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Formación Básica
en Seguros
SEGURO DE INCENDIO
SEGURO DE ROBO
SEGURO DE VEHÍCULO: AUTO CASCO / RESP.CIVIL DE VEHICULOS / EXCESO DE LIMITE / ACCIDENTE PARA OCUPANTES
DE VEHICULOS / ASISTENCIA JURIDICA / ACCESORIOS DE VEHICULOS / ASISTENCIA VIAL O SERVICIO DE GRUAS.
SEGUROS
LUCRO CESANTE
SEGUROS
PATRIMONIALES RAMOS TECNICOS DE INGENIERÍA: SEGURO DE TODO RIESGO DE CONSTRUCCIÓN / TODO RIESGO DE MONTAJE
/ ROTURA DE MAQUINARIAS / EQUIPOS DE CONTRATISTAS / EQUIPOS ELECTRONICOS.
RIESGOS ESPECIALES: SEGUROS BANCARIOS O TRANSPORTE DE VALORES / JOYERIAS / DE ASALTO Y/O ATRACO DE DINERO
/ EQUIPOS ELECTRONICOS MOVILES.
RESPONSABILIDAD CIVIL GENERAL: SEGURO DE RCG PROFESIONAL / RCG DE PRODUCTOS / RCG DE PREDIOS Y/O OPERACIONES
/ RCG DE CONTRATISTAS INDEPENDIENTES / RCG DE GARAGISTAS O ESTACIONAMIENTOS.
SEGUROS RESPONSABILIDAD PATRONAL: SE DERIVA DE LOS PRECEPTOS JURIDICOS ESTABLECIDOS EN EL TITULO OCTAVO
DE LA LEY ORGANICA DEL TRABAJO, (LOTTT) SOBRE LOS INFORTUNIOS DEL TRABAJADOR.
DE RESPONSABILIDAD RESPONSABILIDAD EMPRESARIAL: SE DERIVA DE LOS PRECEPTOS JURIDICOS ESTABLECIDOS EN EL CAPITULO NOVENO
DE LA LEY ORGANICA DE PROTECCION, CONDICION Y MEDIO AMBIENTE DEL TRABAJO, (LOPCYMAT) SOBRE LOS INFORTUNIOS
DEL TRABAJADOR.
FIANZAS: DE LICITACION / DE FIEL CUMPLIMIENTO / DE ANTICIPO / DE BUENA CALIDAD / LABORAL / DE DAÑOS AMBIENTALES.
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INDICE
Pág.
- Seguro de Personas 32
- Legislación de Seguros 61
- Seguro de Automóvil 74
- Seguro de Incendio 83
- Seguro de Robo 95
- Seguro de Fianzas 98
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¡ATENCION!
Editorial.
Maturín estado Monagas; desde el día sábado 16 de Febrero del año 2013
características.
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MODULO 1. TEORIA GENERAL DE SEGUROS
CONTENIDO PROGRAMÁTICO:
INTRODUCCIÓN AL SEGURO
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perder; estos riesgos no podrán ser asegurables porque constituyen
envite o azar.
- Riesgos Progresivos.
- Riesgos Estacionarios.
- Riesgos Físicos.
- Riesgos Catastróficos.
- Riesgo Moral.
- Riesgos Excluidos.
- Riesgos Prohibidos.
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Riesgo Físico Preferente: Son aquellos que satisfacen altamente
las normas de asegurabilidad de la compañía de seguros.
Riesgo Físico Normal: Son aquellos que satisfacen normalmente
las normas de asegurabilidad de la compañía de seguros.
Riesgo Físico Subnormal o Tarado: Son aquellos que no
satisfacen las normas de asegurabilidad de la compañía de
seguros; sin embargo estos riesgos podrán ser asegurables
mediante el pago de una prima adicional o extra prima.
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expresamente excluidos; sin embargo podrán incluirse en la póliza
mediante el pago de una prima extra o adicional.
a- Requisitos Técnicos:
b- Requisitos Jurídicos:
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- La posibilidad relativa del riesgo: Es la relación de afección
económica que existe entre el riesgo y el asegurado.
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a. Condiciones Generales: Son clausulas elaboradas por la
Superintendencia de la Actividad Aseguradora con carácter similar
para todas las compañías de seguros que operen ese mismo ramo.
Las condiciones generales rigen la relación que existe entre el
asegurador y el asegurado.
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1. Prima Pura, Neta o Teórica: Esta prima está calculada según
hipótesis estadísticas y financieras que dependen de la probabilidad
del siniestro, la intensidad del riesgo y el valor asegurado; es decir, la
prima pura corresponde al valor propio del riesgo sin ningún recargo
adicional.
2. Tarifa Privada o Liberada: Son tarifas que fueron dejadas libres por
la Superintendencia de la Actividad Aseguradora, manteniendo por
supuesto un margen mínimo de aplicabilidad o fueron creadas por las
compañías de seguros (previa aprobación de la Superintendencia),
para competir sanamente entre sí en el mercado asegurador. Entre las
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tarifas privadas tenemos: La tarifa de HCM, la tarifa de automóvil, la
tarifa de accidentes personales, la tarifa de robo, la tarifa de
transporte, entre otras.
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5. Declarar en base a la máxima buena fe y por escrito a la compañía de
seguros las circunstancias, el importe de los daños, la fecha de
ocurrencia y todas las informaciones de interés inherente al siniestro.
Las Reservas: Son previsiones o provisiones que hacen las empresas para
afrontar compromisos económicos futuros. Las reservas se clasifican en dos:
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modificadas cuantitativamente por órgano de la junta de
accionistas.
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pólizas de carácter catastróficos, tales como: terrorismo,
explosiones, motín, disturbios y daños maliciosos y los que se
califican de forma general como catástrofes naturales, entre otras:
terremoto, maremoto, tsunami, inundación, movimientos de masas,
flujos torrenciales, huracanes, eventos climáticos, incluida cualquier
circunstancia o evento que afecte la actividad agrícola.
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LEXICO EN SEGUROS
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Haber sido productor de seguros exclusivo por lo menos durante
tres años consecutivos.
Ser T.S.U. o Licenciado en la especialidad de Riesgos y Seguros.
Haber sido gerente o ejecutivo de una compañía de seguros o una
sociedad de corretaje de seguros por lo menos durante tres años
ininterrumpidos.
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irrevocable; en este caso para revocar al beneficiario preferencial o
irrevocable se exigirá una autorización por escrito y motivada del
propio beneficiario. En la póliza de seguro de vida cuando el
beneficiario es autor o cómplice de la muerte del asegurado, pierde su
condición de beneficiario y la porción de beneficio que le correspondía
será repartida equitativamente entre los demás beneficiarios; sin
embargo en caso de que no exista nominados en la póliza otros
beneficiarios, entonces se exigirá una declaratoria de herederos
únicos, universales y legales emitida por un tribunal competente.
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seguros cesará definitivamente el pago de comisiones. La cartera de
seguros no podrá ser objeto de medidas judiciales para el
cumplimiento de manutención de los hijos menores.
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El reaseguro reduce la posibilidad de que una o varias compañías
de seguro queden en la ruina en virtud a un siniestro catastrófico o
a una alta siniestralidad.
El reaseguro permite homogeneizar la cartera de la compañía de
seguros en virtud a que acepta riesgos de grandes sumas
aseguradas y riesgos con un alto grado de azarosidad.
El reaseguro incrementa el capital propio disponible de la
compañía de seguros en virtud a que contribuye a liberar el capital
vinculado al riesgo que fue cedido.
El reaseguro aumenta la eficiencia técnica, financiera y empresarial
de la compañía de seguros en virtud a que con carácter
permanente le ofrece asesoramiento, tecnología, capacitación
gerencial, asistencia en liquidación de siniestro, software con
información indispensable para el optimo manejo de la actividad
aseguradora.
El reaseguro se subdivide en convenios, estos convenios regulan
la relación entre el cedente y el cesionario.
Existen muchos tipos de convenios en el reaseguro, sin embargo
veremos los dos más comunes:
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riesgo y la compañía de reaseguros tampoco está obligada a
aceptarlo; la suscripción del riesgo entre ambas compañías se
realiza en virtud a que la aseguradora solicita a la
reaseguradora una cotización para el riesgo y una vez
conforme con la cotización se procede a la suscripción del
riesgo. Para esta intermediación se utilizan los servicios del
“BROKER” (Corredor de Reaseguros).
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condiciones y costos del seguro propuesto. La cotización de seguros
debe estar impresa en papel membretado de la compañía con el sello
y la firma de la persona autorizada. El productor de seguros no podrá
presentar cotizaciones a título personal involucrando a la compañía de
seguros. La cotización de seguros tiene carácter vinculante y la
compañía de seguros debe mantener la oferta presentada hasta por el
período de tiempo de validez indicado en la misma cotización.
Mientras se mantenga vigente una cotización de seguros, la compañía
no podrá emitir otra cotización para la misma persona y para los
mismos efectos a otro productor de seguros; sin embargo, finalizado
este período de vigencia sin que se suscriba la póliza cualquier otro
productor de seguro podrá solicitar una cotización para ese riesgo.
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11.Indemnización: Es el pago que hace la compañía de seguros al
beneficiario, asegurado o tomador de la póliza por los daños o
pérdidas ocasionados al bien asegurado por algún evento que se
encuentre previsto y garantizado en la póliza. La indemnización activa
los siguientes sub principios:
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12. Indisputabilidad: Es un beneficio a favor del asegurado en virtud del
cual la compañía de Seguros renuncia después de transcurrido un
cierto tiempo, a ejercer contra el contratante los argumentos o
excepciones derivadas de las omisiones o declaraciones inexactas
motivadas por negligencia excusables, excepto que el contratante
haya actuado con intenciones dolosas o fraudulentas.
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14. Interés Asegurable: Es la relación de afección económica que existe
entre un bien y el asegurado, de tal manera que el daño o pérdida de
ese bien menoscabe el patrimonio económico de ese asegurado. El
interés asegurable conlleva implícito la lógica de que el asegurado
cuidará como un diligente padre de familia el bien asegurado para que
éste no sufra daños o pérdidas. El mejor ejemplo del interés
asegurable lo constituye la propiedad privada; sin embargo sin ser
propietario también tienen justificado interés asegurable las siguientes
personas:
- El acreedor hipotecario.
- El transportista.
- El depositario judicial.
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16. Prorrata – Prorrateo: Es un procedimiento administrativo que utilizan
las compañías de seguros para determinar qué cantidad de la prima
pagada se debe devolver al asegurado y qué cantidad se debe retener
cuando se anula una póliza antes de finalizar su período de cobertura.
Es importante resaltar que el cálculo de prorrateo se implementará
solamente cuando es la compañía de seguros quien propicia la
anulación de la póliza. Sin embargo cuando la anulación de la póliza
es propiciada por el asegurado la devolución de la prima por el
período no consumido se hará según lo establece la tabla de
terminación anticipada, la cual se encuentra insertada en las
condiciones de la póliza.
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Ejercicio de Prorrateo:
Datos:
Nro. De Póliza: 123456
Nombre Contratante: Pedro Pérez.
Fecha emisión del contrato: 28/10/2012
Fecha Anulación: 23/02/2013
Prima anual: Bs. 9.537,80
Intermediario: María López
1er. Paso: Retención de Prima.
23 – 02 – 2013
28 – 10 – 2012
23 – 14 – 2012
28 – 10 – 2012
53 – 13 – 2012
28 – 10 – 2012
25 – 03 – 0000 115 días
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declaren en la solicitud del seguro no tendrán cobertura aún cuando la
póliza de seguro sea indisputable.
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durante el período de paralización de su actividad comercial o
industrial. La póliza de lucro cesante está diseñada para amparar tanto
la reducción en la producción como los aumentos de costos que
resultan de tal interrupción. Existen dos formas de lucro cesante:
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Ejercicio Financiamiento de Primas
Datos:
Intereses: 23,5% anual
Gastos Administración: 3,75% anual
Prima: Bs. 17.850,40
Inicial: 30%
Nro. de giros: 7 cuotas mensuales
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25. Autoselección: Es una situación que se produce cuando en un
conjunto de pólizas están incorporados riesgos cuya probabilidad de
tener siniestro son superiores a la probabilidad técnicamente prevista
como equilibrada.
Caducidad Prescripción
- Después del rechazo del siniestro. - Después de ocurrido el
- El asegurado tiene un año para siniestro.
ejercer acciones legales contra la - El asegurado tiene un año para
compañía. ejercer sus derechos.
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29. Predio: Es un área física que está bajo la posesión del inmueble
asegurado y que comprende tanto la edificación como el terreno
circundante debidamente cercado y bajo la responsabilidad directa del
asegurado.
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MODULO 2. SEGUROS DE PERSONAS
CONTENIDO PROGRAMÁTICO:
SEGURO DE VIDA.
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES.
SEGURO DE H.C.M.
SEGURO FUNERARIO.
SEGURO SOLIDARIO.
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- El consumidor natural de este seguro son personas de bajos recursos
económicos y personas de avanzada edad.
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responsabilidad de pagos de primas futuras y permanecerá asegurado
hasta que ocurra su fallecimiento.
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Beneficios Adicionales: Son clausulas o anexos que se adicionan a una
póliza básica de seguro de vida (excepto a las pólizas de vida temporales)
para hacerlas más solidas, consistentes y protectoras. Existen variados
beneficios adicionales en el mercado asegurador; sin embargo podemos
mencionar tres de ellos:
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insertado automáticamente en todas las pólizas de seguro de vida,
incluyendo la póliza de seguros temporales de vida.
Ejercicio Nro. 1:
Datos:
Edad Actuarial: 32 años
Plan: Vida entera c/pagos limitados hasta 15 años
Suma asegurada: 73.807,00 Bs.
- Calcule la prima anual incluyendo los beneficios adicionales.
Ejercicio Nro. 2:
Datos:
Edad Actuarial: 41 años
Plan: Temporal, hasta 15 pagos
Suma asegurada: 143.809,00 Bs.
- Calcule la prima anual incluyendo los beneficios adicionales.
a. PB = S/A x Tasa = 143.809,00 x 8,07 = 1.160,54
1.000 1.000
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b. PBAIMA = S/A x Tasa = 143.809,00 x 1,5 = 215,71
1.000 1.000
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se le conoce con el nombre de rescate, el cual no es recomendable
que el intermediario de seguros venda la póliza con esta intención.
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2. Seguro Saldado: Es una opción que consiste en transformar o
convertir la póliza básica de seguro de vida en otra póliza de seguro
de vida (se convierte en una póliza ordinaria o vitalicia), quedando el
asegurado exonerado o liberado de toda responsabilidad en el pago
de las primas de renovaciones futuras y permanecerá asegurado en la
póliza de por vida o hasta que ocurra su fallecimiento, pero la suma
asegurada que había contratado originalmente se reducirá a una suma
asegurada inferior que será calculada en función a los años
transcurridos para el momento de tomar esta opción. La prima
necesaria para pagar esta opción de seguro saldado (pago único),
será tomada mediante un procedimiento administrativo y en su
totalidad del dinero en efectivo acumulado en la póliza para el
momento de tomar dicha opción.
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Ejercicio:
Datos:
Fecha de nacimiento: 17 de agosto de 1981 (mujer)
Suma asegurable: 193.050 Bs.
Plan: Vida entera, pagos limitados, 25 años.
Calcule:
1. Prima anual, semestral, trimestral y mensual, incluyendo los beneficios
adicionales.
2. Valor en efectivo 17 años después.
3. Seguro saldado 15 años después.
4. Seguro prorrogado 13 años después.
02 – 03 – 2013
17 – 08 – 1981
02 – 15 – 2012
17 – 08 – 1981
32 – 14 – 2012
17 – 08 – 1981
(+ 1) = 32
15 – 06 – 0031
- 3 años (mujer)
29 años
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c. PBAPCITP = S/A x Tasa = 193.050,00 x 1,0 = 193,05
1.000 1.000
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Necesidades que satisface un Seguro de Vida:
- Protección.
- Deudas Hipotecarias: Seguro de Vida de Desgravamen Hipotecario /
Seguro de Vida Temporal Decreciente.
- Impuestos Fiscales de Sucesión (o Sucesorales).
- Pensión de Vejez.
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Seguros de Accidentes Personales
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2. Cobertura de Invalidez Permanente: Es la disfunción o
desmembramiento de una parte del cuerpo humano. La cobertura de
invalidez permanente se subdivide en dos:
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tabla o baremo establece el valor porcentual de todos y cada una de
las partes del cuerpo humano, cuyo valor porcentual se multiplicará
por la suma asegurada para la cobertura de invalidez y ese resultante
será el monto indemnizable para dicha invalidez parcial.
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b- Cobertura de Incapacidad Temporal Parcial: Esta cobertura se
refiere a que el asegurado de forma accidental pierde parcialmente su
capacidad para realizar sus actividades profesionales normales (las
declaradas en la solicitud), el cual implica una probabilidad cierta de
una pronta recuperación.
Cuando ocurra una incapacidad temporal parcial, la compañía de
seguros indemnizará al propio asegurado con un máximo del 50% de
la suma asegurada para esta cobertura y hasta un período máximo de
52 semanas consecutivas contadas desde la fecha de ocurrencia del
accidente; si la incapacidad prevalece después de este período de 52
semanas, la compañía de seguros convocará al médico legista para
que certifique si la incapacidad que presenta el asegurado se
convertirá en una invalidez total y permanente, si el médico legista
certifica que ciertamente el asegurado quedará inválido total y
permanentemente entonces la compañía de seguros indemnizará al
asegurado el total de la suma asegurada en la cobertura de invalidez
total y permanente, pero deduciéndole de esa indemnización todas las
cantidades pagadas por concepto de las indemnizaciones diarias,
semanales o mensuales que ya le había efectuado al asegurado
durante el año que duró su incapacidad parcial temporal.
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quirófano e instrumentos médico-quirúrgicos, transfusiones de sangre,
entre otros.
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Criterios de Selección del Riesgo en el Seguro de Accidentes
Personales
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Criterios de Selección de la Tarifa en el Seguro de Accidentes
Personales
Clase de Riesgo
Coberturas
I II III IV
Muerte Accidental 0,605% 0,845% 1,285% 1,845%
Invalidez Permanente 0,365% 0,565% 0,925% 1,202%
Indemnización p/ Incapacidad 2,100 3,500 5,300 7,600
Gastos Médicos y/o Farmacia 8,405% 10,704% 13,106% 15,309%
Ejercicio:
- Calcular la prima total anual que debe pagar un ingeniero electricista
de alta tensión en oficina de planificación y proyectos, cuyos ingresos
mensuales son Bs. 14.650,00, la suma asegurada requerida es de Bs.
202.002,00.
Clase de Riesgo: I
PB = S/A x Tasa
100
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Seguro de Hospitalización, Cirugía y Maternidad: Este seguro es un plan
de previsión y protección que garantiza el pago por vías del reembolso, bien
sea al propio asegurado o al prestador del servicio hospitalario por concepto
de todos los gastos razonables incurridos por el asegurado o cualquiera de
las personas incluidas en la póliza hasta un máximo del 100% de la suma
asegurada que sean necesarios para restablecer el menoscabo de su
condición de salud y que tales gastos constituyan alguna patología que se
encuentre prevista y garantizada en la póliza de seguro.
El seguro de H.C.M. contiene dentro de sí cuatro sub-coberturas, que
son:
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principal, a los médicos cirujanos que funjan como ayudantes del
médico principal se les pagará solo el 40% de los honorarios del
médico principal y al anestesiólogo se le pagará solamente el 20% de
los honorarios del médico principal.
Si a un asegurado se le practica simultáneamente dos o más
intervenciones quirúrgicas, el pago de los honorarios médicos se
efectuará en base a aquella intervención quirúrgica que tenga mayor
porcentaje en la tabla de beneficios medico quirúrgicos y estos
porcentajes están establecidos en la tabla en virtud al nivel de
complejidad o dificultad de las intervenciones.
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expulsión del feto mediante un parto normal, fórceps o vía cesárea.
Cuando la expulsión del feto ocurre antes de las 16 semanas de
gestación, esta expulsión se entenderá como un aborto, el cual al igual
que su respectivo curetaje perfectamente tendrá cobertura en la póliza
durante el primer año de vigencia de la póliza, como también en los
años de renovación sucesiva.
Si la expulsión del feto ocurre después de las 16 semanas de
gestación y antes de los 10 meses después de haber contratado la
póliza o de haber incluido la cobertura de maternidad en la póliza se
entenderá como un parto prematuro y este no tendrá cobertura en la
póliza en el primer año de contratación de la póliza.
Cuando se trate de una intervención quirúrgica para extraer el feto ser
considerará una cesárea bien sea con fines terapéuticos o porque la
paciente tenga dificultades para la expulsión del feto por vía vaginal.
La cesárea está perfectamente cubierta en la póliza si su práctica se
ejecuta después de los 10 meses de contratación de la póliza o de la
inclusión en la póliza de la cobertura de maternidad.
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amerite su hospitalización preventiva pero que no requiera
necesariamente una intervención quirúrgica.
Las compañías de seguro podrá eliminar Estas pólizas tienen plazos de espera
los plazos de esperas y otras para enfermedades o patologías
restricciones de la póliza a los preexistentes y congénitas, como
asegurados titulares que ingresen: también tienen restricciones para la
a. En los primeros 30 días de prestación de servicios médicos.
emisión de la póliza.
b. En los primeros 30 días de haber
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iniciado la relación de
dependencia con el contratante.
c. En los primeros 30 días de haber
iniciado de hecho o de derecho
la relación conyugal con el
asegurado titular.
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2. Servicio de Carta Aval o Carta Compromiso: Este servicio se
realiza cuando la intervención quirúrgica no constituya una
emergencia inmediata, sino que entre el paciente y el médico se elige
la fecha futura para dicha intervención.
El servicio de carta aval consiste en una comunicación escrita que
hace la compañía de seguro dirigida al prestador del servicio
informándole que la compañía asume los costos o gastos de dicha
intervención hasta por la cantidad de bolívares “xx” sin que dicha
cantidad pueda exceder el 100% de la suma asegurada, para el
otorgamiento de la carta aval el asegurado debe consignar en la
compañía de seguros previamente por lo menos tres presupuestos de
esa intervención quirúrgica emitidas por tres clínicas diferentes u
hospitales públicos y el informe previo del médico tratante donde se
diga o exprese con claridad la patología y el diagnostico de la
enfermedad; cumplido este procedimiento la compañía otorgará la
carta aval dirigida a la clínica la cual deberá ser renovada por el
asegurado en caso de no utilizarla en los siguientes quince días
consecutivos.
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debidamente visados por el consulado o en su defecto la embajada de
Venezuela en ese país.
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3. Pagarle a los beneficiarios de la póliza cualquier cantidad de dinero
que exista como diferencia entre el costo de los servicios prestados
por la funeraria y la suma asegurada en la póliza.
4. Pagarle a los beneficiarios nombrados en la póliza el 100% de la suma
asegurada en caso de que no utilicen las coberturas y servicios
garantizados en la póliza.
Personas Asegurables:
1. El contratante titular.
2. El conyugue.
3. Padres e hijos.
4. Hermanos menores a 25 años que dependan económicamente del
titular.
Plazos de Espera:
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Seguro Solidario: Son seguros diseñados por el Ejecutivo Nacional para el
riesgo de personas según consta en Gaceta Oficial Extraordinaria Nº 5.990
de fecha 29/07/2010, reimpresa en Gaceta Oficial Nº 39.481 de fecha
05/08/2010, como un aporte especial de la actividad aseguradora para las
personas que históricamente estuvieron excluidas de los seguros privados
como herramienta de protección socioeconómica.
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Grupo de personas que aunque no reúnan los requisitos también tienen
derecho a un seguro solidario, aun cuando no tengan 60 años, ni
tengan ingresos:
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seguros. El seguro solidario de accidentes personales contemplan tres
coberturas inseparables en un solo bloque:
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MODULO 3. LEGISLACIÓN DE SEGUROS
CONTENIDO PROGRAMATICO:
LEY ORGANICA DEL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL.
LEY DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA.
LEY DEL CONTRATO DE SEGURO.
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4. El Imperio de la Ley: Se refiere a que se deben cumplir todos los
valores y principios a los que sirve el derecho mediante la imposición
de la ley.
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- Ley del Tránsito Terrestre.
- Código Civil.
- Código de Comercio.
- Ley del Contrato de Seguros y Ley de la Actividad Aseguradora.
La presente Ley tiene por objeto regular, supervisar, controlar y coordinar el Sistema
Financiero Nacional, a fin de garantizar el uso e inversión de sus recursos hacia el interés
público y el desarrollo económico y social, en el marco de la creación real de un Estado
democrático y social de Derecho y de Justicia.
Artículo 9
Conformación del sector asegurador
El sector asegurador está integrado por las empresas que mediante el cobro de una prima
se obligan a indemnizar el daño producido al usuario o usuaria, o a satisfacerle un capital,
una renta u otras prestaciones convenidas y permitidas por la ley; así como por las
empresas de este sector que toman a su cargo, en totalidad o parcialmente, un riesgo ya
cubierto por otra empresa de este tipo, sin alterar lo convenido entre ésta y el usuario o
usuaria. Las alternativas especiales destinadas a brindar cobertura a los riesgos agrarios, de
las cooperativas y de las comunidades populares son establecidas por el ente regulador de
este sector.
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Ley de La Actividad Aseguradora
Artículo 2
Actividad aseguradora
Capítulo X
Intermediación de la Actividad Aseguradora
Artículo 114
Sujetos autorizados para realizar la intermediación y asesoría
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Se entiende por intermediarios de la actividad aseguradora las personas que contribuyen
con su mediación para la celebración y asesoría de los contratos. Sus actividades se regirán
por la presente Ley, su Reglamento y normas prudenciales.
Las sucursales de sociedades de corretaje de reaseguros del exterior, podrán realizar las
operaciones de intermediación en los términos establecidos en la presente Ley, su
Reglamento y las normas prudenciales.
Artículo 115
Tipos de intermediarios
Artículo 116
Autorización
Artículo 117
Relación directa entre las empresas y el contratante, tomador, asegurado o beneficiario y
cambio de intermediario
La actuación de los intermediarios de seguros no impedirá las relaciones directas entre las
empresas de seguros, empresas de medicina prepagada y el tomador, el asegurado, el
beneficiario o el contratante. Tampoco impedirá la revocación en cualquier momento de la
designación que el contratante o el tomador haya hecho de un intermediario para que
efectúe gestiones por aquéllos.
Si el contratante o el tomador cambiasen de intermediario, se mantendrán vigentes el o los
contratos celebrados, pero en su ejecución posterior a la sustitución, intervendrá el nuevo
intermediario.
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Artículo 118
Derecho a las comisiones por cambio de intermediario
Artículo 119
Derecho a las comisiones
Artículo 120
Prohibiciones
Artículo 121
Revocación
Artículo 122
Información
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1. Una relación pormenorizada de los aranceles de comisiones, que les hayan sido
acordadas por las empresas de seguros, de medicina prepagada o sociedades de corretaje
de seguros, durante el ejercicio anterior.
2. Una relación pormenorizada de los premios de estímulo a la producción, en dinero
efectivo o mediante otros bienes o prestaciones, que hayan recibido de las empresas de
seguros, de medicina prepagada o sociedades de corretaje de seguros, durante el ejercicio
anterior.
3. Una relación pormenorizada de los préstamos de cualquier naturaleza o anticipos a
cuenta de comisiones que hayan obtenido de las empresas de seguros, de medicina
prepagada o sociedades de corretaje de seguros durante el ejercicio anterior.
4. El estado demostrativo de los recibos de primas pendientes de cobro.
5. Los estados financieros y sus respectivos anexos, salvo los agentes de seguros.
La Superintendencia de la Actividad Aseguradora podrá ordenar que toda o parte de la
referida información sea auditada por contadores públicos en el ejercicio independiente de
la profesión, inscritos en el Libro de Registro de auditores externos que lleva la
Superintendencia de la Actividad Aseguradora y que la información se mantenga en las
oficinas de los intermediarios a la orden de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora
o que le sea remitida cuando ésta lo estime conveniente.
Los intermediarios deben mantener a la orden de la Superintendencia de la Actividad
Aseguradora, los comprobantes y demás documentos que acrediten los conceptos referidos
en este artículo.
Artículo 123
Cobro de primas
Los agentes, corredores y sociedades de corretaje de seguros, sólo podrán aceptar pagos de
las primas en nombre de la respectiva empresa de seguros o de medicina prepagada en
dinero en efectivo o mediante cheques emitidos a favor de la empresa. Para el cobro de
tales primas, los intermediarios sólo podrán utilizar recibos emitidos por las empresas de
seguros o de medicina prepagada.
Artículo 124
Prueba del pago de la prima
Los recibos de prima en poder del contratante o tomador con la nota o sello de pagado,
hacen plena prueba del pago respectivo, con excepción de aquellos que sean entregados a
los fines de la tramitación del pago por los órganos y entes públicos como tomadores o
contratantes. El pago se entiende efectuado directamente a la empresa de seguros o de
medicina prepagada si se ha hecho mediante cheque con provisión de fondos.
Si el intermediario no hubiese hecho entrega de las primas recibidas en el lapso establecido
en la presente Ley, y ocurriese un siniestro cubierto por el contrato, la empresa de seguros o
de medicina prepagada debe pagar la indemnización o la prestación y podrá ejercer las
acciones correspondientes contra el intermediario por los daños y perjuicios causados. En
este supuesto no se podrá deducir el monto de la prima de la indemnización.
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Si el pago de la prima al intermediario o a la empresa de seguros o de medicina prepagada,
se hubiere realizado con posterioridad a la fecha de la ocurrencia de un siniestro, la
empresa no tendrá responsabilidad alguna, salvo que se efectúe dentro del plazo de gracia
que pudiera estipularse en el contrato de seguro a la fecha de su renovación. Si no se
efectuase el pago dentro del período de gracia, el contrato tendrá vigencia desde la fecha
del pago de la prima por el contratante o tomador y en consecuencia se considerará como
un nuevo contrato.
El régimen de cobro de las primas será desarrollado en el Reglamento.
Artículo 125
Prohibición de pagar cantidades de dinero
Los intermediarios no podrán pagar cantidad alguna por cuenta de las empresas de seguros,
de medicina prepagada o sociedades de corretaje de seguros para las cuales efectúen
gestiones de intermediación y en consecuencia éstas no podrán autorizarlos para ello.
Artículo 126
Cartera del intermediario
Artículo 127
Pérdida de la condición de intermediario
Los agentes, corredores y sociedades de corretaje de seguros, que hayan cedido totalmente
su cartera, pierden su condición de tal y no podrán obtener una nueva autorización para
actuar como intermediario, hasta haber transcurrido por lo menos tres años contados a
partir de la fecha de autenticación del documento respectivo. Además quedan obligados a
no realizar ningún acto que pueda dar lugar a la desaparición total o parcial de la cartera, sin
perjuicio de las acciones que le correspondan al cesionario. En el supuesto previsto en este
artículo, se exceptúan los aportes de cartera al capital de una sociedad de corretaje de
seguros.
Los derechos de los herederos o herederas de un intermediario así como la pérdida del
mismo, se desarrollarán en el Reglamento de la presente Ley.
Artículo 128
Régimen para intermediarios de seguros
Los agentes, corredores y las sociedades de corretaje de seguros y las de reaseguros deben
dar cumplimiento a las normas sobre autorización para realizar labores como intermediarios
69
de seguros, el régimen para el cobro de primas, el lapso para depositar las mismas, el pago
de comisiones, la cesión de cartera, medidas judiciales, los efectos de la revocación de la
autorización y prohibición de publicidad que establece el Reglamento de esta Ley.
Objeto
Artículo 1°. El presente Decreto Ley tiene por objeto regular el contrato de seguro en sus
distintas modalidades; en ese sentido se aplicará en forma supletoria a los seguros regidos
por leyes especiales.
Carácter imperativo
Artículo 2°. Las disposiciones contenidas en el presente Decreto Ley son de carácter
imperativo, a no ser que en ellas se disponga expresamente otra cosa. No obstante, se
entenderán válidas las cláusulas contractuales que sean más beneficiosas para el tomador,
el asegurado o el beneficiario.
Carácter mercantil
Artículo 3°. Los contratos de seguros de cualquier especie, siempre que sean hechos entre
comerciantes, serán contratos mercantiles. Si sólo la empresa de seguros es comerciante el
contrato sólo será mercantil para ella.
Principios de Interpretación
Artículo 4°. Cuando sea necesario interpretar el contrato de seguro se utilizarán los
principios siguientes:
70
aplicará la analogía y cuando no sea posible aplicarla el intérprete recurrirá a la costumbre,
a los usos y a la práctica generalmente observados en el mercado asegurador venezolano.
Sólo se acudirá a las normas de derecho civil, cuando no exista disposición expresa en la ley
o en la costumbre mercantil.
TITULO II
DEL CONTRATO DE SEGUROS EN GENERAL
Capítulo I
Disposiciones Generales
Definición
Artículo 5°. El Contrato de seguro es aquél en virtud del cual una empresa de seguros, a
cambio de una prima, asume las consecuencias de riesgos ajenos, que no se produzcan por
acontecimientos que dependan enteramente de la voluntad del beneficiario,
comprometiéndose a indemnizar, dentro de los límites pactados el daño producido al
tomador, al asegurado o al beneficiario, o a pagar un capital, una renta u otras prestaciones
convenidas, todo subordinado a la ocurrencia de un evento denominado siniestro, cubierto
por una póliza.
Las disposiciones del contrato de seguro se aplicarán a los convenios mediante los cuales
una persona se obliga a prestar un servido o a pagar una cantidad de dinero en caso de que
ocurra un acontecimiento futuro e incierto y que no dependa exclusivamente de la voluntad
del beneficiario a cambio de una contraprestación, siempre que no exista una ley especial
que los regule.
71
1. La empresa de seguros o asegurador, es decir, la persona que asume los riesgos. Sólo las
empresas de seguros autorizadas de acuerdo con la ley que rige la materia pueden actuar
como asegurador.
2. El tomador, o sea, la persona que obrando por cuenta propia o ajena, traslada los riesgos.
Asegurado y beneficiario
Artículo 8°. En los contratos de seguros podrán existir además de las partes señaladas en el
artículo anterior, el asegurado, persona que en sí misma, en sus bienes o en sus intereses
económicos está expuesta al riesgo; y el beneficiario, aquél en cuyo favor se ha establecido
la indemnización que pagará la empresa de seguros. El tomador, el asegurado o el
beneficiario pueden ser o no la misma persona.
Artículo 9°. Los contratos de seguros no podrán contener cláusulas abusivas o tener
carácter lesivo para los tomadores, los asegurados o los beneficiarios. Los contratos de
seguros se redactarán en forma clara y precisa. Se destacarán de modo especial las cláusulas
que contengan la cobertura básica y las exclusiones.
Todo contrato de seguro estará sometido a las autorizaciones de la Superintendencia de
Seguros, en los términos previstos en la ley que rige la actividad aseguradora.
Artículo 10. El contrato de seguro puede cubrir toda clase riesgos si existe interés
asegurable; salvo prohibición expresa de la ley.
Artículo 11. Todo interés legítimo en la no materialización de un riesgo, que sea susceptible
de valoración económica, puede ser causa de un contrato de seguros. Pueden asegurarse las
personas y los bienes de lícito comercio en cuya conservación tenga el beneficiario un
interés pecuniario legítimo.
Capítulo IV
De la Celebración y Prueba del Contrato de Seguros
Perfeccionamiento y prueba
72
especiales emitidas por la Superintendencia de Seguros no se exija la emisión de la póliza, la
empresa de seguros estará obligada a entregar el documento que en estas disposiciones se
establezca.
La empresa de seguro debe suministrar la póliza al tomador dentro de los quince (15) días
hábiles siguientes a la entrega de la cobertura provisional. La empresa de seguros debe
entregar, asimismo, a solicitud y a costa del interesado, duplicados o copias de la póliza. La
empresa de seguros deberá dejar constancia de que ha cumplido con esta obligación.
Será prueba del contrato de seguro a falta de entrega de la póliza por parte de la empresa
de seguro el recibo de prima, cuadro recibo o cuadro de póliza.
Los terceros interesados en demostrar la existencia de un contrato de seguro, pueden
acudir a todos lo medio de prueba idóneos previsto en la ley, de acuerdo con la naturaleza
del contrato.
Articulo 17. A los efectos de esta Ley se entiende por condiciones generales aquéllas que
establecen el conjunto de principios que prevé la empresa de seguros para regular todos los
contratos de seguro que emita en el mismo ramo o modalidad. Son condiciones particulares
aquellas que contemplan los aspectos concretamente relativos al riesgo que se asegura.
Artículo 18. Los anexos de las pólizas que modifiquen sus condiciones para su validez
deberán estar firmados por la empresa de seguros y el tomador, y deberán indicar
claramente la póliza a la que pertenecen. En caso de discrepancia entre lo indicado en los
anexos y en la póliza, prevalecerá lo señalado en el anexo debidamente firmado.
Carácter de la póliza
Artículo 19. La póliza puede ser nominativa, a la orden o al portador. La cesión de la póliza
no produce efecto contra la empresa de seguros sin su autorización. La cesión de la póliza a
la orden puede hacerse por simple endoso.
La empresa de seguros podrá oponer al cesionario o endosatario las excepciones que tenga
contra el tomador, el asegurado o el beneficiario.
Capítulo V
De las Obligaciones de las Partes
73
1. Llenar la solicitud del seguro y declarar con sinceridad todas las circunstancias necesarias
para identificar el bien o personas aseguradas y apreciar la extensión de los riesgos, en los
términos indicados en este Decreto Ley.
2. Pagar la prima en la forma y tiempo convenidos.
74
MODULO 4. SEGURO DE AUTOMOVIL
CONTENIDO PROGRAMATICO:
SEGURO DE AUTO-CASCO.
SEGURO DE EXCESO DE LÍMITE.
R.C.V.
SEGURO DE A.P.O.V.
SEGURO DE ASISTENCIA JURIDICA.
SEGURO DE ACCESORIOS.
SEGURO DE SERVICIO DE GRUAS.
75
cuenta cualquier pérdida o daño que sea inferior al 75% del valor
asegurado.
76
Calcule la prima anual:
77
Republica Bolivariana de Venezuela, debe poseer obligatoriamente un
seguro de R.C.V. En consecuencia las compañías de seguros no
tendrán potestad de anular una póliza de R.C.V., después que ésta
haya sido cancelada.
3. Al seguro de R.C.V. previo al pago de una prima adicional) se le podrá
otorgar el anexo de cobertura extra territorial.
4. El seguro de R.C.V. contempla dentro de sí, recargos y descuentos:
78
5. Cuando el vehículo asegurado con póliza de R.C.V. causa daño a
terceros pero al momento del accidente es conducido por una persona
no autorizada por el propietario para conducir su vehículo; la póliza no
pagará dichos daños.
79
Seguro de Exceso de Límite: Este seguro garantiza pagar todas las
cantidades de dinero y hasta el máximo de la suma asegurada que excedan
de la cobertura garantizada en el seguro R.C.V. básico por os daños que el
vehículo le ocasione a terceras personas, con motivo del uso y circulación del
vehículo asegurado, cuya responsabilidad pueda ser legalmente imputable al
asegurado.
Es importante resaltar que este seguro no tiene autonomía propia; es
decir, que si la póliza de R.C.V. básica paga los daños ocasionados a
terceros, entonces la póliza de exceso de límite pago los daños que
sobrepasen la cobertura de R.C.V., pero si la póliza de R.C.V. considera que
no existe responsabilidad del asegurado y no paga los daños ocasionados
por el vehículo asegurado, entonces la póliza de exceso de límite tampoco
pagará.
La prima anual para el seguro de exceso de límite, será un porcentaje
de la prima del seguro de R.C.V. básico dependiendo de la suma asegurada
que se solicite para el exceso de límite.
Vehículo: Particular
80
Suma asegurada x muerte: 12.500.
81
corresponde a las autoridades competentes el procedimiento y el juicio
del conductor de ser necesario.
La prima anual para esta cobertura será de Bs. 350,00 para todo tipo
de vehículo.
- Que en caso de que el vehículo asegurado sufra una pérdida total, los
accesorios asegurados no serán indemnizados adicionalmente; ya que
se considerará como parte integrante del vehículo asegurado.
- Cuando la compañía de seguros indemniza un accesorio, el accesorio
sustituto no tendrá cobertura en la póliza al menos que el asegurado
pague la prima correspondiente al nuevo accesorio calculado a
prorrata hasta el período de terminación de la póliza.
82
- La prima para accesorio será la que resulte de multiplicar el valor del
accesorio por la tasa de tarifa equivalente al 20%.
83
MODULO 5. SEGURO DE INCENDIO
CONTENIDO PROGRAMATICO:
INCENDIO BÁSICO.
RIESGOS ALIADOS.
COBERTURA ADICIONAL.
Es útil y necesario para el ser humano. Es dañino para los seres humanos.
84
Tipos de Fuego:
85
Qué se puede asegurara en una Póliza de Incendios
a. Estructura física.
b. Bienhechurías.
c. Mercancías propias.
d. Mercancías en consignación.
e. Materias primas.
f. Productos elaborados.
g. Mobiliarios.
h. Equipos de oficina.
i. Maquinarias o equipos industriales o de procesos.
86
e. Agua; o cualquier otro agente de extinción utilizado para extinguir el
incendio.
87
d. Todas las medidas adoptadas por las autoridades constituidas para
reprimir los actos antes mencionados.
88
b. La ruptura de diques, represas o cualquier obra de defensa hidráulica.
c. La crecida del mar, marejadas, mar de fondo o mar de leva.
89
congelación, equipos generadores de energía eléctrica,
transformadores, tableros, conexiones o tuberías. Es importante
resaltar que la clausula de bienes refrigerados o congelados
contempla dentro de sí, recargos y descuentos:
Recargos:
Descuentos:
90
b. La calidad física (viejo o nuevo) y el orden y limpieza de los predios
donde se encuentran funcionando los equipos y su sistema de
protección eléctrica.
91
a. Sí el asegurado desea que su renta le sea pagada durante un período
de tiempo que no exceda de tres meses contados desde la fecha de la
ocurrencia del siniestro, entonces la tasa de tarifa de pérdida de renta
tendrá un recargo del 100% multiplicado por ella misma.
b. Sí el asegurado desea que su renta le sea pagada durante un período
de tiempo que exceda los tres meses pero sin pasar de seis meses
desde la fecha del siniestro entonces el recargo será del 50%
multiplicado por la tasa de pérdida de renta.
c. Sí el asegurado desea que su renta le sea pagada entre los seis
meses y los nueve meses contados a partir de la fecha del siniestro,
entonces la tasa de pérdida de renta tendrá un recargo del 25%
multiplicado por ella misma.
92
por concepto de personal calificado y papelería que sean necesarios para la
reconstrucción de documentos, planos, dibujos, registros y libros contables
del negocio asegurado que haya sufrido daño como consecuencia de algún
siniestro amparado por alguna de las clausulas de los riesgos aliados
incluidos en la póliza básica de incendio, siempre que el reclamo del siniestro
se formalice ante la compañía de seguros dentro de los primeros seis meses
de su ocurrencia.
La tasa de tarifa para esta cobertura será igual a la tasa básica de
incendio más la sumatoria de todas las tasas netas de las coberturas de
riesgos aliados incluidos en la póliza básica de incendio.
93
asegurados que hayan sido dañados o destruidos como consecuencia de
algún siniestro producido por alguna de las coberturas de riesgos aliados
incluidas en la póliza básica de incendio.
La tasa de tarifa para esta cobertura será igual a la tasa básica de
incendio más la sumatoria de todas las tasas netas de las coberturas de
riesgos aliados incluidas en la póliza básica de incendio.
94
Clausula de Primer Riesgo Relativo: Mediante esta modalidad el
asegurado declara que la suma asegurada representa un porcentaje inferior
con relación al valor real total de los bienes expuestos a riesgo; el seguro
bajo la modalidad de primer riesgo relativo es aquel cuya suma asegurada es
inferior al valor real total de los bienes expuestos a riesgo pero que llevan
una preestablecida relación porcentual con la suma asegurada de dichos
bienes; en todo caso la compañía de seguros acepta reducir su límite de
responsabilidad en caso de siniestro y modifica los términos y condiciones
de la clausula de infraseguro a cambio de un descuento en la prima que
resulte, de no ser así la compañía de seguros indemnizará el monto del
siniestro por la fracción que se obtendría al dividir el valor declarado de los
bienes entre el valor real total de los bienes expuestos a riesgos.
El primer riesgo relativo es aplicable tanto al contenido como a la
edificación siempre que se indique la suma asegurada para ellos que
representen no menos del porcentaje estipulado de los valores asegurables.
El primer riesgo relativo solo será aplicable a la clausula de cobertura
de incendio y las clausulas de coberturas de riesgos aliados incluidos en la
póliza de incendio.
95
MODULO 6. SEGURO DE ROBO
CONTENIDO PROGRAMATICO:
ROBO BASICO.
ASALTO Y/O ATRACO.
Hurto: Es la sustracción ilegitima de los bienes asegurados sin que para tal
efecto se produzca violaciones a las estructuras físicas o contra las
personas; al hurto se le conoce popularmente como la desaparición
misteriosa de los bienes asegurados, es decir, que las personas tienen un
fácil acceso al interior del local donde se encuentran los bienes asegurados.
96
El hurto no podrá ser incluido como cobertura en la póliza de robo
simplemente porque el acto de hurtar es tan misterioso que solamente se
detecta con un inventario general de mercancías.
97
Residencia: Es cualquier casa o apartamento dedicado única y
exclusivamente a vivienda particular.
98
MODULO 7. SEGURO DE FIANZAS
CONTENIDO PROGRAMATICO:
FIANZAS.
99
Diferencias entre Fianza y Seguro
Fianza Seguro
Tiene su fundamento jurídico en artículo Tiene su fundamento jurídico en la Ley
1.804 del Código Civil y el artículo 544 de la Actividad Aseguradora, su
del Código de Comercio. Reglamento y la Ley del Contrato de
Seguros.
100
1. Fianzas Contractuales: Se denominan así porque se derivan de otro
contrato denominado contrato principal (entre ellas tenemos: la fianza
de licitación, la fianza de fiel cumplimiento, la fianza de anticipo, la
fianza laboral, la fianza de daños ambientales, la fianza de daños a
terceros, la fianza de buena calidad, entre otras).
101
5. Ninguna compañía de seguros podrá emitir una fianza cuyo monto
afianzado sea superior al 100% de su capital social pagado.
102
- Artículo 547: “El fiador y deudor responden solidariamente sin poder
invocar beneficios”.
103
Tipos de Fianzas
a. Fianza original.
b. Constancia expedida por el acreedor liberando a la compañía de
seguros de toda responsabilidad derivada de esa fianza (esta carta
se conoce con el nombre de “Renuncia de los derechos por parte
del acreedor”.
c. Al transcurrir un (1) año desde la fecha de emisión de la fianza.
104
afianzada la establece el acreedor y puede ser entre un 10% y un 50%
del monto del contrato principal.
Para otorgar una fianza de fiel cumplimiento, además de los requisitos
antes mencionados se exigirá copia del contrato principal para la
ejecución de la obra o servicio. Para finiquitar o anular una fianza de
fiel cumplimiento se exigirá el acta de recepción o terminación
definitiva de la obra. La tasa de tarifa para esta fianza se establece
entre el 1% y el 3% de la suma afianzada.
105
b. Copia del acta de recepción definitiva de la obra.
106
juez de la causa y generalmente la exigirá por el doble del monto del
juicio o la demanda.
Para finiquitar o anular una fianza judicial se exigirá copia de la
sentencia definitivamente firme. Para otorgar una fianza judicial,
además de los requisitos antes mencionados se exigirá “el libelo de la
demanda y la contestación de la misma si la hubiere”. La tasa de tarifa
para esta fianza se establece entre un 5% y 10% del monto afianzado.
Extinción de la Fianza
Caducidad de la Fianza
107
MODULO 8. SEGURO DE TRANSPORTE
CONTENIDO PROGRAMATICO:
108
En el comercio internacional para facilitar en términos del despacho y
entrega de las mercancías; ya que el vendedor espera recibir su dinero al
momento de entregar su mercancía y el comprador espera recibir su
mercancía al momento de entregar su dinero (esto no sería posible sin la
intervención de un operador financiero o banco); para tal efecto el banco
pone a la disposición de los comerciantes para facilitar el comercio
internacional los siguientes instrumentos:
109
Transporte Oceánico: Es una travesía por mar entre puertos de distintos
países donde para el logro de tal objetivo es necesario la navegación por
altamar.
110
embarque; Por lo tanto le corresponde al comprador de la mercancía
asegurarla contra los riesgos hasta que la mercancía llegue a su
almacén de destino.
111
propios del medio transportador. El seguro de transporte marítimo se
subdivide (según el interés asegurable) en los siguientes:
112
daños que el buque pueda ocasionar a propiedades de terceros (bien
sea bienes públicos, privados o personas) como consecuencia de la
navegación del buque o de maniobras de atraque o desatraque.
113
a.1. Averías Parciales: Son aquellas provocadas por un accidente del
mar propiamente dicho pero que no alcanza a ser una pérdida total. Sin
embargo de forma consecuencial podrían convertirse en una pérdida
total. Por ejemplo si ocurre una encalladura (riesgo del mar) generalmente
las mercancías transportadas no sufren daños, sin embargo en el
trasbordo de las mercancías a otro barco estas mercancías podrían sufrir
daños incluyendo su pérdida total (este trasbordo es un riesgo ajeno al
mar pero adicional al mar) este riesgo se encuentra perfectamente
cubierto en la póliza de transporte de mercancía.
114
a.4. Riesgos con origen en la Acción Negligente de Terceros: Son
aquellos riesgos que provienen o tienen su origen en las acciones
delictivas o negligentes de terceras personas que circunstancialmente
deberán tener contacto con las mercancías aseguradas. Entre estos
riesgos podemos mencionar el robo de mercancías, la desaparición
misteriosa de mercancías (hurto), el pillaje de la mercancía y el extravío o
falta de entrega de dichas mercancías.
b.1. Avería Gruesa: Es el acto voluntario del capitán del barco el cual
frente a un peligro inminente y cierto decide botar por la borda del
barco parte de la carga con la intención de aligerar el barco y así
preservar los otros intereses involucrados en la travesía marítima de
un daño mayor y que después de tal sacrificio queden ciertamente
bienes salvados. Las características más importantes de una avería
gruesa son las siguientes:
115
Nota: En caso de una avería gruesa, todos los intereses involucrados
deberán contribuir para restituirle al dueño de la carga de tal manera
que quede en condiciones similares como si nunca hubiese existido
dicha avería gruesa.
116
voluntaria. De ser voluntaria podrá ser considerada como una
avería gruesa y en consecuencia tendrá cobertura en la póliza.
117
Póliza de Seguro de Transporte de Mercancías: Es el documento que
garantiza, prueba y perfecciona al contrato de seguro de transporte. La póliza
debe contener como mínimo los siguientes elementos:
118
aquellas personas que no tienen como oficio ser comerciante de las
importaciones y exportaciones. Si en un futuro este comerciante
requiere cobertura para otras mercancías, entonces tendrá que
contratar una nueva póliza ocasional denominada también póliza
eventual o póliza individual ya que la característica fundamental de
esta póliza (independientemente a las coberturas y riesgos asumidos)
es que en el momento que las mercancías lleguen al almacén de
destino la póliza se anula automáticamente.
119
Esta póliza se llama declarativa porque el asegurado se compromete
ante la compañía de seguros a presentar mensualmente una relación
de embarque de mercancía a transportar en virtud del cual la
compañía establecerá y emitirá el recibo de prima correspondiente a
este lote de mercancía despachada que haya efectuado el asegurado.
En la póliza de transporte de mercancía denominada abierta, flotante o
declarativa la compañía determina la prima anual en base a un
estimado proporcionado por el asegurado, sin embargo no le cobra
esa prima en su totalidad. En su defecto le establece una prima
depósito la cual pertenece al asegurado y será devuelta al asegurado
sí la póliza no se renueva al año y el asegurado no mantenga deudas
con la compañía.
Sin embargo por cada declaración mensual la compañía cobrará una
prima aplicando la tarifa ponderada por el volumen de bolívares
transportados en ese mes sucesivamente hasta finalizar el año póliza.
La póliza de seguro de transporte de mercancía denominada
declarativa, abierta o flotante está diseñada para personas que se
dedican profesionalmente a la importación y exportación de
mercancías.
120
aspectos deben ser cuidadosamente analizados para llegar a una tasa de
tarifa justa tanto para el asegurado como para la compañía.
Por consiguiente analizaremos los siguientes aspectos:
121
6. El medio transportador.
1. Cláusula de Carga del Instituto (A): Esta cubre todos los riesgos que
puedan ocasionar daños a los bienes asegurados y que se originen
por cualquier causa externa durante la vigencia de la póliza, bien sea
que tales daños o pérdidas ocurran durante la transportación normal o
el almacenaje de la mercancía. Esta clausula garantiza además
cobertura para los casos de avería gruesa, cobertura para los gastos
de salvamento de mercancías y cobertura por la responsabilidad
culposa del capitán en caso de colisión. Es decir, la clausula de carga
del instituto (A) es una cobertura contra todo riesgo.
- Incendio o explosión.
- Varadura, encalladura, hundimiento o zozobra del buque.
122
- Volcamiento o descargamiento del medio transportador terrestre.
- Colisión del buque con cualquier otro objeto externo.
- Descarga de los bienes asegurados en cualquier puerto que haya
servido como refugio a la embarcación.
- Terremoto, erupción volcánica o rayo.
- Avería gruesa.
- El vicio propio.
- La insuficiencia de embalaje o la inadecuación de la mercancía para el
transporte.
- Los derrames o filtraciones normales, al igual que la merma o pérdida
de peso o volumen.
- Daños o pérdidas como consecuencia de guerra, guerra civil,
revolución, rebelión o insurrección, captura, incautación, embargo,
decomiso, arresto o detenciones, así como tampoco tendrán cobertura
los daños ocasionados por minas, torpedos, bombas u otras armas de
guerra.
- Huelga, motín y conmoción civil, que puedan ser ocasionados por
trabajadores bajo paro forzoso o personas que tomen parte en
disturbios o conmociones; tampoco tendrá cobertura en la póliza los
daños ocasionados por terroristas o personas con motivaciones
políticas.
123
Coberturas Adicionales en el Seguro de Carga
124
Exclusiones de las Coberturas Básicas Aéreas
125
b. Cláusula de Huelgas del Instituto (Carga Aérea): Esta cláusula
cubre la pérdida o daños a los bienes asegurados causados por
huelguistas trabajadores afectados por paro forzoso o personas que
tomen parte en disturbios laborales, motines o conmociones civiles.
Así como también cualquier persona que actúe por motivos políticos.
126
b. Cláusula de Todo Riesgo: Esta cláusula es similar a la cláusula A de
carga marítima, es otorgada muy raramente, ya que incluso por
razones instintivas, el asegurador siente por un chofer de camión
menos confianza que por un capitán de un buque, y se supone que
una cobertura de todo riesgo constituye una invitación al siniestro. Se
pueden cubrir:
- Robo y/o hurto, asalto o atraco, guerra, huelga, motín y conmoción
civil, daños maliciosos, vandalismo, incendio y/o rayo, carga y
descarga, falta de entrega y extravío.
127
MODULO 9. SEGURO DE RAMOS TECNICOS DE INGENIERÍA
CONTENIDO PROGRAMATICO:
128
c. Indicar el valor total de la obra (según el monto descriptivo indicado en
el contrato como monto único total y final de dicha obra).
d. Consignar una relación de obras ejecutadas por parte del contratista.
e. Consignar una descripción detallada de todos y cada uno de los
equipos y maquinarias que intervendrán en la construcción de la obra,
indicando sus características particulares tales como la marca,
modelo, seriales y el año de construcción.
f. Indicar en la solicitud de seguro a parte de la cobertura básica de todo
riesgo de construcción que otras coberturas adicionales se
incorporarán en la póliza indicando la suma asegurada para cada una
de las coberturas adicionales.
129
- Responsabilidad Civil Extracontractual (daños a propiedades de
terceras personas), (Amparo E).
- Daños a personas ajenas a la obra (Amparo F).
- Gastos para demolición, limpieza y remoción de escombros (Amparo
G).
- Honorarios de topógrafos, ingenieros y arquitectos (Amparo H).
130
- Las sanciones legales o contractuales que se le impongan al
asegurado.
- Los faltantes en los inventarios.
131
suma asegurada es aproximadamente entre el 10% y el 50% del valor
de la obra.
7. No se podrán emitir pólizas bajo la figura de primera pérdida.
8. Los seguros de ramos técnicos de ingeniería deben llevar
obligatoriamente un deducible (todos sin excepción). Este deducible
debe estar expresado simultáneamente en forma porcentual y en
términos absolutos, además se debe indicar el deducible para la
cobertura principal o básica, como también el deducible para las
coberturas adicionales.
1. El propietario de la obra.
2. Los promotores inmobiliarios.
3. Los contratistas de la obra.
4. La entidad financiera.
5. Los ingenieros o arquitectos de la obra.
132
Bienes no Asegurables en la Póliza de Todo Riesgo de Construcción
133
- Coberturas adicionales deseadas y sus respectivos límites de
indemnización.
134
Riesgos no cubiertos o excluidos en el Seguro de Todo Riesgo de
Montaje
1. La suma asegurada debe ser el valor total del contrato del montaje,
incluyendo materiales, mano de obra, flete, derechos de aduana y
gravámenes.
2. Para los equipos y maquinarias de montaje la suma asegurada deberá
corresponder en cada caso al valor de reposición a nuevo de los
equipos y maquinarias de construcción.
3. Se debe indicar un límite por separado para los amparos adicionales
E, F, G y H.
4. Realizar inspección al riesgo de montaje.
135
5. Los límites de las coberturas adicionales no deben ser superiores al
valor del contrato de montaje. Para las coberturas E y F el límite
normal es aproximado al 10% del contrato de montaje, y como
máximo el 50% del valor de la obra de montaje.
6. No suscribir póliza bajo la figura de primera pérdida o límite máximo de
indemnización.
7. No asegurar deducibles de otras pólizas de montaje.
136
- Establecimientos fabriles: Centrales de fuerza acerías, plantas
químicas, altos hornos, fabricas textiles, fabricas de alimentos,
industrial metalmecánicas, otros.
137
momentos que dichas maquinarias estén en funcionamiento o mientras se
encuentren en reposo o desmontadas para su mantenimiento o limpieza.
La cobertura básica o principal del seguro de rotura de maquinarias
involucra los siguientes riesgos:
138
3. Presentar en detalle cual es el programa de mantenimiento que posee
la empresa para dichas maquinarias (si lo hubiere).
4. En caso de que las maquinarias a asegurar fuese caldera a vapor o
recipientes a presión, el asegurado debe consignar el certificado de
suficiencia emitido por el Ministerio del Trabajo.
5. Indicar si se posee un personal calificado para realizar reparaciones
menores, bien sea preventiva o correctiva a las maquinarias
aseguradas en caso de emergencia.
139
Bienes No Asegurables en el Seguro de Rotura de Maquinarias
140
3. Se deben asegurar todas las maquinarias que conforman el riesgo
asegurable.
4. No se asegurarán maquinarias que trabajen bajo tierra.
5. No se deben asegurar maquinarias que estén ubicadas fuera de los
predios del asegurado.
6. No se asegurarán maquinarias móviles (estas deberán tener cobertura
de la póliza de equipos de contratistas).
7. Se deben realizar inspecciones a todas las maquinarias por asegurar.
8. No se emitirán pólizas de rotura de maquinaria bajo la modalidad de
primera pérdida.
9. No se otorgarán las coberturas adicionales sin haber suscrito la
cobertura principal o básica.
141
Forma Inglesa Forma Americana
- Protege la capacidad de - Protege la capacidad de
ganancia de la empresa. producción de la empresa.
142
4. Lugar de trabajo de los equipos.
5. Detalle de mantenimiento preventivo.
6. Posibilidad de reparación y servicio en el país.
- Incendio.
- Rayo.
- Terremoto.
- Inundación.
- Robo de unidades completas.
- Hundimiento de tierra, derrumbe.
- Vientos huracanados, tempestad.
- Choque, volcamiento.
- Impericia, descuido, vandalismo.
- Daños malintencionados y maliciosos.
- Traslados terrestres limitados.
143
Riesgos no cubiertos o excluidos en el Seguro de Equipos de
Contratistas
144
2. No deben asegurarse los equipos pertenecientes a la industria
petrolera, ni los equipos que trabajen bajo la tierra.
3. Se debe realizar inspección previa a todos os equipos a asegurar.
4. Equipos con diez años o más de uso, consultar con la oficina principal.
5. No otorgar cobertura para el robo de partes y/o piezas de las
máquinas aseguradas.
6. El límite de las coberturas adicionales no debe ser superior a la suma
asegurada de los equipos en conjunto.
7. No se deben suscribir coberturas adicionales sin haber suscrito la
cobertura principal.
145
- Payloader.
- Tráiler u oficina de campo.
- Bombas sumergibles.
146
Tarificación del Seguro de Equipos de Contratistas
147
Gastos Adicionales por Ocurrencia de Siniestros
148
Riesgos No Cubiertos o Excluidos del Seguro de Equipos Electrónicos
- Equipos electrodomésticos.
- Equipos electrónicos portátiles, tales como: teléfonos,
radiotransmisores, teodolitos, buscapersonas, etc.
149
- Juegos electrónicos y de videos, surtidores de combustibles, equipos
electrónicos en exhibición.
150
MODULO 10. SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL GENERAL
CONTENIDO PROGRAMATICO:
a. Responsabilidad Legal.
b. Responsabilidad Delictual.
151
2. Responsabilidad Civil Extracontractual: Ya hemos mencionado que
ésta responsabilidad civil puede ser:
152
preceptos jurídicos contemplados en el artículo 1185 del C.C.V. Por otra
parte se refiere a los delitos culposos o de imprudencia que se diferencia de
los delitos dolosos por la falta de intencionalidad por parte de su autor.
En conclusión, tenemos que el daño ocasionado a un tercero puede
ser por tres causales: El intencional, por imprudencia o por negligencia, en
consecuencia y tomando en cuenta que el seguro como contrato está
fundamentado en la máxima buena fe, tanto del asegurado como de la
compañía y que el siniestro debe ser fortuito y ajeno a la voluntad del
asegurado, entonces no se debe amparar los daños ocasionados
intencionalmente por el asegurado; Lo que induce que solamente están
amparados en el seguro de responsabilidad civil general la negligencia y la
imprudencia no intencional del asegurado o cualquier otra persona que
legalmente dependa de él.
El seguro de responsabilidad civil general se subdivide en:
153
preparada como si se hubiera emitido una póliza por separado para
cada una de ellas.
Generalmente la suma asegurada para esta cláusula será la misma
suma asegurada de la póliza básica de responsabilidad civil general.
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asegurado por los daños o pérdidas corporales o materiales causados
a terceras personas y cuyos daños puedan ser imputables a la
responsabilidad del asegurado, como consecuencia de la tenencia,
ocupación, uso o mantenimiento de los predios indicados en la póliza.
Esta cobertura constituye la base fundamental para el seguro de
responsabilidad civil general y podrá ser otorgada a todo tipo de
actividades, negocio o industria.
155
9. Responsabilidad Civil de Vallas y Anuncios: Esta cláusula cubre la
responsabilidad civil extracontractual que pudiera recaer sobre el
asegurado por los daños ocasionados a personas o cosas materiales
derivados de la propiedad, el usufructo, el control, la operación o la
exhibición de vallas o anuncios publicitarios.
156
- Gastos de Entierro: En caso de muerte del trabajador, el patrono está
obligado a sufragar todos los gastos funerarios para el entierro del
trabajador sin que dicha obligación pueda exceder al equivalente a
cinco (5) salarios mínimos.
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derecho a una indemnización que se fijará teniendo en cuenta el
salario devengado, la reducción corporal de su capacidad y los días
que dure dicha incapacidad sin que esto pueda exceder del salario
correspondiente a un (1) año.
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e. Incapacidad Parcial y Temporal: Hasta el equivalente al doble del
salario correspondiente a los días que dure esta incapacidad.
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