Documento explicativo sobre garantías crediticias

Facultad de Ciencias Empresariales, Corporación Universitaria Minuto de Dios –

UNIMINUTO
Legislación Comercial
Claudia del Pilar Campos
03 de julio de 2022
 INTRODUCCIÓN

Realizamos este trabajo con el fin de conocer y comprender las definiciones e importancia
de las garantías crediticias, de la misma forma los procedimientos y consecuencias en el
incumplimiento de las mismas teniendo en cuenta las obligaciones pactadas por un
deudor y un acreedor.

Se denominan contratos de garantías a aquellos que están destinados a proteger a los

acreedores contra la insolvencia de sus deudores. Probablemente las garantías nunca
van a sustituir la esencia del análisis de la operación de financiación, esto es equivalente
a demostrar la capacidad de pago y de devolución de la operación.

Las garantías son solicitadas ya que el que un individuo haya demostrado su capacidad
de devolución de un préstamo de acuerdo a datos históricos, no asegura que este pagará
en el futuro. De esta manera, si fallas por algún motivo, la entidad podrá intentar recuperar
su dinero a través de las garantías bancarias, reales y personales.
 GARANTÍAS CREDITICIAS

Una garantía crediticia es un mecanismo de transferencia de riesgo que permite a los

prestamistas mitigar el riesgo de contraparte en las operaciones crediticias.

Cuando una entidad financiera presta dinero, se expone al riesgo de no recuperar en

tiempo y forma el dinero prestado más los intereses generados por el préstamo. Por esta
razón existen las garantías crediticias, estas se establecen mediante un contrato en el que
el prestamista aporta una garantía de pago adicional a su buena fe y su compromiso tanto
verbal como escrito de reembolsar su deuda, con lo cual, una garantía crediticia en
palabras más simples no es más que un seguro contra la falta de pago.

De acuerdo con la Ley Civil Colombiana se define causación o garantía ¨cualquier

obligación que se contrae para la seguridad de otra obligación propia o ajena, Son
especie de causación la fianza, la hipoteca y la prenda¨. “Articulo 65 Caución significa
generalmente cualquiera obligación que se contrae para la seguridad de otra obligación
propia o ajena. Son especies de caución la fianza, la hipoteca y la prenda”.

TIPOS DE GARANTÍAS CREDITICIAS

Existen dos grandes grupos de garantías crediticias. Estas son las garantías
personales y las garantías reales.

Garantías personales: En este tipo de garantía existe una tercera o terceras personas
que se comprometen de forma solidaria a pagar la deuda contraída en el caso de que la
persona o sociedad que contrae la deuda no pueda pagarla. Esa tercera o terceras
personas funciona como aval y se comprometen a hacerse cargo de la deuda en caso de
impago se cual sea el importe de esta.

Garantías reales: En el caso de las garantías existe un bien material de por medio
que sirve para respaldar la deuda en caso de impago. El ejemplo más comúnmente
conocido es la hipoteca. En este caso, el inmueble que funciona de garantía ha de estar a
nombre de la persona o sociedad que ha contraído la deuda.

Las garantías personales representan la obligación que contrae una persona natural o
jurídica de respaldar el pago de una obligación crediticia. Se formalizan mediante la
suscripción de instrumentos establecidos por ley, entre otros se tienen: a. Fianza es
definida, en nuestro Código Civil, como el contrato por el cual el fiador se obliga frente al
acreedor a cumplir determinada prestación en garantía de una obligación ajena si ésta no
es cumplida por el deudor.

La reacción del acreedor frente al incumplimiento del deudor depende en gran medida
de la naturaleza y características propias de la relación obligatoria de que se trate y de la
posibilidad de reclamar el cumplimiento de la obligación en forma satisfactoria para el
acreedor. Puede que al acreedor le compense resolver el contrato, o conseguir una
indemnización, o conseguir una rebaja en el contrato.
Es importante aclarar que las garantías crediticias existirán o estarán vigentes mientras la
obligación principal presente saldos a cargo, es decir se encuentre vigente. ¨La
subsistencia de la garantía crediticia está ligada a la existencia de la obligación principal”.

Obligaciones

 La obligación es un vínculo de derecho: La obligación es un vínculo de derecho

en virtud del cual el deudor está sujeto a ejecutar una prestación. Las
obligaciones, salvo las obligaciones naturales, van acompañadas de medidas
coercitivas.
 La obligación es un derecho de naturaleza pecuniaria: Una característica
fundamental de las obligaciones es su carácter pecuniario, oponiéndose así a las
relaciones de familia y a los derechos de la personalidad tales como el derecho
al honor, derecho a la vida, etc.; los cuales se encuentran fuera del derecho de
las obligaciones.
 La obligación es una relación personal: La obligación es una relación personal
entre acreedor y deudor. Esta característica es la que distingue la obligación del
derecho real. Un derecho personal u obligación es una relación de persona a
persona y un derecho real es una relación de persona a cosa.-El acreedor
carece de derecho directo sobre los bienes de su deudor; cuando el deudor
incumple con su obligación el acreedor no se beneficia de un derecho o de un
bien específico dentro del patrimonio de su deudor, sino que se beneficia del
patrimonio en su totalidad conforme a lo previsto por el artículo 2092 del Código
Civil Dominicano que establece que : "Todo el que se haya obligado
personalmente, queda sujeto a cumplir su compromiso con todos sus bienes
muebles e inmuebles, presentes y futuros" , y al artículo 2093 del mismo código
que prevé que: " Los bienes del deudor son la prenda común de sus acreedores,
distribuyéndose el precio entre ellos a prorrata, a menos que existan entre los
mismos causas legitimas de preferencia”.

Derechos

Derechos de Garantía Personal Derechos de Garantía Real

El pago de la obligación recae sobre
Recae sobre un bien o inmueble
una persona
No existe el derecho de perseguir los
bienes del garante, por cuento el Otorga el derecho de persecución sobre el bien
derecho de garantía no está concretado dado en garantía.
bajo ningún bien específico.
Todo el patrimonio del garante
Recae solo sobre un bien o inmueble
responde por la deuda de su
determinados
garantizado
Existe el beneficio de división y de
No existen tales derechos, porque es un derecho
excusión (derecho de fragmentar la
indivisible y grava la totalidad del bien o bienes y
obligación en caso de pluralidad de
porque dichos bienes han sido expresamente
fiadores y/o facultad de solicitar que se
afectados.
entiende la acción de cobro en primera
instancia contra el deudor)

Forma de constitución

Los créditos garantizados con prenda constituida en documento público, sobre los
bienes o derechos pignorados que estén en posesión del acreedor o de un tercero. Si se
tratare de prenda de créditos, bastará con que conste en documento con fecha fehaciente
para obtener el privilegio sobre los créditos pignorados¨

ARTÍCULO 1200. Podrá gravarse con prenda toda clase de bienes muebles. La
prenda podrá constituirse con o sin tenencia de la cosa.

ARTÍCULO 1201. No podrá empeñarse cosa ajena sin autorización del dueño. Si
constituida la prenda el acreedor tiene conocimiento de que los bienes pignorados son
ajenos, tendrá derecho a exigir al deudor otra garantía suficiente o el inmediato pago de la
deuda

ARTÍCULO 1204. El contrato de prenda con tenencia se perfeccionará por el acuerdo

de las partes; pero el acreedor no tendrá el privilegio que nace del gravamen, sino a partir
de la entrega que de la cosa dada en prenda se haga a él o a un tercero designado por
las partes.

Si al acreedor no se le entregare la cosa, podrá solicitarla judicialmente.

Gravada una cosa con prenda no podrá pignorarse nuevamente, mientras subsista el
primer gravamen. Pero podrá hacerse extensiva la prenda a otras obligaciones entre las
mismas partes.

Existen personas o bienes sobre los que recae y efectos del incumplimiento:

 En el caso de las garantías reales, al darse incumplimiento por parte del deudor, la
obligación recae sobre el codeudor, quien será el responsable de saldar dicha
obligación.
 Para el caso de las garantías reales, al darse incumplimiento por parte del deudor,
el prestamista o entidad financiera podrá hacer uso de derecho o adquisición de
bienes o inmuebles otorgados en garantía por parte del deudor.

Existen diferencias entre Garantías personales:

Como el fiador, el codeudor y avalista: La diferencia principal radica en el grado de

responsabilidad de la garantía real. El avalista asume la obligación bajo la salvedad o
derecho de generar las acciones de cobro pertinentes al deudor principal, luego de saldar
la obligación ante el prestamista o entidad financiera, mientras que el codeudor asume la
misma responsabilidad del deudor principal. El aval puede ser parcial, es decir que el
avalista puede limitar su obligación hasta cierto monto del valor total contenido en el título
valor, mientras que el codeudor asume como suya el 100% del saldo de la obligación, al
compartir la misma responsabilidad con el deudor principal (al aceptar la responsabilidad
de codeudor, este hará las veces o asume el mismo rol del deudor principal). Por su parte
el fiador es un respaldo en caso de que el deudor no tenga los recursos para pagar.

Diferencias entre Garantías reales:

Hipoteca y prenda:
 La hipoteca recae sobre bienes inmuebles y la prenda sobre bienes
muebles.
 La hipoteca requiere ser elevada a escritura pública, la prenda no.
 En la hipoteca el propietario no se desprende de la posesión y uso del bien;
en la prenda sí.
 La hipoteca hace parte de los créditos de tercera clase; la prenda de los de
segunda clase.

Ejemplo de cada una de las garantías:

Créditos de libre inversión bajo la figura de codeudor: crédito sin inversión

específica el cual es respaldado por la figura de codeudor o avalista.

Créditos de vehículo bajo la figura de prenda sin tenencia: Al adquirir crédito por
compra de vehículo se genera la figura de prenda sin tenencia. Solo hasta saldar la
totalidad de la obligación adquirida el bien pasara hacer de nuestra propiedad totalmente.
 Créditos Hipotecarios bajo la figura de Hipoteca: Al adquirir crédito hipotecario para
la compra de vivienda se genera la figura de Hipoteca, como compradores tenemos la
potestad de vivir en el inmueble, pero solo hasta saldar la totalidad de la obligación
adquirida el inmueble pasara hacer nuestro totalmente.
 CONCLUSIÓN

Las garantías crediticias son el medio que permite a los prestamistas o entidades
financieras, tener un respaldo del pago o reembolso de un crédito otorgado. La garantía
busca amparar la obligación del deudor en caso del incumplimiento a sus obligaciones
crediticias. Por tanto, la función de la garantía es asegurar al acreedor el riesgo que
contenido al otorgar una obligación crediticia.

Garantías crediticias que son todos los recursos y lugares que dan frente, aseguran o
respaldan haciéndose responsable como tal del pago o devolución de los créditos que son
otorgados a diferentes empresas y del mismo modo el requerimiento de las mismas como
requisitos, no está basado en previsión de tener que recurrir a un procedimiento judicial
para obtener el reembolso refiriéndose exactamente a la garantía.

La garantía es más bien un colateral, no es la base sobre la cual se fundamenta un

crédito se llama garantía, a un dispositivo de devolución o reembolso de riesgo que
permite a los prestamistas disminuir o minimizar el riesgo de contraparte en las acciones
crediticias, que se basa en el hecho de asegurar al cliente el proceso que está realizando.
 DEVOLUCIÓN CREATIVA O METACOGNICIÓN

Para iniciar la elaboración de los trabajos realizados durante este periodo académico,
decidimos agruparnos y teniendo en cuenta que siempre teníamos contacto físico, nos
reuníamos para estudiar el material propuesto en la plataforma por la docente y
universidad. Realizábamos debates de acuerdo a los temas, y acordábamos la forma en
la cual íbamos a desarrollar las actividades y entregas. La participación de los dos fue
activa y siempre cumpliendo los tiempos que nos poníamos para consolidar, leer,
complementar, aprobar y entregar las actividades, de acuerdo con los tiempos estipulados
para las entregas.
 BIBLIOGRAFÍA

Becerra, M. y Orozco, L. (2005). Régimen legal de las garantías o cauciones. Bogotá

D.C.: Bancoldex.

Colombia. Presidencia de la República. Decreto 410 de 1971. Por el cual se expide el

Código de Comercio. Diario Oficial No. 33.339 del 16 de junio de 1971.

Gerencie.com. (s. f.). Diferencia entre prenda e hipoteca.

https://www.gerencie.com/diferencia-entre-prenda-e-hipoteca.html#:%7E:text=Algunas
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Mavila, D. (2004). Garantías Crediticias. Industrial Data, 7, (1), 61-64.