PERFIL CLIENTE BANCA NEGOCIOS

( Créditos Retail)

1/30/23 1
 Perfil Cliente Banca Negocio
( Expyme)
• Generación de excedentes.
• Antigüedad mínima del negocio 3 años.
• Registro de las actividades del negocio.
• Deben desarrollarse en un punto fijo (no ambulantes) Crecimiento Negocio
• Cliente Recurrente externo Vigente
• Historial crediticio deuda Pyme o comercial
• Calificativo Normal (los últimos 12 meses).
• No desarrollar actividades estacionales, esporádicas o ilegales. Historial Experiencia
• No ubicarse en zonas peligrosas o fuera del ámbito de acción del
Banco.
• Respaldo patrimonial.

1/30/23 2
 •.

GENERACION DE EXCEDENTES

• Ventas estables o en crecimiento (Visualizar en reporte Tributario) Ventas Crecimiento

• No registrar patrimonio negativo o utilidad en pérdida, en
el último estado financiero presentado a la SUNAT
(Visualizar en DDJJ Anual).

Patrimonio (+) Utilidad (+)

1/30/23 3
 •.

PATRIMONIO PERSONAL
(Negocios unipersonales y Sociedades familiares)

• Patrimonio Personal = Casa /local propio.

o aval de propiedad.
Patrimonio Casa/Local

Autovaluo Copia
2022
Literal

1/30/23 4
 •.

AVALES

• Cliente no cuenta con casa o local propio: Aval de

propiedad. Los avales podrían ser los padres, suegros AVAL
o familiares directos. PADRES

• Sustento Patrimonio es Casa, Local, Oficina

(no terreno).
• No se aceptan avales cruzados.(solo podrá
avalar un crédito en el Banco.) FAMILIAR
SUEGROS
DIRECTO

1/30/23 5
 SEGMENTACION POR VENTAS
RT SUNAT

R3 R1

R2
Nota:
Segmentación debe cumplir VENTAS ANUALES 2021 Y 3 ULTIMOS MESES según Reporte Tributario Sunat.

1/30/23 6
 REGIMENES TRIBUTARIOS
SUNAT

1/30/23 7
 ¿QUÉ ES UN SCORE O PCL?
Provision for Credit Losses
“Provisión para pérdidas crediticias”

1/30/23 8
 Variables que definen SCORE o PCL

1. Lectura del Histórico últimos 48 Meses, el número de normales que

tiene el cliente.
2. Evolución de nivel de deuda de los últimos meses; Crecimiento,
decrecimiento o Mantiene.
3. Cadena de Pagos, días vencidos en las cuotas de los últimos meses.
4. Hábito de Pago en el Sistema Financiero ( RCC), recoge deterioro de
clasificación o vencidos adicionales en el sistema.

1/30/23 9
 CON QUE HERRAMIENTAS CONTAMOS

SENTINEL :

1/30/23 10
 SENTINEL

1/30/23 11
 SENTINEL

1/30/23 12
 SENTINEL

1/30/23 13
 SENTINEL

1/30/23 14
 FINANCIAMIENTO DE CAPITAL DE TRABAJO
Precisiones

• Cliente recurrente externo (con historial Crediticio Pyme) que no cuenta con casa o local
propio y sin aval de propiedad, puede acceder a un crédito Línea crédito de hasta S/30M.
• Cliente recurrentes interno (Cliente Saldo Vigente SBP) que no cuenta con casa o local
propio, sin aval de propiedad, puede acceder a un crédito Línea crédito de hasta S/55M.
• Clientes con RUC inactivo o Sin RUC, sólo aplican para financiamiento de compras y/o
activo fijo hasta el monto máximo que se indica:
o Con garantía hipotecaria: Hasta S/.120M. Plazo máximo 5 años para Activo Fijo.

1/30/23 15
 FINANCIAMIENTO DE CAPITAL DE TRABAJO
Comprende el financiamiento de compras de mercadería o insumos, mano de obra y demás gastos operativos anteriores a la venta del producto.

1/30/23 16
 FINANCIAMIENTO DE CAPITAL DE TRABAJO
Comprende el financiamiento de compras de mercadería o insumos, mano de obra y demás gastos operativos anteriores a la venta del producto.

1/30/23 17
 FINANCIAMIENTO DE INVERSION (Activo Fijo)
Financia la compra de maquinaria y/o equipo, locales comerciales y la mejora de instalaciones en locales propios (obras civiles)

1/30/23 18
 FINANCIAMIENTO DE INVERSION (Activo Fijo)

Para Montos o Plazo 10 años en AF

R1 S/650M,
R2: S/900M,
R3: S/1.2MM:

1/30/23 19
 INCREMENTO DE MONTO ACTIFO FIJO HASTA 1’500,000

A partir del lunes 03 de Octubre, podemos llega hasta S/ 1,500M para R3, Low y
Very Low, en la autonomía de VP; pero deben cumplir estrictamente las
condiciones. No hay excepciones:

 Nivel de ventas: mínimo S/1.5MM en último año cerrado (con reporte tributario),
ventas deben mantenerse estables o crecientes en el año en curso.

Antigüedad mínima de negocio: 5 años

Se evaluará a los clientes de mayor nivel de ventas, con buen comportamiento de

pago, con experiencia crediticia y con una buena estructura de garantías (viviendas
o locales comerciales en buen estado, No terrenos).
1/30/23 20
 FINANCIAMIENTO DE INVERSION (Activo Fijo)

Nota:
Monto Mayor S/.150M Requiere Adjuntar presupuesto de obra visado por perito.

1/30/23 21
 CREDITO HIPOTECARIO EMPRENDEDOR
Financia la compra de Casa o departamento, no terrenos

Primera Vivienda
Aquel que no tiene deuda hipotecaria
de vivienda vigente en el Sistema
Financiero.

1/30/23 22
 CREDITO HIPOTECARIO EMPRENDEDOR
Financia la compra de Casa o departamento, no terrenos

1/30/23 23
 CREDITO HIPOTECARIO EMPRENDEDOR
Financia la compra de Casa o departamento, no terrenos

• Segunda Vivienda: Aquel que

tiene deuda hipotecaria de vivienda
vigente el Sistema Financiero
(incluido SBP) y solicita un segundo
crédito hipotecario.

1/30/23 24
 CREDITO HIPOTECARIO EMPRENDEDOR
Financia la compra de Casa o departamento, no terrenos
PRECISIONES:
• Edad mínima: 28 años.
• Recurrente interno o externo, precisando en cada caso lo siguiente:
• En caso el cliente no sea recurrente interno o externo, se podrá financiar la compra de
vivienda siempre que el negocio tenga una antigüedad mínima de 4 años.
• Recurrente interno, con un año de relación con el Banco como mínimo, con un crédito pagado en
SBP como mínimo.
• Recurrente externo con 2 años de antecedentes crediticios en deuda Pyme o comercial.
• Doce últimos meses con clasificación SBS Normal en créditos comerciales o
microempresa ( 8 meses normal con deuda)
• Antigüedad mínima del negocio: 3 años (según Política)
• En caso el cliente no sea recurrente interno o externo, se podrá financiar la compra de
vivienda siempre que el negocio tenga una antigüedad mínima de 4 años.
• No aplican clientes sin RUC (informales) o con RUC inactivo.

1/30/23 25
 CREDITO HIPOTECARIO EMPRENDEDOR
Financia la compra de Casa o departamento, no terrenos
PRECISIONES: Parámetros para la evaluación:
• La vivienda a financiar deberá estar tipificado según tasación como casa habitación y más del 50% debe ser usada
para tal fin.
• El porcentaje de participación del solicitante en la empresa debe ser mayor a 50%
+1%.
• No se consideraran financiamientos para compra-venta entre familiares directos hasta el tercer grado de
consanguinidad y afinidad.
• Se podrá considerar como parte del financiamiento los gastos de cierre (tasación, estudios de títulos, gastos
notariales, certificado de registró inmobiliario, gastos registrales) siempre que cumpla los rangos de LTV
establecidos para cada perfil de riesgo.
• Si el cliente presenta crédito hipotecario con amortización mayor al 70%, se utilizará la tabla de LTV 1ra Vivienda
para su evaluación.
• Todos los créditos son con cronogramas en cuotas iguales.
• Los clientes atendidos con el régimen RUS no tendrán ningún tipo de excepción.
Clientes RUS deberán cumplir con las condiciones generales de adjudicación.
• Periodo de gracia máximo 60 días.

1/30/23 26
 LEASING

• Financiamiento Camiones, Tracto y Vehículos.

1/30/23 27
 AMPLIACIÓN
Límite permitido en SUNAT

Ahora su limite máximo permitido es por nivel de venta, es

decir:

Nota:
De exceder en esos montos se puede considerar aclarado siempre y cuando el cliente
sustente el pago o refinanciamiento, de no hacerlo deberá aclararlo.

1/30/23 28
Ampliación de limite de Morosidad Comercial y Protestos.

Su limite máximo permitido también es por nivel de ventas

Nota:
Con respecto a los protestos sin aclarar ahora solo se ve de los 12 últimos meses.
Y si excede tanto la morosidad comercial como los protestos es necesario sustentar la cancelación.

1/30/23 29
 CAMBIO CLASIFICACIÓN SBS

En este punto se mantiene los mismos parámetros de clasificación que

ya
sabemos, pero adicionalmente se incluye que si el cliente cuenta con
calificación DEF, DUD o PER generada por un sobregiro en cuenta corriente de
hasta S/500.00 no se considera esa mala calificación ni mucho menos
solicita excepción.
se

1/30/23 30
 FORMACIÓN DE PRECIOS
Tasa de interés

Asignación Precio ROA

Tasa= TT+C0 +PCL + ROA

4 Componentes; Tasa Transferencias /Costo Operación/ Riesgo Operación / retorno sobre Activos.
Parámetros;
Operaciones Secured ROA =/+ 1
Operaciones Unsecured ROA = /+3

1/30/23 31
 GLOSARIO DE TERMINOS

• Pcl o Score: Indicador de riesgos del cliente.

• Segmentación por ventas; R1, R2 o R3 según su formalidad ( Sunat)
• Segmentación Tipo Negocio; 1, 2 y 3 según deuda SF y Ventas Sunat.

• Tutelados.- Clientes con los cuales se quiere profundizar relación por intermedio de cualquiera de estos
cuatro indicadores.
a)Rentabilidad.- Ingresos anuales mayores a S/3M
b)Saldo Activo.- Colocaciones superiores a S/30M
c)Saldo Pasivo.- Depósitos Superiores a S/10M
d)X – Sell.- Clientes con 2 ó más productos.

1/30/23 32
 GLOSARIO DE TERMINOS

• Activos.- Clientes con productos vigente saldos Activos/ Pasivos o Cancelados dentro de los últimos 6
Meses.
• Inactivos.- Clientes sin ningún productos o Cliente sin saldos Activo/ Pasivo mas de 6 meses y que
cuentan con BT en el Banco.
• No Clientes.- Aquellos que no cuentan con una BT Creada.
• Grupo Económico.- Todos los participantes de una Empresa que son calificados en el Buro: PJ,
accionistas y/o RRLL.
• Spread: Es margen de rentabilidad del Banco.
• Unsecured: Operaciones sin garantía.
• Secured: Operaciones con garantía.
• LTV: Cobertura de riesgo que asume el Banco, que es igual Monto Financiar sobre Garantía.
• Recurrente Interno: Cliente deuda Pyme Vigente en SBP.
• Recurrente Externo: Cliente deuda Pyme vigentes en sistema Financiero.

1/30/23 33