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ENDEUDAMIENTO Y GASTO
4 RESPONSABLE

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 ¿Qué es un crédito?

El crédito o préstamo, es una operación en la que un banco o institución financiera le presta

a una persona o empresa (llamada el “prestatario”) una suma de dinero por un período de
tiempo determinado. Para esto, el prestatario se compromete a devolver el dinero, además del
pago de un interés, en términos y plazos previamente acordados.

El crédito NO es dinero fácil que se obtiene sin pagar, ni es una extensión del sueldo. Es una
herramienta que puede resultar muy útil, pero que siempre hay que devolver.

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 ¿Para qué se necesita un crédito?

Una persona puede pedir un crédito por varios motivos. Por ejemplo, para comprarse algún
producto, viajar, para comprar una casa o comenzar un negocio.

Aunque la regla general es que ahorrar es el mejor camino para conseguir un objetivo, lo cierto es
que pedir un crédito también es una opción válida y muy necesaria para grandes proyectos donde
el ahorro no es suficiente para alcanzar el objetivo propuesto. Por ejemplo comprar una casa,
desarrollar un proyecto minero o para obtener capital de trabajo para un emprendimiento.
Especialmente si se desea acelerar la obtención del objetivo, o si se desea modificar el objetivo
por uno mayor y que requiere de más recursos.

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 ¿Quién puede solicitar un crédito?

Para solicitar un crédito en un banco o institución financiera, una persona debe cumplir con
ciertos requisitos, entre ellos:

• ser mayor de edad

• contar con buenos antecedentes comerciales (no tener deudas impagas)
• demostrar ingresos actuales y futuros que avalen que puedes pagar su deuda.

Tener buenos antecedentes comerciales significa que en el pasado ha cumplido con sus
compromisos y esto le permite ser catalogado como una persona confiable para el sistema
financiero. Se entiende que el comportamiento futuro de la persona está dictado por su
comportamiento pasado. Por eso es muy importante ser responsable pagando las cuotas de todas
las deudas a tiempo, para no afectar la capacidad futura de obtener más créditos

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 Tipos de crédito

Las instituciones bancarias ofrecen diferentes tipos de créditos con condiciones específicas
(qué productos se pueden comprar con ellos, en cuánto tiempo hay que pagarlos, cuál es la
tasa de interés, entre otros) que cambian de persona a persona de acuerdo a sus
antecedentes comerciales, sus ingresos, el tipo de bien a comprar y otros.

Las condiciones generalmente pueden ser negociadas. Nunca te sientas obligado a elegir o
tomar un crédito si crees que las condiciones no te convienen o que no lo vas a poder pagar.

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 Crédito de consumo

Es un tipo de crédito que consiste en una suma de dinero otorgada a la persona por un
banco o institución financiera, que puede destinarse a adquirir un bien o servicio.

Generalmente estos créditos se deben devolver en el corto o mediano plazo, es decir, en

menos de cuatro años.

Los créditos de consumo, por lo general, tienen tasas más altas que otros créditos y piden
menores antecedentes para obtenerlos. Son normalmente utilizados para emergencias o
imprevistos, porque el trámite para obtenerlos es sencillo y más rápido que otro tipo de
créditos.

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 Crédito hipotecario

Es otro tipo de crédito que consiste en una suma de dinero que recibe una persona para comprar
un terreno, una propiedad o bien para pagar la construcción de una casa o una ampliación. La
garantía del préstamo es la propiedad misma que se adquiere o se construye (es decir, si uno deja
de pagar las cuotas pactadas, el banco o institución financiera puede quedarse con la propiedad, lo
que se denomina “embargar”).

Los créditos hipotecarios suelen ser pagados en el mediano a largo plazo, es decir entre 5 y 30
años.

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 Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son un medio de

pago que ofrecen los bancos a algunos
clientes, que les permiten adquirir bienes
y/o servicios de manera que puedan ser
pagados posteriormente de acuerdo al
periodo que la persona escoja (en cuotas), y
que se debe pagar además un interés.

La deuda de la tarjeta de crédito se debe

pagar cada mes. Si no pagas la deuda total,
tu deuda aumentará día tras día debido a
los intereses (interés compuesto) que te
cobra el banco por no pagar a tiempo.

Por lo general, este tipo de deudas se deben

pagar en el corto plazo.

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 ¡Siempre ten mucho cuidado al pedir un
crédito!

Los prestamistas informales son una alternativa de financiamiento que está por fuera del
sistema financiero y, por lo tanto, no están regulados.

Existe parte de la población que por diferentes motivos (bajo nivel de renta, malos
antecedentes comerciales, etc.) no pueden acceder a créditos en el sistema financiero. Por eso
han aparecido muchos prestamistas que aprovechan esta oportunidad y ofrecen créditos
rápidos y sin mucha documentación, y en algunos casos exigiendo altas tasas de interés.

Muchas veces las exigencias de estos créditos son tan extremas que no pueden ser pagadas,
por lo que pierden lo comprado y lo que dejaron en garantía. ¡Siempre ten mucho cuidado
con las condiciones de los créditos que tomes!

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 Buró de Crédito
DICOM
DICOM

Juan Pérez
Mora por crédito = Negar Crédito

El Buró de Crédito es una empresa privada que registra datos comerciales de las personas y que
se utilizan para evaluar el otorgamiento de créditos bancarios o de otro tipo.

Todas las deudas existentes con instituciones financieras o comerciales se registran en el Buró de
Crédito, incluso las que están siendo pagadas. Por eso mismo, aparecer en esta base de datos no
es necesariamente malo, pero sí es malo aparecer con una deuda en mora.

El Buró de Crédito es utilizado masivamente por instituciones financieras, comerciales y otras

para evaluar el riesgo (es decir, que tan propensos son al pagar sus deudas) de sus clientes, tanto
potenciales como existentes.

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 El gasto responsable

La clave para efectuar gastos de manera responsable es aprender a

distinguir entre un deseo y una necesidad.

Un deseo es algo que a uno le gustaría tener o hacer (por

ejemplo una pelota de fútbol o ir a un concierto de rock). Están
muy relacionados con los sueños.

En cambio las necesidades son elementos imprescindibles, sin

los cuales o bien no podríamos vivir, o tendríamos una baja
calidad de vida. Por ejemplo la alimentación, la vivienda, salud y
educación.

Para aspirar a una buena salud financiera, primero debemos satisfacer las
necesidades y sólo una vez hecho esto, evaluar sobre la conveniencia de
destinar recursos a nuestros deseos.

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 Recomendaciones para ser responsable con tus
gastos

Sigue estas recomendaciones para ser responsable con tus gastos:

- Planifica: fija metas financieras.
- Presupuesta: utilizando las técnicas para realizar un presupuesto que vimos en el
módulo 1: lista tus ingresos, tus gastos y considera un monto para el ahorro.
- Prioriza: identifica las necesidades y cúbrelas primero
- Respeta : cumple con tu presupuesto, se constante en tu ahorro y mantén tu nivel de
gastos por debajo de tus ingresos.
- Recorta: si no estás cumpliendo con tu presupuesto, comienza por recortar los gastos
discrecionales, luego trata de recortar los gastos variables lo más posible.

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