¿Cómo se llenan los Cheques?

Los cheques reciben una denominación de acuerdo a la forma en que se llenan.

Según cómo se llenen, hay cheques al portador, a la orden y nominativo.

Cuando un cliente bancario llena un cheque y lo entrega para hacer un pago, lo que en realidad está

haciendo es entregar una orden al Banco, para que éste pague los fondos que se indican en el documento.

El banco, por lo tanto, debe pagar lo que se indica en el momento en que el cheque le sea presentado, sin

importar si la fecha es futura (para la ley no existen los "cheques a fecha").

En cambio, si la fecha es pasada, rigen ciertos plazos determinados por la propia ley y las normas de la

Comisión para el Mercado Financiero, que hacen que un cheque quede inválido cuando han transcurrido

determinados plazos.

Es muy importante que la persona que haga el cheque, esté seguro de que al momento en que se cobre el

documento, en la cuenta haya fondos suficientes para cubrir dicho monto. De no haber la cantidad de

dinero indicada en el cheque, éste será protestado y el girador del mismo (es decir el dueño de la cuenta

corriente) tendrá importantes consecuencias.

De acuerdo a la forma en que se llenan los cheques, se pueden distinguir los cheques al portador, a la

orden y nominativo. Además, todos ellos pueden ser cruzados para que su pago se haga mediante depósito

en una cuenta corriente.

Su forma de llenar y características, se explica y muestra a continuación:

Cheque al Portador

Si no se tachan las palabras impresas "al portador", el cheque puede ser cobrado por cualquier persona que

lo presente a cobro.
Cheque a la Orden

Cuando se tachan las palabras "al portador", el cheque sólo puede ser cobrado por el beneficiario cuyo

nombre aparece escrito a continuación de las palabras "páguese a la orden de". Sin embargo, el

beneficiario puede entregarlo en pago a otra persona para lo cual debe endosarlo, es decir, escribir su firma

en el dorso del cheque. En este caso, cualquiera persona puede cobrarlo como si fuera al portador.

Cheque Nominativo

Si se tachan las palabras impresas "a la orden de" y "a portador", se dice que el cheque es nominativo y

solo podrá pagarse al beneficiario indicado en el cheque. No puede ser endosado a otra persona.

Cheque Cruzado

Si se desea que el cheque no sea cobrado en dinero en efectivo en la caja del Banco, sino que la cantidad

sea depositada en otra cuenta corriente, al cheque se le trazan dos líneas paralelas en forma transversal.

Esto se llama cheque cruzado o para depósito. Los cheques al Portador, a la Orden y Nominativo pueden

ser Cruzados.
Es importante señalar que no puede eliminarse la condición de "cruzado" de un cheque, ya que la Ley de

Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques prohíbe expresamente al portador borrar o alterar las líneas

transversales e indicaciones del cheque cruzado.

Cómo es el Cheque a la Orden

El cheque a la orden, a diferencia del cheque al portador, no puede ser cobrado por cualquier persona.
El Cheque a la orden tiene abierta (no tachada) la frase "a la orden de" y tachada la frase "o al portador".
Es transferible mediante endoso, lo que se verifica con la firma puesta al dorso del cheque (ver imágenes).
Puede ser cobrado por la persona a cuyo nombre se extendió el cheque o por el último endosatario, en caso
que haya sido endosado.

Imagen del anverso de un Cheque a la orden.

Imagen del reverso de un Cheque a la orden.

Un Cheque a la orden puede ser cruzado, en cuyo caso debe depositarse en una cuenta corriente para que
pueda procederse a su pago.
Cómo es el Cheque Nominativo
Los cheques nominativos son cobrables únicamente por su beneficiario explícito.
El Cheque Nominativo tiene tachadas las frases "a la orden de" y "o al portador". Como no puede ser
endosado, sólo lo puede cobrar la persona a cuyo nombre se encuentra extendido el documento o su
representante o apoderado con poder suficiente (ver imagen).
En principio, los cheques nominativos no pueden ser depositados en una cuenta que no sea la del
beneficiario, a menos que un tercero acredite que tiene poder suficiente para cobrar y percibir a nombre del
beneficiario del cheque nominativo.
El carácter nominativo de un cheque no puede ser modificado.

Imagen de un Cheque nominativo.

Un Cheque Nominativo puede ser cruzado, en cuyo caso debe depositarse en una cuenta corriente para que
pueda procederse a su pago.

Cómo es el Cheque Cruzado

El cheque cruzado es el más restrictivo respecto a su forma de cobro.
Se llama de esta manera al cheque al que su girador le traza dos rayas paralelas que lo cruzan desde el
borde superior al borde inferior.
Existen dos tipos de cheques cruzados:

 Cheque cruzado en general: en su anverso tiene dos líneas paralelas y transversales;

 Cheque cruzado en especial: incluye el nombre de un banco entre las dos líneas paralelas que
indican el cruzamiento. En este caso su presentación debe hacerse por el banco específicamente
señalado.

La Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques dispone que el cheque cruzado sólo puede ser
presentado a cobro a través de un banco, por lo que esta condición particular de un documento hace que
no sea posible cobrarlo por caja, debe depositarse en la cuenta corriente del beneficiario y esta condición
no puede cambiarse ya que el portador no puede borrar o alterar las líneas transversales e indicaciones del
cheque cruzado.
¿En qué plazo se debe cobrar un Cheque?
Los plazos máximos de cobro varían dependiendo de la moneda y lugar de emisión del cheque.

El cheque tiene plazos de caducidad y una vez que pasan, no se puede cobrar.
Los cheques tienen un plazo para ser presentados a cobro, si estos plazos se encuentran vencidos el banco
tiene la obligación de protestarlos por caducidad, razón por la que el portador de un cheque librado contra
un banco establecido en el país, debe presentarlo a cobro dentro de determinados plazos contados desde
su fecha de expedición.
Para determinar el plazo aplicable al caso de un cheque en particular los conceptos que deben tenerse en
consideración son el de oficina sobre la cual fue girado, es decir, aquélla en la que se abrió la cuenta
corriente bancaria, y lugar en que fue girado el cheque, independientemente de la oficina en que se
presenta a cobro el documento.
Ahora bien, si el cheque no indica el lugar de giro se le presume extendido en la plaza en que funciona la
oficina sobre la cual fue girado.
Los plazos son los siguientes:

 60 días: Cuando se trate de un cheque girado en moneda chilena y el librado estuviere en la misma
plaza de emisión. Esto es, por ejemplo, un cheque correspondiente a una cuenta corriente de
Santiago y emitido en Santiago (esto es que, antes de la fecha se encuentre escrita la palabra
Santiago), tiene un plazo de 60 días para ser cobrado, cualquiera sea la ciudad en que se presente
a cobro.
 90 días: Si el cheque fuere en moneda chilena y estuviere girado dentro del país, en una plaza
distinta de la del librado. Esto es, un cheque correspondiente a una cuenta corriente de Santiago y
emitido en Valparaíso (esto es que, antes de la fecha se encuentre escrita la palabra Valparaíso),
tiene un plazo de 90 días para ser cobrado, cualquiera sea la ciudad en que se presente a cobro.
 3 meses: Al tratarse de un cheque en moneda chilena girado en el extranjero.
 12 meses: Para un cheque girado en moneda extranjera, cualquiera sea el lugar de su emisión y de
su pago.

Si el cheque no es cobrado dentro de los plazos señalados para cada caso (hecho que no se constituye con
el mero depósito del documento en un banco para su cobro sino que por la presentación que éste efectúe
ante el banco contra el cual fue girado), el banco ante el cual se presenta a cobro el documento no puede
pagarlo, salvo que medie autorización escrita del librador (revalidación del cheque) o que sea aplicable la
ampliación del plazo que sólo rige en casos excepcionales.
¿Qué es el protesto de Cheques?
Protestar un cheque es dejar testimonio de que fue presentado a cobro y no pagado por el banco, lo que
puede suceder por diversos motivos.

Al quedar protestado por una o más razones, un cheque no puede pagarse.

El protesto de un cheque es un acto solemne cuyo objeto consiste en dejar testimonio de que el documento
que le fue presentado a cobro no ha sido pagado por el Banco.
La ley no señala las situaciones que podrían originar la falta de pago. Como pueden existir varias causales
de protesto en un mismo cheque, la normativa de la Comisión ha establecido un orden de prioridades que
los bancos deben respetar al proceder al protesto de un cheque, esto es:

 Causales por forma:

El banco protesta un cheque por causales de forma cuando el cliente comete errores al momento de emitir
el cheque y éste es presentado a cobro por el beneficiario.
Los errores más comunes dicen relación con:

 Disconformidad de firma;
 Fecha inexistente;
 Diferencia entre el monto del cheque indicado en cifras y el que se señala en letras;
 Otros motivos de forma.

De acuerdo a la norma, "el cheque se protestará por estos motivos, si lo exige el portador o si se cobra por
intermedio de otro banco, pero sin entrar a discriminar si se presenta a cobro dentro del plazo de vigencia,
si hay orden de no pago del documento, si en la cuenta existen fondos suficientes o si ella está cerrada".

 Causales por caducidad:

Los cheques tienen un plazo para ser presentados a cobro, si estos plazos se encuentran vencidos el banco
tiene la obligación de protestarlos por caducidad, razón por la que el portador de un cheque librado contra
un banco establecido en el país, debe presentarlo a cobro dentro de determinados plazos contados desde
su fecha de expedición.
Para determinar el plazo aplicable al caso de un cheque en particular los conceptos que deben tenerse en
consideración son el de oficina sobre la cual fue girado, es decir, aquélla en la que se abrió la cuenta
corriente bancaria, y lugar en que fue girado el cheque, independientemente de la oficina en que se
presenta a cobro el documento.
Ahora bien, si el cheque no indica el lugar de giro se le presume extendido en la plaza en que funciona la
oficina sobre la cual fue girado.
Para ver más información sobre los plazos, sugerimos revisar: ¿En qué plazo se debe cobrar un cheque?

 Causales por orden de no pago:

Si bien el cheque es una orden de pago que constituye un mandato para el Banco librado,  ésta es
esencialmente revocable.
En consecuencia, el Banco debe abstenerse de pagar un cheque cuando así se lo avise la persona que
emitió el documento. En consecuencia, la entidad bancaria debe limitarse a cumplir dicha orden, sin estar
obligado a verificar el motivo de la revocación ni discriminar si la cuenta dispone o no de los fondos
necesarios para su pago, pero si se le expresan dichos motivos, deberá indicarlo en el acta de protesto
respectiva.
Sin embargo, las circunstancias referidas no impiden que se efectúe el cobro de los documentos al
respectivo girador del cheque, mediante las acciones judiciales que el beneficiario o tenedor estime
pertinentes.
En efecto, salvo que el librador haya dado orden de no pago por motivos como robo, hurto o extravío, la
revocación del cheque es una circunstancia constitutiva de delito conforme la ley que describe el giro
doloso de cheques y además es responsable de los perjuicios irrogados al beneficiario.

 Causales por falta de fondos:

Si no existen causales de forma que impidan su pago, si además el cheque está vigente y no ha sido
revocado, el Banco evaluará si existen fondos suficientes en la cuenta corriente que permitan su pago total
y, finalmente, verificará si la cuenta está abierta. En caso contrario debe protestar el documento por  falta
de fondos o cuenta cerrada.
Debe tenerse presente que el Banco debe considerar sólo los fondos disponibles en la cuenta corriente para
determinar si paga un cheque o lo protesta por falta de fondos.

 Causales por cuenta cerrada

Si no existen causales de forma que impidan su pago, si además el cheque está vigente y no ha sido
revocado, el Banco evaluará si existen fondos suficientes en la cuenta corriente que permitan su pago total
y, finalmente, verificará si la cuenta está abierta. En caso contrario debe protestar el documento por falta
de fondos o cuenta cerrada.
Debe tenerse presente que el Banco debe considerar sólo los fondos disponibles en la cuenta corriente para
determinar si paga un cheque o lo protesta por falta de fondos.
No obstante, el hecho de que una cuenta esté cerrada no significa que no pueda pagarse un cheque, dado
que el Banco tiene la obligación de hacerlo siempre que existan fondos suficientes en ella, y que no
concurran otras causas por las cuales deba rechazarse su pago.