UNIDAD TEMÁTICA IV: CONTRATOS DE SEGURO

Elementos y clasificación de los contratos en general

Elementos
 El objeto (materia sobre la que versa). Debe ser lícito, posible, determinado o
determinable, de interés para las partes y pasible de valoración económica.
 La causa (el por qué y el para qué se contrata). Debe existir desde el momento de la
formación del contrato y hasta su celebración y ejecución, y debe ser licita.
 La forma (es el conjunto de solemnidades que se exigen para determinados actos, sí
debe hacerse por escritura pública, por documento privado, por escrito, con testigos,
etc.). Respecto a la forma, en nuestro país rige la libertad de formas. Esto significa que,
como principio general, no deben llevar una formalidad determinada, excepto que la ley
lo disponga (por ejemplo, en el caso de contratos relativos a bienes inmuebles Clos
deben otorgarse por escritura pública).

Clasificación
De todas estas clasificaciones, c/contrato va tener una u otra categoría (estudiar la de c/u para
el parcial-final)
 UNILATERALES (crea obligaciones para una sola parte) o BILATERALES (crea
obligaciones reciprocas).
 CONSENSUALES (se perfecciona con el acuerdo de voluntades) o REALES (se
perfecciona con el acuerdo + la entrega).
 ONEROSOS o GRATUITOS (según sea existe precio o no en el contrato).
 INSTANTANEOS (nacen y se cumplen en un mismo momento) o DE TRACTO
SUCESIVO (se cumple por periodos, hay varios actos, no se agota en uno solo).
 NOMINADOS (tiene nombre y regulación propia) a INNOMINADOS (no tiene ni nombre
ni regulación).
 FORMALES (la ley exige formalidades para su realización) NO FORMALES (no hay
solemnidades, pero se ve perjudicada la prueba).
 POR NEGOCIACION (hay acuerdo en determinadas consideraciones, se escriben y se
firman) o POR ADHESION (ya están impresos y una de las partes adhiere a las
condiciones prefijadas)
 CONMUTATIVOS (se conoce al momento de firmal el contrato el beneficio o perjuicio
que va sufrir cada parte) o ALEATORIOS (no se sabe, la ganancia/perdida depende de
un hecho futuro e incierto).
CONTRATO DE SEGURO (ley 17. 418)
1)
Concepto
"Habrá contrato de seguro cuando el asegurador se obliga, mediante el pago de una prima o
cotización, a resarcir el daño o cumplir la prestación convenida si el evento previsto ocurre" (art. 1
Ley 17.418).

Críticas: solo menciona a una de las partes (no menciona asegurado); pareciera que el
asegurador es el que paga (es el asegurado el que paga, el asegurador cobra); se omite
consignar la obligación principal del asegurador (asumir el riesgo) y, en su lugar, en la def.
parecería que la obligación de resarcir es la principal, cuando en realidad es secundaria ya que el
daño es una EVENTUALIDAD, puede o no suceder; No se expresa claramente la principal
obligación del asegurado: El pago de la prima.

En el contrato de seguro nos encontramos con dos partes: el ASEGURADOR (quien brinda el
servicio/asume el riesgo) y el ASEGURADO (quien pago por el servicio). Ambos tienen
obligaciones reciprocas (por ello este contrato es bilateral). A través de este contrato el
asegurador asume el riesgo de la cosa asegurada, como si fueran propios.

Clases.
 Personales: son los que se constituyen sobre y a favor de personas
 Patrimoniales: son los que se constituyen sobre las cosas y a favor de personas

Esta dualidad hace que los contratos de seguro tengan c/u una naturaleza diferente.
 Personales: su naturaleza jurídica es previsional: se paga una suma de donde en
previsión/compensación de una muerte, pero nunca una indemnización (no se puede
retrotraer una muerte)
 Patrimoniales: su naturaleza jurídica es naturaleza indemnizatoria (indemnizar: retrotraer
las cosas a un momento determinado, para que pareciera que un determinado hecho
nunca se sucedió)
También existen otros contratos que son de naturaleza mixta. Tiene que ver con los seguros de
vida, donde se paga una previsión y se indemnizan ciertos rubros (pj. los gatos en farmacias).

Caracteres.
 Consensual.
 Bilateral.
  No formal.
 Oneroso (prima)
 Mutual (es una característica propia de los CdS): refiere a que hay varios asegurados, los
suficientes para poder cubrir los daños que se le puedan producir a uno. El asegurador
busca reunir varios asegurados para que pueda obtener una ganancia considerable que
permita reparar el daño que sufre uno de los del grupo. Mientas menos sean los daños,
más ganancias.
 Aleatorio
 Personal: se elige al asegurador por sus condiciones personales, no se puede transmitir el
contrato
 De adhesión
 Organizado: el asegurar monta su actividad sobre una empresa organizada.

Elementos.
Sujetos
 Asegurador (esencial): asume el risgo
 Asegurado (esencial): a favol de quien se contrata el servicio (en la mayoria de casos la
persona del asegurado conincide con la del tomado y del beneficiario, pero hay EX que
vana depender de la modalidad/estructura del contrato)
 Tomador: quien celebra el contrato y paga la prima, puede ser el mismo asegurado o un
3ro en su nombre.
 Beneficiario: quien cobra la concecuncias patrimoniales (la indemnizacion) derivadas de un
hecho determinado, puede ser el mismo asegurado o un 3ro (ej: hijos).

Esta estructura y las posicones correspondintes van a depender del contratro y de las
modalidades de las que estemos hablando.

Objeto
Es el RIESGO: Es un HJ que, de producirse provoca concecuncias juridicas. Debe ser un risgo
POSIBLE y tiene que ser de tal magnitud que , de producirse, treria CONCECUNCIAS
DAÑOSAS DE GRAN MAGNITOS (que justifican la indemnizacion)
A la hora de firmar el contrara se delimita el risgo en cuanto a su CAUSA (ej, acidente, robo, etc),
ESPACIO (ambito territoriar donde se produce) Y TIEMPO (momentos en que va a atener
vigencia)
Cundo el RIESGO se produce, se hace efectivo, deja de llamarse risgo y para a llamarse
SINISTRO (risgo producido/acaecido)

Causa: es la finalidad del contrato en sí mismo:

 Eliminar o atenuar las consecuencias patrimoniales de hechos dañosos.
 Trasladar dichas consecuencias a otro sujeto: el asegurador.
 Brindar protección económica futura a derechohabientes (si el causante muere), en el caso
de los seguros personales.
 ¿Es un valor negativo?: NO, es la mejor forma de tener protección contra riesgos naturales
o humanos

Proceso de formación.
TODOS los contratos tienen un proceso para su formación: un nacimiento, desarrollo y final

Aquí el que oferente es EL ASEGURADO, y el aceptante es el ASEGURADOR (particularidad de

los contratos de seguro). Tiene que haber coincidencia entre la aceptación y oferta para que se
pueda perfeccionar el acuerdo de voluntades, y con ello el contrato.

Hay una etapa previa (que no es la etapa de oferta) y tiene que ver con todas las
publicidades/ofertas dirigidas a personas indeterminadas/promociones, donde hay tentativas de
captar ofrecimientos de contratos de seguros, es decir se intenta atraer futuros ASEGURADOS
para que realicen sus ofertas. Todas estas tratativas previas son la GENESIS DEL
CONCENTIMINTO FUTURO y la realizan promotores o agentes institorios, que son básicamente
representantes de las asegurados.

La oferta parte del asegurado, a través del llenado de un formulario preimpreso (es un contrato
de adhesión y, por ende, tiene MUY poca flexibilidad) que ha sido entregado por el asegurador.
Este formulario NO es vinculante hasta el momento en que se realiza la aceptación (que la hace
la aseguradora), si no dice nada (el silencio no es una manifestación positiva de la voluntad) o si
se rechaza el formulario, se entiende QUE NO HAY CONTRATO.
La aceptación se puede hacer de forma directa el mismo asegurador emitiendo “la póliza de
seguro” (el instrumento del contrato, es básicamente el formulario del principio, pero ahora
aceptado, se transcribe en un documento el formulario, lleva la firma del asegurador) o de manera
indirecta a través de su productor asesor de seguros o a través de su agente institorio (ambas
son personas que representan al asegurador).

En virtud de ello, y por aplicar de la TEORIA DE LA APARENCIA, si un contrato es acepado por

un productor o por un agente institorio dentro de un ámbito/circunstancias (la apariencia) que le
permitieron pensar al asegurado que efectivamente la persona a la que le realizaba su oferta era
el asegurador o sus representantes, ese contrato EXSISTE, mas a allá que luego el asegurador
pueda alegar que esos supuestos “representantes” no tenían esos mandatos a fin de librarse del
deber de indemnizar.

Derechos y obligaciones de las partes al celebrar el contrato, durante la vigencia y al

momento del siniestro.
Derechos y obligaciones del asegurado
En este contrato el que más obligaciones tiene es el asegurado.

El asegurado tiene obligaciones en 3 momentos, y son 3 clase de obligaciones distintas:

Obligación de información, tiene tres momentos: ob de info. cuando celebramos el contrato,

durante la vigencia del contrato, y cuando se produce el hecho dañoso (siniestro).

1. Deber de info. al celebrar el contrato, NO se debe cometer reticencia

La reticencia es toda declaración falsa u ocultamiento de circunstancias conocidas por el
asegurado, aun hechas de buena fe (la ley asimila la BF a la MF, pero las consecuencias
van a ser diferentes), que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus
condiciones si el asegurador hubiese sido conocido del verdadero estado del riesgo, hace
 nulo el contrato. El asegurador debe impugnar el contrato dentro de los tres meses de
haber conocido la reticencia o falsedad.
Si es de BF la reticencia: el asegurador, a su exclusivo juicio, puede anular el contrato
restituyendo la prima percibida con deducción de gastos, o reajustarla con la conformidad
del asegurado al verdadero estado del riesgo.
Si es de MF la reticencia: el asegurador tiene derecho a las primas de los periodos
transcurridos y del peri odo en cuyo transcurso invoque la reticencia o falsa declaración.
Si el siniestro ocurre durante el plazo para impugnar, el asegurador no adeuda prestación
alguna

2. Deber de Información durante la vigencia del contrato

Durante este periodo el asegurado debe:
 Mantener el estado del riesgo (las condiciones en las que se contrataron);
 Denunciar el agravamiento de riesgo: el tomador debe denunciar al asegurador las
agravaciones causadas por un hecho suyo, al instante en que se produzcan; y las
debidas a un hecho ajeno, inmediatamente después de conocerlas.
 Denunciar la pluralidad de contratos: ello a los fines de que el asegurador evalúe el
alcance de su obligación, porque al haber varios contratos, si el daño se produce,
van a responder en forma proporcional c/u. Se denuncian los contratos que
COINCIDAN causal, temporal y territorialmente
la pluralidad solo se puede dar en los seguros patrimoniales, no en los personales.
Si no se denuncian caducan los derechos del asegurado

3. Deber de Información al producirse el siniestro (hecho previsto en el contrato que se ha

producido, el riesgo ha dejado de ser riesgo)
 Denunciar el siniestro: se denuncia es el SINIESTRO CONOCIDO
contractualmente previsto, determinado individualizado y delimitado en el texto de la
póliza (no el producido), ya que el asegurado puede NO tener conocimiento del
hecho o tener imposibilidad de conocerlo, recién comienza el plazo de 3 días a
partir de que el asegurado tiene CONOCIMIENTO del acaecimiento del hecho. Sin
embargo, el siniestro producido y el conocido puede coincidir temporalmente.
La denuncia debe ser sincera, clara y real; tal denuncia debe contener todos los
elementos necesarios para que el asegurador pueda cumplir con su derecho de
verificación en todos sus términos del siniestro acaecido.
El destinatario de la denuncia es el asegurador. No es válida realizada agente sin
representación. denuncia
 El plazo para la denuncia es de tres días de ser conocido el siniestro. La
jurisprudencia ha dispuesto que son DIAS HABILES, la ley nada dice al respecto
El lugar donde debe producirse la denuncia es el previsto en el contrato
Cuando la denuncia es inexacta, se produce la caducidad de los derechos del
asegurado para poder exigir la indemnización. Este caso se exige una información o
cooperación complementaria, aquí se suspende el plazo de 30 días, hasta que le
asegurado, cumplida con esa obligación, siguen corriendo los días restantes.
El procedimiento -es un proceso administrativo- para poder exigir la indemnización
reconoce como punto de INICIO LA DENUNCIA en tiempo y forma -dentro de los 3
días-, a partir de ella comienza un plazo de 30 DIAS, para que el asegurador pueda
fiscalizar el hecho, la cuantía, si hay algún impedimento, etc. Es decir, producida la
denuncia se activa este procedimiento administrativo de 30 días.
Solo pueden ser alegados por el asegurado para eximirse del cumplimiento de su
obligación, el caso fortuito, la fuerza mayor, la imposibilidad del hecho, o el
conocimiento efectivo por parte del asegurador.

 Información y cooperación respecto del sinestro : para poder determinar la

magnitud del daño.
Son deberes secundarios de cooperación y colaboración del asegurado luego de
denunciado el siniestro
No deben exceder los límites de razonabilidad tendientes a verificar el acaecimiento
del siniestro o la prestación del asegurador.

 Evitar o disminuir daños: El asegurado, producido el siniestro, debe realizar todas

las medidas necesarias para precaver o disminuir los daños derivados del hecho
dañoso
El asegurado de exigir el reembolso de los gastos necesarios para evitar o disminuir
el daño, siempre que no sean manifiestamente desacertados, aunque las medidas
adoptadas hayan sido infructuosas o excediesen en su conjunto la suma asegurada.

 No alterar es estado de las cosas: salvo que la autoridad pública obligue la

alteración
El asegurado no puede (RG), sin el consentimiento del asegurador, introducir
cambio en las cosas dañadas que haga más difícil para el asegurador establecer las
causas del daño o el daño mismo. Salvo (EX) para disminuir el daño o en el interés
público lo exija.
Obligaciones patrimoniales. Deber de pago de prima (es el principal deber del asegurado y el
principal derecho del asegurador)
 Hoy en día, la evolución del derecho bancario a través de créditos, débitos
automáticos etc., ha facilitado el pago en término de la prima y permiten “olvidarse”
de la fecha de vencimiento. antes esto solía hacerse por cobradores domiciliarios o
con cheques a fecha, lo que perjudicaba el pago en tiempo y forma.
La forma de pago es en dinero en contado (ello dispone la ley, pero es una cuestión histórica);
hoy en día, se permiten también medios informáticos como débitos en cuanta, por ejemplo.
El sujeto activo que debe cumplir obligación de pago es el tomador
La prima debe pagarse en el lugar convenido por las partes, en su defecto en el domicilio del
asegurador
Contra el pago de la prima, el asegurador debe entregar la póliza o un certificado/instrumento
provisorio de cobertura (este certificado se entrega en caso de que se pague la prima PERO
todavía NO sea emitida la politiza, permite que el contrato entre en vigencia, cumple de manera
provisoria el papel de póliza -cuya emisión demora un tiempo-)
Corresponde al asegurado acreditar el pago de la prima
La demora en el pago de la prima en los periodos previsto produce la mora del tomador por el
solo vencimiento. Los efectos que ocasiona in mora son:
1) Reclamación judicial o extrajudicial al asegurado de la prima devengada y sus intereses.
2) Suspensión de la cobertura desde el acaecimiento de la mora (si se produce el siniestro no
va a haber indemnización). La suspensión de la cobertura debe ser anoticiada por el
asegurador al asegurado.

Obligaciones que se dan si hay un proceso judicial (como consecuencia del hecho producido)
(ej.: el asegurado tiene un accidente, causa daños a un tercero, el asegurado -en el plazo de 3
días- realiza la denuncia en la aseguradora. Pero luego el 3ro realiza también una denuncia y allí
se comienza un procedimiento judicial. El asegurado se debe presentar y tiene el derecho de
recurrir a la “citación en garantía” -alegar que está asegurado, citar al asegurador, y este va a
reemplazar al asegurador en el procedimiento-)
En el supuesto de Iniciación de causa judicial contra el asegurado por parte de un tercero, aquel
debe dejar la dirección del proceso al asegurador. Antes que esto el asegurado debe evitar de
violar algunos deberes que tiene el en el proceso como:
 El asegurado no puede reconocer su responsabilidad, en este caso la
comparecencia de la aseguradora será irrelevante. El asegura no es que deba
mentir, sino que puede narrar los hechos, PERO no reconocer la responsabilidad
 El asegurado no puede transar o conciliar sin la anuencia del asegurador
El asegurado debe suministrar al asegurador todos los documentos de los cuales se infiere la
iniciación de la causa judicial, ello a los fines de la dirección del proceso por parte de este.
2)
Procedimiento para la determinación de la indemnización.
Infraseguro, sobreseguro y franquicia.

3) CLASES DE SEGUROS - Ley de seguros 7418

Sin embargo, los seguros se van creando conforme las personas los necesitan. Por ende,
esta enumeración NO es taxativa. Pero no todos los aseguradores toman los mismos
seguros.
TODO contrato de seguro tiene una “COBERTURA” y “EXCLUSIONES” (sin embargo,
estas exclusiones, pueden ser incluidas por el asegurado, PERO va tener que pagar una
prima más elevada).
Siempre el tipo contrato de seguro se define teniendo en cuenta cual es la COBERTURA
que tiene le contrato, ello es lo que define la modalidad; de todo ello va a depender la
responsabilidad que asume la aseguradore, es decir, los hechos cubiertos. Se pueden
cubrir los hechos en general o hechos específicos.

Seguros patrimoniales (son seguros que recaen sobre cosas – aseguran un daño)
Incendio.

Para la reparación (si se da el siniestro), la ley prevé:

 Agricultura.
En los seguros de daños a la explotación agrícola, la indemnización se puede limitar a los que
sufra el asegurado en una determinada etapa o momento de la explotación tales como la
siembra, cosecha u otros análogos o a toda la explotación, con respecto a todos o algunos de
los productos, y referirse a cualquier riesgo que los pueda dañar. En el caso que no se
especifique el riesgo, se entiende que la obligación del asegurador se limita a los daños
causados por granizo y helada. Tenemos que tener en cuenta de que todas estas inclusiones
van haciendo que la prima aumente.
El granizo y la helado son los dos factores mas se pretenden cubrir.
El asegurado, tiene una serie de obligaciones:

Mortalidad (no refiere a las personas, es de animales).

Cubre cualquier riesgo que afecte la vida o salud de cualquier especie de animales.
El asegurador indemnizar el daño causado por la muerte del animal o animales asegurados, o por
su incapacidad total y permanente si así se conviene

El fundamento de la rección del plazo es que la denuncia DEBE ser inmediato.

Transporte.
Cubre cualquier riesgo a que estén expuestos los vehículos de transporte, las mercaderías o la
responsabilidad del transportador. Se entiende comprendida la responsabilidad por los hechos de
sus dependientes u otras personas por las que sea responsable.

El seguro se puede convenir por tiempo (propio de empresas de transporte regulares, sin
embargo ellas también recurren a lo que se conoce como “seguro flotante”) o por viaje (propio de
empresas eventuales).

Las características de este contrato son:

 El asegurador NO responde de los daños si el viaje se ha efectuado sin necesidad
por rutas o caminos extraordinarios o de una manera que no sea común.
 El abandono (es un remedio legal donde el asegurado, abandona la propiedad del
bien asegurado y lo reemplaza por la indemnización, la cosa asegurada pasa a ser
propiedad de la aseguradora) sólo será posible si existe pérdida total efectiva.
 Cuando se trate de mercaderías la indemnización se calcula sobre su precio en
destino, al tiempo en regularmente debieron llegar.
 Cuando se trate de vehículos de transporte la indemnización se calcula sobre su
valor al tiempo del siniestro
  El asegurador no responde por el daño por vicio propio, mal acondicionamiento,
merma, derrame, o embalaje deficiente (eximentes de responsabilidad). Son
circunstancias donde las cosas se dañan por una cuestión ajena e inevitable, que
inclusive se pueden producir por la misma condición química del bien asegurado
(por ej. la evaporación de un líquido).

Responsabilidad Civil (este contrato siempre se puede combinar con otros seguros).
El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero en razón
de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho acaecido en el plazo
convenido. Aquí lo que se cubre es una OBLIGACION CIVIL, el asegurador asume la obligación
de mantener INDEMNE al patrimonio del segurado ante el reclamo de cualquier 3ro (siempre que
tenga que ver con el hecho asegurado)

La culpa grave no es ni dolosa ni culposa, sino que por la magnitud de la culpa se acerca más al
dolo que a la culpa, hay una gran imprudencia.
 Automotores (seguro universal y mundial, lo vemos en todos los países)
El seguro del automóvil tiene por objeto, fundamentalmente, reparar o indemnizar los daños
accidentales producidos en los vehículos de terceros y en el vehículo asegurado (todo depende
del contrato y de la cobertura que hayamos pactado).
Hoy, en Argentina, es una exigencia legal contar con este seguro.

Robo
El asegurador se compromete a indemnizar por los daños sufridos a consecuencia de la
desaparición, destrucción o deterioro de los objetos asegurados a causa de un robo o intento
de robo (la extensión y el alcance de la situación depende de la cobertura que se haya pactado
en el contrato, mientras más supuestos incluya, mayor se la prima a pagar por el asegurado). La
cobertura comprende el daño causado por la comisión del delito en cualquiera de sus formas.

Caución/de garantía
El seguro de caución, o seguro de garantía, es aquel contrato de seguro mediante el cual el
asegurador se obliga a indemnizar al asegurado por los perjuicios que sufra en caso de que el
tomador del seguro incumpla las obligaciones, legales o contractuales, que mantenga con éste. El
asegurador asume la condición de garante de las obligaciones que contrae el asegurado, en
caso de incumplimiento, el damnificado va a poder reclamar tanto al asegurado como a la
aseguradora. En muchos contratos, se exige como accesorio este contrato. En los alquileres
generalmente se recurre a esta figura.

Hogar
Admite múltiples variantes, en la póliza van a estar determinados los hechos que se cubre, y el
alcance de la cobertura. Cubre los daños a los bienes, a las personas, a los animales, servicios,
puede contratarse también el llamado multidaño.

4)
Seguros personales (seguros que recaen sobre personas – no indemnizan un daño)
Estos seguros tienen 3 variables. Estos beneficios van a poder ser para el mismo contratante o
para un 3ro (en caso que el contratante haya muerto)

Estos seguros se caracterizan por:

 Menores pueden contratar seguro de vida si designan beneficiarios a ascendientes,
descendientes cónyuge o hermanos a su cargo.
 Transcurridos tres años desde la celebración del contrato, el asegurador no puede invocar
la reticencia, excepto cuando fuere dolosa (en los seguros de vida).
 La denuncia inexacta de la edad solo autoriza la rescisión, cuando la verdadera edad
exceda los límites establecidos en la práctica comercial para asumir el riesgo.
 Los cambios de profesión o de actividad del asegurado autorizan la rescisión cuando
agravan el riesgo de modo tal que, de existir a la celebración, el asegurador no habría
concluido el contrato

Eximentes previstas por la ley, en donde el asegurador NO va a tener que reparar el daño, porque
en el acaecimiento del hecho ha mediado la voluntad del asegurado
 El suicidio voluntario de la persona cuya vida se asegura, libera al asegurador, salvo que el
contrato haya estado en vigor por tres años.
 En el seguro sobre la vida de un tercero, el asegurador se libera si la muerte ha sido
deliberadamente provocada por un acto ilícito del contratante (aseguro la vida de mi
esposa y la mato).
 Pierde todo derecho el beneficiario que provoca deliberadamente la muerte del asegurado
con un acto ilícito (aseguro mi vida, para que mis hijos cobren indemnización y mis hijos
me matan).
 El asegurador se libera si la persona cuya vida se asegura, a pierde en empresa criminal
(por ej. muero robando) o por aplicación legitima de la pena de muerte (no posible en Arg.).

Las variantes:
De muerte (el más común)
Cubre la muerte del asegurado y les da un beneficio a los derechos habientes, si este hecho se
da dentro del pasa y las condiciones pactadas
La parte de letras rojas es aplicable cundo la designación NO se ha omitido o es defectuosa.
También sirve cuando hay cuestiones que no han sido determinadas (por ej. si digo “mis hijos” y
no determino la cuantía que le corresponde a c/u, en ese caso la cuantía la determina la ley y ella
estatuye que les corresponden partes iguales)

De supervivencia (el llamo “seguro de vida”)

Es el que cubre al asegurado si llega o supera una determinada cantidad de años

Mixto.
Conjuga los dos aspectos; me pagan una suma si muero o si llego a determinada cantidad de
años.
5)
El seguro en la Ley de Riesgos de Trabajo N° 24.557
(dice el profe que no es necesario verla, porque es muy compleja, porque no solo han
intervenido juristas en su creación, sino también médicos, economistas, etc.)
Dentro de los seguros personales, tenemos el seguro de las personas que trabajan en relación de
dependencia, personas que están cubiertas por esta ley, con tipo de cobertura asegurativa muy
moderna.

OBJETIVOS
 Reducir la siniestralidad laboral a través de la prevención (el objetivo principal NO es
indemnizar, el objeto es PREVENIR, NO reparar). Se da más énfasis a la seguridad,
mientras mas segura sea la empresa, menor será la posibilidad de que se produzcan
daños
 Reparar los daños derivados de accidentes o enfermedades laborales.
 (una vez pagada la indemnización) Lograr la rehabilitación del trabajador.
 Promover la recalificación y recolocación del trabajador accidentado.
 Mejorar las medidas de prevención y las prestaciones reparadoras.
SUJETOS INCLUIDOS
 Los funcionarios y empleados públicos en relación de dependencia, ámbito nacional,
provincial y municipal.
 Los trabajadores en relación de dependencia del sector privado.
 En forma optativa podrá el P.E. incluir a los trabajadores autónomos, domésticos y otros. El
PEN no los incluido

REGIMEN DE FISCALIZACION (procedimiento de control)

1) se crea un organismo SUPERIOR de control: Superintendencia de Riesgos del Trabajo
(S.R.T.) Depende del Ministerio de Trabajo y Seguridad Social y es responsable por el
control general de todo el sistema (condiciones, empleo, obligaciones) y sus operadores.
2) Superintendencia de Seguros de la Nación (S.S.N.) Es responsable SOLO por los
aspectos aseguradores del sistema, es decir, por los que refiere a los seguros.
3) Gestiona todo el funcionamiento del sistema, percibe las cuotas, indemniza, etc.:
Aseguradoras de Riesgos del Trabajo (A.R.T.) -organismo privado- Entidades privadas, de
afiliación obligatoria, financiadas con un aporte patronal.

CONTINGENCIAS CUBIERTAS
 Accidentes ocurridos por el hecho o en ocasión (debe haber un nexo de causalidad) del
trabajo
 Accidentes in itinere, es decir, accidentes que se producen en el camino del trabajo a la
casa y viceversa, en un lapso de tiempo determinado
 Enfermedades profesionales incluidas en un listado elaborado y actualizado anualmente
por el P.E

CONTINGENCIAS NO CUBIERTAS
 Accidentes o enfermedades causadas por dolo del empleado
 Accidentes o enfermedades causadas por fuerza mayor.
 Incapacidades pre – existentes (anteriores).

CARACTERISTICAS PRROPIAS D ELA LEY N°24557

 La afiliación a una A.R.T. es obligatoria (por RG NO es obligatoria, pero las alternativas de
la ley son muy difícil o engorrosas), salvo el autoseguro (que al fin y al cabo termina siendo
más caro que contratar una A.R.T).
 La afiliación libera al empleador de toda responsabilidad ante un siniestro laboral.
  La afiliación es anual y su renovación es automática salvo aviso con 30 días de antelación
a su vencimiento.
 La elección de la A.R.T es libre, se prevén sanciones en caso de no afiliación (no hay ART)
y no haya tampoco autoseguro (la alternativa a la ART)
 Para que el autoseguro sea viable la ley exige el cumplimiento de dos condiciones:
Acreditar solvencia económico-financiera y garantizar servicios de: asistencia médica y
farmacéutica, prótesis y ortopedia, rehabilitación, recalificación profesional, sepelio
 Necesidad de autorización por parte de la SRT y SSN para poder funcionar como ART
posibilidad de revocación de dicha autorización

DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS A.R.T.

 Verificación de las condiciones de higiene y seguridad del trabajo de la empresa (todo
tendiente a EVITAR los siniestros -el objetivo principal de la ley-). De este análisis se
puede derivar en cual de los 4 estadios/planes se encuentra la empresa, si tiene muy
BUENAS condiciones de h&s estará en el plan 4 (menor prima), si tiene muy MALAS
condiciones estará en el plan 1 (mayor prima), las primas bajan porque hay menos
posibilidades de que se produzca el siniestro. PLAN 1 y 2 -planes de mejoramiento, no hay
verificación- PLAN 3 y 4 -alternativos de mayor prevención, si hay verificación-.
 Llevar un registro de siniestro por empresa.
 Denuncia de incumplimiento en las condiciones de higiene o ejecución de los planes de
mejoramiento (es básicamente, incumplir con los panes, esto conlleva un sanción -multa
elevada-)

DERECHOS Y OBLIGACIONES DEL EMPLEADOR (el que contrata la RT)

 Recibir de las ART asesoramiento en materia de prevención de riesgos.
 Notificar a los trabajadores respecto de la ART a la que se encuentre afiliado.
 Denunciar a la ART y SRT los accidentes y enfermedades que se produzcan.
 Cumplir con las normas de higiene y seguridad plan de mejoramiento.

DERECHOS Y OBLIGACIONES DEL TRABAJADOR/EMPLEADO

 Denunciar los accidentes y enfermedades a su empleador.
 Cumplir las normas de seguridad e higiene y plan de mejoramiento. Hay una colaboración,
un sistema integrador, TODOO tendiente a que NO se produzca el siniestro
 Recibir asesoramiento en materia de prevención de riesgos.
 Someterse a exámenes médicos y tratamientos de rehabilitación.

FONDOS DE LA A.R.T.
  Fondo de Garantía: Tiene como finalidad abonar las prestaciones de empleadores
insolventes.
Sus recursos provienen de Las multas que se aplican por disposiciones de la ley,
contribuciones a cargo de empresas auto aseguradas, donaciones, legados, etc.
 Fondo de Reserva: Tiene como finalidad abonar las prestaciones que las ART haya deja
de abonar por liquidación.
Sus recursos provienen las multas que se aplican por disposiciones de ley, y un aporte a
cargo las ART

PROCEDIMIENTO DE CONTRATACION DE LA ART

La alícuotas e fija teniendo en cuanta el plan de mejoramiento y los niveles de h&s

SITUACION A PARTIR DE QUE SE PRODUCE DET. SINISTRO: ¿Cómo VA AREAPAR LA
ART?
Lo va a hacer a través de dos caminos/prestaciones (ambas prestaciones son independientes
entre sí y se brindan de manera conjunta):
A través de prestaciones dinerarias (el monto se debe determinar, conforme a los procedimientos
que se explican después): se puede dar a través de diversas modalidades de acuerdo a lo
convenido con el asegurado:
 Pago de capital único como indemnización
 Pago de capital mensual
 Pago de rentas periódicas hasta la jubilación
 pago de rentas vitalicias

A través de prestaciones en especies (estos se deben pagar íntegramente siempre)

 asistencia medico farmacéutica
 Provisión de prótesis y ortopedia
 rehabilitación
 recalificación: colocar al trabajador nuevamente en el mercado laboral
 servicio funerario
Para entender cómo se determinan/reparan las prestaciones dinerarias (en todas sus
modalidades)
Paso 1ro: se determina el INGRESO BASE MENSAL (B), pero para calcularlo 1ro, tenemos que
calcular el ingreso base diario

Paro 2do: se van a tener en cuenta las consecuencias del “accidente”

En el caso 1, NO indemniza la ART, toda esa cobertura de hasta 10 días está a cargo del
empleador, que le va a tener que abonar el 100% del ingreso base mensual. La ART comienza a
participar recién a partir de los 10 días.
Si, en el caso 1, se da el alta sin incapacidad, el proceso FINALIZA
Si, en el 2do caso, el trabajador FALLECE, la ley da una formula para calcular la reparación
dineraria que va a brindar la ART a la familia del trabajador que falleció y previamente había
sufrido una incapacidad temporaria.
 hay topes indemnizatorios que son actualizados por el PJ
periódicamente, y se establecen teniendo en cuanta la desapreciación que del dinero
CABE ACLARAR QUE EN EL CAMINO LA ART, en el 2do caso, TAMBIN DEBE HABER
BRINDADO LAS PRESTACIONES EN ESPECIES.

Si la incapacidad temporaria (en cualquiera de los casos) deriva en una incapacidad

permanente, esta incapacidad puede ser (tiendo en cuenta porcentajes que son determinados
por un médico):

En el 2do caso, si hay posibilidades de recuperación, se va a dar un plazo provisorio de 36 hasta

60 meses al trabajador en donde se le va a pagar un 70% del IB. si, definitivamente, NO hay
recuperación, al trabajador se lo saca del circuito laboral y se lo indemniza aplicando una formula
establecida por la ley:

En el 1er caso se hace una diferenciación:

¿QUIENES PUEDEN EFECTUAR LA DENUNCIA?
El empleador, el trabajar accidentado. Los derechohabientes del trabajador (si el trabajador
muere), el sindicato (en representación del trabajador); cualquier persona

¿COMO SE HACE LA DENUNCIA?

Por escrito detallando las circunstancias del accidente, datos del accidentado, empleador y firma
del denunciante
Solamente el empleador está obligado a utilizar formularios provistos por la ART. Es conveniente
que el trabajador los utilice. Hay 2 formularios de "Solicitud de atención" y "Denuncia de
accidente".

¿ANTE QUIEN SE HACE LA DENUNCIA?

El empleador: Ante la ART o ante la prestadora de servicios habilitada por la ART para recibir
denuncias.
El trabajador: Ante el empleador, la ART o ante la prestadora de servicios habilitada por la ART
para recibir denuncias.

¿QUE PLAZO HAY PARA HACER LA DENUNCIA?

El trabajador debe realizar la denuncia en forma INMEDIATA, en la medida que su condición
médica lo permita.
El empleador debe denunciar el siniestro a la ART dentro de las 48 hs. Hábiles de haber tomado
conocimiento efectivo (no de que se haya producido, la producción y el conocimiento pueden
coincidir, pero no necesariamente) del mismo.
Si la denuncia es tardía y es imputable al trabajador, pierde las prestaciones anteriores a la
denuncia (no las indemnizaciones), si es imputable al empleador, el empleado mantiene el
derecho a TODAS las prestaciones.

¿PUEDEN NEGARSE A RECIBIR LA DENUNCIA?

NUNCA, la ART, el empleador o prestadora DEBE recibir la denuncia y otorgar constancia de
recepción al empleado. Si no se llegase a querer recibir hay procedimientos como cartas de
documento, actas notariales, etc.

¿QUE DEBE HACER EL TRABAJADOR SI NO QUIEREN RECIBIRLE LA DENUNCIA?

Remitir carta documento denunciando la enfermedad o el accidente.
Formular una denuncia ante la SRT (super intendencia de riesgos de trabajo, que es órgano
madre del sistema que regula y fiscaliza todo el funcionamiento del sistema). Ello puede derivar
en sanciones

¿PUEDE RECHAZAR LA ART LA DENUNCIA?

SI, por los siguientes motivos: Inexistencia de relación laboral, accidente causado por la propia
víctima con dolo, incapacidad prexistente acreditada en el examen preocupacional o inexistencia
de accidente o enfermedad profesional.
La ART tiene 20 días para rechazar la denuncia.
El silencio importa aceptación.
El rechazo debe ser notificado por escrito.
La ART debe dar atención hasta que se configure el rechazo.

¿QUE SON LAS COMISIONES MEDICAS (ellos determinan el porcentaje de la incapacidad, el

tiempo que debe permanecer incapacitado, las prestaciones medico farmacéuticas que se le
deben brindar, etc.)?
Son organismos colegiados formados por 5 médicos, que funcionan 1 en cada provincia, y se
ocupan de brindar la info. correspondiente para poder cubrir los siniestros provocados a los
trabajadores.
Su función es dirimir los conflictos suscitados entre el trabajador y la ART, a través de la emisión
de un dictamen, este dictamen puede a vez ser revisado también en BsAs. PERO no intervienen
en caso de desconocimiento da la relación laboral o discrepancia en el IB, son temas Judiciales
Interviene en caso de silencio de la ART, rechazo de la denuncia, determinación de la
incapacidad. cuestiones relacionadas con las prestaciones en especie y dinerarias.
En Buenos Aires funciona la Comisión Médica Central, que seria una clase de órgano de
apelación que revisa y puede revocar o modificar las resoluciones de las comisiones medicas en
las provincias