Universidad Autónoma del Estado de México

Facultad de Contaduría y Administración

Mercados Financieros
Investigación sobre créditos

Semestre 2022-B

Loperena Gutierrez Paola Vanessa

Grupo: L2

Profesor: Felipe de Jesús Valenzuela Cosió

Toluca Estado de México octubre de 2022

 ¿Qué es un crédito?

La petición de un crédito es una forma de financiar el pago de tus compras. La devolución tiene
lugar después, durante un periodo de tiempo acordado con el acreedor.
Es una operación financiera en la que una persona o entidad (acreedor) presta una cantidad
determinada de dinero a otra persona (deudor).
El deudor deberá devolver el dinero tras el tiempo pactado, además de una serie de intereses
que son las ganancias del acreedor

Crédito Comercial
Este tipo de préstamo es solicitado por personas naturales o jurídicas para poder financiar los
costos el desarrollo de la actividad productiva y económica organizada. Por ejemplo, si una
empresa necesita comprar materia prima para realizar sus productos, con un crédito comercial
puede financiar esa compra. También está la compra de maquinaria, de mercancía para la
venta, o el financiamiento de cuentas por cobrar cuando se hace una venta a plazos. Un
aspecto importante de este tipo de crédito es que se debe contar con la certeza de las
ganancias. Es decir, para conservar la liquidez, es necesario saber que recibirás dinero de la
misma actividad productiva en la que estás invirtiendo.

Crédito de Consumo
Este es un tipo de crédito que está diseñado para financiar la adquisición de bienes de
consumo y que puedas suplir diferentes necesidades: cubrir algunos gastos imprevistos, financiar
parte de tus estudios, invertir en bienes y servicios, realizar un viaje, entre otros. El crédito de
consumo es uno de los más populares entre las personas naturales.

Microcrédito y PYMES
Gracias a este tipo de crédito, las pequeñas y medianas empresas pueden cubrirlos gastos
relacionados con sus actividades productivas, sus gastos administrativos o de recursos humanos.

Crédito Garantizado
Este tipo de crédito funciona bajo unas condiciones particulares: aquí, el préstamo debe ser
respaldado por una garantía real. Por eso, el deudor ofrece un bien propio para respaldar el
pago de la obligación.

Crédito Personal
Aquí aparece la figura del codeudor. En este tipo de crédito, además de la persona que solicita
el préstamo, otra persona o entidad garantizará el pago de la obligación. A esta persona se le
conoce como codeudor.

Crédito Hipotecario
Es un préstamo a mediano o largo plazo que se otorga para la compra, ampliación, reparación
o construcción de una vivienda. La propiedad adquirida queda en garantía o “hipotecada” a
favor del Banco para asegurar el cumplimiento del crédito.

Crédito Rotativo
Este tipo de crédito revolvente, también conocido como un cupo de crédito personal reutilizable,
es muy llamativo para personas que necesitan contar con recursos y flujo de caja
constantemente. Aquí el banco te brinda un préstamo con un cupo inicial y este se va renovando
constantemente a medida que realices abonos a tu deuda. Si quieres saber más sobre el crédito
rotativo haz clic aquí.

¿Qué es un cheque?

El cheque es un título de valor a la orden o al portador y abstracto en virtud del cual una
persona, llamada librador, ordena incondicionalmente a una institución de crédito el pago a la
vista de una suma de dinero determinada a favor de una tercera persona llamada beneficiario

Los cheques están regulados por el Banco de España y existen varios tipos de cheques, aunque
los más conocidos sean los cheques al portador y los nominativos. No obstante, existen varios
tipos de cheques más, los cuáles explicamos a continuación:

Cheque conformado
El nombre de este cheque viene porque es necesaria que aparezca la expresión “conforme”
escrita en el cheque. La entidad bancaria responsable de realizar el pago al beneficiario le
asegura que el emisor tiene fondos, y retiene la cantidad pertinente cómo seguro.

Cheque cruzado
Podemos identificar fácilmente un cheque cruzado si tiene dos barras paralelas en la cara interior
del mismo. El cheque cruzado es un cheque nominativo y sólo puede ser abonado en cuenta (no
se puede cobrar en efectivo).

Cheque nominativo
Cómo se puede intuir por el nombre, en el cheque nominativo aparecen los datos del
beneficiario (persona o empresa) del mismo. La principal ventaja del cheque nominativo es que
es mucho más seguro que el famoso cheque al portador, ya que sólo lo puede cobrar el
beneficiario.

No obstante, es posible que el beneficiario necesite que otra persona realice el cobro o
retirada de dinero, para ello es necesario realizar un endoso. Hay casos en los que el endoso no
es posible porque tiene una Cláusula no a la orden. Mientras en los que, si se pueda realizar, el
beneficiario tendrá que escribir los datos del nuevo beneficiario.

Cheque al portador
Es el más conocido por todos y probablemente el más común es el cheque al portador. A
diferencia del nominativo, en el cheque al portador no aparece ningún dato de la persona
beneficiaria, por lo que lo puede cobrar cualquiera que lo tenga en su poder. Obviamente, esto
presenta problemas de seguridad del cobro de cara al beneficiario si lo pierde y otra persona lo
cobra.

Cheque del viajero

En contraste con los dos cheques anteriores, que son los más comunes de todos, el cheque del
viajero es el menos utilizado por mucha diferencia. Son emitidos por entidades bancarias (u
organismos financieros no bancarios cómo Visa, Mastercard o American Express) y aseguran que
el beneficiario podrá pagar o cobrar en cualquier otra divisa si el establecimiento lo acepta,
además, no tienen fecha de caducidad.

¿Qué es una garantía?

Una garantía tiene como función simplemente asegurar el cumplimiento de la obligación

generada al recibir un préstamo. La tasa de interés que una financiera te ofrece siempre
depende del riesgo que esta estará tomando al otorgar el crédito. Una garantía tiene como
objetivo disolver el riesgo lo más posible para poder prestar el monto que tu PYME requiere. El
monto que la financiera te otorgue dependerá del tipo y valor de tu garantía. A continuación, te
exponemos las diferentes garantías financieras existentes.

GARANTÍA DE LICITACIÓN
Se utiliza para concursar en la adjudicación de un contrato de suministro de bienes o de
construcción de obra pública en un país extranjero cuando éste solicita una garantía a los
licitantes. El fin de esta es garantizar que los concursantes no se retiren ni modifiquen su oferta
hasta la adjudicación del contrato. En caso contrario, el beneficiario de la garantía quedaría
cubierto por los posibles gastos ocasionados en el examen de las ofertas recibidas.

El importe suele ser de hasta un 10% del valor de la oferta y el plazo habitual se limita a la fecha
prevista de la adjudicación, pudiendo ser prorrogada en caso de ser necesario (ampliación del
plazo de licitación).

Normalmente estas garantías suelen emitirse con el compromiso de que, si el contrato es

adjudicado, se enviará una garantía de cumplimiento o funcionamiento.

GARANTÍA DE CUMPLIMIENTO / GARANTÍA DE FUNCIONAMIENTO

Este tipo de garantía tiene como finalidad asegurar un pago al comprador para el caso de que
el vendedor incumpla con sus obligaciones contractuales, bien en la forma o bien en el tiempo.
Por ello, es posiblemente el tipo de garantía más utilizado en el comercio internacional.
Su importe habitualmente se fija en un 10% del valor del contrato, aunque puede oscilar entre un
5 y un 20%.
Dado que su función es asegurar los intereses del comprador, de forma que reciba exactamente
lo acordado contractualmente, este tipo de garantía puede ser complementaria al crédito
documentario, en cuanto que este último asegura el cobro al vendedor.
GARANTÍA DE MANTENIMIENTO
Es frecuente que, en las ventas de máquinas y bienes de equipo, una vez entregada la
mercancía, se establezca un periodo de tiempo durante el cual el suministrador es responsable
de su buen funcionamiento. Para cubrir este periodo se requieren este tipo de garantías.

GARANTÍA DE PAGO ANTICIPADO

Estas garantías nacen para el caso de que el vendedor solicite al comprador un pago
anticipado; de este modo el comprador se garantiza la devolución de las cantidades
anticipadas en caso de que el vendedor no cumpla con el contrato.
Se emiten antes de realizar el pago a cuenta y se supedita su entrada en vigor al momento en
que se realice el pago.

GARANTÍA DE PAGO
En el caso de que se quieran garantías de cobro de una venta de bienes o prestación de
servicios, se requerirá del comprador una garantía de pago.
La diferencia con el crédito documentario es que mientras que en el crédito tiene lugar el pago
una vez presentado los documentos en el banco ordenante, en la garantía sólo se tendrá que
realizar el pago si se incumple con las condiciones señaladas en el contrato al que hace
referencia dicha garantía.

GARANTIA DE RETENCIÓN DE FONDOS

Una parte de cada pago realizado por el comprador queda retenida hasta que el contrato
haya sido completado.

GARANTÍAS ANTE AUTORIDADES ADUANERAS U ORGANISMOS COMUNITARIOS

Estas garantías se utilizan, dentro de la Unión Europea, como "aval de tránsito comunitario". Con
él se permite que la mercancía transite por los distintos países sin necesidad de despacho y
liquidación de derechos aduaneros.
Así, en los casos en que la mercancía procede de un país externo a la UE con destino un país
miembro, no se despacha la importación a su entrada en territorio de la Comunidad, sino que lo
hace en el país de destino final.

CRÉDITO DOCUMENTARIO STAND-BY

Su finalidad es garantizar el pago de una obligación del ordenante a favor del beneficiario por
conceptos, relacionados o no con operaciones comerciales. También se les llaman créditos
contingentes.
La principal diferencia con los créditos documentarios es que las Stand-by sólo se utilizan (el
exportador presentaría documentos para el cobro) si la parte ordenante / importador deja de
cumplir sus obligaciones (sería como ejecutar un aval).
Como documentación se suele pedir un escrito del beneficiario /exportador indicando que el
ordenante / importador ha dejado de cumplir sus obligaciones y copia de los documentos
comerciales que evidencien el envío de las mercancías.