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Captulo IV

EL CONTRATO DE SEGURO

187. Introduccin. El seguro es a la vez una actividad eco-


nmica y un contrato sometido a una normativa jurdica es-
pecial.
La actividad econmica del seguro comprende fundamen-
talmente las gestiones mercantiles relativas a la oferta y con-
tratacin masiva de seguros en el mercado y la organizacin
de la empresa mercantil aseguradora y sus colaboradores.
El contrato de seguro es una relacin individual entre
asegurado y asegurador, cuyo objeto fundamental es la trans-
ferencia de los riesgos que el primero hace al segundo por el
pago de una prima.
La aparicin del seguro es un fenmeno relativamente
reciente. Prcticamente desconocido en la Antigedad y en
la Edad Media, donde tuvo como antecedente el prstamo a
la gruesa ventura, operacin especulativa sobre las posibilida-
des de arribada a puerto de destino de las mercaderas trans-
portadas por mar; el empleo y desarrollo del seguro datan de
los siglos XVII y XVIII. Gracias a las contribuciones del mate-
mtico francs Blas Pascal, sobre el clculo de las probabili-
dades, y del astrnomo ingls Halley, que elabor la primera
tabla de mortalidad,1 numerosos factores econmicos y sociales

1 YVONNE LAMBERT-F AIVRE, Droit des Assurances, Prcis Dalloz, Pars, 1977,

p. 33; CLAUDE J. BERR y HUBERT GROUTEL , Droit des Assurances, Mmentos


Dalloz, Pars, 1978, p. 1; M. PICARD y A. BESSON, Les Assurances Terrestres en
droit franais, tome I; Le contrat dassurance, 4 ed., Pars, 1975, p. 3.

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188 Ricardo Sandoval Lpez

contribuyeron al xito del seguro. Entre los primeros pue-


den destacarse la transformacin de la economa, que se tra-
duce en el paso de una economa agrcola a una economa
diversificada (industria, comercio), que multiplica las relacio-
nes humanas y los riesgos; la importancia que se atribuye al
dinero en las relaciones econmicas favorece la idea de una
reparacin pecuniaria de los perjuicios y el desarrollo de los
intercambios internacionales que requieren asegurar tanto
las mercaderas como las naves que las transportan. Los fac-
tores sociales estn representados por el desarrollo de la ur-
banizacin y la organizacin de grupos cuyos miembros se
deben asistencia mutua.
En el contexto de nuestro trabajo, los esfuerzos se orien-
tarn a presentar una apretada sntesis sobre el contrato de
seguro.

188. Principios generales del seguro. Existen de esta materia


ciertos principios generales que se aplican y se entienden
incorporados en la mayora de los contratos de seguros. Estos
principios generales son fundamentalmente los siguientes:
Principio de la buena fe;
Principio del inters asegurable;
Principio de subrogacin;
Principio de la indemnizacin;
Principio de la contribucin, y
Principio de la causa inmediata.
Tratndose de principios esenciales en el contrato de se-
guro, la omisin o la contravencin de uno de ellos origina
un vicio de la relacin jurdica que causa su nulidad o la
convierte en otra diferente.
Mediante el principio de la buena fe se exige que el contra-
to de seguro se celebre y se ejecute por las partes de buena
fe. Para el asegurado esto se traduce en el hecho de que al
efectuar la proposicin del seguro no debe ocultar alguna
circunstancia esencial para que el asegurador decida aceptar
o denegar la transferencia del riesgo de que se trata. Para el
Derecho Comercial 189

asegurador implica que no puede dar al proponente infor-


maciones inciertas en las negociaciones del seguro; que no
debe emitir plizas con clusulas ambiguas ni aceptar segu-
ros cuyo cumplimiento no pueda exigirse legalmente ante
los tribunales de justicia.
En virtud del principio del inters asegurable, el que contrata
un seguro debe tener un inters econmico y legtimo para
ponerse a cubierto del riesgo. El asegurado resulta beneficia-
do con el traspaso del riesgo al asegurador y se ver perjudi-
cado econmicamente si ocurre el siniestro sin que haya
convenido el seguro. La propiedad de los bienes, la posesin
y los contratos tales como el mutuo, la hipoteca, el arrenda-
miento, por los derechos que originan, constituyen sin duda
fuente de inters asegurable. As lo reconoce el Cdigo de
Comercio en el artculo 518 inciso 2 y sanciona al contrato
en el que falte este inters de nulo y de ningn valor.
Gracias al principio de la subrogacin la empresa asegurado-
ra que paga una indemnizacin puede perseguir a los terce-
ros responsables del siniestro y obtener el reembolso de lo
pagado. El principio est implcito en los contratos de segu-
ros de indemnizacin, sin que sea necesario convenirlo ex-
presamente. Nuestro Cdigo de Comercio lo consagra en su
artculo 553. Pagada la indemnizacin por el asegurador, tie-
ne derecho a demandar a los terceros responsables sin nece-
sidad de que el asegurado le ceda sus derechos, porque la
facultad emana de la propia ley.
Por aplicacin del principio de la indemnizacin se estable-
ce un lmite al monto pagadero en caso de siniestro que
corresponde tan slo a la magnitud del dao sufrido por el
asegurado. No puede recibir ms y es probable que reciba
menos por alguna franquicia que se haya convenido en la
pliza. El principio de la indemnizacin est expresamente
recogido en el artculo 517 del Cdigo de Comercio cuando
seala que el contrato de seguro es de mera indemnizacin y
jams puede ser fuente de ganancia para el asegurado. No se
aplica en seguros personales ni en los patrimoniales.
190 Ricardo Sandoval Lpez

El principio de la contribucin se aplica cuando se han cele-


brado dos o ms contratos de seguros de indemnizacin que
conciernen al mismo inters sobre un mismo bien y en rela-
cin con idntico riesgo, caso en el cual, ocurrido el sinies-
tro, el pago al asegurado tiene que repartirse a prorrata entre
los aseguradores. Esto es esencial para que opere el principio
de la indemnizacin; no rige tratndose de seguros persona-
les, sino solamente en los de indemnizacin, y se aplica aun-
que las plizas no lo estipulen expresamente.
Finalmente, el principio de la causa inmediata exige una
relacin de causa a efecto, segn lo cual el siniestro debe
haberse originado por una causa inmediata que est com-
prendida en la cobertura de los riesgos prevista en la pliza.
Cumplindose esta exigencia, el siniestro queda amparado y
ser indemnizado.

189. Clasificacin del seguro. Diversos criterios permiten


agrupar en distintas categoras a los seguros. Veremos sucin-
tamente las clasificaciones ms importantes.
1. Seguros terrestres, martimos y areos. Para agruparlos de
esta manera, se toma en consideracin el lugar donde se
producen los riesgos que estn cubiertos por ellos. Nuestro
Cdigo de Comercio reglamenta los seguros terrestres y ma-
rtimos y el seguro areo queda fundamentalmente regulado
por las normas del seguro martimo.
2. Clasificacin segn grupos, ramos y modalidades. Es la agru-
pacin que mejor refleja la naturaleza jurdica y tcnica del
seguro.2 Por grupos han de entenderse los contratos de segu-
ros de objetos semejantes. En cada grupo pueden distinguir-
se diversos ramos que estn formados por contratos que
cubren riesgos semejantes y los ramos pueden adoptar distin-
tas formas particulares denominadas modalidades.

2 SERGIO B AEZA P INTO, El seguro, Editorial Universitaria, Santiago, 1981,

p. 43.
Derecho Comercial 191

Existen cuatro grupos de seguros, a saber:


Primer grupo, de seguros de cosas;
Segundo grupo, de seguros de derecho;
Tercer grupo, de seguros de patrimonio total, y
Cuarto grupo, de seguros de personas.
El primer grupo est formado por el conjunto de ramos
de seguros en que el objeto del seguro es el inters del asegu-
rado en una cosa; ejemplo: seguro contra riesgo de incendio,
seguro contra riesgos de transporte terrestre, seguro contra
robo, seguro de naves contra riesgos de la navegacin. Puede
apreciarse que en todos estos ramos lo que el seguro ampara
es una cosa.
El segundo grupo est integrado por ramos que prote-
gen un derecho existente o que se espera exigir de terceros,
generalmente emanado de un contrato; ejemplos: seguro de
garanta, seguro de prdida de utilidades, seguro de crdito.
En el tercer grupo encontramos los ramos en que el ob-
jeto del seguro es todo el patrimonio considerado en su con-
junto; ejemplos: ramo de seguros de responsabilidad civil,
ramo de seguros de accidentes del trabajo.
Finalmente, el cuarto grupo est compuesto por los ramos
en que el objeto del seguro es la vida, la salud o la integridad
fsica o mental de una persona; ejemplos: el seguro de vida, el
seguro de accidentes personales, seguro de riesgo de enferme-
dades, seguro de desgravamen hipotecario, etctera.
Las modalidades son distintas variantes de cobertura que
el seguro puede adoptar. En las condiciones generales de las
plizas se seala que, salvo estipulacin expresa, el asegura-
dor no responde de siniestros originados por huelgas, moti-
nes, actos terroristas, etctera. La modalidad se presenta
cuando tales sucesos quedan cubiertos por el seguro. En el
seguro de vida se dan fundamentalmente dos modalidades:
el seguro puede ser en caso de muerte o bien en caso de
sobrevivencia del asegurado.
3. Una de las clasificaciones ms importantes es la que
distingue entre seguros de daos y seguros de personas. Esta clasi-
192 Ricardo Sandoval Lpez

ficacin se emplea tambin para agrupar las compaas ase-


guradoras en el artculo 8 del D.F.L. N 251, de 1931.
Los seguros de daos se subclasifican en:
a) Seguros reales, que amparan cosas fsicas o corporales
(seguro de incendio, de transporte, etctera), y
b) Seguros patrimoniales, que protegen la totalidad del pa-
trimonio contra desembolsos que deben realizarse y que pue-
dan afectarlo desfavorablemente (seguro de responsabilidad
civil, seguro de lucro cesante, etctera). Tratndose de segu-
ros de daos se aplica el principio de la indemnizacin rela-
cionado con el valor del bien asegurado y con el grado de
inters que el asegurado tenga sobre la cosa asegurada.
Los seguros de personas cubren riesgos relativos a la exis-
tencia, integridad fsica, salud o capacidad de trabajo de las
personas. No se aplica en ellos el principio de la indemniza-
cin y los contratantes estn en libertad para fijar el monto de
los capitales asegurados y para acumular indemnizaciones.

190. Definicin del contrato de seguro. De conformidad con


el artculo 512 del Cdigo de Comercio: El seguro es un
contrato bilateral, condicional y aleatorio por el cual una
persona natural o jurdica toma sobre s por un determinado
tiempo todos o alguno de los riesgos de prdida o deterioro
que corren ciertos objetos pertenecientes a otra persona, obli-
gndose, mediante una retribucin convenida, a indemnizar-
le la prdida o cualquier otro dao estimable que sufran los
objetos asegurados.
La definicin del Cdigo de Comercio resulta obsoleta
debido a los progresos tcnicos y a los avances legislativos en
materia de seguros. De ah que en doctrina se le han formu-
lado una serie de objeciones fundadas en omisiones y defec-
tos. Se trata de un concepto incompleto del seguro, porque
alude tan slo a los seguros reales, quedando fuera de la
definicin los seguros de personas y los seguros patrimonia-
les. Limita la finalidad del seguro a la indemnizacin de las
prdidas, excluyendo la moderna nocin de seguro de even-
Derecho Comercial 193

to econmicamente desfavorable que no comporta de mane-


ra especfica prdida o dao.
Carece de vigencia la definicin en cuanto a que el asegura-
dor pueda ser una persona natural, porque la actividad asegura-
dora slo puede ejercerse por personas jurdicas organizadas
segn las normas especiales del D.F.L. N 251, de 1931.
Se critica asimismo el concepto legal porque se seala
que es un contrato condicional y aleatorio. No es en verdad
el contrato condicional sino la obligacin del asegurador de
indemnizar y el derecho del asegurado a exigir dicha com-
pensacin lo que queda sujeto al evento de la ocurrencia del
riesgo previsto en la pliza. Tambin se sostiene que el con-
trato no es aleatorio porque el negocio del seguro tcnica-
mente organizado mediante estadsticas y ley de probabilidades
tiene un rendimiento determinado cientficamente. Sin em-
bargo, la objecin formulada confunde el contrato con el
negocio o actividad del seguro. El contrato es realmente alea-
torio porque la ocurrencia o la ausencia de siniestros y el
monto de ellos, durante la vigencia de cada contrato, deter-
minan para el asegurador una ganancia o una prdida.3
En cuanto a las caractersticas jurdicas del contrato de
seguro nos limitamos a sealar que tiene las siguientes: bilate-
ral, solemne, nominado, oneroso, de buena fe, de adhesin,
dirigido, principal y generalmente es un contrato individual.

Seccin I

Los sujetos del contrato de seguro

191. El asegurador. El concepto est definido en el artcu-


lo 513 del Cdigo de Comercio como la persona que toma

3 Vase G AMBINO, Lassurance dans la thorie des contrats alatoires, Miln,

1964, p. 15.
194 Ricardo Sandoval Lpez

de su cuenta el riesgo ajeno. Segn la normativa en actual


vigencia, slo puede ser asegurador una sociedad annima
nacional cuyo objeto exclusivo sea el seguro, denominada
compaa de seguros. Asimismo actan como aseguradores
las agencias de compaas de seguros extranjeras debidamente
autorizadas para actuar en Chile. Como ya expresamos, care-
ce de vigencia la norma del artculo 512 del Cdigo de Co-
mercio, de que cualquier persona natural o jurdica puede
tener la calidad jurdica de asegurador.

192. Tomador, contrayente, asegurado. La contraparte del ase-


gurador se denomina tomador o contrayente del seguro
y, por lo general, es el mismo asegurado. En el contrayente
recaen las obligaciones emanadas del contrato de seguro.
Cuando la persona del tomador no coincide con la del ase-
gurado, alguna de las obligaciones pesan, adems, sobre el
propio asegurado.
El asegurado, segn el artculo 513 del Cdigo de Comer-
cio, es quien queda libre del riesgo asumido por el asegurador.
El caso ms simple del negocio del seguro se presenta
cuando el contrato se celebra entre asegurador y asegurado,
actuando este ltimo directamente por s mismo.
Puede adems celebrarse el contrato de seguro por una
persona actuando en nombre de otra, ya sea porque es su
representante legal, ya sea porque es su mandatario; o su
administrador, en el caso de las sociedades. En estas situacio-
nes, el contrayente es persona distinta del asegurado, pero
en virtud del principio de la representacin (art. 1448 del
Cdigo Civil) el contrato produce efectos respecto del repre-
sentado como si hubiera contratado l mismo.
Tambin puede celebrarse el contrato de seguro por cuen-
ta de otra persona de quien no se tiene facultad para represen-
tarla. El asegurado puede en este caso ejercer todos los derechos
que corresponden a tal calidad, pero mientras no otorgue su
aceptacin expresa o tcita, el seguro es revocable por el solo
acuerdo del asegurador y del contrayente. Se trata de la aplica-
Derecho Comercial 195

cin de la figura jurdica prevista en el artculo 1449 del Cdi-


go Civil. Mientras el asegurado no d su aceptacin no es
parte del contrato y, en consecuencia, no resulta obligado sino
el contrayente; la aceptacin puede darse, en opinin de la
doctrina, aun despus de ocurrido el siniestro.
Conviene destacar que en los casos de seguro por cuenta
ajena, el asegurado puede ser persona determinada o inde-
terminada, y esta falta de determinacin puede deberse a la
circunstancia de que al tiempo de contratarse el seguro no se
sabe quin es el dueo de la cosa asegurada. Esto ltimo
sucede en las ventas CIF, en que el seguro se contrata por
cuenta de quien corresponda, quedando cubierto el titular
de los bienes asegurados contra los riesgos previstos en el
contrato, no obstante las transferencias de dominio de los
bienes, sin necesidad de traspaso de la pliza.
Otra forma de seguro por cuenta ajena es el seguro con-
tratado por agente oficioso. Los efectos de esta gestin se re-
gulan por el Cdigo Civil. El Cdigo de Comercio se limita a
sealar en el artculo 521 que carece de valor el seguro ajusta-
do por agente oficioso si la cosa ya estuviere asegurada por el
propio interesado o su mandatario. No estando la cosa asegu-
rada por el propio interesado ni por su mandatario, la contra-
tacin del seguro por agente oficioso, es vlida, cumplindose
los supuestos del derecho comn sobre esta gestin.
Por ltimo, no ha de olvidarse que el asegurado debe
tener inters asegurable, esto es, un inters real y efectivo en
evitar los riesgos, ya sea en la calidad de propietario, copart-
cipe, fideicomisario, usufructuario, arrendatario, acreedor o
administrador de bienes ajenos, o sea, en cualquiera otra
calidad que lo convierta en interesado en la conservacin del
objeto asegurado. Cuando no existe ese inters, el seguro es
nulo y de ningn valor.

193. Beneficiario del seguro. Adems del asegurador; del


tomador y del asegurado, puede intervenir tambin en el
contrato de seguro una persona llamada beneficiario. Es
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un tercero interesado, en cuyo provecho se conviene el segu-


ro y que recibe las indemnizaciones que corresponda pagar
al asegurado en caso de siniestro. El beneficiario no es parte
del contrato; en consecuencia, no contrae obligaciones ni
est afecto a cargas. Su expectativa se mantiene mientras el
tomador no revoque su nominacin como beneficiario y ello
puede ocurrir en cualquier momento. Su derecho eventual a
beneficiarse del seguro tambin puede terminar por nulidad,
resolucin o resciliacin del contrato de seguro.
El derecho del beneficiario a cobrar la indemnizacin se
explica jurdicamente por aplicacin de la estipulacin en
favor de otro (art. 1449 del Cdigo Civil) y ste al reclamar la
indemnizacin manifiesta expresa o tcitamente su acepta-
cin. Es en el seguro de vida donde resulta ms usual la
institucin del beneficiario, quien recibir la indemnizacin
en caso de muerte del asegurado. Nada impide que pueda
convenirse un beneficiario en los seguros de cosas, siempre
que tenga inters en el bien asegurado.

Seccin II

Requisitos propios del contrato de seguro

194. Enumeracin. Nos referiremos slo a los requisitos


propios del seguro, sin considerar los generales de existencia
y los de validez de todo contrato.
Los requisitos esenciales o propios del contrato de segu-
ro son:
El inters asegurable;
El riesgo;
La prima.
Sin la concurrencia de tales presupuestos no existe el
contrato de seguro.
Trataremos por separado, pero resumidamente, cada uno
de estos elementos del contrato.
Derecho Comercial 197

195. El inters asegurable. Como todo contrato, el seguro


requiere para su validez de un objeto lcito. Segn el artcu-
lo 522 del Cdigo de Comercio, los requisitos que debe re-
unir la cosa objeto del seguro son los siguientes:
Que se trate de cosas corporales o incorporales que exis-
tan al tiempo del contrato o en la poca que principien a
correr los riesgos por cuenta del asegurador;
Que tengan valor estimable en dinero;
Que puedan ser objeto de una especulacin lcita, y
Que se encuentren expuestas a perderse por el riesgo
que tome sobre s el asegurador.
No hay que olvidar que los riesgos de la persona humana
pueden tambin ser objeto del contrato de seguro, a pesar
de que la disposicin legal citada no los seala. Igual criterio
debe tenerse para admitir los seguros cuyo objeto es el res-
guardo del patrimonio del asegurado.
La norma del artculo 522 del Cdigo de Comercio esta-
blece tambin algunas cosas que no pueden constituir objeto
del contrato de seguro; ellas son:
Las ganancias o beneficios esperados;
Los objetos de ilcito comercio;
Las cosas ntegramente aseguradas, a no ser que el lti-
mo seguro se refiera a tiempo o riesgo diverso, y
Las cosas que han corrido ya el riesgo, se hayan salvado
o perecido en l.
Sin embargo, no basta que las cosas objeto del seguro cum-
plan las exigencias que acabamos de analizar, cuya omisin est
sancionada con la nulidad de pleno derecho del contrato, sino
que se requiere adems que la persona que contrata el seguro
tenga respecto de ellas un inters asegurable.
El inters asegurable es una relacin susceptible de valo-
racin econmica, entre un sujeto y una cosa apta para satis-
facer una necesidad o prestar una utilidad.4 Se trata de una

4 BAEZA PINTO, ob. cit., p. 94.


198 Ricardo Sandoval Lpez

nocin de ndole econmica y no afectiva, toda vez que, se-


gn el artculo 518 del Cdigo de Comercio, se refiere al
propsito de evitar los riesgos y al inters en conservar la
cosa asegurada. Este inters asegurable, como elemento esen-
cial del contrato de seguro, est consagrado en la norma
legal recin citada, que pone varios ejemplos de los diversos
ttulos en cuya virtud el asegurado debe tener, al tiempo del
contrato, un inters real en evitar los riesgos, a saber:
Propietario de cosa asegurada;
Copartcipe de la misma;
Fideicomisario;
Usufructuario;
Arrendatario;
Acreedor o administrador de bienes ajenos;
Cualquier otro que lo constituya interesado en la con-
servacin del objeto asegurado.
Tratndose de seguros de personas, el inters asegurable
rige respecto de la persona misma que se asegura o respecto
de quien contrate el seguro por tener un inters actual y
efectivo en la conservacin de la vida o integridad personal
de un tercero.

196. El riesgo. Es otro de los elementos esenciales del se-


guro y constituye, a su vez, la causa lcita del contrato, requi-
sito de validez del mismo.
El riesgo es una amenaza de prdida o deterioro que
afecta a bienes determinados, o a derechos especficos, o al
patrimonio mismo de una persona, en su totalidad. Esta ame-
naza puede cernirse tambin sobre la vida, la salud y la inte-
gridad fsica e intelectual de un individuo e importar un
peligro de muerte, de enfermedad o de accidente.
El concepto legal de riesgo est definido en el artculo 513
del Cdigo de Comercio, como la eventualidad de todo caso
fortuito que pueda causar la prdida o deterioro de los objetos
asegurados. La definicin no es apropiada, porque el riesgo
no slo est constituido por la eventualidad de un caso fortui-
Derecho Comercial 199

to, sino tambin por actos culpables o intencionales de terce-


ros, y porque la amenaza que comporta el riesgo no slo afec-
ta bienes sino tambin derechos especficos, patrimonio, vida,
salud e integridad fsica de las personas.
El riesgo est vinculado estrechamente con el inters ase-
gurable, porque para que un hecho sea riesgoso respecto de
un individuo, es preciso que ste tenga un inters real y
efectivo en evitar los daos que puedan afectar al objeto
asegurado.

197. Clasificacin de los riesgos. Diversos criterios permiten


agrupar los riesgos en diferentes categoras. Veremos las prin-
cipales clasificaciones.
En primer trmino, atendiendo a las variaciones que pue-
den experimentar, los riesgos se clasifican en constantes y va-
riables. Los riesgos constantes son aquellos cuya peligrosidad
se mantiene sin alteraciones en un perodo determinado.
Son riesgos variables aquellos que sufren alteraciones sea au-
mentando o disminuyendo su intensidad en el perodo consi-
derado. Los riesgos variables pueden ser progresivos o decrecientes,
segn que se agraven o se atenen con el transcurso del
tiempo. Ejemplo de riesgo variable: incendios forestales, que
son ms frecuentes en verano y no as en invierno. Ejemplo
de riesgo progresivo: el riesgo de muerte, que aumenta con
los aos; y ejemplo de riesgo decreciente: el de sobreviven-
cia, porque a medida que pasa el tiempo es ms difcil que la
persona sobreviva, luego se atena dicho riesgo.
En segundo lugar, atendiendo al hecho constitutivo del
riesgo, pueden distinguirse riesgos por eventos positivos y riesgos
por eventos negativos. Pertenecen a la primera clase los riesgos
de incendio, de robo, de naufragio, etctera, y son riesgos
por eventos negativos, el de incumplimiento de obligaciones,
la mora en el cumplimiento de una prestacin, etctera. Con
este mismo criterio se distinguen los riesgos constituidos por
fenmenos naturales, como la helada, los terremotos, maremo-
tos, nevazones, etctera; los riesgos constituidos por vicio pro-
200 Ricardo Sandoval Lpez

pio de la cosa, o riesgos constituidos por hecho del hombre,


como el robo, el choque culpable de un vehculo, etctera.
En tercer lugar pueden distinguirse, atendiendo a la am-
plitud de las consecuencias, riesgos catastrficos y riesgos normales.
Son riesgos catastrficos aquellos que tienen grandes conse-
cuencias, cuya extensin no es mensurable; ejemplo: riesgo de
maremoto. Constituyen riesgos normales aquellos cuyas conse-
cuencias son ponderables, limitadas y susceptibles de medir.
Existen asimismo riesgos objetivos, que dependen de las
condiciones y circunstancias materiales de la cosa asegurada,
y riesgos subjetivos, cuya intensidad o peligrosidad dependen
de circunstancias personales del asegurado o de la persona a
quien se confa la cosa asegurada.

198. Clasificacin legal de los riesgos. La ley atiende a la


responsabilidad del asegurador para clasificar los riesgos de
la siguiente forma:
1. Riesgos de los cuales responde naturalmente el asegu-
rador, aun sin mencin expresa, salvo estipulacin en contra-
rio. Se trata de todos los riesgos constituidos por caso fortuito,
segn lo previsto en los artculos 513, 550, 552, 575, 582, 597
y 1161 del Cdigo de Comercio.
2. Riesgos de los cuales responde el asegurador, slo en
caso que se haya estipulado expresamente cubrirlos. Estn
sealados en el artculo 552 y son, a saber:
Vicio propio de la cosa asegurada;
Culpa leve o levsima del asegurado, y
Actos culpables o dolosos de las personas respecto de
las cuales el asegurado responde civilmente.
3. Riesgos de los cuales no responde el asegurador en
caso alguno.

199. La prima del seguro. Es el precio del seguro; la remu-


neracin que el asegurado debe al asegurador en contraparti-
da del riesgo que toma a su cargo. Se trata de un requisito
propio y esencial del contrato de seguro, a tal punto que, en
Derecho Comercial 201

los trminos del artculo 541 del Cdigo de Comercio, el segu-


ro contratado sin estipulacin de prima es nulo y de ningn valor.
Por otra parte, la prima constituye una de las principales
obligaciones del asegurado y su pago puede convenirse en
una cantidad de dinero o en la prestacin de una cosa o de
un hecho estimable en dinero. Si nada se estipula, se entien-
de pagadera en dinero, como es lo usual en la prctica.5
En conformidad con las normas del artculo 543 del C-
digo de Comercio, la prima puede pagarse toda de una vez, o
parcialmente, por meses o por aos. Se hace exigible desde
que el asegurador comienza a correr los riesgos, y si es paga-
dera por parcialidades, cada cuota debe pagarse al comienzo
de cada uno de los respectivos perodos. Si la prima no se
paga en el plazo previsto, el asegurador puede demandar su
pago o la resolucin del seguro, con indemnizacin de per-
juicios. Demandndose el pago de la prima, el seguro queda
subsistente; en caso contrario, solicitada la resolucin del con-
trato, los riesgos dejan de correr de inmediato por cuenta
del asegurador. Esto ltimo se entiende que ocurre notifica-
da que sea la respectiva demanda (art. 544 del Cdigo de
Comercio).
El asegurador debe ejercer sus facultades recin seala-
das dentro del trmino de tres das, contado desde el venci-
miento del plazo estipulado para el pago de la prima. No
ejercindolas, el seguro queda a firme y el asegurador slo
puede demandar el pago de la prima (art. 545 del Cdigo de
Comercio).
Cuando el asegurador concede un plazo de gracia para
el pago de la prima, y el siniestro tiene lugar dentro de tal
plazo, el seguro produce todos los efectos jurdicos que le
son propios. Ocurrido el siniestro luego de expirado el plazo

5 Por aplicacin del D.L. N 3.057, de 1980, el monto de los seguros, el pago

de las primas y de las indemnizaciones se expresan en unidades de fomento,


salvo que se pacten en dinero extranjero u otra forma que lleve implcita la
reajustabilidad y que acepte la Superintendencia de Valores y Seguros.
202 Ricardo Sandoval Lpez

de gracia, el asegurador slo responde si la prima fue pagada


oportunamente (art. 546 del Cdigo de Comercio).
Finalmente, en caso de pagarse la prima mediante la acep-
tacin de endoso de letras de cambio, u otros efectos de
comercio, deber tenerse presente que, salvo pacto expreso
en contrario, no se extingue la obligacin de pagarle emana-
da de la relacin jurdica fundamental, contrato de seguro,
ni se causa novacin (art. 12 de la Ley N 18.092). Si se die-
ron en pago documentos al portador, se causa novacin si el
acreedor al recibirlos no hace formal reserva de sus derechos
para el caso que los ttulos no sean pagados. Es usual, en la
prctica, que los formularios de plizas contengan la clusula
en virtud de la cual los cheques, letras o pagars que se
reciben en pago de la prima, no extinguen, por ese solo
hecho, la obligacin de pagarla.

200. Devolucin de la prima. El asegurador gana irrevocable-


mente la prima desde el momento en que los riesgos empie-
zan a correr por su cuenta (art. 542 del Cdigo de Comercio).
Conviene precisar el alcance de la norma en los casos de inexis-
tencia, nulidad, resolucin o resciliacin del seguro.
Cuando el contrato de seguro es inexistente, por omisin
de un requisito esencial, segn el artculo 1444 del Cdigo
Civil, el asegurador debe restituir la prima, en caso de haber-
la recibido, y el tomador no est obligado a entregarla, si no
la hubiere pagado. El pago de la prima en esta situacin
carece de causa.
Declarada la nulidad del contrato de seguro, queda sin
efecto la obligacin de pagar la prima, y si ha sido pagada,
debe ser devuelta. El Cdigo de Comercio no ha modificado
las normas del derecho comn, de manera que la regla gene-
ral es que la prima no es exigible o debe restituirse, en caso
de nulidad del seguro, salvo dolo por parte del asegurador
(arts. 525, 534 y 558 del Cdigo de Comercio).
Tratndose de la resolucin o terminacin del seguro,
segn las reglas generales procede la restitucin de la prima.
Derecho Comercial 203

Sin embargo, por ser el seguro un contrato de tracto sucesi-


vo, slo debe devolverse la parte de la prima correspondiente
al tiempo por el cual los riesgos dejan de ser de cargo del
asegurador. Terminado o resuelto el seguro, no puede exigir-
se pago de la prima (art. 544 del Cdigo de Comercio).
En el evento de que el seguro se deje sin efecto por
acuerdo mutuo de los contratantes, resulta lgico sostener
que la prima se reduce al tiempo de vigencia del contrato.
Igual solucin ha de aplicarse a las hiptesis de terminacin
del contrato por decisin unilateral del asegurador o del
asegurado, previstas en las plizas.
En general, toda vez que el seguro concluye porque cesan
los riesgos o expira el inters asegurable del contrayente o
asegurador, debe restituirse la parte de la prima correspon-
diente al tiempo de vigencia del contrato durante el cual ste
no va a producir sus efectos. Con todo, el artculo 531 del
Cdigo de Comercio, que contempla una situacin muy clara
de conclusin del inters asegurado (enajenacin del bien
asegurado), establece que el asegurador puede reclamar la
prima ntegra. Por otra parte, el artculo 547 del mismo Cdi-
go seala que, caducando el seguro contratado por meses o
por aos, el asegurado no deber cantidad alguna por los
meses o aos que no hubieren principiado a correr; pero tam-
poco podr repetir porcin alguna de la prima que hubiere
pagado por la parte del mes o ao que no hubiere corrido.
En conclusin, en caso de extincin del seguro por cesa-
cin de los riesgos o del inters asegurable, se aplica la regla
del artculo 542 del Cdigo de Comercio, en cuanto a que la
prima se gana irrevocablemente. La razn se encuentra en el
carcter aleatorio del contrato de seguro, dentro del cual
queda comprendida la contingencia incierta de ganancia o
prdida, que favorece al asegurador precisamente por darse
la eventual cesacin de los riesgos o del inters asegurable.

201. Libre competencia sobre prima de seguros. A diferencia de lo


que suceda bajo la vigencia del Decreto con Fuerza de Ley
204 Ricardo Sandoval Lpez

N 251, de 1931, en que las tasas y tarifas eran fijadas por la


autoridad de control de seguros, a partir de la entrada en vigen-
cia de la nueva normativa contenida en el Decreto Ley N 3.057,
de 1980, las primas son de libre fijacin por las partes.
Sin embargo, el clculo tcnico de la prima debe hacerse
considerando los siguientes factores:
El costo tcnico de los riesgos o prima pura, porcentaje de-
terminado por la ley de los grandes nmeros y el clculo de
las probabilidades y que corresponde a la frecuencia estads-
tica con que ocurren los siniestros en el ramo respectivo;6
El costo de produccin, relativo a los gastos en que incurre
el asegurador al celebrar el negocio, como son la comisin
del corredor, productor o agente de seguros, y los gastos de
publicidad.
El costo de administracin, que incluye la proporcin de
gastos que la empresa realiza para manejar el negocio de
seguros, aplicado al contrato de seguro de que se trata, re-
presentado por gastos en remuneraciones del personal, leyes
sociales, materiales y tiles, etctera.
El costo fiscal, representado por impuestos y gravmenes
que afectan a la prima, por ejemplo el 18% del Impuesto al
Valor Agregado, y
La utilidad determinada o esperada por la empresa asegurado-
ra, para sus operaciones.

Seccin III

La celebracin del contrato de seguro

202. La pliza de seguro. El contrato de seguro es solemne,


toda vez que se perfecciona y prueba por escritura pblica o
privada (art. 514 del Cdigo de Comercio). El documento

6 Vase PICAR et BESSON, ob. cit., t. I, N 29, p. 43; LAMBERT -FAIVRE, ob.

cit., N 155, p. 203.


Derecho Comercial 205

justificativo del seguro se denomina pliza. Cuando la pli-


za se emite por instrumento privado, que es lo que ocurre de
ordinario en la prctica, es preciso extender dos ejemplares,
uno para la empresa aseguradora y otro para el tomador o
contrayente del seguro.
La emisin de la pliza es la ltima de las numerosas
etapas que comporta la celebracin de un contrato de segu-
ro. En efecto, en primer lugar est una oferta indeterminada
que hace al pblico la empresa aseguradora, contenida en
avisos publicitarios, prospectos, folletos, etc., dando a cono-
cer las diversas modalidades de los seguros ofrecidos. La se-
gunda etapa consiste en una propuesta de seguro, mediante la
cual el asegurado requiere la cobertura de determinado ries-
go, allegando los antecedentes necesarios para evaluarlo y
calcular el valor de la prima. En teora la propuesta debe
contenerse en un documento escrito y firmado por el asegu-
rado, pero en la prctica puede hacerse verbalmente, por
telfono, por tlex o mediante el empleo de cualquier medio
moderno de comunicacin.
Recibida la propuesta, la compaa aseguradora puede
dar su respuesta o exigir el cumplimiento de determinadas
condiciones previas, como el reconocimiento del riesgo (en
el seguro de incendio, revisar la vivienda para verificar el
grado de combustin, o en el seguro de vida, que se practi-
que previamente examen mdico del asegurado). La acepta-
cin de la empresa no importa por s sola que el contrato se
haya perfeccionado, porque, como dijimos, ste es solemne.
Para que se perfeccione el contrato, una vez que la com-
paa ha aceptado la propuesta presentada por el asegurado,
se requiere el otorgamiento de la pliza. Mientras no se emi-
ta la pliza, en estricto derecho el contrato de seguro no
existe, de manera que si se produce el siniestro en el tiempo
que media entre la aceptacin de la propuesta y el otorga-
miento formal de la pliza, la compaa no es responsable,
porque el contrato no ha nacido an, ni est obligada a
indemnizar, porque tal obligacin es un efecto jurdico del
206 Ricardo Sandoval Lpez

contrato. En la prctica, sin embargo, aceptada la propuesta


y pagada la prima, la compaa se considera obligada a la
indemnizacin del siniestro por aplicacin del principio de
la buena fe, solucin que en todo caso depende nicamente
de ella.
Si la empresa aseguradora retarda el otorgamiento de la
pliza, lo que resulta sin duda perjudicial para el proponente,
este ltimo puede demandar la emisin de dicho documento,
toda vez que el seguro ajustado verbalmente vale como prome-
sa, con tal que se haya convenido formalmente en la cosa,
riesgo y prima (art. 515 del Cdigo de Comercio). Ahora bien,
si en el hecho el proponente resulta perjudicado por la falta
de otorgamiento de pliza, puede demandar la indemnizacin
de todos los perjuicios resultantes de un siniestro no cubierto
por el seguro, debido a la omisin culpable o dolosa de la
empresa en otorgarle la pliza. De conformidad con el artcu-
lo 549 del Cdigo de Comercio, la pliza debe entregarse fir-
mada por el asegurador al asegurado dentro de veinticuatro
horas contadas desde que el contrato qued convenido o ajus-
tado entre la compaa y el asegurado o su mandatario. Si el
seguro se celebra por medio de corredor, la pliza debe ser
firmada y entregada por el asegurador en el trmino de cuatro
das contados desde la conclusin del contrato.
Por ltimo, si la empresa condiciona la emisin de la
pliza o la aceptacin de la propuesta de seguro al pago de la
prima, ello comporta una nueva propuesta, segn el artcu-
lo 102 del Cdigo de Comercio, y no se formara el consenti-
miento sino una vez aceptada la contraproposicin, esto es,
pagada que sea la prima.

203. Contenido de la pliza. Las plizas contienen, funda-


mentalmente, dos secciones:
Las condiciones particulares, en las que se especifican las
singularidades propias del contrato que se celebra, como son:
nombre y apellidos del asegurado, objeto materia del seguro,
vigencia, etctera, y
Derecho Comercial 207

Las condiciones generales, que son estipulaciones para los


seguros de un mismo ramo. El ncleo de las condiciones
generales est constituido por la determinacin de los ries-
gos cubiertos, y por la exclusiones de cobertura, que permi-
ten determinar la responsabilidad que la empresa aseguradora
asume ante el asegurado.
El artculo 516 del Cdigo de Comercio seala las men-
ciones que deben contener las plizas, respecto de toda clase
de seguros; otras reglas contemplan exigencias especiales para
ciertos tipos de seguros: artculos 573, respecto del seguro de
vida; 579, relativo al seguro de incendio; 587, concerniente al
seguro agrcola; 591, sobre seguro de transporte terrestre, y
1173, referente al seguro martimo.
Las normas legales citadas se ocupan de reglamentar las
llamadas condiciones particulares del seguro. Al igual que
tratndose de otra clase de documentos, se pueden distin-
guir enunciaciones esenciales, de la naturaleza y meramente
accidentales. Pertenece a la primera categora la mencin
relativa a la estipulacin de prima, cuya omisin est sancio-
nada expresamente con la nulidad (art. 541 del Cdigo de
Comercio). Asimismo, la omisin de cualquiera de los otros
requisitos del artculo 516, relativos a la esencia del contrato,
origina la inexistencia del seguro.7 Tratndose de otras esti-
pulaciones que no sean de la esencia del contrato, su omi-
sin impide probarlas, porque la pliza es el nico medio
para acreditarlas. La omisin de clusulas tales como la falta
de consignacin del valor de las cosas aseguradas y del mon-
to del seguro (Nos 3 y 4 del art. 516), est suplida por los
artculos 533 y 535, respectivamente, del Cdigo de Comer-
cio, de suerte que no produce la nulidad ni la inexistencia
del contrato. Igual cosa sucede cuando se omite la enuncia-
cin relativa a la duracin del contrato (N 6 del art. 516),
suplida por el artculo 537, y con la falta de designacin del

7 Vase en este sentido BAEZA P INTO, ob. cit., p. 117.


208 Ricardo Sandoval Lpez

riesgo asegurado (N 5 del art. 516), que est suplida con la


norma del artculo 536 del Cdigo de Comercio.
Por ltimo, el artculo 516 N 9, en la parte final, deja
abierta la posibilidad de las partes para convenir otras estipu-
laciones que ni esencial ni naturalmente pertenecen al segu-
ro, pero que pueden introducirse mediante pacto expreso.
Con todo, en la prctica el contrato de seguro se celebra
empleando plizas impresas como formularios, cuyos espa-
cios en blanco se llenan siguiendo las instrucciones de la
compaa, de donde resulta improbable que se incurra en
omisin de enunciaciones esenciales.

Seccin IV

Efectos del contrato de seguro

204. Obligaciones y cargas del contrayente y asegurado. Por


ser el seguro un contrato bilateral, se generan derechos y
obligaciones recprocos entre las partes. En estos trminos,
lo que constituye obligacin para el asegurado es un derecho
para el asegurador, y viceversa.
El contrato de seguro es ms complejo en sus efectos en
cuanto a que da origen a obligaciones y cargas. Las obligacio-
nes son deberes impuestos a un individuo para tutelar un
inters de la otra parte, a la cual corresponde un derecho
subjetivo y por tanto dotado de una accin para su resguar-
do. Las cargas, por el contrario, son deberes impuestos al
sujeto en resguardo de un inters propio, cuya observancia
es necesaria para alcanzar un determinado resultado y cuya
violacin origina la prdida o el perjuicio del resultado.8 La
distincin entre obligaciones y cargas no est expresamente
contemplada en nuestro derecho, pero tampoco est prohi-

8 BAEZA PINTO, ob. cit., p. 120.


Derecho Comercial 209

bido estructurar un contrato estipulando obligaciones como


cargas. Las plizas estn concebidas de manera que si ciertos
deberes del asegurado o del contrayente no se observan, di-
cho incumplimiento hace caducar o disminuir el derecho
del asegurado.
Las obligaciones y cargas que el seguro genera pesan
sobre el contrayente; ste puede ser la misma persona asegu-
rada o bien puede tratarse de sujetos diferentes. Cuando el
contrayente y el asegurado son una misma persona, no se
plantea problema alguno; pero si son diferentes personas,
pueden quedar sujetas a obligaciones y cargas distintas y ex-
clusivas. Siendo as, la obligacin establecida en el artcu-
lo 556 N 1 del Cdigo de Comercio, consistente en declarar
sinceramente para identificar la cosa y apreciar la extensin
del riesgo, pesa sobre el contrayente o tomador del seguro y
no sobre el asegurado, salvo en la hiptesis que este ltimo
contrate seguro en su propio beneficio.
Es importante precisar al sujeto pasivo de la obligacin o
de la carga, para determinar las consecuencias que acarrea la
infraccin o el incumplimiento. Cuando el asegurado es el
dueo y poseedor de la cosa asegurada y ha tomado el seguro
en su propio favor, el agravamiento de los riesgos ocasionado
por l mismo le hace perder su derecho a la indemnizacin
del siniestro. En cambio, esta consecuencia no se produce
cuando el seguro se ha tomado para proteger a un tercero
(acreedor hipotecario), porque ella no conculca deber algu-
no que se haya puesto de su cargo.
La ley impone una serie de obligaciones y cargas al ase-
gurado, para cuyo anlisis resulta ms didctico distinguir las
que se generan al tiempo de celebrar el contrato, las que
existen durante su vigencia y, por ltimo, las que deben ob-
servarse una vez ocurrido el siniestro.

205. Obligaciones o cargas al tiempo de la celebracin del con-


trato. Segn el artculo 556 N 1 del Cdigo de Comercio, el
asegurado est obligado a declarar sinceramente todas las
210 Ricardo Sandoval Lpez

circunstancias necesarias para identificar la cosa asegurada y


apreciar la extensin de los riesgos. Tal obligacin pesa so-
bre el asegurado porque l es el interesado en sealar cul es
el objeto de su inters asegurable y cules son los riesgos que
pueden afectarlo.
La norma que impone la obligacin de declarar sincera-
mente para identificar la cosa y apreciar la extensin del
riesgo, concuerda con el artculo 516 N 9, que seala como
enunciacin de la pliza esta misma declaracin que debe
hacerse al asegurador para que tenga un conocimiento exac-
to y completo de los riesgos que asume en el seguro.
La falta de cumplimiento de esta obligacin del asegura-
do est sancionada con la nulidad del contrato, en el artcu-
lo 557 N 1 del Cdigo de Comercio.
Otra obligacin del asegurado al tiempo de la celebra-
cin del contrato es la de declarar los dems seguros que
pueda tener contratados sobre los mismos objetos materia
del contrato que se celebra. El incumplimiento de esta obli-
gacin libera a la compaa de la obligacin de indemnizar
en caso de siniestro.
Tambin el asegurado est obligado a declarar el tipo de
inters asegurable al momento de celebrar el contrato. Dicha
obligacin se desprende del artculo 516 N 2 en relacin
con el artculo 518 y el artculo 556 N 1, todos del Cdigo
de Comercio. El incumplimiento de esta obligacin se pro-
duce por omitir la declaracin como por efectuarla errnea
o falsa. Si omite la declaracin, el asegurado debe probar,
para reclamar la indemnizacin, que tena un inters legti-
mo en conservar la cosa asegurada tanto al convenir el segu-
ro cuanto al momento de producirse el siniestro. Tratndose
de declaracin errnea o falsa, la compaa puede excusarse
de pagar la indemnizacin, salvo que la equivocacin no ten-
ga ninguna influencia en la determinacin del inters asegu-
rable.
La obligacin esencial del asegurado consiste en pagar la
prima y ella puede establecerse como condicin para la for-
Derecho Comercial 211

macin del contrato. Al ser de esta ltima forma ella debe


cumplirse al tiempo de la celebracin del contrato. En cam-
bio, si se ha estipulado pagarla por cuotas, es una obligacin
que debe cumplirse durante la vigencia del contrato.
Cuando el pago de la prima es la condicin que debe
cumplirse para que el contrato se celebre, no es propiamente
una obligacin, porque sta es un efecto jurdico originado
por un contrato legalmente celebrado, que en este caso no
existira antes de pagar la prima.

206. Obligaciones o cargas durante la vigencia del seguro. Mien-


tras el contrato est vigente deben observarse las siguientes
obligaciones o cargas:
a) Obligacin de cuidar el objeto asegurado, contemplada en
el artculo 556 N 3 del Cdigo de Comercio, que impone
emplear todo el cuidado y celo de un diligente padre de
familia para prevenir el siniestro. En los trminos del artcu-
lo 44 del Cdigo Civil, el contrayente debe observar la dili-
gencia o cuidado mediano en la prevencin del siniestro, por
lo que responde de la culpa leve. Por disposicin del artcu-
lo 582 N 1 del Cdigo de Comercio, el asegurador respon-
de aun de los siniestros originados por culpa leve del
asegurado, por lo cual en el seguro de incendio no rige la
obligacin en estudio, quedando el contrayente obligado slo
a no incurrir en culpa grave.
De conformidad con lo previsto en el artculo 539 del
Cdigo de Comercio, el siniestro se presume ocurrido por
caso fortuito. Corresponde al asegurador acreditar que el
siniestro ha tenido origen en un accidente que no le hace
responsable segn la ley o el contrato. Ahora bien, segn el
artculo 584 del mismo Cdigo, tratndose de seguro de in-
cendio, cesa la responsabilidad del asegurador si el incendio
se origina por haber infringido el contrayente las leyes o
reglamentos de polica destinados a prevenir esos accidentes.
En este caso la ley presume que el asegurado ha infringido su
obligacin de emplear en la prevencin del siniestro el cui-
212 Ricardo Sandoval Lpez

dado correspondiente, lo que queda de manifiesto una vez


ocurrido el siniestro.
b) Obligacin de no agravar los riesgos, que pesa sobre el
asegurado durante la vigencia del contrato. La fuente legal
es el artculo 538 del Cdigo de Comercio, que impone al
asegurado el deber de no variar por s solo el lugar del ries-
go, ni cualquiera otra de las circunstancias consideradas para
estimarlo, y hacindolo sin consentimiento del asegurador
puede resolverse el contrato, si a juicio del tribunal ello im-
porta la agravacin o extensin de los riesgos.
La obligacin que nos ocupa est ntimamente vinculada
con la que tratamos antes, consistente en cuidar el objeto
asegurado. En materia de seguro de incendio, el artculo 583
del Cdigo de Comercio hace una aplicacin concreta de
este principio al disponer que cesa la responsabilidad del
asegurador si el edificio asegurado fuere destinado, despus
del contrato, a un uso que agrave los riesgos de incendio, de
manera que pueda presumirse que el asegurador no lo ha-
bra asegurado o lo habra hecho en distintas condiciones.
c) Obligacin de comunicar todo nuevo seguro que se contrate
sobre las mismas cosas y riesgos. La fuente de esta obligacin
est representada por las plizas de seguro, que estipulan, en
caso contrario, la falta de responsabilidad de las compaas.

207. Obligaciones o cargas una vez ocurrido el siniestro. Bsi-


camente, ellas son las siguientes:
a) Obligacin de salvar la cosa asegurada o conservar sus res-
tos. Tiene como fuente legal el artculo 556 N 4 del Cdigo
de Comercio, que impone al contrayente o al asegurado,
ante la ocurrencia del siniestro, el deber de esforzarse por
limitar sus consecuencias para evitar que se extienda y, por
ltimo, para velar que los restos queden debidamente custo-
diados, porque siempre tendrn un valor que pueda imputar-
se a la indemnizacin o que permita a la compaa resarcirse
en parte de las prdidas. Dada la circunstancia de que las
medidas de conservacin de los restos del siniestro (salvataje)
Derecho Comercial 213

benefician al asegurador, est obligado a reembolsar al ase-


gurado los gastos que le hubiere ocasionado el cumplimiento
de este deber legal.
b) Obligacin de denunciar el siniestro al asegurador. Contem-
plada en el artculo 556 N 5 del Cdigo de Comercio, ella
debe cumplirse en el trmino de tres das, plazo que es varia-
ble segn el tipo de seguro. A la empresa aseguradora le
interesa el cumplimiento de esta obligacin, toda vez que le
permite tomar medidas para evitar el aumento de los daos,
para dejar a salvo sus derechos de subrogacin y para consta-
tar fehacientemente el siniestro y los perjuicios producidos.
c) Obligacin de justificar el derecho de indemnizacin. En
virtud del artculo 557 N 7 del Cdigo de Comercio, el ase-
gurado est obligado a probar la coexistencia de todas las
circunstancias necesarias para establecer la responsabilidad
del asegurador. Cabe tener presente que, segn el artcu-
lo 539 de dicho Cdigo, el siniestro se presume ocurrido por
caso fortuito; corresponde al asegurador probar que el sinies-
tro se ha debido a un accidente que no lo constituye respon-
sable. Siendo as, el asegurado tiene que acreditar nicamente
que ha ocurrido el siniestro y que ste se ha debido al riesgo
asegurado y el monto de los daos.
Se trata en verdad de una carga que impone el deber de
probar slo las circunstancias recin sealadas.

208. Obligaciones de la empresa aseguradora. Se trata funda-


mentalmente de dos obligaciones:
Entregar la pliza, e
Indemnizar los daos.
a) Obligacin de entregar la pliza. Hemos tenido ocasin
de sealar que el artculo 549 del Cdigo de Comercio esta-
blece que, ajustado el seguro entre el asegurador y el asegu-
rado, o su mandatario, el primero debe entregar al segundo
la pliza firmada dentro de veinticuatro horas contadas des-
de la fecha del ajuste.
214 Ricardo Sandoval Lpez

Cuando el seguro se celebra por intermedio de un corre-


dor, la pliza debe entregarse firmada en el trmino de cua-
tro das contado desde la conclusin del convenio.
La sancin al incumplimiento de esta obligacin consiste
en el derecho que se reconoce al asegurado de reclamar
daos y perjuicios que pudiere haber experimentado por este
motivo, tanto del asegurador como del corredor de seguros.
b) Obligacin de indemnizar. Para que proceda la obliga-
cin esencial del asegurador se requiere:
1 Existencia de un contrato de seguro y que ste sea
vlido;
2 Que el asegurado haya cumplido todas las obligacio-
nes y cargas que le imponen el contrato y la ley;
3 Que ocurra el siniestro por alguno de los riesgos pre-
vistos en la pliza y cubiertos por ella, y
4 Que el siniestro tenga lugar durante la vigencia del
contrato.
Como hemos tenido oportunidad de referirnos a estos
requisitos a propsito de otros aspectos del contrato de segu-
ro, no ahondaremos en detalles que exceden los lmites de
este trabajo.9

Seccin V

Innovaciones en materia de seguros martimos

209. Aspectos generales. En la evolucin de las normas so-


bre seguros martimos se advierte una gran influencia del
comercio internacional y de los grandes centros asegurado-
res mundiales, particularmente el sistema de seguros del Mer-
cado de Londres, donde radica la gran capacidad aseguradora

9 Vanse BAEZA PINTO, ob. cit., pp. 131 y ss., y OSVALDO C ORREA STRAUCH,

Derecho de Seguros, Santiago, 1982, pp. 120 y siguientes.


Derecho Comercial 215

y reaseguradora internacional. Dicho centro asegurador mun-


dial est en permanente progreso, lo que determina la varia-
cin de los principios y reglas aplicables al seguro martimo.
Las normas de nuestro Cdigo de Comercio en materia
de seguros martimos estaban obsoletas y no contribuan en
ninguna medida al desarrollo de esta clase de seguros ni
haban incorporado los adelantos tcnicos del transporte ni
del seguro.
En la Ley N 18.680, que entr a regir el 12 de julio de
1988, sustituyendo el Libro III del Cdigo de Comercio, se
establecen ahora normas bsicas, que reemplazan las numero-
sas reglas existentes anteriormente. Las nuevas normas se
aplican en el silencio de la convencin de las partes, salvo en
las materias en que la norma sea expresamente imperativa.
Las reglas del Cdigo de Comercio sobre seguros martimos
nunca pudieron ser utilizadas y cayeron en rpida obsoles-
cencia. La estructura de las normas que ahora se aplican al
seguro martimo permite adaptarlo a los cambios que pue-
dan generarse en la materia; no hay soluciones acabadas a
los problemas de interpretacin. Se consagran normas esen-
ciales y se deja a las partes que desarrollen los detalles.
A los seguros martimos se aplican las disposiciones con-
tenidas en los artculos 512 y siguientes hasta el 560 del Cdi-
go de Comercio, como disposiciones comunes, y se les aplican
en especial las reglas del Ttulo VII del Libro III, que consti-
tuyen las normas especiales de seguros martimos.

210. Principales innovaciones sobre seguros martimos. Trata-


remos las ms importantes, que son las siguientes:

211. Modificaciones sobre el objeto del seguro. Artculo 1160.


La disposicin actual menciona claramente los intereses y
bienes asegurables y se clasifican las coberturas de riesgos
acorde con las tendencias actuales de los mercados de segu-
ros. La norma distingue tres clases de seguros:
a) Seguro de casco, relativo a la nave y artefactos navales;
216 Ricardo Sandoval Lpez

b) Seguro de carga, relativo a mercaderas o cualquiera


otra clase de bienes que puedan sufrir riesgos del transporte
martimo, fluvial o lacustre, y
c) Seguro de responsabilidad de una nave u otro objeto,
por los perjuicios que puedan resultar frente a terceros como
consecuencia de su uso o navegacin.
Estos ltimos seguros los contratan las asociaciones de
armadores, para resguardar la actividad de sus miembros.

212. Innovaciones en materia de riesgos. Artculos 1162 y 1163.


Se consideran riesgos todos los que implican aventuras mar-
timas, incluyendo los que ocurran en ros, lagos o canales
navegables. Los riesgos de la naturaleza del seguro martimo
slo pueden ser excluidos mediante clusula expresa en la
pliza respectiva.

213. Modificaciones sobre inters asegurable. En esta materia


se trata de adoptar la terminologa de la ley inglesa que sea-
la cundo se entiende que existe inters asegurable. Confor-
me con ello, la nueva regla del artculo 1164 dispone que
puede tomar seguro martimo toda persona que tenga un
inters en la conservacin de la cosa asegurada mientras co-
rra los riesgos de una aventura martima, sea que ese inters
afecte directamente a su patrimonio o a determinadas obliga-
ciones suyas, en relacin con la cosa asegurada. Cundo
debe existir el inters asegurable? En la poca que ocurra la
prdida. Qu sucede cuando hay cambio de tenencia o de
propiedad durante el perodo asegurado? La nueva normati-
va deja en claro (art. 1167) que el seguro se entiende cele-
brado por quien corresponda. Particularmente los seguros
de carga son por cuenta de quien corresponda, aunque no
sea el dueo de la cosa asegurada, relacionando esto con la
facultad de transferir los beneficios del seguro (art. 1168).

214. Valor asegurado. El nuevo texto del art. 1169 del C-


digo de Comercio adapta nuestro sistema de seguros a las
Derecho Comercial 217

modernas tendencias aplicadas en los centros internaciona-


les de seguros martimos. Se hace la distincin clsica entre
plizas valuadas y no valuadas, segn que la cosa asegurada
haya sido o no valorada en la pliza respectiva. Cuando la
cosa no ha sido avaluada se aplican las normas de los artcu-
los 532, 533 y 535 del mismo Cdigo, en relacin con el verda-
dero valor del bien asegurado, y despus del siniestro se
establecer dicho valor por todos los medios de prueba. En el
caso de los seguros de casco, las partes pueden fijar de comn
acuerdo el valor de la cosa asegurada en la pliza. Se presumi-
r que as se ha hecho, si se ha consignado expresamente en la
pliza un valor para la cosa asegurada. Este es el nico verda-
dero valor para todos los efectos del contrato, salvo que se
pruebe fraude de alguna de las partes, caso en el cual se reco-
noce la facultad de hacer una nueva valoracin. No puede
impugnarse el valor de la cosa asegurada valindose de la ocu-
rrencia de un error como antes suceda en las normas del
antiguo Cdigo de Comercio sobre la materia.
Puede ocurrir que alzando el valor de la cosa asegurada
se pueda obtener enriquecimiento sin causa, pero se estima
que ste es un riesgo propio al contratar una pliza de segu-
ro. En un caso de jurisprudencia que tuvo lugar en Inglate-
rra, la Corte no dio lugar a la demanda de anulacin del
seguro basada en sobreavaluacin de la nave, porque estim
que ambas partes estaban en iguales condiciones para hacer
esa valoracin. Esta es la tendencia que sigue ahora nuestra
legislacin en materia de valor asegurado, a menos que se
demuestre fraude, como qued dicho.
En materia de seguros de carga, el artculo 1171 establece
que la suma asegurada, adems del valor de las cosas en el
puerto donde empieza la expedicin, puede comprender to-
dos los costos razonables para hacerlas llegar al lugar de su
destino, incluida la prima del seguro. Se consagra la facultad
de llevar la suma asegurada ms all del costo de la cosa asegu-
rada, pudiendo incluirse por ejemplo las ganancias previstas
por el exportador. Esto tiene una enorme importancia tratn-
218 Ricardo Sandoval Lpez

dose de exportaciones de frutas, cuando los exportadores no


pudieran obtener el precio de venta de las mercaderas, por
algn siniestro o hecho que impida que lleguen a tiempo.

215. Modificaciones sobre perfeccionamiento del seguro. El con-


trato de seguro es solemne por regla general; se requiere el
otorgamiento de una pliza. Se aplica el principio sin pliza
no hay seguro. Si se han convenido en forma verbal cosa,
riesgo y prima, este acto tiene el carcter de una promesa de
seguro y permite a las partes exigir el otorgamiento de la
pliza. Lo anterior ratifica el principio general en materia de
seguro que sin pliza no hay seguro.
Este principio originaba problemas y desarmonas en los
sistemas aseguradores mundiales. Es prctica generalmente
observada que el asegurador convenga un contrato y se otor-
guen algunos documentos preparatorios. Dependiendo la
emisin de la pliza slo del asegurador, no puede dejarse al
asegurado en la eventualidad de carecer de seguro para cu-
brir un determinado riesgo.
La nueva normativa seala en el artculo 1173 la forma
en que se perfecciona el seguro martimo. La regla est inspi-
rada en el derecho ingls, especialmente en el Marine Insu-
rance Act, seccin 4. Tratndose del seguro de carga, que
como ya dijimos se entiende contratado por quien corres-
ponda, no es necesaria la individualizacin precisa del asegu-
rado. Por otra parte, el artculo 1175 consagra la prctica
mundial segn la cual las partes se remiten a condiciones
preestablecidas en formularios que se entienden incorpora-
dos al contrato con la sola mencin de la clusula respectiva
del correspondiente formulario. En verdad, la nueva regla
del artculo 1175 del Cdigo de Comercio no hace sino man-
tener la norma que ya se haba consagrado en el artculo 1565
del Cdigo Civil sobre interpretacin de los contratos.

216. Efectos del contrato de seguro martimo. Al respecto la


nueva reglamentacin no establece grandes innovaciones en
Derecho Comercial 219

relacin a lo que estaba previsto en el texto antiguo del Cdi-


go de Comercio. Con todo, conviene destacar que el artcu-
lo 1176 enfatiza la obligacin del asegurado de informar
cabalmente al asegurador, antes de perfeccionarse el contra-
to, de toda circunstancia relativa a los riesgos que se propone
asegurar y que sea conocida de dicho asegurado. La norma
est consagrada en prcticamente todas las legislaciones de
seguros del mundo; tambin lo estaba en el antiguo texto del
Cdigo de Comercio, pero se consider necesario enfatizarla
porque los reaseguros martimos se contratan en Inglaterra y
en este pas es obligacin sealar cabalmente los riesgos para
aceptar o rechazar la cobertura de los mismos.

217. Prueba del siniestro. Artculo 1177. Qu debe justifi-


car el asegurado para obtener la indemnizacin de un siniestro?
Respecto del dao, debe sealar los hechos que presumible-
mente lo causaron. Constituye un derecho del asegurado por su
condicin de tal el que deba ser indemnizado cuando ocurre
un siniestro, de manera que slo se limita a justificar que el
dao ha ocurrido y los hechos que presumiblemente lo cau-
saron. Se invierte el peso de la prueba: es el asegurador quien
debe acreditar que el siniestro ocurri por un riesgo no cu-
bierto por la pliza.

218. Regla de la causa principal del dao. Artculo 1184. El


asegurador es responsable cuando se trata de un riesgo cu-
bierto por la pliza. En la nueva normativa es difcil acreditar
cundo un siniestro no est cubierto. Segn la regla del ar-
tculo 1184, cuando la prdida o dao de la cosa asegurada
proviene de varias causas, el asegurador es responsable si la
causa principal o determinante es un riesgo cubierto por la
pliza. Si no es posible determinar cul fue la causa principal
o si varias causas determinantes fueron simultneas y entre
ellas hay una que constituye riesgo asegurado, el asegurador
es responsable por el dao en los trminos sealados en la
pliza. Las reglas indicadas sobre el caso en que no puede
220 Ricardo Sandoval Lpez

determinarse cul fue la causa principal o cundo existen


varias, se aplican, cualesquiera que sean las estipulaciones del con-
trato. Aqu estamos frente a una regla imperativa.

219. Derechos del asegurado. A este propsito podemos se-


alar que se actualizan los conceptos de averas, riesgos, pr-
dida total asimilada. Respecto de esta ltima se indican en el
artculo 1189 los casos ms actuales segn la costumbre de
los pases en los cuales el seguro martimo est ms desarro-
llado. En cuanto a riesgos indemnizables, el artculo 1191
dispone que salvo que la pliza estipule otra cosa, el asegura-
dor es responsable por todos los siniestros que sufra la cosa
asegurada durante el perodo de cobertura, aunque el mon-
to de ellos exceda la suma asegurada.

220. Seguro de responsabilidad. Artculos 1200 y siguientes.


Constituye una novedad introducida por la Ley N 18.680,
que reemplaz el Libro III del Cdigo de Comercio. Con
este seguro se cubre la responsabilidad de los armadores por
los perjuicios que la nave o los artefactos navales puedan
causar a terceros por su uso y navegacin. El origen de estos
seguros est en la existencia de un Club de Proteccin entre
los armadores. El asegurado slo tiene derecho a reembolso
de la indemnizacin y de los gastos, cuando ya hubiere paga-
do la indemnizacin de los perjuicios causados a los terceros.
No existe ninguna relacin entre el tercero perjudicado y el
asegurador de la responsabilidad de la nave, de suerte que
este tercero carece de todo derecho para demandar al asegu-
rador. Este principio tiene una importante excepcin, que se
presenta cuando un asegurador de responsabilidad otorga
una garanta para cubrir la responsabilidad del asegurado,
caso en el cual puede ser demandado directamente por el
tercero a cuyo favor se ha emitido dicha garanta (art. 1201).

221. Modificacin del artculo 553 del Cdigo de Comercio. An-


tes que esta norma fuera modificada, el asegurador poda
Derecho Comercial 221

exigir la cesin de los derechos del asegurado contra el terce-


ro autor del siniestro, cuando hubiera pagado la indemniza-
cin. Como interesado en la conservacin de la cosa y en
virtud de la cesin de los derechos del asegurado, poda de-
mandar al tercero responsable. Este sistema tena el inconve-
niente de que se hacan impugnaciones a la forma en que se
haba efectuado la cesin de derechos, no que retardaba o
enervaba el ejercicio de la accin.
Frente a esta dificultad que presentaba la antigua norma-
tiva, se pens en la posibilidad de otorgar una accin directa
extracontractual, pero tal solucin se desech porque iba
contra la tendencia de unificar la responsabilidad martima.
La solucin acogida en las nuevas reglas consiste en que el
pago de la indemnizacin subroga al asegurador en los dere-
chos del asegurado contra el tercero responsable del sinies-
tro. Esta subrogacin opera automticamente en virtud del
pago hecho por el asegurador; mientras no intervenga dicho
pago, slo el asegurado tiene accin en contra del tercero
responsable del dao.

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