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RIESGO

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Educativa
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Riesgo
La exigencia elemental de conservar la propia existencia, que es común a todos los seres
vivos, no se limita en el ser humano a la preservación de su propia vida, sino que se
extiende a la protección de su núcleo familiar y de los bienes o medios instrumentales
que le permiten satisfacer las crecientes necesidades que la civilización le va creando.
Porque no sólo la vida humana está sujeta a la amenaza de contingencias desfavorables,
sino también el patrimonio y los ingresos sufren la acción de eventualidades dañosas de
muy diversa índole.
Existen además en el patrimonio la posibilidad de que involuntariamente se provoquen
daños a terceros que legalmente deben ser indemnizados, provocando un egreso
fortuito, incluyendo dentro de este concepto también los gastos incurridos para la
conservación de la propia vida.
A esta posibilidad de los distintos acontecimientos desfavorables lo llamamos riesgo.

Partiendo del concepto de la Real Academia Española, “Riesgo: m. contingencias o

proximidad de un daño”

El concepto de riesgo está íntimamente relacionado al de incertidumbre, o falta de

certeza, de que algo pueda acontecer y generar una pérdida del mismo.
A nivel doctrinal, el riesgo representa el elemento fundamental y más característico del
seguro.
Desde el punto de vista técnico, puede decirse que el riesgo es la posibilidad de que por
azar ocurra un evento, futuro e incierto, de consecuencias dañosas susceptibles de crear
una necesidad patrimonial. O bien sólo es incierto en cuanto al momento en que se ha de
producir cuando se trata de un suceso de ocurrencia necesaria, como la muerte.

Descubiertos los riesgos y sus efectos económicos podemos adelantar una simple
clasificación en que pueden consistir:

1.- Disminución del activo: Pérdida total o parcial de un bien

2.- Aumento del pasivo: Aparición de una deuda por hechos involuntarios como RC
,gastos médicos, sepelio, obligaciones patronales, etc.
3.- Pérdida de ingresos: Por hechos accidentales sufridos como daños materiales, robo,
muerte, accidente, enfermedad, etc.

El hombre frente al riesgo

Ante el riesgo, los hombres pueden asumir diferentes –y hasta opuestas- actitudes. A
saber:
La Ignorancia: no se tiene conciencia o conocimiento de la potencialidad dañosa.
Plataforma Un ejemplo: Esta actitud lo podemos apreciar en lo cotidiano con el uso del celular de
Educativa los conductores de vehículo en plena conducción.
para el
La Indiferencia: se conoce el riesgo pero se minimizan o no preocupan sus
Mercado consecuencias, asumiéndose con el patrimonio las consecuencias económicas que
Asegurador puedan devenir desfavorables.
Un ejemplo: La indiferencia ante el riesgo es muy común en la generalidad de los
peatones, que cruzan las calles por lugares no comunes y sin respetar las indicaciones de
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semáforos y agentes de tránsito.
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NOGAR El auto seguro: consiste en actuar como propia entidad aseguradora, tal como hacen
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determinadas empresas de gran dimensión.

Un ejemplo de auto seguros: Podemos mencionar a aquellos empleadores que
acreditan la solvencia económica-financiera y asumen y garantizan las prestaciones y
riesgos del Trabajo que establece la Ley De riesgos del trabajo). Para funcionar, esta
forma posible de hacer frente a los siniestros implica, entre otras condiciones, que haya
capacidad financiera, suficientes objetos expuestos al riesgo, estadísticas confiables,
etc.
La Prevención: Consiste en disponer de medios conducentes a advertir, impedir,
eliminar sus causas o consecuencias de los riesgos- Reduce la exposición al riesgo pero
no lo hace desaparecer
Un ejemplo de prevención: Las alarmas contra robo, los rociadores para incendio, los
cortadores de la corriente eléctrica, entre otras

La Mutualidad: Se conforma por la asociación de personas que se reparten entre sí los

riesgo que individualmente les corresponden, fijando las cantidades con que cada una de
ellas habrá de contribuir al resarcimiento de los daños o pérdidas colectivas
En la práctica, entre los inconvenientes que se presentan podemos mencionar:

·Imposibilidad fáctica de reunir los miembros suficientes.

·Falencia de algunos de los integrantes.

·Lograr una adecuada distribución de las cargas hace falta una cantidad importante de
personas, no siendo fácil reunirlas sin conocerlas, y por otra parte ¿qué ocurre si alguno
de ellos se arrepiente luego de lo pactado?

La Previsión: cuando conocida la existencia del riesgo, el individuo tiende a mitigar o

disminuir las consecuencias económicas desfavorables. Puede ser mediante:
a)Constituir un fondo ( El ahorro)
b)La transferencia del Riesgo.

a)El ahorro: consiste en la generación de recursos suficientes por parte de la persona que
puede llegar a sufrir el riesgo, para hacer frente a sus consecuencias.
Al respecto al Ahorro surgen espontáneamente 2 inconvenientes:

·Acontecimiento rápido del siniestro.

·No acontecimiento del siniestro.

Si el peligro que se prevé ha sucedido de inmediato, la cantidad reservada seguramente

será insuficiente, lo cual descartaría ya de plano el sistema, y en el supuesto que no
Plataforma ocurriese, la inmovilización de fondos jamás hubiera dejado un rédito superior a su
Educativa inversión en la actividad productiva que se tratase.
para el b) La transferencia de riesgo: a través de la contratación de un seguro.
Mercado El concepto de seguros puede ser analizado desde diversos puntos de vista.
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·Algunos autores destacan el principio de solidaridad humana al considerar como tal la
institución que garantiza un sustitutivo al afectado por un riesgo, mediante el reparto
del daño entre un elevado número de personas amenazadas por el mismo riesgo.
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NOGAR ·Otros señalan el principio de contraprestación, al decir que el seguro es una operación
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en virtud de la cual, una parte (el asegurado), se hace acreedor, mediante el pago de una
remuneración (prima), de una prestación que habrá de satisfacerle la otra parte (el
asegurador) en caso de que se produzca un siniestro.

·Desde su aspecto social el seguro ha sido considerado como una asociación de masas
para el apoyo de los intereses individuales.

·Desde un punto de vista general, puede también entenderse como una actividad
económico-financiera que presta el servicio de transformación de los riesgos de diversa
naturaleza a que están sometidos los patrimonios, en un gasto periódico
presupuestable, que puede ser soportado fácilmente por cada unidad patrimonial.

En síntesis, de todas las actitudes humanas frente a los riesgos el traslado del mismo en
la figura del seguro permite definirlo como un sistema de carácter eminentemente
solidario:
Trata de transformar el riesgo individual en riesgo colectivo. A través de “Fondo común
de primas”, que hace posible indemnizar los daños sufridos por algunos de los que
integran “la comunidad de riesgos”
Quién paga una póliza no paga para prevenir sus propios siniestros sino, también, los de
los otros.

El Riesgo en el contrato de Seguro:

La Ley del Contrato de Seguro define el Riesgo como el suceso futuro e incierto que no
depende exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del
beneficiario, y cuya materialización da origen a la obligación de la empresa de
seguros.
El riesgo constituye el punto central del seguro, el evento del cual giran todos los demás
aspectos de la relación asegurativa.

Para ser asegurable un riesgo debe ser:

1. Posible: lo que no puede ocurrir no debe considerarse riesgo. El incendio del
agua, por ejemplo, no tiene el carácter de riesgo, ya que es un hecho imposible.
2. Incierto: Si tenemos la certeza de su ocurrencia, no se trataría de un riesgo, sino
que sería la consecuencia lógica de una determinada acción. Esta incertidumbre puede
referirse no al hecho en sí, sino a sus circunstancias, intensidad, momento, etc. A título
de ejemplo, el fallecimiento de una persona es un riesgo que se sabe que va a ocurrir
(cierto), pero no se sabe cuándo (incierto).
3. Fortuito: Debe ser fortuito o accidental, independiente de la voluntad de quien
lo sufre. Un incendio provocado intencionadamente por el asegurado, por ejemplo, no
será objeto de indemnización por el seguro.
Plataforma 4. Económicamente desfavorable: Debe generar una pérdida de carácter
Educativa económico, y que dicha pérdida pueda valorarse en dinero. Un seguro de jubilación, por
ejemplo, compensa la pérdida de ingresos que se produce como consecuencia del cese
para el en la actividad laboral.
Mercado 5. Lícito: En el sentido de que la ocurrencia del siniestro no debe estar penada por
Asegurador la ley, o al menos esta no debe prohibir la indemnización de un determinado daño.

Vemos aparecer el concepto de riesgo en toda la Ley de Seguros:

- Buscando proteger al asegurado de las consecuencias de una declaración falsa o
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LSyA SSN N°356 reticente del esta del riesgo al momento de contratar un seguro (Art 5)
NOGAR -Exigiendo la determinación expresa de los riesgos asumidos en póliza. (Art 11)
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-Estableciendo plazos durante el cual es riesgo esta cubierto (Art 17 y 18)

-Buscando que exista un equilibrio económico entre el riesgo y la prima (Art 33 y 35)
-Regulando las consecuencias de la agravación del riesgo. (Art 37)

Posibilidad de acaecimiento
Esta debe ser de naturaleza tal de que sea posible que acontezca, pero que al mismo
tiempo resulte incierto si sucederá o no (al menos, la incertidumbre de cuando ocurrirá)

Probabilidad de acaecimiento
Este concepto no debe confundirse con el posibilidad. Dado un riesgo posible, puede
existir mayor o menor grado de probabilidad de que ocurra el siniestro.
La probabilidad es la característica que tiene determinado acontecer hipotético, que
hace que resulte fundado pensar que va a suceder. La probabilidad presupone la
posibilidad.

Un acontecimiento es o no posible, si es posible, podrá ser más o menos probable.

La evaluación del riesgo: Frecuencia e intensidad

¿Todos los riesgos pueden ser asegurados?

Para que un riesgo sea asegurable debe reunir estas condiciones:

·Ser ajeno a la voluntad del afectado;

·Ser susceptible de causar un daño económicamente medible;

·Ser un hecho posible pero incierto;

·Su ocurrencia debe ser futura;

·Ser lícito respecto del asegurado o beneficiario de la indemnización;

·Debe amenazar a un número elevado de sujetos, que puedan reunirse en grupos

homogéneos (debe ser un riesgo homogéneo).

Debe definirse el riesgo como un evento generador de un perjuicio económico que se

teme y cuya realización es incierta; tal es así que el riesgo se identifica con el concepto
de peligro y con el de aleatorio.
Por ello el oficio del Asegurador es operar con el riesgo calculado.

Los elementos que deben considerarse a los efectos de los cálculos estadísticos que se
Plataforma realizan para determinar la prima son la frecuencia y la intensidad de los siniestros.
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La evaluación probabilística del riesgo
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Ÿ Los valores de la probabilidad varían entre 0 y 1

Probabilidad “0” = evento imposible de ocurrir

Probabilidad “1” = evento de ocurrencia cierta

Ÿ Observaciones sobre la cantidad de eventos ocurridos FRECUENCIA

Ÿ Observaciones sobre el monto de cada evento ocurrido INTENSIDAD

Frecuencia
Cifra o coeficiente que refleja el promedio de número de siniestros que se da en un
conjunto o tipo de seguro.
Se determina comparando la cantidad de casos registrados sobre el total de casos
observados en determinada unidad de tiempo (normalmente un año) o sea la
probabilidad estadística.

INTENSIDAD = VALOR TOTAL DE LOS DAÑOS

VALOR TOTAL DE LOS BIENES DAÑADOS

Además, hay que tener en cuenta la intensidad del riesgo, que cuantifica la
importancia del siniestro sobre el bien asegurado, indicando el porcentaje de daños
que ha producido el siniestro sobre la totalidad del bien. Así, en el caso de un
siniestro total, el asegurador debe indemnizar todo el capital asegurado, y se dice
que la intensidad del siniestro es del 100%. Si, por el contrario, el siniestro sólo
afecta a la mitad del bien asegurado, la intensidad se considera la mitad del riesgo
total y es, por tanto, del 50%.

No siempre los siniestros afectan a los bienes en su totalidad. En la mayoría de los

casos sólo se ve dañada una parte, por eso se necesita conocer la intensidad
esperada de los riesgos que se aseguran, pues ello permitirá valorar el volumen de
las indemnizaciones que deberán satisfacerse. El valor señalado anteriormente,
basado en la probabilidad, se modifica con la intensidad, de forma que ambos
elementos quedan conjugados a la hora de valorar probabilísticamente el daño
esperado.

Para que estas estadísticas tengan un real valor significativo, deben darse las
siguientes condiciones:
a) Homogeneidad de datos
b) Magnitud de la masa
c) Estabilidad de las condiciones del entorno.

La homogeneidad debe ser cualitativa y cuantitativa, por ello, con la división del
Plataforma seguro en ramas, y dentro de estas obtener de nuevo tal condición (por. ej. en el
Educativa ramo incendio el tipo de construcción – inferior, de material, techo serrucho, etc.)
para el Determinación del Riesgo Cubierto
Mercado
Asegurador Al momento de definir que será el riesgo cubierto se deben realizar dos etapas:

A) Se individualiza el riesgo o riesgos que se desean cubrir (robo, incendio, etc).

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B)Se delimita dicho riesgo, es decir a la determinación particularizada de las
NOGAR circunstancias que van a quedar comprendidas o excluidas de la cobertura.
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La delimitación del riesgo se realiza de dos maneras:

B1) Delimitación Positiva, indicando las situaciones, cosas intereses, etc., amparados
por el seguro.
B2) Delimitación Negativa, enumerando las situaciones que son excluidas de dicha
cobertura.

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