Capacitación Política de

creditos
 Politica

PARAMETROS DE EVALUACION

a) Estabilidad del ingreso en el tiempo:

• Antigüedad mínima de operaciones del negocio: 3 años (sustentado de manera formal

y/o informal)

• Edad del accionista principal (negocio unipersonal):

o Mínima: 21 años. Se requiere sólo aval con ingresos en el tramo de 21 a 24 años. A partir
de 25 años no se requiere aval.
o Máxima: 69 años (máximo 74 años al final del crédito)

b) Generación de excedentes:

• Venta mensual mínima: S/20M.

• Ventas estables o en crecimiento.
• No registrar patrimonio negativo ni perdida operativa en el último estado financiero
anual presentado a la SUNAT

c) Patrimonio personal (negocios unipersonales y sociedades familiares):

• Patrimonio Personal = Casa o local propio o aval de propiedad.

 Politica

PARAMETROS DE ACTITUD DE PAGO:

a) Antecedentes crediticios internos aceptados:

• No debe registrar créditos vencidos, castigados o créditos con cuotas impagas.

• Atraso máximo en SBP: 30 días en los 12 últimos meses. En los 3 últimos meses el
atraso no puede ser mayor de 8 días por cuota. No se considera morosidad generada por
demoras en la reprogramación REACTIVA.
• No debe registrar crédito refinanciado vigente.

b) Antecedentes crediticios externos aceptados:

• Clasificación SBS Normal en 3 últimos meses y hasta CPP en meses anteriores. Se

acepta hasta 5% de clasificación CPP en créditos de consumo en los 3 últimos meses. No
se considera como información negativa al sobregiro en cuenta corriente con monto
hasta S/500.00.
• No debe registrar clasificación SBS en Deficiente, Dudoso o Pérdida en 12 últimos
meses.
• No debe registrar deuda refinanciada vigente, deuda en cobranza judicial o deuda
castigada.
Politica

• No debe registrar tarjetas de crédito anuladas o cuentas corrientes cerradas con

período de castigo vigente.

• No debe registrar deudas pendientes con la SUNAT mayores en R1 hasta S/2M, en

R2 hasta S/3M y en R3 hasta S/5M; a menos que se sustente el refinanciamiento o
cancelación.

• No registrar morosidad actual sin aclarar, en R1 hasta S/3M, en R2 hasta S/5M y en

R3 hasta S/7M a menos que se sustente el refinanciamiento o cancelación.

• No debe registrar protestos sin aclarar en bases externas en los últimos 12

meses, en caso contrario se debe adjuntar información aclaratoria que evidencie el
pago. Se exceptúan cuyos protestos que no exceden en R1 hasta S/3M, en R2 hasta
S/5M y en R3 hasta S/7M.

• Número máximo de entidades financieras con deuda de negocio (incluido SBP):

o Para R1: 4 entidades.
o Para R2 y R3: 5 entidades.

• No encontrarse en la base de oficios SBS (delitos).

Politica

PARAMETROS DE CAPACIDAD DE COBRANZAS:

a) Patrimonio:

• Casa o local propio o terreno sustentados con último autoavalúo, título de

propiedad, constancia de posesión emitida por la municipalidad o copia literal de
dominio (con antigüedad de expedición no mayor de 30 días.) debe estar ubicado
en zona de atención del banco
• Clientes que no cuenten con casa o local propio, puede acceder a un crédito de
hasta S/30M sin aval de propiedad. Los clientes recurrentes sin patrimonio podrán
acceder a un crédito de hasta S/.60M.
• Los socios mayoritarios que actúan como avales solidarios, deben sustentar casa
propia, excepto si la persona jurídica cuenta con propiedad inmobiliaria.
• No se aceptan aquellos autovalúos que presenten las siguientes condiciones:
o Propiedad en Sucesión indivisa.
o Predio rural, excepto si la verificación señala lo contrario. (debe contar con los
servicios básicos, luz, agua)

b) Ubicación estable:
• Todos los créditos deben contar con verificación domiciliaria (completa) y visita al
negocio.
Politica

Cambio reciente para perfil de atención unsecured VL y Low

Se regresa a los limites máximos indicados en política
Politica

Estrategia vigente unsecured para perfil de atención MA R1 clientes y no clientes hasta

70mil cumpliendo las condiciones.
Politica

Estrategia vigente unsecured para perfil de atención MA

Condiciones adicionales de admisión perfil MA ( * )

1.Clientes con clasificación 100% normal en los últimos 12 meses

2.Deuda en el SF decreciente o estable, al menos en los últimos 06 meses
3.Antigüedad de negocio = mínimo 5 años (considerar sustento, formal y/o informal)
Para R1 importe máximo = S/70M (para clientes y no clientes)
Politica

Sustento de antigüedad del negocio

 Como formal = se puede considerar la fecha de generación de Sunat tanto de la

empresa o de un traspaso de una natural a una jurídica.

 Como informal = se puede validar la antigüedad del cliente o de los accionistas a través
de la experiencia crediticia de la microempresa o de la PYME en el sistema financiero, o
con los contratos de alquiler del local comercial donde funciona el negocio, o con las
licencias formales de funcionamiento del negocio, o con la antigüedad de los activos
utilizados en el negocio (con prueba de propiedad) y/o con la prueba de posesión del
local comercial (generalmente en los mercados, donde se puede validar el propietario y
la antigüedad).
Politica

Estrategia vigente secured (hipotecas):

Se atiende hasta perfil MB

CAMBIOS VIGENTES
CAMBIOS VIGENTES
Política

Línea o Capital de trabajo con Garantía Hip

Características de los negocios:

Los negocios a considerar deben presentar lo siguiente:

• Generación de excedentes.
• Respaldo patrimonial.
• Registro de las actividades del negocio.
• Deben desarrollarse en un punto fijo (no ambulantes)
• No desarrollar actividades estacionales, esporádicas o ilegales.
• No ubicarse en zonas peligrosas o fuera del ámbito de acción del Banco.
Línea o Capital de trabajo

Comprende el financiamiento de compras de mercadería o insumos, mano de obra o

demás gastos operativos anteriores a la venta del producto

 No se atiende a los perfiles de riesgo de High y Very High.

 Periodo de gracia de 60 días.
 Se puede otorgar hasta el 100% del valor de realización
 Para clientes recurrentes internos o externos, el plazo máximo para créditos sin
garantía hipotecaria = hasta 24 meses, y con garantía hipotecaria = hasta 36 meses
 El crédito de capital de trabajo no podrá superar el capital de trabajo del negocio.
 Cliente nuevo (sin historia crediticia en créditos para negocio) podrá acceder a un
crédito sin garantía hipotecaria con un plazo máximo de hasta 12 meses, según el
segmento: R2: S/35M; R3: S/55M
 Si la Persona Natural o Jurídica vinculada tiene experiencia en créditos para
negocio, al cliente se le considerará con experiencia crediticia.
Financiamiento de Inversión

Financia la compra de maquinaria y/o equipo (nuevo usado), locales comerciales y la

mejora de instalaciones en locales propios (obra Civiles)
Financiamiento de Inversión

Se podrá otorgar financiamiento hasta un plazo máximo de 10 años solo para los
créditos con respaldo de garantía hipotecaria, según las siguientes condiciones: o
Sólo para clientes con perfiles Very Low / Low / Medium A

 LTV 0.7x o mejor.

 No se toman terrenos en garantía, sólo viviendas o locales comerciales.
 Antigüedad mínima de negocio o experiencia de accionistas en negocio: 5 años.
 Clientes deben contar con experiencia crediticia en Sistema Financiero.
 Se podrá financiar compra de inmuebles o activos (con sustento de la compra) o
compra de deuda.

Límites propuestos:

Segmento Cliente/no cliente

R1 S/. 750 M
R2 S/. 1.000 M
R3 S/. 1.2 MM
Financiamiento de Inversión

Activos Fijos y Leasing

 Las operaciones de leasing deben tener las siguientes características:

 Preferentemente sobre activos nuevos
 Monto mínimo: S/30M.
 Plazo máximo en Activo Fijo o Leasing nuevos donde el bien a adquirir sea
vehículos o camiones es de 48 meses y para maquinaria amarilla es de 36 meses.
Para otros tipos de prenda o leasing deberá contar con hipoteca.
 Para camiones de carga usados, el plazo se podrá extender hasta 36 meses.
 El monto máximo de financiamiento con garantía prendaria o leasing en R1 y R2
es hasta S/120M y en R3 es hasta S/160M. Montos mayores, hasta 84 m, deberán
ir con garantía hipotecaria.
 Si se financia la adquisición de maquinaria y equipo con respaldo de una garantía
hipotecaria, sólo se financiará hasta el 80% del valor factura para bienes nuevos y
hasta el 75% del precio de venta para bienes usados (inicial mínima: 25%). No es
necesario realizar la tasación de los bienes usados.
 Maquinaria repotenciada de establecimientos con convenio de financiamiento se
tratará como maquinaria nueva. En otros casos se presentará a consideración de
la Mesa de Decisión
Financiamiento de Inversión

Obras Civiles

 Monto máximo: R1 hasta S/.300M; R2 hasta S/.450M; R3 hasta S/.600M.

 Plazo máximo = Hasta 84 meses, para R1, R2 y R3
 Los presupuestos de obra serán visados por el tasador del Banco y se adjuntarán al
expediente de crédito. Se exonera el visado en créditos hasta S/.150M.
 Para créditos hasta S/.150M, el cliente podrá disponer del 100% de fondos contra visita
del Funcionario y fotos del inmueble donde se realizará la inversión. Para nuevas
operaciones del cliente será responsabilidad del FDN sustentar con fotos la inversión
realizada.
 Para créditos mayores a S/.150M hasta S/.300M, el FDN será responsable de visitar y
presentar fotos del inmueble en el que se realizará la inversión. El cliente podrá disponer
del 50% del crédito, el saldo restante con conformidad de Créditos contra sustento
fotográfico de la inversión realizada.
 Para créditos mayores a S/.300M, el cliente podrá disponer de 50% del crédito, el saldo
restante con conformidad de Créditos contra valorización realizada por perito del Banco
que valide la inversión de 50% del crédito mas aporte del cliente.
 El aporte mínimo del cliente = 20% de la inversión a realizar. Será responsabilidad del
FDN que los recursos desembolsados se usen efectivamente en la ampliación /
modificación y no como capital de trabajo.
 Este crédito se respalda con la hipoteca del inmueble a ampliar o mejorar, excepto si se
presenta otra garantía que, a juicio de la Mesa de Decisión, implique una mejor posición.
Politica

Tener en cuenta lo siguiente:

 Periodo de gracia a considerar: hasta 60 días para CT y hasta 90 días para AF.
 Clientes informales: clientes nuevos S/. 30 M, y recurrentes hasta S/. 50 M en
unsecured; con hipoteca hasta S/. 120 M
 Si la unidad familiar tiene dos o más negocios se evaluarán como riesgo único.
 El aval sólo podrá garantizar un crédito en el Banco.
 Se puede otorgar crédito al accionista mayoritario siempre que su participación
sea mayor del 80%. Sólo se podrá otorgar crédito al accionista mayoritario o a la
empresa, no a ambos, excepto si el crédito se dirige a otro negocio del accionista
con giro diferente.
 Todos los créditos a personas jurídicas deben contar con el aval de los accionistas
que en conjunto sumen más del 50% de las acciones de la empresa.
 Vigencia de aprobaciones = 90 días
Hipotecario Emprendedor

 Definiciones:

 1ra Vivienda: Aquel que no tiene deuda hipotecaria de vivienda vigente en el SF.
 2da Vivienda: Aquel que tiene deuda hipotecaria de vivienda vigente en el SF (incluido SBP)
y solicita un segundo crédito hipotecario.

 Lineamientos generales

 Edad mínima: 28 años

 Recurrente interno o externo, precisando en cada caso lo siguiente:
 Recurrente interno, con un año de relación con el Banco como mínimo, con un crédito
pagado en SBP como mínimo.
 Recurrente externo con 2 años de antecedentes crediticios en deuda microempresa o
comercial.
 Antigüedad mínima del negocio: 3 años
 En caso el cliente no sea recurrente interno o externo, se podrá financiar la compra de
vivienda siempre que el negocio tenga una antigüedad mínima de 4 años.
 No aplican clientes sin RUC (informales) o con RUC inactivo.
Hipotecario Emprendedor

Condiciones para 1ra vivienda Condiciones para 2da vivienda

Consultas frecuentes

¿Se puede financiar local como HIP EMP será usado como casa negocio?
La vivienda a financiar deberá estar tipificado según tasación como casa
habitación y más del 50% debe ser usada para tal fin.

La generadora de ingresos es una PJ, ¿qué porcentaje de acciones debe

tener el accionista solicitante del crédito HIP EMP?
El porcentaje de participación del solicitante en la empresa debe ser mayor a
50% +1%. Sólo se considerará para la adjudicación (CEM) la parte
proporcional a su porcentaje de participación en la empresa.

Cliente interesado en comprar el inmueble de sus padres, hermanos, primos

etc. Familiares directos.
No se considerarán financiamientos para compra-venta entre familiares
directos hasta el tercer grado de consanguinidad y afinidad.

Que pasa si el PCL del titular y la empresa son diferentes

Prevalecerá el que tenga la experiencia en deuda Pyme.

Se puede otorgar excepción a clientes RUS

No se otorgan ningún tipo de excepciones a clientes RUS.
Observaciones Frecuentes

 Reporte Tributario y Reporte de Declaraciones y Pagos SUNAT para todos los

clientes y perfiles de riesgo, no están adjuntos en original en STS
 PDT Anual incompleto y/o ilegible.
 Tasación debe ser a colores y en valija virtual
 No se sustentan los activos considerados en costeo
 Deudas Pyme y Consumo incorrectamente provisionadas
 Formatos internos SBP incompletos.DJ patrimonial e Informe Comercial
 Documentos adjuntos sin fedatear
 No tiene accionariado impactado en BT, teniendo facultades impactadas. No
adjuntan Copia literal de PJ generadora de ingreso.
 Evaluación de los otros ingresos (evaluación en Excel y documentación (incluido
fotos)
 Cliente con crédito REACTIVA vigente cuya cuenta de patrimonio en
SUNAT no cuadra
 Registro adecuado de la información en STS (nombres, direcciones, antigüedad
del negocio, fecha de 1er vencimiento, tipo se seguro, otros)
 Verificación domiciliaria completas registradas en STS
 Correcto registros de los valores y tipo de las garantías en STS
 Envío de las propuesta a Créditos con documentación incompleta o
desactualizada (incluido fotos)