UNIVERSIDAD AUTÓNOMA GABRIEL RENÉ MORENO

FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS Y

EMPRESARIALES

ROL DEL CRÉDITO EN LA ECONOMÍA

LIC. Juan Carlos Chávez Gutiérrez

Estudiante: Araúz Agreda Patricia

Registro: 216067847
Materia: Finanzas Bancarias FIN400-B2

Fecha: 08/12/2020

SANTA CRUZ – BOLIVIA

ROL DEL CRÉDITO EN LA ECONOMÍA

La concepción de la banca como intermediaria entre ahorro e inversión se deriva del hecho de que
los bancos desarrollan sus operaciones activas o de crédito a partir de un volumen de recursos
ajenos. Estos recursos pueden proceder de depósitos en la entidad de monedas y billetes
nacionales o extranjeros y de documentos que acrediten disponibilidades en otros bancos
(depósitos primarios), o pueden derivarse de una operación de crédito que ponga a disposición del
beneficiario una determinada cuantía de fondos (depósitos secundarios o derivados)

En los bancos primitivos, el capital recibido permanecía en las arcas, sin disponerse de él hasta que
era reclamado por el depositante. Por otro lado, éste tenía que trasladarse personalmente al
establecimiento para dar las órdenes de pago.

Con el tiempo, las sumas que permanecían inmovilizadas empezaron a prestarse a terceros para
negociarse con ellas, exigiendo un interés, ya que los ingresos de oro y plata en estas instituciones
eran casi siempre, superiores a las salidas. En una etapa posterior, se entregaba a los depositantes
documentos representativos de las sumas entregadas; con estos títulos podía retirase en cualquier
momento el dinero ingresado o se podían entregar en pago a cualquier acreedor.

Cuando se generaliza la costumbre de que los establecimientos bancarios presten con interés con
terceros el dinero recibido de los depositantes y entreguen a los particulares documentos
representativos de dinero (billetes, cheques, etc.), es cuando puede empezar a hablarse de los
bancos en la expresión moderna de la palabra.

El banco recibe crédito, es decir, ingresa dinero que sus clientes le confían y lo presta también a
crédito a otras personas que han de devolvérselo en un plazo determinado y abonarle una
remuneración por este préstamo. Por consiguiente es un mediador o intermediario del crédito:
reúne cantidades de diversas personas para lo que ofrece un tanto por ciento de interés y luego
emplea este dinero en operaciones de activo recibiendo un interés mayor del que paga por su
pasivo. Esta mediación del crédito es la actividad más característica de la banca, además del
proceso de creación de dinero bancario.

El desarrollo industrial y comercial de las sociedades modernas junto con la necesidad de un

aumento creciente de la producción, implican la necesidad de contar con grandes capitales, tanto
para emprender nuevas inversiones o renovar las antiguas como para asegurar el pago de los
gastos corrientes.

Esta ha sido la causa de una enorme centralización de capital en el sistema bancario: en él se

concentra prácticamente toda la capacidad de gasto de la sociedad que no se dedica al consumo,
por él se canaliza una parte importante de la inversión (la que no procede de la autofinanciación
empresarial) y mediante la expansión de su crédito se multiplica el dinero bancario, principal
medio de pago de las economías modernas.

 ¿QUÉ ES UN CRÉDITO BANCARIO?

Un crédito bancario es el monto monetario que una entidad financiera pone a disposición de su

cliente, particular o empresa, acordando unas condiciones de devolución de las cantidades
dispuestas sobre el total. Por tanto, no es más que una cantidad de dinero que un banco nos
permite utilizar, debiendo devolver solo la parte que gastemos. Por tanto, el banco nos abre una
línea de crédito y nosotros disponemos de la parte necesaria. Al final, solo tendremos que
devolver esta cantidad dispuesta, eso sí, con intereses. Una de las formas más habituales de
acceder a ellos es la tarjeta de crédito.

IMPORTANCIA DEL CRÉDITO

El crédito bancario tiene unas funciones económicas tan importantes que sin él no podría
producirse el crecimiento capitalista:

A) ESTIMULO DEL PROCESO DE PRODUCCIÓN Y REPRODUCCIÓN ECONÓMICA

Muchas empresas no se podrían poner en marcha, otras dejarían de producir ante la carencia de
medios y otras no aumentarían su capacidad productiva, si no contasen con el crédito que les
permite establecer o explotar su negocio aun no disponiendo de un capital propio suficiente.

B) MAXIMA UTILIZACIÓN DE LA FUERZAS PRODUCTIVAS

Puede suceder que grandes masas de capital se encuentren en manos de personas que no deseen
emprender actividades económicas. El crédito reúne los pequeños capitales, insuficientes para
iniciar negocios, englobando hasta los fondos más insignificantes en un volumen capaz de
dinamizar la vida económica

C) RACIONALIZACIÓN DE LAS INVERSIONES

Toda operación de crédito lleva aparejada un tipo de interés si el resultado esperado de una
inversión no supera el coste de los fondos necesarios para emprenderla, no se llevará a la práctica.
así pues, un correcto funcionamiento del sistema financiero debería garantizar una más racional
asignación de los recursos de la economía: las inversiones menos rentables no podrían superar el
coste del tipo de interés.

La autofinanciación empresarial, realizada al margen del sistema financiero, corre el riesgo de

provocar una asignación inadecuada de los recursos, ya que posibilita la realización de inversiones
sin calculo racional de su coste.

D) CRECIMIENTO DEL DINERO CON LAS NECESIDADES DE LA ECONOMÍA

El dinero es esencial para el funcionamiento de una economía moderna, pero su

naturaleza ha variado sustancialmente a través del tiempo El dinero hoy es un tipo de
pagaré, pero un pagaré especial porque en la economía todos confían en que será
aceptado por otras personas a cambio de bienes y servicios.

Hay tres tipos principales de dinero: efectivo en circulación, depósitos bancarios y reservas
del banco central. Cada tipo representa un pagaré de un sector de la economía a otro. La
mayor parte del dinero de la economía moderna está en forma de depósitos bancarios,
que son creados por los bancos comerciales.
 La mayoría de las personas de todo el mundo usan diariamente alguna forma de dinero
para comprar o vender bienes y servicios, para pagar o recibir pagos, o para hacer o saldar
contratos. El dinero es esencial para el funcionamiento de una economía moderna. Pero a
pesar de su importancia y su uso general, no hay un acuerdo universal sobre qué es
realmente el dinero. En parte, porque lo que ha constituido dinero ha variado a través del
tiempo y de un lugar a otro.

INTERMEDIACIÓN DEL CRÉDITO

La actividad crediticia puede responder a muy diversas formas y necesidades de las que se
requieran, ya sean estos objetivos o subjetivos; combinándose siempre dentro de la
modernización y perfeccionamiento en sus operaciones a las exigencias del comercio, así mismo
juegan los intereses de dos elementos ínter actuantes:

1. Los de la persona y/o organización que posee los bienes servicios o dinero que serán
objeto de la transacción al cual llamaremos comerciante y/o propietario.

2. Y los de aquella o aquellas personas que las reciben para usuarios, satisfaciendo una
necesidad mediata o inmediata como compensación de pagar un precio, más una
compensación o cuota proporcional que se hayan pactado como resultado del usufructo;
al cual llamaremos clientes o los usuarios.

Para ambos elementos la operación crediticia tiene un fin y un uso; para el poseedor del
bien el de recibir una compensación monetaria o interés, aumentar las ventas de un
artículo, el de canjear un valor por otro de mayor precio etc., y para quien recibe los
bienes sujetos de la operación, la utilización de los mismo en forma tal que se deriven
utilidades suficientes de uso o usufructo. Para ambas personas u organizaciones el crédito
constituye un beneficio contractual y juzga intereses dinerarios y cubre necesidades
propias de los que intervienen en ella de tal manera que genera beneficio y bienestar
general.

FUNCIÓN DEL CRÉDITO

-ECONÓMICA
El crédito cumple una trascendental función en el desarrollo económico de un país y de las
empresas en su conjunto y ayuda al crecimiento sostenido constituyéndose como un
agente multiplicador y de cambio de la economía porque el sistema adecuadamente
empleado facilita el incremento del consumo de bienes y servicios, generando a su vez
mayores necesidades de producción y abastecimiento de productos en el mercado, local,
Nacional e Internacional.

En resumen, el crédito es el mecanismo más eficaz en la economía para crear riqueza

efectiva, siendo su efecto multiplicador un estímulo para el comercio y para el incremento
de dividendos.
-SOCIAL
Este sistema adecuadamente empleado constituye un beneficio para la comunidades en
 general, porque se permite tener acceso a aquellos bienes y/o servicios que difícilmente
podrían ser adquiridos mediante cancelación inmediata por parte de los clientes, dando
oportunidad a que mayores familias con ingresos limitados puedan tener acceso a la
adquisición de los mismos para cubrir sus múltiples necesidades y en el tiempo que
realmente lo necesitan. Esta aptitud deriva de que el crédito permite elevar en el mediano
y largo plazo el nivel de vida de la población.

PAPEL ECONÓMICO DEL CRÉDITO Y DE LA BANCA

La diferenciación de los bancos del resto de los intermediaros financieros radica en un aspecto
fundamental, solo la banca genera un tipo de pasivo (los depósitos a la vista) ampliamente como
medio de pago, es decir, como dinero. Mientras que el resto de instituciones financieras actúan
únicamente como mediadores (recogen fondos y los facilitan), los bancos además de esta
intermediación pueden crear, mediante sus operaciones de crédito, nuevo dinero.

Las actividades que realiza el sistema bancario suelen agruparse en torno a los siguientes
aspectos:

o Captación de fondos ahorrados por la empresa o los particulares, por los que paga
interés

Normalmente se captan fondos a corto plazo (a través de cuentas corrientes, depósitos,

etc.) y se ceden a largo plazo (concesión de préstamos, adquisición de acciones,
obligaciones, etc.).

Puede darse el caso que alguien que necesita dinero se lo pida prestado directamente a
alguien que conozca sin necesidad de una entidad pero, en general, los intermediarios
financieros facilitan esta labor, ya que ponen en contacto a multitud de participantes y
además les ofrecen garantías a las dos partes: a los ahorradores y a los prestatarios.

Por realizar esta función, los intermediarios reciben un beneficio derivado del margen de
intermediación, que se deriva de la diferencia que existe entre el tipo de interés que
ofrecen a los ahorradores y el que piden a los prestatarios. Aunque ésta es la función
básica de estos intermediarios, a medida que se han ido desarrollando a lo largo del
tiempo, el tipo de tareas que realizan son más numerosas y complejas.

o Concesión de créditos también a un determinado tipo de interés

Uno de los principales objetivos de los bancos es conceder crédito a sus clientes y debido a
que una de las fuentes proviene del público, las entidades de control, mediante leyes y
resoluciones han normado y controlado la concesión de los mismos.
 Para analizar las especificidades sobre la concesión, uso y control de los créditos bancarios
se hace necesario hacer un bosquejo sobre los tipos y modalidades de los créditos.

Tipos y Modalidades de Créditos.

Entre los principales tipos de crédito se encuentran los siguientes:

Crédito comercial: Cuando los proveedores conceden a la empresa un crédito para

financiar la producción y distribución de bienes.

Créditos a la inversión: demandados por las empresas para financiar la adquisición de

bienes de equipo, las cuales también pueden financiar estas inversiones emitiendo bonos,
pagarés de empresas y otros instrumentos financieros.

Créditos bancarios: son los que concede un banco y entre los que se podrían incluir los
préstamos; créditos al consumo o créditos personales, que permiten a los individuos
comprar bienes y pagarlos a plazos.

Créditos hipotecarios: destinados a la compra de bienes inmuebles, garantizando la

devolución del crédito con el bien inmueble adquirido.

Créditos gubernamentales: son aquellos créditos que reciben los gobiernos (centrales,
regionales o locales) al emitir deuda pública.

Créditos internacionales: son los que concede un gobierno a otro, o una institución
internacional a un gobierno, como es el caso de los créditos que concede el Banco

o Expansión del dinero bancario (depósitos a la vista) a través de efecto multiplicador del
crédito.

Es el proceso que permite a los bancos multiplicar el dinero partiendo de una cantidad de
dinero inicial.

Esto se debe a que los bancos únicamente están obligados a mantener en sus reservas un
nivel mínimo de dinero. Este mínimo se denomina el coeficiente de caja y es determinado
por cada banco central.

Esto facilita la creación de dinero. Es decir, permite que el crédito fluya. Cuando el crédito
fluye la economía avanza y crece. Si bien es cierto, claro está, que si el crédito fluye
demasiado rápido y sin control, la economía podría recalentarse. Es decir, podrían crearse
burbujas.
 o Servicios financieros

Los servicios financieros son actividades realizadas con el propósito de movilizar los
recursos de un grupo de personas determinado. Se realizan una serie de movimientos que
canalizan los excedentes de dinero de las personas o empresas, hacía la adquisición de
productos o servicios que generan valores adicionales al inicialmente invertido éstos
pueden estar representados en unidades monetarias reales (moneda) o en unidades de
valor (nominales).

Todos los servicios financieros bancarios están relacionados con la posibilidad de hacer
variar nuestro dinero ya sea para “multiplicarlo” mediante su inversión en instrumentos
de ahorro (depósitos de dinero), o de inversión (obligaciones, acciones de una empresa o
fondos de inversión etc.), o la posibilidad de obtener dinero prestado (endeudarnos u
obtener financiación ajena) que nos permita comprar bienes de inversión (un coche, una
vivienda) o montar negocios.

Ejemplos de servicios financieros

El servicio financiero más básico en que podemos pensar como usuarios de a pie es una
cuenta corriente bancaria (BBVA, Santander, CaixaBank, ING Direct, etc.) donde podemos
depositar con confianza nuestros ingresos (la nómina mensual por nuestro trabajo) y
disponer de una tarjeta bancaria de crédito asociada. Utilizando la tarjeta en un
restaurante (un McDonald’s, un chino, un italiano) o una tienda de moda (Zara,
Stradivarius, Mango, etc.), podemos disponer del saldo de nuestra cuenta y pagar en todo
tipo de establecimientos sin necesitar llevar con nosotros dinero en efectivo.

Otro ejemplo de servicio financiero es un seguro de automóvil. Para poder conducir

necesitamos tener cubierta nuestra responsabilidad civil como propietarios del coche y de
quien quiera que lo conduzca (es obligatorio por ley). Pagamos una prima anual y estamos
cubiertos ante cualquier siniestro futuro durante la duración del contrato (normalmente
anual), causado por el conductor.

Toda actividad comercial o de intermediación de recursos que permita el manejo,

aprovechamiento e inversión del dinero o que genere valor a través de éste.

El crédito es un valor futuro para el acreedor que suele ser fuentes de lucro, ya que el interés o
beneficio que se obtienes suele ser de alguna importancia. este es el fin del crédito para el
acreedor. obtener un lucro o rendimiento. Para el deudor el objeto es poder atender sus
obligaciones de presente aun no disponiendo de bienes. Su creencia de que en el futuro
aumentara sus posibilidades, le permite mediante el crédito, dedicarse a la producción que juzga
remuneradora, satisfacer sus necesidades de consumo o pagar sus deudas vencidas.

Puede clasificarse:

a) Según su finalidad: consuntivo (para adquirir bienes de consumo) o productivo (para

adquirir medios de producción)

b) Según su esencia, el crédito puede ser personal o real se apoyas sobre una base tangible y
se subdivide a su vez en pignoraticio e hipotecario.

c) Según su ámbito puede ser público o privado

d) Según la relación entre acreedor y deudor cabe el crédito directo o indirecto; es directo
cuando interviene solo deudor y acreedor, indirecto cuando el acreedor puede traspasar
su crédito a un tercero

e) Según el plazo a que se concede a corto, a medio o a largo plazo