Sesión 5 y 6

LAS OPERACIONES BANCARIAS

Lo primero que pienso cuando leo la palabra operación:
 LAS OPERACIONES BANCARIAS
1. Realización de algo.
2. Intervención quirúrgica.
3. Intercambio comercial de cualquier tipo.
4. Conjunto de reglas que permiten obtener otras cantidades o
expresiones.
5. Acción o conjunto de acciones militares realizadas según unos
planes previos.

Ahora, ¿con cuál definición nos quedamos?

 LAS OPERACIONES BANCARIAS

El término “operación bancaria” califica el conjunto de

actos realizados por la empresa bancaria, para el
cumplimiento de sus propios fines
 LAS OPERACIONES BANCARIAS
Producto Bancario
Medios o instrumentos que utilizan las entidades financieras para captar y
colocar recursos. Existe un vínculo contractual con el cliente.

Servicio Bancario
Negocios en los que no se efectiviza la intermediación crediticia,
negocios en los que el Banco cobra comisiones por los servicios que
brinda al público en general, pero no recibe ni da al crédito.
 LAS TRANSACCIONES BANCARIAS
¿Qué tipos de transacciones
existen?
¿Qué es una Transacciones para atender al
transacción? cliente:
-Depósitos - Pago de servicios
Son las operaciones
- Retiros - Pago de cheques
que realiza el
Promotor de - Compra y venta de M/E
Servicios en la - Entre otras
ventanilla a través de Transacciones administrativas:
• Abrir y cerrar el sistema.
la computadora.
• Recibo y entrega de efectivo de
bóveda.
• Consultas.
• Entre otras.

¿Cuáles son los momentos de una transacción?

Transacciones para atender al cliente
Físico: Cuando se recibe o entrega efectivo,
cheques, etc.
Electrónico: Cuando se registra la transacción en la
computadora
Transacciones administrativas
Físico: Cuando se recibe o entrega efectivo a la
bóveda.
Electrónico: Cuando se registra la transacción en la
computadora
 INFORMACIÓN GENERAL SOBRE
PRODUCTOS PASIVOS

Formas de Depósito:

1. Depósito en Efectivo
 Ventanilla de los bancos
 Cajeros automáticos
 Agente corresponsal

2. Depósitos con Cheques

 Con cheques del MB
 Con cheques de OB
 INFORMACIÓN GENERAL SOBRE
PRODUCTOS PASIVOS

Formas de Retiro:

1. En Ventanilla (Tarjeta de Débito)

2. Por cajero automático (Tarjeta
de Débito)
3. Con cheques: MB (local,
provincia)
4. Órdenes de pago (*)

(*) Actualmente en entidades no

bancarias
 INFORMACIÓN GENERAL SOBRE
PRODUCTOS PASIVOS

Tarjeta de Débito

P.N.
Cuenta de Ahorro
Cuenta corriente
CTS

P.O.S
 INFORMACIÓN GENERAL SOBRE
PRODUCTOS PASIVOS

Tarjeta de Débito

Beneficios:
Es gratuita (no tiene comisión alguna).Depende del banco.
El cliente no tiene que ir al cajero automático a cada momento.
Es más seguro que cargar efectivo.
No se genera un problema con los vueltos.
El cliente se queda con un comprobante de compras (voucher)
para su control.
Se pueden pedir los últimos 20 movimientos de la cuenta para
saber dónde, cuándo y cuánto se gastó.
No existe monto mínimo de compra.
 INFORMACIÓN GENERAL SOBRE
PRODUCTOS PASIVOS

Canales de Atención o medios transaccionales

 INFORMACIÓN GENERAL SOBRE
PRODUCTOS PASIVOS

Transferencias Interbancarias TIN

• EL sistema financiero nacional está actualmente interconectado, de

tal manera que ahora se pueden hacer transferencias de dinero no
sólo en el mismo banco sino a través del servicio TIN.
• Es importante informar a nuestros clientes las ventajas de este
servicio, un resultado más de la bancarización en nuestro país.
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN

¿Todos los productos del pasivo son iguales?

Es importante entonces hacer una diferenciación en cuanto a…

• Definición.
• Público objetivo.
• Beneficios.
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN
Clasificación de las Operaciones Pasivas

• Depósitos a la vista
Son aquellos que son exigibles en el momento estos son: la cuenta
corriente y la cuenta ahorro. En estos productos por lo general no
se paga intereses o se paga una tasa más baja

• Depósitos a Plazo
Se pactan a un plazo determinado, son más estables y
generalmente rinden una tasa de interés más alta, la cual puede
depender de la moneda, el plazo, el importe, tipo de cliente de la
IFI.
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN

CUENTA DE AHORRO
Contrato por el cual se brinda a personas
naturales y jurídicas la posibilidad de
depositar su dinero a fin de estimular su
tendencia al ahorro

Estos depósitos pueden ser en moneda nacional o

moneda extranjera por los cuales el banco remunera un
interés
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN

PÚBLICO OBJETIVO
 Personas naturales, profesionales independientes, pequeños
comerciantes, asociaciones sin fines de lucro y personas jurídicas en
general.

 Inclusive iletrados, menores de edad, etc.., en este caso los retiros

lo realizan sus representantes.
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN

Características
 Pueden ser individuales o mancomunadas.
 Se puede realizar transacciones en moneda
nacional y extranjera.
 El Pago de intereses es mensual en función
del saldo promedio.
 No exige por lo general monto mínimo de
apertura.
 Los depósitos pueden ser realizador por
terceros.
 Se entrega una tarjeta de débito.
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN

Ventajas

 Se otorga una tarjeta de débito

 Puede disponer de tu dinero cuando lo necesites.
 Tienes una variedad de canales de atención para retirar dinero o
realizar transacciones.
 Respaldada por el fondo de seguro de depósito.
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN

Desventajas

 Se cobra mantenimiento de cuenta.

 Tienes cierta cantidad de operaciones libres en ventanilla (de
acuerdo a la entidad financiera)
 Se paga bajos intereses.
 Para la entidad financiera: Cuando el cliente no mantiene saldo en
la cuenta, le genera gastos de emisión de tarjeta, promociones, pago de
FSD, etc.
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN

Cuenta Corriente

Contrato consensual que firma un banco

con su cliente por el cual acuerdan realizar
operaciones de diverso tipo por tiempo
indeterminado y el banco se compromete a
pagar las órdenes de pago que presente el
cliente (Cheques) de acuerdo al saldo que
mantenga el cliente en su cuenta.

El Banco se obliga a pagar ordenes de pago hasta

el limite de saldo disponible
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN

Cuenta Corriente
Tipos:
 Ordinarias  Chequera.

 Especiales  Tarjetas de crédito.

 De registro  Creadas por el Banco.

 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN

Cuenta Corriente
Público Objetivo

Personas naturales con buena solvencia económica

con necesidad de realizar variedad de transacciones.

Profesionales que ejerzan sus labores en forma independiente y

comerciantes en general.

Empresas que necesiten realizar diversas transacciones y movilizar

grandes cantidades de dinero
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN

Cuenta Corriente
Características
• Es una cuenta que puede ser Pasiva y activa, al
solicitar un crédito en cuenta corriente ( sobregiro).

• Es nominativa, se puede abrir en soles o dólares.

• Se puede Realizar retiros con tarjetas de debito

solicitar chequeras con talonarios de 10, 25, 50 ó 100
cheques., dependiendo de la EF.

• Se lleva un control del capital de trabajo, se

programan pagos a proveedores, pago de planillas,
etc.
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN

Cuenta Corriente
Ventajas
• Se puede pagar sin llevar efectivo, con total seguridad
(PN tarjeta de débito/chequera; PJ chequera).

• Se puede transferir dinero entre cuentas del mismo

titular y a cuentas de terceros.

• Se puede recibir depósitos de terceros son sólo

entregar el número de cuenta.

• Se puede pagar servicios, pago de haberes y otros

desde la cuenta.
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN

Cuenta Corriente
Desventajas
• No remunera intereses.

• Genera más gastos como: portes, mantenimiento,

comisiones por exceso de operaciones.

• Cuando es una cuenta deudora la comisión es muy

costosa.

• Costo de sobregiro es alto.

 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN

Cierre de cuenta corriente por giro de cheque sin fondos

Los bancos cerrarán las cuentas corrientes de quienes giren dos (2) cheques sin
tener fondos disponibles, en el plazo de seis (6) meses contados desde la fecha
del primer rechazo.

Por la primera vez la sanción es de 1 año, la segunda es por 3 años.

Si el titular ya ha sido sancionado por tres años, y gira cheque sin fondo será
inhabilitado permanentemente.

SBS publica la relación de cuentas corrientes cerradas.

 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN

Cuenta a plazo fijo

(1) Son depósitos en soles o dólares, para personas naturales y jurídicas, que
mantienes en el banco por un tiempo determinado, recibiendo intereses
superiores a los de una Cuenta de Ahorros, de acuerdo al monto y tiempo de
permanencia del depósito, y ofreciendo además facilidades crediticias al
servir como garantía de créditos.

Rentabilidad
día a día

(1) http://www.viabcp.com/zona_publica/01_persona/interna.asp?SEC=1&JER=3350
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN

Cuenta a plazo fijo

Público Objetivo

• Personas Naturales
Fundamentalmente aquellas que buscan
incrementar su dinero con alto
rendimiento.

• Personas Jurídicas
Empresas que tienen excedente de liquidez
periódica que buscan rentabilidad.
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN

Cuenta a plazo fijo

Características
• A mayor plazo y monto, mayor interés
• Existen montos mínimos para abrir la cuenta
( depende de los bancos).
• Se puede elegir dos formas de pago de los intereses (mensualmente o al
finalizar el periodo).
• Al vencimiento, el cliente puede solicitar renovación automática o
presencial.
• Puede ser en moneda nacional o extranjera.
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN
Cuenta a plazo fijo
Ventajas
• Sirve como garantía de créditos.
• Tiene una mayor tasa de interés
que la cuenta de ahorros.
• Es nominativo.
• Respaldada por el FSD.
• No cobran manteniendo de
cuenta.
Desventajas
• Si cancelas antes de la fecha
pactada se aplica penalidad.
• Sólo se puede hacer un depósito
(al inicio).
• No se puede realizar retiros
anticipados (se aplica penalidad).
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN

Cuenta a plazo fijo

Penalización por Cancelación Anticipada

 Menos de 30 días, no se reconocen

intereses.
 A partir de 31 días transcurridos, se
reconoce la tasa mínima vigente
(cta. Ahorro).
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN

Recuerde, para vender este producto debe informar a su cliente:

 El monto, gracias a él puede ganar mayores
intereses.

 El plazo, si la permanencia es mayor, la

rentabilidad también.

 La tasa en términos efectivos anuales. Puede

utilizar un simulador.

 La forma de pago.
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN

Certificado bancario moneda extranjera: CBME

 Título valor emitido al portador contra la

entrega de dinero en efectivo (dólares).
 Puede ser emitido al portador o a la orden.
 Negociable en el Perú y en el extranjero.
 Se puede utilizar como medio de pago o ahorro.
 El importe no debe ser menor a mil dólares
americanos o su equivalente en otras monedas
extranjeras autorizadas por la SBS
 Son emitidos por plazos no mayores a los 360
días
 Pueden servir de garantía en operaciones de
crédito.
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN

Compensación por tiempo de servicio: CTS

• Es un derecho laboral que les corresponde a los

trabajadores del sector privado y publico.

• La cuenta CTS son depósitos que, por ley, le

corresponden a todo trabajador, como beneficio
social, por el tiempo de servicio brindado a una
empresa.

• La CTS actúa como provisión de las

contingencias que origina el cese en el trabajo.
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN

Compensación por tiempo de servicio: CTS

Beneficios
• La moneda puede ser en MN o ME a elección del trabajador.
• La EF receptora de los fondos, lo elige el trabajador.
• Los depósitos por parte del empleador deben realizarse dentro de
los primeros quince (15) días de los meses de mayo y noviembre.
• El trabajador puede disponer libremente el traslado de sus fondos
de una a otra EF.
• Los depósitos de la CTS son intangibles e inembargables salvo por
alimentos y hasta el 50%.
• El trabajador podrá efectuar retiros parciales de libre disposición
con cargo a su depósito CTS, siempre que no exceda del 50% de los
mismos.
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN
Análisis de Casos
• Somos Promotores de servicios del IFB Bank y en tu labor diaria se
presentan diversas situaciones en las que el cliente requiere satisfacer
necesidades financieras y de servicios.
• ¿Qué productos están relacionados a cada caso?, enuncia sus
características y beneficios para cada caso.
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN
Análisis de Casos
• Roberto, actualmente como dueño de la empresa que le heredó su
padre, hace muchas transacciones en efectivo con sus proveedores
y clientes.
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN
Análisis de Casos
• Carla y Alfonso, han formado una familia hace tres años (tienen
gemelos), piensan en el futuro de sus pequeños, necesitan que sus
ahorros rindan más que la alcancía.
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN
Análisis de Casos
• Anita, ingresó a planilla hace 2 años y su empleador le comunicó en
ese instante que recibiría beneficios sociales correspondientes a
todo trabajador, el IFB Bank acaba de llamarla para saber si desea
consolidar sus cuentas a una sola tarjeta de débito.
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN
Análisis de Casos
• Manuel necesita tener todas las quincenas y fines de mes dinero en
su fábrica, ya que el área de tesorería necesita pagar a los obreros y
empleados.
 PRODUCTO DEL PASIVO O DE CAPTACIÓN
Análisis de Casos
• Rosa, recibe de su Sra. madre transferencias desde Pucallpa.
• Ella no usa el dinero inmediatamente y por tanto quisiera saber
cómo puede guardarlo y ganar “alguito”, retirando sólo una o dos
veces al mes.