1 Modulo Entorno

MODULO 1
ENTORNO DEL MERCADO DE

SEGUROS
Junio 2021
www.segurosenbolivia.com
NATURALEZA DEL SEGURO
Implica el pago de
un dinero por
En su forma pura adelantado
es un bien social
e Intangible
Posible beneficio
imposible de
conocer
Seguridad Social
de corto Plazo
Seguridad Social
de Largo Plazo
Institución
Aseguradora
Regímenes
Especiales
Seguros
Privados
PREGUNTA 1
TERMINOLOGÍA BÁSICA DEL
SEGURO
Terminología Básica del Seguro
Riesgo
Seguro
Contrato de Seguro y Póliza
Suma Asegurada
Prima
Siniestro
Deducible
UNIVERSALIDAD DEL RIESGO
RIESGO: LA INCERTIDUMBRE QUE EXISTE DE QUE UN SUCESO QUE OCASIONE UNA PÉRDIDA ECONÓMICA
PUEDA OCURRIR
(Ejemplo de una Firma Comercial)
RIESGO DE PERDIDA DEL ACTIVO: Destrucción o pérdida de su planta, u otra propiedad, debida a incendio,
explosión, daños de la naturaleza.
RESPONSABILIDAD CIVIL: El negocio se expone a riesgos de pérdidas por actos casuales que originen daños
a terceros.
RIESGOS DE MERCADO: El gerente puede juzgar mal los deseos de los consumidores al fabricar productos
que se vendan solo con pérdida, perdidas por deudas impagas, por propaganda en medios inadecuados o
por selección de canales de distribución deficientes.
RIESGOS DE PRODUCCIÓN: Las perdidas pueden ocurrir por defectos de maquinaria, control inadecuado
de calidad, mal tiempo, trabajo ineficiente o uso de materiales defectuosos
RIESGOS SOCIALES: Huelgas, motines, conmoción civil, leyes que entorpecen operaciones
comerciales, inflación monetaria y sucesos políticos que restringen la actividad comercial
RIESGOS FINANCIEROS: Cuentas por cobrar impagas, inversiones deficitarias,

prestamos denegados que puede ocasionar fuentes alternativas de financiamiento con
alto riesgo
TRATAMIENTO DEL RIESGO
Alternativas para el tratamiento

del riesgo
• La asunción del riesgo
• La combinación de los objetos afectos al
riesgo en un número suficientemente
grande que permita una predicción de la
pérdida.
• La cesión o transferencia del riesgo a
otro individuo
• EL empleo de actividades de prevención
de pérdidas
• La eliminación del riesgo.
TRATAMIENTO DEL RIESGO
Asunción • Llamada también no aseguramiento.

del Riesgo
• Las aseguradoras convencen a un gran numero de

Disminució individuos, para fusionar sus riesgos individuales en
un gran grupo y así reducir sus riesgos.
n del • Grandes organizaciones frecuentemente tienen un

grupo suficientemente grande de objetos asegurables
Riesgo de manera que puedan predecir con precisión la

experiencia de pérdida , de tal manera que crean un
fondo para asumir estos riesgos (Auto seguro).
TRAMIENTO DEL RIESGO
Cesión o
transferencia • Un individuo paga a otro por tomar un riesgo del que
el cedente desea liberarse.
del riesgo
• Producen reducciones de pérdidas probables y

Prevención atenúan su gravedad
• Solo afectan indirectamente el grado de riesgo.
de Pérdidas • El riesgo de pérdida se elimina si las actividades de
prevención reducen la probabilidad de pérdida a cero.
Evasión del • Se usa por quienes tienen una gran aversión hacia el.
• Las aseguradoras pueden evitar asegurar cierta
Riesgo modalidad de seguro.
PREGUNTA 2
TRATAMIENTO DEL RIESGO MEDIANTE EL SEGURO
El seguro es uno de los principales métodos para

tratar el riesgo. Constituye una importante fuerza
social y económica, sin embargo, existen limitaciones
definidas en su utilización. No todo riesgo es
asegurable debido a motivos legales, físicos y
morales, como también a otros factores.
DEFINICION DEL SEGURO
EL SEGURO PUEDE DEFINIRSE EN DOS CONTEXTOS PRINCIPALES: Como una
institución económica o social destinada a cumplir ciertas funciones y como un
contrato legal entre dos partes.
El seguro es una institución económica que reduce el riesgo

combinando bajo una sola dirección un grupo de objetos
situados de tal manera que las pérdidas accidentales
acumuladas a que el grupo esta expuesto se vuelven
predecibles dentro de límites reducidos. El seguro se lleva a
efecto mediante ciertos contratos legales bajo los cuales el
asegurador, por el pago de una prima, promete reembolsar
al asegurado o prestarles determinados servicios en caso
de sufrir ciertas pérdidas accidentales que se describen,
durante la duración del acuerdo.
Se destaca la principal función económica del seguro, concretamente la

reducción del riesgo. También la definición contempla un convenio mediante el
www.segurosenbolivia.com cual se transfiere un riesgo simplemente por medio de un contrato legal
CONTRATO DE SEGURO Y PÓLIZA
• Por el contrato de seguro el
CONTRATO asegurador se obliga a

indemnizar un daño o a cumplir
la prestación convenida al
DE SEGURO producirse la eventualidad
prevista y el asegurado o
tomador, a pagar la prima.
• El contrato se prueba por

escrito mediante la póliza de
seguro
PÓLIZA
• Se admiten además otros
medios de prueba, si existe
principio de prueba por escrito
LA PRIMA
La Prima es el
Precio del Seguro
Jurídicamente es la
contraprestación a
cargo del asegurado
CLASES DE PRIMAS
Prima Pura
Prima Neta
Por su Naturaleza
Prima Total
Única
Clases de Primas Por su forma de
pago
Periódica
Prima Natural
(Creciente)
Por su evolución
Prima Media
(Constante)
SUMA ASEGURADA
Cantidad establecida Sirve como base

de mutuo acuerdo para determinar las
entre el asegurador y obligaciones
el asegurado especificas.
Suma
Asegurada
Se utiliza para Se utiliza para
establecer el límite calcular la prima por
de indemnización en los riesgos cubiertos
caso de pérdida
SINIESTRO
Cualquier hecho que se produce al

acontecer el riesgo cubierto por el
contrato de seguro y que da origen a la
obligación del asegurador de
materializar dicho contrato por medio
de la prestación de un servicio, del
pago de una indemnización al
asegurado o a un tercero o del pago de
una cantidad de dinero establecida en
pago único o en forma de renta
SINIESTRO FORMAS DE INDEMNIZAR - DAÑOS
Formas de Indemnización por

parte del Asegurador Indemnizar el
Pago en Dinero
Daño
Pago en Especie Reposición
Prestación
Reparación
Pago en Servicios
Reconstrucción
EL DEDUCIBLE
Es la parte de los gastos

Puede expresarse en
de reparación de los
porcentaje, importe fijo
daños que el asegurado
o en una combinación
se compromete a
de ambos.
asumir el mismo.
Generalmente se aplica
a la suma total
desembolsada por el
asegurador.
FUNCIONAMIENTO Y ACTORES DEL
MERCADO DE SEGUROS
FUNCIONAMIENTO DEL MERCADO ASEGURADOR
ENTE SUPERVISOR
Controla Vigila
Supervisa
Reasegurador
I
N P A R I S
F Comisión Intermedia N I
O R S I D N
R
I Corredor de U E E I
M M E
A M Reaseguros M S N S
C
I A Asesora
Primas E G I T
(Colocación Z R
O
S Reaseguro) /Información O A O Otros
Auxiliares N
Actores
ASEGURADORA
I S
R I
P
A N I
N
I D N Comisión Intermedia F R
S E I
E Corredor/Agente O
I
U M E
de Seguros
R
S N S M
M
M I T A
G A
E Z R C
O A O Asesora Primas I
S
/Información O
N
www.segurosenbolivia.com Asegurado
ACTORES DEL MERCADO ASEGURADOR BOLIVIANO
Entidades
Aseguradoras
- Tomador
Ente
Regulador - Asegurado
- Beneficiario
Actores
Otros Actores: del
- Actuarios
matemáticos
Mercado
- Calificadoras Riesgo de
- Empresas Auditoria Seguros Reaseguradores
- Peritos Valuadores
Inmuebles
- Canales Distribución
- Entes Aglutinantes
Auxiliares : Intermediarios:
- Ajustadores - Agentes
- Inspectores de
Averías - Brokers de
- Inv. de Siniestros
Seguros
www.segurosenbolivia.com - Asesores de - Brokers de
Seguros Reaseguros
OBJETO SOCIAL DE ENTIDADES ASEGURADORAS
FIANZAS
2) o 3)
Objeto Social Aseguradoras

“Sociedad Anónima S.A.”
1) Entidades de Seguros de
Personas
2) Entidades de Seguros
Generales
3) Entidades de Seguros de
Fianzas exclusivamente. SOAT,
SEGUROS
SALUD, Y
PREVISIONALES
ACCIDENTES
1)
1) y 2)
CLASES DE SEGUROS
CLASES DE SEGUROS SEGÚN SU NATURALEZA
Seguros
Generales
Seguros Seguros de
Previsionales Personas
Modalidades
de Seguro
Seguros Seguros de
Obligatorios Fianzas
SEGURO DE PERSONAS
• Son aquellos que tienen por objeto asegurado a la persona

natural, haciéndose depender el pago de la prestación
convenida de su existencia, su salud o su integridad.
• De acuerdo a la Ley de Seguros 1883, se entienden por
SEGURO DE tales los seguros de vida, rentas vitalicias, accidentes

personales y salud
PERSONAS
MODALIDADES Y RAMOS DE SEGUROS
SEGUROS DE PERSONAS COBERTURA
VIDA INDIVIDUAL Ampara riesgos que afectan a personas individuales como son el fallecimiento y la
invalidez.
RENTAS Garantiza el pago de rentas a los derechohabientes del asegurado, o al asegurado en sí,
como consecuencia de la sobrevivencia o no del asegurado, en función al tipo de
producto contratado.
DEFUNCION (SEPELIO) Garantiza los gastos o servicio de sepelio en caso de fallecimiento del asegurado
VIDA EN GRUPO Ampara riesgos que afectan a personas miembros de un grupo como son el
fallecimiento y la invalidez de los asegurados.
SALUD O ENFERMEDAD Ampara los riesgos que afectan a las personas como consecuencia de enfermedad,
gastos hospitalarios y médicos.
DESGRAVAMEN HIPOTECARIO Ante el fallecimiento o invalidez de una persona asegurada como prestataria de una
Entidad Financiera, el seguro garantiza el pago del saldo insoluto de la deuda
ACCIDENTES PERSONALES Ampara los riesgos de fallecimiento, invalidez o gastos médicos, como consecuencia de
un accidente suscitado a la persona asegurada.
SEGUROS DE FIANZAS Y OBLIGATORIOS DEFINICIONES
• El contrato por el cual una tercera persona (fiador), distinta del

acreedor(Beneficiario) y del deudor (Afianzado), se obliga al
cumplimiento de una obligación principal subsidiariamente, es decir,
cuando el deudor no la cumple.
SEGURO DE • De acuerdo a la Ley de Seguros 1883, los seguros de fianza se dividen
FIANZAS en seguro de caución y seguro de crédito
• Son aquellos establecidos por el Estado mediante

disposiciones legales, con carácter obligatorio.
SEGUROS
OBLIGATORIOS
SEGUROS DE FIANZAS COBERTURA

SERIEDAD DE PROPUESTA Garantiza que los proponentes participan de buena fe y con la intención de culminar el proceso.
CUMPLIMIENTO DE OBRA Garantiza el pago del monto caucionado como consecuencia del incumplimiento de Contrato de
Obra/Servicios/Suministros por causas imputables al afianzado
BUENA EJECUCION DE OBRA Garantiza el pago del monto caucionado como consecuencia del incumplimiento de Contrato de Obra
en la calidad de dicha obra por causas imputables al afianzado
CUMPLIMIENTO DE SERVICIOS Garantiza el pago del monto caucionado como consecuencia del incumplimiento de Contrato de
Servicios por causas imputables al afianzado
CUMPLIMIENTO DE SUMINISTROS Garantiza el pago del monto caucionado como consecuencia del incumplimiento de Contrato de
Suministros por causas imputables al afianzado
CORRECTA INVERSION DE ANTICIPOS Garantiza el pago del monto caucionado como consecuencia de la incorrecta inversión de anticipos
por causas imputables al afianzado
FIDELIDAD DE EMPLEADOS Garantizan el pago de las responsabilidades en que incurran los empleados infieles, cuales tengan por
origen la comisión de un delito contra la propiedad
CREDITOS Protege a los vendedores de productos y servicios contra el riesgo de impago de clientes debido a
riesgos comerciales y en el caso de exportación, a riesgos políticos.
GARANTIA DE OBLIGACIONES ADUANERAS Garantiza el pago del monto caucionado como consecuencia de incumplimiento de obligaciones
aduaneras
CUMPLIMIENTO DE OBLIGACIONES Garantiza el pago del monto caucionado como consecuencia de incumplimiento de obligaciones y/o
CONTRACTUALES
www.segurosenbolivia.com derechos contractuales
SEGUROS OBLIGATORIOS COBERTURA
SEGURO OBLIGATORIO DE Ampara el fallecimiento, invalidez y

ACCIDENTES DE TRANSITO -SOAT gastos médicos ocasionados en
accidentes de tránsito.
SEGURO OBLIGATORIO DE Ampara los bienes transportados y la

ACCIDENTES ACUATICOS vida por cada uno de los pasajeros que
utilicen el servicio de transporte
acuático
SEGURO OBLIGATORIO DE Ampara el fallecimiento, invalidez y

ACCIDENTES EN LA gastos médicos ocasionados en una
CONSTRUCCIÓN - SOATC construcción.
MODALIDADES Y RAMOS DE SEGURO
SEGUROS COBERTURA
PREVISIONALES
RIESGO COMUN Ampara los riesgos de fallecimiento o invalidez como consecuencia de un accidente o una
enfermedad común.
RIESGO PROFESIONAL Ampara los riesgos de fallecimiento o invalidez como consecuencia de un accidente o una
enfermedad profesional.
RIESGO LABORAL Ampara los riesgos de fallecimiento o invalidez como consecuencia de un accidente o una
enfermedad de un profesional independiente.
SEGURO VITALICIO Modalidad alternativa a la jubilación programada que ofrece la AFP. Se diferencian
principalmente en que mientras con la jubilación programada el riesgo financiero y de
longevidad es asumido por el pensionado, en la renta vitalicia estos son transferidos a la
aseguradora, lo que permite que el pensionado y sus beneficiarios de Ley la disfruten hasta
que se extinga ese grupo Familiar.
SEGUROS GENERALES
• Son aquellos riesgos que directa o indirectamente,

afectan a los bienes o al patrimonio de las personas
naturales o jurídicas.
• Se entiende por tales, todos aquellos que no sean
Definición
seguros de personas o de fianzas.
SEGUROS GENERALES
SEGUROS GENERALES COBERTURA
INCENDIO Protege el patrimonio del asegurado contra los daños que se ocasionen a los bienes asegurados por Incendio,
rayo o explosión, pudiéndose incluir bajo la misma póliza una gama de otras coberturas denominadas líneas
aliadas. Como terremoto, daños por agua, humo, inundación y otros.
ROBO Protege el patrimonio del asegurado contra los daños que se ocasionen como consecuencia de robo de los bienes
asegurados efectuados con violencia, fractura, amenaza, escalamiento o penetración furtiva
TRANSPORTES Protege el patrimonio del asegurado contra los daños ocasionados a la mercancía o carga transportada ya sea por
vía marítima, aérea, terrestre, fluvial o lacustre.
NAVES O EMBARCACIONES Protege el patrimonio del asegurado contra los riesgos que afecten a naves, buques, yates y toda embarcación.
AUTOMOTORES Protege el patrimonio del asegurado contra los riesgos a los que esta sometido un vehículo automotor.
AERONAVEGACION Protege el patrimonio del asegurado contra los riesgos que afecten a la aeronave asegurada.
RAMOS TECNICOS Protege el patrimonio del asegurado por riesgos relacionados a construcción, montaje, avería de maquinaria,
equipo de contratistas y avería de maquinaria.
RESPONSABILIDAD CIVIL Protege el patrimonio del asegurado frente a la responsabilidad que pueda tener por daños que pueda ocasionar
a terceras personas.
RIESGOS VARIOS MISCELANEOS Protege el patrimonio del asegurado por riesgos diversos como son riesgos petroleros, pólizas banqueras y otros
que pueden ser una combinación de varios ramos.
AGROPECUARIOS Protege el patrimonio del asegurado contra riesgos que afectan a la actividad agropecuaria y pecuaria, como
www.segurosenbolivia.com granizo, ciclones, tornados , sequias, heladas, inundaciones, enfermedades del ganado..
SEGUROS AGRÍCOLAS – SUB RAMOS
Bajo diferentes
formatos
Cosechas y
Horticultura
Cobertura de seguro
para la cría y
explotación de Daños materiales a
animales acuáticos estructuras, vidrios,
ante eventos de la Acuicultura Invernadero equipos por incendio,
naturaleza, huracanes.
enfermedades,
contaminación, algas. Sub Ramos
o Líneas
de
Negocio
Cobertura para madera Muerte por
y plantaciones, por Silvicultura Ganado enfermedad o
incendios, huracanes, lesiones
inundaciones, accidentales
granizadas, plagas o
animales silvestres.
Caballos y Enfermedad o
mascotas accidente con
resultado de
muerte o
discapacidad
permanente.
SEGUROS AGRÍCOLAS – Cosechas y Horticultura
Cosechas con riesgo específico
Indemniza a los propietarios de ciertas cosechas o a los agricultores arrendatarios con intereses en tales
cosechas por las pérdidas o daños debidos a un riesgo específico determinado en la póliza.
TIPOS DE
COBERTURAS PARA Cobertura de los ingresos (precio y rendimiento)
COSECHAS, FRUTAS,
FLORES Y VEGETALES Protección de ingresos para una cosecha asegurable cuando los precios bajos, los rendimientos bajos o una
combinación de ambas causas provoca la caída de los ingresos del productor por debajo de un nivel
garantizado.
Coberturas paramétricas o de índice

Cubren las pérdidas de rendimiento debidas a una variable observable fácilmente y estrechamente relacionada
con el rendimiento particular de la cosecha; por lo general suelen ser lluvias, flujo del agua de irrigación o
número de días con temperaturas por encima/debajo de un determinado umbral. Estas coberturas también
podrían determinarse a partir del rendimiento de un índice relacionado con el seguro (p. ej. la evolución de la
siniestralidad dadas determinadas condiciones climáticas relacionadas con el riesgo o específicas).
PREGUNTA 3
OTRAS CLASIFICACIONES DE SEGUROS
SEGURO INDIVIDUAL
• En un seguro individual el Tomador del Seguro y el Asegurado titular es una sola persona, ya sea natural o
jurídica, no obstante, dependiendo del ramo podrían existir asegurados adicionales. Ej. Aut. y Salud
SEGURO COLECTIVO
• Modo de otorgar cobertura de seguro a un grupo de personas homogéneas, en un solo y único
contrato. Cotización, Administración y Suscripción del Seguro DISTINTA. Ejemplos: AP Escolar,
Desgravamen.
SEGURO MASIVO: Pretende llegar a la mayor cantidad de personas naturales a través de canales
de distribución que pueden considerarse de venta masiva. Comercialización del seguro a través de
canales masivos como bancos, Supermercados, Gasolineras, Autoventas, Aeropuertos. El canal de
distribución no forma parte del contrato de seguro. Limitación de sumas aseguradas.
MICROSEGUROS
• Es la protección de las personas de BAJOS INGRESOS contra riesgos específicos a cambio de pagos
regulares de prima proporcionales a la posibilidad del riesgo envuelto. Cambio de Chip. Sin Regulación.
Ejemplo Desgravamen Ligado a Créditos, Seguros Agrícolas Indexados.
OTRAS CLASIFICACIONES DE SEGUROS
RIESGOS NOMBRADOS
TODO RIESGO
MULTIRRIESGO
PREGUNTA 4
GRACIAS POR SU ATENCIÓN
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Contrato de Seguro y Póliza

RIESGOS FINANCIEROS: Cuentas por cobrar impagas, inversiones deficitarias,

Alternativas para el tratamiento

Asunción • Llamada también no aseguramiento.

• Las aseguradoras convencen a un gran numero de

n del • Grandes organizaciones frecuentemente tienen un

Riesgo de manera que puedan predecir con precisión la

• Producen reducciones de pérdidas probables y

El seguro es uno de los principales métodos para

El seguro es una institución económica que reduce el riesgo

Se destaca la principal función económica del seguro, concretamente la

• Por el contrato de seguro el

CONTRATO asegurador se obliga a

• El contrato se prueba por

Cantidad establecida Sirve como base

Cualquier hecho que se produce al

Formas de Indemnización por

Pago en Especie Reposición

Es la parte de los gastos

Objeto Social Aseguradoras

• Son aquellos que tienen por objeto asegurado a la persona

SEGURO DE tales los seguros de vida, rentas vitalicias, accidentes

• El contrato por el cual una tercera persona (fiador), distinta del

• Son aquellos establecidos por el Estado mediante

SEGUROS DE FIANZAS COBERTURA

SEGUROS OBLIGATORIOS COBERTURA

SEGURO OBLIGATORIO DE Ampara el fallecimiento, invalidez y

SEGURO OBLIGATORIO DE Ampara los bienes transportados y la

SEGURO OBLIGATORIO DE Ampara el fallecimiento, invalidez y

• Son aquellos riesgos que directa o indirectamente,

Coberturas paramétricas o de índice

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