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ASESORES INTERDISCIPLINARIOS EN CAPACITACION

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INTRODUCCION
Se denomina Agentes de Seguros de Vida al que ha preparado para hacer de la venta de seguros una profesin. Si estuviramos en posibilidades de realizar un estudio, descubriramos que es fabulosa la cantidad de agentes de seguros que se adjudican este ttulo an careciendo de los conocimientos ms elementales del seguro.

La personalidad profesional de un individuo se desarrolla en dos etapas: La primera consiste en la adquisicin de conocimientos La segunda en la aplicacin de esos conocimientos, transformados o modificados despus de su contacto con lo que es esencial en cada hombre.

En virtud de los cambios que hoy enfrentamos en el sector asegurador en materia de capacitacin, nuestro equipo se ha dado a la tarea de establecer una estrategia cuyo objetivo fundamental es brindar o fortalecer sus conocimientos tcnicos, jurdicos, operativos relacionados con las operaciones de vida, daos y accidentes personales, que le facilite acreditar su capacidad tcnica a travs de la sustentacin del examen ante la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas, para la obtencin o refrendo de la cdula tipo A, ante la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas.

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CONTENIDO TEMATICO

CONTENIDO
ASPECTOS GENERALES
I.MARCO JURIDICO............................................................................................... 5
I.1 LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y SOCIEDADES MUTUALISTAS ............................................... 8
DE SEGUROS

I.2 LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGUROS .......................................................................................... 28 I.3 REGLAMENTO DE AGENTES DE SEGUROS Y DE FIANZAS................................................................ 41 I.4 LEY DE PROTECCIN Y DEFENSA AL USUARIO DE
SERVICIOS FINANCIEROS...................................................................................................................... 45

I.5

OPERACIN PARA LA PREVENCIN Y DETECCIN DE OPERACIONES DE PROCEDENCIA ILICITA......................................................................................... 49

I.6 SISTEMA FINANCIERO MEXICANO ..................................................................................................... . 53 I.6.1 LAS INSTITUCIONES QUE OPERAN EN EL SISTEMA FINANCIERO, SU PRPSITO Y RELACION
ENTRE S ..................................................................................................................................................54

I.6.2 TIPOS DE INTERMEDIARIOS FINANCIEROS Y LAS DIFERENCIAS ENTRE ELLOS..........................55 I.6.3 RELACION ENTRE LAS AUTORIDADES, INSTITUCIONES E INTERMEDIARIOS DEL SISTEMA
FINANCIERO .......................................................................................................................................... 55

I.6.4 SECTOR DE ORGANIZACIONES Y ACTIVIDADES AUXILIARES DE CRDITO.................................. 56 I.6.5 SECTOR BURSATIL................................................................................................................................ 57 I.6.6 SEGUROS Y FIANZAS........................................................................................................................... 58 I.6.7 SISTEMAS DE AHORRO PARA EL RETIRO .........................................................................................58 1.6.8 SISTEMAS DE APOYO...........................................................................................................................59 I.6.9 TERMINOLOGA BSICA....................................................................................................................... 60 I.6.10 RELACION CON LOS SEGUROS QUE CONTEMPLAN INVERSIN................................................... 66

II.ASPECTOS TCNICOS....................................................................................... 80
II.1 RIESGO.....................................................................................................................................................83 II.2 COSTO DEL SEGURO.............................................................................................................................. 87 II.3 SINIESTRO.................................................................................................................................................93

III ASPECTOS OPERATIVOS................................................................................. 74


III.1 DEL AGENTE............................................................................................................................................97 III.2 DE LA ASEGURADORA...........................................................................................................................99 III.3 ANTE LAS AUTORIDADES......................................................................................................................103

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CONTENIDO TEMATICO

CONTENIDO
RIESGOS INDIVIDUALES DEL SEGURO DE PERSONAS
IV. VIDA INDIVIDUAL.............................................................................................107
IV.1 IV.2 IV.3 IV.4
BASES TECNICAS....................................................................................................................................108 CONDICIONES GENERALES DE LA POLIZA..........................................................................................115 TIPOS DE PLANES....................................................................................................................................118 BENEFICIOS Y CLAUSULAS ADICIONALES........................................................................................... 121

V. ACCIDENTES Y ENFERMEDADES................................................................ 129


V.1 ACCIDENTES PERSONALES.................................................................................................................... 131 V.2 GASTOS MEDICOS MAYORES................................................................................................................. 134 V.3 SALUD......................................................................................................................................................... 141

RIESGOS INDIVIDUALES DEL SEGURO DE DAOS


V. AUTOMOVILES................................................................................................. 146
V.1 CONCEPTOS BASICOS........................................................................................................................... 147 V.2 ESTRUCTURA DE LA POLIZA................................................................................................................. 150 V.3 SINIESTROS............................................................................................................................................ 156

VI. POLIZA HOGAR ............................................................................................. 160


VI.1 CONCEPTOS BASICOS............................................................................................................................ 161 VI.2 ESTRUCTURA DE LA POLIZA..................................................................................................................162 VI.3 SINIESTROS..............................................................................................................................................175

VII. EMBARCACIONES MENORES DE PLACER ............................................. 177


VII.1 CONCEPTOS BASICOS.......................................................................................................................... 178 VII.2 ESTRUCTURA DE LA POLIZA.................................................................................................................181 VII.3 SINIESTROS.............................................................................................................................................183

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ASPECTOS GENERALES

I.1 INTRODUCCION
AUTORIDADES Y DISPOSICIONES LEGALES

Desde sus inicios, hasta nuestros das, el hombre ha evolucionado y revolucionado su entorno social; ha sido capaz de modificar su universo y dimensionar su propia existencia. El hombre se ha dado cuenta de que la necesidad de seguridad es inherente, desde su origen, a l mismo y siente, por sus propias limitaciones, menester de salvaguardarse frente al medio en que se desenvuelve. Esta necesidad de proteccin la hace extensiva a los suyos, su familia, su comunidad y su pas. Se proteger en su persona y en sus bienes contra las consecuencias econmicas daosas por las posibles prdidas que le produzcan los riesgos que le rodean y amenazan. As, a travs de diferentes caminos, va buscando la suplencia de la incertidumbre, de lo desconocido. Este hecho ha dado como consecuencia la creacin, formacin, perfeccin y desarrollo de la Actividad Aseguradora. Cuando se habla de la actividad aseguradora, se est hablando en trminos de Institucin Jurdica, la cual se refiere a todas las figuras dotadas de personalidad jurdica que lo componen como: El asegurador, El asegurado, intermediario del contrato de cobertura, Los Reaseguradores, Los Ajustadores de Siniestros y las autoridades que lo regulan conforme a derecho. El seguro se ha convertido en Seguro de Empresa, es decir, solamente lo otorgan personas morales que son sociedades, con fines lucrativos o no, pero que estn constituidas como empresas conforme a la Legislacin Mexicana. La amplitud requerida en el seguro, debido a la variedad de riesgos por cubrir, lleva a esta Institucin Jurdica a requerir de la aplicacin DE LEYES COMPLEMENTARIAS Y SUPLEMENTARIAS, y a la creacin de Reglamentos de las propias leyes especficas que implementen su aplicacin. C

NECESIDAD DE SEGURIDAD

DE SU PERSONA

DE SU FAMILIA

DE SUS COSAS

ACTIVIDAD ASEGURADORA

INSTITUCION JURIDICA

ASEGURADO

INTERMEDIARIO

REASEGURADORES

AJUSTADORES

AUTORIDADES QUE REGULAN LA ACTIVIDAD

LA INSTITUCION JURIDICA REQUIERE DE :

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ASPECTOS GENERALES

LAS LEYES Y REGLAMENTOS que conforman el derecho en Seguros, aplicables en Mxico son: 1.- Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros 2.- Ley Sobre el Contrato de Seguros 3.-Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas 4.-Reglamento de Seguro de Grupo

INSTITUCIONES QUE REGULAN LA ACTIVIDAD ASEGURADORA EN MEXICO

Como Leyes Complementarias y/o Suplementarias, ya que contienen conceptos especficos o relacionados en materia de Seguros, se deben tomar en cuenta las siguientes: 1.- Cdigo Civil 2.-Cdigo Civil de Comercio 3.-Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros 4.-Ley de Navegacin 5.-Ley de Vas Comunicacin. Generales de

L.G.I.S.M.S.
Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

Su objetivo principal es la proteccin de los intereses del pblico usuario de estos servicios, por lo que regulan a: Las empresas que se organicen y funcionen como Instituciones de Seguro y Sociedades Mutualistas Las Actividades mismas realicen y operaciones que las

Las actividades y operaciones de los agentes de seguros Las actividades y funciones de las dems personas relacionadas con la actividad aseguradora

Existen otras Leyes que por sus caractersticas y aplicabilidad, tienen que ver con el mbito de la Actividad Aseguradora, mencionaremos algunas:
Ley de Navegacin y Comercio Martimo Ley del Banco de Mxico Ley General de Sociedades Mercantiles Ley de Instituciones de Crdito Ley General de ttulos y Operaciones de Crdito Ley General de Organizaciones Actividades Auxiliares de Crdito Ley del Mercado de Valores Ley Monetaria de los Estados Unidos Mexicanos Ley de Sociedades de Inversin Ley de Inversin Extranjera Ley de Agrupaciones Financieras. Ley Fiscal Federal Ley Federal del Trabajo Ley del Seguro Social Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro Ley General de Salud y

Los lineamientos que debe seguir una empresa para constituirse como Aseguradora son:

LAS OPERACIONES Y RAMOS QUE VAN A TRABAJAR


LOS REQUERIMIENTOS MINIMOS FINANCIEROS COMO EL CAPITAL MINIMO DE GARANTIA. EL PORCENTAJE DE LA PRIMA PARA LA CONSTITUCIN DE LAS RESERVAS TECNICAS Y LA FORMA DE CONTABILIZAR SUS CUENTAS

LOS DIRECTIVOS QUE DEBEN EXISTIR PARA ADMINISTRARLA LA FORMA EN QUE SE DEBEN ESTRUCTURAR SUS POLIZAS NOTAS TECNICAS.

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ASPECTOS GENERALES

I.2 LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y SOCIEDADES MUTUALISTAS DE SEGUROS


OPERACIONES Y RAMOS REQUISITOS Y RESTRICCIONES DE LEY PROHIBICIONES PARA LA COMERCIALIZACION TIPOS DE CONTRATOS INFRACCIONES DEL AGENTE REQUISITOS PARA COBRO DE COMISIONES

ARTICULO 7o. - Las autorizaciones para


organizarse y funcionar como institucin o sociedad mutualista de seguros, son por su propia naturaleza intransmisibles y se referirn a una o ms de las siguientes operaciones de seguro:
Es una institucin constituida como sociedad annima, cuya funcin principal es la de asumir riesgos mediante el pago de una prima.

I. - Vida; II.- Accidentes y enfermedades, en alguno o algunos de los ramos siguientes: a).- Accidentes personales; b). - Gastos mdicos; y c). - Salud; III. - Daos, en alguno o algunos de los ramos siguientes: a). -Responsabilidad civil y riesgos profesionales; b). - Martimo y transportes; c). - Incendio; d). - Agrcola y de animales; e). - Automviles; f). - Crdito; g).- Diversos; h).- Terremoto y otros riesgos catastrficos; y i).- Los especiales que declare la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, conforme a lo dispuesto por el artculo 9o. de esta Ley. Las autorizaciones podrn otorgarse tambin para practicar exclusivamente el reaseguro, en alguna o algunas de las operaciones mencionadas en este artculo o conforme a lo sealado en el artculo 76A de esta ley. Tratandose de los seguros relacionados con contratos de seguros que tengan como base planes de pensiones o de superviviencia derivados de las leyes de seguridad social a los que se refiere el prrafo segundo de la Freccin I del art. 8 de esta ley, las autorizaciones se otorgarn solo a Instituciones de Seguros que las prctiquen en forma exclusiva sin que a las mismas se les pueda autorizar cualquiera otra operacin de las sealadas en este artculo. El ramo de salud a que se refiere en inciso C fraccin II de este artculo y la fraccin V del artculo 8. de esta ley solo deber practicarse por Instituciones de Seguros, autorizadas exclusivamente para este efecto y a las cuales unicamente se les podr autorizar a practicar de manera adicional, el ramo de gastos mdicos. La operacin y desarrollo del ramo de salud estar sujeto a las disponsiciones de carcter general que emita la S.H.C.P., previa opinin de la C.N.S.F. Y de la Secretara de Salud. Las autorizaciones otorgadas a las Instituciones de Seguros podrn comprender la prctica de las operaciones de reafianzamiento en los trminos del artculo sexto de esta ley.
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Es la entidad aseguradora formada por la asociacin de personas que se reparten entre s los riesgos que individualmente les corresponden. Puede ser a prima fija, prima variable o proporcional.

AUTORIZACIONES

SON

INTRANSMISIBLES

OPERACIONES

A. B. C.

ACCIDENTES PERSONALES GASTOS MEDICOS SALUD

A. B. C. D. E. F. G. H. I.

RESPONSABILIDAD CIVIL Y RIESGOS PROFESIONALES MARITIMO Y TRANSPORTE INCENDIO AGRICOLA Y DE ANIMALES AUTOMOVILES CREDITO DIVERSOS TERREMOTO Y OTROS RIESGOS CATASTROFICOS LOS ESPECIALES QUE DECLARE LA S.H.C.P. (ART. 9o. de esta Ley)

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ASPECTOS GENERALES

REQUISITOS Y RESTRICCIONES PARA SER AGENTE DE SEGUROS R.A.S.F. ARTCULO 6o.-Los agentes y apoderados de seguros, en el ejercicio de las actividades de intermediacin, debern apegarse a las tarifas, plizas, endosos, planes de seguro y dems circunstancias tcnicas utilizadas por las Aseguradoras en los contratos de seguros. Los agentes y apoderados de seguros, proporcionarn a las Aseguradoras la informacin autntica que sea de su conocimiento, relativa al riesgo cuya cobertura se proponga, a fin de que las mismas puedan formar un juicio sobre sus caractersticas y fijar conforme a las normas respectivas, las condiciones y primas adecuadas.

LOS AGENTES Y APODERADOS DE SEGUROS EN EL EJERCICIO DE SU ACTIVIDAD DE INTERMEDIACION DEBERAN:

APEGARSE
tarifas, endosos, seguro

A las plizas, planes de

PROPORCIONAR a
las Aseguradoras la informacin autntica que sea de su conocimiento,
relativa al riesgo cuya cobertura se proponga, a fin de que las mismas puedan formar un juicio sobre sus caractersticas y fijar conforme a las normas respectivas, las condiciones y primas adecuadas.

y dems circunstancias tcnicas utilizadas por las Aseguradoras en los contratos de seguros.

QUIEN AUTORIZA
R.A.S. ARTCULO 9o.- Para actuar como agente o apoderado se requerir autorizacin de la Comisin, la cual tendr el carcter de instransferible y podr otorgarse para realizar actividades de intermediacin en las operaciones, y ramos, en el caso de seguros, y en los ramos y subramos en el caso de fianzas, que determine la propia Comisin. Las autorizaciones que otorgue la Comisin a personas morales, se harn constar en oficio que expida la Comisin y en cdula las que otorgue a agentes personas fsicas o apoderados.
Cdula Definitiva

Para actuar como agente o apoderado, se requerir autorizacin de la Comisin

Tendr carcter de intransferible. Podr intermediar en las operaciones, ramos y subramos que determine la propia Comisin.
(Podr otorgarse para realizar actividades de intermediacin en las operaciones y ramos, en el caso de seguros y en los ramos y subramos en el caso de fianzas)

La autorizacin que se otorgue a personas morales, se har constar en oficio expedido por la COMISION

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ASPECTOS GENERALES

REQUISITOS Y RESTRICCIONES PARA SER AGENTE DE SEGUROS ARTCULO 10.- Para obtener la autorizacin de agente persona fsica o apoderado se requerir:
I.- Ser mayor de edad; II.- En caso de ser extranjero deber contar con la documentacin que compruebe la calidad migratoria que le permite actuar en el pas como agente; III.- No tener alguno de los impedimentos a que se refiere el artculo 13 del presente Reglamento; IV.- Haber concluido estudios de preparatoria o equivalentes, y V.- Acreditar ante la Comisin que se cuenta con la capacidad tcnica para ejercer las actividades de intermediacin a que se refiere este Reglamento.

I.

Ser mayor de edad;

II. En caso de ser extranjero deber contar con la documentacin que compruebe la calidad migratoria que le permite actuar en el pas como agente; III. No tener alguno de los impedimentos a que se refiere el artculo 13 del presente Reglamento; IV. Haber concluido estudios de

PREPARATORIA

EQUIVALENTE, y
V. Acreditar ante la Comisin que se cuenta con la capacidad tcnica para ejercer las actividades de intermediacin a que se refiere este Reglamento.

La Comisin tendr la facultad de evaluar la capacidad tcnica de las personas que soliciten la autorizacin o refrendo como agentes personas fsicas o apoderados que establece este Reglamento, mediante la aplicacin de exmenes ante la misma o las personas morales que designe para tal efecto. La Comisin sealar los documentos e informacin que debern proporcionarse con la solicitud de autorizacin o refrendo para ejercer las actividades de intermediacin.

INTERMEDIARIO
ARTCULO 11.- Tratndose de personas VINCULADA

fsicas vinculadas a las Instituciones por una relacin de trabajo, que pretendan ejercer las actividades de intermediacin, la autorizacin correspondiente deber ser solicitada por conducto de las propias Instituciones. En el caso de apoderados, la autorizacin correspondiente deber ser solicitada por conducto de los agentes personas morales. Los agentes personas fsicas vinculados a una Institucin por una relacin de trabajo, no podrn prestar sus servicios para otras Instituciones. Asimismo desempearn sus labores en la forma horario y lugar convenidos con la Institucin y estarn sujetos a las directrices, instrucciones o normas de la misma.
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INSTITUCION

PERSONA MORAL

Contrato Mercantil (Agente Independiente o por cuenta propia) Contrato Laboral (Agente Empleado) LA AUTORIZACION PARA REALIZAR ACTIVIDADES DE INTERMEDIACION ANTE LA C.N.S.F. LA DEBERA HACER LA INSTITUCION O LA PERSONA MORAL.

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ASPECTOS GENERALES

REQUISITOS Y RESTRICCIONES PARA SER AGENTE DE SEGUROS


R.A.S.F. 1. Tendrn por objeto ejercer las actividades de intermediacin as como aqullos actos que son compatibles, anlogos o conexos. La intermediacin solo atravs de intermediarios (apoderados) Su denominacin deber de ir seguida de la expresin (Agente de Seguros, Agente de Fianzas Agente de Seguros y de Fianzas, segn corresponda. Debern tener ntegramente pagado el capital mnimo que fije la Comisin. La escritura constitutiva y cualquier modificacin a la misma deber ser sometida a la aprobacin de la Comisin, dictada dicha aprobacin la escritura o sus reformas podrn ser inscritas en el registro pblico de comercio. En sus estatutos sociales debern establecer que en ningn momento podrn participar en su capital pagado directamente o a travs de interpsita personas. A. Las Instituciones de Crdito, Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, Instituciones de Fianzas, Casas de Bolsa, Especialistas Burstiles, Organizaciones Auxiliares de Crdito, Sociedades de Inversin especializadas para el fondo para el retiro entre otros, sujetos a autorizacin por la autoridad correspondiente. Gobiernos o Dependencias Financieras del Exterior oficiales extranjeros o Entidades

ARTCULO 12.- Para obtener la autorizacin respectiva, los agentes personas morales debern estar constituidos como S.A. Con arreglo a lo que dispone la Ley General de Sociedades Mercantiles, en cuanto no este previsto en el presente reglamento y particularmente, a las siguientes bases:...............................
ARTCULO 13.- No se otorgar autorizacin para operar como agente o apoderado a: I.- Quien no rena los requisitos que seala este Reglamento; II.- Quien hubiere sido condenado por un delito patrimonial intencional o contra la salud; III.- Quien hubiere sido declarado sujeto a concurso mercantil, suspensin de pagos o quiebra, sin haber sido rehabilitado; IV.- Los servidores pblicos de la Federacin, del Gobierno del Distrito Federal, de los Estados o Municipios, salvo que realicen una labor exclusivamente acadmica. Se excepta de lo dispuesto en el prrafo anterior a los servidores pblicos de instituciones nacionales de seguros o de fianzas que realicen actividades de agentes de seguros o de fianzas, como personas fsicas sujetos a una relacin de trabajo con dichas instituciones; V.- Los funcionarios y empleados de Instituciones de Crdito, Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, Instituciones de Fianzas, casas de bolsa, especialistas burstiles, organizaciones auxiliares del crdito, sociedades de inversin, sociedades operadoras de sociedades de inversin, casas de cambio, comisionistas financieros, administradoras del fondo para el retiro, sociedades de inversin especializadas en fondo para el retiro, as como sociedades que a su vez controlen el diez por ciento o ms de las acciones representativas del capital pagado de dichas empresas.

2. 3. 4.

5.

B. C. D.

Sociedades Controladoras a que se refiere la Ley para regular las agrupaciones financieras. Las personas fsicas o morales propietarias de acciones de una Institucin de Seguros o de Fianzas, salvo que intervengan por conducto de Sociedades de Inversin o de Fideicomisos, constituidos para ese nico fin. Las Personas que se ubiquen en alguno de los supuestos de impedimentos para ser agente establecidos en las fracciones IV , V, X, XI del artculo 13 de este Reglamento y Los agentes apoderados o accionistas de agentes personas morales, autorizados para intermediar el Seguros de Pensiones Derivados de las Leyes de Seguridad Social, con una Aseguradora Distinta a la que preste estos servicios la propia Sociedad.

E.

F.

6.

En los estatutos sociales se deber especificar las operaciones y ramos en el caso de Seguros y los Ramos y Subramos, en el caso de Fianzas, que pretenden intermediar y para el caso de los Seguros de Pensiones derivados de la Seguridad Social, se establecer que slo podrn intermediar con una sola persona. El nmero de sus administradores no ser inferior a tres y Debern tener apoderados que cuenten con autorizacin de la Comisin para realizar de manera conjunta o individual todas las actividades de intermediacin, en las operaciones y ramos, en el caso de Seguros, en los ramos y subramos en el caso de Fianzas, que tenga autorizados la Sociedad. En los casos en que la Sociedad establezca oficinas en otras localidades distintas en su domicilio social, deber contar por lo menos con un apoderado en cada una de estas. La Comisin podr acordar que se proceda a la remocin o suspensin de los miembros del Consejo de Administracin, Comisarios, Directores, Gerentes, Representantes Legales y Funcionarios que puedan obligar con su firma a la Sociedad, cuando considere que tales designaciones no corresponden a personas con la suficiente calidad moral o tcnica para la adecuada administracin y vigilancia de la sociedad, oyendo previamente a sta, a travs de su represenante legal, as como al interesado.

7. 8.

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ASPECTOS GENERALES

ARTCULO 13.- No se otorgar autorizacin para operar como agente o apoderado a: I.- Quien no rena los requisitos que seala este Reglamento; II.- Quien hubiere sido condenado por un delito patrimonial intencional o contra la salud; III.- Quien hubiere sido declarado sujeto a concurso mercantil, suspensin de pagos o quiebra, sin haber sido rehabilitado; IV.- Los servidores pblicos de la Federacin, del Gobierno del Distrito Federal, de los Estados o Municipios, salvo que realicen una labor exclusivamente acadmica. Se excepta de lo dispuesto en el prrafo anterior a los servidores pblicos de instituciones nacionales de seguros o de fianzas que realicen actividades de agentes de seguros o de fianzas, como personas fsicas sujetos a una relacin de trabajo con dichas instituciones; V.- Los funcionarios y empleados de Instituciones de Crdito, Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, Instituciones de Fianzas, casas de bolsa, especialistas burstiles, organizaciones auxiliares del crdito, sociedades de inversin, sociedades operadoras de sociedades de inversin, casas de cambio, comisionistas financieros, administradoras del fondo para el retiro, sociedades de inversin especializadas en fondo para el retiro, as como sociedades que a su vez controlen el diez por ciento o ms de las acciones representativas del capital pagado de dichas empresas. ARTCULO 16.Las Instituciones respondern por los actos que realicen las personas que, con el consentimiento de aquellas, realicen las actividades de intermediacin, sin contar con la autorizacin requerida por este Reglamento. Lo anterior, sin perjuicio de la aplicacin de las sanciones administrativas correspondientes.

A QUIEN NO SE LE OTORGARA AUTORIZACION PARA OPERAR COMO AGENTE O APODERADO? Que no renan los requisitos de este Reglamento. Los condenados por un delito patrimonial intencional o contra la salud Los Servidores Pblicos de la Federacin, del Gobierno del Distrito Federal, de los Estados o Municipios salvo que realicen una labor exclusivamente acadmica. Los representantes legales Reafianzadoras o Reaseguradoras de Instituciones

Las personas que hayan sido sancionadas con la revocacin Quienes por su posicin o por cualquier circunstancia a juicio de la Comisin, pueda influir o ejercer coaccin para la contratacin de seguros o de fianzas.

RESPONDERAN
POR LOS ACTOS QUE REALICEN LAS PERSONAS QUE, CON EL CONSENTIMIENTO DE ELLAS REALICEN LAS ACTIVIDADES DE INTERMEDIACION, SIN CONTAR CON LA AUTORIZACION RESPECTIVA.

ARTCULO 17.- Los agentes respondern por los actos que realicen las personas que, con el consentimiento de aquellos, realicen las actividades de intermediacin, sin contar con la autorizacin requerida por este Reglamento. Lo anterior, sin perjuicio de la aplicacin de las sanciones administrativas correspondientes.

RESPONDERAN
POR LOS ACTOS QUE REALICEN LAS PERSONAS QUE, CON SU CONSENTIMIENTO REALICEN LAS ACTIVIDADES DE INTERMEDIACION, SIN CONTAR CON LA AUTORIZACION RESPECTIVA.

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ASPECTOS GENERALES

LGISMS ARTICULO 3o. - En materia de actividad aseguradora: I.- Se prohibe a toda persona fsica o moral distinta de las sealadas en el articulo 1o. de esta ley, la prctica de cualquiera operacin activa de seguros en territorio mexicano; Para efectos de esta ley, se considera que se realiza una operacin activa de seguros cuando, en caso de que se presente un acontecimiento futuro e incierto, previsto por las partes, una persona, contra el pago de una cantidad de dinero, se obliga a resarcir a otra un dao, de manera directa o indirecta o a pagar una suma de dinero. No se considerara operacin activa de seguros la comercializacin a futuro de bienes o servicios, cuando el cumplimiento de la obligacin convenida, no obstante que dependa de la realizacin de un acontecimiento futuro e incierto, se satisfaga con recursos e instalaciones propios de quien ofrece el bien o el servicio y sin que se comprometa a resarcir algn dao o a pagar una prestacin en dinero; La Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico, oyendo la opinin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, podr establecer criterios de aplicacin general conforme a los cuales se precise si una operacin, para efectos de este articulo, se considera operacin activa de seguros, y deber resolver las consultas que al efecto se le formulen.

Se prohibe a toda persona fsica o moral distinta de las sealadas en el artculo 1o. De esta ley, la prctica de cualquiera operacin activa de seguros en territorio mexicano;

OPERACIN ACTIVA DE SEGUROS En caso de que se presente un acontecimiento futuro e incierto, previsto por las partes, una persona, contra el pago de una cantidad de dinero, se obliga a resarcir a otra un dao, de manera directa o indirecta o a pagar una suma de dinero.

Se prohbe contratar con empresas extranjeras:


Seguros de personas, si el asegurado se encuentra en la Repblica. Si el asegurado comprueba que ninguna aseguradora le convence en sus ofertas, la S.H.C.P. Le otorgar una autorizacin especial para contratar con una aseguradora extranjera.

II.- Se prohibe contratar con empresas extranjeras:


1).- Seguros de personas cuando el asegurado se encuentre en la repblica al celebrarse el contrato; 2R).- A la persona que compruebe que ninguna de las empresas aseguradoras facultadas para operar en el pas, pueda o estime conveniente realizar determinada operacin de seguro que les hubiera propuesto. En este caso, se otorgara una autorizacin especfica para que lo contrate con una empresa extranjera, directamente o a travs de una institucin de seguros del pas, y 3).- Seguros de cascos de naves o aeronaves y de cualquier clase de vehculos, contra riesgos propios del ramo martimo y de transportes, siempre que dichas naves, aeronaves o vehculos sean de matricula mexicana o propiedad de personas domiciliadas en la repblica; 4).- Seguros de crdito, cuando el asegurado este sujeto a la legislacin mexicana; 5).- Seguros contra la responsabilidad civil, derivada de eventos que puedan ocurrir en la repblica; y
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Seguros de cascos de naves o aeronaves y de cualquier vehculo, si estos tienen matricula mexicana o son propiedad de personas domiciliadas en la repblica

Seguros de crdito, cuando el asegurado este sujeto a la legislacin mexicana.

Seguros de responsabilidad civil, derivados de eventos que puedan ocurrir en territorio mexicano

Seguros de los dems ramos contra riesgos que puedan ocurrir en territorio mexicano

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ASPECTOS GENERALES

6).- Seguros de los dems ramos contra riesgos que puedan ocurrir en territorio mexicano. No se consideraran como tales los seguros que no residentes en territorio mexicano contraten fuera del mismo para sus personas o sus vehculos, para cubrir riesgos durante sus internaciones eventuales. III.- En los siguientes casos, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico podr exceptuar de lo dispuesto en las fracciones anteriores: 1).- A las empresas extranjeras que, previa autorizacin de la citada Secretara y cumpliendo con los requisitos que la misma establezca, celebren contratos de seguros en territorio nacional, que amparen aquellos riesgos que solo puedan ocurrir en los paises extranjeros en donde estn autorizadas para prestar servicios de seguros. La Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico, previa opinin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, podr revocar la autorizacin otorgada en los trminos del prrafo anterior, cuando considere que estn en peligro los intereses de los usuarios de los servicios de aseguramiento, oyendo previamente a la empresa de que se trate; y 2).- A la persona que compruebe que ninguna de las empresas aseguradoras facultadas para operar en el pas, pueda o estime conveniente realizar determinada operacin de seguro que les hubiera propuesto. En este caso, se podr otorgar discrecionalmente una autorizacin especifica para que lo contrate con una empresa extranjera, directamente o a travs de una Institucin de Seguros del pas; y IV.- Se prohibe a toda persona ofrecer directamente o como intermediario, en territorio nacional, por cualquier medio pblico o privado, las operaciones a que se refieren el primer prrafo de la fraccin I y la fraccin II de este artculo, as como seguros sobre bienes que se trasporten en territorio mexicano que se transporten a territorio extranjero y viceversa. Los contratos concertados contra las prohibiciones de este articulo, no producirn efecto legal alguno, sin perjuicio del derecho del contratante o asegurado de pedir el reintegro de las primas pagadas e independientemente de las responsabilidades en que incurra la persona o entidad de que se trate, frente al contratante, asegurado o beneficiario o sus causahabientes, de buena fe y de las sanciones a que se haga acreedora dicha persona o entidad en los trminos de esta ley. Lo dispuesto en el prrafo anterior no es aplicable a los seguros contratados con la autorizacin especifica de la Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico, a que se refiere este artculo.
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PROHIBICIONES LEGALES PARA LA COMERCIALIZACION DEL SEGURO

La S.H.C.P. Podr exceptuar de lo dispuesto en las fracciones anteriores en los siguientes casos:

A empresas extranjeras, para que celebren contratos de seguros que amparen riesgos que solo puedan ocurrir en los pases extranjeros donde estn autorizadas. A la persona que compruebe que ninguna aseguradora facultada puede realizar determinada operacin de seguros que les hubiere propuesto (en este caso recibir una autorizacin para contratar con una empresa extranjera)

Se prohbe a toda persona ofrecer directamente o como intermediario, en territorio nacional, por cualquier medio publico o privado, las operaciones a que se refieren el primer prrafo de la fraccin i y la fraccin II de este artculo.

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ASPECTOS GENERALES

ARTICULO 23. - Para los efectos de esta Ley, se considerarn agentes de seguros las personas fsicas o morales que intervengan en la contratacin de seguros mediante el intercambio de propuestas y aceptaciones, y en el asesoramiento para celebrarlos, para conservarlos o modificarlos, segn la mejor conveniencia de los contratantes. La intermediacin de contratos de seguro que no tengan el carcter de contratos de adhesin, est reservada exclusivamente a los agentes de seguros; la intermediacin de los que tengan ese carcter tambin podr realizarse a travs de las personas morales previstas en el ltimo prrafo del artculo 41 de esta Ley. Para el ejercicio de la actividad de agente de seguros, se requerir autorizacin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. La propia Comisin, previa audiencia de la parte interesada, podr suspender dicha autorizacin hasta por dos aos o revocarla, adems de aplicar amonestaciones y multas a dichos agentes, en los trminos de esta Ley y del reglamento respectivo. Las autorizaciones sern para una o varias operaciones o ramos; sin embargo, tratndose de la intermediacin en seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social, las autorizaciones slo se otorgarn para intermediar estos seguros respecto de una sola Institucin de Seguros, adems de que se podrn otorgar autorizaciones para el ejercicio de su actividad en otras operaciones o ramos, con diversas Instituciones. Las autorizaciones tendrn el carcter de intransferibles y podrn otorgarse a las siguientes personas cuando satisfagan los requisitos que se establezcan en el reglamento respectivo: a) Personas fsicas vinculadas a las instituciones de seguros por una relacin de trabajo, para desarrollar esta actividad; b) Personas fsicas que se dediquen a esta actividad con base en contratos mercantiles; y c) Personas morales que se constituyan para operar en esta actividad. Las actividades que realicen los agentes de seguros se sujetarn a las disponsiciones de esta ley y del reglamento respectivo, a las orientaciones de poltica general que en materia aseguradora y para el debido cumplimiento de lo previsto en el artculo 24 siguiente, seale la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, mediante reglas de carcter general, as como a la inspeccin y vigilancia de la C.N.S.F.. Le sern, adems, aplicable lo dispuesto en el artculo 71 de esta ley. Los agentes de seguros debern reunir los requisitos que exija el reglamento respectivo, pero en ningn caso podr autorizarse a personas que por su posicin o por cualquier circunstancias pueda establecer coaccin para contratar seguros.

PARA EFECTOS DE ESTA LEY

PERSONA FISICA

PERSONA MORAL

Las personas fsicas o morales que intervengan en la contratacin de seguros mediante el intercambio de propuestas y aceptaciones, y en el asesoramiento para celebrarlos, para conservarlos o modificarlos, segn la mejor conveniencia de los contratantes.

Se requerir autorizacin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas.( Art. 19 R.A.S.F.)

sern para una o varias operaciones o ramos;

Para los seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social, las autorizaciones slo se otorgarn para intermediar estos seguros respecto de una sola institucin de seguros,

La propia Comisin, previa audiencia de la parte interesada, podr suspender dicha autorizacin hasta por dos aos o revocarla, adems de aplicar amonestaciones y multas a dichos agentes, en los trminos de esta Ley y del reglamento respectivo

AUTORIZACIONES
Tendrn el carcter de intransferibles y podrn otorgarse a:

A.

CONTRATO

LABORAL

vinculadas a las instituciones de seguros por una relacin de trabajo, para desarrollar esta actividad;

B.
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CONTRATO

MERCANTIL

que se dediquen a esta actividad con base en contratos mercantiles;

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ASPECTOS GENERALES

LGISMS ARTICULO 24.- Los agentes de seguros


debern informar de manera amplia y detallada a quien pretenda contratar un seguro, sobre el alcance real de su cobertura y forma de conservarla o darla por terminada. Asimismo proporcionarn a la Institucin de Seguros, la informacin autntica que sea de su conocimiento relativa al riesgo cuya cobertura se proponga a fin de que la misma pueda formar juicio sobre sus caractersticas y fijar conforme a las normas respectivas, las condiciones y primas adecuadas. En el ejercicio de sus actividades debern apegarse a la informacin que proporcionen las instituciones para este efecto, as como a sus tarifas, plizas, endosos, planes de seguros y dems circunstancias tcnicas utilizadas por las instituciones de seguros en trminos de los artculos 36, 36- A, 36- B, 36- C y 36- D de esta Ley. Los agentes de seguros no podrn intervenir en la contratacin de los seguros que determine el Reglamento respectivo, cuando su intervencin pueda implicar situaciones de coaccin o falta a las prcticas profesionales generalmente aceptadas en el desarrollo de la actividad. Los agentes de seguros no proporcionarn datos falsos de las instituciones de seguros, ni detrimentes o adversos en cualquier forma para las mismas.

EL AGENTE DEBE INFORMAR AL ASEGURADO Y A LA INSTITUCION SOBRE LOS SIGUIENTE:

No podrn intervenir en la contratacin de los seguros cuando su intervencin pueda implicar situaciones de coaccin

AGENTE DE SEGUROS Deber informar a:

Informar de manera amplia y detallada sobre el alcance real de su cobertura y forma de conservarla o darla por terminada. 1. 2. 3. 4.

Asimismo proporcionarn a la Iinstitucin de Seguros, la informacin autntica que sea de su conocimiento a fin de que la misma pueda formar juicio sobre sus caractersticas y fijar, las condiciones y primas adecuadas

CONTRATOS DE ADHESION Y NO ADHESION

Articulo 36-b.- Los contratos de seguros en que se formalicen las operaciones de seguros que se ofrezcan al publico en general como contratos de adhesin, entendidos como tales aquellos elaborados unilateralmente en formatos, por una Institucin de Seguros y en los que se establezcan los trminos y condiciones aplicables a la contratacin de un seguro as como los modelos de clusulas elaborados para ser incorporados mediante endosos adicionales a esos contratos, debern ser registrados ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas en los trminos previstos en el articulo 36-d de esta ley.
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CONTRATO

Aquellos elaborados unilateralmente en formatos, por una Institucin de Seguros y en los que se establezcan los trminos y condiciones aplicables a la contratacin de un seguro as como los modelos de clusulas elaborados para ser incorporados mediante endosos adicionales a esos contratos

Aquellos elaborados bilateralmente en formatos, por una Institucin de Seguros y en los que no se establezcan los trminos y condiciones aplicables a la contratacin de un seguro as como los modelos de clusulas elaborados para ser incorporados mediante endosos adicionales a esos contratos

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ASPECTOS GENERALES

Para que el contrato de seguros se lleve a cabo debe cubrir los requisitos de existencia y validez. Para que exista debe haber:

REQUISITOS QUE DEBE TENER UN CONTRATO DE SEGUROS

CONSENTIMIENTO DE LAS PARTES INVOLUCRADAS

OBJETO A ASEGURAR

SOLEMNIDAD DE LAS PARTES

CONTRATO DE SEGUROS

CAPACIDAD DE LAS PARTES AUSENCIA DE VICIOS EN EL CONSENTIMIENTO FIN O MOTIVO LICITO FORMALIDADES QUE FIJA LA LEY

CARACTERISTICAS DE CONTRATO DE SEGUROS

UN

CARACTERISTICAS DE UN CONTRATO DE SEGUROS

BILATERAL

EXISTEN DERECHOS Y OBLIGACIONES POR PARTE DEL CONTRATANTE/ASEGURADO Y LA ASEGURADORA EXISTE UN DESEMBOLSO ECONOMICO POR PARTE DEL CONTRATANTE/ASEGURADO (PRIMA) Y LA ASEGURADORA (INDEMNIZACION) EL CONTRATO CUBRE EVENTOS QUE PUEDEN OCURRIR O NO NO DEPENDE DE LA EXISTENCIA DE OTROS CONTRATOS PARA QUE SEA VALIDO CONSENTIMIENTO DE LAS PARTES EN LA ACEPTACION DE LA OFERTA

ONEROSO

ALEATORIO

PRINCIPAL

CONSENSUAL

BUENA FE

LA ASEGURADORA CONFIA EN LA HONESTIDAD, LEALTAD Y PRUDENCIA DEL ASEGURADO LAS CONDICIONES NO ESTAN SUJETAS A DISCUSIN, AUNQUE EXISTEN CONTRATOS QUE NO TIENEN ESTA CARACTERISTICA.

DE ADHESION

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ASPECTOS GENERALES

REGLAMENTO DE AGENTES DE LAS SANCIONES

IDENTIFICA LAS INFRACCIONES QUE PUEDE COMETER EL AGENTE

R.A.S.F. ARTCULO 27.Las sanciones administrativas por las infracciones previstas en las Leyes de Seguros y de Fianzas, en este Reglamento y en las dems disposiciones aplicables, sern impuestas por la Comisin y consistirn en: I.- Amonestacin; II.- Multa; III.- Suspensin; IV.- Inhabilitacin, o V.- Revocacin. Las mencionadas sanciones no sern de aplicacin sucesiva, ya que se impondrn en forma independiente, considerando la importancia de la infraccin y las condiciones del infractor. Al imponer la sancin que corresponda, la Comisin deber or previamente al interesado a fin de que ofrezca pruebas y alegue lo que a su derecho convenga y tomar en cuenta la importancia de la infraccin, las condiciones del infractor y la conveniencia de evitar prcticas tendientes a contravenir las disposiciones legales, las de este Reglamento y las de otras disposiciones aplicables. La aplicacin de las sanciones a que se refiere este artculo se har con independencia de las de orden penal que llegaren a determinar las autoridades competentes y de las responsabilidades de carcter civil en que hubiere incurrido el infractor.

SANCIONES

Las mencionadas sanciones no sern de aplicacin sucesiva, ya que se impondrn en forma independiente, considerando la importancia de la infraccin y las condiciones del infractor

ARTCULO 28.- Se sancionar con amonestacin escrita a los agentes personas fsicas o apoderados que incumplan con lo establecido en las fracciones I y III del artculo 5o. y las fracciones I y II del artculo 7o. de este Reglamento, segn corresponda. La imposicin de tres amonestaciones escritas en un perodo de trescientos sesenta das naturales, tendr como consecuencia la suspensin de los agentes personas fsicas o apoderados, de treinta a sesenta das naturales para desempear actividades de intermediacin.

La imposicin de tres amonestaciones escritas en un periodo de trescientos sesenta das naturales, tendr como consecuencia: LA SUSPENSION DE LOS AGENTES PERSONAS FISICAS O APODERADOS DE 30 A 60 DIAS NATURALES PARA EL DESEMPEO DE SU ACTIVIDAD

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ASPECTOS GENERALES

R.A.S.F. ART. 29 Las multas a que se refieren las Leyes de Seguros y Fianzas y dems disposiciones que de ellas emanen, sern impuestas administrativamente por la Comisin, previa audiencia de los interesados, tomando como base el salario mnimo general vigente en el Distrito Federal al momento de cometerse la infraccin, y se harn efectivas por la Secretara. Las sanciones mencionadas en el prrafo anterior, sern impuestas conforme a lo dispuesto en este Reglamento y en los trminos de las previsiones y multas establecidas en los artculos 139, fracciones VII, VIII, X, XI y XXI y 139 Bis antepenltimo prrafo de la Ley de Seguros y 111, fracciones VI, VII, IX, X, XI y XXI de la Ley de Fianzas. Las multas impuestas debern ser pagadas dentro de los quince das hbiles siguientes a la fecha de su notificacin y cuando el infractor promueva cualquier medio de defensa legal en contra de la multa que se le hubiere aplicado, en caso de que sta resulte confirmada, total o parcialmente, su importe deber ser cubierto de inmediato una vez que se notifique al infractor la resolucin correspondiente. La reincidencia se podr castigar con multa hasta por el doble de la mxima prevista para la infraccin de que se trate.

Debern ser pagados dentro de los 15 das hbiles siguientes a la fecha de su notificacin.

LA REINCIDENCIA SE PODR CASTIGAR CON MULTA HASTA POR EL DOBLE DE LA MXIMA PREVISTA PARA LA INFRACCIN DE QUE SE TRATE

ARTCULO 30.- La Comisin previa audiencia de los agentes personas fsicas o de los apoderados, tomando en cuenta, en su caso, los elementos que hubieren aportado las Instituciones, as como las dems personas afectadas, suspender a los agentes personas fsicas o apoderados durante un perodo de treinta das naturales a dos aos, para desempear actividades de Intermediacin, cuando: . I.- Declaren falsamente cualquier dato de los consignados en la solicitud presentada para obtener la autorizacin o refrendo para actuar como agente persona fsica o apoderado; II.- Requieran del solicitante, contratante, asegurado, fiado, obligado solidario o beneficiario, cualquier prestacin que no se encuentre legalmente justificada, aun cuando no se llegue a recibir; III.- Omitan informar por escrito a los proponentes conforme a lo dispuesto por los artculos 5o. y 7o. de este Reglamento, segn corresponda; IV.- Incumplan con lo establecido en alguna de las fracciones II, IV o V, del artculo 5o., o III a VIII, del artculo 7o., de este Reglamento; V.- Acten en perjuicio de los solicitantes, contratantes, asegurados, fiados o beneficiarios al obtener de ellos la cancelacin, terminacin o modificacin de una pliza que implique prdida o reduccin de derechos, o C CTT contraprestaciones mayores; CG

CUNDO PODRA LA COMISION SUSPENDER A UN AGENTE? Cuando habiendo tomado en cuenta los elementos que hubieren aportado las Instituciones, as como las dems personas afectadas, el agente:

DECLARE FALSAMENTE EN SU SOLICITUD PARA OBTENER AUTORIZACION REQUIERA DEL SOLICITANTE CUALQUIER PRESTACION NO LEGAL OMITA INFORMAR AL CLIENTE TODOS LOS DATOS SOBRE SU SEGURO Y SU AGENTE ACTUE EN PERJUICIO DEL SOLICITANTE PROPORCIONE DATOS FALSOS SOBRE LA PERSONA SOLICITANTE DEL SEGURO

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ASPECTOS GENERALES

VI.- Proporcionen datos falsos a las Instituciones sobre la persona del solicitante, contratante, asegurado, fiado, obligado solidario o beneficiario, o desvirten la naturaleza del riesgo o responsabilidad que se proponga asegurar o afianzar o se haya asumido, y VII.- Oculten a las Instituciones la existencia de hechos cuyo conocimiento habra impedido la celebracin del contrato de seguro o de fianza, segn sea el caso, o hubiere cambiado las condiciones de la contratacin respectiva. Declarada la suspensin, el agente persona fsica o apoderado, deber entregar la cdula a la Comisin, la cual la devolver al interesado una vez concluido el perodo de suspensin. La declaracin de suspensin impedir al agente persona fsica o apoderado, intervenir en la intermediacin de contratos de seguros o fianzas, segn sea el caso.

En caso de que el agente persona fsica o apoderado no entregue primas por primera ocasin y no se afecte al proponente o se resarza el dao, se suspender su autorizacin de treinta a sesenta das naturales para desempear actividades de intermediacin

ARTCULO 31.- La Comisin, previa audiencia de los agentes personas fsicas o de los apoderados, tomando en cuenta, en su caso, los elementos que hubieren aportado las Instituciones, as como las dems personas afectadas, revocar la autorizacin otorgada a los agentes personas fsicas o apoderados para desempear actividades de intermediacin, cuando: I.- Dejen de entregar a las Instituciones o a los agentes personas morales, en su caso, las primas cobradas o los documentos y bienes que reciban por su cuenta conforme a lo dispuesto por el artculo 24 de este Reglamento. En caso de que el agente persona fsica o apoderado incurra en esta infraccin por primera ocasin y no se afecte al proponente o se resarza el dao, se suspender su autorizacin de treinta a sesenta das naturales para desempear actividades de intermediacin; II.- Acten dentro del territorio nacional en la celebracin de contratos de seguros directos o de fianzas, como representante o intermediario de cualquier empresa no autorizada para funcionar en el pas como institucin de seguros o de fianzas, de acuerdo con lo establecido por las Leyes de Seguros y de Fianzas;

NO ENTREGUEN PRIMAS A LAS INSTITUCIONES CELEBREN CONTRATOS CON INSTITUCIONES NO AUTORIZADAS NO SATISFAGA LOS REQUERIMIENTOS DEL REGLAMENTO ACTUE COMO AGENTE ENCONTRANDOSE SUSPENDIDO COMETA 5 INFRACCIONES SEALADAS EN EL ART. 139 BIS DE LA LEY DE SEGUROS

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ASPECTOS GENERALES

III.- Dejen de satisfacer los requisitos que este Reglamento exige para el otorgamiento de la autorizacin para actuar como agente persona fsica o apoderado o ubicarse en alguno de los impedimentos a que se refieren los supuestos establecidos en el artculo 13 de este Reglamento; IV.- Acten como agente persona fsica o apoderado, encontrndose suspendido por sancin aplicada por autoridad competente; V.- Entren en concurso mercantil o quiebra, salvo que el procedimiento respectivo termine por rehabilitacin, y VI.- Cometan cinco conceptos sealados artculo 139 Bis de durante un lapso naturales. infracciones por los en la fraccin II, del la Ley de Seguros, de doscientos das

La revocacin surtir efecto respecto a todas las autorizaciones otorgadas al infractor, para ejercer actividades de intermediacin. Declarada la revocacin, la persona sancionada deber entregar la cdula a la Comisin, la cual proceder a su cancelacin conforme a lo establecido en el artculo 37 de este Reglamento, adems de que no podr continuar realizando actividades de intermediacin.

ARTCULO 32.- La Comisin, previa audiencia del agente persona moral, tomando en cuenta, en su caso, los elementos que hubieren aportado las Instituciones, as como las dems personas afectadas, revocar la autorizacin otorgada a los agentes personas morales para desempear actividades de intermediacin, cuando: I.- Dejen de entregar a las Instituciones las primas ingresadas o los documentos y bienes que reciban por su cuenta, conforme a lo dispuesto por el artculo 24 de este Reglamento. En caso de que el agente persona moral incurra en esta infraccin por primera ocasin y no se afecte al proponente o se resarza el dao, se suspender la autorizacin de treinta a sesenta das naturales para desempear actividades de intermediacin;

NO ENTREGUEN PRIMAS A LAS INSTITUCIONES CELEBREN CONTRATOS DE SEGUROS Y/O DE FIANZAS CON INSTITUCIONES NO AUTORIZADAS ACTUE COMO PERSONA MORAL ENCONTRANDOSE SUSPENDIDO ENTRE EN DISOLUCION O LIQUIDACION COMETA 5 INFRACCIONES SEALADAS EN EL ART. 139 BIS DE LA LEY DE SEGUROS. TRES DE SUS APODERADOS HAYAN SIDO REVOCADOS DE SU AUTORIZACION EN UN PERIODO DE 300 DIAS NATURALES

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ASPECTOS GENERALES

III.- Acten como agente persona moral, encontrndose suspendido por sancin aplicada por autoridad . competente; IV.- Entren en disolucin, liquidacin, concurso mercantil o quiebra, salvo que en el procedimiento de quiebra se determine la rehabilitacin; V.- Cometan cinco infracciones por los conceptos sealados en la fraccin II, del artculo 139 Bis de la Ley de Seguros, durante un lapso de doscientos das naturales, y VI.- Tres de sus apoderados hayan sido sancionados con la revocacin de su autorizacin para ejercer actividades de intermediacin, en un periodo de trescientos das naturales. Declarada la revocacin, la persona moral no podr continuar realizando actividades de intermediacin, adems de que dicha revocacin se publicar en el Diario Oficial de la Federacin y se ordenar su inscripcin en el Registro Pblico de Comercio.

ARTCULO 33.Los agentes y apoderados de Seguros que cometan alguna de las infracciones previstas en la fraccin II, del artculo 139 Bis de la Ley de Seguros, en forma individual o conjuntamente con las Aseguradoras, sern sancionados con inhabilitacin para intermediar, en cualquier tiempo, con las personas que conforme a las Reglas de Operacin para los Seguros de Pensiones, derivados de las Leyes de Seguridad Social, aparezcan relacionadas en el listado de un da de la base de prospectacin que distribuya el Instituto Mexicano del Seguro Social. Esta inhabilitacin no ser menor de dos ni mayor a cinco das de los listados correspondientes a cada uno de los das de la sancin.

Los agentes y apoderados de seguros que cometan alguna de las infracciones previstas en la fraccin II del art. 139 de la Ley de Seguros LA IN A!ILITA"ION NO #ERA $ENOR %E %O# NI $A&OR %E "IN"O %IA#

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ASPECTOS GENERALES

ARTCULO 34.- La determinacin de las sanciones a que se refiere este Captulo, se har conforme al siguiente procedimiento: I.- Se iniciar de oficio o por queja presentada por cualquier persona afectada que tenga inters jurdico respecto de la infraccin; II.- Las quejas que se formulen debern estar apoyadas en pruebas documentales o elementos probatorios suficientes, que hagan probable la infraccin del agente o apoderado. En caso de que la queja no cumpla con lo dispuesto en el prrafo anterior, se dictar su sobreseimiento por falta de elementos; III.- Se notificar al agente o apoderado el inicio del procedimiento, mediante oficio de la Comisin y, en su caso, copia de la queja y sus anexos, para que en un trmino de diez das hbiles contado a partir de la fecha de notificacin, conteste por escrito sobre los hechos que se le imputan y rinda las pruebas correspondientes. La contestacin deber referirse a todos y cada uno de los hechos afirmndolos, negndolos, expresando los que ignore por no ser propios o refirindolos como crea que tuvieron lugar. Se presumirn aceptados los hechos sobre los cuales el agente o apoderado no suscitare explcitamente controversia, salvo prueba en contrario; IV.- En el caso de que el agente o apoderado omita formular la contestacin a que se refiere la fraccin anterior, dentro del trmino establecido en la misma, precluir su derecho, sin que se requiera declaracin al respecto y continuar el procedimiento; V.- Transcurrido el trmino establecido en la fraccin III, de este artculo, se proceder al desahogo de las pruebas, que en su caso se hayan aportado y al anlisis del expediente respectivo. La Comisin tendr la facultad de allegarse todos los elementos de juicio que estime necesarios para conocer con precisin los hechos que hayan motivado el procedimiento. Para tal efecto, podr valerse de cualquier persona o documento, ya sea que pertenezca al quejoso, al probable infractor o a persona ajena al procedimiento, sin ms limitaciones que las de que las pruebas no estn prohibidas por la ley y tengan relacin inmediata con los hechos controvertidos.

1. 2. 3. 4.

SE INICIARA DE OFICIO O POR QUEJAS DEBERAN ESTAR APOYADAS EN PRUEBAS DOCUMENTALES Y PROBATORIAS SE NOTIFICARA AL AGENTE OFICIO DE LA COMISION MEDIANTE

SI EL AGENTE O APODERADO OMITE FORMULAR LA CONTESTACION PRECLUIRA SU DERECHO. TRANSCURRIDO EL TERMINO, SE PROCEDERA AL DESAHOGO DE PRUEBAS SE RESOLVERA SOBRE LA INEXISTENCIA DE LA INFRACCION O IMPONIENDO LA SANCION CORRESPONDIENTE. SI DE LA CONTESTACION SE ADVIERTEN NUEVOS ELEMENTOS SE ACORDARA LA INICIACION DE OTRO PROCEDIMIENTO

5. 6.

7.

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ASPECTOS GENERALES

Desahogadas las pruebas y con los elementos que, en su caso, se hubiera allegado la Comisin, se resolver sobre la inexistencia de la infraccin o imponiendo al agente o apoderado la sancin correspondiente, y se le notificar la resolucin al interesado, y VI.- Si de la contestacin se advierten nuevos elementos que impliquen otras infracciones a cargo del agente o apoderado o de otras personas, se acordar la iniciacin de otro procedimiento y, en su caso, podr disponerse previamente la prctica de investigaciones. ARTCULO 35.- Las notificaciones a que se refiere este Captulo, se harn en el ltimo domicilio comunicado a la Comisin, excepto que se hubiere designado uno especfico para esos efectos, conforme a lo establecido en las Leyes de Seguros y Fianzas. Tratndose de los agentes a que se refieren los artculos 1o., fraccin VIII, inciso a) y 20 de este Reglamento, as como de los apoderados, dichas notificaciones se harn del conocimiento de la Institucin o del agente persona moral, segn corresponda. ARTCULO 36.Los agentes o apoderados podrn recurrir por escrito las sanciones que les sean impuestas, con fundamento y de conformidad, segn corresponda, con los artculos 108, fraccin III, de la Ley de Seguros y 68, fraccin V, de la Ley de Fianzas.

LAS NOTIFICACIONES SE HARAN EN EL ULTIMO DOMICILIO COMUNICADO A LA COMISION, EXCEPTO QUE SE HUBIERA DESIGNADO UNO ESPECIFICO PARA ESOS EFECTOS.

ARTCULO 37.- La Comisin proceder a la cancelacin de la cdula, cuando la autorizacin correspondiente se extinga por motivo de: I.- Revocacin de la autorizacin; II.- Muerte; III.- Renuncia a ejercer las actividades de intermediacin; IV.- Terminacin de la relacin laboral en el caso de agentes personas fsicas vinculadas a las instituciones por una relacin de trabajo; V.- Ser declarado interdiccin; en estado de

REVOCACION DE LA AUTORIZACION MUERTE RENUNCIA A EJERCER LAS ACTIVIDADES DE INTERMEDIACION TERMINACION DE LA RELACION LABORAL EN EL CASO DE AGENTES PERSONAS FISICAS VINCULADAS A LAS INSTITUCIONES POR UNA RELACION DE TRABAJO SER DECLARADO EN ESTADO DE INTERDICCION DISOLUCION Y LIQUIDACION, CONCURSO QUIEBRA DE AGENTES PERSONAS MORALES MERCANTIL O

VI.- Disolucin y liquidacin, concurso mercantil o quiebra de los agentes personas morales, y VII.- Fusin, en cuyo supuesto cancelar la de la fusionada.
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se

FUSION EN CUYO SUPUESTO SE CANCELARA LA DE LA FUSIONADA.

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ASPECTOS GENERALES

ARTICULO 139.- Las sanciones correspondientes a las infracciones previstas en esta Ley, as como a las disposiciones que de ella emanen, sern impuestas administrativamente por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas de acuerdo a lo siguiente: ..................... VII. -Multa de 100 a 8000 das de salario a la Institucin de seguros, a sus empleados o a los agentes de seguros que en alguna forma ofrezcan o hagan descuentos o reduccin de primas u otorguen algn otro beneficio no estipulado en la pliza, como aliciente para tomar o conservar un contrato de seguro; VIII. - Multa de 1000 a 8000 de salario, independientemente de las responsabilidades civiles o penales en que incurran, a los Agentes de Seguros o funcionarios o empleados de una institucin o sociedad mutualista de seguros, que proporcionen datos falsos o detrimentes adversos, respecto a las instituciones o sociedades mutualistas de seguros o en cualquier forma hicieren competencia desleal a instituciones o sociedades mutualistas de seguros; ................ X. -Multa de 1000 a 5000 das de salario, a las Instituciones o sociedades mutualistas de seguros u oficinas de representacin de entidades reaseguradoras del extranjero, a los agentes de seguros y a los intermediarios de reaseguro, por la propaganda o publicacin que hagan en contravencin a lo dispuesto por el artculo 71 de esta Ley; XI. - Multa de 500 a 2500 das de salario, a la persona que acte como agente de seguros, intermediario de reaseguro, ajustador de seguros, representante de una entidad reaseguradora del exterior o sociedad a que se refiere el artculo 69 Bis de esta Ley, que opere sin la autorizacin correspondiente. Multa de 500 a 2500 das de salario, al agente de seguros, intermediario de reaseguro, ajustador de seguros, representante de una entidad reaseguradora del exterior o sociedad a que se refiere el artculo 69 Bis de esta Ley, que al amparo de su autorizacin permitan que un tercero realice las actividades que les estn reservadas. ......... XXI- Multa de 200 a 5000 das de salario, si las disposiciones violadas de esta Ley, as como a las que de ella emanen, no tienen sancin especialmente sealada en la misma. Si se tratar de una institucin o sociedad mutualista de seguros o un agente de seguros o de reaseguro persona moral, la multa se podr imponer tanto a dicha institucin o sociedad mutualista de seguros o al agente de seguros o de reaseguro persona moral, como cada uno de los consejeros, directores, administradores, comisarios, funcionarios, apoderados, agentes o empleados que resulten autores o responsables de la infraccin. Entre otras ARTICULO 143 . Se impondr pena de prisin de uno a quince aos y multa de cinco mil a cincuenta mil das de salario a los consejeros, comisarios, directores, funcionarios o empleados de una Institucin o Sociedad Mutualista de Seguros.

Las sanciones correspondientes sern impuestas administrativamente por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas

Estas sanciones podrn ser a las


Instituciones de seguros, a sus empleados o a los agentes

Independientemente

de las responsabilidades civiles o penales en que incurran los agentes que proporcione datos falsos, o hicieren competencia desleal a las Instituciones de seguros tambin sern multados

Tambin se multarn a las Instituciones de Seguros cuando exista contravencin respecto a la propaganda o publicacin

Al agente de seguros, ajustador, intermediario de reaseguros que oper sin la autorizacin correspondiente se hace acreedor a multas

Se harn acreedores a multas las personas que violen las disposiciones de esta ley.

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ASPECTOS GENERALES

LGISMS
ARTICULO 139 BIS En adicin a lo previsto en el presente Captulo, a las Instituciones de Seguros autorizadas en los trminos de esta ley, para operar el artculo a que se refiere el captulo VII fraccin segunda de la presente ley, La C.N.S.F., les aplicar administrativamente las sanciones que a continuacin se indican, cuando de manera directa, conjuntamente con sus agentes o por interpsita persona, cometan las infracciones que respecto de cada una de ellas se sealan:.................

Las sanciones correspondientes sern impuestas administrativamente por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas
Los Agentes se harn acreedores a multas, que pueden llegar hasta 5,000 das de salario mnimo, cuando comentan las siguientes infracciones y delitos. - Ofrezcan o hagan descuentos o reduccin de primas u otorguen algn otro beneficio no estipulado en la pliza (Fracc. VII) 100 a 8 000 D.S.M. -Proporcione datos falsos, detrimentes o adversos respecto de Compaas o Mutualistas de Seguros (Fracc. VII) 100 a 8000 D.S.M.

ARTICULO 142.- Se impondr pena de prisin de uno a quince aos y multa de quinientos a mil quinientos das de salario:
I.- Al agente o al mdico que dolosamente o con nimo de
lucrar, oculte a la empresa aseguradora la existencia de hechos cuyo conocimiento habra impedido la celebracin de un contrato de seguro; y II.- Al mdico que suscriba un examen destinado a servir de base para la contratacin de un seguro, con una persona o entidad no facultada para funcionar en los trminos de esta Ley como institucin o sociedad mutualista de seguros, cuando lo haga a solicitud o por encargo de dicha persona o entidad.

ARTICULO 41. - Las Instituciones de Seguros slo podrn pagar comisiones y cualquier otra compensacin por la contratacin de seguros a agentes de seguros, sobre las primas que efectivamente hayan ingresado a la institucin.
Las Instituciones de Seguros podrn tomando en cuenta las condiciones de contratacin o caractersticas de los riesgos que cubran los seguros, aplicar total o parcialmente las comisiones establecidas por los agentes en beneficio del asegurado o contratante, en su caso, procurando en todo momento el desarrollo de planes de seguros. En este supuesto, las Instituciones debern especificar en la pliza el monto de la reduccin de primas, que corresponda a la aplicacin total o parcial de las citadas comisiones.

Se impondr pena de prisin al agente o mdico que dolosamente que con nimo de lucrar, oculte a la empresa la existencia de hechos cuyo conocimiento habra impedido la celebracin de un contrato de seguros

ARTICULO 42.- Los agentes de seguros slo


podrn cobrar primas contra el recibo oficial expedido por las instituciones. Las primas as cobradas se entendern recibidas directamente por las aseguradoras.
Cuando el agente de seguros, vinculado a una Institucion de Seguros por una relacin laboral o un contrato mercantil o por cuyo conducto la propia Institucin haya aceptado la contratacin de seguros, entregue a una persona recibos o documentos oficiales para la salicitud o contratacin de seguros, obligar a la Institucin en los trminos que se hayan establecido en dichos terminos. Los recibos oficiales entregados en los trminos del prrafo anterior por un agente, amparando un contrato de seguros en el que se indentifquen los riesgos cubiertos, obligar igualmente a la Institucin Aseguradora. Solo podrn celebrar contratos a nombre y por cuenta de una Institucin Aseguradora, el agente de Seguros designado expresamente por esta para actuar como su apoderado.

Art. 41

Art. 42

Slo podrn pagar comisiones a agentes de seguros, sobre las primas que efectivamente hayan ingresado a la institucin.

slo podrn cobrar primas contra el recibo oficial expedido por las instituciones

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ASPECTOS GENERALES

I.3 LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGUROS

FIGURAS QUE INTERVIENEN Institucin Aseguradora El intermediario El contratante

ELEMENTOS QUE LO CONFORMAN Solicitud Pliza Endosos

LEY SOBRE SEGUROS

EL

CONTRATO

DE

TITULOS QUE CONFORMAN LA LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGUROS

I. II. III. IV.

PRELIMINARES SEGUROS DE DAOS SEGUROS DE PERSONAS DISPOSICIONES FINALES

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ASPECTOS GENERALES

I.3 LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGUROS


CONTRATO DE SEGUROS PRIMA, RIESGO REALIZACION DEL SINIESTRO INTERES ASEGURABLE (VIDA Y DAOS) LA POLIZA

TITULO I

CAPITULO I DEFINICION Y CELEBRACION DEL CONTRATO

ARTICULO 1.- Por el contrato de seguro, la empresa aseguradora se obliga, mediante una prima, a resarcir un dao o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato.

Qu se entiende por Contrato de Seguro?

ARTICULO 2.- Las empresas de seguros slo podrn organizarse y funcionar de conformidad con la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros. ARTICULO 3.- El seguro martimo se rige por las disposiciones relativas del Cdigo de Comercio y por la presente ley en lo que sea compatible con ellas. ARTICULO 4.- Los seguros sociales quedarn sujetos a las leyes y reglamentos sobre la materia. ARTICULO 5.- Las ofertas de celebracin, prrroga, modificacin o restablecimiento de un contrato suspendido, obligarn al proponente durante el trmino de quince das, o el de treinta cuando fuere necesario practicar examen mdico, si no se fija un plazo menor para la aceptacin. ARTICULO 6.- Se considerarn aceptadas las ofertas de prrroga, modificacin o restablecimiento de un contrato suspendido, hechas en carta certificada con acuse de recibo, si la empresa aseguradora no contesta dentro del plazo de quince das, contados desde el siguiente al de la recepcin de la oferta, pero sujetas a la condicin suspensiva de la aprobacin de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico. La disposicin contenida en este artculo no es aplicable a las ofertas de aumentar la suma asegurada y en ningn caso al seguro de personas.

En qu instrumento legal basan su organizacin y funcionamiento las Empresas de Seguros?

En que plazo mximo el proponente debe presentar un examen mdico requerido por la Institucin?

Para que sea aceptada una oferta de prrroga, modificacin o restablecimiento como debe ser presentada?

Qu plazo tiene la Institucin para contestar ?

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ASPECTOS GENERALES

ARTICULO 7.- Las condiciones generales del seguro debern figurar en el mismo formulario de ofertas suministrado por la Empresa Aseguradora, o bien remitirse al proponente para que ste las incluya en la oferta del contrato que ha de firmar y entregar a la empresa. El proponente no estar obligado por su oferta si la empresa no cumple con esta disposicin. En todo caso, las declaraciones firmadas por el asegurado sern la base para el contrato, si la empresa le comunica su aceptacin dentro de los plazos que fija el artculo 6 de la presente ley.

Cundo deben entregarse las condiciones generales de la pliza al cliente?

ARTICULO 8.- El proponente estar obligado a declarar por escrito a la empresa aseguradora, de acuerdo con el cuestionario relativo, todos los hechos importantes para la apreciacin del riesgo que puedan influir en las condiciones convenidas, tales como los conozca o deba conocer en el momento de la celebracin del contrato. ARTICULO 9.- Si el contrato se celebra por un representante del asegurado, debern declararse todos los hechos importantes que sean o deban ser conocidos del representante y del representado. ARTICULO 10.- Cuando se proponga un seguro por cuenta de otro, el proponente deber declarar todos los hechos importantes que sean o deban ser conocidos del tercero asegurado o de su intermediario. ARTICULO 11.- El seguro podr contratarse por cuenta propia o por cuenta de otro, con o sin la designacin de la persona del tercero asegurado. En caso de duda, se presumir que el contratante obra por cuenta propia.

Cundo una persona solicita un seguro, a que esta obligada de acuerdo al Artculo No. 8 de la L.S.C.S.?

Cundo el contrato de seguros se hace por un tercero Quin debe proporcionar la informacin para apreciar el riesgo.?

El seguro puede ser contratado por medio de otra persona?

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ASPECTOS GENERALES

ARTICULO 12.- El seguro por cuenta de un tercero obliga a la empresa aseguradora, aun en el caso de que el tercero asegurado ratifique el contrato despus del siniestro.

ARTICULO 13.- Salvo pacto expreso en contrario contenido en el contrato de mandato o en la pliza, el mandatario que contrate un seguro a nombre de su mandante, podr reclamar el pago de la cantidad asegurada. ARTICULO 14.- Los agentes que sean autorizados por una empresa de seguros para que ellos celebren contratos, podrn recibir las ofertas, rechazar las declaraciones escritas de los proponentes, cobrar las primas vencidas, extender recibos, as como proceder a la comprobacin de los siniestros que se realicen. Qu funciones podrn desempear los agentes autorizados por una empresa de seguros.?

ARTICULO 15.- Respecto al asegurado, se reputar que el agente podr realizar todos los actos que por costumbre constituyan las funciones de un agente de su categora y los que de hecho efecte habitualmente con autorizacin de la empresa. ARTICULO 16.- En todo caso, el agente necesitar autorizacin especial para modificar las condiciones generales de las plizas, ya sea en provecho o en perjuicio del asegurado. ARTICULO 17.- La renovacin tcita del contrato en ningn caso exceder de un ao.

La renovacin tcita No podr ser mayor a que plazo?

ARTICULO 18.- Aun cuando la empresa se reasegure contra los riesgos que hubiere asegurado, seguir siendo la nica responsable respecto al asegurado.

En el reaseguro Quin es el responsable ante el asegurado directo.?

CAPITULO II LA POLIZA
ARTICULO 21.- El contrato de seguros: I. Se perfecciona desde el momento en que el proponente tuviere conocimiento de la aceptacin de la oferta. En los seguros mutuos ser necesario adems, cumplir con los requisitos que la ley o los estatutos de la empresa establezcan para la admisin de nuevos socios. No pueden sujetarse a la condicin suspensiva de la entrega de la pliza o de cualquier otro documento en que conste la aceptacin, ni tampoco a la condicin del pago de la prima; y En que momento se perfecciona el contrato?

II.

III. Puede celebrarse sujeto a plazo, a cuyo vencimiento se iniciar su eficacia para las partes, pero tratandose de seguro de vida el plazo que se fije no podr exceder de treinta das a partir del examen mdico si este fuere necesario, y si no lo fuera a partir de la oferta.

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ASPECTOS GENERALES

ARTICULO 25.- Si el contenido de la pliza o sus modificaciones no concordaren con la oferta el asegurado podr pedir la rectificacin correspondiente dentro de los treinta das que sigan al da en que reciba la pliza, transcurrido este plazo se considerarn aceptadas las estipulaciones de la pliza o de sus modificaciones. ARTICULO 26.- El artculo anterior deber incertarse textualmente en la pliza.

En que plazo el asegurado puede solicitar una rectificacin a la pliza?

TITULO I

CAPITULO III LA PRIMA


ARTICULO 31.- El contratante del seguro estar obligado a pagar la prima en su domicilio, si no hay estipulacin expresa en contrario. ARTICULO 32.- En el seguro por cuenta de tercero, la empresa aseguradora podr reclamar del asegurado el pago de la prima cuando el contratante que obtuvo la pliza resulte insolvente. ARTICULO 33.- La empresa aseguradora tendr el derecho de compensar las primas y los prstamos sobre plizas que se le adeuden, con la prestacin debida al beneficiario. Si al momento del siniestro, la pliza tiene adeudos de primas o prestamos quin y como los pagan? De acuerdo a lo que marca la ley en donde debe pagar las primas el asegurado.?

ARTICULO 34.- Salvo pacto en contrario, la prima vencer en el momento de la celebracin del contrato, por lo que se refiere al primer perodo del seguro; entendindose por perodo del seguro el lapso para el cual resulte calculada la unidad de la prima. En caso de duda, se entender que el perodo del seguro es de un ao. ARTICULO 35.- La empresa aseguradora no podr eludir la responsabilidad por la realizacin de riesgo, por medio de clusulas en que convenga que el seguro no entrar en vigor sino despus del pago de la primera prima o fraccin de ella. ARTICULO 36.- En caso de duda, las primas ulteriores a la del primer perodo del seguro se entendern vencidas al comienzo y no al fin de cada nuevo perodo. ARTICULO 37.- En los seguros de vida, en los de accidentes y enfermedades, as como en los de daos, la prima podr ser fraccionada en parcialidades que correspondan a perodos de igual duracin. Si el asegurado optare por cubrir la prima en parcialidades, cada una de stas vencer al comienzo del perodo que comprenda.

cundo se considera vencida la prima?

A partir de cuando entra en vigor el seguro?

cundo vencen las primas?

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TITULO I CAPITULO III LA PRIMA


La prima fraccionada a que perodo no podr ser inferior?

ARTICULO 38.- En caso de que se convenga el pago de la prima en forma fraccionada, cada uno de los perodos de igual duracin a que se refiere el artculo anterior no podrn ser inferiores a un mes.

ARTICULO 39.- En los seguros por un solo viaje, tratndose de transporte martimo, terrestre o areo y de accidentes personales, as como en los seguros de riesgos profesionales, no se podr convenir el pago fraccionado de la prima. ARTICULO 40.- Si no hubiese sido pagada la prima o la primera fraccin de ella, en los casos de pago en parcialidades, dentro del trmino convenido, el cual no podr ser inferior a tres das ni mayor a treinta das naturales siguientes a la fecha de su vencimiento, los efectos del contrato cesarn automticamente a las doce horas del ltimo da de ese plazo. En caso de que no se haya convenido el trmino, se aplicar el mayor previsto en este artculo. ARTICULO 41.- Ser nulo cualquier convenio que pretenda privar de sus efectos a las disposiciones del artculo anterior. ARTICULO 42.- La empresa aseguradora no podr rehusar el pago de la prima ofrecida por los acreedores privilegiados, hipotecarios o prendarios, terceros asegurados, beneficiarios o por cualquier otro que tenga inters en la continuacin del seguro. ARTICULO 43.- Si la prima se ha fijado en consideracin a determinados hechos que agraven el riesgo y estos hechos desaparecen o pierden su importancia en el curso del seguro, el asegurado tendr derecho a exigir que en los perodos ulteriores se reduzca la prima, conforme a la tarifa respectiva y si as se convino en la pliza, la devolucin de la parte correspondiente por el perodo en curso. ARTICULO 44.- Salvo estipulacin en contrario, la prima convenida para el perodo en curso, se adeudar en su totalidad aun cuando la empresa aseguradora no haya cubierto el riesgo sino durante una parte de ese tiempo.

En que tipo de seguros la prima no pueda ser fraccionada?

Qu perodo mximo tiene el asegurado para cubrir las primas?

A que tiene derecho el asegurado, si los hechos que agravan el riesgo asegurado desaparecen?

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TITULO I CAPITULO IV EL RIESGO O LA REALIZACION DEL SINIESTRO


ARTICULO 45.- El contrato de seguro ser nulo si en el momento de su celebracin el riesgo hubiere desaparecido o el siniestro se hubiere ya realizado. Sin embargo, los efectos del contrato podrn hacerse retroactivos por convenio expreso de las partes contratantes. En caso de retroactividad, la empresa aseguradora que conozca la inexistencia del riesgo, no tendr derecho a las primas ni al reembolso de sus gastos; el contratante que conozca esa circunstancia perder el derecho a la restitucin de las primas y estar obligado al pago de los gastos. ARTICULO 46.- Si el riesgo deja de existir despus de la celebracin del contrato, ste se resolver de pleno derecho y la prima se deber nicamente por el ao en curso, a no ser que los efectos del seguro deban comenzar en un momento posterior a la celebracin del contrato y el riesgo desapareciere en el intervalo, en cuyo caso la empresa slo podr exigir el reembolso de los gastos. ARTICULO 47.- Cualquiera omisin o inexacta declaracin de los hechos a que se refieren los artculos 8o, 9o y 10 de la presente ley, facultar a la empresa aseguradora para considerar rescindido de pleno derecho el contrato, aunque no haya influido en la realizacin del siniestro. ARTICULO 48 .- La empresa aseguradora comunicar en forma autntica al asegurado o a sus beneficiarios, la rescisin del contrato dentro de los treinta das naturales siguientes a la fecha en que la propia empresa conozca la omisin o inexacta declaracin. Cundo el asegurado incurra en omisin o inexacta declaracin qu facultad adquiera la compaa?

Cundo se considera nulo el contrato?

En que tiempo la aseguradora le deber notificar al asegurado la rescisin del contrato por omisin o Inexacta declaracin?

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TITULO I CAPITULO IV EL RIESGO O LA REALIZACION DEL SINIESTRO

ARTICULO 49.- Cuando el contrato de seguro comprenda varias cosas o varias personas y la omisin o inexacta declaracin no se refieran sino a algunas de esas cosas, o de esas personas, el seguro quedar en vigor para las otras, si se comprueba que la empresa aseguradora las habra asegurado solas en las mismas condiciones. ARTICULO 50.- A pesar de la omisin o inexacta declaracin de los hechos, la empresa aseguradora no podr rescindir el contrato en los siguientes casos: I. - Si la empresa provoc la omisin o inexacta declaracin; II. - Si la empresa conoca o deba conocer el hecho que no ha sido declarado; III. - Si la empresa conoca o deba conocer exactamente el hecho que ha sido inexactamente declarado; IV. - Si la empresa renunci al derecho de rescisin del contrato por esa causa; V. - Si el declarante no contesta una de las cuestiones propuestas y sin embargo la empresa celebra el contrato. Esta regla no se aplicar si de conformidad con las otras indicaciones del declarante, la cuestin debe considerarse contestada en un sentido determinado y esta contestacin aparece como una omisin o inexacta declaracin de los hechos. ARTICULO 51.- En caso de rescisin unilateral del contrato por las causas a que se refiere el artculo 47 de esta ley, la Empresa Aseguradora conservar su derecho a la prima por el perodo del seguro en curso en el momento de la rescisin; pero si sta tiene lugar antes de que el riesgo haya comenzado a correr para la empresa, el derecho se reducir al reembolso de los gastos efectuados. Si la prima se hubiere pagado anticipadamente por varios perodos del seguro, la empresa restituir las tres cuartas partes de las primas correspondientes a los perodos futuros del seguro. En caso de resicion del contrato por omision o inexacta declaracion Cundo la compaa tendr que devolver primas al asegurado ? Cundo la empresa no puede rescindir el contrato a pesar de la omisin o inexacta declaracin de los hechos?

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TITULO I CAPITULO IV EL RIESGO O LA REALIZACION DEL SINIESTRO

ARTICULO 52.- El asegurado deber comunicar a la empresa aseguradora las agravaciones esenciales que tenga el riesgo durante el curso del seguro, dentro de las veinticuatro horas siguientes al momento en que las conozca. Si el asegurado omitiere el aviso o si l provoca una agravacin esencial del riesgo, cesarn de pleno derecho las obligaciones de la empresa en lo sucesivo. ARTICULO 53.- Para los efectos del artculo anterior se presumir siempre: I. - Que la agravacin es esencial, cuando se refiera a un hecho importante para la apreciacin de un riesgo de tal suerte que la empresa habra contratado en condiciones diversas si al celebrar el contrato hubiere conocido una agravacin anloga; II. - Que el asegurado conoce o debe conocer toda agravacin que emane de actos u omisiones de sus inquilinos, cnyuge, descendientes o cualquiera otra persona que, con el consentimiento del asegurado, habite el edificio o tenga en su poder el mueble que fuere materia del seguro. ARTICULO 54.- Lo dispuesto en los dos artculos anteriores no impedir que en el contrato se pacten expresamente determinadas obligaciones a cargo del asegurado con el fin de atenuar el riesgo o impedir su agravacin. ARTICULO 55.- Si el asegurado no cumple con esas obligaciones, la empresa aseguradora no podr hacer uso de la clusula que la libere de sus obligaciones, cuando el incumplimiento no tenga influencia sobre el siniestro o sobre la extensin de sus prestaciones.

En caso de agravacin esencial del riesgo A que esta obligado el asegurado?

Cundo se considera que la agravacin del riesgo es esencial?

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ASPECTOS GENERALES

TITULO I CAPITULO IV EL RIESGO O LA REALIZACION DEL SINIESTRO


ARTICULO 56.- Cuando la empresa aseguradora rescinda el contrato por causa de agravacin esencial del riesgo, su responsabilidad terminar quince das despus de la fecha en que comunique su resolucin al asegurado. ARTICULO 57.- Si el contrato comprendiese varias cosas o varias personas, y el riesgo no se agrava sino en lo que respecta a una parte de las cosas o de las personas, el seguro quedar en vigor para las dems, a condicin de que el asegurado pague por ellas la prima que corresponda conforme a las tarifas respectivas. ARTICULO 58.- La agravacin del riesgo no producir sus efectos: I. - Si no ejerci influencia sobre el siniestro o sobre la extensin de las prestaciones de la empresa aseguradora; II. - Si tuvo por objeto salvaguardar los intereses de la empresa aseguradora o cumplir con un deber de humanidad; III. - Si la empresa renunci expresa o tcitamente al derecho de rescindir el contrato por esa causa. Se tendr por hecha la renuncia si al recibir la empresa aviso escrito de la agravacin del riesgo, no le comunica al asegurado dentro de los quince das siguientes, su voluntad de rescindir el contrato. ARTICULO 59.- La empresa aseguradora responder de todos los acontecimientos que presenten el carcter del riesgo cuyas consecuencias se hayan asegurado, a menos que el contrato excluya de una manera precisa determinados acontecimientos. ARTICULO 60.- En los casos de dolo o mala fe en la agravacin del riesgo, el asegurado perder las primas anticipadas. ARTICULO 66.- Tan pronto como el asegurado o el beneficiario en su caso, tengan conocimiento de la realizacin del siniestro y del derecho constituido a su favor por el contrato de seguros, debern ponerlo en conocimiento de la empresa aseguradora. Salvo disposiciones en contrario de la presente ley, el asegurado o el beneficiario gozarn de un plazo mximo de cinco das para el aviso que deber ser por escrito si en el contrato no se estipula otra cosa
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Cundo la empresa rescinde el contrato por causa de agravacin esencial del contrato en que plazo terminar su responsabilidad?

Cundo la agravacin esencial no producir sus efectos?

Qu plazo tendr el asegurado o beneficiario para notificar el siniestro a la aseguradora?

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TITULO I CAPITULO IV EL RIESGO O LA REALIZACION DEL SINIESTRO

LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGURO ARTICULO 67.- Cuando el asegurado o el beneficiario no cumplan con la obligacin que les impone el artculo anterior, la empresa aseguradora podr reducir la prestacin debida hasta la suma que habra importado si el aviso se hubiere dado oportunamente. ARTICULO 68.- La Empresa quedar desligada de todas las obligaciones del contrato, si el asegurado o el beneficiario omiten el aviso inmediato con la intencin de impedir que se comprueben oportunamente las circunstancias del siniestro. ARTICULO 69.- La Empresa Aseguradora tendr el derecho de exigir del asegurado o beneficiario toda clase de informaciones sobre los hechos relacionados con el siniestro y por los cuales puedan determinarse las circunstancias de su realizacin y las consecuencias del mismo. Una vez consumado el siniestro a que tiene derecho la compaa aseguradora? Cundo el asegurado o el beneficiario no informen el siniestro de inmediato, a que tiene derecho la compaa aseguradora

ARTICULO 70.- Las obligaciones de la empresa quedarn extinguidas si demuestra que el asegurado, el beneficiario o los representantes de ambos, con el fin de hacerla incurrir en error, disimulan o declaran inexactamente hechos que excluiran o podran restringir dichas obligaciones. Lo mismo se observar en caso de que, con igual propsito, no le remitan en tiempo la documentacin de que trata el artculo anterior. ARTICULO 71.- El crdito que resulte del contrato de seguro vencer treinta das despus de la fecha en que la empresa haya recibido los documentos e informaciones que le permitan conocer el fundamento de la formacin.

Cundo pueden quedar extinguidas las obligaciones de una compaa de seguros.?

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ASPECTOS GENERALES

TITULO I CAPITULO IV EL RIESGO O LA REALIZACION DEL SINIESTRO

ARTICULO 76.- Cuando el contrato o esta ley hagan depender la existencia de un derecho de la observancia de un plazo determinado, el asegurado a sus causahabientes que incurrieren en la mora por caso fortuito o de fuerza mayor, podrn cumplir el acto retardado tan pronto como desaparezca el impedimento.

ARTICULO 77.- En ningn caso quedar obligada la Empresa, si probase que el siniestro se caus por dolo o mala fe del asegurado, del beneficiario o de sus respectivos causahabientes.

ARTICULO 78.- La empresa aseguradora responder del siniestro aun cuando ste haya sido causado por culpa del asegurado, y slo se admitir en el contrato la clusula que libere a la empresa en caso de culpa grave.

ARTICULO 79.- La empresa responder de las prdidas y daos causados por las personas respecto a las cuales es civilmente responsable el asegurado; pero se admitir en el contrato la clusula de que trata el artculo anterior.

ARTICULO 80.- Igualmente responder siempre que el siniestro se cause en cumplimiento de un deber de humanidad.

CAPITULO V.

PRESCRIPCION

ARTICULO 81.- Todas las acciones que se deriven de un contrato de seguros prescribirn en dos aos contados desde la fecha del acontecimiento que les dio orgen. TITULO II CONTRATO DE SEGUROS SOBRE LOS DAOS CAPITULO I. DISPOSICIONES GENERALES ARTICULO III.- La empresa Aseguradora que pague la indemnizacin se subrogar hasta la cantidad pagada, en todos los derechos y acciones contra terceros, que por causa del dao sufrido que correspondan al asegurado. (A) El derecho a la subrogacin no proceder en el caso en que el asegurado tenga relacin conyugal o de parentezco por consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado o civil con la persona que que haya causado el dao o bin si es civilmente responsable de la misma.
ARTICULO 151

En trminos generales, en que tiempo prescriben las acciones que se derivan de un contrato de seguros?

El contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que pueden afectar a la persona del asegurado en su existencia, integridad personal salud o vigor vital.

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ASPECTOS GENERALES

DISPOSICIONES ESPECIALES DEL CONTRATO DE SEGURO SOBRE LAS PERSONAS


ARTICULO 151.- El contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que puedan afectar a la persona del asegurado en su existencia, integridad personal, salud o vigor vital. ARTICULO 152.- El seguro de personas puede cubrir un inters econmico de cualquier especie que resulte de los riegos de que trata este ttulo o bin dar derecho a prestaciones independientes en asboluto de toda prdida patrimonial derivada del siniestro. En el seguro sobre las personas, la empresa aseguradora no podr
subrogarse en los derechos del asegurado o del beneficiario contra los terceros en razn del siniestro, salvo cuando se trata en contratos de seguros que cubran gastos mdicos o la salud. (A) El derecho a la subrogacin no proceder en el caso en que el asegurado tenga relacin conyugal o de parentesco por consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado o civi con la persona que que haya causado el dao o bin si es civilmente responsable de la misma.

DISPOSICIONES ESPECIALES DEL CONTRATO DE SEGUROS SOBRE LAS PERSONAS EL CONTRATO DE SEGURO DE PERSONAS

COMPRENDE: TODOS LOS RIESGOS QUE PUEDEN AFECTAR A LA PERSONA DEL ASEGURADO EN: SU EXISTENCIA INTEGRIDAD PERSONAL SALUD O VIGOR VITAL

ARTICULO 153.- La pliza del seguro sobre las personas. La empresa aseguradora estar obligada a entregar al contratante del seguro, una pliza en la que consten los derechos y obligaciones de las partes. La pliza deber contener: I. Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa aseguradora; II. La designacin de la cosa o persona asegurada; III.La naturaleza de los riesgos garantizados; IV.El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duracin de esta garanta; V.El monto de la garanta; VI.La cuota o prima del seguro, y VII.Las de ms clusulas que deban figurar en la pliza de acuerdo con las disposiciones legales, as como las convenidas lcitamente por los contratantes. En el seguro de personas particularmente debera contener lo siguiente: -El nombre completo y fecha de nacimiento de la persona o personas sobre quienes recaiga el seguro. - El nombre completo del beneficiario si no hay alguno determinado - El acontecimiento o el trmino del cual dependa la exigibilidad de la suma asegurada - En su caso los valores garantizados. ARTICULO 154. La pliza del contrato de seguro de personas no podr ser al portador. La nominativa se transmitir mediante declaracin de ambas partes, notificada a la Empresa Aseguradora. La pliza a la rden se transmitir por medio de endoso que contenga, invariablemente la fecha, el nombre, y el domicilio del endosario y la firma del endosante. No se admitir prueba alguna de otra especie en esta forma de transmicin. En caso de designacin irrevocable de beneficiario este puede ceder su derecho mediante declaracin que, como lo previene el artculo 19 deber constar por escrito y, adems, ser notifcado al asegurador.
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Qu tipo de seguro no podr ser al portador?

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ASPECTOS GENERALES

-ARTICULO 160.- Cuando se compruebe que hubo inexactitud en la indicacin de la edad del asegurado, la empresa no podr rescindir el contrato, a no ser que la edad real al tiempo de su celebracin, est fuera de los lmites de admisin fijados por la empresa, pero en este caso se devolver al asegurado la reserva matemtica del contrato en la fecha de su rescicin ARTICULO 161.- I.- Cuando a consecuencia de la indicacin inexacta de la edad, se pagare una prima menor de la que correspondera por la edad real, la obligacin de la empresa aseguradora se reducir en la proporcin que exista entre la prima estipulada y la prima de tarifa para la edad real en la fecha de celebracin del contrato; II.- Si la empresa aseguradora hubiere satisfecho ya el importe del seguro al descubrirse la inexactitud de la indicacin sobre la edad del asegurado, tendr derecho a repetir lo que hubiera pagado de ms conforme al clculo de la fraccin anterior, incluyendo los intereses respectivos; III.- Si a consecuencia de la inexacta indicacin de la edad, se estuviere pagando una prima ms elevada que la correspondiente a la edad real, la empresa estar obligada a reembolsar la diferencia entre la reserva existente y la que habra sido necesaria para la edad real del asegurado en el momento de la celebracin del contrato. Las primas ulteriores debern reducirse de acuerdo con esta edad. IV.- Si con posterioridad a la muerte del asegurado se descubriera que fue incorrecta la edad manifestada en la solicitud, y sta se encuentra dentro de los lmites de admisin autorizados, la empresa aseguradora estar obligada a pagar la suma asegurada que las primas cubiertas hubieren podido pagar de acuerdo con la edad real. Fraccin adicionada DOF 15-04-1946 Para los clculos que exige el presente artculo se aplicarn las tarifas que hayan estado en vigor al tiempo de la celebracin del contrato.

Cuando la edad del asegurado fue declarada inexactamente y esta se encuentra fuera de los lmites de admisin, que obligacin asume la Institucin ante el asegurado o el beneficiario?

Cuando a consecuencia de la indicacin inexacta de la edad, se pagare una prima menor de la que correspondera por la edad real?

Si la empresa aseguradora hubiere satisfecho ya el importe del seguro al descubrirse la inexactitud de la indicacin sobre la edad del asegurado?

Si a consecuencia de la inexacta indicacin de la edad, se estuviere pagando una prima ms elevada que la correspondiente a la edad real?

Si con posterioridad a la muerte del asegurado se descubriera que fue incorrecta la edad manifestada en la solicitud, y sta se encuentra dentro de los lmites de admisin autorizados?

Libremente

ARTICULO 163 El asegurado tendr derecho a designar un tercero como beneficiario sin necesidad de consentimiento de la empresa asegurada. La clusula beneficiaria podr comprender la totalidad o parte de los derechos derivados del seguro.

ASEGURADO DESIGNACION DE BENEFICIARIOS

Sin necesidad del consentimiento de la aseguradora Cambiar la designacin salvo los beneficiarios irrevocables

ARTCULO 173.- Por herederos o causahabientes designados como beneficiarios deber entenderse, primero, los descendientes que deban suceder al asegurado en caso de herencia legtima y el cnyuge que sobreviva y despus, si no hay descendientes ni cnyuge, las dems personas con derecho a la sucesin.

Por herederos o causahabientes designados como beneficiarios deber entenderse?

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I.4 REGLAMENTO DE AGENTES DE SEGUROS Y DE FIANZAS


AGENTE DE SEGUROS TIPOS DE AGENTES CANALES ALTERNOS DE DISTRIBUCION CARACTERISTICAS DE LA CEDULA

REGLAMENTO DE AGENTES SEGUROS Y DE FIANZAS CAPTULO PRIMERO DISPOSICIONES GENERALES

DE

FIGURAS QUE INTERVIENEN EN EL REGLAMENTO DE AGENTE DE SEGUROS.

ARTCULO 1o.- Para efectos de este Reglamento se entender por: I.- Ley de Seguros, la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros; II.- Ley de Fianzas, la Ley Federal de Instituciones de Fianzas; III.- Secretara, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico; IV.- Comisin, la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas; V.- Aseguradora, la institucin de seguros autorizada conforme a lo establecido en la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros; VI.- Afianzadora, la institucin de fianzas autorizada conforme a lo establecido en la Ley Federal de Instituciones de Fianzas; REGLAMENTO DE AGENTES SEGUROS Y DE FIANZAS DE

L E Y G E N. D E I N S T I T U C. Y S O C I E D A D E S M U T U A L I S T A S D E S E G

SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO

C.N.S.F.

L E Y

SOCIEDADES MUTUALISTAS

INSTITUCIONES

AFIANZADORAS

F E D E R A L D E F I A N Z A S

PERSONA MORAL

VII.- Institucin, la Aseguradora o la Afianzadora o ambas, segn corresponda; VIII.- Agente, la persona fsica o moral autorizada por la Comisin para realizar actividades de intermediacin en la contratacin de seguros o de fianzas, pudiendo ser: a).- Personas fsicas vinculadas a las Instituciones por una relacin de trabajo, en los trminos de los artculos 20 y 285 de la Ley Federal del Trabajo, autorizadas para promover en nombre y por cuenta de las Instituciones, la contratacin de seguros o de fianzas;

AGENTE PERSONA FISICA -Contrato Mercantil -Contrato Laboral APODERADO

FACULTADES EXPRESAS (art. 21 R.A.S.F.) Expedir Plizas Modificarlas mediante endoso Recibir avisos y reclamaciones Cobrar Primas Expedir recibos Comprobar siniestros

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ASPECTOS GENERALES

b).- Personas fsicas independientes sin relacin de trabajo con las Instituciones, que operen con base en contratos mercantiles, y c).- Personas morales que se constituyan como sociedades annimas para realizar dichas actividades; IX.- Agente mandatario, el agente designado por las Instituciones para que a su nombre y por su cuenta acte con facultades expresas; X.- Apoderado, quien habiendo celebrado contrato de mandato con agentes personas morales, se encuentre expresamente facultado para desempear a su nombre actividades de intermediacin, y XI.- Actividades de intermediacin, las que realicen los agentes o los apoderados en la contratacin de seguros o de fianzas. ARTCULO 2o.- Las actividades de intermediacin que pueden realizar los agentes y apoderados, consistirn en el intercambio de propuestas y aceptacin de las mismas, comercializacin y asesoramiento para la celebracin de contratos de seguros o de fianzas, su conservacin o modificacin, renovacin o cancelacin. ARTICULO 3o. Los agentes los apoderados y las actividades de intermediacin se sujetarn a los dispuesto por las leyes de Seguros y de Fianzas, las dems leyes aplicables, las disponsiciones generales que de ellas emanen, por el presente reglamento y las orientaciones de poltica general que en materia aseguradora o de fianzas, segn corresponda seale la Secretara mediante reglas de carcter general; as como a la inspeccin y vigilancia de la Comisin. Los agentes y los apoderados estarn obligados a recibir las visitas de inspeccin de la Comision, a proporcionar a esta y a la Secretaria la informacion en la forma y trminos que lo solicite y atender a sus requerimientos. Las cuentas que deben llevar los agentes personas morales se ajustarn estrictamente al catlogo que al efecto autorice la Comisin, la que sealar los modelos de registro y auxiliares correspondientes.

INTERCAMBIO DE PROPUESTAS Y ACEPTACION DE LAS MISMAS, COMERCIALIZACIN Y ASESORAMIENTO PARA LA CELEBRACION DE CONTRATOS DE SEGUROS O DE FIANZAS, SU

CONSERVACION O MODIFICACION, RENOVACION O CANCELACION

CANALES ALTERNOS DE DISTRIBUCIN

VENTA DIRECTA POR LAS INSTITUCIONES

VENTA CON INTERMEDIARIOS BANCARIOS

VENTA DIRECTA CON INTERMEDIARIOS

CT

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ASPECTOS GENERALES

ARTICULO 5o. Los agentes y apoderados de seguros debern informar a quin pretenda contratar un seguro, por lo menos de lo siguiente: I.Su nombre completo, tipo de autorizacin, nmero y vigencia de su cdula, as como el domicilio donde realiza sus activades, en el caso de los apoderados de seguros, la denominacin de la persona moral a la que represente. II.Del alcance real de la cobertura en forma amplia y detallada, forma de contratarla, conservarla, mantenerla y darla por terminada.

SOBRE SU PERSONA

SOBRE SU PLAN

1. 2. 3. 4.

Nombre completo Tipo de autorizacin No. y Vigencia de cdula Domicilio donde realiza sus actividades

1. 2. 3. 4.

Alcance de la Cobertura Contratar Mantener Darla por trminada

ARTCULO 14.- La autorizacin para actuar como agente persona fsica o apoderado, se har constar en una cdula que contendr: su nombre; el sealamiento, en el caso de los agentes, de si actan por cuenta propia o mediante una relacin de trabajo con una Institucin y en el caso de los apoderados la denominacin de la persona moral que representan; las operaciones, ramos y subramos que se les autorice a intermediar; la fecha de su expedicin; fotografa; el trmino de su vigencia, y los dems datos que determine la Comisin. La autorizacin para actuar como agente persona moral, se har constar en un oficio que contendr su denominacin o razn social, la fecha de su expedicin y el trmino de su vigencia, as como las operaciones, ramos y subramos que se les autorice a intermediar. En las autorizaciones para intermediar seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social, en la cdula se deber incluir el nombre de la Aseguradora para la cual prestan sus servicios los agentes persona fsica o apoderados. En ningn caso se otorgar autorizacin a un mismo agente o apoderado para intermediar seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social, con ms de una Aseguradora. Tampoco podr otorgarse a una misma persona, autorizacin para actuar con ms de una de las calidades a que se refiere el artculo 1o., fraccin VIII, incisos a) y b) de este Reglamento. En caso de extravo o robo de la cdula, los agentes personas fsicas y los apoderados estarn obligados, a su costa, a solicitar a la Comisin la expedicin de un duplicado, dentro de un plazo no mayor de treinta das naturales de ocurrido el hecho.

AGENTES PERSONAS FISICAS

CEDULAS DEFINTIVAS

APODERADO

AUTORIZACIONES PARA INTERMEDIAR SEGUROS DE PENSIONES DERIVADOS DE LAS LEYES DE SEGURIDAD SOCIAL ES EXCLUSIVA

CT

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ASPECTOS GENERALES

I.4 REGLAMENTO DE AGENTES DE SEGUROS Y DE FIANZAS


AGENTE DE SEGUROS TIPOS DE AGENTES CANALES ALTERNOS DE DISTRIBUCION CARACTERISTICAS DE LA CEDULA

La autorizacin para actuar como agente persona moral, se har constar en un oficio que contendr su denominacin o razn social, la fecha de su expedicin y el trmino de su vigencia, as como las operaciones, ramos y subramos que se les autorice a intermediar. En las autorizaciones para intermediar seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social, en la cdula se deber incluir el nombre de la Aseguradora para la cual prestan sus servicios los agentes persona fsica o apoderados. En ningn caso se otorgar autorizacin a un mismo agente o apoderado para intermediar seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social, con ms de una Aseguradora. Tampoco podr otorgarse a una misma persona, autorizacin para actuar con ms de una de las calidades a que se refiere el artculo 1o., fraccin VIII, incisos a) y b) de este Reglamento. En caso de extravo o robo de la cdula, los agentes personas fsicas y los apoderados estarn obligados, a su costa, a solicitar a la Comisin la expedicin de un duplicado, dentro de un plazo no mayor de treinta das naturales de ocurrido el hecho. ARTCULO 15.- La autorizacin a que se refiere el artculo anterior, en el caso de agentes personas fsicas y apoderados tendr una vigencia de tres aos y la Comisin podr refrendarla por perodos iguales, siempre que el interesado no se encuentre en alguno de los supuestos previstos por el artculo 13 de este Reglamento. Tratndose de agentes personas morales, la vigencia de la autorizacin podr ser indefinida. En el supuesto de que sta se otorgue por tiempo definido, podr ser refrendada por perodos iguales siempre que el interesado no se encuentre en alguno de los supuestos previstos por el artculo 13 de este Reglamento. El trmite de refrendo de la autorizacin, deber ser realizado antes del vencimiento de la misma, dentro de los ltimos sesenta das naturales de su vigencia.
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LOS AGENTES NO PODRN TENER LAS DOS CALIDADES

En caso de extravo o robo de la cdula, el agente podr solicitar a la CNSF un duplicado en un plazo de 30 das

TRAMITE PARA EL REFRENDO

DENTRO DE LOS ULTIMOS

VIGENCIA

60 DIAS NATURALES ANTES DE SU VENCIMIENTO

3 AOS

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ASPECTOS GENERALES

I.5 LEY DE PROTECCION Y DEFENSA PARA EL USUARIO DEL SERVICIO FINANCIERO


PROCEDIMIENTO DE ORIENTACION, CONCILIACION Y ARBITRAJE

Ttulo quinto De los procedimientos de conciliacin y arbitraje Captulo I Del procedimiento de conciliacin

S.H.C.P.

CONDUSEF
Artculo 60.- La Comisin Nacional est facultada para actuar como conciliador entre las Instituciones Financieras y los Usuarios, con el objeto de proteger los intereses de estos ltimos. Tratndose de diferencias que surjan respecto al cumplimiento de fideicomisos, la Comisin Nacional slo conocer de las reclamaciones que presenten los fideicomitentes o fideicomisarios en contra de los fiduciarios. Para que esta facultada esta comisin?

Artculo 61.- La Comisin Nacional no conocer de las reclamaciones por variaciones de las tasas de inters pactadas entre el Usuario y la Institucin Financiera, cuando tales variaciones sean consecuencia directa de condiciones generales observadas en los mercados.

En que caso la CODUSEF no conocer las reclamaciones?

Artculo 62.- La Comisin Nacional podr rechazar de oficio las reclamaciones que sean notoriamente improcedentes.

Qu reclamaciones sern rechazadas?

Artculo 63.- La Comisin Nacional recibir las reclamaciones de los Usuarios con base en las disposiciones de esta Ley. Dichas reclamaciones podrn presentarse ya sea por comparecencia del afectado, en forma escrita, o por cualquier otro medio idneo, cumpliendo los siguientes requisitos: I. Nombre y domicilio del reclamante; II. Nombre y domicilio del representante o persona que promueve en su nombre, as como el documento en que conste dicha atribucin; III. Descripcin del servicio que se reclama, y relacin sucinta de los hechos que motivan la reclamacin;

Por qu medios puede el usuario del servicio financiero presentar una reclamacin?

Qu requisitos debe cumplir una reclamacin?

CT

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I.5 LEY DE PROTECCION Y DEFENSA PARA EL USUARIO DEL SERVICIO FINANCIERO


PROCEDIMIENTO DE ORIENTACION, CONCILIACION Y ARBITRAJE

IV. Nombre de la Institucin Financiera contra la que se formula la reclamacin. La Comisin Nacional podr solicitar a la Secretara y a las Comisiones Nacionales los datos necesarios para proceder a la identificacin de la Institucin Financiera, cuando la informacin proporcionada por el Usuario sea insuficiente, y V. Documentacin que ampare la contratacin del servicio que origina la reclamacin. La Comisin Nacional estar facultada para suplir la deficiencia de las reclamaciones en beneficio del Usuario. Las reclamaciones podrn ser presentadas de manera conjunta por los Usuarios que presenten problemas comunes con una o varias Instituciones Financieras, debiendo elegir al efecto uno o varios representantes formales comunes Artculo 64.- Las autoridades a que se refiere la fraccin IV del artculo anterior, debern contestar la solicitud que les formule la Comisin Nacional en un plazo no mayor de diez das hbiles contados a partir de la fecha en que reciban la solicitud. Artculo 65.- Las reclamaciones debern presentarse dentro del trmino de dos aos contado a partir de que se suscite el hecho que les dio origen. La reclamacin podr presentarse, a eleccin del Usuario, en el domicilio de la Comisin Nacional o en la Delegacin de la misma que se encuentre ms prxima al domicilio del Usuario, o en la Unidad Especializada a que se refiere el artculo 50 Bis de esta Ley, de la Institucin Financiera que corresponda. Artculo 66.- La reclamacin que rena los requisitos sealados, por su sola presentacin, interrumpir la prescripcin de las acciones legales correspondientes, durante el tiempo que dure el procedimiento. Artculo 67.- La Comisin Nacional correr traslado a la Institucin Financiera acerca de la reclamacin presentada en su contra, dentro de los ocho das hbiles siguientes a la fecha de recepcin de la misma, anexando todos los elementos que el Usuario hubiera aportado, y sealando en el mismo acto la fecha para la celebracin de la audiencia de conciliacin, con apercibimiento de sancin pecuniaria en caso de no asistir. Tratndose de Instituciones de Fianzas, deber citarse al fiado en el domicilio que la Institucin tuviere de ste o de su representante legal. En que plazo las Instituciones a las que la CONDUSEF les requiere informacin debern contestar a la solicitud de informacin?

En que plazo mximo debern presentar las reclamaciones los usuarios del servicio financiero?

En donde debern presentarse las reclamaciones?

En que tiempo la CONDUSEF le notificar a las Instituciones Financieras sobre la reclamacin presentada en su contra ?

CT

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ASPECTOS GENERALES

I.5 LEY DE PROTECCION Y DEFENSA PARA EL USUARIO DEL SERVICIO FINANCIERO


PROCEDIMIENTO DE ORIENTACION, CONCILIACION Y ARBITRAJE

Artculo 68.- En el caso de que el Usuario presente reclamacin ante la Comisin Nacional contra alguna Institucin Financiera, se deber agotar el procedimiento conciliatorio, conforme a las siguientes reglas: I. La Comisin Nacional citar a las partes a una audiencia de conciliacin que se realizar dentro de los veinte das hbiles siguientes contados a partir de la fecha en que se reciba la reclamacin; II. La Institucin Financiera deber, por conducto de un representante, rendir un informe por escrito que se presentar con anterioridad o hasta el momento de la celebracin de la audiencia de conciliacin a que se refiere la fraccin anterior; III. En el informe sealado se responder detalladamente y de manera razonada a todos y cada uno de los hechos a que se refiere la reclamacin, en caso contrario, dicho informe se tendr por no presentado para todos los efectos legales a que haya lugar; IV. La falta de presentacin del informe, no podr ser causa para suspender o diferir la audiencia referida y sta deber darse por concluida el da sealado para su celebracin, salvo que por cualquier circunstancia, a juicio de la Comisin Nacional no pueda celebrarse en la fecha indicada, caso en el cual se deber verificar dentro de los cinco das hbiles siguientes; V. La falta de presentacin del informe a que se refiere el prrafo anterior har tener por cierto lo manifestado por el Usuario, independientemente de las sanciones a que haya lugar de conformidad con lo sealado en esta Ley; VI. La Comisin Nacional cuando as lo considere o a peticin del Usuario, en la audiencia de conciliacin correspondiente o dentro de los diez das hbiles anteriores a la celebracin de la misma, podr requerir informacin adicional a la Institucin Financiera, y en su caso, diferir la audiencia requiriendo a la Institucin Financiera para que en la nueva fecha presente el informe adicional;

EN QUE CONSISTE EL PROCESO DE CONCILIACION ?

Usuario

"onduse'

Institucin )inanciera

Reclamacin

%icta Auto

Admite

%esec(a

Rinde in'orme

Audiencia

E*(orta a conciliar

Aceptan

No aceptan

"on+enio
Pasivo Contingente

,ide desi-nen ar.itro Ami-a.le "omposicin/ Art 01

Acudir a autoridad 2udicial competetnte a 'in de resol+er la contro+ersia/ Arts/ 34 5 36 "onstitucional

CT

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ASPECTOS GENERALES

I.5 LEY DE PROTECCION Y DEFENSA PARA EL USUARIO DEL SERVICIO FINANCIERO


PROCEDIMIENTO DE ORIENTACION, CONCILIACION Y ARBITRAJE

La Comisin Nacional entregar al reclamante, contra pago de su costo, copia certificada del dictamen tcnico, a efecto de que lo pueda hacer valer ante los tribunales competentes, quienes debern tomarlo en cuenta en el procedimiento respectivo; VIII. En caso de que las partes lleguen a un acuerdo para la resolucin de la reclamacin, el mismo se har constar en el acta circunstanciada que al efecto se levante. En todo momento, la Comisin Nacional deber explicar al Usuario los efectos y alcances de dicho acuerdo; si despus de escuchar la explicacin el Usuario decide aceptar el acuerdo, ste se firmar por ambas partes y por la Comisin Nacional, fijndose un trmino para acreditar su cumplimiento; IX. La carga de la prueba respecto del cumplimiento del convenio corresponde a la Institucin Financiera y, en caso de omisin, se har acreedora de la sancin que proceda conforme a la presente Ley, y Artculo 69.- En el caso de que el Usuario no acuda a la audiencia de conciliacin y no presente dentro de los diez das hbiles siguientes a la fecha fijada para su celebracin justificacin de su inasistencia, se le tendr por desistido de la reclamacin y no podr presentar otra ante la Comisin , debiendo levantarse acta en donde se haga constar la inasistencia del Usuario. (A) La falta de comparecencia del fiado o de su representante, no impedir que se lleve a cabo la audiencia de conciliacin.

Qu documento podr la CONDUSEF entregar al reclamante, contra pago de su costo?

Qu sucede cuando el usuario no acuda a la audiencia de conciliacion ?

Artculo 70.- En caso de que la Institucin Financiera incumpla con cualesquiera de las obligaciones derivadas del convenio de conciliacin, la Comisin Nacional ordenar a la Institucin Financiera correspondiente que registre el pasivo contingente que derive de la reclamacin, o en su caso, como reserva en trminos de lo establecido en el artculo 68 fraccin

Cuando la institucin financiera incumpla con cualquiera de las obligaciones del convenio de conciliacin Qu suceder?

Artculo 87.- Los Usuarios que deseen obtener los servicios de orientacin jurdica y defensora legal, estn obligados a comprobar ante la Comisin Nacional que no cuentan con los recursos suficientes para contratar un defensor especializado en la materia que atienda sus intereses.

Cules son los requisitos para que al usuario le sea prestado el servicio de defensa legal gratuita?

Artculo 91.- Los Defensores, durante el tiempo que desempeen dicho cargo, no podrn dedicarse al libre ejercicio de la profesin, salvo que se trate de actividades docentes.

El defensor legal podr podr dedicarse al libre ejercicio de la profesin?

Artculo 92.- En caso de que un asunto represente, en cualquier forma, un conflicto de intereses para el Defensor asignado por la Comisin Nacional, aqul deber excusarse para hacerse cargo del mismo, y solicitar la asignacin de otro Defensor.

Qu sucede si existe un conflicto de intereses para el defensor legal?

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ASPECTOS GENERALES

I.6 OPERACIONES PARA LA PREVENCION Y DETECCION DE OPERACIONES DE PROCEDENCIA ILICITA


LAVADO DE DINERO FORMAS EN QUE OPERA EL LAVADO DE DINERO DOCUMENTOS NECESARIOS DE IDENTIFICACION

Artculo 140.-Para proceder penalmente


por los delitos previstos en los artculos 141 al 146 y 147 al 147 bis 2 de esta ley, ser necesario que la Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico formule peticin, previa opinin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas; tambin se proceder a peticin de la institucin o sociedad mutualista de seguros ofendidas, o de quien tenga inters jurdico. Las multas previstas en este capitulo, se impondrn a razn de das de salario. Para calcular su importe se tendr como base el salario mnimo general diario vigente en el distrito federal al momento de realizarse la conducta sancionada. la Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico, oyendo la opinin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, dictara disposiciones de carcter general que tengan como finalidad establecer medidas y procedimientos para prevenir y detectar en las instituciones y sociedades mutualistas de seguros, actos u operaciones, que puedan ubicarse en los supuestos del articulo 400 bis del cdigo penal para el distrito federal en materia de fuero comn y para toda la republica en materia de fuero federal, incluyendo la obligacin de presentar a esa secretaria, por conducto de la citada comisin, reportes peridicos sobre las operaciones y actividades que realicen con sus contratantes, asegurados, beneficiarios y otros usuarios de sus servicios, por los montos y en los supuestos, que en dichas disposiciones de carcter general se establezcan. Dichas disposiciones debern considerar entre otros aspectos, criterios para la adecuada identificacin de los clientes y usuarios de las operaciones y servicios de las mencionadas empresas aseguradoras, que consideren sus condiciones especificas y actividad econmica o profesional; los montos, frecuencia, tipos y naturaleza de las operaciones e instrumentos monetarios con que las realicen y su relacin con las actividades de los clientes o usuarios; las plazas en que operen y las practicas comerciales, financieras y aseguradoras que priven en las mismas; la debida y oportuna capacitacin de su personal y medidas especificas de seguridad en el manejo de las operaciones de las propias empresas aseguradoras.
CT C T CG

PARA PROCEDER PENALMENTE:

S.H.C.P.

OYENDO LA OPINICION DE

C.N.S.F.
DICTARA DISPOSICIONES DE CARCTER GENERAL CUYA FINALIDAD SEA:

ESTABLECER MEDIDAS Y PROCEDIMIENTOS PARA PREVENIR Y DETECTAR EN LAS INSTITUCIONES Y SOCIEDADES MUTUALISTAS DE SEGUROS: ACTOS U OPERACIONES QUE REALICEN CON SUS CONTRATANTES, ASEGURADOS , BENEFICIARIOS Y OTROS USUARIOS DE SUS SERVICIOS POR MONTOS QUE LAS DISPOSICIONES DE CARCTER GENERAL ESTABLECEN.

ESTAS DISPOSICIONES DEBERAN SER OBSERVADAS OPORTUNAMENTE POR LOS MIEMBROS DE LOS CONSEJOS DE ADMINISTRACION, COMISARIOS, AUDITORES EXTERNOS, FUNCIONARIOS Y EMPLEADOS DE LAS EMPRESAS DE SEGUROS

CMO Y POR QUIEN SERA SANCIONADA LA VIOLACION DE ESTAS DISPOSICIONES?

POR LA C.N.S.F. CON MULTA EQUIVALENTE DEL 10% al 100% DEL ACTO U OPERACION DE QUE SE TRATE

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ASPECTOS GENERALES

Las disposiciones de carcter general sealadas en el prrafo anterior y las obligaciones previstas en ellas, debern ser observadas oportunamente por los miembros de los consejos de administracin, comisarios, auditores externos, funcionarios y empleados de las citadas empresas de seguros; la violacin de las mismas ser sancionada por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas con multa equivalente del diez al cien por ciento del acto u operacin de que se trate. Tanto los servidores pblicos de la Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico y de la comisin nacional de seguros y fianzas, como los miembros de los consejos de administracin, comisarios, auditores externos, funcionarios y empleados de las empresas de seguros a que se refiere este articulo, debern abstenerse de dar noticia o informacin de las operaciones previstas en el mismo a personas, dependencias o entidades, distintas de las autoridades competentes expresamente previstas. La violacin a estas disposiciones ser sancionada en los trminos de las leyes correspondientes.

OPERACIONES PARA LA PREVENCION Y DETECCION DE OPERACIONES DE PROCEDENCIA ILICITA

OPERACIONES RELEVANTES

OPERACIONES INUSUALES

OPERACIONES PREOCUPANTES

MONTO IGUALES O EQUIVALENTES A $10,000 Dlls

OPERACIN DUDOSA DE LA PER. FSICA O MORAL, RESPECTO AL MONTO, FRECUENCIA, TIPO Y NATURALEZA DE LA OPERACIN

CHEQUE DE VIAJERO EFECTIVO AMONEDADO : ORO O PLATA

INVOLUCRA PERSONAS DE LAS INSTITUCIONES

DOCUMENTOS QUE DEBERA PRESENTAR EL ASEGURADO CONTRATANTE


La presentacin de una identificacin por parte del cliente, previamente a la realizacin de las operaciones con instrumentos monetarios, por montos iguales o superiores al equivalente a $10,000.00 dlls. de los E.U.A. Se dan especificaciones tanto para personas fsicas como morales, nacionales y extranjeras.

CLIENTE

QUE REALICE UNA OPERACION CON INSTRUMENTOS MONETARIOS POR MONTOS

As mismo, las disposiciones de carcter general indican que las Instituciones de seguros debern abrir un expediente de identificacin del cliente, que deber contener:
LAS INSTITUCIONES DE SEGUROS DEBERAN ABRIR UN EXPEDIENTE DE IDENTIFICACION DE CLIENTE QUE CONTENGA:

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ASPECTOS GENERALES

DOCUMENTOS QUE DEBERA PRESENTAR EL ASEGURADO CONTRATANTE

1.

PERSONAS FISICAS MEXICANAS. PERSONAS FISICAS MEXICANAS

Identificacin personal oficial. Nombre Completo. Lugar y Fecha de Nacimiento. Nacionalidad. Profesin. Actividad o giro del Negocio. Direccin particular (calle, nmero, colonia, cdigo postal, ciudad, poblacin, entidad federativa y telfono) y comercial en su caso. Registro Federal de Contribuyentes Cdula de identificacin Fiscal en el caso de personas con actividades empresariales. PERSONAS FISICAS EXTRANJERAS 1.1 PERSONAS FISICAS EXTRANJERAS Adems de las anteriores, su Pasaporte. Adems de las anteriores, su pasaporte Identificacin personal oficial. Nombre Completo. Lugar y Fecha de Nacimiento. Nacionalidad. Profesin. Actividad o giro del Negocio. Direccin particular (calle, nmero, colonia, cdigo postal, ciudad, poblacin, entidad federativa y telfono) y comercial en su caso. Registro Federal de Contribuyentes Cdula de identificacin Fiscal en el caso de personas con actividades empresariales.

2. PERSONAS MORALES MEXICANAS. PERSONAS MORALES MEXICANAS

Acta Constitutiva o documento en que conste su constitucin debidamente inscrito en el Registro Pblico de Comercio. Facultades o poderes del representante. Identificacin representante. personal oficial del

Acta Constitutiva o documento en que conste su constitucin debidamente inscrito en el Registro Pblico de Comercio. Facultades o poderes del representante. Identificacin personal oficial del representante. Registro Federal de Contribuyentes. Cdula de Identificacin Fiscal en el caso de personas con actividades empresariales. Nombre del administrador, del director, del gerente general, apoderado legal que celebre la operacin con la institucin. Actividad o giro comercial. Comprobante de domicilio.

Registro Federal de Contribuyentes. Cdula de Identificacin Fiscal en el caso de personas con actividades empresariales. Nombre del administrador, del director, del gerente general, apoderado legal que celebre la operacin con la Institucin. Actividad o giro comercial. Comprobante de domicilio.

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ASPECTOS GENERALES

2.1 PERSONAS MORALES EXTRANJERAS:


PERSONAS MORALES EXTRANJERAS

Adems de las anteriores, documento que acredite la existencia de la persona y documento que acredite como su representante a la persona fsica que se ostente como tal (y en caso de que sta ltima tambin sea extranjera, su pasaporte.

Adems de las anteriores, documento que acredite la existencia de la persona y documento que acredite como su representante a la persona fsica que se ostente como tal (y en caso de que sta ltima tambin sea extranjera, su pasaporte. Tratndose de documentos expedidos en el extranjero, estos debern ser anlogos a los previstos en el derecho civil mercantil.

Tratndose de documentos expedidos en el extranjero, estos debern ser anlogos a los previstos en el derecho civil mercantil.

LA INSTITUCION DE SEGUROS

A.Deber establecerse un expediente de identificacin del cliente, en el que se integrar toda la documentacin, siendo responsable la institucin de la suficiencia del expediente, conservndolo en los plazos y condiciones que se establecen en el captulo relacionado al archivo y conservacin de documentos de este manual.

ABRIRA EL EXPEDIENTE DE IDENTIFICACION DE CLIENTE


ASEGURANDOSE DE LA SUFICIENCIA DEL EXPEDIENTE Y EL CUMPLIMIENTO DE TODOS LOS REQUISITOS.

Y SERA RESPONSABLE DE RESGUARDAR Y CONSERVAR EL EXPEDIENTE DEL CLIENTE

La Institucin deber asegurar el cumplimiento de todos los requisitos para llevar a cabo la debida identificacin de este manual.

OPERACIONES DE FIDEICOMISOS

Tratndose de operaciones de fideicomiso, la Institucin fiduciaria, en el acto constitutivo de dichas operaciones, proceder a identificar a las partes que comparezcan a la suscripcin del contrato respectivo.

LA INSTITUCION FIDUCIARIA EN EL ACTO CONSTITUTIVO DE ESTAS OPERACIONES PROCEDER A IDENTIFCAR A LAS PARTES QUE COMPAREZCAN.

Cuando en dichas operaciones hubiere incrementos o retiros efectuados por personas distintas a los fideicomitentes iniciales, la institucin fiduciaria tambin proceder a identificarlos al momento de realizar las operaciones, siempre que sean en un monto igual o superior al equivalente a $ 10,000.00 dlls. De los E.U.A. en cualquier instrumento monetario.

CUANDO EN ESTAS OPERACIONES: HUBIERE INCREMENTOS O RETIROS IGUALES O SUPERIORES A 10,000.00 DLLS. POR PERSONAS DISTINTAS A LOS FIDEICOMITENTES INICIALES.

LA INSTITUCION FIDUCIARIA TAMBIN PROCEDER A IDENTIFICARLOS AL MOMENTO DE REALIZAR LA OPERACIN

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ASPECTOS GENERALES

I.6 SISTEMA FINANCIERO MEXICANO


LA ACTIVIDAD FINANCIERA EN MEXICO LAS INSTITUCIONES QUE OPERAN EN EL SISTEMA FINANCIERO MEXICANO, SU PROPSITO Y RELACIN ENTRE S TIPOS DE INTERMEDIARIOS FINNACIEROS Y LAS DIFERENCIAS ENTRE ELLOS RELACIN ENTRE AUTORIDADES, INSTITUCIONES E INTERMEDIARIOS DEL SISTEMA FINANCIERO MEXICANO

El Sistema Financiero Mexicano,


Conjunto de personas y organizaciones pblicas y privadas, a travs de las cuales se captan, administran, regulan y dirigen los recursos financieros que se negocian entre los diversos agentes econmicos, dentro del marco de la legislacin correspondientes.

Sistema Financiero Mexicano:


SHCP

BANXICO

IPAB

AFORES CNSF Afianzadoras CNBV Aseguradoras ISES Sociedades Mutualistas de Seguros Sistema Bancario Bolsa de Valores Sistema Burstil CONSAR SIEFORES CONDUSEF

Secretara de Hacienda y Crdito Pblico.Es una dependencia


gubernamental centralizada, integrante del Poder Ejecutivo Federal, cuyo titular es designado por el Presidente de la Repblica. De acuerdo con lo dispuesto por la Ley Orgnica de la Administracin Pblica Federal y por su Reglamento Interior. Instrumentar el funcionamiento de las instituciones integrantes del Sistema Financiero Nacional. Supervisa y regula a las instituciones que forman el Sistema Financiero, a travs de las Comisiones.

Organizaciones Auxiliares de Crdito Institucin de Depsito de Valores

Banco de Mxico, Es el banco central


de la nacin. Fue creado por la ley del 15 de agosto de 1925 y constituido por escritura pblica el 1 de septiembre de ese mismo ao. Actualmente se rige por la Ley del Banco de Mxico publicada el 23 de diciembre de 1993 correspondindole desempear las siguientes funciones Es una institucin independiente del poder ejecutivo, teniendo como funcin la regulacin de todo lo referente al sistema de pagos.
Organismo de carcter Pblico Descentralizado, con personalidad jurdica y patrimonio propios Regular la emisin y circulacin de moneda y crdito fijar los tipos de cambio en relacin con las divisas extranjeras. Operar como banco de reserva. Prestar servicio de tesorera al Gobierno Federal. representar al gobierno en el Fondo Monetario Internacional

Autoridades que integran el Sistema Financiero Mexicano:

Secretara de Hacienda y Crdito Pblico

Es una dependencia gubernamental centralizada, integrante del Poder Ejecutivo Federal.

Banco de Mxico

Es una institucin independiente del poder ejecutivo, teniendo como funcin la regulacin de todo lo referente al sistema de pagos.

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ASPECTOS GENERALES

II SISTEMA FINANCIERO MEXICANO


LAS INSTITUCIONES QUE OPERAN EN EL SISTEMA FINANCIERO MEXICANO, SU PROPSITO Y RELACIN ENTRE S. Bancos Comerciales o Instituciones de Crdito o de Banca Mltiple

Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (antes Patronato del Ahorro Nacional

Banco de Desarrollo o Banco de Segundo Piso o Banco de Fomento

Sociedades Financieras de Objeto Limitado o Sofoles Bancos Comerciales o Instituciones de Crdito o de Banca Mltiple Son empresas que atravs de varios productos captan, es decir, reciben en dinero del pblico (ahorradores o inversionistas) y lo colocan, es decir, lo prestan a las personas o empresas que lo necesitan y que cumplen con los requisitos para ser sujeto de crdito Son banco dirigidos por el Gobierno Federal, cuyo propsito es desarrollar ciertos sectores (agicultura, autopartes,textil) atender y solucionar problemticas de financiamiento regionales o municipales o fomentar ciertas actividades (exportacin, desarrollo de proveedores, creacin de nuevas empresas) se les denomina de Segundo Piso, por que sus programas de apoyo o lneas de financiamiento la realizan a travs de los bancos comerciales que quedan en primer lugar ante las empresas o usuarios que solicitan el prstamo. Podemos llamarlos bancos especializados porque prestan slamente para un sector, por ejemplo: construccin, automotrz o actividad por ejemplo: consumo a travs de tarjeta de crdito, slo que en lugar de recibir depsitos, captan recursos teniendo que obtener dinero mediante la colocacin de valores o solicitando crditos. Es una institucin (Banca de Desarrollo) cuyo propsito es promover el ahorro, el financiamiento y la inversin, as como ofrecer instrumentos y servicios financieros entre los integrantes del sector. Dicho sector est conformado por la entidades de ahorro y crdito popular las cuales son: 1- Sociedades de Ahorro y Prstamos y Sociedades Financieras Populares (antes cajas populares, cajas solidarias, sociedades de ahorro y prstamo). Fideicomisos Pblico Su propsito es apoyar cierto tipo de actividades definidas debido a que cada uno es muy distinto no se pueden generalizar en su funcionamiento, pero algunos son muy conocidos: INFONAVIT (Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los trabajadores), FONACOT (Fondo de Fomento y Garanta para el Consumo de los Trabajadores), FOVI (Fondo de Operacin y Financiamiento Bancario a la Vivienda), FONATUR (Fondo Nacional de Fomento al Turismo) y otros ms.

Banco de Desarrollo o Banco de Segundo Piso o Banco de Fomento

Sociedades Financieras de Objeto Limitado o Sofoles

Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (antes Patronato del Ahorro Nacional

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ASPECTOS GENERALES

TIPOS DE INTERMEDIARIOS FINNACIEROS Y LAS DIFERENCIAS ENTRE ELLOS RELACIN ENTRE AUTORIDADES, INSTITUCIONES E INTERMEDIARIOS DEL SISTEMA FINANCIERO MEXICANO

TIPOS DE INTERMEDIARIOS FINANCIEROS Y LAS DIFERENCIAS ENTRE ELLOS. El prpsito de una institucin financiera es poner en contacto (intermediacin) a las personas que necesitan dinero (demandantes o que requieren que se les preste dinero) y a las personas que lo tienen (oferentes), personas que han podido acumular dinero mediante su hbito de gastar menos de los que realmente ganan, esto es financiamiento, adems cumple con la funcin de ayudar a la circulacin eficiente del dinero, esto es el sistema de pagos. Cuando las personas o empreas llevan su dinero a una institucin financiera (banco) estn buscando dos cosas: 1.- Proteger su dinero, ya sea ahorrando o inviertiendo para ganar ms. realizar diversas operaciones. 2.- Para utilizar a las instituciones como un medio de pago y control de sus operaciones.

TIPOS DE INTERMEDIARIOS FINANCIEROS Y LAS DIFERENCIAS ENTRE ELLOS. Agentes Econmicos Depositan $ Prestan $ Familias Familias Empresas Empresas Banco Pagan Intereses Cobran Intereses Financiamiento Estn buscando cosas: 2.- Para utilizar a las instituciones como un medio de pago y control de sus operaciones. Gobierno Agentes Econmicos

Ahorro Estn buscando cosas: 1.- Proteger su dinero, ya sea ahorrando o inviertiendo para ganar ms. realizar diversas operaciones.

SECTOR DE ORGANIZACIONES Y ACTIVIDADES AUXILIARES DEL CRDITO Podemos llamarlos bancos especializados porque prestan slamente para un sector, por ejemplo: construccin, automotrz o actividad por ejemplo: consumo a travs de tarjeta de crdito, slo que en lugar de recibir depsitos, captan recursos teniendo que obtener dinero mediante la colocacin de valores o solicitando crditos.

SECTOR DE ORGANIZACIONES Y ACTIVIDADES AUXILIARES DEL CRDITO

Empresas de factoraje Arrendadoras financieras Uniones de crdito

Casas de cambio

Almacenes generales de depsito

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ASPECTOS GENERALES
SECTOR DE ORGANIZACIONES Y ACTIVIDADES AUXILIARES DEL CRDITO

EMPRESAS DE FACT RA!E"# Son empresas financieras que se dedican a adquirir, no necesariamente comprar, los derechos de cobro que tienen personas o empresas a travs de facturas, pagars, letras de cambio, contrarrecibos y otros ttulos de crdito. Al adquirir los documentos para cobrarle al deudor, es decir quin los firm, las empresas de factoraje pagan o adelantan dinero al dueo del derecho de cobro menos una comisin por el servicio, a esto tambin se le conoce como descuento de documentos. Se considera una operacin de crdito pues el vendedor de los derechos (dependiendo de la modalidad que elija factoraje con recurso o sin recurso), sigue siendo responsable de que el deudor pague, esto es como conceder un crdito al vendedor a cambio de las facturas. Por medio de esta operacin, la empresa de factoraje ofrece liquidez a sus clientes, es decir, la posibilidad de que dispongan de inmediato de efectivo para hacer frente a sus necesidades y obligaciones o bien para realizar inversiones. Arrendadoras financieras$ Es el instrumento a travs del cual una empresa (la Arrendadora), se obliga a comprar un bien para conceder el uso de ste a otra persona (Arrendatario o cliente), durante un plazo forzoso, el arrendatario a su vez se obliga a pagar una renta, que pueden fijar desde un principio las partes, y en su caso los gastos accesorios aplicables. La gran ventaja del arrendamiento consiste en diferir el pago en varias mensualidades y en su caso ejercer la opcin de compra, en lugar de la alternativa tradicional de efectuar un desembolso para el pago de contado. Uniones de crdito: Tienen por objeto facilitar el acceso del crdito a sus socios, prestar su garanta o aval, recibir prstamos de sus socios, de instituciones de crdito, de seguros y de fianzas. Para ser socio se deber adquirir una accin o parte social de la propia institucin. Los socios a travs de la unin de crdito podrn comprar, vender y comercializar insumos, materias primas, mercancas y artculos diversos as como alquilar bienes de capital necesarios para la explotacin agropecuaria o industrial.. Casas de cambio: Son sociedades annimas dedicadas exclusivamente a realizar en forma habitual y profesional operaciones de compra, venta y cambio de divisas con el pblico dentro del territorio nacional, autorizadas por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, reglamentadas en su operacin por el Banco de Mxico y supervisadas por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores. Cabe mencionar que se entiende por divisa a los billetes, monedas, cheques y ordenes de pago (money orders) en moneda extranjera.

Almacenes generales de depsito: Tienen por objeto el almacenamiento, guarda o conservacin, manejo, control, distribucin o comercializacin de bienes o mercancas bajo su custodia o que se encuentren en trnsito, amparados por certificados de depsito y pudiendo otorgar financiamientos con garanta de los mismos. Tambin podrn realizar procesos de incorporacin de valor agregado, as como la transformacin, reparacin y ensamble de las mercancas depositadas a fin de aumentar su valor, sin variar esencialmente su naturaleza. Slo los almacenes estarn facultados para expedir certificados de depsito y bonos de prenda; el certificado de depsito permite vender la mercanca sin tener que movilizarla hasta el lugar donde se realice la operacin de compraventa, mientras que el bono de prenda permite obtener crditos con el respaldo o la garanta de la mercanca cuidada en el almacn. Fideicomisos Pblicos.- S% propsito es apo&ar cierto tipo de acti'idades definidas debido a (%e cada %no es m%& distinto no se p%eden generali)ar en s% f%ncionamiento* pero alg%nos son m%& conocidos$ +,F ,A-+T .+nstit%to del Fondo ,acional de la -i'ienda para los trabajadores/* F ,AC T .Fondo de Fomento & 0arant1a para el Cons%mo de los Trabajadores/* F -+ .Fondo de peracin & Financiamiento 2ancario a la -i'ienda/* F ,ATUR .Fondo ,acional de Fomento al T%rismo/ & otros m3s"

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ASPECTOS GENERALES

SECTOR BURSTIL:
SECTOR DE ORGANIZACIONES Y ACTIVIDADES AUXILIARES DEL CRDITO

El motivo por el que las instituciones financieras se agrupan en sectores es para tener relacionadas aquellas que realizan actividades similares o cuyos productos y servicios son regulados por las mismas leyes y se se considera a:

Casas de bolsa: Son empresas que ofrecen el servicio de intermediacin en el mercado de valores (BMV) entre aquellos que desean invertir su dinero, o bien las empresas que requieren de algn tipo de financiamiento, estas operaciones se realizan a travs de instrumentos denominados valores. La intermediacin es cuando estas instituciones financieras ponen en contacto a los inversionistas o personas que desean comprar, vender o transferir entre ellos los valores; esta es la principal razn por la cual las casas de bolsa no pueden garantizar ganancias al inversionista ya que ellas no son responsables de que tan bueno o malo es el instrumento que se compra.

Sociedades de inversin y Operadoras, distribuidoras y administradoras de sociedades de inversin: Son empresas cuyo fin es administrar inversiones en el mercado de valores. En este caso el usuario a travs de la operadora, distribuidora o administradora compra y vende acciones de las sociedades de inversin en las que esta interesado en participar, y el usuario inversionista dependiendo del xito de la sociedad tiene ganancias o prdidas. La gran diferencia en participar en el mercado de valores a travs de una casa de bolsa y una sociedad de inversin, es que en la sociedad de inversin un grupo de gente profesional toma las decisiones de cmo invertir el dinero de todos los socios (es decir los accionistas) para obtener el mejor rendimiento posible de acuerdo al riesgo que se quiere tener. Esto es similar a las SIEFORES.

Socios liquidadores y Socios operadores: Son empresas que ofrecen el servicio de intermediacin en el mercado de derivados (MexDer). Al igual que con las casas de bolsa slo ponen en contacto a los compradores y vendedores por lo que no garantizan rendimientos.

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ASPECTOS GENERALES

SECTOR SEGUROS Y FIANZAS


SECTOR DE ORGANIZACIONES Y ACTIVIDADES AUXILIARES DEL CRDITO

El motivo por el que las instituciones financieras se agrupan en sectores es para tener relacionadas aquellas que realizan actividades similares o cuyos productos y servicios son regulados por las mismas leyes y se considera a: Instituciones de seguros o Aseguradoras: Son empresas que a cambio de un pago, conocido como prima, se responsabilizan de pagar al beneficiario una suma de dinero limitada o reparar el dao que sufra la persona o la cosa asegurada ante la ocurrencia del siniestro previsto cuando cumpla ciertos requisitos indicados en un documento llamado pliza. Existen plizas para cubrir problemas como los accidentes y enfermedades personales, daos o robos en nuestros bienes, e incluso para planes de retiro o jubilacin"

Sociedades Mutualistas de Seguros: Son instituciones de seguros en las cuales el cliente es considerado como un socio ms de la mutualidad, por lo cual si la empresa se desarrolla favorablemente puede pagar dividendos entre los usuarios

Instituciones de fianzas: Son empresas que a cambio de un pago pueden otorgar fianzas, es decir garantizar que se cumplir una obligacin y si no la afianzadora le pagar al beneficiario una cantidad fijada en contrato de fianza para restituir los daos que puede causar este incumplimiento del fiado. Cabe mencionar que slo las afianzadoras pueden cobrar por dar fianzas, y aunque las personas fsicas pueden firmar como fiadores no pueden cobrarle

SISTEMAS DE AHORRO PARA EL RETIRO

El motivo por el que las instituciones financieras se agrupan en sectores es para tener relacionadas aquellas que realizan actividades similares o cuyos productos y servicios son regulados por las mismas leyes y se considera a: Administradoras de fondos para el retiro (AFORES): Son empresas que administran el dinero de la cuenta individual del SAR del trabajador inscrito en el IMSS. Al administrar el dinero tienen la obligacin de informar mediante un estado de cuenta mnimo cada ao la cantidad ahorrada en la cuenta individual del trabajador que es invertida en una SIEFORE

Sociedades de inversin especializadas en fondos para el retiro (SIEFORES):


Son empresas a travs de las cuales las AFORES invierten el dinero de las cuentas individuales de los trabajadores para maximizar la ganancia buscando la proteccin del ahorro para el retiro.

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ASPECTOS GENERALES

II SISTEMA FINANCIERO MEXICANO


INSTITUCIONES DE APOYO
INSTITUCIONES DE APOYO

El motivo por el que las instituciones financieras se agrupan en sectores es para tener relacionadas aquellas que realizan actividades similares o cuyos productos y servicios son regulados por las mismas leyes y se considera a:

Bolsa Mexicana de Valores (BMV)

Entidades que facilitan las transacciones que se realizan en los mercados financieros. Institucin constituida como Sociedad Annima de Capital Variable, consecionada por la SHCP.

Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB)

Organismo descentralizado de la Administracin Pblica Federal con personalidad jurdica y patrimonio propio. Cuyo objetivo es establecer un sistema de proteccin al ahorro bancario, concluir los procesos de saneamiento de las instituciones bancarias, as como administrar y vender los bienes a su cargo. El antecedente de esta institucin fue el POBAPROA. El IPAB respalda a los clientes de las instituciones banacarias, hasta por los lmites establecidos, actualmente a 400,000 UDIS.

Instituto para el Depsito de Valores (INDEVAL)

Instituto de intermediarios burstiles, constituida como sociedad annima de capital variable, supervisada por la CNBV

OTROS

Sociedad de Informacin Crediticia o Bur de Crdito. Sociedad de informacin sobre el comportamiento crdito de personas fsicas o morales. Para el otorgamiento de crdito las empresas recurren al bur PROCESAR Administra y opera, en su caso la base de datos nacional del SAR, supervisada por la CONSAR. Calificadoras de valores Entidades especializadas en el estudio de empresas, que emite opinin sobre la calidad crediticia de una emisin de ttulos de valores, supervida por la CNBV, instituciones del servicio a intermediarios burstiles.

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ASPECTOS GENERALES

TERMINOLOGIA BASICA
ACTIVOS:
Conj%nto de bienes & derec4os reales & personales sobre los (%e se tiene propiedad" Trmino contable#financiero con el (%e se denomina al conj%nto de rec%rsos econmicos con los (%e c%enta %na persona* sociedad* corporacin* entidad* empresa o c%al(%ier organi)acin econmica An%alidad* renta an%al* pago* o ingreso deri'ado de fondos c%&o fin es precisamente el de proporcionar la base para el pago de %na cantidad . 5as an%alidades p%eden ser tambin c%al(%ier tipo de pago efect%ado a inter'alos reg%lares" se considera contingente* anticipadas e inmediatas A(%el costo en (%e se inc%rre al tomar %na decisin & no otra" Es a(%el 'alor o %tilidad (%e se sacrifica por elegir %na alternati'a A & despreciar %na alternati'a 2" Tomar %n camino significa (%e se ren%ncia al beneficio (%e ofrece el camino descartado"

ANUALIDADES

COSTO DE OPORTUNIDAD

DEFLACION

La deflacin es la cada generalizada del nivel de precios de bienes y servicios en una economa. Es el movimiento contrario a la inflacin

DINERO

Medio de cambio & medida de 'alor en el pago de bienes & 6o ser'icios* o como descargo de de%das & obligaciones" Por s% aspecto e7terno p%ede ser moneda c%ando es de metal* o billete c%ando es de papel" Tiene c%atro f%nciones$ como instr%mento de cambio* como medida de 'alor* como instr%mento Pr3ctica (%e consiste en di'idir los rec%rsos financieros entre m8ltiples in'ersiones con ni'eles de riesgo & rendimiento & fec4as de 'encimiento diferentes* para minimi)ar el riesgo total" Sirve para reducir la variabilidad de la re !abilidad de la" acci# e"$ Erogacin o salida de rec%rsos financieros* moti'ada por el compromiso de li(%idacin de alg8n bien o ser'icio recibido o por alg8n otro concepto" Desembolsos o salidas de dinero* a8n c%ando no constit%&an gastos (%e afecten las prdidas o ganancias" En Contabilidad 0%bernamental* los pagos se 4acen con cargo al pres%p%esto de egresos" Movimiento o circulacin de cierta variable en el interior del sistema econmico. Las variables de flujo, suponen la existencia de una corriente econmica y se caracterizan por una dimensin temporal; se expresan de manera necesaria en cantidades medidas durante un periodo, como por ejemplo: el consumo, la inversin, la produccin, las exportaciones, las importaciones, el ingreso nacional, etc" Es el incremento generali)ado & sostenido de los precios de los bienes & ser'icios* prod%cidos & 'endidos por la econom1a de %n pa1s" El al)a general de los precios es la principal consec%encia de la inflacin* no la inflacin en si misma Son todos a(%ellos rec%rsos (%e obtienen los indi'id%os* sociedades o gobiernos por el %so de ri(%e)a* trabajo 4%mano* o c%al(%ier otro moti'o (%e incremente s% patrimonio" En el caso del Sector P8blico* son los pro'enientes de los imp%estos* derec4os* prod%ctos* apro'ec4amientos* financiamientos internos & e7ternos9 as1 como de la 'enta de bienes & ser'icios del Sector Paraestatal

DIVERSIFICACIN

EGRESO

FLUJO

INFLACION

INGRESO

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ASPECTOS GENERALES

TERMINOLOGIA BASICA
LIQUIDEZ
Disposicin inmediata de fondos financieros & monetarios para 4acer frente a todo tipo de compromisos" En los t1t%los de crdito* 'alores o doc%mentos bancarios* la li(%ide) significa la propiedad de ser f3cilmente con'ertibles en efecti'o Se negocian las acciones de la empresa" Se integra mediante Valores de Renta Variable. Estos forman parte del Capital Social de la empresa emisora.
LAS ACCIONES. ACCIONES

MERCADO ACCIONARIO

Ttulo valor que representa una de las fracciones iguales en que se divide el capital social de una Sociedad Annima. Titulo valor que representa una parte alcuota del capital social de una Sociedad Annima. Son ttulos nominativos Su plazo es indefinido.- en funcin a la vida de la empresa (100 aos) Rendimiento es variable Su precio de colocacin lo establece en el prospecto. ( conformado por el valor nominal ms una prima por venta de acciones, su valor posterior lo determina la ley de la oferta y la demanda, y la solidez de la empresa emisora) Clases de Acciones. Acciones Comunes u Ordinarias. Voz y Voto igual valor y se conoce como ordinarias. Preferentes o de Voto Limitado.- Slo derechos patrimoniales

Derechos Patrimoniales

Derechos Corporativos

Participar de las utilidades de la empresa. Participar proporcionalmente del haber social en la liquidacin de la sociedad

En su calidad de socio. Asistir y votar en las asambleas. Promover la convocatoria de asambleas. Conocer oportunamente la orden del da, as como; El balance y los libros de la sociedad. Oponerse a las decisiones de las asambleas.

Se emiten en serie o en masa son grupo se acciones que tienen caractersticas homogneas.

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ASPECTOS GENERALES

TERMINOLOGIA BASICA
MERCADO DE CAPITALES
A(%el mercado en el (%e empresas e instit%ciones p8blicas 'an a b%scar dinero con el (%e financiarse a largo pla)o$ Instrumentos de deuda que se negocian en el mercado de capitales, con duracin mayor a un ao, es decir a mediano y largo plazo. Entre mayor sea el plazo mayor el riesgo de la inversin. Se clasifica de acuerdo al tipo de instrumento en: a)Mercado accionario o de renta variable b)La diferencia entre : 1.- Tenedor de las acciones y Socio de la empresa 2.- Tenedor del instrumento es Acreedor (tiene derecho a pedir el cumplimiento de una obligacin especial de pago)de la misma b) Mercado de deuda a largo Plazo

MERCADO DE DINERO

5os instr%mentos de de%da (%ese negocian en el mercado de dinero tienens las sig%ientes car3cter1sticas$ Se comerciali)an papeles a corto plazo .menorea a %n a:o/ con s%ficiente liquidez y bajo riesgo" Emitidos por el 0obierno Federal* Empresas Pri'adas* +nstit%ciones bancarias * b%scan financiamiento a corto pla)o" Representan %n pasi'o para el emisor & %n acti'o para el tenedor" a/ Principales +nstr%mentos b/ c/ +nstr%mentos 0%bernamentales +nstr%mentos 2ancarios +nstr%mentos emitidos por Empresas

Tambin conocido como Mercado de Deuda o de Renta Fija. Valores Gubernamentales


En el se negocia dinero, representado por ttulosvalores. Su objetivo es financiar el capital de trabajo a corto plazo. Se pueden hacer operaciones en Directo o en Reporto Certificados de la Tesorer1a de la Federacin CETES"# CETES"# Apoya el financiamiento del Gobierno en obligaciones a corto plazo 2onos de Desarrollo 2 ,DES 2onos de Desarrollo del 0obierno Federal con c%pones de ;< & => d1as" Financia requerimientos a mediano plazo Udibonos 2onos del 0obierno Federal denominados en %nidades de in'ersin con c%pones de ><; d1as" Ligados al Indice Nal. de Precios a Consumidor protege la p!rdida del poder adquisiti"o ante alza inflacionaria Pagars de indemni)acin carretera .Fideicomiso Farac/ emitidos en %nidades de in'ersin con c%pones de ><; d1as" P+C6FARAC o Certificados 2%rs3tiles de +ndemni)acin carretero segregable* segregable* emitidos '1a 2A, 2RAS 2onos a tasa fija* 2onos de desarrollo del 0obierno Federal con tasa de inters fija & c%pones de ><; d1as" Promue"e el a#orro interno United Me7ican Stat%s 2ond .UMS/ deuda soberana emitida en d$lares por el Gobierno Federal. 2onos de Proteccin al A4orro .2PA?s/ 2onos de proteccin al a4orro emitidos por el +PA2 con c%pones de ;< d1as* d1as* t%tulos de cr!dito a mediano y largo plazo 2onos de Reg%lacin Monetaria .2rems/"# .2rems/"# Reg%la la li(%ide) en el mercado & facilita el manjeo de las operaciones"

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ASPECTOS GENERALES

INSTRUMENTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS

Valores Bancarios

@ Pagar con Rendimiento 5i(%idable al -encimiento .PR5-/ Financia operaciones a corto plazo @ A2S* Aceptaciones 2ancarias 2%rs3tiles" Letras de cambio que emite banca m&ltiple para financia operaciones a corto plazo @ 2onos 2ancarios de Desarrollo @ bligaciones S%bordinadas @ Certificados de Participacin +nmobiliaria .Cpi .CpiA As/ @ UD+PA0ARB* Pagars 2%rs3tiles con rendimiento li(%idable al 'encimiento inde7ado en %nidades de in'ersin" @ CDs* Certificados de Depsito" Papel Comercial"# Comercial"# Financia capital de trabajo Papel Comercial +nde7ado al tipo de Cambio Pagar de Mediano Pla)o" 'mite las soc. mercantiles para contraer pasi"os y suscribir t(tulos de cr!dito" bligaciones Certificado 2%rs3til Se considera en este mercado a las Obligaciones y los Certificados de Participacin. -alores emitidos por las SA para obtener financiamiento del
gran p8blico in'ersionista a largo pla)o"
CLASIFICACION DE LAS OBLIGACIONES POR LA GARANTIA QUE OTORGAN : QUIROGRAFARIAS.- Sin garanta. HIPOTECARIAS.-Gravamen de bien inmueble PRENDARIAS.-Garantiza con diversos muebles FIDUCIARIAS"#Constit%cin fideicomiso CERTIFICADOS DE PARTICIPACION CERTIF. DE DEPOSITO (CEDES) Y CERTIF. DE PART. ORDINARIA (CPOS) O BONOS DE PRENDA: CERTIFICADO DE PARTICIPACION INMOBILIARIA (CPIs) : Cuando el fideicomiso est constituido por bienes muebles instituciones crediticias con cargo a un fideicomiso cuyo patrimonio se integra por bienes inmuebles

Valores Emitidos por Empresa

MERCADO DE DEUDA A LARGO PLAZO

MERCADO DE VALORES

Conjunto de normas y participantes (emisor, intermediario, inversionista , otros) que permiten el proceso de emisin, colocacin, distribucin e intermediacin de valores. Son valores las acciones, obligaciones y dems ttulos de crdito que se emitan en serie o en masa. Se clasifican en: Instrumento a Negociar Mercado de Dinero o de Deuda Mercado de Capitales o Accionario Mercados Especializados Por su colocacin a) Mercado Primario b) Mercado Secundario Por su liquidacin 1. Mercado Spot o Ttulo o efectivo 2.Mercado de Futuros

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ASPECTOS GENERALES

INSTRUMENTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS

MERCADO PRIMARIO )'*CA+, -'C.N+A*I, MERCADOS ESPECIALIZADOS PASIVO

Colocacin de Valores en Oferta Pblica, previa autorizacin de la CNBV Compradores iniciales de nuevos valores, aporta recursos frescos a las empresas emisoras. Se negocian los valores, que quieren vender los tenedores primarios Otorga liquidez a los valores
Mercados de Di'isas espec1ficas al ma&oreo* mercado agr1cola* mercado cient1fico* mercado tecnolgico* etcC Conj%nto de obligaciones contra1das con terceros por %na persona* empresa o entidad

PATRIMONIO

Conj%nto de bienes & derec4os .menos obligaciones/ de %na persona* empresa o pa1s en %n momento determinado* & (%e tienen %n 'alor econmico" En la empresa son los fondos propios* (%e representan el derec4o de s%s propietarios sobre el 'alor de la empresa"

PODER ADQUISITIVO

Capacidad de compra de bienes & ser'icios (%e tienen los indi'id%os a tra's de los s%eldos & salarios (%e perciben
Riesgo Posibilidad de ocurrencia de un hecho, Riesgo Puro.- Ocasiona una prdida real Desde el punto de vista inversionista, la inversin representa un riesgo, cuando los beneficios o rentabilidad o utilidad se incrementa, tambin se eleva e riesgo y la probabilidad de prdida. a) Incertidumbre sobre el valor de realizacin de una inversin b) Probabilidad de una prdida o ganancia financiera c)Cuando el valor de realizacin se eleva por encima de lo esperado, hay una utilidad d) Cuando el valor esta por debajo de lo esperado hay prdida o munisvala. e) EL riesgo financiero se clasifica en: Riesgo de Marcado, Crdito, Liquidez, Operativo tecnolgico), Tcnico, ( legal o

RIESGO FINANCIERO

RIESGOS DE CRDITO

El riesgo de crdito es la posibilidad de que algn valor de los que integran la cartera, no sea pagado por el emisor al vencimiento (pago de intereses y/o capital).
RIESGO DE CRDITO & AAA AA A BBB BB B CCC CC C Sobresaliente Alto Bueno Aceptable Bajo Mnimo Muy Alto Muy Alto Posible quiebra '

Rie"%# '

Cali(icaci) &

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ASPECTOS GENERALES

INSTRUMENTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS

RIESGOS DE CRDITO

El riesgo de crdito es la posibilidad de que algn valor de los que integran la cartera, no sea pagado por el emisor al vencimiento (pago de intereses y/o capital). En la toma de decisiones se recurre a la calificadoras internacionales en Mxico: Standard and Poors, Fitch y Moodys El riesgo de mercado mide la sensibilidad que tiene una inversin frente a las condiciones de cambio del mercado. a)Un instrumento de tasa variable dependiente del INPC, tiene menos riesgo ya que su tasa se actualiza constantemente y el valor de dinero se conserva. b) Un instrumento de renta fija. Ante una inflacin en el que la tendencia de las tasas es a la alta, se considera muy alto riesgo.

RIESGOS DE MERCADO

Es la vulnerabilidad que tiene el fondo de inversin de deuda ante el alza de las tasas de inters del mercado. Tipos de cambio, ndices de precios y los niveles de spreads. El riesgo de mercado es calificado con nmeros de acuerdo a la escala homognea de la CNBV.
RIESGO DE MERCADO & Rie"%#

* . 0 2 3 4 5

E+!re,ada,e !e ba-a Se "ibilidad /a-a Se "ibilidad Se "ibilidad e !re ba-a 1 ,#derada Se "ibilidad M#derada Se "ibilidad M#derada a al!a Al!a "e "ibilidad Mu1 al!a "e "ibilidad

' Prdida potencial por cambio de los factores de riesgo que inciden en el valor de los instrumentos financieros. 1.- Riesgos de tasa de cambio.- Variaciones en las cotizaciones de las monedas. Fluctuaciones del tipo de cambio. 2.- Riesgo de tipo de inters.- Cambios en las tasas de inters del mercado. 3.- Riesgo de Precio.- Cambio en los precios del mercado. 4.- Un instrumento se considera voltil, cuando su precio vara en relacin con la variacin del mercado.

TASAS

Ta"a N#,i al6 Es la tasa ofrecida o p%blicada en doctos & e7presada an%almente" Ta"a Real6 Es el rendimiento obtenido por la in'ersin* es decir ..-F 6 -P/ D >/ E >FFG H . +n'ersin de >FF* termino con =I$ res%ltado real DIH/ .=I 6 >FF/ D >/ E >FFG#I H* Ta"a de I (laci) 6 +ndicador del crecimiento sostenido de los precios de los bienes & ser'icios e7presado en porcentaje con relacin a %n periodo de tiempo* se calc%la en base al 1ndice nacional de precios al cons%midor" Ta"a de I !er7"6 Es precio de dinero cantidad adicional (%e paga el in'ersionista a cambio de obtener %n crdito* e7presada en porcentaje Ta"a Ac!iva6 Es la (%e cobra el banco a (%in le solicite %n crdito" Ta"a Pa"iva6 Es la (%e paga el banco a s%s a4orradores" 5a diferencia entre acti'a menos pasi'a* se le conoce como margen JSpreadK" Tip# de Ca,bi#6 5a tasa de cambio es el precio de la moneda de %n pa1s e7presado en trminos de la moneda de otro pa1s" En otras palabras* la tarifa por la c%al %na moneda p%ede cambiarse por otra"

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ASPECTOS GENERALES

INSTRUMENTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS

TOLERANCIA AL RIESGO Y RENDIMIENTO

5a !#lera cia al rie"%# se refiere a la capacidad de soportar ca1das en el 'alor de las in'ersiones d%rante %n per1odo relati'amente largo de tiempo"

SOCIEDADES DE INVERSION

La Ley de Sociedades de Inversin tiene por objeto regular la organizacin funcionamiento de las sociedades de inversin, la intermediacin de sus acciones en el mercado de valores, as como las autoridades y servicios correspondientes. +nstr%mento creado para el acceso del pe(%e:o & mediano in'ersionista al mercado de 'alores* permitindoles di'ersificar riesgo & costo"

VALOR DE DINERO

El 'alor del dinero se mide en f%ncin de lo (%e se p%ede comprar9 si a%menta s% 'alor podr3 comprar m3s cosas & si s% 'alor desciende* comprar3 menos Elementos que integran un seguro universal 1.- Beneficio por muerte 2.- Prima mnima o sugerida 3.- Prima excedente 4.- Fondos de inversin 5.- Retiros parciales Clasificacin de los seguros de vida 1.- Tradicionales.- slo orientado a la proteccin 2.- Flexibles o universales.- orientados al ahorro 3.- Anualidades o rentas.- garantizar vejez o educacin

Elementos que integran un Seguro Universal

Clasificacin de los Seguros de Vida

Relacin con los seguros que contemplan inversin

Son los seg%ros de tipo Dotal* (%e adem3s de proteccin ofrecen capitali)acin a largo pla)o" 5as modalidades son principalmente >/ A4orro para planes a mediano pla)o9 ;/ A4orro para la Ed%cacin de los 4ijos9 & L/ A4orro para el Retiro

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"lculos .sicos 'inancieros 7matemticas8 ARITMTICA ELEMENTAL


Analizaremos algunas reglas y procedimientos que se utilizan para calcular operaciones numricas. Smbolos de las operaciones aritmticas: 1. Adicin o suma: 2. Multiplicacin: 3. Resta: 4. Divisin: 5. Porcentaje: 6. Exponente o elevar a la potencia: 7. Operaciones con Parntesis: + x() / % (X) (a + b) y

1. Ejemplos de Adiciones o sumas +. 5 + 6 = 11 7 + 10 = 17 13 + 5 = 18

2. Ejemplos de Multiplicaciones x ( ) 6 x 5 = 30 (4) (3) = 12 7 (8) = 56 3. Ejemplos de Restas . 10 1 = 9 20 (4) = 16 (10) 6 = 4 4. Ejemplos de Divisiones / , 10 / 2 = 5 24 = 4 6 60 / 10 = 6 5. Ejemplos de Porcentajes %. 2 % = 2/100 = 0.02 (nmero natural) 20.5 % = 20.5/100 = 0.205 (nmero natural) 15 % = 0.15 (nmero natural), si se recorre el punto dos lugares a la izquierda 5 % = 0.05 (nmero natural), si se recorre el punto dos lugares a la izquierda .

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"lculos .sicos 'inancieros 7matemticas8 ARITMTICA ELEMENTAL


Para determinar un porcentaje de una cantidad determinada, se puede realizar de dos formas: Ejemplo: Cunto es el 10 % de 1,!00"00# 1" $e o%tiene multiplicando 1,!00"00 & "10 ' $150.00 (" )am%i*n se puede o%tener de la siguiente operaci+n: 1,!00 ' 100 %

Cunto es# ' 10 % 10 & 1,!00 ' 1!,000"00 ' $150.00

1!,000 , 100

6. Ejemplos con Exponentes o elevar a la potencia (X), -onde ./0 es el n1mero a ele2ar3 .y0 es el e&ponente" Ele2ar a la potencia un n1mero, significa multiplicarlo por si mismo las 2eces que indica el e&ponente, por ejemplo: ( 456 ' 5 & 5 ' 75" 7 486 ' 8 & 8 & 8 ' 58" 8 41"0(6 ' 1"0( & 1"0( & 1"0( & 1"0( ' 1"09(87"

En la calculadora se puede ele2ar a la potencia de acuerdo a los siguientes pasos: 1" (" 7" 8" $e digita el n1mero a ele2ar a la potencia y

$e oprime la tecla 4/6 , en algunas calculadoras se oprime primero la tecla y.$:ift0 y despu*s la tecla de 4/6 " Posteriormente se oprime el n1mero del e&ponente" ;inalmente se oprime la tecla de .'0"

7. Ejemplos de operaciones con par ntesis (a ! ") El<procedimiento<para<la<resoluci+n<de<operaciones con par ntesis, ser<el<siguiente:< 1" Primero se realizan las operaciones que se encuentran dentro del par*ntesis" (" Posteriormente se realizan las operaciones de suma, resta, di2isi+n o multiplicaci+n que se encuentran fuera del par*ntesis" 8 = 45 & !6 ' Primero: 45 & !6 ' 70 7 = 4"(0 & !6 ' Primero: "(0 & ! ' 1 4 > & 4!0 , (66 ' Primero: !0 , ( ' (! 4 8 , 4100 , (6 6 ' Primero 100 , ( ' !0 $egundo: 70 = 8 ' #$. $egundo: 1 = 7 ' $. $egundo: (! & > ' 175. $egundo: 8 , !0 ' 0"09

$e o%ser2a que para agrupar utilizamos el par*ntesis 4 6" Este signo en ;inanzas indica a%r&paci'n o asociaci'n y se refiere a que los n1meros encerrados de%en efectuar su operaci+n en primer l&%ar.

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"lculos .sicos 'inancieros 7matemticas8 ARITMTICA ELEMENTAL 8. Notacin Porcentual a Notacin Decimal Las distintas tasas (de inters, rendimiento, inflacin, etc), se expresan en notacin porcentual. Para realizar operaciones aritmticas, es necesario convertirlas a notacin decimal. Realiza las conversiones: NOTACIN PORCENTUAL 57% 40% 4% 23.5% 2.35% NOTACIN DECIMAL 0.57 .4 .40 .04 .235 .0235

9. Notacin Decimal a Notacin Porcentual NOTACIN PORCENTUAL 1/3 12% 45% 5/9 1/4 NOTACION DECIMAL 0.333 0.12 0.45 0.55 0.25

10. RAZONES: Es la comparacin de dos nmeros, cuntas veces est contenida una cantidad en otra: 8/ 2=4 6 /3=2 10 / 5 = 2 PROPORCIONES: Es la equivalencia entre dos razones. Se conoce como regla de tres, en el mbito financiero tiene varias aplicaciones: A un agente de seguros le gusta vender plizas de Gastos Mdicos, producto que le ofrece una comisin del 17.5%,l desea ganar al final del ao la cantidad de $ 96,250.00, cunto es lo que deber pagar en primas para obtener esa comisin? 96,250 --- 17.5% X --- 100% a) b) c) d) 550.00 470.00 505.00 495.00

X= 96,250 X 100 = 550,000 17.5

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10. REGLA DE TRES: En una empresa el 65.85% de los empleados son mujeres. Si son 27 mujeres laborando, cuntas personas en total trabajan incluyendo hombres? 65,85 --- 27% 100% -- X a) 17 b) 41 c) 54 d) 45

X= 27 X 100 = 65

El pap de Ana y Juan reparti $125,000.00 , de los cuales entreg 3/8 a Ana cunto le corresponde a Juan? a) 17 b) 41 c) 54 d) 45 La Sra. Juanita recibi $200.00 correspondiente al 16% de su tanda, cunto le falta por recibir? a) $1,250.00 b) $1,050.00 c) $ 960.00 d) $ 485.00 Juan Prez en las mismas condiciones de edad y riesgo, contrat una suma asegurada de $260.000.00 por la cual paga una prima de $8,000.00, cunto incrementar la suma asegurada, si tiene un incremento de $6,000.00, puede pagar $9,000.00 de prima? a) $ 292,500.00 b) $305,000.00 c) $350,000.00 d) $ 275,000.00

11.- PORCENTAJES: Qu porcentaje es $337.50 de $13,500.00 337.50 = 0.025 x 100 = 13,500 a) 15% b) 2.5% c) 15% d) 10%

Qu porcentaje es 38.5 de 254 38.5 = 0.1515 x 100 = 254 a) 18.28% b) 15.15% c) 33.25% d) 13.50%

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12. INTERS SIMPLE

El inters es el precio del dinero y se puede definir en dos diferentes maneras: 1. Lo tienes? es el premio que debers de recibir por depositarlo, invertirlo o prestarlo. 2. No lo tienes? es el precio que debers pagar por obtenerlo. En otras palabras, el Inters es el dinero que se obtiene o se paga de acuerdo a una tasa de inters y a un tiempo previamente determinado.

Una persona obtiene un prstamo por $50,000 y acepta liquidarlo ao y medio despus . Mientras exista el adeudo pagar un inters simple mensual del 3.5% ,cunto debe de pagar de inters cada mes? a) 1,750.00 b) 31,500.00 c) 81,500.00 d)51,750.00

50,000 X 3.5% =

Se obtuvo un crdito por $180,000 para pagar en 120 das a una tasa de inters simple del 2% mensual, qu cantidad debe pagar al vencerse la deuda? a) 144,000.00 b) 172,800.00 c) 194,830.00 d)194,400.00

Calcule el monto total de $450.00 al 6% anual de inters simple durante 8 meses? a) 216.00 b) 451.50 c) 666.00 d)468.00 Calcule el monto total de $700.00 al 8% anual de inters simple durante 8 meses? a) 770.00 b) 705.84 c) 70.00 d) 840.00 De un capital de $7,00.00 a una tasa del 26% anual , cunto es al final de 15 meses? a) 13,412 b) 9,200 c) 7,123 d) 8,916

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13. INTERS COMPUESTO La capitalizacin de una inversin es mensual, esto significa que en un ao tendr 12 capitalizaciones: La formula para calcular el Inters Compuesto es la siguiente: VF = VP (1 + (i / m)) m x n VF = Valor futuro VP = Valor presente i = Tasa de inters nominal anual m = Nmero de capitalizaciones en el ao n = Tiempo E&plicaci+n de la formula: () ' ?alor ;uturo, es la cantidad de dinero inicial m*s los intereses que se o%tendrn o se pagarn en un tiempo determinado, considerando las capitalizaciones que se tienen en dic:o periodo 4capital ms intereses6" (+ ' ?alor Presente, es la cantidad de dinero inicial que se in2ierte o %ien se o%tiene por un prestado" i = Tasa de inters nominal anual, es el porcentaje de inters que se tendr que obtener o pagar por el dinero invertido o prestado, expresado como nmero natural. m = Nmero de capitalizaciones en el ao y se obtiene de dividir 360 entre los das en que se capitaliza la inversin. n = Tiempo, expresado en nmero de aos y se obtiene de dividir el nmero de das en que se mantiene la inversin entre 360 das. Determine el monto final de una inversin de $ 47,000 en un depsito bancario si la tasa de inters es del 5.5 % con capitalizaciones mensuales, s la inversin se mantiene durante tres y seis meses respectivamente. Datos: VF = VP = $ 47,000.00 i = 5.5 % = 5.5 / 100 = 0.055 m = 360 / 30 = 12

n = 3 x 30 = 90 / 360 = 0.25 (para la inversin que se mantiene durante 3 meses). n = 6 x 30 = 180 / 360 = 0.5 (para la inversin que se mantiene durante 6 meses). $ustituci+n de los datos en la formula, as@ como su operaci+n y resultado es el siguiente: a6 # meses y 1( & "(! ?; ' 8>,000 41 = 4"0!! , 1(66 %6 6 meses. 1( & "! ?; ' 8>,000 41 = 4"0!! , 1(66 VF=$47,000 (1+ 0.004583333) ?; ' 8>,000 41"008!9776 ?; ' 8>,000 41"0(>91596 3 () , $ $/,#07.#/ 6

VF= $ 47,000 (1+ 0.004583333) ?; ' ?; ' 8>,000 41"008!9776 8>,000 41"01791706

() , $ $7,6$-..1

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"lculos .sicos 'inancieros 7matemticas8 ARITMTICA ELEMENTAL La conclusin del ejemplo es la siguiente: La cantidad de dinero que se obtiene al cabo de un tres meses es de $ 47, 649.21, si a esta cantidad le restamos el capital inicial que fue de $ 47,000.00 nos da como resultado $ 649.21 que representa el inters que se logro por la inversin durante 3 meses. La cantidad de dinero que se obtiene al cabo de un seis meses es de $ 48, 307.38, si a esta cantidad le restamos el capital de inicial que fue de $ 47,000.00 nos da como resultado $ 1,307.38 que representa el inters que se logro por la inversin durante 6 meses. Es importante observar que es mayor el rendimiento de $ 1,307.38 por seis meses que de $ 649.21 por tres meses, ya que la inversin se mantuvo ms tiempo. La Sra. Medrano invirti $ 3,000.00 a una tasa de inters del 36% capitalizable semestralmente por un perodo de 2 aos, cul es el monto que tendr?
4

VF= 3000(1 + 0.36/ 2) VF 3000 ( 1 + 0.18) 4 VF 3000 ( 1 .18) 4 VF 3000 ( 1 .19387) VF = ?

a) 7,320.00 b) 53,787.43 c) 5,816.33 d) 5,600.00

Una inversin de $18,500.00 a una tasa de inters del 15% anual de inters simple al trmino del ao tiene $21,275.00 si se maneja un inters compuesto con capitalizacin bimestral, cul sera el valor futuro? VF= VF= VF= VF= VF = ? a) 21,454.33 b) 24,880.44 c) 19,931.59 d) 21,473.96

Cul ser el monto al final de 18 meses de una cantidad de $ 500.00 si se invierte a una tasa de 18% anual capitalizable semestralmente. VF= VF= VF= VF= VF = ? a) 546.36 b) 821.51 c) 647.51 d) 760.43

Cunto valdr en 6 cuatrimestres un capital inicial de $ 27,000.00 que se invierte a una tasa de inters del 3.5% anual, si los intereses se reinvierten cada ao. VF= VF= VF= VF= VF = ? a) 56,620.00 b) 28,922.50 c) 45,630.00 d) 70,200.00

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ASPECTOS GENERALES

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13. TASA NOMINAL

TASA NOMINAL

Es la tasa ofrecida o publicada en doctos y expresada anualmente. Pactada en una operacin financiera, expresada en porcentaje. Se divide entre 100 para convertirla a Notacin porcentual. Ejemplo: Una tasa de inters del 38% anual, convertirla a notacin decimal. 38/100= 0.38

TASA EFECTIVA

14. TASA EFECTIVA:

Cuando convertimos la tasa de inters a tasa nominal a la que se va a recibir por el perodo de inversin y es la que utilizamos en nuestros clculos financieros. Ejemplo: 28% - 28 / 100 = 0.28 Tasa diaria: 0.28 / 360 Tasa mensual: 0.28 / 12 Tasa bimestral: 0.28 / 6 Tasa trimestral: 0.28 / 4 Tasa cuatrimestral: 0.28 / 3 Tasa semestral: 0.28 / 2

Cuando hablamos de tasas mensuales se recomienda convertirlas a mensual y despus multiplicarla por los meses de inversin. 1.- Convertir la tasa anual de 18% a una tasa de dos aos y medio. Paso 1 18/100 = 0.18 Paso 2 Dos aos y medio = a 30 meses Paso 3 0.18 / 12 x 30 =0.45 notacin porcentual = 45% II.- Convertir la tasa anual de 22% a una tasa de 8 meses Paso 1 22/100 = 0.22 Paso 2 0.22 / 12 x 8 =0.14 67 Paso 3 notacin porcentual = 14.67% 15. Tasa Equivalente

TASA EQUIVALENTE

Se dice que dos tasas son equivalentes cuando al final del plazo dan el mismo resultado. En el caso anterior la tasa nominal del 22% es equivalente a una tasa del 14.67% por ocho meses. 16. Tasa de Rendimiento

TASA DE RENDIMIENTO

Es la ganancia que se obtiene de lo que se invierte.

TR=

Valor final - 1 Valor inicial

x 100

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ASPECTOS GENERALES

INSTRUMENTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS

Ejemplo: Juan dispone de $40,000.00, y le ofrecen un carro de remate, cuyo valor comercial es de $50,000.00, Cul sera la tasa de rendimiento inmediata que obtendra si decide hace la operacin?

TR =

Valor final Valor inicial

- 1

X 100

TR

50,000.00 - 1 40,000.00

X 100

= 25%

Ejemplo: La empresa Bimbo invirti en la Bolsa de valores, la cantidad de $50,000.00 en acciones que vendi despus de 6 meses y obtuvo $67,000 Cul fue la tasa de rendimiento que obtuvo?

TR =

Valor final Valor inicial

- 1

X 100

50,000.00 - 1 TR = 40,000.00

X 100

= 25%

TASA DE INFLACION

Para convertir tasa de rendimiento efectiva a una tasa nominal anual, se multiplica por 360 das y se divide entre los das del plazo de la inversin. Tasa nominal = 34% x 360 / 180 = 68%
Es la inflacin expresada en porcentaje, calculada generalmente en periodos anuales. El porcentaje refleja la prdida del valor del dinero. El Indice Nacional de Precios al Consumidor, es publicado por Banco de Mxico en forma mensual. Tasa Real.- Es la tasa de inters ajustada a la inflacin. Tasa de Rendimiento Real.- Se define como la tasa de inters nominal que se obtiene, corregida por el cambio del poder adquisitivo del dinero, Indica la tasa de inters que se recibe por encima de la inflacin. Resulta de identificar las diferencias entre las tasa nominales y las de inflacin.

Tasa real =

Tasa de inters nominal tasa de inflacin 1 + tasa de inflacin

x 100

Pedro invirti en una cuenta de ahorro a una tasa de inters del 15%. La inflacin de ese ao fue del 5.3%, Cul es la tasa real que se recibi por su inversin Tasa real = 0.15 0.053 = 0.09212 x 100 = 9.21% 1 + o.o53
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ASPECTOS GENERALES

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ASPECTOS GENERALES

TERMINOLOGIA BASICA
CELEBRACION DEL CONTRATO
El Seguro se celebra por medio de un contrato por el cual una persona llamada contratante transfiere su riesgo a una compaa aseguradora que lo protege mediante el pago de una aportacin.

PROPONENTE

Quien primeramente solicita la celebracin de dicho contrato es el Proponente. Proponente es la persona que << propone>> su riesgo a una compaa aseguradora para la celebracin de un contrato, debiendo llenar una solicitud para tal efecto.

El proponente al llenar la solicitud deber designar Beneficiarios.

BENEFICIARIO

El Beneficiario es la persona fsica o moral designada para recibir los beneficios previstos en el contrato. Por herederos o causahabientes designados como beneficiarios, deber entenderse, primero, los descendientes que deban suceder al asegurado en caso de herencia legtima y el cnyuge que sobreviva, y despus si no hay descendientes ni cnyuge, las dems personas con derecho a la sucesin. (Art. 173 LSCS)

HEREDERO

ASEGURADO
En s mismo o en sus bienes o intereses econmicos est expuesto al riesgo.

SUMA ASEGURADA

Es el valor atribuido por el titular del contrato a los bienes cubiertos por la pliza y cuyo importe es la cantidad mxima que el asegurador est obigado a pagar en caso de siniestro.

SOLICITUD

Es el documento que forma parte muy importante del contrato de seguros; en ella se describen los datos que permiten la evaluacin del riesgo y el monto requerido como suma asegurada.

ENDOSO

Es el documento que altera o modifica los trminos y condiciones del contrato de seguros, va sistema de emisin, mientras el contrato se encuentre en vigor.

EXTRAPRIMA

Cuando el Riesgo es Mayor al normal, se cobra un costo adicional llamado Extraprima.

POLIZA

Es el documento que refleja las normas generales, particulares o especiales del contrato. A RIESGO NOMBRADO.- Se especfican las eventualidades contra las que est asegurada la persona o el bien. A TODO RIESGO.-Se cubren todos los riesgos excepto los especificados en las exclusiones.

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ASPECTOS GENERALES

TERMINOLOGIA BASICA
SINIESTRO Es la manifestacin concreta del riesgo, es un acontecimiento que por originar unos daos concretos previstos en la pliza obliga a la Aseguradora a pagar la indemnizacin. TIPOS DE SINIESTROS: SINIESTRO POR PERDIDA TOTAL.- Es aqul que ha afectado a la totalidad del objeto asegurado o bien, los daos exceden de algn porcentaje establecido por la aseguradora para considerarlo como prdida total. SINIESTRO POR PERDIDA PARCIAL- Es aqul que afecta solo a una parte del objeto asegurado. SINIESTRO DECLARADO.- Aqul en que el asegurado ya di aviso a la aseguradora. SINIESTRO PENDIENTE DE PAGO.-La compaa ha hecho procedente el pago de siniestro y se hacen los trmites para su liquidacin. SINIESTRO PAGADO.- Aqul liquidado en su totalidad.

INTERES ASEGURABLE

Inters Asegurable para el seguro de personas, es la relacin econmica que existe entre un asegurado y el beneficiario en la cual, el fallecimiento del asegurado afecta econmicamente al beneficiario. (Art.152 LSCS)

Inters asegurable para el seguro de daos, es el inters econmico que una persona tenga en que no se produzca un siniestro o que una cosa no sea destruda o deteriorada. El inters asegurado equivale al que tendra un propietario en la conservacin de la cosa. (Art.85 y 87 LSCS)

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ASPECTOS GENERALES

I.1 RIESGO
MUTUALIDAD REASEGURO RIESGO CLASIFICACION DEL RIESGO RIESGOS ASEGURADOS ACTITUDES FRENTE AL RIESGO COASEGURO DEDUCIBLE

Desde su orgen el ser humano se ha visto inmerso en infinidad de riesgos, los cuales afectan a su persona o a su patrimonio, lo que le genera cierto grado de inseguridad. Solo una Institucin (seguro) basada en nobles principios de justicia y previsin ha resultado en realidad efectivamente compensatoria del detrimento que significa un siniestro. Un mecanismo para la proteccin de los riesgos es:

LA MUTUALIDAD MUTUALIDAD
Es una Entidad Aseguradora constituida por la asociacin de personas que se reparten entre s los riesgos que individualmente les corresponde, fijando las cantidades con que cada una de ellas habr de contribuir al resarcimiento de los daos o prdidas colectivas. No producen lucro

El objetivo fundamental de una mutualidad es la consecucin de la cobertura colectiva y mancomunada frente a los riesgos individuales de sus asociados, al mnimo costo posible, puesto que el precio de la garanta, solo estar representada, en lneas generales, por el importe de las indemnizaciones satisfechas, ms los gastos de administracin.

Las Entidades Aseguradoras utilizan mecanismos para distribuir los riegos que aceptan de sus asegurados, revisemos los conceptos ms conocidos.

REASEGURO

Es el contrato por el cual una empresa de seguros toma a su cargo, total o parcialmente, un riesgo ya cubierto por otra el remanente de daos que excedan a la cantidad asegurada por el asegurador directo. (art. 10 fracc II LG.I.S.M.S) Es la participacin de dos ms empresas en un mismo riesgo en virtud de contratos celebrados directamente por cada una de ellas con el asegurado (art. 10 fracc I LG.I.S.M.S) Es el convenio en virtud del cual una empresa de seguros se obliga a reintegrar al contratante las primas o cuotas satisfechas o cubiertas, cuando se cumplan determinadas condiciones (art. 10 fracc III LG.I.S.M.S) Salvo convenio en contrario la suma asegurada es inferior al valor del inters asegurable, (valor real del bien o cosa) la compaa de seguros cubrira las prdidas en forma proporcional aplicando la siguiente formula:
SUMA ASEGURADA POR PERDIDA/ VALOR REAL = BASE INDEMNIZABLE (art. 92 L.S.C.S.)

Cuando una cosa ha sido asegurada por un valor superior al que realmente tiene, la ley contempla dos posiblidades: a. Si existi dolo mala fe el contrato sera anulable b. Si no hubo dolo o mala fe el contrato ser vlido, pero solamente hasta por el valor real de las cosas, y el asegurado habr perdido las primas vencida por el perodo en curso hasta el momento del aviso del asegurado. (art. 95 L.S.C.S.)

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ASPECTOS GENERALES

RIESGO

Adicionalmente a la defensa de su vida, el ser humano est sujeto a relaciones econmicas, tambin para proteger su ncleo familiar y los bienes que le permiten la satisfaccin de sus crecientes y complejas necesidades que la civilizacin va creando. La inseguridad de la existencia humana como conciencia subjetiva de la poca estabilidad y la duracin de la propia vida y de los bienes que integran el patrimonio personal, cobra su autntico sentido en la apreciacin objetiva de las causas de dicha inseguridad: EL RIESGO. Histricamente hablando, la palabra RIESGO proviene del vocablo ingls "RISK", que significa contingencia o proximidad de un dao.

RIESGO: Posibilidad de sufrir una prdida o un dao. Cmo definimos el RIESGO ASEGURABLE PARA EFECTOS DEL SEGURO ?

POSIBLE OCURRENCIA POR AZAR DE UN ACONTECIMIENTO QUE PRODUCE UNA NECESIDAD ECONMICA Y CUYA APARICIN REAL O EXISTENCIA SE PREVIENE Y GARANTIZA EN LA PLIZA, Y OBLIGA AL ASEGURADO A EFECTUAR LA PRESTACIN NORMALMENTE INDEMINIZACIN QUE LE CORRESPENDE

CLASIFICACION DEL RIESGO

Implican la presencia de una prdida real, siempre traen consecuencias adversas. Envuelve tanto la posibilidad de prdida como de ganancia.

Afecta a alguna o algunas Automovilstico

personas.

Ej. accidente

Tiene su origen en hechos o acontecimientos de carcter extraordinario que por su natuaraleza anormal y la elevada intensidad y cuanta de los daos que de ellos puedan derivarse.

Son susceptible de ser asegurable sin restricciones.

Son susceptible de ser asegurable con algunas restricciones, o condicionantes.

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ASPECTOS GENERALES

CARACTERSTICAS DE LOS RIESGOS ASEGURABLES

Son aquellos que por su naturaleza son suceptibles de ser asegurados, es decir cumplen con las caractersticas esenciales del riesgo. CARACTERISTICAS DE LOS RIESGOS ASEGURABLES 1.2.3.4. 5. 6.-

Posible

Sobre el riesgo ha de haber incertidumbre, principio bsico del seguro

Concreto

Ha de existir la posibilidad de riesgo.

Contenido econmico

El riesgo ha de ser analizado y valorado por la aseguradora en dos aspectos, el cualitativo y el cuantitativo

Fortuito

El riesgo que se asegure no ha de ir en contra de las reglas morales o de orden pblico, ni en perjuicio de terceros.

Lcito

El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana de producirlo.

Incierto

La realizacin del riesgo ha de producir una necesidad econmica que se satisface con la indemnizacin correspondiente

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ASPECTOS GENERALES

RIESGOS ASEGURABLES

Tratndose de las personas, todos estamos sujetos a los siguientes riesgos, mismos que pueden ser cubiertos mediante un contrato de seguro:

MUERTE INVALIDEZ

Ya sea natural o accidental.

Ya sea a causa de una enfermedad o por un accidente, que le impidan trabajar y por lo tanto obtener ingresos.

SOBREVIVENCIA

Es decir llegar a la vejez sin recursos econmicos

PREEXISTENCIA DE LOS RIESGOS Factores de daos, enfermedad u otras condiciones que existen y se detectan antes de la contratacin del seguro.

ACTITUDES DEL SER HUMANO FRENTE AL RIESGO Consiste en erradicar las causas que puedan dar origen al riesgo (no es muy prctica) ya que no podremos eliminar la posibilidad o proximidad de que ocurra algn siniestro.

ELIMINACION

REDUCCION

De acuerdo al riesgo que se trate, se puede adaptar equipos que permitan atacar el siniestro en el momento de que ocurra para evitar prdidas muy altas. Por ejemplo: para el riesgo de incendio podramos instalar extinguidores, hidrantes, detectores de humo, etc.

PREVENCION

Hay que analizar las posibles causas del riesgo con el afn de bajar al mximo la probabilidad de ocurrencia. Tendramos que analizar por qu razn podra ocurrir algn siniestro y de esta manera bajar la probabilidad de que suceda.

RETENER O ASUMIR

Es aconsejable cuando la prdida mxima probable es muy baja, o cuando se cuenta con los fondos necesarios para resarcir la prdida, en este caso la persona se convierte en autoasegurador ya que l mismo pagar todos los daos que sufran sus bienes.

DISTRIBUCION

Todos los miembros de una sociedad se ponen de acuerdo y aportan una cantidad determinada para resarcir el dao que haya sufrido uno de ellos.

Consiste en hacer un convenio o contrato con alguna compaa de seguros para que este se encargue de resarcir el dao sufrido.
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ASPECTOS GENERALES

FORMAS DE COMPARTIR EL RIESGO (DISTRIBUCION DEL RIESGO)

Las Instituciones Aseguradoras utilizan algunas formas para compartir el riesgo con el asegurado. Cantidad o porcentaje establecido en una pliza cuyo importe ha de superarse para que se pague una reclamacin.

Segunda cantidad a cargo del asegurado y se establece en porcentajes del 10 al 20.


JURIDICAMENTE

Es la participacin de dos ms Empresas de Seguros en un mismo riesgo, en virtud de contratos directos realizados por cada uno de ellos con el asegurado. (art. 10 fracc I)

I.2 COSTO DEL SEGURO


PROBABILIDAD ESTADISTICA PRIMA UTILIDADES DIVIDENDOS COSTO DEL SEGURO

Algunos conceptos bsicos para comprender como se determina el costo del seguro, son los siguientes:
Es el grado de posibilidad, de que en el mbito de una muestra, se produzca un acontecimiento sometido al azar. Matematicamente se representa como el cociente que resulta de dividir el nmero total de casos favorables entre la suma de todos los casos posibles Es un tratamiento tcnico experimental de una serie de datos, hechos o de sus circunstancias, en orden a conocer de modo global. Cifra o coeficiente que refleja el promedio de nmero de siniestros que una pliza de seguros tiene, o el promedio de siniestros por ao de todo un conjunto o cartera de plizas. Magnitud de la ocurrencia y monto de los daos o prdidas. Tipos de Severidad:
-Severidad Absoluta. Dato histrico que refleja el monto de la prdida en un determinado evento u ocurrencia. -Severidad Global. Implica la sumatoria o monto total de prdidad en un perodo de tiempo (generalmente un ao)

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ASPECTOS GENERALES

UTILIDAD DE ESTOS CONCEPTOS EN SEGUROS

Las compaas actan con base en el principio llamado de Distribucin, es decir, con la aportacin econmica de muchos individuos expuestos al mismo riesgo (la prima de cada uno de ellos) crean un fondo con el cual hacen frente a las perdidas que efectivamente sufran algunos de ellos. Lo anterior es factible porque es casi imposible que todos los participantes en este proceso (asegurados) sufran las perdidas por el riesgo al que estn expuestos. Por citar un ejemplo diremos que si se aseguran mil personas, hombres de 40 aos todos en el ramo de vida, solo un pequeo nmero de ellos morir en un perodo determinado de tiempo, y las primas de los que no murieron podrn financiar el pago de las sumas aseguradas de los que fallecieron, de tal manera que la perdida no recae en un solo individuo o en unos pocos, sino que se distribuye equitativamente entre todos.

LA ESTADISTICA:
Se basa en la experiencia previa, lo cual implica que a travs de los aos se lleva un registro lo ms preciso posible del nmero de muertes que acontecen en un grupo o universo de personas. Si la estadstica no fuera utilizada, no se llevaran registros, no se analizaran los mismos de forma rigurosa, cualquier clculo o prediccin que se hiciera acerca del nmero de muertes futuro sera meramente especulacin, pues estara dictada por el azar.

PROBABILIDAD
Con la probabilidad podemos anticipar con relativa certeza la posibilidad de que ocurran ciertos acontecimientos en un perodo de tiempo establecido, y de acuerdo a ciertas circunstancias.

FUNCION PRINCIPAL DE UNA COMPAA DE SEGUROS

Las compaas de seguros tienen como funcin principal, responsabilizarse por los riesgos econmicos de sus clientes, los asegurados, en la medida en la que stos contraten dicha proteccin en una pliza de seguro, y mediante el pago de una cuota que para este efecto cobra la aseguradora, llamada Prima. Esta prima no se cobra igual para todos, puesto que est relacionada con el grado de riesgo que corre cada cliente (ocupacin), el monto por el que se asegura (Suma asegurada), su edad y su estado de salud.

CONCEPTO DE PRIMA

Es la cantidad que paga el asegurado para tener derecho a la proteccin y sirve para que la aseguradora pueda cubrir; sus obligaciones contractuales, los gastos de adquisicin, los gastos de administracin y la utilidad esperada
Este concepto surge, cuando en un contrato de seguro se establecen los derechos y obligaciones de un Asegurado, dentro de las cuales, est el de pagar una cantidad de dinero que cubre:
Sus obligaciones contractuales

Los gastos de adquisicin

Gastos de administracin
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Utilidad esperada

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ASPECTOS GENERALES

LEY DE LOS GRANDES NUMEROS

METODOLOGIA PARA EL CALCULO DE PRIMAS

Ley matemtica que nos indca mediante estadsticas cual es el ndice de siniestralidad, con base en el nmero de riesgos medidos o asegurados.

El clculo de las primas esta basada en la Estadstica, mientras ms grande sea el universo y el perodo de tiempo que se estudia, ms confiables sern las predicciones que se puedan hacer para el futuro a esto se le llama Ley de los Grandes Nmeros. Cabe mencionar que estos registros estadsticos tienen que realizarse en forma continua y sin interrupcin, pues hay mltiples variables que pueden incidir en los resultados. El siniestro se manifiesta con periodicidad constante en un determinado lapso de tiempo y afecta por igual a un determinado nmero de personas u objetos asegurados, de esta manera se puede hacer el anlisis estadstico del siniestro y fijarse el precio del seguro o prima. Para calcular las primas se utilizan las tablas de mortalidad

TABLAS DE MORTALIDAD

Revisemos el procedimiento bsico que se sigue para determinar el monto de las primas:
EDAD NUM. DE SOBREVIVIENTES AL INICIAR EL AO NUM. DE FALLECIMIENTOS PRIMA PURA DE RIESGO POR CADA $1,000 DE S.A.

25 26 27 28 29 30
TASA DE MORTALIDAD =

9575,636 9557,155 9538,423 9519,442 9500,118 9480,358


NUMERO DE FALLECIMIENTOS NUMERO DE VIVOS X 1,000

18,481 18,732 18,981 19,324 19,760 20,193


TASA DE MORTALIDAD = A EDAD 30 AOS

1.93 1.96 2.00 2.03 2.08 2.13


20,193 9,480,358

= 2.1

TASA DE MORTALIDAD
COSTO DEL SEGURO

Es el elemento ms importante de la tabla de mortalidad, pues se toma como base para determinar el costo del seguro.

Es la contribucin de cada uno de los asegurados para resarcir las perdidas econmicas resultantes en el grupo de los fallecimientos ocurridos.

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ASPECTOS GENERALES

PARTICIPACION DE UTILIDADES

Consiste en un porcentaje que, en determinado tipo de plizas concede el asegurador al asegurado sobre los beneficios obtenidos por aqul.
UTILIDAD (CONCEPTO)
Las obligaciones contradas por las aseguradoras son a largo plazo y debido a la utilizacin de primas niveladas, es fundamental que los clculos se efecten sobre bases conservadoras de mortalidad, rendimiento financiero y presupuestos de gastos. Las desviaciones favorables que se presentan en estos tres conceptos, generan un:

DIVIDENDOS

Supervit que las compaas acostumbran compartir con sus asegurados, proporcionalmente a las primas cubiertas por cada uno de ellos. Esta participacin que otorgan las compaas recibe el nombre de Dividendos.

PRESUPUESTADO

REAL
DIVIDENDOS GASTOS

GASTOS RENDIMIENTOS

RENDIMIENTOS MORTALIDAD MORTALIDAD

Dependiendo del tipo de plan contratado, y de las polticas de cada aseguradora, los dividendos se podrn otorgar a partir del segundo o tercer ao de vigencia de la pliza.

BENEFICIOS DE LOS DIVIDENDOS

Una vez que el asegurado adquiere el derecho de recibir los Dividendos, podr cobrarlos utilizando alguna de las siguientes opciones:

1.- Aplicar el dividendo como parte del pago de


EN EFECTIVO primas

2.- Dejar el dividendo en un fondo. 3.- Retirar el dividendo anualmente


COMPRA DE PROTECCION

1.- Seguro Prorrogado 2.- Seguro saldado

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ASPECTOS GENERALES

ELEMENTOS QUE INTEGRAN EL COSTO TOTAL DEL SEGURO

RESERVA
PRIMA NIVELAD A SE CONSUMEN RESERVAS

RESERVA
Representa los fondos combinados de todas las plizas retenidas por la compaa, los cuales, junto con las futuras primas e intereses suficientes para cubrir todas las reclamaciones futuras, tiene como fin garantizar la solvencia de la aseguradora para liquidar los compromisos contrados en sus contratos.

Los gastos derivados directa o indirectamente de la actividad comercial de la entidad aseguradora; es decir retribucin de personal productor (comisiones) incentivos, subvenciones, etc. Publicidad y otros semejantes.

Conjunto de gastos generados y gastos de personal de la empresa

Los gastos de administracin junto con los gastos de adquisicin y siniestros constituyen los tres captulos fundamentales de gastos de un entidad aseguradora.

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ASPECTOS GENERALES

TARIFICACION
Con base en el anlisis de los factores que sirven de base para la seleccin del riesgo, se determina la prima individual que deber aplicarse a cada solicitante especfico.El punto de partida para la tarificacin general se base en el 100% que califica a las personas como riesgo normal estndar, y esta determinado fundamentalmente por la edad. A la tarifa normal se agregan recargos extraprimas por factores subnormales que aumentan el peligro de siniestro. Asimismo se aplican descuentos cuando existen circunstancias favorables.

RECARGOS

RECARGOS (extraprimas)

Los factores que ms influyen en la aplicacin de recargos estn basados en las ocupaciones peligrosas, la mala salud, los hbitos inadecuados, los deportes peligrosos (an cuando existen otros elementos de valoracin).

RECARGO PORCENTUAL En este sistema se expresa el grado de subnormalidad como un porcentaje sobre el estndar. Estos porcentajes se aplican unicamente sobre el elemento riesgo de la tarifa, por lo cual el incremento resultante no representa la misma proporcin sobre el total de la prima. RECARGO POR PRIMA FRACCIONADA ART. 37 AL 39 L.S.C.S. Aquella que, aunque calculada en perodos anuales, es liquidada por el asegurado mediante pagos peridicos ms reducidos (semanas, meses, trimestre, etc). Podr convenirse el pago de la prima en forma semestral, trimestral o mensual. Obviamente, con sus respectivos recargos por pagos fraccionados. As tambin, se considerar que cada pago fraccionado vencer al comienzo del perodo que comprende. RECARGO AL MILLAR Se basa en llevar un recargo por millar de suma asegurada que se agrega a la tarifa normal o estndar.

DERECHO DE POLIZA Art. 22 y 23 L.S.C.S.

DERECHO DE POLIZA

RECARGO FIJO

Cantidad pagadera por el asegurado, por gastos de expedicin de pliza. La empresa aseguradora estar obligada a entregar al contratante del seguro, una pliza en la que conste los derechos y obligaciones de las partes, los gastos que origine su emisin se cargan al asegurado. Los factores ms frecuentes en la aplicacin de descuentos son:

DESCUENTOS

NO FUMADOR SEXO FEMENINO

Se reduce la edad en uno o dos aos, segn las polticas de cada compaa Se reduce la edad en uno, dos o tres aos, segn las polticas de cada compaa, debido a que la expectativa de vida de la mujer es mayor Cuando las condiciones de salud son excelentes, el solicitante no fuma y adems es practicante asiduo de algn deporte no peligroso, es posible que la Aseguradora otorgue este descuento. Generalmente se reduce la edad en tres o hasta cinco aos, an cuando algunas compaas podrn utilizar algn otro tipo de frmulas, dependiendo del caso especfico.

CONDICION FISICA

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ASPECTOS GENERALES

I.3 SINIESTROS
DECLARACIONES AGRAVACIN DEL RIESGO CLARIDAD PROCEDIMIENTOS TIEMPOS FORMAS DE AVISO

OBLIGACIONES Y DERECHOS DEL ASEGURADO Y LA COMPAA DE SEGUROS AL MOMENTO DEL SINIESTRO AGRAVACION DEL RIESGO DEBERA INFORMAR

ASEGURADO
AGRAVACIONES DEL RIESGO
ARTICULO 52.- El asegurado deber comunicar a la empresa aseguradora las agravaciones esenciales que tenga el riesgo durante el curso del seguro, dentro de las veinticuatro horas siguientes al momento en que las conozca. Si el asegurado omitiere el aviso o si l provoca una agravacin esencial del riesgo, cesarn de pleno derecho las obligaciones de la empresa en lo sucesivo.

ASEGURADORA

LAS AGRAVACIONES ESENCIALES QUE TENGA EL RIESGO

Si el asegurado omitiere el aviso o si l provoca una agravacin esencial del riesgo, cesarn de pleno derecho las obligaciones de la empresa en lo sucesivo.

ARTICULO 53. - Para los efectos del artculo anterior se presumir siempre: I. - Que la agravacin es esencial, cuando se refiera a un hecho importante para la apreciacin de un riesgo de tal suerte que la empresa habra contratado en condiciones diversas si al celebrar el contrato hubiere conocido una agravacin anloga; II. - Que el asegurado conoce o debe conocer toda agravacin que emane de actos u omisiones de sus inquilinos, cnyuge, descendientes o cualquiera otra persona que, con el consentimiento del asegurado, habite el edificio o tenga en su poder el mueble que fuere materia del seguro.

AGRAVACION DEL RIESGO

La agravacin esencial cuando se refiera a un hecho importante para la apreciacin de un riesgo

El asegurado conoce o debe conocer toda agravacin que emane de actos u omisiones de sus inquilinos, conyuge, descendientes o cualquiera que con su consentimiento este asegurado

ARTICULO 58 La agravacin del riesgo no producir sus efectos: I. Si no ejerci influencia sobre el siniestro o sobre la extensin de las prestaciones de la empresa aseguradora, II. Si tuvo por objeto salvaguardar los intereses de la empresa aseguradora o cumplir con un deber de humanidad, III Si la empresa renunci expresa o tcitamente al derecho de rescindir el contrato por esa causa. Se tendr por hecha la renuncia si al recibir la empresa aviso escrito de la agravacin del riesgo, no le comunica al asegurado dentro de los quince das siguientes su voluntad de rescindir el contrato.
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LA AGRAVACION DEL RIESGO

NO SURTIRA SUS EFECTOS CUANDO: Si no ejerci influencia sobre el siniestro Si tuvo por objeto salvaguardar los intereses de la aseguradora cumplir con un deber de humanidad Si la empresa renunci expresamente a su derecho de rescindir por esa causa Si dentro de un plazo de 15 das a partir de que recibe el aviso de agravacin, la aseguradora no comunica al asegurado su voluntad de rescindir el contrato o cobrar una extraprima.

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ASPECTOS GENERALES

REPORTE DEL SINIESTRO


ARTICULO 66

Tan pronto como el asegurado o el beneficiario, en su caso tengan conocimiento de la realizacin del siniestro y del derecho constituido a su favor por el contrato de seguro, debern ponerlo en conocimiento de la empresa aseguradora.

ASEGURADO

BENEFICIARIO

DEBERAN REPORTAR EL SINIESTRO EN UN PLAZO MAXIMO DE:

Salvo disposicin en contrario de la presente ley, el asegurado o el beneficiario gozarn de un plazo mximo de cinco das para el aviso, que deber ser escrito si en el contrario no se estipula otra cosa.
ARTICULO 67

SI NO CUMPLEN: LA ASEGURADORA PODRA REDUCIR SU PRESTACION HASTA EL IMPORTE QUE HUBIERA ALCANZADO, SI EL REPORTE SE HUBIERA PRODUCIDO OPORTUNAMENTE

Cuando el asegurado o el beneficiario no cumplan con la obligacin que les impone el artculo anterior, la Empresa Aseguradora podr reducir la prestacin debida hasta la suma que habra importado si el aviso se hubiere dado oportunamente

SI LA DEMORA TUVO LA INTENCIN DE OCULTAR O SIMULAR LAS CIRCUNSTANCIAS DEL SINIESTRO, LA ASEGURADORA QUEDARA LIBRE DE SUS OBLIGACIONES.

ARTICULO 71 El crdito que resulte del contrato de seguro vencer treinta das despus de la fecha en que la empresa haya recibido los documentos e informaciones que le permitan conocer el fundamento de la reclamacin. Ser nula la clusula en que se pacte que el crdito no podr exigirse sino despus de haber sido reconocido por la empresa o comprobado en juicio.

PLAZO PARA EFECTUAR EL PAGO DE RECLAMACION


DEBERAN SER PAGADAS EN UN PLAZO MAXIMO DE

LAS RECLAMACIONES DE SINIESTROS

ARTICULO 113

Al ocurrir el siniestro, el asegurado tendr la obligacin de ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el dao. Si no hay peligro de demora, pedir instrucciones a la empresa aseguradora, debiendo atenerse a las que ella le indique. Los gastos hechos por el asegurado que no sean manifiestamente improcedentes, se cubrirn por la empresa aseguradora, y si sta da instrucciones, anticipar gastos.
ARTICULO 114

AL OCURRIR UN SINIESTRO

EL ASEGURADO

OBLIGACION DE:
Ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el dao. Si no hay peligro de demora, pedir instrucciones a la empresa aseguradora, debiendo atenerse a las que ella le indique.

Sin el consentimiento de la Empresa, el asegurado estar impedido de variar el estado de las cosas, salvo por razones de inters pblico o para evitar o disminuir el dao, pero la empresa aseguradora deber cooperar para que puedan restituirse a su lugar en el ms breve plazo.

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El asegurado estar impedido de variar el estado de las cosas, salvo por razones de inters pblico o para evitar o disminuir el dao,

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ASPECTOS GENERALES

SINIESTRO
Es la manifestacin concreta del riesgo. Es un acontecimiento que por originar unos daos concretos previstos en la pliza, obliga a la aseguradora a pagar la indemnizacin.

PERDIDA TOTAL Es aqul que ha afectado a la totalidad del objeto asegurado o bien, los daos exceden de algn porcentaje establecido por la aseguradora para considerarlo como prdida total

PERDIDA PARCIAL Es aqul que afecta solo a una parte del objeto asegurado

FORMAS DE INDEMNIZACION EN EFECTIVO EN ESPECIE EN SERVICIO MODALIDADES DE INDEMNIZACION

PROPORCION INDEMNIZABLE

INDEMNIZACION
La compensacin econmica que la aseguradora debe pagar por el siniestro. Su fin es conseguir una reposicin econmica en el patrimonio del asegurado afetado por un siniestro, a travs de la reposicin o sustitucin del objeto daado o mediante el pago en econmico del valor de los bienes lesionados.

Es la responsabilidad que asume la aseguradora, para indemnizar al asegurado en la misma proporcin que existe entre la suma asegurada y su valor real de los bienes al momento del siniestro. SEGURO A PRIMER RIESGO Se indemniza la totalidad de la prdida sin aplicar reglas de proporcionalidad aunque la suma asegurada sea inferior al valor real de los bienes establecindose como lmite mximo a indemnizar la suma asegurada contratada.

VARIABLES QUE DELIMITAN LA INDEMNIZACION INFRASEGURO SOBRESEGURO DEDUCIBLE COASEGURO

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ASPECTOS GENERALES

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ASPECTOS GENERALES

II.1 DEL AGENTE


POLIZA DE R.C. COBRO DE PRIMAS COMISIONES CESION DE DERECHOS

EL AGENTE
DEBERA

R.A.S.F. 1. POLIZA DE RESPONSABILIDAD CIVIL


ARTCULO 23.- Los agentes debern contratar y mantener vigente un seguro de responsabilidad civil por errores y omisiones, por los montos, trminos y bajo las condiciones que la Comisin establezca mediante disposiciones de carcter general, a fin de garantizar el cumplimiento de las responsabilidades en que puedan incurrir frente al pblico usuario, en razn de las actividades de intermediacin que realicen. Los agentes debern de acreditar ante la Comisin la contratacin o la renovacin en su caso, de la pliza de seguro a que se refiere este artculo. Para efectos de lo establecido en el primer y segundo prrafo de este artculo, la Comisin considerar el total de las primas que los agentes generen o puedan generar con su intermediacin, el monto de las sumas aseguradas o garantizadas y, en su caso, el capital pagado con que cuenten. La Comisin podr eximir del cumplimiento de esta obligacin a los agentes, que intermedien exclusivamente operaciones, ramos y subramos, que por su naturaleza o caractersticas considere que no requiere de esta proteccin. Sin perjuicio Instituciones, convenir las cumplimiento entre s. de lo dispuesto en este artculo las los agentes y apoderados podrn garantas que determinen para el de las obligaciones que contraigan

Los agentes debern de acreditar ante la Comisin la contratacin o la renovacin en su caso, de la pliza de seguro a que se refiere este artculo, en un plazo de 10 das hbiles contado a partir del vencimiento de la pliza del seguro. (circular S1.5.2 de 29 mayo 95)

Con el propsito de garantizar el cumplimiento de las responsabilidades en que puedan incurrir frente al pblico usuario, en razn de las actividades de intermediacin que realicen.

EL AGENTE

COBRO DE PRIMAS SOLO PODRAN COBRAR PRIMAS CONTRA LA ENTREGA DEL RECIBO EXPEDIDO POR LAS INSTITUCIONES. LAS PRIMAS ASI COBRADAS SE ENTENDERAN RECIBIDAS POR LAS INSTITUCIONES

2. COBRO DE PRIMAS
ARTCULO 24.- Los agentes slo podrn cobrar primas contra la entrega del recibo oficial expedido por las Instituciones. Las primas as cobradas se entendern recibidas directamente por las Instituciones. Los agentes estn obligados a ingresar a las Instituciones, en un plazo que no podr exceder de diez das hbiles contado a partir del da siguiente al de su recepcin, los cheques y el numerario que hayan recibido por cualquier concepto correspondiente a las plizas contratadas con su intermediacin, as como cualquier documento o recuperacin que les hubieren entregado con relacin a dichas plizas. En los casos en que los contratantes de seguros o los asegurados, beneficiarios o terceros interesados, omitan pagar, dentro del plazo que establece el artculo 40 de la Ley sobre el Contrato de Seguro, las primas y dems prestaciones que hubieren asumido, los agentes estn obligados a devolver a las Aseguradoras los recibos, plizas y, en general todos los documentos que obren en su poder correspondientes a los seguros contratados con su intermediacin, a ms tardar el tercer da hbil siguiente al que hubiere vencido el referido trmino. Los cheques que reciban los agentes por dichos conceptos, debern ser nominativos y a favor de las Instituciones que asuman el riesgo o la responsabilidad, salvo que las Instituciones autoricen a los agentes a recibir los cheques a su propio nombre. Esta autorizacin deber constar expresamente y por escrito en un contrato de mandato que para ese fin expreso otorguen las C CT Instituciones a los agentes.

INGRESO DE INSTITUCIONES

PRIMAS

LAS

LOS AGENTES ESTN OBLIGADOS A INGRESAR A LAS INSTITUCIONES, EN UN PLAZO QUE NO PODR EXCEDER DE:

LOS CHEQUES DEBERAN SER NOMINATIVOS A FAVOR DE LA INSTITUCION

OMISION DEL PAGO CONTADO A PARTIR DEL DA SIGUIENTE AL DE SU RECEPCIN CONTRA LA ENTREGA DEL RECIBO OFICIAL EXPEDIDO POR LAS INSTITUCIONES DENTRO DEL TERMINO CONVENIDO NO PODRA SER INFERIOR A TRES DIAS NI MAYOR A 30 DIAS NATURALES SIGUIENTES A LA FECHA DE SU VENCIMIENTO.

LOS AGENTES ESTN OBLIGADOS A DEVOLVER A LAS ASEGURADORAS LOS RECIBOS, PLIZAS Y, TODOS LOS DOCUMENTOS QUE OBREN EN SU PODER, A MS TARDAR EL TERCER DA HBIL SIGUIENTE AL QUE HUBIERE VENCIDO EL REFERIDO TRMINO.

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ASPECTOS GENERALES

R.A.S.F. COBRO DE COMISIONES


ARTCULO 25.- Las Instituciones cubrirn a los agentes las comisiones a que tengan derecho durante el tiempo en que estn en vigor las plizas contratadas con su intermediacin, an despus de extinguida la relacin que tuvieren con dichas Instituciones. Las Instituciones slo podrn pagar comisiones y cualquier otra compensacin por la contratacin de seguros o fianzas a agentes, sobre las primas que efectivamente hayan ingresado a las Instituciones. Las comisiones que provengan de la renovacin o modificacin de una pliza respecto de un mismo riesgo o responsabilidad asumida, correspondern a los agentes que hayan colocado la pliza inmediata anterior, salvo que abandonen el negocio, que su contrato de intermediacin se haya rescindido sin responsabilidad para las Instituciones, hubieren fallecido o el contratante exprese por escrito a las Instituciones que ya no desea la intermediacin de esos agentes o revoque su designacin nombrando uno distinto. En caso de fallecimiento del agente persona fsica, el derecho al cobro de las comisiones pasar a sus legtimos causahabientes, durante el tiempo en que estn en vigor las plizas de seguros o de fianzas respectivas.

LAS INSTITUCIONES
CUBRIRAN A LOS AGENTES LAS COMISIONES A QUE TENGAN DERECHO DURANTE EL TIEMPO QUE ESTEN EN VIGOR LAS POLIZAS PAGADAS, AUN DESPUES DE EXTINGUIDA LA RELACION QUE TUVIERA EL AGENTE CON LA INSTITUCION.

LAS QUE PROVENGAN DE RENOVACION O MODIFICACION DE UNA POLIZA, RESPECTO DE UN MISMO RIESGO O RESPONSABILIDAD ASUMIDA

LAS INSTITUCIONES SOLO PAGARAN COMISIONES POR LA CONTRATACION DE SEGUROS O FIANZAS, SOBRE LA PRIMAS QUE EFECTIVAMENTE HAYAN INGRESADO A LAS INSTITUCIONES

EN CASO DE FALLECIMIENTO DEL AGENTE PERSONA FSICA, EL DERECHO AL COBRO DE LAS COMISIONES PASAR A SUS LEGTIMOS CAUSAHABIENTES

CESION DE DERECHOS
ARTCULO 26.- Los agentes que operen con base en contratos mercantiles, as como sus causahabientes, podrn ceder a otros agentes los derechos que les correspondan derivados de su cartera de plizas. Lo anterior deber hacerse del conocimiento de las Instituciones respectivas. Las Instituciones tendrn preferencia sobre los derechos mencionados en el prrafo anterior, salvo el caso de cesin de tales derechos que hagan los agentes persona fsica a los agentes personas morales de los cuales sean socios o con motivo de la fusin de dos o ms agentes personas morales. El derecho de preferencia deber ejercerse en un plazo de quince das hbiles, contado a partir de la notificacin que a las propias Instituciones les hagan los agentes o sus causahabientes. AGENTE

TRASPASO DE CARTERA
AGENTE

SE PERMITIRA EL TRASPASO DE CARTERA DE UN AGENTE A OTRO SIEMPRE QUE: EL AGENTE ADQUIRIENTE ESTE AUTORIZADO PARA FUNGIR EN LOS RAMOS Y OPERACIONES DE QUE SE TRATE

LAS ASEGURADORAS TENDRAN DERECHO DE PREFERENCIA, QUE DEBERA EJERCER UN PLAZO DE

SALVO EN EL CASO DE AGENTE PERSONA FISICA A AGENTE PERSONA MORAL.

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ASPECTOS GENERALES

II.2 DE LA ASEGURADORA
CICLO DE VIDA DE UNA POLIZA CONSTITUCION DE UNA COMPAA DE SEGUROS

CICLO DE VIDA DE UNA POLIZA


PARTICIPACION DEL AGENTE EN EL PROCESO ADMINISTRATIVO DEL CICLO DE VIDA DE UNA POLIZA
1a. FASE SOLICITUD 2a FASE SOLICITUD 3a FASE SOLICITUD

PROMOTORIA AGENTE PROSPECTO Designacin de Beneficiarios 3a FASE POLIZA Relacin

ASEGURADORA

Seleccin de Riesgos
1a FASE POLIZA 2a FASE POLIZA POLIZA

AGENTE ASEGURADO ENTREGA DE POLIZA

PROMOTORIA

Endosos Beneficios Adicionales

SERVICIOS PAGO DE SINIESTROS


FIN
La funcin administrativa que desempea el agente de seguros dentro el ciclo de vida de una pliza en muy importante revisemos :
LLENADO CORRECTO DE LA SOLICITUD LA SOLICITUD Recordemos que los agentes seleccionadores del riesgo son los primeros

DESINGNACION DE BENEFICIARIOS Asesora para realizar una correcta designacin POLIZA ENTREGA DE LA POLIZA Con este hecho se cierra la primera etapa de la labor de intermediacin para el cliente este documento representa la tranquilidad de que su familia esta segura. SERVICIOS Mantener actualizada una pliza en cuanto a suma asegurada, designacin de beneficiarios, cambio de residencia etc., es una funcin importante para mantener vigente la pliza. COBRANZA COBRO DE PRIMAS Sin esta importante funcin administrativa el trabajo de comercializacin no se ver cristalizado.

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ASPECTOS GENERALES

CAPITULO I L.G.I.S.M. DE LA ORGANIZACION


ARTICULO 29.- Las instituciones

CONSTITUCION DE UNA COMPAA DE SEGUROS


INSTITUCIONES DE SEGUROS constituidas como:

de seguros debern ser constituidas como sociedades annimas de capital fijo o variable, con arreglo a lo que dispone la Ley General de Sociedades Mercantiles, en cuanto no est previsto en esta Ley. I BIS. En razn del origen de los accionistas que suscriban su capital, las Instituciones podrn ser: a. De Capital Total mayoritariamente Mexicano; o o

S.A. DE C.F.
SOCIEDADES ANONIMAS DE CAPITAL FIJO

S.A. DE C.V.
SOCIEDADES ANONIMAS DE CAPITAL VARIABLE

DEBERAN CONTAR CON UN MINIMO PAGADO POR CADA OPERACIN Y RAMO QUE SE LES AUTORICE.

CAPITAL

b. De capital Total o mayoritariamente extranjero, en cuyo caso se le considerar como filiales de Instituciones Financieras del exterior.

EL MONTO DEL CAPITAL SER DETERMINADO POR LA S.H.C.P. Y DEBER SER TOTALMENTE SUSCRITO Y PAGADO AL MOMENTO DE SU AUTORIZACIN Y ACTUALIZARSE AL 30 DE JUNIO DE CADA AO MEDIANTE ACUERDO EXPEDIDO POR LA S.H.C.P. (FIJA UDIS).

PARA LA DETERMINACION DEL CAPITAL SE CONSIDERARA:

RECURSOS NECESARIOS PRESTACION DE SERVICIOS

PARA

LA

ADECUADA

LA SUMA DE CAPITALES PAGADOS RESERVAS DE CAPITAL SITUACION ECONOMICA DEL PAIS ETC.

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ASPECTOS GENERALES

REGLAS GENERALES
ARTICULO 60.Las Instituciones de seguros, sin perjuicio de mantener el capital mnimo pagado previsto en el artculo 29 fracc.I de esta Ley, deben mantener recursos de capital suficientes para cubrir el requerimiento de capital mnimo de garanta que resulte de aplicar los procedimientos de clculo que la S.H.C.P. Determine mediante reglas de carcter general

QUE DICTA LA S.H.C.P. PARA MANTENER EL CAPITAL MINIMO PAGADO POR INSTITUCIONES
EL ADECUADO APOYO A LOS RECURSOS PATRIMONIALES EN RELACION A LOS RIESGOS Y A LAS RESPONSABILIDADES QUE ASUMAN POR LAS OPERACIONES QUE EFECTUEN LAS INSTITUCIONES ASI COMO A LOS DISTINTOS RIESGOS A QUE ESTEN EXPUESTAS

EL DESARROLLO DE POLITICAS ADECUADAS PARA LA SELECCIN DE RIESGOS EN LA CONTRATACION DE SEGUROS, ASI COMO LA DISPERSION DE REASEGURADORES EN LAS OPERACIONES DE SESION Y ACEPTACION DE REASEGURO Y DE REAFIANZAMIENTO;

EL APROPIADO NIVEL DE RECURSOS PATRIMONIALES EN RELACION A LOS RIESGOS FINANCIEROS, QUE ASUMAN LAS INSTITUCIONES, AL INVERTIR LOS RECURSOS QUE MANTENGAN CON MOTIVO DE SUS OPERACIONES ..y

LA DETERMINACION DE LOS SUPUESTOS Y DE LOS RECURSOS DE CAPITAL QUE LAS INSTITUCIONES DEBAN MANTENER CON EL PROPOSITO DE HACER FRENTE A SITUACIONES DE CARCTER EXCEPCIONAL QUE PONGAN EN RIESGO SU SOLVENCIA O ESTABILIDAD, DERIVADAS TANTO DE LA OPERACIN PARTICULAR DE LAS INSTITUCIONES, COMO DE CONDICIONES DE MERCADO.

ARTICULO 46.- Las instituciones


de seguros debern constituir las siguientes reservas tcnicas: I. - Reservas de riesgos en curso; II. - Reservas para obligaciones pendientes de cumplir; III.- (Derogada 16- 01- 02) IV. - Las dems previstas en esta Ley.

RESERVAS

LAS RESERVAS NO PUEDEN SER UTILIZADAS PARA PROPOSITOS DIFERENTES DE SU OBJETIVO ESPECIFICO.

LAS RESERVAS TECNICAS QUEDAN ASIGNADAS A CADA DEPARTAMENTO Y EN LA OPERACIN DE DAOS A CADA RAMO

NO PODRAN SERVIR PARA GARANTIZAR OBLIGACIONES CONTRAIDAS POR POLIZAS EMITIDAS EN OTRAS OPERACIONES Y EN SU CASO EN OTROS RAMOS

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ASESORES INTERDISCIPLINARIOS EN CAPACITACION

ASPECTOS GENERALES

RESERVAS

ARTICULO

47.-

Reservas

de

Riesgos en Curso

Su finalidad es hacer frente a las obligaciones futuras, derivadas de las operaciones celebradas.

ARTICULO

50.- Reservas

para

obligaciones pendientes de cumplir

Se destina a cubrir los siniestros ya ocurridos, cuya tramitacin est en proceso. Por plizas vencidas, por sinestros ocurridos y por repartos peridicos de utilidades, por siniestros ocurridos y no reportados. Reservas correspondientes a contratos que tengan como base planes de pensiones, relacionados con edad, jubilacin o retiro.

RESERVA DE PREVISION

Tendr como propsito cubrir las posibles desviaciones estadsticas de la siniestralidad previstas en las bases tcnicas

ARTICULO 52 BIS I .- Reserva


Matemtica Especial

RESERVA MATEMATICA ESPECIAL

Se constituye para hacer la provisin de los posibles incrementos en los ndices de supervivencia de la poblacin asegurada.

ARTICULO 52 BIS II .- Reserva


Matemtica Especial

RESERVA PARA FLUCTUACIONES DE INVERSION

Su propsito es apoyar a la aseguradora ante posibles variaciones en los rendimientos de su inversin.

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ASPECTOS GENERALES

II.3 ANTE LAS AUTORIDADES


TRAMITES PARA EJERCER COMO AGENTE

REQUISITOS PARA LA AUTORIZACION DEFINITIVA


REQUISITOS QUE ESTABLECE EL REGLAMENTO SE SEGUROS Y DE FIANZAS AL SOLICITAR LA AUTORIZACION: UNA FOTOGRAFIA TAMAO INFANTIL RECIENTE COPIA CERTIFICADA DEL ACTA DE NACIMIENTO
EN SU DEFECTO ORIGINAL Y COPIA PARA SU COTEJO DE LA CARTILLA DEL SERVICIO MILITAR NACIONAL O DEL PASAPORTE VIGENTE

COPIA FOTOSTATICA DEL CERTIFICADO DE ESTUDIOS CON NIVEL MINIMO DE PREPARATORIA O EQUIVALENTE
EN SU DEFECTO, HISTORIAS ACADEMICAS DE INSTITUCIONES INCORPORADAS AL SISTEMA EDUCATIVO NACIONAL O CEDULAS PROFESIONALES, ASI COMO SU ORIGINAL PARA EFECTOS DE COTEJO O, EN SU CASO, COPIA CERTIFICADA ANTE FEDATARIO PUBLICO.

COPIA FOTOSTATICA DE LA CEDULA DE IDENTIFICACION FISCAL


EN SU DEFECTO, DEL ALTA ANTE LA SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO, DEL FORMATO DE AVISO DE MODIFICACION DE SALARIOS DEL TRABAJADOR EMITIDO POR EL IMSS., DE LA CLAVE UNICA DE REGISTRO DE POBLACION (CURP) O DEL COMPROBANTE DE APORTACION DEL SISTEMA DE AHORO PARA EL RETIRO.

COPIA DEL COMPROBANTE DE DOMICILIO


QUE PODRA SER BOLETA DE PAGO, DE IMPUESTO PREDIAL, RECIBO DE PAGO DE RENTA, AGUA, TELEFONO, LUZ, GAS O ESTADOS DE CUENTA EMITIDOS POR LA INSTITUCION BANCARIA O FINANCIERA.

PAGO DE DERECHOS
COMPROBANTE DE CORRESPONDIENTE HABER EFECTUADO EL PAGO DE DERECHOS

COPIA DEL CONTRATO MERCANTIL


EN EL CASO DE CATEGORIAS G Y H COPIA DEL CONTRATO DE COMISION MERCANTIL CELEBRADO CON LA INSITUCION CORRESPONDIENTE.

ORIGINAL Y COPIA DE LA F.M.2 o CARTA DE NATURALIZACION


TRATANDOSE DE PROSPECTOS DE AGENTES DE ORIGEN EXTRANJERO, ADICIONAL A LA DOCUMENTACION ANTERIORMENTE SEALADA, DEBERAN PRESENTAR ORIGINAL Y COPIA DE LA F.M.2 O CARTA DE NATURALIZACION.

ACREDITAR SU CAPACIDAD TECNICA


DE IGUAL MANERA, DEBERAN ACREDITAR SU CAPACIDAD TECNICA ANTE ESTA COMISION EN LOS TERMINOS DE LA CIRCULAR S-1.8 Y LAS DEMAS DISPOSICIONES APLICABLES.

RECIBIDA LA SOLICITUD DE AUTORIZACION DEFINITIVA, A TRAVES DE LA FORMA FAS2, PREVISTA EN LA CIRCULAR S-1.2, DEBIDAMENTE REQUISITADA Y FIRMADA, ESTA COMISION EMITIRA LA CEDULA DE AUTORIZACION EN UN PLAZO NO MAYOR DE 3 MESES, CONTADO A PARTIR DE LA RECEPCION DE DICHA SOLICITUD. TRANSCURRIDO EL PRECITADO PLAZO, SE ENTENDERA LA RESOLUCION EN SENTIDO POSITIVO.
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ASPECTOS GENERALES

1.

APROBACION DEL EXAMEN ANTE LA C.N.S.F.

NIVEL I Del 60% al 79%


De aciertos del total de reactivos formulados.

El participante deber obtener el nivel I ( rango de 60 a 79%) de evaluacin para hacerse acreedor de una cdula de autorizacin en el entendido de que tendr un perido mnimo de tres aos para acreditar un Nivel II (rango de 80 a 100%) y lograr exentar la capacidad tcnica en forma indefinida. El participante que obtenga una calificacin menor al 60% deber acreditar de nueva cuenta su capacidad tcnica. Para aqullos agentes que obtuvieron el nivel I de calificacion en todos los mdulos sustentados, podrn mantenerse en el nivel I, si as lo determinan o bin reforzar sus areas de oportunidad para obtener el nivel II y exentar la capacidad tcnica, realizando exclusivamente el trmite admistrativo correspondiente.

2.

3.

NIVEL II Mnimo de 80%


De aciertos del total de reactivos formulados.

1. Para aqullos agentes que obtuvieron el nivel II de calificacin en cada uno de los mdulos sustentados, se entender como exencin de la capacidad tcnica de manera indefinida, siempre y cuando se realice el refrendo administrativo oportunamente.

1.

Aqullos agentes que obtengan niviel I en algunos de los mdulos y nivel II en otras, debern acreditar para el tramite de refrendo unicamente aqullos que cuentan con el nivel I., ya que los modulos de nivel II se encuentran exentos. A partir de su tercer refrendo solo requerirn hacer los tramites administrativos, no les ser requerido acreditar la capacidad tcnica.

2.

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ASPECTOS GENERALES

SOLICITUD DE EXPEDICION DE CEDULA


La Institucin interesada para utilizar sus servicios de un nuevo intermediario de seguros, deber solicitar a travs del formato FAS 1 la autorizacin provisional a la C.N.S.F., adjuntando los documentos requeridos en la circular S-1.1 La C.N.S.F. Emitir el oficio de autorizacin al da hbil siguiente de la solicitud.

SOLICITUD PARA OBTENER UNA AUTORIZACION PROVISIONAL Art. 20 R.A.S.F.


INSTITUCION
LA INSTITUCION INTERESADA SOLICITARA

C.N.S.F.
COMISION NACIONAL DE SEGUROS Y DE FIANZAS

OFICIO DE AUTORIZACION A travs del formato FAS 1

Al da hbil siguiente de la solicitud

La persona interesada en obtener una cdula como agente o apoderado de seguros, deber solicitar a travs del formato FAS 2 la autorizacin definitiva a la C.N.S.F El interesado deber acreditar su capacidad tcnica a travs de un examen de conocimientos, o de las constancias que se encuentren vigentes y que hayan sido otorgadas hasta el 31 de mayo de 2003. Podrn sustentar los exmenes una o varias veces hasta acreditar su capacidad tcnica. Los exmenes se realizarn ante la C.N.S.F., (oficinas Centrales y/o delegaciones regionales) y en el Centro aplicador de evaluacin. En la C.N.S.F. el costo del examen esta sujeto a lo establecido en la ley federal de derechos vigente; pagado a travs de formato fiscal SAT-5, Y se sujetarn a los calendarios establecidos. En el Centro de aplicacin el costo de recuperacin y el calendario de exmenes lo establece el mismo. La C.N.S.F. emitir el oficio de autorizacin al da hbil siguiente de la solicitud.

SOLICITUD PARA OBTENER UNA AUTORIZACION DEFINITIVA


INTERESADO
LA PERSONA INTERESADA EN OBTENER UNA CEDULA A travs del formato FAS 2 SOLICITARA

C.N.S.F.
COMISION NACIONAL DE SEGUROS Y DE FIANZAS

EMITIRA EL OFICIO DE AUTORIZACION

Al da hbil siguiente de la solicitud DEBERA SUSTENTAR SU CAPACIDAD TECNICA A travs un examen de conocimientos pagado a travs del formato SAT-5,

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ASPECTOS GENERALES

SOLICITUD DE EXPEDICION DE CEDULA


Los agentes que antes del vencimiento de su cdula no hayan acreditado su capacidad tcnica perderan su autorizacin, y podrn iniciar los tramites para obtener una nueva. Sustentar un examen de conocimientos, o Podrn sustentar los exmenes una o varias veces hasta acreditar su capacidad tcnica (indefinidamente, durante el lapso de vigencia de la cdula). Los exmenes se realizarn ante la C.N.S.F., (oficinas Centrales y/o delegaciones regionales) y en el Centro aplicador de evaluacin. En la C.N.S.F. el costo del examen esta sujeto a lo establecido en la ley federal de derechos vigente; pagado a travs de formato fiscal SAT-5, Y se sujetarn a los calendarios establecidos. En el Centro de aplicacin el costo de recuperacin y el calendario de exmenes lo establece el mismo. La C.N.S.F. emitir el oficio de autorizacin al da
hbil siguiente de la solicitud.

SOLICITUD PARA OBTENER REFRENDO DE CEDULA AGENTE


EL AGENTE ANTES DEL VENCIMIENTO DE SU CEDULA SOLICITARA

C.N.S.F.
COMISION NACIONAL DE SEGUROS Y DE FIANZAS

SUSTENTACION DEL EXAMEN


ANTE LA C.N.S.F. (OFICINAS CENTRALES Y/O REGIONALES, CENTRO APLICADOR DE EVALUACION (AUTORIZADO POR LA C.N.S.F.

C.N.S.F. Emitir el oficio de autorizacin, al da hbil siguiente de la solicitud

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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE PERSONAS

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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE PERSONAS

IV.1 BASES TECNICAS (Vida Individual)


TABLAS DE MORTALIDAD COSTO DEL SEGURO TIPOS DE PRIMAS DESCUENTOS/RECARGOS VALORES GARANTIZADOS DESIGNAC. DE BENEFiC. DIVIDENDOS

Uno de los principios sobre los que se fundamenta el Seguro de Vida es que el nmero de muertes que pueden ocurrir, en un grupo suficientemente numeroso de personas, est sometido a las leyes de probabilidad, lo que permite establecer bases de clculo, permitiendo a las compaas de seguros fijar las primas correspondientes a sus planes de Seguro de Vida.
TABLAS DE MORTALIDAD

RELACIN ENTRE LAS TABLA DE MORTALIDAD Y EL CLCULO DEL COSTO DEL SEGURO

Es un instrumento que aporta informacin estadstica sobre la relacin que existe sobre las posiblidades de fallecimiento a determinada edad, cuya informacin se obtiene de experiencias pasadas.
Revisemos primas:
EDAD

el procedimiento bsico que se sigue para determinar el monto del las


NUM. DE SOBREVIVIENTES AL INICIAR EL AO

NUM. DE FALLECIMIENTOS

PRIMA PURA DE RIESGO POR CADA $1,000 DE S.A.

25 26 27 28 29 30

9575,636 9557,155 9538,423 9519,442 9500,118 9480,358

18,481 18,732 18,981 19,324 19,760 20,193

1.93 1.96 2.00 2.03 2.08 2.13

Si se observa el rengln correspondiente a la edad 30 aos, se ve que de una poblacin inicial de 9480,358, en un ao fallecen 20,193 personas. Dividiendo el nmero de personas fallecidas al final del ao entre el nmero de personas vivas al inicio del ao, se obtiene la Tasa de Mortalidad, esto es: TASA DE MORTALIDAD = NUMERO DE FALLECIMIENTOS NUMERO DE VIVOS X 1,000 TASA DE MORTALIDAD = A EDAD 30 AOS 20,193 9,480,358

= 2.1

2.1 por mil significa que de cada 1,000 personas de edad 30, es probable que mueran mas de dos en un ao

TASA DE MORTALIDAD
COSTO DEL SEGURO

Es el elemento ms importante de la tabla de mortalidad, pues se toma como base para determinar el costo del seguro.

Es la contribucin de cada uno de los asegurados para resarcir las perdidas econmicas resultantes en el grupo de los fallecimientos ocurridos.

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Recordemos cual es el concepto de PRIMA

Es la cantidad que paga el asegurado para tener derecho a la proteccin y sirve para que la aseguradora pueda cubrir; sus obligaciones contractuales, los gastos de adquisicin, los gastos de administracin y la utilidad esperada
TIPOS DE PRIMAS Existen diferentes clases de primas: PURA DE RIESGO, NATURAL ASCENDENTE, NIVELADA, NETA NIVELADA, TARIFA
1.- PRIMA RIESGO

4.- PRIMA DE AHORRO

3.- PRIMA NETA NIVELADA

PRIMA PURA DE RIESGO

Est basada exclusivamente en la tabla de mortalidad y se calcula ao con ao a la edad alcanzada por el asegurado, para cubrir nicamente los costos de mortalidad. En esta forma, conforme pasa el tiempo y aumenta la edad del asegurado, el costo del riesgo se incrementa. Para obtenerla se multiplica la suma asegurada por el nmero de fallecimientos esperados en el ao, y el resultado se divide entre el total de asegurados al principio del ao.
ES IGUAL A

Suma Asegurada X Fallecimientos esperados Total inicial de Asegurados


EDAD: Suma Asegurada: Fallecimientos Esperados: 25 aos $1,000.00 193 100,000

Totales de Asegurados Apliquemos la frmula:

1000 x 193 = 1.93 100,000

o sea, que si cada uno de los 100,000 asegurados aporta $1.93, obtendremos

$193,000 con lo cual se pagarn los 193 siniestros que ocurrirn ese ao.

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PRIMA NATURAL ASCENDENTE

Es evidente que la probabilidad de muerte aumenta con la edad.

Se calcula ao con ao a la edad alcanzada por el asegurado y que va creciendo al aumentar la probabilidad de muerte.
Obviamente, no sera posible aplicar en la prctica el sistema de la prima natural ascendente, ya que a la larga origina un costo muy elevado para el asegurado, que provocara desercin de las personas aseguradas, a edad avanzada.

PRIMA NIVELADA

Es la que se mantiene constante durante todo el plazo del seguro y se obtiene al promediar las diferentes primas puras de riesgo
Se obtiene al promediar las diferentes primas puras de riesgo. PRIMA NIVELADA = PRIMA TOTAL

AOS DE VIGENCIA ejemplo: una persona de edad 25, en un plan a 5 aos con una suma asegurada de $100,000.00 PNN PN
AO 1 2 3 4 5 EDAD 25 26 27 28 29 PRIM NAT ASC 193.00 196.00 200.00 203.00 208.00

PRIMA NETA NIVELADA

PRIMA DE TARIFA

GASTOS DE ADMINISTRACION

GASTOS DE ADQUISICION

Son los gastos generales de la Compaa derivados de su funcionamiento: renta, telfono, sueldos del personal, papelera, equipo, etc.

Son los gastos inherentes a la contratacin de las plizas: comisiones de los agentes, publicidad, exmenes mdicos, etc.

Al incluir estos gastos, ms la utilidad esperada por la compaa, obtenemos la PRIMA DE TARIFA. PN = Prima Neta Nivelada
GA = Gastos de administracin GAD = Gastos de adquisiscin U = Utilidad

PRIMA DE TARIFA = PN + GA + GAD + U

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PRIMA DE AHORRO
Funciona de manera inversa a la prima de riesgo, ya que al principio se cobra una cantidad mayor y al paso del tiempo disminuye, equilibrando as el costo del seguro.

PRIMA DE AHORRO $100 PRIMA DE RIESGO $ 50

30 AOS

Es el valor econmico, en el momento de emitirse la pliza, que tiene el conjunto de obligaciones que asume el Asegurador, o en otras palabras, la prima total que pagara el asegurado por nica vez para poder contar con la cobertura establecida, no habiendo primas posteriores a sta.

Costo adicional que la compaa de seguros cobra al asegurado, cuando el riesgo es mayor al normal.

La prima de tarifa multiplicada por la suma asegurada nos determina la prima neta. Finalmente a dicha prima neta se suma: recargo por pago fraccionado (si lo hubiera) y un recargo fijo, esto refleja la prima total o definitiva que nuestro asegurado tendr que pagar anualmente.

Este tipo de prima no es muy comn y tiene como caracterstica principal que disminuye su importe a medida que pasa el tiempo. Propia de determinadas modalidades de ahorro en Seguros de Vida, al aumentar la edad del Asegurado, disminuye la probabilidad de vida y en consecuencia la probabilidad de hacer efectiva la indemnizacin prevista

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RESERVA MATEMATICA

Son las primas excedentes que se pagan durante los primeros aos de la pliza, mas rendimientos obtenidos por su inversin acumulados en un fondo.
Al pagar a travs de la Prima Nivelada hay excedentes durante los primeros aos de vigencia de la pliza, ms los rendimientos obtenidos por su inversin, que se acumulan en un fondo llamado Reserva Matemtica. La reserva matemtica sirve para cubrir la diferencia en primas que durante los ltimos aos deja de cobrar, porque la prima nivelada ser entonces ms baja que los costos de mortalidad respectivos.

SE CREAN RESERVAS

PRIMA NIVELAD A

SE CONSUMEN RESERVAS

Solo en caso del seguro temporal con duracin menor de 10 aos, no obligar a la aseguradora a conceder Valores Garantizados para el caso de muerte. (Art. 184 L.S.C.S.)

En principio queremos definir el Trmino << Valores >> como las cantidades de dinero que la pliza del Asegurado va generando con el paso de los aos; y el Trmino << Garantizados>>, porque no esta sujeto a las polticas de las aseguradoras el concederlos o no, sino que est regulado en la Ley Sobre el Contrato de Seguros, en su artculo 182 que establece lo siguiente:

<<El Asegurado que haya cubierto tres anualidades consecutivas, tendr derecho al reembolso inmediato de una parte de la Reserva Matemtica de acuerdo tambin con las normas tcnicas establecidas para el caso, las cuales deben figurar en la pliza>>.

VALORES GARANTIZADOS

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VALORES GARANTIZADOS

En el seguro de vida individual slo otorgan Valores Garantizados a partir de que han transcurrido tres anualidades completas y se han cubierto las primas respectivas, en virtud de que durante los primeros aos se generan fuertes gastos de adquisicin y administracin, como el pago de comisiones, exmenes mdicos, gastos de expedicin. Del tercer ao en adelante las Compaas de Seguros tienen menos gastos, por lo que estn en posibilidades de ofrecer los valores garantizados a los asegurados; stos se pueden utilizar de las siguientes formas:

EFECTIVO

MAYOR PROTECCION

En el PRESTAMO el asegurado recibe en efectivo todo o parte de su reserva, de acuerdo a las siguientes opciones:
Recibe parte de sus reservas en forma de prstamo con la tasa de inters equivalente a la que obtendra la compaa, (para los fines que desee el asegurado) Se utiliza para cubrir el pago de algunas primas subsecuentes que el asegurado dejare de cubrir.

Seguro prorrogado

Cuando el Asegurado decide suspender el pago de primas, el valor de rescate se puede utilizar para pagar una cobertura de prima nica por el mismo plazo que contrat originalmente, pero con menor suma asegurada.

El Asegurado deja de pagar primas y utiliza el monto del rescate como pago nico, conservando la misma suma asegurada pero con un plazo menor al originalmente contratado.

Se aplica cuando el asegurado decide no continuar con su programa de seguro. Recibe en efectivo el total de la reservas acumuladas a su favor, esto implica la cancelacin de la pliza, cesando en ese momento los efectos de proteccin del contrato

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DIVIDENDOS

Supervit que las compaas acostumbran compartir con sus asegurados, proporcionalmente a las primas cubiertas por cada uno de ellos. Esta participacin que otorgan las compaas recibe el nombre de Dividendos.

PRESUPUESTADO GASTOS

REAL
DIVIDENDOS GASTOS
Reduccin en el gasto

RENDIMIENTOS RENDIMIENTOS MORTALIDAD MORTALIDAD


Rendimiento Financiero

Sana mortalidad

BENEFICIOS DE LOS DIVIDENDOS

Dependiendo del tipo de plan contratado, y de las polticas de cada aseguradora, los dividendos se podrn otorgar a partir del segundo o tercer ao de vigencia de la pliza. Una vez que el asegurado adquiere el derecho de recibir los Dividendos, podr cobrarlos utilizando alguna de las siguientes opciones:

1.- Aplicar el dividendo como parte del pago de primas


EN EFECTIVO

2.- Dejar el dividendo en un fondo. 3.- Retirar el dividendo anualmente

COMPRA DE PROTECCION

1.- Seguro Prorrogado 2.- Seguro saldado

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VI.2 CONDICIONES GENERALES DE LA POLIZA


INDISPUTABILIDAD BENEFICIOS, CAMBIO DE PLAN SEGURO DE MENORES, CARENCIA DE RESTRICCIONES, CONTENIDO DE LA POLIZA RESCISION DE CONTRATO.

De los elementos que conforman el contrato del seguro, la pliza (condiciones generales), es fundamental en ella se establecen los derechos y obligaciones para el asegurado y para la compaa. Revisaremos las ms relevantes:
INICIO DE VIGENCIA O ULTIMA REHABILITACION

Indisputabilidad Este contrato ser indisputable desde el momento en que cumpla dos aos de estar en vigor, contados a partir de su fecha de inicio de vigencia o la de su ltima rehabilitacin y al efecto la compaa renuncia a los derechos que le asisten para rescindirlo en los casos de omisin o de inexacta declaracin al describir el riesgo en la solicitud del seguro. Cambio de Plan El contratante del seguro tendr derecho a convertir este seguro a otra cobertura que emita la compaa, sin necesidad de pruebas de asegurabilidad. La conversin de cobertura queda sujeta a lo que se estipula a continuacin: La solicitud correspondiente deber ser recibida por la compaa al menos dos aos antes de la terminacin del plazo del seguro. La edad alcanzada por el asegurado al momento del cambio no podr ser superior a 70 aos. La nueva cobertura ser efectiva a partir de la misma fecha en que cese la cobertura anterior. La nueva suma asegurada no podr ser superior a la correspondiente del seguro anterior, salvo que el asegurado haya presentado a la compaa pruebas de asegurabilidad y sta las haya aceptado. La prima se calcular de acuerdo con la edad alcanzada por el asegurado en la fecha en que se lleve a cabo la conversin, incluyendo cualquier extraprima por salud u ocupacin que la pliza original hubiera tenido, y en caso de incremento en la suma asegurada, los requisitos de asegurabilidad determinaran o reconsideraran alguna, se deber tomar en cuenta en dicho clculo. PLAN A PLAN B 2 AOS
La compaa renuncia a los derechos que le asisten para: Rescindirlo en los casos de omisin o de inexacta declaracin al describir el riesgo en la solicitud del seguro.

CAMBIO DE PLAN

SIN NECESIDAD DE PRUEBAS DE ASEGURABILIDAD SIEMPRE Y CUANDO: PODR SER CAMBIADO EN CUALQUIER MOMENTO POR EL ASEGURADO. A OTRO QUE TENGA LA INSTITUCIN .

LA POLIZA ORIGINAL ESTE EN VIGOR Y LA EDAD DEL ASEGURADO NO PODRA SER MAYOR DE 70 AOS

LA NUEVA COBERTURA ENTRARA EN VIGOR EN EL MISMO MOMENTO QUE LA OTRA CESE


SUMA ASEGURADA SERA IGUAL

LA SUMA ASEGURADA SERA IGUAL AL PLAN ORIGINAL. (SALVO QUE EL ASEGURADO PRESENTE Y SEAN ACEPTADAS LAS PRUEBAS DE ASEGURABILIDAD)

LA PRIMA SERA CALCULADA DE ACUERDO A LA EDAD ALCANZADA DEL ASEGURADO AL MOMENTO DEL CAMBIO. El importe del cambio queda a cargo del asegurado

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Seguro de menores
Las condiciones de contratacin y clusulas se modifican para asegurados menores de doce aos de edad, en los siguientes trminos: A partir de la fecha en que el menor cumpla los doce aos de edad entrar en vigor el seguro para el caso de fallecimiento y al ocurrir ste se liquidar la suma asegurada contratada a los beneficiarios designados conforme a la clusula Pago del Seguro. El plazo de los dos aos a que se refieren las clusulas de indisputabilidad y suicidio se contar a partir de la fecha en que el menor cumpla los doce aos de edad. En caso de que el contratante falleciere antes de la terminacin de la vigencia de la pliza y siempre y cuando el asegurado tenga cumplidos 18 aos de edad, ste tendr derecho al valor de rescate correspondiente. Si a la muerte del contratante el asegurado es menor de 18 aos, quien ejercer los derechos sobre el valor de rescate ser el representante legal del asegurado. ASEGURADOS MENORES DE 12 AOS En caso de fallecimiento del asegurado menor de 12 aos La compaa pagar a los beneficiarios designados el importe de las primas cubiertas o el valor de rescate, lo que resulte ser mayor. Llas clusulas de indisputabilidad y suicidio se contar a partir de la fecha en que el menor cumpla los doce aos de edad.
En caso de que el contratante falleciere antes de la vigencia de la pliza y el asegurado tenga cumplidos 18 aos de edad, ste tendr derecho al valor de rescate correspondiente. (Va su represent.ante)

Hasta que el menor cumpla 12 aos

A partir de los 12 aos

SEGURO DE MENORES Este seguro crea un fondo de ahorro que ayuda a solventar los gastos de educacin extraordinarios que surjan en la vida del menor, en caso de fallecimiento de sus padres

Carencia de Restricciones
Este contrato de seguro no estar sujeto a restriccin alguna, ya sea en atencin al gnero de vida, residencia, ocupacin o viajes del asegurado.

CONTRATO DE SEGUROS

Este contrato no est sujeto a restriccin alguna, ya sea en atencin al gnero de vida, residencia, viajes u ocupacin del asegurado

Contenido de la Pliza (Art. 153 LSCS)


La Empresa Aseguradora estar obligada a entregar al contratante del seguro, una pliza en la que consten los derechos y obligaciones de las partes. La pliza deber contener: I.Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa aseguradora; II.La designacin de la cosa o persona asegurada; III.La naturaleza de los riesgos garantizados; IV.El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duracin de esta garanta; V.El monto de la garanta; VI.La cuota o prima del seguro, y VII.Las de ms clusulas que deban figurar en la pliza de acuerdo con las disposiciones legales, as como las convenidas lcitamente por los contratantes.

POLIZA, EL DOCUMENTO QUE ESTABLECE DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS PARTES

I. II. III. IV. V. VI.

Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa aseguradora; La designacin de la cosa o persona asegurada; La naturaleza de los riesgos garantizados; El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duracin de esta garanta; El monto de la garanta; La cuota o prima del seguro

Si el contenido de la pliza no concordar con la oferta o sus modificaciones, el asegurado podr pedir su rectificacin, dentro de los 30 das de recibida la pliza. Transcurrido el plazo, se considerarn aceptadas las estipulaciones de la pliza o sus modificaciones
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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE PERSONAS

Rescisin de Contrato por Omisiones o Inexactas Declaraciones


El contratante y el asegurado al formular la propuesta del seguro estn obligados a declarar por escrito a la compaa, mediante los cuestionarios relativos, todos los hechos importantes, para la apreciacin del riesgo que puedan influir en las condiciones convenidas, tal como los conozca(n) o deba(n) conocer en el momento de la celebracin del contrato.

EL CONTRATANTE

EL ASEGURADO

A QUE ESTAN OBLIGADOS AL FORMULAR LA PROPUESTA DEL SEGURO?

A DECLARAR TODOS LOS HECHOS IMPORTANTES PARA LA APRECIACION DE RIESGO QUE PUEDAN INFLUIR EN LAS CONDICIONES CONVENiDAS TAL COMO LAS CONOZCA O DEBA CONOCER.

La omisin o inexacta declaracin de los hechos importantes a que se refiere el prrafo anterior, facultar a la compaa para considerar rescindido de pleno derecho el contrato, an cuando stos no hayan influido en la realizacin del siniestro.

OMISION O INEXACTA DECLARACION DE LOS HECHOS FACULTARA A LA COMPAA ASEGURADORA PARA:

TRANSCURRIDOS DOS AOS LA COMPAA NO CUESTIONARA EL ORIGEN DEL SINIESTRO

Rescindido de pleno derecho el contrato, an cuando stos no hayan influido en la realizacin del siniestro.

PRESCRIPCION
En el sentido que se usa en la Ley sobre el contrato de seguro PRESCIPCION: Significa un medio para liberarse de obligaciones, por no exigirse su cumplimiento dentro de un cierto tiempo establecido por la ley (art.1135 y 1136 del Cdigo Civil para el D.F.) Esto significa que la Aseguradora quedar liberada de las obligaciones si no se le exige su cumplimiento en el trmino de dos aos, contando desde la fecha del acontecimiento que les di orgen. Tratandose de la realizacin del siniestro, el plazo se cuenta desde que los interesados se enteran de la realizacin del siniestro y del derecho que exste a su favor bajo la pliza. La prescripcin se interrumpe por el nombramiento de peritos por el escrito de quejas presentado ante la Condusef en los trminos del art. 135 bis y 136 de la LGISM. Tratandose de la realizacin del siniestro, el plazo se cuenta, desde el da en que haya llegado a conocimiento de los interesados, quienes debern demostrar que hasta entonces ignoraban dicho derecho. EN TRMINOS GENERALES, EN QU TIEMPO PRESCRIBEN LAS ACCIONES QUE SE DERIVAN DE UN CONTRATO DE SEGUROS? PRESCRIBIRN EN DOS AOS

EDAD. Cuando se compruebe que hubo inexactitud en la indicacin de la edad del asegurado, la empresa no podr rescindir el contrato, a no ser que la edad real al tiempo de su celebracin, est fuera de los lmites de admisin fijados por la empresa, pero en este caso se devolver al asegurado la reserva matemtica del contrato en la fecha de su rescicin

CUANDO LA EDAD DEL ASEGURADO FUE DECLARADA INEXACTAMENTE Y ESTA SE ENCUENTRA FUERA DE LOS LMITES DE ADMISIN QU OBLIGACIN ASUME LA INSTITUCIN ANTE EL ASEGURADO?

DEVOLVER LA RESERVA MATEMTICA DEL CONTRATO EN LA FECHA DE RESCISIN

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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE PERSONAS

VI.3 TIPOS DE PLANES


Planes basicos Opciones de inversion Fondos de inversion fideicomisos
La perdida de la vida de una persona es irreparable, y causa generalmente una profunda pena a sus seres queridos, en la que difcilmente puede darse ayuda; no obstante este problema emocional, puede verse complicado con un grave problema econmico, si resulta que la persona fallecida era el sostn econmico de dicha familia, o por lo menos parte importante en la consecucin de su nivel de vida, por alto o bajo que este sea. Algo similar sucedera, si la persona no queda invlida, de hecho este ltimo peor, por lo menos en lo econmico, invlido no slo no aportara dinero familiar, sino que se convertira en una los dems. muere sino caso sera ya que el al ingreso carga para

OBJETO DEL SEGURO


RIESGO

SEGURO DE DAOS
OBJETO DEL SEGURO DE DAOS Que el asegurado al perder un bien protegido por una pliza de seguro obtenga los medios necesarios para reponer aquel bien perdido.

SEGURO DE VIDA

El lograr que la familia cuente con los elementos necesarios para mantenerse de manera similar a pesar de la muerte o invalidez de aquella persona desaparecida, por lo menos temporalmente en lo que encuentran otro modus vivendi es el objeto del seguro de vida. Por lo tanto podramos definirlo de la siguiente manera: El seguro de vida es un instrumento financiero cuya finalidad es prolongar la vida econmica de un individuo cuando ha sido suspendida a causa de su muerte o su invalidez. Podemos deducir de la anterior definicin que el seguro de vida, si protege la vida; la vida productiva, econmicamente, hablando de los asegurados. Es obvio que la vida productiva de la que hablamos, existe desde el momento en que el individuo obtiene ingresos por su trabajo personal. Cabe mencionar que el propio individuo depende econmicamente de dicho trabajo en la mayora de las ocasiones.

Causa generalmente una profunda pena a sus

seres queridos, no obstante este problema emocional, puede verse complicado con un grave problema econmico, si resulta que la persona fallecida era el sostn econmico de dicha familia, o por lo menos parte importante en la consecucin de su nivel de vida, por alto o bajo que este sea.

Si la persona no muere sino queda invlida, de hecho este ltimo caso sera peor, por lo menos en lo econmico, ya que el invlido no slo no aportara dinero al ingreso familiar, sino que se convertira en una carga para los dems

OBJETO DEL SEGURO DE VIDA


El lograr que la familia cuente con los elementos necesarios para mantenerse de manera similar a pesar de la muerte o invalidez de aquella persona desaparecida, por lo menos temporalmente en lo que encuentran otro modus vivendi.

TIPOS DE NECESIDADES CUBRE EL SEGURO DE VIDA:

QUE

El seguro de vida es un instrumento financiero cuya finalidad es prolongar la vida econmica de un individuo cuando ha sido suspendida a causa de su muerte o su invalidez.

Ahora bien hay que aclarar que las personas no tienen el mismo tipo de necesidades econmicas durante toda su vida, sino que stas van variando en el transcurso de la misma, por ejemplo, un nio no gasta la misma cantidad de dinero que un joven, que un adulto, o que un anciano. Estos gastos son mucho ms altos en ciertas etapas de su existencia, como cuando se casa y tiene hijos, cuando y estos estudian; posteriormente vuelve a disminuir cuando los hijos crecen y se vuelven personas productivas, es decir, dejan de ser sus dependientes econmicos. Un ciclo similar lo podemos observar en la capacidad productiva de hombres y mujeres; cuando son nios dependen absolutamente de sus padres, pues no producen ingresos; durante su juventud y madurez se vuelven productivos gracias a su trabajo; esta productividad puede decaer o prcticamente desaparecer durante la vejez.

CICLO DE VIDA ECONOMICO DE UNA PERSONA

ENFERMEDAD ACCIDENTE MUERTE

I ETAPA
ECONOMICAMEN TE DEPENDIENTE

II ETAPA
ECONOMICAMEN TE ACTIVO

III ETAPA
ECONOMICAMEN TE PASIVO

IV ETAPA
VIDA ECONOMICA TRASCENDENTE

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De lo que hemos analizado en este captulo podemos deducir que las personas tienen los siguientes riesgos, los cuales son necesarios preveer: -La muerte: natural o accidental - La invalidez: Fsica - La sobrevivencia:- Invalidez econmica Tambin hemos observado que estas necesidades pueden tener una duracin diferente a lo largo de la vida, segn sea la capacidad productiva y el tiempo en que se podr desempear la misma, es decir:

QU CUBREN LOS PLANES BASICOS?

TEMPORALES
APARECEN NICAMENTE DURANTE CIERTO PERIODO DE LA VIDA

CLASIFICACION DE LAS NECESIDADES DEL SER HUMANO

PERMANENTES O VITALICIAS
SE MANTIENEN TODA LA VIDA

SOBREVIVENCIA
AL DISMINUIR LA CAPACIDAD PRODUCTIVA DEL INDIVIDUO

Necesidades temporales:
-La educacin de los hijos - Cubrir la amortizacin de la casa. - La amortizacin de otros adeudos, etc.

Dan origen El asegurado se compromete al pago de primas durante un tiempo estipulado en la pliza, la Institucin se obliga a pagar la suma asegurada a los beneficiarios si el asegurado fallece dentro de la vigencia de la pliza contratada, al termino terminan los compromisos por ambas partes.

Necesidades permanentes:
- La manutencin familiar - Gastos de su funeral

Necesidades de sobrevivencia:
- Jubilacin, retiro o pensin

PLANES BASICOS DEL SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL:


Si las necesidades de proteccin son diferentes en las distintas etapas de la vida, y adems difieren entre las distintas personas, es imperioso que las compaas aseguradoras cuenten con los planes adecuados para cubrir esas necesidades, por ello se crearon los siguientes planes bsicos: Cubre al asegurado durante toda su vida y este paga durante el mismo plazo. Si el asegurado sobrevive a los 99 aos (muerte tcnica) y se le paga a el la suma asegurada.

PLANES BASICOS

VIDA ENTERA
El asegurado estar protegido desde el momento de su contratacin hasta que ocurra su muerte

- Planes Temporales.- Cubre al asegurado durante un tiempo determinado y se paga durante el mismo plazo, como su nombre lo indica estos planes se identifican con las necesidades temporales de las personas. En caso de que la muerte del asegurado no sobrevenga durante el plazo contratado, cesan todos las obligaciones de la aseguradora.
- Planes de Vida Entera.- El asegurado estar protegido desde el momento de su contratacin hasta que ocurra su muerte, el mas comn es el llamado Ordinario de Vida durante este tiempo deber pagar las primas respectivas. Estos planes se identifican con las necesidades permanentes del individuo. Existen algunos mecanismos para que se pague solo un nmero determinado de aos, sin menoscabo de la proteccin vitalicia, mediante primas ms elevadas que financiarn las primas futuras, estos planes se llaman Vida pagos limitados.

Cubre al asegurado durante toda su vida y este paga durante el plazo contratado. Si el asegurado sobrevive a los 99 aos (muerte tcnica) y se le paga a el la suma asegurada.

- Planes Dotales.- Este plan se creo para cubrir las necesidades de sobrevivencia, puesto que si la muerte no ocurre durante la vigencia de la pliza, caso en el cual se pagara la suma asegurada a los beneficiarios designados, la compaa aseguradora se obliga a pagar dicha suma asegurada al propio asegurado, este pago se llama dote.
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Cubre las necesidades de sobrevivencia, puesto que si la muerte no ocurre durante la vigencia de la pliza, caso en el cual se pagara la suma asegurada a los beneficiarios designados, la compaa aseguradora se obliga a pagar dicha suma asegurada al propio asegurado, este pago se llama dote.

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VERSIONES EN QUE SE PROMOCIONAN LOS PLANES BSICOS


Con el correr de los aos, estos planes bsicos han sido promocionados en diferentes versiones y plazos para contar con una gama ms amplia de posibilidades que garanticen el poder cubrir las necesidades de aseguramiento especifico de cada persona; en el cuadro que se presenta a continuacin se describen dichos planes y se detallan sus diferentes plazos:

PLANES BASICOS

O.V. V.P.L . T. D.

Una gama ms amplia de posibilidades que garanticen el poder cubrir las necesidades de aseguramiento especifico de cada persona

OPCIONES DE INVERSIN Y ADMINISTRACIN EN EL SEGURO DE VIDA


Considerando las condiciones econmicas actuales a nivel nacional e internacional se hace cada vez ms necesario planear el presente y futuro econmicos de nuestras familias. Con esta premisa surgen esquemas en el seguro de vida que proveen la posibilidad de aportar una cantidad adicional a la prima del seguro de vida con la finalidad de invertirse en instrumentos del mercado de dinero o de capitales. La compaa de seguros est autorizada para administrar valores en efectivo propiedad del asegurado provenientes de dividendos y/o dotales a corto plazo. Dichos valores en administracin constituyen el fondo de inversin. Este fondo generar intereses segn la tasa de rendimiento obtenida por la compaa en sus inversiones. Dichos intereses se calcularn y abonarn al cierre de cada mes considerando el perodo real en que los abonos ingresaron al fondo de inversin.

ESQUEMAS DE INVERSION EN EL SEGURO DE VIDA

EL ASEGURADO PAGA UNA PRIMA

CON LA`POSIBIIDAD DE APORTAR UNA CANTIDAD ADICIONAL A LA PRIMA DEL SEGURO

INTERESES
FONDO DE INVERSION

Al aniversario de la pliza la compaa deducir un porcentaje sobre el fondo acumulado, por concepto de gastos de administracin.

El fondo de inversin del asegurado formar parte de la liquidacin que haga la compaa al asegurado en caso de cancelarse la pliza o, de la liquidacin que haga a los beneficiarios designados si ocurre el fallecimiento del asegurado o al trmino de la vigencia del plan.

FORMARA PARTE DE LA LIQUIDACION QUE HAGA LA ASEGURADORA A FAVOR DEL ASEGURADO EN CASO DE CANCELARSE LA POLIZA, FONDO DE INVERSION

Dicho fondo se apegar a las reglas para la inversin de las reservas tcnicas de las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, emitidas por la SHCP (Diario Oficial de la Federacin del 18 de agosto del 2000).

FORMARA PARTE DE LA LIQUIDACION QUE HAGA LA ASEGURADORA A FAVOR DEL BENEFICIARIO EN CASO DE FALLECIMIENTO EL ASEGURADO.

OTRA FORMA FIDEICOMISO. Otra manera de invertir los excedentes de prima sera a travs de Fideicomisos, los cuales garantizan al asegurado que una vez que l lo determine; el capital e intereses acumulados se destinarn exclusivamente en los trminos y condiciones previamente determinados por l mismo.
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ES

ATRAVES

DE

UN

Figura que sin tener personalidad jurdica tiene como objeto la adquisicin, tenencia, disfrute, administracin de valores mobiliarios, cotizados en bolsa, para compensar la inversin de sus activos, riesgos y diferentes rendimientos de las inversiones efectuadas

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VI.4 BENEFICIOS ADICIONALES


Como recordarn, antes mencionamos que adems de la muerte y la sobrevivencia, las cuales ya vimos como se pueden cubrir, los hombres y mujeres tienen el riesgo de Invalidez, y adems que dichos riesgos pueden sufrirse a consecuencia de una enfermedad o incrementarse a consecuencia de un accidente, para cubrir estas eventualidades y algunas otras se crearon los Beneficios adicionales. Estos son protecciones que se agregan y complementan a alguno de los planes bsicos, pero que tienen ciertas caractersticas propias: - Son opcionales para el cliente. - Se contratan de manera adicional. - Cada uno tiene sus propias condiciones particulares. - Siempre son disputables: - La suma asegurada puede ser igual o menor a la de la cobertura bsica, pero nunca mayor a esta. - No tienen derecho a valores garantizados. MUERTE

RIESGOS ASEGURABLES DE LAS PERSONAS

INVALIDEZ

SOBREVIVENCIA

Estos riesgos pueden sufrirse a consecuencia de una enfermedad o incrementarse a consecuencia de un accidente, para cubrir estas eventualidades y algunas otras se crearon:

BENEFICIOS ADICIONALES
Son coberturas que se agregan a un seguro de vida, ampliando y complementando la proteccin que este ofrece

COBERTURA QUE SE REFIEREN A RIESGOS QUE AMENAZAN AL INDIVIDUO, SIN QUE NECESARIAMENTE IMPLIQUEN EL FALLECIMIENTO, SON OPCIONALES PARA EL ASEGURADO

Los beneficios adicionales son los que a continuacin se describen, en el cuadro anterior podemos encontrar su aplicacin en cada tipo de plan:

SE CONTRATAN DE MANERA ADICIONAL A UNA COBERTURA BASICA CADA UNO TIENE SUS CONDICIONES PARTICULARES. SIEMPRE SON DISPUTABLES: CUENTAN CON SUMA ASEGURADA PROPIA, PUEDE SER IGUAL O MENOR A LA DE LA COBERTURA BSICA, PERO NUNCA MAYOR A ESTA. POR SU NATURALEZA NO RECIBEN TRATAMIENTOS ESPECIALES, NO CUENTAN CON LAS COBERTURAS DE SUICIDIO, INDISPUTABILIDAD, CARENCIA DE RESTRICCIONES. PROPIAS

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BENEFICIOS ADICIONALES

LOS BENEFICIOS ADICIONALES MAS IMPORTANTES SON;

BENEFICIOS ADICIONALES

MUERTE ACCIDENTAL PERDIDAS ORGANICAS


(ACCIDENTE)

EXCENCCION DE PAGO DE PRIMAS INVALIDEZ TOTAL Y PERMANENTE

ANTICIPO DE SUMA ASEGURADA POR MUERTE ULTIMOS GASTOS

ACCIDENTE COLECTIVO

RENTAS POR INVALIDEZ

BENEFICIO POR ACCIDENTES


A fin de evitar situaciones de dolo, mala fe, o conflictos de interpretacin se ha definido el concepto de ACCIDENTE de la siguiente manera:

La denominacin de estas coberturas puede variar de una aseguradora a otra, sin embargo, el funcionamiento es prcticamente el mismo, con ligeras variantes ocasionales que obedecen a polticas internas.

BENEFICIO POR ACCIDENTE


Cubre el incremento de riesgos a causa de accidentes

EXCLUSIONES:
Lesin causada intencionalmente Enfermedades, padecimientos o intervenciones quirrgicas de cualquier naturaleza que no sean ocasionadas directamente por un accidente Envenenamientos Inhalacin de gases de cualquier clase, excepto cuando se deriven de un accidente Suicidio o intento de l Homicidio intencional Rias, cuando el asegurado ha sido el provocador Servicio militar en tiempo de guerra, revolucin o actos de insurreccin Navegacin area salvo como pasajero de una compaa comercial de aviacin de itinerario regular Navegacin submarina Paracaidismo, motociclismo Participar directamente en pruebas, carreras o competencias de seguridad, resistencia o velocidad

Se pagarn las reclamaciones cuando la muerte o la prdida orgnica a causa de un accidente hayan acaecido dentro de los noventa das siguientes a dicho suceso.

"Se entender por accidente aquel acontecimiento que produce lesiones o prdidas corporales, o la muerte misma, y que es provocado por una causa sbita, fortuita violenta y externa".

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BENEFICIOS POR ACCIDENTE

BENEFICIOS POR ACCIDENTE

Para efectos de esta clusula y sus coberturas solo se pagarn las reclamaciones cuando la muerte o la prdida orgnica a causa de un accidente hayan acaecido dentro de los noventa das siguientes a dicho

suceso.
MUERTE POR ACCIDENTE LA COMPAA PAGAR:

Sus coberturas son: - Doble indemnizacin por muerte accidental.- Si la muerte ocurre a causa de un accidente, la compaa pagar la suma asegurada contratada para esta clusula, adicionalmente a la suma asegurada por el beneficio de Muerte. OPERACION: La Institucin pagar adicionalmente a los beneficiarios, la suma asegurada contratada bajo este beneficio, en caso de que el asegurado fallezca a consecuencia de un accidente amparado, dentro del plazo estipulado SUMA ASEGURADA: Igual o inferior a la cobertura bsica PLAZO DE CONTRATACION: El mismo del plan principal, menor EDAD DE CONTRATACION: De 12 a 65 aos CONTRATACION: Este beneficio se podr contratarse solo o conjuntamente con el de prdidas orgnicas y el de accidente colectivo. CANCELACION: Este beneficio se cancelar al trmino de la cobertura principal o cuando el asegurado cumpla 70 aos.
SUMA ASEGURADA FALLECIMIENTO SUMA ASEGURADA FALLECIMIENTO EN ACCIDENTE

Muerte accidental amparada con una suma asegurada igual o inferior a la cobertura bsica Plan igual o menor y edad de contratacin entre 12 y 65 aos Contratado slo o conjuntamente con el de prdidas orgnicas y el de accidente colectivo, el beneficio se cancela al trmino de la cobertura principal o cuando el asegurado cumpla 70 aos

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BENEFICIOS ADICIONALES

- Muerte Accidental Colectiva.- La compaa pagar la Suma Asegurada contratada por este beneficio si la muerte del asegurado ocurre: 1.- En cualquier vehculo impulsado mecnicamente de transporte pblico, que no sea areo, en el que viajare el asegurado en calidad de pasajero, o 2.- A causa de un incendio en un teatro, hotel u otro edificio pblico en el cual se encontrare el asegurado al momento de iniciarse el incendio, o, 3.- En algn ascensor destinado al servicio pblico en el cual viajare el asegurado, siempre y cuando no sea de minas, pozos petroleros, plataformas marinas o similares.

BENEFICIOS POR ACCIDENTE

Este beneficio se contrata invariablemente en forma adicional a los beneficios de muerte accidental y de prdidas orgnicas. Con este beneficio, normalmente se duplica la indemnizacin de muerte accidental o de prdidas orgnicas por accidente (depende de cada compaa

OPERACION: Este beneficio se contrata invariablemente en forma adicional a los beneficios de muerte accidental y de prdidas orgnicas. Con este beneficio, normalmente se duplica la indemnizacin de muerte accidental o de prdidas orgnicas por accidente (depende de cada compaa).

MUERTE ACCIDENTAL COLECTIVA

LA COMPAA PAGAR:

SUMA ASEGURADA

SUMA ASEGURADA

SUMA ASEGURADA

FALLECIMIENTO

FALLECIMIENTO EN ACCIDENTE

FALLECIMIENTO EN ACCIDENTE COLECTIVO

1.-En cualquier vehculo impulsado mecnicamente de transporte pblico, que no sea areo, en el que viajare el asegurado en calidad de pasajero, o 2.- A causa de un incendio en un teatro, hotel u otro edificio pblico en el cual se encontrare el asegurado al momento de iniciarse el incendio, o, 3.- En algn ascensor destinado al servicio pblico en el cual viajare el asegurado, siempre y cuando no sea de minas, pozos petroleros, plataformas marinas o similares.

AVISO DE SINIESTRO: El accidente deber notificarse a la compaa, en un plazo mximo de 5 das a partir de la fecha en que se tenga conocimiento del mismo, salvo causas de fuerza mayor.

AVISO DEL SINIESTRO


El accidente deber notificarse a la compaa, en un plazo mximo de 5 das a partir de la fecha en que se tenga conocimiento del mismo, salvo causas de fuerza mayor.

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BENEFICIOS ADICIONALES

- PERDIDAS ORGANICAS La institucin pagar al asegurado una indemnizacin cuando sufra una prdida de una parte del cuerpo o bien pierda la funcin debido a un accidente amparado

BENEFICIOS POR ACCIDENTE

OPERACION: Bajo este beneficio la compaa pagar, al Asegurado, una indemnizacin cuando sufra la prdida de una parte del cuerpo o bien pierda la funcin, debido a un Accidente amparado La Institucin pagar al asegurado una indemnizacin cuando sufra una prdida de una parte del cuerpo o bien pierda la funcin debido a un accidente amparado

Se pagar la porcin de la suma asegurada contratada de acuerdo a la siguiente tabla:


Se considerar prdida de la vista, la falta completa e irreparable de la visin. Se considerar prdida de la mano, cuando exista separacin a partir del nivel de la mueca Se considerar prdida del pie, cuando exista separacin a partir del nivel del tobillo Se considerar prdida de los dedos, cuando exista separacin de dos falanges Algunas compaas cubren anquilosis de manos y pies. la

Por la muerte del asegurado Por la prdida de ambas manos o ambos pies o la vista de ambos ojos Por la prdida de una mano y de un pie Por la prdida de una mano o un pie, conjuntamente con la vista de un ojo Por la prdida de una mano o un pie Por la prdida de la vista de un ojo Por la prdida de un dedo pulgar Por la prdida de un dedo ndice Por la prdida de cada uno de los dedos, medio, anular y meique

100 % 100 % 100 % 100 % 50 % 30 % 15 % 10 % 5%

CANCELACION: Este beneficio se cancelar en el momento que se utilice y se reciba cualquier indemnizacin. Tambin al concluir la cobertura principal, o cuando el asegurado cumpla 70 aos de edad.

CONTRATACION: Este beneficio deber contratarse conjuntamente con el de muerte accidental.

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BENEFICIOS POR INVALIDEZ.Tal como sucedi con los beneficios por accidente, antes de describir los que se otorgan para cubrir los riesgos de incapacidad o invalidez anotaremos la definicin de dicho estado: INVALIDEZ TOTAL Y PERMANENTE Es importante hacer la aclaracin que la compaa solicitar pruebas de dicho estado de invalidez, y recordar que estos beneficios, al igual que todos los beneficios adicionales, tienen sus propias condiciones de contratacin, los cuales incluyen un capitulo de exclusiones (riesgos no cubiertos).

BENEFICIOS POR INVALIDEZ INVALIDEZ TOTAL Y PERMANENTE

Cualquier lesin corporal a causa de un accidente o una enfermedad que le impida al asegurado por un mnimo de seis meses continuos, el desempeo de total las actividades propias de su trabajo habitual o cualquier otro apropiado a sus conocimientos, habilidades y compatibles con su posicin social, siempre y cuando se presuma que dicha imposibilidad es de carcter permanente

ORIGEN: La incapacidad debe tener como causa un accidente o una enfermedad. VERIFICACION: La Aseguradora tiene derecho a comprobar, a su satisfaccin que se produjo el estado de incapacidad, de igual forma podr investigar que se mantenga en dicho estado. Si el asegurado se ha rehabilitado o le niega informacin a la compaa, cesarn las obligaciones de sta PERIODO DE ESPERA: Estos beneficios comenzarn a surtir efecto seis meses despus de que se haya declarado la incapacidad total y permanente. EDAD DE CONTRATACION: Entre los 16 y 55 aos CONTRATACION: Este beneficio podr contratarse solo o conjuntamente con el de prdidas orgnicas y el de accidente colectivo. CANCELACION: Este beneficio se cancelar al termino de la cobertura principal cuando el asegurado cumpla 60 aos.

Deben transcurrir seis meses como perodo de espera para que este beneficio comience a surtir efecto

Podr contratarse solo conjuntamente con el de prdidas orgnicas y el de accidente colectivo

Se cancelar al trmino de la cobertura principal cuando el asegurado cumpla 60 aos

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BENEFICIOS POR INVALIDEZ INVALIDEZ TOTAL Y PERMANENTE

BENEFICIO DE EXENCIN DE PAGO DE PRIMAS POR INVALIDEZ TOTAL Y PERMANENTE


Si el asegurado, a causa de una invalidez total y permanente, se ve imposibilitado para pagar el importe de sus primas, mediante este beneficio la compaa pagar por el las primas que resten hasta que se cumpla el plazo contratado de seguro. Este beneficio tambin es conocido como "Exencin de pago de primas". OPERACION: La Institucin se obliga a mantener en vigor la pliza durante todo el plazo contratado, sin ms pago de primas por parte del asegurado, si este llega a sufrir un estado de incapacidad total y permanente. De esta forma contina disfrutando de la proteccin considerando que queda imposibilitado para seguir pagando las primas. SUMA ASEGURADA: Lo representa el importe de las primas pendientes de cubrir, por el perodo faltante de la vigencia contratada. PERIODO DE COBERTURA: Desde que concluye el perodo de espera hasta la terminacin del plazo de vigencia de la pliza contratada. CANCELACION: De no hacerse efectivo el beneficio se cancelar, automticamente, cuando el asegurado cumpla los 60 aos de edad

BENEFICIO DE EXENCION DE PAGO DE PRIMAS POR INVALIDEZ TOTAL Y PERMANENTE

SI EL ASEGURADO QUEDA EN ESTADO DE INVALIDEZ TOTAL Y PERMANENTE

La Institucin se obliga a mantener en vigor la pliza durante todo el plazo contratado, sin ms pago de primas por parte del asegurado

BENEFICIOS POR INVALIDEZ INVALIDEZ TOTAL Y PERMANENTE

BENEFICIO DE PAGO ADICIONAL POR INVALIDEZ TOTAL Y PERMANENTE


Este beneficio implica que si el asegurado queda invalidado total y permanentemente, la compaa le pagara, a el mismo, la suma asegurada contratada para este clusula. OPERACION: Si el asegurado llega a sufrir un estado de incapacidad total y permanente, la Institucin se vera obligada a pagar la suma asegurada por este beneficio SU FINALIDAD: Otorgar una cantidad, para que, al ocurrir la invalidez, el asegurado pueda continuar un nivel de vida decoroso. Se recomienda, especialmente, para las personas que no gozan de la seguridad social. SUMA ASEGURADA: Deber establecerse dentro de los siguientes parmetros, conforme a las polticas de cada compaa. En ningn caso ser superior a la suma asegurada del plan principal o bsico.
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BENEFICIO DE PAGO ADICIONAL POR INVALIDEZ TOTAL Y PERMANENTE

Si el asegurado llega a sufrir un estado de incapacidad total y permanente, la Institucin se vera obligada a pagar la suma asegurada por este beneficio.

INCAPACIDAD

INVALIDEZ TOTAL Y PERMANENTE

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LIQUIDACION: Una vez transcurrido el perodo de espera, el asegurado podr recibir la suma asegurada contratada, bajo alguna de las siguientes formas, segn lo indique el clausulado de cada compaa. -En una sola exhibicin -Una parte en efectivo y otra parte en rentas mensuales -En forma de rentas mensuales. CONTRATACION: Algunas compaas hacen obligatoria esta cobertura, en conjunto con el beneficio de exencin de pago de primas. INCAPACIDAD TEMPORAL POR ACCIDENTE O ENFERMEDAD SE VE IMPOSIBILITADO PARA RECIBIR INGRESOS

BENEFICIO INCAPACIDAD CON RENTAS

BENEFICIO DE RENTAS
Este beneficio consiste en que si el asegurado se incapacita temporalmente, ya sea a causa de accidente o enfermedad, y por esta causa se ve imposibilitado a percibir ingresos, la compaa le pagar la renta contratada, mientras permanezca la incapacidad, hasta el plazo contratado

La compaa le pagar la renta contratada, mientras permanezca la incapacidad, hasta el plazo contratado.

Beneficio Gastos

de

Ultimos

BENEFICIO DE ULTIMOS GASTOS

Con las sola presentacin de esta pliza y del Certificado Mdico de Defuncin, salvo restriccin legal en contrato y siempre que hubieren transcurrido dos aos desde la expedicin de la pliza, de su ltima rehabilitacin y/o de la contratacin de aumentos de suma asegurada, la Compaa har un anticipo inmediato del 10% de la suma asegurada, sin que este pago exceda de dos veces el salario mnimo general anual vigente en el Distrito Federal, en la fecha en que ocurra el fallecimiento, ni del importe a que tuviere derecho el beneficiario que lo solicite. En caso de que hubiere varios beneficiarios, el pago correspondiente se har a aqul que presente a la Compaa el Certificado Mdico de Defuncin. La cantidad de que la pliza se encuentre gravada con prstamo y el saldo a favor de los beneficiarios sea menor que la cantidad que ampara esta clusula, se conceder como pago mximo por la misma y como finiquito de la pliza, el saldo a favor de los beneficiarios.

LA POLIZA TIENE 2 AOS DE EXPEDICION DE LA POLIZA, REHABILITACION O AUMENTO DE SUMA ASEGURADA: SI AL FALLECIMIENTO DEL ASEGURADO

ANTICIPO INMEDIATO DEL 10% DE LA SUMA ASEGURADA

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V.I. ACCIDENTES PERSONALES


Siendo este un curso que nos permite identificar una panormica de coberturas con diferentes opciones a sugerir a nuestros prospectos para hacer frente a riesgos que afectan la capacidad econmicamente productiva de aqullos, podemos contar con un Seguro contra Accidentes Personales. En caso de que nuestro asegurado sufra un accidente habr que considerar, no necesariamente el fallecimiento, por lo que hay que atender la pliza de Accidentes Personales completa. Definicin de accidente Es aquel acontecimiento proveniente de una causa externa, sbita y violenta que produce lesiones corporales o la muerte del asegurado.

ACCIDENTE Es aqul acontecimiento proveniente de una causa externa, sbita y violenta que produce lesiones corporales o la muerte del asegurado.

COBERTURA BASICA

COBERTURAS OPCIONALES

Coberturas de Accidentes Personales


Para este seguro xisten 4 SECCIONES, que cubren las consecuencias que de un suceso de este tipo se puedan derivar. Muerte Accidental (Cobertura bsica) en lo general es la nica que puede contratarse de manera independiente. Prdidas Orgnicas (Cobertura opcional) Incapacidad por accidente (Cobertura opcional) Gastos Mdicos opcional) por accidente (Cobertura
Ambas manos, ambos pies o la vista de ambos ojos Una mano y un pie Una mano o un pie y la vista de un ojo Una mano o un pie La vista de un ojo El pulgar de cualquier mano El ndice de cualquier mano

100%

Ambas manos, ambos pies o la vista de ambos ojos Una mano y un pie

100% 100% 100% 50% 30% 25% 25% 20% 15% 5% 50% 30% 30% 25% 15%

100% 100% 50% 30% 15% 10%


Una mano o un pie y la vista de un ojo Una mano Tres dedos comprendiendo el pulgar o el ndice de una mano Tres dedos que no sean el pulgar o el ndice de una mano El pulgar y otro dedo que no sea el ndice de una mano El ndice y otro dedo que no sea el pulgar de una mano El pulgar de cualquier mano El dedo medio, el anular o el meique Un pie La vista de un ojo Amputacin parcial de un pie, comprendiendo todos los dedos Sordera completa de los odos Acortamiento de un miembro inferior, por los menos 5 cm.

SECCION DE MUERTE ACCIDENTAL: (edades de contratacin es entre los 12 y los 65 aos) La Institucin pagar a los beneficiarios designados por el asegurado, la suma asegurada convenida, en caso de que el asegurado perdiese la vida por accidente, tal y como se define en la pliza y dentro del plazo establecido de 90 das a partir de la fecha en que ocurri el accidente. SECCION DE PRDIDAS ORGANICAS Si a consecuencia de un accidente amparado la lesin produjera cualesquiera de las prdidas enumeradas en la escala de indemnizacin, la Institucin pagar al asegurado los procentajes que ah se establecen, calculados sobre la suma asegurada de la pliza Cuando sean varias las prdidas orgnicas ocurridas durante la vigencia de la pliza, la compaa cubrir la indemnizacin correspondiente a cada una de ellas, sin que el conjunto exceda del monto contratado para esta seccin. La cobertura de Prdidas Orgnicas opera con la aplicacin de dos escalas diferentes de indemnizacin A y B, cada una con su respectiva tarifa, aplicndose una u otra a eleccin del asegurado, o bin de acuerdo con la poltica que cada compaa establezca.
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BENEFICIO POR INCAPACIDAD TOTAL Si como consecuencia directa de un accidente e independientemente de cualesquiera otras causas, el asegurado, dentro de los primeros 10 das contados a partir de la fecha del accidente, sufriera una incapacidad para el desempeo de todas las labores diarias propias de su ocupacin y se encontrara recluido por indicacin mdica en un sanatorio u hospital, o en su domicilio, la compaa pagar, mientras subsistan la incapacidad y la reclusin, la indemnizacin diaria estipulada en la pliza, por un periodo que no exceder de 1460 das. BENEFICIO POR INCAPACIDAD PARCIAL Si dentro de los 10 das de la fecha del accidente o inmediatamente despus de un perodo de incapacidad total, las lesiones sufridas por el asegurado le causaren una incapacidad para desempear una o ms labores propias de su ocupacin, la compaa pagar durante el perodo de dicha incapacidad, el 40% de la indemnizacin contratada por incapacidad total, pero sin exceder el perodo de 182 das consecutivos, contados desde la fecha del accidente. COBERTURA DE GASTOS MEDICOS POR ACCIDENTE Si como consecuencia de un accidente amparado, el asegurado se viera precisado a someterse a atencin mdica u hospitalaria, la compaa pagar al asegurado los gastos por dicha atencin (mdico, cirujano, enfermera, hospital, medicamentos, ambulancia, etc.) hasta por la cantidad mxima asegurada por este concepto. NO QUEDAN CUBIERTOS Los gastos realizados por acompaantes del asegurado durante su internamiento en un sanatorio u hospital Los gastos que resulten de tratamientos dentales (prtesis, ortodoncia) como consecuencia de accidente, as como los gastos de ambulancia, normalmente estn sujetos a un lmite que en la pliza expresa. RESPONSABILIDAD COMPAA MAXIMA PARA LA 1. Si dentro de los primeros 10 das despus del accidente sufre una incapacidad total 2. Y se encontrar recluido en un hospital o en su domicilio por prescripcin mdica 3. Recibir una indemnizacin diaria por un perodo que no exceder de 1460 das.

BENEFICIO POR INCAPACIDAD

1. Si dentro de los primeros 10 das despus del accidente inmediatamente despus de un perodo de incapacidad total le causan una incapacidad parcial 2. Recibir una indemnizacin del 40% de que reciba o hubiera recibido por incapacidad total. 3. Sin exceder el perodo de 182 das consecutivos, contados desde la fecha del accidente.

El monto del seguro debe estar relacionado con el ingreso del cliente, ya que el seguro tiene el propsito de que la persona mantenga su mismo nivel de vida, no que mejore atravs de la indemnizacin. El monto del seguro es la responsabilidad mxima de la Institucin (Suma Asegurada) y estarn cubiertos hasta 365 das

Por cada accidente durante la vigencia, no exceder la suma asegurada bajo esta seccin. Los gastos cubiertos se pagarn hasta por un mximo de 365 das, contados a partir de la fecha del accidente. La Suma Asegurada mxima Por muerte Accidental: Se debe de considerar que nunca se rebasen ms de 100 meses de sueldo mensual del solicitante sin considerar ingresos provinientes de rentas o inversiones. Para la cobertura de Incapacidad: Ser equivalente al 60% de sus ingresos. Cuando existan varias plizas para un mismo asegurado, las sumas aseguradas conjuntas no debern exceder los mximos establecidos por la Compaa de Seguros. Nunca se rebasen ms de 100 meses de sueldo mensual del solicitante sin considerar ingresos provinientes de rentas o inversiones. Ser equivalente al 60% de sus ingresos. SUMA ASEGURADA MAXIMA

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Los elementos ms importantes para determinar el costo del seguro son: Ocupacin Deporte. Monto del seguro con relacin a los ingresos del solicitante Edad Riesgos subnormales Relacin peso estatura Ocupacin Este es uno de los problemas que ms a menudo nos encontramos, debido a que en la actualidad exsten muchos empleos que con el paso de los aos han perdido los factores de riesgo, as tambin existe la creacin de nuevos empleos que an no se han registrado. En este caso es recomendable que el seleccionador, con ayuda del agente, detalle con claridad las labores propias del asegurado con referencia a su trabajo. Deportes An cuando se supone que cada solicitante practica uno o ms deportes como distraccin dentro de su vida normal de trabajo, es muy conveniente que el asegurado detalle con precisin, las actividades que gusta de desarrollar, as como la frecuencia con las que practica el deporte, sobre todo cuando son deportes que tienen cierto grado de peligro, como base ball, foot ball, jockey, carreras , alpinismo, caceras frecuentes, paracaidismo, etc. Edad Las edades mximas de admisin y de renovacin sern las que fije la compaa para cada tipo de pliza de accidente. Riesgos subnormales Es un poco difcil hacer una enumeracin de las deformidades corporales y enfermedades que pueden influir para considerar como riesgo subnormal. Algunas de esas enfermedades son: diabetes, convulsiones, ceguera, drogas, gota, hipertensin arterial, infarto, etc. Riesgos catstrofe. Se debe entender como el cmulo de personas que pueden viajar y se encuentran cubiertas por la misma pliza, usando el mismo medio de transporte sean estos areos, terrestres o martimos. En este caso se pueden tomar en cuenta todos los posibles medios de transporte, ms cuando esta pliza sea contratada para viajes. Edades de Contratacin Para la Cobertura de Muerte Accidental, la edad mnima de contratacin es de 12 aos. Para la Cobertura de Prdidas Orgnicas la edad mnima ser 1 ao. Para Indemnizacin Diaria por Incapacidad Total o Parcial, la edad mnima de contratacin es de 16 aos, y Para la cobertura de Reembolso de Gastos Mdicos, la edad mnima de contratacin es de 1 ao.
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SECCIONES MAS IMPORTANTES PARA DETERMINAR EL COSTO DEL SEGURO

SUMA ASEGURADA

OCUPACION

DEPORTES Y/O AFICIONES

MONTO DEL SEGURO CON RELACION A LOS INGRESOS

EDAD

RIESGOS SUBNORMALES

RIESGO CATASTROFE

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PLAZO DEL SEGURO

PLAZO DEL SEGURO


La pliza slo reconocer como amparado el fallecimiento y la prdida de miembros cuando se produzca dentro de un plazo de 90 das a partir de la fecha del accidente. Tratndose de las secciones de incapacidad y Gastos Mdicos, la incapacidad o del primero de dichos gastos deber haberse presentado en un plazo mximo de 10 das a partir de la fecha del accidente.

MUERTE ACCIDENTAL , PERDIDAS ORGANICAS Cuando las consecuencias del accidente se produzcan dentro de los 90 das a partir de la fecha del accidente GASTOS MEDICOS, INCAPACIDAD El primero de los gastos deber haberse presentado en un plazo mximo de 10 das a partir de la fecha del accidente EXCLUSIONES

Exclusiones
Como en cualquier exclusiones: pliza el seguro tiene

Accidentes en servicio militar, actos de guerra, rebelin o insurreccin. Actos delictivos intencionales en que participe directamente el asegurado Enfermedades corporal o mental Suicidio o cualquier intento del mismo o mutilacin voluntaria. Hernias o eventraciones. Envenenamientos Abortos Infecciones Inhalacin de gases o humo Radiaciones ionizantes. Alcoholismo, txico y enervantes. Gastos incurridos por acompaantes asegurado en un hospital o sanatorio del

Accidentes en servicio militar, actos de guerra, rebelin o insurreccin. Actos delictivos intencionales en que participe directamente el asegurado Enfermedades corporal o mental Suicidio o cualquier intento del mismo o mutilacin voluntaria. Hernias o eventraciones. Envenenamientos Abortos Infecciones Inhalacin de gases o humo Radiaciones ionizantes. Alcoholismo, txico y enervantes. Gastos incurridos por acompaantes del asegurado en un hospital

RIESGOS QUE SE PUEDEN CUBRIR MEDIANTE CONVENIO EXPRESO

RIESGOS QUE PUEDEN CUBRIR MEDIANTE CONVENIO EXPRESO (exclusiones relativas)


Cuando viaje en taxis areos o en aeronaves que no pertenezcan a una lnea comercial legalmente establecida, autorizada para el servicio de transporte regular de pasajeros Como piloto, mecnico de vuelo o miembro de la tripulacin de cualquier aeronave Como ocupante de cualquier vehculo motorizado, en carreras, pruebas o contiendas de velocidad. En motocicletas, motonetas o vehculos similares de motor. Paracaidismo, buceo o alpinismo, salvo convenio expreso. AUMENTO DE SUMA ASEGURADA Es posible contratar el seguro de accidentes con esta clusula, cuyo funcionamiento consiste en incrementar en cada renovacin anual, completa y consecutiva, y sin aumento en primas, las sumas aseguradas para las secciones de Muerte Accidental y Prdidas Orgnicas, en un 10% hasta alcanzar un incremento de 50% de la suma asegurada original.
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(exclusiones relativas) Cuando viaje en taxis areos o en aeronaves que no pertenezcan a una lnea comercial legalmente establecida, autorizada para el servicio de transporte regular de pasajeros Como piloto, mecnico de vuelo o miembro de la tripulacin de cualquier aeronave Como ocupante de cualquier vehculo motorizado, en carreras, pruebas o contiendas de velocidad. En motocicletas, motonetas o vehculos similares de motor. Paracaidismo, buceo o alpinismo, salvo convenio expreso. AUMENTO DE SUMA ASEGURADA Aumento de Suma Asegurada para Muerte Accidental y Prdidas Orgnicas 1 2 3 4 En un 10% Renovacin anual Completa Consecutiva Sin aumento de prima hasta alcanzar un incremento del 50% de la suma asegurada original

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V.2. GASTOS MDICOS


Esta pliza ampara los gastos sealados en la pliza que son producidos a consecuencia de un accidente o enfermedad, reembolsando la Compaa, el costo de los mismos hasta por el monto de la suma asegurada y hasta por los plazos indicados, siempre y cuando dichos gastos hayan sido erogados dentro de la Repblica Mexicana. Aplicando el deducible y coaseguro sealados en la cartula>> Formas de Contratacin. Esta pliza se puede contratar en forma individual, familiar o colectiva. PERSONAS ASEGURADAS La pliza incluye al titular, cnyuge o concubina e hijos solteros menores de 25 aos, que dependan economicamente de l. Los hijos del matrimonio que nazcan durante la vigencia de la pliza quedarn amparados de acuerdo a las polticas de cada compaa, siempre y cuando se le notifque a la compaa en un plazo de 30 das contados a partir de la fecha de nacimiento. Edades de contratacin Los lmites de edad de aceptacin para esta pliza son desde el nacimiento, hasta los 64 aos. En caso de renovacin, el Asegurado podr contar con derecho a renovar hasta la edad de 69 aos. Se considerar como edad de aceptacin o renovacin la que el Asegurado y sus dependientes econmicos tengan al momento de la celebracin de la pliza, o la fecha de renovacin en su caso. TERMINOLOGIA BASICA

SEGURO FAMILIAR DE GASTOS MEDICOS MAYORES

FORMAS DE CONTRATACION INDIVIDUAL FAMILIAR COLECTIVA

PERSONAS ASEGURADAS TITULAR CONYUGE O CONCUBINA HIJOS SOLTEROS (QUE NO TENGAN INGRESO) EXCEPCIONALMENTE (ASCENDIENTES)

EDADES DE CONTRATACION PARA CONTRATAR: HASTA LOS 64 AOS PARA RENOVAR: HASTA LOS 69 AOS

SEGURO INDIVIDUAL DE GASTOS MEDICOS MAYORES

ES UNA OPCION PARA EL BIENESTAR Y SEGURIDAD DE LOS MEXICANOS, EN RESPUESTA A LA PREOCUPACION POR LA SALUD.
LOS GASTOS MEDICOS QUE SE GENEREN POR LOS SERVICIOS QUE REQUIERA EL ASEGURADO O SU FAMILIA, DERIVADOS DE UNA ENFERMEDAD O ACCIDENTE CUBIERTO POR LA POLIZA ES LA CANTIDAD MAXIMA DE RESPONSA- B ILIDAD DE ASEGURADORA, POR ASEGURADO, A CONSECUENCIA DE CADA EVENTO, DE ACUERDO A LOS PLANES CONTRATADOS. EN CASO DE QUE POR ALGUN EVENTO LLEGASE A AGOTARSE LA SUMA ASEGURADA CONTRATADA, ESTA SE REINSTALARA AUTOMATICAMENTE, POR OTRO TANTO IGUAL, SOLO PARA CUBRIR NUEVOS ACCIDENTES O ENFERMEDADES

Perodo de Espera
Es el lapso de tiempo ininterrumpido que debe transcurrir desde la fecha de alta del asegurado para que se pueda cubrir un padecimiento, de acuerdo a las especificaciones de la pliza.

Red y proveedores mdicos


Mdicos y Hospitales vinculados con la aseguradora por convenios que tienen por objeto proporcionar a los asegurados el servicio de pago directo de los Gastos Mdicos Cubiertos , por la atencin brindada por estos prestadores a los asegurados. ANTIGEDAD Es la fecha en que el Asegurado es dado de alta en la pliza siempre y cuando sta se renueve con vigencias sucesivas ininterrumpidas. Si la pliza se cancela o no se renueva, el Asegurado perder su antigedad. Si el Asegurado decide contratar nuevamente en el futuro este tipo de pliza, la nueva fecha de alta ser considerada como fecha de C antigedad. CTT
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Es un tiempo determinado, en el cual no se amparan los gastos mdicos para los riesgos que despus quedan cubiertos por el contrato. Es el lapso de tiempo ininterrumpido que debe transcurrir desde la fecha de alta del asegurado para que se pueda cubrir un padecimiento Mdicos y Hospitales vinculados con la aseguradora por convenios que tienen por objeto proporcionar a los asegurados el servicio de pago directo de los Gastos Mdicos Cubiertos Es la fecha en que el Asegurado es dado de alta en la pliza siempre y cuando sta se renueve con vigencias sucesivas ininterrumpidas

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Perodo de Beneficio Esta pliza abarcar las coberturas especificadas en la cartula, aplicando las exclusiones correspondientes y terminar al presentarse alguna de las siguientes situaciones: I. Al certificarse la curacin del padecimiento de que se trate, a travs del alta mdica. II. Al agotarse el lmite mximo de responsabilidad convenido por las partes. III. Al concluir el trmino que para estos efectos se haya pactado para la prestacin del servicio, el cual no podr ser inferior a 730 das, contados a partir de la fecha en la que termina la vigencia del contrato. Residencia Para efectos de esta pliza solamente estarn protegidos por este seguro los Asegurados que vivan permanentemente en la Repblica Mexicana. Accidente. Acontecimiento proveniente de una causa externa, imprevista, sbita y violenta que produce lesiones o la muerte en la persona del asegurado. No se consideran accidente las lesiones corporales o la muerte provocadas intencionalmente por el asegurado. Enfermedad Toda alteracin de la salud del asegurado que resulte de la accin de agentes morbosos de origen interno o externo con relacin al organismo, que amerite tratamiento mdico y/o quirrgico. Coaseguro Cantidad a cargo del Asegurado como porcentaje de los gastos cubiertos despus de aplicar el deducible. Deducible Primera cantidad a cargo del Asegurado por cada Accidente o Enfermedad Amparada, excepto cuando en un Accidente, queden simultneamente afectados varios Asegurados de una misma pliza, caso en el que se aplicar una sola vez. Objetivo del deducible: Suprimir la necesidad de tramitar un gran nmero de reclamaciones pequeas, ya que encareceran el costo del seguro. Excluir de la cobertura los gastos pequeos que al no desequilibrar en forma importante el presupuesto familiar pueden incluirse dentro de los gastos normales sin mayor problema para la familia. Menor costo del seguro a mayor deducible
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Lapso en el cual la pliza no est pagada. Comienza al inicio de la vigencia de la pliza o recibo y termina cuando se recibe el pago completo de la prima o fraccin pactada, si ste se realiz despus de trascurrido el perodo de gracia Abarcar las coberturas especificadas en la cartula, aplicando las exclusiones correspondientes y terminar al presentarse alguna de las siguientes situaciones:

I. Al certificarse la curacin , a travs del alta mdica. II. Al agotarse el lmite mximo de responsabilidad III. Al concluir el trmino que para estos efectos se haya pactado para la prestacin del servicio.
Estarn protegidos por este seguro los Asegurados que vivan permanentemente en la Repblica Mexicana. Acontecimiento proveniente de una causa externa, imprevista, sbita y violenta que produce lesiones o la muerte en la persona del asegurado.

Toda alteracin de la salud del asegurado que resulte de la accin de agentes morbosos de origen interno o externo con relacin al organismo, que amerite tratamiento mdico y/o quirrgico. Enfermedad que se contrae en el tero materno o con la que se nace. Alteracin del estado de salud fisiolgico y/o morfolgico en alguna parte, rgano, sistema del cuerpo. Cantidad a cargo del Asegurado como porcentaje de los gastos cubiertos despus de aplicar el deducible. Se aplica despus de haber restado a las partidas procedentes el deducible convenido y se expresa en porcentajes que fluctan entre el 10 y el 20% Primera cantidad a cargo del Asegurado por cada Accidente o Enfermedad Amparada.

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EXCEPTO CUANDO: Queden simultneamente afectados varios Asegurados de una misma pliza, caso en el que se aplicar una sola vez.

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Perodo al descubierto: Lapso en el cual la pliza no esta pagada.Comienza al inicio de la vigencia de la pliza o recibo y termina cuando se recibe el completo de la prima o fraccin pactada, si este se realiz despus de transcurrido el perodo de gracia. Perodo de gracia: (Art. 40 L.S.C.S) Tiempo que tiene el asegurado para pagar de prima pactada en el contrato. Gasto usual y acostumbrado Es el costo usual acostumbrado en la atencin de servicios mdicos, medicamentos, honorarios quirrgicos, etc. GASTOS MEDICOS CUBIERTOS Gastos de Hospitalizacin y Mdicos siempre que sean proporcionados por instituciones o por personas autorizadas legalmente para el ejercicio de su actividad, que no sean familiares del Asegurado.

GASTO USUAL Y ACOSTUMBRADO

Es el costo usual acostumbrado en la atencin de servicios mdicos, medicamentos, honorarios quirrgicos, etc

Gastos Mdicos Cubiertos


Gastos de Hospitalizacin y Mdicos siempre que sean proporcionados por instituciones o por personas autorizadas legalmente para el ejercicio de su actividad, que no sean familiares del Asegurado. Honorarios quirrgicos Honorarios por consultas mdicas Gastos dentro del hospital Cama extra para el acompaante Equipo de anestesia Honorarios de anestesista Honorarios de enfermeras Radioterapia, quimioterapia, inhaloterapia, fisioterapia. hidroterapia, qu contemplan los gastos por hospital o sanatorio? qu contemplan los honorarios quirrgicos? TABLA DE INTERVENCIONES QUIRURGICAS ES LA RELACION DE INTERVENCIONES QUIRURGICAS EN QUE SE INDICA EL PORCENTAJE, PARA DETERMINAR EL IMPORTE MAXIMO CUBIERTO PARA CADA UNA DE ELLAS

Honorarios de mdicos quiroprcticos. Ciruga reconstructiva por accidente Consumo de oxigeno Transfusiones de sangre, aplicaciones del plasma, suero y otras sustancias semejantes Compra Renta de aparatos ortopdicos y prtesis. Renta de equipo tipo convalecencia domiciliaria. Medicamentos Estudios de laboratorio y gabinete Complicaciones puerperio. del embarazo, parto o hospital para

Autorizacin previa que el asegurado recibe para ser intervenido quirrgicamente, incluyendo hospitalizacin, ciruga ambulatoria u/o tratamiento mdico

Operacin cesrea Padecimiento congnitos de los asegurados nacidos durante la vigencia de la pliza Ambulancia terrestre. restricciones). ( area sujeta a PROGRAMACIN DE CIRUGAS

Los siguientes padecimientos, cuando su primera intervencin ocurra a los dos aos de cobertura ininterrumpida: Tumoracin mamaria, hemorroides, fstulas rectales o prolapsos del recto, Amigdalitis y adenoides, Hernias.

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Gastos No Cubiertos
El contrato de seguro contenido en esta pliza no cubre gastos que se originen a consecuencia de: Enfermedades preexistentes, entendindose como tales, aquellas que en fecha anterior a la iniciacin de la cobertura para cada Asegurado, fueron diagnosticadas por un mdico, o fueron aparentes a la vista, o fueron de las que, por sus sntomas o signos, no pudieron pasar desapercibidas. Tratamientos psiquitricos, o psicolgicos, trastornos de enajenacin mental, estados de depresin psquica o nerviosa, histeria, neurosis o psicosis, cualquiera que fuesen sus manifestaciones clnicas, as como tratamientos para corregir trastornos de la conducta y el aprendizaje. Afecciones propias del embarazo, aborto, partos prematuros o partos normales. Legrados cualquiera que sea su causa y toda complicacin del embarazo, del parto o del puerperio que no sean precisamente las consignadas en esta pliza en el inciso correspondiente a >> Gastos Cubiertos>>. Tratamientos y padecimientos que resulten del alcoholismo o toxicomanas. Tratamientos o intervenciones quirrgicas de carcter esttico o plstico. Tratamiento de calvicie, obesidad, reduccin de peso o esterilidad. Adquisicin de anteojos, lentes de contacto, lentes intraoculares y aparatos auditivos. Tratamientos o intervenciones quirrgicas con el fin de corregir el astigmatismo, presbiopa, hipermetropa, miopa y estrabismo. Intervenciones quirrgicas o tratamientos para control de la fertilidad, natalidad y sus complicaciones. Gastos realizados por acompaantes del asegurado durante el internamiento de ste en sanatorio u hospital excepto cama extra. Cualquier cuidado o tratamiento debido a lesin autoinfligida, intento de suicidio, an cuando se cometa en estado de enajenacin mental. Lesiones que ocurran en ria con provocacin por parte del asegurado o por actos delictuosos intencionales en que participe directamente el asegurado o estando bajo influencia de bebidas alcohlicas o de algn enervante, estimulante o similar que no haya sido preescrito por un mdico.
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GASTOS NO CUBIERTOS

El contrato de seguro contenido en esta pliza no cubre gastos que se originen a consecuencia de:

NO CUBRE ENFERMEDAD PREEXISTENTE Aqulla que en fecha de iniciacin de la cobertura para cada asegurado haya sido:

Diagnosticada por un mdico Aparente a la Vista Del tipo de enfermedades que por sus sntomas o manifestaciones no pudieron pasar desapercibidas.

GASTOS CUBIERTOS

CUARTO DE HOSPITAL HONORARIOS DE MDICOS Y CIRUJANOS HONORARIOS POR CONSULTAS MDICAS SUMINISTROS DE HOSPITAL ENFERMERA ANESTESISTA SERVICIO DE DIAGNSTICO SERVICIO DE TERAPIA AMBULANCIA MEDICAMENTOS APARATOS ORTOPDICOS Y PRTESIS TRASPLANTE DE RGANOS RENTA DE EQUIPO TIPO HOSPITAL OXGENO, SANGRE, PLASMA, SUERO, ETC.

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Lesiones que el asegurado sufra en servicio militar de cualquier clase, en actos de guerra, insurreccin, revolucin o rebelin.. Lesiones que el asegurado sufra en servicio militar de cualquier clase, en actos de guerra, insurreccin, revolucin o rebelin. Lesiones que el asegurado sufra cuando viaje como ocupante de algn automvil, motocicleta o cualquier otro vehculo similar en carreras, pruebas o contiendas de seguridad, resistencia o velocidad. Prcticas de box, lucha greco romana, lucha libre, charrera, tauromaquia, deportes areos, alpinismo, paracaidismo, espeleologa y rapel. La prctica deporte. profesional de cualquier

GASTOS NO CUBIERTOS

Lesiones que el asegurado sufra cuando viaje como piloto, pasajero, mecnico o miembro de la tripulacin de aeronaves, que no pertenezcan a una lnea legalmente establecida y concesionada para el servicio de transporte regular de pasajeros. Tratamiento mdico o quirrgico de cualquier complicacin de los padecimientos, lesiones, afecciones o intervenciones expresamente excluidas en este contrato. Tratamientos dentales, alveolares, gingivales, maxilofaciales y sus complicaciones, a excepcin de accidentes. Circuncisin. Curas o reposo o descanso, exmenes mdicos generales para comprobacin del estado de salud, conocidos con el nombre de cheek up. Tratamientos preventivos. Tratamientos en vas de experimentacin. Tratamientos mdico o quirrgico de nariz y/o senos paranasales que sea originado por enfermedad. Honorarios y cualquier tipo de tratamientos mdicos o quirrgico realizado por acupunturistas, naturistas y vegetarianos. Todos los gastos erogados por tratamientos derivados del sndrome de inmunodeficiencia adquirida y sus complicaciones.

ENFERMEDADES, PADECIMIENTOS, OPERACIONES QUIRRGICAS, NO PROVOCADAS POR ACCIDENTE INHALACIN DE GASES Y HUMO HOMICIDIO MUTILACIN VOLUNTARIA LESIONES EN RIA LESIONES EN SERVICIO MILITAR O NAVAL ACTOS DELICTUOSOS POR EL ASEGURADO GASTOS DERIVADOS POR ACOMPAANTES PADECIMIENTOS PREEXISTENTES CURAS DE REPOSO PILOTO O MECNICO EN AERONAVE NO COMERCIAL COMO PILOTO TAXI AEREO OCUPANTE AUTOMOVIL O VEHCULO DE CARRERAS, VELOCIDAD, RESISTENCIA

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GASTOS MEDICOS MAYORES


Pago de siniestros.

GASTOS MEDICOS
Aquellos que son preescritos por un mdico o cirujano, autorizado legalmente para el ejercicio de su profesin y que son razonablemente necesarios para el tratamiento del asegurado, siempre que no sean contratados en exceso de los cargos regulares acostumbrados y convenidos en el lugar en donde se reciben dichos servicios.

Cuando algn asegurado ha efectuado gastos mdicos cubiertos por la pliza o bien los va a efectuar, tiene oportunidad de elegir entre dos tipos de indemnizacin.

PARTICIPACION DEL ASEGURADO EN TODA PERDIDA O RECLAMACION

- Reembolso de gastos.- Este es el mtodo tradicional de indemnizacin. El asegurado paga a mdicos, hospitales, farmacias, etc., recabando de ellos los comprobantes oficiales; solicita a los mdicos tratantes que llenen los formularios respectivos y a su vez llena y firma los formatos de reclamacin que le proporciona la compaa, la cual una vez analizados reembolsa va cheque a nombre del propio asegurado. - Pago directo a hospitales.- Las instituciones bajo convenio, pagan directamente al hospital, evitando con ello los fuertes desembolsos que la atencin mdica provoca al asegurado. -La participacin del asegurado en toda prdida o reclamacn de los gastos amparados por la pliza ,se expresa como un porcentaje que normalmente flucta entre el 10 y el 20%. PAGO DE INDEMNIZACIONES La cuanta del reembolso para el seguro de Gastos Mdicos, se determinar de la siguiente manera: Se sumarn todos los gastos mdicos cubiertos, ajustndolos a los lmites establecidos en la cartula de la pliza y/o Condiciones Generales y/o endosos especficos. A la cantidad resultante se descontar, primero el deducible y despus la cantidad por concepto de coaseguro de acuerdo al porcentaje establecido en la cartula de la pliza. El deducible se aplicar enfermedad o accidente cubierto. para cada El asegurado paga a mdicos, hospitales, farmacias, etc., recabando de ellos los comprobantes oficiales; solicita a los mdicos tratantes que llenen los formularios respectivos y a su vez llena y firma los formatos de reclamacin que le proporciona la compaa, la cual una vez analizados reembolsa va cheque a nombre del propio asegurado.

PAGO DE SINIESTRO

Las instituciones bajo convenio, pagan directamente al hospital, evitando con ello los fuertes desembolsos que la atencin mdica provoca al asegurado.

VENTAJA El asegurado no tendr que efectuar el desembolso ante la Institucin, pues esta cobrar directamente a la aseguradora. No se le cargar deducible ni participacin de la prdida, con la condicin que permanezca hospitalizado un mnimo de 24 horas.

Para el reembolso se requerirn los siguientes documentos: Carta de Reclamacin Informe Mdico Comprobantes originales, y Solicitud de reeembolso
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GASTOS MEDICOS MAYORES


CLAUSULAS ESPECIALES Algunas compaas ofrecen a sus asegurados las siguientes coberturas opcionales. CLASULAS ESPECIALES

Clusula de emergencia en el extranjero: Cobertura en el extranjero

Clusula de emergencia en el extranjero: Se pagarn los gastos de


atencin mdica cuando el asegurado estuviera fuera del pas y llegara a necesitar atencin de emergencia, debido a un accidente o enfermedad aguda (apendicitis, intoxicacin, etc.)

Cobertura en el extranjero: Se pagarn los gastos realizados en el extranjero, por la atencin mdica de un accidente o una enfermedad amparados.
Normalmente, se incrementan las cantidades a cargo del asegurado (deducible y participacin de la prdida adems de que las tarifas por esta clusula son bastante ms elevadas que para la cobertura en territorio nacional.

TRAMITES DE RECLAMACION

TRAMITE DE RECLAMACION
Para tramitar cualquier reclamacin cuando no se acuda a establecimientos con convenio de sistema de pago directo, deber observarse los siguientes puntos: 1.Requisitar debidamente los formatos correspondientes (el que corresponde a la declaracin del reclamante y a la declaracin del mdico tratante) 2.Debern acreditarse todos los gastos reclamados, mediante la presentacin de los comprobantes originales que debern cumplir con los requisitos fiscales en vigor. 3.Debern adjuntarse los recibos a las notas de farmacia y tachar en stas las partidas que no correspondan al padecimiento reclamado. 4.La compaa slo pagar los honorarios de mdicos y enfermeras titulados y legalmente autorizados para el ejercicio de su profesin y los gastos de intervencin efectuados en sanatorios y hospitales 5.No se reconocer ningn donativo a instituciones de caridad, beneficencia o asistencia social en donde no se exige remuneracin.

Para tramitar cualquier reclamacin cuando no se acuda a establecimientos con convenio de sistema de pago directo, deber observarse los siguientes puntos: 1. Requisitar debidamente los formatos correspondientes (el que corresponde a la declaracin del reclamante y a la declaracin del mdico tratante) Debern acreditarse todos los gastos reclamados, mediante la presentacin de los comprobantes originales que debern cumplir con los requisitos fiscales en vigor. Debern adjuntarse los recibos o las notas de farmacia y tachar en stas las partidas que no correspondan al padecimiento reclamado. La compaa slo pagar los honorarios de mdicos y enfermeras titulados y legalmente autorizados para el ejercicio de su profesin y los gastos de intervencin efectuados en sanatorios y hospitales No se reconocer ningn donativo a instituciones de caridad, beneficencia o asistencia social en donde no se exige remuneracin.

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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE PERSONAS


SEGURO DE GASTOS MEDICOS MAYORES

V.3. SEGURO DE SALUD


Es el seguro contra las prdidas financieras que se derivan de enfermedades o lesiones fsicas causadas por accidentes. El seguro de salud proporciona el pago de beneficios por enfermedades o lesiones cubiertas por la pliza. El riesgo que ampara el seguro de salud es de dos naturalezas: Un evento futuro e incierto en su realizacin (una enfermedad, una epidemia). Eventos ciertos en su realizacin (vacunacin, campaas de mejoramiento de la salud, etc.)

Su finalidad es proteger al asegurado contra una eventualidad econmicamente desfavorable a consecuencia de un accidente o enfermedad que afecte y ponga en riesgo la salud del mismo. SEGURO DE GASTOS MEDICOS VS. SEGURO DE SALUD

SEGURO DE SALUD Esta enfocado principalmente a la prevencin, conservacin, restauracin y rehabilitacin de la salud, entendiendose por salud el completo estado de bienestar fsico, mental y social y no solo de la ausencia de enfermedad.

Los elementos principales que determinan el costo de este seguro son: EDAD (exposicin al riesgo, costo del seguro, lmite de aceptacin) SEXO (La mujer es ms propensa a ciertas enfermedades, el costo para la mujer es mayor que para el hombre) Historia clnica familiar Cuestionario Mdico y/o pruebas mdicas

EL SEGURO DE SALUD Surge como respuesta a la necesidad creciente de nuestra sociedad proporcionando los servicios de salud.

RIESGOS QUE AMPARA EL SEGURO DE SALUD EVENTOS FUTUROS E INCIERTOS EVENTOS CIERTOS

ELEMENTOS PARA DETERMINAR EL COSTO:


EDAD (Lmites de aceptacin par la contratacin desde recien nacido hasta 60-65 aos, en Renovacin no hay lmites)

LA SELECCIN DE RIESGOS EN EL SEGURO DE SALUD:

SEXO Historia clnica familiar

Se basa principalmente en la Tabla de Morbilidad. Qu indica la Tabla de Morbilidad?

Cuetionario Mdico y/o pruebas mdicas

Indica la probabilidad de que una persona de una edad determinada sufra una enfermedad o invalidez. SELECCIN DE RIESGOS Y SUSCRIPCION

Indica la probabilidad de que una persona de una edad determinada sufra una enfermedad o invalidez

Fuente de informacin para la Seleccin de Riesgos y para la Suscripcin: Se utilizan las mismas herramientas para la seleccin de riesgos vida: Solicitud del seguro. Declaracin del Agente. Exmenes mdicos (si se solicitan) Informe del mdico tratante.

Solicitud del seguro Declaracin del agente Exmenes solicitan) Mdicos (si se

Informe del mdico tratante

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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE PERSONAS

V.3. SEGURO DE SALUD


CONAMED
Por ello, el programa Nacional de Salud destaca la importancia del respeto a los derechos de los pacientes, fomentando una cultura de servicios orientada a satisfacer sus demandas, lo que entraa respetar su dignidad y autonoma, garantizar la confidencialidad de la informacin generada en la relacin mdico-paciente y brindar una atencin que minimice los mltiples puntos de espera. Aspectos de mayor relevancia en los que la CONAMED en sus 5 aos de labores ha contribuido intensamente, favoreciendo la aplicacin de medios alternativos para la solucin de conflictos, y no slo ha puesto a disposicin de mdicos y pacientes la posibilidad de resolver sus diferencias a travs de la conciliacin y el arbitraje, sino que adems, estadsticamente lleva a cabo acciones de gestin, que resuelven problemas inmediatos del paciente. De igual manera, emite recomendaciones para contribuir a elevar la calidad de los servicios mdicos y mejorar la relacin mdico-paciente.

CONAMED
ORGANISMO AL CUAL PUEDE ACUDIR EL USUARIO DE LOS SERVICIOS DE LAS ISES, PARA CONSULTAS O RECLAMACIONES RESPECTO DE LOS SERVICIOS QUE HA ADQUIRIDO

Favoreciendo la aplicacin de medios alternativos para la solucin de conflictos, Ha puesto a disposicin de mdicos y pacientes la posibilidad de resolver sus diferencias a travs de la conciliacin y el arbitraje, sino que adems, Estadsticamente lleva a cabo acciones de gestin, que le resuelven al paciente problemas . Emite recomendaciones para contribuir a elevar la calidad de los serivicios mdicos

El documento ms importante que maneja la CONAMED es la Declaracin de los Derechos de los Pacientes: El asegurado- paciente tiene derecho, cuando hace uso del servicio a: Recibir un trato digno, Estar informado ( y dar su consentimiento) del diagnstico y tratamiento que se le va a dar Tener acceso a los servicios que ha contratado Si no est de acuerdo con el diagnstico del mdico de la red, puede recurrir a otro especialista, pagando l la diferencia entre los honorarios del mdico que eligi y los tabuladores que maneja las ISES. En caso de error de diagnstico, puede consultar otra opinin dentro o fuera de la red mdica.

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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE PERSONAS

V.3. SEGURO DE SALUD


AUTORIDADES QUE INTEVIENEN EN LA REGULACIN Y SUPERVISIN

SHCP

CNSF

SSA
rgano dictaminador tcnico especializado respecto de la calidad y suficiencia de los servicios mdicos.

rgano regulador

rgano Supervisor

Cmo se llama a las Aseguradoras que se especializan en este tipo de Seguros? ISES Instituciones de Seguros Especializadas en Salud, deben: Proporcionar un servicio gil, adecuado, atento e idneo de acuerdo a los planes de comercializacin. Mantener actualizados los directorios de prestadores de servicios y comunicar la actualizacin a los usuarios Mantener de acuerdo a la NOM de salud, y a la Secretara de Salud, las instalaciones propias y los mdicos, o exigir a los prestadores de servicios que cumplan la norma. Pueden manejar este ramo. a. b. c. Con recursos propios A travs de proveedores O en una combinacin de ambos.

NIVELES DE ATENCIN DE LA SALUD

PRIMERO SEGUNDO

Est enfocado a preservar y conservar la salud de la poblacin por medio de acciones de promocin, proteccin especfica. Etc. Est enfocado al diagnstico y atencin de enfermedades no graves que no necesitan reposo. Es la restauracin de la salud con atencin a daos frecuentes y de mediana complejidad derivados de las etapas anteriores y la atencin a pacientes que se presentan con urgencias mdicas o quirrgicas. Es la restauracin y rehabilitacin de la salud a usuarios que presentan padecimientos de alta complejidad de diagnstico y tratamiento que han sido referidos por los otros niveles de atencin

TERCERO

CUARTO

CT

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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE PERSONAS

SERVICIOS BASICOS (COBERTURA) O DE PRIMER CONTACTO La Secretara de Salud propone un plan bsico de Salud que estudiaremos, aclarando que cada aseguradora puede ofrecer ms menos servicios segn convenga. Consultas de Mdico de Primer Contacto. Consultas de Mdico Especialista. Estudios simples Gabinete. Medicina Preventiva La cobertura de Medicina Preventiva comprende consultas y estudios preventivos segn la edad y el sexo del asegurado, este servicio lo otorgarn los mdicos de la Red Mdica, los beneficios son: Consultas de Control para menores de 12 aos. Examen Mdico General para mayores de 12 aos y menores de 25 aos (examen fsico y de orina). Examen Mdico General para mayores de 25 aos (historial clnico, examen de orina, examen de glucosa, examen de colesterol, biometra heptica, etc.). Consultas Mdicas para el control del embarazo. Beneficios Sin Costo anlisis de Sida, Colesterol o Glucosa Atencin Mdica Telefnica sin costo las 24 hrs. del da y los 365 das del ao. Consulta de Especialidad Descuento en Laboratorios estudios de gabinete y otros. Consulta de Cardiologa Electrocardiograma. Mdicos incluido de Laboratorio y Medicina Preventiva
Deteccin temprana de enfermedades; Medidas para eliminar o disminuir la presencia de enfermedades. Accin teraputica y de rehabilitacin para recuperar la salud del individuo.

OBJETIVOS

Restauracin de salud

SEGURO DE SALUD

PEDIATRIA
Medicina interna o medicina general GINECO-OBSTETRICIA

Atencin a nios desde su nacimiento hasta los 12 aos. Los adolescentes, hasta los 16 aos, pueden entrar en esta especialidad. Atencin a adolescentes y adultos, de manera general e integral. Atencin de mujeres mayores de 14 aos en cuanto a sus funciones reproductoras y desarrollo y funcionamiento hormonal. Intervenciones quirrgicas no especializadas (amigdalitis, apendicitis, etc.)

CIRUGIA GENERAL

Consulta de Ginecologa, Papanicolau y Ultrasonido Consulta a domicilio las 24 hrs. del da y los 365 das del ao. Descuento en Odontologa Descuento en todo tipo de ambulancias. Precios especiales en Check Up de Grupo. Descuento en Intervenciones quirrgicas Sin restricciones de edad y preexistencias Precio reducido para dependientes de los empleados. Cobertura sin Cuernavaca. costo en Toluca y

Estas especialidades son de primer contacto, su objetivo es detectar oportunamente:


Cualquier alteracin en la salud, Solucionar cualquier malestar y en su caso Direccionar al asegurado a un especialista para su tratamiento.

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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE PERSONAS

Gastos Mdicos Menores La cobertura de Gastos Mdicos Menores, ofrece a los asegurados los siguientes beneficios: Consultas de Mdico de Primer Contacto. Consultas de Mdico Especialista. Estudios simples Gabinete. de Laboratorio y

OTROS SERVICIOS QUE SE OFRECEN

CATALOGADOS COMO DE SEGUNDO NIVEL


Consultas con especialistas de segundo nivel (cardio-vascular, neurlogo, onclogo, ortopedista etc.) Apoyos de diagnstico especializado (resonancia magnetica, radioterapia etc.) Fisioterapia (En caso de lesiones que puedan causar invalidez y/o incapacidad parcial y/o de recuperacin tarda) Suministro de aparatos de prtesis y ortopedia. Ortesis (muletas, bastones, andaderas, camas, collarines, etc.) Ciruga especializada (cardio-vascular, angiolgica, oncolgica, neurolgica etc.) Servicio Dental preventivo y curativo Hospitalizacin Servicio de ambulancia de traslado Cuidados en casa Suministro de oxgeno Medicamentos. Urgencias Mdicas

COPAGO Participacin econmica a cargo del Asegurado al utilizar los servicios, la cual puede estar dada como un porcentaje del costo del servicio o como una cantidad fija. Estos se encuentran indicados en la cartula de la pliza. Un porcentaje del costo del servicio o Como una cantidad fija.

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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE DAOS

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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE DAOS

VI. 1 CONCEPTOS BSICOS AUTOMVILES

Autorizacin otorgada a una persona menor de edad para conducir un vehculo particular, emitida por autoridad competente. Autorizacin emitida por Autoridad Competente para conducir vehculos de acuerdo a la clasificacin de licencias. A. Autoriza a manejar vehculos de transporte particular o mercantil de pasajeros que no exceda de diez asientos o de carga que no exceda de 3 toneladas. B. Vehculos dedicados a la prestacin de servicio pblico de transporte de pasajeros o de carga. C. Unidades que tienen ms de 2 ejes, tractores de semi-remolque, camiones con remolque, equipos especiales mviles, vehculos con gra y en general los de tipo pesado. D. Motocicletas, motonetas y otros vehculos similares. Es prdida de la razn por el abuso del alcohol

Estar constituida por el valor comercial del vehculo o de sus partes en la fecha del siniestro.

Si el asegurado da aviso del siniestro y el vehculo est libre de detencin, incautacin, confiscacin u otra situacin semejante producida por orden de las autoridades, la compaa se obliga a valuar los daos. Si la compaa no realiza la valuacin de los daos dentro de las 72 horas siguientes a partir del aviso del siniestro, el asegurado queda facultado para proceder a la reparacin de los mismos, salvo que por causa imputable al asegurado no se pueda llevar a cabo la valuacin. Excepcin que el vehculo sea reparado antes de la valuacin (72 horas). La indemnizacin en prdidas parciales se realizarn de acuerdo al valor factura de refacciones y mano de obra ms los impuestos que en su caso se generen. Terminada la valuacin y reconocida su responsabilidad la Institucin pagar en efectivo (Cheque) el importe de los daos. Cuando la reparacin del vehculo exceda el 50% del valor comercial, a solicitud del asegurado deber considerarse que hubo prdida total, salvo convenio contrario si el mencionado costo excede del 75% de ese valor, siempre se considerar que ha habido prdida total.

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AUTOMVILES

SEGURO OBLIGATORIO

Objetivo

Que toda persona lesionada o fallecida por accidente de trnsito en el D.F, obtenga una indemnizacin, ya sea el propio lesionado o los familiares del fallecido.

SUVA
Riesgos Cubiertos (ALCANCE) Ampara la responsabilidad civil del asegurado por daos a terceros en sus personas. Cubre los gastos mdicos, honorarios quirrgicos, ambulancia y todo aquel propio y necesario para el restablecimiento del accidentado, incluyendo indemnizacin por invalidez parcial o total y la muerte. Nota: Es importante sealar que los daos causados a los bienes de terceras personas, estn expresamente excluidos de esta cobertura. La suma asegurada mnima obligatoria es de $250,000 pesos por evento, con reinstalacin automtica. Anual o Semestral

(LIMITACIONES)

Suma Asegurada

Vigencia

Principales condiciones del contrato

El beneficiario del seguro es el tercero daado Las obligaciones del asegurado son las mismas del seguro voluntario Opera en primera instancia a otros seguros contratados, es decir, el seguro voluntario es en exceso del obligatorio. Cuando el automvil sea vendido, el seguro tambin se transfiere. Lesiones ocasionadas a causa de competencia o pruebas de velocidad o resistencia. Cuando exista relacin civil o laboral entre el asegurado y el tercero afectado Daos ocasionados a terceros en sus bienes. Lesiones a ocupantes del vehculo asegurado. Dao Moral.

Riesgos y bienes excluidos

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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE DAOS

AUTOMVILES
El seguro de automviles, cumple una funcin social muy importante al proteger el patrimonio del propietario del vehculo y le otorga solvencia para reparar los daos que sufra o que cause, proporcionando la seguridad que un individuo o una familia requiere por la exposicin o riesgo tanto directo como indirecto derivados del uso de su automvil y que pueden llegar a afectar de manera importante su nivel de vida. Clasificacin de los automviles por su uso
Existen varios tipos de plizas las cuales se presentan a continuacin:

RAMO DE AUTOMVILES

Bienes Asegurables
Automviles Vehculos de Carga Tractocamio nes Autobuses Remolques Plataformas Motocicletas

Por su Riesgo de Uso

Automviles residentes.
Vehculos automviles fabricados en Mxico. Vehculos fabricados en el extranjero comercializados por agencias nacionales. Vehculos con placas fronterizas, fabricados en el pas). Vehculos fabricados en el extranjero, placas nacionales. Vehculos clsicos o de coleccin Vehculos residentes con antigedad mayor a 10 15 aos Automviles turistas Vehculos que tengan placas de circulacin pertenecientes a otros pases. Vehculos con placas fronterizas cuyo modelo no se fabrique en el pas. Agencias Automotrices Traslado y plan de piso

1. Automviles Residentes y Particulares


2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. Automviles Turistas Agencias automotrices Riesgos especiales Vehculos de Servicio Pblico Carga Autobuses Motocicletas

Automviles comerciales o de carga.


Vehculos destinados al transporte de mercancas de cualquier tipo, de uso particular o pblico. (panel, pick-ups y camiones.

Vehculos de Servicio Pblico.


Vehculos con la concesin de traslado de pasajeros, con Placas de Servicio Pblico Federal, Estatal o Municipal (taxis o autobuses). AUTOBUSES Vehculos con capacidad superior a 11 pasajeros MOTOCICLETAS

La pliza de automviles esta estructurada en secciones por cada una de las siguientes coberturas. Las secciones pueden agruparse en los paquetes que normalmente se conocen como: cobertura amplia, cobertura limitada. Paquete de responsabilidad civil.

TIPOS DE COBERTURAS: Coberturas Bsicas: Daos materiales. Robo total. Responsabilidad civil Gastos mdicos a ocupantes Coberturas Accesorias Equipo especial. 1.Defensa legal vehicular. 2.Ext. De Responsabilidad Civil 3.Adaptaciones y/o conversiones.
CT C T CG

S E C C I O N E S

SECCION DE DAOS MATERIALES SECCION DE ROBO TOTAL SECCION DE RESPONSAB. CIVIL SECCION DE GASTOS MDICOS OCUPANTES

EQUIPO ESPECIAL ADAPTACIONES Y CONVERSIONES EXTENSIN DE RESPONSABILIDAD CIVIL ASESORA LEGAL COBERTURA OBLIGATORIA (SUVA)

4.SUVA

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V1.2. ESTRUCTURA DE LA PLIZA


1. Daos Materiales:
Esta cobertura se extiende a cubrir los daos materiales que sufra el vehculo a consecuencia de: Colisin y vuelcos. Rotura de cristales Incendio, rayo y explosin. Cicln, granizo, terremoto, erupcin volcnica, derrumbe, alborotos populares, o personas mal intencionadas, durante la realizacin de tales actos o bien ocasionados por las medidas de represin por autoridades reconocidas. Daos que sufra el vehculo cuando sea transportado en cualquier medio, as como la contribucin por avera gruesa. Actos de personas que tomen parte en paros, huelgas, disturbios de carcter obrero, mtines, alborotos populares, motines, o de personas mal intencionadas durante la realizacin de tales actos, o bien ocasionados por las medidas de represin tomadas por las autoridades legalmente reconocidas con motivo de sus funciones que intervengan en dichos actos. Accidente del vehculo a bordo del cual la unidad asegurada estuviese siendo transportada. Queda entendido que los daos o prdidas materiales que sufra el vehculo, a consecuencia de los riesgos arriba mencionados, quedarn amparados aun en la proteccin que ofrece la pliza: caso de que se produzca cuando el vehculo haya sido objeto de hechos que constituyan el delito de abuso de confianza.

Unidad Asegurada Comprende el vehculo automotriz descrito en la cartula de la pliza, con todas las partes y accesorios instalados originalmente por el fabricante

COBERTURA BASICA

RIESGOS CUBIERTOS

DEDUCIBLE

SUMA ASEGURADA

COLISIONES VUELCOS INCENDIO HUELGAS Y ALBOROTOS FENOMENOS METEOROLOGICOS CAIDA DE ARBOLES INUNDACION ROTURA DE CRISTALES 20% Del valor del cristal 5 U 10% del valor comercial

Estar constituida por el valor comercial del vehculo o de sus partes en la fecha del siniestro.

COBERTURA BASICA

2- Robo Total.
Ampara el robo total del vehculo, y las prdidas o daos materiales que sufra a consecuencia de su robo. Se entender por robo total, el apoderamiento vehculo asegurado en contra de la voluntad Asegurado o conductor de ste, como resultado delito de asalto, o cuando el vehculo desaparezca lugar donde se dej estacionado. del del del del

COBERTURA

DEDUCIBLE

SUMA ASEGURADA

Cuando no se contrate la cobertura de daos materiales, quedan amparados los daos ocasionados por los riesgos de Incendio, Rayo y Explosin, Cicln Huracn y Granizo, Transportacin, Traslado. La proteccin de esta cobertura operar an cuando los hechos que den lugar al siniestro constituyan el delito de abuso de confianza, excepto cuando dicho delito sea cometido por familiares del asegurado. DEDUCIBLE Se aplica un porcentaje sobre el valor comercial del vehculo en la fecha del siniestro. En caso de que haya recuperacin despus de perpetuado el robo, solamente se aplicar el deducible contratado cuando la aseguradora, realice algn pago por prdida o dao sufridos al vehculo asegurado.
CT C T CG

PERDIDA DEL VEHICULO

10-20 % del valor comercial 5-10 % del valor comercial


Exensin de Deducible por Prdida Total

PERDIDA O DAOS MATERIALES

Estar constituida por el valor comercial del vehculo o de sus partes en la fecha del siniestro.

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AUTOMOVILES

3. Responsabilidad Civil por Daos a Terceros en sus Personas.


Esta cobertura ampara la Responsabilidad Civil en que incurra el asegurado o cualquier persona que con su consentimiento expreso o tcito use el vehculo asegurado, y que a consecuencia de dicho uso cause lesiones corporales o la muerte a terceros distintos de los ocupantes del vehculo asegurado. En el caso de tractocamiones, solamente quedar amparada la Responsabilidad Civil del primer remolque, siempre y cuando sea arrastrado por aquellos; salvo pacto en contrario, no quedar amparado el segundo remolque. El lmite mximo de responsabilidad de la Compaa por esta cobertura ser de 3,000,000 (Tres millones de pesos oo/100 moneda nacional) En adicin y hasta por una cantidad igual al 50% de su limite mximo de responsabilidad, esta cobertura se extiende a cubrir los gastos y costas a que fuere condenado el Asegurado o de cualquier persona que con su consentimiento expreso o tcito use el vehculo, en caso de juicio civil seguido en su contra con motivo de la Responsabilidad Civil amparada por esta cobertura. Esta cobertura cubrir dentro de sus lmites y de acuerdo a sus condiciones, la indemnizacin por dao moral que en su caso legalmente corresponda.

R.C. POR DAOS A TERCEROS EN SUS PERSONAS


AMPARA LA R.C. EN QUE INCURRA EL ASEGURADO O CUALQUIER PERSONA QUE CON SU CONSENTIMIENTO EXPRESO O TACITO USE EL VEHICULO AUTORIZADO

Y COMO CONSECUENCIA DE SU USO CAUSE LESIONES CORPORALES O LA MUERTE A TERCEROS (DISTINTOS A LOS OCUPANTES DEL VEHICULO)

EL DAO MORAL A TERCEROS, EN BASE A SUS LIMITES LOS GASTOS JURIDICOS POR UN JUICIO

4. Responsabilidad Civil por daos a terceros en sus bienes.


Esta cobertura ampara la Responsabilidad Civil en que incurra el Asegurado o cualquier persona que con su consentimiento expreso o tcito use el vehculo, y que a consecuencia de dicho uso cause daos materiales a terceros en sus bienes. En caso de tractocamiones, solamente quedar amparada la Responsabilidad Civil del primer remolque, siempre y cuando sea arrastrado por aquellos; salvo pacto en contrario, no quedar amparado el segundo remolque El lmite mximo de responsabilidad de la Compaa por esta cobertura ser de 250,000.00 (Doscientos cincuenta mil pesos oo/100 moneda nacional) En adicin y hasta por una cantidad igual al 50% de su limite mximo de responsabilidad, esta cobertura se extiende a cubrir los gastos y costas a que fuere condenado el Asegurado o de cualquier persona que con su consentimiento expreso o tcito use el vehculo, en caso de juicio civil seguido en su contra con motivo de la Responsabilidad Civil amparada por esta cobertura. Cuando no se haya contratado la cobertura de Responsabilidad Civil por daos a Terceros en sus Personas esta cobertura cubrir, dentro de los lmites y de acuerdo a sus condiciones, la indemnizacin por dao moral que en su caso legalmente corresponda.

POR MUERTE:
5000 DIAS SOBRE LA BASE DEL CUADRUPLE DEL SALARIO MINIMO POR INDEMNIZACION

GASTOS FUNERARIOS:
60 DIAS SOBRE LA BASE DEL CUADRUPLE DEL SALARIO MINIMO

INCAPACIDAD TOTAL Y PERMANENTE:


1095 DIAS SOBRE LA BASE CITADA.

DAO MORAL: (afecta directamente los sentimientos,


reputacin o condicin psicolgica de una persona)

LA INDEMNIZACION QUE DETERMINE EL JUEZ

5. Extensin de Responsabilidad Civil.


Daos que ocasione el asegurado cuando maneje una unidad diferente a la asegurada, pero de las mismas caractersticas y que no cuente con seguro

Se cubre al titular de la pliza contra los daos que cause a terceros en sus bienes o personas cuando maneje una unidad que no sea la asegurada, que no este asegurado.

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6. Gastos Mdicos Ocupantes.


Cubre el pago de gastos mdicos por concepto de hospitalizacin, medicinas, atencin mdica, enfermeros, servicio de ambulancia y gastos de entierro, originados por lesiones corporales que sufra el Asegurado o cualquier persona ocupante del vehculo, ocurridos mientras se encuentren dentro del comportamiento, caseta o cabina destinados al transporte de personas. Los conceptos cubiertos bajo esta cobertura son: A. Hospitalizacin: alimentos y cuarto de hospital, fisioterapia, gastos inherentes a la hospitalizacin y en general drogas y medicinas que sean prescritas por un mdico. B. Atencin mdica: Los servios de mdicos, cirujanos, ostepatas o fisoterapeutas legalmente autorizados para ejercer sus respectivas profesiones. C.Enfermeros: el costo de los servicios de enfermeros o enfermeras titulados o que tengan licencia para ejercer. D.Servicios de ambulancia: Los gastos erogados por servicios de ambulancia, cuando sea indispensable. E. Gastos de entierro: Los gastos se cubrirn hasta por una cantidad igual al 50% del lmite de responsabilidad por persona bajo esta seccin, o bien el equivalente a 60 das de salario mnimo general vigente en el Distrito Federal al momento del siniestro, la cantidad que resulte menor, y sern reembolsados mediante la presentacin de los comprobantes respectivos, mismos que debern cumplir con todos los requisitos fiscales. F. En caso de que al momento de ocurrir el accidente el nmero de ocupantes exceda de el mximo de personas autorizadas conforme a la capacidad del vehculo, el lmite de responsabilidad por persona se reducir en forma proporcional. G.El lmite mximo de responsabilidad se establecer en la cartula de la pliza.

GASTOS MEDICOS OCUPANTES

Gastos de atencin mdica de las personas que al momento del accidente se encuentren dentro del vehculo asegurado. Se estipula un mximo por cada persona y un lmite por todos los ocupantes. No aplica Deducible

Bienes Asegurados:
Modificacin y/o adicin en carrocera, estructura, recubrimientos, mecanismos y/o aparatos requeridos por el vehculo para el funcionamiento para el cual fue diseado.

Riesgos Cubiertos:
Dao a las adaptacin o modificacin a consecuencia de robo total o daos materiales

7. Adaptaciones y Conversiones
Se considerar adaptaciones o conversion, toda modificacin y/o adicin en carrocera, estructura, recubrimientos, mecanismos y/o aparatos requeridos por el vehculo para el funcionamiento para el cual fue diseado.
RIESGOS CUBIERTOS a. Los daos matariales que sufran las adaptaciones y conversiones instaladas en el vehculo como consecuencia de los riesgos descritos en la cobertura de daos materiales. b. El robo, dao o prdida delas adaptaqciones y conversiones, como consecuencia del robo total del vehculo y de los daos o prdidas materiales amparados en la cobertura de robo total.

Suma Asegurada:
El valor comercial a la fecha de contratacin de la pliza

Deducible: El de daos materiales o robo total (lo que provoc el siniestro)

Bienes Asegurados:

8. Equipo especial.
Se considerar equipo especial cualquier parte, accesorio o rtulo instalado a peticin expresa del comprador o propietario del vehculo, en adicin a las partes o accesorios con los que el fabricante adapta originalmente cada modelo y tipo especfico que presenta al mercado. Cobertura: De ser contratada esta cobertura, se cubre el equipo especial bajo las mismas coberturas que aparezcan en la cartula de la pliza como contratadas por el vehculo asegurado. Daos materiales y / o robo total, de acuerdo a sus mismas bases y exclusiones. La descripcin de los bienes asegurados y a la suma asegurada para cada uno de ellos, deber asentarse mediante anexo, y en ningn caso la indemnizacin exceder del valor comercial que tengan dichos bienes a la fecha del siniestro.

Accesorios y partes instalados en adicin a los instalados originalmente por el fabricante, INCLUYE BLINDAJE

Riesgos Cubiertos:
Dao al equipo especial a consecuencia de robo total o daos materiales

Suma Asegurada:
El valor comercial a la fecha de contratacin de la pliza

Deducible:
Quedar a cargo del asegurado el 25% del valor de los bienes afectados por el siniestro.

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AUTOMOVILES
TERRITORIALIDAD

9. Territorialidad:
Las coberturas amparadas por esta pliza, se aplicarn en caso de accidentes ocurridos dentro de la Repblica Mexicana. La aplicacin de las coberturas amparadas se extiende a los Estados Unidos de Norteamrica y Canad, con excepcin de las coberturas de Responsabilidad Civil, Extensin de Responsabilidad Civil y Asistencia Legal.

PAQUETES COMERCIALES DE COBERTURAS

COBERTURA AMPLIA DAOS MATERIALES ROBO TOTAL RESPONSAB.CIVIL GASTOS MEDICOS OCUPANTES

COBERTURA LIMITADA

PAQUETE DE RESP. CIVIL

X X X X X X X X X

EQUIPO ESPECIAL ADAPTACIONES Y CONVERSIONES EXTENSION DE RESP. CIVIL.

OPCIONAL OPCIONAL

OPCIONAL

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AUTOMOVILES

10. Beneficios o Asistencias:


Asistencia mdica en viajes Asesora legal en viajes Asistencia en viajes Asistencia mecnica en viajes Mantenimiento del vehculo en viajes Arrastre en viajes 9. Exclusiones 1.Lesiones o muerte del conductor cuando el vehculo asegurado participe en contiendas pruebas de seguridad, de resistencia o velocidad. 2.A conductores en motocicletas. 3.Lesiones o muerte del conductor cuando el vehculo asegurado sea utilizado en el servicio militar de cualquier clase; actos de guerra, insurreccin, rebelin, revolucin, actos delictuosos o intencionales en que participe directamente el conductor y ria provocada por parte del conductor del vehculo amparado. 4.Lesiones o muerte que el conductor sufra cuando el vehculo asegurado sea utilizado con fines de suicidio o cualquier intento del mismo, an cuando el conductor se encuentre en estado de enajenacin mental. 5.Lesiones o muerte que el conductor sufra cuando el asegurado no le hubiere otorgado su consentimiento expreso o tcito para utilizar el vehculo. 6.Lesiones o muerte que se produzcan en el conductor del vehculo asegurado cuando el mismo carezca de licencia del tipo apropiado para conducir el vehculo asegurado, expedida por autoridad competente al menos que no pueda ser imputada al conductor culpa, impericia o negligencia graves en la realizacin del siniestro.

Beneficio
Asistencia mdica en viajes Asesora legal en viajes Asistencia en viajes

Servicio
Traslado en ambulancia por haber sufrido un accidente o enfermedad durante el viaje. Asesora de trmite legal que necesite el asegurado, levantar actas en el MP, trmite de pasaporte en el extranjero. Ayuda ante percance en un viaje como hospedaje por algn accidente, prdida de transporte, descompostura de vehculo, enfermedad o muerte del asegurado. Asesora sobre trmites aduanales, lugar de inters para visitar, horarios de transporte, reservaciones de hotel. Envo de un mecnico que ayuda a determinar el desperfecto y si se puede lo arregla en ese momento Asesora sobre talleres mecnicos cercanos, agencias para dar mantenimiento al vehculo. Envo de gra al lugar donde se encuentre el vehculo y traslado a un taller mecnico.

Asistencia mecnica en viajes Mantenimien to del vehculo en viajes Arrastre viajes en

Daos Materiales

Daos menores al monto del deducible Fallas mecnicas, abuso de confianza por familiar o no del asegurado, daos a pintura por otras causas a los Riesgos Meteorolgicos desbielamiento, robo parcial, accin normal de la marea. Rotura de espejos laterales, calaveras, faros, ni cristales que no sean instalados originalmente. Fraude, abuso de confianza de familiar o no, por compra-venta del vehculo, arrendamiento, crdito o financiamiento Daos a bienes en custodia, propiedad de dependientes civiles, bienes dentro del vehculo, fianzas, caucin,daos por carga y descarga Daos a personas mal intencionadas, ocupantes del vehculo, dependientes civiles, uso de vehculo diferente Exclusiones generales de la pliza

Cristales

11.Exclusiones Especficas coberturas bsicas:.


Daos Materiales Cristales Robo Total R.C. Bienes R:C: Personas Gastos Mdicos Ocupantes

de

Robo Total

R.C. Bienes

R:C: Personas Gastos Mdicos Ocupantes

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AUTOMOVILES

12. Exclusiones Especficas para Coberturas Accesorias


Equipo especial Adaptaciones y Conversiones Extensin de Responsabilidad Civil SUVA Asistencia legal

Equipo especial Adaptaciones y Conversiones Extensin de Responsabilida d Civil

Las exclusiones de las coberturas de daos materiales y de robo total Las exclusiones de las coberturas de daos materiales y de robo total Cuando el asegurado o conductor maneje un automovil de renta diaria, camiones de ms de 3 toneladas, autobuses o transporte pblico. Las exclusiones de resposabilidad civil personas y bienes No cubre gastos por riesgos no amparados, delitos de abuso de confianza o fraude.

13. Riesgos NO amparados por el Contrato, pero que pueden ser cubiertos mediante convenio expreso:
Daos que sufra o cause el vehculo a consecuencia de:

SUVA Asistencia legal

a)Destinarlo a un uso o servicio diferente al indicado en esta pliza, que implique una agravacin del riesgo. b)El arrastre de remolques. En caso de tractocamiones, el sistema de arrastre para el segundo remolque (dolly), as como el segundo remolque. c)Utilizarlo para cualquier tipo de enseanza. d)Participar directa o indirectamente con el vehculo, en carreras o pruebas de seguridad, resistencia o velocidad.
1.Responsabilidad Civil por daos por la carga. La responsabilidad civil del asegurado por daos a terceros en sus bienes o personas, causados con la carga que transporte el vehculo, cuando sta tenga caractersticas de peligrosa, como la que a continuacin se seala: Carga tipo B: maquinaria pesada, vehculos a bordo de camiones, tronco o trozos de madera, rollo de papel, cable o alambre para uso industrial, postes, varillas, viguetas de acero, materiales, partes o mdulos para la industria de la construccin, ganado en pie o similares. Carga tipo C: mercanca altamente peligrosa, tal como sustancias y/o productos txicos y/o corrosivos, inflamables y/o explosivos, o cualquier otro tipo de carga similar a las enunciadas. 3.Responsabilidad Civil Ecolgica o daos por contaminacin. Comprende daos por contaminacin y/o al medio ambiente, as como los gastos de limpieza por la contaminacin que se ocasione. 4.Los gastos de defensa jurdica del conductor del vehculo, con motivo de los procedimientos penales originados por cualquier accidente, y el costo de fianzas o cauciones de cualquier clase, as como sanciones, perjuicios o cualesquiera otras obligaciones distintas de la reparacin del dao material que resulte a cargo del asegurado.

RIESGOS AMPARADOS MEDIANTE CONVENIO EXPRESO


Daos que sufra o cause el vehculo a consecuencia de:

a) b) c) d)

Destinarlo a un uso diferente. Arrastre de remolques. Utilizarlo para enseanza. Participar en carreras, pruebas de seguridad, resistencia o velocidad.

Responsabilidad Civil por Daos por la Carga Carga Tipo B: Maquinaria pesada, troncos, rollo de papel, cable, alambre, postes, varillas, etc. Carga Tipo C: Mercanca altamente peligrosa, productos txicos, corrosivos, inflamables, explosivos, etc.

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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE DAOS

2. Deducibles
El deducible es la participacin a cargo del asegurado en caso de robo total, parcial, por responsabilidad civil o por equipo especial, cuando ocurre un siniestro. Normalmente para automviles el deducible por daos materiales es el 5% y en Robo es del 10%.

DEDUCIBLE
Es la participacin a cargo del asegurado en caso de robo total, parcial, o por equipo especial, cuando ocurra el siniestro

3.- Primas.
La prima vence y deber ser pagada al momento de la celebracin del contrato. En caso de siniestro que implique la prdida total del vehculo, la compaa deducir de la indemnizacin debida al Asegurado o contratante el total de la prima pendiente de pago del riesgo afectado, hasta completar la prima correspondiente al periodo o vigencia de seguro contratado.

Daos Materiales 5% - 10%

Robo total 10% - 20%

DEVOLUCION DE PRIMAS

Devolucin de Primas: Prdida Total


Hay Instituciones Aseguradoras que devuelven el 100% del importe de la prima, correspondiente a las coberturas de daos materiales, robo total, responsabilidad civil, y gastos mdicos de los ocupantes, por el perodo pagado, incluyendo la prima devengada, hasta el momento del siniestro, sin distinguir coberturas afectadas o no.

No devengadas de las coberturas contratadas y no afectadas

Cuando sea considerada prdida total

V1.3 SINIESTROS
En caso de siniestro, el asegurado se obliga a realizar las siguientes acciones: A. Ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el dao.
Si no hay peligro en la demora, pedir instrucciones a la Compaa, debiendo abstenerse a las que ella le indique. Los gastos hechos por el asegurado, que no sean manifiestamente improcedentes, se cubrirn por la compaa y si sta da instrucciones, anticipar los gastos. Si el asegurado no cumple con las obligaciones que le impone el prrafo anterior, la Compaa tendr derecho de limitar o reducir la indemnizacin, hasta el valor a que hubiere ascendido si el asegurado hubiere cumplido con dichas obligaciones.

SINIESTROS
En caso de siniestro, el asegurado se obliga a realizar las siguientes acciones:

B. Aviso de siniestro.
Dar aviso a la compaa tan pronto como tenga conocimiento del hecho, salvo en casos de fuerza mayor. La falta oportuna de este aviso solo podr dar lugar a que la indemnizacin sea reducida a la cantidad que originalmente hubiere importado el siniestro, si la Compaa hubiere tenido pronto aviso sobre el mismo.

A.Ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el dao. B. Aviso de siniestro. C. Aviso a las autoridades.

C. Aviso a las autoridades.


Presentar formal querella o denuncia ante las autoridades competentes, tan pronto como tenga conocimiento de los hechos, cuando se trate de robo u otro acto delictuoso que pueda ser motivo de reclamacin al amparo de la pliza, as como cooperar con la compaa para conseguir la recuperacin del vehculo o del importe de los daos sufridos. En caso de que el Asegurado se niegue injustificadamente a lo anterior, resarcir a la Compaa de los daos y perjuicios ocasionados

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AUTOMOVILES

Adicionalmente a lo anterior, el Asegurado se obliga a:


A. Aviso de Reclamacin: El asegurado se obliga a comunicar a la Compaa, tan pronto tenga conocimiento, sobre las reclamaciones o demandas recibidas por l o por sus representantes, a cuyo efecto le remitir los documentos o copia de los mismos, que con ese motivo se hubieren entregado. La falta de cumplimiento a esta obligacin por parte del Asegurado, liberar a la compaa de cubrir la indemnizacin que corresponda a la cobertura afectada por el siniestro. Compaa no quedar obligada por reconocimiento de adeudos, transacciones o cualesquiera otros actos jurdicos de naturaleza semejante, hechos o concertados sin consentimiento de ella. La confesin de la materialidad de un hecho no podr ser asimilada al reconocimiento de una responsabilidad.

SINIESTROS
Adicionalmente a lo anterior, el Asegurado se obliga a:
A.Aviso de Reclamacin.- El asegurado se obliga a comunicar a la Compaa, tan pronto tenga conocimiento, sobre las reclamaciones o demandas recibidas por l o por sus representantes, a cuyo efecto le remitir los documentos o copia de los mismos, que con ese motivo se hubieren entregado.

B. Cooperacin y asistencia del Asegurado con respecto a la Compaa:

B. Cooperacin y asistencia del Asegurado con respecto a la Compaa:


A proporcionar los datos y pruebas necesarios, que le hayan sido requeridos por la Compaa para su defensa a costa de sta, en caso de ser necesaria, o cuando el asegurado no comparezca. A ejercitar y hacer valer las acciones y defensas que le correspondan en derecho. A otorgar poderes a favor de los abogados de la compaa designe para que lo representen en los citados procedimientos civiles, en caso de que no pueda intervenir en forma directa en todos los trmites de dichos procedimientos.

El asegurado se obliga a costa de la compaa, en todo procedimiento civil que pueda iniciarse en su contra, con motivo de la responsabilidad cubierta por el seguro: A proporcionar los datos y pruebas necesarios, que le hayan sido requeridos por la Compaa para su defensa a costa de sta, en caso de ser necesaria, o cuando el asegurado no comparezca. A ejercitar y hacer valer las acciones y defensas que le correspondan en derecho. A otorgar poderes a favor de los abogados de la compaa designe para que lo representen en los citados procedimientos civiles, en caso de que no pueda intervenir en forma directa en todos los trmites de dichos procedimientos.

Obligacin de comunicar la existencia de otros seguros:


El asegurado tendr la obligacin de poner inmediatamente en conocimiento de la compaa, por escrito la existencia de todo seguro que contrate o hubiere contratado contra compaa, sobre el mismo riesgo y por el mismo inters, indicando el nombre del Asegurador y las coberturas contratadas.

Cuando se contrate un seguro con varias empresas que amparen el mismo bien contra los mismos riesgos, el asegurado tendr obligacin de poner en conocimiento de cada uno de los aseguradores la existencia de otros seguros. OMISIN DE AVISO POR ESCRITO Y LA CIA. QUEDA LIBRE DE OBLIGACIN

AVISO POR ESCRITO Y MANIFESTAR S.A.

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AUTOMOVILES

5. Asistencia Legal.

Para la asistencia legal se tiene: ASISTENCIA LEGAL Los servicios profesionales de un cuerpo de abogados especializados durante las 24 horas los 365 das del ao, encaminados fundamentalmente a obtener la libertad del conductor, as como a tramitar ante autoridades correspondientes la liberacin del vehculo asegurado, en caso de la ocurrencia de un accidente automovilstico en que se ocasionen daos a terceros en sus bienes o sus personas. El otorgamiento de la prima de la fianza o garanta de dinero en efectivo, que como caucin fije el Ministerio Pblico o autoridad judicial competente, para conceder la libertad provisional del conductor, si sta procede y la liberacin del vehculo asegurado. Se incluye el pago de cualquier erogacin que legalmente proceda, con excepcin del pago de multas o faltas administrativas, salvo por lo sealado en el punto 4 siguiente. Los servicios profesionales de un cuerpo especializado de abogados, encaminados a asesorar al Asegurado, a su representante o al conductor del vehculo, en la presentacin de las denuncias necesarias por el robo total de la unidad asegurada en su caso, en los trmites para lograr la devolucin del vehculo si ste fuese localizado por la autoridad. Si a consecuencia del accidente , el conductor quedara sujeto a un proceso civil y / o penal, La asistencia legal se constituir a travs de sus abogados especialistas en su defensa, aportando en el proceso todos aquellos elementos que favorezcan, e interponiendo los recursos necesarios , an el juicio de amparo, hasta obtener el fallo final de los jueces, la compaa absorber los honorarios y gastos que se originen en el procedimiento hasta su terminacin, incluyendo el pago de las multas penales impuestas por el juez as como la cantidad que como pena conmutativa deba pagar el asegurado en el caso de una sentencia condenatoria, hasta el lmite de suma asegurada contratada en esta cobertura.

Cuerpo de abogados las 24 hrs. Del ao, para obtener la libertad, tramitar la liberacin del vehculo asegurado (en caso de que haya daos a terceros ) Otorgamiento de la prima de la fianza o garanta de dinero en efectivo, para la libertad del asegurado. Servicio de abogados para asesoramiento del asegurado o conductor del vehculo, en las denuncias por robo total del automvil o trmites para la devolucin del mismo, ante autoridad competente. Si a consecuencia del accidente , el conductor quedara sujeto a un proceso civil y / o penal, La asistencia legal se constituir en: a.Elementos que favorezcan la defensae interponiendo los recursos necesarios , an el juicio de amparo, hasta obtener el fallo final de los jueces, b.La compaa absorber los honorarios y gastos que se originen en el procedimiento hasta su terminacin, incluyendo: 1.- Pago de las multas penales impuestas por el juez as como 2.- Cantidad que como pena deba pagar el asegurado en el caso de una sentencia condenatoria, hasta el lmite de suma asegurada contratada en esta cobertura.

6. Partes del automvil que est sujetos a demrito:


Las partes que estn sujetas a demrito son: El motor del coche. Las llantas. El acumulador. Partes elctricas, etc. MOTOR

PARTES DEL AUTOMOVIL QUE ESTAN SUJETAS A DEMERITO:

LLANTAS

ACUMULADOR

PARTES ELECTRICAS

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ALCANCE DE LOS SERVICIOS DEL AJUSTADOR


El ajustador es el intermediario que al servicio de la aseguradora, con carcter profesional se dedica a la determinacin o tasacin de las consecuencias econmicas, derivadas de un siniestro a fin de que la entidad aseguradora, en base a su informe, determine el importe de lo indemnizacin correspondiente.

ALCANCE DE LOS SERVICIOS DEL AJUSTADOR

INDEMNIZACIONES
BASE PARA LA DETERMINACION DE LA PERDIDA TOTAL Y PERDIDA PARCIAL

Determinacin o tasacin de las consecuencias econmicas, derivadas de un siniestro a fin de que la entidad aseguradora, en base a su informe, determine el importe de lo indemnizacin correspondiente

INDEMNIZACIONES
PERDIDA PARCIAL Si en monto de la reparacin en menor el 50% siempre se considera como prdida parcial PRDIDA PARCIAL PERDIDA TOTAL Si en monto de la reparacin supera el 50% siempre se considera como prdida total En caso de un siniestro, el asegurado tiene la opcin de declarar prdida total o parcial, siempre que el costo total de la reparacin este entre el 50% y 75% del valor comercial inmediato anterior al siniestro. Reparacin supera el 50% Siempre que el costo total de la reparacin este entre el 50% y 75% del valor comercial inmediato anterior al siniestro Si en monto de la reparacin en menor el 50% siempre se considera como prdida parcial

PRDIDA TOTAL

Para efectos de cualquier indemnizacin bajo las coberturas de Daos Materiales o de Robo Total, la suma asegurada ser igual al valor comercial del vehculo al momento del siniestro, o en su caso, la cantidad especificada en la pliza como suma asegurada.

Para efectos de cualquier indemnizacin bajo las coberturas de Daos Materiales Catastrficos , la suma asegurada ser igual al 90% del valor comercial del vehculo al momento del siniestro.

DAOS MATERIALES CATASTROFICOS

LA SUMA ASEGURADA ES IGUAL AL 90% VALOR COMERCIAL DEL VEHICULO

La indemnizacin de las prdidas parciales comprender el valor factura de refacciones y mano de obra, ms los impuestos que en su caso generen los mismos. En todo caso, hacerse la valuacin al pblico de refacciones o accesorios en la fecha del siniestro.

PAGO DE TENENCIAS

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VII.1 CONCEPTOS BASICOS


Riesgos que corren las familias en sus bienes Una familia tiene una infinidad de objetos de su propiedad, mismos que le son necesarios y algunos de ellos indispensables para llevar una vida digna y cmoda, por ejemplo su casa, su ropa, sus muebles, su automvil, etc. Antiguamente se aseguraban los objetos por separado, y tambin se consideraban los diferentes riesgos en forma aislada, lo que haca verdaderamente difcil y costosa la administracin de los contratos de seguros, tanto para la propia familia contratante como para la aseguradora. Por esta razn se cre la pliza Mltiple Familiar en la que se engloban los principales riesgos para todos los bienes que posee una familia normalmente. CONCEPTOS BASICOS: Avalos de Bienes de Aseguramiento Especial Obras de arte, artculos raros o de difcil reposicin, antiguedades, mquinas obsoletas, requieren avalo para determinar la suma asegurada. Valor Real Se entiende por valor real de un bien asegurado el Valor de Reposicin del mismo, menos la depreciacin correspondiente. Valor de Reposicin Se entiende por valor de reposicin, la cantidad que exigir la adquisicin de un bien nuevo de la misma clase y capacidad incluyendo el costo de transporte, montaje y derechos aduanales, si los hay. Valor Convenido Es aquel que fijan de comn acuerdo el contratante y la compaa aseguradora. INDEMNIZACIN: Se relaciona con la forma en que se establece la suma asegurada. Seguro a Primer Riesgo Se llama as a la cobertura en donde NO es obligatorio asegurar el valor total de los bienes, el asegurado puede asegurar una parte del valor total. Pero cuando ocurra el siniestro, se le pagar el dao hasta donde alcance la suma asegurada Seguro Proporcional Salvo convenio en contrato, si la suma asegurada es inferior al inters asegurado, la empresa aseguradora responder de manera proporcional al dao causado.
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SEGURO PROPORCIONAL

Salvo convenio en contrato, si la suma asegurada es inferior al inters asegurado, la empresa aseguradora responder de manera proporcional al dao causado. No es obligatorio asegurar el valor total de los bienes. El contratante puede asegurar una parte del valor total. Hasta donde alcance la suma asegurada, sin tomar en cuenta la proporcionalidad. Cuando un objeto ha sido asegurado por un valor superior al que tiene.

SEGURO A PRIMER RIESGO

SOBRESEGURO

RIESGOS NOMBRADOS TODO RIESGO

Quedan cubiertos aquellos riesgos que se nombran de manera explcita Los bienes quedarn amparados contra cualquier prdida o dao relacionado con el ramo contratado

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VII.2 ESTRUCTURA DE LA PLIZA


CONTRATACIN DE LA COBERTURA
Todo Riesgo Algunas Instituciones ofrecen esta cobertura a cambio de una tarifa ms elevada. Los bienes quedarn amparados como prdida o dao por cualquier riesgo sbito o imprevisto que no se encuentre expresamente excludo en la pliza. Riesgos Nombrados El asegurado elige las coberturas que quiere contratar y sas son slo las que aparecen expresamente en la pliza. S E C C I O N E S

ESTRUCTURA DE LA POLIZA HOGAR

HOGAR
INCENDIO
I. Incendio en Edificio II. Incendio de los Contenidos III.Terremoto en Edificios IV.Terremoto en Contenidos DIVERSOS Robo con violencia en domicilio Rotura de cristales Equipo electrodomstico Dinero y Valores RESPONSABILI DAD CIVIL Responsabilidad Civil Familiar Responsabilidad Civil arrendatario
ACCIDENTES PERSONALES

COBERTURA BSICA:
Daos que sufran los bienes a consecuencia de Incendio o rayo.

BIENES ASEGURABLES DE LA POLIZA DE EDIFICIO;


Construccin.- Conjunto de edificaciones y principales accesorias, con sus instalaciones fijas (agua, luz, electricidad, calefaccin), excluyendo los cimientos y los aditamentos que se encuentrenen en el nivel ms abajo del piso Muros: De piedra, tabique, block de concreto, tepetate, adobe, o concreto armado. Entrepisos: De bveda metlicas, bovedillas, siporex, losa, acero, tridilosa, bveda de ladrillo sobre armazn de hierro o cemento armado. Techos: De tabique, bovedillas, siporex, placas de materiales aglutinados resistentes al fuego cuando menos por dos horas, losa de acero, tridilosa, etc.

POLIZA MULTIPLE FAMILIAR


Daos que sufran los bienes a consecuencia de Incendio o rayo

La construccin material del edificio sin considerar el valor del terreno, ni los cimientos. Construccin Muros Techos Instalaciones elctricas Instalaciones hidrulicas Instalaciones sanitarias
En edificios en condominio la cobertura comprende la participacin del asegurado en reas comunes: Pasillos, escaleras, elevadores etc.

BIENES ASEGURABLES DE LA POLIZA DE CONTENIDO;


Menaje de Casa Se entender por menaje de casa: los contenidos propios de la casa habitacin como enseres domsticos, muebles, ropa, aparatos electrodomsticos, artculos de arte, decorativos, y deportivos.

Muebles tiles de cocina Enseres Accesorios Objetos de decoracin Artculos deportivos Ropa de uso personal Aparatos electrodomsticos

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I. II. Incendio, rayo Explosin

III. Huracn, Granizo, cicln,

SECCION DE INCENDIO y RIESGOS ADICIONALES


(EDIFICIO Y CONTENIDOS)
Los bienes cubiertos quedan amparados, contra prdidas o daos materiales causados directamente por cualquier riesgo sbito, accidental e imprevisto, el cual no forme parte de las exclusiones sealadas en esta pliza. De manera enunciativa, pero no limitativa, dichos riesgos son:

IV. Vientos tempestuosos V. Huelgas y alborotos populares VI. Inundacin VII. Naves areas ,vehculos y humo. VIII. Extensin de cubierta
Cada de rboles sus ramas Cada de antenas (parablicas o de radio no comercial) Obstruccin en las bajadas pluviales a causa de acumulacin de granizo. Descargas, derrames, filtraciones

Incendio, rayo
Explosin.- Ya sea que se origine dentro o fuera de
la casa asegurada. Se excluyen los daos que por su propia explosin, sufran las calderas o recipientes sujetos a presin ya que solamente se cubrirn si su pliza cuenta con una seccin para cubrir las calderas y aparatos sujetos a presin.

I. Remocin de Escombros II.Gastos Extraodinarios III.Cobertura a todo Riesgo


Cubre la indemnizacin a consecuencia de un Incendio y/ o rayo, en edificios, mquinas, aparatos o instalaciones que utilicen o produzcan corriente elctrica como transformadores, cuando dichos daos sean causados directamente por las corrientes elctricas ya sean naturales o artificiales. Generalmente sta es la cobertura bsica. Ya sea que se origine dentro o fuera de la casa asegurada. Se excluyen los daos que por su propia explosin, sufran las calderas o recipientes sujetos a presin ya que solamente se cubrirn si su pliza cuenta con una seccin para cubrir las calderas y aparatos sujetos a presin. Esta cobertura excluye las mojaduras por filtraciones ( a menos que los vientos o el granizo rompan techos, muros, puertas o ventanas). Asimismo, se excluyen daos a edificios (o sus contenidos) que carezcan de uno o ms de sus muros, techos, puertas o ventanas. Plantas, prados, jardines y bienes a la intemperie se encuentran igualmente excludos. Excepto Inundacin o marejada Se cubren los daos materiales que sufran los bienes asegurados por: Huelguistas o personas que tomen parte en paros, mtines, disturbios de carcter obrero o alborotos populares, o por las autoridades al reprimir dichos actos; Vndalos o personas mal intencionadas, fuera de los casos de huelgas o alborotos populares.Excepto robo por personal del asegurado o terceras personas en los actos mencionado Cubre los daos ocasionados por colisin de naves areas u objetos cados de ellas, Colisin de vehculos, Humo o tizne Excepto: Humo o tizne de chimeneas o aparatos domsticos o industriales Cubre los daos por inundacin, siempre y cuando sta sea el cubrimiento temporal accidental del suelo por agua, provocado por el desbordamiento, desviacin o rotura de muros de contencin, ros, canales, lagos, presas, estanques y dems corrientes o depsitos de agua, ya sean naturales o artificiales. Excepto:lluvia, nieve,granizo por desague o falta de los mismos,hundimiento o derrumbes. Integra todas las coberturas anteriores e incluye adicionalmente: Descargas, derrames, filtraciones o demasias accidentales de los sistemas, depsitos o instalaciones de agua o de vapor, as como los daos causados por rotura accidental de las tuberias. Cada de rboles o sus ramas, excepto cuando se trate de podas o talas efectuadas por el asegurado o sus dependientes.Excepto: podas,corte ramas realizadas por el asegurado Cada de antenas (parablicas o de radio no comercial) Obstruccin en las bajadas pluviales a causa de acumulacin de granizo.

Cicln, huracn, granizo, vientos tempestuosos.-Esta cobertura excluye las


mojaduras por filtraciones ( a menos que los vientos o el granizo rompan techos, muros, puertas o ventanas). Asimismo, se excluyen daos a edificios (o sus contenidos) que carezcan de uno o ms de sus muros, techos, puertas o ventanas. Plantas, prados, jardines y bienes a la intemperie se encuentran igualmente excludos

INCENDIO Y/O RAYO

EXPLOSIN

Huelgas y alborotos populares.- Se cubren los


daos materiales que sufran los bienes asegurados por: Huelguistas o personas que tomen parte en paros, mtines, disturbios de carcter obrero o alborotos populares, o por las autoridades al reprimir dichos actos; Vndalos o personas mal intencionadas, fuera de los casos de huelgas o alborotos populares
HURACAN, GRANIZO, CICLON VIENTOS TEMPESTUOSOS

Inundacin.-Cubre los daos por inundacin,


siempre y cuando sta sea el cubrimiento temporal accidental del suelo por agua, provocado por el desbordamiento, desviacin o rotura de muros de contencin, ros, canales, lagos, presas, estanques y dems corrientes o depsitos de agua, ya sean naturales o artificiales.

Naves areas ,vehculos y humo. Cubre los


daos ocasionados por colisin de naves areas u objetos cados de ellas, Colisin de vehculos, Humo o tizne

HUELGAS Y ALBOROTOS POPULARES

Extensin de cubierta Cada de rboles sus ramas, excepto cuando se trate de podas o talas efectuadas por el asegurado o sus dependientes. Cada de antenas (parablicas o de radio no comercial) Obstruccin en las bajadas pluviales a causa de acumulacin de granizo. Descargas, derrames, filtraciones o demasias accidentales de los sistemas, depsitos instalaciones de agua o de vapor, as como los daos causados por rotura accidental de las tuberas.

NAVES AEREAS, VEHICULOS Y HUMO

INUNDACION

EXTENSIN DE CUBIERTA

Excepto: Marejada, Inundacin,mojadu ra o filtracin de agua al interior edificio o contenidos


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PLIZA MLTIPLE FAMILIAR

Coberturas Adicionales
Remocin de escombros
Se pagarn los gastos necesarios por concepto de demolicin limpieza y acarreo de escombros, con motivo de un siniestro amparado. Debe fijarse un lmite de suma asegurada especfica para este concepto. Normalmente, es de un 20 % sobre la suma asegurada bsica.

I. Remocin de Escombros.Ampara el costo de remover los escombros ocasionados por un riesgo amparado, remover incluye desmontaje, demolicin,acarreos y limpeza del predio para volver a construir lo daado. I. Gastos Extraodinarios.Renta de casa o departamento, casa de huspedes u hotel. Mudanza, seguro de transportes de menaje de casa y almacenaje del mismo I. Cobertura a todo Riesgo.Cubre todo riesgo excepto las exclusiones

COBERTURAS ADICIONALES

Gastos extraordinarios consecuenciales)

(prdidas

Posteriormente a un siniestro puede ser que el asegurado necesite vivir provisionalmente en otro sitio, mientras se realizan los trabajos de reparacin. Esta cobertura pagar los gastos de mudanzas, almacenaje de bienes y rentas de casa, departamento, hotel o casa de huspedes. La suma asegurada para esta cobertura puede expresarse como una cantidad o como un porcentaje de la suma asegurada bsica. El perodo amparado puede ir de 1 a 12 meses.

Cobertura a Todo Riesgo. Se cubre todo


dao excepto lo expresamente expresamente descrito en las exclusiones y en las coberturas adicionales, si no se contrata.

Mquinas, aparatos o accesorios que se emplean para producir, transformar o utilizar corrientes elctricas
Ttulos, obligaciones o documentos de cual quier clase, timbres postales o fiscales, monedas, billetes de banco, cheques, letras, pagars, libros de contabilidad u otros libros de comercio. Fermentacin o vicio propio Dolo y mala fe personas y bienes

BIENES EXCLUIDOS DE LA POLIZA DE EDIFICIOS Y CONTENIDO


Mquinas, aparatos o accesorios que se emplean para producir, transformar o utilizar corrientes elctricas, cuando dichos daos sean causados, por corrientes normales o corrientes en el sistema, cualquiera que sea la causa ( interna o externa). Ttulos, obligaciones o documentos de cual quier clase, timbres postales o fiscales, monedas, billetes de banco, cheques, letras, pagars, libros de contabilidad u otros libros de comercio. Fermentacin y vicio propio por cualquier procedimiento de calefaccin o desecacin a menos que los procedimientos sean interrumpidos como consecuencia de cualquier riesgo amparado, Dolo o mala fe de las personas Dolo de siniestro bienes ocurridos durante el

BIENES

RIESGOS

BIENES QUE PUEDEN CUBRIRSE MEDIANTE CONVENIO EXPRESO:


Objetos raros o de arte, artculos de difcill o imposible reposicin Manuscritos, planos, croquis, patrones, modelos o moldes, lingotes de oro y plata, alhajas y pedrera que no est montada.

Objetos raros o de arte, artculos de difcill o imposible reposicin Manuscritos, planos, croquis, patrones, modelos o moldes, lingotes de oro y plata, alhajas y pedrera que no est montada.

Remocin de escombros

RIESGOS QUE PUEDEN CUBRIRSE MEDIANTE CONVENIO EXPRESO: Remocin de escombros


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DETERMINACION DE LA ASEGURADA EN INCENDIO

SUMA

Edificio.- VALOR DE REPOSICIN de la construccin


Las Aseguradoras cuentan con tablas para calcular este valor, que estan basadas en metros cuadrados de construccin y considerando el tpo de construccin, econmico, medio de lujo.

Contenido.- Se establece como un porcentaje de la suma asegurada del edificio


Las Aseguradoras cuentan con tablas para calcular este valor, que estan basadas en metros cuadrados de construccin y considerando el tpo de construccin, econmico, medio de lujo. Para la cobertura de INUNDACION, generalmente se considera que la suma asegurada ser del 80% de la contratada en la cobertura bsica.

Deducibles y coaseguros aplicables a las coberturas Deducible Edificio y Contenidos Incendio y/o rayo, Sin deducible explosin Extensin de cubierta, 1% sobre la suma excepto explosin asegurada con mximo de 750 DSMG VDF Inundacin 1% sobre la suma asegurada con mximo de 1,500 DSMGVDF Remocin de escombros Sin deducible y Gastos extraordinarios Cicln, huracn, granizo, 1% sobre la suma vientos tempestuosos, asegurada con mximo huelgas y alborotos. de 750 DSMG VDF Naves areas, vehculo y humo, Extensin de cubierta (excepto explosin) Terremoto Depende zona ssmica

Coaseguro Sin coaseguro Sin coaseguro

20% de la equivalente al 80% Sin coaseguro Sin coaseguro

S.A.

Depende zona ssmica

Los mismos que ampara la cobertura de Incendio.

SECCION DE TERREMOTO Y/O ERUPCION VOLCANICA (EDIFICIOS Y CONTENIDO


BIENES CUBIERTOS: Edificio y los contenidos. RIESGOS CUBIERTOS: .Cubre todos los daos
materiales ocasionados erupcin volcnica. por un terremoto y/o

BIENES CUBIERTOS

Sin embargo deben mencionarse que para cubrir albercas, bardas y patios exteriores debern solicitarse expresamente.

EXCLUSIONES 1. Cimientos, muros de contencin, suelos y terreno Daos a murales pintados sobre los edificios amparados Daos causados por reacciones nucleares, radiaciones etc. Vibraciones o movimientos del suelo(ajenos al terremoto)ejem. asentamientos. Marejada o inundacin Se pagaran los daos que sufran los bienes asegurados a consecuencia de terremoto y/o erupcin volcnica

BIENES

POR

CONVENIO

EXPRESO

Albercas, bardas, patios exteriores, y cualquiera separadas del edificio.

exteriores, escaleras otras construcciones

2. 3. 4. 5.

BIENES EXCLUIDOS.
Cimientos y muros de contencin debajo del nivel del piso mas bajo, suelos y terrenos. Cualquier clase de frescos o murales. Causados directamente o indirectamente, prximo o remotamente por reacciones nucleares, radiaciones ya sean controladas o no y sean o no como consecuencia de un terremoto y/o erupcin volcnica. Por marejada o inundacin. Por vibraciones o movimientos naturales del subsuelo y que sean ajenas al terremoto (hundimiento o asentamiento del suelo o subsuelo). El costo de mejoras para dar mayor solidez al edificio.

BIENES EXCLUIDOS.
Cimientos y muros de contencin debajo del nivel del piso mas bajo, suelos y terrenos. Cualquier clase de frescos o murales. Causados directamente o indirectamente, prximo o remotamente por reacciones nucleares, radiaciones ya sean controladas o no y sean o no como consecuencia de un terremoto y/o erupcin volcnica. Por marejada o inundacin.

Albercas, bardas, patios exteriores, escaleras exteriores, y cualquiera otras construcciones separadas del edificio

Remocin de escombros Gastos extraordinarios (prdidas consecuenciales)

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COASEGURO (Participacin de la perdida)


Actualmente las compaas clasifican las zonas en tres niveles de sismicidad: Alta, Media, y Baja sismicidad.

DEDUCIBLE.-En

toda reclamacin quedar a cargo del asegurado un deducible equivalente a un porcentaje de la suma asegurada que depende de la zona ssmica donde se encuentre el bien asegurado. Se aplica un deducible para edificio y otro para contenido. El deducible se aplica, en su caso, despus de haber restado el COASEGURO.

Deducibles y coaseguros aplicables a las coberturas Deducible Zona 1 2% sobre la suma asegurada Terremoto y/o erupcin Zona 2 volcnica 2% sobre la suma asegurada Zona 3 3% sobre la suma asegurada

Coaseguro 10%

20%

30%

ELEMENTOS DE COTIZACIN INCENDIO-TERREMOTO


MATERIALES DE CONSTRUCCION

DE
ELEMENTOS DE COTIZACIN DE INCENDIOTERREMOTO

Se requiere conocer los materiales de construccin de muros, entrepisos y techos, los cuales se clasifican como: MACIZOS.- Piedras, tabique, block etc. LIGEROS.- Lminas de asbesto o de metal, etc. NO MACIZOS.- Lmina de plastico, de cartn, de paja, etc.

MATERIALES DE CONSTRUCCION
Se requiere conocer los materiales de construccin de muros, entrepisos y techos, los cuales se clasifican como: MACIZOS
Piedras, tabique, block etc.

NUMERO DE NIVELES
Se deber informar a la Aseguradora, el nmero de niveles del edificio: Stanos Planta principal Mezzanine Pisos altos Construccin azoteas en las

UBICACION

NUMERO DE NIVELES.- Se deber informar a la


Aseguradora, el nmero de niveles del edificio: Sotanos Planta principal Mezzanine Pisos altos Construccin en las azoteas

Es evidente que existe mayor riesgo de huracn en las costas que en el interior de la masa continental. De igual manera, todos sbemos que el riesgo de terremoto es mayor en el centro del D.F.que en Mrida Yucatn Monterrey. En particular (Acapulco, Guadalajara y el D.F.) estn compuestas por diferentes zonas ssmicas, por lo cual, la ubicacin deber describirse con la mayor exactitud.

LIGEROS
Lminas de asbesto o de metal, etc.

UBICACIN.- Es evidente que existe mayor riesgo


de huracn en las costas que en el interior de la masa continental. De igual manera, todos sbemos que el riesgo de terremoto es mayor en el centro del D.F.que en Mrida Yucatn Monterrey. En particular (Acapulco, Guadalajara y el D.F.) estn compuestas por diferentes zonas ssmicas, por lo cual, la ubicacin deber describirse con la mayor exactitud.

NO MACIZOS
Lmina de plastico, de cartn, de paja, etc.

DETERMINACION DE LA ASEGURADA EN TERREMOTO

SUMA

Edificio y Contenido.- Se cubre un porcentaje de la suma asegurada.

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SECCION DE DIVERSOS
SECCION DE ROBO CON VIOLENCIA Cobertura Bsica:
Robo con violencia, cuando existe violencia visible del exterior al interior inmueble asegurado. Daos materiales al inmueble o muebles por el robo o intento del mismo. Si al efectuarse el robo se daan paredes, ventanas, puertas o instalaciones de la casa, o se rompen muebles o aparatos electrodomsticos ASALTO.- Violencia fsica o moral hacia las personas que tienen en su poder los bienes y se encuentran dentro o para adentrarse al inmuebles asegurado.

I. Robo con violencia II. Daos materiales al inmuebles o muebles por robo o intento

Bienes cubiertos:
Se cubren los bienes contenidos dentro de la casa-habitacin, descrita en la especificacin y/o cartula de la pliza, propiedad del Asegurado o de cualquier miembro permanente de su familia, sirviente o husped que no pague manutencin o alojamiento; siempre y cuando dichos bienes sean de uso domstico o familiar. Los bienes asegurados bajo los incisos 1 y 2 debern enumerarse unitariamente, en relacin detallada y valorizada que se agregar a la pliza; adems debern estar respaldadas con factura o avalo. INCISO 1.- Menaje de casa como muebles, enseres, artculos artsticos, deportivos,dinero en efectivo y se describen como: a) Se agrupan los bienes denominados menaje de casa como muebles, enseres, artculos de uso domstico, ropa y efectos personales. b) Artculos artsticos, deportivos o de difcil reposicin que tengan un valor, por unidad o juego, no mayor a 500 DSMVGDF c) Dinero, ttulos de crdito, cheques, letras y pagars que en total no sumen ms de 150 DSMGVDF INCISO 2.- Artculos artsticos, deportivos o de difcil reposicin que tenga un valor por unidad o por juego, mayor de 500 DSMGVDF. Cuadros,tapetes,gobelinos,artculos de cristal, porcelanas, biombos, equipos fotogrficos o cinematogrficos, instrumentos musicales o artculos de difcil o imposible reposicin. INCISO 3.- Joyas, piezas o artculos de oro y plata, armas, colecciones de cualquier tipo, relojes, pieles y piedras preciosas.

INCISO 1
A.
B.

Como son muebles, enseres, artculos de uso


domstico, ropa y efectos personales. Artculos artisticos, deportivos, electrnico y de difcil reposicin, cuyo valor unitario sea MENOR DE 500 das del salario mnimo vigente en el D.F. Al momento de la contratacin. Dinero, ttulos de crdito, chequres, letras y pagars que en total no superen a MENOR A 150 das del salario mnimo vigente en el D.F. Al momento de la contratacin.

C.

BIENES CUBIERTOS
Clasifica los bienes asegurables en tres categoras:

INCISO 2
Deportivos o de difcil reposicin con valor unitario o juego sea SUPERIOR A 500 das de
salario mnimo vigente en el Distrito Federal en la fecha de contratacin. Cuadros,tapetes artculos

de cristal, equipos fotogrficos instrumentos musicales

INCISO 3
Piezas o artculos de oro o plata, armas, colecciones de cualquier tipo, pieles, piedras preciosas,

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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE DAOS


ROBO CON VIOLENCIA
Cubre la prdida y daos materiales a bienes muebles o inmuebles, a consecuencia de robo cometido con violencia para pasar del exterior al interior del local donde se encuentran los bienes, dejando seales visibles de violencia.

Riesgos cubiertos.
A. La prdida y/o daos de los bienes contenidos en la casa-habitacin y/o los daos a la construccin material del inmueble a consecuencia de: Robo con violencia o intento de robo y/o Robo por Asalto o intento de Asalto

RIESGOS CUBIERTOS

Riesgos y Bienes excludos


Robo sin violencia, extravo, desaparicin misteriosa
1. 2. 3. 4.

EXCLUSIONES
Robo sin violencia Robo cometido por personas que dependan civilmente del asegurado Actos blicos de cualquier naturaleza Bienes que se encuentren a la intemperie.

Robo cometido por personas que dependan civilmente del Asegurdo (familiares, trabajadores, etc.) Actos blicos de cualquier naturaleza Bienes que se encuentren a la intemperie en patios, jardines y azoteas.

COBERTURA ADICIONAL

Deducible Perdida

y Participacin de la

Cubre la prdida o daos a consecuencia de asalto, entendindose por tal el robo perpetrado dentro del local asegurado, mediante la FUERZA FISICA O MORAL sobre la persona.

Determinacin de la Suma Asegurada


La correcta determinacin de la suma asegurada resultar de seguir los siguientes pasos: 1.El asegurado deber estimar razonablemente, cunto es lo mximo que podra representar la prdida por robo, considerando los artculos existentes en su domicilio a valor usado, ya que la cobertura de robo no indemniza a Valor de reposicin (viejo por nuevo). Esta deber de ser la suma asegurada. 2.Verificar que dicha suma no sea inferior al mnimo a primer riesgo que establece cada compaa, segn sus propias polticas internas. 3.Mnimo a Primer riesgo. Si al ocurrir un siniestro la suma asegurada es igual o superior al mnimo fijado por la compaa, se indemniza el total de las prdidas (descontado deducible y/o participacin del asegurado en la prdida), hasta agotar la suma asegurada. En caso de que no se cumpla esta condicin, se aplicar la clausula de proporcionalidad. 4.Clusula de Proporcionalidad. Significa que, si al ocurrir el siniestro el valor real de los bienes resulta superior a la suma asegurada, los daos sern indemnizados en la misma proporcin que guarda la suma asegurada respecto al valor de los bienes.

D e d u c ib le s y c o a s e g u ro s a p lic a b le s a la s c o b e rtu ra s D e d u c ib le C o aseg uro R ob o en d om ic ilio M en aje d e c as a (in c is o 1 ) 1 0 % s ob re la p rd id a q u e R es to d e b ien es 20% s ob re la p rd id a

MINIMO A PRIMER RIESGO Ejemplo:


Mnimo a Primer Riesgo Suma Asegurada Siniestro Menos deducible (10% sobre la suma asegurda) $10,000 $12,000 $6,000 $1,200

Total indemnizable
CLAUSULA DE PROPORCIONALIDAD Ejemplo:
Valor real de los bienes Suma Asegurada
Proporcin de Suma Asegurada

$4,800

$40,000 $8,000 $6,000 $1,200 $ 800

Siniestro Base de Indemnizacin (20%) Menos deducible (10% de la S.A)

Valor de los bienes 8,000

=
Base de Indmnizacion

40,000 20%

Total indemnizable

$ 400

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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE DAOS

SECCION DE ROTURA DE CRISTALES Cobertura Bsica:


Se ampara la rotura accidental del cristal o por actos vandlicos, as como el costo de instalacin

I.- Rotura accidental de los cristales

I. Remocin de cristal II.Rotura por reparaciones, alteraciones, mejoras y/o pintura del inmuebles y/o cristal o cristales asegurados.
Se ampara los cristales instalados en el edificio y que formen parte de el, a condicin de que su espesor mnimo sea de 4 milmetros. Los cristales interiores (ventanas, ventanales, domos,lunas, cubiertas, espejos)

Cobertura Adicional:
El costo de la remocin del cristal roto La rotura del cristal por reparaciones, alteraciones, mejoras y/o pintura del inmueble y/o cristal o cristales asegurados.

Bienes cubiertos:
Se cubren los cristales debidamente instalados en la casa-habitacin, as como los cristales de interiores, ventanas, ventanales, domos.lunas y espejos, que se localicen en el interior de la misma con espesor mnimo de 4 mm. Tambin queda cubierta la remocin de los cristales asegurados mientras stos no queden debidamente colocados, as como los daos que sufran por reparaciones, alteraciones, mejoras y/o pintura de la casa-habitacin y/o de los propios cristales.

BIENES CUBIERTOS

Bienes Excluidos:
Vajillas, lmparas, candiles, otros objetos de adorno El cristal con espesor menor a 3 mm.

BIENES EXCLUIDOS

Vajillas, lmparas, candiles, otros objetos de adorno El cristal con espesor menor a 3 mm.

Riesgos Cubierto:
SE AMPARA LA ROTURA ACCIDENTAL POR CUALQUIER CAUSA. LA COBERTURA INCLUYE LOS GASTOS DE INSTALACION

RIESGOS CUBIERTOS

SE AMPARA LA ROTURA ACCIDENTAL POR CUALQUIER CAUSA. LA COBERTURA INCLUYE LOS GASTOS DE INSTALACION

Riesgos Excluidos: Raspaduras, ralladuras u otros defectos superficiales, Daos que causen a terceros en sus bienes o en sus personas. Convenio Expreso: El acabado de los cristales teido, grabado, plateado, dorado

RIESGOS EXCLUIDOS
1. 2. 3. 4. RASPADURAS, MANCHAS DEFECTOS SUPERFICIALES, A MENOS QUE SE HAYA CONVENIDO EXPRESAMENTE DAOS QUE SUFRAN LOS BIENES ASEGURADOS DURANTE LAS MANIOBRAS DE REMOCIN, COLOCACIN O RECOLOCACIN DE LOS MISMOS.

Determinacin de la Suma Asegurada Se establece un porcentaje del valor del edificio para cubrir los cristales que lo conforman. Si se ha amparado los cristales de contenidos, la suma asegurada ser un porcentaje de la suma asegurada para contenidos. El acabado de los cristales Teido, Grabado, Plateado, Dorado

Deducibles y coaseguros aplicables a las coberturas Deducible Cristales

Coaseguro
5% sobre la prdida con un mnimo de 2DSMGVDF

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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE DAOS


I.- Robo con violencia ( en caja fuerte) II.- Robo por asalto ( en caja o sin ella) III.-Daos materiales IV.- Incendio y/o explosin ( en caja)

POLIZA MULTIPLE FAMILIAR

SECCION VALORES

DE

DINERO

Cobertura Bsica:
Robo con violencia. Dentro de la casa-habitacin en caja fuerte (si no existe caja fuerte es necesario que el inmueble est totalmente cerrado y que no se encuentren los habitantes), se cubren los bienes contra: Robo por asalto estando los bienes dentro o fuera de cajas fuerte Daos materiales a las cajas consecuencia del robo con violencia fuerte Robo con violencia o asalto Dinero en efectivo en metlico o billete

BIENES CUBIERTOS

Letra de cambio, pagars, cheques, acciones, bonos financieros, hipotecarios o de ahorro y cdulas hipotecarias

Incendio y/o explosin, cuando los bienes estn dentro de cajas fuerte. Bienes Cubiertos:
Se cubre el dinero en efectivo, en metlico o billetes de banco, valores y otros documentos negociables y no negociables propiedad del Asegurado con lmite en la suma asegurada que se establece en la cartula y/o especificacin de la pliza, sin exceder del inters asegurable que el Asegurado tenga sobre dichos bienes.

RIESGOS CUBIERTOS

Incapacidad fsica de la persona porteadora Accidente de la unidad porteadora

RIESGOS EXCLUIDOS 1. 2. Robo o abuso de confianza de empleados y familiares, Robo sin violencia, desaparicin misteriosa o extravo

Riesgos Cubiertos:
Fuera del inmueble en trnsito fsicamente en poder de los integrantes de la casa-habitacin o de cualquier empleado domstico del asegurado: Robo con violencia o asalto Incapacidad fsica de la persona porteadora Accidentes del vehculo que transporta a las personas responsables del manejo de los bienes asegurados

Deducibles y coaseguros aplicables a las coberturas Deducible Coaseguro Riesgos excluidos Dinero y valores 10% de la prdida con mnimo de 50 DSMGVDF Robo o abuso de confianza de empleados y familiares.
Robo sin violencia, desaparicin misteriosa o extravo

Determinacin de la Suma Asegurada


Se Institucin establece un lmite mximo de responsabilidad tanto en efectivo como en valores y documentos.

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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE DAOS


Impericia, descuido o sabotaje Corto circuito, perturbaciones por campos magnticos, sobretensiones causadas por rayo. Defectos de mano de obra o montaje incorrecto Rotura por fuerza centrfuga Cuerpos extraos que se introduzcan en los bienes asegurados Explosin aseguardos de los bienes

POLIZA MULTIPLE FAMILIAR

SECCION DE EQUIPO ELECTRODOMSTICO Y ELECTRNICO


Cobertura Bsica:
Impericia, descuido o sabotaje Corto circuito, perturbaciones por campos magnticos, sobretensiones causadas por rayo. Defectos de mano de obra o montaje incorrecto Rotura por fuerza centrfuga Cuerpos extraos que se introduzcan en los bienes asegurados Explosin de los bienes aseguardos Robo con violencia y asalto

Robo con violencia y asalto

Bienes asegurados:
Aparatos electrnicos de uso domstico en el hogar, como: aspiradoras, congeladores, estufas elctricas, mquinas tejedoras elctricas, pulidoras de pisos, ventiladores, lavadoras de ropa, lavadoras de platos, secadoras de ropa, compresores de aire para pintura y aire acondicionado, antenas parablicas, equipos de filmacin y proyeccin, equipos de grabacin y sonido, mquinas de escribir elctricas, microcomputadoras, televisores y videocaseteras.

BIENES ASEGURADOS

Aparatos elctricos y electrnicos de uso cotidiano en el hogar,

BIENES EXCLUIDOS

Equipos tomados en arrendamiento y los equipos con antiguedad mayor a 10 aos.

Bienes Excluidos:
Equipos tomados en arrendamiento y los equipos con antiguedad mayor a 10 aos. RIESGOS EXCLUIDOS Errores de diseo, Gastos normales de mantenimiento Equipos tomados en arrendamiento Equipos con antigedad mayor de 10 aos Robo, asalto o desaparicin misteriosa Desgaste por el uso normal, depreciacin, o por volverse obsoleto. Daos estticos o superficiales (rayaduras, manchas) Robo cometido por personas que dependan civilmente del asegurado.

Riesgos Exclusiones
Errores de diseo, defectos de material o de fabricacin y daos por los cuales sea legal o contractualmente responsable el proveedor o fabricante Gastos normales de mantenimiento Equipos tomados en arrendamiento Equipos con antigedad mayor de 10 aos Robo, asalto o desaparicin misteriosa Desgaste por el uso normal, depreciacin, o por volverse obsoleto. Daos estticos o superficiales (rayaduras, manchas) Robo cometido por personas que dependan civilmente del asegurado.

DETERMINACION ASEGURADA.

DE

LA

SUMA
Deducibles y coaseguros aplicables a las coberturas Deducible Coaseguro Equipo electrodomstico 15 das de salario mnimo 10 o 20% sobre la prdida y electrnico general vigente

Deber establecerse como Suma Asegurada la que corresponda al valor de reposicin , esto es: la cantidad necesaria para reponer los bienes por otros de igual clase y calidad, a valor de nuevo, sin considerar depreciacin por uso. En prdidas parciales: No se har reduccin por concepto de depreciacin. En prdidas totales: Se indemnizar a valor real, la prdida ser considerada como tal.
CT C T CG

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POLIZA MULTIPLE FAMILIAR BIENES ASEGURABLES DE LA POLIZA DE RESPONSABILIDAD CIVIL;


Basada en el Principio Legal de la responsabilidad El que obrando ilcitamente o contra las buenas costumbres cause dao a otro, est obligado a repararlo, a menos que demuestre que el dao se produjo como consecuencia de culpa o negligencia inexcusable de la vctima Tiene la condicin de Asegurado la persona cuyo nombre y domicilio se indica en pliza, con respecto a su responsabilidad civil por: Actos propios y de toda aquella persona que habite permanentemente en el domicilio del asegurado, que dependan econmicamente de l y por los que legalmente deba responder frente a terceros. Las personas citadas anteriormente en ningn caso podrn ser consideradas como terceros.
RESPONSABILIDAD CIVIL

Se ampara la responsabilidad civil del asegurado por daos no intencionales causados a terceros en sus bienes o en su persona

Cobertura Bsica:
Daos causados a terceros en sus bienes y persona, que sean responsabilidad del asegurado, cuando este desarrolle sus actividades familiares y privadas. Actividades cubiertas:Como propietarios Como jefe de familia (las actividades que desarrolle con su familia y de los actos de sus dependientes econmicos). Como propietaro de una o varias viviendas (incluye las destinadas a vacaciones), sus cocheras, jardines, piscinas, antenas, instalaciones de seguridad y dems pertenencias y accesorios. Daos ocasionados por incendio o explosin de su vivienda. Daos por derrame de agua, accidental e imprevisto Por la prctica de deportes como aficionado. Por el uso de patines, bicicletas, embarcaciones de pedal o de remo y vehculos motorizados que no necesiten placa para circular. Por la tenencia de armas blancas (de aire o de fuego) para fines de cacera o tiro al blanco, cuando estn legalmente autorizadas. Como propietario de animales domsticos, de caza o guardianes. Durante viaje de vacaciones, estudios o de placer dentro de territorio nacional. Siniestros ocurridos durante viajes de vacaciones, de estudio o de placer en el extranjero. COBERTURA ADICIONAL Daos causados a terceros en sus bienes y persona, responsabilidad del asegurado. ASEGURADO Contratante de la pliza Personas que dependan civilmente del asegurado Aquellas que tienen una relacin laboral con el asegurado TERCERO . Persona ajena a los asegurados que sufre un dao por sus acciones Aquellas con siderada dependiente civil o econmicamente del asegurado.

Viajes de estudio, de vacaciones o de placer fuera de la Repblica Mexicana Obras, construcciones, ampliaciones o demoliciones R.C. Arrendatario.- Los daos ocasionados por incendio o explosin, que sean responsabilidad del asegurado, al inmueble tomado en arrendamiento para ser usado como habitacin.

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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE DAOS

ACTIVIDADES CUBIERTAS

SECCION DE RESPONSABILIDAD CIVIL


Condmino:
Responsabilidades descritas propietario de casa habitacin. como

PROPIETARIO Como jefe de familia Como propietaro de una o varias viviendas Daos ocasionados por incendio o explosin de su vivienda. Daos por derrame de agua,

CONDMINO

ARRENDATARIO

Daos que causen a las reas comunes del condominio y sean responsabilidad del asegurado. De la indemnizacin se descontar el porcentaje que corresponda al asegurado como propietarios de las reas comunes.

Responsabilidad es descritas como propietario de casa habitacin. Daos que causen a las reas comunes del condominio y sean responsabilidad del asegurado.

Responsabilidades descritas como propietario de casa habitacin. Daos que causen al inmueble arrendado por incendio o explosin, cuando sean responsabilidad del asegurado

Arrendatario:
Responsabilidades descritas propietario de casa habitacin. como

Daos que causen al inmueble arrendado por incendio o explosin, cuando sean responsabilidad del asegurado

Por la prctica de deportes como aficionado. Por el uso de patines, bicicletas, que no necesiten placa para circular. Por la tenencia armas blancas de

Cobertura Adicional:
Las responsabilidades derivadas de: Obras, construcciones, demoliciones ampliaciones o

R.C. Arrendatario.- Los daos ocasionados por incendio o explosin, que sean responsabilidad del asegurado, al inmueble tomado en arrendamiento para ser usado como habitacin.

Como propietario de animales domsticos, de caza o guardianes. Siniestros ocurridos durante viajes de vacaciones,

EXCLUSIONES:
Incumplimiento de contratos o convenios Multas convencionales por el incumplimiento de contratos Uso, propiedad o posesin de embarcaciones, aeronaves o vehculos terrestres de motor que no requieran de placa para su empleo en lugares pblicos Daos ocasionados dolosamente Daos sufridos por familiares o parientes del asegurado que habiten permanentemente con l Participacin en apuestas, carreras, concursos o competencias deportivas Responsabilidades por daos a causa de inconsistencia, hundimiento o asentamiento del suelo o del subsuelo, o a causa de falta o insuficiencia de obras de consolidacin para evitar la prdida de sostn en el suelo o subsuelo de propiedades vecinas Actos blicos Responsabilidades imputables de acuerdo con la legislacin laboral Responsabilidades derivadas del ejercicio de culquier profesin, cargo u oficio (incluye honorarios).

Incumplimiento de contratos o convenios Multas convencionales por el incumplimiento de contratos Uso, propiedad o posesin de vehculos terrestres de motor que no requieran de placa Daos ocasionados dolosamente Daos sufridos por familiares o parientes del asegurado que habiten permanentemente con l Participacin en apuestas, carreras, concursos o competencias deportivas Responsabilidades por daos a causa de inconsistencia, hundimiento o asentamiento del suelo o del subsuelo, de propiedades vecinas Actos blicos Responsabilidades imputables de acuerdo con la legislacin laboral Responsabilidades derivadas del ejercicio de culquier profesin, cargo u oficio (incluye honorarios).

CONEVNIO EXPRESO:
Bienes en poder del asegurado por arrendamiento, comodato, depsitos o disposicin de autoridad .

Bienes arrendados Comodato Depsitos o disposicin de autoridad

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POLIZA MULTIPLE FAMILIAR

ACCIDENTE Es aqul acontecimiento proveniente de una causa externa, sbita y violenta que produce lesiones corporales o la muerte del asegurado.

SECCION DE PERSONALES

ACCIDENTES

El propsito de incluir una cobertura de la operacin de personas dentro de un paquete esencialmente de la operacin de daos, es otorgar una mayor proteccin al asegurado cubriendo, principalmente, a los trabajadores que se encuentran bajo su servicio de manera permanente y que de alguna manera, forman parte de su responsabilidad.

COBERTURA BASICA

COBERTURAS OPCIONALES

Cobertura Bsica:
Cubre la muerte accidental o las prdidas orgnicas del asegurado y sus dependientes econmicos, seimpre que ocurra dentro de los 90 das siguientes al accidente ACCIDENTE:

MUERTE ACCIDENTAL

PERDIDAS ORGANICAS INCAPACIDAD POR ACCIDENTE GASTOS MEDICOS POR ACCIDENTE

Lesin corporal sufrida involuntariamente por la servidumbre o empleado del asegurado y causada por hechos externos, violentos, fortuitos e imprevistos o por actos no intencionales.
Doble Indemnizacion:

ESCALA DE INDEMNIZACION A

ESCALA DE INDEMNIZACION B

Se pagar cuando el accidente ocurra.: a) Viajando como pasajero de transporte pblico regular, con ruta e itinerarios fijos, excepto trasporte areo b) Viajando en un ascensor de servicio pblico, excepto minas, plataformas marinas. c) En un teatro, hotel o edificio pblico, provocado por incendio.
Bienes Cubiertos:

Ambas manos, ambos pies o la vista de ambos ojos Una mano y un pie Una mano o un pie y la vista de un ojo Una mano o un pie La vista de un ojo El pulgar de cualquier mano El ndice de cualquier mano

100%

Ambas manos, ambos pies o la vista de ambos ojos Una mano y un pie

100% 100% 100% 50% 30% 25% 25% 20% 15% 5% 50% 30% 30% 25% 15%

100% 100% 50% 30% 15% 10%


Una mano o un pie y la vista de un ojo Una mano Tres dedos comprendiendo el pulgar o el ndice de una mano Tres dedos que no sean el pulgar o el ndice de una mano El pulgar y otro dedo que no sea el ndice de una mano El ndice y otro dedo que no sea el pulgar de una mano El pulgar de cualquier mano El dedo medio, el anular o el meique Un pie La vista de un ojo Amputacin parcial de un pie, comprendiendo todos los dedos Sordera completa de los odos Acortamiento de un miembro inferior, por los menos 5 cm.

Asegurado y dependientes econmicos Riesgos Cubiertos: Muerte accidental. Si como consecuencia del accidente sufrido por el Asegurado y dentro de los 90 das siguientes a la fecha del mismo sobreviene la muerte, la Compaa pagar a los beneficiarios, el importe de la suma asegurada mxima establecida por persona en la cartula de la pliza.
Gastos Mdicos del personal domstico.-

Al servicio del asegurado, como consecuencia de un accidente (hasta 10 das despus del mismo) o de cualquier otra causa por concepto de tratamiento mdico o intervencin quirrgica, hospitalizacin, enfermeros, ambulancia o medicinas.

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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE DAOS

POLIZA MULTIPLE FAMILIAR

Bienes Excluidos: o Enfermedad corporal o mental, infecciones o tratamiento


mdico o quirrgico que no sea consecuencia del accidente. oLesiones que sufra el asegurado en servicio militar, actos de guerra, insurreccin, rebelin, revolucin, ria o actos delictuosos. oHomicidio intencional, suicidio o intento del mismo, mutilacin voluntaria an estando en estado de enajenacin mental. o Hernia y eventraciones oEnvenenamiento oAbortos
o Mientras se encuentre el Asegurado en funciones como

piloto, mecnico en vuelo o miembro de la tripulacin de una aeronave


o Taxis areos o aeronaves que no pertenezcan a una lnea

comercial legalmente constituida o Ocupantes de vehculos en competencias o Motocicletas y similares o Desarrollo de actividades propias de su profesin u oficios (como operador de maquinaria pesada, instalador de torre o estructuras metlicas, cirquero, torero, boxeador, buzo, minero, electricista, paracaidista o alpinista.

Asistencia Legal
La Compaa pone a disposicin del Asegurado su cuerpo especializado de abogados, a fin de que lo asesoren y asistan en la realizacin de los trmites que procedan ante las autoridades correspondientes, con motivo de un siniestro en cualquiera de las secciones contratadas en esta pliza. Exclusiones Cuando el siniestro ocurra por cualquier otro riesgo distinto a los que se encuentren cubiertos bajo esta pliza Cuando el Asegurado no obedezca las instrucciones de los abogados de la Compaa En caso de que el Asegurado oculte a los abogados de la Compaa, cualquier informacin relacionada con el siniestro Cuando el Asegurado no comparezca ante las autoridades que lo citen

ASEGURADO

DEBER INFORMAR

ASEGURADORA

DENTRO DE LAS 24 HRS. SIGUIENTES AL MOMENTO QUE LA CONOZCA Si no hay peligro de demora, pedir instrucciones a la empresa aseguradora, debiendo atenerse a las que ella le indique.
Declaracin del asegurado Fecha de ocurrencia del siniestro Hora del siniestro aproximada Monto aproximado de los daos Decripcin de los hechos Causas posibles de las prdidas

VII.3 SINIESTROS
Procedimiento en caso de siniestro 1. Medidas de salvaguarda o recuperacin. Al tener conocimiento de un siniestro producido por alguno de los riesgos amparados por esta pliza, el Asegurado tendr la obligacin de ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el dao. 2. Aviso Al ocurrir algn siniestro que pudiera dar lugar a indemnizacin conforme a este seguro, el Asegurado tendr la obligacin de comunicarlo por escrito a la Compaa, a ms tardar dentro de las 24 horas siguientes a partir del momento en que tenga conocimiento del hecho, salvo caso de fuerza mayor. 3. Derechos de la Compaa La Compaa podr optar por sustituirlos o repararlos a satisfaccin del Asegurado, o bien, pagar en efectivo el valor que corresponda.
CT C T CG

Formato solicitud de reclamacin de siniestro Nmero de pliza Vigencia de pliza Ubicacin del negocio Decsripcin de hechos

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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE DAOS


Documentacin:
Pliza completa Acta del Ministero Pblico o autoridad que haya dado fe de los hechos Acta de bomberos o proteccin civil Relacin detallada de la existencia de otros seguros. Facturas, avalos o notas de compra venta de los bienes perdidos o daados. Planos del inmueble daado (incendio) Relacin detallada de los bienes daados o perdidos con su descripcin y monto de la prdida estimada.

A. A. Documentos que el Asegurado o el beneficiario deben rendir a la Compaa 1. Para todas las secciones de esta pliza (excepto para la seccin de Responsabilidad Civil Familiar): Estado de los daos causados por el siniestro Notas de compra-venta o facturas o certificados de avalo Relacin detallada de todos los seguros que existan sobre los bienes Datos relacionados con las circunstancias en las que se produjo el siniestro y copias certificadas de las actuaciones practicadas por el Ministerio Pblico, o por cualquier otra autoridad que hubiere intervenido en la investigacin, con motivo de la denuncia que deber presentar el Asegurado acerca del siniestro Presupuestos de reparacin del equipo electrodomstico y/o electrnico 2. Para Robo de Contenidos: Copia certificada de la averiguacin previa Documentacin que la compaa considere necesaria para acreditar: Procedencia de la reclamacin Preexistencia de los bienes Valor de reposicin

CLUSULAS:

Considerndose vlidos para cumplir con lo anterior:


Carta de preexistencia, con la descripcin de los artculos, as como la firma de dos testigos que avalen la preexistencia y propiedad de los bienes robados. Slo podrn fungir como testigos, aquellas personas que sean mayores de edad, que se puedan identificar con credencial de elector vigente y no sean familiares directos o indirectos del asegurado. Constancia visual (video, fotografa) en donde se muestre el artculo, en el interior del inmueble asegurado o a la persona usando el artculo.

Aviso de Siniestro.- 24 horas


Peritaje o Controversia.-Desacuerdo - perito

Inters Moratorio.-(Art.71 L.S.C.S) queda


obligada a pagar estos equivalentes a la media aritmtica de las tasa de rendimiento brutas a CETES emitidas durante la mora.

Para la Responsabilidad Disposiciones en caso Aviso de reclamacin:

Civil de

Familiar. siniestro.

Salvaguarda y Recuperacin.ASEGURADO OBLIGACIN DE:


Ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el dao. Los gastos que no sean improcedentes, se cubrirn por la Institucin.y si ella da instrucciones, anticipar dichos gastos. Si no hay peligro de demora, pedir instrucciones a la empresa aseguradora, debiendo atenerse a las que ella le indique.

El Asegurado se obliga a comunicar a la Compaa, tan pronto tenga conocimiento, las reclamaciones o demandas recibidas por l o sus representantes, a cuyo efecto, le remitir los documentos o copia de los mismos y la Compaa se obliga a manifestarle, de inmediato y por escrito, que no asume la direccin del proceso, si sta fuere su decisin.

Cooperacin y asistencia del Asegurado con respecto a la Compaa:


A proporcionar los datos y pruebas necesarias A ejercitar y hacer valer las acciones y defensas que le correspondan en derecho A comparecer en todo procedimiento A otorgar poderes a favor de los abogados que la Compaa designe.

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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE DAOS

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ASPECTOS GENERALES

VIII.1 CONCEPTOS BASICOS


AVENTURA MARTIMA
Se considera que existe aventura martima: Cuando el buque est expuesto a a los riesgos martimos. El perodo en el cual la embarcacin est expuesta a los peligros de navegacin.

CASCO

El casco es el propio buque, incluye: la instalacin elctrica no conectada al motor principal, las calderas auxiliares con sus condensadores, gras, molinete, sermotor del timn y la instalacin y maquinaria frigorfica.

LASTRE

Es la carga (normalmente agua de mar y/o agua aceitosa) que lleva una embarcacin para faciitar la conduccin y estabilidad del barco.

NAVEGACIN

La actividad que realiza una embarcacin para trasladarse por agua de un punto a otro, con rumbo y fines determinados. Cabotaje, Interior, Altura y Trnsito Terrestre

PRDIDA

Se considera prdida cualquier dao cuya causa inmediata (prxima) sea un riesgo cubierto por el seguro Prdida real o absoluta.- Si la embarcaccin es destruida o daada hasta el punto de verse privada de su naturaleza inherente o si el asegurado se ve desposedo irreparablemente de ella. Prdida constructiva.- Cuando la embarcacin ha sido daada a tal punto que la reparacin sobrepase el costo de la misma. Implcita.- Cuando el asegurado el privado del uso normal del buque, a consecuencia de un dao. Parcial.- Toda prdida que no se considere o no puedea ser declarada como total, se considerar prdida parcial. Por Avera Particular.- Es considerada como una prdida parcial causada por un riesgo garantizado en el contrato de seguro

RESPONSABILIDAD CIVIL

Responsabilidades por daos a accidentes a otros buques,prdida de vidas, daos personales o enfermedades, incluyendo gastos por salvamento de vidas, de los que sea legalmente responsible el asegurado. Cobertura Adicional: Se considera tercero los buque hermanos. Costas legales al disputar responsabilidad o por haberse entablado proceso para limitar responsabilidades, As como las costas por representacin en pesquisa judicial o investigacin de accidente fatal.

PELIGRO DE LOS MARES

Se entender por peligros de los mares, ros, lagos u otras aguas navegables, como: Mal tiempo o tempestad, colisin o abordaje, Varadura o encallamiento, hundimiento o zozobra.

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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE DAOS

EMBARCACIONES MENORES DE PLACER


CONCEPTOS ESPECIFICOS

EMBARCACIONES MENORES DE PLACER

Llamadas as para diferenciarlas de las dems embarcaciones, que aunque son pequeas, su uso es muy variable. Las hay para ser utilizadas para transportar mercancas aseguradas al buque o viceversa. Dentro de las embarcaciones de placer existen algunas diferencias sobre todo en cuanto a tamao y nmero de plazas, que se refiere a asientos o lugares a ocupar por los tripulantes.

Algunas de ellas son: Lancha: es la menor de las embarcaciones. Su capacidad es de mximo 4 personas. Velero: Su nombre viene de que su movimiento principal radica en la fuerza del viento sobre la vela. Yate: Los hay desde 6 simples plazas hasta yates con camarotes, compartimiento para jets sky y un sin nmero de lujos. Lancha rpida: Tambin llamada lancha deportiva de motor. En competencias es para un solo tripulante. En cuestin de placer hasta de 4 plazas.

Es la menor de las embarcacion es. Su capacidad es de mximo 4 personas.

Normalmente estas embarcaciones de placer navegan en aguas tranquilas sin meterse mucho a mar abierto, pero no estn exentas de sufrir daos los ms comunes son:

Su nombre viene de que su movimiento principal radica en la fuerza del viento sobre la vela

Los hay desde 6 simples plazas hasta yates con camarotes.

Tambin llamadas lanchas deportiva de motor

+ Avera particular: consiste en indemnizar los daos:

1.- Cuando stos exceden del deducible y

Dao producido INTENCIONADAMENTE en un buque o en las mercancias que transporta para evitar otros mayores en el propio buque o en su carga. Su cuanta se distribuye proporcionalmente entre las partes beneficiadas de esa conducta intencionada (dueo del buque, propietario de la mercancia, asegurador, fletador. Etc.)

2.- Cuando los daos categora de prdida total.

no alcanzan la

+ Abordaje: La accin de la colisin de las embarcaciones al entrar en contacto con otra embarcacin y chocar las bordas ( orillas de las embarcaciones) es lo que se conoce como abordaje.

Dao producido ACCIDENTALMENTE en un buque o en su carga. Su cuanta slo afecta al propietario (o asegurador) de los bienes daados.

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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE DAOS

EMBARCACIONES MENORES DE PLACER


+ Encallamiento: Una embarcacin puede quedar suspendida o atorada en coral, arrecife, roca y es cuando sabemos que la embarcacin encall. + Varadura: es un trmino muy parecido al anterior, pero la mayora de las veces la varadura se da en arena, lodo y a veces en fango. + Casco: con frecuencia omos que se da el casco de la embarcacin; esto se refiere a la estructura de la embarcacin, que con frecuencia estn hechas de fibra de vidrio. + Motor fuera de borda: el motor de la embarcacin en este caso no est integrado a la estructura de la embarcacin.

RIESGOS
ABORDAJE
Es la accin de la colisin de las embarcaciones al entrar en contacto con otra embarcacion y chocar las bordas(orillas de las embarcaciones) Una embarcacin puede quedar suspendida o atorada en coral, arrecife roca. Una embarcacin puede quedar suspendida o atorada ARENA, LODO Y A VECES EN FANGO. Se refiere a la estructura de la embarcacin, que con frecuencia etn hechas de fibra de vidrio.

ENCALLAMIENTO

VARADURA CASCO

MOTOR FUERA DE BORDA

El motor de la embarcacin en este caso no esta integrado a la estructura de la embarcacin.

TIPOS DE NAVEGACION Con todo y lo que comentamos en prrafos anteriores dependiendo de la embarcacin y del tipo de radio navegacin con que cuentan, algunas embarcaciones, sobre todo yates de placer, pueden emprender largas travesas y entonces dan a lugar los siguientes tipos de navegacin: + Interior: Es cuando la embarcacin desarrolla paseos dentro de los lmites de los puertos en ros, lagos, presas y lagunas. Ahora la embarcacin + Cabotaje: emprende travesas en mar, pero solamente en puertos del mismo litoral. + Altura: En este caso la embarcacin traspasa los lmites territoriales de su nacionalidad. + Trnsito terrestre: Las embarcaciones ( lanchas, veleros y yates menores de placer) tambin suelen ser transportadas por tierra, a bordo de remolques y por supuesto que pueden sufrir daos. MARCO LEGAL. En la mayora de las actividades del ser humano, por no decir que en todas, intervienen ciertas leyes; en este caso no es la excepcin y veremos las leyes ms comunes que regulan + LEY DE NAVEGACIN Y COMERCIO MARTIMO: De acuerdo a la la ley de navegacin en el Ttulo segundo, Captulo I Artculo 9 ; las embarcaciones se clasifican por su uso en: De transporte de pasajeros De transporte de carga
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TIPOS DE NAVEGACION

INTERIOR

CABOTAJE

ALTURA o INTEROCE NICA

TRANSITO
TERRESTRE

Es cuando la embarcacin desarrolla paseos dentro de los lmites de los puertos en ros, lagos, presas y lagunas.

Cuando la embarcacin emprende travesas en mar, pero solamente en puertos del mismo litoral

La embarcacin transpasa los lmites territoriales de su nacionalidad

Las embarcaciones tambin suelen ser transportadas por tierra, a bordo de remolqes y por supuesto que pueden sufrir daos.

QU LEY REGULA A LAS EMBARCACIONES MENORES DE PLACER?

De pesca

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EMBARCACIONES MENORES DE PLACER


De recreo y deportivas Especiales De acuerdo al Ttulo Primero. Captulo I. Artculo 1: El objeto de esta ley es regular las vas generales de comunicacin por agua, la navegacin y los servicios que presta. De acuerdo al Ttulo Primero. Captulo II. Artculo 7: La Secretara de Comunicaciones y Transportes es quien otorga los permisos y autorizaciones de navegacin y para prestar servicios en las vas generales de comunicacin. De acuerdo al Ttulo Sexto. Captulo II. Artculo 115: Define la avera comn o gruesa y la avera particular. Como dice el Ttulo Primero. Captulo II. Artculo 7 la Secretara de Comunicaciones y Transportes es la que otorga los diferentes permisos: + Certificado de matrcula: Como en autos existe una tarjeta de circulacin en las embarcaciones existe un certificado de matrcula en donde se establece la marca, modelo y capacidad de la embarcacin. + Certificado de seguridad martima: Muchas embarcaciones llegan a Territorio Nacional procedentes de varios Pases del mundo y al entrar a puerto Mexicano o Marina Mexicana tiene que registrarse para evitar violaciones de ley.

QUIN OTORGA LOS PERMISOS Y AUTORIZACIONES DE NAVEGACION Y PRESTACION DE SERVICIOS EN LAS VIAS DE COMUNICACION?

CERTIFICADO DE MATRICULA

En donde se establece la marca, modelo y capacidad de la embarcacin.


Muchas embarcaciones llegan a Territorio Nacional procedentes de varios Pases del mundo y al entrar a puerto Mexicano o Marina Mexicana tiene que registrarse para evitar violaciones de ley.

CERTIFICADO DE SEGURIDAD MARITIMA

VIII.2 ESTRUCTURA DE LA PLIZA


+ BIENES CUBIERTOS: Sern la embarcacin o embarcaciones propiedad del asegurado por las cuales sea legalmente responsable. + BIENES EXCLUIDOS: Embarcaciones que carezcan del certificado de matrcula. Y aquellas que hayan sido internadas en Territorio Nacional por medios ilcitos. Embarcacin o embarcaciones propiedad del asegurado por las cuales sea legalmente responsable.

Embarcaciones que carezcan certificado de matrcula.

del

Y aquellas que hayan sido internadas en Territorio Nacional por medios ilcitos.

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ASPECTOS GENERALES

CASCO BIENES CUBIERTOS EQUIPO DE RADIO Y RADAR CUARTO DE MQUINAS VELAS MASTIL CALDERA TIMN SALVAVIDAS

La Compaa en ningn caso ser responsable por prdidas o daos a: a. Combustibles, lubricantes y medios refrigerantes. b. La carga que sea transportada en la embarcacin asegurada. c. Vehculos terrestres que requieran placas, licencias o permiso para transitar. d. Cualquier tipo de herramienta, tubos para perforacin y tuberas de ademe. e. Equipos Porttiles para fotografa, medicin o topografa; excepto cuando hayan sido asegurados mediante convenio expreso en la cobertura de Daos o Prdidas a efectos personales y Deportivos. f. Llantas y bandas de hule, cables y cadenas de acero, que no formen parte integral de la embarcacin asegurada. g. Provisiones u objetos consumibles y elementos de amarre y fondeo, as como los accesorios de la embarcacin que no hayan sido declarados por separado con su respectiva Suma Asegurada al contratar la Pliza; excepto cuando hayan sido asegurados mediante convenio expreso en la cobertura de Daos o Prdidas a efectos Personales y Deportivos. h. Las velas, fundas, mstiles, arboladuras, aparejos y jarcias, daados por la accin de los vientos o del agua a menos que ocurra la prdida total de la embarcacin. i. Efectos personales como celulares, lentes para el sol, bolsos de mano, ropa, dinero a menos que se haya contratado mediante convenio expreso. j. Motores fuera de borda, excepto cuando se trate de prdida total de la embarcacin. k. Aparatos y equipos elctricos y/o electrnicos, incluyendo el cableado. l. La embarcacin mientras sea utilizada como vivienda permanente. m. Tripulacin

BIENES EXCLUIDOS

BIENES EXCLUIDOS QUE PUEDEN SER CUBIERTOS MEDIANTE CONVENIO EXPRESO

Se podrn amparar mediante convenio, los siguientes BIENES: Efectos Personales o Deportivos El Remolque terrestre para transportar la embarcacin

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ASPECTOS GENERALES

RIESGOS CUBIERTOS (Cobertura Bsica)

La prdida total, real o implcita de la embarcacin en los siguientes casos: A. Cuando se encuentre en mares, esteros, puertos, ros, canales lagos, lagunas, diques, varaderos, presas, drsenas y viaductos, causada por: i. Huracn, Granizo, Vientos Tempestuosos, Maremoto, Marejada, Nieve y/o Helada. ii. Incendio, Rayo y/o Explosin iii. Terremoto y/o Erupcin volcnica iv. Anegacin por mal tiempo v. Naves Areas y/u objetos cados de ellas vi. Entallamiento o Varada vii. Hundimiento y/o Colisin de la Embarcacin B. Durante su permanencia en tierra, cobertizos, garajes o sobre muelles destinados al estacionamiento, causada directamente por: i. Huracn, Granizo, Vientos Tempestuosos, Maremoto, Marejada, Nieve y/o Helada. ii. Incendio, Rayo y/o Explosin iii. Terremoto y/o Erupcin volcnica iv. Anegacin por mal tiempo v. Naves Areas y/u objetos cados de ellas C. Como Consecuencia de cualquier maniobra de entrada y salida del agua (botadura o montar en calzo o en cuna), siempre que dichas maniobras se efecten por tcnicos especializados. b) El robo total cuando la embarcacin se encuentre en tierra o a flote, amarrada o atracada en muelles, siempre que existan seales de violencia visibles en los accesos o se trate de un asalto, y la embarcacin se encuentre bajo custodia de una persona o autoridad competente. c) Los Gastos de Salvamento, Remolque o Auxilio en que incurra el asegurado para disminuir o evitar cualquier prdida o riesgo cubierto por la pliza. En caso de que la embarcacin se encuentre en la necesidad de ser remolcada y se solicite dicho servicio, la responsabilidad mxima de la Compaa ser de: - 12.00 USD (o su equivalente en pesos) Por Milla de Remolque - 60.00 USD (o su equivalente en pesos) Por Hora de Remolque. Queda entendido y convenido que el remolque se har al puerto ms cercano donde sea viable la reparacin de los daos. Si por alguna causa esto no fuera posible, el Asegurado convendr lo necesario con la Aseguradora; de lo contrario sta slo responder por el costo correspondiente de haber realizado el remolque al puerto ms cercano quedando a cargo del Asegurado la diferencia. d) Se cubren los gastos de remocin de restos por naufragio, siempre y cuando sea ordenado por autoridad competente. La Suma Asegurada ser del 25% del valor de la embarcacin o la que se seale en la cartula de la pliza

COBERTURA DE RESPONSABILIDAD CIVIL: Tambin llamada PANDI

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ASPECTOS GENERALES

La compaa en ningn caso ser responsable por daos a los bienes asegurados causados
directamente por, o a consecuencia de: RIESGOS EXCLUIDOS a. Responsabilidades por el incumplimiento de cualquier contrato o convenio. b. Responsabilidades cuando la embarcacin est participando en cualquier tipo de exhibicin y/o competencia. c. Responsabilidades por daos ocasionados a terceras personas que intervengan en reparaciones o arrastre por tierra de la embarcacin asegurada. d. Responsabilidades por daos causados por la contaminacin del suelo, las aguas o la atmsfera. e. Dolo o mala fe del Asegurado, del beneficiario, de los causahabientes o de los apoderados de cualquiera de ellos (*). f. Daos por participacin en apuestas, carreras, concursos o competencias deportivas de cualquier clase, o de sus pruebas preparatorias. g. Los daos causados por la violacin del Asegurado a cualquier Ley, disposicin o reglamento expedidos por las autoridades, cuando la misma haya influido directamente en la realizacin del siniestro. h. Daos por errores de diseo, construccin y usos distintos para los que fue creada. i. Daos a plataformas petroleras. j. Indemnizaciones imputables al Asegurado de acuerdo a la Ley Federal de Estibadores y Trabajadores Portuarios, Las Leyes de indemnizacin por la incapacidad de Trabajadores u otra disposicin complementaria de dichas leyes. k. Multas y/o cualquier otra sancin de carcter penal impuesta por tribunales y/o autoridades. l. Daos materiales causados por apresamiento, confiscacin, destruccin o dao por barcos de guerra, revolucin, rebelin, insurreccin, piratera, apoderamiento, arrestos, restricciones, detenciones u otras actividades de guerra o beligerancia, incluyendo bombardeos areos, minas flotantes o estacionarias o torpedos perdidos o abandonados, as como por cualquier arma de guerra que emplee r3eaccin o fuerza, radioactiva o nuclear. m. La prdida total, real o implcita de la embarcacin durante su permanencia en talleres o astilleros para su mantenimiento o reparacin. n. El robo total cuando la embarcacin se encuentre en clubes o marinas. o. Robo parcial y robo sin violencia. p. Abuso de confianza de las personas a quienes se les haya encargado la propiedad asegurada. q. Los robos cometidos a la embarcacin por los miembros de la familia del Asegurado, de las personas que de l dependan, empleados a representantes legales. r. Daos producidos cuando la embarcacin sea utilizada por personas no autorizadas por el Asegurado o que, autorizada por el mismo, carezca de licencia o permiso para su manejo, expedido por la autoridad competente, o el mismo haya sido suspendido o se encuentre caduco; siempre y cuando esto haya contribuido en la realizacin del siniestro. s. Desgaste normal, deterioro gradual (incluyendo vida marina), raspadura, abolladura, electrlisis, rotura mecnica, corrosin, cavitacin, oxidacin, polilla, insectos o roedores, humedad en la atmsfera o exposicin a los elementos de la naturaleza. t. Varadas de la embarcacin asegurada cuando ocurra en la desembocadura del Ro Colorado en el Golfo de California; el Puerto de San Felipe, Baja California; el Golfo de Sta. Clara, Baja California; la Baha de los ngeles, Baja California; Puerto Peasco, Sonora; Alvarado, Veracruz; Frontera, Tabasco; Puerto Ceiba, Tabasco; y el Puerto de Chicxulub, Yucatn. u. Echazn. V.Baratera del Capitn. w. Extravo.
x. Quedan excluidos los actos de terrorismo de una o ms personas que procedan en nombre de organizaciones de cualquier tipo o en forma independiente; los cuales consistan en la utilizacin de explosivos, sustancias txicas, armas de fuego o que por incendio, inundacin, o cualquier otro medio violento, realicen actos en contra de las personas, la cosas o servicios pblicos, que produzcan alarma, temor, o terror en la poblacin o en un grupo o sector de ella, para perturbar la paz pblica, o tratar de menoscabar la autoridad del Estado, o presionar a la autoridad para que tome una determinacin.
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(*) Esta exclusin aplica para todas las coberturas de la Pliza, excepto para la de Huelgas y Alborotos Populares.

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ASPECTOS GENERALES

RIESGOS EXCLUIDOS PERO QUE PUEDEN SER CUBIERTOS MEDIANTE CONVENIO EXPRESO:
RIESGOS EXCLUIDOS QUE PUEDEN SER CUBIERTOS MEDIANTE CONVENIO EXPRESO

Avera Particular Abordaje Proteccin e Indemnizacin Simple (P&I Simple) Proteccin e Indemnizacin Completa (P&I Completa) Arrastre de la Embarcacin por Tierra Gastos Mdicos y Accidentes Corporales a Ocupantes Huelgas y Alborotos Populares Daos o Prdidas a Efectos personales y Deportivos El importe a indemnizar en caso de determinar prdida total real o prdida total implcita, en conjunto no exceder del valor real de la embarcacin.

SUMA ASEGURADA E INDEMNIZACIONES

Para las siguientes coberturas se deben tener adems las siguientes consideraciones: Proteccin e Indemnizacin (P&I): En caso de muerte o incapacidad, la indemnizacin se cubrir de acuerdo a la legislacin del territorio en donde se presente la reclamacin. Esta cobertura aplica tambin cuando las embarcaciones pertenezcan total o parcialmente al Asegurado. En el caso de que ambas cuenten con seguro, esta cobertura operar en exceso. Gastos Mdicos y Accidentes Corporales. La responsabilidad mxima de la Compaa es de 25,000 USC y o su equivalente en moneda nacional por usuario u ocupante y los sublmites de esta Suma Asegurada son: Muerte 10,000 USC y/o su equivalente en moneda nacional. Incapacidad 10,000 USC y/o su equivalente en moneda nacional. Gastos Mdicos 5,000 USC y/o su equivalente en moneda nacional. En el caso de Indemnizacin por Muerte los siguientes casos, se indemnizar de acuerdo a la Ley Federal del Trabajo o a la Legislacin vigente anloga en el pas en el que haya ocurrido el accidente hasta el tope mximo establecido como sublmite de la cobertura por Muerte. - En caso de ser el Asegurado una persona fsica, responsabilidades derivadas de daos sufridos por: cnyuge, padres, hijos, hermanos, padres polticos, hermanos polticos, u otros parientes del Asegurado que habiten permanentemente con l. - En caso de ser el Asegurado una persona moral, responsabilidades derivadas de daos sufridos por: consejeros, directores, socios, administradores, gerentes u otras personas con funcin directiva, as como por sus cnyuges o parientes que habiten permanentemente con ellos. En el caso de cualquier pasajero cubierto que no sea contemplado en los dos puntos anteriores, se indemnizar de acuerdo a lo establecido en Cdigo Civil Federal vigente en la Repblica Mexicana o a la Legislacin vigente en materia de responsabilidad civil en el pas en el que haya ocurrido el acc8idente hasta el tope mximo establecido como sublmite de la cobertura por Muerte. La indemnizacin por los gastos mdicos, farmacuticos y de hospitalizacin operarn como reembolso, con el lmite por ocupante mencionado en la cartula y/o especificacin de la presente Pliza.

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ASPECTOS GENERALES

SUMA ASEGURADA E INDEMNIZACIONES

Si durante la vigencia de este seguro y como resultado directo de un accidente cubierto por estas condiciones sufrido por los pasajeros o la tripulacin cubiertos, dentro de los 90 das naturales siguientes a la fecha del mismo, la lesin produjera cualesquiera de las prdidas enumeradas en el Artculo 514 de la Ley Federal del Trabajo, la Compaa indemnizar en el mismo porcentaje y tomando como base lo establecido en el artculo 484 de la Ley Federal del Trabajo o a lo establecido en la Legislacin anloga vigente en el pas en el que haya ocurrido el accidente hasta el sublmite establecido para el riesgo de incapacidad. Por prdida de cualesquiera de las partes de un miembro citadas se entender la amputacin quirrgica. Traumtica o el anquilosamiento de esa parte completa; por prdida de un ojo se entender la prdida completa o irreparable de la funcin de la vista de ese ojo; por prdida del pulgar o ndice, la separacin o anquilosamiento de dos falanges completas de cada dedo. Si a consecuencia del mismo accidente que caus la incapacidad, se hubiesen hecho indemnizaciones por concepto de prdidas orgnicas, stas se deducirn de la indemnizacin que proceda por incapacidad. En caso de prdida anatmica o funcional de ms de un rgano o extremidad. La indemnizacin se determina por la suma de los porcentajes correspondientes a cada lesin marcados en la Ley Federal del Trabajo o a lo establecido en la Legislacin vigente anloga en el pas en el que haya ocurrido el siniestro, sin exceder del lmite mximo de responsabilidad para la cobertura de incapacidad. En caso de defectos fsicos o dolencias preexistentes en rganos afectados por un accidente anterior, slo se tendr derecho a la indemnizacin que corresponda a la diferencia entre el grado de invalidez preexistente y el que resulte despus del accidente cubierto por estas condiciones.

Efectos Personales y Deportivos En caso de prdida parcial, la indemnizacin corresponder a los gastos en que se incurra para dejar en condiciones de operacin similares a las existentes inmediatamente antes de ocurrir el siniestro. Cuando el costo de reparacin de un bien asegurado sea igual o mayor que su valor real, entonces se considerar una prdida total. En los casos de prdida o destruccin total, se indemnizar a valor real, sin exceder de la Suma Asegurada estipulada para esta cobertura.

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RIESGOS INDIVIDUALES DE SEGUROS DE DAOS

EMBARCACIONES MENORES DE PLACER Algunos elementos importantes para la suscripcin son: - Edad de la embarcacin: Cuando la embarcacin ya no rene las condiciones mnimas de seguridad la autoridad le retira el certificado de matrcula. - Uso: En este seguro es exclusivo para recreo y placer. - Capacidad: El certificado de matrcula marca el nmero de tripulantes que pueden ir en la embarcacin. - Aguas que trnsita: Se refiere a aguas Nacionales o Internacionales. - Mantenimiento: Este es bsico sobre todo para yates menores de placer. - Lugar donde se guarda: Especificar claramente donde se guarda. - Estado fsico: En ocasiones la Compaa puede solicitar fotografas de la embarcacin. ELEMENTOS IMPORTANTES PARA LA SUSCRIPCION

VIII.3 SINIESTROS
En caso de siniestro el asegurado debe: DOCUMENTOS, DATOS E INFORMES QUE EL ASEGURADO DEBE RENDIR A LA COMPAA. PARA LA VALUACION E INDEMNIZACION DE LAS PERDIDAS. En caso de siniestro el asegurado debe rendir a la compaa toda clase de informacin relacionada con el siniestro y a peticin de sta copias certificadas de las actuaciones practicadas por las autoridades as como todo tipo de documentos que puedan apoyar la reclamacin del asegurado. Rendir a la compaa toda clase de informacin relacionada con el siniestro y A peticin de sta copias certificadas de las actuaciones practicadas por las autoridades Todo tipo de documentos que puedan apoyar la reclamacin del asegurado.

IMPORTANTE:
Todas las partes de este manual, as como los materiales complementarios (instruccionales y didcticos) tienen Derechos Reservado mediante acta nmero 29537. La reproduccin de estos materiales o de cualquiera de sus partes sin permiso escrito de Asesores Interdisciplinarios en Capacitacin,S.C. queda estrictamente prohibida.

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