Pedro Javier Hernández Rodríguez

LA IMPORTANCIA DE LAS GARANTÍAS CREDITICIAS

INTRODUCCIÓN

El objetivo principal del documento es entender a cabalidad el concepto de

garantías crediticias en los diferentes tipos de contratos cuando se asume una
obligación
Se abordará los diferentes grupos de garantías, sus generalidades la forma de
constitución, derechos y obligaciones, esto con el fin de llevar a cabo cada una de
ellas de manera adecuada y según lo que estipula la ley y los estatutos.

¿QUÉ SON LAS GARANTÍAS CREDITICIAS?

Las garantías crediticias son mecanismos encargados de eliminar el riesgo a las
entidades financieras a la hora de proporcionar créditos, dineros o prestamos, en
otras palabras, es un seguro contra los impagos de los clientes de esta manera se
logra evitar una perdida económica importante cuando no existe un pago en su
totalidad del préstamo o intereses, además de los debidos trámites legales que se
tendrían que llevar a cabo en contra del cliente.

Para hacerlas efectivas el deudor aportará alguna garantía de pago adicional que
respalde y asegure el reembolso del crédito, son ejemplos de caución la fianza, la
hipoteca y la prenda. Se puede dividir las garantías crediticias en dos grandes
grupos: reales y personales cuyos grupos abordaremos a mayor profundidad
acorde vaya avanzando el documento.

Las garantías personales se constituyen sobre obligaciones que adquiere una

persona y que se traduce en derechos de crédito para su titular, siendo su
respaldo el patrimonio del obligado.

En cuanto a las garantías reales recaen sobre bienes definidos, de donde resultan
para el acreedor los derechos privilegiados de preferencia o prelación en el pago y
persecución de los bienes que sirven de garantía en manos de quien se
encuentren.

• OBLIGACIONES

Vínculo jurídico que establece la ley o la voluntad de las partes, en virtud de que
una persona determinada, como deudora debe dar, hacer o no hacer una cosa,
respecto de otra también determinada, que es el acreedor.

ELEMENTOS CONSTITUTIVOS DE LA OBLIGACIÓN:

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Son tres los elementos que lo conforman: acreedor, deudor y el objeto de la
obligación.

1. Acreedor: Sujeto activo del vínculo jurídico. Es el titular del derecho

personal, exige la prestación o abstención de la otra parte, que es el
deudor.
2. El deudor: Sujeto pasivo del vínculo, es quien está en la necesidad de dar,
hacer o no hacer una cosa.
3. El objeto: Es aquello que el acreedor tiene derecho a exigir del deudor, y lo
que éste debe dar, hacer o no hacer. El objeto de la obligación es la
prestación, que puede consistir en dar, hacer o no hacer una cosa.

• DERECHOS

Los derechos reales de garantía otorgan a su titular un poder real sobre una cosa
ajena, como garantía del cumplimiento de una obligación, de tal forma que si ésta
se incumple, puede el acreedor solicitar la venta en pública subasta de la cosa
gravada y cobrarse la deuda con el importe obtenido. Este derecho es oponible y
preferente a cualesquiera otros acreedores.

• FORMA DE CONSTITUCIÓN

Se constituyen sobre bienes muebles e inmuebles cuya utilidad práctica es que

sirvan como respaldo de una obligación. Se formalizan vía contrato de garantía de
prenda (en caso de bienes muebles) o de Hipoteca (en caso de un bien inmueble).
Todo propietario o persona debidamente autorizada puede constituir garantía por
deudas propias (directas) o de tercero (indirectas).

GARANTÍAS PERSONALES
Este tipo de garantía se refiere a la obligación que adquiere un tercero o garante
de cancelar la obligación del deudor en el evento de que este incumpla al
acreedor. Las garantías personales más representativas, son la fianza, la
solidaridad y el aval.

• OBLIGACIÓN

Las garantías personales representan la obligación que contrae una persona

natural o jurídica de respaldar el pago de una obligación crediticia. Se formalizan
mediante la suscripción de instrumentos establecidos por la ley.

FIANZA

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La fianza es una obligación accesoria en virtud de la cual, una o más personas
responden de una obligación ajena si el deudor principal incumple en todo o en
parte
Para afianzar es necesario tener capacidad de obligarse por sí mismo y obtener
autorización judicial cuando no se tiene la libre administración de los propios
bienes. Es también necesario tener suficientes bienes para responder por la
obligación y estar domiciliado en el territorio de la Republica

• CONSTITUCIÓN

La fianza no está sujeta a solemnidades especiales, sino que puede constituirse

por documento privado, y si el consentimiento y aun contra la voluntad del
afianzado.

• DERECHOS

El fiador tendrá derecho para que el deudor principal le obtenga el relevo, o le

caucione las resultas de la fianza, o consigne medios de pago en los casos
siguientes:

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1. Cuando el deudor principal disipa o aventura.

2. Cuando el deudor principal se obligó a obtenerle el relevo de la fianza
dentro de cierto plazo, y se ha vencido este plazo.
3. Cuando se ha vencido el plazo o cumplido la condición que hace
inmediatamente exigible la obligación principal en todo o parte.
4. Si hubieren transcurrido diez años desde el otorgamiento de la fianza; a
menos que la obligación principal se haya contraído por un tiempo
determinado más largo. Si hay temor fundado de que el deudor principal se
fugue, no dejando bienes raíces suficientes para el pago de la deuda.

• OBLIGACIONES

Es obligado a prestar fianza a petición del acreedor:

1. El deudor que lo haya estipulado.

2. El deudor cuyas facultades disminuyan en términos de poner en peligro
manifiesto el cumplimiento de su obligación.
3. El deudor de quien haya motivo de temer que se ausente del territorio, con
ánimo de establecerse en otra parte, mientras no deje bienes suficientes
para la seguridad de sus obligaciones.

SOLIDARIDAD
Es un vínculo jurídico que expresamente contraen las partes, por medio del cual el
acreedor puede exigir a uno cualquiera de los varios deudores de una obligación
que la cumpla en su totalidad

• CONSTITUCIÓN

Para que exista la solidaridad esta debe ser expresamente declarada (no se
presume, salvo en el derecho mercantil).

• DERECHOS

El acreedor podrá dirigir su demanda de pago contra todos los deudores solidarios
conjuntamente, o contra cualquiera de ellos a su arbitrio, sin que éste pueda
oponer el beneficio de división.

• OBLIGACIONES

La solidaridad pasiva, que se predica de los deudores solidarios o codeudores,

cumple la función de otorgar al acreedor la garantía ilimitada de varios sujetos, y
con ello, de varios patrimonios simultáneamente deudores y, por ende,
responsables de una misma obligación, es decir, cada uno de los obligados debe

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simultáneamente la misma prestación, pero una sola. Cualesquiera que sean las
vicisitudes porque pase la relación solidaria, subsiste el nexo hasta cuando el
interés del acreedor sea satisfecho totalmente o la obligación se extinga por otro
medio.

AVAL

El aval es una garantía típicamente cambiaria, o sea, una garantía por la cual se
asegura en todo o en parte el pago de un título valor. El avalista, puede ser
persona natural o persona jurídica. El aval puede constar en el mismo título, o en
hoja adherida a el.

• CONSTITUCIÓN

Para otorgarlo en el título deberá insertarse la firma de quien lo presta, la

indicación de ser por “por aval” u otra expresión equivalente, la mención de la
cantidad asegurada y la persona avalada. Para otorgarlo en hoja adherida a él, se

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deberán especificar los datos, la modalidad u el alcance del aval otorgado,
teniendo presente que la negociación del título valor implicará ña transferencia de
la garantía que surge de aquel.

• DERECHOS

El avalista que pague adquiere los derechos derivados del título valor contra la
persona garantizada y contra los que sean responsables respecto de esta ultima
por virtud del titulo. Los efectos del aval tienen relación principalmente con el
grado cambiario en que se obliga al avalista.

• OBLIGACIONES

El aval puede garantizar la totalidad o una parte del importe del titulo. Si no se
expresa nada al respecto se entenderá que se garantiza la totalidad. El aval debe
ser puro y simple, es decir, no puede estar sujeto al cumplimiento de un plazo o
condición diferente al plazo para el vencimiento del titulo valor. Puede expresarse,
por ejemplo, “por aval en garantía” u otra equivalente, acompañada del nombre de
la persona que se avala. La obligación que adquiere el avalista es pura y simple,
autónoma e independiente de la obligación del avalado y de los demás
participantes en el titulo valor (endosantes, giradores u otorgantes).

Fiador
Consiste en una garantía personal que sólo se ejecuta después de que el
acreedor finalizó todas las acciones judiciales que tiene a mano para ejecutar al
deudor principal. A diferencia de las demás figuras aquí enunciadas, si es posible
librarse de ser fiador.

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Codeudor:

El codeudor es un deudor solidario. Responde solidaria e ilimitadamente de todas

las obligaciones del deudor principal que terminó apoyando. En este caso, el
acreedor tiene la facultad de elegir si persigue al deudor o al codeudor. Si el
codeudor paga, y la deuda no le favoreció, puede exigir al deudor principal el
reintegro de lo que pagó.

GARANTÍAS REALES
Son las que afectan un bien determinado otorgando los derechos de preferencia y
de persecución al acreedor. En estas garantías la posibilidad de cobro se vincula
con la precisa y correcta individualización del bien.

Las garantías reales pueden ser constituidas por el mismo deudor o por un
tercero, exigiéndose en todos los casos que se trate del propietario del bien.

• OBLIGACIÓN

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Compromete un elemento determinado de su patrimonio para garantizar el
cumplimiento de la obligación contraída.

Para finalizar podemos concluir de que tanto las garantías de tipo personal como
real tiene una serie de requerimientos que garantice su adecuada utilización, de
esta manera las garantías personales permiten que una persona natural o jurídica
garantice el cumplimiento de la obligación de pago a otra persona. Recurrir a
terceros con suficiente solvencia permite asegurar el cobro de las operaciones
mercantiles.
A su vez las garantías reales consiste en que el deudor ofrece como aval bienes
muebles o inmuebles de pertenencia personal, presentes y futuros para que el
crédito pueda ser otorgado.

La diferencia entre estos dos grupos de garantías, radica en que la garantía real
los bienes con los que responde el deudor son bienes personales y tangibles, a
diferencia de la garantía personal en la cual no se considera un bien en particular,
sino que el mismo acreedor pone a disposición una garantía a título personal
dando fe de que cumplirá con la obligación.

Referencias

- Gerencie.com. (2019). Gerencie.com. Diferencia entre prenda e hipoteca.

Recuperado de https://www.gerencie.com/diferencia-entre-prenda-e-hipoteca.html
-González J. 2014). SlideShare. Derechos de garantías reales y personales.
Recuperado de https://es.slideshare.net/Trejitos/derechos-de-garantias-reales-y-
personales

-EN COLOMBIA (s.f) Código Civil Colombiano Título XXXV: De la Fianza.

Recuperado de https://encolombia.com/derecho/codigos/civil-
colombiano/codcivillibro4-t35/

-EN COLOMBIA (s.f) Código del comercio colombiano. Título IX: De la Prenda.
Recuperado de https://encolombia.com/derecho/codigos/civil-
colombiano/codcivillibro4-t35

-Economipedia. (s.f). Garantía crediticia. Recuperado de

https://economipedia.com/definiciones/garantia-crediticia.html

- Becerra, M. y Orozco, L. (2005). Régimen legal de las garantías o cauciones.

Bogotá D.C.: Bancoldex.

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-Colombia. Presidencia de la República. Decreto 410 de 1971. Por el cual se
expide el Código de Comercio. Diario Oficial No. 33.339 del 16 de junio de 1971.

HIPOTECA

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Es un contrato accesorio que consiste en constituir un gravamen a la propiedad

que se tiene sobre un inmueble, en virtud del cual queda afectado al pago de una
obligación. Es decir, si no se cumple con la obligación, se pagará al acreedor con
el producto de la venta forzada del bien o adjudicándoselo como resultado de un
proceso ejecutivo o similar.

• CONSTITUCIÓN

Es un contrato que debe celebrarse por escritura pública. Para que la escritura
pública de hipoteca tenga plena eficacia y validez ante terceros, debe ser inscrita
en la oficina de Registro de Instrumentos Públicos respectiva dentro de los 90 días
siguientes a su otorgamiento.

• DERECHOS

El crédito hipotecario es una garantía privilegiada, pues tiene preferencia sobre

otras creencias y puede ser perseguido en manos de quien lo posea, cualquiera

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que sea el título mediante el cual lo haya adquirido (de propiedad, de
arrendamiento, usufructo).

• OBLIGACIÓNES

La hipoteca solo puede ser otorgada por quien tenga la calidad de dueño del bien
que se ofrece en garantía. Puede constituirse para garantizar obligaciones propias
o de terceros. Sera cerrada cuando garantice exclusivamente el pago de una o
varias obligaciones que determinen las partes en el contrato de hipoteca, y abierta
cuando garantice cualquier tipo de obligación que estuviere ya contraída por el
deudor en favor del acreedor hipotecario, o que contraiga con posterioridad a la
celebración del contrato de hipoteca. En cuanto al monto garantizado puede ser
con o sin límite en la cuantía.

ANTICRESIS

La anticresis es también una garantía real, accesoria, por la cual un deudor o un

tercero da al acreedor la posesión de un bien de su propiedad para que tome de el
sus frutos, productos o rentas que produce y los aplique al pago de la obligación
adquirida y, en primer lugar, a los intereses que está genere. La anticresis es civil
o comercial. La anticresis civil solo recae sobre el bien inmueble. Por su parte, la
anticresis comercial puede recaer sobre todo tipo de bienes.

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• CONSTITUCIÓN

Si la anticresis recae sobre un bien inmueble, no necesariamente debe constituirse

por escritura pública e inscribirse en la oficina de Registro de Instrumentos
Públicos, pero el cumplimiento de dicha formalidad le da al contrato publicidad
frente a terceros, quedando obligados a respetar los derechos del acreedor
anticrético todos los adquirientes y titulares de gravámenes constituidos con
posterioridad a su inscripción.
Cuando la anticresis recaiga sobre establecimientos de comercio deberá
constituirse por documento que puede ser público o privado reconocido por los
otorgantes ante funcionario competente, para que produzca efectos entre ambas
partes.

• DERECHOS

La anticresis no da, por si sola, al acreedor un derecho real sobre la cosa

entregada. En ningún caso el acreedor podrá hacerse dueño del bien entregado
por falta de pago, ni tendrá preferencia en él sobre los otros acreedores. Es por
esta razón que, usualmente, la anticresis se celebra como accesorio de otro
contrato real de garantía, ya sea prenda o hipoteca, dependiendo del tipo de bien
sobre el que recaiga.

• OBLIGACIÓNES

A este contrato son aplicables, en cuanto no lo contraríen o sean incompatibles,

las normas que regulan el derecho de usufructo y el contrato de arrendamiento. El
acreedor que recibe el bien está obligado a hacerlo producir y a pagar los
impuestos que lo graven, así como los gastos que requiera su conservación,
deduciendo su importe del valor de los frutos o repitiéndolos contra el deudor.

PRENDA

Es al igual que la hipoteca, un contrato accesorio de garantía, que consiste en

gravar el derecho de propiedad que se tiene sobre bienes muebles, afectándolos
al pago de una obligación. Sólo puede ser constituida por quien tenga la calidad
de dueño de los muebles que se gravan para garantizar obligaciones propias o de
terceros. La prenda civil siempre implica la entrega de los bienes pignorados al
acreedor, en tanto la prenda comercial puede en algunos casos permitir al deudor
que conserve la tenencia de los bienes.

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• CONSTITUCIÓN

El contrato de prenda podrá constituirse por instrumento privado, pero sólo

producirá efectos en relación con terceros desde el día de su inscripción.
El documento en que conste un contrato de prenda sin tenencia deberá contener,
a lo menos, las siguientes especificaciones: El nombre y domicilio del deudor y
acreedor, la fecha, la naturaleza, valor de la obligación que se garantiza y los
intereses pactados, la fecha de vencimiento de dicha obligación, el detalle de las
especies gravadas con prenda, el lugar en que deberán permanecer las cosas
gravadas, entre otros.

• DERECHOS

El acreedor tendrá derecho de retener la cosa dada en prenda en garantía del

cumplimiento de esta obligación.

• OBLIGACIÓNES

El deudor estará en la obligación de pagar los gastos necesarios que el acreedor o

el tercero tenedor hayan hecho en la conservación de la cosa pignorada y los
perjuicios que les hubiese ocasionado su tenencia imputables a culpa del deudor.

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El deudor tendrá en la conservación de los bienes gravados, las obligaciones y

responsabilidades del depositario.

CONCLUSION

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