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ACTIVIDAD Y OPERACIONES BANCARIAS

Introducción General:

Diferencia entre el financiero y banquero

Adelantándonos a la inquietud del lector que se pregunte, ¿habrá alguna


diferencia entre uno y otro? Diremos que, las diferencias entre un banquero y
financiero, si las hay, en la actualidad, es imperceptible desde el punto de vista
de sus clientes. Si nos avocamos a este tema es con el único interés de
desmenuzar el espectro bancario desde sus más elementales manifestaciones
a fin de partir de una base sólida respecto de lo qué es un banco.

Una tesis sobre su evolución

Si un individuo acude a un banco a depositar – guardar – su dinero y después


va a una bodega a guardar – depositar – un piano, ¿qué diferencia encuentra
entre uno y otro depósito? En ambos casos él confía en que tanto su dinero
como su piano le serán devueltos; sin embargo, evidentemente, el de
bodeguero y el de banquero son dos actividades bien distintas. ¿será entonces
que un banquero es simplemente un almacenista que se distingue de los
demás por ser el único que guarda dinero? Veamos.

Partiremos de un principio indiscutible: la de banquero es una profesión como


cualquier otra y, por lo tanto, quien se dedica a ella cobra dinero por
desempeñarla. Pero resulta que quien deposita su dinero en un banco no paga
por ello sino que por el contrario, el banco le paga a él, mientras que quien
deposita su piano en una bodega sí le paga su servicio al bodeguero. Por otra
parte, si el bodeguero renta el piano a terceras personas en vez de guardarlo
con fidelidad, la demanda que interponga en su contra el dueño del piano,

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desde luego, va a prosperar.; en tanto que si el banco le presta a terceros el
dinero confiado, nada va a suceder.

Los servicios de banca (depósito y servicios) y de crédito (préstamo) no son lo


mismo, aunque en la actualidad sean virtualmente indisolubles. Sin embargo
esto no siempre ocurrió así: primero fue el depósito como servicio; luego, el
servicio terciario en él mismo; y tiempo después, por razones que se
apuntarán luego, el préstamo.

La redistribución del capital

Los pequeños inversionistas y ahorradores tienen podo dinero ocioso – ahorro,


pero lo tienen, y como por lo general, no es suficiente para invertirlo, por
seguridad lo depositan en un banco. Esta operación practicada por cientos de
miles de individuos hace ingresar a un banco cientos de miles de cantidades
de dinero que, ponderadas de manera aislada, apenas servirían para adquirir
un pequeño artículo de consumo, sin embargo, siendo el banco el centro de
convergencia de muchas pequeñas cantidades individuales consigue comprimir
en un solo punto – él mismo – todo ese dinero, el cual pone a la disposición de
la gente, que además de necesitarlo lo puede aplicar metódicamente. Los
banqueros permiten concentrar enormes cantidades que consideradas de
forma individual no son importantes, pero que en conjunto permiten el
desarrollo de las grandes empresas y los servicios públicos, los cuales a su vez
benefician a toda la comunidad. Además facilitan prestar dinero en cantidades
relativamente mayores que su disposición en efectivo, a personas que todavía
no cuenta con los fondos para adquirir un bien (una casa, un vehículo, etc), a
pesar de que no sean una empresa o un comerciante.

De acuerdo a lo anterior, un dinero que está ocioso se vuelve útil (al


depositarse y ser prestado a un tercero por el banco), por o que los bancos se
convierten en redistribuidores de capital. De una pequeña cantidad sobrante,
tres sujetos se benefician individualmente (el depositante, el banco y a quien

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se presta); pero desde un punto de vista social, la oferta de crédito permite
instalar e impulsar la infraestructura que crea el ambiente idóneo para que se
den, ab infinitum, mas pequeñas cantidades ociosas. Los bancos redistribuyen
el capital tantas veces cuantas se lleve a cabo el siguiente ciclo, sin otro tope
que la capacidad (cantidades ofrecidas y cantidades demandadas) de cada
economía, a saber: captación de dinero ocioso; su colocación entre personas
que lo necesitan; generación de empleo y tecnología con ese dinero;
generación de dinero ocioso, etcétera.

El manejo de la tasa de interés

Una de las medidas de lucha contra la inflación es el manejo al alza y a la baja


del interés que la banca le paga a sus clientes por el dinero que depositen. En
teoría, mientras más interés paga un banco, mas depósitos – y no gastos –
realizan sus clientes, y como habrá menos demanda )porque el dinero no se
gasta por estar guardado) en consecuencia los precios tenderán a bajar. Si
embargo, como se pudo observar en años recientes que el exceso en el alza
de las tasas de interés puede provocar recesión, pues el alto interés ofrecido
por el banco a sus depositantes debe pagarlo con el dinero que le cobre a
quienes le pidan prestado, y no toda la industria y el comercio pueden pagar
esos intereses, y la producción baja en cantidad y calidad porque asó lo
prefieren, o porque no pueden, pagar tal interés. De ahí que, los bancos sean
el vehículo de un arma fantástica de lucha contra la inflación: la tasa de
interés, cuyos quantums deben obedecer a las leyes de la oferta y la demanda
o, al menos, a políticas económicas globales.

Por otra parte, el interés bancario representa otras posibilidades. Con un


interés mayor en determinados tipos de inversión o de ahorro, se puede lograr
una mayor captación de personas, cuyo dinero es importante parar o atraer, y
a la inversa, con la oferta de crédito a un interés inferior sólo utilizable en
ciertas actividades, los sectores beneficiados tenderás a expandirse o
consolidarse. De esta forma, mediante las tasas de interés, los bancos se

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convierten en un medio de captación de un dinero particularmente ocioso o
perjudicial, así como un conducto muy eficiente para desarrollar ciertos
sectores económicos, es decir, son excelentes reguladores del ahorro y la
inversión.

Breves consideraciones sobre el crédito

El crédito

La palabra crédito viene del latín creditum que significa tener confianza, tener
fe en algo.

Concepto

En términos generales, puede decirse que crédito es la transferencia de bienes


que se hacen de en un momento dado por una persona a otra, para ser
devueltos a futuro, en un plazo señalado, y generalmente con el pago de una
cantidad por el uso de los mismos. Es de aclarar que el crédito no sólo puede
otorgarse en dinero, sino también en especie y en la posibilidad de disposición
del dinero.

Elementos característicos del crédito

Los elementos del crédito son:

§ La existencia de ciertos bienes;


§ La transferencia de ellos, o de su disposición jurídica de su titular a otra
persona (la que lo disfruta);
§ El lapso de tiempo durante el que se usan esos bienes;
§ La obligación de restitución de los mismos, con el pago de la cantidad
pactada por su uso (intereses);
§ La confianza, ya que hay quienes afirman que ésta forma parte
importante también del concepto de crédito.

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En el crédito, pueden apreciarse respecto de aquel que lo recibe, operaciones
pasivas, y respecto de aquel que lo otorga, operaciones activas.

Operaciones activas y pasivas

El problema fundamental cuando se estudia la materia del crédito, es


determinar el concepto de éste, y lo que la doctrina en general estima debe
llamarse operaciones activas y pasivas, con cierto criterio contable, porque
reflejan como su sufra en un balance, los registros del activo y del pasivo, es
decir saldos acreedores y deudores.

Operaciones Pasivas

Puede afirmarse que aquellas operaciones en las que las instituciones reciben
dinero de terceros, es decir, que estos (terceros) son acreedores y las
instituciones deudoras, son las que la doctrina califica como pasivas y el origen
de los fondos puede ser el siguiente: a) del público en general; b) del otras
instituciones del país; c) directamente del Gobierno o de organismos
descentralizados o del Banco Central. d) de bancos extranjeros.

Operación pasiva no sólo consiste en que el banco recibe dinero en efectivo,


sino que consideramos que también puede ser en bienes o servicios estimables
en numerario, pagaderos a futuro.

De esta forma, las operaciones pasivas implican captación de los recursos del
público o del ahorro de la población, en forma institucional, por parte de las
instituciones de crédito, las cuales puede realizar a través de los siguientes
instrumentos:

§ Recibir depósitos bancarios

a) A la vista

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b) Retirables en días preestablecidos
c) De ahorro
d) Al plazo o con previo aviso.

§ Aceptar préstamos y créditos.


§ Emitir bonos bancarios.

Operaciones Activas

Operación activa en este orden de ideas, será aquella que realizan las
instituciones, en la que prestan dinero, o conceden crédito, o servicios
estimados en numerario, pagaderos a futuro a cualquier persona, mediante la
utilización de los contratos o instrumentos, que para ese efecto señala la ley.

En este sentido operaciones activas son aquellas mediante las cuales las
instituciones ponen a disposición del público que los necesite, fondos
pecuniarios. En este caso el banco es acreedor y el cliente es deudor.

Coincidimos con Eduardo Trigueros, en que la operación básica activa, es la


apertura de crédito, la cual puede tener infinidad de modalidades según sea la
forma de disposición, el destino del crédito, las garantías que se otorguen, el
plazo a que se contrata, etcétera. De acuerdo con esto, los créditos pueden
ser:

§ Con garantía:

- Hipotecarios
- Prendarios
- Fiduciarios
- Avales

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§ Sin garantía:

- Personales

§ Por su duración

- A corto plazo
- A medio plazo
- A largo plazo

§ Por su destino

- Cuenta corriente
- Hipotecario
- Industrial
- Agrícola
- Ganadero
- Comercial
- De inversión
- De consumo
- Para exportación
- A la producción
- Distribución

Los servicios bancarios

Los autores han llamado a las operaciones que no son el recibir, no otorgar
crédito al público, operaciones neutras; sin embargo esta terminología puede
resultar confusa, por lo que estimamos preferible utilizar la palabra servicios
bancarios para designar toda aquella serie de operaciones que prestan los
bancos y que no necesariamente consisten en una operación activa o pasiva,
como por ejemplo:

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§ Mandatos y comisiones por cuenta de terceros, los más importantes:

- Servicio de caja (sueldos) y Tesorería


- Pagos y cobranzas (teléfono, luz, impuestos, renta),

§ Servicios de custodia y administración:

- Bóveda y cajas de seguridad

§ Cambios:

- De moneda
- De divisas
- Cheques de Tesorería
- Remesas
- Cheques de viajero
- Fideicomiso
- Realización de avalúos y peritajes
- Servicios de asesoría financiera

Fuentes de información:

§ Acosta Romero, Miguel; Nuevo Derecho Bancario, Editorial Porrúa,


México, 2003.

§ Dávalos Mejía, Carlos Felipe; Derecho Bancario y Contratos de Crédito,


2ª Ed., Editorial Oxford, México, 2004.

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