Qué es la capacidad de endeudamiento:
aprende a calcularla
La planificación financiera es fundamental para
el logro de tus objetivos. Analizar tus ingresos y
egresos mensuales puede ayudarte a entender
mejor la capacidad de endeudamiento, y así
evitar situaciones de morosidad o impagos.
¿Qué es la capacidad de
endeudamiento?
La capacidad de endeudamiento, también
conocida como capacidad de crédito, es el
porcentaje de tus ingresos que te permite asumir
deudas sin poner en riesgo tu integridad
financiera o caer en problemas de solvencia.
Algunos especialistas indican que el pago de tus
deudas no debería rebasar el 40% de tus
ingresos mensuales (ya descontando tus gastos
fijos).
Una buena manera de conocer tu capacidad de
endeudamiento es teniendo claro cuáles son tus
gastos fijos y cuáles tus gastos variables.
El primer paso es detenerte a pensar cuánto
dinero representan tus gastos mensuales.
Conocer esta cifra te ayudará a administrar
mejor tus ingresos a corto plazo, así como a
tomar decisiones sobre tus deudas a largo
plazo.
Es fundamental que no adquieras ninguna deuda
ni solicites crédito o préstamo alguno antes de
que conozcas tu capacidad de endeudamiento:
no pidas prestado antes de saber qué cantidad
puedes destinar a pagar.
El capital máximo que puedes usar para este
propósito, sin comprometer tu integridad
financiera, es tu capacidad de endeudamiento.
Sobrepasar tu capacidad de deuda te puede
colocar en un umbral peligroso que te haría
cuesta arriba el camino de pagar lo que debes,
algo nada deseable desde cualquier óptica.
¿Por qué es importante conocer tu
capacidad de endeudamiento?
Saber cuál es tu situación financiera real te
permitirá establecer límites para tener un
adecuado nivel de endeudamiento. De esta
forma enfrentarás tus obligaciones financieras
de manera fluida, sin caer en morosidad, y sin
afectar tu historial crediticio o desestabilizar tus
finanzas personales.
Asimismo, te ayuda a establecer estrategias para
alcanzar determinadas metas.
Las entidades financieras también miden tu
capacidad de crédito al momento de conceder
un préstamo. Lo hacen para asegurarse de que
tengas la capacidad de pago, no solo del monto
entregado, sino también del pago de las
comisiones y los intereses.
Cabe destacar que el impago de un crédito
puede derivar en un embargo de bienes: y no solo
de los tuyos, sino también los de tu aval si
tuvieras alguno.
De este modo, el pago de la deuda podría salir
mucho más costoso de lo que inicialmente
tenías presupuestado.
a) Factores que determinan la
capacidad de endeudamiento
Además de los ingresos mensuales, hay otros
factores que determinan tu capacidad de
crédito. A continuación, te mencionamos
algunos de ellos.
a.1) Factor patrimonio
Si vas a solicitar un préstamo, es muy probable
que la entidad financiera revise tu patrimonio ya
que es un aval de tu capacidad de respuesta en
el caso de que no puedas cumplir con la deuda.
a.2) Solvencia económica
Es la capacidad de una persona de atender las
obligaciones adquiridas. En este punto cobra
importancia el hecho de tener varias fuentes de
ingresos. Ten presente la frecuencia, cantidad y
estabilidad de tus entradas de dinero.
a.3) Avales
Consiste en tener el respaldo de una o varias
personas en caso de que no puedas seguir
pagando tu préstamo. Para ti y para ellos es
importante poder hacer frente a esa deuda.
a.4) Historial crediticio
El historial crediticio es un informe emitido por
una entidad especializada donde se detallan los
antecedentes de pagos e impagos de una
persona.
Cómo calcular tu capacidad de
endeudamiento
Para realizar el cálculo de tu capacidad de
endeudamiento, sigue paso a paso este camino:
Lápiz y papel en mano, en una columna coloca
tus ingresos fijos mensuales. En otra columna
anota todos los egresos fijos mensuales; es
decir, los pagos por bienes y servicios que
obligatoriamente debes pagar mes a mes.
Incluye también el monto que ahorras o, mejor
aún, que inviertes.
• A tus ingresos mensuales, réstale los
egresos.
• El resultado que hayas tenido,
multiplícalo por 0.35 o 0.40, y el
resultado será la cantidad máxima que
puedes destinar a asumir obligaciones
financieras.
Para que puedas visualizarlo te dejamos la
fórmula:
Capacidad de endeudamiento = (Ingresos
mensuales – gastos fijos) x 0.40
Ejemplo
Supongamos que tus ingresos mensuales
ascienden a 10,000 pesos y tus gastos fijos en el
mismo periodo son de 6,000.
qué es la capacidad de endeudamiento: aprende
a calcularla
Siguiendo este ejemplo, tu capacidad de
endeudamiento es de 1,600 pesos, cantidad
recomendada para el pago de deudas sin que
ello ponga en peligro cumplir con el resto de tus
responsabilidades.
Tener un conocimiento claro de tu capacidad
para endeudarte, derivado de saber con
precisión cuáles son tus ingresos y egresos, es
parte de la educación financiera con la que debe
contar toda persona responsable y que busque
encaminarse hacia unas finanzas sanas.
b) Cómo mantener una capacidad de
endeudamiento saludable
Hay varias formas de mantener tu nivel de
endeudamiento en condiciones saludables. A
continuación, te mencionamos algunas de ellas.
b.1) Salda tus deudas en tiempo y forma
Recuerda que retrasarte en saldar las deudas
contraídas te puede costar dinero, puede afectar
tu historial crediticio, y puede perjudicar a quien
funja como tu aval.
b.2) Respeta tu nivel adecuado de
endeudamiento
No sobrepasar esta cantidad es fundamental
para mantener una nota positiva en tu historial
crediticio, y no comprometer los pagos que son
esenciales para ti y para los tuyos.
Comprometerte a pagar una cantidad superior a
tu capacidad puede derivar en una deuda más
grande de la que inicialmente te habías
planteado.
b.3) Piensa a futuro
Un buen historial crediticio te ayudará a obtener
futuros préstamos, como en el caso de que
necesites un crédito hipotecario, una tarjeta de
crédito o comprar un auto. No lo descuides,
piensa en tu futuro.
b.4) Diversifica tus fuentes de ingreso
Invertir es una magnífica manera de diversificar
tus ingresos, y con este propósito GBM+ ofrece
distintas estrategias para que encuentres una
que esté a tu medida y acorde con cada una de
tus metas. Smart Cash, por ejemplo, es tu
cartera digital y te ayuda a hacer crecer tu dinero
más que el banco; en Wealth Management
encontrarás estrategias personalizadas para
hacer crecer tu dinero, y con Trading puedes
invertir en las empresas que te gustan.
b.5) Educación financiera
Contar con las herramientas adecuadas para
enfrentar los retos de la vida debe ser prioridad
para cualquier persona, pues ayuda a ver el
panorama completo, con tus gastos e ingresos,
para administrar mejor tus finanzas, mantener
un equilibrio y no sobrepasar tu capacidad de
endeudamiento.
Cálculo del límite de endeudamiento
Un particular tiene que conocer cuáles son sus
ingresos y sus gastos para hacer un análisis de
riesgo eficiente antes de endeudarse.
Generalmente se calcula el límite de la
capacidad de endeudamiento de las personas en
un 35%-40% de los ingresos netos mensuales.
Este sería el importe máximo mensual que
debería pagar una persona por todas sus deudas,
incluyendo tanto el pago de los intereses como
la amortización del dinero prestado, sin poner en
peligro su bienestar financiero.
Ocurre algo similar en las empresas, aunque en
este caso existen condicionantes técnicos más
complejos. Alberola apunta dos indicadores de
referencia para analizar la situación de
endeudamiento de una empresa. Uno es la ratio
de endeudamiento (Pasivo exigible/Activo
total). “Indica qué porcentaje del total de la
inversión de la empresa está financiado con
recursos de terceros, tanto deuda financiera
como no financiera”, comenta.
El otro indicador fundamental es la ratio de
apalancamiento financiero (Pasivo o Deuda
financiera/Patrimonio neto). “En la medida en
que aumenta este indicador hay un aumento del
peso de la deuda sobre los fondos propios
(patrimonio) en las inversiones realizadas por la
empresa y, con ello, un aumento de las
obligaciones contraídas y peores niveles de
solvencia”, explica el profesor de UNIR.
Para simplificar las cosas se puede decir que
estos factores tratan de establecer la capacidad
de obtener fondos en el futuro para devolver la
deuda contraída. Es una práctica habitual que
los acreedores exijan poner como garantía de
devolución de los fondos diferentes activos. En el
caso de un particular puede ser una vivienda, un
aval, obras de arte, mientras que para una
empresa puede ser su oficina o una nave
industrial.
“No debe interpretarse la deuda como algo
negativo, –subraya Alberola– no debemos de
olvidar que, en caso de una empresa, por
ejemplo, les permite apoyar el proceso de
crecimiento, posibilitando la realización de las
nuevas inversiones que requiere el mismo. Y
siempre que la rentabilidad económica
alcanzada con dicha inversión supere al coste de
la deuda, este crecimiento permitirá aumentar la
rentabilidad del accionista. Sin olvidar el escudo
fiscal que suponen los gastos financieros, que
componen un gasto deducible de la cuenta de
resultados de la empresa de cara al pago del
impuesto”.
En el caso de las familias sucede algo similar. En
algunas ocasiones, solicitar un préstamo es la
única forma de conseguir objetivos vitales como
la compra de una casa. Esta vivienda se
convertirá, como sucede con las inversiones que
hacen las empresas, en parte del patrimonio, de
la riqueza de su propietario.