Está en la página 1de 51

Antologia De Seguros y Fianzas

TEMA 1: ANTECEDENTES HISTORICOS. 1.1. Panorama histrico. 1.2.1. Del seguro. 1.1.2. De la fianza. 1.2. Antecedentes histricos de la actividad aseguradora. 1.2.1. En Amrica latina. 1.2.2. En Mxico. 1.3. Antecedentes histricos de la regulacin y desarrollo de la actividad aseguradora en Mxico. TEMA 2: MARCO JURIDICO DEL SEGURO. 2.1. Antecedentes. 2.2. Ley general de instituciones y sociedades mutualistas de seguros. 2.2.1. Artculos sobre: 2.2.1.1. Organizacin. 2.2.1.2. Agentes. 2.2.1.3. Ajustadores. 2.2.1.4. Intermediarios de reaseguro. 2.2.1.5. Registro general de reaseguradores extranjeros. 2.2.1.6. Reaseguradores extranjeros en Mxico. 2.2.1.7. Funcionamiento. 2.2.1.8. Retencin por riesgo. 2.2.1.9. Reaseguradoras. 2.2.1.10. Sociedades Mutualistas. 2.2.1.11. Comisin nacional de seguros y fianzas. 2.2.1.12. Disolucin de instituciones de seguros. 2.2.1.13. Relaciones fiscales. 2.2.1.14. Procedimientos. 2.2.1.15. Infracciones y delitos. TEMA 3: COMPONENTES FUNDAMENTALES DEL SEGURO Y DE LA FIANZA. 3.1. Elementos esenciales del seguro. 3.2. Elementos esenciales de la fianza. 3.3. Agente de seguros. 3.3.1. Concepto. 3.3.2. Clasificacin. 3.3.3. Naturaleza Jurdica. 3.3.4. Marco jurdico de su actividad. 3.3.5. Requisitos y autorizacin para obtener el cargo de agente persona fsica y como agente persona moral. 3.3.6. Limitaciones para obtener el cargo de agente de seguros. 3.3.7. Funciones. 3.3.8. Sanciones aplicables a los agentes de seguros. 3.3.9. Suspensin o revocacin de la autorizacin para actuar como agente de seguros. 3.4. El contrato de seguro.

3.4.1. Contrato del seguro privado. 3.4.2. Contrato de seguro pblico. 3.4.3. Clasificacin de los contratos de seguros. 3.4.4. Las partes integrantes del contrato de seguro. 3.4.5. Naturaleza jurdica del contrato de seguro. 3.4.6. Marco jurdico. 3.4.6.1. Ley sobre contrato de seguro. 3.4.6.2. Definicion y celebracin del contrato. 3.4.6.3. La pliza y la prima. 3.4.6.4. El riesgo y la realizacin del siniestro. 3.4.6.5. Tipos de contrato. 3.4.6.6. Disposiciones especiales del contrato de seguro de las personas. TEMA 4: CONTROVERSIAS Y DELITOS EN MATERIA DE SEGUROS. 4.1. Controversias en materia de seguros. 4.1.1. Procedimiento conciliatorio ante la comisin nacional para la proteccin y defensa de los usuarios de servicios financieros. 4.1.1.1. La queja. 4.1.1.2. La reclamacin. 4.1.2. Procedimiento conciliatorio. 4.1.2.1. Escrito de reclamacin. 4.1.2.2. La junta de conciliacin. 4.1.2.3. El juicio arbitral. 4.1.3. Emisin del laudo y del amparo 4.1.4. Ejecucin del laudo. 4.1.5. Los convenios. 4.1.6. Orientacion y defensora jurdica. 4.1.7. El juicio ordinario y el cumplimiento de sentencias. 4.2. Delitos en materia de seguros y fianzas. 4.2.1. Concepto. 4.2.2. Naturaleza jurdica. 4.2.3. Clasificacin. 4.2.4. Delitos de los particulares. 4.2.4.1. Caractersticas. 4.2.5. Delitos de los agentes de seguros y de fianzas o mdicos de una empresa aseguradora. 4.2.5.1. Elementos. 4.2.6. Delitos de los consejeros, comisarios, directores, funcionarios o empleados de instituciones o sociedades mutualistas de seguros y de finanzas. 4.2.6.1. Elementos. 4.2.7. Delitos de los consejeros, comisarios, directores, funcionarios o empleados de un intermediario de reaseguro. 4.2.7.1. Caractersticas. 4.2.8. Delitos de los servidores pblicos de la comisin nacional de seguros y fianzas. 4.2.9. Requisitos de procedibilidad. 4.2.10. Prescripcin de los delitos de seguros y fianzas. INTRODUCCION:

En este trabajo busco hacer un anlisis completo sobre las diversas clases de seguros, que es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre otras. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley. Por ejemplo: Los riesgos de los incendios. Los riesgos de las cosechas. La duracin de la vida de uno o ms individuos. Los riesgos del mar. Los riesgos de los transportes por aireo tierra. El asegurador por lo general es una compaa de seguros organizada bajo la forma de sociedad annima; pero tambin existen cooperativas y mutualidades de seguros e incluso un organismo oficial La caja de Ahorro y Seguro realiza operaciones de este tipo. Asimismo, en algunas provincias funcionan entidades aseguradoras oficiales. El contrato de seguro es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convencin; e es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario como ocurre con la muerte no se sabe cundo ello ha de acontecer.

TEMAS Y SUBTEMAS TEMA 1: ANTECEDENTES HISTRICOS. 1.1. Panorama Histrico. En Babilonia, su Rey Hamurabi, alrededor del ao 2250 antes de la era cristiana, dej un Cdigo del mismo nombre, encontrado apenas a principios del siglo pasado y grabado en una diorita negra, donde, al tratarse de deudas, aparece una disposicin que reza as: si un hombre estuviera en deuda y vendiera su esposa, hijos o hijas o los atara al servicio por tres aos, ellos trabajarn en la casa del comprador o dueo; al cuarto ao se le dar la libertad. 1.2.1. Del seguro. El termino seguridad proviene de la palabra securitas del latn. Se puede referir a la seguridad como la ausencia de riesgo o tambin a la confianza en alguien. El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre otras. El seguro es un contrato por el que una entidad aseguradora se compromete a satisfacer al asegurado o al beneficiario de la pliza, a cambio de la entrega de una prima por parte del asegurado, determinada cantidad de dinero en caso de que se produzca un siniestro (robo, incendio, etc.) o una circunstancia previamente acordada (fallecimiento, jubilacin, etc.). El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado, por su parte, se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura otorgada por el asegurador, la cual le evita afrontar un perjuicio econmico mayor, en caso de que el siniestro se produzca. El contrato de seguro es consensual, bilateral y aleatorio. Consensual: porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convencin. Bilateral: puesto que origina derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado. Aleatorio: porque se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario - como ocurre con la muerte - no se sabe cundo ello ha de acontecer. Al realizar un contrato de seguro, se intenta obtener una proteccin econmica de bienes o personas que pudieran en un futuro sufrir daos. Objeto del Seguro: La legislacin y la doctrina mexicana, al igual que las extranjeras, casi con absoluta unanimidad, entienden que el objeto del seguro es un inters que tiene el asegurado en precaverse contra una prdida de riqueza, que aminora el patrimonio privado y el pblico; bien es cierto que el seguro no evita la prdida o destruccin de riqueza pero compensa al titular o titulares de la prdida, con la distribucin de la restante riqueza (primas de los dems asegurados) donde es de ver cmo surge, una vez ms la idea de la comunidad, que es una de los fundamentos del seguro. Al tratar el objeto del seguro, es preciso no confundirlo con el objeto del contrato de seguros, por ser dos cosas distintas. El contrato de seguro no es ms que forma; es el ropaje o concrecin a la vida jurdica del fenmeno econmico y social del seguro. 1.2.2. De la fianza. Es la segunda profesin ms antigua del mundo, y puede haberse originado a causa de la primera. Nuestro moderno Derecho Penal se basa en la vieja Ley Comn Ingls. En das anteriores por

delitos contra el Rey haba acusado a cualquiera que se asiente en la crcel hasta que el caso fue a juicio o alguien tena que garantizar al Rey de que el acusado en el juicio. La garanta est garantizada por la vida o la integridad fsica. Hoy te garantizamos una comparecencia ante el tribunal con el dinero. Un profesional de fiador es su agente y le explicar los procedimientos y las opciones y seguro para que la liberacin de un acusado. Ingls Antiguo Ley celebrara el garante responsable no slo de los acusados a comparecer ante el tribunal, pero los hara responsables de la pena, si el acusado no compareci. Con el tiempo, la garanta ha cambiado de vida y la libertad a la propiedad y el dinero. Moderno libertad bajo fianza ha evolucionado a travs de los aos para proteger al acusado tanto como la vctima. En Estados Unidos, nuestra Constitucin garantiza a todos un juicio, y considera que todo el mundo su inocencia mientras no se pruebe su culpabilidad en un tribunal de justicia, a pesar de que una persona puede no han sido encontrados culpables por los tribunales; aplicacin de la ley y personal de la crcel no tratar a los acusados como si son culpables. Nuestra Octava Enmienda garantiza a todos, una fianza razonable, mientras que la persona espera de juicio. Razonable es a discrecin del tribunal. Un juez o magistrado que normalmente fija el importe de la fianza por un delito particular, de acuerdo a un condado fianza horario y los detalles de un caso. El horario de fianza en s es por lo general se fija anualmente por la mayora de los jueces superiores, municipales y otros. Los importes de los bonos varan por jurisdiccin. Al establecer o negar la libertad bajo fianza, el Juez o Magistrado de primera preocupacin es la proteccin del pblico, seguida por la gravedad de la ofensa y la historia criminal previa o registro de los acusados. Por otra parte, el juez debe estar convencido de que ninguna parte de la fianza se obtuvo criminalmente. Otras consideraciones en la fijacin de fianza, son acusados de la estabilidad en la zona, su historia de empleo y la probabilidad de vuelo. Cuando un individuo es arrestado por un delito, la persona suele ser llevada a un centro de detenciones locales a la reserva, antes de su encarcelamiento en un centro de lock-up. Una vez arrestado y fichado, el acusado tiene varias opciones para la libertad en espera de la conclusin de su caso. El sistema de fianza ha sido diseado para garantizar la oportuna aparicin de un acusado en la corte. La fianza es tambin una pliza de seguro para el estado, que el acusado aparece para enfrentar cargos. Por otra parte, la intencin jurdica de la libertad bajo fianza no es para aliviar la demandada de las obligaciones, es la intencin de los tribunales para mantener el control sobre el demandado hasta que la justicia se puede administrar. En la mayora de los estados, las coordenadas acusaron a su propia libertad bajo fianza, por lo general a travs de un agente de fianza. Fianzas agentes son personas de negocios independientes con licencia a travs del estado, registrados en los condados, y autoriz a los tribunales para escribir fianza en una jurisdiccin particular, a una cierta cantidad. 1.2. Antecedentes histricos de la actividad aseguradora. Desde la aparicin del hombre sobre la tierra, el ser humano ha buscado, adems de su sustento, la

proteccin de sus bienes y de su entorno familiar y social, por tanto, la nocin de seguridad es consustancial a la de ser humano. El seguro es una actividad que reduce el temor del hombre ante la incertidumbre e inseguridad que rodean su integridad personal y sus bienes (riesgos sobre los que no tienen control, que le amenazan y de producirse le originaran gastos y/o prdidas patrimoniales). El origen y evolucin del seguro son paralelos a la evolucin de la historia y al desarrollo del comercio. La mayora de las modalidades del seguro nacieron como mecanismos de proteccin de las actividades comerciales y, con el desarrollo de la sociedad, surgi la necesidad de proteger la vida creando productos de seguro destinados a la cobertura de riesgos tales como: enfermedad, invalidez, accidentes, vejez, muerte etc., destacando que los primeros estudios actuariales se relacionan con la mortalidad. Se pueden distinguir, grosso modo, varias etapas en el desarrollo del seguro. La institucin del seguro es casi tan antigua como la civilizacin misma; se encuentran antecedentes en las culturas griegos y romanos, y entre los aztecas; quienes concedan a los ancianos notables algo semejante a una pensin. 1347 Surge el primer contrato de seguro en Gnova Italia. 1385 Surge la primera pliza en Pisa. 1492 Surgen nuevas rutas comerciales, pero los riesgos y las prdidas de las grandes empresas martimas se multiplican en la misma proporcin. 1629 En Holanda, surge la Compaa de las Indias Orientales, primera gran compaa moderna que asegura el transporte martimo. Este tipo de institucin se multiplic por todo el Continente Europeo. 1710 Se incendian cerca de 13,200 casas, 89 iglesias y la Catedral de Saint Paul, en la ciudad de Londres. Los ingleses fundan el 'Fire Office' para el auxilio a las vctimas. Slo en ese momento el hombre ha ponderado la posibilidad de amenizarse las prdidas a un nivel financiero. Surge, as, el ms antiguo Seguro contra Incendios del mundo. 1750 La Revolucin Industrial que popularizara en nuestros das la prestacin de servicios. Siglo XIX El seguro crece en Inglaterra en el siglo XIX, amparando manufacturas emergentes de incendios, garantizando condiciones bsicas, permitindoles expandir sus servicios y el nmero de protegidos por el seguro. 1808 La apertura de los puertos al Comercio Internacional, por D. Joo VI, origina en el Brasil la primera sociedad aseguradora: Cia. De Seguros Boa F. 1870 En la historia reciente de Mxico, los antecedentes formales del seguro se remontan a 1870, cuando en el Cdigo Civil se regula el Contrato del Seguro. 1892 Se promulga la primera ley que rige a las compaas de seguros, mexicanas y extranjeras existentes en esos aos. 1969 Surge la Compaa Real Brasileira de Seguros, empresa del Grupo Real, que actualmente, y desde 1973, extiende su "know how" por muchos pases de Hispano Amrica. 1.3.3. En Amrica latina. La evolucin del seguro en Amrica Latina, dio por influencias de naciones europeas, sobre todos los pases de Francia, Inglaterra y Espaa. Una de las manifestaciones ms antiguas en este sentido data de 1543, en que por primera vez llegaron al Per mercancas aseguradoras de Espaa. En 1784 se establece en Argentina la Agencia de una compaa de seguros Terrestres y Martimos de Madrid, a mediados del siglo XIX las agencias de aseguradoras Inglesas comienzan a operar intensamente en varios mercados de Sudamrica, y el Caribe. Pero ya en esta poca surgen las primeras compaas de Amrica en relacin a seguros: en el ao de 1789 en Mxico, 1795 en Cuba, 1796 en Argentina, 1808 en Brasil, 1854 en Uruguay, 1876 en Ecuador y en 1895 en Per.

Las ms antigua fundaciones y que actualmente existen estn: una compaa Chilena que fue autorizada en 1853, una Brasilea que comenz a operar en 1858 y una Argentina, establecida en 1865. Entre las ms recientes fundaciones y que existen estn: en 1910 la Compaa Internacional de Seguros en Panam, en 1915 La Centro Americana en el Salvador, en 1917 El Ahorro Hondureo S.A. Compaa de Seguros en Honduras, en 1940 la Comanda Nacional de Seguros en Nicaragua y 1948 Granai y Townson S.A. en Guatemala. 1.3.4. En Mxico. En Mxico, antes del perodo colonial, se encuentran entre los mayas y entre las chichimecas algunas situaciones que pueden considerarse como cierta forma de seguro, al hablarse de indemnizaciones y del pago de deudas. La Enciclopedia Yucatanense se expresa, en los siguientes trminos, sobre la administracin de la justicia: El culpable se entregaba al ofendido para que lo castigase por su propia mano; lo perdonase o se satisficiera con una indemnizacin aunque el delito fuere grave; que si el indemnizado mora antes de serlo, sus familiares heredaban el derecho a cobrar el adeudo; por otra, si el que deba una indemnizacin no poda cumplirla o slo poda hacerlo parcialmente, era ayudado por sus familiares y amigos. En caso de homicidio, el criminal poda ser condenado a la ltima pena por los deudos del difunto o, en su defecto, quedar en calidad de esclavo de aqullos, si era ms joven que su vctima o bien pagarle una indemnizacin considerable ya en dinero o cosas preciosas Tratndose de incendio, el culpable que lo provocaba intencionalmente era condenado a muerte o tena que satisfacer el dao, a juicio del juez, como en el caso de incendio de trojes de maz, casas o similares. Al tratar de usos comerciales, la mencionada Enciclopedia registra algo que puede tener relacin con un seguro para garantizar el pago de una deuda, recordando que para los mayas el crdito era el aspecto ms notable de las operaciones mercantiles y pensando que un crdito descansaba en la absoluta buena fe de los contratantes. Los mayas no necesitaban documentos escritos, como hoy en da, y su cdigo era de carcter oral. 1.3. Antecedentes histricos de la regulacin y desarrollo de la actividad aseguradora en Mxico. Periodo de 1821 a 1998 Es conveniente encuadrar dentro de la panormica histrica de los eventos que se sucedieron a lo largo de cien aos en Mxico, el desarrollo de una actividad que, como la aseguradora, fue incrementando su relevancia dentro de la economa del pas. Morelos, en la lucha por la Independencia y despus de victorias y derrotas, es hecho prisionero por los realistas y fusilado en San Cristbal Ecatepec el 22 de diciembre de 1815. Por otra parte, Vicente Guerrero y Agustn de Iturbide, forjadores del Plan de Iguala o de las Tres Garantas (religin, unin, independencia) del 24 de febrero de 1821, juran este documento el primero de marzo de 1821 y los insurgentes adoptan la bandera tricolor: verde, blanco y rojo. As, el 27 de septiembre de 1821 entra a la Ciudad de Mxico el ejrcito Trigarante, consumndose la Independencia de Mxico, iniciada en Dolores, Guanajuato, el 16 de septiembre de 1810, por don Miguel Hidalgo y Costilla quien, el 19 de octubre de aquel ao, lanzara en Valladolid el decreto de abolicin de la esclavitud, Primeramente para la provincia, y despus para todo el pas, el 29 de noviembre. El 21 de julio de 1822 Iturbide y su esposa fueron coronados emperadores en la catedral metropolitana. En marzo de 1823, el Emperador Iturbide tuvo que abdicar y, tras el regreso de su exilio, es fusilado el 19 de julio de 1824. El gobierno de Guadalupe Victoria (1824-1829) represent el triunfo del partido popular, establecindose en Mxico la figura de la Repblica representativa, popular y federal; hizo efectiva la libertad de los esclavos decretada por Hidalgo y se conmemor, por primera vez el 16 de septiembre de 1825, el aniversario de la Independencia, mismo que fue reconocido durante ese gobierno por

Inglaterra y los Estados Unidos de Amrica. Pginas gloriosas y luminosas de la historia de Mxico son las que siguieron al primer gobierno de Guadalupe Victoria: la invasin francesa, las guerras con los Estados Unidos; la batalla del Molino del Rey y defensa de Chapultepec (13 de septiembre de 1847), el heroico sacrificio de los Nios Hroes, el retorno de Santa Anna, el abuso y arbitrariedades de su gobierno y el renacimiento de la tendencia liberal. Crnica de Dos Siglos del Seguro en Mxico14 El Plan de Ayutla (1o. de marzo de 1854), en el que se pidi que Antonio Lpez de Santa Anna dejara el poder, se convocara a un nuevo Congreso y ste elaborara una Constitucin, origin una revolucin. Fue el levantamiento del pueblo, guiado por grupos liberales, contra las clases privilegiadas que sostenan la dictadura y crecan bajo su amparo. A este movimiento, que se generaliz en el pas, se unieron liberales que por sus ideas estaban exiliados en Estados Unidos. Mientras tanto, se ergua la figura del licenciado don Benito Jurez, nacido el 21 de marzo de 1806 en San Pablo Guelatao, Oaxaca, conocido, entre otros hechos, por la Ley Jurez, puesta en vigor el 23 de noviembre de 1855. Esta Ley suprima los fueros y privilegios del clero y del ejrcito y declaraba a todos los ciudadanos iguales ante la ley. Asimismo, expidi en Veracruz, entre el 12 de julio de 1859 y el 5 de diciembre de 1860, las Leyes de la Reforma, abarcando poltica, economa, orden social y religioso; se trat, sin duda, de la resolucin ms importante para hacer efectiva la transformacin econmica y social del Mxico del siglo XIX. El Congreso declar a Jurez Presidente Constitucional el 11 de junio de 1861, y el da 17 de julio se expidi un decreto suspendiendo por dos aos el pago de todas las deudas pblicas y las contradas con las potencias extranjera. TEMA 2: MARCO JURDICO DEL SEGURO. 2.1. Antecedentes. 2.2. Ley general de instituciones y sociedades mutualistas de seguros. Son los fundamentos doctrinarios en los que se basa el Seguro Privado: Principio de Mutualidad. Las prdidas de pocos son cubiertas por la contribucin de muchos. Segn este principio, que merece ser el primero o ms antiguo, las primas pagadas por una colectividad de aseguradores sirven para reponer, reparar o indemnizar las prdidas de quienes sufran siniestros. .Principio de Mxima Buena Fe.- Conforme a la cual tanto el asegurado como el asegurador tienen que obrar slo con la verdad, el primero describiendo o exponiendo el riesgo tal cual es, sin eludir ni ocultar nada, a fin de que el asegurador al apreciarlo debidamente- lo cubra por equidad. Es obligacin tambin del asegurador obrar de buena fe en la atencin del siniestro. Violacin de la Mxima Buena Fea Omisin.- falta de declaracin de forma inadvertida de un hecho sustncialo por pensar que podra no ser de inters. Ocultamiento, eliminacin intencionada de un hecho sustancial. Tergiversacin fraudulenta, declaracin que se hace con la intencin de engaar al asegurador, con conocimiento, por quien la hace, de que es falsa o temeraria. Una tergiversacin fraudulenta que cause prdidas al asegurador le da derecho a accin por los daos y perjuicios derivados de ella. Tergiversacin no fraudulenta, declaracin inexacta referente a hechos sustanciales, que quien la realiza considera veraz. 2.2.1. Artculos sobre: 2.2.1.1. Organizacin. La Ley de Sociedades de Seguros fue emitida mediante Decreto Legislativo No. 844 de fecha 1 de

octubre de 1996, publicada en el diario Oficial No. 207 del 04 de noviembre de ese mismo ao. Surge con el fin de lograr un desarrollo eficiente y competitivo de la actividad de seguros y fianzas, mediante la participacin de sociedades debidamente autorizadas, con adecuada dotacin de capital y cobertura patrimonial para responder en situaciones imprevistas, y con una adecuada organizacin que vele por la prestacin de un servicio eficiente e informacin, al pblico en general. 2.2.1.2. Agentes. Personas que su actividad consiste en la intermediacin de contratos de los seguros que estn a favor de una o varias empresas que son aseguradoras, y que se dedican a concluir contratos de seguro en su nombre. Aparecen en el Reglamento de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros, captulo VIII, Seccin II "de los Agentes de Seguros", Art.157. 2.2.1.3. Ajustadores. se emplea para investigar demandas, y trabaja con usted, el cliente, para cerciorarse de que la demanda est colocada con respecto a las polticas y los procedimientos convenidos entre usted y su compaa de seguros usted tom en ese entonces hacia fuera la poltica. Debe ser esperado que el agente y el ajustador de seguro no son la misma persona, evitar el conflicto del inters en colocar la demanda. 2.2.1.4. Intermediarios de reaseguro. Se entender por intermediarios de seguros a los agentes de seguros dependientes, agentes de seguros independientes y corredores de seguros. Las personas que deseen intermediar en la contratacin de reaseguros con aseguradoras autorizadas para operar en el pas, debern inscribirse en el registro de la Superintendencia de Bancos, presentando a sta, de forma directa o por intermedio de una aseguradora autorizada para operar en el pas, una solicitud por escrito en la que incluya el nombre completo, calidad con la que acta y direccin para recibir notificaciones, adjuntando la documentacin siguiente: (art.9) a) Persona individual: 1. Fotocopia legalizada por notario de la patente de comercio de empresa, extendida por el Registro Mercantil, en el caso de personas domiciliadas en el pas. En el caso de personas extranjeras debern presentar la documentacin equivalente del pas de origen; 2. Fotocopia legalizada de la Cdula de Vecindad o Documento Personal de Identificacin. En el caso de personas extranjeras debern presentar fotocopia legalizada del pasaporte; y, 3. Lista de los reaseguradores con los que intermedia reaseguro. b) Persona jurdica: 1. Fotocopia legalizada por notario de la escritura de constitucin y sus modificaciones, si las hubiere; en el caso de personas domiciliadas en el extranjero, certificacin del documento en el que conste que la sociedad se encuentra legalmente constituida en el pas de origen; 2. Fotocopia legalizada por notario de la patente de comercio de empresa y de sociedad, extendida por el Registro Mercantil, en el caso de personas domiciliadas en el pas; 3. Fotocopia legalizada del nombramiento del o los representantes legales debidamente inscritos en el registro correspondiente, en el caso de personas domiciliadas en el pas; 4. Estados financieros o memoria anual de labores del ltimo ejercicio; y, 5. Lista de los reaseguradores con los que intermedia reaseguro. 2.2.1.5. Registro general de reaseguradores extranjeros. La Ley General de Poblacin contemplaba las siguientes calidades migratorias: turista,

transmigrante, visitante local, visitante, inmigrante o inmigrado; para ello necesitaban un examen mdico, informacin personal y estadstica, identificacin mediante la tarjeta respectiva, acreditacin de buena conducta y de profesin o medio honesto de vivir entre otros. El ingreso ilegal al pas o realizado en contravencin de las disposiciones dictadas por la Secretara de Gobernacin era considerado infraccin administrativa, misma que se sancionaba con multa y la deportacin. La ley sealaba expresamente algunos casos en los que proceda la deportacin, en su artculo 83 estableca que el cnyuge de un inmigrante extranjero sera deportado o repatriado en caso de que hubiera ruptura del vnculo matrimonial antes de cinco aos contados desde la fecha de su internacin. El artculo 129 estableca una multa y deportacin a los turistas que permanecan en el pas por ms tiempo que el autorizado. Los extranjeros deportados por violaciones a la ley no podan regresar al pas sino con autorizacin expresa de la Secretara de Gobernacin y despus de haber cumplido con las sanciones y condiciones que se les hubieran impuesto. 2.2.1.6. Reaseguradores extranjeros en Mxico. Se encuentran consagrados en la Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos los artculos que garantizan la estada de los extranjeros en Mxico, son los siguientes: Artculo 1: ,2, 11,15, 27, Fraccin I: ... ,32: articulo33: Son extranjeros los que no poseen las calidades determinadas en el artculo 30. Tiene derecho a las garantas que otorga el captulo I, ttulo primero, de la presente Constitucin; pero el Ejecutivo de la Unin tendr la facultad exclusiva de hacer abandonar el territorio nacional, inmediatamente y sin necesidad de juicio previo, a todo extranjero cuya permanencia juzgue inconveniente. Los extranjeros no podrn de ninguna manera inmiscuirse en los asuntos polticos del pas. 2.2.1.7. Funcionamiento. Para efectos de las presentes Reglas, se entender por: I.- Comisin, a la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. II.- Institucin, en singular o plural, a las instituciones de fianzas. III.- Ley, a la Ley Federal de Instituciones de Fianzas. IV.- Secretara, a la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico Prenda consistente en valores emitidos por instituciones de crdito con calificacin menor al Adecuado: Se entender como tal la garanta de recuperacin que consiste en un contrato de prenda mediante el cual comprometa el fiado u obligado solidario a favor de la Institucin de Fianzas, el tipo de bienes sealados en dicho contrato. Documentacin: Original del contrato de prenda regulado por la legislacin mercantil. 2.2.1.8. Retencin por riesgo. Artculo 41 del Decreto extraordinario 01 de enero 2 de 1990. El nuevo texto es el siguiente:> El transportador podr ejercer el derecho de retencin sobre los efectos que conduzca, hasta que le sean pagados el porte y los gastos que haya suplido. Este derecho se transmitir de un transportador a otro hasta el ltimo que debe verificar la restitucin. Pasados treinta das desde aquel en el cual el remitente tenga noticia de la retencin, el transportador tendr derecho a solicitar el depsito y la venta en martillo autorizado de las cosas

transportadas, en la cantidad que considere suficiente para cubrir su crdito y hacerse pagar con el producto de la venta, con la preferencia correspondiente a los crditos de segunda clase, sin perjuicio de lo que pactaren las partes. Notas 2.2.1.9. Reaseguradoras. Consiste en dividir los riesgos, de tal manera que el asegurador conserve una parte y transfiera otra al otro asegurador. Tambin se define como un seguro con el cual dentro de los lmites del contrato, el asegurador se cubre a su vez del riesgo asumido, es decir, se asegura contra el dao que puede repercutir por la realizacin del riesgo que ha asegurado. 2.2.1.10. Sociedades mutualistas. Los mutualistas se oponen a la idea de individuos recibiendo alguna ganancia, renta o inters (por ejemplo a travs de prstamos, inversiones o alquileres) que son considerados en uno u otro nivel acuerdos econmicos "injustos" ya que creen que estos individuos no estn trabajando.[] Muchos de ellos argumentan que si la intervencin del Estado cesa, este tipo de ingresos desapareceran al incrementarse la competencia en capital y los individuos recibiran no ms ingresos que aquellos en proporcin al monto de trabajo que ellos ejercen, viendo la ausencia de lucro como algo deseable.[ ]Aunque como el mutualismo es una teora no-compulsiva, las actividades lucrativas se mantendran como opcionales.[] En la medida que aseguran el derecho de los trabajadores al producto completo de su trabajo, los mutualistas respaldan conceptos que ciertos autores han estimado compatibles con la economa de mercado y la propiedad privada[] alejndose as del modelo tradicional de socializacin de los medios de produccin (o de nacionalizacin de los medios de produccin) propuesto por el socialismo y el comunismo para superar la sociedad capitalista. De todos modos, rechazan la libertad de precios de la oferta y demanda de la economa de mercado y la propiedad privada de la tierra, y abogan por ttulos condicionales del suelo, donde el dominio privado es legitimado slo en tanto provenga del uso u ocupacin (denominado "posesin" por Proudhon[] ).[] Mientras que para bienes de capital (medios de produccin hechos por el hombre, bienes que no sean suelo) las opiniones mutualistas difieren sobre si stos deben ser bienes administrados colectivamente o propiedades privadas. 2.2.1.11. Comisin nacional de seguros y fianzas. La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), se cre el 3 de enero de 1990 como un rgano desconcentrado de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico. Goza de las facultades y atribuciones que le confieren la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, la Ley Federal de Instituciones de Fianzas, as como las dems leyes, reglamentos y disposiciones administrativas aplicables a los mercados asegurador y afianzador mexicanos. La CNSF se ocupa, entre otras, de las siguientes funciones: 1. La supervisin de solvencia de las instituciones de seguros y fianzas. 2. La autorizacin de los intermediarios de seguro directo y reaseguro. 3. El apoyo al desarrollo de los sectores asegurador y afianzador 2.2.1.12. Disolucion de instituciones de seguros. Artculos 126, 127, 128, 129,130, 131, Si la liquidacin no puede practicarse dentro del plazo primitivamente concedido, podr extenderse por una mitad ms el trmino original. Si dentro de la ampliacin anterior, el liquidador no concluye las operaciones relativas, la Secretara de Hacienda designar un nuevo liquidador y exigir al primeramente nombrado las responsabilidades en que hubiere incurrido en el desempeo de su comisin. La Secretara fijar al nuevo liquidador un trmino prudente para la terminacin de las

operaciones de liquidacin. 2.2.1.13. Relaciones fiscales. El propsito sustancial de esta forma de Estado es garantizar la unidad, respetando la diversidad, autonoma y caractersticas especificas de cada regin o entidad federada. La superposicin de esta diversidad de ordenes jurdicos, polticos y administrativos locales, requiere el establecimiento de relaciones de diverso tipo, desde la complementariedad hasta la competencia, pasando por la coordinacin y la concertacin. No existe un modelo acabado sobre el reparto de competencias en una federacin, ya que este depende de sus caractersticas, sus ordenes y procesos de gobierno, as como de su historia poltica, administrativa, econmica y social. De acuerdo con lo anterior, el reparto de competencias en los estados federales cambia con su evolucin histrica y por las transformaciones internas y externas que impactan en cada pas. En el otro extremo se encuentra la figura de la confederacin de estados La distincin bsica entre Estado federal y confederacin de estados radica en la concepcin de soberana de cada uno de ellos. Para la primera, la soberana es una cualidad de la totalidad de la organizacin, al tiempo que las entidades federativas tienen una zona de autonoma determinada constitucionalmente. Para la segunda, al confederarse, los estados no pierden ni ceden su derecho a su estricta y absoluta autodeterminacin De esta distincin se desprenden un conjunto de diferencias entre Estado federal y confederacin: a) el Estado federal deriva de una constitucin que es expresin de la soberana popular. La confederacin de estados deriva de un pacto entre sus unidades componentes, no existe una constitucin como tal, sino un tratado entre estados independientes; b) los dos rdenes de la confederacin no son "coextensos" como los del Estado federal, sino que priva la normatividad de los estados componentes sobre la estructura central; c) no hay autonoma estatal, sino soberana plena. Los estados miembros que libremente se unen, pueden separarse con la misma libertad; d) en la confederacin no existen mecanismos de preservacin de la integridad como en la federacin; f) no existe necesidad de uniformidad institucional entre las entidades confederadas y la unidad mayor. La confederacin responde a otro tipo de necesidades como el unirse para hacer frente a peligros comunes o bien, con propsitos de expansin, habiendo resultado algunas de ellas a la larga (por ejemplo Alemania y Suiza) en estados federales Como se visualiza desde Mxico, la Unin Europea avanza hacia una confederacin de Estados. 2.2.1.14. Procedimientos. Establecer la normatividad aplicable en Oficina Central y Centros de Trabajo para la contratacin y administracin de las plizas de seguro, con el propsito de asegurar los bienes muebles e inmuebles, dinero, valores, transportes (materia prima, producto terminado y contenidos), vehculos propiedad de la Entidad y vehculos propiedad de empleados 2.2.1.15. Infracciones y delitos. ARTICULO 139 BIS En adicin a lo previsto en el presente capitulo, a las instituciones de seguros autorizadas en los trminos de esta ley para operar el seguro a que se refiere el artculo 8o. fraccin ii de la presente

ley, la comisin nacional de seguros y fianzas les aplicara administrativamente las sanciones que a continuacin se indican, cuando de manera directa, conjuntamente con sus agentes o por interpuesta persona, cometan las infracciones que respecto de cada una de ellas se sealan: i.- multa de trescientos a cinco mil das de salario, a la institucin que: a).- incluya en cualquier documento relativo a la oferta informacin prohibida, no registrada ni autorizada en los trminos de las disposiciones jurdicas aplicables o presente ofertas que no contengan por escrito los beneficios adicionales que ofrece a los asegurados o beneficiarios o que dichas ofertas no contengan el nombre y firma del representante o agente y, en su caso el numero de cedula; b).- altere, borre, enmiende o destruya un documento de elegibilidad; c).- realice actividades tendientes al ofrecimiento de seguros de pensiones, en instalaciones del instituto mexicano del seguro social; y d).- al momento de ofrecer la contratacin de seguros de pensiones, utilice cualquier medio de presin o simulaciones en contra de los asegurados o beneficiarios TEMA 3: COMPONENTES FUNDAMENTALES DEL SEGURO Y DE LA FIANZA. 3.1. Elementos esenciales del seguro. Son aquellos elementos que, de no confluir, no permiten la existencia del contrato de seguro: * El inters asegurable * El riesgo asegurable * La prima * La obligacin del asegurador a indemnizar * La buena fe 3.2. Elementos esenciales de la fianza. Para que se celebre un contrato de fianza es necesario: El consentimiento. Debe existir un acuerdo de voluntades entre el fiador y el acreedor; es decir, el consentimiento debe ser expreso y relacionarse con la prestacin que se obliga a cumplir el fiador. Por ejemplo, si una persona (deudor) le pide a otra (acreedor) un prstamo por la cantidad de $ 5,000.00, y para ello se le requiere un fiador, y ste slo puede respaldar el 50% de la deuda, tal hecho se deber asentar en el contrato respectivo. El objeto. Es la conducta del fiador manifestada como la prestacin de hacer o dar; es decir, el fiador se compromete a cubrir la obligacin del deudor en caso de que ste no cumpla con ella. El objeto de un contrato de fianza puede ser: *La cosa que est obligado a dar el fiador en caso de incumplimiento del deudor. *La suma de dinero que est obligado a dar el fiador en caso de incumplimiento del deudor. *El hecho que est obligado a realizar el fiador en caso de incumplimiento del deudor. La forma. Se refiere a la manera como se perfecciona el contrato de fianza; puede otorgarse mediante un escrito o a travs de una pliza, segn el caso. El contrato de fianza es generalmente un acto unilateral, porque slo genera obligaciones para el fiador. Las fianzas pueden ser: Legales.

Ocurren cuando la ley impone en forma directa e inmediata la obligacin de otorgar una fianza como garanta, fuera de cualquier procedimiento administrativo o judicial. Por ejemplo, un arrendatario, antes de gozar del bien rentado, estar obligado a darle una fianza al arrendador a fin de garantizar anticipadamente los posibles daos y perjuicios que podra ocasionar el disfrute inadecuado del bien arrendado. Se otorgan por escrito. . Convencionales. Son aquellas que se celebran libremente en un contrato y de comn acuerdo entre el fiador y acreedor. Gratuitas. Tienen este carcter cuando el acreedor no le otorga contraprestacin alguna al fiador por la obligacin que ste asume. Onerosas. Reciben este nombre en los casos en que el acreedor le entrega al fiador una contraprestacin por la obligacin que ste asume. Civiles. Son las que otorgan personas fsicas o morales en forma accidental a favor de determinadas personas. Este tipo de fianzas se sujetarn a las disposiciones del Cdigo Civil, siempre y cuando no se extienda una pliza, no se anuncie pblicamente, ni tampoco se empleen agentes que las ofrezcan. Por lo general son consensuales; el nico requisito es que el consentimiento se manifieste expresamente. Mercantiles. Son a ttulo oneroso otorgadas por empresas que tienen el carcter de instituciones de fianzas (artculo 1o. de la Ley de Instituciones de Fianzas -LFIF-). El mismo ordenamiento prohbe que toda persona fsica o moral distinta a tales instituciones otorgue fianzas a ttulo oneroso en forma ordinaria (artculo 3, LFIF). De igual manera, no permite que dichas instituciones afiancen a sus funcionarios y administradores o los acepten como contrafiadores u obligados solidarios, as como otorguen plizas en las que los mismos aparezcan como beneficiarios (artculo 60, LFIF). Las mismas instituciones, en el momento en que asuman una responsabilidad derivada del otorgamiento de fianzas, debern registrar el pasivo conforme a lo dispuesto por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (artculo 61, LFIF). Adems, actan en los contratos como fiadores; para ello requieren autorizacin del gobierno federal, la cual se otorga discrecionalmente por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP); estas autorizaciones son intransmisibles (artculo 5, LFIF). Asimismo, la SHCP est facultada para determinar mediante reglas de carcter general, cules son los tipos de fianzas que por su naturaleza se consideran peligrosas o con caractersticas especiales; adems, seala cules son las garantas que deben tener, la proporcin mnima de las mismas y la responsabilidad de la institucin de fianzas, las primas, documentacin, as como, en su caso, la contratacin de re afianzamiento o coafianzamiento (artculo 39, LFIF). Las fianzas y contratos que en relacin con ellas otorguen o celebren las instituciones de fianzas, sern mercantiles para todas las partes que intervengan, como las beneficiarias, solicitantes, fiadas, contrafiadoras u obligadas solidarias, a excepcin de la garanta hipotecaria (artculo 2, LFIF). Las fianzas mercantiles se otorgan por escrito, a travs de las plizas, y slo mediante estos documentos las instituciones de fianzas asumen sus obligaciones como tales; para ello es necesario que las plizas estn numeradas y que los documentos adicionales a las mismas, como el de ampliacin, disminucin, prrroga y otros documentos de modificacin, contengan todas las

indicaciones que administrativamente fijen la SHCP y la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (artculo 117, LFIF). Las plizas de fianzas contienen por lo general: 1. Denominacin, domicilio y capital social de la institucin emisora. 2. Nmero de orden. 3. Importe de la prima y derechos pagados. 4. Plazo de vigencia. 5. Descripcin de la obligacin garantizada. 6. Nombre del beneficiario o acreedor. 7. Nombre del fiado. 8. Fecha en que se expide. 9. Firma del representante de la institucin.

El beneficiario, al ejercer su derecho, deber comprobar por escrito que la pliza se otorg. En caso de que la institucin de fianzas acredite o compruebe haber expedido una pliza de fianza que haya sido de utilidad al fiado, aun cuando ste no haya prestado su consentimiento para la constitucin de la fianza, estar obligado a indemnizar a dicha institucin (artculo 24, LFIF). Para efectuar sus actividades de contratacin, asesoramiento, conservacin o modificacin de fianzas, tales instituciones acuden a los agentes de fianzas, los cuales deben estar autorizados por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (artculo 87, LFIF). Como una contraprestacin por la responsabilidad asumida, el fiador o la institucin de fianza tiene derecho a percibir determinada suma de dinero, conocida con el nombre de prima. Y slo podr pagar comisiones o cualquier otra compensacin por la contratacin de fianzas a sus agentes sobre las primas que efectivamente perciba (artculos 89-Bis y 90-Bis, LFIF). Las instituciones de fianzas tambin especificarn en la pliza y en los recibos de las primas, el monto de la reduccin de stas que resulte de la aplicacin total o parcial de las comisiones. Por su parte, la SHCP ha establecido mediante reglas de carcter general, el monto mnimo de capital base de operaciones de las instituciones de fianzas, considerando los diversos montos de las responsabilidades que asuman, en funcin de las garantas, tipo de fianza y clase de obligaciones, para procurar la estabilidad y solvencia de las mismas (artculo 18, LFIF). Derivado de ello, tales instituciones debern tener suficientemente garantizada la recuperacin y comprobar en cualquier momento las garantas con que cuenten, cualquiera que sea el monto de las responsabilidades que contraigan mediante el otorgamiento de fianzas; esta comprobacin se har ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (artculo 19, LFIF). Las garantas de recuperacin podrn ser: 1. Prenda. La prenda, consistente en efectivo o en valores, cualquiera que sea el monto de la fianza, deber depositarse en un plazo de cinco das hbiles en una institucin de crdito. Si la prenda consiste en

bienes distintos del dinero en efectivo o de valores, independientemente del monto de la fianza, podr quedar en poder del otorgante de la misma, en cuyo caso ste se habr de considerar para los fines de la responsabilidad civil o penal correspondiente, como depositario judicial (artculo 27, LFIF). 2. Hipoteca. Cuando la garanta consista en hipoteca, se constituir sobre los bienes valuados por institucin de crdito o sobre la unidad completa de una empresa industrial, caso en el que se comprendern todos los elementos materiales, muebles o inmuebles afectos a la explotacin, considerados en su conjunto, incluyendo los derechos de crdito a favor de la empresa. En este caso, el monto de la fianza no podr ser superior al 80% del valor disponible de los bienes, cuando se constituyan sobre inmuebles, y podr conformarse en segundo lugar, cuando la garanta hipotecaria se establezca sobre empresas industriales, si los rendimientos netos de la explotacin, libres de toda carga, alcancen para garantizar suficientemente el importe de la fianza correspondiente (artculo 28, LFIF). 3. Fideicomiso. Slo se aceptar como garanta cuando se afecten bienes y derechos presentes no sujetos a condicin. En la constitucin del fideicomiso podr convenirse el procedimiento para la realizacin de los bienes o derechos afectos al mismo, cuando la afianzadora deba pagar la fianza, o habiendo hecho el pago al beneficiario de la misma, tenga derecho a la recuperacin correspondiente (artculo 29, LFIF). 4. Obligacin solidaria o contrafianza. Esta se aceptar como garanta cuando el obligado solidario o contrafiador comprueben ser propietarios de bienes races o establecimiento mercantil, inscritos en el Registro Pblico de la Propiedad y de Comercio. El monto de la responsabilidad de la institucin no exceder del 80% del valor disponible de los bienes. 5. Afectacin en garanta. El fiado obligado solidario o contrafiador, expresamente por escrito, podr afectar en garanta del cumplimiento de sus obligaciones con las instituciones de fianzas, bienes inmuebles de su propiedad inscritos en el Registro Pblico de la Propiedad. El documento que ampare la afectacin debe estar ratificado por el propietario del inmueble ante un juez, notario, corredor pblico o ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (artculo 24, LFIF). 3.3. Agente de seguros. Son agentes de seguros las personas fsicas o jurdicas que, mediante la celebracin de un contrato de agencia con una o varias entidades aseguradoras y la inscripcin en el Registro administrativo especial de mediadores de seguros, corredores de reaseguros y de sus altos cargos, se comprometen frente a stas a realizar la actividad definida en el artculo 2.1 de la Ley 26/2006 de 17 de Julio de mediacin de seguros y reaseguros privados. Los agentes de seguros se clasifican en agentes de seguros exclusivos y en agentes de seguros vinculados. 3.3.1. Concepto. Puede ser una persona fsica o jurdica y se puede considerar un representante de la entidad aseguradora, en virtud del contrato de agencia que les vincula. 3.3.2. Clasificacin. Los agentes de seguros se clasifican en agentes de seguros exclusivos y en agentes de seguros vinculados y debern acreditar previa inscripcin en el Registro administrativo especial de

mediadores de seguros. Los agentes de seguros exclusivos son aquellos que habiendo celebrado un contrato de agencia de seguros con una entidad aseguradora, se comprometen frente a sta a realizar la actividad de mediacin, de seguros. Por otro lado, son vinculados aquellos que en lugar de celebrar el contrato con una nica entidad lo celebran con varias entidades aseguradoras, una de las figuras clave de la Ley 26/2006 ya que reduce el brusco cambio que exista entre la figura del agente de seguros y el corredor de seguros. Los requisitos exigidos por la DGSFP se traducen en ventajas aadidas que buscan una mayor transparencia beneficiando la figura del cliente: Garanta de suscripcin. Existen varias garantas cara a la contratacin por parte de un agente se seguros. Las entidades de seguros debern comprobar antes de celebrar el contrato de agencia con el agente que cumple los requisitos establecidos por la DGSFP. Los agentes de seguros no podrn cambiar de entidad aseguradora al igual que tampoco podrn apoderarse de la posicin mediadora de dicha cartera si no est autorizada por la entidad aseguradora por lo que el cliente dispondr en todo momento de una garanta de contratacin. Destacar que las comunicaciones que efecte el tomador del seguro al agente de seguros que medi o que haya mediado en el contrato surten los mismos efectos que si se hubieran realizado directamente a la entidad aseguradora. Profesionalidad. Los agentes de seguros exclusivos debern poseer los conocimientos necesarios para el ejercicio de su trabajo, en funcin de los seguros quemedien. Los agentes de seguros vinculados debern acreditar haber superado un curso de formacin o una prueba de aptitud en materias financieras y de seguros privados. Solvencia. En el caso de los agentes de seguros exclusivos una garanta principal es que los importes abonados por el cliente al agente de seguros se consideraran abonados a la entidad aseguradora salvo que ello se haya excluido expresamente y destacado de modo especial en la pliza de seguro, mientras que los importes abonados por la entidad al agente no se consideraran abonados al cliente hasta que ste los reciba segn el artculo 13.3 de la Ley de Mediacin 26/2006. Por otro lado, los agentes de seguros vinculados en caso de no entenderse entregado el recibo de prima directamente a la entidad, debern disponer de una capacidad financiera ya sea de un aval del 4 por 100 del total de las primas anuales percibidas o como mnimo una cantidad establecida por la DGSFP y regulado en el artculo 21 g) de la Ley de Mediacin 26/2006. Mayor garanta. La responsabilidad penal en que pueda incurrir el agente de seguros exclusivo ser imputada a las entidades aseguradoras, mientras que el agente vinculado deber pactarlo con anterioridad a la celebracin del contrato que dicha responsabilidad ser de las entidades aseguradoras o, en su caso, disponer de un seguro de responsabilidad civil profesional o cualquier otra garanta financiera que cubra en todo el territorio del Espacio Econmico Europeo las responsabilidades que pudieran surgir por negligencia profesional. Independencia. Los agentes de seguros exclusivos no podrn ejercer como agentes de seguros vinculados y viceversa y ambos ni como corredores de seguros, segn establecen los artculos 19 y 24 de la Ley 26/2006 de Mediacin de Seguros, respectivamente. 3.3.3. Naturaleza Jurdica. Son muchos los interrogantes que plantea la posicin del corredor de seguros respecto a su relacin con las compaas de seguros y con los tomadores de seguros, en contraposicin con la de los agentes de seguros, cuya posicin no ofrece dudas. Como consecuencia de ello debemos plantearnos cul es la verdadera naturaleza jurdica de estas relaciones, pues ello nos dar la respuesta a muchas cuestiones planteadas acerca de tales extremos, especialmente a los que se

refieren a la vertiente prctica de la profesin. Previamente debemos indicar que los corredores de seguros realizan una verdadera labor de mediacin, puesto que ponen en contacto a las personas que quieren contratar un determinado seguro con las compaas que lo comercializan, percibiendo por ello una comisin. De esta doble relacin del corredor de seguros se hace eco la Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediacin de seguros y reaseguros privados, en la definicin que da de los corredores de seguros, diciendo que son aquellas personas, fsicas o jurdicas, que realizan la actividad de mediacin de seguros sin mantener vnculos contractuales que supongan afeccin con entidades aseguradoras, ofreciendo un asesoramiento independiente, profesional e imparcial a sus clientes. Respecto de la primera de las relaciones aludidas, entre corredor-entidad aseguradora, dice la Ley que se regir por los pactos que las partes acuerden libremente, para luego aadir que dichos pactos no pueden afectar, en ningn caso, a la independencia del corredor de seguros, ya que de modo contrario nos encontraramos ante una causa de incompatibilidad. El vnculo entre el corredor de seguros y la compaa aseguradora es de difcil calificacin jurdica, pues la intervencin del mediador se extiende a lo largo de la vida del contrato de seguro intermediado, teniendo derecho a una retribucin adicional por cada perodo de vigencia del contrato, en funcin de la labor de conservacin de la cartera de clientes a favor de la aseguradora. Asimismo, observamos cmo la Ley no se pronuncia sobre la naturaleza jurdica del contrato, a diferencia de lo que dispone para los agentes de seguros, contrato que en la prctica conocemos como contrato o carta de condiciones y que, en realidad, no es ms que un documento en el que se fijan las comisiones a percibir y se concede una clave al corredor. Precisamente fue la falta de regulacin legal de estas relaciones la que motiv la redaccin del Cdigo de Usos existente entre el Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros y la Unin Espaola de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras. Por todo lo expuesto, podemos concluir que la relacin que une al corredor de seguros con la entidad aseguradora es un contrato de mediacin, que se rige por los pactos voluntariamente establecidos entre las partes, siempre que no vulneren los lmites establecidos a la autonoma privada por el Cdigo Civil. Se trata, en definitiva, de un contrato que tanto la doctrina como la jurisprudencia han calificado como un contrato atpico con caractersticas propias de los contratos de agencia, de corretaje y de comisin mercantil. 3.3.4. Marco jurdico de su actividad. Al margen un sello con el Escudo Nacional, que dice: Estados Unidos Mexicanos.- Presidencia de la Repblica. VICENTE FOX QUESADA, Presidente Constitucional de los Estados Unidos Mexicanos, en ejercicio de la facultad que me confiere el artculo 89, fraccin I, de la Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos, y con fundamento en lo dispuesto en los artculos 31, fraccin VIII, de la Ley Orgnica de la Administracin Pblica Federal, 1o., 23, 24, 41, 42, 138, 139,139 Bis y dems relativos de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y 1o., 87, 88, 89, 89 Bis, 90, 110, 111 y dems relativos de la Ley Federal de Instituciones de Fianzas. 3.3.5. Requisitos y autorizacin para obtener el cargo de agente persona fsica y como agente persona moral. Se da a conocer la informacin y documentos que debern acompaarse a la solicitud de autorizacin y refrendo de autorizacin de agentes de seguros persona fsica o apoderados de agente de seguros persona moral, as como las formalidades que debern observarse en dicho trmite. A las instituciones, agentes, apoderados y a las personas que soliciten autorizacin para ejercer la actividad de agente de seguros persona fsica o apoderado de agente de seguros persona moral

Con fundamento en lo dispuesto en los artculos 23 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros; 9o., 10 y 11 del Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas, y en las Circulares S-1.1 y S-1.3, se hace de su conocimiento los documentos e informacin que debern proporcionarse con la solicitud de autorizacin o refrendo para ejercer la actividad de intermediacin en materia de seguros, de conformidad con las siguientes Disposiciones: PRIMERA.- Las Instituciones de Seguros que soliciten autorizacin provisional para prospectos a agentes, debern presentarla a travs de escrito libre, en las oficinas ubicadas en esta ciudad o en las Delegaciones Regionales de esta Comisin, al cual deber de acompaarse un disco compacto (CD), que contenga un archivo plano cumpliendo con los lineamientos establecidos en el modelo de formato de texto que se describe en la forma electrnica FAS 1 Solicitud para obtener Autorizacin Provisional como Agente de Seguros. El nombre del archivo se conformar con el nmero de clave de la Institucin de Seguros otorgado por esta Comisin (5 caracteres), seguido de FAS1 y la fecha del envo de la solicitud de acuerdo al formato siguiente: ddmmyy (ejemplo: 040407 - 4 de abril de 2007). La extensin del archivo deber ser .txt. La forma FAS 1 deber ser requisitada con la informacin de cada uno de los prospectos a agentes, de acuerdo al Cuadro de caracteres permitidos. 3.3.6. Limitaciones para obtener el cargo de agente de seguros. Agentes de Seguros Profesionales se reserva el derecho, a su nica discrecin, de interrumpir el acceso del usuario al Sitio Web Agentes de Seguros Profesionales y los relativos servicios o cualquier parte de estos en cualquier momento, sin preaviso. GENERAL En la medida en la cual esto est permitido desde las leyes, este acuerdo est controlado desde las leyes del Estado Italiano. El uso del Sitio Web Agentes de Seguros Profesionales no est autorizado en las jurisdicciones que no reconocen la validez de todas las disposiciones de estos trminos y condiciones, incluido sin limitacin este prrafo. El usuario acepta que no existe ninguna jointventure, asociacin, relacin de empleo, o agencia entre el usuario mismo y Agentes de Seguros Profesionales como consecuencia de este acuerdo o uso del Sitio Web Agentes de Seguros Profesionales. La ejecucin por parte de Agentes de Seguros Profesionales del presente acuerdo est sujeta a las leyes y procedimientos legales actuales, y ninguna parte del presente acuerdo es en derogacin del derecho de Agentes de Seguros Profesionales de observar las solicitudes gubernamentales, judiciales y de aplicacin de leyes o solicitudes relativas al uso, por parte del usuario, del Sitio Web Agentes de Seguros Profesionales o informacin suministrada o recogida por Agentes de Seguros Profesionales para tal utilizacin. En el caso de que cualquier parte del presente acuerdo sea tomada como invlida o no aplicable en conformidad a las leyes aplicables incluidas, pero no limitada a, negacin de garanta y limitacin de responsabilidad expuesta arriba, entonces la condicin no vlida o no aplicable ser considerada sustituida desde una disposicin vlida y aplicable que se acerca lo ms posible al propsito de la disposicin original y el resto del acuerdo continuar siendo eficaz. Salvo lo especificado de otra manera, este acuerdo constituye el entero acuerdo entre el usuario y Agentes de Seguros Profesionales en relacin al Sitio Web Agentes de Seguros Profesionales y sustituye toda la comunicacin y las propuestas precedentes o contemporneas, tanto de manera electrnica, oral o escrita, entre el usuario y Agentes de Seguros Profesionales en relacin al Sitio Web Agentes de Seguros Profesionales. Una versin imprimible del presente acuerdo y de cualquiera comunicacin suministrada de manera electrnica ser admisible en procedimientos jurdicos o administrativos basados sobre o relativos al presente acuerdo en el mismo lmite a las mismas condiciones como otros documentos y archivos comerciales originalmente generados y mantenidos de manera impresa. Es voluntad explcita de las partes que el presente acuerdo y todos los relativos documentos sean compilados en italiano.

3.3.7. Funciones. 1. Supervisar, vigilar y en su caso sancionar que la operacin de los sectores Asegurador y Afianzador se apeguen al marco normativo. 2. Preservar la solvencia y estabilidad financiera de las Instituciones y as garantizar los intereses de los usuarios. Ejemplos: A) Inspeccin y vigilancia de Compaas de Seguros y de los Agentes de Seguros. B) Solvencia y Estabilidad de las Compaas de Seguros, margen de solvencia y sus reservas. 3.3.8. Sanciones aplicables a los agentes de seguros. Las sanciones administrativas por infracciones al Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas y a las disposiciones que deriven del mismo, sern impuestas por la CNSF y consisten en: I.- Amonestacin, II.- Multa, III.- Suspensin, IV.- Inhabilitacin, o V.- Revocacin. Las mencionadas sanciones no sern de aplicacin sucesiva, ya que se impondrn en forma independiente, considerando la importancia de la infraccin y las condiciones del infractor. Al imponer la sancin que corresponda, la CNSF siempre deber or previamente al interesado a fin de que ofrezca pruebas y alegue lo que a su derecho convenga y tomar en cuenta la importancia de la infraccin, las condiciones del infractor y la conveniencia de evitar prcticas tendientes a contravenir las disposiciones de este reglamento as como las que deriven del mismo. La aplicacin de las sanciones a que se refiere este artculo se har con independencia de las de orden penal que llegaren a determinar las autoridades competentes y de las responsabilidades de carcter civil en que hubiere incurrido el infractor. Las multas correspondientes a sanciones por las infracciones previstas en la LGISMS, sern impuestas administrativamente por la CNSF y tomando como base el salario mnimo general vigente en el Distrito Federal al momento de cometerse la infraccin, a menos que en la propia Ley se disponga otra forma de sancin y se harn efectivas en la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico. Multa de cien a cinco mil das de salario mnimo a los agentes de seguros que en alguna forma ofrezcan o hagan descuentos o reduccin de primas u otorguen algn otro beneficio no estipulado en la pliza, como aliciente para tomar o conservar un contrato de seguro, (Art. 139,VII). Multa de mil a cinco mil das de salario mnimo, independientemente de las responsabilidades civiles o penales en que incurran, a los agentes de seguros, que proporcionen datos falsos o detrimentes o adversos, respecto a las instituciones o sociedades mutualistas de seguros o que en cualquier forma hicieren competencia desleal a instituciones o sociedades mutualistas de seguros, (Art. 139, VIII). Se impondr pena de prisin de seis meses a seis aos y multa de quinientos a mil quinientos das de salario mnimo al agente que dolosamente o con nimo de lucrar, oculte a la empresa aseguradora la existencia de hechos cuyo conocimiento habra impedido la celebracin de un contrato de seguro, (Art. 142). 3.3.9. Suspensin o revocacin de la autorizacin para actuar como agente de seguros. El Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas establece que la CNSF puede revocar la autorizacin para el ejercicio de la actividad a un agente de seguros, persona fsica o persona moral, cuando incurra en cualquiera de las siguientes conductas o circunstancias: A) Personas fsicas o apoderados

Previa audiencia de los agentes personas fsicas o de los apoderados, tomando en cuenta, en su caso, los elementos que hubieren aportado las Instituciones, as como las dems personas afectadas, la CNSF revocar la autorizacin otorgada a los agentes personas fsicas o apoderados para desempear actividades de intermediacin, cuando: I. Dejen de entregar a las Instituciones o a los agentes personas morales, en su caso, las primas cobradas o los documentos y bienes que reciban por su cuenta conforme a lo dispuesto por el artculo 24 de este Reglamento. II. En caso de que el agente persona fsica o apoderado incurra en esta infraccin por primera ocasin y no se afecte al proponente o se resarza el dao, se suspender su autorizacin de treinta a sesenta das naturales para desempear actividades de intermediacin. III. Acten dentro del territorio nacional en la celebracin de contratos de seguros directos o de fianzas, como representante o intermediario de cualquier empresa no autorizada para funcionar en el pas como institucin de seguros o de fianzas, de acuerdo con lo establecido por las Leyes de Seguros y de Fianzas. IV. Dejen de satisfacer los requisitos que este Reglamento exige para el otorgamiento de la autorizacin para actuar como agente persona fsica o apoderado o ubicarse en alguno de los impedimentos a que se refieren los supuestos establecidos en el artculo 13 de este Reglamento. V. Acten como agente persona fsica o apoderado, encontrndose suspendido por sancin aplicada por autoridad competente. VI. Entren en concurso mercantil o quiebra, salvo que el procedimiento respectivo termine por rehabilitacin. VII. Cometan cinco infracciones por los conceptos sealados en la fraccin II, del artculo 139 Bis de la Ley de Seguros, durante un lapso de doscientos das naturales. La revocacin surtir efecto respecto a todas las autorizaciones otorgadas al infractor, para ejercer actividades de intermediacin. Declarada la revocacin, la persona sancionada deber entregar la cdula a la Comisin, la cual proceder a su cancelacin, adems de que no podr continuar realizando actividades de intermediacin. B) Persona moral La Comisin, previa audiencia del agente persona moral, tomando en cuenta, en su caso, los elementos que hubieren aportado las Instituciones, as como las dems personas afectadas, revocar la autorizacin otorgada a los agentes personas morales para desempear actividades de intermediacin, cuando: I. Dejen de entregar a las Instituciones las primas ingresadas o los documentos y bienes que reciban por su cuenta, conforme a lo dispuesto por el artculo 24 de este Reglamento. II. En caso de que el agente persona moral incurra en esta infraccin por primera ocasin y no se afecte al proponente o se resarza el dao, se suspender la autorizacin de treinta a sesenta das naturales para desempear actividades de intermediacin. III. Celebren contratos o convenios para intermediar contratos de seguros o de fianzas dentro del territorio nacional, con instituciones no autorizadas legalmente para operar en el pas. IV. Acten como agente persona moral, encontrndose suspendido por sancin aplicada por autoridad competente. V. Entren en disolucin, liquidacin, concurso mercantil o quiebra, salvo que en el procedimiento de quiebra se determine la rehabilitacin. VI. Cometan cinco infracciones por los conceptos sealados en la fraccin II, del artculo 139 Bis de la Ley de Seguros, durante un lapso de doscientos das naturales.

VII. Tres de sus apoderados hayan sido sancionados con la revocacin de su autorizacin para ejercer actividades de intermediacin, en un periodo de trescientos das naturales. Declarada la revocacin, la persona moral no podr continuar realizando actividades de intermediacin, adems de que dicha revocacin se publicar en el Diario Oficial de la Federacin y se ordenar su inscripcin en el Registro Pblico de Comercio. La revocacin surtir efecto respecto a todas las autorizaciones otorgadas al infractor, para ejercer actividades de intermediacin. 3.4. El contrato de seguro. Es el acuerdo escrito a travs del cual, una persona transfiere a una empresa de seguros un riesgo que la afecta (riesgo de incendio sobre una propiedad, robo, accidentes, enfermedades, etc.), a cambio del pago de una contraprestacin en dinero, llamada prima. 3.4.1. Contrato del seguro privado. Todas las condiciones del seguro vienen en el contrato. Esta clusulas se deben leer muy atentamente. Todos los aos, las aseguradoras obtienen grandes cantidades de dinero por las prestaciones escritas en el contrato y que no son reclamadas por el asegurado. El seguro en todas partes del mundo, tiene una doble funcin, la econmica y la social: * Funcin econmica: elimina la incertidumbre econmica sobre el futuro logrando aumentar la eficiencia, estabiliza la riqueza, combate la pobreza y estimula el ahorro. * Funcin social: estimula la previsin, contribuye con el mejoramiento de la salud. Condiciones esenciales del seguro en Espaa: Se encuentra regulado en la ley 50/80 de Contrato de Seguro. No pueden asegurarse (art. 19 LCS) los siniestros causados por la mala fe del asegurado. La mala fe penal no se asimila, sin ms, a la civil, con importantes consecuencias (sobre todo en materia de automviles). Sobreseguro, infraseguro.- El riesgo asegurado no puede ser notablemente superior o inferior al del valor real de la cosa o inters asegurado (suma asegurada), de forma que es esencial una prudente valoracin del objeto asegurado. En el primer caso (sobreseguro) producido el siniestro, la aseguradora slo indemnizar el dao hasta el valor real de la cosa, aunque el asegurado fuera mayor. En el caso de infraseguro, la Ca. indemnizar en la misma proporcin en la que cubra el inters asegurado: si la cosa vala 1000 y se asegur en 500, causndose un dao de 500, indemnizar la mitad del mismo: 250 . Se aplica en estos casos, la clusula denominada "Proporcin Indemnizable". Esta clusula se aplica para todo tipo de seguros, a excepcin de aquellos denominados como seguros a primer riesgo.[1] Un ejemplo seria el caso de una persona que tuviese un seguro de vida previo a la compra de una casa. Cuando se compra una casa y debe hacer una hipoteca, es norma por parte de los bancos hacer firmar un seguro que pague la hipoteca en caso de su fallecimiento. El caso es que si se firman dos seguros de vida, no cobrara una indemnizacin su familia y otra el banco, sino que se repartirn el pago entre los dos seguros; y el cobro entre la familia y el banco. Con lo que la indemnizacin ser la mitad de lo contratado y pagado. Por tanto, conviene recomendar a cualquier suscriptor de pliza que se asesore con un Corredor o Abogado especializado, que revisen las clusulas de los seguros contratados. 3.4.2. Contrato de seguro pblico. Una de las clasificaciones ms clsicas de la ciencia del Derecho es la diferencia entre derecho pblico y privado. No hay que decir cunto se ha escrito sobre el tema. No pretendemos recoger

toda la polmica, solo subrayar su existencia, y su utilidad para seguir avanzando en nuestro conocimiento. Casi todas las exposiciones del tema se inician con el conocido pasaje del jurista romano ULPIANO, en el que viene a decir que el Derecho privado seria el del derecho de la utilidad de los particulares, frente al Derecho pblico, que realizara la utilidad general. Para DOMAT, jurista francs, el Derecho pblico sera el que contempla el orden del gobierno de cada Estado, y como materias de Derecho privado los compromisos entre particulares, sus comercios y todo lo que puede ser preciso regular entre ellos. As por un lado estara el derecho civil y mercantil y por otro el poltico, administrativo, fiscal, penal. Por otro lado, para SAVIGNY, prestigioso jurista alemn, el Derecho privado estara integrado por todas las relaciones de derecho existentes entre particulares y el pblico como configurador del Estado y de su organizacin y funciones. El profesor LACRUZ BERDEJO, establece la siguiente diferenciacin: cuando las normas configuran, por consecuencia de su eficacia constitutiva, relaciones en que aparece el Estado o los otros entes pblicos como sujetos portadores de soberana o de imperium, de modo que el otro sujeto de la relacin se encuentra en situacin de subordinacin, forma parte del Derecho pblico, mientras que cuando autorizan la constitucin de relaciones en las que el Estado y los dems entes pblicos concurren con un particular, o concurren entre si varios particulares en un plano de igualdad, las normas han de considerarse como de Derecho privado. 3.4.3. Clasificacin de los contratos de seguros. Existen innumerables clases de seguros, pero despus de hacer una anlisis de la clasificacin que hacen diversos autores sobre el particular, la clasificacin mas acertada es la siguiente : * Seguros de intereses, que pueden ser : * Por el objeto.- el inters puede ser sobre un bien determinado, sobre un derecho determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el patrimonio. * Por la clase del inters asegurado.- puede ser sobre el inters del capital y el inters de la ganancia. * Seguros de personas, que pueden ser : * En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana seguros para el caso de muerte, supervivencia, etc. * En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la salud o integridad corporal. Adems se puede agregar, atendiendo a la importancia del tema, una clasificacin ms exhaustiva sobre los seguros, as tenemos los: * Seguros Acumulativos.- aquel en el que dos o mas entidades de seguros cubren independientemente y simultneamente un riesgo. * Seguro a todo riesgo.- aquel en el que se han incluido todas las garantas normalmente aplicables a determinado riesgo. * Seguro colectivo.- aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza por cubrir mediante un solo contrato mltiples asegurados que integran una colectividad homognea. * Seguro complementario.- aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la persona asegurada en ambos una nueva garanta o ampliar la cobertura preexistente. * Seguro de accidentes.- aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado, a causa de actividades previstas en la pliza. * Seguro de asistencia de viajes .- aquel seguro conducente a resolver las incidencias de diversa

naturaleza que le hayan surgido durante un viaje. * Seguro de automviles.- aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos. * Seguro de enfermedad.- es aquel en virtud, en caso de enfermedad del asegurado, se le entrega una indemnizacin prevista previamente en la pliza. * Seguro contra incendio.- aquel que garantiza al asegurado la entrega de la indemnizacin en caso de incendio de sus bienes determinados en la pliza o la reparacin o resarcimiento de los mismos. * Seguro de orfandad.- aquel que tiene por objeto la concesin de una pensin temporal a favor de los hijos menores de 18 aos en caso de fallecimiento del padre o de la madre de los que dependan econmicamente. * Seguro de personas.- aquel que se caracteriza porque el objeto asegurado es la persona humana, tomando en cuenta su existencia, salud e integridad al pago de la prestacin. * Seguro contra robos.- aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por las perdidas sufridas a consecuencia de la desaparicin de los objetos asegurados. * Seguro de transportes.- aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daos sobrevenidos durante el transporte de mercancas. * Seguro de vida.- es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada en el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del asegurado en una poca determinada. 1. Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones. Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en que debe ser nominativa. El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las clusulas adicionales y especiales y las modificaciones al contenido de la pliza se denominan endosos y se redactan en hoja separada, que se adhiere a aquella. " La pliza es el documento principal del contrato de seguro, en donde constan los derechos y obligaciones de las partes.. es un documento privado redactado en varios folios. Las condiciones generales estn impresas, mientras las condiciones particulares estn normalmente mecanografiadas". 3.4.4. Las partes integrantes del contrato de seguro. El asegurador, El asegurado, El tomador o contratante del seguro. En determinados contratos de seguro, se dala figura del beneficiario del seguro, que aunque no es parte del contrato de seguro, recibe los beneficios del mismo 3.4.5. Naturaleza jurdica del contrato de seguro. El reaseguro es una forma o modalidad del contrato de seguro a la que le son aplicables -como hemos visto- la mayora de los principios del seguro. Es, pues, un contrato de seguro. Ello no obstante, en ciertos aspectos la prctica del reaseguro difiere de la del seguro directo. En opinin de Crter, profesionales del seguro, tribunales y autoridades aseguradoras estn de acuerdo en que el reaseguro constituye una categora en s mismo.(109) En efecto, que es un contrato de seguro es opinin aceptada por la doctrina de forma unnime, aunque hayan habido intentos de reconducir el reaseguro a otras figuras.(110) Para Picard y Besson

se trata de controversias bastante estriles y tericas.(111) La finalidad perseguida por dichas teoras es, en definitiva, la de intentar no aplicar al reaseguro determinados plazos cortos propios del seguro.(112) Sin embargo, y sin voluntad de examinarlas detalladamente, conviene -al menosenunciarlas. De entre las diversas teoras elaboradas por la doctrina para explicar la naturaleza del contrato de reaseguro, ocupan un papel preponderante las que lo califican de mandato, sociedad, fianza, cesin...(113) 3.4.6. Marco jurdico. Primero debemos entender que el contrato de seguro, es aquel mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe, de un perjuicio o dao que pueda causar un suceso incierto. A partir de este concepto podemos establecer cuales son los sujetos que intervienen en el contrato de seguro que son : el asegurador, el asegurado tomador y el beneficiario. Cabe mencionar tambin algunas de las principales caractersticas del contrato de seguro: es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convencin; es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario como ocurre con la muerte no se sabe cundo ello ha de acontecer. A lo largo del trabajo de investigacin tambin se tocan otras temas que resultan relevantes para poder entender el contrato de seguro, como los elementos del contrato de seguro que son : el interes asegurable, el riesgo asegurable, la prima y la obligacin de indemnizar. Tambin se busca hacer una correcta clasificacin de los contratos de seguros y no solo limitarnos a los que seala el Cdigo de Comercio, adems se aborda temas importantes como el reaseguro, el coaseguro, el seguro mltiple, el infraseguro y el sobreseguro. Finalmente tenemos que el contrato de seguro da origen necesariamente a una pliza, que es el instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador, en l se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan la relacin contractual convenida. 3.4.6.1. Ley sobre contrato de seguro. Diario Oficial de la Federacin 31 de agosto de 1935 ltima reforma publicada DOF 24-04-2006 Al margen un sello que dice: Poder Ejecutivo Federal.- Estados Unidos Mexicanos.- Mxico.Secretara de Gobernacin. El C. Presidente Constitucional de los Estados Unidos Mexicanos, se ha servido dirigirme la siguiente Ley: LAZARO CARDENAS, Presidente Constitucional de los Estados Unidos Mexicanos, a sus habitantes sabed: Que en uso de las facultades concedidas al Ejecutivo de la Unin por Decretos de 29 de diciembre de 1934 y 1o. de enero de 1935, he tenido a bien expedir la siguiente: Fe de erratas al prrafo DOF 13-09-1935 LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGURO TITULO I Disposiciones Generales

CAPITULO I Definicin y Celebracin del Contrato Artculo 1 Por el contrato de seguro, la empresa aseguradora se obliga, mediante una prima, a resarcir un dao o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato. Artculo 2 Las empresas de seguros slo podrn organizarse y funcionar de conformidad con la Ley General de Instituciones de Seguros. Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935 Artculo 3 El seguro martimo se rige por las disposiciones relativas del Cdigo de Comercio y por la presente ley en lo que sea compatible con ellas. Artculo 4 Los seguros sociales quedarn sujetos a las leyes y reglamentos sobre la materia. Artculo 5 Las ofertas de celebracin, prrroga, modificacin o restablecimiento de un contrato suspendido, obligarn al proponente durante el trmino de quince das, o el de treinta cuando fuere necesario practicar examen mdico, si no se fija un plazo menor para la aceptacin. Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935 Artculo 6 Se considerarn aceptadas las ofertas de prrroga, modificacin o restablecimiento de un contrato suspendido, hechas en carta certificada con acuse de recibo, si la empresa aseguradora no contesta dentro del plazo de quince das, contados desde el siguiente al de la recepcin de la oferta, pero sujetas a la condicin suspensiva de la aprobacin de la Secretara de Hacienda. La disposicin contenida en este artculo no es aplicable a las ofertas de aumentar la suma asegurada y en ningn caso al seguro de personas. Artculo reformado DOF 15-04-1946 Artculo 7 Las condiciones generales del seguro debern figurar en el mismo formulario de oferta suministrado por la Empresa aseguradora, o bien remitirse al proponente para que ste las incluya en la oferta del contrato que ha de firmar y entregar a la empresa. El proponente no estar obligado por su oferta si la empresa no cumple con esta disposicin. En todo caso, las declaraciones firmadas por el asegurado sern la base para el contrato si la empresa le comunica su aceptacin dentro de los plazos que fija el artculo 6o. de la presente ley. Artculo 8 El proponente estar obligado a declarar por escrito a la empresa aseguradora, de acuerdo con el cuestionario relativo, todos los hechos importantes para la apreciacin del riesgo que puedan influir en las condiciones convenidas, tales como los conozca o deba conocer en el momento de la celebracin del contrato. Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935 Artculo 9 Si el contrato se celebra por un representante del asegurado, debern declararse todos los hechos importantes que sean o deban ser conocidos del representante y del representado. Artculo 10 Cuando se proponga un seguro por cuenta de otro, el proponente deber declarar todos los hechos importantes que sean o deban ser conocidos del tercero asegurado o de su intermediario. Artculo 11

El seguro podr contratarse por cuenta propia o por cuenta de otro, con o sin la designacin de la persona del tercero asegurado. En caso de duda, se presumir que el contratante obra por cuenta propia. Artculo 12 El seguro por cuenta de un tercero obliga a la empresa aseguradora, aun en el caso de que el tercero asegurado ratifique el contrato despus del siniestro. 3.4.6.2. Definicin y celebracin del contrato. Las empresas de seguros solo podrn organizarse y funcionar de conformidad con la ley general de instituciones de seguros 3.4.6.3. La pliza y la prima. La pliza de seguro es el documento escrito en donde constan las condiciones del contrato. Requisitos mnimos que deben contener: 1. Las plizas de seguros debern contener como mnimo: 2. Razn social, registro de informacin fiscal (RIF), datos de registro mercantil y direccin de la sede principal de la empresa de seguros, identificacin de la persona que acta en su nombre, el carcter con el que acta y los datos del documento donde consta su representacin. 3. Identificacin completa del tomador y el carcter en que contrata, los nombres del asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlos, si fueren distintos. 4. La vigencia del contrato, con indicacin de la fecha en que se extienda, la hora y da de su iniciacin y vencimiento, o el modo de determinarlos. 5. La suma asegurada o el modo de precisarla, o el alcance de la cobertura. 6. La prima o el modo de calcularla, la forma y lugar de su pago. 7. Sealamiento de los riesgos asumidos. 8. Nombre de los intermediarios de seguro en caso de que intervengan en el contrato. 9. Las condiciones generales y particulares que acuerden los contratantes. 10. Las firmas de la empresa de seguros y del tomador. Requisitos que debern poseer para su validez los anexos de las plizas que modifiquen sus condiciones seran estar firmados por la empresa de seguros y el tomador, e indicar claramente la pliza a la que pertenecen. En caso de discrepancia entre lo indicado en el anexo y en la pliza, prevalecer lo sealado en el anexo debidamente firmado. La pliza puede ser nominativa, a la orden o al portador. La cesin de la pliza para que produzca efectos contra la empresa de seguros requiere de la autorizacin de la misma. La cesin de la pliza a la orden puede hacerse por simple endoso. Podr oponer la empresa de seguros al cesionario o endosatario las excepciones que tenga contra el tomador, el asegurado o el beneficiario. Segn el Artculo 24 de la Ley de Contrato de Seguros. La prima es la contraprestacin que, en funcin del riesgo, debe pagar el tomador a la empresa de seguros en virtud de la celebracin del contrato. Salvo pacto en contrario la prima es pagadera en dinero. El tomador est obligado al pago de la prima en las condiciones establecidas en la pliza. La prima expresada en la pliza incluye todos los derechos, comisiones, gastos y recargos, as como cualquier otro concepto relacionado con el seguro, con excepcin de los impuestos que estn a cargo directo del tomador, del asegurado o del beneficiario. Las empresas de seguros y los productores de seguros no podrn cobrar cantidad alguna por otro concepto distinto al monto de la

prima estipulado en la pliza, salvo los gastos de inspeccin de riesgo, en los seguros de dao. El Tomador est obligado al pago de la prima en las condiciones establecidas en la pliza. La Prima incluye todos los derechos, comisiones, gastos y recargos, as como cualquier otro concepto relacionado con el seguro, con excepcin de los impuestos que estn a cargo directo del tomador, del asegurado o del beneficiario. Las empresas de seguros y los productores de seguros no podrn cobrar alguna otra cantidad por un concepto distinto al monto de la prima estipulada, en los seguros de dao. Oportunidad para el pago de la prima Artculo 25 de la Ley de Contrato de Seguros. La prima es debida desde la celebracin del contrato, pero no es exigible sino contra la entrega de la pliza, del cuadro recibo o recibo de prima o de la nota de cobertura provisional. La entrega de la pliza, del cuadro recibo o recibo de prima o de la nota de cobertura provisional, debidamente firmada por la empresa de seguros hace presumir el pago de la prima con excepcin de los contratos celebrados con los entes pblicos. Lugar de pago Artculo 26 de la Ley de Contrato de Seguros. Si en la pliza no se determina ningn lugar para el pago de la prima, se entender que ste ha de hacerse en el domicilio del tomador. En los contratos de seguro por cuenta ajena la empresa de seguros puede reclamar dicho pago al asegurado o al beneficiario, cuando el tomador no hubiese pagado la prima en el plazo estipulado para ello. 3.4.6.4. El riesgo y la realizacin del siniestro. El Siniestro lo podemos definir como la manifestacin del riesgo asegurado; es un acontecimiento que origina daos concretos que se encuentran garantizados en la pliza hasta determinada cuanta, obligando a la Aseguradora a restituir, total o parcialmente, al Asegurado o a sus beneficiarios, el capital garantizado en el contrato del seguro. Es la realizacin del riesgo previsto en el contrato. Aviso del Siniestro La Ley sobre el Contrato de Seguro determina en sus Artculos del 66 al 80 todas las circunstancias a considerar para el aviso y pago del siniestro. Cuando el Asegurado tiene conocimiento de la realizacin del siniestro y/o el beneficiario conoce que tiene derecho de reclamar la suma asegurada, deber dar aviso a la Aseguradora, por escrito, en un plazo mximo de 5 das. (Art. 66) Cuando el Asegurado o el beneficiario no cumplan con la obligacin de dar aviso a la Aseguradora, sta podr reducir la prestacin debida hasta la suma que habra reportado si el aviso se hubiera dado oportunamente. (Art. 67) Pago de los Siniestros La Aseguradora podr reducir la prestacin debida hasta la suma que habra reportado si el aviso se hubiera dado oportunamente. Si el Asegurado tuvo la intencin de ocultar o simular las circunstancias del siniestro. La Aseguradora quedar libre de sus obligaciones. Si la Aseguradora rescinde el contrato, su responsabilidad terminar 15 das despus de la fecha en que comunique su resolucin al Asegurado. El plazo de la indemnizacin vencer 30 das despus de la fecha en que la Compaa Aseguradora haya recibido los documentos e informaciones que le permitan conocer el fundamento de la reclamacin. Ser nula la clusula en que se pacte que el crdito no podr exigirse sino despus de haber sido reconocido por la Compaa Aseguradora o comprobado el juicio. (Art.71 LSCS) Obligaciones del Asegurado al momento de los Siniestros

1. Ejecutar todos los actos para evitar o disminuir el dao, los gastos que hace el Asegurado para evitar o disminuir el dao y que no son considerados improcedentes los pagar la Compaa de Seguros. 2. Si no hay peligro de demora, pedir instrucciones a la Compaa de Seguros debiendo atenerse a las que ella le indique. Los gastos hechos por el Asegurado que no sean manifiestamente improcedentes, se cubrirn por la Aseguradora y si sta da instrucciones, anticipar gastos.(Art.113) 3. Sin el consentimiento de la Compaa de Seguros, el Asegurado estar impedido de variar el estado de las cosas, salvo por razones de inters pblico o para evitar o disminuir el dao, pero la Aseguradora deber cooperar para que puedan restituirse a su lugar en el ms breve plazo.(Art.114) 4. Si el Asegurado viola la obligacin de evitar o disminuir el dao de conservar la invariabilidad de las cosas, la Compaa de Seguros tendr el derecho de reducir la indemnizacin hasta el valor a que ascendera si dicha obligacin se hubiere cumplido; ste quedar privado de sus derechos contra la Aseguradora. (Art.115 LSCS) Haga contacto con nosotros para conocer todos los detalles importantes antes de contratar cualquier pliza de seguros, pulsando o haciendo click en la liga abajo a continuacin. Su seguridad y la de sus seres queridos es nuestra prioridad. Permtanos ser sus Asesores Patrimoniales de Confianza en Seguros y Soluciones Financieras. 3.4.6.5. Tipos de contrato. Definicin de Contratos: El contrato se define como un acuerdo de voluntades para crear o trasmitir derechos y obligaciones; es una especie dentro del gnero de los convenios. Existen contratos que originan exclusivamente derechos personales, y puede haber contratos que exclusivamente tengan por objeto dar nacimiento a derechos reales. Hay contratos, como el mandato, el depsito, el comodato y el arrendamiento, que crean exclusivamente derechos personales. ARTICULO 1721.- Son objeto de contratos: I.- La cosa que el obligado deba dar; y II.- El echo que el obligado deba hacer o no hacer. ARTCULO 1722.- La cosa objeto del contrato debe: 1 Existir la naturaleza. 2 Ser determinante o determinada en cuanto a su especie. 3 Estar en el comercio. Principales formas de los contratos: Estas clasificaciones se presentan en la doctrina y en el derecho positivo, desde diversos puntos de vista. Se distinguen: 1 Contratos Bilaterales; 2 Onerosos y Gratuitos; 3 Comunicativos y aleatorios; 4 Reales y consensuales; 5 Formales y consensuales; 6 Principales y accesorios; 7 Instantneo y de tracto sucesivo. Contratos Unilaterales y Bilaterales: El contrato unilateral es de acuerdo a voluntad que engendra solo obligaciones para una parte de derechos y de derecho para la otra. El contrato Bilateral es de acuerdo de voluntades que da nacimiento a derechos y obligaciones en ambas partes. ARTICULO 1835 del Cdigo Civil vigente: El contrato es unilateral cuando una sola de las partes se obliga as la otra sin que esta le quede obligado. ARTICULO 1836: El contrato es bilateral cuando las partes se obligan recprocamente.

Contratos Onerosos y Gratuitos: Es onerosos el contrato que impone provechos y gravmenes recprocos. Es gratuito en que los provechos corresponden a una de las partes y los gravmenes a la otra. No es exacto, como afirman algunos autores, que todo contrato bilateral sea oneroso y todo contrato unilateral sea gratuito. Contratos conmutativos y aleatorios: Los contratos onerosos se subdividen en conmutativos y aleatorios. Conmutativo, cuando los provechos y los gravmenes son ciertos y conocidos desde la celebracin del contrato; es decir, cuando la cuanta de las prestaciones puede determinarse desde la celebracin del contrato. Aleatorios, cuando los provechos y los gravmenes dependen de una condicin o termino, de tal manera que no pueda determinarse la cuanta de las prestaciones en forma exacta, sino hasta que se realice la condicin o termino. Contratos reales y consensuales: Los contratos reales son aquellos que se constituyen por la entrega de la cosa. Entre tanto no exista dicha entrega, solo hay un ante contrato, llamado tambin contrato preliminar o promesa de contrato. Contratos formales y consensuales: Otra clasificacin muy importante, por las consecuencias que tiene en cuanto a la validez y nulidad de los contratos, es la que los distingue en solemnes, formales o consensuales. Esta materia relativa a la formalidad o solemnidad la estudiamos ya al tratar los elementos de validez de contrato; pero ahora, para definir, diremos que son contratos formales a aquellos en los que el consentimiento debe manifestarse por escrito. Con un requisitote validez, de tal manera que si no se otorga en escritura pblica o privada, segn el acto, el contrato estar afectado de nulidad relativa. Por consiguiente, el contrato formal es susceptible de ratificacin expresa o tacita; en la expresa se observa la forma omitida; en la tacita se cumple voluntariamente y queda purgado el vicio. El contrato consensual en oposicin al formal, es aquel que para su validez no requiere que el consentimiento se manifieste por escrito y, por lo tanto, puede ser verbal, o puede tratarse de un consentimiento tcito, mediante hechos que necesariamente lo supongan, o derivarse del lenguaje mmico, que es otra forma de expresar el consentimiento sin recurrir a la palabra o ala escritura. Contratos principales y contratos de garanta o accesorios: Los principales son aquellos que existen por si mismos, en tanto que los accesorios son los que dependen de un contrato principal. Los accesorios siguen la suerte de los principales porque la nulidad o la inexistencia de los primeros originan a su vez, la nulidad o la inexistencia del contrato de accesorios. Estos contratos accesorios son llamados tambin de garanta, por que generalmente se constituyen para garantizar el cumplimiento de una obligacin que se reputa principal. OTROS CRITERIOS DE CLASIFCACION DE LOS CONTRATOS Clasificacin que proponemos: existe la posibilidad de clasificar los contratos tomando en cuenta su clasificacin jurdica o ecomonmica. Desde este punto de vista, podemos formular tres categoras fundamentales de contratos. 1 Contratos que tienen por objeto una finalidad econmica. 2 Contratos que tienen por objeto una finalidad jurdica. 3 Contratos que tienen por objeto una finalidad jurdico-econmica. Un segundo grupo corresponder a los contratos que tiene por objeto el aprovechamiento de una riqueza ajena. Desde este punto de vista, tenemos los contratos traslativos de uso: arrendamiento y comodato. En ellos existe, simplemente, el aprovechamiento, no ya la apropiacin de una riqueza determinada. La sociedad y la asociacin tambin reciben clasificacin especial en el grupo de contratos que

hemos denominado como de finalidad econmica que constituye una categora que debe agruparse entre los contratos que tienen una finalidad econmica compleja. Resumiendo, podemos formar las siguientes llaves de clasificacin: 1.-contratos de finalidad econmica. 2.-contratos de finalidad jurdica. 3.-Contrato de finalidad jurdico econmica. La primera llave, cotarros de finalidad econmica, se subdivide en: Citratos de apropiacin de riqueza (traslativo de dominio y aleatorios). Contratos de aprovechamiento de una riqueza ajena (traslativos de uso). Contratos de utilizacin de servicio (de trabajo, prestacin de servicio en genera y deposito) Contratos de apropiacin y aprovechamiento de riqueza, utilizacin de servicios (sociedad, asociacin y aparcera) La segunda llave, contratos de finalidad jurdica (transaccin, compromiso en rbitros) c) Contratos de representacin y ejecucin de actos (mandato). Segunda Clasificacin de Giorgi-(obligaciones, t. III) La clasificacin de Giorgi parte de un punto de vista distinto, ya toma en cuenta l a naturaleza del objeto, sino el propsito o finalidad que las partes se proponen en realizar el contrato distingue los siguientes propsitos fundamentales: La transmisin del dominio Transmisin del uso La realizacin de un fin comn La prestacin de servicios La comprobacin jurdica La constitucin de una garanta, es decir comprende aquellos contratos cuya finalidad es garantizar una finalidad principal. Estas seis categoras abarcan una serie de contados especiales, reglamentados en los cdigos 3.4.6.6. Disposiciones especiales del contrato de seguro de las personas. Seguros de personas. Ramos comprendidos. Caractersticas principales. Funcin socioeconmica. Distintos planes y modalidades de contratacin. Los ramos comprendidos en los seguros de personas son bsicamente seguros de vida, de retiro, de accidentes personales y por extensin de salud. Pese a haber distintas doctrinas, su naturaleza no es patrimonial, sino de capitalizacin, de ahorro y previsin. Es un contrato de alta previsin, superior al ahorro porque es garantizado y est basado en la mutualidad. Funcin social: su funcin es obvia dado que permite solventar los inconvenientes econmicos que derivan de la desaparicin fsica de quien era hasta entonces sostn del hogar. Adems permite la deteccin precoz de enfermedades. Funcin econmica: posibilita el desarrollo del crdito (seguro de vida de deudores), es fuente de trabajo para quienes se dediquen a esta actividad (productores asesores, entidades aseguradoras, mdicos, laboratorios de anlisis clnicos, etc.). Contribuye a la formacin del producto bruto interno y por lo tanto del producto bruto nacional. Distintos planes y modalidades de contratacin: los seguros de vida pueden contratarse en forma individual o por medio de los seguros colectivos. Seguros sobre la vida. Vida asegurable. Limitaciones segn la edad. Menor mayor de 18 aos. Consentimiento del tercero. Menor de 14 aos. El seguro de vida puede celebrarse sobre la vida propia o de un tercero. Los menores de 14 aos no pueden ser asegurados bajo el rgimen de seguros de vida individual. Tampoco pueden serlo los interdictos. Los menores de edad, mayores de 18 aos pueden contratar un seguro sobre su propia

vida solo si nombran beneficiarios a sus ascendientes, descendientes, cnyuge o hermanos que estn a su cargo. Si se cubre la muerte de un tercero se requerir su consentimiento o el de su representante legal si fuere incapaz. Reticencia. Incontestabilidad. Denuncia inexacta de la edad. Consecuencias. Edad mayor. Edad menor. Seguro de vida de un tercero. Reticencia es toda declaracin falsa o ocultamiento de datos que, a juicio de peritos, de haber sido conocidos por el asegurador no hubiese aceptado el seguro o hubiera modificado las condiciones de aceptacin. Existen dos clases de reticencia: culposa y dolosa. La primera es de buena fe, sin intencin de obtener ventajas. En este caso el contrato es anulable y el asegurador tiene 3 meses para impugnarlo. Si la reticencia es dolosa o de mala fe el contrato es nulo. Incontestabilidad: transcurridos tres aos desde la celebracin del contrato, el asegurador no puede invocar reticencia, excepto que sta sea dolosa. Denuncia inexacta de la edad: solo autoriza la rescisin del contrato cuando la verdadera edad exceda los lmites establecidos por el asegurador para asumir el riesgo. Cuando la edad real sea mayor que la edad declarada, el capital asegurado se reducir conforme a aquella y a la prima pagada. Cuando la edad real sea menor que la declarada, el asegurador restituir la reserva matemtica constituida con el excedente de prima pagada y reajustar las primas futuras. Seguro de vida de un tercero: resulta factible asegurar la vida de un tercero, por ejemplo un deudor, estando facultado el beneficiario a ttulo oneroso a pagar la prima. La agravacin del riesgo. Cambio de profesin. Consecuencias. Agravacin del riesgo es la alteracin en la potencialidad de un riesgo (aumento de frecuencia o de intensidad. Puede ser causa de rescisin del contrato si a juicio de peritos su conocimiento hubiera impedido el contrato o modificado sus condiciones de aceptacin. Esto no se aplica si la agravacin se produce para prevenir el siniestro o atenuar sus consecuencias o por un acto de humanidad generalmente aceptado. TEMA 4: CONTROVERSIAS Y DELITOS EN MATERIA DE SEGUROS. 4.1. Controversias en materia de seguros. Funcionamiento y extincin de las personas jurdicas y las operaciones y actividades de las personas naturales que integran el sistema de seguro privado, consta publicada en el registro oficial no. 290, del tres de abril de mil novecientos noventa y ocho, y corresponde a la ley general de seguros. El tratamiento del rgimen de fianzas en la citada ley, constituye una novedad en la legislacin del seguro privado en el ecuador. desde el punto de vista operativo, este rgimen de fianzas es una facilidad para el sector privado, que en lugar de acudir a un banco a obtener una fianza bancaria, que limita su cupo crediticio en dicha entidad bancaria, puede obtener un seguro de fianza ante una compaa de seguros debidamente autorizada por la superintendencia de bancos, para otorgar mediante la emisin de plizas, por cuenta de terceros, a favor de personas naturales o jurdicas, de derecho pblico o privado, fianzas o garantas cuyo otorgamiento no est prohibido por ley (art. 43 ibdem). 4.1.1. Procedimiento conciliatorio ante la comisin nacional para la proteccin y defensa de los usuarios de servicios financieros. El mayor nmero de transacciones internacionales ha aumentado la posibilidad de controversias que enfrentan a varios pases sobre derechos de propiedad intelectual (P.I.). Los problemas mundiales como el entorno digital, el cambio climtico, el acceso a la atencin de salud, la proteccin del conocimiento tradicional y de las expresiones culturales tradicionales, as como la preservacin de la biodiversidad pueden dar lugar a nuevos tipos de controversias por derechos de P.I. Mientras tanto, el deterioro econmico es un incentivo para que las partes interesadas busquen medios

eficaces y econmicos para resolver esas controversias sin recurrir a acciones judiciales haciendo que los procedimientos alternativos de solucin de controversias sean una opcin cada vez ms utilizada. Por procedimientos alternativos de solucin de controversias se entienden los mecanismos neutrales que permiten a las partes resolver sus litigios sin recurrir a los tribunales, mediante instancias privadas, con la asistencia de un intermediario neutral cualificado de su eleccin. Ese procedimiento slo puede aplicarse cuando las partes acceden a someter su controversia a instancias de esa ndole o cuando sea una exigencia de un tribunal competente. Entre los beneficios cabe mencionar la economa en tiempo y costos, la flexibilidad, el control por las partes, la neutralidad, la sencillez del procedimiento, la confidencialidad y la competencia. 4.1.1.1. La queja. Se consulta sobre cules son los requisitos para presentar una queja o reclamacin ante el Servicio de Reclamaciones de la Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones. Para informacin sobre Quejas o Reclamaciones en contra de Instituciones de Seguros o de Fianzas, puede dirigirse a la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF). Para Quejas o Reclamaciones en contra de Agentes de Seguros, Fianzas o Pensiones favor de consultar la Ficha de Trmite CNSF-00-004 Presentacin de Quejas contra Agentes de Seguros y Fianzas. * Instructivo para presentacin de quejas en materia de Seguros y Fianzas * Instructivo para presentacin de quejas en materia de Pensiones Para quejas en contra de funcionarios de la CNSF, utilizar el Formato del rgano Interno de Control. Actores Sociales En el marco del Programa de Transparencia y Rendicin de Cuentas, sta Comisin ha implementado diversas acciones a efecto de fomentar la participacin ciudadana de los actores sociales interesados, con la finalidad de promover la transparencia y la rendicin de cuentas en el ejercicio de la funcin pblica administrativa que desempea. La presente seccin contiene los documentos mediante los cuales se evidencia la participacin ciudadana antes referida, as como las acciones de rendicin de cuentas a la sociedad por parte de este rgano Desconcentrado. 4.1.1.2. La reclamacin. Procedimiento de presentacin de consultas, quejas y reclamaciones ante el Servicio de Reclamaciones de la Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones. El procedimiento de presentacin de quejas y reclamaciones se configura como un mecanismo de resolucin de conflictos en materias relacionadas con contratos de seguro y planes de pensiones que deriven de la actuacin de entidades aseguradoras, gestoras de fondos de pensiones y mediadores de seguros. Los procedimientos desarrollados ante el Servicio de Reclamaciones son procedimientos extrajudiciales de proteccin de los derechos de los ciudadanos de carcter gratuito, al margen de las instancias judiciales. Para la admisin de una queja o reclamacin ante este Servicio se debern cumplir los siguientes requisitos: 1. Deber justificar que se ha formulado previamente la queja o reclamacin ante el departamento o servicio de atencin al cliente o, en su caso, ante el defensor del cliente de la entidad, y que se encuentra en alguna de las siguientes situaciones: a) La respuesta de la entidad ha sigo negativa a la peticin del reclamante.

b) La entidad no ha admitido a trmite la queja o reclamacin. c) Han transcurrido ms de dos meses desde la fecha de presentacin de la queja o reclamacin ante la entidad sin que sta la haya resuelto. 2. Las quejas o reclamaciones que, estando en alguna de las situaciones anteriores, se presenten ante el Servicio de Reclamaciones de la Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones, se formularn indicando en todo caso: a) Los datos identificativos del reclamante: nombre y apellidos, o denominacin social en el caso de personas jurdicas, domicilio a efectos de notificaciones y nmero de identificacin de las personas fsicas o entidades, o, en su caso, datos del registro pblico de la entidad de que se trate. Si se presenta por medio de representante, se acreditar la representacin por cualquier medio admitido en derecho. b) La identificacin de la entidad reclamada. c) El motivo de la queja o reclamacin que se presente en relacin con sus intereses y derechos legalmente reconocidos, ya deriven de los contratos, de la normativa de transparencia y proteccin de la clientela o de las buenas prcticas o usos financieros, haciendo constar expresamente que aqulla no se encuentra pendiente de resolucin o litigio ante rganos administrativos, arbitrales o jurisdiccionales. En ningn caso podr alegarse motivo distinto del aducido en la reclamacin previa ante el departamento o servicio de atencin al cliente o, en su caso, defensor del cliente, salvo que se refiera a hechos relacionados que se hubieran producido con posterioridad a su sustanciacin. d) Acreditar que ha transcurrido el plazo de dos meses desde la fecha de presentacin de la reclamacin ante el departamento o servicio de atencin al cliente o, en su caso, defensor del cliente sin que haya sido resuelta, o que ha sido denegada la admisin o desestimada, total o parcialmente, su peticin. e) Lugar, fecha y firma. Se le informa a los interesados que la tramitacin de los expedientes se entiende sin perjuicio de las acciones que le asisten para hacer valer sus derechos, as como que no paralizar la resolucin y tramitacin de los correspondientes procedimientos, ni suspender o interrumpir los plazos establecidos para el ejercicio de los mismos. El expediente concluir con un informe final, que no tendr carcter vinculante ni la consideracin de acto administrativo, y en consecuencia, contra el mismo no cabe recurso alguno. 4.1.2. Procedimiento conciliatorio. Teniendo en cuenta las cargas y facultades, dividir su estudio en tres partes: cargas y facultades previas a la audiencia; cargas y facultades dentro de la audiencia; y cargas y facultades posteriores a la audiencia. En materia de arbitraje, se divide de acuerdo con la clases de arbitraje a que hace mencin la ley, es decir, la amigable composicin y el estricto derecho. El artculo 135 de la ley general de instituciones y sociedades mutualistas de seguros, obliga a que previa la presentacin de una demanda ante la justicia ordinaria contra una institucin vigilada, en donde exista discusin sobre un contrato de seguro, deber agotarse el procedimiento conciliatorio. En el sistema mexicano la reclamacin formal de indemnizacin podr ser presentada por la Comisin a instancia del asegurado o beneficiario. No obstante lo anterior, cabe salvar que en los ltimos das, la Suprema Corte de Justicia de Mxico, elabor una nueva tesis, en donde expone que no es obligatorio para el asegurado o beneficiario, agotar la va ante la Comisin. 5 Tal como est diseada la norma, esta facultad de la Comisin opera siempre y cuando no se presente un acuerdo de conciliacin entre las partes dentro de la audiencia a que hacemos referencia. 6 En la Comisin Nacional de Bancos y Valores, entidad que ejerce las funciones de la Superintendencia Bancaria y de Valores en Mxico, tambin existe la facultad conciliadora, a lo largo de esta explicacin tratare de desarrollar el tema y sealar ciertas diferencias en los dos procesos de

conciliacin, dentro la Comisin de Seguros y en la Comisin de Bancos. En tal sentido, en materia bancaria, no existe trmino legal para citar a la audiencia de conciliacin. Contexto Cargas y facultades dentro de la junta de avenencia El reclamante tendr la facultad de asistir o no a la junta mencionada. En caso de inasistencia, se entender que no le interesa el trmite ante esta Comisin. La aseguradora est obligada a asistir a la junta, en caso de inasistencia se le multara en consideracin a una tasa indicada en la ley. El conciliador asignado al caso deber invitar a las partes a conciliar sus diferencias. De no ser posible la conciliacin, les sugerir que se acojan al proceso arbitral ante la Comisin. Para el efecto, deber levantarse un acta en donde conste la conciliacin o la voluntad de las partes de acogerse al proceso arbitral. Tanto la aseguradora como el reclamante podrn expresar su voluntad de no someterse al proceso arbitral de la Comisin. De tal suerte, deber consignarse lo propio en un acta, a fin de que la discusin se lleve a cabo en los tribunales de la justicia ordinaria. De acordar el sometimiento al proceso de arbitraje, las partes debern definir si lo harn bajo las dos formas sealadas, es decir, la amigable composicin o de estricto derecho, figuras que sern posteriormente analizadas. Dentro de la junta, las partes pueden convenir que la misma se difiera, ya sea porque se encuentran en conversaciones conciliatorias o porque el reclamante necesita asesora de un abogado. Para este caso se fijar nueva fecha para la audiencia. Las partes podrn solicitar que la audiencia se suspenda. En este caso, la Comisin no seala nueva fecha sino que se deja un trmino de 3 meses, pasados los cuales si el interesado no realiza ninguna actuacin la Comisin podr archivar el expediente. Cargas y facultades posteriores a la junta de avenencia Concluida la junta, sin llegar a ningn acuerdo sobre los intereses en discusin, la Comisin Nacional de Seguros, si lo considera prudente, ordenar la constitucin de una reserva, la cual deber realizarse dentro de los diez das siguientes a la celebracin de la audiencia. La Comisin tendr la facultad de considerar la no constitucin de la reserva debido a la falta de fundamento de la reclamacin del beneficiario asegurado. No obstante cuando el reclamante acuda a los tribunales o cuando las partes designen rbitro para que resuelva el conflicto, la Comisin deber ordenar la constitucin de la reserva.Si el reclamante expuso dentro de la audiencia la voluntad de no someterse al proceso En materia bancaria, no es obligatorio que el usuario de la entidad de crdito acuda a la Comisin previa la presentacin De la demanda ante la justicia ordinaria. En materia bancaria y en materia de seguros, la inasistencia de la entidad de crdito o de la compaa de seguros no conlleva consecuencias gravosas como las expuestas en el artculo 101 del cdigo de procedimiento civil de nuestro ordenamiento, como es la presuncin de que los hechos afirmados en la reclamacin sean ciertos. Inciso tercero del literal d) del numeral I del artculo 135 de la ley de instituciones y sociedades mutualistas de seguros, dice Si no compadece la institucin de seguros, se har acreedora a una multa equivalente a 100 das de salario mnimo general vigente en el Distrito Federal....En la Comisin Nacional de Seguros existe un registro de apoderados de las compaas de seguros. No obstante, el apoderado de la compaa puede asistir con un poder especial, as no est inscrito en el registro que anunciamos. A la aseguradora, como le es obligatorio asistir a la audiencia, le es dable exponer su voluntad de no someterse al proceso de la comisin dentro de la audiencia o junta de avenencia. 4.1.2.1. Escrito de reclamacin.

El procedimiento seguido por este Servicio de Reclamaciones en la tramitacin de una queja o reclamacin es el siguiente: 1. Para la admisin y tramitacin de quejas o reclamaciones ser imprescindible acreditar haberlas formulado previamente al departamento o servicio de atencin al cliente, o en su caso, al defensor del cliente, de la entidad contra la que se dirige la queja o reclamacin. 2. Una vez verificado el cumplimiento de los requisitos necesarios se proceder a la apertura del expediente que se comunicar al interesado e igualmente, se remitir a la entidad contra la que se reclama copia de la queja o reclamacin formulada y de los documentos aportados, para que presente las alegaciones y documentacin que tenga por conveniente en el plazo de quince das hbiles. 3. Recibida la respuesta de la entidad se dar traslado a los interesados, que podrn manifestar en el plazo de 15 das hbiles su disconformidad, salvo que en la respuesta dada por la entidad no figuren otros hechos, alegaciones y pruebas que las aducidas por el interesado en su escrito de queja o reclamacin, en cuyo caso podr prescindirse de este trmite. Todos los requerimientos que se formulen a la entidad debern ser cumplimentados en el plazo de quince das hbiles, transcurridos los cuales sin contestacin se tendrn por incumplidos, pudiendo continuar el procedimiento. 4. El expediente concluir con un informe motivado que deber contener conclusiones claras en las que se har constar si se desprende quebrantamiento de normas de transparencia y proteccin y si la entidad se ha ajustado o no a las buenas prcticas y usos financieros. 5. El informe ser notificado a los interesados y a la entidad reclamada en el plazo de 10 das hbiles a contar desde su fecha. El informe no tendr carcter vinculante ni la consideracin de acto administrativo y, en consecuencia, contra el mismo no cabe recurso alguno. Se informa que la tramitacin de los expedientes se entiende sin perjuicio de las acciones que le asisten para hacer valer sus derechos, as como que no paralizar la resolucin y tramitacin de los correspondientes procedimientos, ni suspender o interrumpir los plazos establecidos para el ejercicio de los mismos 4.1.2.2. La junta de conciliacin. Arbitral, deber presentar la demanda correspondiente ante la justicia ordinaria, dentro de los 180 das siguientes a la celebracin de audiencia. En caso de no presentar la demanda, la Comisin, a instancia de la aseguradora, podr ordenar levantar la constitucin de la reserva a que se ha hecho alusin. Suspendida o diferida la audiencia, en caso de haberse ordenado constituir reserva por parte de la Comisin, si el reclamante no realiza ninguna actuacin dentro de los tres meses siguientes a la audiencia o si no asiste a la nueva fecha de audiencia, la aseguradora podr solicitar que se levante la constitucin de la reserva. 4.1.2.3. El juicio arbitral. La ley general de instituciones y sociedades mutualistas de seguros otorga facultad a la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, para ser rbitro en conflictos surgidos entre particulares y sus vigiladas, es decir, aseguradoras o afianzadoras. El licenciado Miguel Acosta Romero, en su obra Nuevo Derecho Bancario, Mxico, Editorial Porra, 1997, p. 585, dice sobre esta facultad lo siguiente: Los tribunales arbitrales en que se constituyen ciertos rganos de la administracin pblica federal no tienen base constitucional, por lo que la atribucin de facultades jurisdiccionales a dichos organismos puede estimarse inconstitucional.Sin embargo, el mismo autor aclara posteriormente: Unicamente seran facultades inconstitucionales aquellas que permitieran a los propios rganos arbitrales ejecutar sus propios laudos, pues tales facultades implicaran el ejercicio de la convalidacin y homologacin en cuanto rganos verdaderamente jurisdiccionales, lo que s atentara contra el orden constitucional. En atencin a este comentario, es importante sealar que dentro de la ley general de instituciones y sociedades mutualistas de seguros, se faculta a la

Comisin Nacional de Seguros y Fianzas a ejecutar el laudo, as: El laudo que condene a una empresa de seguro le otorgar para su cumplimiento un plazo de quince das hbiles a partir de la notificacin, si no lo efectuare la Comisin Nacional de Seguro y Fianzas impondr a la empresa una multa ... En tal razn, no resulta muy clara la constitucionalidad de esta ley14. Amigable composicin Bajo el arbitraje de amigable composicin, debern fijarse en el acuerdo suscrito por las partes los intereses que sern materia de arbitraje y establecer las normas de procedimiento que se debern observar. El rbitro tendr facultad de fallar en equidad, sin sujecin a reglas legales. En tal sentido permite al rbitro actuar con mas flexibilidad. Los laudos de amigable componedor no son susceptibles de recurso, en razn a que su fallo se basa en la equidad, no obstante procede a solicitud de parte la aclaracin de sentencia. En materia probatoria, el rbitro tiene plena libertad para usar los diferentes medios de prueba. Estricto derecho Bajo el arbitraje en estricto derecho, las partes debern convenir el procedimiento arbitral a regir. En caso de que las partes guarden silencio, el procedimiento ser el establecido en el cdigo de comercio. En materia sustancial debe sujetarse completamente a la ley. Ahora bien, el arbitraje en estricto derecho podr ser impugnado ante los tribunales judiciales, mediante el recurso de amparo. 4.1.3. Emisin del laudo y del amparo. Las reflexiones que desarrollo a continuacin han surgido de la lectura de la sentencia emitida por el Tribunal Constitucional en el expediente N 189-99-AA/TC, publicada en "El Peruano" el 16 de febrero de 2000, que resuelve una accin de amparo planteada contra un laudo arbitral. Me interesa, en primer lugar, destacar las caractersticas bsicas que distinguen al arbitraje de otras formas de composicin de conflictos y reconocer el grado de desarrollo que ha alcanzado en nuestro medio. De otro lado, creo conveniente determinar el verdadero carcter definitorio que adquiere un laudo frente a las acciones de impugnacin previstas en la Ley de Arbitraje y, finalmente, analizar crticamente la viabilidad de que, contra un laudo arbitral, pueda admitirse la interposicin de la accin de garanta ms empleada en nuestro pas: la accin de amparo. 4.1.4. Ejecucin del laudo. Laudo es la denominacin de la resolucin que dicta un rbitro y que sirve para dirimir (resolver) un conflicto entre dos o ms partes. El equivalente al laudo en el orden jurisdiccional es la sentencia, que es la que dicta un juez. La diferencia estriba en que, mientras que la jurisdiccin del juez viene marcada por la ley, la jurisdiccin del rbitro viene dictada por la autonoma de la voluntad. Por lo tanto, el arbitraje debe ser aceptado por ambas partes (ya sea de forma previa, a travs de un contrato, o de posteriormente, cuando ya ha surgido el conflicto) como forma de resolver el litigio. Para la ejecucin del laudo arbitral es necesario acudir a un juez, que es quien tiene la potestad para ordenarlo y, en su caso, forzar su cumplimiento. Si el laudo ha sido dictado conforme a derecho, el juez no entrar a conocer sobre el contenido del mismo, sino que simplemente ordenar su aplicacin. Por ello, un laudo no tiene por qu estar fundamentado en derecho. Las partes pueden haber acordado que el arbitraje se haya hecho basndose en criterios de equidad. Finalmente es necesario distinguir entre tres grupos de laudos: 1. Laudos totales o parciales. 2. Laudos definitivos o firmes. 3. Laudos de derecho o equidad. 4.1.5. Los convenios. Manteniendo lo afirmado en estas mismas pginas hace unos cuantos das, en cuanto al laudo de los controladores, y por tanto la consideracin como satisfactorio del resultado obtenido, un anlisis ms detallado del contenido de dicho laudo nos debe permitir tanto una valoracin ms matizada

acerca de cmo quedan las relaciones laborales de AENA y controladores como una reflexin general, al hilo de los debates actuales acerca de la reforma de la negociacin colectiva, sobre la figura del arbitraje para resolver los problemas de la negociacin o los conflictos derivados de la misma. En cuanto al contenido del laudo, basta leer sus 13 folios para comprender que su contenido innovador es muy reducido. El rbitro opt por aprobar un texto articulado completo del segundo convenio colectivo, en vez de resolver, punto por punto, las discrepancias entre las partes, explicando las respectivas posturas y justificando la opcin por una u otra, o por ninguna de ellas (recurriendo a una intermedia). De esta forma, es muy difcil saber qu ha decidido realmente el rbitro y qu es consecuencia del acuerdo de las partes, antes o durante el arbitraje, o de la imposicin legislativa. Si dejamos aparte los antecedentes de hecho, las referencias normativas, los consejos a las partes y alguna exageracin (como decir que el laudo es hijo del dilogo social y no un cuerpo extrao al mismo, lo cual no deja de ser una pequea broma si tenemos en cuenta el Real Decreto-Ley 1/2010, la Ley 9/2010, el Real Decreto 1001/2010, la declaracin del estado de alarma y la militarizacin de los controladores), sobre el fondo del asunto no encontramos en el laudo ms que cuatro fundamentos, referidos a salarios, a jornada y a la figura de la reserva activa, que sustituye a la anterior licencia especial retribuida. Como en materia salarial el rbitro afirma que se atiene a los acuerdos alcanzados, las innovaciones, bsicamente, se refieren a la jornada (aceptando tambin la modificacin normativa previa en relacin con la misma, que elev la jornada ordinaria de 1.200 a 1.670 horas) y a la reserva activa, etapa intermedia entre el cese en las funciones de control y la jubilacin. En materia de jornada, el rbitro opta por mantener las 1.670 horas anuales de actividad aeronutica para 2011 y 2012, con 40 y 25 horas adicionales respectivamente para formacin, y por reducirla a 1.595 horas en 2013, con 20 horas adicionales para formacin. Y, en todo caso, con la posibilidad de realizar horas extraordinarias hasta el mximo legal de 80 horas anuales. Trata as de tener en cuenta la penosidad del trabajo, sobre todo en atencin a su prestacin en rgimen de turnos, y de acercar la regulacin de la duracin del trabajo a las pautas de otros operadores europeos. La reserva activa corrige, como ya haba corregido el legislador, los excesos de la precedente licencia especial retribuida para los mayores de 52 aos, estableciendo sin embargo una generosa regulacin para permitir, a partir de los 57 aos y hasta la jubilacin, el mantenimiento de la vinculacin laboral y de la consiguiente retribucin, sin desarrollo de actividades de control. Al margen de esto, permanece el texto del convenio colectivo precedente, con las adaptaciones que se haban acordado. Ofrece ello un marco de garantas razonables para el futuro de las relaciones laborales de los controladores? Probablemente no. El texto del convenio, como el de tantos otros, es amplsimo (233 artculos, ms 7 disposiciones preliminares, 3 adicionales, 4 transitorias y 2 anexos, con un total de 183 densas pginas), farragoso, lleno de complejidades interpretativas, con regulaciones pormenorizadas de las ms diversas cuestiones, y con perlas de diverso tipo (como la que prev que la creacin de comisiones se tenga que producir si lo acuerdan las partes por unanimidad; no se ve cmo se puede acordar de otra forma si hay solamente dos partes). Adems, todo lo relativo a la regulacin del personal sigue impregnado de una visin funcionarial y reglamentista, fuente segura de rigideces, de discrepancias interpretativas y de conflictos. Si a ello unimos el mantenimiento de significativos privilegios (en caso de despido improcedente, la opcin por la readmisin o la indemnizacin se atribuye, en todo caso, al controlador; la disminucin continuada y voluntaria del rendimiento, que en el Estatuto de los Trabajadores es causa de despido, se considera solamente falta grave; caso de transmisin de empresa, la subrogacin del contrato queda a voluntad del controlador) y el reconocimiento de amplios derechos sindicales (con atribucin

a USCA de 1.920 horas anuales, adicionales a las que correspondan a los delegados sindicales, que sern 22 a nivel nacional ms los que existan a nivel local), podemos comprender que la necesaria renovacin y adaptacin de los contenidos del convenio no se ha producido. Y esto nos lleva a la reflexin ms general sobre el arbitraje a la que me refera al principio de este artculo. La solucin arbitral de los conflictos debe promoverse, tanto si el arbitraje es voluntario como obligatorio. Pero no es la panacea. Se viene hablando ltimamente, en torno a las propuestas para la reforma de la negociacin colectiva, de la posibilidad de limitar temporalmente la aplicacin del convenio vencido (en virtud de la famosa ultra actividad), de tal forma que si se supera, sin alcanzar un acuerdo para el nuevo convenio, el lmite temporal fijado, habra de acudirse a un arbitraje. El problema es que los males de la ultra actividad no los podra solucionar el arbitraje. Este permite solventar conflictos de interpretacin o resolver, en equidad, puntos concretos de discrepancia, pero nunca permitira renovar el contenido de un convenio, suprimir regulaciones desfasadas, adaptarse a las nuevas circunstancias, etctera. El rbitro tender, como ha sucedido en AENA, a respetar todo el convenio colectivo precedente, sin ms que resolver algunos puntos de discrepancia. Seguiramos en las mismas. Los males de la ultra actividad solo se eliminan suprimiendo la ultra actividad. Lo dems es pedirle peras al olmo o milagros al arbitraje. 4.1.6. Orientacin y defensora jurdica. Vigilar que se presten en forma eficiente los servicios de la Defensora de Oficio incluyendo el establecimiento de guardias para la atencin los fines de semana y das festivos, as como verificar que los aspirantes a Defensores de Oficio cumplan los requisitos de la ley de la materia, adems de proponer e instrumentar la remocin o cambio de los Defensores de Oficio y sus superiores, suplir al Director General en los exmenes de oposicin para el nombramiento de los Defensores de Oficio y atender las instrucciones libradas por la superioridad. 4.1.7. El juicio ordinario y el cumplimiento de sentencias. Diversas actitudes del tribunal. Concluida la etapa de discusin, el tribunal examina los antecedentes. Si estima que hay o puede haber controversia sobre algn hecho sustancial y pertinente, recibir la causa a prueba fijando los hechos sustanciales controvertidos sobre los cuales deber recaer (art. 318). El tribunal tiene dos opciones: a) Citar a las partes a or sentencia: Ocurrir cuando el demandado se allana, cuando no contradice sustancialmente los hechos de que versa el juicio o cuando las partes piden que se falle el pleito sin ms trmite. b) Recibir la causa a prueba: Cuando hay controversia sobre los hechos sustanciales y pertinentes, es decir, hechos que tengan conexin con el asunto en debate. Resolucin que recibe la causa a prueba. Debe contener la orden de recibir el juicio a prueba y la fijacin de los hechos sustanciales, pertinentes y controvertidos sobres los cuales habr de recaer. Comnmente se le llama auto de prueba, aunque en realidad es una sentencia interlocutoria de 2 grado. Debe ser notificada por cdula (art. 48). Recursos con motivo de la recepcin de la causa a prueba. b) La resolucin en que explcita o implcitamente se niegue el trmite de la causa a prueba es apelable (art. 326), salvo cuando las mismas partes han pedido que se falle el pleito sin ms trmite. A falta de regla especial, esta apelacin debe concederse en ambos efectos. Ampliacin de la prueba (arts. 321 y 322). Esta institucin permite ampliar los hechos sustanciales, pertinentes y controvertidos. Tiene lugar en dos casos:

1) Cuando dentro del trmino probatorio ocurre algn hecho substancialmente relacionado con el asunto que se ventila; 2) Cuando se trata de hechos verificados y no alegados antes de recibirse la causa a prueba y el que los aduce jura que slo entonces han llegado a su conocimiento. La otra parte, al responder el traslado recado en la solicitud de ampliacin, puede tambin alegar hechos que renan las condiciones antes sealadas, o que tengan relacin con los que en dicha solicitud se mencionan (art. 322, inc. 1). La peticin de ampliacin se tramita conforme a las reglas generales de los incidentes, pero en ramo separado y sin suspender el trmino probatorio (art. 322, inc. 2). Este derecho de solicitar ampliacin de la prueba se entiende con las limitaciones establecidas en el art. 86 (art. 322, inc. 3), es decir que los incidentes de ampliacin de la prueba cuyas causas existan simultneamente, debern promoverse a la vez; en caso contrario, sern rechazados de oficio, salvo que se trate de hechos esenciales para la ritualidad o marcha del juicio. La resolucin que da lugar a la ampliacin de prueba, es inapelable (art. 326 inc. 2). Prctica de diligencias probatorias. Toda diligencia probatoria debe practicarse previo decreto del tribunal que conoce de la causa, notificado a las partes (art. 324). En los tribunales colegiados podrn practicarse las diligencias probatorias ante uno solo de sus miembros comisionado al efecto (art. 325). La resolucin que dispone la prctica de una diligencia probatoria, es inapelable (art. 326 inc. 2). 4.2. Delitos en materia de seguros y fianzas. Hay muchos delitos en materia de delitos y fianzas que pueden ser por su forma o persecucin: Esta a la vez se divide en de oficio y por querella; se entiende como el primero que son aquellos en que el ministerio publico tiene la obligacin de perseguirlos, aun en contra de la voluntad del ofendido, sin que opere el perdn de la vctima. Se entiende por querella cuando el ofendido en forma directa lo solicita ante la autoridad judicial, y esta puede ser verbal o escrita y siempre procede de acuerdo a la voluntad del afectado. En funcin a su materia: COMUNES.- Son aquellas que tienen validez nicamente para un determinado territorio y que estaban contenidas en las legislaciones del estado. FEDERALES.- Son los delitos que son perseguidos en todo el pas (narcotrfico, ataques a las vas de comunicacin Etc.) MILITARES.- Aquellas en las que se hace referencia al fuero militar y que nicamente son aplicables a los miembros del ejrcito o fuerza armada. Como delitos contra la seguridad de la nacin: el cual traiciona a la patria, sabotaje y terrorismo est prohibido ya q esto es un acto no a probable por la nacin. La violacin de los deberes de la humanidad y delitos contra la seguridad pblica, los cuales pueden ser evasin de presos y armas prohibidas, los delitos al violar correspondencia, delitos contra la autoridad, la salud y abuso de poder entre otros que son de vital importancia para una mejor forma de con vivir en la sociedad. En el cdigo federal de procedimientos penales Libertad provisional bajo caucin en su Art.399.- Todo inculpado tendr derecho a ser puesto en libertad bajo caucin, si no excede de cinco aos el trmino medio aritmtico de la pena privativa de libertad que corresponda al delito imputado, incluyendo las modalidades atenuantes o agravantes de ste, acreditadas cuando se resuelva sobre dicha libertad. CDIGO PENAL FEDERAL Falsedad en declaraciones judiciales y en informes dados a una autoridad Art.247 Bis.- Se impondrn de cinco a doce aos de prisin y de trescientos a quinientos das multa:

Al que examinado por la autoridad judicial como testigo, faltare a la verdad sobre el hecho que se trata de averiguar, o aspectos, cantidades, calidades u otras circunstancias que sean relevantes para establecer la existencia de algn dato que pueda servir de prueba de la verdad o falsedad del hecho principal, para que la autoridad pronuncie resolucin sobre materia cuestionada en el asunto donde el testimonio se vierta. Art.248 Bis.- Al que con el propsito de inculpar a alguien como responsable de un delito ante la autoridad, simule en su contra la existencia de pruebas materiales que hagan presumir su responsabilidad, se le impondr prisin de uno a cinco aos y de cien a trescientos das multa. En este caso, la media aritmtica del delito mayor es de ocho aos y medio de prisin, por tanto, no alcanzan fianza los procesados. Y as como hay delitos tambin hay fianzas el cual todo inculpado tendr derecho, durante la averiguacin previa y en el proceso judicial, hacer puesto en libertad bajo caucin inmediatamente cuando lo solicite, si se renen los siguientes requisitos: Que garantice el monto estimado de la reparacin del dao; Que garantice la multa que en su caso pudiera imponerse. Que otorgue caucin para el cumplimiento de las obligaciones que, en trminos de ley se deriven a su cargo en razn del proceso. La caucin podr consistir en depsito en efectivo, hipoteca o fianza. Esta consistente en depsito, en efectivo, que se har por el inculpado o por terceras personas ante el tribunal que corresponda y previa razn que se tome as como en los libros de valores respectivos y se remitir al fondo para la administracin de justicia. Los jueces remitirn dichos depsitos dentro del trmino de 24 horas, mediante giro telegrfico, agregando a los autos en comprobante respectivo y sentando razn de ello en el expediente. El certificado correspondiente que expida se depositara en la caja de valores del tribunal que conozca del proceso. Los jueces de primera instancia debern comunicar de inmediato al tribunal superior de justicia del estado la recepcin de cualquier depsito en efectivo. 4.2.1. Concepto. aquella relacin jurdica en virtud de la cual una parte (denominada deudora) debe observar una conducta (denominada prestacin) que puede consistir en dar, hacer o no hacer, en inters de otra parte (denominada acreedora). Lo cual a su vez otorga al acreedor la facultad de exigir tal conducta al deudor, y en caso negativo, otorga derecho al primero a agredir el patrimonio del segundo. 4.2.2. Naturaleza jurdica. Acto o disposicin legal que da origen a obligaciones. Las fuentes de las obligaciones pueden agruparse en dos grandes grupos: la voluntad y la ley. Si bien la anterior es la clasificacin que en la doctrina se considera ms acertada, es otra la que mantienen muchos de los Cdigos Civiles influenciados por el Cdigo Napolenico. Los romanos identificaron las fuentes de las obligaciones con la causa eficiente. Gayo, en un principio, consider que eran nicamente fuentes obligacionales el delito, el contrato y "figuras de varias causas". Posteriormente, los glosadores, a estas "figuras de varias causas" las dividieron dependiendo de si se asemejaban ms a un contrato (cuasi contrato) o a un delito (cuasidelito). Portier, uno de los principales elaboradores del Cdigo Napolenico, recogi esta clasificacin y aadi una quinta fuente: la ley. La doctrina critica a esta clasificacin. Unos dicen que, en realidad, las fuentes obligacionales seran nicamente el contrato (negocio jurdico, ms acertadamente) y la ley. Otros dicen que la clasificacin es incompleta ya que, en su criterio, faltaran otras fuentes (como, en ciertos casos, la declaracin unilateral de voluntad).

4.2.3. Clasificacin. La Junta Regional de Contratacin Administrativa, adscrita a la Consejera competente en materia de Hacienda, es el rgano consultivo y asesor en materia de contratacin de la Administracin de la Comunidad Autnoma de la Regin de Murcia, as como de los Organismos Autnomos y de las Entidades de derecho pblico de ella dependientes que se encuentren dentro del mbito de aplicacin de la legislacin en materia de contratacin. La Junta Regional de Contratacin Administrativa podr actuar en Pleno y en Comisin Permanente. La Comisin Permanente est asistida de un Consejo Asesor para el cumplimiento de sus funciones. Adems la Junta, cuando lo considere procedente, podr nombrar en su seno Ponencias para el anlisis y estudio de materias concretas. * La composicin del Pleno, Comisin Permanente y Consejo Asesor viene establecida en los artculos 4 a 11 del Decreto 175/2003, de 28 de noviembre, por el que se regula la Junta Regional de Contratacin Administrativa de la Regin de Murcia y se dictan normas en materia de clasificacin de empresas. 4.2.4. Delitos de los particulares. Rama del Derecho penal que versa sobre el anlisis pormenorizado de los delitos en particular se denomina comnmente Parte especial del Derecho penal. 4.2.4.1. Caractersticas. Delitos contra la vida Asesinato, Auxilio al suicidio, Duelo, Homicidio, Infanticidio, Lesiones, Parricidio, Matricidio, Uxoricidio, Genocidio, Feminicidio, Magnicidio. Delitos contra el honor Injurias, Calumnia, Difamacin, Delitos contra la libertad e integridad sexual Violacin, Estupro, Abuso sexual, Corrupcin de menores, Prostitucin infantil, Pornografa infantil, Proxenetismo, Atentado contra el pudor, Rapto Delitos contra la libertad Secuestro, Sustraccin de menores, Esclavitud, Trfico de personas esclavizadas, Tortura, Amenazas, Delitos contra la intimidad, domicilio, Espionaje. 4.2.5. Delitos de los agentes de seguros y de fianzas o mdicos de una empresa aseguradora. SEV INSTITUTO VERACRUZANO DE EDUCACIONSUPERIOR LIC: MA. DE LOS ANGELES CABALLERO MORALES ALUMNA: MARIA DEL PILAR QUEVEDO QUEVEDO GRADO: OCTAVO CUATRIMESTRE GRUPO: 802

LICENCIATURA: DERECHO MATERIA: SEGUROS Y FIANZAS DELITOS Y CONTROVERSIA EN MATERIA DE DELITOS Y FIANZA. Hay muchos delitos en materia de delitos y fianzas que pueden ser por su forma o persecucin: Esta a la vez se divide en de oficio y por querella; se entiende como el primero que son aquellos en que el ministerio publico tiene la obligacin de perseguirlos, aun en contra de la voluntad del ofendido, sin que opere el perdn de la vctima. Se entiende por querella cuando el ofendido en forma directa lo solicita ante la autoridad judicial, y esta puede ser verbal o escrita y siempre procede de acuerdo a la voluntad del afectado. En funcin a su materia: COMUNES.- Son aquellas que tienen validez nicamente para un determinado territorio y que estaban contenidas en las legislaciones del estado. FEDERALES.- Son los delitos que son perseguidos en todo el pas (narcotrfico, ataques a las vas de comunicacin Etc.) MILITARES.- Aquellas en las que se hace referencia al fuero militar y que nicamente son aplicables a los miembros del ejrcito o fuerza armada. Como delitos contra la seguridad de la nacin: el cual traiciona a la patria, sabotaje y terrorismo est prohibido ya q esto es un acto no a probable por la nacin. La violacin de los deberes de la humanidad y delitos contra la seguridad pblica, los cuales pueden ser evasin de presos y armas prohibidas, los delitos al violar correspondencia, delitos contra la autoridad, la salud y abuso de poder entre otros que son de vital importancia para una mejor forma de con vivir en la sociedad. En el cdigo federal de procedimientos penales Libertad provisional bajo caucin en su Art.399.- Todo inculpado tendr derecho a ser puesto en libertad bajo caucin, si no excede de cinco aos el trmino medio aritmtico de la pena privativa de libertad que corresponda al delito imputado, incluyendo las modalidades atenuantes o agravantes de ste, acreditadas cuando se resuelva sobre dicha libertad. CDIGO PENAL FEDERAL Falsedad en declaraciones judiciales y en informes dados a una autoridad Art.247 Bis.- Se impondrn de cinco a doce aos de prisin y de trescientos a quinientos das multa: Al que examinado por la autoridad judicial como testigo, faltare a la verdad sobre el hecho que se trata de averiguar, o aspectos, cantidades, calidades u otras circunstancias que sean relevantes para establecer la existencia de algn dato que pueda servir de prueba de la verdad o falsedad del hecho principal, para que la autoridad pronuncie resolucin sobre materia cuestionada en el asunto donde el testimonio se vierta. Art.248 Bis.- Al que con el propsito de inculpar a alguien como responsable de un delito ante la autoridad, simule en su contra la existencia de pruebas materiales que hagan presumir su responsabilidad, se le impondr prisin de uno a cinco aos y de cien a trescientos das multa. En este caso, la media aritmtica del delito mayor es de ocho aos y medio de prisin, por tanto, no alcanzan fianza los procesados. Y as como hay delitos tambin hay fianzas el cual todo inculpado tendr derecho, durante la averiguacin previa y en el proceso judicial, hacer puesto en libertad bajo caucin inmediatamente

cuando lo solicite, si se renen los siguientes requisitos: Que garantice el monto estimado de la reparacin del dao; Que garantice la multa que en su caso pudiera imponerse. Que otorgue caucin para el cumplimiento de las obligaciones que, en trminos de ley se deriven a su cargo en razn del proceso. La caucin podr consistir en depsito en efectivo, hipoteca o fianza. Esta consistente en depsito, en efectivo, que se har por el inculpado o por terceras personas ante el tribunal que corresponda y previa razn que se tome as como en los libros de valores respectivos y se remitir al fondo para la administracin de justicia. Los jueces remitirn dichos depsitos dentro del trmino de 24 horas, mediante giro telegrfico, agregando a los autos en comprobante respectivo y sentando razn de ello en el expediente. El certificado correspondiente que expida se depositara en la caja de valores del tribunal que conozca del proceso. Los jueces de primera instancia debern comunicar de inmediato al tribunal superior de justicia del estado la recepcin de cualquier depsito en efectivo.

DELITO DE LOS AGENTES DE LOS SEGUROS Y FIANZAS MEDICOS DE UNA EMPRESA ASEGURADORA. AGENTES FIANZAS MEDICOS A. de seguros corredores de seguros prevenir contingencias Son personas fsicas o jurdicas *fallecimiento e invalidez total o permanente Ofrecen servicios se dividen: seguros de vida planeacin seguros de gastos mdicos mayores implantacin seguros contra accidentes mantenimiento riesgo de trabajo. Etc.

Actualizacin de seguros y fianzas SANCIN 2 a 10 aos y multa de 500 mil Manera directa o indirecta cometa infraccin al doctor q dolosamente oculte Multa de 300 mil La empresa aseguradora o *altere o borre un documento Suscriba 1exam.aservir de base *ofrezca seguros de pensiones en el imss Para la contratacin de seguro. *otorgue beneficios adicionales, *efectu pagos vencidos a los asegurados. 4.2.5.1. Elementos. 1- La Aseguradora: Es la persona que presta el servicio de aseguramiento, y que asume la obligacin del pago de la indemnizacin cuando se produzca el evento asegurado. 2- El Asegurado: Es el titular del inters asegurado, y que est expuesta al riesgo. 3- El Contratante: Es el cliente de la aseguradora, la persona que suscribe la pliza y que paga por el servicio (pago de la prima). 4- El Beneficiario: La persona que recibir el pago por parte de la compaa de seguros, es el titular

de los derechos indemnizatorios. Puede darse el caso de que dos o ms de las ltimas figuras, se encuentren en una sola persona 4.2.6. Delitos de los consejeros, comisarios, directores, funcionarios o empleados de instituciones o sociedades mutualistas de seguros y de finanzas. Delitos bancarios y de ahorro y crdito popular III. Delitos burstiles IV. Delitos de las instituciones y sociedades mutualistas de seguros y fianzas V. Delitos de las organizaciones y actividades auxiliares del crdito El primer captulo analiza el Cdigo Penal Federal, la Teora General del Delito, las leyes especiales y privativas, los principios de tcnica operativa que deben seguirse en los delitos especiales, y se definen el Derecho Financiero Penal y el cuerpo del delito financiero. Los captulos siguientes de los diferentes delitos financieros estudian: los antecedentes, conceptos, naturaleza jurdica, clasificacin dogmtica y didctica. En ese sentido se examinan los delitos en que pueden incurrir los particulares, los empleados y funcionarios financieros y los servidores pblicos; asimismo, las penas, conductas, bienes jurdicamente protegidos, sujetos activos y pasivos, si son delitos dolosos, graves, requisitos de procedibilidad, la prescripcin, la intervencin del Ministerio Pblico Federal y la competencia de los Jueces Federales. Se hace alusin a las tesis sustentadas por la Suprema Corte de Justicia de la Nacin y los Tribunales Colegiados de Circuito, y en algunos delitos se incluyen casos prcticos extrados de las resoluciones judiciales. 4.2.6.1. Elementos. Consensual: Se perfecciona con el simple consentimiento de las partes. Bilateral: En cuanto que genera obligaciones para las dos partes contratantes. Para el asegurado, ms jurdicamente, para el tomador, la de pagar la prima, fuera de otras que los expositores denominan cargas, y para el Asegurador, la de asumir el riesgo y, consecuencialmente, la de pagar la indemnizacin si llega a producirse el evento que la condiciona. Oneroso: En cuanto que cada una de las partes se grava en beneficio de la otra. No constituyen liberalidad ni el pago de la prima, ni el de la indemnizacin llegado el caso. Aleatorio: No existe equivalencia en las prestaciones del asegurado y del asegurador. Uno y otro estn sujetos a una contingencia que puede significar para uno una ganancia (en el sentido lato) y para otro una prdida (dem). Esa contingencia es la posibilidad de ocurrencia del siniestro. Hay quienes discuten el carcter aleatorio del contrato de seguro, argumentando que, dada su organizacin tcnica, ajustada a la Ley de los Grandes Nmeros y al Clculo de las Probabilidades, la empresa aseguradora no est sujeta a la contingencia de prdida.De ejecucin sucesiva: O de tracto sucesivo como suelen denominar los expositores de Derecho Civil aquellos contratos cuya ejecucin no es instantnea. Y tal ocurre con el contrato de seguro, toda vez que las obligaciones que impone a los contratantes se van desenvolviendo continuamente en el tiempo desde el perfeccionamiento del contrato hasta su terminacin por cualquier causa. El pago de la prima no es la sola obligacin a cargo del asegurado, quien debe adems mantener el estado de riesgo a travs de la vigencia del contrato. Y lo es para el asegurador, cuya obligacin consiste en asumir el riesgo y estar presto al pago de la indemnizacin tan pronto como sobrevenga el siniestro. Por ser de ejecucin continuada, el contrato de seguro produce efectos indelebles hasta el momento en que se

opere su terminacin por incumplimiento de las obligaciones. De buena fe: Como todos los contratos, slo que el seguro lo es en ms alto grado, lo que tiene un fundamento ostensible en la intangibilidad de la mercanca que constituye su objeto y en la imprecisa consistencia de los elementos que se utilizan para regular el precio de ella. Los Contratos de seguro debe contener clusulas moderadas, basadas en el respeto hacia los tomadores, asegurados o beneficiarios, en consecuencia dichos contratos no podrn contener clusulas abusivas o tener carcter lesivo para los mismos. Ser redactados en forma clara y precisa. Deben destacarse de modo especial las que contengan la cobertura bsica y las exclusiones. El contrato de seguro podemos diferenciarlo de la fianza, del ahorro y del azar, de acuerdo a los siguientes cuadros sinpticos (Nos. 0023 a 0025). El contrato de seguros puede cubrir toda clase de riesgos. y el requisito indispensable para que la empresa de seguros cubra el riesgo es por supuesto que exista inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley. La causa del contrato de seguro la constituye todo inters legtimo en la no materializacin de un riesgo, que sea susceptible de valoracin econmica. Pueden asegurarse las personas y los bienes de lcito comercio en cuya conservacin tenga el beneficiario un inters pecuniario legtimo. Se perfecciona el contrato de seguro y sus modificaciones con el simple consentimiento de las partes. El contrato de Seguro se demuestra en principio con la pliza. A falta de entrega de la pliza por parte de la empresa de seguros con el recibo de prima, cuadro recibo o cuadro de pliza. En los casos en los que la empresa de seguros no entregue la pliza de seguro o sus anexos al tomador, se tendrn como condiciones acordadas a aquellas contenidas en los modelos de pliza que se encuentren en la Superintendencia de Seguros para el mismo ramo, amparo y modalidad del contrato segn la prima que se haya pagado. Si hubiese varias plizas de esa empresa de seguros a las que dicha prima sea aplicable, se entender que el contrato corresponde a la que sea ms favorable para el beneficiario. 4.2.7. Delitos de los consejeros, comisarios, directores, funcionarios o empleados de un intermediario de reaseguro. Que el Plan Nacional de Desarrollo 2001-2006 contempla, como parte de las estrategias del objetivo rector relativo a la conduccin responsable de la marcha econmica del pas, la construccin de un marco regulatorio del sistema financiero que sea eficaz y que promueva su desarrollo, adems de crear incentivos para que los esquemas de seguros se extiendan a la mayor parte posible de la poblacin con criterios de seguridad. Que, conforme a las premisas del Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo 2002-2006, se busca la implementacin de polticas orientadas a modernizar y consolidar el sistema financiero. Que el artculo 26 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros dispone que, con las excepciones establecidas en los tratados o acuerdos internacionales aplicables, las instituciones y sociedades mutualistas de seguros slo pueden utilizar los servicios de intermediarios domiciliados en el pas para la celebracin de operaciones de reaseguro, siempre y cuando aqullos cuenten con la autorizacin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, la que la otorgar o negar en los trminos de las reglas de carcter general que dicte la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico. Que los intermediarios de reaseguro han consolidado su importancia como mecanismo de colocacin en el mercado internacional de reaseguro de los riesgos ms importantes que asumen

las instituciones de seguros y de fianzas, as como las sociedades mutualistas de seguros mexicanas. Que es conveniente modificar el marco normativo que rige la operacin de dichos intermediarios, con el propsito de puntualizar aspectos relacionados con: a) La solidez mnima administrativa y financiera para soportar las operaciones que realizan; b) El papel y nivel de responsabilidad de los apoderados que designen para la colocacin de los riesgos de las compaas cedentes mexicanas; c) Los procesos de solicitud, constitucin y autorizacin de esos intermediarios, a fin de establecer estndares aplicables a cada solicitante en lo relativo a condiciones de operacin y cumplimiento de los requisitos operativos indispensables, como son su infraestructura para prestar los servicios relacionados; sistemas contables y financieros; administracin de contratos de seguros; controles estadsticos; mecanismos de control de la documentacin soporte de las operaciones de reaseguro; control y registro de pagos derivados de la intermediacin, y d) El fomento de la transparencia y revelacin de informacin a aquellas entidades a las que prestan sus servicios, en congruencia con los procesos que se vienen instrumentando en el sector financiero a nivel internacional. 4.2.7.1. Caractersticas. Los Intermediarios de Reaseguro debern desarrollar su objeto social por conducto de los Apoderados de Reaseguro que, a solicitud de los propios Intermediarios de Reaseguro, autorice la Comisin, conforme a las disposiciones de carcter general que al efecto emita. Los Apoderados de Reaseguro actuarn a nombre y por cuenta de los Intermediarios de Reaseguro con poder suficiente para obligar a estos ltimos en los trminos pactados. La autorizacin que otorgue la Comisin a favor de la persona que acte como Apoderado de Reaseguro para intervenir en la colocacin de reaseguro o de re afianzamiento, se har constar en una cdula que expida la propia Comisin, en la que deber constar el periodo de su vigencia, as como los dems datos y condiciones que determine la Comisin. 4.2.8. Delitos de los servidores pblicos de la comisin nacional de seguros y fianzas. El Estado a travs de la legislacin penal procura sancionar las conductas delictivas, otorgando la proteccin correspondiente, la cual podra clasificarse de la siguiente manera: a) La proteccin penal de la salud pblica. (Ley General de Salud) La salud pblica abarca el estado sanitario de la poblacin ya sea a nivel municipal, estatal o federal. Los delitos contra la salud pblica son todos aquellos actos u omisiones que daan o ponen en peligro las normales funciones fisiolgicas o mentales del individuo, la higiene colectiva y en general adecuadas condiciones sanitarias de la poblacin. b) La proteccin penal del orden interior de la Nacin. (Ley Federal de Armas de Fuego y Explosivos) Dentro de los fines relevantes del Estado se encuentra garantizar el orden interior del propio Estado y consecuentemente el desarrollo pacfico y armnico de las actividades de sus habitantes. El orden interior del pas es un inters nacional que implica el dominio territorial, la estabilidad social, econmica y poltica. En este aspecto, el poder ofensivo y/o destructivo de las armas de fuego y explosivos constituyen o pueden constituir un peligro para el poder interior de un pas si no existe un rgido control de estos objetos, razn por la cual se hace necesaria una normatividad jurdica que regule con precisin todo lo referente a esta materia. c) Operaciones con recursos de procedencia ilcita. Las operaciones con recursos de procedencia ilcita, son un delito comnmente conocido como lavado o blanqueado de dinero. El llamado delito de lavado de dinero, es un ilcito penal que reviste gran importancia no slo en nuestro pas, sino en el mbito mundial, por la forma en que se ha desarrollado internacionalmente, sus relaciones con

actividades y grupos delictivos internacionales y altamente organizados, principalmente con el narcotrfico. Actualmente el delito de lavado de dinero est considerado como delito de carcter internacional y en torno a la prevencin y represin de este ilcito penal se han suscrito acuerdos, tratados o convenios bilaterales o multilaterales. El delito de lavado de dinero, bsicamente consiste en invertir en operaciones lcitas, dinero proveniente de actividades delictivas, cualquiera que sea la naturaleza de stas, como puede ser el narcotrfico, trfico de indocumentados, el secuestro, la comercializacin de autos robados o sus partes y la llamada piratera. 4.2.9. Requisitos de procedibilidad. El ejercicio de la accin penal se realiza cuando el Ministerio Pblico ocurre ante el juez y le solicita que se avoque el conocimiento de un asunto en particular; la accin penal pasa durante el proceso, por tres etapas bien diferenciadas que son: investigacin o averiguacin previa, persecucin y acusacin. La investigacin, tiene por objeto preparar el ejercicio de la accin que se fundar en las pruebas obtenidas, para estar el representante social en posibilidad de provocar la actividad jurisdiccional, en esta etapa basta con la consignacin que del reo haga el Ministerio Pblico, para que se entienda que este funcionario ha ejercido la accin penal, pues justamente es la consignacin lo que caracteriza el ejercicio de dicha accin, a reserva de que, despus y ya como parte dentro de la controversia penal, el Ministerio Pblico, promueva y pida todo lo que a su representacin corresponda; en la persecucin, hay ya un ejercicio de la accin ante los tribunales y se dan los actos persecutorios que constituyen la instruccin y que caracterizan este perodo: en la acusacin, la exigencia punitiva se concreta y el Ministerio Pblico puede ya establecer con precisin las penas que sern objeto de anlisis judicial y, por lo mismo, esta etapa es la que constituye la esencia del juicio, ya que en ella pedir el representante social, en su caso, la aplicacin de las sanciones privativa de libertad y pecuniarias, incluyendo en sta la reparacin del dao sea por concepto de indemnizacin o restitucin de la cosa obtenida por el delito. Por tanto, es durante el juicio, en que la accin penal obliga a que se concreten en definitiva los actos de acusacin, al igual que los de defensa; de esa manera, con base en ellos, el juez dictar la resolucin procedente. Dicho de otra forma, el ejercicio de la accin penal se puntualiza en las conclusiones acusatorias. 4.2.10. Prescripcin de los delitos de seguros y fianzas. La obligacin jurdica es aquella relacin jurdica en virtud de la cual una parte (denominada deudora) debe observar una conducta (denominada prestacin) que puede consistir en dar, hacer o no hacer, en inters de otra parte (denominada acreedora). Lo cual a su vez otorga al acreedor la facultad de exigir tal conducta al deudor, y en caso negativo, otorga derecho al primero a agredir el patrimonio del segundo. Diferencia entre deuda y responsabilidad La deuda es la prestacin que el deudor debe al acreedor para cumplir el compromiso. La responsabilidad es la consecuencia jurdica, que consiste en el sometimiento del deudor al poder coactivo del acreedor para que ste pueda procurarse, segn los casos, ya sea el verdadero cumplimiento de la obligacin, ya sea la reparacin por el incumplimiento. . Puede, sin embargo, haber deuda sin responsabilidad, como sera una obligacin natural o una obligacin ya prescrita, y responsabilidad sin deuda, como sera el caso del fiador CONCLUSIN: El objeto del seguro es el de indemnizar al asegurado, ya que est sujeta a que el siniestro ocurra.

El seguro no siempre es considerado como un contrato de adhesin, si bien es cierto dentro de las caractersticas figura la de ser uno de adhesin esto no es siempre as, ya que cabe la posibilidad de que sea consensual, esto depender de la voluntad de las partes, de la pliza que se emita, el riesgo cubierto, etc. La clasificacin que dan los autores sobre el seguro es diversa, sin embargo dentro del trabajo se ha buscado unificar la clasificacin en dos grandes ramas que son: los seguros de inters y los seguros de personas. En cuanto a los elementos esenciales del seguro tenemos: el inters asegurable, que es el nimo del asegurado de querer proteger un objeto; el riesgo asegurable, que es un hecho incierto que puede suceder y que es descrito en el contrato de seguro; la prima, que es el monto que paga el asegurado a cambio de una indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro; y la obligacin de indemnizar, que est a cargo de la aseguradora ya que esta recibi a cambio el pago de la prima. Tenemos tambin otras figuras de seguros como el reaseguro, que es la operacin de seguros realizada por el asegurador, por la que transfiere parte de los riegos asumidos al reasegurador, pero es el nico obligado con respecto al asegurado o tomador del seguro. Finalmente tenemos que la pliza, es el instrumento probatorio por excelencia del seguro celebrado entre el asegurado y el asegurador. Es aconsejable antes de celebrarlo, leer todas las clusulas contenidas en el contrato, para tener una informacin completa de sus trminos y condiciones. En l se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan la relacin contractual convenida entre el asegurador y el asegurado. GLOSARIO DE TRMINOS: Seguro: Es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre otras. El seguro es un instrumento social por el que se hacen acumulaciones que sirven para enfrentarse a prdida inciertas de capital, lo que lleva a cabo transferencia de riesgo; solamente cuando estos dos elementos se han reunido, al combinarse los riesgos de un grupo, tendremos completo el seguro. La funcin del seguro consiste en proporcionar certidumbre. Para llegar a este fin, el seguro trata de reducir las consecuencias inciertas de un peligro conocido de tal manera que, el costo de las prdidas al afectar a los individuos sea cierto o, por lo menos relativamente cierto. Aseguradora: Empresas privadas sociedades annimas con fines de lucrar, dedicadas al negocio del seguro, el reaseguro o ambas actividades de las cuales asumen el riesgo especificando en el contrato de los seguros. Asegurador: Es el que asume los riesgos especificados en el contrato de seguro, ellos pueden actuar como aseguradores nicamente en las empresas que han sido autorizadas. Agente de seguro: Personas que su actividad consiste en la intermediacin de contratos de los seguros que estn a favor de una o varias empresas que son aseguradoras, y que se dedican a concluir contratos de seguro en su nombre. Asegurado: Son las personas que soportan el riesgo y que normalmente estipula el contrato asume la obligacin de pagar la prima y las otras cargas que impone la ley adquiere el derechos percibir la indemnizacin o el pago de la suma convenida. Beneficiario:

Persona que recibe en caso de siniestro, el producto del seguro, puede ser el solicitante oel asegurado pero tambin una persona distinta. Compaa afianzadora: Son empresas privadas en calidad de Sociedades Annimas que estn autorizadas a contraer contratos de fianzas que incluyen pliza, que sus requisitos son: El lugar y la fecha de emisin Las Direcciones y Nombres de la afianzadora y fiador El nombre del beneficiario La mencin de las obligaciones garantizadas, el monto y las circunstancias de la garanta. Firma de la afianzadora, la cual podr ser autgrafa o sustituirse por impresin o reproduccin. Coaseguro: Es donde intervienen varios aseguradores que aseguran un mismo riesgo, corresponde a cada uno determinada cuota en el valor de inters asegurable y por tanto, en el pago del siniestro por e coaseguro. Lo que caracteriza a el coaseguro es que los diferentes aseguradores reparten entre si el riesgo y la suma total asegurada estando de acuerdo respecto al porcentaje o a la parte asumida por cada asegurador. Reaseguro: Consiste en dividir los riesgos, de tal manera que el asegurador conserve una parte y transfiera otra al otro asegurador. Tambin se define como un seguro con el cual dentro de los limites del contrato, el asegurador se cubre a su vez del riesgo asumido, es decir, se asegura contra el dao que puede repercutir por la realizacin del riesgo que ha asegurado. Contrato de seguro: El asegurador se obliga a resarcir un dao o a pagar una suma de dinero al realizarse la eventualidad prevista en el contrato el asegurado o tomador del seguro se obliga a pagarla prima correspondiente. Etapas Importantes en la Institucin del Seguro. La institucin del seguro se ha desarrollado a escala mundial con el pasar de los aos, pudiendo sealarse tres etapas importantes: a) El aparecimiento de los seguros) El aparecimiento de las plizas y c) La formacin de las empresas o grupos aseguradores. Importancia de los seguros El desarrollo econmico mundial y los avances surgidos al mismo tiempo en el comercio nacional e internacional conllevan riesgos en al produccin econmica moderna y en al vida social en ellas fundada, obligando al hombre de negocios a tener una necesidad adicional: la seguridad de que la produccin, almacenaje, manejo y entrega de sus mercancas no sufrir prdida alguna por siniestros o actos premeditados , seguridad que nicamente le concede, aunque sea en forma parcial, la contratacin de una pliza de seguros. Es aqu en donde junto con este tipo de necesidades los seguros cobran fundamental importancia pues el fantstico vuelo que ha cobrado la industria del Seguro en el mundo moderno, suscita un vasto inters universal en las zonas del pensamiento y la cultura. Compaas Aseguradoras Son instituciones que tienen como funcin bsica, cubrir por medio de seguros, apersonas individual y jurdica, contra diversos riesgos, incluyendo deterioro o destruccin de bienes; y cuando el valor de la cobertura contratada por estas personas esmu elevado, se reaseguran con reaseguradores del exterior. Sus operaciones estn bajo la supervisin e inspeccin de la Superintendencia de Bancos. Son sociedades mercantiles, que han obtenido la autorizacin respectiva para vender seguros, con el propsito de asumir riesgos de terceras personas, asimismo el Artculo 1o.del Reglamento del Decreto Ley No. 473 (Ley sobre Seguros y Fianzas), establecen que las empresas privadas, estatales, y semi estatales de seguros de naturaleza mercantil son aquellas que, con fines de lucro,

se dediquen al negocio del seguro o fianzas, del reaseguro o Re afianzamiento o de ambas actividades. Su constitucin debe adoptar la forma de sociedad annima, quedando prohibido el funcionamiento en el pas de agencias o sucursales de empresas extranjeras. Institucin de Seguros: Estn constituidas como sociedades annimas de capital fijo, pudiendo ser privadas o nacionales y se dedican a una o ms de las siguientes operaciones de seguro: vida, accidentes, enfermedades y daos en alguno(s) de los ramos siguientes: responsabilidad civil y riesgos profesionales; martimos y transportes, incendio, agrcola, automviles, crdito, diversos y especiales.