Universidad Técnica de Manabí

Facultad de Ciencias Informáticas

Escuela de Ingeniería en Sistemas
PROYECTO DE MATEMATICA FINANCIERA
Curso:
5to ‘’A’’ GRUPO: 15
Catedrático:
Gilbert Palma
Tema:
Los Procesos de tarjeta de crédito
Integrantes:
Ostaiza Pinargorte Harry Daniel
Romero Ponce Karla Lisceth

Periodo:
Mayo – Septiembre 2014
 UNIVERSIDAD TÉCNICA DE MANABÍ
FACULTAD DE CIENCIAS INFORMÁTICAS
CARRERA DE INGENIERÍA EN SISTEMAS INFORMÁTICOS
"Forma Ingenieros en Sistemas Informáticos de excelencia para servir a la sociedad con eficiencia y transparencia
contribuyendo al buen vivir"

UNIVERSIDAD TÉCNICA DE MANABÍ

VISIÓN: Ser institución universitaria, líder y referente de la educación superior en el Ecuador,

promoviendo la creación, desarrollo, transmisión y difusión de la ciencia, la técnica y la cultura,
con reconocimiento social y proyección regional y mundial.

MISIÓN: Formar académicos, científicos y profesionales responsables, humanistas, éticos y

solidarios, comprometidos con los objetivos del desarrollo nacional, que contribuyan a la
solución de los problemas del país como universidad de docencia con investigación, capaces de
generar y aplicar nuevos conocimientos, fomentando la promoción y difusión de los saberes y
las culturas, previstos en la Constitución de la República del Ecuador.

FACULTAD DE CIENCIAS INFORMÁTICAS

VISIÓN: Ser una facultad líder que con integridad, transparencia y equidad forme profesionales
capaces de desarrollar soluciones informáticas innovadoras, generadores de conocimientos e
investigación permanente.

MISIÓN: Formar profesionales investigadores en el campo de las Ciencias Informáticas, al

servicio de la sociedad, que aporten con soluciones innovadoras al desarrollo tecnológico del
país.

CARRERA DE INGENIERÍA EN SISTEMAS INFORMÁTICOS

VISIÓN: Ser líderes en la formación de Ingenieros en Sistemas Informáticos que contribuyan al

buen vivir.

MISIÓN: Formar Ingenieros en Sistemas Informáticos de excelencia para servir a la sociedad

con eficiencia y transparencia contribuyendo al buen vivir
DESCRIPCIÓN DEL TRABAJO A REALIZAR

Este trabajo investigativo se enfocara en conocer cómo se manejan los procesos de las

tarjetas de crédito que se establecen en el “Banco Comercial de Manabí” del cantón

Portoviejo de La provincia de Manabí durante el periodo comprendido entre Mayo-Septiembre

2014.

Por medio de esta investigación también se procesadora a detallar sobre cada uno de los

procesos y aplicaciones de obtener una tarjeta de crédito así como sus procesos de cobro y

cálculos y tarifas para los mismos.

También se procederá a realizar una aplicación para hace énfasis en los cálculos de los

procesos antes mencionados y de esta forma garantizar la optimización de este trabajo

investigativo.

Por otro parte se cuenta con toda la predisposición y colaboración de las personas que

interviene en esta investigación para desarrollarse en el tiempo previsto y recopilar

información necesaria para cumplir con sus requerimientos. Para obtener el sustento científico

se hará uso de los recursos bibliográficos que permitirá construir el marco teórico de este

estudio.

A través de las técnicas de la observación, encuesta y entrevista se lograra obtener los

resultados esperados en esta investigación, que estarán dentro del marco de la confiabilidad y

la validez
1.3 OBJETIVOS
Objetivo general:

Determinar los procesos que se llevan a cabo para el manejo de las tarjetas de créditos en el
“Banco Comercial de Manabí” del cantón Portoviejo de La provincia de Manabí durante el
periodo comprendido entre septiembre 2011-febrero 2012.

Objetivos específicos:

 Identificar los procesos que se llevan al acabo para el uso de una tarjeta de
crédito.

 Poner en práctica todos los conocimientos adquiridos en clases y en esta

investigación para la sustentación de nuestro proyecto.

 Realizar una aplicación sobre los procesos de una tarjeta de crédito.

1.4 BENEFICIARIOS DIRECTOS EN INDIRECTOS

Directos:
Quienes realizamos esta investigación sobre los procesos de las tarjetas de créditos:
 Ostaiza Pinargote Harry Daniel.
 Romero Ponce Karla Lisceth
Indirectos:
Estudiantes del Quinto semestre de la materia Matemática Financiera de Facultad de
Ciencias Informáticas de la Universidad Técnica de Manabí.

1.5 PRESUPUESTO

Detalle Gastos
Impresión $2,50
CD con carátula $1,50
Carpeta Plástica $0,80
Transporte $3,00
Total $7,80
1.6 CRONOGRAMA

PERIODOS MAYO JUNIO

SEMANA
SEMANA
SEMANA
SEMANA
SEMANA

SEMANA

SEMANA

SEMANA
ACTIVIDADES

1ERA

3ERA

1ERA

3ERA
2DA

4TA

3ra

4ta
ELECCIÓN DEL TEMA
ENTREGA DEL TEMA
CORRECCIÓN DEL TEMA
DESARROLLO DEL PRIMER AVANCE
CORRECCIÓN DEL PRIMER AVANCE
ENTREGA DE LA INVESTIGACIÓN
1.7 DESARROLLO DE LA INVESTIGACIÓN
RESEÑA HISTORICA

El Banco Comercial de 

Manabí es una empresa
líder en el mercado 
financiero ecuatoriano,
con más de 30 años de 
experiencia en soluciones
financieras.

El Banco inicia sus actividades 

el 1ro. de Mayo de 1980 en
Portoviejo, Manabí, como 
resultado del esfuerzo de un
grupo de empresarios manabitas

liderados por el señor Ariosto Andrade Díaz, quienes vieron la necesidad de crea un banco
seguro a nivel local, que diera soluciones financieras a la provincia y al país.

A lo largo de estos treinta y tres años, el BCM ha ido creciendo dando seguridad confianza y
estabilidad a sus clientes, e incrementando sus productos financieros para satisfacer las
necesidades del mercado.

Contamos con 5 oficinas en los principales centros de actividad económica de la provincia de

Manabí y en la ciudad de Guayaquil, los cuales nos ofrecer una variedad de servicios financieros de
manera inmediata y desde los polos de desarrollo económico del país.

Hoy estamos viviendo un momento de cambio y evolución. Estamos renovando nuestras

sucursales y nuestra imagen corporativa, y a la vez mejorando nuestros productos y herramientas
financieras para la comodidad y satisfacción de nuestros clientes.

BANCA PERSONAL 
TarjetaVisaBCM

Visa es la tarjeta más aceptada en el mundo en entero y Ud. puede adquirirla  en cualquiera de
sus tres versión es: NACIONAL, CLÁSICA Y ORO.

LA diferencia de estas tres versiones son los cupos y los porcentajes de los pagos mínimos.

 Cupo de la tarjeta NACIONAL de $100 hasta $2000 y el porcentaje de pago mínimo es

del 10%
 Cupo de la tarjeta CLÁSICA de $2000 hasta $5000 y el porcentaje de pago mínimo es
del 15%
  Cupo de la tarjeta ORO de $5000 en adelante y el porcentaje de pago mínimo es del
20%

El Banco Comercial de Manabí no tiene convenio con ninguna casa comercial.

El interés que se genera por el consumo realizado que se calculan desde que se realizó el
consumo hasta el próximo pago con el 15.10% de tasa de interés.

La TarjetaVisaBCM vence cada dos años.

Cuenta con un seguro de DESGRABAMEN, esto significa que en caso de defunción del cliente el
seguro paga la deuda, los clientes son acreedores a este beneficio pagando el 1*1000
mensualmente hasta antes de los 70 años.

Beneficios:
 Pagos en cualquier establecimiento en cualquier parte del mundo.
 Acceso a cajeros automáticos en todo el mundo.
 Avances de efectivo.
 Refinanciamiento de deudas basadas en historial de crédito.
 Ampliación de cupos cuando el cliente lo solicite.

Requisitos:

 Copia de cédula de ciudadanía (DEUDOS Y GARANTE) (COLOR)

 Copia de certificado de votación (DEUDOR Y GARANTE) (COLOR)
 Copia del último comprobante de pago de agua, luz o teléfono
 Si tiene vehículo copia de matricula
 Si tiene propiedades copia de último impuesto predial
 Certificado de trabajo si tiene relación de dependencia y los 3 últimos roles de pagos.
(DEUDOR Y GARATE)
 Copia del RUC en caso de ser comerciante y las 3 últimas declaraciones de impuestos a
la renta. (DEUDOR Y GARANTE)
 Referencias bancarias o de tarjetas de crédito si tiene en otros bancos
 Referencias comercial si ha comprado a crédito
 Llenar correctamente la solicitud de TarjetaVisaBCM

En caso es extravío de la tarjeta:

Acercarse a la institución y anular la tarjeta con el número de registro. El banco no se
responsabiliza del uso de la tarjeta hasta después de las 24 horas. También puede acercase a la
empresa DataFast (Banco Pichincha y Banco Guayaquil) ya que está encargada de anular las
tarjetas por pérdida o robo.

En caso de mucho tiempo de mora:

Se le llama y se habla con el cliente obligándole a pagar su deuda, en caso de no hacerlos se
habla con el garante, si ninguno de los dos dan respuesta, esto se tramita por la vía legal. En
caso de que el cliente quiera llegar a un arreglo, tendría q pagar el porcentaje de pago mínimo
(esto depende de la versión de la tarjeta) y el resto lo difiere hasta máximo 12 meses con
intereses.

CON SU
TARJETAVISABCM
USTED TIENE EL MUNDO EN SUS MANOS
Avance de efectivo
Con su TarjetaVisaBCM, usted puede hacer retiros en los cajeros de BANRED a nivel nacional.
Cuando se pide crédito a la tarjeta el cliente puedes diferirlos desde 3 meses a 2 a ños pagando
las cuotas incluido el interés.

Pago sin intereses

Si paga al contado sus consumos, no tendrá recargo por intereses, cancelando en la fecha
indicada en el estado de cuenta la totalidad de sis consumos mensuales.

Consumos rotativos
Cancele solo el valor mínimo mensual indicado en su estado de cuenta. Todos los consumos en
el exterior son rotativos.

Consumo diferido
Compre y cancele su valor en cuotas iguales, difiéralo a 3, 6, 9 o 12 meses al más bajo interés.

Consumo diferido sin intereses

Puede diferir sus consumos a 3, 6, 9 o 12 meses sin intereses de acuerdo a los planes de
crédito de establecimientos afiliados a este sistema.

Diferido de consumos en el exterior

Pague con su TarjetaVisaBCM ORO y CLÁSICA sus compras en el exterior y a su regreso
difiéralo hasta en 12 meses a la mejor tasa del mercado.

Seguro gratuito de vuelo

Al cancelar sus pasajes con TarjetaVisaBCM ORO, recibe seguro automatico hasta por
US$150,000.00 y con TarjetaVisaBCM hasta por US$75,000.00
 FORMA Y ORIGEN DE

TARJETAS DE CRÉDITO

Materialmente la tarjeta de crédito consiste en una pieza de plástico, cuyas dimensiones y

características generales han adquirido absoluta uniformidad, por virtualidad del uso y de la
necesidad técnica. El tamaño de la mayoría de las tarjetas de crédito es de 85.60 mm × 53.98
mm (33/8 Pulgada × 21/8 Pulgada) y cumple la norma ISO/IEC 7810 ID-1.

Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla, así como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendrá su
vigencia. Suele contener también la firma del portador legítimo y un sector con asientos
electrónicos perceptibles mediante instrumentos adecuados. Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del crédito que conlleva el presentarla,
sin estampar su firma.

Con respecto al origen, podemos decir que apareció en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos. Concretamente, la idea surgió dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank, a manos de su director, bajo la modalidad de tarjeta profesional, se insinuó con su forma
mayoritaria alrededor de la década de los años 1940 y tomó difusión desde la mitad del siglo.

La difusión internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel país, y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las décadas de los
50 y 60s.

Actualmente existen dos tecnologías disponibles para las tarjetas de crédito.

La tradicional es la de la banda magnética. No obstante, se está extendiendo la de las tarjetas

de crédito con microchip. Esta tecnología, fue desarrollada por Roland Moreno, en la cual un
circuito electrónico integrado a la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su
uso, ofrece más seguridad al usuario y al banco emisor: el microchip integra dispositivos de
protección electrónica que impiden su violación o la lectura sin autorización de la información
que contiene.

NÚMERO DE LA TARJETA DE CRÉDITO

Es un número de cuenta principal de las tarjetas de crédito y tarjetas bancarias. Tiene una
cierta cantidad de estructura interna y las cuotas de un sistema común de numeración. Los
números de tarjeta de crédito son un caso especial de la norma ISO/IEC 7812 números de
tarjetas bancarias.

Una norma ISO/IEC 7812 contiene un número de un dígito identificador principal de la

Industria (MII), uno de seis dígitos Número de Identificación del Emisor (IIN), un número de
cuenta y un verificador de un solo dígito calculan utilizando el algoritmo de Luhn. El MII es
considerado como parte del IIN.

El término "Emisor Número de Identificación" (IIN) sustituye a los utilizados anteriormente

"Número de Identificación Bancaria" (BIN). Véase la norma ISO / IEC 7812 para más
información.

COMO PREVENIR LA CLONACIÓN

DE TARJETAS DE CRÉDITO

 No pierdas de vista tu tarjeta

 No reveles tu clave (el PIN) a nadie, ni lo lleves apuntado
 Al seleccionar el PIN, evitar lo obvio, como tu fecha de nacimiento, número de telé-
fono, etc
 Cuando use el cajero automático, o haga una compra en una terminal de una tienda,
cubre el teclado con la mano o el cuerpo al introducir la clave
 Realizar las transacciones cuando y donde se sienta seguro
 Nunca acepte ayuda de extraños cuando use el cajero automático
 Revisa a detalle tu estado de cuenta
 Si detecta un consumo que no haya realizado, notifíquelo a su banco de inmediato
 Si no recibe su estado de cuenta a tiempo, llame a su banco
 Si teme que le hayan robado el número de cuenta, llame al emisor y pida un bloqueo
sobre la cuenta y solicite una tarjeta nueva con otro número
 Antes de que deslicen por segunda vez tu tarjeta en la máquina, pide al dependiente
que espere a que llegue la autorización, así evitarás cargos duplicados.
 No entregar la tarjeta a desconocidos
 No lleve más tarjetas en tu billetera o bolsa de las que use normalmente
 Tener a la mano los teléfonos para notificar al banco en caso de robo o extravío

COMO EVITAR EL DETERIORO

DE LAS BANDAS MAGNETICAS DE LAS TARJETAS

Medidas de prevención

Las principales medidas que deben seguir los clientes para prevenir el deterioro de las tarjetas
son las siguientes:

 No ubicar la tarjeta en el mismo sitio que el teléfono móvil, el monedero (si es de cie-
rre magnético) o cualquier otro dispositivo con imanes.
 Evitar dejar la tarjeta junto a dispositivos electrónicos.
 Guardar la tarjeta en un lugar adecuado, de tal forma que no se ralle o parta la banda.
 Para limpiar la tarjeta, utilizar pañuelos de algodón, nunca materiales sintéticos o la-
nas.
 CAJEROS AUTOMÁTICOS

Cómo funcionan los cajeros automáticos

Cuando introducimos una tarjeta bancaria en una caja automática, una cabeza
electromagnética revisa la banda oscura del reverso de la tarjeta. Dicha banda es una cinta
magnética similar a la que se emplea en las grabadoras y tiene tres pistas en las que hay hasta
226 letras o números. Una pista contiene el número de cuenta, otra el límite de disposición en
efectivo y la tercera verifica que el número de identificación personal (NIP) sea el correcto.

Si marcamos correctamente en el teclado el número de identificación, el despachador, que

está conectado a la computadora del banco, revisa si no se ha excedido el límite de crédito,
que la cuenta no esté sobregirada y que la tarjeta no esté reportada como perdida o robada. Si
todo está en orden, el despachador resta la cantidad solicitada al saldo inicial e inserta el saldo
nuevo antes de expedir el dinero.

Las tarjetas telefónicas funcionan de modo muy similar: un analizador del teléfono revisa las
pistas de la tarjeta para ver si aún tienen unidades sin usar. Después se borran los números
apropiados de unidades al hacer la llamada.

Transferencia electrónica de fondos

Las tarjetas de crédito modernas llevan el nombre del titular, el número de cuenta y la fecha
de expiración. Cuando se coloca la tarjeta en la máquina del vendedor, estos datos pasan a la
computadora del banco o de la compañía otorgante del crédito, y en unos 15 segundos se
verifica que la tarjeta no esté reportada como perdida o robada y que no esté excedida del
límite de crédito. Si todo está en orden, la computadora autoriza la transacción.

Este proceso se llama transferencia electrónica de fondos en el punto de venta. En algunos

lugares empezó a utilizarse en 1988. Estos sistemas abarcan también las tarjetas de cargo que
se usan en lugar de cheques para realizar pagos, y que instantáneamente hacen el cargo en la
cuenta bancaria del usuario. Antes de que existiera la transferencia electrónica, los datos de la
tarjeta de crédito tenían que verificarse por teléfono cuando las compras excedían de cierta
cantidad.

La transferencia electrónica puede reducir el volumen de los fraudes con tarjetas de crédito, ya
que en cuanto se reporta la pérdida de una de éstas la computadora cancela toda transacción
posterior.

Las tarjetas con banda magnética están cediendo el paso a las tarjetas "inteligentes", que
dificultan más el fraude. Las tarjetas inteligentes contienen diminutos cerebros electrónicos.
Fueron inventadas en 1974 por el francés Roland Moreno, y en 1988 había casi 4 millones de
ellas en Francia.
El cerebro de estas tarjetas es un minúsculo chip de silicio, del grueso de una oblea. El chip
lleva un registro del límite de crédito del usuario y contiene información de las transacciones
realizadas.

Durante una operación, el vendedor coloca la tarjeta en una terminal y el chip realiza la
verificación; no necesita consultar la computadora de la compañía o del banco acreedor. La
terminal de la tienda tiene información de las tarjetas perdidas y robadas, por lo que si se
coloca una de ellas, la transacción se cancela automáticamente y la tarjeta se anula para que
no se use otra vez.

Aunque las tarjetas inteligentes contienen toda la información de las transacciones, el usuario
sólo puede consultarla en una terminal especial. Las tarjetas superinteligentes eliminan esta
desventaja: son similares a las calculadoras de energía solar y tienen una pequeña pantalla y
un teclado, con los que el usuario puede revisar las transacciones y el saldo crediticio de su
cuenta.

QUE HACER SI EL CAJERO DA

BILLETES DE MENOS O DETERIORADOS

Billetes de menos

En caso el cajero le haya arrojado un monto menor al que solicitó, el Indecopi dice que la
entidad está obligada a revisar el arqueo de caja correspondiente a la fecha de la transacción y
a la moneda solicitada, para comprobar si existió un sobrante de billetes que determine el
defecto en que incurrió la máquina. Después, la respuesta de su banco debiera ser el paso
siguiente.

"(El banco) verificará en la “wincha auditora”, elemento propio de todo cajero, si la transacción

se realizó correctamente y de paso comprobará fecha y hora de la operación, monto
solicitado, tarjeta utilizada e ingreso de la clave secreta", detalló Erickson Molina, secretario
técnico de Indecopi.  

Para los billetes falsos, la entidad se los solicitará junto con el comprobante de la transacción
para evaluar la probabilidad de que haya ocurrido en su cajero automático. Adicionalmente, el
banco podrá visualizar –en caso cuente con ellos– los videos de seguridad para descartar
cualquier tipo de fraude.

Billetes deteriorados

En caso algún billete con manchas, escritos, sellos, roturas, rasgaduras o parches con cintas
adhesivas llegue a sus manos, no se alarme porque estos pueden ser canjeados en cualquier
entidad financiera o en el BCR (sección Caja).

Recuerde que para que el cambio proceda, el billete debe cumplir estas condiciones: tener
más de la mitad del billete, tener por lo menos una de sus dos numeraciones completas, y ser
auténticos por el anverso y reverso.
Pero si a su billete le faltara la marca de agua, la tinta que cambia de color, la imagen latente,
el registro perfecto o el hilo de seguridad, solo podrá ser canjeado en las ventanillas de la Casa
Nacional de Moneda y en las sucursales autorizadas  por el BCR.

MANEJO DE LOS MESES

SIN INTERÉS

Los meses sin intereses se manejan de diferentes formas según lo establezcan entre el banco y
la casa comercial.

Si el banco ha quedado en un acuerdo con la casa comercial, el interés que cobran por cada
transacción es menor a lo normal, y la casa comercial sube un poco los precios para ocultar el
interés (aunque es menor) bajo el precio de venta, aquí seleccionan los productos con los q se
maneja esta promoción.

Si el banco no ha llegado a ningún acuerdo con la casa comercial, esto queda bajo la
responsabilidad de la misma, lo que hacen simplemente es que en el precio de venta aumenta
el monto que el banco le cobrara por el interés de la transacción.

Esta información fue proporcionada por la dueña de la casa comercial “ANVIDACELL”, la Sra.
Solanda García Cevallos

EJERCICIO DE TARJETA DE CRÉDITO

Vamos a suponer que usted decide comprar el día 10 de noviembre DEL 2013

un televisor bastante moderno por la suma de $1000, para ello muestra como medio de pago
su tarjeta de crédito y decide que lo mejor es abonar la compra en 6 cuotas mensuales
normales; sólo a manera de ejemplo vamos a suponer una TAE o TEA (tasa efectiva anual) del
55%.
1.8 WEBGRAFÍA

 http://es.wikipedia.org/wiki/Tarjeta_de_cr%C3%A9dito

 http://opcionis.com/blog/%C2%BFcomo-prevenir-la-clonacion-de-tarjetas-de-credito/

 http://www.planetainopia.com/2009-11-03/problemas-con-las-tarjetas-de-banda-
magn-tica.html

 http://www.bcmanabi.com/

 http://mx.selecciones.com/contenido/a2706_como-funcionan-los-cajeros-automaticos

 http://elcomercio.pe/economia/personal/que-puedes-hacer-si-cajero-te-da-dinero-
falso-menos-noticia-1720627

1.9 EVIDENCIA
Harry Ostaiza y Karla Romero corrigiendo el proyecto de

Matemáticas Financieras