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Contenido
I. Importancia de la Educación Financiera y su contexto...................................................................4
Tema I. Antecedentes de la Educación Financiera.........................................................................4
I.I ¿Qué es Educación Financiera?..............................................................................................4
I.II Panorama actual de la Educación Financiera.....................................................................6
Tema II. La inclusión Financiera....................................................................................................11
II.I Concepto..........................................................................................................................11
II.II Medición de la Inclusión Financiera.................................................................................14
II.III Comportamiento Financiero.............................................................................................16
II.IV Economía de Género.........................................................................................................21
Tema III. Educación Financiera e Inclusión...............................................................................24
III.I Educación Financiera para los jóvenes............................................................................24
III.II Indicadores que reflejan la escasa Educación Financiera..................................................28
III.III Uso de productos y servicios financieros..........................................................................31
III.IV Derechos y obligaciones de los Usuarios..........................................................................37
III.V Escolarización de la Educación Financiera.........................................................................39
Tema IV. El Sistema Financiero Mexicano....................................................................................41
IV.I Antecedentes...................................................................................................................41
IV.II Estructura del Sistema Financiero Mexicano (SFM)..........................................................43
IV.III Autoridades Reguladoras del Sistema Financiero............................................................47
IV.IV Banco de México..............................................................................................................49
IV.V Organismos Financieros Multilaterales.............................................................................50
IV.VI Reforma Financiera de 2014............................................................................................52
Tema V. Emprendiendo en México..............................................................................................58
V.I Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (MiPyMEs).........................................................58
V.II Créditos e incentivos........................................................................................................60
V.III Instrumentos de fomento.................................................................................................68
Tema VI. La Economía Social........................................................................................................73
VI.I Contexto...........................................................................................................................73
VI.II Desigualdad.......................................................................................................................74
VI.III Pobreza............................................................................................................................76
VI.IV Degradación ambiental....................................................................................................77
VI.V Reflexión sobre el modelo económico predominante: Capitalismo..................................79
VI.VI Economía Social...............................................................................................................81
2
VI.VII Organismos del Sector Social de la Economía (OSSE).....................................................83
VI.VIII Importancia de la Economía social en el mundo y en México..................................90
MODULO I
Importancia de la Educación Financiera y su contexto
Objetivo: Difundir las innovaciones tecnológicas en materia financiera, así como las oportunidades
3
de la inclusión financiera para la población (el uso de la tecnología, sus beneficios y posibles
riesgos.).
MODULO II
Componentes de la Educación Financiera
MODULO III
La Educación Financiera y las Nuevas Tecnologías
Objetivo: Difundir las innovaciones tecnológicas en materia financiera, así como las oportunidades
de la inclusión financiera para la población (el uso de la tecnología, sus beneficios y posibles
riesgos.).
Conocimiento de las empresas de tecnología aplicada al sector financiero (Fintech), herramientas
de operación y medios de pago como el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), el
Cobro Digital (CoDi) y el funcionamiento del Mercado de Valores.
Es necesario que las familias tengan una correcta educación financiera para
una mejorar su situación económica, tanto en lo personal como en lo familiar,
de ahí la importancia de esta materia. En todas las dimensiones se debe de
buscar un sólo fin, lograr una mejor situación financiera a la que se tenía en el
pasado, es decir, una transformación en el bienestar económico.
En dicha ley se establece que una de las funciones del CEF es definir las
políticas de educación financiera y preparar la Estrategia Nacional de
Educación Financiera.
La ENEF cuenta con seis líneas de acción del CEF que consideran las
diferentes etapas de la vida y las circunstancias personales de la población y
de las empresas, así como el contexto y las condiciones sociodemográficas de
segmentos específicos que permitan maximizar el impacto de la estrategia.
Las líneas de acción de la ENEF se complementan y refuerzan entre ellas para
incluir a toda la población y lograr un ecosistema integral en el que la
educación financiera sirva como motor para incrementar el bienestar de la
sociedad en su conjunto.
Líneas de acción
· Fomentar el desarrollo de
competencias financieras en
la educación obligatoria,
desde edades tempranas.
· Desarrollar, en coordinación
con la iniciativa privada y no
gubernamental, programas de
educación financiera que
atiendan las necesidades
específicas de cada segmento de la población y de las empresas.
Una mayor inclusión financiera es de interés para todos los agentes que se
desempeñan en el sector financiero. Pero para alcanzar este fin, es necesario
que los intermediarios públicos, privados y sociales se den a la tarea de
proporcionar las bases de Educación Financiera para que los usuarios busquen
y utilicen acertadamente los productos y servicios que les resulten más
convenientes.
Banca múltiple
El Comité Técnico del Focoop se integra por representantes del sector y sus
recursos provienen de aportaciones de las mismas SOCAPs autorizadas
http://focoop.com.mx/
Canales de acceso
Acceso:
Uso:
II.IV Economía de Género
La economía de género bien puede tener varios enfoques, sin embargo, la
intención del presente apartado es visibilizar un poco la situación actual que se
tiene entre la Educación Financiera tanto en hombres como en mujeres. De
esta manera tenemos que llamar la situación, nuestro país coloca en una
posición de desventaja a las mujeres no por no contar con normativas de
protección, sino por un atraso en la utilización de los beneficios para acceder a
la Educación Financiera, principalmente.
La brecha de género ENIF 2018, muestra que las mujeres también tienen un
rezago en materia de acceso a los seguros y las Afores. Acuden menos a utilizar
la infraestructura financiera, usan menos su tarjeta de débito, sus expectativas
para cubrir los gastos asociados a su vejez, recae en otras personas.
Poco más del 50% comprende relación entre riesgo y rentabilidad. Menos de
la mitad tienen entendimiento de relación riesgo y diversificación del
Ahora bien, contrario a lo que podría parecer, al contar con un registro de los
gastos de aquellas personas que sí tienen un control en sus gastos, únicamente
8.5% lo lleva en la computadora, mientras que 27.7% lo hacen en papel y
63.8% lo hace mentalmente. (MI028)
Además, si bien a casi todos les enseñaron a ahorrar, sólo 44.4% tiene ahorros
para afrontar una emergencia equivalente a un mes de ingresos. Por último, 9
de cada 10 mexicanos siguen utilizando efectivo y pocos utilizan tarjeta de
débito o crédito. (MI028)
Por otro lado, un poco más de la mitad de los mexicanos encuestados (51.5%)
no sabe que hay cuentas que no cobran comisiones en donde puede ahorrar
dinero. Además, la mayoría (55.9%) no tiene una cuenta en algún banco o
institución financiera. De hecho, 5 de cada 10 mexicanos que no tienen una
cuenta es porque no les alcanza o sus ingresos son insuficientes o variables.
Por su parte, de los mexicanos que tienen una cuenta únicamente 17.2%
compararon con otros productos en otras instituciones financieras. De hecho,
más de la mitad (52.7%) no conoce las comisiones que le cobran por esa
cuenta y 71.7% de los mexicanos que tiene cuenta de nómina o pensión no usó
la misma para depositar u ahorrar dinero.
Cabe señalar que únicamente 34.3% de los mexicanos tienen crédito bancario,
tarjeta de crédito bancaria, departamental, de tienda de autoservicio o con
alguna otra institución financiera (Infonavit, Fovissste, Fonacot).
Por otro lado, más de 70% de los mexicanos no comparó los productos de
crédito al contratarlo; además, del 30% que sí comparó, más de 73%
acudieron a las sucursales para realizar dicha acción. En cuanto al 31
conocimiento sobre los intereses, de la población que tiene tarjeta de crédito
departamental o de autoservicio, 6% no sabe si le cobran intereses de los que
tienen tarjeta de crédito bancaria, 3.4% desconoce si le cobran intereses, de los
que tienen tarjeta de nómina 3.8% no sabe si le cobran intereses, de crédito
personal 1.2% no sabe si le cobran intereses, de crédito hipotecario 5.9% no
sabe si le cobran intereses y de un crédito grupal 2.8% no sabe si le cobran
intereses.
Por último, de los mexicanos que tienen crédito más de 58% lo utilizó para
comprar, remodelar, ampliar una casa,
comprar terrenos, vehículos, joyas,
etc., o para gastos de comida,
personales o pago de servicios.
De los que tienen seguro, la gran mayoría (74.5%) tienen seguro de vida,
27.5% de gastos médicos, 36.6% de auto, 14.4% contra accidentes, 12.3% de
casa, 2.8% de educación, 2.8% de plan privado de retiro (no AFORE) y 1.2%
de negocios o empresa. A pesar de contar con un seguro, los mexicanos no
siempre saben cuál es el costo de la prima, de hecho, los que menos saben cuál
es el costo de la prima son los que tienen seguro de casa (46.5% sí saben), y
los que más saben cuánto cuesta la prima son los que tienen seguro de auto
(77.5% sí saben.)
-Porque no trabaja
-No sabe cómo tramitarla
-Porque no sabe qué es una cuenta de
ahorro para el retiro
-No le interesa
-Piensa que no le conviene
-No tiene dinero suficiente
-Las Afore le dan desconfianza
La mayoría de los que tienen AFORE saben cuál es (80.1%). De hecho, de los
que saben, la mayor parte está registrado con Banorte-Siglo XXI y los menos
están registrados en PensionISSSTE. A pesar de lo anterior, la mayoría de los
mexicanos no hacen aportaciones voluntarias a la cuenta de su AFORE, ya sea
porque no le queda dinero para ahorrar, porque no sabe cómo hacerlo, o
porque ahorra de otra forma. La gran parte de los registrados en AFORE
recibe sus estados de cuenta (64.8%).
Por tanto, en el manejo de las AFORES y las cuentas de ahorro para el retiro
se evidencia de que tampoco hay suficiente Educación Financiera, ya que
muchos mexicanos no tienen una cuenta de ahorro para el retiro, o si la tienen, 33
no siempre reciben sus estados de cuenta que les indique cuánto tienen
ahorrado y cuáles son los intereses reales que han generado a lo largo de los
años.
Por otro lado 34.4 % de la población utilizó algún comercio para retirar
dinero, depositar en efectivo o pagar servicios (luz, agua, predial, etc.). De los
que no han utilizado este servicio, 11% no lo hace porque no sabía que se
podía.
Por otro lado, poco más de 51% de los mexicanos tienen al menos algún
terreno, auto, vivienda, local u oficina, puesto fijo, o algún otro tipo de
sociedad. Casi 27 millones de mexicanos son propietarios de la propiedad que
habitan. A pesar de ello, no siempre están en posición de venderla o rentarla
en caso de emergencia (46.4%) ya sea porque está a nombre de otra persona,
está hipotecada, porque tiene que pedir autorización a otra persona, porque
está en litigio, o por otras razones. Así, de los mexicanos que dicen ser
propietarios de la vivienda en la que habitan, 4 de cada 10 no pueden utilizar
dicha propiedad como un activo que genere utilidad (mediante venta o renta).
III.V Escolarización de la
Educación Financiera
Una de las líneas de acción del CEF es justamente fomentar el desarrollo de
competencias financieras desde la educación obligatoria, de ahí que en 2019,
la Reforma Educativa que crea la Nueva Escuela Mexicana estableció un
conjunto de reformas Constitucionales y Legales, destacando de manera
señalada la reforma a la Ley General de Educación promulgada en septiembre
de 2019, que al definir los contenidos de Planes y Programas de Estudio en los
tipos educativos Básico y Medio Superior señala, con toda claridad, en el
artículo 30 fracción 14, la obligación de incluir temas de “…emprendimiento,
fomento al ahorro y educación financiera” con el objetivo de establecer que
la educación dentro de sus objetivos fomente de actitudes sociales de
solidaridad, ahorro, bienestar y esfuerzo hacia el trabajo e impartir educación
financiera, incentivando habilidades de manejo de economía personal.
Se tiene planeado que a partir del ciclo 38
escolar 2021-2022 la impartición de
contenidos de Educación Financiera en
las primarias y secundarias del Sistema
Educativo Nacional sea una realidad. Un
paso sin lugar a dudas determinante en el
cambio de actitudes y prácticas
financieras en nuestro país.
Bancos de emisión
Bancos hipotecarios
Bancos refaccionarios
Almacenes generales de depósito
Para el año de 1982, a finales del sexenio del presidente José López Portillo,
se decretó la nacionalización de la banca y el Banco de México dejó de ser
sociedad anónima. En 1983, derivado de lo anterior, se publicó la Ley
Reglamentaria del Servicio Público de Banca y Crédito, con lo que se
ordenaba convertir en Sociedades Nacionales de Crédito a las instituciones
nacionalizadas el 1° de septiembre de 1982, abriendo la posibilidad a los
particulares de participar hasta con el 34% del capital de la banca.
La CONDUSEF, cuenta con una página en donde se pude ir conociendo cada una
de estas instituciones de manera didáctica, para su consulta, ingrese a la siguiente
liga:
https://webappsos.condusef.gob.mx/EducaTuCartera/SistemaFinanciero.html
IV.IV Banco de México
El Banco de México, es la Banca Central del SFM y la máxima autoridad
monetaria. De conformidad con el Artículo 2 de la Ley del Banco de
México el Banco de México tendrá por finalidad proveer a la economía
del país de moneda nacional, procurar la estabilidad macroeconómica y 46
conservar el poder adquisitivo de dicha moneda. Serán también finalidades del
Banco promover el sano desarrollo del SF y propiciar el buen funcionamiento
de los sistemas de pagos.
-Acorde con las mejores prácticas bancarias, se da mayor claridad acerca del
control y vigilancia de las instituciones para evitar duplicidad de funciones y
cargas administrativas innecesarias.
El financiamiento al sector
privado es de tan sólo el 28%
del Producto Interno Bruto, esto
contrasta con el promedio de
América Latina, que es de
47.9%, o del promedio de
57.3% de la Organización para
la Cooperación y el Desarrollo
Económico (OCDE).
La Reforma Financiera contempla elementos y herramientas para acelerar e 52
incidir en el otorgamiento de crédito vía las instituciones financieras privadas.
Algunos de ellos son:
-Fortalecimiento de medidas
prudenciales.
-Fortalecimiento del procedimiento de liquidación Bancaria.
-Coordinación en Materia de Estabilidad Financiera.
54
Ellos son una fuente importante de creación de empleo en el país y son los
más aptos para implementar nuevas tecnologías. Puesto que muchas se
encuentran en diferentes regiones del país, fomentan el desarrollo regional. La
principal contribución al crecimiento de las empresas se encuentra en
las MiPymes. La importancia de las pequeñas y medianas empresas en
México ha crecido a través del tiempo debido al efecto positivo que estas
empresas han tenido sobre la economía de México.
Por otra parte, también tienen algunas 56
debilidades. En general, las MiPyMEs no tienen
el hábito de la reinversión para mejorar la
producción o renovar sus equipos. Carecen de
recursos suficientes para contratar empleados
especializados y para entrenar a los actuales.
Esto y la falta de previsión pueden provocar
ventas insuficientes, falta de competitividad,
servicio al cliente inadecuado, baja calidad y
precios más altos.
Ante esta situación, lo que hace falta es potenciar los esquemas de negocios de
las diferentes PyMEs, brindando más y mejores productos financieros ágiles
que se adapten a sus necesidades, por sectores.
El tema de las FinTech, tiene mucho que ver para esa potenciación, ya que
pueden brindar productos flexibles para cubrir las necesidades que la
banca tradicional no suele contemplar.
V.II Créditos e incentivos
Una empresa o negocio puede generar
suficientes ingresos para sus gastos
habituales, sin embargo, existen otras
opciones de apoyo para su estabilidad y
crecimiento, como créditos que pueden ayudar a
solventar otros gastos que implican contar con
mayor capital para imprevistos, inversiones para
el crecimiento, la compra de maquinaria, entre
otros. Pongamos en contexto estos temas:
-Comparar entre las diversas opciones de crédito que ofrecen las instituciones,
para verificar cuál de ellas ofrece los términos más baratos y más convenientes
para las necesidades de cada persona.
-Verificar las fechas límite de pago para no incurrir en falta de pago o mora.
Tasa de interés:
Quien solicita un crédito tiene la opción de contratarlo con una tasa de interés
fija o una tasa de interés variable o bien una combinación de ambas. Por
ejemplo, al inicio del crédito puede cargarse una tasa fija y después de unos
años la tasa puede convertirse en variable. ¿Cuál es la mejor opción? La
decisión dependerá de las necesidades de financiamiento, del monto del
crédito, del plazo del crédito y de los ingresos presentes y futuros del
solicitante del crédito. Entre las ventajas y desventajas de una tasa y otra están
las siguientes:
Comisiones:
Vencimiento anticipado:
Pagos anticipados:
-En el crédito a plazo el deudor no puede volver a usar el monto del crédito
una vez que se haya pagado o vencido el plazo. Para volver a utilizarlo tendría
que nuevamente solicitar el crédito. En los créditos revolventes, el deudor
puede volver a disponer de la parte de la línea de crédito utilizada
después de que la haya liquidado.
-En el crédito a plazo los pagos periódicos por lo general son por una
cantidad fija que incluye capital e intereses. Los pagos periódicos de los
créditos revolventes no son por la misma cantidad cada periodo ya que el
monto de pago cambia según los abonos y cargos que se hayan hecho a la
línea de crédito.
V.III Instrumentos de fomento
Intermediarios financieros de fomento
VI.I Contexto
En el mundo y en nuestro país se están experimentando muchos cambios y
transformaciones que cobran singular importancia para explicar el
agotamiento de lo que creímos inamovible. Así, se incluye el tema de
la Economía Social como uno de especial importancia para afianzar el 68
enfoque de transformación hacia una sociedad con igualdad de
oportunidades.
VI.II Desigualdad
De acuerdo con el informe Tiempo para cuidado: El trabajo de cuidados y la
crisis global de desigualdad, realizado por la asociación OXFAM y presentado
en el Foro Económico Mundial de Davos, Suiza, en enero de 2020, se revela
que:
VI.III Pobreza
Entre 2008 y 2018 el número de mexicanos en situación de pobreza pasó de
49.5 a 52.4 millones, aunque el porcentaje de personas pobres haya
disminuido mínimamente del 44.4% a 41.9%. La situación es particularmente
grave en el sureste del país donde se encuentran los estados con mayor
porcentaje de población en situación de pobreza: por cada 100 personas en
Chiapas 76 viven en una situación de pobreza, en Guerrero y en Oaxaca 66, y 71
en Veracruz 62. Para los indígenas la situación de pobreza se redujo en solo
1.1% al pasar de 76% a 74.9% entre 2008 y 2018, es decir, en 10 años, su
situación prácticamente no ha mejorado (CONEVAL,
2019 https://bit.ly/2vxC7cz [En línea 14/02/2020]). De acuerdo con la
Encuesta Nacional de Salud 2018, el 55% de los hogares vive con inseguridad
alimentaria.
Nuestras vidas están conectadas y dependen unas de las otras. El bienestar físico,
psicológico y social depende profundamente del bienestar físico, psicológico y
social de otros.
VI.IV Degradación ambiental 72
Tal como se ha desarrollado el modelo
capitalista, demuestra que una de sus ideas
es “crecer primero y limpiar después” ha
generado impactos devastadores en el
medio ambiente, en la naturaleza y en los
recursos que nos ofrecen México y el
mundo, afectando particularmente a las
comunidades más pobres. Estos recursos no
sólo son la base de la economía, sino
también de la vida.
En México el 70% de los cuerpos de agua como ríos, lagos y presas están
contaminados; más de 9 millones de mexicanos no tiene acceso al agua
segura para su salud; y el 54% de las aguas negras se descargan sin
tratamiento en ríos o arroyos.
La idea
de
poner al ser humano en el centro, por
encima de las ganancias y del
crecimiento económico ha sido ya
abordada por la Organización de las
Naciones Unidas (ONU) cuando habla
de desarrollo humano. Este
concepto reconoce que
crecimiento y desarrollo son cosas
relacionadas pero distintas y que lo que
se busca es un desarrollo
incluyente en donde nadie quede fuera.
1. ayuda mutua;
2. democracia:
3. equidad;
4. honestidad;
5. igualdad;
6. justicia;
7. pluralidad
8. responsabilidad
compartida
9. solidaridad;
10.subsidiariedad;
11. transparencia;
12. confianza;
13. autogestión; y
14.inclusión social
(Ley de Economía Social y Solidaria, última reforma DOF 12-04-2019, art. 81
10º).
3) Administración democrática,
participativa, autogestionaria y
emprendedora: los OSSE tienen iniciativa y
todos los asociados o miembros participan en
la toma de decisiones de la organización.
Son autogestionarias porque se eliminan las
jerarquías entre aquellos que toman
decisiones y aquellos que realizan las labores
básicas de su proceso organizativo; la voz de
todos cuenta y se gobiernan a sí mismos. A
través de la buena organización, la
cooperación y la confianza se movilizan para
avanzar en sus objetivos.
7) Destino de excedentes
para la prestación de
servicios de carácter social:
Las OSSE buscan generar un
excedente o ganancias para
poder existir, pero las
ganancias son un medio para
lograr el objetivo común y
no un fin. Los miembros de
las OSSE destinan los
excedentes al desarrollo de
su propia empresa u
organismo, incluyendo la
generación de reservas o ahorros, a crear fondos educativos para fortalecer las
capacidades de los asociados y de sus familias, entre otros.
10) Cultura solidaria: Para la ES, es muy importante que los asociados den
según su capacidad y reciban según su necesidad. Esto es posible cuando los
miembros son honestos y han desarrollado confianza entre ellos. La
solidaridad es un concepto clave de la ES y se refiere a un valor personal que
muestra la capacidad que tienen los
miembros que pertenecen a una
comunidad o a un OSSE de actuar como
un todo, de apoyarse unos a otros. Esto se
produce porque los miembros comparten
necesidades y objetivos comunes, gracias
a los lazos sociales que les unen. La
definición de solidaridad se basa en el
respeto y la empatía que nos permite
entender que el otro necesita de nuestra
colaboración o apoyo (Oxfam, n.d).
También existen ejemplos que están en las zonas rurales, como el caso de
la Cooperativa Tosepan Titataniske, ubicada en la Sierra Norte del estado
de Puebla. Esta cooperativa cuenta con una trayectoria de alrededor de 40
años de trabajo en los que han desarrollado alternativas de vivienda, consumo,
educación, turismo, producción (café, pimienta, miel), ahorro y préstamo,
entre otras, todas en beneficio de su comunidad.
Estudios muestran, por ejemplo, que, en promedio, tener más tiempo libre
genera más felicidad que tener más dinero en economías como la de
Estados Unidos (Hershfield et al, 2016).