Curso de Preparación para

Acreditación de Cédula A1:

1. Aspectos Generales
del Seguro
Guía del Participante
|

2
2
|

Objetivo y Temario .............................................................. 7

01 El Riesgo y el Seguro .................................................. 8

El Concepto de Riesgo ............................................. 8
Clasificación del Riesgo .......................................... 9
Características del Riesgo Asegurable .................... 10
Tipos de Riesgos Asegurables ................................. 10
Actitudes del Ser Humano frente al Riesgo ............. 11

02 Bases Técnicas ........................................................... 13

Introducción ............................................................ 13
El costo del Seguro ................................................. 14
Reservas Técnicas .................................................. 20
Recargos y Descuentos .......................................... 22
Impuestos ................................................................ 23
Dividendos y Participación de utilidades .................. 23
Distribución del Riesgo ............................................ 25
Siniestros ................................................................ 27

3
3
|

03 La Actividad Aseguradora ............................................ 29

Legislación .............................................................. 29
Operación Activa de Seguros ................................... 34
Operaciones y Ramos de Seguros ........................... 37

04 El Contrato de Seguros ................................................ 42

Interés Asegurable .................................................. 42
El Contrato de Seguros ........................................... 43
La Póliza .................................................................. 48

05 Intermediación y Comercialización del Seguro ............ 56

Comercialización del Seguro .................................. 56
Intermediación ......................................................... 57
Actividades del Agente de Seguros ......................... 75
Información sobre el Riesgo .................................... 76
Cobro de Primas ..................................................... 77
Pago de Comisiones ............................................... 78
Cambio de Ubicación .............................................. 78
Cesión de Derechos ................................................ 78
Principios Éticos ...................................................... 79

4
4
|

06 Sanciones e Infracciones ............................................. 81

Las Sanciones ......................................................... 81

07 CONDUSEF ................................................................. 86
Facultades de la CONDUSEF ................................. 86
Conciliación y Arbitraje ............................................ 88
Esquema del Procedimiento ..................................... 96

08 Operación para la Prevención y Detección de Operaciones

con Recursos de Procedencia Ilícita ............................ 97
Definición de Lavado de Dinero .............................. 97
Legislación .............................................................. 98
Facultades de la SHCP y CNSF .............................. 99
Identificación y conocimiento del Cliente ................. 101
La identificación de Clientes .................................... 102
Sanciones ............................................................... 105

5
5
|

6
6
|

Comprender y aplicar los principios básicos del

Seguro desde tres enfoques diferentes: legal,
operativo y técnico. Con la finalidad de acreditar
el examen correspondiente ante la Comisión
Nacional de Seguros y Fianzas.

7
7
|

Introducción Desde que el hombre se estableció en comunidades y

comenzó a tener propiedades y objetos que le ayudaban en
su vida cotidiana, se dio cuenta que existían factores que
podían destruirlos o causarles daños.

El Riesgo se considera una amenaza para el hombre por la

incertidumbre de su realización, es decir, el no saber cuándo
se presentará el suceso.

La palabra riesgo se usa de muchas formas diferentes. Sin

embargo, el punto en común es la incertidumbre que existe
de la probabilidad de pérdida de un objeto o bien.

El elemento esencial para que un Seguro exista es el riesgo,

por ello iniciaremos esta materia de estudio.

Concepto de “Riesgo es la posibilidad de sufrir una pérdida o un

Riesgo daño.”

Para efectos del Seguro, el Riesgo se define como una

eventualidad (algo que tiene la posibilidad de suceder), un
acontecimiento incierto que de ocurrir traerá como
consecuencia un desequilibrio para el individuo que lo sufre.
Es la posibilidad de sufrir una pérdida o un daño

El desequilibrio o la pérdida económica pueden tomar varias

formas, como la pérdida de la propiedad por peligros físicos
(incendio, explosión, huracán); la muerte prematura de un
hombre clave de una empresa comercial o del que sostiene
una familia; puede ser, incluso, la consecuencia de un juicio.

8
8
|

Clasificación Los Riesgos se clasifican de diferentes formas, según el

punto de vista en que se analice. En su forma más general
del Riesgo
el riesgo se divide en dos tipos:

1. Por la naturaleza de la pérdida

2. Por su origen y alcance

Como se puede observar, de la clasificación del riesgo por la

naturaleza de la pérdida, el Seguro sólo protege riesgos
puros porque los Especulativos implican una utilidad o
ganancia.

9
9
|

Características Los Riesgos Asegurables son aquellos que por su

del Riesgo naturaleza ocasionan una pérdida, y cumplen con las
siguientes características esenciales:
Asegurable

Tipos de Los Riesgos Asegurables se pueden clasificar en:

Riesgos
Asegurables 1. Riesgos que afectan a las Personas.
2. Riesgos que afectan a los Bienes.
3. Riegos que afectan a Terceras Personas.
4. Riesgos Consecuenciales.

1. Riesgos que Los riesgos que afectan a las personas y que pueden ser
afectan a las cubiertos en un contrato de Seguros son:
Personas
 Muerte Prematura.-Natural o accidental.
 Incapacidad o Invalidez.- Ya sea a causa de una
enfermedad o por un accidente que le impida trabajar
y, por lo tanto, obtener ingresos.
 Vejez sin Recursos Económicos.- Llegar a la edad
de jubilación o retiro sin tener suficiencia económica.

10
10
|

2. Riesgos que Los riesgos que afectan a los bienes y que pueden ser
afectan a los cubiertos por un Seguro son:
Bienes
 Fenómenos de la Naturaleza: destrucción de los
bienes, como una casa, por un huracán, una
inundación, un rayo o un incendio.

 Actos derivados de Hechos Sociales: Daños que

sufran los bienes, como un auto, ocasionados por
personas que participan en una huelga, en un motín
o por actos vandálicos.

3. Riesgos que Son responsabilidades que emanan de la ley. Por ejemplo,

afectan a la inundación del departamento vecino porque una persona
dejó abiertas las llaves del agua de su departamento.
Terceras
Personas

4. Riesgos Derivados de los daños directos de los bienes. Por

Consecuen- ejemplo, se quema una fábrica (daño directo) y el dueño
tiene que seguir pagando sueldos y servicios aunque no
ciales
pueda producir.

Actitudes del El individuo siempre que se ha visto amenazado por los

Ser Humano riesgos, ha tenido diferentes respuestas o actitudes ante
ellos con el objetivo de poder salvaguarda su patrimonio o a
frente al
él mismo. Estas actitudes son:
Riesgo

11
11
|

 Eliminarlo.- Apartar o erradicar todas las causas

que pueden causar el daño.
 Disminuirlo.- Eliminar los factores que pueden
agravar la pérdida, buscar cómo reducir la pérdida
cuando ésta se produzca.
 Prevenirlo.-Analizar las posibles causas del riesgo
con la finalidad de minimizar la posibilidad de que
ocurra.
 Distribuirlo.- Repartir o dividir el riesgo.
 Retenerlo o Asumirlo.- La persona se convierte en
autoasegurador ya que asume el pago de los daños.
El riesgo es tan remoto que la persona decide no
contratar un Seguro, o no hacer nada.
 Transferirlo.- Traspasar las consecuencias del
riesgo a otra entidad a través de un convenio o
contrato.

Notas:

_____________________________________________

_____________________________________________

_____________________________________________

_____________________________________________

_____________________________________________

_____________________________________________

_____________________________________________

_____________________________________________

12
12
|

Introducción Las Bases Técnicas se definen como todos aquellos

conceptos y elementos que se utilizan para el cálculo
actuarial que determina las primas y recargos que va a
aplicar una Compañía Aseguradora.

Para ello, en el presente capítulo analizarás el concepto de

Costo de Seguro, la Metodología del Cálculo de la Prima y
los Elementos que integran el Monto Total del Seguro.

Las Circunstancias técnicas para que un Riesgo sea

asegurable son tres:
1. La Homogeneidad.
2. La Dispersión.
3. La Incertidumbre.

1. La El grupo asegurable debe ser homogéneo, es decir, tener

Homogeneidad las mismas características para que el riesgo sea
sustancialmente igual. Además de homogéneo debe ser lo
suficientemente grande para producir una experiencia que
pueda estimarse año con año, con el fin de que todos los
asegurados en igualdad de circunstancias paguen la misma
Prima o contribución al Seguro a un costo mínimo (el
importe de las indemnizaciones satisfechas más los gastos
de administración). Mientras todos pagan primas, muy
pocos sufren pérdidas en un año en particular. Sin
embargo, todos han tenido el beneficio de protección contra
la pérdida.

2. La Dispersión La dispersión de riesgos. En términos muy simples, es un

método para distribuir entre un grupo grande de personas
una posible pérdida financiera demasiado grave como para
que pueda soportarla un solo individuo.

13
13
|

3. La El riesgo debe tener una relativa Incertidumbre, esto es,

Incertidumbre que exista la duda de que pueda o no suceder, ya que si
tenemos certeza de su existencia real, puede hacer
desaparecer la aleatoriedad, principio básico del Seguro.

En otras ocasiones, se apoya con el dilema si ha ocurrido o

no ocurrido anteriormente, (incertidumbre del pasado frente
a la incertidumbre del futuro).

Es cierto que existen riesgos en donde tenemos la certeza

que va a ocurrir, como es el caso de la muerte, pero se
ignora cuando, por lo que eso le da el carácter de
incertidumbre.

El Costo del
Seguro

El Grado de El grado de Riesgo, es un factor que influye en el Costo del

Riesgo Seguro. Éste se mide por dos factores de siniestralidad
que los aseguradores utilizan para determinar la cuota
técnica o pura de riesgo: por la Frecuencia Global Promedio
y por su Severidad Relativa Promedio.

La Frecuencia Global Promedio o Frecuencia nos indica el

promedio de eventos que han ocurrido durante un año
completo; a mayor frecuencia mayor costo del Seguro, ya
que tendremos que pagar a mayor número de personas.

La Severidad Relativa promedio o Severidad, nos indica el

costo promedio de los siniestros producidos en un año.
Mientras más alto sea éste, más alto será el costo del
Seguro.

Estos dos conceptos, de acuerdo a la Administración de

Riesgos, contribuirán a la determinación del deducible más
adecuado a aplicar y al establecimiento de la suma
asegurada a contratar. Se toman en cuenta para la Nota
Técnica.

Del análisis del Riesgo a través de los factores anteriores,

se obtienen los datos para llevar a cabo un análisis
estadístico de la frecuencia y severidad del riesgo y la

14
14
|

probabilidad de que siga sucediendo con más o menos el

mismo impacto en el futuro.

Para ello, las Compañías de Seguros, se basan en

principios actuariales para la determinación del costo del
Seguro. Estos principios son:

 La Estadística
 La Probabilidad
 La ley de los Grandes Números.

La estadística La Estadística se basa en la experiencia previa que, a

través de registros lleva de un riesgo determinado; si no
llevaran registros o no se analizaran los mismos en forma
rigurosa, cualquier cálculo o predicción sería especulación
pues estará dictada al azar.

Es un tratamiento técnico experimental de una serie de

datos, hechos o sus circunstancias para conocer su
comportamiento de modo global.

Ejemplo: De cada 10000 autos, 500 son siniestrados

en 1 año.

Ley de La Probabilidad en Seguros, se refiere a la posibilidad de

Probabilidad que ocurra un acontecimiento o suceso que dé como
consecuencia una pérdida en un periodo determinado.
Indica el número de veces que es probable ocurra un hecho
dentro de un número de sucesos posible.

Matemáticamente se presenta como cociente que resulta

de dividir el número de casos favorables entre la suma de
casos posibles.

La ley de probabilidades aplica para anticipar los posibles

siniestros que ocurrirán en un grupo de personas o bienes
(tasa de siniestralidad).

El 5% de los autos se siniestran. Si los siniestros suman

$200,000.00 cada uno pagará $20.00, pero para que esto
se cumpla, se necesitan asegurar 10,000 automóviles para
que se cumpla la ley.

15
15
|

Ley de los La ley de los grandes Números constituye la base de las

Grandes predicciones para el Seguro.
Esta ley determina el grado de posibilidad de que se
Números
produzca determinado acontecimiento.

Se reduce el riesgo al obtener un número mayor de

Asegurados en un grupo. A medida de que aumenta el
número de unidades de riesgo (bienes o personas
aseguradas) en los grupos, el riesgo objetivo disminuye. Es
decir, es más probable que nuestras predicciones sean más
acertadas, cuantas más repeticiones ocurran.

Mientras más grande sea el universo y el periodo de tiempo

que se estudie, más confiables serán las predicciones que
se pueden hacer para el futuro. El pronóstico se basa en
una mayor cantidad de muestras analizadas en donde es
más probable acertar qué sucederá

Tabla de La Tabla de Mortalidad deberá reflejar la experiencia

probable de muerte de una población o una enfermedad
Mortalidad
determinada. Por lo que existen diferentes tablas con
diferentes edades, ocupaciones y otras circunstancias.

Las Tablas de Mortalidad se basan en experiencias

anteriores de poblaciones diversas. Indican el número de
fallecimientos esperados a partir de una edad
determinada entre un grupo de personas de la misma
edad y que están expuestas al riesgo de muerte durante el
transcurso de un año.

La construcción de la tabla se inicia calculando el número

de fallecimientos que se producen dentro de un grupo
predeterminado por la edad u otras características (por
ejemplo: hombres, mujeres, fumadores, no fumadores),
también hay que obtener la población de vivientes
expuestos al riesgo de muerte a cada edad.

16
16
|

Tasa de La Tasa de Mortalidad (muerte por mil), resulta de dividir el

Mortalidad número de personas que fallecen en un periodo de
tiempo entre el número de supervivientes en el periodo
anterior a una edad específica por mil.

Esta tasa, puede obtenerse para edades determinadas por

causas específicas de mortalidad con respecto a cualquier
otro atributo.

Fórmula para la Tasa de Mortalidad:

La Prima El costo del Seguro o Prima es la aportación económica

que ha de pagar el Contratante a la Aseguradora por la
contraprestación de la cobertura de riesgo que ésta le
ofrece.

La Prima se calcula en función de las características del

riesgo a asegurar, la posibilidad de que ocurra el siniestro
(la realización del riesgo) y el monto de la pérdida que
tendría el Asegurado.

17
17
|

Tipo de Prima En Seguros, el concepto de Prima tiene diferentes

aplicaciones, entre las más frecuentes están:

Prima Pura de Es la Prima que se obtiene en función de la probabilidad de

Riesgo que ocurra un siniestro y el monto de la pérdida que tendría
el Asegurado

Prima Nivelada Es aquella que permanece invariable durante la vigencia

o Constante del Seguro.

Prima Creciente Es aquella que sufre un aumento sucesivo en su importe a

medida que pasa el tiempo

Es aquella que sufre una disminución en su importe a

Prima
medida que pasa el tiempo.
Decreciente

Prima Anual Es aquella que cubre 12 meses.

Prima de Tarifa Es la que aplica la Aseguradora a un riesgo determinado y

para una cobertura concreta.
Está formada por la Prima Pura más los recargos para
gastos generales de administración y adquisición, gastos de
cobranza de las primas, gastos de liquidación de siniestros,
más reservas.

18
18
|

Prima Es aquella que se calcula en periodos anuales y es

Fraccionada liquidada mediante pagos periódicos más reducidos
(mensuales, trimestrales, semestrales).
En esta opción de pago, el Asegurado paga un recargo
(una cantidad adicional al costo del Seguro). Las razones
por las cuales se aplica este recargo son:
 La pérdida de intereses sobre la parte de la Prima no
pagada.
 Los gastos adicionales para efectuar la cobranza.
 Los costos del movimiento extra a la contabilidad de
la póliza.

Prima total Es la suma de la Prima por fallecimiento ( cobertura básica)

más las primas de las coberturas adicionales que ha
contratado el Cliente, más gastos.

Extraprima Es una cantidad de dinero que se suma a la Prima nivelada.

Compensa a la Aseguradora, la siniestralidad adicional
cuando ésta acepta riesgos subnormales como:
ocupaciones peligrosas, mala salud, hábitos inadecuados,
deportes peligrosos, ya que aumentan el riesgo que la
compañía asume.

Prima única Es la que paga el Cliente una sola vez y cubre todo el plazo
del Seguro, es decir, en un solo pago.

Prima no La que corresponde a un periodo de riesgo que no ha

devengada corrido.

Prima La que corresponde proporcionalmente a un periodo de

Devengada riesgo ya corrido.
Es el porcentaje de la Prima que cobra la Aseguradora
cuando se cancela el Seguro antes del vencimiento anual.

19
19
|

Reservas La Reserva es la porción de Prima que tiene por objeto

Técnicas hacer frente a las obligaciones futuras que surgen de
una póliza.

La Reserva representa los fondos combinados de todas las

pólizas retenidas por la Compañía, las cuales junto con las
facturas primas e intereses son suficientes para cubrir todas
las reclamaciones futuras. Esto tiene como fin garantizar la
solvencia de la Aseguradora para liquidar compromisos
contraídos en sus contratos.

Reservas para Las Reservas de Riesgos en curso, tienen como propósito

Riesgos en cubrir el valor esperado de las obligaciones futuras
Curso derivadas del pago de siniestros, beneficios, valores
garantizados, dividendos, gastos de adquisición y
administración, así como cualquier otra obligación futura
derivada de los contratos de Seguro.

Esta reserva distribuye uniformemente los ingresos de la

Empresa a lo largo de todo el año, pero origina la
constitución de una provisión con la cual hacer frente a los
posibles siniestros que ocurran en el año siguiente

Reservas para En el caso de las reservas para Obligaciones Pendientes

Obligaciones de Cumplir, su propósito es cubrir el valor esperado de
Pendientes de siniestros, beneficios, valores garantizados o dividendos,
una vez ocurrida la eventualidad prevista en el contrato de
Cumplir Seguro.
 Pólizas vencidas y siniestros ocurridos pendientes de
pago
 Dividendos y repartos periódicos de utilidades
 Siniestros ocurridos y no reportados, así como por
los gastos de ajuste asignados a los Siniestros

20
20
|

Reserva Su propósito es hacer la provisión de los recursos

Matemática necesarios para que las Instituciones de Seguros hagan
frente a las posibles mejoras en la esperanza de vida que
Especial
se traduzcan en incrementos en los índices de
supervivencia de la población asegurada.

Reserva para la Su objetivo es apoyar a las Instituciones de Seguros ante

Fluctuación de posibles variaciones de largo plazo en los rendimientos de
Inversiones sus inversiones.

Reserva de Su propósito de cubrir las posibles desviaciones

Contingencia estadísticas de la siniestralidad.

Reserva de Tiene el propósito de cubrir el valor de la pérdida máxima

Riesgos probable derivada de la ocurrencia de siniestros de la
Catastróficos naturaleza catastrófica.

Reserva La Reserva Matemática surge de los excedentes

Matemática pagados durante los primeros años de vigencia de la
póliza (por la aplicación de la Prima Nivelada), y de los
rendimientos obtenidos por su inversión acumulada en el
fondo. Forma parte de la Reserva para Riesgos de Curso.

Capital Mínimo De acuerdo con la ley de Instituciones de Seguros y

Fianzas (LISF), las Instituciones de Seguros deberán ser
constituidas como sociedades anónimas de capital fijo
o variable, de acuerdo a lo que dispone la Ley General de
Sociedades Mercantiles y deberán de contar con:

 Un capital mínimo pagado por cada operación o

ramo que se les autorice expresado en Unidades de
Inversión
 Los recursos que sean indispensables para apoyar la
adecuada prestación del servicio que representa la
actividad Aseguradora, la suma de capitales
pagados y reservas de capital con que opere el

21
21
|

conjunto de instituciones que integren el sistema

asegurador, la situación económica del país y el
principio de procurar el sano y equilibrado desarrollo
del sistema y una adecuada competencia.
 Tratándose de sociedades de capital variable, el
capital mínimo obligatorio estará integrado por
acciones sin derecho a retiro.
 Las primas u otra cantidad similar, se llevarán a un
fondo especial de reserva.
 Las pérdidas que registre una Aseguradora, deben
aplicarse en el siguiente orden: a las utilidades
pendientes de aplicación al cierre del ejercicio; a las
reservas de capital y capital pagado.

Recargos y A la tarifa normal se agregan recargos o extraprimas por

Descuentos factores subnormales o que aumentan el grado de riesgo.

Factores de Los factores que más influyen en la aplicación de Recargos

Recargos están basados en las ocupaciones peligrosas, la mala
salud, los hábitos inadecuados, los deportes peligrosos
(aun cuando existen otros elementos de valoración).

Recargo por Existe un Recargo en Prima cuando la Prima anual es

Prima liquidada mediante pagos periódicos más reducidos
Fraccionada (mensuales, trimestrales, semestrales).

El Asegurado paga una cantidad adicional al costo del

Seguro. Las razones por las cuales se aplica este recargo
son:
 La pérdida de intereses sobre la parte de la Prima no
pagada.
 Los gastos adicionales para efectuar la cobranza.
 Los costos del movimiento extra a la contabilidad de
la póliza.

22
22
|

Descuentos Asimismo, se aplican descuentos cuando existen

circunstancias favorables.

Los Factores
más frecuentes en la aplicación de Descuentos son:

Impuestos Todos los Seguros, excepto el de Vida, llevan el Impuesto

al Valor Agregado (IVA).
Este impuesto se agrega a la Prima de Tarifa, después que
se le han sumado los Gastos de Expedición (gastos de
papelería y emisión de la póliza, que son comunes a todos
los Seguros).

Dividendos y
Participación de
Utilidades

Dividendos Las obligaciones contraídas por las Aseguradoras son a

largo plazo. Debido al uso de primas niveladas, es
fundamental que los cálculos se efectúen con bases
conservadoras de Mortalidad, Rendimiento Financiero y
Gastos por:

 Rendimientos que se obtienen sobre la aportación

 Ahorros en la administración
 Diferencia entre siniestralidad ocurrida y la
siniestralidad esperada

23
23
|

Las desviaciones favorables que se presentan en estos

tres conceptos, generan un superávit que las compañías
acostumbran compartir con sus Asegurados,
proporcionalmente a las primas cubiertas por cada uno de
ellos. Esta participación que otorgan las Compañías recibe
el nombre de Dividendos.

Dependiendo del tipo de plan contratado y de las políticas

de cada Aseguradora, los Dividendos se podrán otorgar a
partir del segundo o tercer año de vigencia de la póliza y
dependerá de los resultados de las variables antes
descritas para que se otorguen o no.

El Asegurado podrá hacer uso de sus Dividendos a través

de alguna de las siguientes opciones:

Participación de Consiste en un porcentaje que otorgan algunas Pólizas

Utilidades sobre los beneficios obtenidos.

24
24
|

Distribución del En la Actividad Aseguradora, la Dispersión, Distribución o el

Riesgo Reparto del Riesgo se utiliza para que el costo del Seguro
sea justo y equitativo tanto para el grupo asegurable como
para la Aseguradora. Los riesgos que componen la cartera
de bienes asegurados, se igualan a través de diferentes
formas para compartir el riesgo, que son:

Deducible Es la cantidad o porcentaje establecido en una póliza

cuyo importe ha de superarse para que se pague una
reclamación.

Por lo general se establece como porcentaje de la suma

asegurada, una cantidad fija o número determinado de
salarios mínimos. Se define también como los primeros
pesos de toda pérdida que corren a cargo del
Asegurado. El deducible conlleva un ahorro en primas
para el Asegurado.

Por ejemplo: el deducible se maneja con el Seguro de

Automóviles.

Coaseguro Usualmente se define como un porcentaje previamente

pactado en el contrato del Seguro que determina la
proporción de la pérdida que quedará a cargo del
Asegurado en cada siniestro.

Por ejemplo: el coaseguro se maneja en Gastos Médicos

Mayores

25
25
|

Franquicia Cantidad que marca el límite a partir del cual se

indemniza la pérdida en su totalidad. Se expresa en
forma de porcentaje de la suma asegurada: si dicho
porcentaje es mayor a la pérdida, no existirá
indemnización; si es menor que la pérdida, la
indemnización se hará íntegra, sin descontar la
franquicia.

Contraseguro Es el Convenio en virtud del cual una empresa de Seguros

se obliga a reintegrar al Contrato las primas o cuotas
satisfechas o cubiertas cuando se cumplan
determinadas condiciones. Por ejemplo: cuando se
contrata un Seguro de Vida para un niño menor de 12 años.

Reaseguro Es el contrato en virtud del cual una empresa de Seguros

toma a su cargo total o parcialmente un riesgo ya
cubierto por otra o el remanente de daños que exceda
de la cantidad asegurada por el Asegurador directo.

Coaseguro De acuerdo a LISF es la participación de dos o más

Instituciones de Seguros en un mismo riesgo, en virtud
de contratos directos realizados por cada una de ellas con
el Asegurado.

26
26
|

Siniestros El Siniestro lo podemos definir como la manifestación del

Riesgo Asegurado; es un acontecimiento que origina
daños concretos que se encuentran garantizados en la
póliza hasta determinada cuantía, obligando a la
Aseguradora a restituir, total o parcialmente, al Asegurado o
a sus beneficiarios, el capital garantizado en el contrato.

Es la realización del riesgo previsto en el contrato.

Aviso del La Ley sobre el Contrato de Seguro determina todas las

Siniestro circunstancias a considerar para el aviso y pago del
siniestro.

Cuando el Asegurado tiene conocimiento de la

realización del siniestro y/o el Beneficiario conoce que
tiene derecho de reclamar la suma asegurada, deberá
dar aviso a la Aseguradora, por escrito, en un plazo máximo
de 5 días.

Cuando el Asegurado o el beneficiario no cumplan con

la obligación de dar aviso a la Aseguradora, ésta podrá
reducir la prestación debida hasta la suma que habría
reportado si el aviso se hubiera dado oportunamente.

Pago de El plazo de la indemnización vencerá treinta días después

Siniestro de la fecha en que la Empresa haya recibido los
documentos e informaciones que le permitan conocer el
fundamento de la reclamación.

Será nula la cláusula en que se pacte que el crédito no

podrá exigirse sino después de haber sido reconocido por
la Empresa o comprobado el juicio.

 Ejecutar todos los actos para evitar o disminuir el

Obligaciones
daño. De no hacerse la Aseguradora tendrá el derecho
del Asegurado de reducir la indemnización hasta el valor a que
al momento del ascendería si dicha obligación se hubiere cumplido
Siniestro

27
27
|

 Pedir instrucciones. Los gastos hechos por el

Asegurado que no sean manifiestamente
improcedentes, se cubrirán por la Aseguradora y si
ésta da instrucciones, anticipará gastos

 No variar el estado de las cosas, salvo por razones

de interés público o para evitar o disminuir el daño

 Si el Asegurado tuvo la intención de ocultar o simular

las circunstancias del siniestro, la Aseguradora quedará
libre de sus obligaciones.

Notas:
________________________________
________________________________
________________________________
________________________________
________________________________
________________________________
________________________________
________________________________
________________________________

28
28
|

Cuando hablamos de Actividad Aseguradora, nos referimos

a la Institución Jurídica, la cual se refiere a todas las
figuras dotadas de la personalidad jurídica que la
componen como son: el Asegurador, el Asegurado, el
Intermediario, los Reaseguradores, los Ajustadores de
Siniestros y las Autoridades que regulan esta actividad
conforme a Derecho.

Las Compañías de Seguros se apoyan en una serie de

leyes y reglamentos que establecen las bases normativas
para la constitución de una empresa, su organización,
operación, funcionamiento, disolución y liquidación; así
como las bases para el desarrollo de los Contratos de
Seguro, elemento jurídico más representativo de la Industria
Aseguradora.

El Estado Mexicano vigila el funcionamiento de la Actividad

Aseguradora a través de:

 Un Órgano de Control y Regulación: la Dirección

General de Seguros y Valores de la Secretaria de
Hacienda y Crédito Público (SHCP).
 Un Órgano de Inspección y Vigilancia de las
Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros:
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).
 Un Órgano de Protección de los Asegurados a través
de la Comisión Nacional para la Protección y
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF).

Estas últimas Comisiones dependen también de la

Secretaria de Hacienda y Crédito Público.

Legislación La amplitud del Seguro, debido a la verdad de riesgos por

cubrir, lleva a la Actividad Aseguradora a la aplicación de
Leyes y Reglamentos específicos para regularla.

29
29
|

La Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas, determina

que las leyes que rigen la Actividad Aseguradora son de
interés público, es decir, que todas las personas
interesadas e involucradas en dicha actividad podrán tener
acceso a ellas.

Las leyes y Reglamentos que influyen directamente en el

correcto funcionamiento de la Actividad Aseguradora son:

 Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas.- Esta

Ley tiene por objeto regular la organización y
funcionamiento de las actividades y operaciones
relacionadas con la Actividad Aseguradora, en
protección de intereses a los intereses del público
usuario.
 Ley Sobre el Contrato de Seguro.
 Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas.
 Reglamento del Seguro de Grupo y Colectivo.
 Reglas de Operación para los Seguros de Pensiones
de acuerdo a las Leyes de Seguridad Social.
 Reglas de Operación del Seguro de Salud.

Leyes Existen algunos ordenamientos que no forman parte de la

complementarias legislación específica del Seguro, pero que cuentan con
y/o Supletorias algunos artículos que lo afectan. Estas leyes son:

 Código civil Federal en materia Federal (actualmente

Código Civil Federal).
 Código de Comercio.
 Ley General de Sociedades Mercantiles.
 Ley de Seguro Social.
 Ley Federal de Trabajo.
 Ley del Impuesto Sobre la Renta.
 Ley de Protección y Defensa del Usuario de
Servicios Financieros.

30
30
|

 Ley de Navegación (actualmente Ley de Navegación

y Comercio Marítimo).
 Ley de Vías Generales de Comunicación.
 Reglas de York y Amberes para el Transporte
Marítimo.
 Ley del Impuesto al Valor Agregado.
 Ley del Impuesto sobre la Renta.

Estas leyes tienen por objeto regular la organización y

funcionamiento de las Instituciones y Sociedades
Mutualistas de Seguros; señalan además las actividades y
operaciones que las mismas podrán realizar; así como las
actividades de los Agentes de Seguros y demás personas
relacionadas con la Actividad Aseguradora, en protección
de los intereses del usuario

Disposiciones Las Instituciones Nacionales de Seguros se regirán por sus

leyes especiales y, a falta de estas o cuando en ellas no
esté previsto alguna situación u operación, por las leyes que
determinan su existencia.

Autoridades Como se mencionó en la introducción de este capítulo, la

Actividad Aseguradora está regulada y vigilada por una
serie de entidades gubernamentales. Estas entidades son:

 Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).

 Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).
 Comisión Nacional para la Protección y Defensa de
los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF)

31
31
|

En materia de Seguros, y de acuerdo a la Ley de

Instituciones de Seguros y Fianzas, la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público es el máximo organismo jurídico
encargado del funcionamiento y creación de las
Instituciones de Seguros.

Es la autoridad que regula la actividad Aseguradora. A ésta

le compete interpretar, aplicar y resolver, para efectos
administrativos, lo relacionado con el Sector y en general
para todo cuanto se refiere a las Instituciones y Sociedades
Mutualistas de Seguros en sus operaciones, ramos y
actividades, de acuerdo a los preceptos de la Ley de
Instituciones de Seguros y Fianzas.

Interpreta las reglas aplicables a los Intermediarios de

Seguros.

La Secretaria adoptará todas las medidas relativas a la

creación, organización y funcionamiento de las Instituciones
Nacionales de Seguros y cuando así lo estime conveniente,
solicitará la opinión de la Comisión Nacional de Seguros y
Fianzas, del Banco de México o de algún otro organismo o
dependencia en razón de la naturaleza de los casos que lo
ameriten.

La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, deberá

procurar un desarrollo equilibrado del Sistema Asegurador,
y una competencia sana entre las Instituciones de Seguros
que lo integran.

Supervisará, vigilará y en su caso, sancionará que la

operación de los Sectores Asegurador y Afianzador se
apegue al marco normativo; preservará la solvencia y
estabilidad financiera de las instituciones y así garantizará
los intereses de los usuarios y en su caso, sancionará.

32
32
|

La CONDUSEF es un Organismo Público descentralizado,

cuyo objeto es promover, asesorar, proteger y defender los
derechos e intereses de las personas que utilizan o
contratan un producto o servicio financiero ofrecido por las
instituciones Financieras que operan dentro del territorio
nacional, así como también crear y fomentar entre los
usuarios una cultura adecuada respecto de las operaciones
y servicios financieros.

Tipos de Las Aseguradoras y Mutualidades son entidades que llevan

Instituciónes de a cabo la Actividad Aseguradora. Aunque sus bases de
Seguros funcionamiento son similares, el objetivo por el cual se
constituyen es diferente. A continuación encontrarás un
cuadro comparativo de ellos.

33
33
|

Operación activa La Secretaría de Hacienda y Crédito Público, es la entidad

de Seguros que determina el tipo de actividades y operaciones que una
Compañía de Seguros está autorizada a llevar a cabo.
Establece además criterios que precisan una operación, se
considera operación activa de Seguros o no.

34
34
|

Definición Una Operación Activa de Seguros es aquélla que se lleva a

cabo cuando, en caso de que se presente un
acontecimiento futuro e incierto (Riesgo Asegurable),
previsto por las partes (en un contrato), una persona
(Aseguradora) contra el pago de una cantidad de dinero
(Prima), se obliga a resarcir a otra un daño, de manera
directa o indirecta, o a pagar una suma de dinero
(Indemnización).

Autorización Para que las Empresas Extranjeras tengan validez legal en

de Empresas México, deberán estar autorizadas por la Secretaría de
Extranjeras en Hacienda y Crédito Público.
México Sin embargo, en algunas ocasiones, los Consumidores
pueden recibir la propuesta de Empresas Extranjeras no
autorizadas ni reguladas por las autoridades respectivas y
que operen en el extranjero.

Estas instituciones están fuera de la ley y las personas que

venden estos Seguros y las personas que los contratan,
pueden tener sanciones.

Se prohíbe contratar con Empresas Extranjeras:

 Seguros de Personas cuando el Asegurado se

encuentre en la República Mexicana al celebrarse
el contrato.
 Seguros de Cascos de Naves o Aeronaves y de
cualquier clase de vehículos, contra riesgos
propios del ramo Marítimo y de Transportes,
siempre que dichas naves, aeronaves o vehículos
sean de matrícula mexicana o propiedad de
personas domiciliadas en la República Mexicana.
 Seguros de Crédito, cuando el Asegurado esté
sujeto a la legislación mexicana.
 Seguros contra la Responsabilidad Civil, derivada
de eventos que pueden ocurrir en la República
Mexicana.
 Seguros de los demás ramos contra riesgos que
pueden ocurrir en territorio mexicano. No se
considerarán como tales los Seguros que contraten

35
35
|

fuera del territorio mexicano, personas no residentes

en el mismo (para sus personas o sus vehículos),
para cubrir riesgos durante sus internaciones
eventuales.
 Se prohíbe a toda persona ofrecer directamente o
como intermediario, en territorio nacional, por
cualquier medio público o privado, Seguros
sobre bienes que transporten de territorio
mexicano a territorio extranjero y viceversa.

Por ejemplo:
 Cuando un cambio de residencia de México al
extranjero se traslada el menaje de casa a su nuevo
domicilio.
 Una compañía Extranjera no autorizada vendiendo
Seguros de Gastos Médicos Mayores.
 Un Agente que vende Seguros de una Compañía de
Seguros no autorizada.

Excepciones Las Compañías de Seguros Extranjeras podrán vender

Seguros en territorio nacional si:
 La empresa cumple con los requisitos de la Secretaría
de Hacienda y Crédito Público, y tiene autorización
para celebrar contratos de Seguros en territorio
nacional, que amparen aquellos riesgos que sólo
pueden ocurrir en los países extranjeros en donde
estén autorizados para prestar servicios de Seguros.
Esta autorización puede revocarse cuando se
considere que están en peligro los intereses de los
Contratantes, Beneficiarios o Asegurados.

 Un Asegurado comprueba que ninguna de las

Empresas Aseguradoras facultadas para operar en el
país, puede o estima conveniente realizar determinada
operación de Seguro que les hubiera propuesto, se
otorgará una autorización específica para que lo
contrate con una Empresa Extranjera, directamente o a
través de una Institución de Seguros del país.

36
36
|

Operaciones y Es un conjunto de modalidades de Seguro relativas a

Ramos de riesgos de características semejantes
Seguros
Las autorizaciones para organizarse y funcionar como
Institución o Sociedad Mutualista de Seguros son
intransmisibles y pueden ser una o más de las siguientes
Operaciones de Seguros.

Características  La Secretaría de Hacienda y Crédito Público otorga

de las las Autorizaciones.
Autorizaciones  Son especializadas (Vida o Daños, Pensiones)
excepto las ya autorizadas para ser Multilínea.
 Son intransmisibles
 Se podrá otorgar autorización para que las
Instituciones de Seguros realicen operaciones de
reafianzamiento.
 Las autorizaciones podrán otorgarse también para
practicar exclusivamente las operaciones de
Reaseguro.

37
37
|

La operación de Se considerarán en esta operación:

Vida
 Los riesgos que puedan afectar a la persona del
Asegurado en su existencia.

 Los beneficios adicionales que, basados en la

salud o en accidentes personales, se incluyan en
pólizas regulares de Seguros de vida.

 Los planes de pensiones o de supervivencia

relacionados con la edad, jubilación o retiro de
personas, bajo esquema privado.

 Los Seguros de pensiones derivados de las leyes

de seguridad social, el pago de las rentas
periódicas durante la vida del Asegurado o las que
correspondan a sus beneficiarios, de acuerdo con los
contratos de Seguro celebrados en los términos de
las leyes aplicables.

La Operación de Se considerarán en esta Operación los siguientes ramos:

Accidentes y
 Accidentes Personales: cuya base es la lesión o
Enfermedades incapacidad que afecte la integridad personal,
salud o vigor vital del Asegurado, como
consecuencia de un evento externo, violento, súbito y
fortuito (un accidente).
 Gastos Médicos que cubre los honorarios
médicos, hospitalarios y demás que sean
necesarios para la recuperación de la salud o
vigor vital del Asegurado, cuando se hay afectados
por causa de un accidente o enfermedad. Las
Instituciones de Seguros y Sociedades Mutualistas
autorizadas para operar este ramo, podrán ofrecer
como beneficio adicional dentro de sus pólizas, la
cobertura de servicios de medicina preventiva,
sólo con carácter indemnizatorio.
 Salud: la prestación de servicios dirigidos a prevenir
o restaurar la salud, a través de acciones que se
realicen en beneficio del Asegurado.

38
38
|

La Operación de Se considerarán en esta Operación los siguientes Ramos:

Daños
 La Responsabilidad Civil y Riesgos
Profesionales: el pago de la indemnización que el
Asegurado deba a un tercero a consecuencia de
un hecho que le cause un daño previsto en el
contrato de Seguro.

 Marítimo y Trasportes: el pago de la indemnización

por los daños y perjuicios que sufran los muebles
y semovientes objeto del traslado. Pueden
igualmente asegurarse los cascos de las
embarcaciones y los aeroplanos, para obtener el
pago de la indemnización que resulte por los daños
o la pérdida de unos u otros, o por los daños y
perjuicios causados a la propiedad ajena o a
terceras personas con motivo de su funcionamiento.
En estos casos, se podrá incluir en las pólizas
regulares que se expidan el beneficio adicional de
responsabilidad civil.

 Incendio: Los daños y pérdidas causados por

incendio, explosión, fulminación o accidentes de
naturaleza semejante.

 Agrícola y de Animales: El pago de

indemnizaciones o resarcimiento de inversiones, por
los daños o perjuicios que sufran los Asegurados
por pérdida parcial o total de los provechos
esperados de la tierra o por muerte, pérdida o
daños ocurridos a sus animales.

 Automóviles: Los daños o pérdida del automóvil

y los daños o perjuicios causados a la propiedad
ajena o a terceras personas con motivo del uso
del automóvil. Se podrán incluir en las pólizas
regulares que expidan Aseguradoras y Sociedades
Mutualistas autorizadas, los beneficios adicionales de
gastos médicos y funerarios, y accidentes
personales a ocupantes del vehículo.

 Crédito: El pago de la indemnización de una parte

proporcional de las pérdidas que sufra el Asegurado
como consecuencia de la insolvencia total o parcial
de sus Clientes deudores por créditos
comerciales.

39
39
|

 Caución: el pago de una indemnización al

Asegurado a título de resarcimiento o penalidad
por los daños patrimoniales sufridos, dentro de
los límites previstos en el contrato de Seguro, al
producirse las circunstancias acordadas en relación
con el incumplimiento por el contratante del Seguro
de sus obligaciones legales y contractuales,
excluyendo las obligaciones relacionadas con
contratos de naturaleza financiera. En este ramo,
todo pago contratante del Seguro, para lo cual la
Institución de Seguros podrá solicitar las garantías de
recuperación que considere convenientes.

 Crédito a la Vivienda: El pago por incumplimiento

de los deudores, de créditos a la vivienda otorgados
por intermediarios financieros o por entidades
dedicadas al financiamiento a la vivienda.

 Garantía Financiera: El pago por incumplimiento de

los emisores de valores, títulos de crédito o
documentos que sean objeto de oferta pública o de
intermediación de mercados de valores, en términos
de lo previsto por la Ley del Mercado de Valores.

 Para el ramo de riesgos catastróficos, los contratos

de Seguro que amparen daños y perjuicios
ocasionados a personas o cosas como
consecuencia de eventos de periodicidad y
severidad no predecibles que, al ocurrir,
generalmente producen una acumulación de
responsabilidades para las Instituciones de Seguros
por la cobertura, dentro de los que se incluyen los
riesgos de terremoto, erupción volcánica, huracán
y otros de naturaleza hidrometeorológica.

 Diversos: El pago de la indemnización debida por

daños y perjuicios ocasionados a cosas por
cualquiera otra eventualidad.

40
40
|

Notas: _________________________________________

_________________________________________

_________________________________________

_________________________________________
_________________________________________
_________________________________________

_________________________________________

_________________________________________

41
41
|

El Seguro se pone al alcance del público través de contratos

que especifican los derechos de las partes que intervienen en
el convenio de asegurar algo o alguien.

Los Contratos de Seguros se tornan complicados debido a la

naturaleza técnica de muchos de ellos; con frecuencia puede
ser difícil su interpretación y comprensión.

Interés Para que el Contrato de Seguros sea efectivo, es

Asegurable necesario que las personas que reciben su beneficio
(Asegurado, Contratante, Beneficiario) tengan una razón
para contratarlo.

El interés Asegurable es un requisito que debe existir en

quien desee la cobertura de determinado riesgo, se
manifiesta en el deseo de esta persona de que el siniestro no
se produzca, ya que a consecuencia de él se originaría un
perjuicio para su patrimonio.

La existencia de contratos sin Interés Asegurable produciría

necesariamente un aumento en la siniestralidad ya que
pudiera existir un afán de lucro, lo cual motivaría una
elevación en el costo del Seguro, superior al que realmente
corresponde al riesgo, perjudicando no solamente al
Asegurado sino también a la economía del país al soportar
una carga económica superior a la debida.

Con respecto a este concepto, la Ley Sobre el Contrato de

Seguro se refiere tanto a los Seguros de Daños como a los
Seguros de Personas, y a continuación los describiremos:

Seguro de En el Seguro de Daños, el Interés Asegurable se define

Daños como: todo interés económico que una persona tenga en
que no se produzca un siniestro. Cuando el interés
Asegurable consista en que una cosa no sea destruida y
deteriorada, se presumirá que el Interés equivale al que
tendría un propietario en la conservación de la cosa o bien.

42
42
|

Cuando se asegure una cosa ajena por el interés que en

ella se tenga, se considerará que el contrato se celebra
también en interés del dueño; pero éste no podrá
beneficiarse del Seguro sino después de cubierto el
interés del contratante y de haberle restituido las primas
pagadas.

Seguro de En el Seguro de Personas, se puede cubrir un interés

Personas económico de cualquier especie, que resulte de los
riesgos de que trate esta operación, o bien, dar derecho
a prestaciones independientes en absoluto de toda la
pérdida patrimonial derivada del siniestro.

El Contrato de El contrato de Seguros son los convenios entre las

Seguros Compañías de Seguros y los Asegurados con el fin de
transferir, del Asegurado al Asegurador, una parte de las
pérdidas que puedan producirse por los riesgos que se
encuentres asegurados.

El Contrato de Seguros tiene como fines principales:

 Definir el riesgo que es transferido.

 Determinar las condiciones en que el contrato tiene
aplicación.
 Establecer el procedimiento para liquidar los
siniestros.

Definición El Contrato de Seguros es un documento a través del

cual las Aseguradoras se comprometen a resarcir el
daño o pagar una suma de dinero si ocurre un evento
establecido en el contrato y, el contratante/Asegurado de
pagar una Prima con el fin de estar protegido.

Para que el contrato de Seguros se lleve a cabo debe cubrir

requisitos de existencia y validez. Estos aspectos son
establecidos en nuestro Código Civil.

La existencia del contrato de Seguros se puede comprobar a

través de la forma confesional.

43
43
|

Las
características
del Contrato de
Seguros

44
44
|

Contrato de El contrato de Adhesión es en el que una de las partes, en

Adhesión este caso la Aseguradora, fija sus condiciones rígidas e
inderogables (cláusulas) y se las impone a otra, en este
caso al Asegurado, Beneficiarios y Contratante que no
hacen sino aceptarlas, adhiriéndose de esta manera al
contrato

En este tipo de contrato, la Aseguradora se verá obligada a

redactar de antemano el contrato que habrá de proponer.

En el contrato de Seguro se formalizan las operaciones de

Seguros. Los contratos de Seguros son elaborados
unilateralmente en formatos hechos por una Institución de
Seguros (la póliza) y en los que se establecen los términos y
condiciones aplicables a la contratación, así como los
modelos de cláusulas elaboradas para ser incorporadas
mediante endosos adicionales a esos contratos, registrados
previamente ante la Comisión Nacional de Seguros y
Fianzas. El contrato o cláusula que no cuente con el registro
es anulable, pero esta acción sólo podrá ser ejercida por el
Contratante, Asegurado o Beneficiario o por sus
Causahabientes, contra la Institución de Seguros y nunca de
manera inversa. Deberá estar en idioma español y con
caracteres legibles a simple vista para una persona con
visión normal.

Contratos de El Contrato de No Adhesión es en el que ambas partes fijan

No Adhesión sus condiciones, es decir, son escritos tanto por parte de
la Aseguradora como del Asegurado de acuerdo a las
características del riesgo a asegurar.

Los contratos de No Adhesión.

 No deben contener estipulaciones que se opongan a

lo dispuesto por las disposiciones legales que sean
aplicables.

 No deben establecer obligaciones o condiciones

inequitativas o lesivas para la Aseguradora,
Contratantes, Asegurados o Beneficiarios de los
Seguros y otras operaciones a que se refieran.

45
45
|

Registro de Si después de 30 días de recibir un documento para su

Contratos registro la CNSF no informa ninguna observación o rechazo
de los contratos, quiere decir que no existe inconveniente
para su uso.

Elementos del En el Contrato de Seguros encontramos las siguientes

Seguro personas que están involucradas en su celebración:

¿Quién? Es la persona que…

Mediante la formalización de un Contrato de

Seguros, asume las consecuencias dañosas
Asegurador producidas por la realización de un evento
cuyo riesgo es objeto de cobertura.

En sí mismo o en sus bienes o intereses

Asegurado económicos está expuesto al riesgo. Puede
ser o no el Contratante del Seguro.

Es la persona física o moral que paga la

Contratante del Prima del Seguro. Es el responsable de cubrir
Seguro gastos de expedición y/o impuestos que
genere la póliza.

Es designado en la póliza por el Asegurado o

Beneficiario Contratante como titular de los derechos
indemnizatorios que en dicho documento se
establecen.

Causahabiente Persona a quien han sido transmitidos los

derechos de otra.

46
46
|

La Oferta Las condiciones generales deberán figurar en el formulario

de la oferta que la Aseguradora ofrece y ellas contienen los
derechos y obligaciones tanto del Asegurado como de la
Aseguradora.

Aceptación de La oferta para adquirir un Seguro se hace normalmente

la Oferta mediante la propuesta que consiste en la descripción
material o declaraciones formuladas por el posible
Asegurado para que la Aseguradora emita la póliza.

La oferta tiene la finalidad de establecer las bases para que

se pueda producir el mutuo consentimiento, por lo que si en
ella figuran inexactitudes de hechos o no se ponen de
manifiesto determinadas situaciones que agraven el riesgo
(ocultándolas), falla el requisito de mutuo consentimiento.

Cuando se celebra el contrato de Seguros, el acuerdo de las

partes se logra mediante la oferta hecha por la Aseguradora
y la aceptación del Contratante y/o Asegurado.

Declaración de El proponente estará obligado a declarar por escrito a la

hechos Empresa todos los hechos importantes que sean o deban
importantes ser conocidos del representante o representado. Si es un
representante, éste será el que estará obligado a
proporcionar dicha información.

Perfecciona- El Contrato de Seguro se perfecciona desde el momento

miento del en que el Asegurado tuviera conocimiento de la
Contrato aceptación de la oferta de Seguro por parte de la
Aseguradora, por ello no está sujeta a la entrega de la póliza
o de cualquier otro documento en que conste la aceptación,
ni tampoco a la condición del pago de la Prima, es decir, no
es necesario que el Contratante haya recibido la póliza de
Seguro para que éste se haya perfeccionado.

Puede celebrarse sujeto a plazo, a cuyo vencimiento se

obtendrá el beneficio contratado, pero tratándose de Seguro
de Vida, el plazo que se fije no podrá exceder de 30 días
a partir del examen médico, si éste fuere necesario, y si
no lo fuere, a partir de la oferta.

47
47
|

La Póliza La Póliza es el documento que representa al Contrato de

Seguro, y es el que refleja tanto las normas que lo regulan
de forma general, particular o especial como la relación
convenida entre el Asegurado y la Aseguradora. La póliza de
Seguro expresa derechos y obligaciones de las partes
involucradas (Asegurado y Aseguradora) y su inexistencia
afectaría el Seguro.

De acuerdo a la Ley sobre el Contrato de Seguro, la póliza

así como sus adiciones y reformas, se expiden para fines
de prueba y se harán constar por escrito. Ninguna otra
prueba, salvo confesional, será admisible para probar
existencia del contrato, así como la del hecho del
conocimiento de la aceptación.

Es indispensable que la póliza esté escrita en idioma español

en caracteres legibles, a simple vista para una persona de
visión normal. Esto también aplica a los documentos que
contengan cláusulas adicionales de la misma, y en general,
todos los documentos usados en la contratación del Seguro

Tipos de
Las pólizas pueden ser:
pólizas
 Para los Seguros de Daños y Gastos Médicos:
Nominativas, a la Orden o al Portador.
 Para los Seguros de Vida: Nominativas y a la Orden

Elementos que La Aseguradora estará obligada a entregar al Contratante del

debe tener la Seguro, una Póliza en la que consten los derechos y
Póliza obligaciones de las partes. El Contrato de Seguro a través
de la Póliza deberá contener:

 Los nombres, domicilios de contratantes y firma de la

Empresa Aseguradora.
 La designación de la cosa o de la persona asegurada.
 La naturaleza de los riesgos garantizados o previstos.
 El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la
duración de esta garantía (vigencia).
 El monto de la garantía (suma asegurada o monto

48
48
|

máximo de indemnización).
 La cuota o Prima del Seguro.
 Las demás cláusulas que deben figurar en la Póliza, de
acuerdo con disposiciones legales, así como las
convenidas lícitamente por los contratantes (condiciones
particulares y especiales).

Prescripción Prescripción significa la extinción de un derecho, una

del Contrato deuda, acción o responsabilidad por el transcurso del
tiempo especificado para ello. En este caso es cuando el
Beneficiario de la póliza no tiene ya derecho de reclamar la
suma asegurada o la indemnización.

El contrato de Seguro prescribe a los 2 años e inicia al

momento en que el Asegurado tiene conocimiento del
siniestro, excepto en la cobertura de fallecimiento del Seguro
de vida, donde la prescripción será de 5 años.

La Prescripción no correrá en los siguientes casos:

 Cuando existen omisiones en la declaración del
siniestro.
 Por inexactas declaraciones del Asegurado.
 Por falsas declaraciones del Asegurado
 Por nombramiento de un perito que evalúe el
siniestro.

Prórroga, Cualquier modificación, prórroga o rehabilitación del Seguro

modificación o se considerará aceptada cuando se extienda una carta
restablecimiento certificada con acuse de recibo, 15 días contados desde
el día siguiente de la recepción de la oferta

49
49
|

Cancelación Las condiciones por las cuales el Contrato de Seguros se

del Contrato anulará o cancelará son cuando en el momento de la
contratación:

 El riesgo hubiere desaparecido.

 El siniestro se hubiera realizado

Cobro de Los Agentes sólo podrán cobrar primas contra la entrega

Primas del recibo oficial expedido y se entenderán recibidas
directamente por las Aseguradoras.

Los Agentes están obligados a ingresar primas, en un

plazo que no podrá exceder de 10 días hábiles contados
a partir del día siguiente al de su recepción.

Las Primas deberán ser pagadas en el domicilio de la

Aseguradora, y la Prima vencerá al momento de la
celebración del contrato, entendiéndose siempre que la
Prima estará vencida desde el comienzo de la cobertura y
posteriormente al momento en que acabe el plazo de la
unidad de la Prima, en caso de duda se entenderá de un
año.

La Prima fraccionada no podrá ser inferior a 30 días y el

plazo para su pago será de 3 a 30 días de acuerdo a lo
estipulado en el contrato.

Subrogación Subrogar se define como la sustitución de una persona

de Derechos por otra distinta que ejercitará los derechos y acciones
de aquella.

Por ejemplo, en Seguros, el Asegurador sustituye al

Asegurado en el ejercicio de las acciones o derechos que
tendría éste contra los terceros causantes del accidente o
siniestro, a fin de poder recuperar de ellos la cantidad por la
que civilmente deberían responder a consecuencia de los
daños producidos.

50
50
|

La Empresa podrá liberarse en todo o en parte de sus

obligaciones, si la Subrogación es impedida por hechos u
omisiones que provengan del Asegurado.

Si el daño fue indemnizado sólo en parte, el Asegurado y la

Aseguradora concurrirán a hacer valer sus derechos en la
proporción correspondiente.

El derecho a la Subrogación no procederá en el caso de

que el Asegurado tenga relación conyugal o de
parentesco por consanguinidad o afinidad hasta el
segundo grado o civil, con la persona que le haya causado
el daño, o bien si es civilmente responsable de la misma.

Rescisión del Cualquier omisión o inexacta declaración de los hechos, se

Contrato por la considerará causa de Rescisión del Contrato, aunque no
inexacta haya influido en la realización del siniestro. En este caso, la
declaración u Aseguradora conservará su derecho a la Prima por el periodo
omisión en curso, pero si esto ocurre antes de que el riesgo empiece
a correr, entonces la Aseguradora sólo tendrá derechos a los
gastos correspondientes. Por otra parte, si el asegurado pago
otros períodos del seguro, la Aseguradora restituirá sólo las
tres cuartas partes de las primas correspondientes a estos
periodos. La empresa comunicará al Asegurado la Rescisión
de Contrato dentro de los 30 días siguientes a la fecha en
que conozca la omisión o inexacta declaración.

Cuando el Contrato de Seguro comprende varias cosas o

varias personas y la omisión o inexacta declaración no se
refieren sino a algunas de esas cosas o personas, el Seguro
quedará en vigor para las otras, si se comprueba que la
Aseguradora las habría Asegurado en las mismas
condiciones.

51
51
|

No se podrá rescindir el contrato cuando la Aseguradora:

 Provoque la omisión o inexacta declaración
 Conocía o debía conocer el hecho que no ha sido
declarado.
 Conocía o debía conocer exactamente el hecho que
ha sido inexactamente declarado.
 Renunció al derecho de Rescisión de Contrato por
esa causa.
 Celebre el contrato, aun cuando el contratante no
conteste uno de los cuestionarios propuestos.

Otras Cláusulas
Importantes

Beneficiarios Persona designada en la póliza por el Asegurado o

Contratante, como titular de los derechos de
indemnización que en ella se establecen. Para asignar
beneficiarios es necesario que estos tengan un interés
asegurable, como el cónyuge y/o descendientes, en un
Seguro de Vida.

En el caso de no existir Beneficiarios la suma asegurada se

pagará la sucesión el Asegurado. En una Póliza Colectiva
de Accidentes, el derecho de un Beneficiario es a partir de
que ocurra el accidente.

Suicidio En caso de muerte del Asegurado por suicidio, ocurrido

dentro de los primeros años de la vigencia de este
contrato, cualquiera que haya sido la causa y el estado
mental o físico del mismo, la Compañía solamente cubrirá el
importe de la reserva matemática que corresponda a la
fecha en que ocurra el fallecimiento.

En caso de rehabilitación, el periodo de dos años a que se

refiere el párrafo anterior, correrá a partir de la fecha en que
se rehabilite.

52
52
|

La indemnización Cuando el contrato de Seguros esté colocado en

Reaseguro al momento del siniestro, será la Aseguradora
la que responda frente al Cliente.

Si en el momento del Siniestro, la póliza tiene adeudos, la

Aseguradora tendrá derecho de compensar las primas y
los préstamos de la indemnización.

Edad La Aseguradora fija unos límites de aceptación para contratar

el Seguro. En el caso de que la edad declarada sea inexacta
y esté fuera de los límites de aceptación se rescinde el
contrato y se devuelve la reserva matemática.

Agravación del La Agravación Esencial de Riesgo se produce cuando por

Riesgo determinados acontecimientos ajenos o a la voluntad del
Asegurado, el riesgo cubierto adquiere una peligrosidad
mayor a la inicialmente prevista.

Se presumirá siempre que la Agravación del Riesgo es

esencial cuando:

1. Se trate de un hecho importante para la valoración

del riesgo. Es decir la Aseguradora hubiera
considerado u otorgado condiciones diferentes, si
al celebrar el contrato hubiera conocido una
agravación similar.
2. El Asegurado conoce o debe conocer toda
agravación que emana de actos u omisiones de los
inquilinos, cónyuge, descendientes o cualquiera
otra persona que con su consentimiento habite el
edifico o tenga en su poder el mueble que fuere
materia de Seguro.

La Agravación del Riesgo no producirá sus efectos cuando:

 No ejerció influencia sobre el siniestro o sobre la
extensión de las prestaciones de la Empresa
Aseguradora.
 Tuvo por objeto salvaguardar los intereses de la
Empresa Aseguradora o cumplir con el deber de
humanidad.

53
53
|

 La Aseguradora renunció al derecho de rescindir el

contrato por esa causa. Sólo se dará por hecha la
renuncia si al recibir la Empresa el escrito de la
agravación del riesgo, no le comunica al
Asegurado dentro de los 15 días siguientes, su
voluntad de rescindir el contrato.
 Ya que el costo del Seguro está en función del riesgo
a cubrir, es importante que al modificarse, el
Asegurado dé aviso a la Aseguradora para que
ésta determine si continuará asegurando el riesgo,
si le cobrará un monto adicional o si cancelará él
riesgo.

El Asegurado deberá comunicar a la Empresa las

Agravaciones Esenciales que tenga el riesgo durante el curso
del Seguro, dentro de las 24 horas siguientes al momento
que las conozca.

Si el Asegurado omitiere el anuncio o si él provoca una

Agravación Esencial del riesgo, cesarán de pleno
derecho las obligaciones de la Empresa en lo sucesivo.

Notas:
__________________________________________
__________________________________________
__________________________________________

__________________________________________
__________________________________________

__________________________________________

__________________________________________
__________________________________________

54
54
|

La intermediación de Seguros es una de las actividades más

importantes que se realizan en una Aseguradora, ya que es
en esta actividad cuando se efectúa el primer contacto con
el Cliente y dependerá de la buena asesoría y atención que
éste reciba por parte del Agente de Seguros, lo que
determine su permanencia en la Compañía de Seguros.

Comercialización La Comercialización es el conjunto de actividades

del Seguro relacionadas con el incremento, en número y monto de los
riesgos asegurados por la Aseguradora.

Puede decirse que los objetivos específicos de la función

comercial en el Seguro son los siguientes:

 Adquisición de nuevas pólizas.- Comprende no sólo

la captación de nuevos Clientes sino de Asegurados
con necesidad de otro tipo de Seguros.

 Aumento de la cobertura en las pólizas existentes,

de sumas aseguradas o coberturas en un Seguro.

 Conservación de Asegurados y sus coberturas.-

Busca evitar la cancelación de las pólizas existentes.

 Mantenimiento de buenas relaciones con los

Asegurados.- Es un método indirecto para conseguir
objetivos anteriores, tanto de incremento como de
conservación de cartera.

Estas actividades se llevan a cabo a través de intermediación

o Agentes de Seguros, los cuales se encargan de poner al
alcance del consumidor los productos y servicios que ofrece
una entidad Aseguradora.

55
55
|

Intermediación El Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas, define

la actividad de intermediación como aquella actividad que
efectúa el Agente de Seguros y consiste en:

 El intercambio de propuestas y aceptación de las

mismas.
 Comercialización y asesoramiento para la
celebración del Contrato de Seguros.
 Conservación, modificación, renovación o
cancelación del Contrato de Seguros.

Definición del Un Agente es la Persona Física o Moral autorizada por la

Agente de Comisión Nacional de Seguros y Fianzas para realizar
Seguros actividades de intermediación en la contratación de Seguros.

Tipo de Agente
de Seguros

Personas  Independientes, sin relación de trabajo con las

Físicas Instituciones, que operen con base en contratos
mercantiles.
 Vinculadas a las Instituciones por una relación de
trabajo, en los términos de la Ley Federal del Trabajo,
autorizadas para promover en nombre y por cuenta
de las instituciones, la contratación de Seguros o
de Fianzas.
 Agente Mandatario puede ser una Persona Física o
Moral que es el designado por la Institución para
que, a su nombre y por su cuenta, actúe con
facultades expresas (emisión y cobranza de recibos,
expedición de pólizas, suscripción, negociación de
condiciones especiales, emitir endosos, cobrar primas,
etc.).
 Persona física que, en forma independiente, sin
relación de trabajo con las instituciones, presta
servicios de promoción de contratación de
Seguros con base en contratos mercantiles, y que
cuenta con la autorización de la Comisión para realizar
dicha actividad (distribuidoras de automóviles, tiendas
departamentales)

56
56
|

Personas Son empresas que se constituyen como sociedades

Morales anónimas para realizar actividades de intermediación.

Apoderado de Agente Persona Moral, la persona física

autorizada por la Comisión que, habiendo celebrado
contrato de mandato con un Agente Persona Moral, se
encuentre expresamente facultada para desempeñar a su
nombre actividades de Intermediación de Seguros.

Otros canales Además de los Canales tradicionales para la Intermediación

de distribución de Seguros anteriormente explicados, en la actualidad
existen alternativas o canales de distribución diferentes.

Microseguros Son pólizas con sumas aseguradas bajas y que pueden

comercializarse de manera individual, Colectivo o de Grupo,
en los cuales no está establecido el pago de dividendos,
deducible, coaseguros o franquicias. Además que su
renovación será automática, y sólo se podrá cancelar por
aviso del Asegurado o por falta de pago de Prima.

Microseguros Considerándose una suma asegurada inferior a veinte mil

para Vida UDIS, con independencia del periodo de pagos.
Individual

Microseguros  Se deberá considerar una suma asegurada que

de Grupo o corresponde a cada integrante del grupo o
Colectivo colectividad Asegurado que no supere quince mil
UDIS, con independencia del periodo de pagos.
 Deberán formalizarse a través de contratos de
adhesión cualquiera en los productos antes
mencionados.
 No se establecen pago de dividendos.
 No se establecen deducibles, coaseguros o
cualquier otra forma de participación del Asegurado.

57
57
|

Venta Masiva  Deberán formalizarse a través de contratos

individuales de adhesión.
 No se deberán establecer esquemas de dividendos.
 No se establecen deducibles, copagos, franquicias o
cualquier otra forma de participación del Asegurado.
 No se podrán considerar componentes de ahorro o
inversión.
 La temporalidad del Seguro deberá ser igual o menor
a un año.

Trámites frente Para llevar a cabo la actividad de intermediación, es

a las necesario que los Agentes reciban autorización de la
Autoridades Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, lo cual podrá
para ser ser por una o varias operaciones, excepto para el caso
de los Agentes que intermedien los Seguros de Crédito,
Agente de Caución que será expedida exclusivamente para dichos
Seguros Seguros en una sola Institución Aseguradora.

Las autorizaciones son intransferibles, es decir, servirá

única y exclusivamente a la persona que la recibe y se
otorgarán a aquéllas que no puedan coaccionar a sus
Clientes para comprar un Seguro. Debido a lo anterior, los
Agentes y las Aseguradoras responderán por los actos que
realicen las personas que, con su consentimiento,
realicen las actividades de intermediación sin contar con
la autorización requerida por el Reglamento de Agentes de
Seguros y Fianzas.

Requisitos Para que una persona sea Agente de Seguros deberá

cumplir con los siguientes requisitos:
para ser
Agente de  Ser mayor de edad
Seguros  En caso de ser extranjero, deberá contar con la
Personas documentación que compruebe la calidad migratoria
Físicas que le permite actuar en el país como Agente.
 No tener alguno de los impedimentos que se refiere el
Reglamento de Agente de Seguros y Fianzas.
 Haber concluido estudios de preparatoria o
equivalentes.

58
58
|

 Acreditar ante la Comisión, que se cuenta con la

capacidad técnica para ejercer las actividades de
intermediación a que se refiere el Reglamento de
Agente de Seguros y de Fianzas.

Para los Agentes de Seguros vinculados a una Institución

Aseguradora por una relación de trabajo, la autorización
correspondiente deberá ser solicitada por conducto de las
propias Aseguradoras.

Requisitos  Tener íntegramente pagado el capital mínimo que fije

para ser la Comisión.
Agente de  La escritura constitutiva y cualquier modificación a la
Seguros misma, deberán estar aprobadas por la Comisión e
inscritas en el Registro Público de Comercio.
Persona Moral  Estar constituidos como sociedades anónimas y su
denominación deberá estar seguida de “Agente de
Seguros”.

Deberán contar con Apoderados que tengan autorización en

las operaciones y ramos autorizados para la persona Moral.

Altas y
expedición de
Cédulas

La Cédula de La autorización para actuar como Agente Persona Física o

Identificación Apoderado, se hará constar en una cédula que contendrá:
 Su nombre.
 El señalamiento, de si actúan por cuenta propia
mediante una relación de trabajo con una Institución y
en el caso de los Apoderados, la denominación de la
Persona Moral que representan.
 Las operaciones, ramos y subramos que se les
autorice a intermediar.
 La fecha de expedición.
 Fotografía.

59
59
|

 El término de su vigencia, y los demás datos que

determine la Comisión.

En las autorizaciones para intermediar Seguros de pensiones

derivados de las leyes de seguridad social, rédito, caución,
etc… en la cédula deberá incluir el nombre de la
Aseguradora para la cual prestan sus servicios los Agentes
Persona Física o Apoderados.

En ningún caso se otorgará autorización a un mismo Agente

o Apoderado para intermediar Seguros de pensiones
derivados de las leyes de seguridad social, con más de una
Aseguradora.

En caso de extravío o robo de cédula, Los Agentes

Personas Físicas y los apoderados estarán obligados, a su
costa, a solicitar a la Comisión la expedición de un
duplicado dentro de un plazo no mayor a 30 días
naturales de ocurrido el hecho.

Tipos de La autorización para operar como Agente puede ser de dos

Autorización tipos:

 Provisional
 Definitiva. Tendrá una vigencia de 3 años y la CNSF
podrá refrendarla por periodos iguales. El trámite de
refrendo de la autorización deberá ser realizado antes
del vencimiento de la misma dentro de los últimos 60
días naturales de su vigencia.

Tratándose de Agentes Personas Morales, la vigencia de

la autorización podrá ser indefinida. En el supuesto de que
ésta se otorgue por tiempo definido, podrá ser refrendada por
periodos iguales.

La autorización para actuar como Agente Persona Moral, se

hará constar en un oficio que contendrá su
denominación o razón social. Fecha de su expedición o
el término de su vigencia, así como las operaciones,
ramos y subramos que se les autorice a intermediar.

60
60
|

En las autorizaciones para intermediar Seguros de pensiones

derivados de las leyes de seguridad social, en la cédula se
deberá incluir el nombre de la Aseguradora para la cual
prestan sus servicios los Agentes Persona Física o
Apoderados, ya que se podrá intermediar para una sola
Institución de Seguros.

En caso de extravío o robo de la cédula, los Agentes

Personas Físicas y los Apoderados estarán obligados a
solicitar a la Comisión la expedición de un duplicado, dentro
de un plazo no mayor a 30 días naturales de ocurrido el
hecho, previo pago.

Procedimiento
de Autorización

Autorización  Expedirla en una sola ocasión

Provisional  Integrar en expediente para cada uno de los
Prospectos.
 Acreditar que el Prospecto:
o Cuente con la escolaridad mínima de nivel
preparatoria o equivalente.
o Recibió capacitación teórica de carácter
propedéutico de al menos 40 horas por parte
de las instituciones de Seguros, escuelas o
centros de capacitación especializados.
o La vigencia máxima de este certificado es de
30 días hábiles.
 Solicitarla en un plazo no mayor a 3 meses a partir
de la fecha de contratación.

Esta acreditación permitirá la intermediación en una

Compañía o para varias Instituciones cuando tengan relación
patrimonial (que tengan los mismos accionistas) durante 18
meses.

Se expedirá una Cédula con una vigencia de 3 años.

61
61
|

Autorización Las autorizaciones se expedirán por categorías, cada una de

Definitiva ellas facultará al Agente Persona Física o Apoderado de
Agente Persona Moral para intermediar en las Operaciones o
Ramos indicados en la Cédula respectiva, pero en forma
restringida a la colocación de los productos comprendidos en
los segmentos o especialidades de mercado.

Autorización A continuación, se muestra cada una de las Categorías de

según el Autorización y los exámenes que hay que presentar para
segmento de obtenerla:
mercado

62
62
|

Categoría A: Aspectos Generales

Riesgos
Personales y Operación de Vida
Familiares a) Vida Individual
Seguros de
b) Pensiones Privadas
Personas y
Daños
Operaciones de Accidentes y Enfermedades
a) Accidentes Personales
b) Gastos Médicos
c) Salud

Operaciones de Daños
a) Automóviles
 Automóviles
 Camiones Pick Up
 Camiones
b) Hogar
 Incendio y Riesgos Adicionales
 Diversos
 Robo de Contenido
 Rotura de Cristales
 Dinero y valores
 Equipo Electrodoméstico y Electrónico
 Responsabilidad Civil.
 Accidentes Personales
 Servicios de Asistencia

c) Embarcaciones Menores de Placer

Categoría A1: Aspectos Generales

Riesgos
Personales y Operación de Vida
Familiares
Seguros de a) Vida Individual
Personas b) Pensiones Privadas

63
63
|

Operaciones de Accidentes y Enfermedades

a) Accidentes Personales
b) Gastos Médicos
c) Salud

Categoría A2: Aspectos Generales

Riesgos
Personales y Operaciones de Accidentes y Enfermedades
Familiares
a) Accidentes Personales
Seguros de
Daños b) Gastos Médicos
c) Salud

Operaciones de Daños
a) Automóviles
 Automóviles
 Camiones Pick Up
 Camiones

b) Hogar
 Incendio y Riesgos Adicionales
 Diversos
 Robo de Contenido
 Rotura de Cristales
 Dinero y valores
 Equipo Electrodoméstico y Electrónico
 Responsabilidad Civil.
 Accidentes Personales
 Servicios de Asistencia

c) Embarcaciones Menores de Placer

64
64
|

Categoría B: Operación de Vida

Riesgos a) Vida y Grupo (incluye pensiones privadas)
Empresariales b) Hombre Clave (Técnico o Dirigentes) y Seguro de
de Seguros de Socios
Personas y
Daños Operación de Accidentes y Enfermedades
 Gastos Médicos
 Accidentes y Enfermedades Colectivo

Operación de Daños
 Automóviles
 Flotilla y Colectividad
 Empresarial
a) Incendio y Riesgos Adicionales
 Pérdidas consecuenciales
b) Transporte de Mercancía
c) Responsabilidad Civil General
o Responsabilidad Civil Viajero
o Responsabilidad Civil Comercio
o Responsabilidad Civil Industria
o Responsabilidad Civil Hotelería
o Responsabilidad Civil Profesional
d) Diveros Misceláneos
o Robo con Violencia
o Anuncios Luminosos
o Rotura de Cristales
o Dinero y Valores
o Objetos Personales
e) Diversos Ramos Técnicos:
o Equipo electrónico
o Rotura de Maquinaria
o Calderas y Recipientes sujetos a presión
o Equipo de Contratistas
o Montaje
o Obra Civil o Todo Riesgo

La autorización de la Categoría B comprenderá, además, los

segmentos correspondientes a la Categoría A.

65
65
|

Categoría B1: Operación de Vida

Riesgos a) Vida y Grupo (incluye pensiones privadas)
Empresariales b) Hombre Clave (Técnico o Dirigentes) y Seguro de
de Seguros de Socios
Personas
Operación de Accidentes y Enfermedades
 Gastos Médicos
 Accidentes y Enfermedades Colectivo
La autorización de la Categoría B1 comprenderá, además,
los segmentos correspondientes a la Categoría A1.

Categoría B2: Operación de Accidentes y Enfermedades

Riesgos  Gastos Médicos
Empresariales
 Accidentes y Enfermedades Colectivo
de Seguros de
Daños
Operación de Daños
 Automóviles
 Flotilla y Colectividad
 Empresarial
a) Incendio y Riesgos Adicionales
 Pérdidas consecuenciales
b) Transporte de Mercancía
c) Responsabilidad Civil General
o Responsabilidad Civil Viajero
o Responsabilidad Civil Comercio
o Responsabilidad Civil Industria
o Responsabilidad Civil Hotelería
o Responsabilidad Civil Profesional

La autorización de la Categoría B2 comprenderá, además,

los segmentos correspondientes a la Categoría A2.

66
66
|

Categoría C: Operación de Daños

Riesgos a) Grandes Riesgos-Incendio
Especiales b) Marítimo y Transportes
o Cascos Buques
o Cascos Aviones
La autorización de la Categoría C comprenderá, además, los
segmentos correspondientes a la Categoría A y B.

Categoría D. Operación de vida

Seguro a) Seguro de Vida Campesino
Agrícola, de
Animales y
Seguro de Vida Operación de Daños
Campesino a) Riesgos Agrícolas
b) Riesgos de Animales

Categoría E. Aspectos Generales

Seguro de
Crédito Operación de Daños
Seguro de Crédito

Categoría F. Aspectos Generales

Fianzas
Fianzas

Categoría G. Aspectos Generales

Especiales
La autorización de la Categoría G facultará al Agente sólo
para intermediar los productos establecidos en la misma y no
podrá intermediar para varias Instituciones de Seguros que
practiquen la misma operación o ramo cuando éstas no
mantengan nexos patrimoniales de control entre las mismas.

67
67
|

Categoría H: Aspectos Generales

Seguro de
Caución Caución

Categoría M: Aspectos Generales

Seguros
Masivos La autorización de la Categoría M facultará al Agente para el
asesoramiento y comercialización de contratos de Seguros
Masivos relacionados con una sola Institución de Seguros.

Nota: Las autorizaciones de las Categorías D, E, F, G y M

serán independientes de las demás Categorías.

Requisitos Hacer entrega de la siguiente documentación:

para la  Una fotografía tamaño infantil color reciente.
Autorización
 Copia fotostática de la identificación oficial vigente,
Definitiva con fotografía.
 Copia certificada del acta de nacimiento o, en su
defecto, original y copia para su cotejo de la cartilla
del Servicio Militar Nacional del pasaporte vigente.
 Copia fotostática del certificado de estudios con
nivel mínimo de preparatoria o equivalente o, en su
defecto, de cédulas profesionales, historiales
académicos de instituciones incorporadas al
Sistema Educativo Nacional que acrediten dicho
nivel de estudios, así como su original para efectos de
cotejo o, en su caso, copia certificada ante fedatario
público.
 Copia fotostática de la Clave Única de Registro de
Población (CURP).
 Copia fotostática de la Cédula de Identificación
Fiscal o, en su defecto del Alta ante el Servicio de
Administración Tributaria, del Formato de Aviso de
Modificación de Salarios del Trabajador emitido
por el Instituto Mexicano del Seguro Social, o del
comprobante de aportación al Sistema de Ahorro
para el Retiro.

68
68
|

 Copia del comprobante de domicilio, con una

antigüedad máxima de tres meses, que podrá ser
boleta de pago de impuesto predial, recibo de pago de
renta, agua, teléfono, luz, gas o estados de cuenta
emitidos por institución financiera.
 Original y copia del comprobante de haber efectuado
el pago de derechos correspondiente.
 En el caso de la Categoría G, del contrato de
comisión mercantil celebrado con la Institución de
Seguros correspondiente, y
 Para el supuesto de autorización por no haber
refrendado oportunamente, deberán presentar copia
de las pólizas de Seguro de responsabilidad civil
por errores y omisiones correspondientes a los
tres años anteriores al vencimiento de su última
cédula, así como el original de la cédula vencida.
 En el caso de los prospectos de Agentes Persona
Física o Apoderados de Agente Persona Moral de
origen extranjero, adicional a la documentación
anteriormente señalada, deberán presentar original y
copia de la forma migratoria que permita realizar
actividad en territorio nacional, o carta de
naturalización.
 Los interesados, además deberán acreditar su
capacidad técnica ante la Comisión Nacional de
Seguros y Fianzas con un examen. Estos exámenes
por categoría estarán formados por diferentes
pruebas, las cuales tendrán una calificación individual.
En la acreditación de cada examen se podrá alcanzar
cualquiera de los siguientes niveles:
 Nivel I: Se alcanzará obteniendo un porcentaje
mínimo del 60% sin llegar al 80% de aciertos del
total de reactivos. En este caso, el Agente podrá
refrendar y tendrá que volver a presentar y
acreditar su examen en el siguiente refrendo.
 Nivel II: Se alcanzará obteniendo un porcentaje
mínimo de 80% de aciertos del total de reactivos.
En este caso, se acreditará la capacidad técnica de
manera definitiva en los exámenes
correspondientes (no será necesario volver a
presentar el examen), siempre y cuando se continúe
refrendando oportunamente.

69
69
|

La calificación del examen será válida durante un plazo no

mayor de 4 años en caso de que no se tramite la cédula.
Para el cambio de cédula. El Agente tendrá que acreditar
sólo los módulos en que haya pasado con Nivel I.
 Los interesados deberán presentar a la Comisión su
solicitud de autorización y su entrega se hará a
través del Sistema de Citas y Registro de Personas
de la Comisión.

 Cumplidos los requisitos previstos, la Comisión emitirá

la Cédula de Autorización a más tardar el día hábil
siguiente al de la recepción de la solicitud,
siempre y cuando el trámite se realice
personalmente por el interesado. Transcurrido el
precitado plazo, se entenderá la resolución en sentido
positivo.

Los Refrendos Los Refrendos serán cada 3 años y se otorgarán siempre

que se cumpla con los requisitos de acreditación técnica y
presentarse dentro de los 60 días naturales antes del
vencimiento de la autorización.

Causa para no No se otorgará autorización a:

otorgar la
 Quien no reúna los requisitos que señala el
Autorización Reglamento.
de Agente de
 Quien hubiere sido condenado por un delito
Seguros
patrimonial intencional o contra la salud.
 Quien hubiere sido declarado sujeto a concurso
mercantil, suspensión de pagos o quiebra, sin
haber sido rehabilitado.
 Los servidores públicos de la Federación, del
Gobierno del Distrito Federal, de los Estados o
Municipios, salvo que realicen una labor
exclusivamente académica. Se exceptúa a los
servidores públicos de Instituciones Nacionales de
Seguros o de Fianzas que realicen actividades de
Agentes de Seguros o de Fianzas, como Personas
Físicas sujetos a una relación de trabajo con dichas
Instituciones.

70
70
|

 Los funcionarios y empleados de instituciones de

crédito, instituciones y sociedades mutualistas de
Seguros, instituciones de fianzas, casas de bolsa,
especialistas bursátiles de organizaciones
auxiliares de crédito, sociedades de inversión,
sociedades de operadores de sociedades de
inversión, casas de cambio, comisionistas financieros,
administradoras de fondo para el retiro, sociedades de
inversión especializados en fondo para el retiro, así
como sociedades que a su vez controlen el diez por
ciento o más de las acciones representativas del
capital pagado de dichas empresas. Se exceptúa a
las personas físicas vinculadas a las instituciones
por una relación de trabajo, para desarrollar
actividades de intermediación.
 Los interventores y liquidadores de los intermediarios
financieros.
 Los representantes legales de instituciones
reafianzadoras o reaseguradoras; intermediarios
de reaseguro o de reafianzamiento, sean
nacionales o extranjeros.
 Los ajustadores de Seguros, comisarios de averías y
quienes actúen en su representación.
 Las personas que estén vetadas, hayan sido
removidas o sancionadas con revocación o
cancelada su autorización, así como las que no
hayan sido autorizadas en el ejercicio de cualquier
actividad financiera por infracciones graves o
reiteradas o por afectar patrimonialmente a terceros al
realizar sus actividades.
 Quien por su posición o por cualquier circunstancia, a
juicio de la Comisión, pueda influir o ejercer coacción
para la contratación de Seguros.

Póliza de Los Agentes persona Física o Moral deberán contratar y

Responsabilidad mantener vigente un Seguro de Responsabilidad Civil por
Errores y Omisiones, el cual garantiza el cumplimiento de las
Civil por Errores responsabilidades en que puedan incurrir frente a sus
y Omisiones Clientes.

71
71
|

Se contratará por los montos, términos y bajo las condiciones

que la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas establezca, y
los Agentes deberán de acreditar ante la Comisión la
contratación o la renovación en su caso, de la póliza de
Seguro, dentro de un plazo no mayor a 10 días hábiles del
vencimiento de la póliza. La Comisión considerará el total de
las primas que los Agentes generen o puedan generar con su
intermediación, el monto de las sumas aseguradas o
garantizadas y, en su caso, el capital pagado con que
cuenten.

Requisitos  Deberá tener vigencia mínima de un año.

para los  No podrá cesar en sus efectos, rescindirse, ni
Agentes darse por terminado anticipadamente, y su
Personas cobertura deberá ser interrumpida, sin dejar períodos
Físicas al descubierto.
 Deberá cubrir los riesgos relacionados con su
actividad de Intermediación de Seguros o de Fianzas y
la suma asegurada será la cantidad que resulte mayor
entre:
 El equivalente al 5% del total de las primas
intermediadas por éste, con respecto a todas las
instituciones para las que realizó actividades de
intermediación de Seguros o de Fianzas, durante el
año calendario inmediato anterior, y
 El equivalente en moneda nacional de veinticinco
mil UDI, tomando en consideración el valor de la UDI
al 31 de diciembre del año inmediato anterior.
 Deberá presentar el recibo que ampare el pago de
las primas relativas al Seguro de Responsabilidad
Civil por Errores y Omisiones contratado, el cual
deberá exhibirse en original, así como en copia simple
para su cotejo.
 Deberá presentarse dentro de los treinta días
naturales siguientes a que obtenga su
autorización, debiendo cubrir sus responsabilidades a
partir de la fecha en que el Agente Persona Física
haya obtenido su autorización. Dicho plazo no será
aplicable para el caso de trámites de refrendo de
cédulas.

72
72
|

Requisitos  Las pólizas de Seguros de responsabilidad civil por

para los errores y omisiones, se presentarán en copia ante la
Agentes Comisión al momento de realizar el trámite de su
refrendo, o bien cuando se tramite una nueva
Personas autorización en virtud de no haber realizado el
Físicas que refrendo oportunamente o por la interrupción de sus
estén actividades como Agente Persona Física o por cambio
tramitando su en la categoría de su autorización.
Refrendo  Cuando el Agente solicite el refrendo de su
autorización, deberá acreditar ante la Comisión que ha
vendido cumpliendo con todos los requisitos, para lo
cual deberá presentar copia simple de las pólizas
de los tres años anteriores.
 En el caso de los Agentes Persona Física cuya
autorización se encuentre vencida y soliciten una
nueva, deberán presentar ante la Comisión una
copia de las pólizas correspondientes a los tres
años anteriores al vencimiento de su autorización

Requisitos  Deberá cubrir los riesgos relacionados con su

para los actividad de Intermediación de Seguros o de Fianzas y
la suma asegurada será la cantidad que resulte mayor
Agentes
entre:
Personas
Morales  El equivalente al 5% del total de las primas
intermediadas por éste, con respecto a todas las
Instituciones para las que realizó actividades de
Intermediación de Seguros o de Fianzas, durante el
año calendario inmediato anterior, y
 El equivalente en Moneda Nacional de cierto
cincuenta mil UDI, tomando en consideración el valor
de la UDI al 31 de diciembre del año inmediato
anterior.
 Deberán realizar los cálculos correspondientes
considerando el informe anual de producción de
primas netas pagadas, que al efecto deberán expedir
las Instituciones para las cuales realizaron actividades
de Intermediación de Seguros o de Fianzas.
 Los Agentes Persona Moral deberán remitir
anualmente a la Comisión, dentro del plazo de quince
días hábiles contando a partir del vencimiento de su
contrato de Seguro de responsabilidad civil por errores
y omisiones, copia de la renovación del mismo.

73
73
|

La Comisión podrá eximir del cumplimiento de esta

obligación a los Agentes que intermedien
exclusivamente Operaciones, Ramos y Subramos, que
por su naturaleza o característica considere que no
requiere de esta protección

Actividades del La función que tiene que cumplir todo Agente de Seguros, es
Agente de muy importante.
Seguros Los derechos y obligaciones que el Agente de Seguros tiene
con respecto a la venta de un Seguro se pueden resumir en
los siguientes puntos
 La información que debe proporcionar tanto el
Asegurado como la Aseguradora para una adecuada
valoración del riesgo.
 La forma en que se debe llevar a cabo el cobro de las
primas.
 El pago de las comisiones.
 Su cambio de ubicación.
 La cesión de derechos sobre la cartera.

A continuación analizaremos cada uno de ellos:

Información
sobre el Riesgo

Información al Los Agentes y apoderados de Seguros deberán informar a

Asegurado sus prospectos por escrito por lo menos los siguientes datos:

 Datos generales del Agente: Nombre completo, tipo

de autorización, número y vigencia de su cédula, el
domicilio donde realiza sus actividades.
 En el caso de los Apoderados de Seguros, la
denominación de la persona moral que
representan.

74
74
|

 El alcance real de la cobertura y forma de

conservarla o darla por terminada, de manera amplia
y detallada.
 Que carece de facultades de representación de la
Aseguradora para aceptar riesgos y suscribir o
modificar pólizas, salvo que se trate de Agente
Mandatario.
 Proporcionar al Prospecto información precisa en
relación a los productos que, como resultado de la
asesoría brindada recomiende contratar, así como
respecto a las condiciones, exclusiones, riesgos,
beneficios, obligaciones y derechos contenidos en
los contratos respectivos, con el fin de que el
prospecto cuente con los elementos necesarios para
evaluar adecuadamente los diferentes productos
que se le ofrecen.
 Darle a conocer la existencia de los Seguros
básicos estandarizados
 Informar de manera amplia y detallada sobre el
alcance real de la cobertura contratada; las
exclusiones; las condiciones especiales o
particulares; la forma de conservarla, y las formas
de terminación del contrato.
 El alcance de la cobranza, ya que sólo podrá cobrar
primas contra el recibo oficial expedido por la
Aseguradora y que las primas así cobradas se
entenderán recibidas por ésta.
 En el proceso posterior a la venta de los productos de
Seguros dar seguimiento a los cambios en su perfil
de riesgo, con el propósito de brindar, en su caso,
la asesoría o recomendaciones para adecuar sus
coberturas a dichos cambios.
 Proporcionar cualquier información respecto a las
modificaciones de la póliza que adquirieron.
 Asesorar en el proceso de reclamación o de
posibles quejas ante las Instituciones.
 Los Agentes harán su propuesta de Seguro al
prospecto de Cliente, basándose en el estudio y
conocimientos propios de los riesgos y las
coberturas, o de la obligación a garantizar.

75
75
|

Información a  Que al llenar el cuestionario (solicitud) que le requiera

la Aseguradora a la Aseguradora, señale todos los hechos importantes
para la apreciación del riesgo que puedan influir en las
condiciones que se convengan.
 Los Agentes y Apoderados de Seguros,
proporcionarán a las Aseguradoras la información
auténtica que sea de su conocimiento, relativa al
riesgo cuya cobertura se proponga, a fin de que las
mismas puedan formar un juicio sobre sus
características y fijar conforme a las normas
respectivas, las condiciones y primas adecuadas.
 Los Agentes y Apoderados de Seguros, en el ejercicio
de las actividades de intermediación deberán
apegarse a las tarifas, pólizas, endosos, planes de
Seguro y demás circunstancias técnicas utilizadas por
las Aseguradoras en los contratos de Seguros.

Cobro de Los Agentes sólo podrán cobrar primas contra la entrega

Primas del recibo oficial expedido y se entenderán recibidas
directamente por las Aseguradoras.

Los cheques que reciban los Agentes deberán ser

normativos y a favor de las Aseguradoras que asuman el
riesgo o la responsabilidad, salvo que las Instituciones
autoricen a los Agentes a recibir los cheques a su propio
nombre.

Esta autorización deberá constar expresamente y por escrito

en un contrato de mandato que para ese fin expreso
otorguen las Instituciones a los Agentes.

En los casos en que los Contratantes o los Asegurados,

Beneficiarios o Terceros interesados no paguen primas y
demás prestaciones que hubieren asumido, los Agentes
están obligados a devolver a las Aseguradoras los recibos,
pólizas y, en general todos los documentos que obren en
su poder correspondiente a los Seguros contratados con su
intermediación, más tardar en 3er. día hábil siguiente al
que hubiere vencido.
Las Instituciones de Seguros podrán aplicar total o
parcialmente las comisiones de los Agentes en beneficio
del Asegurado o Contratante cuando se especifiquen en
la póliza.

76
76
|

La Comisión podrá autorizar a las Instituciones la

designación de Agentes Mandatarios, con facultades
expresas para expedir pólizas, modificarlas mediante
endosos, recibir avisos y reclamaciones, cobrar primas y
expedir recibos; así como, en el caso de las aseguradoras
realizan la comprobación de siniestros.

No deberán utilizar servicios de terceros para el

intercambio de propuestas y aceptación de las mismas,
modificaciones, renovación o cancelación, así como el
cobro de primas e ingreso de las mismas Compañías.

Pago de Las Aseguradoras cubrirán a los Agentes las comisiones

Comisiones a que tengan derecho durante el tiempo en que estén en
vigor las pólizas contratadas con su intermediación,
sobre las primas que efectivamente hayan ingresado,
aun después de extinguida la relación.

Las comisiones que provengan de la renovación o

modificación de una póliza respecto de un mismo riesgo
o responsabilidad asumida, corresponderán a los
Agentes que hayan colocado la póliza inmediata anterior,
salvo que:
 Abandonen el negocio.
 Que su contrato de intermediación se haya rescindido
sin responsabilidad de las Instituciones.
 Hubiere fallecido.

El Contratante exprese por escrito a la Aseguradora que ya

no desea la intermediación de ese Agente o revoque su
designación nombrando uno distinto.

En caso de fallecimiento del Agente persona física, el

derecho al cobro de las comisiones pasará a sus legítimos
causahabientes, durante el tiempo en que estén en vigor.

77
77
|

Cambio de El Agente de Seguros deberá informar su cambio de

ubicación ubicación a la Aseguradora, así como sus Asegurados y a la
CNSF, por lo menos con 10 días de anticipación.

Cesión de Los Agentes que operen con base en contratos

Derechos mercantiles, así como sus causahabientes, podrán
transmitir a otros Agentes los derechos que les
correspondan derivados de su cartera de pólizas, con
conocimiento de las Instituciones.

Las Instituciones tendrán preferencia sobre la cartera del

Agente. El derecho de preferencia deberá ejercerse en un
plazo de 15 días hábiles, contados a partir de la
notificación que a las propias Instituciones les hagan los
Agentes o sus causahabientes.

Cancelación de Existen diferentes factores por los cuales la Comisión

la Autorización Nacional de Seguros y Fianzas cancelará la autorización de
para ejercer la los Agentes de Seguros, estas son:
actividad de  Revocación de la autorización (ver capítulo 6 de
Agente infracciones y sanciones).
 Muerte
 Renuncia a ejercer la Actividad Aseguradora.
 Terminación de la relación laboral (agentes
empleados).
 Ser declarado en estado de interdicción (incapacidad
legal).
 Disolución y liquidación, concurso mercantil o quiebra
de los Agentes personas morales.
 Fusión, en cuyo supuesto se cancelará la de la
fusionada.

78
78
|

Principios Dentro del marco de la Ley de Seguros y Fianzas y la

éticos Circular Única de Seguros y Fianzas, de contemplan algunos
lineamientos que están dirigidos a propiciar el eficiente
desarrollo de las actividades de Intermediación de
Seguros que realizan los Agentes y Apoderados de Agente
Persona Moral, un marco de ética y profesionalismo que
fomenten conductas adecuadas y que beneficien a todas
las partes involucradas.

 Ante todo, el Agente deberá apegarse a lo dispuesto

en las Leyes y Reglamentos aplicables a su desarrollo
profesional.
 Los Agentes y Apoderados de Agente Persona Moral
deberán siempre guardar el secreto profesional y con
la obligación de no revelar bajo ningún motivo
hechos, datos o circunstancias.
 Deberán abstenerse de hacer uso de la información
en beneficio propio, de otras Instituciones, de
terceros, además de resguardarla de acuerdo a los
criterios de confidencialidad estipulados en la Leyes,
Reglamentos y cualquier otra disposición.
 Los Agentes y Apoderados de Agente Persona Moral,
deberán cumplir con un comportamiento de respeto
mutuo, basado en la cortesía, la equidad y
competencia leal.
 Evitar conductas y actitudes en agravio de Usuarios
e Instituciones, absteniéndose de emitir juicios o
comentarios que provoquen desprestigio en otros
Agentes.
 No descalificar la capacidad profesional de otros
Agentes con el fin de beneficiarse para sí del pago
de comisiones por la Intermediación de Seguros.
 Los Agentes y Apoderados Persona Moral deberán
desarrollar su actividad con prontitud, buena fe y
sentido de responsabilidad, aportando sus
conocimientos, esfuerzo y capacidad.
 Deberán actualizar permanentemente su formación
profesional en materia de Seguros, de acuerdo a las
categorías de su autorización y conforme a lo previsto
por la LISF, el Reglamento de Agentes de Seguros y de
Fianzas y demás disposiciones legales, reglamentarias y
administrativas aplicables.

79
79
|

 Colaborarán en la protección de los intereses de la

sociedad en general, a través de acciones que se
promuevan para concientizar a la población de los
beneficios y efectos positivos del Seguro y la Fianza.

Notas:
__________________________________________

__________________________________________
__________________________________________

__________________________________________
__________________________________________

__________________________________________

__________________________________________
__________________________________________

__________________________________________

80
80
|

El Seguro se reglamenta por varias razones que lo distinguen

de otras industrias: su complejidad, su importancia para la
seguridad económica de muchas personas y la naturaleza
pública de muchas de sus actividades; y la necesidad de
cierto control sobre sus políticas de comercialización.

Debido a ello, la normatividad determina las sanciones a las

personas que cometen alguna infracción sobre lo que la Ley
establece que debe ser la actividad.

Las Sanciones La normatividad del Seguro nos indica las sanciones de tipo
administrativo que, por incumplimiento de las leyes de
Seguros y Fianzas y Reglamento de Agentes de Seguros y
Fianzas, mencionados en los otros capítulos, se hace
acreedor un Agente de Seguros, Estas son:

Estas sanciones serán impuestas administrativamente por la

Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. Para ello, la citada
Comisión siempre deberá oír previamente al interesado en
un plazo de 10 días, el cual podrá prorrogarse una vez, para
que muestre las pruebas que considere convenientes, y

81
81
|

tomará en cuenta las condiciones económicas e intención del

infractor, la importancia de la infracción y sus antecedentes
en relación con el cumplimiento de la Ley o Reglamento.

En el caso de las Instituciones y Sociedades Mutualistas de

Seguros, la condición económica se medirá en función del
capital contable o del fondo social al término del ejercicio
anterior a la imposición de la infracción.

Una vez evaluados los argumentos presentados por el

interesado y valoradas las pruebas aportadas por éste, o en
su caso, una vez valoradas las constancias que integran el
expediente administrativo correspondiente, la Comisión podrá
imponer la multa o sanción que corresponda.

Las sanciones que recibe un Agente de Seguros no se

aplican en forma sucesiva, cuando comete una infracción
se aplican en forma independiente, considerando la
importancia de la infracción y las condiciones del infractor.

Se sancionará con Amonestación escrita a los Agentes

Personas Físicas o Apoderados que incumplan con lo
establecido en el Reglamento de Agentes de Seguros y de
Fianzas por no dar información al Asegurado.

La imposición de tres Amonestaciones escritas en un

periodo de 360 días naturales, tendrá como
consecuencia, la suspensión de los Agentes personas
físicas o apoderados, de 30 a 60 días naturales para
desempeñar actividades de intermediación.

 Se establecen con base en el salario mínimo general

en el D.F.
 Las multas impuestas deberán ser pagadas dentro de
los 15 días hábiles siguientes a la fecha de su
notificación.
 Cuando el infractor promueva cualquier medio de defensa
legal en contra de la multa, en caso de que ésta resulte
confirmada, total o parcialmente. Su importe deberá
ser cubierto de inmediato una vez que se notifique al
infractor la resolución correspondiente.

82
82
|

 La reincidencia se podrá castigar con multa hasta por

el doble de la máxima prevista para la infracción de que
se trate.
 Multa de 200 a 2,000 Días de Salario al Agente de
Seguros, que al amparo de su autorización permita
que un tercero realice las actividades que les están
reservadas.

Se suspenderá al Agente cuando:

 Declare falsamente en su solicitud para obtener la

autorización.
 Requiere del solicitante cualquier presentación no
legal.
 Omita informar al Cliente todos los datos sobre su
Seguro y los suyos como Agente.
 Actúe en perjuicio del solicitante.
 Proporcione datos y/o documentos falsos sobre la
persona solicitante del Seguro.
 Se pedirá la suspensión o modificación de la
propaganda o publicidad que no se sujete a las
disposiciones de carácter general.
 Suspensión de 30 a 60 días naturales o 2 años
máximo por no informar por escrito a quien
pretenda comprar un Seguro lo siguiente:
o Su nombre completo, tipo de cédula, vigencia de
la cédula y domicilio.
o La imposibilidad que tiene para aceptar riesgos.
 Suspensión de 30 días naturales o 2 años
máximos, por no informar por escrito al
proponente sobre el alcance real de la cobertura
que le ofrece.

83
83
|

Serán inhabilitados:

Los Agentes y Apoderados de Seguros que cometan

alguna de las infracciones previstas en la ley de
Instituciones de Seguros y de Fianzas, no será menor de dos
ni mayor a cinco días.

Serán revocados o cancelados definitivamente:

Personas La Comisión, previa audiencia de los Agentes Personas

físicas Físicas o de los Apoderados, tomando en cuenta, los
elementos aportados por las instituciones y las demás
personas afectadas, revocará la autorización otorgada a los
Agentes Personas Físicas o Apoderados para desempeñar
actividades de intermediación.

La revocación surtirá efecto respecto a todas las

autorizaciones otorgadas al infractor, para ejercer actividades
de intermediación.

Declarada la revocación, la persona sancionada deberá

entregar la cédula a la Comisión, la cual procederá a su
cancelación, además que no podrá continuar realizando
actividades de intermediación.

Personas Declarada la revocación la persona moral no podrá

Morales continuar realizando actividades de intermediación,
además de que dicha revocación se publicará en el
Diario Oficial de la Federación y se ordenará su
inscripción en el Registro Público de Comercio.

Procedimiento 1. Se inicia de oficio o por queja del interesado.

para Sanciones 2. Las quejas deben estar apoyadas por pruebas
documentales.
3. Se notificará al interesado por oficio para que en 10
días conteste por escrito.

84
84
|

4. Si el Agente no contesta, renunciará a su derecho y

seguirá el procedimiento.
5. Se desahogan las pruebas y la CNSF puede utilizar
los recursos legales aplicables.
6. Si de la contestación se desprenden nuevas faltas, se
iniciará otro proceso.
7. Si durante el proceso la autorización vence, quedará
en suspenso hasta que la autorización se refrende.
8. El Agente podrá tener los servicios de un abogado y
recibir por escrito la sanción

Notas:
_________________________________________________

_________________________________________________

_________________________________________________

_________________________________________________

_________________________________________________

_________________________________________________

_________________________________________________

_________________________________________________

_________________________________________________

85
85
|

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los

Usuarios de Servicios Financieros(CONDUSEF), es un
Organismo Público Descentralizado, cuyo objeto es
promover, asesorar, proteger y defender los derechos e
intereses de las personas que utilizan o contratan un
producto o servicio financiero, ofrecido por las
Instituciones Financieras que operen dentro del territorio
nacional, así como también crear y fomentar entre los
usuarios, una cultura adecuada respecto de las operaciones
y servicios financieros. La CONDUSEF es la Comisión que
tiene entre sus finalidades arbitrar las diferencias de manera
imparcial y promover la equidad en las relaciones entre
Asegurados y Aseguradoras.

Todo aquel usuario de algún servicio financiero puede

solicitar la asesoría de la CONDUSEF y de las Unidades
Especializadas de la Institución Financiera.

Un usuario financiero es aquel que contrata, utiliza o que

por cualquier otra causa tiene derecho respecto de un
producto o servicio ofrecido por alguna institución
financiera.

La ley de Protección y Defensa del Usuario de Servicios

Financieros, es la que regula la organización, procedimiento
y funcionamiento de la entidad pública encargada de velar
por los derechos de los asegurados

Facultades de la La CONDUSEF cuenta con plena autonomía técnica para

CONDUSEF dictar sus resoluciones y laudos. Su procedimiento arbitral
tiene dos modalidades: de queja y conciliatoria; y cuenta con
autoridades para imponer las sanciones previstas.

86
86
|

Respecto a los  Atender y resolver las consultas y reclamaciones

Usuarios de que les presenten los Usuarios.
Servicios  Prestar el servicio de orientación jurídica y
Financieros asesoría legal a los Usuarios en las controversias
entre estos y las Instituciones Financieras, así como
respecto de prestatarios que no correspondan al
sistema financiero, siempre y cuando se trate de
conducta tipificada como usura y se haya presentado
denuncia penal.
 Proporcionar los elementos necesarios para procurar
una relación más segura y equitativa entre estos y
las Instituciones Financieras.
 Elaborar y publicar estudios de derecho comparado,
relacionados con las materias de su competencia.
 Proporcionar la información relacionada con los
servicios y productos que ofrecen las Instituciones
Financieras y elaborar programas de difusión los
diversos beneficios que se les otorguen.
 Analizar y autorizar la información dirigida a los
Usuarios sobre los servicios y productos
financieros que ofrezcan las Instituciones
Financieras, cuidando en todo momento que la
publicidad que estas utilicen, esté dirigida en forma
clara para evitar que la misma pueda dar origen a
error e inexactitud.
 Informar al público sobre la situación de los
servicios que prestan las Instituciones Financieras
y sus niveles de atención, así como aquellas
Instituciones Financieras que presenten niveles más
altos de reclamaciones por parte de los Usuarios.

Respecto al  Coadyuvar con otras autoridades en materia

Gobierno financiera para lograr una relación equitativa entre
las Instituciones Financieras y los Usuarios, así como
Federal y Local,
un sano desarrollo del Sistema Financiero Mexicano.
y las
Instituciones  Emitir recomendaciones de las autoridades
federales y locales para coadyuvar el cumplimiento
Financieras
de la Ley.

87
87
|

 Emitir recomendaciones a las Instituciones para el

sano desarrollo del Sistema Financiero Mexicano.
 Formular recomendaciones al Ejecutivo Federal,
para la elaboración de iniciativas de leyes,
reglamentos, decretos y acuerdos en las materias de
su competencia.
 Celebrar Convenios con organismos y participar en
otros nacionales e internacionales.
 Concertar y celebrar convenios con las Instituciones
Financieras.
 Orientar y asesorar a las Instituciones Financieras
sobre las necesidades de los usuarios.
 Revisar y proponer a las Instituciones Financieras
por conducto de las autoridades competentes,
modificaciones a los contratos de adhesión
utilizados por estas para la prestación de sus
servicios.
 Imponer las sanciones establecidas en la Ley

Conciliación y
 Llevar a cabo el procedimiento conciliatorio, ya
Arbitraje sea de forma individual o colectiva, entre los Usuarios
y las Instituciones Financieras.
 Actuar como árbitro en los conflictos originados
por operaciones o servicios que hayan contratado los
Usuarios con las Instituciones Financieras

Procedimiento
de Conciliación
y Arbitraje

Procedimientos
de Conciliación

88
88
|

1. Presentación Las reclamaciones podrán presentarse ya sea en persona,

de la en forma escrita o por cualquier otro medio idóneo,
dentro de un término máximo de dos años, contados a
Reclamación
partir de que se suscite lo que les dio origen, cumpliendo los
siguientes requisitos:

 Nombre y domicilio del reclamante.

 Nombre y domicilio del representante legal y el
documento que lo acredite (poder legal)
 Descripción del servicio que se reclama, y la relación
de los hechos que motivan la reclamación
 Nombre de la Institución Financiera contra la que se
formula la reclamación.
 La CONDUSEF podrá solicitar a la SHCP, a la CNSF,
a la CNBV y a la CONSAR (en un plazo no mayor de
10 días hábiles a la fecha de la solicitud) los datos
necesarios para proceder a la identificación de la
Institución Financiera, cuando la información
proporcionada por el Usuario sea insuficiente.
 Documentación que ampare la contratación del
servicio que origina la reclamación.

2. Aviso a la La CONDUSEF avisará a la Institución Financiera acerca de

Institución la reclamación presentada en su contra, dentro de los 5
Financiera días hábiles siguientes a la fecha de recepción de la
misma, anexando todos los elementos que el Usuario
hubiera aportado y señalando en el mismo a la fecha para la
celebración de la audiencia de conciliación. En caso de no
asistir el representante de la Institución, se haría acreedora a
una sanción.

3. Conciliación La CONDUSEF deberá agotar primero todos los intentos

de las Partes de conciliación de las partes, conforme lo siguiente:

 Audiencia de Conciliación Se citará a las partes a

una audiencia que se realizará dentro de los 20 días
hábiles siguientes, contados a partir de la fecha en
que se reciba la reclamación.

89
89
|

 Presentación del informe por parte de la

Institución Financiera.- Por conducto de un
representante, la Aseguradora deberá rendir un
informe por escrito que se presentará con anterioridad
o hasta el momento de la celebración de la audiencia
de conciliación, en donde responderá
detalladamente a todos y cada uno de los hechos
a que se refiere la reclamación. En caso contrario,
dicho informe se tendrá por no presentado.
La falta de presentación del informe, no podrá ser
causa para suspender o diferir la audiencia, que
deberá celebrarse el día señalado (salvo que por
cualquier circunstancia, a juicio de la CONDUSEF no
pueda celebrarse en la fecha indicada, caso en el
cual se deberá verificar dentro de los 5 días hábiles
siguientes y se considerará cierto lo manifestado
por el Usuario.

 Solicitud de información Adicional.- Cuando la

CONDUSEF o el Usuario lo consideren conveniente,
podrán solicitar información adicional en la Audiencia
de Conciliación correspondiente o dentro de los 10
días hábiles anteriores a la celebración de la misma.
Esta solicitud diferirá la audiencia, requiriendo a la
Institución Financiera para que en la nueva fecha
presente el informe adicional.
 Conciliación de intereses.- En la audiencia respetiva
se exhortará a las partes a conciliar sus intereses, y si
esto no fuera posible, la CONDSEF las invitará a que,
de común acuerdo, designen como árbitro para
resolver su controversia a alguno o algunos de los
árbitros que éste le proponga, quedando a elección
de las mismas, que el juicio arbitral sea en amigable
composición o estricto derecho.

Si el Usuario o Reclamante no acude a la junta de avenencia

señalada por la CONDUSEF dentro del procedimiento
conciliatorio, sin causa justificada, se dará por desistida su
reclamación.

90
90
|

4. Resolución  Firma del Acta.- El compromiso correspondiente se

hará constar en el acta que al efecto se firme ante la
CONDUSEF. En caso de no someterse al arbitraje, se
dejarán a salvo sus derechos para que los hagan
valer ante los tribunales competentes o en la vía
que proceda.
 Dictamen Técnico.- Si la Institución Financiera
rechaza el arbitraje o no asiste la junta de conciliación
y siempre que del escrito de reclamación o el informe
presentado por la Institución Financiera se
desprendan elementos que permitan suponer la
procedencia de lo reclamado, la propia CONDUSEF
podrá emitir, previa solicitud por escrito del
Usuario, un dictamen técnico que contenga su
opinión.

La CONDUSEF entregará al reclamante pagando su

costo, copia certificada del dictamen técnico, a efecto de
lo que pueda hacer valer ante los tribunales
competentes, quienes deberán tomarlo en cuenta en el
procedimiento respectivo.

Resolución.- En caso de que las partes lleguen a un

acuerdo para la resolución de la reclamación, el mismo
se hará constar en el acta que se levante. En todo
momento, la CONDUSEF deberá explicar al Usuario los
efectos y alcances de dicho acuerdo. Si después de
escuchar la explicación el Usuario decide aceptar el acuerdo,
éste se firmará por ambas partes y por la CONDUSEF,
fijándose un término para su cumplimiento.

Si la Institución Financiera no hace caso de la resolución, se

hará acreedora de la sanción que proceda.

Procedimiento
de Arbitraje

91
91
|

1. Nombramiento Un Árbitro de la CONDUSEF, deberá reunir los siguientes

del Árbitro requisitos:
 Ser ciudadano mexicano en pleno goce de sus
derechos.
 Tener título y cédula profesional de Licenciado en
Derecho o su equivalente.
 Contar por con lo menos con 3 años de práctica legal
en asuntos financieros.
 Haber residido en el país durante el año inmediato
anterior a su designación.
 Gozar de reconocida competencia y honorabilidad.
No ser accionista, consejero, comisario o ejercer cualquier
tipo de empleo en alguna Institución Financiera

Los Árbitros que deban excusarse y no lo hagan, podrán ser

reacusados por la parte afectada, sin prejuicio de la
responsabilidad en que incurran por los daños causados.

En caso de que la CONDUSEF no sea designada como

Árbitro de una reclamación de un Usuario contra una
Institución Financiera, el Usuario podrá acudir a los tribunales
competentes.

2. Asignación  Presentación de la Demanda.- No podrá exceder de

de Plazos y 9 días hábiles, si las partes no están de acuerdo
entre ellas, dentro de los 6 días hábiles siguientes
Bases a la celebración del convenio, debiendo acompañar
al escrito la documentación en que se funden la acción
y las pruebas que puedan servir a su favor en el juicio
o en su caso ofrecerlas.
 Respuesta a la Demanda.- La contestación a la
demanda deberá presentarse dentro del plazo que
voluntariamente hayan acordado las partes, pero no
podrá exceder de 9 días hábiles; a falta de acuerdo
entre ellas, dentro de los 6 días hábiles siguientes a la
notificación de la misma, debiendo el demandado
acompañar a dicho escrito la documentación en que
se funden las excepciones y defensas
correspondientes, así como las pruebas que puedan
servir a su favor en el juicio o en su caso ofrecerlas.

92
92
|

 Periodo de prueba.- Se abrirá el juicio a un periodo

de prueba de 15 días hábiles, de los cuales los 5
primeros serán para ofrecer aquellas pruebas que
tiendan a desvirtuar las ofrecidas por el
demandado y los 10 restantes para el desahogo de
todas las pruebas. Cuando a juicio del árbitro y
atendiendo a la naturaleza de las pruebas resulte
insuficiente el mencionado plazo, éste podrá ser
ampliado por una sola vez. Se tendrán además como
pruebas todas las constancias que integren el
expediente, aunque no hayan sido ofrecidas por la
partes.

Los exhortos y oficios se entregarán a la parte que haya

ofrecido la prueba correspondiente, para que los haga llegar
a su destino. En este caso, cuando a juicio del árbitro no se
desahoguen las pruebas por causas imputables a oferente,
se le tendrá por desistido del derecho que se pretende
ejercer.

 Alegatos.- se otorgarán 8 días comunes.

Los términos serán improrrogables, se computarán
en días hábiles y, en todo caso, empezarán a
contarse a partir del día siguiente a aquél en que
surtirán efectos las notificaciones respectivas.

El plazo que tiene el árbitro o tribunal de arbitraje para

emitir un laudo, una vez que se ha cerrado la etapa
probatoria, es de 60 días.

3. El Laudo El Laudo es la decisión dictada por árbitros de derecho

amigable composición a quienes han sometido a
arbitraje algún asunto. Dicha decisión tiene fuerza
ejecutiva, de cosa juzgada, por lo que puede solicitarse su
ejecución ante un juez.

La CONDUSEF considerará todos los elementos del juicio

que estime necesarios para resolver el Arbitraje, y podrá
valerse de cualquier persona, y de cualquier objeto o
documento, siempre y cuando dichos documentos no estén
prohibidos por la Ley y no sean contrarias a la moral.

93
93
|

Quien funja como Árbitro, después de analizar y valorar las

pruebas y alegatos aportados por las partes, emitirá un laudo
que resolverá la controversia planteada por el Usuario.

Los Laudos dictados por los Árbitros propuestos por la

CONDUSEF que no hayan sido cumplidos en el pazo debido,
deberán ser enviados por el árbitro a la CONDUSEF, a fin de
que ésta proceda.

El Laudo y las resoluciones, sólo admitirán como medio

de defensa el juicio de amparo de las 72 horas siguientes
a su notificación, cuando a su juicio exista error de cálculo,
de copa, tipográfico o de naturaleza similar.

Todas las demás resoluciones que admitan apelación o

revocación, podrán impugnarse en el juicio Arbitral mediante
el recurso de revisión, que deberá resolverse por el árbitro
designado en un plazo no mayor de 48 horas.

4. La Resolución Corresponde a la CONDUSEF adoptar todas aquellas

medidas necesarias para el cumplimiento de los Laudos,
para lo cual mandará, en su caso, que se le restituya el
servicio financiero que demande.

En caso de que el Laudo emitido por la CONDUSEF o por el

árbitro propuesto por ésta, condene a la Institución
Financiera a resarcir al Usuario, la Institución Financiera
tendrá un plazo de 15 días hábiles contados a partir de la
notificación para hacerlo. Si la Institución financiera no
cumple con el tiempo señalado, la CONDUSEF enviará el
expedienté al juez competente para su ejecución.

Las autoridades administrativas y los tribunales estarán

obligados a auxiliar a la CONDUSEF, en la esfera de su
respectiva competencia. Cuando la CONDUSEF solicite
auxilio de la fuerza pública, las autoridades competentes
estarán obligadas, bajo su más estricta responsabilidad, a
prestar auxilio necesario con la amplitud y por todo el tiempo
que se requiera.

94
94
|

La CONDUSEF, podrá emplear las siguientes medidas de

apremio:
 Multas
 El auxilio de la fuerza pública.
 Tratándose de Instituciones y Sociedades Mutualistas
de Seguros, así como de Instituciones de Fianzas, en
caso de no ejecución del Laudo, se ordenará el
remate de valores invertidos conforme a las leyes
respectivas.

Defensa de los Usuarios

La defensa de los Usuarios es totalmente gratuita y en la

CONDUSEF se cuenta con un cuerpo de defensores que
prestarán sus servicios de orientación jurídica y defensoría
legal, únicamente a solicitud del Usuario. Es obligación de
éste último demostrar que no cuenta con los recursos para
procurarse un defensor particular.

Para que una reclamación proceda ante la CONDUSEF,

se deberá presentar en un plazo máximo de 24 meses (2
años) a partir de la irregularidad que le dio origen.

Obligación de los defensores

Los Defensores tienen las siguientes obligaciones:

 Desempeñar y prestar los servicios de orientación
jurídica y defensoría legal, en beneficio de los
Usuarios.
 Hacer uso de todos los medios a su alcance, de
acuerdo con la legislación vigente, para lograr una
exitosa defensa de los usuarios.
 Interponer todos los medios de defensa que la
legislación vigente permita en aras de la defensa de los
usuarios.
 Ofrecer todas las pruebas que el Usuario le haya
proporcionado, así como aquéllas que el propio
Defensor se allegue, a fin de velar por los intereses de
los usuarios.

95
95
|

 Llevar un registro y expediente de todos y cada uno de

los casos que le sean asignados.
 Rendir mensualmente, dentro de los primeros 5 días
hábiles, un informe de las labores efectuadas en el
mes anterior en el que se consignen los aspectos más
relevantes de cada caso bajo su responsabilidad, así
como el estado que guardan los mismos.
 Llevar a cabo todas aquellas acciones que coadyuven
a la mejor orientación jurídica y defensa legal de los
usuarios.
 Los Defensores, durante el tiempo que desempeñen
dicho cargo, no podrán dedicarse al libre ejercicio de la
profesión ( salvo que se trate de actividades docentes)

En caso de que un asunto represente conflicto de intereses

para el Defensor signado por la CONDUSEF, aquél deberá
excusarse para hacerse cargo del mismo, y solicitar de otro
Defensor.

Procedimiento 1. El usuario entrega a la CONDUSEF la reclamación.

2. La CONDUSEF informa a la Institución Financiera de
la reclamación en su contra.
3. CONDUSEF cita a las partes
4. La Institución presenta un informe de cada uno de los
hechos
5. Las partes aceptan que la CONDUSEF sea Árbitro
6. La CONDUSEF ordena a la Institución que registre la
reserva para obligaciones pendientes de cumplir.
7. La CONDUSEF emite el Laudo.

96
96
|

En los últimos años, se ha observado el surgimiento de

múltiple y muy variadas actividades encaminadas a dar
apariencia de legitimidad a los recursos y bienes producto
de la omisión de actos ilícitos. En muchas de esas
actividades ciertamente se ha utilizado a las instituciones
integrantes del Sistema Financiero Mexicano como medio
para ocultar o impedir que se conozca el origen, localización
o destino de dichos resultados o bienes.

Frente a este fenómeno socioeconómico, mundialmente

conocido como “Lavado de dinero” el Estado Mexicano ha
reaccionado disponiendo de elementos técnicos y jurídicos
de defensa de la sociedad, entre los que destaca un marco
legal constituido por las normas que a continuación se
destacan.

Lavado de Por lavado de dinero se entienden todas aquellas

dinero actividades realizadas por persona Físicas o Morales,
para encubrir la procedencia ilícita de ciertos recursos
o ingresos, introduciéndolo en el Sistema Financiero
través de diferentes vías, con la finalidad de efectuar
operaciones que permitan dar apariencia de legitimidad,
de modo que puedan ser utilizadas libremente

El lavado de dinero, es el proceso por medio del cual el

dinero cuyo origen es ilegal, se transforma y parece que
proviene de recursos legítimos. En otras palabras, es el
proceso por el cual el dinero sucio es lavado para darle
apariencia de limpio.

Por lo tanto, podemos deducir que el lavado de Dinero

implica:

 La obtención ilegal del dinero

 El fomento de cualquier actividad ilegal

97
97
|

Legislación En la Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas se

establecen los lineamientos aplicables al lavado de Dinero.
En ella se indican las disposiciones de carácter general con
la finalidad de prevenir y detectar actos y operaciones con
recursos de procedencia ilícita dentro del Código Penal.

¿A quién aplica?

El incumplimiento de las disposiciones legales es causa de

rescisión de la relación laboral, separación del cargo o
rescisión del contrato mercantil de las personas
involucradas (Agentes, directivos, miembros del consejo
de administración, comisarios, auditores externos,
empleados, etc.) además de las sanciones administrativas
y penales que legalmente procedan.

Algunos de los actores que pueden verse involucrados en

este tipo de actos u operaciones con recursos de
procedencia ilícita, están definidos en la ley como lo son:
Cliente, Beneficiario, Proveedor de Recursos,
Propietario Real.

A continuación se definirá brevemente:

Cliente Contratante o Asegurado en un Contrato o Póliza de

Seguro y que está obligado a pagar una Prima para que,
al verificarse la eventualidad prevista en dichos
documentos, la Aseguradora resarza el daño, pague una
suma de dinero o preste los servicios que constituyen el
contenido de la obligación a un cargo.

En el caso de ser Fideicomitente en un contrato de

fideicomiso; Comitente en una comisión mercantil y
Mandante tratándose de un mandato, y que está obligado a
pagar una contraprestación por los servicios que reciba de
la Aseguradora, por virtud de un contrato distinto al Seguro.

Beneficiario Persona designada por el Asegurado para que, cuando

se verifique la eventualidad prevista en el Contrato de
Seguro se le abone el dinero o se presten los servicios
que constituyen el contenido de la obligación a cargo de la
Aseguradora.

98
98
|

Propietario Real Persona que no siendo el Asegurado o Beneficiario, por

medio de otra o de cualquier acto o mecanismo, obtiene
los beneficios derivados de una Operación y es quién,
en última instancia, ejerce lo derechos de uso, disfrute,
aprovechamiento o disposición de los recursos, esto es,
como el verdadero dueño de los recursos.

Proveedor de Persona que sin ser el Asegurado en una Operación

Recursos con componente de inversión, aporta los recursos para
dicho fin sin obtener los beneficios económicos derivados
de esa Operación.

Facultades de la La ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas faculta a la

SHCP y CNSF SHCP para dictar disposiciones generales para prevenir
y detectar actos y operaciones con recursos, derechos
o bienes de procedencia ilícita.

Se delega la facultad de investigación del delito a la

CNSF.

Tipos de La ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas define 3

Operaciones tipos de operaciones ilícitas que debiéramos de reportar a
las autoridades correspondientes y éstas son:

 Las Operaciones Relevantes

 Las Operaciones Inusuales
 Las Operaciones Internas Preocupantes.

La operación Relevante es aquella operación que se realiza

en cualquier instrumento Monetario por un monto igual o
superior al equivalente a $10,000.00 Dlls. de los E.U.A. en
Moneda Nacional o cualquier otra de curso legal, mediante
el pago total o parcial de una Prima, cuota o aportación a un
contrato de Seguro, o cualquier otra cantidad que se
ingrese o entere por cualquier concepto del Cliente.

99
99
|

Es la operación realizada por una Persona Física o moral

que no concuerde con los antecedentes del Cliente, y
resulta que es dudosa en razón al monto, frecuencia, tipo y
naturaleza de la operación; al lugar, región o zona en que
se efectúa; a los antecedentes o a la actividad de la
persona Física o Moral.

En la realización de toda Operación Inusual, suele

presentarse una inconsistencia entre dicha operación y las
actividades propias del Cliente.

Por ejemplo:
 La cancelación de una póliza anual pagada en su
totalidad y cuyo monto sea mayor a los $ 10,000.00
U.S. Dólares y la evolución de primas se lleve a cabo
dentro de los 30 días posteriores a la fecha de pago.
 El Cliente acostumbra cancelar y pedir devolución de
primas no devengadas.
 Se reexpiden pólizas más económicas que la póliza
cancelada.
 La devolución de la Prima tenga un importe mayor al
50% de la Prima original.
 Las pólizas con sobreseguros cando en menos de 30
días el Cliente desea disminuir la suma asegurada por
una cantidad menor al 50%.

Estas operaciones se refiere a los actos desarrollados en la

actividad en que se encuentren involucrados directivos,
empleados, funcionarios, consejeros, apoderados de las
Aseguradoras, Agentes o Promotores, y que por estar
involucrados con operaciones que posiblemente sean
ilícitas generen preocupación a la compañía de Seguros.

Es importante tener especial cuidado en la selección del

personal. Investigando los antecedentes laborales del
candidato, a través de instrumentos como: encuestas
socioeconómicas, detección en entrevista de posibles
contradicciones, etc.

100
100
|

Identificación y Se consideran Clientes a:

Conocimiento
• Contratantes.
del Cliente
• Asegurados.
• Beneficiarios y Beneficiarios Finales.
• Fideicomitente.
• Fideicomisarios.
• Usuarios.

Se puede clasificar al Cliente en:

Bajo Grado de Cualquier Cliente que no se clasifique de Alto Riesgo.

Riesgo

Alto Grado de Son Clientes de alto riesgo las personas políticamente

Riesgo expuestas, que son aquellas que han desempeñado o
desempeñan funciones públicas destacadas. Algunos
ejemplos son: jefes de estado o de gobierno, líderes
políticos, funcionarios gubernamentales, militares de alta
jerarquía, así como sus cónyuges y personas que tengan
parentesco hasta de segundo grado con ellos.

 Personas políticamente expuestas nacionales y

extranjeros.
 Clientes de alto riesgo.
 Profesión, Actividad o Giro de Negocio, Origen de los
Recursos.

101
101
|

La Identificación De acuerdo a los lineamientos establecidos por la SHCP, es

de Clientes muy importante el registro de aquellos Clientes que se
encuentren dentro de las operaciones sospechosas de
tener un origen ilícito. Por ejemplo:

 Los Clientes y Usuarios con su actividad económica

o profesional.
 Las plazas en que operan.
 Las operaciones e instrumentos monetarios con que
las realicen.
 La relación que existe entre la operación y la
actividad del Cliente o Usuario.

Persona Física Las Instituciones deberán abrir un expediente de

identificación del Cliente que realice operaciones
relevantes, que deberá contener los siguientes datos:

 Nombre Completo
 Fecha de Nacimiento
 Nacionalidad
 Profesión, actividad, o giro de negocios.
 Domicilio particular (calle, número, colonia, código
postal, ciudad o población, entidad federativa y
teléfono)
 Identificación Oficial.

Persona Física  Nombre Completo

con Actividad  Fecha de Nacimiento
Empresarial
 Nacionalidad
 Profesión, actividad, o giro de negocios.
 Domicilio particular (calle, número, colonia, código
postal, ciudad o población, entidad federativa y
teléfono)
 Registro Federal de Contribuyentes.
 Identificación Oficial (Pasaporte, Cédula Profesional,

102
102
|

Credencial de Elector, Cartilla del Servicio Militar

Nacional, Credencial de afiliación al IMSS o al
ISSSTE, Credencial del Servicio Postal Mexicano,
Credencial del Instituto Nacional de Personas
Adultas Mayores (antes INSEN), Credencial de
Acreditación de Empleados o Funcionarios Públicos
o de Organismos Descentralizados, Documento
Público que acredite la Personalidad con que se
ostente, en caso de actuar en nombre o
representación de tercero.

Personas Tratándose de Clientes Personas Físicas de nacionalidad

Físicas de mexicana (incluyendo los apoderados, representantes y
comisionistas de personas morales), deberán ser
Nacionalidad
identificados mediante documentos expedidos por una
Mexicana autoridad federal, estatal o municipal en ejercicio de sus
funciones, o por un organismo de la administración pública
federal o estatal, siempre que contenga fotografía, firma y
domicilio de la persona de que se trate. En su caso, deberá
recabarse la clave única de registro de población (CURP)
que corresponda a dichas personas.

Personas Tratándose de Clientes personas físicas de nacionalidad

Físicas de extranjera (incluyendo los apoderados, representantes y
comisionistas de personas morales), además de cumplir
Nacionalidad
con los requisitos procedentes señalados para personas
Extranjera nacionales, deberán presentar pasaporte vigente expedido
por el país de origen, verificando la institución que el
nombre, fotografía, nacionalidad y firma correspondan a los
datos del solicitante.

Independientemente de la identificación presentada, debe

requerirse al solicitante o Cliente un comprobante de
domicilio, solamente en caso de que el mismo no aparezca
en el documento de identificación.

103
103
|

Persona Moral  Nombre (denominación o razón social)

 Nacionalidad
 Nombre del administrador o administradores, director,
gerente general o apoderado legal, que en este acto
obligue con su firma a la persona moral.
 Actividad o giro comercial.
 Registro Federal de Contribuyentes.
 Domicilio particular (calle, número, colonia, código
postal, ciudad o población, entidad federativa y
teléfono)
 Copia del Acta Constitutiva.

Son documentos aptos para los fines de esta disposición,

entre otros, los siguientes, siempre que se encuentren
vigentes al momento de su presentación:

 Pasaporte
 Cédula Profesional
 Credencial de Elector
 Cartilla del Servicio Militar Nacional
 Credencial de Afiliación al IMSS o al ISSSTE.
 Credencial del Servicio Postal Mexicano.
 Credencial del Instituto Nacional para Personas
Adultas Mayores.
 Credencial de Acreditación de Empleados o
Funcionarios Púbicos o de Organismos
Descentralizados.
 Documento Público que acredite la Personalidad con
que se ostente, en caso de actuar en nombre o
representación de un tercero.

104
104
|

Son documentos para acreditar el domicilio los siguientes:

 Última boleta de pago de Impuesto Predial.

 Recibo de luz.
 Recibo de teléfono.
 Recibo de pago de derechos por suministro de Agua.
 Contrato de Arrendamiento.
 Estado de cuenta Bancario.

Sanciones Las multas que impondrá la Comisión corresponderán entre

10% y 100% del acto u operación de que se trate en caso
de no cumplir con los requerimientos.

5 a 15 años de prisión y de mil a cinco mil días de

S.M.G.V.D.F. multa al que por sí mismo o por otra persona,
realice las siguientes conductas: Adquiera, enajene,
administre, custodie, cambie, deposite, dé garantía, invierta,
trasporte o transfiera, dentro del territorio nacional, de éste
hacia el extranjero o a la inversa, recursos, derechos o
bienes de cualquier naturaleza, con conocimiento que
proceden o representen el producto de una actividad ilícita
con el propósito de ocultar o pretender ocultar o encubrir o
impedir conocer el origen, localización, destino o propiedad
de dichos recursos, derechos o bienes o alentar alguna
actividad ilícita. La denuncia formal para que las
autoridades procedan plenamente en contra de las
personas que participen en la operación de recursos de
procedencia ilícita se presenta ante la Secretaría de
Hacienda y Crédito Púbico.

¿Cuándo se Los documentos de Identificación del Cliente se integrarán

integran los al expediente en los siguientes momentos:
expedientes?

105
105
 |
Persona Caso
 Física Operaciones de Seguros de
accidentes, autos,
 Física con enfermedad, y vida sin
Actividad
componente de ahorro o
Empresarial
inversión, con Prima anual
 Moral entre dos mil quinientos y siete
mil quinientos dólares de los
 Apoderados Estados Unidos de América.
Operaciones de Seguros de
accidentes, auto, enfermedad,
y vida con componente de
ahorro o inversión, con Prima
Anual entre dos mil quinientos
y siete mil quinientos dólares
de los Estados Unidos de
América.
Beneficiarios Pago del siniestro o beneficios
del Seguro
Cuando Recabar
Los datos en la solicitud y los documentos
en el momento del siniestro.
En cuanto se detecte que el Cliente con la
misma operación o por varias rebase la
Prima Anual a siete mil quinientos dólares
de los Estados Unidos de América, se
deberá tener integrado todo el expediente
en la solicitud (datos y documentos).
No aplicará cuando se liquide en especie,
a hospitales, o en general a cualquier
prestador de servicios.
Los datos en la solicitud y los documentos
en el momento del siniestro.
En cuanto se detecte que el Cliente con
la misma operación o por varias rebase la
Prima Anual a siete mil quinientos dólares
de los Estados Unidos de América, se
deberá tener integrado todo el expediente
en la solicitud (datos y documentos).
No aplicará cuando se liquide en especie,
a hospitales, o en general a cualquier
prestador de servicios.
Los datos en la solicitud (su nombre,
domicilio y fecha de nacimiento) y los
documentos en el momento del siniestro;
las Aseguradoras deberán integrar al
expediente del Cliente que los designe,
excepto que intervengan en la firma del
contrato respectivo en donde se integrará
en el mismo momento que el Contratante
106
106
|

Otros Se deberán solicitar los documentos antes

de entregar recursos por cualquier
concepto o a más tardar cuando se
presenten a ejercer sus derechos

Operaciones que sean

Morales contratadas a través de terceros Serán estos los que conserven los
como: expedientes y tendrán la obligación de
mantener los expedientes a disposición de
 Fideicomisos que sean la Aseguradora para consulta y de
constituidos para cumplir proporcionarlos oportunamente para sí
prestaciones laborales o de misma, o para que a la vez se los
previsión social de carácter
presente a la Comisión, si así se lo
general, en los que se
reciban aportaciones de las requiere, o para que ésta se los entregué
dependencias y entidades a la Secretaría.
de la Administración Pública
Federal, del Distrito Federal
o de alguna entidad
federativa o municipio, o
bien, de empresas, sus
sindicatos, o personas
integrantes de ambos.
 Seguros colectivos de
grupo.
 Seguros que ofrecen y
contratan con Clientes de
instituciones de crédito y
otras instituciones
financieras, a través de
éstas, directamente en sus
oficinas por banca
electrónica.
 Operaciones que se
celebren a través de
Agentes de Seguros.

107
107
|

108
108
|

109
109