UNIVERSIDAD DE PANAMÁ.

FACULTAD DE ADMINISTRACION DE EMPRESAS Y CONTABILIDAD.

LICENCIATURA EN ADMINISTRACION FINANCIERA Y NEGOCIOS
INTERNACIONALES.
ASIGNATURA:
RIESGO, SEGURO Y REASEGUROS.
PROFESORA:
RICARDO BENNETT
GRUPO:
AD23F.
SEMESTRE:
2 SEMESTRE 2022.
ESTUDIANTE:
MÉNDEZ, MAXWELL, 8-988-173
TEMA:
REASEGUROS Y COASEGUROS
CODIGO DE HORARIO:
5750
CODIGO DE ASIGNATURA:
25157
FECHA:
14 DE DICIEMBRE DE 2022.
Concepto de reaseguro
Volviendo a la idea que acabamos de introducir para explicar el concepto de
reaseguro, debes saber que a fin de cuentas el reaseguro es un contrato de seguro
mediante el cual una compañía aseguradora (que constituye la compañía cedente)
pasa a ser asegurada por otra entidad, que asume el rol de reaseguradora. Este
contrato permite distribuir los riesgos y limitar las responsabilidades en caso de
siniestro. Podemos decir que es el seguro del seguro. Con este contrato se puede
cubrir la totalidad o bien sólo una parte del riesgo.

En definitiva, a través del reaseguro, una compañía aseguradora protege su

patrimonio de la posible deuda que pudiese contraer al hacer efectivas sus
obligaciones, evitando así problemas de solvencia.

Si vamos más allá y buscamos la definición de reaseguro en la Ley del Contrato

de Seguro, en el Art. 77 Ley 50/80, se expone lo siguiente:

“Por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a reparar, dentro de los límites

establecidos en la Ley y en el contrato, la deuda que nace en el patrimonio del
reasegurado a consecuencia de las obligaciones de éste, asumidas como asegurador en un
contrato de seguro “.

El reaseguro consiste en la protección que contrata una aseguradora con otra, al

transferir todos o parte de los riesgos.

Cómo funciona
El contrato de reaseguro no afecta a la persona que haya suscrito la póliza. El
asegurado deberá exigirle a su compañía aseguradora el total de la
indemnización. Por el caso contrario, el asegurado no podrá exigirle dicha
prestación al reasegurador. De esta forma, los asegurados se quedan fuera del
pacto firmado entre compañía cedente y reaseguradora.

Ventajas del reaseguro

A estas alturas del artículo ya te estarás preguntando si existen o no ventajas del
reaseguro. Con el reaseguro todos tenemos ventajas. Ganan los propios
reaseguradores por encontrar un nicho de mercado y negocio, ganan los
aseguradores por poder ofrecer productos más atractivos y seguros con
condiciones más ventajosas y ganan los asegurados porque sus seguros
repercuten de mejor manera sobre las cláusulas que los protegen, más amplias y
ricas y de menor manera sobre su bolsillo.

Nuestros imprevistos son cubiertos por las compañías aseguradoras que pueden
hacer frente a contingencias mayores siempre y cuando se apoyen en el colchón
que les ofrece la reaseguradora, lo que provoca que no asuman los riesgos solas.

Es una fórmula quizás más desconocida aquí en España que en otros territorios
donde es muy común y una herramienta muy conocida. El reaseguro lleva muchos
años funcionando a la perfección en países como Alemania, Reino Unido, Suiza o
Francia.

Tipos de reaseguro
Distinguimos diferentes tipos de reaseguro en base a dos grandes criterios
de clasificación del reaseguro.
Tipos de reaseguro según obligatoriedad
El reaseguro puede ser de varios tipos dependiendo de su obligatoriedad:
● Obligatorio: cuando los riesgos asumidos se establecen en un
contrato
● Facultativo:  cuando no existe contrato de reaseguro y los riesgos
son comunicados individualmente.
 ● Obligatorio-facultativo: cuando el contrato es mixto, es decir,
facultativo para una de las partes (reasegurado) y obligatorio para la otra
(reasegurador),
Tipos de reaseguro según riesgo
También pueden clasificarse diferentes tipos de reaseguro dependiendo de su
contenido, basados en el riesgo:
● De cuota-parte: cuando el reasegurador participa en un porcentaje fijo
de todos los riesgos establecidos en el contrato.
● De excedente: Cuando este porcentaje de participación es variable
según el riesgo
● De exceso de pérdida: cuando el reasegurador participa en los
aquellos siniestros que superen una cuantía preestablecida o de exceso
de siniestralidad cuando se fija un porcentaje máximo de siniestralidad
total-.
Cómo se legisla el reaseguro, derechos y obligaciones
La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones es el organismo que
regula la actividad de los reaseguros en España. Como avanzábamos arriba,
los artículos 77, 78 y 79 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de
Seguro legisla y explica qué es un reaseguro.
En primer lugar, lo define “Por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a
reparar, dentro de los límites establecidos en la Ley y en el contrato la deuda que nace en
el patrimonio del reasegurado a consecuencia de la obligación por éste asumida como
asegurador en un contrato de seguro”.
También marca los beneficios para el asegurado y sus derechos:  “El pacto de
reaseguro interno, efectuado entre el asegurador directo y otros aseguradores, no afectará
al asegurado, que podrá, en todo caso, exigir la totalidad de la indemnización a dicho
asegurador, sin perjuicio del derecho de repetición que a éste corresponda frente a los
reaseguradores, en virtud del pacto interno”.
Pero también sus obligaciones en cuanto no pueden exigir indemnización ni
prestación directamente a la compañía con la que se ha reasegurado, y como se
protege en caso de liquidación (voluntaria o forzosa), del reasegurado, sobre la
que “gozarán de privilegio especial sobre el saldo acreedor que arroje la cuenta del
asegurador con el reasegurador”. En definitiva, un contrato interno entre
aseguradoras, por el que se disminuyen riesgos sin menoscabo en los derechos y
beneficios del asegurado.
Ejemplo de reaseguro
Como hemos visto, el contrato de reaseguro permitirá que las aseguradoras
puedan asumir mayores riesgos independientemente de su capital. Los casos ante
los cuales el riesgo a asegurar es alto son muy dispares, pero os traemos ejemplo
de reaseguro muy fácil de entender. Lo podemos encontrar en la cobertura a un
deportista de élite o a alguien que realice actividades de alto riesgo de forma
habitual. Sin duda este es un ejemplo claro de porqué resulta interesante repartir
los riesgos a través del reaseguro.
Al permitir que otras aseguradoras se hagan cargo de una parte de las
indemnizaciones, se pueden ofrecer pólizas de mucho mayor valor o pólizas que
son consideradas de alto riesgo.
CONCEPTO DE COASEGUROS:

El coaseguro es un acuerdo suscrito entre dos o más compañías de seguros para

asegurar un bien o una actividad con un riesgo de un valor económico tan elevado
que una única entidad no está en disposición de asumir, con el fin de distribuir los
riesgos y homogeneizar la composición de su cartera.

Lo primero que debes saber es que los seguros son contratos que, a cambio del
pago de una prima, la aseguradora se compromete a indemnizarte total o
parcialmente en caso de un siniestro, es decir, la importancia de contar con un
seguro es que estos te brindan protección ante alguna emergencia. Para
comprender bien cómo funcionan, debes conocer los siguientes conceptos:
1. Prima: Se refiere al pago periódico que realizarás a la aseguradora, ya sea
mensual, trimestral, semestral o anual. El monto de la prima dependerá de
tu edad, coberturas, sumas aseguradas o estado de salud.
2. Póliza: Es el contrato donde se detallan todas las coberturas, los derechos
y obligaciones del asegurado y la aseguradora. También encontrarás la
cantidad de la prima y su periodicidad de pago, la vigencia del seguro, la
suma asegurada, entre otros.
3. Deducible: Es el monto que la persona asegurada deberá pagar en caso
de algún imprevisto, antes de que la aseguradora pague el resto del
importe. Debes tener en cuenta que, si el costo del siniestro no supera el
monto del deducible, entonces tú tendrás que hacerte cargo de todos los
gastos.
4. Coaseguro: Al igual que el concepto anterior, el coaseguro es un monto
que la persona asegurada deberá pagar en caso de un siniestro, pero la
diferencia radica en que este es un porcentaje que se aplica al monto total
de los gastos. Es recomendable contar con un fondo para solventar este
concepto.
¿Sabías que los seguros se clasifican en tres categorías? La primera de estas
categorías son los seguros personales, los cuales cubren todos los riesgos que
pueden afectar la integridad física, existencia o salud. Algunos ejemplos de estos
pueden ser: seguro de vida, de salud o gastos médicos, de accidentes personales
y de dependencia.
La segunda categoría es la de seguros de daños o patrimoniales, con estos
productos puedes proteger tu patrimonio.
Por último, tenemos la categoría de seguros de prestación de servicios, donde
la aseguradora tiene la obligación de prestar un servicio a la persona asegurada,
entre los ejemplos que encontramos son los seguros de asistencia en viaje, de
decesos o de defensa jurídica.
¿Y qué seguro debo tener?
Es importante saber que, a la hora de adquirir un seguro, tengas en mente que el
mejor para ti es aquel que cubra tus necesidades, y es que en el mercado existe
una gran cantidad de seguros que cubren prácticamente todo, y aquí te
mencionaremos algunos de los seguros básicos:
• Seguro de vida
Este producto tiene como fin proteger financieramente a las y los beneficiarios de
la persona asegurada, en caso de que llegue a fallecer o quede en incapacidad
por algún accidente o enfermedad, según la cobertura de la póliza, por tanto, es
ideal para personas proveedoras de la familia. Solo pon atención en las cláusulas,
para no caer en una situación de invalidez.
Existen tres tipos de seguros de vida: seguro temporal (solo te protegerá por un
periodo de tiempo, el cual puede renovarse), seguro dotal o de vida con ahorro, se
garantiza el capital contratado en vida y, por último, seguros ordinarios (la
cobertura es durante toda la vida de la o el asegurado, por ende, pagará primas
hasta su fallecimiento).
• Seguro de Gastos Médicos Mayores
Estos seguros son de tipo correctivo, es decir, se encargan de cubrir los gastos
hospitalarios de enfermedades o accidentes que estén previamente estipulados en
la póliza. Las coberturas básicas incluyen honorarios médicos, tratamientos,
auxiliares de diagnóstico, etc. Para estos seguros es importante considerar
aspectos como la suma asegurada (cantidad máxima que la aseguradora pagará
en caso de siniestro), coaseguro y deducible. Debes tomar en cuenta que cuando
solicites este seguro la aseguradora evaluará el costo con factores como sexo,
edad, zona geográfica y estado de salud.
• Seguro de auto
Desde 2019, en México es obligatorio que todos los vehículos que circulan en
carreteras federales tengan un seguro de responsabilidad civil, por tanto, contar
con este seguro es básico. Existen varias coberturas, siendo las más frecuentes:
de responsabilidad civil la cual cubre daños personales y de patrimonio que
provoques a otros conductores; de robo total (indemnización o reparación del auto
si este es robado); de daños materiales (en caso de que el vehículo asegurado
sufra algún daño que cubra la póliza, será indemnizado) y gastos médicos a
ocupantes.
• Seguro de vivienda
Se trata de una póliza para proteger tu hogar y su contenido, de daños totales o
parciales, con una cobertura total o un porcentaje de los gastos, evitándote un
desequilibrio financiero. Entre las coberturas más comunes se encuentran:
reparación de daños causados por algún fenómeno natural o eventualidad;
indemnización de objetos personales considerando la cantidad asegurada;
responsabilidad civil familiar; robo de vivienda y diferentes servicios de
mantenimiento, etc.
Antes de contratar un seguro checa estos condiciones:
a) Cuando llenes tu solicitud para adquirir un seguro, hazlo con sinceridad y sin
omitir antecedentes o datos.
b) Siempre debes leer con detenimiento antes de firmar, revisando que la póliza
tenga los datos correctos, tanto los tuyos y en su caso, de las personas
beneficiarias.
c) Debes ser consciente de la suma asegurada, las condiciones generales y
principalmente las exclusiones de tu seguro.
Por último, recuerda que antes de contratar un seguro es importante que
reflexiones cuáles son tus necesidades, además de analizar tu situación personal
y financiera.