1

Documento Explicativo sobre Garantías Crediticias

Angélica María Díaz Cortés ID 749415

Lady Johana Castro Cortés ID 769084

María Consuelo Moreras Barragán ID 767934

Martha Liliana Patiño ID 770072

Grupo No 2

Corporación Universitaria Minuto de Dios Virtual y Distancia

Ciencias Empresariales

Contaduría Pública

Legislación Comercial – NRC 3375

Ana Milena Ángel Parra

Marzo 06, 2021

 2

Introducción

En la siguiente actividad estudiaremos las garantías crediticias, su concepto, obligaciones,

derechos, formas de constitución, personas o bienes sobre los que recae, así como los efectos del
incumplimiento, a su vez indagaremos sobre las diferencias entre Garantías personales y
Garantías reales.
 3

Garantías Crediticias

Concepto

Las garantías crediticias son aquellas que le permiten al prestamista amparar o garantizar el
pago de una obligación crediticia, mediante esta figura se reduce el riesgo de incumplimiento por
parte del deudor respecto al pago de sus obligaciones, permitiéndole a la entidad financiera o
prestamista respaldar o asegurar el reembolso de los créditos otorgados.

De acuerdo con la Ley Civil Colombiana se define causación o garantía ¨cualquier obligación
que se contrae para la seguridad de otra obligación propia o ajena, Son especie de causación la
fianza, la hipoteca y la prenda¨.

“Articulo 65 <Causaciones> Caución significa generalmente cualquiera obligación que se

contrae para la seguridad de otra obligación propia o ajena. Son especies de caución la fianza, la
hipoteca y la prenda”.

La garantía crediticia es considerada como un mecanismo de transferencia de riesgos, que

permite al prestamista o entidad financiera, mitigar los mismos. Se establecen a través de un
documento contrato en el que, el prestamista aporta una garantía de pago adicional a su buena
voluntad y compromiso de pago con el fin de saldar la obligación adquirida, es decir, una
garantía crediticia es el respaldo de una obligación ante una eventual falta de pago.

Las Garantías pueden ser:

 Personales: Estas garantías asegura el pago de la obligación crediticia sin afectar o gravar
bienes determinados.
 Reales: Estas garantías garantizan el pago de la obligación crediticia afectando bienes o
inmuebles determinados.
Es importante aclarar que las garantías crediticias existirán o estarán vigentes mientras la
obligación principal presente saldos a cargo, es decir se encuentre vigente. ¨La subsistencia de la
garantía crediticia esta ligada a la existencia de la obligación principal¨.
 4

Obligaciones

La obligación es un vínculo de derecho: La obligación es un vínculo de derecho en virtud

del cual el deudor está sujeto a ejecutar una prestación. Las obligaciones, salvo las obligaciones
naturales, van acompañadas de medidas coercitivas.

La obligación es un derecho de naturaleza pecuniaria: Una característica fundamental de

las obligaciones es su carácter pecuniario, oponiéndose así a las relaciones de familia y a los
derechos de la personalidad tales como el derecho al honor, derecho a la vida, etc.; los cuales se
encuentran fuera del derecho de las obligaciones.

La obligación es una relación personal: La obligación es una relación personal entre

acreedor y deudor. Esta característica es la que distingue la obligación del derecho real. Un
derecho personal u obligación es una relación de persona a persona y un derecho real es una
relación de persona a cosa.-El acreedor carece de derecho directo sobre los bienes de su deudor;
cuando el deudor incumple con su obligación el acreedor no se beneficia de un derecho o de un
bien específico dentro del patrimonio de su deudor, sino que se beneficia del patrimonio en su
totalidad conforme a lo previsto por el artículo 2092 del Código Civil Dominicano que establece
que : "Todo el que se haya obligado personalmente, queda sujeto a cumplir su compromiso con
todos sus bienes muebles e inmuebles, presentes y futuros" , y al artículo 2093 del mismo código
que prevé que: " Los bienes del deudor son la prenda común de sus acreedores, distribuyéndose
el precio entre ellos a prorrata, a menos que existan entre los mismos causas legitimas de
preferencia”.

Derechos

Derechos de Garantía Personal Derechos de Garantía Real

 El pago de la obligación recae sobre una persona  Recae sobre un bien o inmueble
 No existe el derecho de perseguir los bienes del
 Otorga el derecho de persecución sobre el
garante, por cuento el derecho de garantía no está
bien dado en garantía.
concretado bajo ningún bien especifico.
 Todo el patrimonio del garante responde por la  Recae solo sobre un bien o inmueble
deuda de su garantizado determinados.
 Existe el beneficio de división y de excusión
 No existen tales derechos, porque es un
(derecho de fragmentar la obligación en caso de
derecho indivisible y grava la totalidad del
pluralidad de fiadores y/o facultad de solicitar
bien o bienes y porque dichos bienes han
que se entiende la acción de cobro en primera
sido expresamente afectados.
instancia contra el deudor)
 5

Forma de constitución:

¨los créditos garantizados con prenda constituida en documento público, sobre los bienes o
derechos pignorados que estén en posesión del acreedor o de un tercero. Si se tratare de prenda de
créditos, bastará con que conste en documento con fecha fehaciente para obtener el privilegio
sobre los créditos pignorados¨.

ARTÍCULO 1200. <BIENES SUSCEPTIBLES DE SER GRAVADOS CON PRENDA>. Podrá

gravarse con prenda toda clase de bienes muebles. La prenda podrá constituirse con o sin
tenencia de la cosa.

ARTÍCULO 1201. <EMPEÑO DE COSA AJENA>. No podrá empeñarse cosa ajena sin
autorización del dueño. Si constituida la prenda el acreedor tiene conocimiento de que los bienes
pignorados son ajenos, tendrá derecho a exigir al deudor otra garantía suficiente o el inmediato
pago de la deuda.

ARTÍCULO 1204. <PRENDA CON TENENCIA>. El contrato de prenda con tenencia se

perfeccionará por el acuerdo de las partes; pero el acreedor no tendrá el privilegio que nace del
gravamen, sino a partir de la entrega que de la cosa dada en prenda se haga a él o a un tercero
designado por las partes.

Si al acreedor no se le entregare la cosa, podrá solicitarla judicialmente.

Gravada una cosa con prenda no podrá pignorarse nuevamente, mientras subsista el primer
gravamen. Pero podrá hacerse extensiva la prenda a otras obligaciones entre las mismas partes.

Personas o bienes sobre los que recae y efectos del incumplimiento:

 En el caso de las garantías reales, al darse incumplimiento por parte del deudor, la
obligación recae sobre el codeudor, quien será el responsable de saldar dicha
obligación.
 Para el caso de las garantías reales, al darse incumplimiento por parte del deudor,
el prestamista o entidad financiera podrá hacer uso de derecho o adquisición de
bienes o inmuebles otorgados en garantía por parte del deudor.
Diferencias entre Garantías personales: Como el fiador, el codeudor y avalista: La
diferencia principal radica en el grado de responsabilidad de la garantía real. El avalista asume la
 6

obligación bajo la salvedad o derecho de generar las acciones de cobro pertinentes al deudor
principal, luego de saldar la obligación ante el prestamista o entidad financiera, mientras que el
codeudor asume la misma responsabilidad del deudor principal. El aval puede ser parcial, es decir
que el avalista puede limitar su obligación hasta cierto monto del valor total contenido en el título
valor, mientras que el codeudor asume como suya el 100% del saldo de la obligación, al
compartir la misma responsabilidad con el deudor principal (al aceptar la responsabilidad de
codeudor, este hará las veces o asume el mismo rol del deudor principal). Por su parte el fiador es
un respaldo en caso de que el deudor no tenga los recursos para pagar.

Diferencias entre Garantías reales: Hipoteca y prenda.

 La hipoteca recae sobre bienes inmuebles y la prenda sobre bienes muebles.

 La hipoteca requiere ser elevada a escritura pública, la prenda no.
 En la hipoteca el propietario no se desprende de la posesión y uso del bien; en la prenda
sí.
 La hipoteca hace parte de los créditos de tercera clase; la prenda de los de segunda clase

Realizar un ejemplo de cada una de las garantías.

Créditos de libre inversión bajo la figura de codeudor: crédito sin inversión especifica el
cual es respaldado por la figura de codeudor o avalista.
 7

Créditos de vehículo bajo la figura de prenda sin tenencia: Al adquirir crédito por compra
de vehículo se genera la figura de prenda sin tenencia. Solo hasta saldar la totalidad de la
obligación adquirida el bien pasara hacer de nuestra propiedad totalmente.

Créditos Hipotecarios bajo la figura de Hipoteca: Al adquirir crédito hipotecario para la

compra de vivienda se genera la figura de Hipoteca, como compradores tenemos la potestad de
vivir en el inmueble, pero solo hasta saldar la totalidad de la obligación adquirida el inmueble
pasara hacer nuestro totalmente.
 8

Devolución creativa o metacognición

Inicialmente utilizamos el correo electrónico de la universidad como primer contacto, luego de

intercambiar nuestros números telefónicos creamos un grupo en WhatsApp mediante el cual
manteníamos contacto frecuente, debatiendo o ultimando detalles para la entrega final.
Acordamos implementar el uso de la herramienta Drive, que nos ofrece Gmail, mediante este
recurso podríamos incluir nuestros aportes en tiempo real, al ser una herramienta online facilita
que cualquier miembro del grupo interactúe en el momento que le sea oportuno. Como grupo
participamos de manera equitativa, casi que simultáneamente una complementando a la otra hasta
consolidar todo el trabajo.
 9

Conclusión

Las garantías crediticias son el medio que permite al prestamista o entidad financiera, el
respaldo del pago o reembolso de un crédito otorgado. La garantía busca amparar la obligación
del deudor en caso del incumplimiento a sus obligaciones crediticias. Por tanto, la función de la
garantía es asegurar al acreedor el riesgo que contenido al otorgar una obligación crediticia.
 10

Referencias

Colombia. Presidencia de la República. Decreto 410 de 1971. Por el cual se expide el Código
de Comercio. Diario Oficial No. 33.339 del 16 de junio de 1971.

Becerra, M. y Orozco, L. (2005). Régimen legal de las garantías o cauciones. Bogotá D.C.:
Bancoldex.

Mavila, D. (2004). Garantías Crediticias. Industrial Data, 7, (1), 61-64.

Gerencie.com. (s. f.). Diferencia entre prenda e hipoteca.

https://www.gerencie.com/diferencia-entre-prenda-e-hipoteca.html#:%7E:text=Algunas%20de
%20las%20diferencias%20que,bien%3B%20en%20la%20prenda%20s%C3%AD.