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ITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRN
DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMIC
ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDS
EN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERM
O DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISI
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ITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRN
DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMIC
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Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la H. Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Delegaciones
Ma. Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente de Planeacin y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Director General de Promocin de la Cultura Financiera
Jos Carlos Borunda Zaragoza
Director de Comunicacin Social y Publicaciones
Csar Castruita vila
Directora de Educacin Financiera
Araceli Arnal Fuertes
Consejero de Presidencia
David Mendoza Oliva
ndice
Introduccin
Accin
Afore
Agente de seguros
Aguinaldo
Ahorro
Arrendamiento
Aseguradora
Aval
Avalo
Bancarizar
Bancomext
Bancos
Banjrcito
Banobras
Banse
Banxico
Beneciario
Bolsa de valores
Bono
Burs de crdito
Cajas de ahorro
Cajeros automticos
Casas de bolsa
Casas de cambio
Casas de empeo
Centros cambiarios
Cheque
Clabe
Clonacin de tarjetas
Coaseguro
Cobertura
Comisin
CNBV
CNSF
Condusef
Consar
Contrato
Corredor pblico
Corresponsal bancario
Crdito
5
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9
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Cuenta
Cuentahabiente
Dbito
Deducible
Defensora legal gratuita
Denominacin
Depsito
Deuda
Dictamen tcnico
Dinero
Divisa
Domiciliacin
Economa
Educacin nanciera
Efectivo
Egresos
Embargo
Emisor
Endoso o clusula adicional
Enganche
Envos de dinero
Estado de cuenta
Estudio de crdito
Exclusiones en seguros
Factoraje
Fiado
Fiador o aanzadora
Fianza
Fideicomiso
Finanzas
Finanzas personales
Firma
Firma electrnica
Fonacot
Fondos de inversin
Fraude o crimen ciberntico
Garanta
Gasto
Gastos mdicos mayores
Gestin electrnica
Giro telegrco
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30
Gravamen
Grupo nanciero
Hacienda
Herencia
Hipoteca
Historial crediticio
Impuestos
Inegi
Inacin
Infonavit
Ingresos
INPC
Insolvencia
Instituciones nancieras
Inters
Intermediario nanciero
Inversin
Inversionista
IPAB
Jubilacin
Liquidacin
Liquidez
Lucro
Margen
Meta
Mercado nanciero
Minusvala
Moneda
Morosidad
Mutualidad
NIP
Nmina
Nmero de Seguridad Social
Obligacin
Ombudsman
Orden de pago
Organizaciones y actividades
auxiliares de crdito
Pagar
Pago
Paridad cambiaria (tipo de cambio)
Patrimonio
Pasivo
Pensin
Pignorar
Pliza
Precio
Prstamo
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30
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31
31
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33
33
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42
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44
44
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Presupuesto
44
Prima de seguro
44
Profeco
44
Propiedad
44
Queja
44
Quiebra
45
Reaseguros
45
Rdito
45
Reestructura de deuda
45
Registro de Comisiones (RECO)
45
Registro de Contratos de Adhesin (RECA) 45
Registro Pblico de Usuarios (REUS)
46
Remesas
46
Renta
47
Riesgo
47
Saldo
48
Secretara de Hacienda
y Crdito Pblico (SHCP)
48
Seguros
48
Simulador
49
Sobregiro
50
Sofoles
50
Sofomes
50
Solvencia
51
Tarjeta de crdito
51
Tarjeta de dbito
53
Terminal Punto de Venta
55
Transferencias electrnicas
55
Unidades Especializadas
56
Usuario
57
Valor asegurable
57
Valor asegurado
57
Valor comercial
58
Valor de nuevo
58
Valor factura
58
Valores garantizados en seguro de vida
58
Voucher
58
Para saber ms
Cmo anda tu salud nanciera?
Toma el control! con un presupuesto...
Liquida tus deudas con el acelerador
de pagos
Qu haces con tu vida?
Cmo fomentar el ahorro en tus hijos
Aprende para ganar
En contacto
59
60
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66
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72
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Introduccin
A
Accin
Documento que acredita a los socios o propietarios de una empresa. El valor de una accin
equivale a una fraccin del capital total. Una
accin da a su poseedor el derecho para emitir
un voto en la junta de accionistas de una empresa.
Afore
Las Administradoras de Fondos para el Retiro
son instituciones nancieras que administran las
aportaciones de dinero que hacen los trabajadores, sus patrones y el gobierno para asegurar las
pensiones para el retiro.
Caractersticas de su operacin:
. !*- . ) ./- 0/*-$5. +*- '
Comisin Nacional del Sistema de Ahorro
para el Retiro (Consar).
($)$./-) '*. - 0-.*. +- ' - /$-*
los trabajadores desde el 1 de julio de 1997
(antes de esa fecha, los recursos eran administrados por el IMSS).
.+*-/$*) .+- '- /$-*.*) +*.$tadas en una cuenta nica de cada trabajador que administra la afore. En esta cuenta
se acumulan todas las cuotas y aportaciones
realizadas durante la vida laboral del trabajador para que, una vez cubiertos los requisitos
de edad y semanas de cotizacin que establece la Ley del Seguro Social, el monto total
sirva para establecer la pensin.
Funciona as:
- /$-) - 0-.*. '
Subcuenta de Retiro,
Cesanta en Edad Avanzada
y Vejez (RCV).
-- /$--'0 )/$)$vidual del trabajador debe
tener al menos tres aos
consecutivos de haber sido
abierta.
k'*. +0 - /$--
cinco aos.
' /-%*- +-$( -*
solicitar su Certicacin de
Baja del Trabajador al IMSS
y posteriormente acudir a la
afore para que se le entregue el dinero: la certicacin se otorga a partir del
da 46 de desempleo.
10
Matrimonio
Incumplimiento Patronal
Es cuando el patrn no realiza las aportaciones obligatorias correspondientes a la afore
del trabajador. En este caso, en cuanto el
trabajador lo detecte al revisar su estado de
cuenta, debe avisar al Instituto Mexicano del
Seguro Social (IMSS) y al Instituto del Fondo
Nacional de Vivienda para los Trabajadores
(Infonavit).
Ahorro
Ahorrar es separar una
parte del ingreso para
utilizarla en el futuro. El
ahorro se puede lograr
al guardar una parte del ingreso o al
gastar menos.
Recomendaciones
Ahorrar es el primer
paso para invertir y formar un patrimonio, y sus
benecios son:
Al empezar a cotizar al IMSS, es necesario que te registres en la afore de tu eleccin: si no lo haces, y de acuerdo con la
ley, la Consar asignar tu cuenta individual a una de las afores que ofrezcan mayor rendimiento neto.
Si fuiste asignado, es importante que
te registres cuanto antes en la afore que
decidas para que puedas comenzar a recibir todos los servicios que sta brinda.
Llama al SARTEL o acude a Condusef si
deseas saber a qu afore fuiste asignado.
Revisa tus estados de cuenta, y cualquier
error o aclaracin comuncalo de inmediato
a tu afore.
Agente de seguros
Persona intermediaria entre la compaa de seguros y el cliente, es quien vende los seguros.
Puede trabajar para varias aseguradoras y debe
orientarte al momento de elegir. Los agentes deben estar autorizados por la Comisin
Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).
Aguinaldo
Benecio econmico anual que las empresas e
instituciones deben otorgar a los trabajadores.
En Mxico, la Ley Federal del Trabajo establece
que esta prestacin ser, cuando menos, de 15
11
Recomendaciones
Elige opciones de ahorro formal: brindan
ms seguridad.
Verica que la institucin est autorizada: www.condusef.gob.mx
Solicita a la institucin la siguiente informacin para que puedas comparar:
Monto de apertura en cuentas de ahorro.
Cantidad mnima en el caso de pagars
bancarios.
Si cobran comisiones por hacer retiros.
Si ganas benecios scales o no.
Conrma que la institucin que escojas
tenga una sucursal cerca de tu casa o trabajo para evitarte complicaciones.
Lee el contrato antes de rmar.
Fomenta el ahorro en tu familia.
Al nalizar el contrato,
el arrendatario tiene
la opcin de:
Puro
Financiero
Arrendamiento
Es la relacin entre una persona duea de un
bien que pone a disposicin de otra a cambio de
una renta pagada peridicamente durante un
plazo determinado.
En el arrendamiento intervienen dos guras:
Re c o m e n d a c i o n es
Verica que la arrendadora est autorizada o que sea una sofom que
se encuentre inscrita ante Condusef:
www.condusef.gob.mx
Asegrate de contar con capital suciente para cubrir las rentas.
Cuida los bienes rentados como si fueran
tuyos.
Si vas a rentar equipos en los que las innovaciones tecnolgicas sean frecuentes,
contrtalos por el menor tiempo posible.
Aseguradora
Dentro del sistema bancario, existe la:
Aval
Persona fsica o moral que asume la responsabilidad de cumplir con la obligacin nanciera de un
tercero, en caso de que este ltimo no lo haga.
)(r'/$+' se reere a sociedades annimas que realizan operaciones de banca y crdito, y que ofrecen diversos productos y servicios
nancieros como:
0 )/. # ,0 .4#*--*
/-% /. -_$/*4_$/*
-_$/*.#$+*/ -$*.0/*(*/-$ .4+ -sonales,
$)./-0( )/*. $)1 -.$k) /
Avalo
Estimacin que hace un especialista o perito sobre el valor comercial que tiene un objeto o inmueble en un momento especco,
mediante un dictamen tcnico.
B
Bancarizar
Bancomext
Banco Nacional de Comercio Exterior:
apoya con nanciamiento y asesora a
las empresas exportadoras
(www.bancomext.com).
Bancos
Son instituciones nancieras que cumplen la
funcin social de mediar entre quienes cuen13
Banjrcito
Banco Nacional del Ejrcito,
Fuerza Area y Armada:
brinda servicios bancarios
y apoyos nancieros -a tasas preferenciales- al
personal de las fuerzas armadas, as como al
pblico en general.
(www.banjercito.com.mx).
Todas las actividades de la banca estn reguladas por leyes y supervisadas por las autoridades
nancieras, que son:
Banobras
'*($.$k)$*)')-$4 '*- .
' )* _3$* /($_) ''(*
Banco Central), y
+*-- $ )/ .- !*-(.'' 4'*($.$k)
Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros
(Condusef).
Banse
Banco del Ahorro Nacional y
Servicios Financieros: ofrece productos y servicios nancieros a
las comunidades y sectores de
menor ingreso, directamente y a travs de la
Red de la Gente. (www.banse.gob.mx).
Recomendaciones
Banxico
Banco de Mxico: es el banco
central de nuestro pas, constitucionalmente autnomo, le
corresponde regular la emisin
y circulacin de la moneda, los
sistemas de pagos y las actividades nancieras para contribuir al equilibrio
de la economa. Tiene como n principal procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la
moneda. (www.banxico.org.mx).
Beneciario
Es la persona que resulta favorecida con algo. El
concepto de beneciario es de gran importancia
para las instituciones nancieras, ya que facilita la
transmisin de derechos en caso de fallecimiento.
Es ms claro este concepto en los seguros de
vida, en los cuales se estipula que, a la muerte
14
15
Recomendaciones
Revisa tus contratos y asegrate de que
los beneciarios sean quienes t deseas.
Comunica tu decisin a tus beneciarios
y, de ser posible, entrgales una copia del
contrato.
que otorgan crditos con las que tienen contrato de prestacin de servicios.
Bolsa de valores
Es una empresa privada que facilita a sus miembros la compra-venta de valores, tales como
acciones, bonos, certicados o ttulos de participacin y otros instrumentos nancieros. Los
participantes en la operacin de una bolsa de
valores son quienes:
Recomendaciones
Bono
Es un ttulo de deuda emitido por un gobierno,
empresa o institucin nanciera para obtener
fondos. Quien lo emite se compromete a pagar
el capital principal y un inters en un periodo de
tiempo determinado.
Burs de crdito
Nombre que comnmente reciben las
Sociedades de Informacin Crediticia (SIC).
Son instituciones que reciben, procesan y administran informacin sobre el comportamiento o
historial crediticio de los usuarios (experiencia
de pago de crditos). Esta informacin que
es condencial la reciben de las instituciones
16
Cajeros automticos
Los Cajeros Automticos o ATM, por sus siglas en ingls (Automatic Teller Machine), son
mquinas conectadas a un banco en donde se
pueden realizar diversas operaciones nancieras,
ahorrndonos con ello el tener que acudir al banco. Se trata de uno de los inventos con mayor
impacto en el siglo XX, tanto por la comodidad
como por su eciencia.
Cajas de ahorro
Las sociedades antes conocidas como cajas
de ahorro, ahora forman parte del Sistema de
Ahorro y Crdito Popular, el cual est integrado por:
*$ . #*--* 4 -_./(*
constituidas conforme a la Ley General
de Sociedades Cooperativas y a la Ley de
Ahorro y Crdito Popular. Exclusivamente
realizan operaciones de ahorro y prstamo,
y slo pueden efectuar operaciones con sus
socios, no con el pblico en general.
- /$-*. ! /$1*
*).0'/ .'*.4(*1$($ )/*.
+"* . -1$$*.
($* ' r( -*
)/$$k)
Personal (NIP), y
*(+- /$ (+*$- +-/ '_!*)*. '0lares.
RED es una palabra que se puede leer en algunos cajeros, la cual indica que se trata de un
cajero automtico conectado a gran diversidad
Recomendaciones
Casas de bolsa
Instituciones nancieras que captan ahorro del
pblico y lo invierten en empresas que emiten
acciones y otros instrumentos para nanciarse,
otorgando rendimientos que se cotizan en la
bolsa de valores.
Casas de cambio
Instituciones nancieras dedicadas a la compraventa de divisas de diferentes pases y que pueden
-o no- estar vinculadas a los grupos nancieros.
Son reguladas y supervisadas por la CNBV.
Casas de empeo
Son empresas que prestan un determinado
monto de dinero a cambio de un objeto, el cual
queda en garanta o prenda y generalmente los
intereses que cobran son altos. En sus establecimientos deben tener un pizarrn a la vista
con informacin til para el cliente.
Utiliza cajeros que se encuentren en sitios transitados e iluminados; si es durante la noche, acude en compaa de otra
persona.
Anota en tu agenda el telfono que aparece en el reverso de tu tarjeta, por si tuvieras algn problema.
Si detectas alguna anomala o mecanismo
poco comn en el cajero, no lo utilices.
Memoriza tu NIP. Si lo olvidas, no lo teclees ms de dos veces ya que el cajero
puede retener tu tarjeta.
Planea tus consultas y retiros para que
no pagues comisiones innecesarias.
Centros cambiarios
Negocios mercantiles que ofrecen el servicio de
compra y venta de divisas en cantidades inferiores a US $10,000. A diferencia de las Casas
de Cambio, existe un gran nmero de Centros
Cambiarios. Operan a partir de lo dispuesto en el
Art. 95 Bis de la Ley General de Organizaciones
y Actividades Auxiliares del Crdito.
18
Cheque
Es un documento a travs del cual podemos
disponer del dinero que hemos depositado en
una cuenta de banco.
Tipos de cheques:
19
Coaseguro
# ,0 *)* ) 0 )/ aquel en el
que el librador o el tenedor inserta la leyenda para abono en cuenta, con lo que automticamente no es negociable ni puede ser
pagado en efectivo, sino que slo debe ser
abonado en cuenta.
Recomendaciones
Cobertura
Tipo de riesgo y monto que se compromete a
cubrir una compaa de seguros en caso de un
siniestro.
Comisin
Es el precio de un servicio. En el lenguaje nanciero, las comisiones son las cuotas que se
pagan a las instituciones nancieras a cambio
de tener derecho a un producto o servicio.
Hay dos formas de pagar comisiones:
*-.0monto, que pueden ser:
%.*
*(*+*- )/% 0)*+ -$k)
*-.0periodicidad, que pueden ser:
+*-r)$1 5*
+*-*+ -$k)- '$5
Clabe
Clonacin de tarjetas
Delito que consiste en copiar, con un aparato
llamado skimmer, los datos de la banda magn20
Recomendaciones
Consar
Comisin Nacional del Sistema de
Ahorro para el Retiro: institucin encargada de vigilar y regular a las
afores y siefores, principalmente.
(www.consar.gob.mx)
CNBV
Comisin Nacional Bancaria y de
Valores: supervisa y vigila a las
entidades nancieras de su competencia, tales como bancos, empresas burstiles, casas de cambio, sociedades
de ahorro y prstamo, uniones de crdito.
(www.cnbv.gob.mx)
Contrato
Un contrato es el acuerdo por medio del cual dos
o ms personas adquieren libremente derechos y
obligaciones. Esta denicin deja la puerta abierta para tantos tipos de contratos como aspectos
de la vida que impliquen un compromiso.
CNSF
Comisin Nacional de Seguros y
Fianzas: inspecciona, vigila y supervisa a las compaas aseguradoras y
aanzadoras del pas.
(www.cnsf.gob.mx)
Tipos de Contratos:
$1$' . como es el caso del contrato matrimonial.
Condusef
Corredor pblico
Es un mediador autorizado por el gobierno para
proponer, ajustar y otorgar contratos de operaciones mercantiles como compraventa de
bienes, integracin de sociedades, otorgamiento de asesora jurdica. No son notarios.
Corresponsal bancario
El corresponsal bancario es un tercero que es contratado por una institucin de crdito, para que
ofrezca, a nombre y por cuenta de sta, los servicios nancieros en localidades donde no existen
sucursales bancarias.
El corresponsal bancario es simplemente un canal de operaciones del banco, en el mismo sentido que lo es un cajero automtico.
Recomendaciones
Ten presente que un contrato es un compromiso que debes cumplir.
Toma en cuenta la vigencia: el tiempo
acordado es importante.
Siempre que rmes un contrato, exige una
copia.
En el caso de contratos privados, si t no
ests de acuerdo con alguna disposicin,
22
Tipos de crditos:
Crdito
La palabra crdito proviene del latn creditum,
un sustantivo que se desprende del verbo credere: creer en espaol. El trmino signica
cosa conada, por lo que crdito es conar o
tener conanza en la capacidad que tiene alguien
para cumplir una obligacin contrada, gracias a
su voluntad y compromiso.
Cuentahabiente
Persona que tiene un contrato vigente con una
institucin para que le maneje una cuenta, generalmente de depsito o ahorro.
Dbito
En forma genrica, es sinnimo de deuda.
Respecto a las tarjetas, es una cuenta (de ahorro, cheques o nmina) donde el usuario deposita sus recursos para disponer de ellos en
ventanilla bancaria, cajeros automticos y establecimientos que cuenten con una Terminal
Punto de Venta.
8.- Prstamo con colateral: son los prstamos que se otorgan con garantas.
Deducible
Recomendaciones
Tiene un doble n:
1$/- ' - '($k) .$)$ ./-*. +*
cuanta, y
- - ) '. "0-*0)(4*-- .+*).$lidad para que cuide su persona y sus bienes.
El asegurado tiene el derecho de elegir un deducible mayor a cambio de que el costo del
seguro (prima) sea menor.
Cuenta
Registro de lo que se tiene y lo que se debe. En
24
Denominacin
Es el nombre con el que se distingue a las personas y cosas. Tratndose de monedas y billetes, se reere al valor que representan.
Depsito
Es la accin de poner determinados bienes, o una
cantidad de dinero, bajo la custodia y resguardo
de una institucin que se hace responsable de
ellos por un tiempo.
Deuda
Obligacin que alguien tiene de pagar, satisfacer o reintegrar a otra persona, normalmente,
una cantidad de dinero.
Dictamen tcnico
Opinin o juicio especializado que se emite sobre
una cosa o tema en especco. Documento que
emite la autoridad luego de analizar un problema
con alguna institucin nanciera y que sirve como
prueba ante tribunales.
Recomendaciones
Verica tener saldo suciente en tu
cuenta ya que el banco cargar el importe
de las facturas que presenten los proveedores que t hayas dado de alta.
Comprueba que el pago que hizo el banco corresponda al de tus recibos.
Si tienes alguna duda, queja o reclamacin, acude a la Unidad Especializada de
Atencin a Usuarios del banco; si no te
resuelven el problema, acude a Condusef.
Dinero
Medio de pago, usualmente monedas y billetes. Al manejarlo (ganarlo, recibirlo, gastarlo,
ahorrarlo, invertirlo o canjearlo), se participa
en el mundo de las nanzas.
Divisa
Se llama as a las monedas o billetes comnmente aceptados para realizar transacciones
comerciales en el mercado internacional.
Domiciliacin
Servicio que consiste en ordenar al banco que pague automticamente algunos servicios o adeudos, cargndolos a tu cuenta de cheques, ahorro,
nmina o tarjeta de crdito. La domiciliacin de
pagos es una solucin que incorpor la banca para
optimizar la cobranza de las empresas y facilitar la
forma en que sus clientes efectan sus pagos de
facturas o recibos.
Economa
Del griego oikos (administracin de la casa o
patrimonio), es la ciencia que estudia las relaciones sociales de los procesos de produccin,
distribucin y consumo de los bienes y servicios para la satisfaccin de necesidades y deseos de una sociedad.
25
Educacin nanciera
Es el proceso por medio del cual se adquieren
los conocimientos y se desarrollan las habilidades necesarias para poder tomar mejores decisiones nancieras y, con ello, incrementar el
nivel de bienestar personal y familiar.
Enganche
-.*)' porque ayuda a que la persona sepa cuidar y hacer rendir su dinero, y a
utilizar adecuada y responsablemente los
productos y servicios nancieros, lo que redunda en mayor bienestar.
Es la cantidad de dinero
que se entrega como
pago inicial al comprar
un bien o un inmueble,
y sirve para asegurar la
compra y el precio: si
ste se incrementa, ya
no afecta la operacin.
Envos de dinero
Operacin nanciera donde se transeren recursos econmicos a personas ubicadas en
otras partes del pas o en el extranjero.
Estado de cuenta
Documento emitido por las instituciones nancieras que contiene el registro de todas
las operaciones efectuadas en un periodo de
tiempo: cargos, abonos, comisiones, intereses
y saldo. Su caracterstica principal es que se
enva para la consideracin del titular de la
cuenta, quien debe analizarlo y poder estar o
no- de acuerdo con lo que se informa.
Efectivo
Dinero en forma de billetes y monedas para el
pago inmediato de bienes o servicios.
Egresos
Salidas de dinero de una persona, familia, empresa o gobierno para la adquisicin o pago de
bienes y servicios.
Embargo
Es la accin de retener algn bien por orden del
juez o autoridad competente durante un juicio.
Emisor
Es la organizacin, empresa o institucin que
26
Las instituciones que llevan los registros tienen la obligacin de entregar peridicamente
estados de cuenta para que el titular pueda
compararlos con los comprobantes de sus
operaciones, de ah la importancia de guardar
todos los recibos de depsitos, comprobantes
de retiros y compras.
Factoraje
Es un producto nanciero con el cual las empresas autorizadas reciben las facturas o derechos
de cobro de los comerciantes o fabricantes, a
cambio de que stas les paguen anticipadamente pero descontando una comisin o tasa
de descuento.
Recomendaciones
Revisa tus estados de cuenta.
Si no te llegan a tiempo, reprtalo a la
institucin y solicita que te los enven.
Guarda todos los comprobantes de depsitos, retiros, compras, etc.
Toma en cuenta el plazo que da cada institucin para presentar aclaraciones, pues
una vez transcurrido ste, dar por aceptado el estado de cuenta que te envi.
Aprende a leer los estados de cuenta de
cada producto o servicio.
En caso de tener algn cargo que no reconozcas u otro problema, acude primero
a la Unidad de Atencin Especializada de
tu banco; en caso de que no te resuelvan,
acude a Condusef.
Fiado
Es la persona fsica o moral que se ha comprometido, a travs de un contrato y ante un tercero, a cumplir con la obligacin establecida en
ese contrato. A esta persona es a quien se le
emite la pliza de anza.
Fiador o aanzadora
Es la persona moral autorizada legalmente, por
la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico
(SHCP), para responder a cambio de un pago
o prima- por el ado o persona a quien le expide la anza.
Fianza
Una anza es un contrato por medio del
cual una aanzadora
(ador), debidamente autorizada por la
Secretara de Hacienda y
Crdito Pblico (SHCP),
se compromete con un
acreedor (beneciario)
a cumplir la obligacin
de un deudor (ado)
en caso de que ste no la
cumpla, mediante el cobro de una prima.
Estudio de crdito
Es la investigacin que hace una institucin nanciera cuando va a otorgar un prstamo a un
cliente, para constatar su capacidad de pago.
Siempre debe contar con la autorizacin del
solicitante.
Exclusiones en seguros
Las exclusiones en los contratos de seguros
constituyen los casos en que la aseguradora
no est obligada a cubrir algn siniestro, servicio de asistencia o reembolsar algn monto al
usuario. Entre ms exclusiones aparezcan en el
contrato, el seguro es ms barato.
Las anzas, de acuerdo con su naturaleza, se dividen en cinco ramos, tal como muestra la siguiente
tabla:
27
Fianzas
De Fidelidad
Garantizan
Se dividen en:
)' . (garantizan la
libertad de personas sujetas
Obligaciones o actos de un procedimiento judia proceso).
Judiciales
cial o derivado de resoluciones judiciales.
(+-**)0/*- .
de vehculos automotores.
Administrativas:
Una diversidad de conceptos, pues su lmite lo
determina la validez y legalidad de la obligacin a *)0-.*.4
$$/$*) .
*)/-/*.
garantizar.
Cumplimiento.
)1 -.$k)*(*-/$5$k)
Administrativas:
Administrativas Garantizan cualquier obligacin vlida, legal y de de anticipos.
contenido econmico celebrada entre institucio-
)/ -_..'
y diversas
*) .$*) . /
nes del gobierno federal y particulares.
Diversas:
Garantizan el cumplimiento de obligaciones
derivadas de explotacin de minas, patentes,
marcas, agentes aduanales, notarios, etc.
De Crdito
Diversas:
-- )($ )/*$)(*$'$-$*
-- )($ )/* $ ) .
muebles.
Ante personas morales, el cumplimiento de obligaciones contradas por personas fsicas o morales, relacionadas con el pago de nanciamientos.
Con relacin a una pliza de anza:
A travs de este deicomiso, se destinan bienes
para garantizar el pago de la anza.
De Fideicomisos
Sin relacin a una pliza de anza:
en Garanta
A travs de este deicomiso, se destinan bienes
a una aanzadora para que sta los administre y
garantice el cumplimiento de una obligacin.
deicomiso deber siempre constar por escrito
de manera formal.
Fideicomiso
Figura jurdica mercantil a travs de la cual una
persona fsica o moral destina ciertos bienes a
un n lcito determinado, encomendando a una
institucin duciaria la realizacin de ese n.
La ley mexicana slo acepta el deicomiso expreso, esto quiere decir que la creacin de un
Finanzas
Es la parte de la economa que se encarga del
estudio del ujo de dinero entre las personas,
empresas o gobiernos.
28
Finanzas personales
El trmino nanzas personales se reere a:
'!*-( () %-4$./-$0$-'*.- 0-.*.
bienes o dinero, y
'() -*(* . () %**$./-$0$k)
del dinero repercute en la relacin de la persona con su entorno.
En sentido estricto, las nanzas personales representan la realidad econmica de una persona, y el buen o mal manejo que sta haga de
las mismas tiene una repercusin directa en su
calidad de vida.
Firma
+$-/ -c
-** $ )/$4
!-0 . ) '. /*-)-$** '*( -$*
electrnico.
Nombre, apellido o dibujo que una persona escribe de su propia mano en un documento para
darle autenticidad o expresar que aprueba su
contenido.
Firma electrnica
Serie de letras y nmeros que dene la identidad
y seguridad del usuario de la banca electrnica.
Garanta
Instituto del Fondo Nacional
para el Consumo de los
Trabajadores. Entidad nanciera creada para promover el ahorro de los
trabajadores, otorgarles nanciamiento y garantizar su acceso a crditos para la adquisicin
de bienes y pago de servicios.
(www.fonacot.gob.mx).
Fondos de inversin
Fonacot
29
Gestin electrnica
-)/c.+ -.*)' . consisten en avales y
anzas que obtiene el deudor; el aval puede
ser un familiar o amigo que tenga solvencia
econmica para responder en caso necesario por el prstamo.
Proceso implementado por Condusef para atender y resolver, de manera gil y oportuna, las
controversias que presentan los usuarios de servicios nancieros ante esta Comisin. Consiste
en un sistema de comunicacin en lnea, donde
las Unidades de Atencin Especializadas de las
instituciones nancieras (Unes) conocen las
inconformidades que recibe este organismo a
nivel nacional, para analizar los casos y tratar
de resolver la problemtica planteada por los
usuarios, lo que simplica el proceso y tiempo de resolucin. El plazo para obtener una
respuesta por parte de la institucin es de 20
das hbiles, en promedio. Este proceso se lleva a cabo con las instituciones nancieras que
hayan celebrado convenio de colaboracin de
gestin electrnica con Condusef.
Recomendaciones
Revisa que las condiciones de las garantas
y crditos queden estipuladas en el contrato.
Lee el contrato con cuidado y, si tienes
duda, pregunta.
Si vas a dejar algo en garanta, investiga
antes su valor pues esto evitar que los
prestamistas le den un uso incorrecto.
Al momento de obtener prstamos en
casas de empeo, revisa que el valor de
la prenda que ofreces en garanta sea determinado por el precio en el mercado, y
exige un contrato en el que se especique
lo que otorgas como prenda, su localizacin y datos.
Si ests pensando abrir una micro, pequea o mediana empresa, existe un instrumento especialmente para ti: el Sistema
Nacional de Financiamientos, diseado
para que los productos nancieros Pyme
no requieran garantas hipotecarias y cuenten con tasas de inters competitivas.
Visita: www.contactopyme.gob.mx
Giro telegrco
Es un documento-telegrama expedido por una
ocina de telgrafos para informar a un beneciario que tiene a su disposicin una cantidad
de dinero enviado por un tercero.
Gravamen
Es la carga o tasa de impuesto de un bien o
servicio. El trmino se usa para referirse a las
obligaciones scales. En el comercio exterior,
se reere al derecho aduanero o cualquier otra
imposicin scal, monetaria o cambiaria que
afecta a las importaciones o exportaciones entre los pases.
Grupo nanciero
Agrupacin de intermediarios nancieros, legalmente autorizados, que operan de forma integrada bajo el compromiso de seguir polticas
comunes y responder conjuntamente por sus
prdidas.
Gasto
Es el destino del dinero de una persona, familia o
gobierno con el n de obtener bienes o servicios
para su sustento.
30
Hacienda
Se reere al patrimonio, al conjunto de bienes
y valores, sobre todo de bienes races de una
persona.
Las instituciones nancieras que pueden formar parte de los grupos son: bancos, casas de
bolsa, aseguradoras, almacenes generales de
depsito, arrendadoras, empresas de factoraje,
aanzadoras, sofoles, sociedades operadoras
de sociedades de inversin, entidades nancieras del exterior y casas de cambio.
Hacienda pblica se reere al conjunto de bienes y derechos de titularidad pblica destinados por el Estado para cumplir y satisfacer las
necesidades econmicas y sociales de los habitantes de un pas. Son equivalentes las palabras Erario y Tesoro. En el caso de Mxico,
es la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico
(SHCP) quien administra los ingresos y gastos
del Gobierno Federal.
Herencia
Es un conjunto de propiedades, bienes o valores que se transmiten a una persona llamada
heredero por voluntad de su propietario.
Recomendaciones
Compara entre las ventajas de encontrar
todo en un grupo y las de contar con servicios ms especializados en empresas no
agrupadas.
Averigua qu otros servicios, distintos a
los que ests usando, te ofrece el grupo.
Ten presente que cada empresa que integra un grupo tiene su propia Unidad
Especializada de Atencin a Usuarios.
Toma en cuenta que no ests obligado a
contratar todos los servicios con un solo
grupo.
Hipoteca
Es un producto nanciero que sirve para garantizar el pago de un crdito y por el cual quedan
sujetos, como garanta, los bienes inmuebles de
un deudor o de un tercero, asegurando as el cumplimiento de una obligacin.
En caso de incumplimiento, el acreedor tendra
derecho a ejecutar o
liquidar los inmuebles a su favor.
Los crditos hipotecarios destina-
31
Los principales otorgantes de crditos a la vivienda en Mxico son: bancos, sofoles, sofomes,
entidades de autonanciamiento, el Infonavit y
el Fovissste.
Qu considerar al contratar un crdito hipotecario:
1.- El desembolso inicial (diferente del enganche), que incluye otros gastos como:
escrituracin, estudio socioeconmico,
apertura del crdito, seguros e impuestos,
la inscripcin ante el Registro Pblico de la
Propiedad, entre otros.
Historial crediticio
Es un reporte escrito que contiene el registro
de todos los crditos que ha solicitado una persona, cmo y cundo los ha pagado, se denomina Reporte de Crdito Especial.
El reporte incluye:
2.- El capital inicial con el que debers contar, que es de 20 al 35% del monto total
del crdito.
*(- '*.-_$/*.
'*.+ )$ )/ .
0)/0'$*$(+0)/0'$ ) '0(plimiento de los pagos.
r( -* *).0'/. - '$5. ' 3+ diente: fecha y nombre de la institucin que
las realiz.
Recomendaciones
Antes de contratar, solicita un esquema
de pago a la institucin y compralo con
nuestro simulador. La mensualidad debe
ser inferior al 30% de tus ingresos netos.
Pon atencin a las condiciones pactadas:
enganche, comisiones, etc.
32
I
Impuestos
Tributos o contribuciones que los gobiernos cobran a la poblacin con objeto de sostener su
gasto y nanciar los servicios que proporcionan.
Inegi
*./*..*)*) )$' .
k'*'. (+- ..'$.+0 )/ ) -ceso a esta informacin.
- ,0 0) (+- . * $)./$/0$k) +0
pedir informacin a las SIC, debe contar con
la rma de aceptacin del cliente que solicita
el crdito.
Es importante que los usuarios consulten peridicamente su historial: lo pueden solicitar una
vez al ao de forma gratuita.
Recomendaciones
Cubre tus pagos puntualmente.
Revisa tu historial: una vez al ao es gratis.
Si encuentras algo extrao, acude de
inmediato a la Unidad Especializada de
Atencin a Usuarios del bur correspondiente, o directamente a la empresa, tienda o banco que te dio el crdito.
Si persiste tu inconformidad, acude a
Condusef.
Para mayor informacin consulta las pginas de internet:
www.burodecredito.com.mx
www.circulodecredito.com.mx, y
www.condusef.gob.mx
Es el Instituto Nacional de
Estadstica y Geografa,
organismo autnomo que,
de acuerdo con la Ley del Sistema Nacional de
la Informacin Estadstica y Geogrca, a partir
de julio de 2011 medir los ndices de inacin.
(www.inegi.org.mx)
Inacin
Es un desequilibrio econmico
provocado por la excesiva
emisin de moneda que rebasa las necesidades de
la circulacin de mercancas o sobrepasa las
divisas que deben servirle de respaldo: produce una disminucin
del poder adquisitivo
del dinero. Se maniesta como un aumento sostenido y generalizado de los precios.
El Banco de Mxico (Banxico) es el responsable
de controlar y medir la inacin; sin embargo, a
partir del ao 2011, ser el INEGI quien se encargar de la medicin y Banxico slo la regular.
Para medir la inacin, se elige un conjunto de
bienes y servicios que integran una canasta,
a partir de la cual se obtiene el ndice Nacional
de Precios al Consumidor (INPC). Cada uno de
estos productos afecta de forma diferente el
INPC, a esto se le conoce como ponderacin.
Por ejemplo, el jitomate tiene una ponderacin
de 0.49, las camisas 0.32, la gasolina 3.65 y la
33
renta de vivienda 2.52; estos dos ltimos rubros afectan ms el comportamiento del INPC
porque tienen mayor incidencia en el presupuesto familiar.
Instituciones nancieras
Las instituciones nancieras son todas aquellas entidades que forman parte del Sistema
Financiero Mexicano, incluyendo las autoridades regulatorias.
Infonavit
Instituto del Fondo Nacional de
Vivienda para los Trabajadores:
es el organismo responsable de
administrar los recursos de la
subcuenta de vivienda del trabajador.
(www.infonavit.org.mx)
Ingresos
Se reere a la combinacin de todas las entradas
de dinero de una persona, familia o empresa.
INPC
El ndice Nacional de Precios al Consumidor es
un indicador econmico de gran importancia
para medir a travs del tiempo la variacin
de los precios de una canasta de bienes y servicios representativa del consumo regular de los
hogares mexicanos.
Insolvencia
Es la incapacidad de una persona fsica o moral
para pagar sus deudas. La insolvencia es denitiva cuando la cantidad exigible es mayor a
los activos lquidos, lo que provoca la quiebra o
concurso mercantil.
34
Recomendaciones
Antes de contratar un servicio o producto, verica que la institucin nanciera opere legalmente en el pas: consulta
el Registro de Prestadores de Servicios
Financieros (SIPRES) en nuestra pgina
(www.condusef.gob.mx).
Lee los contratos antes de rmarlos:
consulta el Registro de Contratos de
Adhesin (RECA) en la misma pgina.
Recuerda que cada institucin tiene
su Unidad Especializada de Atencin al
pblico.
Recomendaciones
Antes de contratar un crdito, compara
las tasas de inters de diversos productos.
Si ya lo hiciste, revisa las tasas pactadas
en tus contratos sobre crditos.
Si es necesario o te conviene, cambia de
producto o institucin: debes estar al corriente en tus pagos y la institucin a la
que te cambies se encarga de realizar el
trmite.
Inters
Se denomina inters al
precio que se paga por
usar el dinero recibido
en prstamo durante
determinado perodo;
es decir, el monto que la
Intermediario nanciero
Conjunto de instituciones especializadas en
mediar entre ahorradores, usuarios del crdito e inversionistas que compran activos en los
mercados nancieros.
35
Inversin
Invertir es destinar una parte de nuestros recursos a actividades productivas con el propsito de
obtener un benecio. Es sembrar esperando una
buena cosecha.
Invertir es una excelente manera de asegurarse un futuro mejor. Para ser inversionista, hay
que decidirse, organizar las nanzas personales
y ser constante. Hoy, existen planes e instrumentos nancieros que nos permiten convertirnos en inversionistas con poco dinero.
Recomendaciones
Conoce las diferentes opciones de inversin en www.condusef.gob.mx.
Si desconoces el mercado burstil, busca
la orientacin de un asesor.
Antes de invertir, revisa tus deudas y los
intereses que pagas por ellas y compralos con los que recibirs por tu inversin:
quiz te convendra ms liquidarlas.
Diversica, no pongas todo tu dinero en
un solo instrumento.
Ten mucho cuidado con las inversiones
que impliquen riesgo.
Si piensas invertir en un negocio y pedir
crdito, recuerda que las ganancias esperadas deben permitirte pagar los intereses.
36
Jubilacin
Es el retiro denitivo de
un trabajador de su vida
laboral por razones de
edad, con el derecho a
percibir una pensin vitalicia si es que alcanz la
edad lmite o prest determinado nmero de aos de
trabajo a un patrn (persona, empresa o Estado).
Inversionista
Persona fsica o moral que invierte sus recursos en la adquisicin de acciones, obligaciones
u otro valor mobiliario con el n de obtener un
benecio futuro.
IPAB
El Instituto para la Proteccin
al Ahorro Bancario (IPAB)
es un organismo descentralizado de la Administracin Pblica Federal que
tiene personalidad jurdica y patrimonio propio.
Fue creado en el ao 1999 (con fundamento
en la Ley de Proteccin al Ahorro Bancario)
para mantener la conanza y estabilidad del
sistema bancario y establecer los incentivos
necesarios para que exista mayor disciplina en
el mercado.
L
Liquidacin
El IPAB, entre otras acciones, protege los depsitos bancarios de Mxico, para lo cual constituy un fondo que asegura, hasta por 400 mil
unidades de inversin (Udis), el dinero que los
ahorradores tienen depositado en las instituciones de banca mltiple, slo en los siguientes
productos:
Liquidez
Lucro
nimo de obtener rentas y benecio. Son las
ganancias, provecho, utilidad monetaria conseguida en alguna operacin o acto mercantil.
37
Meta
Es un objetivo especco para lograr, ya sea en
el corto, mediano o largo plazo.
Para que las metas sean alcanzables deben ser:
'-.
*)- /.,0 . +0 )1$.0'$5-
'$./.,0 /*( . )0 )/'*.- 0-.*.
a tu alcance).
$' .*)+'5*.+-0(+'$-'.
Meta nanciera
Es identicar la cantidad de dinero que se
necesita para lograr la meta establecida, as
como la forma de reunirlo; esto es, el plan de
ahorro requerido.
Minusvala
Mercado nanciero
Moneda
Es una pieza de metal emitida por los gobiernos
de los pases y sirve como medio de pago con
poder liberatorio pleno. En las monedas nacionales se establecen los precios de los bienes y
servicios.
Morosidad
En nanzas, es el retraso en el cumplimiento de
una obligacin o deuda, y supone para el deudor
un pago adicional. De esta palabra se derivan trminos como mora, moratorio y demora.
Cuando un usuario se retrasa en sus pagos es
decir que cae en mora, las instituciones apli38
Recomendaciones
No consideres el crdito como extensin del
ingreso: es un prstamo que debes pagar.
Exceder tu capacidad de endeudamiento
puede afectar tu historial crediticio.
Evita caer en la tentacin de promociones de meses sin intereses.
Mantente al corriente en tus pagos.
Si deseas adelantar pagos, investiga primero si existe penalizacin.
Al contratar un crdito, evala detenidamente la oferta en el mercado.
Para mayor informacin, visita nuestra pgina en internet www.condusef.gob.mx
Un NIP, al ser conocido solamente por su dueo, se supone lo sucientemente seguro como
para evitar que gente no autorizada tenga acceso a la cuenta bancaria del usuario. Por ello,
en Mxico se han empezado a introducir tarjetas con chip integrado para que el usuario
teclee su NIP al momento de efectuar su pago
o compra, en lugar de la rma.
Recomendaciones
Memoriza tu NIP, nunca lo apuntes.
No lo teclees ms de dos veces: el cajero
puede retener tu tarjeta.
No proporciones tu NIP a nadie.
Evita claves obvias como nmero telefnico, fecha de nacimiento o una combinacin simple de stas.
En claves alfanumricas, evita formar palabras.
Evita usar el mismo NIP para diferentes
cuentas.
En caso de robo, extravo o que tu tarjeta
sea retenida, canclala de inmediato.
Cambia de manera peridica tu NIP.
Mutualidad
Asociacin de personas que constituyen una
entidad asegurada, asumiendo todas ellas de
forma conjunta- los riesgos que pueden afectar a cada uno por separado. Los socios garantizan la participacin equitativa en los gastos
que deban realizar por los siniestros que lleguen a ocurrir.
N
NIP
Son las siglas de Nmero de Identicacin
Personal (en ingls PIN) y se reeren a un nmero secreto, compuesto por cuatro dgitos,
elegidos por el usuario o asignados por el banco; se trata de una clave con la que el usuario
se identica para entrar a un sistema.
Nmina
Es un documento contable que contiene la relacin de trabajadores e indica las percepciones
monetarias de cada uno. Tambin se reere al
recibo individual y justicativo que indica las
percepciones monetarias de los trabajadores, incluyendo las prestaciones y deducciones correspondientes.
)!*)1$/
. -1$$*. .'0 '*1$.../
A travs de este nmero, se depositan las aportaciones a la cuenta individual de cada trabajador. En caso de que tengas varios nmeros de
aliacin, acude al IMSS o al ISSSTE para solicitar tu certicado de movimientos aliatorios
(CMA), el cual indica todos los NSS que pertenecen a la misma persona, y se determina un
nmero denitivo. Tambin, debes corroborar
con tu empleador que las aportaciones se estn
haciendo con el nmero correcto.
El trabajador debe entregar a su afore el CMA
para que sus nmeros queden unicados en
una misma cuenta y se elimine el nmero incorrecto, y recibir una copia de la solicitud de unicacin con sello y fecha de recibido. En caso
de que tu nombre no est bien escrito, solicita
la recticacin del error. Una vez que se haya
realizado el cambio, acude a tu afore.
O
Obligacin
Es un ttulo de crdito, nominativo o al portador, emitido con o sin garanta por las empresas
o por el gobierno, y representa una parte de la
deuda que emite para recabar capital.
Ombudsman
Ombudsman es una
palabra de origen
sueco que introduce
Carlos XII de Suecia
en 1713 y que signica defensor del
pueblo, aunque los
antecedentes ms
lejanos de esta gura
los encontramos en China hace dos mil aos.
Recomendaciones
40
Organizaciones y actividades
auxiliares de crdito
Funcin principal
Recibir quejas de los ciudadanos frente a
los actos y omisiones de la administracin
pblica y:
+-*0--0).*'0$k)-X+$*
- '$5- 0) $)1 ./$"$k) ,0 *)'04
en una recomendacin (no obligatoria)
que pretenda reparar la violacin.
En algunos pases, los gobiernos crearon agencias,
que forman parte de la administracin pblica,
para la defensa de los usuarios de servicios nancieros, incluso con la participacin de las propias
instituciones involucradas. En Mxico, la institucin encargada de esto es Condusef.
Orden de pago
Es una transferencia entre sucursales bancarias, muy comn en el comercio. En el proceso
intervienen una orden, una entidad emisora,
una pagadora y un beneciario.
Existen dos tipos de rdenes:
41
Pago
Cantidad de dinero que se entrega por adquirir
un bien o servicio; tambin se entiende como la
liquidacin total o parcial de una deuda.
Paridad cambiaria
(tipo de cambio)
Se reere a la cotizacin de una divisa con relacin a la de otro pas.
Recomendaciones
Antes de comprar o vender divisas, infrmate sobre el tipo de cambio que apliquen varias instituciones: puede haber
diferencias importantes.
Acude a establecimientos autorizados o
reconocidos.
Evita los coyotes: podran darte billetes falsos o una cantidad menor al valor
real de la moneda.
Procura no llevar cantidades excesivas.
Si la cantidad que deseas cambiar es
grande, hazlo en varias emisiones.
Recuerda llevar contigo una identicacin ocial, pues podran solicitrtela.
P
Pagar
Es un documento que obliga al deudor a cubrir
cierta cantidad que ha de abonarse en un tiempo determinado, una promesa incondicional de
pagar determinada suma de dinero dentro de
42
Patrimonio
Es el conjunto de bienes pertenecientes a una
persona, familia, empresa o nacin.
En el patrimonio de una persona o familia, los
bienes a los que se reere no son exclusivamente los materiales, sino a un conjunto de bienes
que se compone de:
Integrar un patrimonio familiar es un potente motivador personal y la base del desarrollo social; y la
Educacin Financiera comprende los conocimientos necesarios para formar el patrimonio, de tal
suerte que los padres de familia puedan:
Pasivo
Para obtener una pensin ms elevada, se recomienda hacer aportaciones voluntarias al
ahorro para que, al momento del retiro laboral, los recursos que se reciban sean ms altos:
es importante que el trabajador se informe
con su afore.
Es el conjunto de deudas u obligaciones pendientes de pago que tiene una persona, familia
o empresa.
Pensin
Es la compensacin econmica permanente
que recibe un trabajador retirado por parte de
instituciones de seguridad social o negocios nancieros especializados, como las administradoras de fondos para el retiro (afores).
Para que un trabajador pueda obtener una
pensin, es indispensable que cuente con la
Recomendaciones
Corrige posibles errores en tu documentacin antes de solicitar tu pensin: as agilizas el trmite.
43
),0_*./0(-(*."./-(X.
.$ ./(*."./)*(X. '0 )/
) ,0_ *) +/*. +* (*. *)*($5-
para ahorrar, y
.$*./0(-(*."./-+*-$(+0'.*
Prima de seguro
Accin de depositar en prenda, o empear,
bienes muebles como garanta de un crdito
recibido.
Pliza
Profeco
Documento pblico
que certica la existencia de un contrato y sus clusulas.
Generalmente, se reere al contrato con
aseguradoras.
Pignorar
Propiedad
Derecho a gozar y disponer de los bienes sin ms
restricciones que las establecidas en las leyes.
Precio
Es la valoracin de un bien o servicio en unidades monetarias u otro instrumento de cambio. El precio puede ser jado libremente por el
mercado a travs de la ley de la oferta y demanda, o ser jado por el gobierno, lo cual se llama
precio controlado.
Queja
Es uno de los derechos que tiene el usuario
para presentar una reclamacin respecto a un
producto o servicio nanciero que haya contratado. Las instituciones nancieras estn obligadas a contar con una Unidad Especializada
(Une) que tenga por objeto atender las reclamaciones de los usuarios.
Si la Une de la institucin no da una respuesta satisfactoria, el usuario puede acudir a
Condusef, en donde se velar por proteger sus
derechos. Cuando surge un conicto entre una
institucin y un usuario, Condusef tiene como
uno de sus objetivos equilibrar esa situacin.
Prstamo
Q
Presupuesto
Es el registro puntual de los ingresos y la planeacin de los gastos en un periodo de tiempo.
Presupuestar, es el primer paso para ahorrar y
formar un patrimonio.
Condusef asesora al usuario para que presente un escrito formal de reclamacin para, as,
44
Reestructura de deuda
Registro de comisiones
(reco)
Es la modicacin de las condiciones establecidas de un crdito, para benecio del deudor, cuando ste maniesta a la institucin
su incapacidad de cumplir con las condiciones
pactadas, o bien, porque desea aprovechar
nuevas condiciones del mercado nanciero
que le favorezcan.
Este registro brinda a los usuarios informacin actualizada sobre diversas comisiones que
cobran las sofomes ENR por sus productos y
servicios, tales como las relativas a crditos:
tarjeta de crdito, hipotecario de vivienda,
automvil, crditos personales, etc.
El RECO permite al pblico usuario visualizar
los conceptos o motivos que dan origen al cobro de comisiones por parte de las sofomes
ENR, permitiendo conocer su importe para poder comparar y elegir el producto o servicio que
mejor le convenga, estando al tanto de cunto
va a pagar.
Quiebra
Es un proceso judicial de ejecucin forzosa cuando una empresa se declara en insolvencia denitiva porque su activo patrimonial es inferior a
sus pasivos. La quiebra tiene que declararse por
un juez y sirve para liquidar el patrimonio del
deudor y pagar las deudas a los acreedores.
Registro de contratos de
adhesin (reca)
R
Reaseguros
Contrato por medio del cual una compaa de
seguros (reasegurada) cede a otra compaa
(reaseguradora) la mayor parte de los riesgos
que componen su cartera, con el n de conservar un adecuado equilibrio nanciero.
R
Es una herramienta informtica que proporciona Condusef para que cada institucin registre
sus contratos va internet y facilitar que el pblico los pueda consultar. Dado que los contratos de adhesin son documentos elaborados
unilateralmente por las instituciones, donde
Rdito
Renta o ganancia que produce un capital. Se
usa como sinnimo de inters.
45
)/ -) /www.condusef.gob.mx
ondusef.gob.mx
La inscripcin en este
registro tiene una durauracin de dos aos, y el
usuario cuenta con laa
opcin de sealar -enn
caso dado- el nombree
de hasta dos institu-ciones nancieras de
las que s quiere recibir
ecibir
informacin.
Al cabo de los dos aos, al usuario se le proporcionar un nmero de folio con el que podr
realizar movimientos de alta, baja, actualizacin de datos o cancelar denitivamente su
inscripcin.
Remesas
Este trmino se reere a la accin y el efecto de
dirigir dinero -o cualquier otra cosa- de un lugar
a otro. Tambin signica el monto o el objeto
que se enva.
Son mltiples las formas de remisin, los costos y comisiones por enviar el dinero, as como
por retirarlo:
*)*.$)0 )/)-$
*)0 )/. )(*.+c. .
+*-$)/ -) /4
+*-1c+*./'( $)/ *- ) +"*$)ternacional o cheque).
Para evaluar cul es el medio de envo que conviene, hay que tomar en cuenta estos factores:
seriedad, cercana, comisiones y tipo de cambio.
Renta
Pago por el alquiler de un bien inmueble o mueble para su uso o disfrute. Tambin se llama as
a la utilidad o benecio que una persona percibe -durante un tiempo- como retribucin del
trabajo o por rendimientos pagados por el uso
de un capital o tierra.
Riesgo
Si...
)+*.$'
riesgo sera
Recomendaciones
Evala la seriedad de la institucin mediante la cual enviar dinero a Mxico:
consulta el portal de Profeco.
Trata de elegir una institucin cercana a
tu domicilio o lugar de trabajo.
Compara costos y comisiones tanto al remitir como al retirar el dinero.
Toma en cuenta el tipo de cambio ms
conveniente.
A menos que el envo de dinero sea urgente, evita contratar servicios express
porque son ms caros.
tienes
dinero
para
invertir
no contratar el
instrumento de
inversin adecuado y perder
dinero en lugar
de ganar.
Y algunas
formas de
protegerte
seran
*)/-/-0)
seguro, y
3/- (-
precaucin al
manejar.
*)/-/-
un seguro
educativo, y
#*---
. .*--/
$1 -.$-
y/o
$)1 -/$- )0)
instrumento de
bajo riesgo.
Seguros
El seguro es una operacin por medio de la cual una persona (asegurado) contrata con una compaa (aseguradora) una
prestacin o servicio para cubrir un riesgo, a
cambio de un pago (prima).
S
Saldo
Cantidad positiva o negativa que resulta de una
cuenta. Tambin se aplica al resultado nal, favorable o desfavorable, al dar por terminado
un asunto y al pago o niquito de una deuda u
obligacin.
Secretara de Hacienda
y Crdito Pblico (SHCP)
48
1.Seguros de personas.
2.Seguros de daos.
Seguros de personas:
Los seguros de personas son los que amparan los riesgos que pueden afectar a una
persona (asegurado) en su vida, integridad
personal, salud o vitalidad y se dividen en los
siguientes:
Simulador
Un simulador es un medio mecnico o electrnico que permite recrear una situacin real, y actualmente existe un gran nmero de programas
para simulacin virtual.
. "0-* 1$
. "0-* $ )/ .4 )! -( .4
. "0-* .'0
Seguros de daos:
Los seguros de daos son los que protegen el
patrimonio o negocio de los asegurados contra los daos que podran sufrir sus bienes
materiales si se llegaran a realizar los riesgos
cubiertos en la pliza.
Recomendaciones
Informa a tu familia de las caractersticas
y el lugar donde guardas tus contratos de
seguros (pliza).
Comprende qu riesgos cubren tus seguros y bajo qu condiciones.
Paga puntualmente las primas.
Herramienta
Te sirve para:
Calculadoras:
+"*.
mnimos, y
/-% /.
crdito.
Calculadora
de envos
de dinero
Simuladores de:
-_$/*
automotriz
-_$/*
hipotecario
Calcular la cantidad de
intereses que pagars y
el tiempo que tardars en
liquidar tu deuda.
Simulador
de ahorro e
inversin
49
Conocer la cantidad de
dinero a recibir en Mxico
por el envo de dlares.
Saber cunto tienes que
pagar como desembolso
inicial y por cada mensualidad cuando solicitas un
crdito.
Calcular cunto tienes
que ahorrar para cumplir
una meta de ahorro.
Cunto vas a ganar de
rendimientos segn el esquema de inversin.
Planicador de
Presupuesto
Elaborar tu presupuesto.
Calicador
de productos
nancieros
Sobregiro
Situacin que ocurre cuando el usuario de un
crdito dispone de una cantidad superior al lmite establecido. Las instituciones crediticias
suelen cobrar una comisin o penalizacin por
este hecho.
Las arrendadoras nancieras, empresas de factoraje y sofoles que, antes del 18 de julio del
2013, pretendan convertirse en sofom (ya
sean reguladas o no reguladas) debern realizar ciertas modicaciones corporativas y acreditar lo anterior ante la SHCP.
Sofoles
Las sociedades nancieras
de objeto limitado
(sofoles) son
instituciones
nancieras autorizadas por
la Secretara
de Hacienda y
Crdito Pblico
(SHCP) para otorgar crdito con el objeto de planear, adquirir,
desarrollar, construir o administrar diversos tipos de bienes muebles e inmuebles. Las sofoles solamente dan nanciamiento a un sector
especco y estn reglamentadas por el Banco
de Mxico y supervisadas por la Comisin
Nacional Bancaria y de Valores.
Recomendaciones
Antes de contratar un crdito o nanciamiento con una sofol, revisa que se
encuentre autorizada por la SHCP: puedes consultar el Registro de Prestadores
de Servicios Financieros (Sipres) en
www.condusef.gob.mx
Compara las opciones en el mercado antes de elegir.
Visita el sitio www.amfe.com.mx
Sofomes
Las sociedades financieras de *% /*(r'/$ple (sofomes) son instituciones financieras
especializadas en otorgar crdito a diversos
sectores, adems de realizar operaciones de
arrendamiento financiero y factoraje. Estas
entidades pueden dar crdito pero no pueden captar recursos del pblico como lo hacen los bancos.
"-*$)0./-$'
0/*(*/-$5
-_$/*.+ -.*)' .
-_$/*. (+- ..
#$+*/ -$*4
. /*-+r'$*
A partir del 18 de julio del 2006, la SHCP
puede otorgar autorizaciones si se cumplen
50
Recomendaciones
Antes de contratar un crdito, corrobora que la sofom est debidamente constituida. Consulta esta informacin en
el Sipres de nuestra pgina de internet:
www.condusef.gob.mx.
Revisa varias opciones para escoger la que
ms te convenga.
Visita el sitio www.asofom.com.mx
Solvencia
Es la capacidad de las personas para cumplir
y pagar sus deudas.
- "0'.4
)*- "0'.
Tarjeta de crdito
Sofomes reguladas:
Mantienen vnculos con instituciones de crdito o sociedades controladoras de grupos
financieros. Estas sociedades deben sujetarse a la supervisin de la Comisin Nacional
Bancaria y de Valores y, para que el pblico
conozca de antemano de qu institucin se
trata, estos negocios deben agregar a su denominacin social Sociedad Financiera de
Objeto Mltiple, o su acrnimo sofom,
seguido de las palabras Entidad Regulada,
o su abreviatura, ER.
Sofomes no reguladas:
Son aquellas en cuyo capital no participa
alguna de las entidades mencionadas anteriormente. Estas sociedades son supervisadas por Condusef, y tambin deben agregar
a su denominacin Sociedad Financiera de
Objeto Mltiple o su acrnimo sofom, seguido de Entidad No Regulada, o su abreviatura, ENR.
. 0) ( $* +"* *) 0) ))$miento automtico que -a cierto plazono tiene costo (hasta 50 das).
/-/ 0) -_$/* ,0$-*"-!-$* .
decir, que se garantiza con la rma de pagars o vouchers.
.0)-_$/*- 1*'1 )/
'- $/*+0 . -0)+ -.*)!c.$
51
52
Benecios:
+- . )/0)*+*-/0)$ 0/*))ciamiento, ya que si se lleva un adecuado
manejo del plstico, podemos nanciarnos
hasta por 50 das que son los que hay entre
la fecha de corte y la fecha del prximo pago
del siguiente mes.
. "0-$')*-"- ! /$1*
. - $$ ) ' (4*-c '*. ./' $mientos comerciales.
+0 $.+*) - ! /$1* )'*.% -*.
+0 0/$'$5- ) / --$/*-$* )$*)'
internacional.
Tarjeta de dbito
La tarjeta de dbito es un medio de pago que
los bancos entregan al momento de abrir una
cuenta de ahorro, cheques o de nmina, en
la que se deposita cierta cantidad de dinero de
la cual se puede disponer posteriormente.
Su tamao y forma son iguales a las de una tarjeta de crdito, con la excepcin de que algunas
no estn personalizadas.
*)/-*'./0."./*.
1$/,0 / ) 0 .
Cmo puedes elegir la tarjeta que ms te
*)1$ )
*(+-'.*($.$*) .+*-+"* . -1$cios.
*)* 0X)/*.- /$-*.+0 .# -.$)+gar comisin.
'$" 0))*,0 0 )/ *)% -*.0/*mticos cerca de tu casa u ocina.
1$.'*.+'5*. '-$k),0 / /0
banco.
Para obtenerla, necesitas:
)/$$k)*$'
*(+-*)/ *($$'$*
' )- ' .*'$$/0 4 +*.$/- 0) )/$
mnima.
Para tener una terminal, un negocio necesita una facturacin mnima, que vara segn la
institucin bancaria y, en algunos casos, mantener un saldo promedio mensual en una cuenta eje. Dependiendo de la institucin con la
que se contrate, el tiempo de depsito de los
vouchers es entre uno y siete das.
Si t eres propietario de un pequeo negocio, considera esta opcin, pues ampliar las formas en que
los clientes pueden pagar te permite incrementar
tus ventas.
Recomendaciones
Si pagas con tarjeta (crdito o dbito),
pide que tu plstico sea pasado por la
Terminal frente a ti, a n de evitar el riesgo de dobles cargos o clonacin.
Conserva tus comprobantes (vouchers),
para tener control de tus gastos y para
cualquier aclaracin futura.
Si piensas contratar una Terminal, compara
los servicios que ofrecen las distintas instituciones y elige la que ms te convenga.
Toma en cuenta los costos y comisiones.
No dudes en acercarte a Condusef para
obtener ms informacin o recibir asesora:
www.condusef.gob.mx
Transferencias electrnicas
La Transferencia Electrnica de Fondos (TEF)
implica cualquier transferencia de fondos que
se realiza desde una cuenta de cheques, inversiones o tarjeta de dbito a otra por medios
electrnicos, sin ningn intercambio de dinero
en efectivo.
.*.
+k.$/* .'-$*. )0 )/. )k($)
"* . -1$$*.*($$'$*.
55
"*./ - -*.
Recomendaciones
Nunca utilices computadoras pblicas o
que no cuenten con los programas de seguridad adecuados.
Conserva tus comprobantes para tener
control y poder realizar reclamaciones en
caso de cobros indebidos.
Solicita a tu institucin bancaria tu nmero CLABE.
Si requieres de mayor informacin o necesitas asesora, acude a las ocinas de Condusef
o ingresa a www.condusef.gob.mx.
Recomendaciones
Ten siempre a la mano el telfono, correo electrnico o direccin de la Unidad
Especializada de tu institucin nanciera.
En caso de no contar con alguno de
los datos anteriores, visita la pgina
de Condusef, e ingresa al apartado de
Unidades Especializadas.
Toma en cuenta que estas unidades tienen la obligacin de darte una respuesta
ante cualquier situacin irregular.
Si no recibes una respuesta satisfactoria,
acude a Condusef a presentar tu inconformidad.
U
Unidades Especializadas
Usuario
Es la persona que contrata, utiliza o -por cualquier otra causa- tiene algn derecho frente a
cualquier institucin nanciera, como resultado de la operacin o servicio prestado.
Se podra decir que hay dos tipos de usuarios:
Valor asegurable
Es la evaluacin que se hace de los bienes que
un usuario pretende asegurar.
Valor asegurado
Es el valor de los bienes que se aseguran.
Valor comercial
De acuerdo con la aseguradora con la que se contrate un seguro, es el valor del objeto asegurado.
Para determinar este valor, existen:
*.1'r*.*( -$' .
0c. .+ $'$5.
' 1'*- . '.*$$k) 3$)
de Instituciones de Seguros (AMIS).
Recomendaciones
Valor de nuevo
Antes de rmar cualquier contrato, debes conocer plenamente tus derechos y
obligaciones como usuario ante la institucin nanciera.
No olvides que la mejor arma contra el
abuso es la informacin.
En el caso de vehculos nuevos, o los denominados cero kilmetros, de la misma marca, tipo y
modelo del descrito en una pliza de seguro, es el
valor de venta que el distribuidor o concesionario autorizado ofrece al pblico en la fecha en que
ocurre un siniestro.
57
Valor factura
Es el precio de facturacin de un vehculo
cuando se vende. Incluye el Impuesto al Valor
Agregado (IVA), y es establecido por las agencias distribuidoras reconocidas por las plantas
nacionales armadoras.
Benecios:
' ./' $($ )/**( -$'/$ ) !*-(
exigir al banco el pago de los consumos hechos por el cliente.
-($/ ''$ )/ 1 -$- ).0 ./*
cuenta que el cobro sea correcto.
./' '*'$"$k) '/-% /#$ )/
abonar determinada cantidad a la institucin nanciera con la que celebr el contrato.
-*+*-$*). "0-$'.+-/ .,0 ' bran el contrato comercial.
Valores garantizados
en seguro de vida
Cuando una persona adquiere un seguro de
vida y ha cubierto tres anualidades consecutivas pero no puede continuar con el pago de las
primas, tiene derecho a los siguientes valores
garantizados:
./ el asegurado recibe un porcentaje
de la reserva de su pliza y con esto se cancela el seguro de forma automtica.
Recomendaciones
"0-*.'* se suspende el pago de primas y el seguro contina en vigor hasta el nal del plazo contratado originalmente, pero
con una suma asegurada menor.
Voucher
Es el comprobante que extienden los establecimientos comerciales a los tarjeta-habientes en
el momento que realizan compras con tarjeta.
En el caso de:
-% / -_$/* el voucher representa
un vale que obliga al tarjetahabiente a cubrir un pago a la institucin nanciera que le
otorg la tarjeta.
-% / _$/* el voucher representa
una constancia de la operacin realizada con
58
Para
saber
ms...
AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINA
GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXIL
DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERE
ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTR
CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILA
MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJE
CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BUR
CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CR
INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERE
REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USU
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FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZAC
AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSF
CIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTR
CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILA
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CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BUR
CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CR
INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERE
REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USU
59
Cmo anda tu
Salud Financiera
Detecta a tiempo si hay problemas
Para cerciorarnos de nuestra salud fsica, es necesario realizarnos un check up con cierta periodicidad (generalmente anual). Esta prctica nos
ayuda a detectar a tiempo cualquier alteracin
en el funcionamiento de nuestro organismo.
Sentirse o verse bien, en trminos generales, no
basta para que estemos 100% seguros de que
estamos sanos. Aunque el check up se realiza de
acuerdo a exmenes segn la edad y sexo, para
todos aplican los siguientes: biometra de sangre (colesterol, triglicridos, diabetes, etctera),
electrocardiograma y radiografa del trax.
En el caso de nuestras nanzas, los anlisis o
ltros que deben pasar unas nanzas sanas son:
Filtro uno: capacidad de generar liquidez
Si bien el primer ltro que deben pasar unas nanzas personales sanas es que los ingresos deben ser
igual a los gastos, no es suciente con cumplirlo
para armar que gozamos de plena salud.
3. Ve al mercado
4. Lleva tu almuerzo a la oficina
despus de haber comido. dos o tres veces a la semana.
Realmente no nos
imaginamos el
boquete que
puede generarle a nuestro
presupuesto gastar, con
gran facilidad, monedas en
propinas y gastos que
consideramos
menores.
Ir a comprar al
mercado con
hambre puede
significar que tus compras
se incrementen sustancialmente porque
todo se
antoja.
60
Tip: Si no cuentas con un ujo de efectivo suciente para construir un patrimonio (ahorro, inversiones, compra de activos como los
bienes races, etctera) aplica un plan permanente de reduccin de gastos sin que ello implique sacricar tu estilo de vida. Por ejemplo,
si todos los das comes en restaurantes, baja
Tip: Si al hacer el ltro resulta que esla frecuencia a dos veces a la semats en un nivel de sobreendeudamiento,
na y el resto lleva comida preparada
acta rpido. Consolida y reestructura
en casa a la ocina. As tendrs liquidel ingreso neto
dez para emprender proyectos pat- mensual, es lo que se deudas.
Antes de contratar un crdirimoniales. Slo tendrs la liquidez sugiere destinar al
to, consulta las calculadoras nanque necesitas para ahorrar, invertir y
pago de deudas
cieras de Condusef, en ellas adems
construir un patrimonio.
de saber cul es el crdito ms barato, tambin
encontrars el monto que debes pagar cada
Filtro dos: deudas, monto y calidad
El siguiente ltro es medir nuestro nivel de en- mes, lo que te ayudar a tomar la decisin de
deudamiento. Contratar crditos es una herra- contratarlo o no.
mienta til para construir un patrimonio, siempre
y cuando se cumplan las siguientes condiciones: lo Filtro tres: Tener un fondo para imprevistos.
que destinamos al pago de nuestra deuda no debe Este fondo debe ser el equivalente al menos a tres
ser mayor al 30% del ingreso neto mensual; las meses del sueldo, seis sera lo ideal. Este fondo redeudas se derivan, principalmente, de la creacin sulta de gran utilidad en caso de desempleo, una
de patrimonio (casa, coche, educacin, negocio); enfermedad costosa, una boda, etctera.
30%
5. Programa
los gastos fuertes.
6. No abuses
de las compras.
7. Reestructura deudas.
Los gastos ms
importantes deben
programarse en el
presupuesto de acuerdo al
flujo de ingresos. En caso de
ser urgentes, convendra
utilizar el fondo de
emergencia que hemos
construido con nuestros
ahorros.
Las ofertas a
meses sin intereses
y ms an de las
compras a mensualidades
fijas que implican un costo
financiero. Antes de tomar
una obligacin econmica
hay que verificar que
podemos asumirla sin
afectar la salud financiera de
nuestro bolsillo.
Hay que
aprovechar las
facilidades que
la banca est dando a sus
clientes para negociar sus
crditos, reestructurndolos
en trminos de plazo y tasa
de inters.
61
Tip: El dinero destinado a este n debe estar invertido en instrumentos nancieros altamente
lquidos y seguros. Por ejemplo, en fondos de
deuda de muy corto plazo; es decir, que inviertan en papel gubernamental con un plazo mximo de 28 das.
$))5..).
Si pasamos todos los ltros no tenemos
problema alguno y podemos decir que nuestra
salud nanciera personal o familiar es realmente
sana. Si no es as, apliqumonos a corregir los
puntos dbiles.
Tip: Entre ms temprano iniciemos a plantearnos metas de corto, mediano y largo plazo (la
gente puede ahorrar para su retiro desde que
inicia su vida laboral), menor ser el porcentaje de su ingreso mensual que deba canalizar
al logro de sus nes.
62
6. Compara
Compara el costo de
los financiamientos
que deseas
contratar. Hay que
buscar la mejor opcin en
trminos de plazo y costo.
2. Ahorra
Al menos el 10% de
tu ingreso mensual
neto (despus de
impuestos).
3. No te endeudes
Evita incurrir en un
nivel de deuda
superior al 30% de tu
ingreso neto. La suma
de lo que debes pagar al mes por
concepto de hipoteca, auto y
tarjeta de crdito no debe
rebasar este porcentaje.
4. Diversifica
las inversiones
No hay que invertir
todo en una sola
opcin. La
diversificacin reduce
riesgos e incrementa las
posibilidades de ganar ms.
5. Multiplica fuentes
de ingreso
Tu nivel de vida se
ver menos minado
en caso de perder una
de ellas.
7. No abuses de
la tarjeta de crdito
Utiliza una tarjeta de
crdito como medio
de pago. La tarjeta
de crdito no es una
extensin de tu ingreso y s es
muy caro su financiamiento.
Si se utiliza de manera
inteligente, se puede obtener
varios beneficios.
8. No te atrases
En el pago de deudas
ni coberturas de
seguros. Una manera
de ahorrar y
mantener en equilibrio tus
finanzas es pagar a tiempo. As
evitas el pago de intereses
moratorios, por pago tardo y
por cobranza, entre muchos
otros.
9. Consume
inteligentemente
Haz una lista de
compras y gasta
slo en lo que
necesitas, adems,
hay que comparar calidad y
precio.
10. Ensea a tu
hijo a ahorrar
Inculca en los nios
el hbito del ahorro.
Invita a tu familia a
elaborar juntos el
presupuesto familiar.
63
INGRESOS
EGRESOS
Toma el control!
Un presupuesto te permite saber
de dnde viene y a dnde va tu dinero
MES:
n una sociedad donde los recursos
Un
presupuesto
son limitados y las necesidades
INGRES
OS FIJ
familiar
es
el
OS
ilimitadas, la nica forma de adE
registro
puntual
GASTO
j
emplo
ministrar mejor lo que se tiene es
S FIJO
s:
S
E
.0 '*
jemplo
de las entradas
contar con un presupuesto.
s:
*(
+ ).
$
+
de dinero y
$k)
Como institucin fundamental de la so 0
1$1$
$k)
)
los
gastos
ciedad, la familia necesita de esa gua que le
/ '_!
'05
*)*
+
que realizas
/-).
ayude a visualizar cmo distribuye su ingreINGRES
"0
+*-/
OS V
A
R
IA
".
BLES
so, en qu gasta ms y en qu rubros puede durante un lapso
Ejemp
l
o
G
s
:
A
S
TOS O
determinado
ahorrar. Es una herramienta til que dar a
*(
CASIO
$.$*)
Ejemp
NALE
.
S
l
tu familia una perspectiva amplia de lo que
os:
*)*.
+"*
1 )/
+
tiene, quiere y puede alcanzar y le ayudar
.
. -1$ 0.
$
*(_
a hacer un plan realista para lograrlo.
$*
1 ./$
( )/
+
Busca el momento oportuno para plati$(+1$./*.
I
N
G
car en familia acerca de la forma en que
- RES
$k)
$___ O TOTAL
____
manejan su dinero; si bien es complicado y
_
GAST
a veces puede provocar conictos, es im$___ O TOTAL
____
portante hablarlo, llegar a acuerdos.
_
=
64
Es importante no incluir ingresos variables como reembolso de impuestos, comisiones, bonos, ventas, puesto
que no son ingresos seguros. Una vez que se obtienen se
puede hacer un ajuste al presupuesto actual.
Saquen la diferencia. Sumen todos los ingresos para
que tengan claro cunto perciben regularmente y
sumen por otro lado todos los gastos para que visualicen a dnde va ese dinero. Una vez que tienen esos dos
grandes totales, a los ingresos resten los gastos.
Si su saldo es positivo quiere decir que estn en posibilidad de ahorrar, o en su caso invertir.
Si su saldo es negativo tienen que emprender un plan
para reducir gastos. Es importante jerarquizar los gastos
para darle prioridad a lo ms til y necesario.
Saquen pluma y papel. Pueden empezar anotando todos los ingresos y gastos de cada integrante de la familia en el ltimo mes.
6
7
65
Liquida
ya
tus deudas
Gastos
1
2
3
4
5
6
7
Educacin
Esparcimiento
Mantenimiento del hogar
Autotransporte
Familia
Actividades cvicas y sociales
Varios
TOTAL
66
Importe
$
$
$
$
$
$
$
$
Tiempo en el
= que
se liquida
Pago mensual o el mnimo
el adeudo
obligatorio
- )4 )0( -/0. 0.+*)$ )* )+-$( -'0"-' 0,0 - ,0$ - '( )*-
tiempo para pagarse (crditos en su etapa nal de pago o de corto plazo)
2...
3...
n. Deuda que requiera el mayor tiempo para pagarse
(crdito de largo plazo, p. ej. la hipoteca de tu casa)
2. Cada mes cubre el pago mnimo de todas tus deudas como lo venas haciendo.
En el caso de la Deuda No. 1, paga:
El 10% de tu
ingreso neto
(Paso1)
El pago
mnimo
El 10% de tu
ingreso neto
(Paso1)
El 10% de tu
ingreso neto
(Paso1)
El pago mnimo
que realizabas
por tu
Deuda No. 1
7. Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu Deuda No. 3 y contina con las siguientes.
8. Una vez cubiertas todas tus deudas, contina ahorrando el 10% de tu ingreso bruto y convierte tu Acelerador de Pagos en un acelerador de ahorro.
67
Qu haces con
tu vida?
)$$-0)) "*$*+-*+$*
./0$-0)+*."-*
o maestra.
*( )5-'1$'*-'
*)/- -(/-$(*)$*
y formar una familia, etc.
Sin duda, Mxico es un pas joven y de
jvenes, por lo que cada da se incrementa ms
el apoyo dirigido a este sector de la poblacin.
68
OPCIONES DE APOYO
I
Secretara
de Economa
(SE)
PROGRAMA
Programa de Apoyo al
Diseo Artesanal (PROADA)
Guas empresariales
Programa Nacional de
Financiamiento al
Microempresario (PRONAFIM)
Manuales de orientacin.
FONDO Pyme
FONAES (Fondo Nacional
de Apoyo para Empresas
en Solidaridad)
Jvenes Emprendedores
Caravana del Emprendedor
Mxico
Emprende
Secretara de
Desarrollo Social
(SEDESOL)
CONSISTE EN:
Modelo Jvenes
Emprendedores
69
Estudiar un posgrado
Continuar con la educacin acadmica es proyectar una inversin a largo plazo; sin embargo,
la educacin privada es costosa. Evaluar la posibilidad de estudiar una maestra o posgrado,
OPCIONES DE APOYO
QUIN OFRECE EL APOYO
CONSISTE EN:
PRINCIPALES REQUISITOS:
+-*( $* y
-/ +/$k) '0)$1 -.$
+'$-*.( . .)/ .4
*)/-*)0)1'.*'1 )/
+.+*-/ 1$" )/
-/ +/$k) '0)$1 -.$
espaola, y
/c/0'* '$ )$/0-
Sociedad de Fomento a la
Educacin Superior (SOFES)
'' )-.*'$$/0
Financiamiento (de 20 a 80%) para pagar las / ) -1'( )*- ~i*.*)+-*+$ .$)
gravamen
colegiaturas (no inscripcin), de maestras y
doctorado con tasa de inters del 2% anual. /c/0'* '$ )$/0-
*(+-*)/ . $)"- .*.!($'$- .4
*0( )/$k)$1 -.
)./$/0/*
)/ -)$*)' 0$k) a
travs de este instituto se tramitan las becas
KAUST que est promoviendo la King Abdullah
University of Science and Technology, de Arabia
Saudita (www.iielatinamerica.org).
70
+-*( $* y
-/ +/$k) '0)$1 -.$
*($)$* '$)"'_.4
0)*'$"*.*'$-$*
Opciones de Apoyo
40 +*- (/-$(*)$* ,0 *!- ) '.
afores: si para la fecha del matrimonio civil los
jvenes contrayentes ya tienen acreditado un
mnimo de 150 semanas de cotizacin en el
seguro de retiro, tienen derecho a retirar de su
afore, por nica ocasin, el equivalente a treinta das de salario mnimo general que rija en el
Distrito Federal. El trmite se efecta ante el
IMSS y el pago lo realiza la afore.
' -_$/* #$+*/ -$* +- %k1 ) . ,0
ofrece BBVA Bancomer: el producto se llama
Hipoteca Joven, la edad mnima es de 18 aos,
Contraer Matrimonio
el solicitante debe tener cuando menos 6 meContraer matrimonio, ms all de su signicado
ses trabajando y el monto mnimo del valor de
emocional y afectivo, implica rmar una sociedad
la vivienda es de 750 mil pesos.
en la cual habra que analizar minuciosamente la
relacin costo-benecio y las responsabilidades
y obligaciones que adquieren ambas partes. Sin Como se puede apreciar, todas estas opciones
embargo, las estadsticas actuales sobre los ndi- pueden interactuar entre s; es decir, que no se
ces de divorcios entre matrimonios jvenes re- trata de elegir slo una a la vez el reto radica
ejan que lo anterior es lo menos que se hace al en que los jvenes sean conscientes de que depende de ellos y de nadie ms- aprovecharlas
tomar la decisin.
Decidirse por esta opcin debe implicar un y prepararse para edicar una vida slida desde
cierto nivel de madurez y responsabilidad en los el inicio.
jvenes, lo cual abarca:
71
72
73
Aprendepara
ganar
H
74
JUEGO
Y APRENDO
Si ests listo para
divertirte con tu familia
y amigos, te invitamos
a jugar:
*/ -c .X-"'
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donde quieras jugar
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Y APRENDER
EL SPER
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escolares y te permitirn saber
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ACTIVIDADES
EN CASA
76
CONSEJOS
DE AHORRO
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AGUASCALIENTES
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Aguascalientes, Ags. CP. 2000
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DURANGO
Hidalgo # 105 Col. Centro
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407 Col. Zona Ro
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ESTADO DE MXICO
Boulevard Toluca Metepec # 556
Piso 2. Col. La Pursima
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Agua Azul #610 Esquina del Faralln
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Col. Centro
Campeche, Camp CP. 24000
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HIDALGO
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Col. Centro
Colima, Col. C.P 28000
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CHIAPAS
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Esquina 15a. Poniente Norte
Plaza Bonampak Local 9 y 10
Col. Moctezuma
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CHIHUAHUA
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CD JUREZ
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Cd. Jurez, Chih. CP. 32500
juacond@condusef.gob.mx
JALISCO
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Piso 2 y 4 del Codominio Cima
Col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal. CP. 44100
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MICHOACN
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OAXACA
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Puebla, Pue. CP. 72440
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QUERTARO
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P.H. Col. Centro
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SINALOA
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TAMAULIPAS
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Tampico, Tams CP. 89000
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Depto. 2 Col. Centro
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ZACATECAS
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Interior C1, Col. Centro,
Zacatecas, Zac., CP. 98000
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Del Coyoacn,
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ORIENTE
Avenida Ermita Iztapalapa # 655
Locales 1, 2 y 3 E
Col. Progreso del Sur
Del. Iztapalapa
Mxico, D.F. C.P. 09810
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79
Condusef pone en tus manos esta nueva edicin del ABC de Educacin Financiera, el cual constituye una herramienta que te ayudar a tomar mejores decisiones sobre el manejo de tus finanzas
personales.
El ABC de Educacin Financiera define y explica conceptos bsicos que te ayudarn a moverte con
seguridad en el mundo de las finanzas que enmarca nuestra vida cotidiana. S, porque desde las
compras en el supermercado y la ropa que usamos hasta la casa donde vivimos o hacerle frente
a una emergencia tiene que ver con el manejo monetario; por lo tanto, la Educacin Financiera
cobra vital importancia.
Cada decisin financiera conlleva un beneficio o un riesgo, cada decisin financiera traza el
camino personal y familiar; por eso, es importante contar con toda la informacin posible antes
de tomar esa decisin que te ayudar a formar un patrimonio o representar una deuda o
problema futuro.
En esta publicacin, Condusef te brinda explicaciones y te hace recomendaciones especficas
sobre temas como:
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Como texto de consulta y referencia, el ABC de Educacin Financiera ser de utilidad para cuando
t y tu familia se encuentren frente a la oportunidad de tomar una decisin y obtener mayor
provecho de su dinero.
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