FECHA: 30 DE NOVIEMBRE DEL 2018 PARALELO: FIN007-1
FACTORES QUE INTERVIENEN EN EL CÁLCULO DE UNA PRIMA DE
SEGUROS El riesgo es algo que no podemos controlar y está en función de múltiples variables. El asegurador debe investigar el riesgo y analizar los factores que lo afectan. Para realizar la determinación final de la prima, donde intervienen tres clases de factores que inciden en el costo del seguro: a) Los que están relacionados con el riesgo mismo; es decir a mayor riesgo mayor prima. b) La extensión de las coberturas: mientras tenga varios riesgos cubiertos, tendrá mayor prima. c) El tiempo de la duración del contrato: • Periodos menores a un año = (se calcula la prima diaria del riesgo) x (periodo de tiempo solicitado) + (recarga un adicional) como una penalidad por no contratar por un año que es la norma, salvo riesgos muy específicos. • Y en plazos mayores a un año, la prima total tiene un mayor costo financiero, ya que las primas son pagadas por adelantado, así si se toma una cobertura por tres años, esta debe ser cancelada en el primer año de vigencia del contrato. OTROS FACTORES QUE INTERVIENEN EN EL CALCULO DE LA PRIMA Deducible o franquicia. - Es un importe primario de cada siniestro a cargo del propio asegurado. Es expresado en valores monetarios o absolutos o en una proporción sea del siniestro o de la suma asegurado, con límites mínimos o máximos que se estipulan en las pólizas.
Se resalta el deducible o franquicia, cuando tiene el carácter de obligatorio, cumple la
función de hacer participar al asegurado de las pérdidas con el objeto de que asuma una conciencia de responsabilidad, de proteger también por su cuenta la integridad y velar por la prevención del riesgo, de su patrimonio. En cambio, cuando este propósito de responsabilidad es compartido, que se traduce en el sistema de coaseguro pactado o de deducibles voluntarios por sumas o proporciones mayores a los obligatorios. Otros tipos de franquicias:
❖ La franquicia a segundo riesgo. - consiste en la fijación de un importe que el
daño debe superar para ser indemnizable. a) Franquicia absoluta. - se indemniza sólo la parte del daño que supere la franquicia. b) Franquicia relativa. - si el daño supera el monto de la franquicia se lo indemniza en su totalidad.
❖ La franquicia con descubierto obligatorio. - impone una cierta participación
del asegurado en el daño y tiende a incentivar la diligencia del mismo para la prevención del siniestro. Se diferencia de la franquicia absoluta en que no se puede cubrir con otro asegurador.
Coberturas adicionales. - Cuando se solicitan las coberturas adicionales de un riesgo
especifico, se incrementan las primas. Es decir, se adiciona una cobertura a la cobertura principal como, por ejemplo: El seguro de incendio tiene coberturas adicionales tales como daños materiales por tumulto, Huracán, etc. El seguro de vida, cobertura adicional de invalidez total y permanente, etc. Estas coberturas adicionales tienen una tasa o primas que se adicionan a la prima principal, estas primas reciben el nombre de primas adicionales, conocidas también como primas complementarias.
Bibliografía González, G. A. (1998). Manual básico del seguro.