TEMA 7

SERVICIOS FINANCIEROS

OAGT

La Banca actual ha experimentado profundas transformaciones motivadas por la innovación

tecnológica, especialmente de la informática y las telecomunicaciones, y la fuerte competencia entre
entidades, tanto en los precios como en los productos y servicios que ofrecen, que han hecho que
estas últimas se estén transformando en compañías especializadas en servicios financieros, que
prestan de forma gratuita o cobrando comisión.

Características relevantes

Información contractual y comunicaciones:

Las entidades deberán facilitar de forma gratuita toda la información necesaria antes de que el
cliente vaya a contratar determinados servicios.

Una vez celebrado el contrato, las entidades deben entregar una copia de este al posible cliente.

Las entidades tienen la obligación de remitir anualmente, durante el mes de enero, un informe sobre
las comisiones, gastos y tipos de interés aplicados a cada servicio bancario prestado al cliente.

Tipos de interés:

Se fijan libremente entre las partes.

Deben informar al cliente de los intereses más usados para cada servicio financiero (en un formato
unificado, tipo TAE), de modo que el cliente pueda comparar entre diferentes entidades.

Comisiones:

Las tarifas de las comisiones son libres. Cada entidad podrá fijar las suyas.

Se deben informar de todas las comisiones asociadas a los servicios financieros.

Las modificaciones de las comisiones se deben comunicar a los clientes afectados.

Reclamaciones:

El cliente podrá presentar una reclamación ante el servicio de atención al cliente de la propia entidad,
cuya existencia es obligatoria.

Domiciliaciones
Son acuerdos entre clientes y entidades que consisten en que el titular de la cuenta indica esta para
que en ella se efectúen los cobros y los pagos que deba realizar. Estas domiciliaciones pueden ser
tanto de cobros (abonos), como de pagos (cargos)

Clases de domiciliaciones

De abono (cobros): son órdenes de ingreso en cuenta

de nóminas, pensiones o transferencias periódicas que ejecuten terceras personas a favor de los
titulares, o de ahorro. Destacan:

- De nóminas

- De pensiones

B) De cargo (pagos): son órdenes que da el titular de una cuenta al banco para que admita en aquella
los cargos en concepto de: pago de suministros, aplazamiento de un pago de sus compras, letras,
pagarés, etc.

Es necesario comunicárselo al Banco y al que tiene que cobrar, mediante autorización expresa.

El titular de la domiciliación de recibos habrá de serlo también de la cuenta bancaria. La baja de la

orden de domiciliación habrá de darla también por escrito.

Gestión de cobros

Efectos comerciales: documentos que representan la existencia de una deuda originada por la venta
de bienes, ejecución de trabajos, servicios prestados u otras operaciones semejantes.

Son efectos: las letras de cambio, los pagarés , los recibos, y en general todo documento que cumpla
o pueda cumplir función de giro.

A diferencia de lo que ocurre en el descuento de efectos (dónde el banco adelanta al cliente el

importe del efecto antes de su vencimiento), en la gestión de cobro el banco no anticipa una
cantidad, simplemente realiza la gestión de cobro en el momento de su vencimiento.
La mayoría de los efectos están exentos de IVA, sin embargo las letras de cambio, la gestión de cobro
de créditos, recibos, están sujetos a IVA.

Una vez cobrados los efectos, abonará en la cuenta del cliente el importe líquido correspondiente.

Efectivo= Nominal – Comisión – IVA de la comisión

Transferencias

Es una orden dada por el titular de una cuenta a su entidad financiera par que abone una cantidad de
dinero, extraída de esa cuenta, en otra distinta cuya titularidad corresponde al beneficiario. Cuando
el ordenante y beneficiario pertenecen a la misma persona, se denomina traspaso.

Clases de transferencias

Según el modo:

- Presencial

- Por teléfono

- App del móvil

- Periódicas

Según el plazo:

- Ordinarias

- Urgentes

Según el área geográfica:

 - Transferencias SEPA

- Transferencias internacionales

Recaudación para organismos oficiales

Las entidades bancarias actúan como intermediarias entre los clientes y las Administraciones, pues
recogen los impresos oficiales, cargan en la cuenta el importe a pagar y cuando termina el plazo de
recaudación, ingresan todo lo recaudado en el organismo correspondiente.

Ejemplos: tasas de exámenes, tasas de expedición de títulos oficiales, etc.

Cajas de seguridad

Son un servicio por el cual la entidad bancaria concede al cliente el uso de un compartimiento a
cambio del cobro de un alquiler, con el fin de proporcionar una mayor seguridad a los objetos
depositados de la que se conseguiría si se guardan en el propio domicilio.

No suele ser un servicio rentable para las entidades financieras, por lo que suele haber sólo uno por
provincia.

Llevan unos costes asociados para el cliente, por mantenimiento y por cada vez que quiera acceder a
ella.

Intermediación en valores mobiliarios

Las entidades de crédito proporcionan un servicio de intermediación y gestión de valores. Sólo los
miembros de las Bolsas son los que pueden operar en ella, de ahí que los bancos no puedan realizar
operaciones de Bolsa directamente si no son miembros de estas.

Banca electrónica

Es un servicio bancario que permite al cliente conectarse al banco y realizar cualquier operación sin
necesidad de ir a una sucursal bancaria, ya sea vía telefónica, por internet, en cajeros automáticos o
para pagar productos y servicios en establecimientos afiliados al sistema.

Tarjetas bancarias

Con las tarjetas bancarias son instrumentos con los que podremos realizar operaciones en cajeros
automáticos, compras en establecimientos, en Internet, etc. Hay dos tipos claramente diferenciados:

Tarjetas bancarias de crédito

Tarjetas bancarias de débito

Tarjetas de crédito

Medio de pago que permite a su titular realizar compras o sacar dinero, hasta el límite fijado, sin
necesidad de tener fondos en la cuenta en ese momento, lo que obliga a devolver el dinero y pagar
los intereses establecidos.

Tarjeta de débito

Permiten utilizar los fondos depositados en una cuenta asociada (cuenta corriente, de ahorro o
libreta de ahorro) para comprar en comercios y retirar efectivo de los cajeros automáticos.
Video sobre tipos de tarjetas

Recuerda que:

Las tarjetas bancarias conllevan asociadas diversas comisiones (de emisión, de renovación, de
retirada de efectivo, de descubierto) y diferentes seguros gratuitos para el titular de la tarjeta como
son el seguro de vida, de robo, de asistencia en viajes, etc.

Cambio de divisas

La divisa es la moneda o unidad de cuenta de un país o zona económica, por ejemplo el euro, el dólar,
el yen.

Las entidades bancarias actúan como intermediarios en el mercado de divisas ( documentos de

crédito tales como letras de cambio, cheques, pagarés, saldos en cuentas bancarias, transferencias,
etc., expresados en moneda extranjera) recogiendo todas las órdenes de compra y venta de divisas y
billetes ( dinero extranjero en papel) y realizando su contratación al tipo de cambio vigente en ese
momento.

El cambio de divisas conlleva una serie de comisiones que es preciso analizar antes del mismo.

Se puede cambiar billetes y divisas pero no monedas, por lo que antes de regresar a España se
aconseja gastar dichas monedas o cambiarlas a billetes.

Recomendaciones de seguridad