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relaciones se establecen en función del lugar que de carácter social y su solución depende del modelo que se
ocupan los agentes respecto a si son poseedores o no siga la organización social, ya que por ejemplo en una
de los medios de producción. economía de mercado dependerá de la capacidad de compra
de los distintos consumidores.
La escasez de recursos se define con Figura 2.
Interrogantes de la Geografía
relación a las necesidades que son
ilimitadas y que tienden a ampliarse con
el desarrollo humano.
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7. División de la Economía
La economía se divide en tres partes fundamentales La economía positiva observa la realidad y
ordenadas de manera secuencial: Economía Descriptiva, trata de describirla sin incorporar juicios de
Teoría Económica y Política Económica. Ahora bien, en estas valor. Ejemplo de ello puede ser las razones
divisiones se van a plantear principios positivos y normativos, de que las mayores tasas de desempleo en
de tal forma que plantearemos que la economía descriptiva y Perú las registran las mujeres y los jóvenes.
la teoría económica formarán la Economía Positiva (se basan
en ¿Cómo es o cómo se presenta la realidad?) y la política
económica formará la Economía Normativa (se basa en 7.1.1. Economía descriptiva
¿Cómo deben ser los hechos?). Es aquella parte de la economía encargada de observar a nivel
Figura 3. descriptivo el comportamiento de los diversos agentes de un
División de la Economía
sistema económico. De la observación de la realidad se van a
obtener datos, estos se van a ordenar, describir y luego
clasificar. Gracias a este tratamiento científico la realidad es
analizada para hallar las relaciones básicas que se generan
entre los diversos agentes económicos.
La economía descriptiva en nuestro país es realizada por
instituciones públicas y privadas. Entre las instituciones
públicas que permanentemente nos proporcionan estadísticas
económicas sobre los fenómenos económicos en la sociedad
peruana tenemos:
✓ Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI).
✓ Ministerio de Economía y Finanzas (MEF).
✓ Banco Central de Reserva del Perú (BCR).
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POLÍTICA ECONÓMICA
Objetivos principales
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Figura 7.
TEMA 2. Problema económico.
1. Definición
Los agentes económicos son los sujetos que llevan a cabo las
actividades económicas. Son aquellos que toman las
decisiones a la producción, distribución y consumo de bienes
y servicios.
2. Tipos de agentes económicos Fuente: Yirepa. Economía y Finanzas.
Existen tres tipos de agentes económicos: Las unidades de 2.1. Unidades de consumo
consumo, el Estado y las unidades de producción.
Tabla 2.
Son los grupos de personas que toman decisiones en conjunto
Agentes económicos. sobre la adquisición de determinados bienes y servicios con la
finalidad de satisfacer necesidades específicas.
AGENTES ECONÓMICOS Tradicionalmente se considera a las familias como las
unidades de consumo por excelencia.
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Unidades de Unidades de
consumo producción
(Familias) (Empresas)
FLUJOS ECONÓMICOS
Rentas, Gasto en
Bienes y Factores
salarios, bienes y
servicios. productivos.
intereses, etc. servicios.
Fuente: Rankia.
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Figura 11.
TEMA 3. Los mercados.
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el dinero y cualquier mercancía. Tenemos tres métodos para • Depende del precio en el mercado.
fijar los precios:
• Depende el nivel de renta y riqueza del demandante.
Figura 12.
Métodos para fijar los precios. • Depende de los gustos del demandante.
Método basado en el costo • Si la cantidad demanda disminuye es porque el
precio aumento.
• Se fija el precio a partir del coste de producción
sumando un margen de beneficio. 2.2.2. La Ley de la demanda
Establece que, manteniendo todo constante, cuando el precio
Método basado en la oferta de un producto aumenta, la cantidad demandada baja;
asimismo, cuando el precio del producto baja, la cantidad
• Se analiza el consumidor y se fija un precio según el demandada aumenta.
valor que este le da al producto. Figura 13.
La demanda
2.2. La demanda
Es la cantidad de bienes y servicios que los consumidores
están dispuestos a comprar a un determinado precio en un
tiempo dado.
Para que una persona demande un bien o servicio es porque
le resulta útil, es decir, le sirve para satisfacer alguna Fuente: adaptado de Google
necesidad, pero además puede pagarlo. En múltiples 2.2.3. Factores que determinan la demanda
ocasiones las personas desean poseer algo "si no fuera tan
costoso". Algunos quisieran tener una casa, pero no tienen el • El precio del bien, cuanto mayor son los precios,
dinero para comprarla. Por lo tanto, sólo la demanda de los menor es la cantidad demandada, si los precios son
que pueden pagarla afecta el precio de las casas. menores la demanda aumenta.
2.2.1. Características de la demanda • La renta disponible de los consumidores, a mayores
ingresos, mayor demanda y viceversa.
• Cantidad de bienes y servicios que los consumidores
desean adquirir. • Los gustos y preferencias de los consumidores.
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Figura 17. los bienes que los hace aptos para satisfacer necesidades. La
Dinámica de las necesidades.
utilidad no es creada por el hombre sino simplemente
descubierta por este y aprovechadas, unas veces la utilidad se
presenta completa y el hombre puede utilizar el bien tal como
se encuentra en la naturaleza ejemplo las frutas, pero por lo
general se presenta incompleta con una cualidad que hay que
modificar y adaptar previamente para poder ser usada ejemplo
las materias primas.
2.2. Clasificación de los bienes
Pueden ser de dos tipos:
2.2.1. Bienes libres
Son aquellos que se hallan en la naturaleza y por los cuales el
hombre no tiene que realizar ninguna actividad económica.
Sus características son:
✓ Ser abundantes.
✓ Tienen valor de uso.
✓ No tienen valor de cambio.
✓ No tienen propietario.
✓ Son generalmente provistos por la naturaleza.
2.2.2. Bienes económicos
Fuente: Pontificia Universidad Católica de Chile.
Son aquellos creados por el hombre, son el objeto de estudio
2. Bienes de la economía, se caracterizan porque:
Son todos los objetos materiales que por sus características
✓ Son escasos.
tienen la capacidad de satisfacer necesidades humanas los
bienes pueden satisfacer necesidades de manera directa o ✓ Tienen valor de uso.
también de manera indirecta, también se les conoce con el ✓ Tienen valor de cambio.
nombre de satisfactores.
✓ Tienen propietario.
2.1. Utilidad de los bienes
✓ Son producidos por el hombre.
Es la capacidad que tiene los bienes para poder satisfacer
necesidades humanas. Es la cualidad o propiedad inherente a ✓ Clasificación de los bienes económicos
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✓ Los bienes económicos se clasifican de acuerdo con 2.3. Clasificación de los Bienes económicos
varios criterios:
A. Según su naturaleza
Materiales o tangible
Según su naturaleza Materiales o tangibles Inmateriales o intangibles
Inmateriales o intangibles
Carecen de materia y no
Poseen materia y por ende
Intermedios o insumos ocupan un lugar en el espacio.
Según su grado de ocupan un lugar en el espacio.
Carecen de forma física, pero
elaboración Pueden ser captados por
Finales podemos disfrutar de los
nuestros sentidos.
beneficios de obtenerlos.
Fungibles (corta duración) Ejemplo: Alimentos, dinero, Ejemplo: Sofware y
medicamentos. aplicaciones.
Según su duración
Infungibles (larga duración)
De consumo
BIENES ECONÓMICOS
Según su destino
De capital
Sustitutos
Según su relación
con otros bienes B. Según su duración
Complementarios
Según su Transables
transacción con el
comercio
internacional. No transables
…
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Individual
largo del tiempo.
Cuando está dirigido a una sola persona.
Según A QUIÉN SE
Ejemplo: Celulares, Ejemplos: Atención quirúrgica en una clínica,
lámparas, cuadros, Ejemplo: Patrimonio Cultural de asesoría legal, depilación en un spa, etc.
artesanías, ropa, etc. la Nación. BRINDAN
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Tabla 6.
Clases de servicios según quién lo brindan
PRIVADOS
según QUIÉN LOS BRINDA
empresas estatales, los servicios son ofrecidos Estado: País soberano, reconocido como tal en el orden
por debajo de su costo o entregados internacional, asentado en un territorio determinado y dotado de
gratuitamente. órganos de gobierno propios.
Ejemplos: Recreación en un parque zonal,
seguridad interna, colegio público, etc. Fabriles: Perteneciente o relativo a las fábricas o a sus
operarios.
Fuente: Elaboración propia.
Factores de producción: Los factores de producción son los
insumos que se utilizan para producir otros bienes o servicios.
Así, pueden dividirse en cuatro: tierra, trabajo, capital y
tecnología.
Ganancia: La ganancia es el aumento de la riqueza que se
Para tener en cuenta: produce a partir de una transacción u operación de índole
1. Las personas que compran bienes se económico.
llaman clientes. Mercado: El mercado es un proceso que opera cuando hay
2. Las personas que compran servicios se personas que actúan como compradores y otras como
llaman usuarios. vendedores de bienes y servicios, generando la acción del
Tanto Clientes como Usuarios son intercambio.
"consumidores de bienes y servicios"
Mercancía: Es cualquier objeto factible de ser comercializado
o intercambiado en el mercado. Se caracteriza por poder
satisfacer alguna necesidad del consumidor.
Método Científico: Es una metodología para obtener nuevos
conocimientos, que ha caracterizado históricamente a la ciencia.
Renta: En el área de la economía, se refiere al precio de los
insumos que tienen una cantidad fija.
Tributo: Es un pago que el Estado exige a sus ciudadanos.
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ECONOPIENSA
Consignas:
¿Qué factores influyen en la demanda de un producto?
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Micro
Pequeñas
TIPOS DE EMPRESAS
Por su tamaño
Medianas
Grandes
2.1.1. La Empresa.
Por su actividad Secundarias
Las empresas son las unidades de producción, organizan el
proceso productivo para la obtención de bienes y servicios.
Deciden qué cosas producir, cómo producir (en base a qué Terciaria
tecnología) y cuánto producir. Para hacerlo, las empresas
utilizan factores de producción (capital, trabajo y recursos Individuales
naturales) combinados en ciertas proporciones determinadas
por la tecnología que utiliza. Esa combinación se denomina Por su forma jurídica
función de producción. Colectiva
Los bienes y servicios producidos por las empresas
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Son componentes de la
Por su Vegetales flora, que brinda utilidad
naturaleza al hombre.
RECURSOS NATURALES
cobre, etc.
Minerales
Fuente:CEUPMagazine. No metálicos. : Yeso,
azufre, etc.
2.1.2.1. Factor naturaleza o tierra.
Está constituida por el conjunto de elementos preexistentes al Son los materiales que
ser humano y que serán transformados en el proceso más abundan en nuestro
Inagotables planeta y difícilmente
productivo. Los teóricos de la escuela clásica lo denominan podrían agotarse, como:
Tierra. Se le considera un factor originario, condicionante y el aire, etc.
pasivo en el proceso de producción.
Son elementos que
Se refiere al conjunto de recursos naturales empleados en el pueden reproducirse y
proceso de producción. Comprende la Tierra propiamente Por su Renovables
regenerarse, como: la
dicha, el agua, el aire, las plantas, los animales, los minerales duración flora y fauna.
y las fuentes de energía. Podemos dividir el uso de este factor
productivo en: Son aquellos que solo
sirven una vez al hombre
A. Recursos naturales. y se extinguen, hasta el
No
Son todos aquellos elementos u objetos que los seres punto de quedarse
renovables
agotados, ejemplo:
humanos extraen de la naturaleza, que no han sido Petróleo y otros
procesados por la mano del hombre. Constituyen el objeto de minerales.
la producción y cumplen un rol pasivo. La cantidad de recursos
naturales que son incorporados al proceso productivo depende
de la capacidad tecnológica de la sociedad, del sistema de
transporte, entre otros.
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B. Recurso energético.
Energías NO RENOVABLES O
Son las diversas fuentes de donde los seres humanos obtienen CONTAMINANTES
energía para ser utilizada en sus diversas actividades.
Cumplen un rol dinamizador de la producción, ya que permite
operar las herramientas y maquinarias y así, aumentar la Combustibles
producción. Energía nuclear
fósiles
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Tipos de capital
Estructuras, equipos,
máquinas, Software, patentes,
herramientas, marcas, etc.
inventarios, etc.
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2.2. Circulación
También conocida como la fase de transporte, fase del
proceso económico que pone en relación estrecha a las
unidades productivas (empresas) con las unidades de Fuente: Elaboración propia.
VALOR AGREGADO
PRODUCTIVOS
Naturaleza Renta o arrendamiento
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CONSUMO
Son aquellos bienes y
servicios que no son
Superfluo esenciales, joyas,
Consumo artículos de lujo, entre
otros.
INGRESO
Es consumo llevado al
extremo, irreflexivo,
irresponsable e
Ahorro Hiperconsumo
irrestricto afán por
comprar, aunque no
sean necesarios.
2.5. El ahorro
El ahorro es la porción de las rentas (ingresos) que el individuo
Es preciso evitar el consumismo, es mejor decide no destinar hoy a su consumo. Entonces, reserva ese
ejercer un consumo responsable, alejado de capital fuera de cualquier riesgo para cubrir una necesidad o
la publicidad que nos empuja a adquirir contingencia futura.
productos inútiles. 2.5.1. ¿Quiénes ahorran y por qué ahorrar?
El ahorro proviene de las familias o empresas que son quienes
pueden decidir gastar o ahorrar su ingreso. Razones para
ahorrar:
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Ahorra cuando sus gastos en consumo son Se refiere al pago obligatorio de la seguridad
Gobierno
inferiores a sus ingresos. social para asegurar la pensión de jubilación,
FORZOSO
la baja por enfermedad y tener un seguro en
caso de invalidez.
Fuente: Elaboración propia.
Fuente: Elaboración propia.
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Figura 25.
Diferencia entre el ahorro y la inversión.
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Terciario Servicios
Ciencia
Cuaternario
Tecnología
Economías e
Quinario industrias
creativas Fuente: Economipedia.
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Minería
Pesca
Extractivas Fuente: Economipedia.
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Industria de base
o pesada Máquinas – Herramientas Herramientas
Es una actividad herramientas
que transforma
materias primas Carbón, petróleo, Fuentes de Humana, animal,
Industria de electricidad energía viento, agua
Industria en productos de
equipo
consumo final o
intermedio en
FÁBRICAS. Cadena de montaje, División del El artesano realiza
Industria de uso, taylorismo trabajo todo o gran parte del
consumo o ligera proceso
Fuente: Elaboración propia.
SUBSECTORES
Fuente: technology_902
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SUBSECTORES
3.1. Características del sector terciario
Educación
✓ Ofrece servicios intangibles
✓ Es heterogéneo, se refiere a que los servicios no pueden
Salud
ofrecerse en forma estandarizada.
✓ Permite que la economía crezca al estar más cerca de
los consumidores, es quizás el que más puede influir en Financiero
el mercado y hacer que la economía se mueva hacia Servicios
delante. Turismo y hotelería
✓ Aumentan las empresas, trabajadores y productividad
✓ Es una gran fuente de empleo Telecomunicaciones
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SUBSECTORES
primario y secundario han logrado evolucionar y poder La investigación
adaptarse a los nuevos tiempos. aeroespacial
✓ La mano de obra suele estar altamente preparada y
cualificada. Al mismo tiempo suele ser un sector con La investigación
altos sueldos, lo que provoca que este muy relacionado farmacéutica y
con los países desarrollados. bioquímica.
✓ El sector cuaternario en el Perú tiene posibilidad de
Tecnología de la
desarrollarse mediante la incorporación tecnológica al Tecnología Información y
sector primario y secundario en biotecnología, energía comunicaciones (TIC)
renovable y nanotecnología.
Figura 30.
El sector cuaternario. 5. Sector quinario
Engloba a todas las actividades económicas sin ánimo de
lucro, así como a personas que tienen bajo su responsabilidad
la toma de decisiones en un nivel organizacional alto.
Este sector está asociado al concepto de economía e
industrias creativas. Son pocos los economistas que hacen
referencia a la existencia de un sector quinario. Quienes lo
hacen, identifican al sector quinario como el que incluye a los
servicios de producción no rutinaria y sin fines lucrativos como
la cultura, el entretenimiento y el arte.
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5.1. Características del sector quinario 5.2. Subsectores del sector quinario
✓ Actividades sin fines de lucro.
Industrias culturales y de
✓ Los trabajadores del sector quinario necesitan ocio (arte y
habilidades y conocimientos especializados en entretenimiento).
diferentes campos.
✓ Muchas de las actividades de este sector podrían Economía e industrias
Industrias creativas.
encajar en otros sectores, como el terciario (servicios). creativas
SUBSECTORES
Creación de intangibles
empresariales.
Voluntariado
Trabajo doméstico no
remunerado
Actividades sin
remuneración.
Servicios públicos sin
Actividades domésticas no ánimo de lucro
remuneradas.
Figura 31.
Industrias creativas
Altos cargos
Industrias culturales
Fuente: Google
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1.3.3. Según sea su relación con el Estado 1.4. Principales yacimientos mineros en el Perú.
A. Minería formal: MINERAL YACIMIENTO REGIÓN
Cumplen todos los requisitos y permisos, ambientales, Yanacocha Cajamarca
sociales, laborales y tributarios establecidos por la Ley vigente. Ares Arequipa
Según el MINEM (2011) “las empresas mineras formales San Antonio de Putina Puno
deben cumplir con las etapas de la actividad minera que son: Oro Orcopampa - Buenaventura Arequipa
cateo y prospección, exploración, explotación, beneficio, San Rafael Puno
comercialización y cierre”. En la etapa de exploración y Pierina Áncash
explotación se hace necesario las concesiones mineras. Alto Chicama La Libertad
Toquepala Tacna
B. Minería informal:
Cobriza. Huancavelica
No existe relación alguna del Estado con la empresa minera, Cuajone Moquegua
por ello, incumplen las normas administrativas, técnicas, Quellaveco Moquegua
sociales y ambientales que regulan la actividad minera. Son de Cerro Verde Arequipa
pequeña escala y artesanales. Cobre
Chapi Arequipa
C. Minería ilegal: Antapacay Cusco
Constancia Cuzco
Es la actividad que se realiza en espacios prohibidos como las Antamina Áncash
riberas de los ríos, lagunas, cabeceras de cuenca y las zonas Las Bambas Apurímac
de amortiguamiento de áreas naturales protegidas. Arcata Arequipa
Pero también se considera minería ilegal a los que usan equipo Oyón Lima
y maquinaria pesada, que no corresponde a la categoría de Plata Casapalca Lima
pequeña minería o minería artesanal. Cerro Lindo Ica
Gran Inmaculada Ayacucho
¿Qué significa formalización? Milpo Pasco
Plomo
Es el proceso que permite desarrollar cualquier Atacocha Pasco
actividad económica dentro del marco legal Cerro Verde Arequipa
que la regula. En el caso de la actividad de la Molibdeno Cuajone Moquegua
pequeña minería y de la minería artesanal, se Antamina Ancash
busca que los titulares de esta actividad Las Bambas Apurímac
cuenten con un derecho minero que respalde Antamina Ancash
sus actividades y puedan gozar de los Zinc
El Brocal Pasco
beneficios que otorga la Ley de Formalización.
Marcona Ica
Hierro
Tambogrande Piura
Se halló en diciembre del 2017 un yacimiento de litio y uranio en Puno que supera las 2,34 toneladas. La
producción iniciaría en 2021. (Diario Gestión).
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Fuente: Camiper
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Bolicheras
La pesca Industrial La pesca Artesanal
• Conocida como “pesca • Conocida como pesca
Industrial Barcos factoría de consumo indirecto”, básica” o de consumo
abastece de insumos a directo, se practica
Barcos de las industrias de harina, desde el litoral hasta las
arrastre. aceite y conserva de 5 millas, en caletas y
Pesca marítima pescado. Cuenta con pequeños muelles.
Botes apoyo financiero y Carece de apoyo
tecnológico. técnico-financiero y su
TIPOS de PESCA
capacidad de extracción
Artesanal Chalanas es limitada.
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En el Perú existe:
A. Industria de base o pesada: Industria metalúrgica,
industria siderúrgica, industria petroquímica, industria
nuclear.
B. Industria de equipo: Industria cementera, industria
metal mecánica, industria hidroeléctrica.
C. Industria de uso, consumo o ligera: Industria textil,
industria azucarera, industria láctea, industria
oleaginosa, industria molinera, industria de pescado en
conserva, industria de bebida. Fuente: Block didáctico
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• En el intercambio de
productos traspasa las
barreras nacionales, es • En este caso, en cambio,
decir, que el lugar físico de tanto la producción como la
producción y de venta no es venta del bien a
el mismo. En este tipo de intercambiar se efectúan en
comercio se habla de el mismo país.
importación y
Fuente: Ingeniería para la industria exportación.
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(coordillera).
Turismo
Cuando se practica en
ecológico o
Áreas Naturales Protegidas.
Turismo rural
ecoturismo
comunitario
Se practrica realizando
visitas a comunidades
Turismo
rurales para conocer su
vivencial
modo de vida y costumbres
ancestrales.
Fuente: Comercio
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Figura 48.
Reporte de Latin Focus
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LECTURA
Biotecnología: Se define como un área multidisciplinaria, que
emplea la biología, química y procesos varios, con gran uso en
agricultura, farmacia, ciencia de los alimentos, ciencias forestales Les proponemos leer el siguiente texto:
y medicina.
Bosta: Excremento del ganado vacuno o del caballar.
“LAS ENERGÍAS RENOVABLES EN EL PERÚ”
Chaquitaclla: Conocida también como tirapie o arado de pie, fue
uno de los instrumentos de labranza más importantes del mundo Existen diferentes tipos de energías renovables. Tenemos al
andino. viento, que nos genera energía eólica; al calor de la tierra, que
crea energía geotérmica; a los ríos y sus corrientes, que
Costo de fabricación: Se refiere a la mano de obra, gastos de producen energía hidráulica; a los mares y océanos, que dan
venta y de distribución de algún producto. energía mareomotriz, y al Sol, que brinda energía solar.
Estrategia: Modo o sistema de dirigir un asunto para lograr un Los países industrializados están envueltos en un proceso de
fin. transformación de sus matrices de generación energética y están
Gaseoductos: Tubería para transportar gas combustible a incorporando hoy fuentes de energía renovables que aseguren
grandes distancias. su futuro e independencia de energía.
Gastos del capital: Gastos incurridos para adquirir o actualizar En nuestro país se puede generar electricidad a partir de
los activos productivos, (edificios, maquinarias, equipos). energías renovables: Hidráulica en los Andes, eólica en la costa,
solar térmica de alta temperatura en todo el territorio, solar
Industria: Actividad económica que se desarrolla para obtener, fotovoltaica y solar térmica en la costa.
transformar uno o varios productos.
La descentralización de las energías renovables en nuestro país
PBI: (Producto Bruto Interno) Conjunto de bienes y servicios es uno de los factores más resaltantes. Por ejemplo, tenemos
producidos en un país durante un espacio de tiempo. energía eólica en el norte: Lambayeque, Piura, Tumbes,
Producto: Objeto que se ofrece en un mercado con la intención Pacasmayo y Chimbote; en el sur: Ica y Nasca.
de satisfacer al consumidor. (“Diez claves para conocer más sobre energía renovable”, s. f.).
Recursos: Ayuda al que se puede recurrir para conseguir un fin
o satisfacer una necesidad.
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Consignas:
Luego de leer este texto, responda las siguientes preguntas:
Con la información leída, ¿de qué forma las personas y las
empresas pueden verse beneficiadas por el uso de la energía
renovable desde el punto de vista económico?
¿Por qué es importante el uso de estas energías para la
economía en el caso del Perú?
ESTUDIO DE CASOS
Consignas:
Luego de leer este texto:
Realiza una ficha de análisis: Titulo del gráfico e información de
cada eje, características de las barras, comparación y
conclusiones
Señala dos actividades relacionadas con el sector terciario que
ayuden a demostrar que este sector sigue siendo el que aporta
más al PBI.
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Funciones de los
mercados
financieros
Fuente: Elaboración propia
Entes reguladores y de
control 3.2. Los instrumentos financieros.
Un instrumento financiero es un contrato que da lugar a un
Mercados Instrumentos o medios Intermediarios activo financiero (AF) en una empresa y, simultáneamente, a
financieros financieros financieros un pasivo financiero (PF) o a un instrumento de patrimonio (IP)
en otra empresa.
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3.2.1. Características de los instrumentos del cierta cantidad de dinero (dinero fiduciario o moneda nacional).
sistema financiero. En la actualidad existe el dinero plástico y electrónico que es
aquel dinero en lugar de tenerlo de manera física (efectivo), se
Liquidez encuentra almacenado en dispositivos electrónicos, tales
Es la capacidad que tiene el activo financiero de convertirse en como: Tarjetas y teléfonos celulares dinero, que según los
dinero lo más rápidamente posible y sin sufrir pérdidas de su economistas irá reemplazando a los demás.
valor.
La creación del dinero primario lo realiza el Banco Central de
Reserva del Perú (emisión de billetes y monedas).
Riesgo La creación del dinero secundario se da en los intermediarios
Lo determina tanto las garantías que dé el vendedor de cumplir financieros a través de la tasa de interés (a través de
con su obligación de pago como el plazo de vencimiento del operaciones activas y pasivas).
contrato. A mayor vencimiento, mayor riesgo. Y lógicamente, a
menores garantías por parte del vendedor también supondrá un Cumple las siguientes funciones:
mayor riesgo para el comprador del activo.
✓ Se utiliza como medio general de pago.
✓ Sirve como unidad de cuenta.
Rentabilidad ✓ Se utiliza como depósito de valor.
Toda compra de un activo financiero conlleva un riesgo. La
rentabilidad es la contraprestación a ese riesgo asumido. Por 3.2.2.2. Valores Mobiliarios.
tanto, a mayor riesgo, el inversor exigirá una mayor rentabilidad.
Según el MEF (2023) “suelen ser emitidos en forma masiva,
son libremente negociables y otorgan a sus titulares derechos
3.2.2. Principales Instrumentos financieros crediticios, dominiales o patrimoniales, o la participación en el
capital, el patrimonio o las utilidades del emisor”. Se
3.2.2.1. Dinero.
caracterizan por representar capitales que pueden cambiar de
Históricamente el dinero surgió del paso de una economía dueño.
parasitaria y de subsistencia a una de intercambio de bienes y
Por ejemplo:
servicios (excedentes de producción en el Neolítico) a través
del trueque (está limitada a la necesidad de las partes); es así ✓ Acciones y participaciones representativas del capital.
que surgen formas primitivas del dinero, por ejemplo el peso ✓ Acciones de inversión, certificados, títulos, bonos y
de la plata como unidad de cambio en Mesopotamia, el papeles comerciales.
estateto lídio (monedas de aleación entre oro y plata) en
Turquía 640 a.C., el tretadacma de plata en Atenas 450 a.C., ✓ Valores representativos de cédulas hipotecarias.
el ziaozi chino (papel billete) 1000 a.C., entre otros. ✓ Certificados de participación en fondos mutuos de
El dinero se utiliza como medio de intercambio en el mercado; inversión en valores, obligaciones u otros valores al
por ello, al adquirir un bien o un servicio, se debe entregar portador.
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Depósitos de
Cuenta destinada a ahorros.
ahorros
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Se clasifican en:
Banca
Bancos privados, También forma parte del Sistema Financiero
privada o
comerciales Peruano el Sistema Previsional (sistema de
comercial
pensiones) y el Sistema de Seguros, pues
Instituciones también son considerados intermediarios
bancarias Banco de la Nación
financieros.
Banca
Banco
Intermediación Financiera
pública o
Agropecuario
estatal 3.3.1. Intermediación financiera indirecta
Fondo Mi Vivienda Se encuentra conformado por un conjunto de instituciones
INDIRECTA
Bolsa Empresas
Mercado Primario especializadas
Fuera de la (Arrendamiento,
DIRECTA
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FINANCIERAS
operan con valores
agropecuario peruano. actividades de transformación, Financiera Confianza
mobiliarios. Una financiera
producción y comercialización.
no puede ofrecer cuentas Financiera Credinka
corrientes, ni conceder
Financiera Efectiva
FONDO MI VIVIENDA
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EMPRESAS MICROFINANCIERAS
CMAC Cusco
Captan recursos del CMAC Arequipa
Empresas especializadas
público y financian a las CMAC Sullana ✓ Arrendamiento
mediana, pequeñas y CMAC DEL Santa Se desempeñan como financiero.
microempresas. También CMAC Huancayo agencias de transferencia y
brindan servicio de ahorro CMAC Ica registro de las operaciones ✓ Factoring.
y ofrecen créditos CMAC Maynas del ámbito comercial y ✓ Almacenes
personales, generalmente CMAC Paita financiero. generales de
en aquellos sectores no CMAC Piura depósito.
atendidos por la banca CMAC Tacna
formal. CMAC Trujillo
CMCP Lima
EMPRESAS MICROFINANCIERAS
Es aquella cuya
especialidad consiste en
otorgar financiamiento
(Edpyme)
pignoraticios al público en
Crédito Popular de FACTORING: Compran las facturas de empresas que están
general, vinculándose a los
Lima. pendientes de pago, otorgándoles liquidez inmediata.
consejos provinciales.
De esta manera, ellos cobran el monto total del servicio, al
cual le aplican un descuento que constituye el costo del
Es Aquella que capta
CRAC CENCOSUD servicio o la tasa de interés. Tampoco captan depósitos del
recursos del público y
SCOTIA
Cajas Rurales
público.
otorga financiamiento a la
CRAC Los Andes
mediana, pequeña y
CRAC Raiz ALMACENES GENERALES DE DEPÓSITO: Empresas
microempresa del ámbito
CRAC Del Centro que realizan el almacenamiento, custodia o conservación de
rural (productores y
CRAC INCASUR bienes y mercancías, así como también la expedición de
empresarios del agro
CRAC PRYMERA certificados de depósito.
principalmente).
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Fuente: https://www.rankia.us/blog/aprendamoseconomiafinanzas/5043426-
almacenes-generales-deposito-certificados-bonos-prenda
Fuente: https://leasingatlantida.com/quieres-conocer-las-diferencias-entre-leasing-y-
credito/
El principal beneficio que la empresa obtiene
al contratar el Factoring es transformar sus
Figura 58: El factoring. ventas a crédito en operaciones al contado,
es decir, que entre dinero líquido en caja.
Esto, por extensión, mejora la capacidad de
financiación del negocio.
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3.3.2. Intermediación financiera directa. Los valores, según sea el caso, otorgan derechos en la
participación de utilidades de la empresa (dividendos), en la
Mercado de Intermediación Directa o mercado público de
adopción de acuerdos sociales (derecho al voto en las Juntas
valores, es un segmento del sistema financiero donde los
Generales de Accionistas), o a recibir pagos periódicos de
agentes económicos que necesitan recursos para financiar sus
intereses.
proyectos (agentes deficitarios) denominados “emisores” y no
les resulta conveniente tomarlos del sector bancario, entonces Segmentos del Mercado de Valores.
pueden recurrir a emitir “valores mobiliarios” (bonos u
acciones) y captar así los recursos que necesiten, MERCADO PRIMARIO MERCADO SECUNDARIO
directamente de los oferentes que disponen de recursos
(agentes superavitarios) denominados “inversionistas” y Donde se realizan operaciones Es la transferencia de
adquieren valores sobre la base de un rendimiento esperado y de venta de valores de la propiedad, o venta para
el riesgo que están dispuestos a asumir. empresa emisora a los convertirlos en dinero. Estas
3.3.2.1. Mercado de Valores. primeros propietarios de dichas transacciones se realizan en la
acciones. El Mercado Primario Bolsa de Valores de Lima.
Según el MEF (2017) En el mercado de valores se ofertan es aquel donde se ofrece a la Deben ser previamente
valores negociables, tales como acciones, bonos, primera venta o la colocación registrados por la
instrumentos de corto plazo, entre otros., desde su emisión, de valores emitidos por las Superintendencia de Mercado
primera colocación, transferencia, hasta la extinción del título. empresas que buscan de Valores - SMV (antes
financiamiento. CONASEV).
Figura 60.
El mercado de valores
3.3.2.2. La Bolsa de Valores.
La bolsa de valores es un mercado donde se ponen en
contacto demandantes y oferentes de capital (bonos y
acciones de una empresa), los que realizan transacciones a
través de intermediarios autorizados.
Las bolsas de valores tienen un rol fundamental en el
desarrollo económico ya que facilitan las transacciones y
canalizan los ahorros. De ese modo, es factible una mejor
asignación de los recursos.
En el siguiente esquema observaremos a los:
✓ Participantes
✓ Funciones
✓ Ventajas
Fuente: SMV
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acerca de los valores, la situación de las empresas Según la Bolsa de Valores de Lima (2020) “las SAB,
inscritas en la bolsa.
o sociedades agentes de bolsa son las únicas intermediarias
Ofrece liquidez, ya que los inversores pueden del mercado bursátil autorizadas y supervisadas por la
convertir sus activos (acciones u otros) en dinero. Superintendencia del Mercado de Valores (SMV)”.
Las SAB se encargan de realizar las operaciones de compra y
Proporciona seguridad jurídica. venta que los inversionistas les solicitan, servicio a cambio del
Mayor acceso a financiamiento. cual cobran una comisión determinada libremente por ellas en
el mercado.
Mejor imagen de cara al público.
Ventajas
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Seguros patrimoniales
o seguros de daños
Son aquellos Seguro de automóviles.
1. Sistema de seguros cuyo fin es el
de reparar una
pérdida sufrida Seguro de incendio.
1.1. El seguro
en el patrimonio
Seguro de responsabilidad
CLASES DE SEGUROS
El seguro es una actividad económico-financiera que del que
contrato el civil.
transforma los riesgos de diversa naturaleza a que están
seguro.
sometidos los bienes y las personas, en un gasto periódico Seguro de robo.
determinado, que puede ser soportado con relativa facilidad
por los que contratan el seguro. Seguro de vida.
El seguro surge por la necesidad que tienen las personas de Seguro de accidentes
protegerse ante la ocurrencia de hechos imprevistos, cuyas personales.
consecuencias desbordan su capacidad para repararlas.
Seguro de accidentes de
A cambio del pago de la prima, la compañía aseguradora está Donde el trabajo.
Seguro de
personas
obligada frente a la persona contratante del seguro a objeto del
indemnizar la pérdida que sufra el asegurado en la seguro es la Seguro de sepelio.
salud y la vida
eventualidad de un siniestro, hasta el monto de la suma del asegurado Seguro de orfandad.
asegurada pactada en el contrato.
1.2. El riesgo Seguro de enfermedad.
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Figura 62.
Información sobre el SOAT.
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Categoría Detalle
Cumple con su pago
0 Normal puntualmente con un atraso
máximo de 8 días.
Con
Registra atraso de sus cuotas
1 problemas
en 9 días a 30 días calendarios.
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP ejerce en el potenciales
ámbito de sus atribuciones, el control y la supervisión de las Registra atrasos en el pago de
empresas que conforman el Sistema Financiero, Sistema de 2 Deficiente sus cuotas de 31 a 60 días
Seguros y Sistema Privado de Administración de Fondos de calendarios.
Pensiones y de las demás personas naturales y jurídicas Registra atrasos en el pago de
incorporadas. 3 Dudoso sus cuotas de 61 a 120 días
calendarios.
3.2.1. Funciones de la SBS Registra atrasos en el pago
4 Pérdida mayores 120 días calendarios.
✓ Preservar los intereses de los depositantes, de los
Fuente: Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos
asegurados y de los afiliados al AFP. de Pensiones
✓ Regular y supervisar la transferencia de información que Servicios SBS en línea: Reporte de deudas
es brindada a los usuarios del sistema financiero.
✓ Prevenir y detectar el lavado de activos, así como el
financiamiento del terrorismo.
3.2.2. Central de riesgos de la SBS
La SBS tiene a su cargo un sistema integrado de registro de
riesgos financieros, crediticios, comerciales y de seguros
ESCANEA EL QR: Contenido digital adicional
denominada “Central de Riesgos”, esta cuenta con
información consolidada y clasificada sobre los deudores de 3.2.3. Central de riesgos privadas: Infocorp
las empresas, con el propósito de difundir reportes de crédito
También existen centrales de riesgos privadas que tienen
sobre éstas.
como objeto proporcionar al público información sobre los
Se puede consultar el reporte de deudas de cualquier persona antecedentes crediticios de los deudores de las empresas de
gratis y vía online para saber si tienes alguna deuda en el los sistemas financieros y de seguros. En el Perú la central de
sistema financiero. riesgos privada más conocida es INFOCORP.
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CALIFICACIÓN 0 CALIFICACIÓN 1 AL 4
Fuente: https://www.sbs.gob.pe/usuarios/nuestros-servicios/reporte-de-deudas
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Fuente: SMV
Fuente: Superintendencia del Mercado de Valores
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alejado.
✓ Nunca realice una transacción desde un lugar público
(cabina de internet, un cibercafé, entre otros). Los datos
que ingrese pueden ser apropiados por personas
inescrupulosas.
✓ Captar dinero sin autorización de la Superintendencia de
Banca, Seguros y AFP (SBS) es un delito (casos de
pirámide financiera se denuncian).
✓ Las entidades u organismos NUNCA te solicitan
contraseñas, números de tarjeta de crédito o cualquier
información personal por correo electrónico, por teléfono
o por SMS. Ellos ya tienen sus datos.
✓ Las entidades financieras contienen certificados de
seguridad y cifrados seguros.
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