BASES TECNICAS DEL SEGURO

Al asegurador le interesa primordialmente el riesgo objetivo, no es posible

medir el riesgo subjetivo, en cambio el objetivo se mide a través de una
variación relativa:

Variación Probable entre perdidas efectivas y

probables
Perdidas Probables

Menor riesgo objetivo mayor seguridad, al tener seguridad de que el riesgo

no cubrirá mucho, si el riesgo es mayor se cotiza la prima más alta, estos
riesgos se mide en grupos grandes porque de lo contrario el grado de
probable variación es muy grande

PROBABILIDAD:

Posibilidad de acontecimiento a largo plazo o frecuencia relativa de algún

suceso, los aseguradores les interesa más esta probabilidad, tiene poco
significado si se aplica a la posibilidad de un acontecimiento de un solo
evento, tiene importancia cuando ocurra a un gran número de sucesos

Perdidas Reales
Perdidas Posibles
La probabilidad de perdida es la que determina el importe de la prima a
cobrar en cada situación

LEY DE LOS GRANDES NÚMEROS:

El problema que se plantea es que no conoce anticipadamente cual es la

probabilidad efectiva de la perdida, debe llevarse por la experiencia cuyos
resultados no son nunca exactos y tienen cierta incertidumbre

Esta ley da una respuesta precisa y necesaria aumentando el número de

observaciones indefinidamente, con la finalidad de que permita reducir el
riesgo de tal manera de poder predecir perdidas y realizar cálculos de la
prima de manera exacta

Si nosotros sabemos la probabilidad subyacente de acaecimiento de ciertos

sucesos, podemos estimar con mas o menos precisión aumentando el
numero de nuestras observaciones en el proceso de muestreo
El valor promedio de un gran número de observaciones se aproxima muy
cerca al promedio verdadero de la población de la que se sacan las
observaciones, es decir que a medida que el número de experimentos
aumenta, la proporción de resultados favorables se aproximara a la
probabilidad determinada a priori

La frecuencia relativa del suceso tiene a estabilizar hacia una constante a

medida que se repite el experimento.

Esto nos enseña que mientras un cliente con una cartera pequeña al tener
probabilidades de perdida muy variables, tendrá menor seguridad lo cual se
traduce en mayor prima al incluir un mayor margen de seguridad. Por otro
lado un asegurador con una cartera suficiente que permita estabilizar la
frecuencia lograra reducir la prima

LA PRIMA:

Es el precio del seguro y jurídicamente es la contraprestación que da el

asegurado al asegurador a cambio de un servicio de aceptar la transferencia
de riesgo, la prima será siempre lo suficientemente alta para cubrir sus
costos pero también lo suficientemente baja para se competitiva en el
mercado

Componentes de la prima:

 Prima pura.- prima de riesgo natural matemática o estática, es la

cantidad necesaria y suficiente que el asegurador debe percibir del
asegurado para cubrir el riesgo
 Costo de producción.- inmersos a los gastos directamente
relacionados a la colocación del seguro (comisiones, publicidad)
 Gastos administrativos.- gastos generales de la entidad
aseguradora (sueldos, limpieza)
 Margen de utilidad.- a la utilidad que el asegurador espera recibir
por asumir el riesgo
 Margen de seguridad.- según la seguridad que tenga el asegurador
respecto al calculo de la prima de riesgo; podrá incluir un
componente de margen de seguridad
 Otros gastos accesorios o fiscales.- impuestos, aportes al
regulador, intereses de financiación
Estos componentes pueden ser incluidos en:

 Prima Comercial.- prima tarifa o bruta, conformado por prima de

riesgo, costos de producción, gastos administrativos margen de
seguridad y utilidad
 Prima total.- prima de fracturación compuesta por la prima
comercial y los gastos accesorios y fiscales, su ecuación es la
siguiente:

Prima de Riesgo * (1 + % gastos

1 – (% costo de producción + % gastos ADM + accesorios o fiscales)
% margen de utilidad + % margen de
seguridad)
Existe diferentes formas
de calcular la prima de riesgo, saber si es a largo o corto plazo, si es valor
monetario o expresado en tasas, si es seguro de vida o de daños, esto
deriva de la evaluación estadística

La prima pura es el monto de prima que se debe pagar para cubrir

los siniestros pagados en un determinado tiempo

SUMA ASEGURADA Y VALOR ASEGURABLE:

  La suma asegurada se encuentra fijada por el asegurado, no es
prueba ni de la existencia ni del valor de los bienes, representa la
base para limitar la responsabilidad máxima de la compañía y del
monto de la prima que el asegurado debe pagar (mayor suma
asegurado mayor riesgo = a mayor prima). Características son:
Determina las obligaciones específicas, cantidad establecida en el
contrato mutuo, calcula la prima por los riesgos cubiertos
 Valor asegurable: Cantidad de dinero que el asegurado debe
asegurar los intereses a ser asegurados, esto es establecido dentro
del principio de equidad que estará en función a la forma de
indemnización que se solicite y del ramo especifico.

SINIESTRO E INDEMINIZACIÓN:

 Siniestro.- se suscita el riesgo que puede estar asegurado o no,

supone la avería grave, destrucción fortuita o la pérdida importante
que sufre la persona o la propiedad.
 Indemnización: debe existir una relación de causalidad entre el
daño previsto y el riesgo previsto, sino existe el asegurador no tiene
la obligación de indemnizar. Se indemniza dependiendo del seguro
que se está contratando. Tiene relación con la suma asegurada y el
valor asegurable

SOBRESEGURO E INFRASEGURO

 Sobreseguro.- Si al tiempo del siniestro la suma asegurada

excede el valor asegurable del bien asegurado, el asegurador
responderá solamente los daños efectivamente sufridos. Cumple
con el fin del seguro de dejar al asegurado bajo las mismas
condiciones que antes de que se contrate el seguro
 Infraseguro.- si la suma asegurada es inferior al valor asegurable
del bien asegurado, el asegurador indemnizara en caso de
siniestro, solo en la proporción que resulte de ambos valores,
quedando a cargo del propio asegurado solo en la proporción del
daño no asegurado
DEDUCIBLE Y PERIODOS DE CARENCIA:

El deducible es la participación del asegurado que se compromete a asumir

el mismo en la pérdida ocasionada por un siniestro, asume una parte de la
cobertura por su propia cuenta y riesgo, con la finalidad de:

 Asegurar la protección necesaria para el asegurado bajo condiciones

comerciales aceptables
 Reducir los costos de administración del asegurador ya que los
siniestros pequeños no serán atendidos
 Aumentar la responsabilidad personal del tomador del seguro lo que
garantiza que se comprometa de una manera seria con la prevención
de siniestros
 Dependiendo del nivel del deducible reducir la prima de seguro

Formas deducibles:

 Deducible fijo.- el asegurado debe pagar una cierta cantidad de

dinero en cada siniestro, independientemente de la magnitud de la
perdida. Se expresa por porcentaje de la suma asegurada o del
siniestro, como una cantidad absoluta o como combinación de ambos.
 Franquicia deducible.- cuando el monto del siniestro no supera una
cantidad determinada y por encima de esta cantidad la aplicación de
la franquicia ya no es necesaria.

PERIODOS DE CARENCIA.- periodo de tiempo durante el cual el

asegurado o tiene derecho a determinadas prestaciones que se derivan del
seguro, de forma que una vez que transcurra dicho periodo podrá empezar
a utilizar el seguro con absoluta y total normalidad