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Documento explicativo sobre garantías crediticias

Actividad 8 – Evaluativa

Docente:
Diana Marcela Figueroa Fonseca

octubre2020
Corporación Universitaria Minuto de Dios
Bogotá D.C
Legislación Comercial
NRC 3777

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Tabla de contenido

Introducción.......................................................................................................................................3
Garantías crediticias...........................................................................................................................4
Obligaciones que garantizan las garantías..........................................................................................4
Clasificación de las garantías.............................................................................................................4
Garantías Personales..........................................................................................................................4
Garantía Real.....................................................................................................................................7
Reflexión............................................................................................................................................9
Conclusiones......................................................................................................................................9
Bibliografía......................................................................................................................................10

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Introducción

Las garantías son todos los medios que respaldan o aseguran el pago o reembolso

de los créditos otorgados. El requerimiento de garantías para respaldar los créditos que se

otorgan, no está basado en previsión de tener que recurrir a un procedimiento judicial

para obtener el reembolso. La garantía es un colateral, no es la base sobre la cual se

fundamenta el crédito.

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Garantías crediticias

De acuerdo con el código civil colombiano en el artículo 65 una caución es: “cualquier
obligación que se contrae para la seguridad de otra obligación propia o ajena. Son
especies de caución la fianza, la hipoteca, la prenda”, las cauciones puede ser reales y/o
personales. Son del tipo real la hipoteca, la prenda y la anticresis; y se consideran
garantías personales, la fianza, el aval y la solidaridad. [ CITATION Cor05 \l 9226 ],

Obligaciones que garantizan las garantías.

Las garantías no sólo garantizan el cumplimiento del crédito, sino que garantizan lo
siguiente:

 El Crédito Bancario.

 La venta a crédito o a plazos.

 El cumplimiento de otros contratos entre los cuales podemos citar al contrato de
suministro, o al contrato de arrendamiento.
 El cumplimiento de las obligaciones contraídas en la transacción y en la
conciliación.

Clasificación de las garantías

En un crédito sea éste en dinero o en especies las garantías las podemos clasificar en
personales y reales.
Garantías Personales
Son aquellas donde no se tiene en cuenta bienes específicamente determinados; lo que
tiene importancia es la persona del obligado como fiador o como codeudor solidario. Se
trata de garantías subjetivas, siendo por el contrario las garantías reales basadas en
activos tangibles e intangibles. Las garantías personales representan la obligación que
contrae una persona natural o jurídica de respaldar el pago de una obligación crediticia.
Se formalizan mediante la suscripción de instrumentos establecidos por ley, entre otros se
tienen

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Fianza
La fianza es una obligación accesoria en virtud de la cual, una o más personas responden
de una obligación ajena si el deudor principal la incumple en todo o en parte.
Para afianzar es necesario tener capacidad de obligarse por sí mismo y obtener
autori1.ación judicial cuando no se tiene la libre administración de los propios bienes. Es
también necesario tener suficientes bienes para responder por la obligación y estar
domiciliado en el territorio de la República.
Obligaciones
Es obligado a prestar fianza a petición del acreedor:
El deudor que lo haya estipulado.
El deudor cuyas facultades disminuyan en términos de poner en peligro manifiesto
el cumplimiento de su obligación.
El deudor de quien haya motivo de temer que se ausente del territorio con ánimo de
establecerse en otra parte, mientras no deje bienes suficientes para la seguridad de
sus obligaciones.
Derechos
El fiador tendrá derecho para que el deudor principal le obtenga el relevo, o le
caucione las resultas de la fianza, o consigne medio de pago en los casos siguientes:
1. Cuando el deudor principal disipa o aventura temerariamente sus bienes.
2. Cuando el deudor principal se obligó a obtenerle el relevo de la fianza dentro de
cierto plazo, y se ha vencido este plazo
3. Cuando se ha vencido el plazo o cumplido la condición que hace
inmediatamente exigible la obligación principal en todo o parte.
4. Si hubieren transcurrido diez años desde el otorgamiento de la fianza; a menos
que la obligación principal se haya contraído por un tiempo determinado más largo-
5. Si hay temor fundado de que el deudor principal se fugue, no dejando bienes
raíces suficientes para el pago de la deuda.
Constitución
La fianza no está sujeta a Solemnidades especiales, sino que puede constituirse por
documento privado, y sin el consentimiento y aún contra la voluntad del afianzado.
Solidaridad
Es un vínculo jurídico que expresamente contraen las partes, por medio del cual el acreedor
puede exigir a uno cualquiera de os varios deudores de una obligación que la cumpla en su
totalidad.

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Obligaciones
La solidaridad pasiva, que se predica de los deudores solidarios o codeudores,
cumple la función de otorgar al a creedor la garantía ilimitada de varios sujetos, y
con ello, de varios patrimonios simultáneamente deudores y, por ende, responsables
de una misma obligación, es decir, cada uno de los obligados debe simultáneamente
la misma prestación, pero una sola. Cuales quiera que sean las vicisitudes porque
pase la relación solidaria, subsiste el nexo hasta cuando el interés del acreedor sea
satisfecho totalmente o la obligación se extinga por otro medio.
Derechos
El acreedor podrá dirigir su demanda de pago contra todos los deudores solidarios
conjuntamente, o contra cualquiera de ellos su arbitrio, sin que este pueda oponer el
beneficio de división.
Constitución
Para que exista la solidaridad esta debe ser exactamente declarada (no se presume,
salvo en el derecho mercantil).
Aval
El aval es una garantía típicamente cambiaria, o sea, una garantía por lo cual se asegura en
todo o en parte el pago de un título valor. El avalista, puede ser persona natural o persona
jurídica. El aval puede constar en el mismo título o en hoja adherida a él.
Obligaciones
El aval puede garantizar la totalidad o una parte del importe del título. Si no se
expresa nada al respecto se entenderá que se garantiza la totalidad. El aval debe ser
puro y simple, es decir, no puede estar sujeto al cumplimiento de un plazo o
condición diferente al plazo para el vencimiento del título valor. Puede expresarse,
por ejemplo, “por aval en garantía” u otra equivalente, acompañada del nombre de
la persona que se aval. La obligación que adquiere el avalista es pura y simple,
autónoma e independiente de la obligación del avalado y de los demás participantes
en el titulo valor (endosantes, giradores u otorgantes).
Derechos
El avalista que pague los derechos derivados del título-valor contra la persona
garantizada y contra los que sean responsables respecto de esta última por virtud del
título. Los efectos del aval tienen relación principalmente con el grado cambiario en
que se obliga al avalista.
Constitución
Para otorgarlo en el titulo debería interesarse la firma de quien lo presta, la
indicación de ser “por aval” u otra expresión equivalente, la mención de la cantidad
asegurada y la persona avalada. Para otorgarlo en hoja adherida a él, se deberán
especificar los datos, la modalidad y el alcance del aval otorgado, teniendo presente
que la negociación del título valor implicara la transferencia de la garantía que surge
de aquel.

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Garantía Real
Es aquella que se constituye cuando el deudor, o una tercera persona, comprometen un
elemento determinado de su patrimonio para garantizar el cumplimiento de la obligación
contraída.
Hipoteca.
La hipoteca es un contrato accesorio que consiste en construir un agravamiento a la
propiedad que se tiene sobre un inmueble, nave o aeronave, en virtud del cual el inmueble,
nave o aeronave queda afectado al pago de una obligación. Es decir, si no se cumple con la
obligación, se pagara al acreedor con el producto de la venta forzado del bien o
adjudicándoselo como resultado de un proceso ejecutivo o similar.
Obligaciones
La hipoteca solo puede ser otorgada por quien tenga la calidad de dueño del bien
que se ofrece en garantía. Puede construirse para garantizar obligaciones propias y/o
de terceros. Será cerrada cuando garantice exclusivamente el pago de una o varias
obligaciones que determinen las partes en el contrato de hipoteca, y abierta cuando
garantice cualquier tipo de obligación que estuviere ya contraída por el deudor en
favor del creedor hipotecario, o que contraiga con posterioridad a la celebración del
contrato de hipoteca. En cuanto al monto garantizado puede ser con o sin límite en
la cuantía.
Derechos
El crédito hipotecario es una garantía privilegiada, pues tiene preferencia sobre otras
a creencias y el bien puede ser perseguido en manos de quien lo posea, cualquiera
sea el título mediante el cual lo haya adquirido (de propiedad, arrendamiento,
usufructo, etc.).
Constitución
La hipoteca es un contrato que debe celebrarse por escritura pública. Par que la
escritura pública de hipoteca tenga plena eficacia y validez ante terceros, debe ser
inscrita en la oficina de registro de instrumentos públicos respectiva, dentro de los
noventa días siguientes a su otorgamiento.
Anticresis
La anticresis es también una garantía real accesoria, por la cual un deudor o un tercero da
alrededor la posesión de un bien de su propiedad para que tome de él los frutos, productos o
rentas que produce y los aplique al pago o rentas que produce y los aplique al pago de las
obligaciones adquirida y en primer lugar, a los intereses que esta genere. La anticresis recae
sobre inmueble. Por su parte, la anticresis comercial puede recaer sobre todo tipo de bienes.

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Obligaciones
A este contrato son aplicables, en cuanto no los contraríen o sean incompatibles, las
normas que regula el derecho de usufructo y el contrato de arrendamiento. Al
acreedor que recibe el bien está obligado a hacerlo producir y a pagar los impuestos
que lo graven, así como los gastos que requiera su conservación, deduciendo su
importe del valor de los frutos o repitiéndoles contra el deudor.
Derechos
La anticresis no da, por si sola, al acreedor un derecho real sobre la cosa entregada.
En ningún caso el a creedor podrá hacerse dueño del bien entregado por falta de
pago, ni tendrá preferencia en el sobre los otros a creedores. Es por esta razón que,
usualmente, la anticresis se celebra como accesorio de otro contrato real de garantía,
ya sea prenda o hipoteca, dependiendo del tipo de bien sobre el que recaiga.
Constitución
Si la anticresis recae sobre un bien inmueble, no necesariamente debe construirse
por escritura pública e inscribirse en la oficina registro de instrumentos públicos,
pero el cumplimiento de dicha formalidad le da al contrato publicidad frente a
terceros, quedando obligados a respetar los derechos del a creedor anticresis todo
los adquieren y titularidades de gravámenes constituidos con posterioridad a su
inscripción.
Cuando la anticresis recaiga sobre establecimientos de comercio deberá constituirse
por documento que puede ser público o privado reconocido por los otorgantes ante
funcionario competente, para que produzca efectos entre partes.
Prenda
Es, al igual que la hipoteca, un contrato accesorio de garantía, que consiste en gravar el
derecho de propiedad que se tiene sobre bienes muebles, afectándolos al pago de una
obligación, solo puede ser constituida por quien tenga la calidad de dueño de los muebles
que se gravan, para garantizar obligaciones propias o de terceros. La prenda es civil o
comercial. La prenda civil siempre implica la entrega de los bienes pignorados al acreedor,
en tanto que en la comercial el acreedor puede en algunos casos permitir al deudor que
conserve la tenencia de los bienes.
Obligaciones
El deudor estará en la obligación de pagar los gastos necesarios que el acreedor o el
tercero tenedor hayan hecho en la conservación de la cosa pignorada y los perjuicios
que les hubiese ocasionado su tenencia, imputables a culpa del deudor. El deudor
tendrá en la conservación de los bienes gravados, las obligaciones y responsabilidad
del depositario.
Derechos
El acreedor tendrá derecho de retener la cosa dada en prenda en garantía del
cumplimiento de esta obligación.

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Constitución
El contrato de prenda podrá constituirse por instrumento privado, pero solo
produciría efectos en relación con terceros desde el día de su inscripción.
El documento en que conste un contrato de prenda sin tenencia deberá contener, a lo
menos, las siguientes especificaciones: el nombre y domicilio del deudor y acreedor,
la fecha, naturaleza, valor de la obligación que se garantiza y los intereses pactados,
la fecha de vencimiento de dicha obligación: el detalle de las especies gravadas con
prenda, el lugar en que deberán permanecer las cosas gravadas entre otros.

Reflexión

El proceso de obtención de un crédito exige planificación. Antes que nada deben

identificarse las necesidades de crédito. Con el fin de minimizar los riesgos, las entidades
financieras realizan un análisis del crédito. Aspectos como la confiabilidad, la capacidad de
pago, las condiciones económicas y las garantías se toman en consideración en el momento
de prestar el dinero.
Para realizar este trabajo compartimos un Word en drive y cada uno fue aportante
de acuerdo a lo lateando por la tutora, todos nos fuimos poniendo de acuerdo para
completar la información.

Conclusiones

Es un requerimiento fundamental para el financiamiento de un proyecto de inversión o de

desarrollo es la constitución de garantías que particularmente en los proyectos de

inversión como de desarrollo existen un sin fin de variedades. Las garantías permiten

trasladar ciertos riesgos propios de un proyecto a las partes interesadas pero que no

desean involucrase directamente en la operación del mismo. Las garantías mantienen la

operación fuera del balance general como un pasivo directo en vez de aportar o prestar

capital, permitiendo de ésta manera la viabilidad del proyecto.

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10

Bibliografía

Colombia. Presidencia de la República. Decreto 410 de 1971. Por el cual se expide

el Código de Comercio. Diario Oficial No. 33.339 del 16 de junio de 1971.
Becerra, M. y Orozco, L. (2005). Régimen legal de las garantías o cauciones.
Bogotá D.C.: Bancoldex.
Mavila, D. (2004). Garantías Crediticias. Industrial Data, 7, (1), 61-64.

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