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2. ¿Cómo salir de deudas?
En ocasiones las deudas son tan fuertes que puedes pasar años completos tratando
de superarlas sin conseguirlo, deteriorándose cada vez más tu salud financiera y
dejando de lado la construcción de tu patrimonio.
Una deuda es una obligación de devolver algo. En el caso específico de las deudas
financieras, son obligaciones de reintegrar el dinero prestado más los intereses que
conlleva el tiempo que tomó hacer la devolución. Las deudas tienen condiciones
que son pactadas antes de la adquisición de la obligación.
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financieras.
• ¿Qué consideraciones debes tener antes de endeudarte? Las deudas
suelen ser muy útiles para acelerar el crecimiento de tu patrimonio, pero
debes tener en cuenta los recursos presentes y futuros con los que contarás, es
decir, conocer tu presupuesto y procurar no sobrepasar tu capacidad de
endeudamiento.
• ¿Existe la deuda buena y la deuda mala? Muchos asesores financieros te
explicarán que existe "deuda buena" y "deuda mala". Se trata de la distinción
entre las consecuencias que tiene la deuda, pues se cree que la deuda mala es
aquella que te empobrece, mientras que la deuda buena es la que te ayuda a
incrementar tus activos financieros. Por ejemplo, comprar una computadora
que no necesitas (aunque sea a meses sin intereses) es una deuda que te
empobrece. Por otro lado, una deuda que tomas con la idea de invertir y sacar
un rendimiento de ella es una buena deuda porque aunque debas pagarla, los
rendimientos te permiten hacer crecer tu patrimonio.
No todo tiene que ver con un mal entorno económico, puede ser que tengas un
bache financiero o que te quedes sin trabajo; en esos casos es muy fácil caer en la
tentación de no pagar las deudas.
Sin embargo, existen varios problemas que te puede traer esta situación:
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Sin embargo, todos son diferentes, ya que existen productos de crédito para
resolver distintas necesidades y aunque todos tienen un funcionamiento similar,
tienen características específicas.
• Crédito hipotecario. Suelen ser créditos a muy largo plazo, es decir más de
5 años, puesto que las cantidades de dinero que prestan son mayores, ya que
los bienes inmuebles tienen valores altos. A los créditos hipotecarios hay que
agregarles componentes como seguros de vida que se incluyen en el precio del
crédito u otros accesorios que puedes agregar. Otra diferencia principal es que
para que te otorguen un crédito hipotecario tendrás que mostrar cuál es el
inmueble que quieres adquirir y tener una buena cantidad de dinero ahorrado
para pagar el enganche.
• Créditos automotrices. Son créditos para la compra de automóviles. Al
igual que con los créditos hipotecarios tienen un fin definido y se requiere
tener un enganche. Las tasas de interés suelen ser competitivas, puesto que
hay muchas instituciones que ofrecen productos similares.
• Créditos personales, de nómina o sin aval. Puedes usar este tipo de
créditos para lo que sea, ya que no están atados a la compra de un bien. La
idea de este tipo de préstamos es que la tasa de interés sea un poco más alta y
las cantidades no superan en muchas veces tu sueldo. Algunos de ellos
cuentan con la modalidad de descuento automático de las parcialidades.
• Tarjetas de crédito. Son productos diferentes en el funcionamiento a los
otros, puesto que con un plástico se trabaja con un sistema llamado crédito
revolvente. En esencia, mientras los otros créditos solo pueden ser usados una
vez, con una tarjeta, la línea de crédito se renueva cada cierto tiempo, por lo
que mientras cumplas con los pagos totales de lo que has gastado, puedes
usarla cuantas veces quieras.
Todos los productos anteriores pueden ser comparados con sus alternativas
similares gracias al CAT.
¿Qué es el CAT?
El Costo Anual Total, es una medida que se utiliza para conocer el costo real de un
crédito. Se expresa en términos porcentuales anuales y sirve como una medida
comparativa entre productos similares, pues es una referencia que coloca a todos
los créditos que están en oferta en una misma línea.
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Si por algún motivo has caído en una deuda de la que es muy difícil salir, lo primero
que debes hacer es hablar con tu banco. Dependiendo de la situación, las
instituciones financieras pueden ayudarte a encontrar una solución.
• Los planes no son para todos los casos. El monto que acuerdes pagar
por lo general dependerá de la situación en la que te encuentres, y en algunos
casos no podrás solicitarlo directamente, pues algunos bancos envían una
invitación únicamente a aquellos clientes a los que se les considera aptos para
este tipo de programas. Debes tener presente que puedes terminar pagando
por mucho más tiempo para liquidar una deuda, aunque el pago mensual que
tengas que hacer pueda ser menor, y por lo tanto puedas afrontarlo.
• Puedes reunir todas tus obligaciones. Este tipo de esquemas aceptan la
transferencia de otras deudas procedentes de tarjetas bancarias de otras
instituciones de crédito y, además, de tiendas departamentales.
• Plazos convenientes. Para este tipo de soluciones existen plazos que van
desde los 6 hasta los 48 meses, pero también existe la posibilidad de que
determines junto con tu ejecutivo el diseño de un plan de pagos diferente.
• Te ayuda con la gestión de tu dinero. Llevar a cabo una consolidación de
deudas implica reunir tus distintas obligaciones en un pago mensual único,
por lo que administras de mejor manera tu dinero y tendrás un mejor
seguimiento de lo que debes pagar.
Salir de una deuda es un proceso lento, pero si lo haces con disciplina, orden,
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organización y trabajo, puedes lograrlo. Para eliminar las deudas, sigue estos
consejos.
• Usa una sola tarjeta. Uno de los mejores consejos que te pueden dar
cuando quieres saber cómo salir de deudas es usar una sola tarjeta. Además,
si tienes deudas en más de una sola tarjeta de crédito, lo primero que tienes
que hacer es realizar aportaciones mayores a la tarjeta que tenga el CAT más
alto o en la que tengas la mayor deuda, de esta manera harás avances
significativos, pero solo si la dejas de usar o disminuyes tus gastos por un
tiempo.
• Incrementa tus ingresos. Puedes buscar la forma de aumentar tus
ingresos, con el objetivo de aportar una mayor cantidad de dinero a tus
deudas. Busca monetizar tus tiempos libres o tus habilidades para que no sea
tan pesado. Por ejemplo, puedes vender productos que no usas o dictar clases
en línea.
Aprende a ahorrar
Puede que hayas pasado por un imprevisto y esa sea la razón por la que tuviste que
endeudarte por encima de tu capacidad de pago y sin embargo, un ahorro para
emergencias pudo haberte salvado de esa situación.
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La idea es que cambies algunos gastos por ahorro, es decir, que los egresos que
hayas eliminado de tu mes y una vez que tus obligaciones se encuentren bajo
control, sigas guardando dinero puesto que ya estás acostumbrado a no usarlo en el
día a día, de forma que siempre tengas un colchón frente a imprevistos o puedas
prepararte para tu futuro.
Lo mejor del ahorro es que puedes planearlo por adelantado de forma que si
quieres salir de vacaciones, vayas juntando dinero en lugar de endeudarte. Para
llevar a cabo esto es importante que generes objetivos claros y definas cuáles son las
metas que quieres alcanzar.
Siempre es posible salir de las deudas, pero debes organizarte, colocarte objetivos,
pero sobre todo comprometerte a hacerlo con disciplina y esfuerzo. Saldar una
deuda es un proceso mucho más arduo que contraerla, pero con la actitud correcta
puedes salir adelante.
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