EL SEGURO

El seguro es un medio eficaz para la protección de los individuos frente a las consecuencias de
los riesgos. Se basa en transferir los riesgos a una aseguradora que se encarga de indemnizar
todo o parte del perjuicio que se produce por la ocurrencia de un evento previsto en el contrato
de seguros.
Es una fórmula de cobertura muy útil y ampliamente extendida en la sociedad moderna.
Implica pagar una cantidad y recibir a cambio una compensación económica o un servicio
siempre que se presente una situación contemplada en la póliza.

POLIZA
La póliza de seguros es un contrato mercantil independiente, en el cual se recogen todas las
condiciones generales y particulares que van a regir el contrato de seguro.

Por tanto, es un contrato oneroso y bilateral que obliga a una de las partes (asegurado) al pago
de un precio (prima) y a la otra (asegurador) a asumir el riesgo correspondiente
(indemnización).

El término póliza deriva del italiano polizza, que a su vez deriva de un término griego, cuyo

significado es “prueba”. Por tanto, la póliza de seguros es un documento justificativo o
comprobatorio
Conjunto de documentos en los que se formaliza el contrato del seguro. La póliza contiene los
derechos y obligaciones de las partes de dicho contrato
(tomador, asegurado, beneficiario y aseguradora). Está integrada por las condiciones
generales, las condiciones particulares y las condiciones especiales y los suplementos o
apéndices que se emitan en la misma.

CARACTERISTICAS DEL CONTRATO DE SEGURO

Un contrato de seguro se caracteriza por las siguientes notas:
  Consensual: las dos partes, asegurado y asegurador, deben conocer y aceptar
expresamente las condiciones del contrato.

 Bilateral: el contrato contiene obligaciones para cada una de las partes.

 Aleatorio: ninguna de las partes sabe con seguridad si ocurrirá o no la

contingencia asegurada ni cuándo se producirá ésta.

 Oneroso: el importe de la prima de un seguro siempre es inferior al importe de la

prestación o indemnización; de otro lado, el asegurado para el que no se produzca
la contingencia asegurada habrá pagado unas primas sin recibir ninguna
compensación efectiva.

 Estar basado en la buena fe: se parte de que el asegurado no provocará

circunstancias que den lugar a que se produzca el hecho asegurado.

ELEMENTOS DEL CONTRATO DEL SEGURO

El contrato de seguro es un contrato solemne, requiere de documentos que den vida legal y
que sirvan de soporte a las relaciones jurídicas de las partes a él vinculadas y a la seguridad de
sus derechos. Nuestra legislación define a la póliza como el documento privado que permite
que el contrato de seguro se perfeccione y se pruebe que es evidentemente el elemento formal
del contrato de seguro. Hay otros documentos que pueden en su defecto, llegar a ser partes
integrantes de la póliza.
Ante la falta de uno de estos elementos, el contrato de seguro se considera nulo.
ASEGURADOR
 “Se considera Asegurador a la persona jurídica legalmente autorizada para operar en el
Ecuador, que asume los riesgos especificados en el contrato de seguros”. 
 Es la persona jurídica única y especialmente constituida para asumir riesgos que, a cambio de
una prima, se obliga a indemnizar al asegurado por una pérdida o daño sufrido por éste. 
SOLICITANTE
 Persona natural o jurídica que contrate el seguro, sea por cuenta propia o por medio de un
tercero determinado o determinable que traslada los riesgos al asegurador. 
 Es la que por contrato, constituye la contraparte del asegurador a cuyo cargo corren, al menos
en forma prioritaria, las cargas, deberes u obligaciones respectivas. (pagar primas) 
ASEGURADO
 “Es el interesado en la traslación del riesgo”, titular del interés asegurable o sea aquella cuyo
patrimonio puede resultar afectado, directa o indirectamente por la realización de un siniestro. 
 De esto se desprende que, si es la persona que traslada el riesgo, adquiere entonces el derecho
a al indemnización de acuerdo a las estipulaciones especificadas en el contrato. 
 Es la que debe demostrar la ocurrencia del siniestro. 
BENEFICIARIO 
“Es quien ha de percibir en caso de siniestro, el producto del seguro; la indemnización.” 
Contractual, proviene de la estipulación expresa en la póliza, en una de sus condiciones. Deriva
su derecho del contrato mismo y puede hacerlo efectivo únicamente sujetándose a las
cláusulas. 
RIESGO ASEGURABLE
Según la legislación ecuatoriana, “riesgo constituye el suceso incierto que no depende
exclusivamente de la voluntad del solicitante, asegurado o beneficiario, ni de la del asegurador,
y cuyo acaecimiento hace exigible la obligación del asegurador. Los hechos ciertos, salvo la
muerte y los físicamente imposibles, no constituyen riesgos y son, por tanto extraños al
contrato de seguro.”
MONTO ASEGURADO O LÍMITE DE RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADOR:
 Constituye la responsabilidad máxima que en caso de pérdida o daño, el asegurador se hará
responsable para con el asegurado. 
 La indemnización no puede exceder del valor real del interés asegurado en el momento del
siniestro, ni del monto efectivo del perjuicio patrimonial sufrido por el asegurado o beneficiario,
ni puede sobrepasar el límite de la suma asegurada. 
SUMA ASEGURADA vs SUMA ASEGURABLE
Asegurada: Aquella que consta en la póliza y representa el límite de responsabilidad de la
compañía.
Asegurable: Aquella que representa el valor en que se debía haber asegurado.
– Suma asegurable = suma asegurada …………… Correcto
– Suma asegurable > suma asegurada …………… Infraseguro (regla proporcional)
– Suma asegurable < suma asegurada …………… Sobreseguro (devolución prima)
VALORIZACIÓN
• Puede ser subjetiva y objetiva, dependiendo de la complejidad de la naturaleza del bien.
VALOR ACORDADO
Es el que se establece de mutuo acuerdo entre asegurador y asegurado. Bienes para los cuales
no existe una valorización definida o es difícil probar su preexistencia.
VALOR DE REPOSICIÓN A NUEVO
Representa el valor de un objeto que permita al momento del siniestro, el reemplazo por uno
nuevo de las mismas características del que estamos reemplazando.
VALOR REAL ACTUAL / VALOR COMERCIAL
Representa el valor que tiene un objeto al momento del siniestro y que equivale al valor que
tenía el bien según las condiciones en que se encontraba justo antes del siniestro. Se toman en
cuenta su vida útil y años de uso. Puede considerarse como el valor de reposición a nuevo
(menos) la depreciación por uso.
VALOR HISTÓRICO
Representa el valor en el que se compró el objeto asegurado. Muy susceptible a devaluaciones
e inflaciones.
VALOR EN LIBROS
Representa al valor contable de los objetos asegurables. Valor histórico depreciado, revaluado y
re expresado. En algunos de los casos representa al valor residual.
LÍMITES A VALOR TOTAL
Es el sistema principal y más difundido para establecer los límites de los contratos de seguro.
Representa generalmente el valor actual o de reposición de todos y cada uno de los bienes que
se están asegurando.
LÍMITES A PRIMER RIESGO
 Primer Riesgo Relativo, guarda relación porcentual entre el valor total y el límite a primer
riesgo, por lo tanto en el caso de existir un infra seguro el momento del siniestro se aplica la
regla proporcional. 
 Primer Riesgo Absoluto, no tiene ninguna relación con el valor total. Límite fijo.
LÍMITES DE COASEGURO PACTADO 
• Acuerdo mutuo con el asegurado mediante el cual la compañía asume un porcentaje
mayoritario (90/10, 80/20, 70/30), con condiciones específicas.

AJUSTADORES DE RECLAMOS
Los ajustadores de reclamos de seguro determinan si una parte que reclama una pérdida
debido a daños a la propiedad, lesiones corporales u otro incidente, debe un pago bajo una
póliza de seguro. ellos también deciden el monto del pago.
La mayoría de los ajustadores de reclamos de seguros son empleados de compañías de seguros,
pero algunos son consultores independientes que representan a los demandantes. Las
ocupaciones estrechamente aliadas incluyen examinadores de reclamos de seguros, tasadores
de seguros e investigadores de seguros. un título de trabajo alternativo para el ajustador de
reclamos de seguros es el ajustador de pérdidas de seguros.
Los ajustadores de reclamos pueden especializarse en diferentes campos, tales como reclamos
médicos, automotrices, de propiedad o catastróficos.

INVESTIGADORES DE RECLAMOS
Revisan las reclamaciones acordadas para determinar si los pagos y los acuerdos se efectúan
conforme a las prácticas y procedimientos establecidos por la compañía. Consultan a los
asesores legales respecto a las reclamaciones que deben someterse a litigio. También pueden
resolver reclamaciones de seguro.
ISPECTORES DE AVERIAS
el inspector de averías es designado por el asegurador o el agente local del asegurador cuando
la reclamación se presenta en un país distinto a la emisión de la póliza. El inspector o perito
tiene la capacidad técnica para:

a. evaluar siniestros en detalle,

b. precisar la causa de los mismos,
c. recomendar las medidas de prevención pertinentes para reducir el riesgo de
recurrencia,
d. determinar si los reclamos están amparados por las respectivas pólizas de seguros, y
e. calcular la indemnización que corresponda en cada caso.

Cabe resaltar, que el inspector sólo recomienda, pues no tiene poder de decisión y, en última
instancia, son los Aseguradores quienes determinan si procede o no la indemnización.El
inspector de averías no es un representante de la aseguradora, sino que su labor va hacia
determinar e informar sobre la causa y extensión de la pérdida o daño.
En algunos casos cuando existen dudas o la falta de un monto de pérdida exacto, es el papel del
inspector o perito el ayudar negociando un monto justo y razonable de la liquidación de la
pérdida entre el consignatario/reclamante y el asegurador.
ELEMENTOS INPERSONALES DE LA POLIZA:

 RIESGOS
Los Seguros no tendrían razón de ser sin la existencia del riesgo. El riesgo es la esencia
de cualquier póliza de Seguros, ya que representa la circunstancia que se pretende
cubrir en el caso de que sucediera, y si no hubiera un riesgo asegurado, no habría
seguro. Es más, la Ley del Contrato de Seguro declara nulo cualquier Seguro en el que no
hay un riesgo.

Un riesgo lo constituye la posible ocurrencia de una situación o un siniestro, que ocurre

por azar y que provoca la necesidad de restituir económicamente o reparar el
patrimonio afectado –como puede ser un coche, una moto o nuestro hogar- o nuestra
propia integridad física.

El concepto de riesgo encierra cierto grado de incertidumbre ya que en la muchos casos

contratamos un Seguro por precaución, porque no tenemos la seguridad de que ese
riesgo se va a materializar. En el caso de los Seguros de Vida, sí sabemos que el
fallecimiento llegará, pero nos queda la incertidumbre de saber cuándo y, en las pólizas
de vida en las que se incluyen coberturas por accidentes, también el cómo se producirá
ese fallecimiento.
En el caso de los Seguros, el riesgo cubierto debe tratarse de circunstancias cuyo suceso
sea ajeno a la voluntad del asegurado para que se hagan efectivas sus coberturas. Es
decir, no se puede provocar voluntariamente ese siniestro ni ‘ayudar’ a que suceda, ya
que la compañía de seguros no asumirá la indemnización.

 LA PRIMA
 La prima de un seguro es la cantidad que debe pagar el tomador a la compañía
aseguradora como contraprestación por los servicios prestados. Es decir, a cambio del
compromiso de que la compañía aseguradora le pague una contraprestación a los
beneficiarios, el tomador queda obligado por contrato al pago de la prima bajo los
términos pactados entre ambas partes.

La prima puede variar sensiblemente de un contrato de seguro a otro, dado que es su
cuantía directamente proporcional al riesgo que asume la compañía y éste, a su vez,
depende del valor asegurado, del tiempo, de la probabilidad que suceda un siniestro,
entre otros factores. A continuación, te explicamos los diferentes tipos de prima y los
detalles más importantes para su cálculo.

 INDEMINZACION
El pago de la prima garantiza recibir una compensación (la indemnización) en el
momento en que se produzca el hecho contra el cual se protege mediante el contrato
de seguro y conforme a las características de dicho contrato. Por lo tanto, el seguro es
una actividad indemnizatoria.
La finalidad de la indemnización es devolver al asegurado a la situación inicial. En otras
palabras, con el pago de una prima de seguro se compra una promesa, una futura
prestación, no es algo material. Solo se materializa cuando ocurre el siniestro pero la
garantía de indemnización siempre ha existido, ha estado ahí desde el primer día de
entrada en vigor del seguro.
En definitiva, esto significa que el seguro no es un producto material, sólo se materializa
cuando ocurre el siniestro pero la garantía de indemnización siempre existe, está ahí
desde el primer día de entrada en vigor del seguro.

 POLIZAS (VALUAD, FLOTANTE, NORMATIVA, SIN VALOR ADMITIDO, DE VIAJE, DE

TURISMO) http://www.prompex.gob.pe/Miercoles/Portal/MME/descargar.aspx?
archivo=1A60CBE1-D7B6-4B83-B2B3-DEAD00F5391F.PDF
 Póliza valuada. Las partes han fijado el valor asegurado y será obligatorio para las
partes. El asegurador no podrá objetarlo.
 La póliza flotante es aquella en la cuál se concede al asegurado una garantía
“abierta” en la que pueden establecerse aumentos o reducciones. Estas
características particulares se deben a la variabilidad del objeto, modificación de
la cuantía del capital cubierto u otras causas símiles. Por supuesto, estas pólizas
contaran con ciertos límites y previo reconocimiento de determinadas
condiciones.
Normalmente, se utiliza la póliza flotante con el fin de simplificar procedimientos
administrativos en casos que exigirían una actualización sucesiva del contenido, y
 en la que el objeto asegurado estuviera sujeto a variaciones de diferente índole
por la naturaleza misma del negocio o de las cosas.
 Póliza sin valor admitido es aquella que no expresa su condición de póliza
valuada y en la que, no obstante indicar el valor asegurado, admite la
determinación del valor de los bienes o intereses para el ajuste de la
indemnización correspondiente.
 El Seguro de viaje o Asistencia al viajero son un conjunto de servicios ofrecidos
por empresas de gestión de asistencia y/o entidades aseguradoras, en los cuales
un equipo de profesionales actúa las 24 horas para solucionar cualquier
inconveniente que se presente durante el viaje. Generalmente, estos
inconvenientes suelen ser enfermedades o accidentes; aunque muchas empresas
también ofrecen otros servicios como ser: asistencia legal, asistencia
odontológica, medicamentos, indemnizaciones por pérdida de equipajes,
repatriaciones, entre otras.
Los servicios de asistencia al viajero normalmente no son gestionados por
compañías de seguros, sino por compañías de asistencia al viajero. Cuando la
asistencia al es prestada por una empresa de seguros toma el nombre de Seguro
de viaje
En general, dentro de Latinoamérica es vista como un servicio, y no configura un
“seguro”; la diferencia básica entre un seguro médico y el servicio de asistencia
en viaje radica en la forma de prestación de las coberturas. Los productos son
muy similares (pueden variar un poco en el monto de cobertura), las empresas
de asistencia no tienen la obligación de ser compañías de seguros, y por ende, no
están reguladas por la Superintendencia de Seguro o de Salud.
 Poliza de turismo
}VER
http://sedici.unlp.edu.ar/bitstream/handle/10915/3277/Documento_completo__.pdf?
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