¿Cómo se llenan los Cheques?

De acuerdo a la forma en que se llenan los cheques, se pueden distinguir los cheques
al portador, a la orden y nominativo. Además, todos ellos pueden ser cruzados para
que sean pagados mediante un depósito en el banco.

Cuando un cliente bancario llena un cheque y lo entrega para hacer un pago, lo que en
realidad está haciendo es entregar una orden al Banco, para que éste pague los fondos que
se indican en el documento. El banco, por lo tanto, debe pagar lo que se indica en el
momento en que el cheque le sea presentado, sin importar si la fecha es futura (para la ley
no existen los "cheques a fecha"). En cambio, si la fecha es pasada, rigen ciertos plazos
determinados por la propia ley y las normas de la Superintendencia, que hacen que un
cheque quede inválido cuando han transcurrido determinados plazos. Es muy importante que
la persona que haga el cheque, esté seguro de que al momento en que se cobre el
documento, en la cuenta haya fondos suficientes para cubrir dicho monto. De no haber la
cantidad de dinero indicada en el cheque, éste será protestado y el girador del mismo (es
decir el dueño de la cuenta corriente) tendrá importantes consecuencias. De acuerdo a la
forma en que se llenan los cheques, se pueden distinguir los cheques al portador, a la orden
y nominativo. Además, todos ellos pueden ser cruzados para que su pago se haga mediante
depósito en una cuenta corriente. Su forma de llenar y características, se explica y muestra a
continuación:

Cheque al Portador: si no se tachan las palabras impresas "al portador", el cheque puede
ser cobrado por cualquier persona que lo presente a cobro.

Cheque a la Orden: cuando se tachan las palabras "al portador", el cheque sólo puede ser
cobrado por el beneficiario cuyo nombre aparece escrito a continuación de las palabras
"páguese a la orden de". Sin embargo, el beneficiario puede entregarlo en pago a otra
persona para lo cual debe endosarlo, es decir, escribir su firma en el dorso del cheque. En
este caso, cualquiera persona puede cobrarlo como si fuera al portador.

¿Qué es un Cheque endosado?

Un cheque se endosa, cuando la persona que lo recibe lo firma en la parte posterior y
se lo entrega a otra persona, para que ésta lo cobre. El endoso es la firma al dorso del
cheque (ver imagen) por la que el beneficiario lo transfiere en dominio, lo entrega en
cobro o lo constituye en prenda. Todo endoso debe ser firmado por la persona que lo
extiende y la firma hecha por mandato de otro debe indicar esa circunstancia. En este
sentido, las personas jurídicas que endosen cheques deben completar el endoso con la
expresión "por poder" o "p.p" e indicar claramente el nombre de la empresa o institución.
Los cheques que no cumplan con este requisito deberán protestarse por endoso
incompleto. Es importante considerar que un cheque puede ser endosado varias veces, lo
cual se realiza mediante la firma de quien lo recibe en la parte posterior, bajo la o las
firmas existentes.
 Cheque Nominativo: si se tachan las palabras impresas "a la orden de" y "a portador", se
dice que el cheque es nominativo y solo podrá pagarse al beneficiario indicado en el cheque.
No puede ser endosado a otra persona.

Cheque Cruzado: si se desea que el cheque no sea cobrado en dinero en efectivo en la

caja del Banco, sino que la cantidad sea depositada en otra cuenta corriente, al cheque se le
trazan dos líneas paralelas en forma transversal. Esto se llama cheque cruzado o para
depósito. Los cheques al Portador, a la Orden y Nominativo pueden ser Cruzados.

Es importante señalar que no puede eliminarse la condición de "cruzado" de un cheque, ya

que la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques prohíbe expresamente al portador
borrar o alterar las líneas transversales e indicaciones del cheque cruzado.
¿Qué se hace con un Cheque Protestado?
Si al cobrarse un cheque no existen fondos para pagarlo, debe ser protestado. Cuando
un cheque es presentado a cobro en el banco y no existen fondos para pagar
íntegramente el monto que indica o la cuenta está cerrada, éste debe ser protestado y
el banco debe informar de este hecho al Boletín de Informaciones Comerciales.
Luego de que el banco levante un Acta de Protesto, se entrega el documento protestado
al cliente que lo presentó para que éste intente conseguir el pago con quien se lo entregó.
Una vez que se cumpla el trámite y el cheque protestado es devuelto a la persona que giró
el cheque que no fue pagado, ésta debe concurrir al Boletín para aclarar la situación. Allí
debe presentar el documento original con la respectiva acta de protesto adjunta con el fin
de que sea eliminado del registro, previo pago de la tarifa correspondiente.

¿Qué es un Cheque Protestado?

Cuando un cheque es presentado a cobro en el banco y no existen fondos para pagar
íntegramente el monto que indica, éste debe ser protestado. De acuerdo a la Ley sobre
Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, el protesto por falta de fondos debe efectuarlo el
banco en forma obligatoria y sin necesidad de que la persona que presente el cheque lo
solicite. Las causas que la ley indica para protestar los cheques son cuatro:

Causales de forma: son las relacionadas con la forma del cheque; por ejemplo, firma
disconforme, fecha inexistente, diferencia entre la indicación de la cantidad en letras y
números, etc.

Caducidad del cheque: ocurre cuando se cobra fuera del plazo establecido por la ley; en este
caso el protesto se hará si lo pide quien desea cobrarlo o cuando lo cobra por intermedio de
otro banco.

Orden de no pago: si quien lo giró ha dado una orden de no pago, el banco debe protestarlo,
dejando constancia que existía una instrucción para hacerlo sin atender a la causal que se
indique o si la cuenta dispone o no de los fondos necesarios para su pago.

Falta de fondos: cuando no hay dinero para cubrir el monto que indica el cheque. También
esta causa se indica cuando la cuenta está cerrada y llega a cobrarse un cheque girado con
anterioridad.

Cada vez que un cheque se protesta por esta última causa, el banco debe informar del
mismo al "Boletín de Informaciones Comerciales" (ver sitio web) de la Cámara de Comercio
de Santiago, para que lo incorpore en su registro y pueda ser consultado por otros bancos y
el público en general.