Educación Financiera Grupo 1

UNIVERSIDAD NACIONAL DE PIURA
FACULTAD DE CIENCIAS DE LA SALUD
ESCUELA PROFESIONAL ACADÉMICO DE ENFERMERÍA
“Año del Fortalecimiento de la Soberanía Nacional”.
DOCENTE:
Dr. Luis Arnaldo Cruz García.
CURSO:
Metodología de los estudios superiores universitarios.
INTEGRANTES:
Balladares Chavez Karen Sthefany
Querevalú Cortez Medallit Marina
Lima Tocto Gina Rosmery
Zeta Fiestas Rosita Anabel
TEMA:
Educación Financiera
2022-I
ÍNDICE
RESUMEN..................................................................................................................................3
INTRODUCCIÓN......................................................................................................................4
CAPÍTULO I: CONCEPTOS DE EDUCACIÓN FINANCIERA ........................................5
1.1. DEFINICIÓN ............................................................................................................... 5
1.2 IMPORTANCIA ................................................................................................................ 7
1.2.1. La cultura del ahorro y la inversión ........................................................................... 8
1.2.2. La necesidad de mejorar los ingresos a la edad de retiro .......................................... 9
1.2.3. La educación financiera de los hijos .......................................................................... 9
1.2.4. La planeación tributaria ........................................................................................... 10
1.3. INVERSIONES FINANCIERAS .................................................................................... 11
1.3.1. Tipos de inversiones financieras............................................................................... 11
1.3.2. Inversiones del mercado bursátil. ............................................................................. 18
1.4. BOLSAS DE VALOR MÁS IMPORTANTES............................................................... 18
1.5. ¿QUÉ ES UN CRIPTO?.................................................................................................. 21
1.5.1. ¿Cómo funcionan las criptomonedas? ...................................................................... 21
1.6. ¿QUÉ ES UN FOREX? ................................................................................................... 22
1.7. ¿QUÉ ES UN BONO? .................................................................................................... 22
1.8. ¿QUÉ ES UNA ACCIÓN? .............................................................................................. 23
CAPÍTULO II: SITUACIÓN FINANCIERA EN PERÚ, AMÉRICA Y EL MUNDO ......25
2.1. LA SITUACIÓN MUNDIAL ......................................................................................... 25
2.1.1. Educación financiera................................................................................................ 25
2.1.2. Alfabetización financiera .......................................................................................... 26
2.2. LA SITUACIÓN EN AMÉRICA .................................................................................... 27
2.2.1. Medición de capacidades financieras ....................................................................... 27
2.2.2. La necesidad de la educación financiera en la formación académica
preuniversitaria a nivel internacional ................................................................................ 27
2.2.3. Alianzas y convenios para programas de educación financiera ............................... 28
2.2.4. Programas de Educación Financiera ....................................................................... 29
2.3. LA SITUACIÓN A NIVEL NACIONAL ....................................................................... 34
CAPÍTULO III: IMPLEMENTACIÓN CURRICULAR DE LA EDUCACIÓN F. ..........39
3.1. IMPLEMENTACIÓN DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA EN LAS
INSTITUCIONES EDUCATIVAS ........................................................................................ 39
3.2. VENTAJAS Y DESVENTAJAS .................................................................................... 44
CONCLUSIONES ....................................................................................................................52
REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS....................................................................................53
ANEXOS ...................................................................................................................................55
RESUMEN
En la actualidad, se observa a nivel mundial que las personas son incapaces de manejar
eficientemente sus ingresos, gastos, préstamos, ahorros, entre otros. Esto a causa de no
ser educados financieramente en los diferentes niveles de enseñanza. La presente
investigación pretende concientizar a niños, jóvenes y adultos sobre la importancia de
adquirir los conocimientos básicos financieros para mejorar la calidad de vida y
experimentar un crecimiento tanto socialmente como económicamente y, por
consiguiente, obtener en un futuro el tan ansiado desarrollo en los diferentes países.

INTRODUCCIÓN
Con el inicio de la vida laboral, los trabajadores tienen acceso a distintos tipos de ahorro
y créditos. Sin embargo, la falta de educación financiera limita sus capacidades de
manejar sus ingresos. Esta lamentable realidad se aprecia en los informes realizados por
las diversas instituciones a nivel internacional, en donde las cifras demuestran que los
niveles de conocimiento financiero son sumamente bajos, incluso en los estudiantes de
nivel superior, los que se supone que están mejor capacitados que el resto de la
población.
Por ende, es de suma importancia adquirir las definiciones y conocimientos básicos en
educación financiera, así como analizar el contexto socioeconómico a nivel nacional e
internacional e implementar la enseñanza de la administración financiera tanto en
colegios como en institutos, universidades y entidades públicas. Debido a que en un
futuro cada una de estas personas tendrá que establecer un presupuesto familiar en el
cual los gastos no deben superar los ingresos, y gracias a estos conocimientos, están
prevenidos ante los problemas económicos que podrían surgir en el mundo y en nuestro
país, tal como aún se sigue observando debido a la pandemia del COVID 19, la crisis
política causada por la ineficiencia de nuestras autoridades y la guerra entre Rusia y
Ucrania.
Asimismo, el hecho de no estudiar y no aplicar la educación financiera contribuye al
crecimiento de los índices de pobreza y desigualdad social.
En síntesis, podemos argumentar que la educación financiera trasciende más allá de lo
teórico y su práctica es necesaria para evitar el despilfarro y la pobreza.

CAPÍTULO I: CONCEPTOS DE EDUCACIÓN FINANCIERA
1.1. DEFINICIÓN
El análisis de la conceptualización de la educación financiera permite llegar a diversas
aproximaciones, pero en general los elementos que se toman en cuenta tienen relación
con los aspectos financieros y su contexto.
La “Educación Financiera” es un término que se ha conocido en tan solo en el año 2003,
cuando los países de la OCDE (Organización para la Cooperación y el Desarrollo
Económicos) comenzaron a elaborar principios y recomendaciones en relación a
educación financiera.
Por lo tanto, dentro de los diversos conceptos que se pueden encontrar en las
investigaciones realizadas, los autores no llegan a una definición única.
Al haber obtenido la información antes mencionada por la OCDE, cabe resaltar que la
educación financiera, tiene como función brindar información, y mejorar las
capacidades y la confianza de las personas, para obtener un bienestar financiero
individual o familiar. Por otra parte, dice la misma organización que la educación
financiera debe ser considerada como una herramienta para promover el crecimiento
económico, la confianza y la estabilidad. La promoción de la educación financiera no
debe ser un sustituto para la regulación financiera, la cual es muy importante para
proteger a los consumidores.
Por su parte, el Programa de Educación Financiera Global Microfinance Opportunities
distingue tres conceptos importantes:
∙ Educación financiera: Es aquella que transmite conocimiento, habilidades y actitudes
necesarias con la finalidad de que las personas adopten buenas prácticas de manejo de
dinero para la generación de ingreso, gasto, ahorro, endeudamiento e inversión.

∙ Alfabetización financiera: Se define como la habilidad de tener la información
necesaria para tomar decisiones efectivas sobre el uso y manejo del dinero.
∙ Capacidad financiera: Es la que une a la educación y alfabetización financieras en un
contexto de decisiones en el mundo real, constituyéndose en la habilidad que permite
que la gente ante diversas opciones tome una decisión financiera informada.
A su vez, la Corporación Andina de Fomento (2013, p.15) afirma que “la educación
financiera empodera a las personas, ya que permite administrar de una mejor manera sus
recursos y finanzas de sus familias. En América Latina, esto puede ser utilizado tanto a
la creciente clase media, que podría necesitar manejar de mejor manera sus finanzas en
el largo plazo, así como a las personas de bajos recursos económicos o a los sectores
que se encuentran financieramente excluidos”.
¿PARA QUÉ SIRVE?
La educación financiera contribuye a la formación y manejo de instrumentos financieros
para la población en general, y en particular que incluye a los jóvenes de 15 a 20 años,
quienes a su vez se componen de dos grupos: un pequeño grupo, la población con una
educación diversificada y la que no, y por tanto, los que están fuera de la sala de Estudio
y quizás parte de ella, participan de la comunidad de trabajo en el país.
También nos ayuda a desarrollar habilidades y destrezas en materia económica,
financiera y monetaria, gestionando así instrumentos financieros, y evaluando riesgos,
pérdidas y ganancias. Además, participa en la toma de decisiones para el éxito en los
proyectos de vida. Así, la educación financiera ayuda a entender cómo funciona el
dinero en el mundo. De esta forma, aprender a obtener, administrar e invertir el capital.

Esto significa que una persona con una sólida educación financiera puede tomar
decisiones informadas sobre su economía y es menos probable que se endeude o
enfrente problemas económicos.
La educación financiera permite, asimismo distinguir la información pública de las
instituciones gubernamentales y reguladoras, de la proporcionada por el sector privado
como bancos, casas de corredores administradores de fondo de pensiones bolsa de
valores y otros, para facilitar un buen manejo de las herramienta, procedimientos y
estrategias financieras.
1.2 IMPORTANCIA
La educación financiera es una condición necesaria para la calidad de vida de las
personas y el crecimiento y desarrollo de los países, especialmente de las economías en
vías de desarrollo, donde la cobertura en este tema es menor que en los países
desarrollados. Por esta razón, es fundamental que los hacedores de políticas encuentren
formas de difundir este tema entre la población en general y garantizar las condiciones
adecuadas para que las personas ejerzan sus nuevos conocimientos sobre el tema.
Necesitamos educación financiera porque nos permite poner un cortafuegos a los
movimientos económicos que puedan surgir. La creciente complejidad de los productos
financieros y las reducciones en las ayudas gubernamentales para garantizar, como las
pensiones, están obligando a las personas a estar socialmente preparadas para tomar
decisiones financieras adecuadas. Según este movimiento, comenzando con la OCDE y
terminando con la banca, un mejor conocimiento de la gestión del propio dinero
mejorará el bienestar individual y social, así como mejorará la calidad de vida.
De esta forma, la importancia de la educación financiera no se limita a las personas
mayores, esta debe de comenzar a tomar conciencia de la misma desde la infancia

haciendo énfasis en cada una de las etapas del ciclo escolar hasta llegar a la universidad.
En este contexto, desde la década de 1990 se han llevado a cabo diferentes estudios
sobre la educación financiera y sus respectivos efectos. Los principales estudios y sus
resultados se resumen en el Gráfico N°1.
Los estudios mencionados en la tabla anterior demuestran la necesidad de preparar a nuestros
estudiantes para situaciones de la vida real, razón principal para incluir la educación financiera
en los exámenes PISA (OCDE). En los últimos años, su importancia se ha hecho más evidente
en economías emergentes y desarrolladas debido a poblaciones más envejecidas y mercados
financieros cada vez más especializados con una mayor cantidad de productos y productos
financieros, atrayendo a personas con la expectativa de altas ganancias. Por lo tanto, la
educación financiera se ha convertido en un componente importante de la estabilidad económica
y el desarrollo en todos los países.
En el Gráfico N°2 se ilustran algunos ejemplos de países que han adoptado la educación
financiera en sus centros de enseñanza (Banco de España, 2013) y los aspectos que demuestran
la necesidad de una educación financiera sólida para todos los individuos.
Estas reformas son cada vez más necesarias, ya que el aumento de la esperanza de vida
se traduce en menores ingresos para quienes han llegado a la edad de jubilación. Estas
ganancias, a menudo inferiores al 50% del salario final devengado, obligan a cada
persona, al inicio de su vida laboral, a empezar a planificar cómo compensar la pérdida,
reduciendo gravemente los ingresos.
1.2.1. La cultura del ahorro y la inversión
Entonces, es necesario invertir adecuadamente estos ahorros para obtener la mejor
rentabilidad con el nivel de riesgo adecuado. Como resultado, se requiere conocimiento
de los mercados financieros con productos que van desde cuentas de ahorro y
certificados de depósito, pasando por invertir en el mercado de valores hasta los

productos más exóticos que se encuentran en el mercado de derivados. Cuanto más
complejo y complejo sea el producto, más rentable puede ser, pero también conlleva un
mayor riesgo.
1.2.2. La necesidad de mejorar los ingresos a la edad de retiro
Cada vez hay más información sobre la crisis del sistema de pensiones en gran parte de
los países emergentes y desarrollados. El déficit de pensiones en los sistemas públicos
afecta significativamente los presupuestos estatales, aumentando el endeudamiento y
afectando otras inversiones sociales. En consecuencia, la responsabilidad de la pensión
de vejez se transfiere a fondos especiales, donde el mismo ciudadano es responsable de
la edad de jubilación y los ingresos se cobrarán cuando se produzca. Lo mismo sucede
con los servicios de salud cada vez más escasos y costosos, lo que obliga a las personas
a comprar planes complementarios y seguros.
Grandes conocimientos contables y financieros tienen un efecto positivo en los
pequeños negocios. En este tipo de negocios la educación financiera diseñada en reglas
simples y generales resulta tener gran impacto que el manejo de reglas sofisticadas.
Estas reformas se hacen cada vez más insustituibles dado que el aumento de las
expectativas de vida de la población se ha visto en menores ingresos para quienes han
llegado a la edad de retiro. Estos ingresos, que en muchos casos son inferiores al 50%
del último salario devengado, obligan a que cada persona desde el principio de su vida
laboral, comience a planificar cómo va a compensar esta drástica disminución en los
ingresos a la edad de retiro.
1.2.3. La educación financiera de los hijos
El déficit fiscal existente especialmente en los países emergentes, producido en gran
parte por problemas de endeudamiento y carga pensional; ha sido la causa de la

afectación de otras inversiones prioritarias como salud y educación. No se puede
desconocer el papel de la educación pública en aliviar el alto grado de inequidad
existente en las economías emergentes, pues es a través de ello que las personas de
menores ingresos pueden anhelar a mejorar su calidad de vida.
La importancia de la educación de los niños, se asocia con una mayor esperanza de vida
y un mayor gasto social; Las personas se ven obligadas a ahorrar para el futuro y luchar
por obtener los mejores rendimientos. Siempre se dice que la educación es la mejor
inversión.
Sin embargo, las experiencias en el mundo desarrollado han demostrado que esta
hipótesis no siempre se cumple, sobre todo cuando se trata de asumir altísimas deudas
para pagar una universidad costosa y en una profesión que no proporcionará suficientes
ingresos. La mejor decisión que pueden tomar los padres es planificar la educación de
sus hijos, preferiblemente a una edad temprana, para que no enfrenten problemas
económicos cuando ingresen a la vida universitaria.
1.2.4. La planeación tributaria
Los impuestos son el medio por el cual se financian los gastos e inversiones de cada estado,
por lo que es deber de todo ciudadano pagar impuestos. Estos impuestos se rigen por las
leyes vigentes en cada país, como consecuencia, es necesario conocer los decretos
correspondientes o asesorarse con profesionales del derecho y contadores,
especialmente en lo que respecta a estos aspectos relacionados con inversiones o gastos
personales que se deducen del impuesto a la renta.
En general, las tasas impositivas son altas en la mayoría de los países y tienden a
aumentar como resultado de reformas fiscales a largo plazo, destinadas a cerrar el
déficit debido al aumento del gasto social y las necesidades de servicio de la deuda. Por
otra parte, la situación fiscal de cada país también determina una serie de incentivos o
deducciones que tienen por objeto beneficiar a determinados sectores económicos. Esto
requiere una buena planificación fiscal para aprovechar las deducciones vigentes y así
pagar lo menos posible dentro del marco legal.
1.3. INVERSIONES FINANCIERAS
Cuando hablamos de inversión, tenemos que saber que existen diferentes tipos. Y
aunque las inversiones están destinadas a obtener ganancias para el patrocinador, no es
una de las formas más garantizadas de recibirlas. Por ello la diversidad de inversión
permiten muchas formas de ganancias, pero en todos los casos existe el peligro de que,
en lugar de ganancias, se obtenga pérdidas. Cabe recalcar que las inversiones tienen dos
cualidades clave que están directamente relacionadas: rentabilidad y riesgo.
Las inversiones financieras también pueden ser llamadas como inversiones de cartera.
Ya que se pueden invertir en varios y diferentes activos financieros de inversión en un
mismo tiempo. Teniendo por estrategia que el patrocinador busque distribuir sus
inversiones reduciendo en gran medida el riesgo de colocar todo su capital en un solo
proyecto o producto, y este al fallar podría suponerle grandes pérdidas.
1.3.1. Tipos de inversiones financieras.
Los tipos de inversión financiera son bastante diversos, por ello, lo principal es
analizar la efectividad de las inversiones financieras y comprender si una contribución
vale la pena. Algunos de los principales tipos de inversión financiera son:
• Inversiones de renta fija
• Inversiones de renta variable
• Inversión en bolsa de valores
• Inversión en divisas
• Inversión en materias primas
• Inversión en bienes inmobiliarios
Inversiones de renta fija.
Este es un tipo de inversión en el cual la persona al adquirir el servicio financiero, se
compromete a pagar una renta fija y periódica previamente establecida por el prestador.
Aquí el prestador negocia la rentabilidad y el periodo de restitución de la inversión antes
de invertir, es decir, que es el pago de moneda prestada.
A esta inversión se le denomina renta fija ya que su rentabilidad es una tasa fija de
Interés que se mantiene igual durante todo el período de la inversión. Se puede clasificar
en los bonos, papeles comerciales, aceptaciones bancarias y financieras, CDT, las letras,
los pagarés, etc. Las inversiones de renta fija proporcionan una menor rentabilidad que
las inversiones de renta variable, pero representan un menor riesgo de perderlo todo,
naturalmente estas inversiones se desarrollan a largo plazo.
Este es un tipo de inversión recomendable principalmente para aquellos inversores
inexpertos que no cuentan con la suficiente experiencia.
Las herramientas de una inversión de renta fija son proyecciones de deuda que realizan
los estados y las empresas a un amplio mercado. En general la renta fija funciona
exactamente igual que un préstamo bancario, pero cuenta con algunas diferencias: A
cambio de prestar su capital, los inversionistas reciben una ganancia cada cierto tiempo;
el abono de esta ganancia se puede realizar de manera implícita o de manera explícita.
Riesgo de la renta fija.
Esto se refiere al periodo de vencimiento de las obligaciones y no al precio, que está
sujeto a las fluctuaciones del mercado, aunque no tan notables como sucede con las
acciones. La diversidad en los tipos de interés en el riesgo prestamista de las empresas
provoca fluctuaciones en el valor de las obligaciones.
Las principales características de este tipo de valores es que se adjunta como una deuda
de las instituciones hacia los inversores, se puede decir que cuenta con un fuerte
respaldo financiero para aquellos que lo adquieren. Siendo este el mercado financiero
más grande del mundo, donde recurren gobiernos, empresas y administraciones locales
en busca de financiación.
Inversiones de renta variable.
Estas inversiones son todo lo contrario a las inversiones de renta fija. En este modelo de
inversión no es posible conocer con anticipación la rentabilidad de la inversión,
tampoco es posible garantizar el retorno de esta. Este tipo de inversión es considerada
como un riesgo para los inversores. Ya que, no garantizan el interés ni el capital de la
inversión, pero en esta inversión el rendimiento puede variar sin límite: es decir este
puede subir obteniendo elevados rendimientos o bajar, incluso llegar hasta a cero
perdiendo todo el dinero invertido.
¿Y por qué se llama renta variable? Pues se le denomina así porque precisamente esta
varía. De hecho, su eficiencia depende de diversos factores. Se puede explicar que este
tipo de inversión varía al depender del desempeño de la empresa en la que se invierte, la
situación económica, el comportamiento de los mercados financieros, etc.
También debemos tener en cuenta la fragilidad de las bolsas y mercados financieros
ante cualquier cambio sea este positivo o negativo por parte de los inversores ya que a
estos se les considera el termómetro para la economía.

Inversión en bolsa de valores.
Si hablamos de la inversión en la bolsa de valores se puede decir que es el hecho de
compra y venta de acciones o instrumentos financieros, dentro de un mercado de
valores, como es el caso de las empresas que utilizan este método cuando necesitan
dinero extra para poder financiar alguno de sus proyectos y este marche bien. Este es el
modelo más recomendado para principiantes ya que es de fácil acceso y cualquier
persona con un pequeño capital puede participar y formar parte del desarrollo y ser
integrante de las acciones de una empresa.
Generalmente una de las grandes atracciones de inversión en el mundo son las bolsas de
valores. Ya que estas representan el manejo de dinero por parte del inversionista, sea
éste una empresa o una persona, que busca obtener algún desarrollo a futuro, se puede
explicar que es la forma en la que se adquiere valores logrando así una forma que se
genere un rendimiento atractivo. Pero antes de iniciar a invertir es necesario realizar una
debida planificación financiera.
En el caso de Perú, debido a sus bajas posibilidades de inversión que presenta, es
necesario considerar la posibilidad de invertir fuera del país. Para lograr la evaluación
de las alternativas de inversión, tanto locales como del exterior, se considera la
necesidad de conocer por lo menos la rentabilidad y el riesgo de cada alternativa.
Pero, ¿Qué es el mercado de valores?
Se puede definir a este como un mecanismo en el que acuden las empresas y ciudadanos
para invertir en valores que le generen una ganancia. Dentro de este mercado se transan
valores negociables, llámese acciones, instrumentos de corto plazo, bonos, etc. Lo más
interesante de este mercado son las diversas alternativas de financiamiento e inversión
de acuerdo a las necesidades del anfitrión.

Inversión en divisas.
En este modelo de inversión se puede decir que es uno de los tipos de más comunes y
populares del mundo, precisamente a su gran rapidez y liquidez en sus operaciones.
Siendo el tipo de inversión que se realiza generalmente a corto plazo. Y se basa en la
obtención de monedas internacionales como el dólar, el euro, o el yen principalmente
(no excluye los distintos tipos de moneda de valor comercial), con un solo propósito que
consiste en elevar su monto de compra.
Las divisas son las monedas que son utilizadas por una región o país ajeno a su lugar de
origen. Formando parte del intercambio en el mercado monetario mundial, por lo que el
precio fluctúa respecto a otras divisas, creando distintos tipos de cambio, en caso de que
el periodo de cambio sea flexible. En el caso de que sea un cambio fijo, el Banco
Central define su valor en relación a la otra divisa.
En general, podemos recalcar que el mercado de divisas hace referencia al mercado
entre entidades financieras y empresas o instituciones (también conocido como mercado
mayorista. Para lograr satisfacer las necesidades de aquellas personas que viajan a un
país cuya moneda oficial es distinta de la moneda doméstica empleada en su país de
origen (se cambia moneda doméstica por moneda extranjera).
Características del Mercado de Divisas
1. Este mercado es el más grande del mundo
2. Es muy volátil y de mercado libre, no regulado.
3. Sus participantes tienen bajas posibilidades de manipulación del mercado.
4. Está en funcionamiento las 24 horas del día, excepto los fines de semana.
5. Las mayores transacciones se centran en: Londres, Nueva York, Tokio, Singapur,
Zúrich, Hong Kong y Frankfurt.
6. Incrementa el intercambio de fondos entre los diferentes países.
Inversión en materias primas.
Invertir en materias primas, también conocido como mercados de productos
básicos, es un intercambio físico normal (bienes tangibles que se pueden comprar y
vender por otros bienes de igual valor). Luego se utilizan como materia prima para
producir nuevos productos o bienes cuyas propiedades son tangibles y cuantificables.
Invertir en materias primas es tan interesante, específico,
relevante y divertido como invertir en acciones. En consecuencia, los dos mercados
están estrechamente entrelazados, siendo las materias primas la principal fuente
de suministro para los inversores individuales, lo que genera volatilidad en el mercado
de valores. Conectando las similitudes entre acciones y materias primas, se invierten en
el mercado cotizado y sus precios pueden fluctuar en ciclos.
Las principales materias primarias se encuentran en:
• Agricultura - en este sector influye principalmente el cacao, el trigo, azúcar, la
soya, algodón, café, etc.
• Energía - Incluye, gasóleo para calefacción, petróleo, gasolina y gas natural.
• Metales - Esto incluye tanto metales industriales como metales preciosos el oro,
la plata y el platino, el cobre, hierro, etc.
• Ganado y carne – Abarca animales y productos que derivan de origen animal,
ganado bovino y otros en general, y materias primas cárnicas.

Inversión en bienes inmobiliarios.
La inversión inmobiliaria se desarrolla con el financiamiento, la asesoría, compra,
desarrollo, alquiler y la venta de inmuebles con un solo fin lucro. Si las inversiones en
divisas son consideradas una buena opción, pues comparado con las inversiones en
bienes inmobiliarios son mucho mejor aún (estos inmuebles pueden ser terrenos o
edificios etc.) Ya que a estas se les consideran definitivamente en el mercado una de las
mejores opciones de inversión desde tiempos inmemorables. Precisamente porque estos
bienes no pierden su valor, por el contrario, con el tiempo estas se revalorizan más
ofreciendo un flujo de caja, liquidez, rentabilidad, ventajas fiscales y beneficios de
diversificación únicos. Permitiendo a los propietarios o inversores obtener ganancias
adicionales con su posesión.
La inversión inmobiliaria debe reconocerse como un estado activo, ya que si las
posibilidades respecto a los beneficios económicos futuros asociados con la inversión
influirán en la empresa; y el costo de dicha inversión inmobiliaria, pueda ser medida
confiablemente. Para obtener buenos resultados se debe medir inicialmente el costo. Ya
que los inversores compran activos inmobiliarios con el fin de obtener ganancias ya sea
a corto o largo plazo.
Tipos de inversiones inmobiliarias
Existe una gran variedad de propiedades en el mercado inmobiliario, pero las más
importantes son:
• Propiedades inmobiliarias residenciales - estas son propiedades residenciales,
que pueden ser viviendas multifamiliares o unifamiliares, adosados y
condominios. Las cuales gracias a su mantenimiento y administración eficaz
aseguran el aumento de su valor.

• Propiedades inmobiliarias Industriales – aquí están presentes los almacenes
industriales, los centros de almacenamiento de mercancías, etc. En estos
inmuebles los inversionistas industriales presentan sus tarifas y flujos de
ingresos por servicios.
• Propiedades inmobiliarias de uso mixto – estas propiedades consisten en la
combinación de varias categorías anteriores en un solo proyecto. Son muy
atractivas para aquellos con activos importantes porque tiene un grado de
diversificación incorporado.
1.3.2. Inversiones del mercado bursátil.
A estas inversiones bursátiles se les puede definir como la forma de compra y venta de
acciones o instrumentos de deuda que permite a los inversionistas incrementar su capital
y a los adquiridores de recursos financiar sus proyectos de inversión. Según datos
históricos muestran resultados respecto a los mercados de valores ya que estos siempre
han pasado la prueba del tiempo, aumentando su valor durante un período de tiempo a
pesar de que los precios de las acciones individuales fluctúan a diario.
Las inversiones bursátiles también son consideradas como un motor financiero con
diferentes propósitos. Por un lado, se tiene a los inversores que adquieren algún
instrumento de inversión para lograr el incremento de su patrimonio, por otro lado, las
empresas logran obtener una fuente de financiamiento adicional. Gracias a estos
movimientos, se beneficia a la vez la economía del país.
1.4. BOLSAS DE VALOR MÁS IMPORTANTES
Las bolsas de valor más importantes del mundo.
Las bolsas de valores ayudan al incremento económico de un país, este sirve como
financiamiento para las empresas y es el punto más importante entre oferta y demanda.
Las más importantes son:
1- Bolsa de Nueva York más conocida como Wall Street, es la que abarca
el mayor volumen en el mercado monetario y el sitio en donde más
empresas cotizan. En ella está incluida el Dow Jones y el Nasdaq dos de
los indicadores más importantes del mundo.
2- NASDAQ (El National Association of Securities Dealers Automated
Quotation) es un mercado global que se basa en la venta y compra de
acciones de empresas mediante el Internet. Comprendiendo,
principalmente, al sector tecnológico, informático, de
telecomunicaciones y de biotecnología. Llegando a operar en 24
mercados de todo el mundo.
3- Bolsa de Tokio Esta representa la Bolsa de Valores más grande e
importante para los asiáticos. En esta llega a cotizar el Nikkei, el
principal índice bursátil de Japón. Aquí se negocian principalmente
Acciones y Valores convertibles.
4- Bolsa de Londres Esta es la más antigua del mundo. Su principal índice
es el Financial Times Stock Exchange (FTSE 100), considerado el más
importante de Reino Unido.
5- Bolsa de Hong Kong Considerada la tercer Bolsa de Valores más
importante en Asia por debajo de la bolsa de Tokio y Shanghái. El Hang
Seng Index es el principal mercado bursátil chino, éste graba y
monitorea diariamente los cambios de las compañías más grandes e
importantes de Hong Kong en el mercado de Acciones.

6- Bolsa de Shanghái representa la Bolsa de Valores más grande de China
ya que indexa a 860 empresas. Siendo de exclusividad para la República
Popular China ya que no admiten inversionistas extranjeros. Los valores
que se cotizan en ella son de categorías de: Acciones, Bonos y fondos.
7- Bolsa de Toronto Es la tercer Bolsa de Valores más grande de América
del Norte y la séptima más grande del mundo por capitalización bursátil.
Esta es líder en el sector de minería, gas y petróleo. Muchas de las
empresas que cotizan en esta bolsa, tienen una cotización secundaria en
la Bolsa de Nueva York.
Bolsas de valor-Lima.
La Bolsa de Valores de Lima S. A. A. es una empresa privada, domiciliada en Perú,
cuyas acciones se encuentran presentes en el mercado de valores, y su acción
corresponde al Índice S&P/BVL Perú General. La BVL tiene por objetivo principal
facilitar la negociación de los valores inscritos en bolsa, para proveer los servicios,
sistemas y mecanismos para la intermediación de manera justa, competitiva, ordenada,
continua y transparente. Asimismo, busca la ampliación de una nueva estructura del
mercado financiero peruano, buscando la creación de empresas estratégicas que
originen y formen un grupo económico sólido, aceptando la participación de nuevos
inversionistas en el mercado peruano.
Los principales fines de la Bolsa de Valores de Lima es poder facilitar la negociación de
valores mobiliarios y otros productos bursátiles, brindando a sus miembros los
servicios, sistemas y mecanismos adecuados. Ya que al formar parte de la inversión en
la bolsa formas parte de una empresa teniendo nuevas oportunidades y mayores razones
de expandirte.
1.5. ¿QUÉ ES UN CRIPTO?
Una criptomoneda es un activo digital, el cual emplea un cifrado criptográfico para
garantizar su posesión y asegurar la integridad de las transacciones, y controlar la
creación de unidades adicionales, se puede explicar que este medio, evita posibles
creaciones desconocidas es decir la creación de copias.
1.5.1. ¿Cómo funcionan las criptomonedas?
Las criptomonedas no tienen la consideración de medio de pago, tampoco cuentan con
un respaldo confiable y no presentan mecanismos de protección al cliente además no
están reguladas ni controladas por ninguna institución y no establecen intermediaros en
las transacciones. La base que se usa es una base de datos descentralizada, blockchain o
registro contable compartido, para el control de estas transacciones.
Si se va a operar con estas monedas digitales, es importante recordar que una vez realiza
la transacción con criptomonedas, no es posible cancelar la operación porque
el blockchain es un registro que no permite borrar datos.
El valor de las criptomonedas varía en función a la oferta y demanda, y el compromiso
de los usuarios. Una criptomoneda se llega a formar en la deficiencia de
mecanismos eficaces que impidan su manipulación, como los presentes en los mercados
regulados de valores.
El registro de una criptomoneda se lleva a cabo gracias a un contable compartido o
blockchain. Esta tecnología sugiere un sistema de seguridad con la capacidad de evitar
transferir en dos ocasiones o que sea falsificado. La tecnología blockchain funciona con
una red protegida de tal forma que todos los datos que alberga no se pueden alterar ni
eliminar.
1.6. ¿QUÉ ES UN FOREX?
Hace referencia al mercado de divisas. Su principal objetivo son las operaciones de
cambio derivadas del comercio internacional y los movimientos en los mercados
financieros internacionales.
Un ejemplo muy sencillo: si vas a otro país de vacaciones u otros asuntos, tendrás que
comprar la divisa del país al que viajes con la divisa del país en el que vives. Estas
pueden ser las monedas, los billetes o los cheques de viaje.
Existen de dos tipos: Las convertibles y las no convertibles.
Convertibles, flexibles o flotantes: Estas se pueden intercambiarse libremente por otras
divisas y su precio se encuentra determinado por el mercado internacional y el
intercambio es libre. Las principales divisas mundiales son el dólar estadounidense, la
libra esterlina, el franco suizo, el yen y el euro.
No convertibles: Están sometidas a restricciones de cada país y los precios son
establecidos por el Estado.
1.7. ¿QUÉ ES UN BONO?
Una de las principales fuentes de financiación de la empresa y las administraciones
públicas son los bonos.
Al adquirir un bono estamos haciendo un préstamo. Por ello el prestamista divide el
total de la deuda en pequeñas porciones, llamados bonos, para que obtenga la
devolución del dinero que ha prestado más, un interés.
La empresa al adquirir el bono se compromete a la devolución de este en un
determinado tiempo de vencimiento, previamente establecido, devolviendo lo prestado
más un interés.
Los bonos son considerados activos de renta fija, ya que independientemente de cómo
le vaya a la empresa, el prestamista recibe el interés fijo al cual se ha comprometido la
empresa emisora.
Partes de un bono:
• El Principal: Es el monto que se indica en el bono.
• El cupón: Representa el interés que se paga por el bono.
• El plazo: Indica el período de validez del cupón.
Los bonos pueden dividirse en:
• Bonos a tasa fija: La tasa de interés está previamente fija y es igual durante todo
el periodo del bono.
• Bonos con tasa variable (floating rate): La tasa de interés que se paga en cada
cupón varía en función a una tasa de interés de referencia como puede ser la Libor.
• Bonos cupón cero: No están presentes los pagos periódicos, ya que el capital se
paga al vencimiento y no incluyen intereses. Pero estos bonos se venden con una tasa de
descuento.
1.8. ¿QUÉ ES UNA ACCIÓN?
A las acciones se les denomina como el tipo de inversión de capitalización y su
rentabilidad es variable, ya que depende de los resultados de la inversión, esto se refleja
mediante el precio al cual se pueden comprar o vender las acciones dentro del mercado.
Además, las acciones son unidades que están dentro de una o más compañías y la
persona que posee estas se le atribuye con el nombre de accionista.

En este punto es importante resaltar los derechos que tiene el accionista: ya que las
acciones invertidas convierten en titular al propietario y socio capitalista. Concediendo
el derecho a votar en las asambleas generales de la empresa. También tiene derecho a
recibir los dividendos que le correspondan de acuerdo a las ganancias que se hayan
obtenido.
La capacidad de decisión y poder de unas acciones se desarrollan en función del
porcentaje del capital que representen dichas acciones.
¿Cómo funcionan las acciones?
Las acciones ofrecen al inventor una exposición directa al rendimiento de una empresa.
Obteniendo buenos resultados si el valor de las acciones sube o también puede pasar lo
contrario.
Las instituciones que se conocen en el mercado como bolsas de valores facilitan el
intercambio de acciones que cotizan de forma pública. Por ello, es necesario e
importante que la empresa salga a bolsa.

CAPÍTULO II: SITUACIÓN FINANCIERA EN PERÚ, AMÉRICA Y EL
MUNDO
2.1. LA SITUACIÓN MUNDIAL
2.1.1. Educación financiera
A nivel global, la educación financiera es considerada como un elemento para reducir la
pobreza y la exclusión social, así como para desarrollar el sistema financiero.
Los conocimientos en educación financiera son indispensables para la población
económicamente activa (PEA), ya que les permite administrar correctamente sus
ingresos y les inculca la cultura de ahorro para la vejez. Teniendo en cuenta su
relevancia, el gobierno de los distintos países de la mano con el sector privado han
implementado diversos proyectos que promueven el ahorro, la correcta administración
de los recursos y la inversión de manera eficiente.
Cabe resaltar que la educación financiera es igual de esencial tanto en los países
desarrollados como los que están en vía de desarrollo, como en el caso de nuestro país.
Si bien es cierto que los desarrollados poseen un mercado financiero maduro, donde la
población adquiere una mayor educación, podemos notar que los consumidores no
invierten su dinero en las mejores alternativas ya que carecen de los conocimientos
básicos de educación financiera.
Por ejemplo, una investigación realizada por la universidad de Osaka reveló que, en
Japón, el 71% de los encuestados desconocían sobre bonos y acciones, el 57% los
productos financieros y el 29% sobre seguros y pensiones. En el caso de Australia, el
37% de las personas que obtienen inversiones no entienden su real valor y tan solo el
28% fue capaz de resolver problemas matemáticos usando fórmulas del interés
compuesto.
Estas estadísticas crean consciencia en la población sobre cuál es realmente nuestra
actual realidad en relación a la educación financiera a nivel internacional. Esto nos
conduce a la necesidad de plantear medidas en cada país para enriquecer los
conocimientos financieros de las personas y, por ende, mejorar la economía
globalmente.
2.1.2. Alfabetización financiera
La investigación realizada en el año 2015 por Standard & Poor's Financial Services
LLC, una agencia de calificación de riesgo estadounidense en servicios financieros,
indica que los países más desarrollados en alfabetización y cultura financiera son
Holanda, Noruega, Australia, Canadá, Dinamarca, Finlandia, Alemania, Israel, Suecia y
el Reino Unido. (Gráfico N°3). Mientras que los países de Sudamérica se encuentran en
un nivel medio, en su mayoría estos países se hallan entre el 25% y 34% y una minoría
entre el 35% y 44%.
Bolivia es el país con menor nivel de alfabetización financiera en el continente y los
países con mayor alfabetización financiera son Chile y Uruguay.
Asimismo, Asobancaria afirma que en Latinoamérica la educación no incluye
conocimientos básicos en cuanto a las finanzas, en consecuencia, temas como inflación,
tasa de interés, relación beneficio costo y/o rentabilidad son desconocidos por la
población. Pero igualmente señala que son tres los países que se han destacado en
América Latina, estos son Brasil, México y Perú, donde existen cooperaciones
interinstitucionales que enlazan el sector público y el sector privado, favoreciendo la
riqueza académica y la credibilidad ante la sociedad.

Es importante mencionar que los niveles de alfabetización financiera necesitan ser
medidos para que al instaurar planes educativos se evalúen todos los aspectos
determinantes con el fin de obtener excelentes resultados.
2.2. LA SITUACIÓN EN AMÉRICA
2.2.1. Medición de capacidades financieras
En el año 2016, la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras de Chile
realizó una medición de las capacidades financieras en algunos países de Sudamérica.
Las variables estudiadas fueron conocimiento, comportamiento y actitud. (Gráfico N°4).
El conocimiento financiero está conformado por preguntas sobre conceptos financieros
y fórmulas matemáticas básicas, en este sector Colombia lidera el ranking con un
puntaje de 5,13, seguido de Chile, Ecuador, Bolivia y Perú.
El comportamiento implica tener y utilizar un presupuesto, manejar recursos
financieros, el ahorro y elegir productos financieros. En este caso resalta Chile, seguido
de Bolivia, Colombia, Ecuador y Perú.
Por último, la actitud financiera comprende la actitud que las personas poseen en la
utilización del dinero, ranking en el que lidera Perú, seguido de Bolivia, Colombia,
Ecuador y Chile.
En conclusión, en lo que respecta a la educación financiera, Chile presenta una mejor
situación, como muestra de ello está el resultado del cálculo matemático de las tres
pruebas anteriormente mencionadas.
2.2.2. La necesidad de la educación financiera en la formación académica
preuniversitaria a nivel internacional
La Cooperación Andina de Fomento (2013) indica que según lo planteado por la
INFE/OECD “La educación financiera debe ser integrada en los currículos escolares
como parte de una estrategia nacional coordinada que involucre a la comunidad, debe
tener como audiencia objetiva a todos los niños y niñas dentro de su jurisdicción y debe
estar precedida por un estudio del estado y el nivel de la alfabetización financiera de
los jóvenes.”
Antes de la implementación debe elaborarse una planificación presupuestaria y
organizacional para el sector educación, para lo cual deberían participar las grandes
instituciones financieras de cada país y obviamente el ministerio de educación.
En el Gráfico N°5 se muestra el Producto Bruto Interno (PBI) que cada uno de los
países de Sudamérica le da a la educación.
El país con mayor PBI es Brasil (8,3%), por el contrario, República Dominicana es el
menor porcentaje con tan solo un 2,8% de su PBI destinado a educación.
El estado de cada país es el encargado de distribuir apropiadamente los recursos a las
provincias, departamentos y localidades, además, es su responsabilidad supervisar la
correcta utilización de estos recursos con el fin de mejorar la educación.
2.2.3. Alianzas y convenios para programas de educación financiera
En Latinoamérica los programas de educación financiera son en su mayoría ejecutados
por la banca privada, mientras que el sector público se involucra a través de los
ministerios de educación o las superintendencias de compañías. Como muestra de lo
mencionado anteriormente tenemos que:
• México tiene convenio entre universidades y el Banco Central, por ello, las
universidades dedican un semestre a la educación financiera, cuya cátedra es
impartida por el personal del Banco Central.

• Los países de América Latina en donde el Ministerio de Educación participa
para el impulso de la educación financiera son: Argentina, México, Chile y
Brasil, por medio de la Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF).
2.2.4. Programas de Educación Financiera
Algunos estudios señalan que Estados Unidos fue el primero en crear políticas públicas
y programas de educación financiera, a causa de la crisis experimentada en el 2008.
Además, se reconoce a la Federal Reserve (FED), el Deutsche Bundesbank y el Banco
de Inglaterra como los bancos centrales con mayor trayectoria en este campo.
En el caso de América Latina, dichos programas inician a mediados de la década de los
noventa. Estos programas trabajan con niños y adultos, usando interactivos, videos,
fotografías y folletos con el objetivo de promover la cultura del ahorro, lo que a largo
plazo puede dar como resultado un crecimiento económico.
2.2.4.1. Estados Unidos de América
Pese a su gran importancia, en Estados Unidos, un país considerado como potencia
mundial, cuatro de cada diez trabajadores no ahorran para su jubilación, por
consecuente, se complica la labor de mantener el nivel de vida que tienen en la juventud
hasta la vejez.
El gobierno y las entidades privadas trabajan arduamente por mejorar la capacidad de
las personas de desarrollarse financieramente, así como por eliminar la deficiencia en
educación financiera evidenciada en todo el mundo por efecto de las recientes crisis
financieras globales.
La comisión de alfabetización y educación financiera (FLEC), la cual comprende 22
instituciones federales, cumple el rol fundamental de incrementar la alfabetización

financiera. La FLEC coordina diversos programas y actividades de educación financiera
para familias, colegios, universidades, funcionarios, grupos vulnerables, entre otros.
En el 2012 puso en marcha una estrategia centralizada en “comenzar temprano para el
existo financiero”, en la cual se establecen cuatro áreas: Preparar a los niños y jóvenes
para una adultez con capacidad financiera, informar a los estudiantes de educación
superior para la toma de decisiones, avanzar en la educación financiera en los puestos
de trabajo y las evaluaciones e investigaciones.
Cabe resaltar que en el caso de Estados Unidos existe un currículo que incluye temas
relacionados con el alfabetismo financiero; sin embargo, este no se ha implementado en
todo el país, a causa de la independencia que se le otorga a cada estado para incorporar
o no modificaciones en sus currículos escolares.
El Estudio Nacional sobre Capacidad Financiera realizado por FINRA Investor
Education Foundation en el año 2015 obtuvo los siguientes resultados:
• El 23% de los jóvenes cotidianamente gastan más de lo que ganan.
• El 31% de la juventud tienen impagables deudas de salud.
• De los jóvenes con deudas de estudios, 55% viven preocupados por no tener la
posibilidad de pagarlas.
• Cerca de la mitad de los jóvenes están sobre endeudados.
• Tan solo el 33% de los jóvenes cuentan con un fondo de ahorros para urgencias
y el 40% con ahorros para su jubilación.
El BBVA Compass desarrolla el programa “Federal Deposit Insurance Corporation”
(FDIC), que cuenta con Money Smart, formación para adultos y adolescentes, usando 11
módulos de aprendizaje sobre el correcto uso de los servicios y productos financieros,
las leyes de derechos de los consumidores, servicios de depósito y de crédito en los

bancos, la elección y el mantenimiento de una cuenta corriente, el presupuesto, la
importancia del ahorro, y cómo obtener y usar el crédito con eficacia. Hasta el 2011
participaron 1,884 personas en el programa.
2.2.4.2. Colombia
El informe presentado por la OCDE, en donde Colombia ocupó el último lugar en la
prueba internacional PISA (2016), ha constituido la base para entender la situación de la
educación
Financiera del país. Aunque esta prueba involucra a estudiantes de distintos niveles, la
situación no es mejor entre los universitarios. Una investigación acerca de los
conocimientos económicos y sus repercusiones en los comportamientos y en las
actitudes, mostró que los estudiantes de Economía y Finanzas tienen dificultades en los
conocimientos básicos de productos de ahorro y crédito, así como en la comparación de
las tasas de interés y el valor del dinero en el tiempo. Estos resultados son realmente
sorprendentes porque se supone que estos estudiantes son los que deben tener una sólida
formación para impartirla en Colombia.
La educación financiera en los jóvenes de nivel superior en Colombia se rige por la
Reforma Financiera de 2009 (Ley 1328); la cual establece los fundamentos y la
reglamentación para proteger a los consumidores en su relación con las diversas
entidades del sector financiero supervisadas por la Superintendencia Financiera de
Colombia. De este modo, promueven una correcta educación e información financiera a
los consumidores.
Asimismo, cabe resaltar la creación de la “Estrategia nacional de educación económica
y financiera (Eneef): una propuesta para su implantación en Colombia, apoyada por los
Ministerios de Hacienda y Crédito Público y Educación, el Banco de la República, la

Superintendencia Financiera, el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras
(Fogafín), el Fondo de Garantías de Entidades Cooperativas (Fogacoop) y el
Autorregulador del Mercado de Valores.
Los programas puestos en práctica en Colombia son: “Educación Financiera para
Todos”, coordinado por el Estado con el Autorregulador del Mercado de Valores
(AMV) e integrado por 67 entidades del Sistema Financiero colombiano, y por parte del
sector privado, “Saber más” y “Ser más”, impulsados por la Asociación de Banco de
Colombia, poniendo al servicio de la comunidad herramientas y conocimientos para
mejores decisiones financieras.
Además, la Asociación de Banco de Colombia integra los programas de educación
financiera de todos los bancos de Colombia, tales como: BancoMia, Echemos Números;
Banco de Bogotá, Educación Financiera para la vida; Bancolombia, Uso responsable de
mi dinero; BBVA, Adelante con tu futuro; CitiBank Colombia, Finanzas para el
cambio; entre otros.
2.2.4.3. Brasil
Brasil es uno de los países mejor capacitados en temas de educación financiera a nivel
de América Latina y el Caribe.
Debido al contexto de crecimiento económico, el aumento de la clase media y la
muestra de los bajos niveles de conocimientos financieros; la OCDE en el año 2012,
realizó una encuesta sobre educación económica financiera a nivel de Latinoamérica y
el Caribe, en ella se evidencia que Brasil presenta una estrategia nacional ya
implementada con un proyecto piloto en escuelas.
Esta encuesta también muestra a los principales contribuyentes para el desarrollo de
estrategias nacionales, los cuales son: Bancos centrales, las superintendencias,

ministerios de educación, economía y finanzas, los aseguradores de depósitos y las
agencias gubernamentales.
En diciembre del año 2010, según el Decreto Presidencial N°7397, se establece
formalmente la Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF), instaurando
políticas complementadas entre sí sobre educación financiera, inclusión financiera y
protección al consumidor. El ENEF pretende trabajar con niños, jóvenes y adultos con
los siguientes objetivos:
• Fomentar y ampliar la cultura de Educación Financiera en Brasil.
• Aumentar los niveles de decisiones conscientes en cuanto a las finanzas
personales.
• Contribuir con la eficiencia y solidez del mercado financiero, de capitales, de
seguros, de salud y capitalización, con el fin de convertir al ciudadano común de
clase media en un inversionista.
En relación al Estado, la Comisión de Valores Mobiliarios (CVM) de la mano con el
Ministerio de Educación promovieron un proyecto piloto entre los meses de agosto del
2010 y diciembre del 2011, introduciendo en el currículo el tema de educación
financiera en clases de matemáticas, portugués, ciencias, geografía, historia, entre otros,
en un total de casi 900 escuelas para alumnos del bachillerato de los siguientes estados:
Sao Paulo, Río de Janeiro, Tocantins, Minas Gerais y el Distrito Federal.
Según la Asociación Latinoamericana de instituciones financieras para el desarrollo
(ALIDE, 2014), tres investigaciones realizadas entre los años 2010 y 2011, concluyendo
que “los alumnos que participaron en las clases exhibieron mejores hábitos de ahorro y
comportamiento de consumo, en comparación con aquellos que no tuvieron aquella
preparación”.
Entre las funciones del Banco Central de Brasil se encuentra la educación financiera,
por tal motivo se ha creado el departamento de Educación Financiera, cuya principal
función es promover la educación financiera en la población y el acceso a servicios
financieros. Asimismo, evalúa y monitorea el impacto de estas acciones en la población.
Además, las asociaciones como ANBIMA, con su programa, “Como Investir em Você”,
la “BM & Bovespa”, con su programa TV cultura, vía YouTube y la FEBRABAN, con
su portal, “Meu bolso em día”, educan sobre las bases en finanzas personales
empleando diversos instrumentos como simuladores, calculadoras, tablas, aplicaciones
y juegos móviles. Por su parte, la confederación brasileña de seguros CNSeg llevó a
cabo talleres de educación financiera y cultura de prevención utilizando didácticos
productos, específicamente un cuadernillo y un video, como medio para difundir
conocimientos en micro seguros.
2.3. LA SITUACIÓN A NIVEL NACIONAL
País rico, educación pobre, Robert Kiyosaki, un inversor estadounidense y gurú de las
finanzas, describió así al Perú y resaltó la necesidad de instaurar la educación financiera
en los colegios peruanos con el objetivo de formar los futuros emprendedores.
Lamentablemente, muchos de los peruanos presentan problemas de
sobreendeudamiento y embargo, así como mala administración en sus ingresos o
ahorros.
El 92% de las pymes peruanas eligen las transferencias como su servicio bancario
preferido, muy por encima de la media de la región latinoamericana (43.40%). También
un alto porcentaje de las empresas utiliza los productos bancarios para el pago de
impuestos (90.90%), siendo el país latinoamericano que mayor porcentaje tiene de este
servicio.
En el informe PISA de 20182, en el cual se estudia el nivel de educación en diversos
países y se comparan entre ellos, se extrajeron las siguientes conclusiones a cerca del
nivel de Educación Financiera en Perú:
El 31% de la población urbana conoce la Banca por internet mientras que solo el 5% de
la población rural la conoce.
El 92% de la población rural y el 68% de la urbana ahorran fuera del sistema financiero.
Los estudiantes con status socioeconómico alto obtienen mayor rendimiento que los
estudiantes de nivel socioeconómico bajo.
El tipo «tipo de cambio» o «acciones» son términos desconocidos para muchos de los
estudiantes.
Tan solo 1 de cada 10 estudiantes peruanos tienen una tarjeta de crédito o débito o una
cuenta bancaria.
Tal y como lo asegura Kiyosaki, en el Perú abunda el más valioso tipo de riqueza,
recursos naturales, “El reto que debe asumir el país es transformar la materia prima en
un segundo tipo de riqueza, es decir, producción y emprendimiento, en vez de exportar
a cambio de dinero.”
Por su parte, Carolina Trivelli, integrante de la Asamblea de Asociados del IEP, afirma
lo siguiente:
“… en el Perú todavía se tienen grandes bolsones de población que no tienen
conocimiento suficiente en temas financieros para tomar las mejores decisiones y que,
por ende, no están aprovechando las oportunidades que hay hoy en día en el sistema
financiero para mejorar su vida.” (El Comercio, 2016)

En la actualidad se nota la gran falta de educación financiera en todas las etapas, incluso
podemos encontrar ciertas personas con títulos de educación superior, hasta posgrado y
más, que no utilizan adecuadamente o no aprovechan el potencial de los productos y
servicios financieros, o que, aun contando con grandes sueldos, sus gastos superan a sus
ingresos. Por esta razón, las entidades públicas y privadas lanzaron un proyecto con el
fin de mejorar la educación financiera en el Perú, educación brindada tanto a niños de
primaria como a docentes o trabajadores de las grandes entidades financieras.
Por la situación antes mencionada, surge la urgencia de diseñar la Estrategia Nacional
de Inclusión Financiera (ENIF); usado para promover la inclusión financiera por medio
de las acciones multisectoriales, colaborando al desarrollo económico, descentralizado e
inclusivo, contando con la colaboración del sector público y privado. El objetivo de la
ENIF es:
“Promover el acceso y uso responsable de servicios financieros integrales, que sean
confiables, eficientes, innovadores y adecuados a las necesidades de los diversos
segmentos de la población.” (Estrategia Nacional de Inclusión Financiera, 2015, p.4)
Los estudios realizados por el Banco Mundial, en base a información proporcionada por
la SBS:
Ocho de cada diez peruanos no poseen una cuenta bancaria, una situación alarmante en
contraste con nuestros países vecinos, en Venezuela y Chile, cuatro de cada diez
personas están bancarizados y en el caso de Brasil, el acceso financiero es de cinco
individuos por cada diez.
Desde el año 2007, la SBS capacita a través del programa nacional “Finanzas en el
Cole”, impartiendo conocimiento a 11,000 docentes en todo el país entre 2007 y 2015.
Este programa desarrolla competencias y habilidades para tomar adecuadas decisiones
financieras.
Otro programa es, “Finanzas Para Ti”, centralizado en charlas para responder las dudas
y suplir las necesidades de jóvenes, adultos, ancianos, microempresas, población rural.
Se ha llegado a interactuar con 43,000 personas.
Cabe resaltar el importante aporte de la Universidad ESAN, incluir en su malla
curricular un curso de finanzas, constituyendo el primero en las universidades del Perú,
la ESAN también integra el Plan Nacional de Educación Financiera (PLANEF).
En el sector privado, resalta el Banco Azteca, con su propuesta, Aprende y Crece, un
portal con importante información para los peruanos, con el fin de mejorar su calidad de
vida por medio una adecuada toma de decisiones en sus negocios e ingresos.
Aprende y Crece tiene como objetivo crear consciencia en los usuarios sobre la
importancia de la cultura financiera para cuidar su dinero, administrarlo y ahorrarlo,
llevándolos al éxito en sus negocios.
La página Aprende y Crece utiliza modernas tecnologías, series y programas de TV,
cuentos, revistas, y eventos en cine, teatro musical, y talleres. Su público objetivo
incluye a los cuatro y medio millones de adultos mayores y personas discapacitadas que
viven en el Perú.
De esta manera se integrará a las personas que usualmente son excluidas del sistema
financiero para así, mejorar su calidad de vida.
Por otro lado, el Banco de Crédito del Perú (BCP) realizó un Circo Financiero Escolar,
al que asistieron 140 mil estudiantes de educación secundaria. Los jóvenes de distritos
de Lima como, San Juan de Miraflores, Comas, Ventanilla, San Juan de Lurigancho y
El Agustino, ampliaron sus conocimientos en finanzas. En este programa hubo
concursos y un show cultural que permitió al alumno aprender sobre el ahorro de una
forma didáctica.
Además, la agrupación Colectivo Acceso integrada por 18 asociaciones y entidades
privadas promueven la educación e inclusión financiera en el país a través de políticas y
estrategias nacionales en el sector público. Carolina Trivelli, fue nombrada portavoz de
esta agrupación, y explicó que están revisando el Marco Curricular Nacional impuesto
por el Ministerio de Educación y coordinando con la Comisión Multisectorial de
Inclusión Financiera (MEF, SBS, MIDIS, BCRP y BN), para elaborar la Estrategia
Nacional de Inclusión Financiera.

CAPÍTULO III: IMPLEMENTACIÓN CURRICULAR DE LA EDUCACIÓN F.
3.1. IMPLEMENTACIÓN DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA EN LAS

INSTITUCIONES EDUCATIVAS
En los últimos años se ha venido acentuando el valor de la educación financiera como
elemento primordial para facilitar el proceso de inclusión financiera encargado de la
población. En este proceso, diferentes iniciativas de educación financiera se han
elaborado como respuesta a la creciente complejidad de los productos y servicios
ofrecidos por el sistema financiero; y, ante las crisis financieras que causan mayores
niveles de desconfianza en el sistema. el trabajo que se está realizando para educar a los
consumidores acerca de la utilización de sus finanzas personales, del sistema financiero,
su funcionamiento y los productos y servicios brindados por las entidades financieras,
tienen el propósito no solo brindar conocimiento, sino también generar capacidades y
actitudes en la población a fin de que esta pueda elegir mejores decisiones financieras.
Tener un buen nivel de educación financiera es primordial para tomar decisiones
informadas y poder obtener mejores oportunidades. Pero, a pesar de su gran importancia,
en muchos países siguen faltando programas educativos e iniciativas que lleven estos
conocimientos a la población más joven.
La aparición violenta y repentina de la pandemia global ha puesto en evidencia la
necesidad de contar con un buen nivel de concepto financiero para afrontar las crisis. La
educación financiera en el currículum educativo en el nivel secundario, colegio, escuela,
secundario, educación media o cualquier otra manera que se nombran en los diferentes
países, es todavía un deseo de muchos y algo desconocido por otros.
La Cooperación Andina de Fomento (2013) nos indica que según la guía que plantea la
INFE/OCDE “La educación financiera debe ser integrada en los currículos educativos
como parte de una estrategia nacional que involucre a la comunidad, debe tener como
audiencia objetiva a todos los niños y niñas dentro de su jurisdicción y debe estar liderado
por un estudio del estado y el nivel de la alfabetización financiera de los jóvenes.
También recomiendan incluir al Ministerio de Educación y a las instituciones educativas
interesadas. De igual modo, los lineamientos aconsejan el uso de modalidades flexibles,
que puedan acomodarse a las circunstancias nacionales y locales. El concepto correcto
para la educación financiera en un currículo académico de formación pre universitaria
sería “inclusión”, de esta manera estamos hablando entonces de “inclusión financiera”,
es que se considera a la educación financiera como parte de las finanzas y la
administración como una ciencia difícil de estudiar en corto plazo.
La educación financiera debe ser una forma de inclusión para aquellas personas que se
encuentran en un periodo de instrucción crucial, previo a la educación posgradual, además
de significar la despreocupación de distintos aspectos de fraude o simplemente aspectos
cotidianos tales como:
• Estafas en venta de terrenos.
• Selección de instrumentos financieros.
• Inversiones por internet.
• Estafas en internet.
• Compras por internet.
• Ahorro.
• Compras compulsivas.
El punto es que la inclusión financiera para estudiantes que se encuentren cursando el
nivel de formación secundario debería contener los siguientes aspectos en opinión de
académicos del área.
• Compras por internet
• Presupuesto personal
• Presupuesto familiar
• Tarjetas de débito
• Tarjetas de crédito
• Estafas piramidales
• Cuentas bancarias
• Dinero en efectivo
• Dinero virtual
• El consumo
• La inversión
• El ahorro
• Bancos
Para ello, es necesario desarrollar planes presupuestarios para el sector educativo y,
sobre todo, una planificación organizativa, aspecto que debe ser asumido por las
principales instituciones financieras de cada país, el Ministerio de Educación y otras
instancias gubernamentales.
La aplicación de este concepto de manera disciplinada generará costos adicionales para
el estado debido a los siguientes factores:
Asignar profesores/supervisores y aumentar la jornada escolar del alumno. Cambios en
las asignaciones presupuestarias para la educación en cada país. Otro aspecto que se
debe mencionar es que la educación financiera no es un tema que los jóvenes que cursan
este nivel educativo ignoren, son los jóvenes de 13 a 17 años quienes dependen casi
exclusivamente de los países y de la estructura financiera del país.
Dado que los jóvenes ya son plenamente conscientes de los temas actuales y
tecnológicos, es evidente que la formación en educación financiera no será en vano para
ellos, ya que siempre intentarán intentar poner en práctica estos conocimientos.

Si bien la relación con el estudio del sistema financiero comienza en la edad adulta, la
educación financiera no sólo debe impartirse en esta etapa, sino que también debe
comenzar en las escuelas. En este punto, los estudiantes están en la mejor posición para
absorber el conocimiento porque se encuentran en un espacio de aprendizaje.
De igual forma, diversos estudios han demostrado que la educación financiera, a edades
tempranas, se asocia con mejores ahorros en la jubilación o mejor manejo del crédito en
la edad adulta.
Por ello, en 2007, la Dirección Ejecutiva de Banca, Seguros y AFP (SBS) creó el
Programa de Orientación Docente, ahora conocido como “Finanzas en el Cole”, que se
implementó con el Ministerio de Educación (MINEDU). Más de 13.000 docentes de
educación financiera se han beneficiado del programa “Finanzas en el Cole” de la SBS
en dos años, haciéndola representativa del cambio en la vida económica y financiera de
sus colaboradores, y ampliando la educación financiera a un estimado de un millón de
estudiantes y familias.
El objetivo es hacernos tomar conciencia de la importancia de una buena gestión de sus
recursos; También lo es la importancia de tomar decisiones financieras informadas que
conduzcan a una mejor calidad de vida en el futuro.
Como parte de la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera 2015, se buscaron
medidas de educación financiera en las escuelas, con el objetivo de empoderar a gran
parte de la población.
En ese sentido, desde ese año la SBS inició una alianza con el MINEDU, el Centro de
Investigación Financiera de la Asociación de Bancos, y desde 2017, con la Federación
de Aseguradores del Perú, para ampliar el proyecto.
La prueba "Finanzas en mi Colegio", toma como ejemplo la experiencia y lecciones de
la SBS. Como parte de la realización de este proyecto piloto, se han entregado recursos
educativos a docentes y estudiantes, así como un plan metodológico a ser implementado
por el MINEDU en todas las escuelas.
En Perú, evento de 19 competencias denominado “Gestión Responsable de los Recursos
Económicos” del Currículo Nacional. Así, bajo el proyecto piloto, de 2015 a 2016 se
entregaron textos educativos a más de 36.000 alumnos de tercero y quinto año de
secundaria en 150 colegios de tiempo completo y más de 500 docentes.
Estas actividades estuvieron complementadas con un sistema de monitoreo y
acompañamiento para los docentes, a cargo del MINEDU, el CEFI y la SBS, con el
propósito de verificar el avance de las sesiones desarrolladas en aula, conocer el uso
adecuado de los materiales otorgados por el estado, la facilidad de sus contenidos y su
impacto en los estudiantes.
Para comprender la efectividad de la intervención, el Banco Interamericano de
Desarrollo, realizó una evaluación de impacto del proyecto piloto. Esta evaluación se
inició con un grupo de alrededor de 60.000 estudiantes de 300 instituciones educativas,
donde se aplicaron pruebas de conocimiento para mostrar el impacto del programa en
los docentes y sus estudiantes.
La revisión muestra los resultados positivos y significativos del proyecto piloto
"Finanzas en mi escuela", que supera a otros programas similares en el mundo. En
promedio, la educación financiera de los estudiantes aumentó en casi un 5 % con
respecto a los resultados iniciales de desempeño; mientras que en el grupo de docentes
la mejora en la educación financiera fue de 8.2% en comparación con el grupo de
estudiantes.
El proyecto también logró mejoras significativas en el autocontrol y tuvo un impacto
positivo en los hábitos de compra y la independencia financiera de los estudiantes.
Asimismo, también se reduce el gasto en excedentes de consumibles. Además, tiene un

efecto positivo en el comportamiento financiero de los docentes, especialmente en sus
hábitos de ahorro. La evaluación indica que el porcentaje de ahorro de los docentes
aumentó en un 9% y la tasa de ahorro oficial en un 1%.
Una de las grandes contribuciones del diagnóstico de “Finanzas en mi Colegio” fue su
esfuerzo por estimar los costos de implementación, que es información importante para
la toma de decisiones políticas y el escalamiento de intervenciones exitosas. En
promedio, el costo de la intervención fue de US$6,6 por estudiante en las 150 escuelas
involucradas.
Actualmente, el proyecto continúa y este año, con la participación del nuevo socio
APESEG, el proyecto podrá preparar libros de texto para todo el nivel secundario.
En julio, CEFI organizó un curso virtual; y, en septiembre, se completó un programa de
capacitación presencial por parte de la SBS, llegando a aproximadamente 300 docentes.
Finalmente, los resultados de la evaluación de los programas de educación financiera en
las escuelas muestran la importancia de desarrollar habilidades financieras en los
estudiantes, posibilitando el desarrollo de actitudes saludables sobre el manejo
financiero personal y familiar. Asimismo, el proyecto piloto puede contemplar el
beneficio del trabajo conjunto de entidades del sector público y privado, en beneficio de
la comunidad.
3.2. VENTAJAS Y DESVENTAJAS
El conocimiento de la educación financiera aumenta sus posibilidades de tener una
mejor calidad de vida. Mejora la forma de ver y valorar nuestro dinero y tiende al gasto
inteligente y necesario. Tenemos una mejor idea de las oportunidades de inversión y
consideramos los riesgos asociados con invertir dinero y tiempo. Ejecutar un plan de
ahorro para prepararnos para nuestra vejez o realizar una mejor autogestión del gasto.
Esto le brinda libertad financiera y la alegría de vivir al establecer un horario que se
adapte a sus necesidades.
Una vida menos estresante, a diferencia de aquellos que no dedican tiempo a
comprender la importancia del dinero en su vida diaria. Este es otro punto importante
para el crecimiento económico. En otras palabras, muchas personas sin educación
financiera piden prestado sin hacer nada. Y al final del mes, toda su fuente de ingresos
no es suficiente para ellos, ya que la mayor parte de sus ingresos se utilizan para cubrir
sus intereses económicos.
El esquema de entrega coordinada brinda mecanismos que permiten la identificación y
validación de iniciativas de educación financiera, incentivando el diseño de
intervenciones de acuerdo a las metas específicas y las características temporales de los
diferentes grupos.
De manera similar, en 2013, el Banco Mundial mostró que las actividades de educación
financiera de Perú se subdividen en múltiples instituciones públicas y privadas.
Esto crea el riesgo de necesidades insatisfechas de la población e ineficiencias en la
asignación de recursos. Por lo tanto, en este contexto, es fundamental aumentar la
educación financiera de la población. En otras palabras, la intervención debe tener en
cuenta la especificidad del grupo objetivo de interés. Por ello, es más estratégico
asegurar que los esfuerzos se lleven a cabo de manera eficiente, factible, escalable y
sostenible a una escala significativa en el largo plazo y que tengan un impacto positivo
en el comportamiento de las personas.
Para atender estas necesidades, ENIF ha iniciado el desarrollo del PLANEF, liderado
conjuntamente por la SBS y el MINEDU, para definir los objetivos, alcances y
objetivos del GTT13 de educación financiera. En línea con esta acción, PLANEF ha
establecido un marco y una serie de acciones coordinadas para mejorar la provisión
efectiva de educación financiera en el Perú. De manera similar, PLANEF ha establecido
un conjunto de principios básicos para asegurar la calidad de los programas de
educación financiera. Asimismo, PLANEF incluye un proceso de priorización de
acciones para implementar diversas iniciativas que ayuden a fortalecer la capacidad
financiera de la población.
Estas medidas están reflejadas en el plan de trabajo. La coordinación entre los actores
involucrados en la acción propuesta es complicada debido a que la educación financiera
en el Perú involucra a un gran número de actores ejecutores con diferentes perfiles. En
respuesta, PLANEF propone una estructura de sintonización y un sistema de
seguimiento y evaluación. Ambos apuntan a ENIF para asegurar la optimización de los
recursos de los actores ejecutores en beneficio de los consumidores.
Los planes debidamente implementados fortalecen la capacidad de la población para
administrar eficazmente las finanzas individuales, promover la movilización sostenible
de recursos por parte de los actores ejecutores y atender los problemas actuales de
duplicidad e ineficiencia.
Cabe señalar que la educación financiera no puede lograr sus objetivos sin un marco
sólido de protección al consumidor y el desarrollo de productos y servicios financieros
apropiados para la población. Además, la educación financiera requiere un enfoque
colaborativo y que muchas instituciones están trabajando por su cuenta para alcanzar un
objetivo común.
En este sentido, se diferencia de otras áreas de actuación como la protección de la
financiación al consumo, que tiene un enfoque más regulatorio. Según la Comisión
Europea, la educación financiera ayuda a los niños a comprender el valor del dinero y
les enseña a planificar y ahorrar. También ayuda a los estudiantes y a los jóvenes a
administrar y pagar préstamos estudiantiles y a vivir de forma independiente.
Además, ayuda a los ciudadanos a invertir sabiamente y ahorrar para la jubilación en
caso de circunstancias imprevistas. Por un lado, puede evitar que sean víctimas de
fraude en sus pagos. Es más probable que aquellos que entienden los problemas
financieros elijan los servicios financieros que mejor se adapten a sus necesidades
específicas y presten atención a las advertencias de riesgo reglamentarias. También
reduce las posibilidades de comprar un producto que no necesita, comprometerse con un
producto que no comprende o asumir riesgos que pueden generar dificultades
financieras.
La capacitación en educación financiera también debe incluir habilidades organizativas,
atención a los detalles, derechos del consumidor, tecnología y la economía global, ya
que el estado de la economía global tiene un impacto significativo en la vida diaria de
un individuo.
Este panel muestra los comportamientos y actitudes que tiene una persona con respecto
al dinero que aplica en la vida diaria. La educación financiera muestra cómo uno toma
decisiones financieras. Esta habilidad lo ayuda a crear una hoja de ruta financiera para
determinar lo que una persona gana, usa y alquila.
Este problema también afecta a los pequeños empresarios y las pymes que contribuyen
significativamente al crecimiento y la estabilidad económicos. La educación financiera
afecta a todos los grupos de edad y todas las clases socioeconómicas. La ignorancia
financiera hace que muchas personas sean vulnerables a los préstamos abusivos, las
hipotecas de alto riesgo como antes de la crisis financiera de 2008, el fraude y las altas
tasas de interés que podrían conducir a un mal crédito, bancarrota o ejecución
hipotecaria.
La falta de conocimiento financiero puede conducir a grandes deudas y malas
decisiones financieras. Por ejemplo, las ventajas o desventajas de las tasas de interés
fijas y variables son conceptos más fáciles de entender, y comprenderlos puede ayudar a
las personas a tomar decisiones informadas en función de su situación financiera
particular, buscando el mejor resultado posible.
Según datos de investigación de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera, el
66% de los estadounidenses son analfabetos financieros. Esto significa que carecen de
las habilidades básicas para conciliar cuentas bancarias, pagar facturas a tiempo, saldar
deudas y planificar para el futuro. ¿Por qué es necesaria la educación financiera para
mejorar el estado de la economía? Echemos un vistazo a esta impactante estadística.
Según una encuesta de SandP, más del 75% de los adultos en la India no entienden
correctamente los conceptos financieros básicos. Es aún peor cuando se trata de
mujeres. Más del 80% de las mujeres son analfabetas financieras.
¿Por qué es importante educarse sobre finanzas?
Para responder a esta pregunta, necesitas saber qué es y qué significa. Como
explicamos anteriormente, la educación financiera es la capacidad de entender cómo
funciona el dinero. Es el arte de invertir y administrar el dinero y la capacidad de tomar
decisiones financieras acertadas. Millones de indios no pueden tomar decisiones
financieras sólidas y las consecuencias son inimaginables. Podemos inferir que esto
también es cierto en muchos otros países, incluidas las economías desarrolladas.
La educación financiera es una habilidad fundamental para participar en la sociedad
moderna, según la OCDE. Los niños crecen en un mundo cada vez más complejo donde
eventualmente tendrán que valerse por su propio futuro financiero. Las encuestas
nacionales de principios del siglo XXI muestran que los jóvenes tienen el nivel más
bajo de educación financiera. Esto se manifiesta en su incapacidad para elegir los
productos financieros adecuados y, a menudo, no están interesados en una buena
planificación financiera.
Desde una edad temprana, los niños deben desarrollar las habilidades para elegir entre
diferentes opciones educativas y profesionales y para administrar los fondos
discrecionales disponibles para ellos, ya sea un estipendio o un trabajo a tiempo parcial.
Estos fondos pueden implicar el uso de una cuenta de ahorros o una tarjeta bancaria.
Los Principios y Buenas Prácticas de la OCDE sobre Educación y Conciencia
Financiera recomiendan que la educación financiera debe comenzar lo antes posible y
ser enseñada en las escuelas. La inclusión de la educación financiera en los currículos
escolares es una herramienta política justa y eficaz.
La educación financiera es un proceso largo. Su integración en los programas escolares
a edades tempranas permite que los niños adquieran los conocimientos y habilidades
necesarios para desarrollar un comportamiento financiero responsable en cada etapa de
su escolaridad. Esto es especialmente importante ya que los padres pueden no
estar equipados para enseñar a sus hijos sobre el dinero y la educación financiera es
generalmente baja en todo el mundo.
De acuerdo con la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos
(OCDE), el nivel de educación financiera de ciertos individuos puede ser medida a
través de sus conocimientos en el ámbito de las finanzas, como por ejemplo la
realización de presupuesto, administrar el dinero, planificar a corto y largo plazo, y la
selección de productos financieros que nos brinden un mayor beneficio. De cierto modo
la educación financiera nos permite identificar las áreas más débiles de nosotros como
usuarios y, por parte de los gobiernos, desarrollar leyes políticas y un plan estratégico
enfocado en las necesidades del público, con la finalidad de alcanzar mejores niveles de
inclusión financiera.
De acuerdo a un estudio de la OCDE realizado a finales del 2010, que se centraba en
medir el nivel de educación financiera a nivel global, encontró que, en su gran mayoría
de la población encuestada carecía de cierto conocimiento financiero, ya que no podían
calcular un interés sencillo o no tenían conocimiento de lo que era una cuenta de
ahorros. La falta de conocimiento financiero con respecto a los productos y servicios
financieros que nos otorga el mercado formal se ve reflejada cada vez más en la
sociedad.
Educación e inclusión financiera informal.
En 2010 se sabe que, en Estados Unidos, el porcentaje de usuarios de este sector se ha
incrementado 10%, de los cuales 34% reconoce que utilizó los productos y servicios
financieros con el mayor interés, desconociendo que tenían la posibilidad de recurrir a
fuentes tradicionales de crédito con condiciones más favorables.
El hecho de no poder abstenerse a realizar una compra, pedir prestado para llegar a fin
de mes y no pagar o no contar con el dinero a tiempo. Esto se debe a un doble efecto:
por un lado, el declive en el ahorro que es la fuente del mayor consumo y, por otro lado,
a un incremento de deudas causadas por los altos niveles de intereses financieros,
intereses moratorios y otras comisiones.
En los países desarrollados, solo un porcentaje mínimo de personas llevan de forma
activa e informada con respecto al tema financiero. En Estados Unidos, una gran parte
de su población no realiza una comparación entre productos y servicios financieros para
tomar una decisión de inversión. Como prueba de ello está en que 61% de los que tienen
tarjetas de crédito no había investigado o comparado información sobre las tarifas y
condiciones al adquirirlas.
En este mismo país, un porcentaje importante de los individuos no tiene un manejo
equilibrado de su presupuesto mensual, ya que 36% manifiesta que los ingresos solo
alcanzan para cubrir los gastos, mientras que para 19% los gastos los rebasan, lo cual
favorece una espiral de endeudamiento. Asimismo, debido a que solo 40% de los
estadounidenses ahorra de manera progresiva, un porcentaje de planeación que
privilegia el corto plazo reduce la capacidad de los agentes para poder afrontar alguna
contingencia económica en corto o mediano plazo.

CONCLUSIONES
A lo largo de la presente monografía se ha comprobado la necesidad de la educación
financiera a nivel global, tanto de forma individual como colectiva.
Por ende, reconocemos que es de suma importancia promover en todas las instituciones
educativas la cultura de educación financiera al igual que todos los conceptos que ella
abarque, así como implementarla de manera curricular en el sistema educativo y,
también, trabajar con docentes capacitados para impartir estos conocimientos a personas
de todas las edades.
Pero, no debemos enfocarnos solo en el área educativa, sino también en los ancianos,
trabajadores, madres de familia, niños, vendedores ambulantes, etc. De esta manera, se
promueven integralmente los cambios que permiten actuar a la población con mayor
racionalidad y responsabilidad en el sector económico, favoreciendo su propio
bienestar.
Entre los temas más importantes que se deben inculcar están el ahorro, la inversión,
presupuesto personal, presupuesto familiar, dinero en efectivo, dinero virtual, bancos,
cuentas bancarias, tarjetas de débito, tarjetas de crédito, compras por internet y
seguridad de los datos personales.
Para finalizar, concluimos en que la educación financiera permite la buena gestión de
los recursos, evitando que los gastos sean mayores que los ingresos, en consecuencia, se
obtiene una estabilidad económica y, por tanto, un ascenso en el nivel social. Si se le da
la debida importancia a educarse financieramente poco a poco notaremos significativos
cambios en nuestro entorno, ya que estará integrado por personas que saben
potencializar sus recursos para obtener mayores beneficios.

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%20financiero%20con%20diferentes%20prop%C3%B3sitos
ANEXOS
Gráfico N°1
Gráfico N°2
Gráfico N°3
Gráfico N°4
Gráfico N°5

Educación Financiera Grupo 1

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UNIVERSIDAD NACIONAL DE PIURA

FACULTAD DE CIENCIAS DE LA SALUD

ESCUELA PROFESIONAL ACADÉMICO DE ENFERMERÍA

“Año del Fortalecimiento de la Soberanía Nacional”.

ser educados financieramente en los diferentes niveles de enseñanza. La presente

investigación pretende concientizar a niños, jóvenes y adultos sobre la importancia de

adquirir los conocimientos básicos financieros para mejorar la calidad de vida y

experimentar un crecimiento tanto socialmente como económicamente y, por

consiguiente, obtener en un futuro el tan ansiado desarrollo en los diferentes países.

y créditos. Sin embargo, la falta de educación financiera limita sus capacidades de

niveles de conocimiento financiero son sumamente bajos, incluso en los estudiantes de

Por ende, es de suma importancia adquirir las definiciones y conocimientos básicos en

educación financiera, así como analizar el contexto socioeconómico a nivel nacional e

internacional e implementar la enseñanza de la administración financiera tanto en

colegios como en institutos, universidades y entidades públicas. Debido a que en un

política causada por la ineficiencia de nuestras autoridades y la guerra entre Rusia y

Asimismo, el hecho de no estudiar y no aplicar la educación financiera contribuye al

crecimiento de los índices de pobreza y desigualdad social.

En síntesis, podemos argumentar que la educación financiera trasciende más allá de lo

teórico y su práctica es necesaria para evitar el despilfarro y la pobreza.

El análisis de la conceptualización de la educación financiera permite llegar a diversas

con los aspectos financieros y su contexto.

La “Educación Financiera” es un término que se ha conocido en tan solo en el año 2003,

cuando los países de la OCDE (Organización para la Cooperación y el Desarrollo

Económicos) comenzaron a elaborar principios y recomendaciones en relación a

investigaciones realizadas, los autores no llegan a una definición única.

educación financiera, tiene como función brindar información, y mejorar las

capacidades y la confianza de las personas, para obtener un bienestar financiero

económico, la confianza y la estabilidad. La promoción de la educación financiera no

proteger a los consumidores.

Por su parte, el Programa de Educación Financiera Global Microfinance Opportunities

distingue tres conceptos importantes:

∙ Educación financiera: Es aquella que transmite conocimiento, habilidades y actitudes

dinero para la generación de ingreso, gasto, ahorro, endeudamiento e inversión.

∙ Capacidad financiera: Es la que une a la educación y alfabetización financieras en un

contexto de decisiones en el mundo real, constituyéndose en la habilidad que permite

que se encuentran financieramente excluidos”.

¿PARA QUÉ SIRVE?

La educación financiera contribuye a la formación y manejo de instrumentos financieros

para la población en general, y en particular que incluye a los jóvenes de 15 a 20 años,

y quizás parte de ella, participan de la comunidad de trabajo en el país.

También nos ayuda a desarrollar habilidades y destrezas en materia económica,

financiera y monetaria, gestionando así instrumentos financieros, y evaluando riesgos,

pérdidas y ganancias. Además, participa en la toma de decisiones para el éxito en los

proyectos de vida. Así, la educación financiera ayuda a entender cómo funciona el

dinero en el mundo. De esta forma, aprender a obtener, administrar e invertir el capital.

decisiones informadas sobre su economía y es menos probable que se endeude o

enfrente problemas económicos.

La educación financiera permite, asimismo distinguir la información pública de las

instituciones gubernamentales y reguladoras, de la proporcionada por el sector privado

como bancos, casas de corredores administradores de fondo de pensiones bolsa de

valores y otros, para facilitar un buen manejo de las herramienta, procedimientos y

La educación financiera es una condición necesaria para la calidad de vida de las

personas y el crecimiento y desarrollo de los países, especialmente de las economías en

Necesitamos educación financiera porque nos permite poner un cortafuegos a los

movimientos económicos que puedan surgir. La creciente complejidad de los productos

decisiones financieras adecuadas. Según este movimiento, comenzando con la OCDE y

terminando con la banca, un mejor conocimiento de la gestión del propio dinero

mejorará el bienestar individual y social, así como mejorará la calidad de vida.

De esta forma, la importancia de la educación financiera no se limita a las personas

mayores, esta debe de comenzar a tomar conciencia de la misma desde la infancia

resultados se resumen en el Gráfico N°1.

Los estudios mencionados en la tabla anterior demuestran la necesidad de preparar a nuestros

en economías emergentes y desarrolladas debido a poblaciones más envejecidas y mercados