SEGUROS

¿QUE SON LOS SEGUROS?

Para empezar vamos  decir que seguro es un contrato entre una persona natural  y una
empresa aseguradora, la empresa aseguradora es la que brinda estos servicios de seguro, la
persona que pides este servicio tiene que dar una cuota mensual llamada prima a la empresa
aseguradora para que cuando suceda la eventualidad prevista, ésta le indemnice con una
suma de dinero acordado en el contrato, si la persona no sufre ningún siniestro dentro de las
reglas del seguro entonces no se le dará ninguna determinada suma de dinero.
El contrato, llamado también póliza es suscrito por el asegurador con una persona
llamada tomador respecto de una tercera que puede ser el mismo tomador, llamado asegurado.
El tomador puede ser el asegurado y el beneficiario, salvo en los casos de seguro de vida en
que no puede ser el beneficiario.
Una entidad aseguradora es una sociedad autorizada por el estado para asumir riesgos
de terceros mediante el ofrecimiento y la colocación de contratos de seguro en el mercado.

El origen se remonta a las guildas o agrupaciones de comerciantes que buscaban cubrir

siniestros o pérdidas surgidas en su actividad mediante la creación de fondos destinados a la
cobertura de dichas contingencias. En esos tiempos las contingencias y los quebrantos sufridos
por los comerciantes por el acaecimiento de un siniestro podían ocasionar su bancarrota.

NATURALEZA
El seguro por definición se caracteriza por no buscar enriquecer al asegurado, sino
compensar las pérdidas sufridas como producto del siniestro es decir, que el seguro no es
lucrativo sino indemnizatorio. Además el contrato de seguro no es un contrato de adhesión sino
un contrato netamente consensual a pesar de tener apariencia de ser un contrato en formulario.
El seguro al ser una actividad esencialmente económica, cuya finalidad es la de cubrir
los posibles siniestros mediante acción mutua. La acción mutua responde a la característica de
mutualidad que consiste en:
“Existe cinco asegurados, pero con las cinco primas percibidas se pagara los
siniestros de dos asegurados que sufrieron siniestro, esto debido a que no todos los
asegurados sufrirán siniestro al mismo tiempo”
En resumen la mutualidad vendría a ser el principio fundamental del seguro, pues determina
que el seguro sea una institución donde participa con sus aportes todos aquellos individuos
amenazados por la ocurrencia de riesgos similares, como resarcir los daños de aquellos pocos
que sufren pérdidas. Pues de seguro va ser posible que un gasto cuantioso e incierto se
sustituya por un gasto pequeño pero cierto.

Los seguros son el compromiso de una de las partes en indemnizar económicamente la

materia asegurada en caso de siniestró a la otra parte. Para una mejor comprensión
explicaremos el seguro basándonos en el sistema central del mismo  en los subsistemas con
los que se relaciona.

Sistema central.
El sistema central del seguro se conforma a través de un contrato firmado entre las dos pares
que son:
* El asegurador
* El asegurado

ECON. JOE ROLAND JARA RAMOS

El asegurador. Es una empresa legalmente constituida, quien contrae un compromiso de
indemnización económica por el bien asegurado en caso de siniestró del mismo con el
asegurado a cambio de una prima económica mensual.
El asegurado. Puede ser una persona natural o jurídica, que contrata al asegurador,
pagándole una prima mensual convenida por un bien que asegura, en caso de un posible
riesgo de siniestró.
Prima. Es el precio del seguro, convenido entre ambas partes que paga el asegurado.
Indemnización. Es la contraparte del asegurador, es decir que encaso de que el bien
asegurado sufre siniestró el asegurador realiza la devolución económica del valor convenido
entre ambas partes.
Riesgo. Es un suceso incierto que puede ocurrir,  para subsanarlo en caso de que suceda la
mejor opción es optar por asegurar el bien susceptible al riesgo.

Sub sistema regulador.

El sub sistema regulador, está conformado por la delegación que efectúa el estado a las
superintendencias de pensiones, valores  seguros, para que efectué el control  fiscalización del
mercado asegurador, en base a disposiciones legales vigentes como ser: leyes, códigos,
resoluciones, circulares  bases técnicas.

Sub sistema de comercialización.

El sub sistema  de comercialización, está dado  a través del contacto directo entre  asegurado y
asegurador, mediante intermediarios del seguro como:
* Agente.
* Corredor.
Agente. Es la persona dependiente de una empresa aseguradora, que realiza la labor de
ofrecer el servicio de la misma.
Corredor. Es una persona natural o jurídica que presa servicios a ambas pares (asegurado 
asegurador), prestándoles las opciones de servicios con franquicia.

Sub sistema auxiliar.

El sub sistema auxiliar, esa conformado por las actividades que desarrollan  los ajustadores,
liquidadores de siniestros, los investigadores de siniestros   averías. Esas personas desarrollan
las siguientes actividades.
 Examinan e investigan las causas del siniestró.
 Aprecian el monto de las pérdidas económicas por los daños producidos.
 Clasifican la aplicabilidad de las condiciones establecidas en la póliza.
 Opinan sobre la procedencia o improcedencia del reclamo.
 Evalúan la suma o el importe indemnizable.

Sub sistema reasegurador.

El sub sistema reasegurador esta dado por la relación existente entre asegurador y asegurado,
donde la compañía aseguradora, transfiere parte del riesgo a otra compañía denominada
reaseguradora, donde el asegurador efectúa la sesión y el reasegurador efectúa la aceptación
del riesgo transferido.

ECON. JOE ROLAND JARA RAMOS

 SEGURO PÚBLICO Y SEGURO PRIVADO

SEGURO PÚBLICO
El seguro público con las características anotadas puede ser:

Seguro de Corto Plazo

Es aquel que cubre contingencias de enfermedades, maternidad y accidentes de los
trabajadores en relación de dependencia, este seguro es administrado por el ente
gubernamental y surge de un aporte que es absolutamente subvencionado y desembolsado por
el empleador en una porción del 10% del sueldo del empleado, constituye una carga laboral
directa para el empleador.

Seguro de Largo Plazo

Este seguro cubre invalidez, vejez; muerte y riesgos profesionales; es decir, es aquel que tiene
por objeto pagar una pensión a favor de un trabajador retirado, pagar una indemnización en
favor de un trabajador inválido, pagar una renta a favor a favor de los derechohabientes o
herederos de un trabajador muerto o jubilado, los cuales son los sucesores legales del
trabajador, o finalmente pagar los gastos funerarios necesarios para la sepultura del trabajador.

Sistema de Reparto
Los trabajadores activos subvencionaban las pensiones de los pasivos. Actualmente el sistema
se basa en el cálculo matemático actuarial de la pensión y al rendimiento de la inversión del
Fondo de Capitalización Individual (FCI). Tanto las cotizaciones de Seguro de Largo Plazo y de
Seguro de corto plazo son consignados en la planilla conocida internacionalmente como Payroll
y deben ser pagados por el empleador bajo pena de cometer las llamadas “Infracciones de
Leyes Sociales” enmarcadas en el ámbito del derecho laboral.

SEGURO PRIVADO
El seguro privado es un contrato absolutamente librado a la voluntad de las partes en cuanto a
su alcance y cobertura: es decir, puede cubrir cualquier contingencia sin limitación mientras
exista la voluntad de las partes y la no objeción de la entidad de fiscalización en cuanto a la
formación del contrato.
La existencia del seguro privado se da a razón de:
 La economía.
 La necesidad.
 La casualidad.
 La trasabilidad.
 La analogía del peligro.
 La generalidad.
La economía. Se fundamenta en la economía, porque actúa dentro una estructura eco social,
por lo que el seguro no actúa en forma individual ni aislada, sino ante la presencia de una serie
de variables económicas dentro las cuales esta la masa de riesgos existentes que combinados
entre si permiten compensar las deudas.
La necesidad. Hace referencia que para que exista el seguro, debe existir la necesidad del
mismo, ya que esta dada por la constante “incertidumbre” que amenaza los bienes y la vida.
La casualidad. Esta característica nos indica que los acontecimientos deben ser causales, es
decir fortuitas y no intencionales ni premeditadas (dolo o mala fe).
La tasabilidad. Esta indica que para asegurar la probabilidad de ocurrencia de un evento
deberá tasarse en base a un análisis estadístico, el cual determina los importes que deben
cobrarse en cada riesgo en función de la probabilidad de ocurrencia.
La analogía del peligro. Esta característica indica que para determinar que tanto para el
volumen y valor para la obtención de prima en función de los riesgos exige cierta

ECON. JOE ROLAND JARA RAMOS

homogeneidad, tanto en lo cualitativo como en lo cuantitativo, por lo que normalmente esta no
se presenta y por ende la compañía aseguradora recurre a las técnicas propias del seguro
como ser:
* Coaseguro.
* Reaseguro.
Coaseguro. Esta técnica se refiere a compartir el riesgo entre compañías aseguradoras, de
acuerdo a porcentajes convenidos entre partes.
Reaseguro. Esta técnica se refiere a transferir el riesgo a otra compañía seguradora, de
acuerdo a convenio.
La generalidad. Esta característica nos indica que una institución o empresa para ser
considerada dentro de la actividad aseguradora deberá reunir todas las características
anteriormente señaladas.

Diferencias entre Seguro Público y Privado

El seguro social obligatorio no está sujeto al código de comercio sino a leyes especiales que lo
regulan y no es lo mismo hablar de seguro público y seguro privado. El seguro público es
básicamente de interés social; es decir, que su existencia interesa al Estado no solamente a los
particulares. Las diferencias esenciales entre seguro público y privado son básicamente las
siguientes:
a. Seguro público es obligatorio, el seguro privado es opcional.
b. El seguro público es administrado por el estado (generalemente), el seguro privado es
administrado por entidades privadas.
c. El seguro público cubre necesariamente a todos los trabajadores con relación de
dependencia, el seguro privado no cubre a ese mismo Universo.
d. El seguro público tiene prestaciones fijas, es decir primas, cotizaciones, aportes fijos, el
seguro privado es variable.
e. El seguro público tiene coberturas puntuales y cerradas es decir, no cubre otras
contingencias; el seguro privado es absolutamente abierto.

¿CUÁNTOS TIPOS DE SEGUROS EXISTEN?

Generalmente  en todos los países del mundo se está estandarizando los tipos de seguros y
sus clasificaciones, los seguros se dividen en dos:
Seguros de vida y seguros generales
Una empresa o bien vende seguros de vida o bien vende seguros generales pero no puede
vender ambas.

LOS SEGUROS DE VIDA:

Son los que protegen la integridad de la persona, cubriendo los riesgos que pueden dañar de
alguna forma su existencia y/o salud.
Los seguros de vida se clasifican en tres:
Seguros de vida: protegen propiamente la vida, en caso de que la persona llegue a falleces la
empresa aseguradora le deberá dar un monto de dinero  a la familia que sufrió el daño no
tratando de pagar el valor de la vida del fallecido si no que tratando de remediar el esfuerzo
económico que el fallecido significaba para su familia.
Seguros de accidentes: si la persona aseguradora sufre un accidente dentro de las reglas de
contrato del seguro llamada póliza, la empresa deberá pagar un monto de dinero al asegurado.
Seguros de enfermedad: si la persona asegurada sufre una de las enfermedades que está en
la póliza de seguros (contrato de seguro), la persona afectada deberá ser beneficiada con un
monto de dinero para cubrir sus gastos para ayudar a cubrir en un porcentaje es costo de
devolverle la salud.

ECON. JOE ROLAND JARA RAMOS

LOS SEGUROS GENERALES:
Estos seguros generales a diferencia de los seguros de vida lo que hacen es no proteger la
vida y la integridad de las personas, si no que protege la integridad de las cosas, por ejemplo
un auto, una edificio, un negocio, para los negocios por ejemplo el contra incendios, contra
robos, para un camión que transporta carga de un lado a otro, el seguro de robo o accidente y
perdida de mercancía, etc.
Los seguros especiales:
Los seguros solo se dividen en dos pero en algunos países por la necesidad que existen de
algunas personas o empresas de tener riesgos especiales existen algunas empresas que dan
este tipo de riesgo.
Por ejemplo en EEUU para las modelos seguros de pechos y/o piernas: pues si una modelo
gana dinero por modelar los pechos o las piernas y si les pasa algo a sus pechos y/o piernas
deberán recibir una cuantiosa suma de dinero. Por ejemplo Jennifer López tiene asegurado sus
glúteos.
Otro ejemplo hay en las empresas petroleras que han entrenado a personal de una forma muy
especial y les ha costado mucho dinero, si a esta persona le pasa algo significara una pérdida
económica a la empresa entonces la aseguran de una forma especial.

ECON. JOE ROLAND JARA RAMOS