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Administracin de Seguros Generales

TABLA DE CONTENIDOS

INTRODUCCION..............................................................................4

I. FUNDAMENTOS DEL SEGURO.............................................5

A. CONCEPTO DEL SEGURO.......................................................5


B. FINALIDAD DEL SEGURO........................................................6
C. ELEMENTOS DEL SEGURO.....................................................6
D. PRINCIPIOS GENERALES DEL SEGURO.................................8
E. OBLIGACIONES......................................................................13
F. GENERALIDADES DE LA POLIZA...........................................18

II. ALTERNATIVAS DE SEGUROS Y COBERTURAS...............20

A. SEGURO DE INCENDIO..........................................................20
B. SEGURO DE ROBO CON FUERZA EN LAS COSAS...............23
C. SEGURO DE TRANSPORTE
(TERRESTRE, MARITIMO, AEREO)........................................26
D. SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL................................29
E. SEGURO DE EQUIPOS ELECTRONICOS..............................30
F. SEGURO DE EQUIPO CONTRATISTA....................................32
G. SEGURO DE MAQUINARIA Y EQUIPO
MOVIL AGRICOLA..................................................................34
H. SEGURO DE AVERIA DE MAQUINARIA.................................35
I. SEGURO DE TODO RIESGO DE MONTAJE...........................37
J. SEGURO DE TODO RIESGO DE CONSTRUCCION...............38
K. SEGURO POR DAO AL MEDIO AMBIENTE..........................40
L. SEGURO DE COPROPIEDAD INMOBILIARIA.........................41

III. SEGURO DE PERJUICIO POR PARALIZACION


(INTERRUPCION DE NEGOCIO)..........................................42

A. COBERTURA..........................................................................42
B. DEFINICIONES.......................................................................43
C. ANTECEDENTES A RECOPILAR............................................45

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IV. RIESGOS QUE SE DEBEN TENER
EN CONSIDERACION..............................................................48

A. RIESGOS INDUSTRIALES, COMERCIALES..............................48


B. EQUIPOS E INSTALACIONES ELECTRONICAS,
MAQUINARIAS..........................................................................50
C. EQUIPO MOVIL CONTRATISTA - AGRICOLA............................51
D. VEHICULOS Y/O CAMIONES....................................................52

V. MEDIDAS INMEDIATAS EN CASO DE SINIESTRO................53

A. INCENDIO, ROBO, DAOS A MAQUINARIAS...........................53


B. EQUIPOS E INSTALACIONES ELECTRONICAS.......................54
C. VEHICULOS..............................................................................55
D. EQUIPO MOVIL CONTRATISTA - AGRICOLA............................55

VI. GLOSARIO.........................................................................56

VII. CUADRO DE PRINCIPALES POLIZAS Y SUS


COBERTURAS OFRECIDAS
POR LAS COMPAIAS DE SEGUROS...................................62

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INTRODUCCION

En la actualidad debido a la globalizacin de los mercados, la fuerte


competividad, la mejora continua en sus procesos, en su calidad de
produccin, disminucin en sus costos de fabricacin y una poltica
de prevencin muy estrechamente ligada al proceso de la empresa,
hacen que la aplicacin de los seguros sea cada vez ms exigente y
compleja.

En los ltimos aos, se ha observado un notorio aumento de los


siniestros en las reas Industriales y Comerciales, con consecuencias
y efectos lamentables, en proporcin al grado de industrializacin
alcanzado por nuestra sociedad. Lo que pone en peligro no slo el
patrimonio y la supervivencia de las empresas, sino la vida de los
trabajadores que la integran.

Considerando las circunstancias, creemos oportuno presentar este


tema a los ejecutivos de empresas adherentes, destinado
fundamentalmente a ayudar en el manejo de los conceptos bsicos
relacionados con los Seguros Generales existentes en el mercado
nacional y adoptarlos de la forma ms conveniente a las necesidades
reales de nuestras empresas, contribuyendo a la implementacin de
medidas de prevencin y seguridad que permitirn un mejor manejo
de los riesgos existentes en ella.

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I. FUNDAMENTOS DEL SEGURO
FUNDAMENTOS

A. CONCEPTO DEL SEGURO

El concepto del Seguro puede ser analizado desde diversos puntos


de vista. Algunos autores destacan el principio de solidaridad humana,
al considerar como tal la institucin que garantiza un substitutivo al
afectado por un riesgo, mediante el reparto del dao entre un elevado
nmero de personas amenazadas por el mismo peligro.

Otros sealan el principio de contraprestacin, al decir que el seguro


es una operacin en virtud de la cual, una parte (asegurado) se hace
acreedor mediante el pago de una prima, de una prestacin que habr
de satisfacerle la otra parte (asegurador) en caso que se produzca
un siniestro. Desde el punto de vista de los riesgos, destaca el
principio de transferencia, al sealarse que mediante el pago de una
prima el asegurado es quien queda libre de l y el asegurador quien
lo asume.

Desde el punto de vista en general, puede tambin entenderse como


una actividad econmica - financiera que presta el servicio de
transformacin de los riesgos de diversa naturaleza a que estn
sometidos los patrimonios, en un gasto peridico presupuestable que
puede ser soportado fcilmente por cada unidad patrimonial. De
acuerdo a lo indicado en Artculo N 512 del Cdigo de Comercio, la
definicin de Seguro es la siguiente:

"El Seguro es un contrato, bilateral, condicional y aleatorio por


el cual una persona natural o jurdica toma sobre s por un
determinado tiempo todos o alguno de los riesgos de prdida o
seguro, que tiene por finalidad evitar el deterioro del patrimonio
de muchas personas amenazadas por sucesos semejantes.
Desde otro punto de vista podra equivaler a decir que su objeto
es la continuidad del nivel de vida de ellas."

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B. FINALIDAD DEL SEGURO


FINALIDAD

Cualquiera que sean los ingresos o bienes de que una persona pueda
disponer, est sujeta a contingencias que pueden afectar a esos medios
de vida. Tal tipo de contingencias pueden constituirse en hechos que
daan los bienes y las fuentes de ingreso en diversos grados de
extensin (total o parcialmente).

La finalidad del seguro es evitar que las personas sufran bruscas


alteraciones en su nivel y calidad de vida con motivo de las
eventualidades que afecten o puedan afectar sus medios de subsistencia.

El hombre que se preocupa del futuro y que trata de evitar estas


eventualidades daosas, dispone de diversos medios para protegerse
de los trastornos que ellas puedan producirle y cualquiera de estos
medios o formas de precaucin, se denomina previsin.

La primera y ms elemental forma de previsin es el ahorro y en general,


cualquier sacrificio del consumo actual, realizado con la finalidad de
proveer fondos para la contingencia de necesidades futuras.

Sin embargo, la previsin verdaderamente eficaz no puede ser


simplemente particular o individual. Las ms elementales normas
tcnicas recomiendan las formas colectivas de previsin, que permiten
paliar los efectos materiales de riesgos, mediante la participacin
colectiva y anticipada de las personas amenazadas por determinadas
contingencias.

C. ELEMENTOS DEL SEGURO

Los principales elementos del seguro son los siguientes:


1. Amenaza de ocurrencia de sucesos econmicamente
desfavorables, los cuales debern reunir las siguientes
condiciones:

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a. Deben ser posibles (quedan
fuera los riesgos imposibles
y ciertos).
b. Deben ser mensurables
(deben poder medirse,
calcular o estimar
anticipadamente la
posibilidad de que los riesgos
se concreten y se produzca
un siniestro).
c. Deben ser fortuitos
(casuales, imprevistos, no
dependen de la voluntad y
control del asegurado).

2. Pluralidad de personas jurdicas y/o naturales amenazadas


por riesgos anlogos.
Este elemento es esencial ya que sin la existencia de muchas
personas amenazadas por sucesos semejantes, no es posible
aplicar las leyes de la estadstica para determinar la cuanta de las
primas y el monto de los eventuales siniestros.

Mientras mayor es la cantidad de personas protegidas por un mismo


tipo de seguro y/o mayor el plazo durante el cual se tienen
estadsticas, mejor funcionarn los clculos de probabilidades de
siniestros y mejor se podrn calcular las tasas (ley de los grandes
nmeros). Es por ello que el seguro concebido para un solo
asegurado no es posible.

3. Transferencia del Riesgo.


Mediante el cobro de primas, las instituciones aseguradoras
constituyen un fondo comn, con cargo al cual se pagan los
siniestros, evitando el deterioro del patrimonio de los
asegurados.

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Los seguros pueden ser contratados por una persona en nombre


de otra ya sea porque es su representante legal, su mandatario
o en el caso de sociedades, porque es su administrador. Tambin
puede hacerse aunque no se tenga facultad para representarlo.
El contratante, el asegurado y el beneficiario pueden ser una,
dos o tres personas distintas.

Los seguros pueden ser vendidos directamente por las Cas. de


Seguros o por las personas que la Superintendencia autorice
para tal efecto.

D. PRINCIPIOS GENERALES DEL SEGURO

Siendo los principios generales del seguro la esencia del


contrato de seguros; la contravencin o falta a los mismos,
constituye generalmente un vicio de la relacin jurdica, de tal
modo que o ella es NULA o el contrato degenera en otro
diferente.

1. La Buena Fe.
Principio bsico y caracterstico de los contratos que obliga a
las partes a actuar entre s con la mxima honestidad.
La buena fe tiene especial importancia en el contrato de seguro:

a. En cuanto al asegurado, este principio le obliga a describir


total y claramente la naturaleza del riesgo que pretende
asegurar, a fin de que el asegurador tenga la completa
informacin que le permita decidir sobre su aceptacin o
rechazo y pueda aplicar la prima correcta, as como
procurar evitar la ocurrencia del siniestro o una vez
producido, intentar disminuir sus consecuencias.

b. En cuanto al asegurador, la buena fe le exige facilitar al


asegurado una informacin exacta de los trminos en que
se formaliza el contrato, ya que muy difcilmente puede l

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conocer o interpretar correctamente las condiciones de la
pliza que se le presente en el momento de su aceptacin,
firmar y redactar con claridad el clausulado de las plizas,
de forma que el asegurado pueda conocer por sus propios
medios el alcance de las condiciones a que se compromete.
De acuerdo a este principio, el contrato debe ser celebrado
y ejecutado por las partes de buena fe.

Podemos decir que la buena fe, la rectitud de intencin, la


honorabilidad comercial implica el deseo de actuar sin el
propsito de perjudicar al otro contratante. Este principio
es de la ms alta aplicacin y est consagrado de
numerosas disposiciones legales, reglamentarias y
contractuales.

2. El Inters Asegurable.
Requisito que debe concurrir quien desee la cobertura de
determinado riesgo, reflejando en su deseo sincero que el siniestro
no se produzca ya que a consecuencia de l se originara un
perjuicio para su patrimonio.

Este principio se entender ms fcilmente si se tiene en cuenta


que lo que se asegura, es decir el objeto del contrato, no es la
cosa amenazada por un peligro fortuito, sino el inters del
asegurado en que el dao no se produzca.

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De acuerdo con este principio, toda persona que contrate un


seguro debe tener un inters econmico y legtimo en precaver
un riesgo que pueda ocurrir.

Si no existe el inters, no puede cobrarse legtimamente la


indemnizacin proveniente de un seguro, por la sencilla razn
de que el hecho daoso no puede ser perjudicial para una
persona que carezca de dicho inters, es decir, no ha sufrido
perjuicio econmico directo.

El Cdigo de Comercio en su Artculo N 518 seala entre


otras cuestiones que "el seguro en que falte este inters es
nulo y de ningn valor".

3. La Indemnizacin.
Es el importe que est obligada a pagar contractualmente la
entidad aseguradora en caso de producirse un siniestro cubierto
por la pliza.

Es la contraprestacin que
corresponde al asegurador
frente a la obligacin de pago
de la prima que tiene el
asegurado.

Los seguros son meros


contratos de INDEMNIZACION,
es decir, la suma a pagar al
producirse un dao debe
consistir en la restitucin del
patrimonio afectado al estado
que tena con anterioridad al
siniestro.

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Este es por otra parte, el significado etimolgico del trmino indemnizar,
que proviene de la expresin indemne, que significa sin dao.

El fin de la indemnizacin es conseguir una reposicin econmica en


el patrimonio del asegurado afectado por un siniestro, bien a travs
de una sustitucin de los objetos daados o mediante la entrega de
una suma de dinero equivalente a los bienes lesionados.

Sin embargo, en cualquiera de ambos casos, es preciso que el valor de


reposicin no exceda el precio del objeto daado inmediatamente antes
de producirse el siniestro, pues de otra forma se producira un
enriquecimiento injusto para el asegurado, quien incluso llegara a tener
inters en que el siniestro ocurriera para obtener con ello un beneficio.

Dentro de los lmites impuestos por la pliza, la medida de indemnizacin


por prdida o dao del objeto asegurado, es el valor intrnseco o
comercial de la misma a la fecha del siniestro.

La suma asegurada constituye el lmite de la responsabilidad de la Ca.


por lo que si un objeto se encuentra asegurado por menos de su valor
(infraseguro), la liquidacin ser inferior al dao sufrido por ese objeto.

La razn de esto es muy clara: el asegurado ha transferido slo una


parte del riesgo y la prima ha sido calculada con relacin a esta parte,
por lo tanto la indemnizacin abarcar slo una parte de la prdida.

Por otra parte si la suma asegurada excede el valor del objeto o bien
daado (sobreseguro), el asegurado no tendr derecho ms que a ser
resarcido por el verdadero monto de su prdida.

Es de suma importancia por lo tanto, el valor en que se aseguren los


bienes para lograr una indemnizacin justa.

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Al respecto el Artculo N 532 del Cdigo de Comercio dice:


No es eficaz el seguro sino hasta la concurrencia del verdadero
valor del objeto asegurado, an cuando el asegurador se haya
hecho responsable de una suma que lo exceda (sobreseguro).

No hallndose asegurado el integro valor del bien asegurado, el


asegurador slo estar obligado a indemnizar el siniestro a
prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est
(infraseguro).

Sin embargo, los interesados podrn estipular que el asegurado


no soportar parte alguna de la prdida o deterioro, sino, en el
caso que el monto del siniestro exceda la suma asegurada.
(Primer Riesgo = Primera Prdida).

Adems el Cdigo de Comercio seala en su Artculo N 517 que:


respecto del asegurado, el seguro es un contrato de mera
indemnizacin y jams puede ser para l la ocasin de una
ganancia.

4. La Subrogacin:
Situacin jurdica en virtud de la cual el asegurador sustituye al
asegurado en el ejercicio de las acciones o derechos que tendra
ste contra los terceros causantes del accidente o siniestro, a fin
de poder recuperar de ellos, la cantidad por la que civilmente
deberan responder a consecuencia de los daos producidos, cuya
indemnizacin, en virtud de la pliza de seguro, ha corrido
inicialmente a cargo del asegurador.

Dicho de otra forma, es la facultad que tiene la Ca. que paga una
indemnizacin, de perseguir las responsabilidades legales y la
restitucin de lo pagado, en contra de terceros culpables del
siniestro, si los hubiere.

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Para que este derecho funcione en favor del asegurador deben
reunirse tres condiciones:
El contrato de seguro debe ser de indemnizacin.
El asegurador debe haber pagado la indemnizacin al
asegurado.
La liquidacin e indemnizacin del siniestro deben
ajustarse al contrato y a la Ley.

5. La Contribucin:
Es el derecho que le corresponde a la Compaa Aseguradora
que paga una indemnizacin, a perseguir las responsabilidades
de terceros autores o causantes de la prdida.

6. La Causa Inmediata:
Causa inmediata significa, la causa activa, eficiente, que pone
en marcha una serie de sucesos que producen un resultado,
sin la intervencin de ninguna fuerza que surja y colabore
activamente y proceda de una fuente nueva e independiente.

El principio establece que el seguro opera cuando la causa inmediata


de prdida o dao ha sido un riesgo cubierto.

E . OBLIGA CIONES
OBLIGACIONES
La esencia y finalidad de un contrato,
est constituida por las obligaciones
que contraen las partes, una en
beneficio de la otra.

Estas obligaciones estn


reglamentadas en la Ley y en el texto
de las condiciones generales de cada
pliza de seguro en particular.

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1. Obligaciones del Asegurado:


a. Identificar el Objeto o Bien Asegurado y la Extensin
de los Riesgos.
Esta consiste en declarar sinceramente todas las
circunstancias necesarias para identificar el objeto o bien
asegurado y apreciar la extensin de los riesgos.

En perfecta concordancia con esta obligacin el Artculo N 516 del


Cdigo de Comercio seala "la enunciacin de todas las
circunstancias que puedan suministrar al asegurador un
conocimiento exacto y completo de los riesgos".

Es necesario destacar que el incumplimiento de esta importante


obligacin, est protegida por una accin de nulidad contemplada
en el Artculo N 557 del Cdigo de Comercio.

b. Declarar otros Seguros Existentes.


Consiste en informar al asegurador de los dems seguros que
pueda haber contratado sobre los mismos objetos que est
asegurando.

El incumplimiento de esta obligacin, libera a la Compaa de


indemnizar en caso de siniestro.

c. Declarar el Tipo de Inters Asegurable.


Consiste en la naturaleza del riesgo que se asegura, o bien en
la diversa relacin jurdica que vincula al interesado con la cosa
expuesta al riesgo, o bien en la extensin del inters.

Aunque para la existencia del inters no es necesario un vnculo


jurdico entre la persona y la cosa sujeta a riesgo, en la mayora
de los casos esa relacin jurdica existe y a travs de ella se
hace visible el inters concreto (dominio, derecho, garanta, etc.).
Los tipos de inters asegurable pueden ser: propietario,
arrendatario, garanta, acreedor hipotecario, acreedor prendario.

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d. Pagar la Prima:
Consiste en pagar la prima en la forma y poca convenidas.
Esta obligacin del asegurado puede que deba cumplirse al
momento de contratar la pliza (contado) o durante la vigencia
del contrato (en cuotas). Cualquiera sea la circunstancia, el pago
de la prima cuando corresponda, exime a la compaa de la
obligacin de indemnizar un siniestro que se haya producido
mientras el asegurado se encontraba en mora.

Existe un elemento comercial, que consiste en que el asegurador


habitualmente otorga un plazo de gracia para el pago de las
primas (30 das) y si el siniestro ocurre durante ese plazo, an
cuando no est pagada la prima (contado), o documentada
(plazos), el seguro producir todos sus efectos.

e. Cuidar el Objeto Asegurado:


El asegurado est obligado a emplear todo el cuidado y celo de
un diligente padre de familia para prevenir el siniestro. Esto
significa, que el asegurado debe cuidar el objeto como lo hara
si no tuviera un seguro que lo proteja de eventuales prdidas.

f. No Agravar el Riesgo.
Una de las ms importantes obligaciones del asegurado es la de
no agravar los riesgos asumidos por la Compaa, durante la
vigencia del contrato. Esta obligacin especfica est
estrechamente ligada con la anterior y a propsito de la cual el
asegurado responde hasta de la culpa leve.

El Cdigo de Comercio en su Artculo N 538 seala que el asegurado


no puede variar por s solo el lugar del riesgo, ni cualquiera otra
de las circunstancias que se hayan tenido en vista para estimarlo
y que hacindolo sin consentimiento del asegurador puede haber
lugar a la rescisin del contrato.

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En las condiciones generales de las plizas, sta obligacin se


hace ms concreta y seala que el asegurador no ser
responsable de los siniestros producidos por agravacin del
riesgo sin su consentimiento.

g. Salvar el Objeto Asegurado o sus Restos.


Producido el siniestro, el asegurado debe tomar todas las
providencias necesarias para salvar o recobrar el objeto o bien
asegurado, o para conservar sus restos.
Debe esforzarse y tomar todas las medidas para limitar las
consecuencias del siniestro, evitar que ste se extienda y velar
porque los restos queden debidamente custodiados, ya que
siempre tendrn un valor que pueda ser imputado a la
indemnizacin, o que permita a la Compaa, resarcirse en parte
de las prdidas.

La justificacin de esta obligacin se encuentra en la naturaleza


del seguro, que es un contrato de buena fe y su fundamento
sustancial es el principio de la no agravacin de los riesgos, ya
que toda falta de diligencia de parte de asegurado en lo
concerniente a la salvacin o custodia de los objetos del seguro,
significa en el fondo, una agravacin de los riesgos transferidos
al asegurador.

h. Denunciar el Siniestro a la Compaa.


Consiste en comunicar la ocurrencia del siniestro al asegurador,
hacindole una relacin de las circunstancias, las causas,
consecuencias y dems datos que le permitan imponerse
debidamente de los hechos.

Junto con esta obligacin, tiene la de dejar constancia policial o


de reclamar judicialmente o protestar ante la autoridad que
corresponda, por los hechos constitutivos del siniestro para que
se inicie la investigacin correspondiente y salvaguardar los
eventuales derechos de la Compaa.

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La razn de todas estas exigencias se encuentra en la
circunstancia de que el conocimiento oportuno del siniestro, le
permite al asegurador tomar las medidas que eviten el aumento
de los daos, salvar sus eventuales derechos de subrogacin y
constatar el siniestro y los daos producidos de un modo
fehaciente.

i. Justificar su Derecho de Indemnizacin.


Consiste en que el asegurado debe probar la coexistencia de
todas las circunstancias necesarias para establecer la
responsabilidad del asegurador. Por lo tanto, la obligacin aqu
analizada impone al asegurado el deber de acreditar:
La ocurrencia del siniestro.
Que el accidente corresponde al riesgo asegurado.
El monto de los daos.

2. Obligaciones del Asegurador.


Las obligaciones del asegurador son fundamentalmente dos:

a. Entregar la Pliza.
Consiste en entregar la pliza al asegurado ya sea
directamente o a travs de su corredor de seguros.

b. Indemnizar.
Consiste en indemnizar al asegurado los siniestros que
ocurran al amparo de la pliza que emita. Para que proceda
la obligacin de indemnizar es necesario que ocurran los
siguientes requisitos:
Que exista un contrato de seguro y que ste sea
vlido.
Que el asegurado haya cumplido con todas las
obligaciones y cargos que le impone el contrato de
seguro y la Ley.
Que ocurra un siniestro por alguno de los riesgos
previstos y cubiertos en la respectiva pliza.
Que el siniestro ocurra durante la vigencia del
contrato.

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F. GENERALIDADES DE LA POLIZA

La fuente principal de derecho de los seguros est constituida por la


pliza misma.

El otorgamiento de la pliza es la culminacin de una negociacin previa


tendiente a otorgar cobertura a un determinado riesgo.

El documento justificativo del seguro se


llama pliza. En este documento las
partes estipulan todo lo concerniente a
sus derechos y obligaciones, especifican
los bienes asegurados, el valor de ellos,
los riesgos cubiertos, el plazo de vigencia,
las tasas, las primas, etc.

En la pliza se distinguen dos partes fundamentales: Las condiciones


generales y las condiciones particulares. Cada clase de seguro que existe
tiene sus propias condiciones generales y particulares, si bien muchas de
ellas pueden ser comunes a todos.

Es de uso comn en las condiciones generales e incluso las particulares


para cada tipo de seguro que estn impresas en formularios tipos.

No obstante en circunstancias determinadas podrn agregarse condiciones


especiales que las partes acuerden, dependiendo del tipo de bienes que
se aseguren, los riesgos a que estn expuestos y su valor.

Los condicionados de las plizas pueden ser creados por cualquier


compaa de seguros o por el Estado (seguros obligatorios) y deben
presentarse a la Superintendencia de Valores y Seguros para su aprobacin
y registro, la cual una vez obtenida hace vlidas esas condiciones para
todo el mercado asegurador, es decir, cualquier compaa podr vender
ese seguro. (No existe la propiedad intelectual sobre los seguros creados
por una Compaa).

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La parte ms importante de las plizas son las condiciones generales. Es a
travs de ellas que el seguro ha ido adaptndose a nuevas formas y
modalidades, producto del avance tanto de los aseguradores como los del
propio progreso cientfico y tcnico y la experiencia de naciones ms
desarrolladas.

Por trmino general, las condiciones generales de las plizas se organizan


de la siguiente manera:

1. Se especifica cules son los riesgos cubiertos.


2. Se especifica cules son los riesgos no cubiertos.
3. Se especifica cules son los riesgos y/u objetos que pueden ser
asegurados mediante estipulacin expresa.
4. Se especifica cules son las obligaciones del asegurado.
5. Se especifica cules son las consecuencias del no cumplimiento de
las obligaciones.
6. Se especifican las obligaciones del asegurador.

Las condiciones particulares consideran los datos del Asegurado (nombre,


razn social, rut, direccin, telfono, materia asegurada y sus caractersticas
esenciales).

Las plizas pueden dejarse sin efecto cuando cualquiera de las partes as
lo manifieste, en cualquier momento. Pueden tambin ser modificadas de
acuerdo por las partes en cualquier momento.

En su mayora se contratan por un perodo anual, no obstante pueden


segn sea el caso, contratarse por perodos de tiempo mayores o menores.
La titularidad de las plizas recae sobre el contratante quien, podemos
decir, es el dueo de ella y puede por lo tanto modificarla o dejarla sin
efecto cuando quiera si no se ha estipulado una clusula en contrario.

Las plizas de seguro normalmente son nominativas y as lo entiende la


Ley, toda vez que en general, el contrato de seguros es celebrado en
consideracin a las personas que en l intervienen. La pliza puede
ser individual o colectiva.

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II. ALTERNATIVAS DE SEGUROS Y COBERTURAS

A. SEGURO DE INCENDIO

Inscrita en el Registro de Plizas bajo el Cdigo POL 190006

1. Cobertura bsica.
Este seguro ampara los daos a los bienes asegurados,
provocados por la accin directa del fuego (combustin con
llama).

2. Daos Cubiertos.
Accin directa del incendio
(llama, abrasamiento por
fuego).
Deterioros causados
directamente por el
incendio.
Deterioros por calor, humo,
vapor.
Deterioros por medios de
extincin usados.
Demoliciones ordenadas
por autoridad competente.
Gastos de remocin de escombros y traslados de muebles,
desde el lugar del incendio.
Daos por rayo.
En riesgos de uso exclusivo habitacional se cubre el dao
material por la explosin de artefactos de uso domstico.

3. Deterioros NO Cubiertos.
Fermentacin, vicio propio, desecacin, xido, deterioro
gradual, procesos de calefaccin.

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Aproximaciones de terceros durante o despus del siniestro.
Quemaduras, chamuscamiento, humo, daos por fuentes de
calor, sin mediar incendio.
Experimentos de energa atmica o nuclear, radiactividad,
residuos radiactivos.
Falta o deficiencia del suministro de energa elctrica, salvo
incendio cubierto en el propio riesgo.
Daos por energa elctrica, descarga u otros fenmenos
elctricos que sufran los aparatos elctricos, sus
instalaciones y accesorios.
Cualquier otro dao material si no hay incendio.

4. Incendios NO Cubiertos.
Combustin espontnea.
Causados durante o inmediatamente despus (3 horas) de
un sismo inferior o superior a 6 (escala modificada de
Mercalli, Servicio de Sismologa del Depto. de Geologa y
Geofsica de U. de Chile).
Erupcin volcnica, maremoto, inundacin, huracn, cicln,
convulsin de la naturaleza o perturbacin atmosfrica,
excepto rayo.
Guerra, invasin, actos de enemigo extranjero, hostilidades
u operaciones blicas, insurreccin, sublevacin, rebelin,
sedicin, motn, delitos contra la seguridad del estado.
Huelgas legales o ilegales, atentados, desrdenes
populares, delitos contra el orden pblico.
Actos de terrorismo.
Incendios durante la situacin anormal provocada por
cualquiera de las situaciones antes descritas.

5. Bienes Asegurables en forma Especial.


(Deben ser mencionados expresamente en la pliza y
valorizados en forma independiente).

Bienes ajenos a cualquier ttulo.

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Explosivos.
Oro, plata, perlas, metales preciosos, joyas,piedras
preciosas.
Aquellos cuyo valor excede el de
los materiales que los componen
(estatuas, cuadros, colecciones,
billetes, cheques, disquetes,
recibos, facturas, bonos,
pagars, etc.).
Rejas, portones, cierros, veredas,
pavimentos y caminos.
Piscinas, muelles y muros de
contencin.
Conexiones a la red de servicios
pblicos.
Arboles, plantas, arbustos,
jardines, obras de drenaje, pozos y canales.

6. Clusulas Adicionales.
Aeronaves, daos materiales causados por (CAD 190007).
Vehculos Motorizados, daos materiales causados por
(CAD 190008).
Caeras, daos materiales causados por rotura de, y/o
desbordamiento de estanques (CAD 190009).
Frigorficos, descomposicin de productos depositados en
(CAD 190010).
Terrorismo, Huelga o desorden popular, incendio y explosin
a consecuencia de (CAD 190011) Huelga o desorden popular,
daos materiales a consecuencia de (CAD 190012).
Huelga o Desorden Popular, Saqueo ocurrido durante (CAD
190013).
Viento, daos materiales causados por (CAD 190014).
Filtracin de lluvias, Inundacin y Desbordamiento de
Cauces, daos materiales causados por (CAD 190015).
Salida de Mar, daos materiales causados por (CAD 190016).
Avalanchas, Aluviones y Deslizamientos (CAD 190017).

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Fenmenos de la Naturaleza, excepto sismo, Incendio
causado por (CAD 191003).
Sismo, Incendio causado por (CAD 191002).
Sismo, daos materiales causados por (CAD 190019).
Explosin, daos materiales causados por (CAD 190020).
Combustin Espontnea (CAD 190021).
Harina de pescado, daos materiales (CAD 190022).
Choque o colisin con objetos fijos o flotantes, incluyendo
naves (CAD 190023).
Peso de Nieve o hielo, daos materiales (CAD 190024).
Colapso de edificio (CAD 192029).
Prdida de entradas por Arriendo (CAD 193053).

7. Actuaciones Bsicas en caso de Siniestro.


Evitar o prevenir mayores prdidas (traslados).
Informar por escrito a la compaa inmediatamente de
conocido el siniestro o dentro de cinco (5) das mximo desde
el momento de conocido o que debi conocer el siniestro.
Denuncia policial a la brevedad posible.
Entregar toda la informacin necesaria al liquidador de
seguros designado por la compaa.
Poner a disposicin del liquidador de seguros los
antecedentes para probar y determinar las prdidas.

B. SEGURO DE ROBO CON FUERZA EN LAS COSAS

Inscrita en el Registro de Plizas bajo el Cdigo POL 194021


1. Cobertura Bsica.
Este seguro ampara contra el riesgo constitutivo de delito de robo
con fuerza en las cosas, los bienes declarados en la pliza. Se
entiende por tal el delito definido en el Cdigo Penal, esto es la
apropiacin de cosa mueble ajena usando fuerza en las cosas, sin
la voluntad de su dueo y con nimo de lucrarse.
Se incluye tambin el escalamiento, forado o rompimiento de pared
o techos, o fractura de puertas o ventanas, uso de llaves falsas o

23
Administracin de Seguros Generales

verdaderas que hubieren sido sustradas, uso de ganzas u otros


instrumentos semejantes para entrar al lugar del robo, seduccin
de algn domstico o a favor de nombre supuestos o simulacin
de autoridad.

Son asegurables bajo ste contrato todos los bienes situados o


instalados en el interior de edificios, por ejemplo:
Instalaciones (muebles, tiles, telfonos, fax, computadores,
cajas de fondos incluyendo su contenido).
Mercaderas en general.
Dinero y/o valores en contenedores especiales (cajas de
fondos o registradoras).

2. Riesgos Cubiertos.
Robo de objetos desde el interior de un edificio o local cerrado
y techado.

Dao por destruccin o deterioro de los objetos asegurados o


de los recintos e instalaciones donde se encuentren los bienes
asegurados, durante el robo ya sea como delito consumado,
delito frustrado o un intento de robo.

3. Prdidas NO Cubiertas y Riesgos de Robo Excluidos.


Hurtos.
Apropiacin indebida.
Estafas y otros engaos.
Guerra civil o entre
pases, estado de guerra,
sublevacin civil,
insurreccin, revolucin o
rebelin.
Temblores, terremotos.
Erupciones volcnicas.
Huracanes o cualquier
otro fenmeno

24
meteorolgico.

Lo anterior es vlido slo si alguno de los estados anteriores han


contribuido a la ejecucin del robo.

4. Bienes Asegurables en forma Especial.


(Deben ser mencionados expresamente en la pliza y
valorizados en forma independiente).
Bienes ajenos a cualquier ttulo.
Oro, plata, perlas, metales preciosos, joyas, piedras
preciosas.
Aquellos cuyo valor excede el de los materiales que los
componen (estatuas, cuadros, colecciones, billetes,
cheques, disquetes, recibos, facturas, bonos, pagares,
etc.).
Pieles.
Vehculos terrestres, martimos y areos, motorizados o
no.

5. Clusulas Adicionales.Robo con Violencia en las Personas.


Uso de violencia o intimidacin
en las personas ya sea
maltrato de obra, amenazas
para hacer que se entreguen
o manifiesten las cosas o
impedir resistencia u oposicin
a que se quiten o cualquier
otro acto que pueda intimidar
o forzar la manifestacin o
entrega.
Apropiacin de especies
actuando por sorpresa o
aparentando rias en lugares
de concurrencia o haciendo
maniobras para causar
agolpamiento o confusin.

25
Administracin de Seguros Generales

6. Alteraciones en el Riesgo y Cesacin de Cobertura.


Cualquier modificacin posterior a la suscripcin de la pliza
debe ser avisada por escrito en forma inmediata a la Compaa:
Cambio de ubicacin de los objetos asegurados (excepto
dentro de los mismos edificios).
Enajenacin de los bienes o cesin de derechos.
Eliminacin o disminucin de las medidas, mecanismos o
aparatos de seguridad existentes al contratar el seguro.
Edificios deshabitados o sin cuidadores por ms de 7 das
seguidos durante la vigencia del seguro.

7. Actuaciones Bsicas en caso de Siniestro.


Evitar o prevenir mayores prdidas (traslados).
Informar a la Compaa, por escrito, dentro de 24 horas
desde el momento de conocido el siniestro.
Denuncia policial inmediatamente despus de conocido el
evento.
Entregar toda la informacin necesaria al liquidador de
seguros designado por la Compaa.
Justificar Contablemente las prdidas.

C. SEGURO DE TRANSPORTE (TERRESTRE, MARITIMO,


AEREO)

1. Cobertura Bsica.
Tiene como objeto indemnizar al asegurado por prdidas o daos
materiales que sufra la materia asegurada durante su traslado
(terrestre, martimo, areo), desde su lugar de origen hasta el
lugar de destino, debido a incendio, choque, volcamiento,
hundimiento, cada del medio transportador (vehculos, buques,
aviones).

26
2. Modalidades del Seguro.
Transporte Terrestre:
Modalidad 1: Transporte especfico o declaracin por
viaje.
Modalidad 2: Transporte en base a declaracin mensual
de valores.
Modalidad 3: Transporte en base a responsabilidad
mxima por vehculo.

Transporte Martimo:
Pliza Especfica: son aquellos seguros que se contratan
para cada viaje en particular, por lo tanto, los trminos de
suscripcin son variables.

Pliza Abierta: Esta pliza ampara todos los transportes


que realice el asegurado durante el perodo de vigencia
de esta, pudiendo ser martimos, areos o terrestres, o
cualquier combinacin de estos. Adems, se especifican
todas las clusulas, condiciones, tasas, deducibles,
exclusiones y dems que puedan tener relacin con el
riesgo y se emiten certificados con cargo a sta pliza por
cada embarque que el asegurado efecte, siendo estos, el
equivalente a una pliza individual cuyas condiciones son
las indicadas en la pliza abierta.

27
Administracin de Seguros Generales

3. Riesgos Cubiertos.
a. Pliza Todo Riesgo para Trficos Transnacionales. "Todo
Riesgo".
Ampara todas aquellas prdidas o daos materiales producidos
por cualquier causa que no estn expresamente sealadas como
excluidas.
Los principales riesgos amparados son los siguientes:
Oxidacin, licuefaccin, solidificacin.
Derrame y prdida por rotura de envase, filtracin.
Robo, hurto, ratera, falta de entrega, entrega de menos.
Quebrazn, abolladura, ralladuras, saltaduras.

b. Pliza Condiciones Restringidas. "Riesgos Nominados".


Ampara slo las prdidas o daos materiales producidos por las
causas que expresamente se indican en la pliza. Algunos de los
riesgos amparados en esta pliza son:
Incendio o explosin.
Choque del medio transportador.
Volcamiento o descarrilamiento del
medio transportador.
Rotura de puentes, tneles,
terraplenes u otras obras de
vialidad similares, excluyendo
caminos.
Terremoto, derrumbes, avalanchas,
inundaciones o desbordes de ro,
lago o canal navegable.

4. Coberturas Adicionales.
Clusula chilena para huelga.
Clusula adicional de prdida total por carga y descarga.
Clusula adicional de robo con fractura.
Clusulas especiales.

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5. Exclusiones.
Prdida o dao por conducta dolosa.
Derrames, prdida de peso o volumen, desgaste normal.
Prdida o dao por demora, insolvencia financiera de los
armadores o sus representantes.
Prdida, dao o gasto causado por embalaje o preparacin
inadecuada.
Huelga, motn, etc.

D. SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL (R. C)

Inscrita en el Registro de Plizas bajo el Cdigo POL 191086


1. Cobertura Bsica.
Este seguro protege al asegurado por los daos provocados a
terceros, siempre que tales daos sean establecidos por un
tribunal competente y que el asegurado sea condenado legalmente
al pago de una indemnizacin.

En ningn caso la Compaa estar


obligada a indemnizar mientras el
asegurado no sea sentenciado
judicialmente, sin embargo, cuando lo
estime conveniente, la Compaa
podr transar las indemnizaciones
reclamadas con el fin de evitar los
costos de un proceso.

2. Riesgos Cubiertos.
Muertes a terceras personas o
lesiones corporales causadas a
las mismas.
Daos causados a bienes
pertenecientes a terceros.
Gastos de defensa.

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Administracin de Seguros Generales

3. Riesgos Excluidos.
Daos a los bienes pertenecientes al asegurado.
Daos corporales y patrimoniales causados a personas que
dependan o tengan una relacin de parentesco con el
asegurado.
Responsabilidad contractual.
Responsabilidad penal.
Dao moral.

4. Campos de Aplicacin.
Existen varios tipos de seguros de R.C. segn sea la
actividad o materia que se desee asegurar, destacando:
Responsabilidad civil de empresas.
Responsabilidad civil de empresa y producto.
Responsabilidad civil patronal.
Responsabilidad civil de persona privada.
Responsabilidad civil de propietario de inmueble.
Responsabilidad civil de construccin.

E. SEGURO DE EQUIPOS ELECTRONICOS

Inscrita en el Registro de Plizas bajo el Cdigo POL 193025


1. Cobertura Bsica.
Cubre los daos por accidente sbito
e imprevisto que afecte a todos los
equipos e instalaciones electrnicas
originados por causas internas o
externas.

2. Riesgos Cubiertos.
Incendio, rayo y explosin.
Robo y hurto.
Daos por agua y humedad.

30
Daos como consecuencia de errores de operacin, falta
de destreza, o manejo incompetente.
Corto circuito y sobre tensin.
Daos por tempestad, inundaciones, etc.

3. Exclusiones.
Daos existentes al momento de contratar el seguro.
Daos causados por utilizar los equipos fuera de sus
especificaciones de operacin.
Defectos por los que el proveedor es responsable mediante
un contrato de garanta o mantenimiento.
Riesgos polticos.
Movimientos ssmicos.
Guerras, riesgos nucleares, etc.

4. Coberturas Adicionales.
Sismo.
Riesgo poltico.

5. Monto Asegurado.
El monto asegurado debe ser el equivalente al valor de
reposicin de los equipos, entendindose por tal, la cantidad
que requerira la adquisicin de un bien nuevo de la misma clase
y capacidad, incluyendo el costo de transporte, montaje y
derechos aduaneros si los hubiere.

6. Coberturas Complementarias.
La cobertura bsica ampara solamente los daos fsicos de los
equipos, excluyendo expresamente los daos consecuenciales.
Para el caso de los equipos de procesamiento de datos, es
posible asegurar los daos consecuenciales mediante dos
coberturas complementarias:

a. Prdida de Datos.
Cubre todo el material portador de datos daado como el
reprocesamienrto de la informacin perdida.

31
Administracin de Seguros Generales

b. Gastos Adicionales.
Cubre los mayores gastos de operacin que surgen cuando
debido a una paralizacin del equipo computacional, es
preciso arrendar una instalacin similar.

7. Campo de Aplicacin.
Se pueden cubrir todos los equipos e instalaciones electrnicas
alimentadas por corriente de intensidad baja o dbil, tales como:
Equipos computacionales.
Equipos o instalaciones de uso mdico.
Equipos de comunicaciones.
Equipos de control, etc.

F. SEGURO DE EQUIPO CONTRATISTA

Inscrita en el Registro de Plizas bajo el Cdigo POL 193004


1. Cobertura Bsica.
Cubre los daos por accidente
sbito e imprevisto de origen
externo, que afecte a equipos de
contratistas, mientras estn
trabajando o no, se encuentren en
proceso de limpieza o revisin,
mientras sean trasladados por
carretera, por ferrocarril o por
transbordadores lacustres, fluviales
o martimos.

2. Riesgos Cubiertos.
Incendio, rayo, explosin.
Colisin, volcamiento,
descarrilamiento, hundimiento
de suelo o de cimentaciones,
deslizamiento de tierra y cada
de rocas.

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Robo.
Daos como consecuencia de manejo defectuoso.
Accidentes que ocurran durante los traslados de los equipos.
Prdidas causadas por terremoto, salida de mar, inundacin,
etc.
Tempestad, tormenta, huracn, inundacin, maremoto, salida
de mar, conmocin terrestre y erupcin volcnica.

3. Riesgos Excluidos.
Daos existentes al momento de contratar el seguro.
Daos causados por sobrecarga de los equipos.
Daos debido a uso, desgaste y deterioro gradual.
Riesgos polticos, guerra, riesgos nucleares, etc.
Caminos de uso pblico.

4. Coberturas Adicionales o Complementarias.


Riesgos polticos.
Gastos de salvamento.
Responsabilidad civil.
Trabajos en riberas de ros, bajo tierra, etc.

5. Monto Asegurado.
El monto asegurado debe ser el equivalente al valor de
reposicin a nuevo de los equipos, entendindose por tal, la
cantidad que requerira la adquisicin de un bien nuevo de la
misma clase y capacidad, incluyendo el costo de transporte,
montaje y derechos aduaneros si los hubiere.

6. Campo de Aplicacin.
Se pueden cubrir todos los equipos de contratistas, tanto mviles
como estacionarios, tales como:
Retroexcavadoras, bulldozers, gras autopropulsadas,
gras torres, compresores, etc.

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G. SEGURO DE MAQUINARIA Y EQUIPO MOVIL


AGRICOLA

Inscrita en el Registro de Plizas bajo el Cdigo POL 193002


1. Cobertura Bsica.
Cubre los daos por accidente sbito e imprevisto de origen
externo, que afecte a maquinaria o equipo agrcola mvil,
mientras est conectado o colocado en ellos, siempre que se
encuentre dentro de la superficie del predio indicado en las
condiciones particulares o dentro de un radio de no ms de 50
kilmetros.

2. Riesgos Cubiertos.
Incendio, rayo, explosin.
Colisin, volcamiento y
deslizamiento de tierra.
Accidentes como
consecuencia de manejo
defectuoso, falta de
cuidado o negligencia del
conductor.

3. Riesgos Cubiertos bajo Estipulacin Expresa.


Daos por cada de aviones.
Robo y hurto.
Inundacin, temporal, vendaval, avalanchas y granizo.
Terremoto, erupcin volcnica u otra convulsin de la
naturaleza.

4. Monto Asegurado.
El monto asegurado debe ser el equivalente al valor de
reposicin a nuevo de los equipos, entendindose por tal, la
cantidad que requerira la adquisicin de un bien nuevo de la
misma clase y capacidad, incluyendo el costo de transporte,
montaje y derechos aduaneros si los hubiere.

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5. Campo de Aplicacin.
Se pueden cubrir todas las maquinarias y equipos de uso
agrcola, tanto mviles como estacionarios, tales como:
Tractores, cosecheras, enfardadoras, segadoras, etc.

H. SEGURO DE AVERIA DE MAQUINARIA

Inscrita en el Registro de Plizas bajo el Cdigo POL 192058


1. Cobertura Bsica.
Cubre los daos por accidente sbito e imprevisto de origen
externo, que afecte a la maquinaria, mientras se encuentra en
operacin, detenida o en proceso de limpieza o revisin.

2. Riesgos Cubiertos.
Daos como consecuencia
de errores de operacin, falta
de destreza, o manejo
incompetente.
Corto circuito, exceso de
voltaje.
Exceso de presin o vaco.
Falta de agua en calderas o
recipientes bajo presin.
Ruptura por fuerza
centrfuga.
Mal manejo, ignorancia,
negligencia o mala intencin.
Defectos o desperfectos en
diseos, materiales o
fabricacin, errores de
montaje.
Daos por tempestad.

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Administracin de Seguros Generales

3. Riesgos Excluidos.
Todos los riesgos de origen "externo" que estn cubiertos
por otras plizas (incendio, rayo, explosin, robo,
inundacin, terremoto, etc.).
Daos existentes al momento de contratar el seguro.
Daos causados por utilizar las mquinas fuera de sus
especificaciones de operacin.
Defectos por los que el proveedor es responsable mediante
un contrato de garanta.
Partes de maquinaria que son de corta vida til, tales como
cadenas, harneros, componentes de vidrio, cermica o
madera, neumticos, caucho, textiles, cepillos, recipientes,
cajas de fuego, quemadores, etc.

4. Cobertura Complementaria.
Este seguro se puede complementar con una cobertura de
prdida de beneficio por avera de maquinaria, que cubre los
perjuicios que experimenta la empresa asegurada a
consecuencia de una paralizacin por avera de maquinaria.

5. Monto Asegurado.
El monto asegurado debe ser el equivalente al valor de
reposicin a nuevo de los equipos, entendindose por tal, la
cantidad que requerira la adquisicin de un bien nuevo de la
misma clase y capacidad, incluyendo el costo de transporte,
montaje y derechos aduaneros si los hubiere.

6. Campo de Aplicacin.
Es aplicable a todo tipo de maquinarias, estacionarias o mviles
utilizadas en la industria, tales como:
Tornos, telares, prensa, transformadores, calderas, etc.

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I. SEGURO DE TODO RIESGO DE MONTAJE

Inscrita en el Registro de Plizas bajo el Cdigo POL 196005


1. Cobertura Bsica.
Ampara las mquinas y las instalaciones contra cualquier dao
o prdida que pueda ocurrir durante el perodo de montaje,
comprendido desde la descarga en el sitio de las maquinarias
hasta las pruebas de operacin.

2. Riesgos Cubiertos.
Daos como consecuencia de falta de destreza.
Corto circuito.
Exceso de presin o vaco.
Ruptura por fuerza centrfuga.
Hundimiento de estructuras o edificios.
Incendio, rayo, explosin.
Daos por inundacin, tempestad, terremoto, robo, etc.

3. Riesgos Excluidos.
Daos cubiertos bajo la garanta del fabricante tales como:
error de diseo, fundicin o armado defectuoso.
Daos graduales como consecuencia de desgaste o falta
de uso.

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Administracin de Seguros Generales

Daos de tipo indirecto general en los seguros de propiedad,


tales como:
- Daos debido a dolo o negligencia grave del asegurado.
- Riesgos polticos.
- Guerra, riesgos nucleares, etc.

4. Cobertura Complementaria o Adicional.


Clusula de errores de diseo.
Clusula de huelga, motn.
Clusula de actos terroristas.
Clusula de maquinaria usada.
Clusula de bienes almacenados.
Clusula de cables o tuberas subterrneos existentes.
Clusula de medidas de prevencin.

5. Campo de Aplicacin.
Este seguro se puede utilizar en todos los tipos de montajes, ya
sea de industrias completas como de mquinas individuales.

J. SEGURO DE TODO RIESGO DE CONSTRUCCION

Inscrita en el Registro de Plizas bajo


el Cdigo POL 192140
1. Cobertura Bsica.
Cubre los daos materiales que puedan
ocurrir durante el perodo de
construccin y que afectan a la obra, a
las instalaciones temporales, a los
materiales o equipos en el sitio.
Asimismo, responde por las
responsabilidades del asegurado
respecto de daos causados a terceros
en relacin con la ejecucin del proyecto
de construccin.

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2. Riesgos Cubiertos.
Daos como consecuencia de mala ejecucin, falta de
destreza.
Daos como consecuencia de material defectuoso.
Corrimiento de tierra.
Incendio, rayo, explosin.
Daos por inundacin, tempestad, terremoto, robo, etc.

3. Riesgos Excluidos.
Error de diseo, de clculos o planos.
Daos mecnicos y/o elctricos de la maquinaria y equipo
de construccin.
Daos graduales como consecuencia de desgaste falta de
uso.
Daos indirectos (multas por atraso).
Daos de tipo indirecto general en los seguros de
propiedad, tales como:
- Daos debido a dolo o negligencia grave del asegurado.
- Riesgos polticos.
- Guerra, riesgos nucleares, etc.

4. Cobertura Complementaria o Adicional.


Clusula de bienes existentes.
Clusula de instalaciones de obra.
Clusula de equipo contratista.
Clusula de responsabilidad civil cruzada.
Clusula de estructuras en zonas ssmicas.
Clusula de cronograma de la obra.
Clusula de cables o tuberas subterrneos existentes.
Clusula de medidas de prevencin.

5. Campo de Aplicacin.
Este seguro es aplicable a todas las construcciones y obras
civiles tales como: edificios, tneles, puentes, caminos,
industrias, etc.

39
Administracin de Seguros Generales

Frecuentemente se incluye el montaje de maquinarias y estructuras


metlicas en este tipo de seguro, sin embargo si el valor de estos
excede del 50 % del proyecto, es preferible utilizar un seguro de
todo riesgo y montaje.

K. SEGURO POR DAO AL MEDIO AMBIENTE LEY


N 19.300

Este es un seguro que recin empieza a desarrollarse en nuestro pas y


que est contemplado en la Ley N 19.300 de Bases del Medio Ambiente
y en su Reglamento como un mecanismo al que puede recurrir el titular
de un proyecto o actividad sujeto a la aprobacin de su Estudio de
Impacto Ambiental (EIA), con el objeto de obtener una autorizacin
provisoria para iniciar el proyecto mientras se tramita la resolucin
definitiva del EIA. Es decir, permite obtener una autorizacin para un
inicio anticipado de las obras sin tener que esperar la resolucin final
que la respectiva COREMA o CONAMA debe dictar sobre el
correspondiente EIA.

En el marco de esta Ley el seguro no tiene por objeto amparar los


daos al medio ambiente que se puedan causar durante la operacin
definitiva del proyecto, sino slo cubrir los daos que el titular de l,
pueda causar al medio ambiente a raz de la ejecucin de los trabajos
de construccin del proyecto durante el perodo que va desde la
autorizacin provisoria respectiva, hasta la aprobacin o rechazo
definitivo del EIA.

Ni la Ley ni el reglamento han


determinado el tipo de seguro que
debe utilizarse para estos efectos,
habiendo este ltimo sealado slo
parte del contenido que ella debe
tener. Por tal razn, en nuestro
mercado no existe uniformidad de

40
criterio respecto del modelo de pliza y cobertura a utilizar, sin perjuicio
de lo cual se ha estimado que ella debiera ser una pliza de daos o
una de responsabilidad civil especial.

L. SEGURO DE COPROPIEDAD INMOBILIARIA LEY


N 19.537

Este es un seguro que recientemente se ha contemplado en la Ley N


19.537 de Copropiedad Inmobiliaria y que en su Artculo N 36 establece:
"Salvo que el reglamento de copropiedad establezca lo contrario,
todas las unidades de un condominio debern ser aseguradas
contra riesgo de incendio, incluyndose en el seguro los bienes de
dominio comn en la proporcin que le corresponda a la respectiva
unidad".

La Ley de copropiedad inmobiliaria no establece una pliza especial, ni


lmites a las coberturas, por lo que las compaas aseguradoras han
adoptado para este efecto una Pliza de
Incendio (POL 190006) con algunas
coberturas adicionales mnimas:
Aeronaves (CAD 190007); Vehculos
Motorizados (CAD 190008); Caeras
(CAD 190009); Terrorismo, Huelga o
desorden popular (CAD 190011);
Huelga o Desorden Popular (CAD
190012); Huelga o Desorden Popular
(CAD 190013); Viento (CAD 190014);
Filtracin de lluvias (CAD 190015);
Salida de Mar (CAD 190016);
Fenmenos de la Naturaleza (CAD
191003); Sismo, incendio (CAD
191002); Sismo, daos materiales (CAD
190019); Explosin (CAD 190020);
Avalanchas (CAD 190017); Peso de
Nieve o hielo (CAD 190024); Colapso
de edificio (CAD 192029); Rem. de

41
Administracin de Seguros Generales

escombros UF 1.000 (CAD 190025);Honorarios profesionales, hasta


UF 1.000; Rotura de Cristales UF 200 (slo en espacios comunes);
Inhabitabilidad de la vivienda hasta 1% del monto asegurado por un
perodo de 6 meses.
Como coberturas opcionales existen: Avera de maquinaria (POL
192058) y Responsabilidad Civil para Propietario de Inmueble (191093).

III. SEGURO DE PERJUICIO POR PARALIZACION

A. COBERTURAS

Inscrita en el Registro de Plizas bajo el Cdigo POL 193026


1. Cobertura Bsica.
Cubre los perjuicios que experimente el negocio (utilidad neta y
gastos permanentes) a consecuencia de una paralizacin de la
empresa, entorpecimiento o interrupcin parcial o total de sus
operaciones motivadas por la accin directa e inmediata de
incendio o de alguna de las coberturas adicionales contratadas
para el edificio y/o contenido, que corresponda a los locales
ocupados por el negocio de propiedad del asegurado indicados
en la pliza.

2. Monto Asegurado.
Debe corresponder a la totalidad de los gastos fijos y utilidad
de la empresa, debidamente anualizados.

3. Perodo Indemnizable.
Corresponde al tiempo mximo durante el cual la Compaa
indemnizar los gastos fijos y los menores ingresos, a raz de
un siniestro cubierto por la pliza. Este tiempo debe ser evaluado
por el propio asegurado, en funcin del perodo mximo estimado
para reconstruir el riesgo y volverlo a niveles de produccin
normal.

42
4. Valor del Seguro.
Este corresponde a un porcentaje de la tasa del seguro del
edificio y/o del contenido (expresada en por miles 0/00), la que
es aplicada sobre la suma asegurada.

5. Deducible.
Este se expresa en horas o das.

B. DEFINICIONES

Es importante conocer la
terminologa utilizada para esta
cobertura, ya que ayudar a la
persona que requiera el seguro a
comprender mejor los antecedentes
que debe entregar a la compaa
aseguradora.

1. Utilidad Operacional.
Corresponde a la utilidad antes de
impuestos, que el asegurado
obtenga como resultado de la
explotacin del negocio instalado
en los locales indicados en las
condiciones particulares de la
pliza.

2. Gastos Permanentes.
Son aquellos en los que debe
continuar incurriendo, no obstante
ocurrir un siniestro que signifique la
interrupcin del negocio,
convirtindose en gastos
improductivos.

43
Administracin de Seguros Generales

3. Margen de Contribucin.
Es la suma que resulta de agregar a la utilidad operacional, los
gastos permanentes que se desee asegurar. O bien, la diferencia
entre los ingresos operacionales totales proyectados, menos
los gastos variables asociados a la produccin y los gastos
permanentes que no se desee asegurar.

Si el negocio no hubiere registrado utilidad operacional, se


considerar como margen de contribucin el monto de los gastos
permanentes asegurados, disminuido en la parte proporcional
de la prdida neta, determinada por la comparacin de los gastos
permanentes asegurados con todos los gastos permanentes del
negocio.

4. Porcentaje Determinado.
Es el cuociente que resulta de la comparacin entre margen de
contribucin y la base de evaluacin, ambos del ejercicio
financiero inmediatamente anterior a la fecha del siniestro.

5. Perodo de Indemnizacin.
El perodo por el cual el asegurado tendr derecho a reclamar
indemnizacin y se establecer como el tiempo transcurrido
desde el momento en que ocurra el siniestro hasta la fecha en
que, procediendo con la debida diligencia y celeridad, el
asegurado pueda restablecer la capacidad de generacin de
ingresos de su negocio al nivel que hubiera existido de no haber
ocurrido el siniestro. Este perodo no podr exceder del perodo
mximo de indemnizacin estipulado en las condiciones
particulares de la pliza (3, 4, 6, 8, 10 o 12 meses).

6. Base de Evaluacin.
Es el valor total de los ingresos percibidos por el asegurado por
bienes vendidos o servicios prestados durante el giro ordinario
de su operacin, expresado en la moneda en que el asegurado
lleve su contabilidad.

44
7. Base de Evaluacin Anual.
Es el valor total de los ingresos percibidos por el asegurado por
bienes vendidos o servicios prestados durante el giro ordinario
de su operacin, percibidos durante los doce meses
inmediatamente anteriores a la fecha del siniestro.

8. Base de Evaluacin Normal.


Es el valor total de los ingresos percibidos por el asegurado por
bienes vendidos o servicios prestados durante el giro ordinario
de su operacin, que habra percibido durante el perodo de
indemnizacin de no haber ocurrido el siniestro.

9. Gastos Adicionales.
Significa el mayor costo de operacin del negocio asegurado
en que incurra el asegurado, durante el perodo de restauracin
de la propiedad daada, por sobre el costo total en que
normalmente habra incurrido durante el mismo perodo, si el
dao o prdida no hubiera ocurrido.

C. ANTECEDENTES A RECOPILAR

Cuando el administrador de riesgos, analista, asesor o experto


en prevencin, requiera informacin relativa a un perjuicio por
paralizacin o interrupcin de negocio de un riesgo determinado,
deber poner especial atencin en los siguientes aspectos que
tiene que considerar durante el desarrollo de su anlisis, con el
objeto de elaborar su propuesta y/o bases tcnicas.

1. Factores Relacionados con la Produccin.


Estos estn directamente relacionados con la produccin de la
empresa, siendo los ms relevantes los siguientes:
Tipo de proceso.
Capacidad de produccin v/s instalada.
Lneas de produccin.
Cuellos de botella.

45
Administracin de Seguros Generales

Mantencin.
Stock de repuestos.
Tiempo de reparacin.
Tiempo de reposicin de materias primas.
Tiempo de reposicin de la maquinaria.
Tiempo de reposicin del edificio.

2. Servicios Pblicos.
Estos estn relacionados con los servicios que recibe la empresa
para poder funcionar, el tipo de dependencia y el grado de
confiabilidad de estos.
Los ms relevantes son:
Electricidad (capacidad instalada v/s consumo)
Generador de emergencia.
Agua (suministro directo, almacenaje, pozo, etc.).
Gas (estanque, cilindros, caera).
Combustible (capacidad de almacenaje).

3. Suministros Materias Primas.


Es importante el detallar el origen de las materias primas
(nacional, extranjero), capacidad de almacenaje, stock,
alternativas.

4. Productos Terminados.
Se deben considerar los
siguientes puntos:
Capacidad de almacenaje.
Stock de productos.
Tipo de almacenaje.
Cantidad de bodegas o
almacenes.

46
5. Sistema Computacional.
Cada da la computacin est ms inserta en el desarrollo de
las actividades de una empresa o negocio, ya sea en el control
de la produccin, procesos, diseo, administracin de personal,
etc. Es importante el conocer la capacidad y tipo de
computadores que posee el riesgo analizado, ya que ante la
eventualidad de fallas, puede constituir una exposicin a la
paralizacin de las actividades.
Por lo tanto, se debe poner especial atencin a los siguientes
aspectos:
Sistemas de seguridad.
Orden y aseo.
Respaldos de archivos.
Condiciones de habitabilidad.
Sistema de respaldo de equipos.
Mantencin.
Control de acceso.

6. Interdependencia.
Cada da son ms las empresas que cuentan con sucursales en
otras regiones o pases, as como, las empresas extranjeras
que se instalan en el pas. Esto lleva a que en muchos casos
exista una interdependencia entre ellas.
Por lo que se deber obtener y/o entregar la informacin que
determine el grado de interdependencia existente, en base a
los siguientes puntos:
Nombre y ubicacin de empresas relacionadas.
Tipo de productos recibidos desde empresas relacionadas.
Productos que se envan o empresas relacionadas.
Existencia de planes de ayuda mutua.
Mantencin de stock de productos.
Contribucin en gastos permanentes y utilidad respecto
del total de la empresa.

47
Administracin de Seguros Generales

7. Otros Aspectos.
Es importante que el corredor, gerente, analista, asesor o experto
en prevencin, o el cliente, pueda reconocer e indicar la
perspectiva financiera de la empresa, la proyeccin del mercado,
contratos de produccin, dependencia de terceros.
Los antecedentes deben incluir los puntos que se consideran
relevantes y puedan influir en la exposicin a la paralizacin
del riesgo.

IV. RIESGOS A CONSIDERAR AL REQUERIR UN


SEGURO

La informacin que se indica a continuacin es de vital importancia


que sea entregada a la compaa aseguradora al momento de requerir
un seguro, con el objeto de facilitar la cotizacin.

A. RIESGOS INDUSTRIALES, COMERCIALES

(Industrias, pesqueras, mineras, metalmecnicas, madereras, textiles,


grandes centros comerciales).

Ubicacin: central, suburbana, comercial, industrial, propietario,


arrendatario, compartida, ndice de criminalidad (alto, moderado, bajo).
Colindancias (rubro vecinos, distancias, exposicin a riesgos).

Construccin: muros (hormign, albailera, tabiquera, madera, metal).


Cielo falso (volcanita, eraclit, yeso, madera, aislapol). Piso (losa, madera,
baldosas, cermicos, etc.). Cubierta (asbesto cemento, zinc, tejas, otros).

Incendio: medidas y equipos de extincin, deteccin y


prevencin (extintores, red hmeda, red seca, detectores de
humo, alarmas, brigadas de incendio, bomberos). Muros cortafuego,
puertas cortafuego, separaciones. Prohibicin de fumar, orden y aseo.
Cortes y soldaduras (instrucciones internas y contratistas).

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Sismo: caractersticas constructivas (nmero de pisos, existencia de
adobe, muros colindantes, distancias de separacin con otras
construcciones). Zona geogrfica (historia ssmica).

Ocupacin: materias primas y productos terminados (Peligrosas,


inflamables, combustibles, stock, nacionales, importadas).

Riesgos Especiales: lquidos inflamables, gases inflamables, aerosoles,


qumicos, polvos explosivos.

Almacenaje: bodegas (separadas, comunes), almacenaje (en altura:


racks metlicos, madera), a granel, silos, almacenaje subterrneo,
sistema de ventilacin.

Servicios: agua (red pblica, pozo, estanque de almacenamiento,


bombas). Instalacin elctrica (area, subterrnea, entubada,
sectorizada, transformador). Generador elctrico (utilizacin, capacidad,
propio, arrendado). Caldera (uso, combustible, ao, ubicacin (interna,
externa). Equipos de fro (utilizacin, fren, amoniaco). Calefaccin (gas,
petrleo, kerosene, otro). Transporte interno (cargadores, gras
horquillas, otros, propias, arrendadas).

49
Administracin de Seguros Generales

Riesgos: explosin (elementos que pudieran ocasionarla). Avalancha,


deslizamiento, inundacin (ubicacin geogrfica, ros, lagunas, canales,
cerros, quebradas). Rotura de caeras, filtraciones (tuberas,
instalaciones, estanques). Combustin espontnea (almacenamiento
de mercadera (harinas, graneles). Salida de mar (distancia a orilla de
playa). Propagacin (cercana de bosques, siembras, pastizales).

Robo: productos (materias primas, almacenaje, stock, demanda,


de fcil transporte). Dinero, valores (caja de fondos, bveda, cajero,
retiro de valores (empresa externa, interna), ubicacin). Proteccin
(guardias, rondas, alarma (local, remota), cercos, iluminacin, CCTV,
puertas, cerraduras, carabineros).

Siniestros: historia siniestral (fecha, causa, daos, monto).

B. EQUIPOS E INSTALACIONES ELECTRONICAS,


MAQUINARIAS

Equipo: tipo, marca, modelo, ao, valor, utilizacin, operador calificado.

Ubicacin: oficina, casa, comercial, industrial,propio, arrendado, indice


de criminalidad (alto, moderado, bajo).

Operacin y Mantenimiento: horario de


trabajo, garanta, hoja de vida,
mantenimiento, stock de repuestos, contrato
de mantencin, equipo sustituto.

Lugar de Operacin: sitio cerrado, acceso


controlado.

Incendio y Robo: extintores, sistema de


deteccin, sistema de alarma, vigilancia,
cierres, protecciones puertas y ventanas.

Siniestros: historia siniestral (fecha, causa,


daos, monto).

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C. EQUIPO MOVIL CONTRATISTA - AGRICOLA

Equipo: tipo, marca, modelo, ao, valor, utilizacin, operador calificado,


combustible, propio, arrendado.

Ubicacin de Operacin: central, suburbana, comercial, industrial,


territorio nacional.

Operacin y Mantenimiento: horario de trabajo, trabajos nocturnos,


garanta, hoja de vida, mantenimiento, stock de repuestos, contrato de
mantencin, equipo sustituto, tiempo de paralizacin.

Lugar de Estacionamiento y/o guarda: sitio cerrado, acceso


controlado, seguridad contra incendios.

Exposicin: explosin (elementos que pudieran ocasionarla). Avalancha,


deslizamiento, inundacin, nieve (ubicacin geogrfica, ros, lagunas,
canales, cerros, quebradas, tneles, (subterrneos). Salida de mar
(distancia a orilla de playa). Propagacin (cercana de bosques, siembras,
pastizales).

51
Administracin de Seguros Generales

Estado general del Equipo: neumticos, sistema de frenos, direccin,


luces, sistema de seguridad, lubricacin, fugas de aceite. Siniestros:
Historia siniestral (fecha, causa, daos, monto).

D. VEHICULOS y/o CAMIONES.

Descripcin: marca, modelo, cilindrada, kilmetros, ao, tipo, color,


N de motor, N registro vehculos motorizados, N chasis, tara, carga.

Accesorios: se deben indicar todos los accesorios originales de fbrica


que sean parte integrante del vehculo, as como los instalados en forma
especial o posterior.

Equipos: cabina (corta, larga). Carrocera (plana, trmica, aljibe,


barandas). Tercer eje (fijo o de levante). Acoplado (plana, trmica, aljibe,
barandas). Carga: Granel slido, general, animales, refrigerada, etc.
Lquidos (combustibles, inflamables, corrosivos).

Siniestros: historia siniestral (fecha, causa, daos, monto).

52
V. MEDIDAS INMEDIATAS EN CASO DE
SINIESTRO
Las indicaciones que se entregan a continuacin son actuaciones bsicas
de vital importancia que deben ser aplicadas despus de ocurrido un
siniestro, con el objeto de evitar agravar los daos y agilizar el proceso de
liquidacin.

A. INCENDIO, ROBO, DAOS A MAQUINARIAS

1. Evitar o prevenir mayores prdidas.


a. Adoptar las medidas inmediatas para aminorar posibles daos
consecuenciales (fuego, humo, agua, lluvia, nieve, derrumbes,
etc.).
b. Trasladando el resto de los equipos y/o elementos que no sufrieron
daos, dentro de lo posible, a un lugar apartado del sitio del siniestro.
c. Aislando el sitio del siniestro, evitando el ingreso de personas
externas y ajenas.
d. Sacar fotos de los daos.
e. No destruir partes daadas o documentacin alguna sobre el
siniestro y las circunstancias del mismo.

2. Informar por escrito a la compaa inmediatamente de ocurrido el


siniestro o dentro de: cinco das (5) = Incendio; 24 horas = Robo;
catorce das (14) = Avera de Maquinaria; tiempo mximo desde el
momento de conocido o que debi conocer el siniestro.

3. Dejar constancia en Carabineros a la brevedad posible.

4. Entregar toda la informacin necesaria al liquidador de seguros


designado por la compaa.

5. Poner a disposicin del liquidador de seguros los antecedentes para


probar y determinar las prdidas.

53
Administracin de Seguros Generales

B. EQUIPOS E INSTALACIONES ELECTRONICAS

1. Desconectar los equipos elctricos y la instalacin de aire


acondicionado.

2. Sacar los fusibles de la red.

3. Evacuar los gases de humo a travs de ventanas o extractores.

4. Proteger los equipos contra agua de extincin y goteo.

5. Evacuar el agua de extincin.

6. Remover restos de suciedad provocada por el incendio.

7. Trasladar los equipos mviles a lugares secos.

8. Conservar mediante aceite anticorrosivo las partes resistentes a


aceites de las instalaciones.

9. En lo posible bajar la humedad atmosfrica dentro del recinto


afectado, a un nivel inferior al 40 %.

10. Informar por escrito a la compaa inmediatamente de ocurrido el


siniestro o dentro de diez (10) das mximo desde el momento de
conocido o que debi conocer el siniestro.

11. Dejar constancia en Carabineros a la brevedad posible.

12. Entregar toda la informacin necesaria al Liquidador de Seguros


designado por la compaa.

13. Poner a disposicin del liquidador de seguros los antecedentes para


probar y determinar las prdidas.

54
C. VEHICULOS

1. Si hay heridos:

Si la gravedad de las lesiones lo justifica, llame a los


servicios de urgencia y a la polica.
Anote el nombre, apellidos, direccin y telfono de las
personas heridas antes de su partida (s la situacin lo
permite).

2. Si nicamente hay daos materiales:

Tome los datos del tercero, indicando nombre, R.U.T.,


direccin, telfono y patente del vehculo.
Si el vehculo dificulta el trnsito, trate en lo posible de
desplazarlo a un costado de la acera.
Llame a su compaa de seguros y si se encuentra en otra
regin, efecte la denuncia en las oficinas de la compaa
o llame a su corredor dentro de 10 das de ocurrido el
hecho.
Deje constancia inmediata en Carabineros.
No debe dejar abandonado el vehculo.
Si puede adjunte fotografas.

D. EQUIPO MOVIL CONTRATISTA - AGRICOLA

1. Si hay heridos:

Si la gravedad de las lesiones lo justifica, llame a los


servicios de urgencia y a la polica.
Anote el nombre, apellidos, direccin y telfono de las
personas heridas antes de su partida (si la situacin lo
permite).

55
Administracin de Seguros Generales

2. Evitar o prevenir mayores prdidas.

a. Adoptar las medidas inmediatas para aminorar posibles daos


consecuenciales.
b. Si debido a las consecuencias del siniestro debe iniciar faenas
de rescate, realcelas a la brevedad, sacando fotografas del
estado en que qued el equipo siniestrado.

3. Informar por escrito a la compaa inmediatamente de ocurrido el


siniestro o dentro de cinco (5) das mximo desde el momento de
conocido o que debi conocer el siniestro.

4. Dejar constancia en Carabineros a la brevedad posible.

5. Entregar toda la informacin necesaria al liquidador de seguros


designado por la compaa.

6. Poner a disposicin del liquidador de seguros los antecedentes


para probar y determinar las prdidas.

VI. GLOSARIO DE TERMINOS UTILIZADOS EN


SEGUROS

El mercado de los Seguros utiliza una gran cantidad de trminos y


expresiones propias del rubro, de las cuales se definen los ms bsicos
para as facilitar el entendimiento de los indicados en este trabajo.

Anlisis de Riesgo: instrumento tcnico del que se vale la compaa


aseguradora para lograr el adecuado equilibrio en sus resultados. Conjunto
de medidas destinadas a identificar, analizar y cuantificar los riesgos
probables de originar daos o prdidas en una empresa y/o bien a asegurar.
Fundamentalmente se concreta bajo los siguientes aspectos: seleccin del
riesgo, ponderacin o clasificacin, previsin, control de resultados.

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Autocombustin: propiedad de algunos cuerpos que pueden originar de
modo espontneo la combustin de los mismos.

Cesin: acto de transferir una parte o el total de un riesgo asumido a uno o


varios reaseguradores.

Coaseguro: participacin de dos o varios aseguradores en un mismo riesgo.

Cobertura: acto de entregar proteccin. Tambin se utiliza para referirse a


las condiciones de una pliza determinada. Compromiso aceptado por un
asegurador en virtud del cual se hace cargo, hasta el lmite estipulado, de
las consecuencias econmicas derivadas de un siniestro.

Compaa de Seguros: entidad mercantil (personas jurdicas), inscrita en


la Superintendencia de Valores y Seguros, que se dedica a la prctica del
seguro privado. Su caracterstica principal es que a cambio del pago de
una prima, aceptan cubrir determinados riesgos, los que debern restituir
al asegurado ante la eventualidad de un siniestro.

Compaa Reaseguradora: entidad mercantil (personas jurdicas), inscrita


en la Superintendencia de Valores y Seguros, que se dedica a la aceptacin
de una parte o total de uno o ms riesgos cedidos por una o varias compaas
de seguros.

Contrato: en general, se habla indistintamente de contratos o plizas de


seguros. Pacto o convenio entre dos o ms partes por el que se obligan
sobre una material o cosa determinada y a cuyo cumplimiento pueden ser
compelidos.

Corredor de Seguros: persona natural o jurdica inscrita en la


Superintendencia de Valores y Seguros, que realiza la actividad mercantil de
mediacin en seguros privados, sin mantener contrato de agencia o vnculos
que supongan afeccin con entidades aseguradoras. Ofreciendo
asesoramiento profesional imparcial a quienes demandan la cobertura de
los riesgos a que se encuentran expuestos sus personas, patrimonios, intereses
o responsabilidades.

57
Administracin de Seguros Generales

Deducible: cantidad o porcentaje de la prdida o del monto asegurado a ser


rebajada de la indemnizacin en toda y cada prdida.

Endoso: declaracin escrita mediante la cual se modifica un contrato de


seguros, ya sea por inclusin, exclusin, aumento o disminucin de bienes,
coberturas u otros elementos relacionados con una pliza.

Evento: presencia de un hecho o acontecimiento individual que puede


producir diferentes daos o prdidas, en el cual se distingue un origen
comn.

Infraseguro: situacin que se origina cuando el valor que el asegurado o


contratante atribuye al objeto garantizado en una pliza es inferior a la que
realmente tiene.

Inspeccin de Riesgo: instrumento de informacin que utilizan las


compaas, para comprobar la veracidad y exactitud de las condiciones del
riesgo sobre el cual se ha solicitado un seguro, que permite decidir su
aceptacin o rechazo.

Liquidacin: operacin de ajuste formal de cuentas, detallando y ordenando


sus conceptos para proceder a su saldo una vez determinado el monto,
luego de ocurrido un evento cubierto por el seguro.

Liquidador de Seguros: persona natural o jurdica inscrito en la


Superintendencia de Valores y Seguros, que realiza la actividad mercantil
de mediacin en la liquidacin de siniestros, designado por la compaa de
seguros, sin mantener contrato de agencia o vnculos que supongan afeccin
con entidades aseguradoras. Ofreciendo asesoramiento profesional
imparcial de ajuste para determinar si corresponde o no la indemnizacin y si
hay o no cobertura frente a determinados siniestros.

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Pliza: contrato bilateral entre asegurado y asegurador por medio del cual se
perfecciona el traspaso de uno o ms riesgos a una compaa de seguros.

Prevencin de Incendios: accin de tomar las medidas necesarias para


que no ocurra un incendio.

Prevencin de Riesgos o Siniestros: conjunto de medidas destinadas a


evitar o dificultar la ocurrencia de un siniestro y a conseguir que, si el accidente
se produce, sus consecuencias de dao sean mnimas.

Prima: la cantidad de dinero, por perodo de tiempo, con que se tiene que
contribuir para traspasar un riesgo a un asegurador.

Ramo: trmino que se utiliza para agrupar a un conjunto de riesgos


asegurados bajo una cobertura similar.

Reaseguro: seguro entre compaas de seguros o de una aseguradora


con una reaseguradora.

Retencin: es la parte de riesgo por la cual el asegurador resulta


responsable en forma directa ante el asegurado, en caso de siniestro.

Riesgo: posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce


una necesidad econmica y cuya aparicin real o existencia se previene y
garantiza en la pliza y obliga al asegurador a efectuar la prestacin,
normalmente indemnizacin que le corresponde. Todo evento incierto y
daino que tiene una probabilidad de ocurrencia.

Siniestralidad: en general, se habla de siniestralidad para referirse al


historial de siniestros de una pliza (siniestralidad de la pliza), de un grupo
similar de ellas (siniestralidad del ramo), de una compaa (siniestralidad
de la compaa) o del mercado en su conjunto (siniestralidad de la industria).

59
Administracin de Seguros Generales

Siniestro: es un acontecimiento que por originar daos concretos previstos


en la pliza, motiva la aparicin del principio indemnizatorio, obligando a la
entidad aseguradora a satisfacer, total o parcialmente, al asegurado o a sus
beneficiarios, el capital garantizado en el contrato.

Suscriptor: es la persona que en representacin de la compaa de seguros,


mediante la formalizacin de un contrato, asume las consecuencias daosas
producidas por la realizacin del evento cuyo riesgo es objeto de cobertura.

Tarifa: Tabla o catlogo de los precios, derechos o impuestos que se


deben pagar por alguna cosa o trabajo.

Tasa: prestaciones pecuniarias demandadas por los entes pblicos,


que tienen naturaleza coactiva pero no sancionadora. En seguros se
expresa en 0/00 (tanto por mil) y/o 0/0 (por ciento), aplicable sobre la
suma asegurada.

Unidad de Riesgo: cuando varios bienes u objetos asegurados


constituyen un riesgo comn, debido a que la propia naturaleza y
proximidad de ellos obliga a considerarlos como un riesgo nico, ya
que la ocurrencia de un siniestro en uno afectara inexorablemente a
los restantes.

Valor a Nuevo: precio de venta del objeto asegurado en estado de nuevo.


Se cancela prima considerando el objeto como nuevo.

60
El cuadro nos presenta las plizas existentes en el mercado y que estn
a disposicin en la mayora de las compaas de seguros generales.

Las marcadas con X corresponden a las coberturas bsicas que


considera la pliza.

Las marcadas con XX son coberturas adicionales que pueden ser


cubiertas previa solicitud del asegurado.

61
62
VII. CUADRO DE PRINCIPALES POLIZAS Y SUS COBERTURAS OFRECIDAS POR LAS
COMPAIAS DE SEGUROS

COBERTURA / POLIZA INC. ROBO PxP E. E. RC TRANS. E. MOV A. M T.R.M T.R.C


INCENDIO X X X X X X
DAOS POR CALOR, HUMO, VAPOR X X
DAOS POR MEDIOS EXTINCION X X
REMOCION DE ESCOMBROS X X
DAOS POR RAYO X X X X X X
Administracin de Seguros Generales

EXPLOSION ARTEFAC. DOMESTICOS X X


DAOS POR SISMO XX XX XX X X X
INCENDIO POR SISMO XX XX
CAIDA DE AERONAVES XX XX
DAO DE VEHICULOS XX XX
ROTURA DE CAERIAS XX XX
TERRORISMO XX XX XX XX
HUELGA O DESORDEN POPULAR XX XX XX XX
DAOS POR VIENTO XX XX X X X
FILTRACION DE LLUVIAS XX XX X
INUNDACION XX XX X X X X
DESBORDAMIENTO DE CAUCES XX XX X X X X
SALIDA DE MAR XX XX X X X
AVALANCHAS XX XX X X X
ALUVIONES XX XX X X X
DESLIZAMIENTOS XX XX X X X
FENOMENOS DE LA NATURALEZA XX XX X X X X
DAOS POR EXPLOSION XX XX X X X X
COMBUSTION ESPONTANEA XX XX
DESCOMPOSICION DE PRODUCTOS XX XX
DAOS DE HARINA DE PESCADO XX XX
CHOQUE , COLISION OBJ. FLOTANTES XX XX
PESO DE NIEVE XX XX X
COLAPSO DE EDIFICIO XX XX
PERDIDAS ENTRADAS POR ARRIENDO XX XX
ROBO X X X X X
HURTO X
DAOS , DESTRUCCION POR ROBO X
USO DE VIOLENCIA XX
APROPIACION POR SORPRESA XX
COBERTURA / POLIZA INC. ROBO PxP E. E. RC TRANS. E. MOV A. M T.R.M T.R.C
DAOS POR CAUSAS INTERNAS X
DAOS POR AGUA Y HUMEDAD X
DAOS POR ERRORES DE OPERACION X
CORTO CIRCUITO Y SOBRE TENSION X
PERDIDA DE DATOS XX
GASTOS ADICIONALES XX
MUERTES CAUSADAS A TERCEROS X
LESIONES CAUSADAS A TERCEROS X
DAOS A BIENES DE TERCEROS X
GASTOS DE DEFENSA X
DAOS POR INCENDIO X
DAOS POR CHOQUE X
DAOS POR VOLCAMIENTO X
DAOS POR HUNDIMIENTO X
DAOS POR CAIDA X
COLISION Y VOLCAMIENTO X
DAOS POR MANEJO DEFECTUOSO X X
ACCIDENTES DURANTE TRASLADOS X
GASTOS DE SALVAMENTO XX
RESPONSABILIDAD CIVIL XX
CORTO CIRCUITO X X
EXCESO DE PRESION O VACIO X X
RUPTURA POR FUERZA CENTRIFUGA X X
DAOS POR TEMPESTAD X
PERDIDA DE BENEFICIOS POR A.M. XX
HUNDIMIENTO DE ESTRUCTURAS X
DAOS POR FALTA DE DESTREZA X X
DAOS POR MATERIAL DEFECTUOSO X
CORRIMIENTO DE TIERRA X

DEFINICION:
INC. : INCENDIO
ROBO : ROBO
PxP : PERJUICIO POR PARALIZACION
E. ELE. : EQUIPO ELECTRONICO
R.C. : RESPONSABILIDAD CIVIL
TRANS. : TRANSPORTE
E. MOV. : EQUIPO MOVIL CONTRATISTA
A.M. : AVERIA DE MAQUINARIA
T.R.M. : TODO RIESGO MONTAJE
T.R.C. : TODO RIESGO CONSTRUCCION

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