UNIDAD I

ANTECEDENTES Y GENERALIDADES
DE SEGUROS

1 Jeannette López 16/04/2024

 Alguien dijo: “La única cosa segura en la vida,
exceptuando la muerte y los impuestos, es la
incertidumbre. Esta incertidumbre adopta
muchas formas en el complicado mundo socio-
económico de hoy; pero una forma de
incertidumbre que todos conocemos es la
posibilidad de pérdida o daño que se produce
como resultado de la posesión de bienes.

2 Jeannette López 16/04/2024

 RIESGO
Evento de carácter incierto, que puede o no suceder.
Es una posibilidad lícita, legal y ajena a la voluntad del
hombre, que finalmente puede generar un daño,
normalmente de trascendencia económica.

3 Jeannette López 16/04/2024

 CONDUCTA FRENTE AL RIESGO
• El sujeto autoasume el riesgo, se convierte en “propio asegurador” y soporta con su
patrimonio las consecuencias económicas dañosas debidas a los accidentes que afecten a
INDI sus bienes, sin adoptar medida alguna para paliar tales consecuencias dañosas causadas
FERE por el acontecimiento del riesgo.
NCIA

• Mediante ella el sujeto adopta un conjunto de medidas materiales destinadas a evitar o

dificultar la ocurrencia de un siniestro y a conseguir que, si el accidente se produce, sus
consecuencias de daños sean las mínimas posibles. Como ejemplo de medidas
PREV preventivas pueden citarse, en el riesgo de incendio industriales, la adecuada separación y
ENCI delimitación entre sí de las zonas de peligro o la instalación de instrumentos de detección
ON o extintores de incendio adecuados;

• Es la precaución presente para prevenir la producción de un evento futuro (en este sentido
puede considerarse uno de los pilares básicos del seguro), y se caracteriza
PREV fundamentalmente porque las medidas adoptadas por el sujeto tienden a la constitución de
ISIO un fondo económico que pueda hacer frente en el futuro a las consecuencias del siniestro.
N

4 Jeannette López 16/04/2024

 CONDUCTA FRENTE AL RIESGO
• Parte de los capitales no dedicadas al consumo o distribución, se destina a la formación de
capitales futuros que puedan aminorar los efectos de un siniestro.
AHO
RRO

• En este caso la persona, física (individuo) o jurídica (empresa), soportan con su patrimonio las
consecuencias económicas (pérdidas) derivadas de sus propios riesgos, sin intervención de
AUT ninguna entidad aseguradora, pero afectando específicamente una masa patrimonial cuya
OSEG constitución obedece a ciertos principios técnicos financieros.
URO

• Constituye la mejor fórmula y técnicamente la más eficaz para la cobertura de riesgos, al

transferirlos a un tercero, el asegurador cuya organización y técnica operativa garantizan la
SEGU adecuada compensación. del siniestro.
RO

5 Jeannette López 16/04/2024

 Contenido Incierto o
Económico aleatorio

Características
Fortuito Esenciales del Posible
Riesgo

Concreto
Lícito

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 Sobre el riesgo ha de haber una relativa incertidumbre,
pues el conocimiento de su existencia real haría
desaparecer la aleatoriedad, principio básico del seguro.
Incierto o Ahora bien, esa incertidumbre no sólo se materializa de la
aleatorio forma normal en que generalmente es considerada
(ocurrirá o no ocurrirá), sino que en algunas ocasiones se
conoce con certeza que ocurrirá, pero se ignora cuándo
(Fallecimiento).

Ha de existir posibilidad de riesgo; es decir, el

siniestro cuyo acontecimiento se protege con la
póliza debe “poder suceder”. Tal posibilidad o
Características probabilidad tiene dos limitaciones extremas:
Posible de un lado, la frecuencia; de otro la
Esenciales del
imposibilidad. La excesiva reiteración del
Riesgo riesgo y su materialización en siniestros atenta
contra el principio básico antes indicado de
“aleatorio” es decir, depende de un hecho
fortuito y casual.
El riesgo ha de ser analizado y valorado por la
aseguradora en dos aspectos, cualitativo y cuantitativo,
antes de proceder a asumirlo. Sólo de esa forma la
entidad podrá decidir sobre la conveniencia o no de su
Concreto aceptación y, en caso afirmativo, fijar la prima
adecuada. Una designación ambigua del riesgo que
pretende asegurarse, una inadecuada definición de sus
características, naturaleza, situación, etc., imposibilitan
7 el estudio y análisis previos a la aceptación del mismo.
 El riesgo que se asegure no ha de ir, según se
establece en la legislación de todos los países,
contra las reglas morales o de orden político, ni en
perjuicio de terceros, pues de ser así, la póliza que
Lícito
lo protegiese sería nula automáticamente.

El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento

ajeno a la voluntad humana de producirlo. No
obstante, es indemnizable el siniestro producido a
consecuencia de actos realizados por un tercero,
ajeno al vínculo contractual que une a la entidad y al
asegurado, aunque en tal caso la aseguradora se
Características reserva el derecho de ejercitar acciones pertinentes
Fortuito contra el responsable de los daños (principio de
Esenciales del
subrogación), como también es indemnizable el
Riesgo siniestro causado intencionalmente por cualquier
persona, incluido el propio contratante o asegurado,
siempre que los daños se hayan producido con
ocasión de fuerza mayor para evitar otros más
graves.

Contenido La realización del riesgo (siniestro) ha de producir una

Económico necesidad económica que se satisface con la
indemnización correspondiente.

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 Antes de asumir la cobertura del riesgo, la
institución aseguradora debe poner en
práctica una serie de técnicas que le permitan
establecer las características de ese riesgo y
los límites de su aceptación. Estas técnicas se
proyectan hacia cinco apartados:

Compen- Distri-
Selección Análisis Evaluación
sación bución

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 Constituye el conjunto de medidas, generalmente de carácter técnico, adoptadas por
Selección una entidad aseguradora en virtud de las cuales la aceptación de riesgo está
orientada hacia aquellos que presumiblemente no van o originar resultados
negativos, por no ser peores que el promedio de su categoría.

Es el instrumento técnico de que se vale la entidad aseguradora para lograr el

Análisis adecuado equilibrio en sus resultados. Se concreta fundamentalmente en los
siguientes aspectos:

Ponderación o clasificación
Prevención de Riesgos Control de Resultados
de riesgos

Subsiguiente a la selección inicial, Mediante la cual se procura la Mediante el cual se aplican

mediante la cual se efectúa la adopción de las medidas fórmulas de carácter excepcional
correcta tarificación del riesgo precautorias adecuadas, cuando tras el análisis de los
asumido, aplicándole la prima especialmente en riesgos de resultados obtenidos se aprecie
adecuada y creando grupos naturaleza industrial, para que son las únicas adecuadas
homogéneos en función de la evitar la producción de para conseguir el necesario
probabilidad de siniestros e intensidad siniestros equilibrio técnico: anulación de
de los mismos pólizas deficitarias, delemitación
de coberturas, etc.

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 En el proceso por el cual se establece, en un periodo de tiempo determinado, la
Evaluación probabilidad de que ocurran daños personales o pérdidas materiales, así como su
cuantificación.

Es el conjunto de medidas conducentes a lograr el adecuado equilibrio de resultados

entre los riesgos que componen una cartera de pólizas.
Compen- Teniendo en cuenta que, teóricamente, cada riesgo está sometido a unos índices de
sación intensidad y frecuencia distintos, por la compensación se pretende que los resultados
antieconómicos que pueden derivarse de los riesgos de peor calidad sean contrarrestados
por otros que originen menos siniestro.

Consiste en un conjunto de técnicas para el reparto o dispersión de riesgos que la

Distri- actividad aseguradoras precisa para obtener una compensación estadística, igualando los
bución riesgos que componen su cartera de bienes asegurados.
Esta distribución pretende conseguir la homogeneidad cuantitativa de los riesgos y puede
llevarse a cado de dos modos principales, el coaseguro y reaseguro.

El Coaseguro: es la ocurrencia de dos o más entidades aseguradoras en la cobertura de un

mismo riesgo.
El Reaseguro: consiste en que el asegurador directo cede parte de los riesgos a otras
entidades, aunque jurídicamente responde por todo el riesgo, lo que no ocurre en el
coaseguro.

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