Está en la página 1de 2

CLUSULAS CLAIMS MADE Y DE OCURRENCIA EN LAS PLIZAS DE SEGURO:

Por la Dra Vanesa Di Cataldo 11/04/05

Generalmente porque el productor no lo dice o porque uno no se interesa en saber y no entiende el trmino, dejamos pasar y contratamos un seguro de Responsabilidad Civil como profesional o como institucin para eventuales reclamos, con una clusula Claims made. Y el problema no se encuentra en contratar con sta en la pliza, ya que es legal su introduccin, (a pesar de que varios jueces han declarado su inconstitucionalidad), sino de no saber que hemos firmado un contrato con el seguro, con esta clusula dentro A fin de estar cubierto frente a un eventual reclamo de un expaciente o excliente que entiende que mi actuar profesional no fue el esperado y el que deba darse para ese caso, llevar a cabo una reclamacin ante m, y por supuesto, y atento el seguro contratado oportunamente, yo le dar traslado a la Ca. de Seguros contratada, a fin de que atienda tal reclamo. No hablemos de si tal reclamo es justo o injusto, sino del tiempo en que lo efecta en relacin a mi pliza y su vigencia. Cuando chocamos a alguien, damos parte a nuestra Ca. Aseguradora, y esperamos que en menos de 2 aos (prescripcin) la otra parte nos reclame por los daos producidos, y por supuesto nuestra Ca. responder, siempre y cuando est al da con ella. Ahora bien, si al ao este tercero contra quien choqu, y en todo derecho de reclamar todava no ha hecho el reclamo ante mi Ca. y yo cambio a otra o bien vendo mi auto, y en el ao posterior este reclama, la Ca. siempre responder, en tanto que el siniestro ocurri durante la vigencia de esa pliza contratada, independientemente de si an me encuentro con esa cia o no, si mi auto lo vend o no. Para hacerlo mas claro: se contrata la Cia A en 1999 hasta 2003. En 2002 soy protagonista de un siniestro y el otro no reclama hasta 2004. Pero en enero del 2004 yo me pase a la Cia B. Ser A quien responder por el accidente de 2002, porque mas all de la Cia actual a la fecha del siniestro, A era mi aseguradora, ok? Esto lo tenemos claro, en gral alguna vez contratamos un seguro para el auto, y en gral todos chocamos o nos chocaron alguna vez y reclamamos Ahora bien, llevado este mismo ejemplo a las clusulas que hablamos anteriormente, y siempre hablando de Responsabilidad Civil profesional, que es generalmente donde se aplica, no al seguro del auto, entonces, LA CLUSULA CLAIMS MADE (que en castellano sera algo as como CLUSULA DEL RECLAMO EFECTUADO) tendr en vista no solo la fecha en que ocurri esa negligencia medica o del abogado o del arquitecto o del contador, sino la fecha en que la vctima de tal incidente reclamara a la Ca. Y si esta fecha estuviera fuera de la vigencia de la cobertura, pues entonces la Cia no respondera. Vamos nuevamente con un ejemplo para entender mejor. Contrato A como Cia durante 1990 a 2000. En 1/ 2001 me paso a la Cia B por motivo x. En Marzo de 2001 me llega una demanda de un excliente o paciente que me reclama por un actuar negligente en mi profesin con origen y fecha de siniestro 1995.Quien se har cargo de esto? Pues yo, por haber contratado un seguro con pliza Claims Made. Recordemos que la prescripcin, es decir el tiempo que tiene quien reclama por responsabilidad de cualquier profesional son 10 aos, razn por la que lo ocurrido en el ejemplo en 1995, poda ser reclamado hasta el 2005. Lo interesante es que no solo con esto, las Cias trasladan su responsabilidad al asegurado, sino que importado de Estados Unidos, se hace en la mayora de las plizas

hoy da, en razn de todo por el tiempo de prescripcin decenal que existe en nuestro pas y por la que las Cias deben tener inmovilizadas reservas tcnicas (dinero) por un asegurado que ya se retir, 10 aos mas en su cartera de los que deber responder.Esa inseguridad es la que los lleva a la inclusin de estas plizas, denominados estos siniestros como tardos. Que hacer para evitarlo? Elegir una Cia que nos satisfaga y morir en ella, no cambiar.Uds. me dirn que hace asegurados cautivos.y s, es una de las ventajas, aparte de su implementacin. O bien, al cambiar de aseguradora tener la plena seguridad que durante la vigencia de la anterior no comet ningn error por el que me vayan a reclamar, o si conozco de alguno, tocarle la puerta al expaciente o cliente y rogarle reclame antes de que cambie de aseguradora.(??) Es cierto que a raz de sta, tambin existe la posibilidad de pagar un plus o equis cantidad de dinero (mucho) y asegurar la cobertura por uno, dos o tres aos luego de que me retire de esa Cia. Entiendo que siendo el principal objeto de una Cia en la que me aseguro, que me cubra por eventuales reclamos, deshacerse de tal responsabilidad por la creacin de una pliza, hace dudar de su verdadero objeto, dejando en la ms absoluta incertidumbre al asegurado, privndolo de la expectativa razonable del asegurado a que lo cubra de tal siniestro. En cambio la Clusula de Ocurrencia, permite asegurar el hecho acontecido durante la vigencia de la pliza, aun cuando esta reclamacin ocurra fuera de la vigencia de la misma, pero claro, para las Cias esto es mas costoso, dadas las condiciones del mercado y la prescripcin existente. Dado el auge de los reclamos de pacientes hacia mdicos, y la cantidad que reciben las cas hoy da es que justifican la clusula Claims made, en tanto que no se halla tan difundida la contratacin de seguros por parte de otros profesionales, (exceptuando a escribanos) como arquitectos, ingenieros, abogados, contadores, quienes por no contratar no se eximen de reclamos tambin Es importante conocer bien de la Cia a contratar o en la que ya estamos y releer el contrato que tenemos, a la vez que hacer ver con un letrado el contrato que firmemos, como digo siempre, poner la firma es dar el ok, y frente a cualquier inconveniente posterior, mejor ver que firmamos, para estar bien cubiertos.

Intereses relacionados