La importancia del seguro y el rol del

agente-productor de seguros

1
DISERTANTE
 LIC. VICTOR EDGAR GARCETE TRIBUCIO
 Profesor de la Materia Contabilidad Financiera V (Seguros y
Cooperativas) de la Escuela de Contabilidad de la U.N.A y de la Materia
Administración Financiera II – U.N.A. – Villa Hayes
 Profesor del Diplomado de Especialización de Seguros y Reaseguros de
la Universidad Americana, Colegio de Contadores del Paraguay,
Universidad Técnica de Comercialización y Desarrollo - UTCD y
Universidad Privada del Guairá.
 Funcionario de la Superintendencia de Seguros – Actualmente Jefe de la
División Control de Operaciones de Reaseguros, Banco Central del
Paraguay.
 Pasantía realizada en España: Cursos Técnicas de Seguros; Seminario
sobre Solvencia Aseguradora en Miami, EE.UU y Solvencia II, en
México.
 Representante de la Superintendencia de Seguros durante varios años
ante el MERCOSUR.

2
La importancia del seguro y el rol del
agente-productor de seguros
Conceptualización del seguro en general.
Su importancia.
Percepción del interés asegurable
Qué asegurar?, objeto del seguro, características del contrato,
principios.
Formas de seguros.
Sistemas, y funcionamiento del seguro.
Ventajas e importancia.
El rol del agente, deberes y derechos.

3
 “VALE MAS LA BUENA FAMA QUE LAS
MUCHAS RIQUEZAS, Y MÁS QUE ORO Y
PLATA, LA BUENA REPUTACION.” Proverbio
bíblico.

4
El seguro como producto de cobertura de riesgos opera sobre la base de la
confianza. Los asegurados pueden pasar años pagando una prima a cambio
de la promesa que cuando ocurra un siniestro serán compensados. De igual
forma, en ciertos productos de ahorro y previsión los asegurados traspasan
sus fondos para que la compañía los administre y les entregue una
rentabilidad.

La confianza pública es componente clave dentro de la industria del seguro,

por lo que el rol del Agente-Productor de Seguros, cumple un papel
fundamental en la actividad puesto que constituye el primer eslabón de la
cadena de comercialización desde el primer apretón de manos.

5
6
 1.- INDIFERENCIA:

 2.- PREVENCIÓN:

 3.- PREVISION: Es la precaución presente para prevenir la producción de un evento

futuro y se caracteriza porque las medidas adoptadas por el sujeto tienden a la constitución
de un fondo económico que pueda hacer frente en el futuro a las consecuencias del
siniestro.

 Si el riesgo se transfiere a un tercero, tenemos el Seguro y si no se transfiere tenemos el

Ahorro y el Autoseguro como medidas de previsión. El seguro, constituye la formula más
perfecta y técnicamente eficaz para la cobertura de riesgos, al transferir éstos a un tercero,
el asegurador, cuya organización y técnica operativa garantiza la adecuada compensación
de aquéllos.
 Concepto: posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que
produce una necesidad económica y cuya aparición real o
existencia se previene y garantiza en la póliza y obliga a la
compañía de seguros a efectuar la prestación, normalmente
indemnización, que le corresponde, también se puede reparar y/o
reponer.
 Riesgo/Asegurado
100%
Agente o Corredor de
Seguros

Aseguradora
100%

Broker o corredor de
Reaseguros
Reasegurador A
90%

Retrocesión Retrocesión Retrocesión

Reasegurador C Reasegurador B Reasegurador D
10% 35% 35%
 LA PERCEPCIÓN DEL INTERES
ASEGURABLE
Por el contrato de seguro el asegurador se obliga mediante
una prima, a indemnizar el daño causado por un
acontecimiento incierto, o a suministrar una prestación al
producirse un evento relacionado con la vida humana.

Puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe interés

asegurable, salvo prohibición expresa de la ley (Artículo 1546
del Código Civil Paraguayo).
 LA PERCEPCIÓN DEL INTERES
ASEGURABLE
El interés asegurable no es solo un requisito esencial del contrato,
sino que un elemento que preserva la autentica naturaleza de la
institución aseguradora y sustenta las bases técnicas del seguro, ya
que, sin interés asegurable, la siniestralidad sería impredecible.

Precisamente, la no existencia de interés asegurable es un acto de

juego, da a esta una diferencia esencial con el seguro, pese a ser
también el juego una actividad basada en acontecimiento aleatorio.
Con el contrato de seguro no se cubre un bien determinado, sino el
interés que el asegurado tiene en ese bien.

Así en el seguro de incendios, el objeto puede ser una vivienda,

pero lo que se asegura es el interés de su propietario en que esta
vivienda no sufra daños; es decir, que para que un contrato tenga
validez, ha de existir un interés asegurable y certificable por parte
del asegurado.

En definitiva, el interés asegurable corresponde al deseo del

asegurado que el siniestro no se produzca.
13
El mecanismo económico del seguro se sustenta en la agrupación de un
número considerable de asegurados sujetos a un riesgo similar, que
contribuyen con el importe de sus primas para constituir un fondo común
con el cual luego se hará frente a las obligaciones resarcitorias nacidas de
los siniestros acaecidos a los asegurados que integran el grupo aportante.

El centro de relación que administra los intereses comunes es el

asegurador, quién está guiado por un fin lucrativo, salvo las mutuales y las
cooperativas.

De este modo se distribuye entre todos y por un importe ínfimo en

relación con el monto de cada daño posible, el peso económico de los
riesgos que los afectan.
 Incierto o aleatorio.
 Posible.
 Lícito.
 Contenido Económico.
 Fortuito.
El Seguro es un contrato mediante el cual una de
las partes (el asegurador) se obliga, mediante el
pago de una prima que le abona la otra parte (el
asegurado, tomador o contratante) a resarcir un
daño o cumplir la prestación convenida si ocurre
el evento previsto. Ej. un accidente o incendio
 Medio para Reparar o atenuar las consecuencias de un
acontecimiento incierto o imprevisto.
 Medio menos costoso para satisfacer una necesidad
eventual.
 Actividad económica para cubrir, mediante concurso
mutuo de todos, la ocurrencia de siniestros individuales
aleatorios.
18
25
26
27
28
29
46
CRISTALES
89
90
91
92
93
94
95
96
 A la Persona, en forma individual o colectiva,
contratando: Seguros de Vida, de Salud, Seguros de
Accidentes Personales, de Accidentes de Trabajo,
Seguros de Fallecimiento, Seguros de Sobrevivencia,
Renta, Vejez, Pensión, Seguro Escolar, etc.

98
 Ej.: La Vivienda y su contenido, el
negocio, la caja fuerte, el
automóvil, las mercaderías, el
barco, el avión, las obras, los
montajes, los equipos
electrónicos, las maquinarias, las
conductas, los campos, el ganado,
El patrimonio etc:

Contratando seguros de: incendio,

hogar, agrario, robo y asalto,
fidelidad de empleados,
transporte, responsabilidad civil,
todo riesgo operativo, todo riesgo
de la construcción, cauciones, etc.

99
 El contrato de seguros tiene por objeto la
compensación del perjuicio económico
experimentado por un patrimonio a
consecuencia de un siniestro;

FUNCION: indemnizatoria
 Bilateral
 Consensual
 Aleatorio
 Oneroso
 De Adhesión
- Bajo este principio tanto el asegurado como el asegurador
tienen que obrar sólo con la verdad; el primero describiendo
o exponiendo el riesgo tal cual es, sin eludir ni ocultar nada,
a fin de que el asegurador – al apreciarlo debidamente – lo
cubra con equidad, siendo obligación de éste obrar con
buena fe también en la atención del siniestro.
 Principio de mutualidad: “Las pérdidas de pocos son
cubiertas por la contribución de muchos”

 Principio de indemnización: El seguro no es para

ganar, el seguro es para no perder, el lucro no es su
objeto, sino la reparación o indemnización del daño
sufrido.

 Principio de interés asegurable: El interés asegurable

corresponde al deseo del asegurado que el siniestro no
se produzca.
 Principio de contribución: en caso de que un
mismo bien tenga dos o más coberturas, en
aplicación de los principios de indemnización y
de interés asegurable, el resarcimiento de la
pérdida o daño será efectuado por todos los
aseguradores en proporción a los capitales por
cada uno contratados, de modo que la
contribución no sobrepase la máxima pérdida
sufrida por el asegurado.
 Principio de subrogación: mediante este principio,
el asegurador tiene el derecho de repetir contra un
tercero responsable, si lo hay, el importe de la
indemnización pagada, es decir, se subroga en los
derechos del asegurado y recobra el valor de los
daños del causante responsable. Por la de este
principio, el asegurador es también dueño de los
recursos de robo, restos de salvamento o producto de
la venta de éstos.
 SOCIEDADES MUTUALES

 SOCIEDADES ANONIMAS

 COOPERATIVAS
 El Estado mismo actúa como asegurador y/o reasegurador

 El Estado se limita a supervisar el seguro

 El Estado puede hacer tanto uno como otro

 PATRIMONIALES

 VIDA

 PARA CUALESQUIERA DE AMBOS:

Accidentes Personales y Salud
 INCENDIO y TRO: cubre daños causados (Indemnización, reparación o reposición) a las
cosas aseguradas a causa del fuego, humo, calor,, también se garantizan seguros
complementarios como: Responsabilidad Civil a causa del incendio, Pérdida de
Beneficios, lucro cesante, interrupción del negocio, daños producidos por granizos, rayos o
explosión, huracán, vendaval, ciclón, tornado, caída de aeronaves, impacto de vehículos
terrestres, terremoto o temblor, combustión espontánea, sabotajes, malevolencia, daños por
tumulto y/o huelga, daños por agua, inundación, pérdida de frio, desescombro, honorarios
profesionales, ietc.
 RESPONSABILIDAD CIVIL: el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado
del daño que pueda experimentar su patrimonio a consecuencia de la reclamación que le
efectúe un tercero, por la responsabilidad en que haya podido incurrir, tanto el propio
asegurado como aquellas personas de quienes él deba responder civilmente.

 AUTOMOVILES: Incendio, robo total y/o parcial, daño por accidentes, Defensa Jurídica,
accesorios, responsabilidad civil por daños a cosas y/o personas, asistencia en viajes,
servicios de grúa, repatriación fúnebre, gastos médicos, muerto y/o lesión de los
Ocupantes del Vehículo
 SEGUROS AGRARIOS: Seguro de ganado, Incendio de Cosechas, Pérdidas por sequía,
exceso de lluvias, falta de pisos, granizadas, heladas, daños por vientos, etc.
 CRISTALES: rotura de cristales en edificios y/o propiedades
privadas.

 CAUCIONES: el asegurador cubre los incumplimientos del

tomador de sus obligaciones legales o contractuales,
indemnizando al asegurado a título de resarcimiento o
penalidad los daños patrimoniales sufridos dentro de los
límites establecidos en la Ley o en el contrato. Todo pago
efectuado por el asegurador deberá serle reembolsado por el
tomador del seguro.
 TRANSPORTES: Mercaderías y/o casco: Marítimo,
fluvial, terrestre y aéreo.
 SEGUROS TÉCNICOS: de construcción, maquinarias ,
montaje, ordenadores, equipos electrónicos, calderas.
 SEGUROS INTEGRALES BANCARIOS: pólizas BBB
(Textos del LLoyd's más conocidos NMA 2626 o LPO
218)
 ROBO Y ASALTO: no cubre hurtos, algunas pólizas
incluyen FIDELIDAD DE EMPLEADOS, valores en
tránsito, caja fuerte y/o ventanillas, locales comerciales,
viviendas particulares,
 VIDA TEMPORAL
 VIDA ENTERA CON PAGOS LIMITADOS
 DOTAL
 RENTAS DE JUBILACIÓN
 ECONOMIA PRIVADA: Sustituye sensación de inseguridad.
Permite emprender actividades de gran riesgo. Producido el daño,
indemnización permite rehacer la empresa.

 ECONOMIA NACIONAL: Concentra parte del ahorro nacional.

Permite continuar procesos productivos.

 PARA EL CREDITO: Aumenta el crédito para las personas

expuestas al riesgo. Ej.: Seguro de Cancelación de Deuda para casos
de Fallecimiento y/o incapacidad total y permanente, Seguro de
Incendio favorece el crédito hipotecario.

 PARA LA COLECTIVAD: Compensación general de los siniestros

entre las personas.
 Ventajas e Importancia de Contratar seguros

Por tanto la transferencia de riesgos a las aseguradoras

se sustentan en las siguientes razones:
-     Sensación de SEGURIDAD
-     Brinda ESTABILIDAD económica y financiera,
permitiendo restablecer procesos productivos.
-     Amortigua el IMPACTO DE LAS CATASTROFES.
- Contribuye con la investigación tecnológica sobre
causalidad siniestral y con los métodos de prevención. El
asegurado aprovecha la experiencia operativa y técnica de
los aseguradores, a través de la labor de orientación y
asesoramiento.
Respalda el progreso tecnológico moderno, protegiendo
las cuantiosas inversiones. (Ej. Centrales Hidroeléctricas,
Nucleares, etc.)
 Con un pequeño monto mensual (Entrega
Inicial + Fraccionamiento de hasta 12 meses)
para el pago de las primas (costo) se asegura
capitales, frutos del trabajo de muchas veces,
toda una vida, garantizando el bienestar de
nuestra familia y economía, ante la aparición de
casos fortuitos (siniestros).

11
 Viviendas Familiares

 Edificio G. 250.000.000.- y Contenido 150.000.000.-, tasa de cobertura

básica de incendio, adicionales y granizo(I,R,E +: DMIVT, DMIA,
ITAPH, DMTAPH, HVCT + Granizo): 1,05%o Edificio y 2,05%o
Contenido
 I,R,E= Incendio, Rayo y Explosión;
 DMIVT= Daños materiales causados por Impacto de Vehículos Terrestres;
 DMIA= Daños materiales causados por Impacto de Aeronaves y/o sus
partes componentes;
 ITAPH= Incendio causado por Tumulto, Alboroto Popular y Huelga
 DMTAPH= Daños Materiales causados por Tumulto…..
 HVCT= Huracán, Vendaval, Ciclón, Tornado.
 Granizo

11
 Edif.: G. 250.000.000 x 1,05%o = G. 262.500
 Cont.:G.150.000.000 x 2,05%o = G. 307.500
 Total Prima = G. 570.000

 Más el 6% de Recargo Adm. = G. 34.200

 Total = G. 604.200
 Más 10% I.V.A. = G. 60.420
 Premio Contado = G. 664.620
 Premio pagaderos con un Recargo por Fraccionamiento de
G. 40.000
 Cuota Inicial: G. 166.155
 8 Cuotas mensuales, iguales y consecutivas de G. 67.400

11
 La actividad del Agente está reglamentada por la Ley Nº 827/96, su
función es la intermediación, promoviendo la concertación de contratos
de seguros entre las compañías aseguradoras y los asegurados.
 Debe asesorar en forma permanente al asegurado, antes de la contratación
del seguro, durante toda la vigencia del contrato y aún después de su
finalización.
 Es un profesional autónomo en consecuencia debe actuar con
independencia de criterio y cuidado profesional, demostrando poseer la
debida capacidad técnica y conocimiento en materia de seguros.
 El desarrollo de su actividad no implica relación de dependencia o
subordinación jurídica alguna con la entidad aseguradora.

11
- Gestionar operaciones de seguros
- Informar sobre la identidad de las personas que contraten por su
intermedio así como también los antecedentes y solvencia moral y
material de las mismas, a requerimiento de las entidades
aseguradoras.
- Informar a la entidad Aseguradora acerca de las condiciones en
que se encuentre el riesgo y asesorar al asegurado a los fines de
la más adecuada cobertura.
- Ilustrar al asegurado o interesado en forma detallada y exacta
sobre cláusulas del contrato, su interpretación y extensión y
verificar que la póliza contenga las estipulaciones y condiciones
bajo las cuales el asegurado ha decidido cubrir el riesgo.
- Comunicar a la entidad aseguradora cualquier modificación del
riesgo que hubiese tenido conocimiento.

11
 Cobrar las primas de seguro cuando lo autorice para ello la entidad
aseguradora respectiva. En este caso deberá entregar o girar el importe de
las primas percibidas en el plazo que se hubiese convenido, el que no
podrá exceder los plazos fijados por la reglamentación.
 Asesorar al asegurado durante la vigencia del contrato acerca de sus
derechos, cargas y obligaciones, en particular con relación a los siniestros,
procedimientos para la denuncia, aplicación de franquicias. En general
ejecutar con la debida diligencia y prontitud las instrucciones que reciba de
los asegurados o de las entidades aseguradoras, en relación con sus
funciones.
 Comunicar a la autoridad de aplicación toda circunstancia que lo coloque
dentro de alguna de las inhabilidades previstas en esta ley.
 Ajustarse en materia de publicidad y propaganda a los requisitos generales
vigentes para las entidades aseguradoras y en caso de hacerse referencia
a una determinada entidad, contar con la autorización previa de las mismas.

12
 Llevar los libros de registros rubricados en las condiciones
que establezca la autoridad de aplicación.
 Exhibir cuando le sea requerido el documento que acredite su
inscripción en el registro.
 Realizar en tiempo y forma los cursos de capacitación
continuada.
 Pagar el derecho de inscripción (arancel) en las oportunidades
y formas que establezca la autoridad de aplicación.

12
 CIVIL
Por obrar con negligencia o falta de cuidado profesional – situación
contemplada como un cuasidelito – o por obrar con dolo, hecho que
constituye un delito.

 PENAL
Por retención indebida de cobranzas y por aplicación de la normativa en
materia de Lavado de Activos.

 PROFESIONAL
Por el noble ejercicio de su profesión. Las facultades disciplinarias están a
cargo de la Superintendencia de Seguros.

12
INTERMEDIARIOS oct-09 Enero 12 VARIACIÓN %

AGENTES 624 881 41,2%

CORREDORAS 21 28 33,3%

BANCA-SEGUROS 3 7 133,33%

TOTAL 648 916 41,35%

Fuente : Superintendencia de Seguros – Banco Central del Paraguay 123
124
 Artículo 70º.- La intermediación en la contratación de seguros, a excepción de los
seguros directos, sólo podrá ser ejercida por los agentes y corredores de seguros
matriculados en el registro que llevará la autoridad de control.

 Artículo 71º.- Podrán matricularse como agentes de seguros las personas naturales
que demuestren idoneidad para el ejercicio de sus funciones de intermediación, en
la forma que determine la autoridad de control.

 Artículo 72º.- Podrán matricularse como corredores de seguros las personas

jurídicas cuyos administradores y representantes legales demuestren idoneidad
para el ejercicio de sus funciones de intermediación, en la forma que determine la
autoridad de control.

 Artículo 73º.- La matrícula habilitante indicará los ramos de seguros en que se los
autoriza a intermediar, la que se mantendrá en vigencia conforme a los
reglamentos de esta ley.

12
 Ej.: Los fallidos por quiebra culpable o fraudulenta; Los fallidos por quiebra casual o los
concursados hasta 5 años después de su rehabilitación; los condenados por delitos
cometidos en la constitución, funcionamiento y liquidación de sociedades, o en la
contratación de seguros, por robo, hurto, defraudación, cohecho, emisión de cheques sin
fondos
126
127
128
129
 Artículo 81º.- Las empresas de seguros remitirán a la Autoridad de
Control, en la forma que ella prescriba, una nómina de los agentes
y corredores de seguros que operen con ellas, indicando el número
de operaciones de seguros intermediados por cada uno de
 ellos, el correspondiente capital asegurado por secciones de seguro,
la prima y el monto de las comisiones que les correspondan a los
corredores de seguros.
 Artículo 82º.- Personas no inscriptas. Las personas no registradas
en la Autoridad de Control como agentes de seguros o corredores
de seguros no tendrán derecho a percibir comisión alguna por sus
gestiones de intermediación en la contratación de seguros.

13
 Artículo 120º.- Gradación. Cuando un agente de seguros, corredor de seguros o liquidador de
siniestros no cumpla con sus funciones específicas definidas en el Capítulo III de esta ley, o
infrinja disposiciones legales o reglamentarias de su competencia, la Autoridad de Control
podrá aplicarles las siguientes sanciones:
 a) Apercibimiento;
 b) Multa, de acuerdo con la gravedad de la falta y a criterio de la Autoridad de Control;
 c) Suspensión desde tres meses hasta un año; y,
 d) Cancelación de la matrícula.
 Artículo 121º.- Personas no inscriptas o con matrículas vencidas. Las empresas de seguros
que operen con agentes de seguros, corredores de seguros o liquidadores de siniestros que no
posean la matrícula habilitante, o con matrícula vencida, serán pasibles de las sanciones
previstas en esta ley.
 Artículo 122º.- Procedimiento. Para la aplicación de las penas previstas a los agentes de
seguros, corredores de seguros y liquidadores de siniestros, se observará el mismo
procedimiento detallado en la Sección IiI de este Capítulo, adaptables al caso.

13
 Artículo 116º.- Procedimiento. Las sanciones previstas en esta ley serán impuestas
por la Autoridad de Control, graduadas conforme a la gravedad de la infracción. A
excepción de la pena de apercibimiento, las demás deberán aplicarse previo
sumario administrativo, en el que se dará intervención al denunciado.
 Artículo 117º.- Las resoluciones sobre sanciones dictadas por la Autoridad de
Control serán recurribles ante el Directorio del Banco Central del Paraguay sin
perjuicio de la ulterior acción contencioso-administrativo en los plazos
establecidos por la ley.
 Artículo 118º.- Depósito de las multas. El importe de las multas se depositará en
una cuenta habilitada para el efecto en el Banco Central del Paraguay, dentro de un
plazo máximo de quince días a contar de la fecha de la notificación de la
resolución correspondiente o desde que la sentencia del tribunal contencioso-
administrativo quede firme y ejecutoriada.
 Artículo 119º.- Si el depósito de la multa no se efectuare dentro del plazo fijado
por el artículo anterior, la Autoridad de Control podrá exigir el cobro por el
procedimiento de la ejecución de sentencia, más los intereses punitorios que se
estime según la práctica financiera de plaza.

13
 Art. 1595. El productor o agente de seguros, cualquiera sea su vinculación
con el asegurador, sólo está facultado con respecto a las operaciones en
las cuales interviene, para:

 A) Recibir propuestas de celebración y modificación de contratos de

seguros.
 B) Entregar los instrumentos emitidos por el asegurador , referentes a
contratos o sus prórrogas; y
 C) Aceptar el pago de la prima, si se halla en posesión de un recibo del
asegurador.

 Art. 1596. Cuando el asegurador designa un representante o agente con

facultades para actuar en su nombre, se aplican las reglas del mandato.
La facultad para obtener seguros autoriza también a pactar modificaciones
o prórrogas, para recibir notificaciones, y formular declaraciones de
rescisión, salvo limitación expresa.

13
 Si el representante, o agente de seguros, es
designado para un determinado distrito o zona, sus
facultades se limitan a las cosas situadas y las
personas domiciliadas en dicha zona.

 En los casos de este artículo el conocimiento del

representante o agente equivale al del asegurador
respecto de los seguros que está autorizado a
celebrar.

13
13
13
13
13
13
14
14
14
Intermediario ARANCELES G. POLIZAS G.
Agente 382.668 19.133.400
Corredor 956.670 165.822.800
143
144
145
146
147
Funciones y Obligaciones:

 Exclusividad. (*)
 Comprobación y cumplimentación de informaciones.
 Información y transparencia con clientes.
 La emisión de Pólizas se hará dentro de la Política de Suscripción de la compañía (Selección, Análisis,
Compensación y Trasferencia de riesgos)
 Cobranza en posesión de recibo de la aseguradora y depósito a las 48 hs.
 Conservación de Documentación y compromiso de emitir y entregar facturas, notas de créditos u otra
documentación necesaria para el cobro de la comisión.
 Obligación de ser inspeccionado (Auditorias Internas y Externas).
 Someterse a labor fiscalizadora (SIS, SSET, etc).
 Recibir comunicaciones de siniestros.
 Re-inspección para casos de rehabilitación de cobertura por falta de pago.
 Realizar inspecciones previas a los riesgos a asegurar. (**)
 Reintegrar a la compañía la parte de la comisión percibida que corresponda proporcionalmente a la
prima extornada al tomador.
 Comunicar conductas de sub-agentes que puedan perjudicar la imagen de la compañía. (***)
(*) En mi opinión, colisionaría con los preceptos de independencia consagrada en la Ley del Comerciante y
en el artículo 9º de la Resolución 14/96.
(**) Inhabilidad por Ley
(***) La figura de sub-agentes no existe en el ordenamiento legal.

148
 Prohibiciones
 Incorporar a su cartera seguros de otros productores de la compañía.
 Suscribir o aceptar riesgos o responsabilidades ni contraer compromisos de
ninguna clase en nombre de la compañía, ni en materia de siniestros.
 Ceder libremente sus comisiones, sin antes contar con el acuerdo y
autorización de la aseguradora.
 No pueden hacer descuentos sobre primas de seguros, sin consulta y
autorización de la empresa.
 Realizar ningún tipo de publicidad en relación con su actividad, utilizando la
imagen de la aseguradora.
 Ordenar papelerías propia ni tarjetería personal para sus empleados y/o
colaboradores utilizando la membrecía de la aseguradora.
 Entregar recibos de dinero de la aseguradora sin la previa percepción de los
importes.

149
 Prohibiciones:
 Emitir recibos ni aceptar pago alguno de prima que no sea contra entrega del
recibo oficial de la aseguradora.

 Compromisos:
 Enviar las propuestas a la aseguradora en un plazo máximo de 24 horas.
 Acompañar el proceso de emisión de la póliza.
 Promocionar los nuevos productos de la compañía a los asegurados.
 Ética Operativa: respetar ética entre Agentes de la compañía, en el sentido de
cambio de agente en una renovación a solicitud por escrito del asegurado por
mala atención del anterior agente.

15
 Derechos:
 Comisiones y demás contraprestaciones (Bonificaciones por metas, fomento, comisión
de cobranza, etc).
 Devengamiento de comisiones en base a primas efectivamente cobradas. Liquidación
Mensual.
 Capacitación y/o formación permanente: Ley 1015, Seguros, Reaseguros, Resoluciones
Vigentes, Manuales de Suscripción, Políticas y Código de Conducta, Nuevos
productos, cotizadores, etc..
 Servicios de Subagentes, con el consentimiento expreso, previo y por escrito de la
compañía, debiendo éstos estar obligatoriamente inscriptos en la SIS.
 Comisiones especiales para casos con condiciones impuestas por reaseguradores
(Negocios Facultativos y Fronting)
 Condiciones de Anticipos de Comisión
 Extra-comisión del % para cobros de pólizas al contado, por tarjeta de Débito y/o
crédito, para automóviles por ej. 2% sobre primas
 Retribución adicional para Pólizas con franquicias de G. 1,000,000 o su equivalente en
US$. Del 2% sobre la prima de la Sección Automóviles.
 Informaciones sobre avisos de vencimientos para las renovaciones con 30 días de
anticipación al vencimiento de las cuentas.
 Renovación de contrato automático salvo aviso de cancelación con 30 días de
antelación por carta certificada o colacionado.
 Exigir plazo de expedición de la aseguradora con relación a la cobertura desde que se
presenta la propuesta.
151
 Responsabilidades (aplicables a sus empleados, colaboradores y/o sub agentes:
- Por deficiencias imputables por dolo, culpa o negligencia, que modifiquen los efectos
de las pólizas contratadas por su mediación.
- Infracciones que cometa por acción o por omisión.
- Compromiso de informar tan pronto lo conozca, hechos que comprometan a la
Compañía, y colaborar en cuantas medidas considere oportunas adoptar para reducir o
evitar las consecuencias de dichos actos, hechos o situaciones.
- La iniciación de expediente administrativos contra el agente, suspende el contrato.
- Mantener legalmente vigente su matrícula ante la SIS, siendo las consecuencias de su
incumplimiento de su exclusiva responsabilidad.
- Los Gastos y obligaciones laborales y fiscales y de seguridad social generadas por su
actividad.

152
 Comisiones de cobranza entre 2 y 3,5% sobre lo entregado en base a
liquidaciones mensuales.
 Asignación mensual de G. x.xxx.xxx y reconocimiento de una bonificación
especial anual a las 12ª (doceavas parte) del total de comisiones sobre
producción, cobranza de primas y asignación mensual percibidas por el
Agente.
 Rangos de Comisión bajo regimen de Comisiones fijas:
 Incendio entre 15-25%
 Accidentes Personales entre 15-25%
 Vida Colectivo entre 15-25%
 Automóviles entre 10-20%
 Caución: entre 10-15%
 Ramos Técnicos: entre 10-15%
 Robo y riesgos Similares: entre 10-15%
 Transporte Casco y Mercaderías: entre 10-15%
15
 Algunos contratos fijan bonificaciones adicionales mensuales en función a la
siniestralidad de la cartera: Ej.:

Siniestralidad de la Totalidad de la Cartera Bonificación Adicional

Del 0% al 40 % 2,0%
Del 41% al 50 % 1,5%
Del 51% al 60 % 1,0%
Del 60% a más 0,0%

Producción mínima de primas por mes: G. 350,000,000.-

Cálculo de Siniestralidad= Siniestros incurridos (siniestros pagados del periodo más
Provisión Siniestros Pendientes) sobre Primas Devengadas

15
 Liquidación semestral por participación en logro de objetivos y
siniestralidad Ej.:
a)-Establecimiento de aportes para viáticos: objetivo mínimo de producción
mensual neto de anulación de G. 20.000.000 mensual: 1,5 % sobre prima
sujeto a la sgte. Diversificación:

Cartera distribuida: Automóviles : 60,01% o más = Viático 80%

Cartera distribuida: Automóviles :55,01% a 60% y otras Secc. 40% o más: viatico 100%
Cartera distribuida: Automóviles :50,01% a 55% y otras Secc. 45% o más: viatico 116,6%
Cartera distribuida: Automóviles :50,00% a 55% y otras Secc. La diferencia: 133,3%

Ratios calculados del mes anterior a la liquidación en base a primas devengadas por el sistema

15
b) Objetivo Anual 2011/2012: Gs. 300,000,000 de Producción neta de
anulaciones, una vez logrado según Departamento Comercial se efectúa el
siguiente cálculo:

Primas Netas Devengadas del Ejercicio o Semestre s/Convenio:

Se toma las Primas Netas Devengadas del Ej. 100
Se le resta:
Los siniestros pagados y Provisión de Stros Pend. 30
Previsión de Deudores por Premios 10
Comisiones devengadas 20
Gastos Explotación 21% s/Primas Dev. 21
Rentabilidad 19
Participación s/Rentabilidad
Rentabilidad Mínima exigida 10% 4% sobre resultado
Rentabilidad Mayor al 20% 6% sobre resultado
15
«Cuando las pólizas se emitan con dispositivos especiales como GPS que son
a cargo de la compañía, las comisiones se modificarán pues sobre estos
accesorios no se paga comisión, o mientras se cargue como R.P.F. esto no
generará comisión.»

Condiciones que podrían ser consideradas abusivas para el Agente:

Protección de Cartera: la compañía se compromete a proteger la cartera de

cada agente y sus renovaciones conforme al artículo 79 y 80 de la Ley Nº
827/96 dentro de las siguientes premisas:

15
a)»Esto se mantendrá hasta un plazo máximo de 24 horas de vencida la póliza, si en
este plazo no es renovada la compañía tiene la libertad de buscar la contratación
directa con el cliente o recibir otra propuesta de algún agente matriculado que la
presente, pues el cliente no puede quedar desprotegido y debemos ser consecuente con
lo que reza nuestra misión como compañía.» Para realizar un cambio de agente
indefectiblemente deberá tener la anuencia del Dpto. Comercial, la cual será emitida
luego de una conversación aunque telefónica con el cliente para determinar las causas
reales del pedido.
b) Esta protección rige para todas las pólizas ya contratadas, si existiese un bien no
asegurado de un cliente registrado y es presentado por otro agente, esta será incluida
en el Código de Agente de quien supo contratar la operación, o sea la protección es por
la cartera vigente no por cliente o sus vinculados.

15
 CÓDIGO : 1.02.05.M.

 CUENTA : ANTICIPO DE COMISIONES A INTERMEDIARIOS

 
 CONCEPTO : Son derechos técnicos administrativos a favor de las
Compañías de seguros y reaseguros, originados en la entrega de recursos como anticipos de
comisiones a los productores de seguros.

 NORMA : Los contratos suscriptos con los intermediarios estarán sujetos a las
disposiciones legales vigentes, a los reglamentos emitidos por la Superintendencia de
Seguros y se registrarán de acuerdo a lo dispuesto en este Manual de Cuentas. La Compañía
podrá otorgar como anticipos hasta un máximo del 40% del promedio mensual de
comisiones ganadas por el intermediario en los últimos 3 meses. Todos los anticipos
deberán ser cancelados indefectiblemente a fin de cada mes, contra las comisiones
efectivamente ganadas.
  

15
16