MERCANTIL II (1er Parcial)

EL DERECHO DE SEGURO

Art. 10 C.CO: Son comerciantes los que teniendo capacidad para contratar hacen del
comercio su profesión habitual, y las sociedades mercantiles. El comerciante individual es la
persona que teniendo capacidad para comerciar hace de esa actividad su forma de vida y la
realiza con el ánimo de lucro.

La empresa de seguro es comerciante ya que persigue un fin se lucro con el desarrollo de su

actividad, entonces en el contrato de seguro sería un acto de comercio únicamente para la
empresa aseguradora y no para el asegurado.

EL SEGURO: Es una transferencia de riesgo que consiste en asumir la responsabilidad de un

hecho futuro e incierto, es decir, que para el momento de contratar no debe existir el siniestro,
de demostrarse que el siniestro ya existía o estaba latente para el momento de contratar
entonces la empresa de seguro no tendría la obligación de pagar. El riesgo lo transfiere el
asegurado a una empresa de seguro a cambio de una Prima (pago de un dinero), que se
calcula en base a cada riesgo asumido, a mayor riesgo entonces la prima es mayor. Las
empresas de seguros para medir el riesgo y calcular el pago de la prima toman en cuenta las
estadísticas y la situación actual del país. Ejm: No es igual asegurar a un niño que a un señor
de 70 años de edad. La empresa de seguro asume el riego pero de manera condicionada
mediante un contrato (póliza de seguro) que se celebra de “buena fe”, ya que la mala fe
tendría que probarla la empresa de seguro. En ese contrato es donde se va a establecer de
manera clara las condiciones de cómo se va a asumir el riesgo y de cuál riesgo
específicamente asume la empresa de seguro, éste riesgo debe ser susceptible de valoración
económica, ya que si por ejemplo el asegurado pierde un brazo, la empresa de seguro no le
va a reponer el brazo sino que por ese siniestro lo va a indemnizar pagándole una suma de
dinero. También en el contrato se establece la suma asegurada y la distribución en el pago.
Éste es un contrato bilateral, oneroso y que contiene los requisitos esenciales para la
existencia y validez, como lo son: Consentimiento, objeto y causa, así como la capacidad y el
consentimiento.

Actualmente existe la medicina prepagada como por ejemplo Sanitas, Rescarven etc., que no
son consideradas empresas de seguro ya que no están autorizadas por la Superintendencia
de Seguros, la Ley de Empresas de Seguro establece que para que podamos hablar de
empresa de seguro debe estar autorizada por la Superintendencia de Seguros, no basta
simplemente constituir la empresa sino que se debe cumplir con las formalidades establecidas
en la Ley de Empresas de Seguro, una vez se cumpla con estas formalidades es que se le va
a otorgar la licencia para funcionar como empresa de seguro, y para funcionar como empresa
de seguro las pólizas emitidas deben estar autorizadas por la Superintendencia de Seguros;
en el caso de estas empresas de medicina prepagada aun cuando funcionan como empresas
de seguro no lo son, y en consecuencia sus contratos son civiles y se rigen por el Código Civil
Venezolano. Igualmente hay empresas como Movistar que no pueden asegurar ya que no es
una empresa de seguro y no está autorizada por la Superintendencia de Seguro, en todo caso
lo que hacen es convenir en la reposición de un equipo a la hora de un siniestro.
 TRANSFIERE EMPRESA DE PRIMA PÓLIZA DE
RIESGO SEGURO “BS.F” SEGURO
(Condicionada)
(Se calcula en base al
riesgo)

La Ley del Contrato de Seguro establece la normativa acerca de cómo deben estar
estructuradas las pólizas de seguro, así como los requisitos esenciales que deben contener
cada una de ellas; en tanto que la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros tiene por
objeto regular las compañías de seguro, su creación, constitución, permisos, etc., y una vez
constituida legalmente como empresa de seguro el control y supervisión que de ella tendrá la
Superintendencia de Seguros, en el Proyecto de Ley de la Actividad Aseguradora se
denominará la Superintendencia de la Actividad Aseguradora.

LEY DEL CONTRATO DE SEGURO

 
Art. 1 Objeto. El presente decreto Ley tiene por objeto regular el contrato de seguro en sus
distintas modalidades; en ese sentido se aplicará en forma supletoria a los seguros regidos
por leyes especiales. Lo que no acuerden las partes se rige por la Ley de Contrato de
Seguro, ya que en ese caso suple los vacíos que hayan quedado en la póliza de seguros.
  
NC: Esta Ley va a regular todas las pólizas de seguro emitidas por empresas de seguro,
recordemos que para que pueda denominarse empresa de seguro debe estar previamente
autorizada por la Superintendencia de Seguros, no puede existir póliza de seguro sin la previa
autorización y aprobación de la Superintendencia de Seguros. En el caso de la medicina
prepagada (Sanitas, Rescarven, etc.), ésta no se rige por la Ley del Contrato de Seguro, aún
cuando funcionan como empresas de seguro no son empresas de seguro porque no están
autorizadas por la Superintendencia de Seguros y en este sentido no pueden ser
supervisadas por ésta. En el Proyecto de Ley de la Actividad Aseguradora se incluyen estas
empresas como empresas de seguro así como las cooperativas con una función específica y
limitada.

Art. 2 Carácter imperativo. Las disposiciones contenidas en el presente decreto Ley son de
carácter imperativo, a no ser que en ellas se disponga expresamente otra cosa. No obstante,
se entenderán válidas las cláusulas contractuales que sean más beneficiosas para el tomador,
el asegurado o el beneficiario.

NC: Las normas establecidas en ésta Ley se aplicarán de manera obligatoria

independientemente de lo que se establezca en la póliza ya que la ley establece todas las
formalidades que deben contener las pólizas de seguro, si se omite alguna pues entonces se
aplica la ley. En las dudas que se presenten siempre se va a favorecer al asegurado,
anteriormente no existía una Ley que regulara los contratos de seguro, las partes colocaban lo
que mejor les parecía, y siempre a la hora de una duda o laguna se interpretaba a favor de la
empresa de seguro.

Art. 3 Carácter mercantil. Los contratos de seguros de cualquier especie, siempre que sean
hechos entre comerciantes, serán contratos mercantiles. Si sólo la empresa de seguros es
comerciante el contrato sólo será mercantil para ella. Art. 10 C.CO: “Son comerciantes los
que teniendo capacidad para contratar hacen del comercio su profesión habitual…”

NC: El comerciante individual es la persona que teniendo capacidad para comerciar hace de
esa actividad su forma de vida y la realiza con el ánimo de lucro, en un contrato de seguro
será un acto de comercio únicamente para la empresa aseguradora que es quien persigue un
fin de lucro, y no para el asegurado ya que éste último lo que hace es transferir el riesgo por
un hecho futuro e incierto a cambio de una prima que va a pagar a la empresa de seguro.
Este riesgo o temor que se transfiere a la empresa de seguro debe ser susceptible de
valoración económica para que pueda haber un interés asegurable.

Art. 4 Principios de Interpretación. Cuando sea necesario interpretar el contrato de seguro

se utilizarán los principios siguientes:
 
1. Se presumirá que el contrato de seguro ha sido celebrado de buena fe. Se presume la
buena fe del tomador en el momento que realiza el contrato con la empresa de
seguros, en todo caso, la mala fe tendría que probarla la empresa de seguro
cuando se verifique si el tomador suministró una información falsa al momento de
transferirle riesgo a la empresa de seguro o que de manera unilateral cambió las
condiciones de la póliza, esto sería un elemento para no pagarle al asegurado ya
que en el contrato se establecen las condiciones bajo las cuales la empresa de
seguro asume el riesgo.
 
2. Las relaciones derivadas del contrato de seguro se rigen por el presente Decreto Ley y
por las disposiciones que convengan las partes a falta de disposición expresa o cuando
la ley señale que una determinada disposición no es de carácter imperativa. En caso de
duda se aplicará la analogía y cuando no sea posible aplicarla el intérprete recurrirá a
la costumbre, a los usos y a la práctica generalmente observada en el mercado
asegurador venezolano. Sólo se acudirá a las normas de derecho civil, cuando no
exista disposición expresa en la ley o en la costumbre mercantil. Esta ley establece lo
que debe contener una póliza de seguro, toda empresa de seguro está en la
obligación de que en el momento que emite una póliza de seguro, debe enviarla a
la Superintendencia de Seguros para que éste la apruebe y una vez aprobada es
que se puede sacar al mercado, si esto no se hace se estaría incumpliendo con la
ley.
 
3. Los hechos de los contratantes, anteriores, coetáneos y subsiguientes a la celebración
de contrato, que tengan relación con lo que se discute, serán la mejor explicación de la
intención de las partes al tiempo de celebrarse la convención.
 4. Cuando una cláusula sea ambigua u oscura se interpretará a favor del tomador, del
asegurado o del beneficiario.
 
5. Las cláusulas que importe la caducidad de derechos del tomador, del asegurado o del
beneficiario, deben ser de interpretación restrictiva, a menos que la interpretación
extensiva beneficie al tomador, al asegurado o al beneficiario.
  
Art. 5 Definición. El Contrato de seguro es aquél en virtud del cual una empresa de seguros,
a cambio de una prima, asume las consecuencias de riesgos ajenos, que no se produzcan por
acontecimientos que dependan enteramente de la voluntad del beneficiario,
comprometiéndose a indemnizar, dentro de los límites pactados el daño producido al tomador,
al asegurado o al beneficiario, o a pagar un capital, una renta u otras prestaciones
convenidas, todo subordinado a la ocurrencia de un evento denominado siniestro, cubierto por
una póliza.
Las disposiciones del contrato de seguro se aplicarán a los convenios mediante los cuales
una persona se obliga a prestar un servido o a pagar una cantidad de dinero en caso de que
ocurra un acontecimiento futuro e incierto y que no dependa exclusivamente de la voluntad del
beneficiario a cambio de una contraprestación, siempre que no exista una ley especial que los
regule. 
  
Art. 6 Características del contrato. El seguro es un contrato consensual, bilateral, oneroso,
aleatorio, de buena fe y de ejecución sucesiva. Es de ejecución sucesiva porque la póliza de
seguro es válida y se desarrolla mientras esté en vigencia, inclusive una vez vencida, la
empresa le da al asegurado (30) días adicionales en los que el asegurado todavía estaría
amparado. En el caso que el asegurado pague la prima completa y el asegurado
prescinde de la empresa de seguro, ésta le debe reintegrar el resto del tiempo no
transcurrido, por ejemplo, si el asegurado decide no continuar con la empresa de seguro
el día 5 de enero, la empresa de seguro está en la obligación de reintegrarle el dinero
equivalente a los 360 días que restan, la prima se calcula día por día, por eso es de
ejecución sucesiva o tracto sucesivo.
 
Art. 7 Partes del contrato. Son partes del contrato de seguro:
 
1. La empresa de seguros o asegurador, es decir, la persona que asume los riesgos. Sólo
las empresas de seguros autorizadas de acuerdo con la ley que rige la materia pueden
actuar como asegurador.
 
2. El tomador, o sea, la persona que obrando por cuenta propia o ajena, traslada los
riesgos. (El asegurado es el que traslada el riesgo y lo asume la empresa de
seguros a cambio del pago de una prima que se calcula en base al riesgo que se
vaya a asumir, condicionado en el contrato o póliza de seguro que suscriben las
partes).
Art. 8 Asegurado y beneficiario. En los contratos de seguros podrán existir además de las
partes señaladas en el artículo anterior, el “asegurado”, persona que en sí misma, en sus
bienes o en sus intereses económicos está expuesta al riesgo; y el “beneficiario”, aquél en
cuyo favor se ha establecido la indemnización que pagará la empresa de seguros. El tomador,
el asegurado o el beneficiario pueden ser o no la misma persona. 

Art. 9 Nulidad de las cláusulas abusivas. Los contratos de seguros no podrán contener
cláusulas abusivas o tener carácter lesivo para los tomadores, los asegurados o los
beneficiarios. Los contratos de seguros se redactarán en forma clara y precisa. Se destacarán
de modo especial las cláusulas que contengan la cobertura básica y las exclusiones. “Se
debe señalar específicamente cuáles son las exclusiones y lo que no se especifique y
genere dudas beneficiará al asegurado”.
Todo contrato de seguro estará sometido a las autorizaciones de la Superintendencia de
Seguros, en los términos previstos en la ley que rige la actividad aseguradora.  
  
Art. 10 Objeto del contrato. El contrato de seguro puede cubrir toda clase riesgos si existe
interés asegurable; salvo prohibición expresa de la ley. El interés asegurable significa que
ambas partes se procure un beneficio. Para la empresa de seguros es el fin de lucro por
la prima que percibe, el beneficio del asegurado por ejemplo con una póliza de seguro de
vida, es prevenir que si se llega a presentar un hecho donde de manera accidental
fallece, su familia no vaya a quedar desamparada económicamente por lo menos por un
tiempo.

Art. 11 Causa del contrato. Todo interés legítimo en la no materialización de un riesgo, que
sea susceptible de valoración económica, puede ser causa de un contrato de seguros.
Pueden asegurarse las personas y los bienes de lícito comercio en cuya conservación tenga
el beneficiario un interés pecuniario legítimo. Ninguna persona se asegura así misma o su
vehículo con el interés de matarse o de chocar el vehículo, sino de comportarse como un
buen padre de familia para que no se materialice el siniestro, de llegar a ocurrir que sea
por un caso inimputable a su persona.
 
Art. 12 Solicitud y proposición de seguros. La solicitud de seguro no obligará al solicitante.
La proposición de seguro obliga a la empresa de seguro a mantener la proposición durante un
plazo de diez (10) días hábiles, siempre y cuando el reasegurador mantenga las condiciones y
no se hayan modificado las condiciones del riesgo ni se haya evidenciado reticencia o
declaraciones falsas del solicitante.
 
Por acuerdo expreso de las partes, los efectos del seguro podrán retrotraerse al momento en
que se presentó la solicitud o se formuló la proposición.
 
Se reputan aceptadas las solicitudes escritas de prorrogar o modificar un contrato o de
rehabilitar un contrato suspendido, si la empresa de seguro no rechaza la solicitud dentro de
los diez (10) días hábiles de haberla recibido. Este plazo será de veinte (20) días hábiles
cuando la prórroga, modificación o rehabilitación conforme a las condiciones generales del
contrato, hagan necesario un reconocimiento médico. El requerimiento de la empresa de
seguros de que el asegurado se realice el examen médico, no implica aceptación.
 
La modificación de la suma asegurada requerirá aceptación expresa de la otra parte. En caso
contrario; se presumirá aceptada por la empresa de seguros con la emisión del recibo de
prima, en el que se modifique la suma asegurada, y por parte del tomador mediante
comunicación escrita o por el pago de la diferencia de prima correspondiente, si la
hubiere. Cuando se habla de solicitud es la persona interesada en transferir un riesgo y
la empresa aseguradora en recibir el riesgo y asumirlo, en contraprestación a eso
establecer una prima, una vez que se suscriba el contrato la empresa de seguro esta en la
obligación de asumir el riesgo y pagarlo una vez ocurra el siniestro, siempre y cuando
esté establecido dentro del condicionado del contrato. Si el asegurado unilateralmente
modifica el riesgo, por ejemplo un vehículo particular lo convierte en un taxi y se verifica
un siniestro, de saberlo la empresa de seguros no está obligada a pagar ese siniestro,
alegando que de haberlo sabido no asume el riesgo.
 
Art. 14 Perfeccionamiento y prueba. El contrato de seguro y sus modificaciones se
perfeccionan con el simple consentimiento de las partes. Materia contractual
 
La empresa de seguros está obligada a entregar al tomador, en el momento de la celebración
del contrato, la póliza, o al menos, el documento de cobertura provisional, el cuadro recibo o
recibo de prima. En las modalidades de seguro en que por disposiciones especiales emitidas
por la Superintendencia de Seguros no se exija la emisión de la póliza, la empresa de seguros
estará obligada a entregar el documento que en estas disposiciones se establezca.
 
La empresa de seguro debe suministrar la póliza al tomador dentro de los quince (15) días
hábiles siguientes a la entrega de la cobertura provisional. La empresa de seguros debe
entregar, asimismo, a solicitud y a costa del interesado, duplicados o copias de la póliza. La
empresa de seguros deberá dejar constancia de que ha cumplido con esta obligación.
 
Será prueba del contrato de seguro a falta de entrega de la póliza por parte de la empresa de
seguro el recibo de prima, cuadro recibo o cuadro de póliza. Si la empresa de seguros no
entrega al asegurado el cuadro de la póliza, pero en su lugar le entrega un recibo de
pago que señala el concepto por el cual se realiza ese pago, es suficiente prueba que
acredite la existencia de un contrato de seguro, todas las pólizas de seguros están
autorizadas por la Superintendencia de Seguros y por lo tanto allí están consignadas. En
el caso que el asegurado pague la prima con un cheque significa que tiene disponibilidad
en la cuenta y se presume la buena fe, igualmente la empresa de seguro debe pagar a la
hora de un siniestro.
Los terceros interesados en demostrar la existencia de un contrato de seguro, pueden acudir
a todos lo medio de prueba idóneos previsto en la ley, de acuerdo con la naturaleza del
contrato.
Art. 15 Presunción de las condiciones del contrato. En los casos en lo que la empresa de
seguros no entregue la póliza de seguro o sus anexos al tomador se tendrán como
condiciones acordadas, aquellas contenidas en los modelos de póliza que se encuentren en la
Superintendencia de Seguros para el mismo ramo, amparo y modalidad del contrato según la
prima que se haya pagado. Si hubiese varias pólizas de esa empresa de seguro a las que
dicha prima sea aplicable, se entenderá que el contrato corresponde a la que sea más
favorable para el beneficiario. Si el asegurado no tiene el cuadro de póliza sino que tiene es
un recibo de pago de la prima, automáticamente se constituye la prueba de la existencia
de un contrato de seguro que en todo caso se encuentra en la Superintendencia de
Seguros, ya que la obligación que tienen las empresas de seguro es que si van a emitir
una póliza, ésta debe estar autorizada por la Superintendencia de Seguros. No puede
existir una póliza de seguro en el mercado sin la previa autorización de la
Superintendencia de Seguros. Si existe alguna modificación en relación a los anexos y
existe dudas o algún margen de error, se interpretará a favor del asegurado.
 
Art. 16 De la póliza. La póliza de seguro es el documento escrito en donde constan las
condiciones del contrato. Las pólizas de seguro deberán contener como mínimo: “OJO”
 
1. Razón social, registro de información fiscal (RIF) dato de registro mercantil y dirección de
la sede principal de la empresa de seguro, identificación de la persona que actúa en su
nombre, el carácter con el que actúa y los datos del documento donde consta su
representación. Identificación de las partes (quién asume y el riesgo y quién lo toma).
 
2. Identificación completa del tomador y el carácter en que contrata, los nombres del
asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlo, si fueren distintos.
 
3. La vigencia del contrato, con indicación de la fecha en que se extienda, la hora y día de su
iniciación y vencimiento, o el modo de determinarlo. Se debe establecer de forma clara a
partir de qué momento la empresa de seguros asume el riesgo y hasta su finalización,
fecha y hora exactas. (Plazo de gracia 30 días que le da la empresa de seguros al
asegurado).
 
4. La suma asegurada o el modo de precisarla, o el, alcance de la cobertura. El riesgo se
asume por un determinado monto que debe especificarse en el contrato la forma
distributiva de pagarlo.
 
5. La prima o el modo de calcularla, la forma y lugar de su pago. El monto de la prima se
calcula en base a la magnitud del riesgo que va a asumir la empresa de seguros.
 
6. Señalamiento de los riesgos asumidos. Se debe establecer y describir de forma clara
cuál es el riesgo que se va a asumir, así como las exclusiones, es decir, cuál es el
riesgo que no se va a asumir.
 
7. Nombre de los intermediarios de seguro en caso de que intervengan en el contrato.
 
8. Las condiciones generales y particulares que acuerden los contratantes.
 
9. Las firmas de la empresa de seguros y del tomador.  
  
Art. 17 Condiciones del contrato de seguro. A los efectos de esta Ley se entiende por
condiciones generales aquéllas que establecen el conjunto de principios que prevé la empresa
de seguros para regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo o
modalidad. Son condiciones particulares aquellas que contemplan los aspectos
concretamente relativos al riesgo que se asegura.  En el contrato se establecen los riesgos
asumidos por la empresa de seguros pero también se establecen bajo qué condiciones
generales y particulares para casos determinados la empresa de seguros va a asumir
esos riesgos. (Obligaciones para las partes)
  
Art. 18 Obligación de firmar los anexos. Los anexos de las pólizas que modifiquen sus
condiciones para su validez deberán estar firmados por la empresa de seguros y el tomador, y
deberán indicar claramente la póliza a la que pertenecen. En caso de discrepancia entre lo
indicado en los anexos y en la póliza, prevalecerá lo señalado en el anexo debidamente
firmado. Los anexos son de carácter general, lo importante de los mismos es que deben
estar firmados por las partes, pero obligatoriamente debe firmarlos la empresa de
seguro para que tenga valides la póliza, la carga de la prueba siempre la tendrá la
empresa de seguros. El anexo modifica el contenido de la póliza siempre y cuando no
afecte el interés público.
 
Art. 20. Obligaciones del tomador, del asegurado o del beneficiario. El tomador, el
asegurado o el beneficiario, según el caso, deberá:
 
1. Llenar la solicitud del seguro y declarar con sinceridad todas las circunstancias necesarias
para identificar el bien o personas aseguradas y apreciar la extensión de los riesgos, en los
términos indicados en este Decreto Ley. Es el cuestionario que da la empresa de seguro
al tomador en el momento de contratar, el cual debe llenarlo con sinceridad, es decir,
con la verdad y sin mala fe. Se presume la buena fe, de comprobarse mala fe y engaño
la empresa de seguro no va a pagar el siniestro.

2. Pagar la prima en la forma y tiempo convenidos. Si el tomador no paga la prima en el

tiempo convenido, se podría decir que hay un incumplimiento de contrato y por lo
tanto la compañía de seguros deja de asumir el riesgo.

3. Emplear el cuidado de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro. Si se

demuestra que provocó el siniestro de manera intencional allí habría mala fe.
4. Tomar las medidas necesarias para salvar o recobrar las cosas aseguradas o para
conservar sus restos.
 
5. Hacer saber a la empresa de seguros en el plazo establecido en este Decreto Ley después
de la recepción de la noticia, el advenimiento de cualquier incidente que afecte su
responsabilidad, expresando claramente las causas y circunstancias del incidente ocurrido.
Es obligación del asegurado informar a la empresa de seguro en el tiempo
establecido en la póliza sobre la ocurrencia del siniestro.
 
6. Declarar al tiempo de exigir el pago del siniestro los contratos de seguros que cubren el
mismo riesgo.
 
7. Probar la ocurrencia del siniestro.
 
8. Realizar todas las acciones necesarias para garantizar a la empresa de seguros el
ejercicio de su derecho de subrogación. Por ejemplo en el caso de que le choquen el
vehículo debe probar la ocurrencia del siniestro. Cómo la prueba? Con el informe de
transito, informe médico, etc.
 
Art. 21 Obligaciones de las empresas de seguros. Son obligaciones de las empresas de
seguros:
 
1. Informar al tomador, mediante la entrega de la póliza y demás documentos, la extensión
de los riesgos asumidos y aclarar, en cualquier tiempo, cualquier duda que éste le formule.
 
2. Pagar la suma asegurada o la indemnización que corresponda en caso de siniestro en los
plazos establecidos en este Decreto Ley o rechazar, mediante escrito debidamente
motivado, la cobertura del siniestro.
   
Art. 22 Obligación de la empresa de suministrar el cuestionario. El tomador tiene el
deber, antes de la celebración del contrato, de declarar con exactitud a la empresa de
seguros, de acuerdo con el cuestionario que ésta le proporcione o los requerimientos que le
indique, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del
riesgo……………..
 
Art. 23 Falsedades y reticencias de mala fe. Las falsedades y reticencias de mala fe por
parte del tomador, del asegurado o del beneficiario, debidamente probadas, serán causa de
nulidad absoluta del contrato, si son de tal naturaleza que la empresa de seguros de haberlo
conocido, no hubiese contratado o lo hubiese hecho en otras condiciones. 
  

Art. 24 Definición de la Prima. La prima es la contraprestación que, en función del riesgo,

debe pagar el tomador a la empresa de seguros en virtud de la celebración del contrato. Salvo
pacto en contrario la prima es pagadera en dinero. El tomador está obligado al pago de la
prima en las condiciones establecidas en la póliza. Es una contraprestación que se paga a
la empresa de seguros por la transferencia de riesgo, se calcula en base al riesgo, a
mayor riesgo, mayor es la prima que debe pagar el tomador.
 
La prima expresada en la póliza incluye todos los derechos, comisiones, gastos y recargos,
así como cualquier otro concepto relacionado con el seguro, con excepción de los impuestos
que estén a cargo directo del tomador, del asegurado o del beneficiario. Las empresas de
seguros y los productores de seguros no podrán cobrar cantidad alguna por otro concepto
distinto al monto de la prima estipulado en la póliza, salvo los gastos de inspección de riesgo,
en los seguros de daño.

Art. 25 Oportunidad para el pago de la prima. La prima es debida desde la celebración del
contrato, pero no es exigible sino contra la entrega de la póliza, del cuadro recibo o recibo de
prima o de la nota de cobertura provisional. Cuando se perfecciona el contrato.
 
La entrega de la póliza, del cuadro recibo o recibo de prima o de la nota de cobertura
provisional, debidamente firmada por la empresa de seguros hace presumir el pago de la
prima con excepción de los contratos celebrados con los entes públicos.
 
Art. 26 Lugar de pago. Si en la póliza no se determina ningún lugar para el pago de la prima,
se entenderá que éste ha de hacerse en el domicilio del tomador.
 
En los contratos de seguro por cuenta ajena la empresa de seguros puede reclamar dicho
pago al asegurado o al beneficiario, cuando el tomador no hubiese pagado la prima en el
plazo estipulado para ello.
 
En los seguros contratados en beneficio de terceros, la empresa de seguros tendrá derecho
de compensar la prima con la prestación debida al asegurado o al beneficiario.
 
En los seguros de daño la empresa de seguros no puede rechazar el pago de la prima por un
tercero a menos que exista oposición del asegurado.
  
Art. 27 Consecuencia del no pago de la prima. Si la prima no ha sido pagada en la fecha en
que es exigible, la empresa de seguros tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago
de la prima debida con fundamento en la póliza. Si el tomador no paga la prima no hay
transferencia de riesgo y en consecuencia no hay cobertura.
 
Art. 28 Período del seguro. Por período de seguro se entiende el lapso para el cual ha sido
calculada la unidad de prima. En caso de que no se haya especificado y no pueda
determinarse de acuerdo con el reglamento actuarial, se presume que la prima cubre el
período de un (1) año. Los 30 días del plazo de gracia están calculados en la póliza.
 
Art. 29 Plazo de gracia. Si el contrato prevé un plazo de gracia, los riesgos son a cargo de la
empresa de seguros durante dicho plazo.
 
Ocurrido un siniestro en ese período, el asegurador debe indemnizarlo y descontar del monto
a pagar la prima correspondiente. En este caso, el monto a descontar será la prima completa
por el mismo período de la cobertura anterior.
 
Art. 30 Riesgo. Riesgo es el suceso futuro e incierto que no depende exclusivamente de la
voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya materialización da origen a la
obligación de la empresa de seguros. Los hechos ciertos, salvo la muerte, y los físicamente
imposibles, no constituyen riesgo y son inasegurables. El siniestro es la materialización de
ese hecho futuro e incierto (riesgo). Cuando se materializa el riesgo genera una
obligación a la empresa de seguro de indemnizar al tomador bajo los términos y
condiciones establecidas en el contrato. Los hechos inasegurables son por ejemplo que
la empresa de seguro en el contrato prometa que si la persona tiene un accidente donde
pierda un brazo, esta se compromete a reponerle un brazo, esto es materialmente
imposible, ya que el brazo humano no es susceptible de valoración económica.
 
Tampoco constituye riesgo la incertidumbre subjetiva respecto a determinado hecho que se
haya cumplido o no.
 
Art. 31 Comienzo y finalización de los riesgos. A falta de indicación en la póliza, el riesgo
comienza a correr por cuenta de la empresa de seguros a las doce (12) del día de la fecha de
inicio del contrato y terminará a la misma hora del último día de duración del contrato. Día y
hora.
   
Art. 32 Agravación del riesgo. El tomador, el asegurado o el beneficiario deberán, durante la
vigencia del contrato, comunicar a la empresa de seguros todas las circunstancias que
agraven el riesgo y sean de tal naturaleza que, si hubieran sido conocidas por ésta en el
momento de la celebración del contrato, no lo habría celebrado o lo habría hecho en otras
condiciones. Tal notificación deberá hacerla dentro de los cinco (5) días hábiles siguientes a la
fecha en que hubiera tenido conocimiento. El tomador debe notificar a la empresa de
seguro si va a cambiar la condición y la empresa de seguro decidirá si lo asume o no,
por ejemplo en el caso de un vehículo particular que el tomador le va a cambiar el uso y
lo va a utilizar como taxi.
 
Las empresas de seguros deberán indicar en sus pólizas aquellos hechos que por su
naturaleza constituyan agravaciones de riesgos que deban ser notificados.
 
Conocido por la empresa de seguros que el riesgo se ha agravado, ésta dispone de un plazo
de quince (15) días continuos para proponer la modificación del contrato o para notificar su
rescisión. Notificada la modificación al tomador éste deberá dar cumplimiento a las
condiciones exigidas en un plazo que no exceda de quince (15) días continuos, en caso
contrario se entenderá que el contrato ha quedado sin efecto a partir del vencimiento del
plazo.
 
En el caso de que el tomador o el asegurado no hayan efectuado la declaración y sobreviniere
un siniestro, el deber de indemnización de la empresa de seguros se reducirá
proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera aplicado de
haberse conocido la verdadera entidad del riesgo, salvo que el tomador o el asegurado hayan
actuado con dolo o culpa grave, en cuyo caso la empresa de seguros quedará liberada de
responsabilidad.
 
Cuando el contrato se refiera a varias cosas o intereses, y el riesgo se hubiese agravado
respecto de uno o algunos de ellos, el contrato subsistirá con todos sus efectos respecto de
las restantes, en este caso el tomador deberá pagar, al primer requerimiento, el exceso de
prima eventualmente debida. Caso contrario el contrato quedará sin efecto solamente con
respecto al riesgo agravado.
 
Art. 37 Siniestro. El siniestro es el acontecimiento futuro e incierto del cual depende la
obligación de indemnizar por parte de la empresa de seguros. Si el siniestro ha continuado
después de vencido el contrato, la empresa de seguros responde del valor de la
indemnización en los términos del contrato. Pero si se inicia antes de la vigencia del contrato,
y continúa después de que los riesgos hayan principiado a correr por cuenta de la empresa de
seguros, ésta queda relevada de su obligación de indemnizar. Es la materialización del
riesgo o hecho futuro e incierto, cuando se materializa ese riesgo nace la obligación
para la empresa de seguro a indemnizar al tomador o asegurado en los términos
establecidos en la póliza. Si el hecho ya ha ocurrido para el momento de contratar, la
empresa de seguros no esta obligada a pagar.
 
El tomador, el asegurado o el beneficiario deben probar la ocurrencia del siniestro, el cual se
presume cubierto por la póliza, pero la empresa de seguros puede probar que existen
circunstancias que según el contrato de seguro o la ley la exoneran de responsabilidad.

Art. 49 Nulidad del contrato. El contrato es nulo si en el momento de su celebración el riesgo

no existía o ya hubiere ocurrido el siniestro. Cuando no existe riesgo que transferir.
 
La empresa de seguros que no tenga conocimiento de la inexistencia o de la cesación del
riesgo o de la ocurrencia del siniestro, tiene derecho al reembolso de los gastos en que
hubiere incurrido. Si demuestra tal conocimiento por parte del tomador o del asegurado,
tendrá derecho al pago de la totalidad de la prima convenida. Cuando actúa de buena fe.

Art. 50 Cargas no razonables. Las cargas no razonables que se impongan al tomador, al

asegurado o al beneficiario de los contratos de seguros, serán nulas.

Art. 51 Duración y prórroga del contrato de seguro. La duración del contrato será
estipulada por las partes, y no podrá exceder de diez (10) años.
 
Si el contrato no estipulare duración, el mismo se entenderá celebrado por un (1) año.
 
Salvo pacto en contrario, el contrato se prorrogará tácitamente una o más veces, incluso por
cláusulas convencionales, pero cada prórroga tácita no podrá exceder de un (1) año. Queda
entendido que la renovación no implica un nuevo contrato, sino la prórroga del anterior. Las
condiciones establecidas en el primer contrato quedan vigente con la salvedad de que el
lapso de espera de las enfermedades queda si efecto porque ya ese riesgo lo comenzó a
asumir desde el principio. “OJO”
 
Las partes pueden negarse a la prórroga del contrato, mediante una notificación escrita a la
otra parte dirigida al último domicilio que conste en el expediente, efectuada con un plazo de
un (1) mes de anticipación a la conclusión del período de seguro en curso.
 
La emisión de un cuadro recibo o recibo de póliza para un nuevo período y el pago de la prima
son prueba de la renovación de la póliza en las mismas condiciones en que estaba pactada.
 
Las disposiciones contenidas en el presente artículo no son aplicables, en cuanto sean
incompatibles, a los seguros de personas.

Art. 52 Modificación del contrato. Si durante la vigencia del contrato fueren modificadas, por
disposición de las autoridades competentes, las pólizas de un determinado ramo de seguro o
algunas de sus cláusulas, el tomador podrá exigir que el Contrato sea continuado bajo las
nuevas condiciones. Si en virtud de éstas se impusieren a la empresa de seguros
prestaciones mayores, el tomador deberá pagar el eventual aumento de prima por el período
a transcurrir. Se hace un anexo al contrato donde la empresa de seguro asume un nuevo
riesgo que no asumía en el anterior contrato.
  
Art. 53 Terminación anticipada. La empresa de seguros podrá dar por terminado el contrato
de seguro, con efecto a partir del decimosexto (16°) día siguiente a la fecha del acuse de
recibo de la comunicación que a tal fin envíe al tomador, siempre y cuando se encuentre en la
caja de la empresa de seguros, a disposición del tomador, el importe correspondiente a la
parte proporcional de la prima no consumida por el período que falte por transcurrir. Puede
existir la terminación anticipada del contrato de seguro por manifestación de voluntad
de ambas partes y la obligación de la empresa de seguro es reintegrarle la diferencia de
la prima equivalente a los días no vencidos.
 
Art. 57 Interés asegurable. Todo interés económico, directo o indirecto, en que un siniestro
no se produzca, puede ser materia del seguro contra los daños. La ausencia de interés
asegurable al momento de la celebración del contrato produce la nulidad del mismo. El riesgo
que asuma la empresa de seguro debe ser susceptible de valoración económica.
 
En un mismo contrato podrán estar incluidas coberturas para amparar diversos riesgos o tipos
de seguro; pero deberán cumplir con las disposiciones establecidas para cada seguro en
particular. Se debe establecer de manera específica el riesgo que se asume.
Art. 58 Principio indemnizatorio. El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento para el
asegurado o el beneficiario. Para la determinación del daño se atenderá al valor del interés
asegurado en el momento inmediatamente anterior a la ocurrencia del siniestro. El beneficiario
tendrá derecho a la corrección monetaria en el caso de retardo en el pago de la
indemnización. El asegurador no puede obtener una póliza de seguro con la intensión de
obtener una ganancia, en el caso de póliza de hospitalización sí deben pagar el numero
de empresas de seguro pero a medida que se va agotando una a una. Pero no en el caso
de un vehículo que se asegure en 5 empresas de seguro y luego de ocurrido el siniestro el
asegurador pretenda cobrarle a las 5 empresas de seguro el valor del vehículo.
 
Si el valor del interés asegurado al momento inmediatamente anterior a realizarse el siniestro
es inferior a la suma asegurada, la empresa de seguros deberá devolver la prima cobrada en
exceso, salvo pacto en contrario.
 
Las partes podrán sin embargo establecer previamente que la indemnización será una
cantidad determinada independientemente del valor del interés asegurado. 

Art. 63 Pluralidad de seguros. Cuando un interés estuviese asegurado contra el mismo

riesgo por dos o más empresas de seguros, aun cuando el conjunto de las sumas aseguradas
no sobrepase el valor asegurable, el tomador estará obligado, salvo pacto en contrario, a
poner en conocimiento de tal circunstancia a todas las empresas de seguros, por escrito y en
un plazo de cinco (5) días hábiles, luego de ocurrido un siniestro.
 
Si el tomador intencionalmente omitiere dicho aviso o si hubiese celebrado el segundo o los
posteriores seguros con el fin de procurarse un provecho ilícito, las empresas de seguros no
quedan obligadas frente a aquél. Sin embargo, todas las empresas de seguros conservarán
sus derechos derivados de los respectivos contratos. En este caso las empresas de seguros
deberán tener prueba fehaciente de la conducta dolosa del tomador.
 
Una vez ocurrido el siniestro, el tomador, el asegurado o el beneficiario debe comunicarlo a
cada una de las empresas de seguros, con indicación del nombre de las demás y del número
y el período de vigencia de cada póliza.
 
Las empresas de seguros contribuirán al abono de la indemnización en proporción a la suma
propia asegurada, sin que pueda superarse la cuantía del daño. Dentro de ese límite el
asegurado o el beneficiario puede pedir a cada empresa de seguros la indemnización debida
según el respectivo contrato. La empresa de seguros que ha pagado una cantidad superior a
la que proporcionalmente le corresponda, podrá repetir contra el resto de las demás empresas
de seguros.
 
En caso de contrataciones de buena fe de una pluralidad de seguros, incluso por una suma
total superior al valor asegurado, todos los contratos serán válidos, y obligarán a cada una de
las empresas de seguros a pagar hasta el valor del daño sufrido, dentro de los límites de la
suma que hubiesen asegurado, proporcionalmente a lo que le corresponda en virtud de los
otros contratos celebrados. 
Art. 67 Cambio de propietario del objeto asegurado. Si el objeto asegurado cambia de
propietario los derechos y las obligaciones derivadas del contrato de seguro pasan al
adquirente, pero tal situación deberá ser notificada a la empresa de seguros dentro de los
quince (15) días hábiles siguientes. Se exceptúa el supuesto de las pólizas nominativas para
riesgos no obligatorios, si en las condiciones generales existe pacto en contrario. El
asegurado esta en la obligación de notificarle a la empresa de seguro el cambio de
titular, de no hacerlo y se verifica un siniestro la empresa de seguro dirá que no asumió
el riesgo y en consecuencia no pagará.
 
Tanto el anterior propietario como el adquirente quedan solidariamente obligados con la
empresa de seguros al pago de las primas vencidas hasta el momento de la transferencia de
la propiedad.
 
El cambio de propietario deberá ser notificado por escrito a la empresa de seguros, en el
plazo de quince (15) días hábiles contados a partir de la fecha en que la transferencia haya
operado. La empresa de seguros tendrá derecho a resolver unilateralmente el contrato dentro
de los quince (15) días siguientes al momento en que hubiese tenido conocimiento del cambio
de propietario, y su obligación cesará treinta (30) días después de la notificación por escrito al
adquirente y del reembolso a éste de la parte de la prima correspondiente al plazo del seguro
que falte por vencer.
 
Si la correspondiente póliza hubiese sido emitida a la orden o al portador, no podrá resolverse
unilateralmente el contrato.
 
Las disposiciones de este artículo serán aplicables también en caso de muerte, cesación de
pagos y quiebra del tomador. 
 
Art. 72 Seguro de Incendio. Definición. Por seguro de incendio se entiende aquel mediante
el cual la empresa de seguros se obliga, dentro de los límites establecidos en la ley y en el
contrato, a indemnizar los daños materiales producidos a los bienes asegurados por causa de
fuego o rayo o por sus efectos inmediatos como el calor y el humo. Igualmente responde por
los daños, gastos, pérdidas o menoscabos que sean consecuencia de las medidas adoptadas
para evitar la propagación del incendio o para salvar los bienes asegurados. Es el objeto del
contrato de seguro, en el sentido que se debe definir en ese contrato de seguro cuál es el
riesgo que va a asumir la empresa de seguro. Modalidad de póliza de seguro.

No quedarán comprendidos en la cobertura del seguro de incendio, los títulos valores públicos
o privados, efectos de comercio, billetes de banco, piedras y metales preciosos, objetos
artísticos o cualesquiera otros objetos de valor que se hallaren en el bien asegurado, salvo
pacto en contrario.
 
El seguro de incendio podrá cubrir otros riesgos, tales como, explosión, motín, conmoción
civil, daños maliciosos, inundación, daños por agua y terremotos. 
 
Art. 75. Exclusión de responsabilidad. La empresa de seguros no responde por:

1. Las consecuencias de la explosión, a menos que ésta sea efecto directo del incendio.
 
2. Los daños provenientes de la combustión espontánea del bien asegurado.
 
3. Los daños causados por la sola acción del calor o por contacto directo o inmediato del
fuego o de una sustancia incandescente si no hubiere incendio o principio de incendio.
 
4. Los daños provocados por incendio cuando éste se origine por dolo o culpa grave del
tomador, del asegurado o del beneficiario o cuando alguno de éstos hubiese infringido
las leyes o reglamentos sobre prevención de incendios. 

Art. 77. Seguro de Sustracción Ilegítima. Definición. Por seguro de sustracción ilegítima se
entiende aquel mediante el cual la empresa de seguros se obliga, dentro de los límites
establecidos en la ley y en el contrato, a indemnizar los daños causados por un tercero por el
robo de la cosa asegurada en cualquiera de sus modalidades. Modalidad de póliza de
seguro.
 
La cobertura también podrá comprender el daño causado por la comisión del delito de hurto.  
  
Artículo 78. Relevo de responsabilidad. La empresa de seguros, salvo pacto en contrario,
quedará relevada de su obligación de indemnizar cuando:
 
1. Hubiese negligencia manifiesta del tomador, del asegurado o del beneficiario o de las
personas que de ellos dependan o con ellos convivan.
 
2. El bien asegurado sea sustraído fuera del lugar descrito en la póliza o con ocasión de su
transporte, a no ser que una u otra circunstancia hubiese sido expresamente consentida
por la empresa de seguros.
 
3. La sustracción se produzca con ocasión de siniestros derivados de riesgos catastróficos,
tales como, terremoto, maremoto, tsunami, inundación, motín y conmoción civil, disturbios
laborales y daños maliciosos. 
  
Art. 79. Indemnización. Producido y debidamente comunicado el siniestro a la empresa de
seguros, se observarán las reglas siguientes:
 
1. Si el bien asegurado es recuperado antes del transcurso del plazo establecido para que la
empresa proceda a la indemnización, el asegurado deberá recibirlo si mantiene las
cualidades en las que se encontraba antes del siniestro necesarias para cumplir con su
finalidad, a menos que en ella se hubiera reconocido expresamente la facultad de
abandono a favor de la empresa de seguros; y la empresa de seguros deberá proceder a
la reparación si ello corresponde.
 
2. Si el bien asegurado es recuperado luego de transcurrido el plazo establecido para que la
empresa proceda a la indemnización, el asegurado podrá decidir entre recibir la
indemnización, o retenerla si ésta ya se hubiera pagado, abandonando a la empresa de
seguros la propiedad del objeto asegurado, o mantener o readquirir la propiedad del bien
asegurado, restituyendo en este último caso, la indemnización percibida, decisión que
deberá comunicar a la empresa de seguros en un plazo no mayor de treinta (30) días
continuos siguientes a aquél en que el asegurado fue notificado de la recuperación del
bien asegurado. 
 
Art. 80 Seguro de Transporte Terrestre. Definición. Se entiende por seguro de transporte
terrestre, aquél mediante el cual la empresa de seguros se obliga, dentro de los límites
establecidos por la ley y en el contrato, a indemnizar los daños materiales que puedan sufrir
los bienes asegurados, desde el momento que salen del lugar de origen hasta que lleguen a
su destino final. Modalidad de póliza de seguro.
  
Art. 88 Extensión de la cobertura. El contrato de seguro de personas comprende los riesgos
que puedan afectar a la persona del asegurado, su existencia, integridad personal y salud,
éste puede celebrarse con referencia a riesgos relativos a una persona o a un grupo de ellas.
Dicho grupo deberá estar determinado por alguna característica común diferente al propósito
de asegurarse.  
 
Art. 89 Interés asegurable y subrogación. Los seguros de personas pueden cubrir un
interés económico o referirse a una prestación independiente de una pérdida patrimonial. En
éstos la empresa de seguros no puede subrogarse en los derechos del asegurado o el
beneficiario contra terceros con ocasión del siniestro salvo en las pólizas de hospitalización,
cirugía y maternidad.
 
Art. 90 Seguro Sobre la Vida. Definición. Por seguro de vida se entiende aquel mediante el
cual la empresa de seguros se obliga, dentro de los límites establecidos por la ley y en el
contrato, a pagar una prestación en dinero por la suma establecida en la póliza, con motivo de
la eventual muerte o supervivencia del asegurado. Modalidad de póliza de seguro.
 
El seguro contratado para el caso de muerte de un tercero no es válido si éste no da su
consentimiento por escrito antes de la celebración del contrato, salvo que se trate de seguros
colectivos y el tomador del seguro no resulte directamente beneficiado en la contratación del
seguro. Si se trata de un incapaz, se requiere el consentimiento escrito de su representante
legal.
 
El seguro sobre la vida del hijo, incluso de aquél mayor de edad, es válido sin el
consentimiento a que se refiere este artículo. 
 
Art. 100 Inexactitud de buena fe. Cuando se compruebe que hubo inexactitud en la
indicación de la edad del asegurado, sin que se demuestre que haya dolo o mala fe, la
empresa de seguros no podrá resolver unilateralmente el contrato a menos que la edad real al
tiempo de su celebración esté fuera de los límites de admisión fijados por la empresa de
seguros, pero en este caso se devolverá al asegurado el valor de rescate del contrato en la
fecha de su extinción.
 
Si la edad del asegurado estuviese comprendida dentro de dichos límites, se aplicarán las
reglas siguientes:
 
1. Cuando a consecuencia de la indicación inexacta de la edad se pagare una prima menor
de la que correspondería por la edad real, la obligación de la empresa de seguros se
reducirá en la proporción que exista entre la prima estipulada y la prima de tarifa para la
edad real en la fecha de celebración del contrato.
 
2. Si la empresa de seguros hubiere satisfecho ya el importe del seguro al descubrirse la
inexactitud de la indicación sobre la edad del asegurado, tendrá derecho a repetir lo que
hubiere pagado de más conforme al cálculo de la fracción anterior, incluyendo los
intereses respectivos.
 
3. Si a consecuencia de la inexacta indicación de la edad, se estuviere pagando una prima
más elevada que la correspondiente a la edad real, la empresa de seguros estará obligada
a reembolsar el exceso de las primas percibidas, sin intereses. Las primas ulteriores
deberán reducirse de acuerdo con esta edad.
 
4. Si con posterioridad a la muerte del asegurado se descubriera que fue incorrecta la edad
manifestada en la solicitud, y ésta se encuentra dentro de los límites de admisión
autorizados, la empresa de seguros estará obligada a pagar al beneficiario la suma que
por las primas canceladas corresponda de acuerdo con la edad real.
 
Para los cálculos que exige el presente artículo se aplicarán las tarifas que hayan estado en
vigor al tiempo de la celebración del contrato. 
 
Art. 108. Seguro de Accidentes Personales. Definición. Por el seguro de accidentes
personales se entiende aquél mediante el cual la empresa de seguros se obliga a pagar una
cantidad de dinero cuando el asegurado sufra una lesión corporal derivada de una causa
violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad del tomador o del asegurado, que
produzca incapacidad, invalidez temporal o permanente o muerte. Modalidad de póliza de
seguro.
 
Son aplicables al seguro de accidentes, en cuanto no contraríen su naturaleza, las
disposiciones sobre el seguro de vida.

Art. 113. Seguro de Hospitalización, Cirugía y Maternidad. Definición. Se entiende por

seguro de hospitalización, cirugía y maternidad aquel mediante el cual la empresa de seguros
se obliga a asumir, dentro de los límites de la ley y de la póliza, los riesgos de incurrir en
gastos derivados de las alteraciones a la salud del asegurado. Modalidad de póliza de
seguro.
 
Art. 114. Cobertura. Los seguros de hospitalización, cirugía y maternidad podrán cubrir todos
o sólo algunos de los gastos enunciados. Dichos seguros se obligan a indemnizar al
asegurado los gastos en que éste incurra con motivo de la asistencia médica. La empresa
podrá indemnizar mediante el reembolso de los gastos en que el asegurado hubiera incurrido
o mediante la prestación del servicio de salud que éste requiera a través de un profesional de
la medicina o de un centro médico asistencial.
 
En caso de que la indemnización sea pagada mediante la prestación del servicio la misma
debe ser ofrecida en la póliza de una manera clara. En este caso la empresa de seguros
trimestralmente indicará, mediante avisos colocados en cada una de sus oficinas de atención
al público y en los medios de información electrónicos, los centros asistenciales proveedores
con los cuales deben haber suscrito los contratos que aseguren dicha prestación durante el
trimestre en referencia. En estos casos podrá preverse que la empresa de seguros otorgue
carta aval u otras modalidades como claves de acceso o tarjetas electrónicas que permitan
recibir la prestación del servicio.
 
Si la póliza sólo prevé que las indemnizaciones se realizarán mediante reembolso, no podrán
ofrecerse cartas avales o claves de ingreso o cualquier otra modalidad o servicio en las
publicidades u ofertas que sobre el producto se realicen. Cualquier anuncio u oferta en este
sentido obliga a la empresa de seguros a otorgar estos servicios en los términos ofrecidos
dentro de los límites de cobertura seña lados en la póliza.
 
Cuando existan varios seguros de hospitalización, cirugía y maternidad que estén obligados a
pagar la indemnización sobre un mismo siniestro, el asegurado escogerá el orden en que
presentará las reclamaciones y las empresas de seguros deberán indemnizar, según los
límites de sus pólizas, hasta el monto total de los gastos. 
 
Art. 115. Plazos de espera. El contrato de seguros de hospitalización, cirugía y maternidad
no podrá prever plazos de espera por períodos superiores a los de su vigencia.
 
Se entiende por plazo de espera aquel período, dentro de la vigencia de la cobertura del
contrato de seguros, durante el cual la empresa de seguros no cubre determinados riesgos
establecidos en el contrato.
 
Los contratos de seguros para cubrir riesgos de salud podrán contener exclusiones
temporales, es decir, para determinados períodos de vigencia. 
  
Art. 116. Preexistencia. Se entiende por preexistencia toda enfermedad que pueda
comprobarse ha sido adquirida con anterioridad a la fecha en que se haya celebrado un
contrato de seguros de hospitalización, cirugía y maternidad y que sea conocida por el
tomador, el asegurado o el beneficiario. Salvo pacto en contrario los contratos de seguros no
cubren las enfermedades preexistentes.
 
Cuando la empresa de seguros alegue que una determinada enfermedad es preexistente
deberá probarlo. El asegurado estará obligado a someterse a los exámenes que
razonablemente le sean requeridos por la empresa de seguros a tales fines, a costa de ésta.
En caso de dudas se considerará que la enfermedad no es preexistente. 

Art. 119. Seguro Colectivo. Definición. El seguro colectivo es aquel que se toma entre un
grupo de personas que tienen un nexo en común distinto al solo interés de asegurarse. Aquí
sería una empresa que da ese beneficio a sus trabajadores.

William Montañez
9no Semestre “B”