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Autoridad de Servicios La Educación Financiera consiste en el desarrollo de "la capacidad para administrar
Financieros del Reino tu dinero, dar seguimiento a tus finanzas, planear para el futuro, elegir productos
Unido financieros y mantenerte informado sobre asuntos financieros".
De esta manera, podemos decir que hablamos de transmisión de conocimientos financieros para tener un
aprendizaje en esta materia.
Para fines del presente diplomado, se entenderá a la Educación Financiera, como el conjunto de conocimientos,
habilidades y prácticas, para comprender mejor los conceptos, productos y servicios financieros con la correcta
administración de los recursos para tomar decisiones informadas.
Los beneficios que ofrece la Educación Financiera son considerables, tanto para
la economía de cada individuo como para la economía nacional. En el plano
individual, la Educación Financiera contribuye a mejorar las condiciones de
vida de las personas, ya que proporciona herramientas para la toma de
decisiones adecuadas relativas a la planeación financiera y a la
administración de los recursos, así como información pertinente y clara que
da lugar a un mayor y mejor uso de los productos y servicios financieros. Así,
los usuarios con mayores niveles de Educación Financiera tienden a ahorrar más,
lo que normalmente se traduce en mayores niveles de inversión y crecimiento
de la economía en su conjunto.
Adicionalmente, la Educación Financiera, más allá de contribuir a mejorar el
desempeño de las instituciones debido a una clientela más responsable e
informada, puede generar un intercambio de información de mayor calidad
entre las instituciones financieras y sus clientes. Gracias a la educación
financiera los usuarios demandan servicios adecuados a sus necesidades y los
intermediarios financieros tienen mayor conocimiento de las necesidades de los
usuarios, lo que da lugar a una mayor y mejor diversificada oferta de productos
y servicios financieros novedosos, aumentando la competitividad e innovación
en el sistema financiero.
Una mayor Inclusión Financiera es de interés para todos los agentes que se
desempeñan en el sector financiero. Pero para alcanzar este fin, es necesario que
los intermediarios públicos, privados y sociales se den a la tarea de proporcionar
las bases de Educación Financiera para que las personas usuarias busquen y
utilicen acertadamente los productos y servicios que les resulten más
convenientes o se ajusten a sus necesidades.
La Educación Financiera es un elemento clave para la Inclusión Financiera, que
permite hacer un uso eficiente y consciente de los productos y servicios
financieros. Cuando las personas tienen acceso al sistema financiero tienen
mayores oportunidades de escoger las opciones que favorezcan su desarrollo,
como invertir en su educación, en un negocio, en su salud o ahorrar para su retiro.
Las políticas y programas de Inclusión Financiera giran, principalmente, en torno
a cuatro pilares: acceso, uso, protección a las personas usuarias y Educación
Económico-Financiera.
Con los resultados obtenidos de las ediciones de la ENIF, ha sido posible generar
un diagnóstico robusto sobre la situación del país en materia de Inclusión
Financiera, así como identificar las principales barreras y problemas que
obstaculizan que las personas se beneficien del sistema financiero formal. A
partir de este, se pudo formular la Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF)
de 2016 y, posteriormente, actualizarla en el 2020.
Dicho diagnóstico fue la base para la PNIF 2020, la cual por primera vez consideró
un proceso consultivo y de apropiación entre personas relevantes del sector
financiero público y privado, academia, personas expertas y organismos
internacionales. Su objetivo general es fortalecer la salud financiera de la
población mexicana, a través del incremento en el acceso y uso eficiente del
sistema financiero, del desarrollo de las competencias económico-financieras, y
del empoderamiento de la persona usuaria.
La PNIF 2020 contiene una estrategia transversal que busca generar información
e investigación para identificar las barreras y áreas de oportunidad en la Inclusión
Financiera de la población, siendo una de sus principales herramientas la ENIF.
Asimismo, cuenta con seis objetivos, donde cada uno de los cuales despliega
estrategias y líneas de acción para impulsar la inclusión y las competencias
económico-financieras, así como la protección al usuario de productos y servicios
financieros en México.
Para cada uno de estos objetivos se establecieron indicadores y metas para
monitorear y evaluar el desarrollo e implementación de la PNIF. Adicionalmente,
para cada estrategia se establecieron indicadores de seguimiento, los cuales
servirán para monitorear la evolución de la Inclusión Financiera en el país. Estos
indicadores de seguimiento, medidos a través de la ENIF, son los siguientes:
Fuente: PNIF 2020, solo se reportan los indicadores de los objetivos, medidos a
través de la ENIF.
pP= puntos porcentuales
Por otro lado, en 2021, la población que ha tenido seguro en algún momento se
ubicó en 32 por ciento, cifra menor a la reportada en 2018 y menor a la reportada
en 2015. Solo 21 por ciento de la población reportó tener un seguro al momento
del último levantamiento de la ENIF, porcentaje 4 pp menor al reportado en 2018
y en 2015.
Respecto a las cuentas de ahorro para el retiro o Afores, que son cuentas
individuales a las cuales contribuye la persona trabajadora, el patrón y el
Gobierno Federal, donde los recursos se van acumulando a lo largo de la vida
laboral, y le dan derecho a la persona trabajadora a una pensión al momento de
su retiro, se obtuvo que el 39 por ciento de la población adulta reportó tener una
de ellas. Este porcentaje fue marginalmente menor al reportado en 2018.
Entre los hallazgos que contiene el diagnóstico en sus tres secciones, destacan
los siguientes:
Crédito:
Los resultados referentes a la población adulta que ha tenido crédito —es decir
que tiene o tuvo un crédito—se incrementaron cuatro pp de 2015 a 2021; en
específico, el porcentaje de personas que tiene un crédito fue lo que provocó
dicho aumento.
En este periodo, se observaron brechas a favor de los hombres en la población
que ha tenido crédito. Particularmente para 2015 se tuvo una brecha de cero pp,
mientras en 2018 la brecha fue de 7 pp, que fue la mayor brecha existente en el
periodo de análisis; finalmente, en 2021 se presentó una brecha de 3 pp a favor
de los hombres.
Seguro:
En lo que se refiere al porcentaje de la población que ha tenido seguro —es decir
que tiene o tuvo un seguro—, este se redujo de 37 a 32 por ciento de 2015 a 2021,
principalmente en el bloque de las personas que actualmente disponen de
algún tipo de seguro.
Actividad
Las figuras o tipos de entidades que representan a la ESS a lo largo y ancho del
mundo, varían entre los diferentes países, sin embargo, su base ideológica las
identifica, ya que incorpora rasgos esenciales compartidos, como unos sistemas
de decisión y organización democráticos, voluntad de transparencia y equidad,
empoderamiento de las personas, orientación ética de la actividad, primacía de
la cooperación frente a la competencia y del trabajo sobre el capital,
preocupación prioritaria por las personas, respeto medioambiental, focalización
en la generación de empleo, atención destacada al entorno local y vocación de
trabajo al servicio del bien común.
Las ventajas de la ESS en la sociedad son:
Ser un Instituto que contribuya a que México sea un país más incluyente al colaborar
activamente con un sector social de la economía consolidado, basado en relaciones de
VISIÓN solidaridad, cooperación y reciprocidad, que impulse una mayor articulación social y el
aprovechamiento de las oportunidades de desarrollo de carácter territorial, sectorial, laboral, de
ingreso y bienestar social.
La historia de Yomol A´tel ilustra cómo son y cómo pueden funcionar en general
las empresas de Economía Social y Solidaria en el medio rural. Sin embargo, esto
no significa que la ESS se ubique solamente en el campo, ya que también existen
muchas iniciativas que se desarrollan bajo este enfoque en el medio urbano.
Para ejemplificar el caso de una empresa de economía social que desarrolla sus
actividades en el medio urbano, revisa el video de la Cooperativa Alux de México
Gestores Ambientales, integrada por un grupo biólogos que se unieron ante la
necesidad del autoempleo.
Una de las figuras más representativas de la ESS en todo el mundo es la
cooperativa, y en México son ejemplo tanto en el medio rural como en el urbano,
desarrollando actividades de manera exitosa en cualquier sector de la economía.
En nuestro país se reconocen tres tipos de cooperativas:
• Cooperativas de consumo: los miembros se asocian con el objeto
de obtener en común artículos, bienes y/o servicios para ellos, sus
hogares o sus actividades de producción.
• Cooperativas de producción: los miembros se asocian para trabajar en
comúnen la producción de bienes y/o servicios, aportando su trabajo
personal físico o intelectual.
• Cooperativas de servicios financieros: los miembros se organizan
para realizar principalmente actividades de ahorro y préstamo. Es decir,
que su objeto es la captación de ahorro de dinero de sus socios, así como la
colocación y entrega de los recursos captados entre sus mismos socios.
En particular, este último tipo de cooperativas se han posicionado como un
ejemplo del cooperativismo en México. Son mejor conocidas como Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAP), las cuales, entre otras entidades,
forman parte del sector de ahorro y crédito popular de nuestro país.
Para conocer más sobre este sector, observa el siguiente video:
Considerando que el sector de ahorro y crédito popular en México está integrado
por los tres tipos de entidades que se mencionan el video (Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo SOCAP, Sociedades Financieras Populares
SOFIPO y Sociedades Financieras Populares y las Sociedades Financieras
Comunitarias, SOFINCO) y con base en información de la CONDUSEF, las
Cooperativas de Ahorro y Préstamo autorizadas y supervisadas representan el
78.6% de este sector.
Los siguientes datos pueden dar una idea de la relevancia de las Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo en nuestro país:
Si consideramos a las SOCAP autorizadas, en proceso de autorización y a las de
nivel básico podemos observar que cuentan con alrededor de 8.5 millones de
socios, que sus activos representan $210,720,303,335 administrados
por 655 cooperativas con presencia en toda la República Mexicana.
Las SOCAP´s se han convertido en una alternativa muy demandada, ya que no
sólo ofrecen servicios como ahorro, inversión y créditos a la población en general,
sino que además se encuentran ubicadas principalmente en localidades
alejadas de las zonas urbanas o localidades medianas y pequeñas que no son
atendidas por la banca tradicional. Algunas de ellas ya cuentan con aplicaciones
digitales, tarjetas de crédito, pago de remesas y también brindan el servicio de
corresponsalía, lo que multiplica sus ventanillas donde se pueden realizar
operaciones de pago y/o de depósito (tiendas de conveniencia, farmacias, entre
otros) para facilitar las operaciones a sus usuarios.
Ventajas de las empresas de economía social y solidaria:
En general, los miembros de las sociedades cooperativas reconocen que ser
parte de una de ellas tiene las siguientes ventajas:
En suma, la economía social y solidaria combina dos dimensiones que
frecuentemente parecen contrarias:
• La economía que agrupa las actividades relativas a la producción,
distribución y venta de bienes y servicios, y
• La social que se refiere a una vida comunitaria y a las relaciones que las
personas mantienen entre ellas.
En la economía tradicional, la rentabilidad se mide en términos de ganancias
monetarias. En la ESS, se mide por la mejora de la calidad de vida de una
comunidad.
Es primordial que los nuevos emprendimientos de economía social, así como los
organismos de ESS existentes, se orienten hacia uno o más ODS para lograr sus
propios fines, sumándose estratégicamente a los esfuerzos de toda una
comunidad internacional que busca mayor justicia social y ambiental en los
modelos de desarrollo actualmente implementados.
Sitios de interés:
Instituto Nacional de la Economía Social. (2021). Sistema Nacional de
Capacitación y Asistencia Técnica Especializada. [18 de abril de 2022], de INAES
Sitio web: https://sinca.gob.mx/
Instituto Nacional de la Economía Social. (2020). Repositorio de infografías. [18 de
abril de 2022], de INAES Sitio
web: https://www.gob.mx/inaes/galerias/infografias-inaes
Naciones Unidas. (2015). Objetivos de Desarrollo Sostenible. [18 de abril de 2022],
de Naciones Unidas Sitio
web: https://www.un.org/sustainabledevelopment/es/2015/09/la-asamblea-
general-adopta-la-agenda-2030-para-el-desarrollo-
sostenible/#:~:text=Adem%C3%A1s%20de%20poner%20fin%20a,el%20crecimien
to%20econ%C3%B3mico%20sostenido%3B%20adoptar
Bibliografía recomendada:
https://www.condusef.gob.mx/documentos/scap/302246_ahorro_y_credito
_popular_-2018.pdf
Bibliografía
Coraggio, J.L. (2011). Economía social y solidaria: el trabajo antes que el capital.
Quito, Ecuador: Abya-Yala.
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros. (2022). Sector de Ahorro y Crédito Popular. Recuperado el 20 de abril
de 2022, de CONDUSEF Sitio web: https://www.condusef.gob.mx/?p=sacp
Fideicomiso Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades Cooperativas de
Ahorro y Préstamo y de Protección a sus Ahorradores. (2021). Boletín informativo.
Recuperado el 20 de abril de 2022, de FOCOOP Sitio
web: https://focoop.com.mx/WebSite16/WebForms/Boletin.aspx
Instituto Nacional de la Economía Social. (2022). ¿Qué hacemos? Recuperado el
18 de abril de 2022, de INAES Sitio web: https://www.gob.mx/inaes/que-hacemos
Instituto Nacional de la Economía Social. (2019). Ley de la Economía Social y
Solidaria. Recuperado el 18 de abril 18 de 2022, de INAES Sitio
web: https://www.gob.mx/inaes/documentos/ley-de-la-economia-social-y-
solidaria-
36064#:~:text=La%20Ley%20tiene%20como%20objeto,sistema%20eficaz%20qu
e%20contribuya%20al
Novillo, E. (2016). La economía social y solidaria: una economía para las personas.
Recuperado el 18 de abril de 2022, de El portal de la economía social y solidaria
Sitio web: https://www.economiasolidaria.org/recursos/biblioteca-la-economia-
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Sitio de recursos de la economía social y solidaria. (2020). Economía Solidaria y
Objetivos de Desarrollo Sustentable. Recuperado el 18 de abril de 2022, de
socioeco.org Sitio web: https://www.socioeco.org/page12_es.html
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