INTRODUCCIÓN
PRINCIPIOS GENERALES DEL SEGURO DE VIDA
Alberto J. Tapia Hermida/M.ª Ángeles Pérez Albuquerque
El seguro de vida se basa en los elementos esen-
ciales comunes a todo tipo de seguro que son: la
necesaria existencia de un interés económico (en
este caso, entendido como una relación económi-
camente evaluable entre un sujeto y su propio
cuerpo), de una situación de riesgo de dicho inte-
rés (medida en grados de probabilidad que se
mueve entre la imposibilidad y la certeza de que
acaezca un siniestro) y de un daño eventual que
se hace efectivo cuando ese riesgo se convierte en
siniestro. Ahora bien, el seguro de vida presenta
una serie de características que lo distinguen
radicalmente de los seguros de daños y que com-
parte con los seguros de personas. Estos seguros
de personas responden a la regla general de ser
seguros de abstracta cobertura de necesidad o de
indemnización presunta puesto, que si bien es
cierto que la idea del interés existe, como en todo
seguro; también lo es que se manifiesta de mane-
ra más flexible que en los seguros de daños y la
prestación del asegurador no agota, por princi-
pio, el interés dañado (basta comparar como
opera económicamente la indemnización cuando
se produce, por una parte, el incendio de un edi-
ficio asegurado en un seguro de incendios como
típico seguro de daños y, por otro lado, la muer-
te del asegurado en un seguro de vida como típi-
co seguro de personas). Por ello, en este tipo de
contratos se debe determinar la suma o la pres-
tación que ha de pagar el asegurador cuando se
verifique el siniestro sin que, en tal circunstancia,
el beneficiario haya de probar la existencia del
daño ni sea preciso valorar o liquidar el siniestro.
De ahí que, en este tipo de seguros, se simplifica
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notablemente la liquidación de dicho siniestro.
Existen algunas excepciones como sucede en los
casos de seguro de asistencia sanitaria o de ente-
rramiento en los que rigen las reglas generales
de la necesaria valoración del daño para la liqui-
dación del siniestro.
El contexto regulatorio del seguro de vida
produce las siguientes consecuencias prácticas:
a) Por una parte, desde el punto de vista de
su regulación contractual, que se fija en las
relaciones jurídico-privadas entre el asegu-
rador y el asegurado; el seguro de vida,
como hemos destacado, es un tipo de segu-
ro de personas que esta inserto en el Títu-
lo III de la LCS y, por ello, no se produce
la subrogación del asegurador en la posi-
ción del asegurado, tras el pago de la
indemnización (art.82 LCS).
b) Por otra parte, desde el punto de vista de
la regulación jurídico-pública de ordena-
ción y supervisión de los seguros privados,
que se fija en las relaciones de la Adminis-
tración pública con las entidades asegura-
doras; el seguro de vida constituye un
ramo de seguro propio que se distingue de
todo el resto de ramos de seguro de no
vida (art.6 TRLOSSP). Las consecuencias
prácticas de esta ubicación regulatoria del
seguro de vida consisten en la exigencia de
unas condiciones especiales que se exigen
a las entidades que quieren operar en
dicho ramo tanto en el momento de acce-
der al mercado asegurador como durante
el ejercicio de su actividad aseguradora.
 ESTUDIO SOBRE EL SECTOR ASEGURADOR EN ESPAÑA
En conclusión, desde el punto de vista regula-
torio, cabe hacer dos recomendaciones:
a) Primera, conviene mantener la regulación
del seguro de vida integrada en los seguros
de personas y la de estos en la Ley de Con-
trato de Seguro porque, a pesar de las dife-
rencias entre los seguros de daños y los de
personas y, en especial, respecto del segu-
ro de vida; todo tipo de seguros comparten
unas características esenciales y típicas que
hacen que resulte útil su regulación unita-
ria, tanto a efectos de la contratación como
de la ordenación y supervisión.
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b) Segunda, la dispersión de la regulación de
las diferentes modalidades y aspectos del
seguro de vida en normas mercantiles
(sobre el contrato de seguro), administra-
tivas (de ordenación y supervisión de los
seguros privados) y fiscales (relativas al
IRPF), genera una incertidumbre jurídica
y un riesgo regulatorio que implica un
coste económico añadido al sector asegu-
rador y, por ello, debería conducir a siste-
matizar esta regulación.