Está en la página 1de 15

CONTRATO DE SEGURO

Las personas (fsicas o jurdicas) estn constantemente sometidas a un conjunto de


riesgos, o sea, a un haz de posibilidades de que, sobre ellas, sus cosas o su patrimonio
entero incidan ciertos eventos o circunstancias que generen consecuencias patrimoniales
desfavorables.
1. DEFINICION
Segn Zayda Osorio Ruiz, El contrato de seguro es aquel por el cual una persona
llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero -conocida como
prima-, a indemnizar a otra llamada asegurado, o a quien ste designe (tercero o
beneficiario), el perjuicio que puede causar un suceso de produccin incierta, o
que siendo cierta no es determinable, desde el momento de su acaecimiento. De
esta manera, el monto objeto de indemnizacin, que es pactado expresamente, es
pagado cuando ocurra el evento o riesgo cubierto por el seguro.
Segn Malagarriga, ... en trminos generales se puede decir que hay seguro
cuando a cambio de una prestacin nica o peridica, fijada o a liquidarse, y que
no siempre es efectuada por el beneficiario, ste recibe una cantidad de dinero,
tambin de una vez o en forma peridica, o se evita un desembolso, al constatarse
la realizacin o la no realizacin de un acontecimiento incierto y, en principio,
futuro.
Segn Pedro Richter Valdivia y Mario Castillo Freyre, el contrato de seguro es
aquel por el cual el asegurador se obliga a resarcir las consecuencias econmicas
de los daos derivados de un siniestro dentro de los lmites y condiciones
estipulados, o bien, a pagar el capital, renta u otra prestaciones ante la ocurrencia
de un evento previsto, si se trata de un seguro de personas; en tanto al asegurado
se obliga a pagar una prima, en los trminos y condiciones establecidas en la
pliza y en la ley.

2. CARACTERISTICAS
El contrato de seguro se caracteriza por lo siguiente:

A. Es un acto de comercio
El seguro constituye un contrato mercantil regulado por la legislacin
respectiva, y supletoriamente por la normatividad civil (especialmente en lo
referente a la responsabilidad civil).As tambin lo considera Soler cuando
afirma que el seguro es un contrato mercantil por excelencia. Por la ndole
del acto en s mismo, la ley lo declara acto de comercio....

B. Es un contrato solemne
El seguro es un contrato solemne por cuanto su perfeccionamiento se
produce a partir del momento en que el asegurador suscribe la pliza. As
es, la firma del asegurador resulta ser el elemento ad substantiam actus
que sirve para solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las partes
contratantes respecto de los elementos esenciales del seguro.
Adquiere trascendencia, pues, a efecto de que el seguro constituya una
fuente de derechos y deberes, que el correspondiente acuerdo sobre los
elementos esenciales del contrato (inters asegurable, riesgo asegurable y
prima) conste por escrito y que se encuentre debidamente firmado por las
partes.

C. Es un contrato bilateral
Es el seguro un contrato bilateral en razn de generar derechos y
obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes. As tenemos que el
asegurado tendr como deber principal el pago de la prima, en tanto que el
asegurador tendr como obligacin a su cargo la asuncin del riesgo y, por
lo tanto, la de pagar la indemnizacin, en caso de que llegue a ocurrir el
suceso que la condiciona.
Existen voces discrepantes -minoritarias- acerca de la bilateralidad del
contrato de seguro, como la de Hans Moller quien plante la cuestin del
modo siguiente: Si se reconoce que el sinalagma radica en un intercambio
de obligaciones, el contrato de seguros es sin duda un contrato recproco.
Si ste implica un intercambio de prestacin y contraprestacin, un dout
des, hay que distinguir: si la obligacin del asegurador es la de pagar una
indemnizacin en caso de siniestro (teora de la prestacin pecuniaria), es
muy discutible el carcter sinalagmtico del contrato de seguro. Si no
ocurre el siniestro, el asegurador no cumple ninguna prestacin. Pero si la
obligacin del asegurador es la de asumir el riesgo, el contrato es sin duda
bilateral. En este caso la prima y la asuncin del riesgo son los objetos del
intercambio.

D. Es un contrato oneroso
El seguro es un contrato oneroso porque significa para las partes un
enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. De esta manera, la
utilidad de uno de los sujetos contratantes grava la del otro.
El pago de la prima significa el gravamen que asume el asegurado. En
cuanto al asegurador, su gravamen est representado por el pago de la
indemnizacin, en caso de ocurrir el siniestro objeto de cobertura del
seguro.

E. Es un contrato aleatorio
Las prestaciones de los contratantes, que pueden considerarse
equivalentes cuando se concluye el contrato, toda vez que las
probabilidades de ganancia o de prdida se equilibran, pueden resultar
muy desiguales en el momento de la ejecucin. Es la suerte la que decide
cul de los dos contratantes tendr un dao o una ventaja; por eso, el
seguro es un contrato aleatorio
El seguro es un contrato aleatorio porque tanto el asegurado como el
asegurador estn sometidos a una contingencia que puede representar
para uno una utilidad y para el otro una prdida. Tal contingencia consiste
en la posibilidad de que se produzca el siniestro.
Segn Soler es un contrato aleatorio porque las ventajas o las prdidas
para ambas partes o para una sola de ellas depende de un acontecimiento
generalmente futuro, incierto y extrao a la voluntad de los sujetos.

F. Es un contrato de ejecucin sucesiva o continuada
El seguro es un contrato de ejecucin sucesiva por cuanto los derechos de
las partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma
continua, a partir de la celebracin del contrato hasta su finalizacin por
cualquier causa.
Vivante destaca que este carcter de contrato continuado influye tambin
sobre los efectos de su resolucin. La retroactividad de la condicin
resolutoria no puede aplicarse a este contrato, ya que es imposible destruir
los hechos consumados. Podr acaso la empresa liberarse del riesgo que
ha corrido en lugar del asegurado? Es acaso la prima el equivalente del
riesgo despus del evento, favorable o adverso? Podra acaso el
asegurado, si la resolucin obrase tambin para el pasado, asegurarse en
otra parte de los peligros corridos? El tiempo pasa irreparablemente sobre
las cosas y sobre las vidas, y la condicin de los contratantes no puede
restituirse a su estado anterior. Al verificarse el evento resolutorio, el
contrato se extingue para el futuro, pero produce sus efectos igualmente en
cuanto al pasado.
La empresa y el propietario de la pliza tienen recprocamente derecho a
las prestaciones contractuales, a la prima lo mismo que a los beneficios,
hasta el momento en que el contrato quede resuelto. As, la pretendida
condicin obra verdaderamente como un trmino resolutorio: trunca la
eficacia ulterior de la obligacin, pero no destruye sus efectos ya
realizados

G. Es un contrato principal
El seguro es un contrato principal porque no se halla subordinado a otro,
subsistiendo por s mismo en forma autnoma.

H. Es un contrato condicional
A decir verdad el contrato en s no lo es, sino la obligacin asumida por el
asegurador de indemnizar al asegurado, la misma que se encuentra
sometida a una condicin suspensiva cual es la ocurrencia del siniestro.
Como bien seala Efrn Ossa ... lo que (...) puede depender de una
condicin o de un plazo determinados no es la vigencia formal del contrato,
que coincide con la fecha de su celebracin, sino su vigencia material o
tcnica, vale decir el momento en que han de irrumpir los riesgos a cargo
del asegurador...

I. Es un contrato nico
El seguro es un contrato nico a todo lo largo de su duracin, aunque est
dividido en plazos peridicos. Esta divisin no rompe la unidad orgnica del
contrato, sino que tiene la nica finalidad de facilitar el pago de la prima...
Para convencerse de que es un contrato nico, basta reflexionar que el
consentimiento dado al principio rige el contrato en toda su duracin; que el
riesgo se determina de una vez para siempre por la propuesta y su
aceptacin; que al calcular la prima anual la Compaa toma en cuenta la
duracin total del contrato; que esa misma Compaa no puede negarse a
cobrarla cuando se le ofrece al vencimiento

J. Es un contrato de buena fe
Si bien todos los contratos tienen esta caracterstica por principio, en el de
seguro se evidencia ms la buena fe. Esto se fundamenta ... en la
intangibilidad de la mercanca que constituye su objeto y en la imprecisa
consistencia de los elementos que se utilizan para regular el precio de ella
Resulta sumamente importante, desde el inicio hasta el trmino del contrato
de seguro, la buena fe del asegurado, puesto que las declaraciones
formuladas por l al asegurador determinarn la eficacia y/o continuacin
del seguro. As, de ser falsas o reticentes tales declaraciones la relacin
jurdica correspondiente se ve afectada hasta el grado de extinguirse.
La buena fe tambin le es exigible al asegurador, quien, en razn de ella,
debe abstenerse de imponer clusulas oscuras o abusivas.

K. Es un contrato de adhesin
El seguro no es un contrato de libre discusin sino de adhesin. Las
clusulas son establecidas por el asegurador, no pudiendo el asegurado
discutir su contenido, quedndole, entonces, aceptar o no los trminos del
contrato impuestos por el asegurador. A lo sumo podr escoger, segn su
conveniencia, las clusulas adicionales ofrecidas por el asegurador, pero
de ningn modo podr variar su contenido (aunque esto depender de la
flexibilidad o no que tenga cada entidad aseguradora).

Castelo Matrn y Guardiola Lozano destacan los siguientes aspectos
esenciales del contrato de seguro:

a) El seguro es una actividad de servicios y no una actividad industrial. En
esta ltima, las notas caractersticas radican en la existencia de unos
bienes (materia prima) que quedan convertidos en artculos de uso o
consumo, y en el hecho de que en dicha transformacin el elemento capital
(maquinaria) tiene la mxima importancia; por el contrario, la actividad de
servicios constituye una prestacin eminentemente personal que elimina en
quien la recibe la necesidad de prestar una atencin especial o desarrollar
una actividad particular para conseguir determinados fines. Adems, en las
actividades de servicios predomina el elemento trabajo (accin personal de
las empresas que la prestan).

b) La actividad aseguradora tiene un marcado acento financiero y econmico,
no slo porque se percibe un precio (prima), cuya contraprestacin consiste
generalmente en una masa econmica (indemnizacin), sino tambin y
principalmente porque desempea la importante tarea financiera de lograr
una redistribucin de capitales, al motivar que un elevado nmero de
unidades patrimoniales puedan ser afectadas por las prdidas (siniestros)
que se produzcan en cualquiera de ellas.

c) Por otro lado, otro fin del seguro consiste en la transformacin de riesgos
en pagos peridicos presupuestables. Esta idea de transformacin no ha
de interpretarse en su sentido estricto, sino en su carcter amplio de
cambio que experimentan las prestaciones satisfechas por los asegurados
(primas), al poder convertirse en una considerable masa de capital con
motivo de los riesgos de diversa naturaleza a que estn afectados los
patrimonios personal y financiero de los individuos

3. ELEMENTOS
Son elementos esenciales del contrato de seguro los siguientes:
- El inters asegurable.
- El riesgo asegurable.
- La prima.
- La obligacin condicional del asegurador de indemnizar.

3.1 EL INTERES ASEGURABLE
Por inters se entiende la relacin lcita de valor econmico sobre un bien.
Cuando esta relacin se halla amenazada por un riesgo, es un inters
asegurable
El inters asegurable es, segn Efrn Ossa, ... la relacin econmica,
amenazada en su integridad por uno o varios riesgos, en que una persona se halla
consigo misma o con otra persona, o con otras cosas o derechos tomados en
sentido general o particular {OSSA, 1984:67).
Si no fuera por el principio del inters asegurable, el contrato de seguro se
contundira con la apuesta y representara un estmulo a la actividad criminal.
En efecto, si, por ejemplo, se pactara asegurar un predio respecto del cual el
asegurado carece de todo derecho o inters econmico, se estara conviniendo
con el supuesto asegurador una apuesta ventajosa en mayor o menor medida. La
contingenta de utilidad para el supuesto asegurado estara representada por el
acaecimiento del incendio, significando la prima el precio de la participacin en la
apuesta.
Adems, la falta de inters asegurable estimulara la actividad delictiva por cuanto
el asegurado, en su propsito de obtener una utilidad, podra obviar reglas
normativas y morales y causar l mismo el siniestro.
Como bien dice Efrn Ossa ... el inters asegurable descansa sobre tres pilares
fundamentales: el sujeto, que es la persona natural o jurdica amenazada en la
integridad de su patrimonio, el objeto, que es el bien sobre que recae la amenaza
del riesgo y la relacin econmica entre uno y otro que puede resultar afectada por
la realizacin del riesgo. El inters asegurable es, por tanto, un concepto subjetivo.
Y como tal es el objeto del contrato de seguro. No es la cosa misma. Es la relacin
econmica que la vincula al titular del inters mismo. Relacin que puede ser de
propiedad, de usufructo, de arrendamiento, y que tanto puede hallarse radicada en
cosas corporales como incorporales, presentes y futuras, determinadas o
determinables. Y aun en bienes inmateriales como la esperanza cierta o siquiera
probable, pero fundada, de una ganancia (OSSA, 1984: 67)
Sobre el particular, Castelo Matrn y Guardiola Lozano anotan que el inters
asegurable es un ... requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de
determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se
produzca, ya que a consecuencia de l se originara un perjuicio para su
patrimonio (CASTELO GUARDIOLA, 1992: 202). El principio del inters
asegurable -continan dichos atores- ... se entender ms fcilmente si se tiene
en cuenta que lo que se asegura, es decir, el objeto del contrato no es la cosa
amenazada por un peligro fortuito, sino el inters del asegurado en que el dao no
se produzca. El inters asegurable no es slo un requisito que imponen los
aseguradores, sino una necesidad para velar por la naturaleza de la institucin
aseguradora, sin la cual sera imposible cumplir su funcin protectora en la
sociedad. Desde un punto de vista tcnico, la existencia de contratos sin inters
asegurable producira necesariamente un aumento de la siniestralidad, si se tiene
en cuenta, por ejemplo, como la experiencia ha demostrado, que el nmero de
siniestros aumenta en las pocas de crisis en que con facilidad existen muchas
mercancas almacenadas sin valor comercial, pero con un valor asegurado
equivalente al de un perodo normal, mientras que en las pocas de escasez el
porcentaje de siniestralidad disminuye (CASTELO y GUARDIOLA. 1992: 202)
Concluyen los citados autores diciendo que si esta circunstancia se produce en
casos en que el beneficio producido por los siniestros es relativamente reducido,
gracias a la vigilancia de los aseguradores, no resulta difcil imaginar lo que
ocurrira si pudieran asegurarse objetos propiedad de terceros, recibiendo en caso
de siniestro una cantidad a pesar de no haber sufrido perjuicio alguno. Desde un
punto de vista econmico, ha de pensarse que un aumento de la siniestralidad
motivara una elevacin de las primas y el verdadero asegurado habra de pagar
un precio superior al que realmente correspondera a su riesgo, perjudicndose as
no slo l, sino tambin la economa del pas, que habra de soportar una carga
econmica superior a la debida (CASTELO yGUARDIOLA,1992:202).
3.2 EL RIESGO ASEGURABLE
En la terminologa aseguradora, se emplea este concepto para expresar
indistintamente dos ideas diferentes: de un lado, riesgo como objeto asegurado; de
otro, riesgo como posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce
una necesidad econmica y cuya aparicin real o existencia se previene y
garantiza en la pliza y obliga al asegurador a efectuar la prestacin, normalmente
indemnizacin, que le corresponde. Este ltimo criterio es el tcnicamente
correcto, y en tal sentido se habla de riesgo de incendio o de muerte para aludir a
la posibilidad de que el objeto o persona asegurados sufran un dao material o
fallecimiento, respectivamente; o se habla de riesgos de mayor o menor gravedad,
para referirse a la probabilidad ms o menos grande de que el siniestro pueda
ocurrir (CASTELO y GUARDIOLA, 1992: 333).

Para Castelo Matrn y Guardiola Lozano los caracteres esenciales del riesgos
siguientes:
1) Incierto o aleatorio. Sobre el riesgo ha de haber una relativa incertidumbre,
pues el conocimiento de su existencia real hara desaparecer la
aleatoriedad, principio bsico del seguro (...). Ahora bien, esa incertidumbre
no slo se materializa de la forma normal en que generalmente es
considerada (ocurrir o no ocurrir), sino que en algunas ocasiones se
conoce con certeza que ocurrir, pero se ignora cundo. As, en el seguro
de vida entera, la entidad ha de satisfacer inexorablemente la
indemnizacin asegurada, aunque el principio de incertidumbre del riesgo
no se desvirta por ello, pues se desconoce la fecha exacta en que se
producir el fallecimiento del asegurado, y las primas que ste haya de
satisfacer (generalmente, primas vitalicias -mientras viva-) podrn ser
incluso superiores al capital que en su momento perciban sus herederos o
beneficiarios. En otras ocasiones, la incertidumbre se apoya en el dilema si
ha ocurrido o no ha ocurrido (incertidumbre de pasado, frente a la
incertidumbre del futuro), como a veces sucede en el seguro de
transportes, en que es tcnicamente posible la suscripcin de una pliza
que asegure el riesgo de hundimiento de un buque desaparecido,
desconociendo ambas partes contratantes si en el momento de suscribirse
la pliza el barco ha naufragado o no.
2) Posible. Ha de existir posibilidad de riesgo; es decir, el siniestro cuyo
acaecimiento se protege con la pliza debe poder suceder. Tal posibilidad
o probabilidad tiene dos limitaciones extremas: de un lado, la frecuencia;
de otro, la imposibilidad.
La excesiva reiteracin del riesgo y su materializacin en siniestros atenta
contra el principio bsico antes aludido: el aleas. Una gran frecuencia, por
ejemplo, en el seguro de automviles, aparte de resultar antieconmica
para la entidad, convertira a la institucin aseguradora en un servicio de
conservacin o reparacin de vehculos que, lgicamente, podra ser
prestado, pero en tal caso su precio no slo sera ms elevado, sino que
tendra una naturaleza completamente distinta. Del mismo modo, la
absoluta imposibilidad de que el riesgo se manifieste en siniestro situara a
las entidades aseguradoras en una posicin privilegiada, al percibir unos
ingresos no sujetos a contraprestacin, lo cual resultara tan absurdo como
la reiteracin continua de siniestros.
3) Concreto. El riesgo ha de ser analizado y valorado por la aseguradora en
do aspectos, cualitativo y cuantitativo, antes de proceder a asumirlo. Slo
de esa forma la entidad podr decidir sobre la conveniencia o no de su
aceptacin y, en caso afirmativo, fijar la prima adecuada.
Una designacin ambigua del riesgo que pretende asegurarse, una
inconcrecin de sus caractersticas, naturaleza, situacin, etc., imposibilitan
el estudio y anlisis previos a la aceptacin del mismo. Igualmente, no
puede garantizarse un riesgo cuya valoracin cuantitativa escape de todo
criterio objetivo basado en la experiencia o en unos clculos actuariales
que determinen, al menos con aproximacin, la prima que habra de
establecerse.
4) Lcito. El riesgo que se asegure no ha de ir, segn se establece en la
legislacin de todos los pases, contra las reglas morales o de orden
pblico, ni en perjuicio de terceros, pues de ser as, la pliza que lo
protegiese sera nula automticamente. Este principio de la licitud tiene, sin
embargo, dos excepciones aparentes, materializadas en el seguro de vida,
en el que se puede cubrir el riesgo de muerte por suicidio (circunstancia
que lesiona el principio de orden pblico) y en el seguro de responsabilidad
civil, en donde pueden garantizarse los daos causados a terceros
cometidos por imprudencia (aspecto legalmente sancionado por el
ordenamiento penal de cualquier pas).
Sin embargo, ambas excepciones encuentran su lgica justificacin; en el
caso del suicidio, porque las plizas establecen generalmente un ao de
carencia, contado a partir de la fecha de efecto de la pliza, durante el cual
el riesgo de muerte por este motivo no est garantizado, con lo cual se
evita la emisin de contratos suscritos con la nica idea de obtener una
fuerte indemnizacin por cuenta de la entidad aseguradora; y en cuanto al
seguro de responsabilidad civil, porque el fin esencial del seguro, en este
caso, es la proteccin de la vctima, que podra quedar desamparada en
caso de insolvencia del causante de los daos y porque la imprudencia es
un delito de los que llamamos culposos, en los que no existe dolo o mala
fe, sino tan slo una ausencia ms o menos acusada de diligencia por
parte del causan- te de los daos.
5) Fortuito. El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la
voluntad humana de producirlo. No obstante, es indemnizable el siniestro
producido a consecuencia de actos realizados por un tercero, ajeno al
vnculo contractual que une a la entidad y al asegurado, aunque en tal caso
la aseguradora se reserva el derecho de ejercitar las acciones pertinentes
contra el responsable de los daos (principio de subrogacin), como
tambin es indemnizable el siniestro causado intencionadamente por
cualquier persona, incluido el propio contratante o asegurado, siempre que
los daos se hayan producido con ocasin de fuerza mayor o para evitar
otros ms graves.
6) Contenido econmico. La realizacin del riesgo ha de producir una
necesidad econmica que se satisface con la indemnizacin
correspondiente (CASTELO y GUARDIOLA, 1992: 333-335).


Vivante, por su parte, asegura que el riesgo presenta en todo contrato de seguro
los caracteres esenciales siguientes:
a) El riesgo debe por lo comn referirse a un evento futuro que tiene que ser
incierto, al menos en cuanto al momento en que habr de producirse. Si
falta el riesgo, el contrato es nulo por defecto de uno de sus elementos
esenciales.
b) La inminencia del riesgo debera aconsejar al legislador a considerar como
aceptada la propuesta del asegurado si no hubiese sido diligentemente
rechazada.
(...) La frecuente necesidad de prevenir sin tardanza los daos
amenazados por un peligro inminente, hace oportuno establecer
explcitamente la mxima de que el seguro estipulado por cuenta de un
tercero es vlido aunque ste lo ratifique despus del siniestro (...).
c) La empresa aseguradora tiene que formarse un justo concepto del riesgo a
fin de que la prima sea equivalente a l. Las declaraciones inexactas o las
reticencias del asegurado que presentan el riesgo como esencialmente
diferente de lo que en realidad es, vician el consentimiento de la empresa y
hacen nulo el contrato.
d) No deben presumirse comprendidos entre los riesgos asegurados los
riesgos que hieren simultneamente a un gran nmero de personas, como
los riesgos de guerra, de tumultos, de terremotos o de huracanes (...).
e) Son nulas las clusulas del contrato que tienen la finalidad de proteger al
asegurado contra las consecuencias perniciosas Me un acto ilegtimo,
como el contrabando, el hurto y el homicidio, pues quitaran un freno
natural contra los delitos. Seran nulas tambin si los protegieran contra los
daos de una culpa grave, esto es, en los casos en que hubiese habido
una tal negligencia por su parte en sus actos, que hiciera fuertemente
presumible la intencin dolosa. Esta caducidad tutela el orden pblico
incluso porque sirve para impedir que el delito beneficie al asegurado
cuando no se puede dar una prueba completa del dolo.
f) El riesgo debe ser independiente de la voluntad del asegurado, y para
hacerlo tal, hay que hacer que decaiga de todo derecho quien
voluntariamente provoca el siniestro. Si se pudiera agravar impunemente el
riesgo, el fondo constituido por las contribuciones de los asegurados
vendra a ser insuficiente y la Compaa se vera constreida a la larga a
subir las tarifas de las primas hasta hacerlas intolerables o a declararse en
quiebra.
g) El asegurado no debe agravar el riesgo durante el contrato. Si lo hace, si
traslada, por ejemplo, los muebles a una casa prxima a lugares fcilmente
incendiables, como son un teatro o una fbrica; si se entrega a profesiones
peligrosas, como las de marinero o minero, la empresa puede pedir la
rescisin del contrato, y esta rescisin obra desde el da de la agravacin
El asegurado debe procurar tambin el salvamento de las cosas
comprendidas en el seguro, como si no hubiesen sido aseguradas. Pues no
debe agravar voluntariamente las condiciones del asegurador haciendo
inadecuado el fondo de las primas dara el pago de los siniestros
(VIVANTE, 1952, Tomo 14: 20-24).
Riesgos excluidos
Los riesgos excluidos del seguro o riesgos inasegurables son aquellas
eventulades que con toda certeza ocurrirn en un poca determinada (...), eventos
que
3_nca ocurrirn (...), los eventos provenientes de dolo o culpa grave del
asegurado... ARZATE, 1966: 82).
Constituye un riesgo excluido del seguro o inasegurable el que obedece a dolo o
culpa grave del asegurado. As es, por razones de orden pblico y social en el
contrato de seguro le est vedado al tomador, al asegurado o beneficiario percibir
alguna nulidad a causa de un siniestro provocado por la accin dolosa de
cualquiera de ellos. Lo expuesto se aplica igualmente para el caso de la culpa
grave por ser sta determinante en el acaecimiento del siniestro.
La inasegurabilidad del dolo y de la culpa grave se funda en que el presupuesto;
suceso es neutralizado por un contemporneo hecho impeditivo que nos pone en
precencia de una delimitacin causal de tal suceso fijada expresa y taxativamente
en el ordenamiento jurdico, y en que dicho supuesto de exclusin reposa
inevitablemente en cuestiones de orden pblico indispensables para la validez de
todo acuerdo contractual. Asegurar el dolo o la culpa grave implicara la
transferencia a terceros de las consecuencias del propio actuar intencional o
deliberado o del comportamiento Tezligente del interesado, lo cual no es posible
avalar jurdicamente.
Como bien sostiene Stiglitz ... un siniestro provocado dolosamente por el
aseriado importa hacer recaer la verificacin del evento en la voluntad exclusiva de
uno de los sujetos del contrato, fracturndose as el principio general consistente
en que el asegurador cubre o garantiza las prdidas o daos ocasionados por
casos fortuitos... (STIGLITZ, 1980: 110).
Advertimos que el dolo y la culpa grave de los dependientes del asegurado s son
susceptibles de ser comprendidos en el contrato de seguro, siempre que sean
directos y personales y no se enmarquen dentro de las denominadas culpas in
vigilando o in eligendo y se pacte expresamente en la correspondiente pliza o el
seguro consista en ello (como el caso del seguro de deshonestidad frente a la
empresa).
Asimismo, son riesgos excluidos del seguro o inasegurables los actos meramente
facultativos del tomador, asegurado o beneficiario porque, obviamente, no puede
ser objeto del seguro un riesgo que depende en forma exclusiva de la voluntad de
los sujetos mencionados. Por otro lado, no puede considerarse como riesgo un
suceso que es susceptible de acontecer por el solo designio del interesado, ya
que, por su
naturaleza, el riesgo debe ser incierto, aleatorio y fortuito, lo que no se condice con
el presente caso de exclusin.
Tampoco son riesgos asegurables las sanciones penales o policivas. Como bien
afirma Efrn Ossa ... aunque inciertas, fortuitas, no vinculadas a la voluntad
exclusiva del asegurado, el riesgo que ellas esconden es inasegurable. Porque las
penas, sea cual fuere su naturaleza, son esencialmente personales. Aun las de
carcter pecuniario, para mencionar slo aquellas que no repugnan a la economa
y tcnica del
seguro. Porque sera absurdo, a todas luces, concebir siquiera la asegurabilidad
de las penas corporales. As, pues, el seguro de las sanciones pecuniarias, que
suponen infraccin de las leyes o reglamentos administrativos, de las normas, en
general, que rigen las relaciones de los asociados con el Estado o con los
organismos o entidades
del sector pblico, envolvera un atentado contra el orden jurdico-social. Las
sanciones deben, pues, recaer nicamente sobre el infractor, porque slo as
cumplen su funcin jurdica y moral. De ah su inasegurabilidad... (OSSA, 1984:
96-97).

3.3 LA PRIMA
La prima es otro de los elementos esenciales del contrato de seguro. Constituye la
suma que debe pagar el asegurado a efecto de que el asegurador asuma la
obligacin de resarcir las prdidas y daos que ocasione el siniestro, en caso de
que se produzca. Dicha suma se fija proporcionalmente, teniendo en cuenta la
duracin del seguro, el mayor o menor grado de probabilidad de acaecimiento del
siniestro, su posible intensidad y la indemnizacin pactada.
Halperin concibe a la prima como ... el precio del seguro, la remuneracin del
segurador por las obligaciones que asume; es decir, la contraprestacin del
asegurado (HALPERIN, 1966: 188).

En sentido similar se pronuncia Ruiz Rueda cuando afirma que la prima ... es el
precio del riesgo, o ms correctamente, la contraprestacin del asegurado o del
contratante, en su caso, por la garanta que presta el asegurador... (RUIZ
RUEDA, 1978:60).

A juicio de Morandi ... la prima es un equivalente del riesgo, dentro de la
estructura econmica, tcnica y jurdica del negocio... (MORANDI,-1989: 41).
Rodrguez Pastor califica a la prima como ... la cantidad qu paga el asegurado
como contrapartida de las obligaciones, resarcitiva e indemnizatoria del
asegurador. Es el precio del seguro... (RODRIGUEZ PASTOR, 1987: 105).

Vivante opina que la prima ... es el correlativo del riesgo asumido por la empresa,
o en otras palabras, el costo del seguro, precisamente porque la suma de las
primas sirve para proporcionar el fondo necesario para el pago de los siniestros...
(VIVANTE, 1952, tomo 14: 25).

Messineo stima que la prima es ... la compensacin que el contratante cebe
abonar (de una sola vez o, ms generalmente, en forma peridica), como
contraprestacin de la asunci
v
n del riesgo (prestacin) por parte del
asegurador... (MESSINEO, 1971 tomo VI: 62). Aade Messineo que la misma
se calcula sobre un conjunto de elementos, como la duracin del contrato y el
valor asegurado, segn que ste sea entero o parcial (...), y, sobre todo, teniendo
encuenta el grado de probabilidad de la verificacin del siniestro. Bajo este ltimo
aspecto, el asegurador se atiene a la observacin estadstica de los siniestros del
tipo ocurridos en el pasado; y hace calcular por sus tcnicos (los actuarios)
lamedida de la prima que se ha de exigir al asegurado (MESSINEO, Tomo VI:
/162).

Castelo Matrn y Guardiola Lozano definen a la prima como la ... aportacin
econmica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la entidad
aseguradora en concepto de contraprestacin por la cobertura de riesgo que ste
le ofrece... (CASTELO y GUARDIOLA, 1992: 289). Dichos autores afirman que
son elementos esenciales de la prima los que a continuacin se indican:

1. Precio terico medio de la probabilidad de que ocurra un siniestro.
2. Recargos por gastos de administracin, produccin, compensacin y
redistribucin de riesgos, ms el beneficio comercial.
3. Otros gastos accesorios o fiscales repercutibles en el asegurado
(CASTELO y GUARDIOLA, 1992: 290).

Si bien, enfocada desde el punto de vista jurdico, la prima es un concepto simple
(determinada o determinable, es el precio del seguro), desde el punto de vista
tcnico-econmico responde a un proceso complejo que, respecto de cada ramo
de seguro y de cada clase de riesgos, se inicia con la determinacin de la tasa
pura (loss rate), pasa por la del recargo administrativo (expense rate) e, integrados
stos en la tarifa, habida cuenta que la suma asegurada y la duracin del seguro,
culmina con su aplicacin a cada contrato especficamente considerado. De ah
los conceptos de prima pura y prima comercial (OSSA 1984: 343).

La prima pura es el valor matemtico del riesgo asegurado que, calculada sobre
un conjunto numeroso de intereses del mismo gnero vinculados a determi- nada
cartera, debe suponerse suficiente para cubrir los siniestros. Por lo cual debe
tomar en cuenta la probabilidad de stos y su magnitud estimada. Mas la prima
pura no basta. La operacin econmica del seguro reclama, adems del fondo
adecuado para atender a las eventuales necesidades de los asegurados, otros
ingredientes que permitan preservar la integridad financiera de la organizacin, a
saber: la promocin, la colocacin, la administracin, la tributacin indirecta, todas
las cuales generan erogaciones ms o menos cuantiosas al margen de las
prestaciones aseguradas, que necesariamente deben ser absorbidas por la
comunidad de los usuarios del seguro. De ah el recargo que, sobre la prima pura,
debe calcularse cautelosamente y que, integrado a ella, da origen a la prima
comercial aun que es la que cuenta, finalmente, como elemento esencial del
contrato (OSSA, 1984: 343-344)

3.4 LA OBLIGA ION CONDICIONAL DEL ASEGURADOR DE INDEMNIZAR
La obligacin condicional del asegurador de indemnizar constituye otro de los
elementos esenciales del contrato de seguro. A falta de indicacin sobre el
particular, el contrato no surte efecto alguno, siendo ineficaz de pleno derecho.
Dicho elemento es importante porque representa la causa de la obligacin que
asume el tomador de pagar la prima correspondiente. As es, ste se obliga a
pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo de que versa el
seguro y cumpla con pagar la prestacin indemnizatoria en caso de acontecer el
siniestro.
Tal obligacin es condicional (de carcter suspensivo) porque depende de la
realizacin del riesgo asegurado, esto es, del siniestro. Aquella no es sino
consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y, si bien
puede producirse el siniestro condicin de la obligacin de indemnizar asumida por
el -segurador-, ello no significa la falta del elemento esencial del seguro que ahora
nos ocupa, por cuanto ste se configura con la asuncin del riesgo que hace el
asegurador al celebrar el contrato asegurativo, siendo exigible la prestacin
indemnizatoria slo en caso de ocurrir el siniestro.
Al respecto, Efrn Ossa expresa lo siguiente:
... Aunque la doctrina estima que, fallida la condicin suspensiva, no ha existido
vnculo jurdico alguno entre el acreedor y el deudor y que no slo la obligacin
deja de nacer, sino que desaparece retroactivamente ese germen de obligacin
que la ley reconoca pendente conditione, o que el acto jurdico se borra y destruye
por completo, tanto para el futuro como para el pasado, deducciones tan tajantes
no pueden afirmarse, de no sobrevenir el siniestro, en el contrato de seguro.
Fallida la condicin, no por eso puede considerarse lastimada la existencia misma
del contrato, ni desvanecida su vigencia tcnica, ni frustrada su funcin protectora
del inters asegurado. El asegurador asumi el riesgo, estuvo presto a responder
de su promesa y el tomador pag la prima correlativa. Con siniestro o sin l, el
contrato produjo la totalidad de sus efectos, los esenciales a su estructura
jurdica.... Aunque el cumplimiento de la condicin suspensiva tiene efecto
retroactivo y hace que la obligacin se repute existente desde el momento mismo
en que se ha realizado el hecho jurdico que le habra dado nacimiento de no
haber intervenido la modalidad o aunque, tratndose de obligacin condicional
proveniente de un contrato, el cumplimiento de la condicin hace que la obligacin
se repute nacida desde el momento mismo del perfeccionamiento de ste, el
siniestro, si sobreviene, en el contrato de seguro, no produce, no tiene por qu
producir el mismo efecto. La obligacin a cargo del asegurador, de pagar la
prestacin asegurada, no se reputa nacida en la fecha de celebracin de aquel
acto jurdico... (OSSAri^8: 390).
3.5 EL SINIESTRO

CONCEPTO DE SINIESTRO
Se denomina siniestro a la realizacin del evento que causa dao. El dao en el
seguro se concibe como la lesin total o parcial del inters existente (dao
emergente) o previsto (lucro cesante en sentido amplio) que se produce cuando se
realiza el riesgo asegurado
1

DECLARACION DEL SINIESTRO
Sobrevenido el siniestro, el tomador del seguro, el asegurado, o el beneficiario debe poner
en conocimiento de inmediato en el plazo fijado en la pliza de la ocurrencia del siniestro.
El asegurador tiene especial inters en conocer rpidamente la realizacin del siniestro
para tomar las oportunas medidas, la omisin de ese deber o la negligencia en su

1
SANCHEZ CALERO, Fernando: Instituciones , cit., p. 512.
cumplimiento puede implicar responsabilidad en el asegurado
2
, es por ello que, en caso
de incumplimiento, el asegurador podr rechazar los daos y perjuicios causados
por la falta de declaracin del mismo. Este efecto no se producir si se prueba que
ha tenido conocimiento del siniestro por otros medios.
AJUSTE DEL SINIESTRO
El dao puede consistir en una prdida patrimonial directa (v. gr.: destruccin de la
cosa por incendio) o en una perdida indirecta (gastos de enfermedad, adquisicin
de dudas, etc.), e incluso puede consistir en la prdida de un posible beneficio
esperado, y en cualquier caso su valoracin habr de ser real y objetiva al
momento inmediatamente anterior al siniestro, pudiendo ser establecida por las
partes de comn acuerdo o realizada por peritos
3
. Aunque la labro se encomienda
a los ajustadores de siniestros, cuya eleccin corresponde al asegurado, se trata
de operaciones sumamente complejas que deben llevarse a cabo, con el
consentimiento del asegurado, por parte de la empresa aseguradora, de todas las
garantas indicadoras de circunstancias e imparcialidad
4
. Lo que se procede a
verificar en forma exhaustiva es lo siguiente:
a) Si al ocurrir el siniestro, el riesgo estaba cubierto.
b) Si existe responsabilidad compartida.
c) Si hay de que la reclamacin sea exagerada, o est afectada de fraude.
d) Si es posible invocar los casos de exclusin, caducidad o prescripcin.
e) Si antes el planteamiento de alguna accin judicial, es preferible someter el
reclamo a un laudo arbitral.

4. SUJETOS
Asegurador (Entidad Aseguradora). Es una persona organizada para la
distribucin de determinados riesgos entre grandes masas de personas
expuestas a tales eventualidades, asume un riesgo y por ello cubre una
necesidad eventual de la otra parte por el acontecimiento de un hecho
determinado, o se obliga para un momento determinado a una prestacin
apreciable en dinero, por un monto determinado o determinable, y en el
que tal prestacin dependa de circunstancias desconocidas en su
gravedad o acaecimiento.
El asegurador es la persona jurdica autorizada por ley a obrar como tal, y
a quien se transfiere el riesgo y ,en virtud de su asuncin, se obliga a pagar
una indemnizacin por la produccin de evento previamente determinado e
incierto al tiempo de la celebracin del contrato de seguro, a cambio de
percibir una retribucin(prima).
Las entidades aseguradoras deben constituir unas provisiones especficas
de su actividad, que son las llamadas provisiones tcnicas. stas se
establecen para garantizar el cumplimiento de los compromisos contrados
con los asegurados.

OBLIGACIONES:
Obligacin de entregar la pliza de seguro y documentos anexos.
Obligacin de reintegrar la prima no devengada.
Obligacin de pagar la prestacin asegurada.

2
URA, Rodrigo: Derecho Mercantil, cit., p. 705.
3
URA, Rodrigo: Derecho Mercantil, cit., p. 707.
4
RODRIGUEZ PASTOR, Carlos: Derecho de Seguros y, cit., p. 134.
EL TOMADOR- ASEGURADO. El tomador es la persona- natural o
jurdica- que busca trasladar un determinado riesgo a un tercero (el
asegurador) a efecto de que le sean resarcidos a l o a un tercero los
daos o prdidas que puedan derivar del acaecimiento de un suceso
incierto a la fecha del contrato de seguro. Con tal objeto deber abonar una
retribucin (prima) al asegurador.
Si el tomador obra por cuenta propia (siendo irrelevante si acta
personalmente o a travs de representante) se le denomina. Por lo general,
asegurado o tomador- asegurado o contratante (al identificarse- en esta
hiptesis- con el asegurado), pues es el titular del inters asegurable que
se encuentra amenazado por el riesgo que traslada a travs del contrato de
seguro. En caso de no ser as, esto es, que el tomador o re por cuenta
ajena (en beneficio de persona distinta), al tercero que tiene derecho a
recibir la indemnizacin en virtud del seguro, y que no participa en la
formacin del contrato por lo que no tiene la calidad de parte, se le conoce
como beneficiario (y tiene en s la calidad de asegurado), no estando
obligado ste a abonar prima alguna ni a observar las obligaciones
emanadas del seguro, las cuales corresponderan siempre al tomador.
El asegurado en sentido estricto, es la persona que en s misma o en
sus bienes o intereses econmicos est expuesta al riesgo (CASTELO Y
GUARDIOLA, 19992:34). En sentido amplio- continan tales autores-
asegurado es quien suscribe la pliza con la entidad aseguradora,
comprometindose al pago de las primas estipuladas y teniendo derecho al
cobro de las indemnizaciones que se produzcan a consecuencia de
siniestro (CATELO y GUARDIOLA. 1992:34).

OBLIGACIONES
Obligacin de declarar el estado de riesgo.
Obligacin de garanta.
Obligacin de pagar la prima.
Obligacin de declarar los seguros existentes.

BENEFICIARIOS. Es la persona o personas fsicas o jurdicas designadas
para percibir del asegurador la prestacin derivada del seguro contratado.
El beneficiario coincide generalmente con el asegurado, como titular del
inters asegurado, salvo que se haya designado expresamente un
beneficio distinto. Por ejemplo, en un seguro de una fabrica la percibir la
industria, en un seguro de invalides la percibir tambin de la prestacin a
una persona distinta del asegurado (lo cual es necesario en el seguro para
caso de muerte).
Efrn Ossa, refirindose a los beneficiarios, seala que como tales, no
intervienen en la formacin del contrato (a menos que tengan la calidad de
asegurados y tomadores en los seguros de daos y aun en los de
personas sobre otros riesgos que la muerte), pero han de percibir el valor
del seguro, en caso de siniestro, ajustado naturalmente con arreglo a sus
condiciones y lmites.
Halpern tiene una concepcin similar respecto de los beneficiarios cuando
manifiesta que el tercero en cuyo favor se contrata se califica de
beneficiario. No es parte en el contrato, aun cuando se lo designe en la
pliza, al momento mismo de contratar: solo son partes el tomador y el
asegurador.
Para Castelo Matran y Guardiola lozano el beneficiario es la persona
designado en la pliza por el asegurado o contratante como titular de los
derechos indemnizatorios que en dicho documento se establecen.
A decir de Daz Bravo, el beneficiario . Tambin persona fsica o moral,
es el titular del derecho al pago de la suma asegurada por razn de su
inters econmico en el bien-seguro de daos-, o bien por su carcter de
heredero, caso estos dos ltimos propios del seguro de vida


5. OBJETO DEL CONTRATO
El objeto del contrato son las obligaciones y el objeto de estas son las
prestaciones de las partes, la prestacin fundamental del asegurado es pagar la
prima y la del asegurador de asumir el riesgo y consecuentemente
indemnizar los daos sufridos (seguro contra daos) o de pagar el capital o la
suma pactada (seguro de personas), si se produce el siniestro.
5


6. UTILIDAD PRACTICA
Crea crdito, porque refuerza la garanta de los acreedores. Adems, el
asegurador otorga prstamos a los asegurados, la pliza puede ser prendada, y el
seguro de crditos permite al comerciante una accin menos conservadora
(BESSON. y PICARD: citados por HALPERIN, 1966: 16).

7. ASPECTOS CONTABLES Y REGISTRABLES.

8. DIFERENCIAS CON DOS CONTRATOS SEMEJANTES.










5
BROSETA PONT, Manuel: Manual-de Derecho, cit., p. 488