Documento Explicativo Sobre Garantías Crediticias

PRESENTADO POR:

Stephanny Arias  Robayo  ID: 731108

Yuly Andrea Duarte     ID: 731046

Angie Chinchilla Neira ID: 734818

DOCENTE

Hermes Fernando Rico Charry

CORPORACIÓN UNIVERSITARIA MINUTO DE DIOS- UNIMINUTO

ADMINISTRACIÓN DE EMPRESAS

BUCARAMANGA

2020
 Contenido

Introducción................................................................................................................................3

Régimen De Las Garantías Crediticias En Colombia........................................................4

Ejemplos de Garantías................................................................................................................7

Diferencia Entre Garantías Personales Y Reales......................................................................11

Conclusiones.............................................................................................................................12

Bibliografía...............................................................................................................................13
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Introducción

En el presente trabajo vamos hablar sobre los diferentes tipos de contratos que nos sirven como garantías cuando se asume una
obligación. La garantía se define como los medios que respaldan o aseguran el pago o reembolso de los créditos otorgados.

Las cauciones o garantías pueden ser reales o personales. Son el tipo real la hipoteca, la prenda y la anticresis por parte se
consideran garantías personales entre algunas las fianzas y la solidaridad, (Becerra cortés.2005).

A continuación, presentaremos cada uno de los tipos de garantías tanto personales como las reales, con conceptos, sus obligaciones,
derechos y constitución y ejemplos de garantías personales y reales.
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Régimen De Las Garantías Crediticias En Colombia

Una garantía es una herramienta que sirve para asegurar el cumplimiento de una obligación y de esta manera proteger los derechos
de alguna de las partes que intervienen en una relación comercial o jurídica. En cuanto a las garantías crediticias, su propósito es
amparar la obligación del deudor de cumplir con el pago del préstamo que se le ha otorgado, reduciendo el riesgo de un posible
incumplimiento. Es decir, es un respaldo que tiene la obligación principal de pago y en caso de no poder cumplir, la garantía se hace
efectiva como última alternativa y fuente de pago. Dada la importancia de este mecanismo, en el presente documento se explicarán las
generalidades de las garantías crediticias
Cuando una entidad financiera presta dinero, se expone al riesgo de no recuperar en tiempo y forma el dinero prestado más los
intereses asociados al préstamo. Por esta razón existen las garantías crediticias. Estas se establecen mediante un contrato en el que el
prestamista aporta una garantía de pago adicional a su buena fe y su compromiso tanto verbal como escrito de reembolsar su deuda.
Con lo cual, una garantía crediticia en palabras más simples, no es más que un seguro contra impago.

El Código de Civil en su artículo 65 define una causación o garantía como cualquiera obligación que se contrae para la seguridad
de otra obligación propia o ajena. Son especies de caución la fianza, la hipoteca y la prenda. Se clasifican en reales y personales, las
del tipo real son la hipoteca, la prenda y la anticresis; mientras que las garantías personales pueden ser la fianza, aval y la solidaridad.

Las garantías crediticias personales se constituyen sobre obligaciones que adquiere una persona y que se traducen en derechos de
crédito para su titular, siendo el respaldo el patrimonio de obligado. Hacen referencia a la obligación que hace un tercero o garante de
cancelar la obligación del deudor en el evento de que este incumpla al acreedor. A continuación, se describen los tipos de garantías
crediticias personales:
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GARANTI
CONCEPTO OBLIGACIÓN DERECHOS CONSTITUCIÓN
A
Fianza Es una obligación No importa de qué clase sea El fiador tendrá derecho para que el No está sujeta a solemnidades
accesoria en virtud de la la obligación debida por el deudor principal le obtenga el relevo, especiales, sino que puede constituirse
cual, una o más persona deudor principal, el fiador o le caucione las resultas de la fianza, por documento privado y sin el
responden de una obligación siempre se obliga al pago de o consigne medios de pago en los consentimiento y aún contra la voluntad
ajena si el deudor principal una suma de dinero ante el casos siguientes: 1. Cuando el deudor del afianzado.
la incumple en todo o en incumplimiento de aquél. principal disipa o aventura
parte. Para afianzar es Puede afianzarse una temerariamente sus bienes. 2. Cuando
necesario tener capacidad de obligación pura y simple, el deudor principal se obligó a
obligarse por si mismo y sino una obligación obtenerle el relevo de la fianza dentro
obtener autorización judicial condicional y a plazos. de cierto plazo, y se ha vencido este
cuando no se tiene la libre plazo. 3. Cuando se ha vencido el
administración de los Es obligado a prestar fianza plazo o cumplido la condición que
propios bienes. Es necesario a petición del acreedor: 1. El hace inmediatamente exigible la
también, suficientes bienes deudor que lo haya obligación principal en todo o parte.
para responder por la estipulado 2. El deudor 4. Si hubieren transcurrido diez años
obligación y estar cuyas facultades disminuyan desde el otorgamiento de la fianza; a
domiciliado en el territorio en términos de poner en menos que la obligación principal se
de la república. peligro manifiesto el haya contraído por un tiempo
cumplimiento de su determinado más largo, o sea de
obligación. 3. El deudor de aquellas que no están sujetas a
quien haya motivo de temer extinguirse en tiempo determinado,
que se ausente del territorio, como la de los tutores y curadores, la
con ánimo de establecerse en del usufructuario, la de la renta
otra parte, mientras no deje vitalicia, la de los empleados en la
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recaudación o administración de
bienes suficientes para la rentas públicas. 5. Si hay temor
seguridad de sus fundado de que el deudor principal se
obligaciones. fugue, no dejando bienes raíces
suficientes para el pago de la deuda.

Los derechos aquí concedidos al

fiador no se extienden al que afianzó
contra la voluntad del deudor.

Solidaridad Vinculo jurídico que La solidaridad pasiva, El acreedor podrá dirigirse contra Para que exista la solidaridad, esa
expresamente contraen las que se predica de los todos los deudores solidarios debe ser expresamente declarada (no se
partes, por medio del cual el deudores solidarios o conjuntamente, o contra cualquiera presume salvo en el derecho mercantil)
acreedor puede exigir a uno codeudores, cumple la de ellos a su arbitrio, sin que por éste
cualquiera de los varios función de otorgar al pueda oponérsele el beneficio de
acreedores de una obligación acreedor la garantía división.
que la cumpla en su ilimitada de varios sujetos y
totalidad. con ello de varios
patrimonios
simultáneamente deudores, y
por ende responsables de
una misma obligación.
Aval Garantía cambiaría por la El avalista quedará El avalista que pague adquiere los En el titulo debe insertarse la firma
cual se asegura en todo o en obligado en los términos que derechos derivados del título-valor de quien lo presta, la indicación de ser
parte el pago de un título corresponderían contra la persona garantizada y contra por “aval” u otra expresión equivalente,
valor. El avalista puede ser formalmente al avalado y su los que sean responsables respecto de la mención de la cantidad asegurada y la
persona natural o jurídica. obligación será válida aun esta última por virtud del título. personada avalada.
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Puede constar en el mismo cuando la de este último no

título o en hoja adherida a él.
lo sea. El aval puede
garantizar la totalidad o una
parte del importe del título.
Si no se expresa nada al
respecto se entenderá que el
aval garantiza el importe
total del título.

Ejemplos de Garantías

Un ejemplo de préstamo con un aval de garantía es el siguiente: El Sr. Carlos Díaz, necesita pedir un préstamo para pagar unos
estudios clínicos relacionados a un servicio médico. Al no tener historial crediticio decidió usar su automóvil como garantía y para
ello, presentó en el banco copias de los documentos de registro del vehículo en cuestión. Debido a que un automóvil es un artículo
susceptible de ser robado o proclive al fraude, el banco realizó una investigación previa antes de conceder algún crédito.
Posteriormente el crédito fue  concedido, estableciéndose un monto de $200.000 pesos y un plazo de 12 meses para pagarlos al banco.
Como requisito, le fueron solicitados dos avales con documentación clara para confirmar dicho préstamo. Este préstamo se encentra
grabado en un total del 25% de interés mensual que se incrementará en caso de que no pague dicho monto.

Por su parte, las garantías crediticias reales son las que afectan un bien determinado otorgando los derechos de preferencia y de
persecución al acreedor. En esta garantía la posibilidad de cobro se vincula con la precisa y correcta individualización del bien.
Pueden ser constituidas por el mismo deudor o por un tercero, exigiéndose en todos los casos que se trate del propietario del bien.
Comprometen un elemento determinado de su patrimonio para garantizar el cumplimiento de la obligación contraída. En el cuadro
que se encuentra a continuación se establecen los aspectos más importantes de cada una de las garantías crediticias reales.

GARANTI
CONCEPTO OBLIGACIÓN
A
Contrato accesorio Las obligaciones que
que consiste en constituir garantiza pueden ser
un gravamen a la cerradas o abiertas. Sera
propiedad que se tiene cerrada cuando garantice
sobre un inmueble, nave exclusivamente el pago de
o aeronave queda una o varias obligaciones
afectado al pago de una que determinen las partes en
obligación. Si no se el contrato de hipoteca. Y
Hipoteca
cumple con el pago de la abierta, cuando garantice
obligación, se pagará al cualquier tipo de obligación
acreedor con el producto que estuviere ya contraída
de la venta forzada del por el deudor en favor del
bien o adjudicándose acreedor hipotecario o que
como resultado de un contraiga con posterioridad
proceso ejecutivo o a la celebración del contrato
similar. de hipoteca.
Es un contrato Al igual que la hipoteca,
accesorio de garantía que las obligaciones que
consiste en gravar el garantiza pueden ser
derecho de propiedad que abiertas o cerradas. Si es
se tiene sobre bienes abierta está sujeta al
muebles, afectándolos al impuesto de timbre, de lo
pago de una obligación. contrario no causa ningún
Solo puede ser gravamen impositivo. Si es
constituida por quien abierta, para garantizar
tenga la calidad de dueño también obligaciones
de los muebles que se futuras. Siempre deberá
Prenda
gravan, para garantizar determinarse claramente el
obligaciones propias o de plazo y la cuantía del
terceros. contrato.
Además; El acreedor es
obligado a guardar y
conservar la prenda, como
buen padre de familia, y
responde de los deterioros
que la prenda haya sufrido
por su hecho o culpa.
Anticresis Modalidad mediante El acreedor que recibe
la cual se entrega un el bien está obligado a
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DERECHOS CONSTITUCIÓN
Derecho del acreedor hipotecario respecto al pago: El
Se constituye por escritura
acreedor hipotecario tiene, para hacerse pagar sobre las cosas
pública la que afecta un inmueble
hipotecadas, los mismos derechos que el acreedor prendario
en garantía del cumplimiento de
sobre la prenda.
cualquier obligación propia o de
un tercero. La garantía no
Derecho de persecución del bien hipotecario: La
determina la desposesión del bien.
hipoteca da al acreedor el derecho de perseguir la finca
Las hipotecas sobre un mismo
hipotecada, sea quien fuere el que la posea, y a cualquier
bien tendrán preferencia por razón
título que la haya adquirido.
de su antigüedad
conforme a la fecha de su
Sin embargo, esta disposición no tendrá lugar contra el
inscripción en el Registro de
tercero que haya adquirido la finca hipotecada en pública
Propiedad Inmueble. Valga
subasta ordenada por el juez.
mencionar que las entidades
financieras sólo aceptan primeras
hipotecas.
El deudor no podrá reclamar la restitución de la prenda, La prenda puede constituirse
en todo o parte, mientras no haya pagado la totalidad de la no sólo por el deudor, sino por un
deuda en capital e intereses, los gastos necesarios en que tercero cualquiera que hace este
haya incurrido el acreedor para la conservación de la prenda, servicio al deudor.
y los perjuicios que le hubiere ocasionado la tenencia. Con tenencia: Se perfecciona
por acuerdo entre las partes, pero
Con todo, si el deudor pidiere que se le permita el acreedor no tendrá el privilegio
reemplazar la prenda por otra, sin perjuicio del acreedor, será que surge del gravamen sino a
oído. partir de la entrega del bien
pignorado al acreedor o al tercero
Y si el acreedor abusa de ella, perderá su derecho de designado por las partes.
prenda, y el deudor podrá pedir la restitución inmediata de la Sin tenencia: Se constituye
cosa empeñada. mediante documento público o
privado, pero solo produce
efectos a partir de la fecha de su
inscripción en el registro
mercantil.
No da por sí sola, al acreedor un derecho real sobre la El contrato debe otorgarse por
cosa entregada. En ningún caso el acreedor podrá hacerse escritura pública, expresando la
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inmueble en garantía de hacerlo producir y a pagar dueño del bien entregado por falta de pago, ni tendrá renta del inmueble y el interés que
una deuda, concediendo los impuestos que lo preferencia en él sobre otros acreedores. Por esta razón se se pacte; la renta del inmueble se
al acreedor el derecho de graven, así como los gastos celebra como accesorio de otro contrato real de garantía, ya aplica al pago de los intereses y
explotarlo y percibir sus que requiera su sea prenda o hipoteca, dependiendo del tipo del bien sobre el gastos y el saldo al capital.
frutos. A este contrato conservación, deduciendo que recaiga.
son aplicables, en cuanto su importe del valor de los
no lo contraríen ni sean frutos o repitiéndolos contra
incompatibles, las normas el deudor.
que regulan el derecho de
usufructo y el contrato de
arrendamiento.

Como ejemplo de garantía mediante hipoteca tenemos el siguiente caso: Darío (deudor) firma un contrato de hipoteca con el Banco
América (acreedor). En este contrato se establece que el Banco le prestará un monto $30.000.000 de pesos (capital) con una tasa de
interés del 12% anual. Darío por su parte, se compromete a pagar este préstamo en un plazo de 15 años (en cuotas mensuales) dejando
como garantía hipotecaria un terreno valorado en $70.000.000 de pesos.

En conclusión, una garantía dota de mayor seguridad al cumplimiento de una obligación o al pago de una deuda. Y una de sus
principales ventajas es posibilitar con mayor rapidez el otorgamiento de un crédito. En la mayoría de operaciones financieras para
obtener un crédito se utiliza una garantía de tipo real o personal, las cuales constituyen en conjunto las garantías crediticias. De
acuerdo a las estipulaciones de la ley, cada tipo de garantía reúne una serie de requerimientos.

En la garantía real el deudor ofrece como aval un bien propio o de otra persona para obtener un crédito, en este caso, la prenda y la
hipoteca son las modalidades más comunes. La prenda es una modalidad de contrato mediante el cual un deudor ofrece a su acreedor
un bien mueble para trasmitir seguridad en el crédito y dicho bien deberá restituirse cuando se extinga la obligación contraída.
Mientras que la hipoteca se aplica sobre algún bien del deudor o de una tercera persona, de tal forma que el acreedor es el beneficiario
de dicho bien.
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En cuanto a la garantía personal, no se tiene en cuenta ningún bien concreto que funciona como aval de pago. Lo relevante en este
tipo de garantía es la persona que, a título privado, ofrece una garantía de que va a cumplir con una responsabilidad (la devolución de
un préstamo). Sin embargo, en algunos casos la garantía personal está reforzada por un avalista, de tal forma que si el deudor no
cumple con sus obligaciones el avalista tendrá que asumir con sus bienes el compromiso del deudor. El titular de un préstamo con
garantía personal puede ser una persona física o una persona jurídica. Además, los préstamos basados en este tipo de garantías se
fundamentan en la propia solvencia del deudor, por lo que este tipo de préstamos no están asociados a una hipoteca ni a otro tipo de
garantía.

Diferencia Entre Garantías Personales Y Reales

Es así como la principal diferencia entre la garantía real y la personal es que, en la real, los bienes con los que respalda el deudor
son tangibles y personales, mientras que en la garantía personal no se tiene como respaldo un bien, sino que el acreedor pone como
respaldo del crédito una garantía de título personal donde da fe que cumplirá con la obligación. Por lo tanto, se atribuye que la garantía
real es objetiva mientras que la personal es subjetiva.

Conclusiones
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Las garantías es un tema de vital importancia porque permite conocer que las garantías abarcan áreas no sólo del derecho civil

(específicamente derechos reales y contratos). Las garantías son muy importantes para los consumidores.

Las garantías tienen la ventaja de agilizar el otorgamiento de un crédito o el cumplimiento del pago del precio en los contratos de

compra venta, de todas las ventas realizadas gran parte de ellas son efectuadas al crédito, es decir, no todas las compra ventas se

celebran al contado, por lo cual es importante brindar a los empresarios mecanismos que garanticen el cumplimiento de las

obligaciones consistentes en el pago, sin embargo, es necesario precisar que el contrato de compra venta no es el único contrato que

cuando es celebrado al crédito, amerita la constitución de una garantía.

Bibliografía
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Becerra, M. y. (2005). Regimen Legal de las Garantias o causaciones. Obtenido de . Recuperado de:

http://www.secretariasenado.gov.co/senado/basedoc/codigo_civil.html

Decreto 410 de 1971. (31 de Diciembre de 2019). Obtenido de

http://www.secretariasenado.gov.co/senado/basedoc/codigo_comercio.html

Definicion ABC. (s.f.). Obtenido de Recuperado de: https://www.definicionabc.com/negocios/garantia-real-personal.php