E CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN

N MOROSIDAD NIP
N DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA
E DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFIC
O CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTE
O INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PEN
EJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRN
NIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CR
CIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN
D NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFO
E CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIE
RIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO
HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES
ENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRA
ICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISION
S CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES
INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REM
IMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUA
RROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CU
GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE P
AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBI
VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJE
MISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDIT
ONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJA
SAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES
RIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACI
E CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP
N DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA
E DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFIC
O CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTE
O INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PEN
EJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRN
NIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CR
CIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN
D NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFO
E CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIE
RIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO
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IMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUA
RROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CU
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MISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDIT
ONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJA
SAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES
RIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACI
E CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP
N DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA
E DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFIC
O CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTE
O INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PEN
EJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRN
NIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CR
CIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN
D NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFO
E CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIE
RIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO
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ENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRA
ICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISION
S CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES
INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REM
IMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUA
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GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE P
AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBI
VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJE
MISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDIT
ONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJA
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E CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP
N DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA
E DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFIC
O CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTE
O INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PEN
EJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRN
NIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CR
CIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN
D NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFO
E CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIE
RIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO
HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES
ENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRA
ICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISION
S CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES
INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REM
IMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUA
RROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CU
GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE P
AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBI
VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJE
MISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDIT
ONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJA
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RIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACI
E CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP
N DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA
E DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFIC
O CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTE
O INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PEN
EJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRN
NIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CR
CIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN
D NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFO
E CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIE
RIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO
HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES
ENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRA
ICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISION
S CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES
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RROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CU
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O CHEQUE HEQUE DOMICILIACI CILIAC
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ES SOFOMES SOFOM TARJETA RJETA
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UPOO FINANCIERO FINA HIPO HIPO
DE CRDITO CRDI PAGAR AR PE PE
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F CONTRATOS ONTRA CRDITO RDITO
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ROS ROS SIMULADORES SIMULADO SOF
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TECA TECA HISTORIAL H DE
ENSIN ENSINPLIZA P PRIM
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CHEQUE HEQUE DOMICILIA DOMICILIA
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OMTICOS COMISIONES ONES CONDUSEF CONTR
STITUCIONES FINANCIERAS ANCIE INTERESES IN
CIAS REMESAS RIESGO RIESGO SEGUROS SIMULA
ALIZADAS USUARIO RIOVOUCHER VOUC AFOREAHO
E ESTADO DE CUENTA UENTA FIANZA FIA FINANZAS
DSMANORDENNDE DE PAGO PAGOORGANIZACIONE OR
ETA DE DBITOO TERMINAL TERMINAL PUNTO P DE VEN
RDITO CAJEROS ROS AUTOMTICOS AUTOMTI COMISIO
CRDITO INFLACIN LACIN INSTITUCIONES INSTITU FINA
RIMA QUEJAS JAS Y SUGERENCIAS UGERENCIA REMESAS
AMBIO UNIDADES IDAD ESPECIALIZADAS SPECIALIZA USUA
QUE DOMICILIACIN MICILIACIN ENGANCHE ENGANCH ESTADO
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MOROSIDAD MOROSIDAD NIP NIP NSS NSS OMBUDSM O
FOLES SOFOMES OFOMES TARJETA TARJETADE DE CRDITO CR TA
IENTO BANCOS BANCOS BENEFICIARIO BENEFICIARIO BURS BUR DE
OFINANCIERO ANCI HIPOTECAAHISTORIAL HISTORIA DE C
CRDITO DITO PAGAR PENSIN N PLIZA PLIZA PRIM
RENCIAS CIAS ELECTRNICAS TIPO TIPODE DE CAMBIO CAM
SEFF CONTRATOS CON CRDITOO CHEQUE CHEQUE DOM D
AS AS INTERESES INTERESE INVERSIN SIN JUBILACIN JUBILACIN
QQ
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UROS UROS SIMULADORES SIMULA SOFOLES SOFOLES SOFOMES SOFOMES TT
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CUENTA FIANZA ANZA FINANZAS FINANZAS GARANTA GARANTA
N DE PAGO GO ORGANIZACIONES ORGANIZACIONES AUXILIA AUXILIA
DBITOO TERMINAL TERMIN PUNTO DEE VENTA VENTA
OCAJEROS AJEROS AUTOMTICOS AU COMISIONES MISIONE
ITO INFLACIN INFLACI INSTITUCIONES FINANC FINAN
JASS YYSUGERENCIAS SUGER REMESAS RIESGO GOS
S ESPECIALIZADAS ESPECIALIZ USUARIO VOUCHER HER
NGANCHE NGANCHE ESTADO E DE CUENTA FIANZA
NSS NSS OMBUDSMAN OMBUD ORDEN DE PAGO OR
DE DE CRDITO CRDITO TARJETA DE DBITO TERM
EFICIARIO EFICIARIO BURS B DE CRDITO CAJERO
OO HIPOTECA HIPOTEC HISTORIAL DE CRDITO
TO TO PAGAR PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA Q
ELECTRNICAS ELECTRN TIPODE CAMBIOUNID
RATOS ATOS CRDITO CRD CHEQUE DOMICILIACI
VERSIN RSIN JUBILACIN JUBI
Q
MOROSIDAD NIP P N
DORES RES SOFOLES SOFOL SOFOMES TARJETAA DE DE
OARRENDAMIENTO RENDAMIEN BANCOS BENEFICIA NEFICIA
GARANTA ANTA GRUPO GRUP FINANCIERO IERO HIPO H
ES AUXILIARES LIARES DE DE CRDITO CRDITO PAGAR PAGA P
ENTATRANSFERENCIAS FERENCIAS ELECTRNICA ELECT
B
TO TO CHEQUE CHEQUE DOMICILIA DOMICILIACCIN IN ENGANC
BILACIN BILACIN
QQQ
MOROSIDAD MOROSIDAD NIP NIP NSS NSS OMBU
OLES SOFOMES SOFOMES TARJETA TA DE DE CRDITO CRD
DAMIENTO ENTOBANCOS BANC BENEFICIARIO EFICIARIOBU B
GRUPO O FINANCIERO FINANCIE HIPOTECA OTECA HISTO HIS
ES DE CRDITO CRDITOPAGAR P PENSIN ENSINPLI P
RENCIAS IAS ELECTRNICAS ELECTRNICAS TIPO TIPO DE DE CAM C
EF CONTRATOS ONTRATOS CRDITOO CHEQUE CHEQUE DO
TERESES SES INVERSIN INVER JUBILACIN JUBILACIN
QQ
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UROS SIMULADORES SIMULADORES SOF SOFOOLES L SOFOM
ER AFOREAHORROARR FOREAHORROARREENDAMIENTO NDAMIE
A FIANZA NZA FINANZAS FINAN GARANTA GARANTA GRU G
DE PAGO AGO ORGANIZACI ORGA ONES NES AUXILIA AUXILI
BITOTERMINAL TERMINAL PUNTODEE VENTA VENTATR TR
EROS AUTOMTICOS AUTOMT COMISIONES ISIONES CO CO
LACINN INSTITUCIONES INSTITU FINANCIERAS NANCIERAS
SUGERENCIAS RENCIAS REMESAS R RIESGO RIESGO SEG SEG
SPECIALIZADAS IALIZADAS USUARIOOVOUCHER VOUCHER
ENGANCHE ANCHE ESTADO ESTA DEE CUENTA CUENTA FIA F
PP NSS NSS OMBUDSMAN OMBUDSMAN ORDEN ORDEN DE DE PAGO P O
RDITO RDITOTARJETA TARJETADE DE DBITO DBIT TERMINA
E
JUBILACIN JUBILACIN MO M
S SOFOLES SOFO SOFO SOF
DAMIENTO MIEN BANC BAN
RUPO UPO FINANCIER FINAN
DEE CRDITO CRDIT PA
SFERENCIAS ERENCIA ELE
NDUSEF USE CONTRA ONTRA
IERAS RAS INTERESE RESE
SEGUROS SEGUROS SIMUL SIMUL
DUCACIN
RO HIPOTECAHISTORIAL DE CRDITOINFLACIN INSTITUCION IN
GAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REN REM
ECTRNICAS ECTRNICAS TIPO IPODE DE CAMBIO CAMBIOUNIDADES DADES ESPECIALIZADAS ESPECIALIZADAS USU US
ATOS TO CRDITO CRDI CHEQUE HE DOMICILIACIN OMICILIACIN ENGANCHE ENGANCHE ESTADO ESTAD
S INVERSIN INVERSI JUBILACIN UBILACI
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MOROSIDAD MOROSID NIP NIP NSS NSS OMBUDSMAN OMBUDSMAN
ADORES ADORE SOFOLES OFOL SOFOMES SOFOMES TARJETA TARJETADE DE CRDITO CRDITOTARJETA TARJET DE D
F
ION IONEESS AUXILIA AUXILIA
ODE DE VENTA VENTATR TR
OMISIONES MISIONES CO CO
S FINANCIERAS INANCIER
AS RIESGO RIESGO SEG
RIOOVOUCHER VOUCH
E CUENTA CUENTA FIA
DEN EN DE DE PAGO O
BITO BITOTERMINA TER
INANCIERA
AFOREAHORROARRENDAMIENTO AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BANCOS BENEFICIARIO BENEFICIARI BURS UR
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AL AL PUNTO PUNT DE DE VENTA VENTATRANSFERENCIAS TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS ELECTRNICAS TIPO TIPODE DE CC
A
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8eroarJo Horac|o Caste||aoos rerooJez
vlcep:esldente de oe|egaclones
Ma. Isabe| Ve|asco kamos
vlcep:esldente de |aneacln y Admlnlst:acln
Laoro Lpez sochez AceveJo
sec:eta:lo de |a u. unta de Coble:no
reroaoJo Char|estoo HerooJez
ol:ecto: gene:a| de :omocln de |a Cu|tu:a rlnancle:a
Jos Car|os 8orooJa zaragoza
ol:ecto: de Comunlcacln socla| y ub|lcaclones
Csar Castro|ta v||a
soperv|s|o tco|ca y jor|J|ca: Jos Ma. Aramboro, Lo|s A|berto AmaJo
soperv|s|o eJ|tor|a|: Lo|s or|qoe k|vera rregoso
Correcc|o Je est||o y proebas oas: Mar|be| 8oeorostro J|moez
D|seo y formac|o: Artoro Vazqoez Va|Jez
ortaJa: Lo|s Va|Js Mart|oez
I|ostrac|ooes: Let|c|a 8arraJas
Mx|co, D.r., sept|embre Je 2oo8
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Agente de segu:os
A::endamlento
Asegu:ado:a io
sancos io
senehcla:lo ii
senehcla:lo de hanzas iz
senehcla:lo de segu:os iz
Caje:os automtlcos i2
Ca:ta de c:dlto stana oy i4
Cbeques i4
C|abe i6
Coasegu:o i6
Cobe:tu:a i6
Cobe:tu:a p:ovlslona| i6
Comlslones i6
Cont:asegu:o i
Cont:atante i
Cont:atos i
ndice
Co::eccln de| nss i8
C:dlto i8
oeduclb|e zi
oomlcl|lacln zi
oup|lcado de p|lza zz
Lndoso o c|usu|a adlclona| zz
Lstado de cuenta zz
Lxc|uslones en segu:os z2
rlanza z2
rlado zs
rlado: o ahanzado:a zs
rldelcomlso de ga:antla zs
Ca:antla zs
C:upo hnancle:o z6
ulpoteca z6
incump|lmlento pat:ona| z8
inacln z8
instltuclones hnancle:as z
inve:sln 2o
ubl|acln 2i
uo:osldad 2i
ni 22
nume:o de segu:ldad socla| 24
Ombudsman 24
O:ganlzaclones y actlvldades
auxl|la:es de c:dlto 2s
aga: 26
ensln 2
ensln de:lvada
de |a segu:ldad socla| 2
|lza o cont:ato de segu:o 2
:enda 2
:lma 2
keasegu:o 2
kec|amaclones 2
keglst:o de Comlslones 28
keglst:o de Cont:atos
de Adbesln 2
keglst:o de :estado:es
de se:vlclos rlnancle:os 2
keglst:o ub|lco de usua:los 2
kemesas 4o
ketl:o |abo:a| 4i
kevlse su estado de cuenta 4i
klesgo 4i
segu:os 4z
slnlest:o 4s
slstema de Abo::o
pa:a e| ketl:o 4s
slstema de abo::o pa:a t:abajado:es
que cotlzan a| iuss 4s
slstema de abo::o pa:a t:abajado:es
que cotlzan a| isss1L 4
soo| si
soom sz
so|lcltud de segu:o s2
1a:jeta de c:dlto s2
1a:jeta de dblto s4
1e:mlna| unto de venta s4
1lpo de camblo ss
1:anse:enclas e|ect:nlcas s6
unldades Lspecla|lzadas s
unlhcacln de cuenta
lndlvldua| s8
va|o: asegu:ab|e s
va|o: asegu:ado s
va|o: come:cla| s
va|o: de nuevo s
va|o: actu:a s
va|o:es ga:antlzados
en segu:o de vlda s
voucnec s
C|osa:lo 66
a cu:losldad y e| lngenlo pe:mlten que cua|-
qule: tema pueda exp|o:a:se p:ctlcamente
basta e| lnhnlto. Como no es poslb|e sabe:
todo de todo, |a mente dlvlde |a :ea|ldad en :acclo-
nes y |a socledad c:ea g:upos de expe:tos que saben
cada vez ms de menos cosas y apa:ecen como |os
unlcos que domlnan sus especla|ldades.
su |enguaje :equle:e pa|ab:as y p:eclslones que :esu|-
tan necesa:los en e| mblto de cada dlsclp|lna, pe:o
que no:ma|mente son lncomp:enslb|es pa:a qulenes
no se dedlcan p:oeslona|mente a e||as. Asl, |a ma-
yo:la de |a gente queda ante |a dlsyuntlva de mante-
ne:se a| ma:gen de esos conoclmlentos o, cuando |es
lnte:esa, conha: en |o que dlcen |os expe:tos. x aun-
que en u|tlma lnstancla todo aecta, no es |o mlsmo
sl |a especla|ldad es |a lslca cuntlca o a|guna de |as
que tlenen que ve: con e| dlne:o.
o: e||o, es lmpo:tante |og:a: que |a te:mlno|ogla em-
p|eada no se convle:ta en una ba::e:a ln:anqueab|e
pa:a |a mayo:la. Ls necesa:lo encont:a: un |enguaje
que a| mlsmo tlempo sea acceslb|e y no desvl:tue |os
slgnlhcados esencla|es de |o que se p:etende t:ans-
mltl:. A hn de cuentas, en |a vlda cotldlana basta con
un conjunto de noclones bslcas pa:a que a |as pe:-
sonas |es sea poslb|e dlstlngul: |o que aecta y decldl:
|o que convlene. no bace a|ta se: meteo:|ogo pa:a
sabe: cundo bay que pone:se e| sute:.
Lo lmpo:tante es que estas noclones vayan po: e|
mlsmo camlno que ban able:to |os especla|lstas, que
pa:tan de| sentldo comun, |os lnte:eses de |a gente
y su :ea|ldad cotldlana pa:a exp|lca: e| sentldo espe-
clhco que dan |os expe:tos. s|o asl se pod: segul:
avanzando basta donde lnte:ese.
oent:o de un mundo tan va:lado, comp|ejo y g|oba|l-
zado como e| de |as hnanzas, |a lno:macln no puede
L
se: pat:lmonlo exc|uslvo de |os expe:tos. Lse mun-
do se mueve con su dlne:o, po: e||o en |a Comlsln
naclona| pa:a |a :oteccln y oeensa de |os usua:los
de se:vlclos rlnancle:os (Conduse} se sostlene que
|a lno:macln es su de:ecbo. oa: a conoce: cmo
unclona e| slstema hnancle:o, bace: poslb|e |a com-
pa:acln de |as opclones que o:ece y apo:ta: |os e|e-
mentos que pe:mltan utl|lza:|o adecuadamente, son
|os objetlvos de |as acclones de dlusln de |a cu|tu:a
hnancle:a de |a Conduse, una est:ategla p:eventlva
de p:oteccln de |os usua:los que, adems, lmpu|sa |a
ehclencla de| slstema y |o ace:ca a |a socledad.
L| 4sc ae |a eaucac|n i|nanc|eca es un esue:zo
po: ldentlhca: y dehnl: con c|a:ldad |as noclones b-
slcas que pe:mlten a |as pe:sonas move:se con con-
hanza en e| mundo de |as hnanzas. Ln |a se|eccln de
|os conceptos que |o lnteg:an se culd comblna: |os
temas gene:a|es con |os que se :ehe:en a p:oductos
y se:vlclos de uso extendldo, |os textos ue:on acom-
paados de l|ust:aclones y :ecomendaclones bslcas
de |os especla|lstas.
Los t:mlnos de uso :ecuente, asl como un g|osa:lo
con dehnlclones b:eves de ot:os t:mlnos utl|lzados
en e| |enguaje hnancle:o, ue:on :eunldos en e| o||e-
to que est en sus manos.
La Conduse espe:a que encuent:e aqul |as ldeas que
|e den |a segu:ldad de sabe: |o undamenta| de cada
tema, sl:van como base pa:a despe:ta: nuevas lnqule-
tudes y o:mu|e |as p:eguntas necesa:las pa:a segul:
en:lqueclendo su cu|tu:a hnancle:a y satlsace: sus
necesldades de lno:macln antes de cont:ata: cua|-
qule: se:vlclo. Oue no |e d pena: 1enga p:esente
que es ob|lgacln de |a Conduse despeja: todas sus
dudas y que slemp:e conta: con lno:macln c|a:a,
comp|eta y acceslb|e.
IotroJocc|o

-A-
Aroar
Las Admlnlst:ado:as de rondos pa:a e| ketl:o
(Ao:e} son lnstltuclones hnancle:as auto:lzadas po:
|a Comlsln naclona| de| slstema de Abo::o pa:a e|
ketl:o (Consa:} pa:a admlnlst:a: |os :ecu:sos de| se-
gu:o de ketl:o, Cesantla en edad avanzada y vejez
(kCv}, asl como de |as socledades de inve:sln
Lspecla|lzadas de rondos pa:a e| ketl:o (sleo:e}, en
|as que se lnvle:ten |os :ecu:sos de| segu:o de kCv.
1ambln se enca:gan de :eglst:a: |os :ecu:sos de |a
subcuenta de vlvlenda, |os cua|es son admlnlst:ados
e lnve:tldos po: e| instltuto de| rondo naclona| de
vlvlenda pa:a |os 1:abajado:es (inonavlt}.
A pa:tl: de| i de ju|lo de i, estas emp:esas
se enca:gan de admlnlst:a: |os :ecu:sos pa:a e| :etl:o
de |os t:abajado:es, es decl:, e| segu:o de kCv que
ante:lo:mente adml-
nlst:aba e| instltuto
uexlcano de| segu:o
socla| (iuss}, con
|os ot:os segu:os
que constltulan e|
:glmen ob|lgato:lo
de segu:ldad socla|
pa:a |os t:abajado:es
de| apa:tado A de|
A:tlcu|o iz2 constltuclona|, es decl:, pa:a |os t:aba-
jado:es ah|lados a| iuss.
Acruvr or srcuaos
e:sona que sl:ve como lnte:medla:lo pa:a comp:a:
un segu:o o hanza. uede t:abaja: pa:a va:las lnstltu-
clones. Los agentes son auto:lzados po: |a Comlsln
naclona| de segu:os y rlanzas (Cnsr}.
Aaaruoan:ruvo
La pa|ab:a a::endamlento vlene de| |atln cenaa, que
slgnlhca :enta y sta, a su vez, de cena|c, po: |o que
a::endamlento es e| acto de cede: o adqul:l: po:
un p:eclo dete:mlnado, e| goce o ap:ovecbamlen-
to tempo:a| de cosas, ob:as o se:vlclos. kenta, es e|
:endlmlento o benehclo econmlco que se obtlene
de a|go, en este caso, de| a::endamlento.
a:a bab|a: de a::endamlento es lmpo:tante
dlstlngul: ent:e e| a::endado:, poseedo: de |o que se
:enta, y e| a::endata:lo, qulen paga po: su uso.
Lntonces, e| a::endamlento es |a :e|acln en-
t:e una pe:sona poseedo:a de a|gun blen que pone
a dlsposlcln de ot:a e| uso y goce de ese blen a
camblo de una :enta que se paga pe:ldlcamente
du:ante un p|azo dete:mlnado.
La dehnlcln deja c|a:o que e| a::endamlento
es utl| pa:a dlspone: de dlstlntos blenes, sob:e todo
sl no se qule:e o puede adqul:l:|os. Lo que comun-
mente se da en a::endamlento son |os lnmueb|es y
autos, pe:o tambln bay qulen :enta todo |o nece-
sa:lo, po: ejemp|o, pa:a bace: una hesta. sln emba:-
go, su mayo: :e|evancla econmlca est en |a :enta
de equlpos pa:a todo tlpo de negoclos, desde una
computado:a, basta |os apa:atos de un consu|to:lo
o |a maqulna:la pa:a una g:an const:ucto:a.
oe esta mane:a, bay dos c|ases de a::enda-
mlento. e| pu:o y e| hnancle:o, se dlstlnguen po: su
hna|ldad, |a ca|ldad de |as pa:tes que lnte:vlenen, |os
benehclos hsca|es que o:ecen y |as opclones que tle-
ne e| a::endata:lo a| hna| de| cont:ato.
Ln e| a::endamlento hnancle:o, e| a::endado:
es una emp:esa a |a que se cont:ata pa:a que adqule-
:a |os blenes necesa:los, con |as ca:acte:lstlcas e, ln-
c|uso, e| p:oveedo: que lndlque e| c|lente, e| mlsmo
so|lcltante puede se: dlcbo p:oveedo: (|ase oack}
po: |o que, como |a adqulslcln que eectua |a a::en-
dado:a es a| contado, se obtlene un mejo: p:eclo,
|os blenes adqul:ldos po: |a a::endado:a se ponen a
dlsposlcln de| a::endata:lo pa:a que |os use po: un
p|azo dete:mlnado y a camblo de una :enta.
A|gunas de |as
ventajas de| a::en-
damlento hnancle:o
son. no se neceslta
un g:an desembo|so
pa:a adqul:l: |os ble-
nes, exlste |a poslbl-
|ldad de mantene:se
a| dla en cuanto a
A
Iu
ade|antos tecno|glcos e lnc|ul: en e| cont:ato |os gas-
tos de lnsta|acln y mantenlmlento, y en |uga: de paga:
po: e| lnc:emento de sus actlvos, e| a::endado: puede
deducl: esos gastos de sus lmpuestos.
Recomendaci ones
investlgue sl |a a::endado:a que |e lnte:esa est
auto:lzada, puede conh:ma:|o en e| slstema
de| keglst:o de :estado:es de se:vlclos
rlnancle:os (slp:es} en |a pglna de inte:net.
www.cooJosef.gob.mx
Ce:cl:ese de conta: con e| caplta| suhclente
pa:a cub:l: su cont:ato.
kecue:de que a| :enta: un blen, usted se com-
p:omete a mantene: e| equlpo en buen estado.
Asrcuaaooaa
Ls |a lnstltucln hnancle:a que, medlante |a o:ma-
|lzacln de un Cont:ato de segu:o, asume |as con-
secuenclas daosas p:oducldas po: |a :ea|lzacln de|
evento cuyo :lesgo es objeto de cobe:tu:a.
:ctlcamente en |a tota|ldad de |as |egls|aclo-
nes, e| asegu:ado: es una pe:sona mo:a| o ju:ldlca.
Ln uxlco, |a asegu:ado:a debe adopta: |a o:ma de
socledad Annlma o de socledad uutua|lsta.
-s-
8aucos
son lnstltuclones hnancle:as que cump|en |a un-
cln socla| de lnte:medla: ent:e qulenes tlenen ca-
plta| moneta:lo y qulenes |o necesltan, a t:avs de
lnst:umentos que ayudan a admlnlst:a:
y dlspone: de | con segu:ldad. sanca es
e| conjunto de actlvldades que :ea|lzan
estas lnstltuclones.
oent:o de| slstema banca:lo exlste
|a banca de desa::o||o y |a banca mu|tl-
p|e. Lste texto se concent:a en aque||os
bancos que |a mayo:la de |a gente utl|lza
e ldentlhca como banca mu|tlp|e.
a:a qulenes deposltan su dlne:o en |os ban-
cos, |os p:oductos y se:vlclos hnancle:os ms usua-
|es son. cuenta de cbeques, de abo::o e lnve:sln,
|as pe:sonas que acuden a e||os pa:a obtene: dlne:o
tlenen dlstlntas opclones de hnanclamlento. p:s-
tamo, c:dlto blpoteca:lo, autohnanclamlento, do-
cumenta:lo, pe:sona| y dlsponlb|e medlante e| uso
de |a ta:jeta de c:dlto, asl como e| a::endamlento
y acto:aje hnancle:o.
A| concent:a: e| dlne:o de |os abo::ado:es, |a
banca gene:a |a poslbl|ldad de cana|lza:|o po: vlas dl-
e:entes que oto:gan dlve:sos g:ados de :endlmlento,
una pa:te de este es pa:a |os c|lentes, pa:a que asl pue-
dan lnc:ementa: su pat:lmonlo, |a ot:a es |a ganancla
co::espondlente a| banco. L| lnte:s, |a :accln que
se paga a |os c|lentes, se exp:esa como un po:centaje
ca|cu|ado con base en e| dlne:o que tlenen deposltado
y aumenta en p:opo:cln con e| monto, p|azo y :lesgo
que estn dlspuestos a en:enta:. Las comblnaclones
ent:e stas y ot:as va:lab|es dan o:lgen a |os dlstlntos
tlpos de cuentas de abo::o e lnve:sln.
uonto, p|azo y :lesgo son |as va:lab|es bslcas
a conslde:a: cuando se cont:ata un c:dlto. Lnt:e
ms dlne:o plda e| c|lente, ms ta:da: en paga: y au-
menta e| :lesgo de no pode: bace:|o, tambln se:n
mayo:es |os lnte:eses que |e cob:en.
independlentemente de |o que obtlene po: |a
dle:encla ent:e |os lnte:eses que cob:a y |os que
paga, |a banca tambln :eclbe lng:esos po: |as coml-
slones de:lvadas de |a cont:atacln de |os se:vlclos
que o:ece a| pub|lco en gene:a|.
racl|lta: e| ujo de dlne:o a t:avs de medlos de
pago como |as ta:jetas de c:dlto y dblto, cbeques o
t:anse:enclas e|ect:nlcas, es ot:a uncln de |a banca.
Los bancos tambln pueden ce|eb:a: ope:aclo-
nes de hdelcomlso, mandato o coml-
sln, ||eva: a cabo t:anse:enclas de
ondos e lnte:camblo de dlvlsas, asl
como p:esta: |os se:vlclos de cajas
de segu:ldad y de depslto de tltu|os
en admlnlst:acln, ent:e ot:as.
1odas |as actlvldades de |a
banca estn :egu|adas po: |eyes y
cl:cu|a:es cuyo cump|lmlento es
s
II
supe:vlsado po: |a Comlsln naclona| sanca:la y de
va|o:es (Cnsv} y e| sanco de uxlco, tambln ||a-
mado sanco Cent:a|, y e| unlco acu|tado pa:a emltl: y
cont:o|a: |a cl:cu|acln de| medlo de pago undamen-
ta|. e| dlne:o.
keclentemente apa:ecl en e| vocabu|a:lo h-
nancle:o |a pa|ab:a banca:lzacln, t:mlno que se :e-
he:e a| aumento de |a p:esencla y accln socla| de |a
banca, es decl:, e| c:eclmlento de su ln:aest:uctu:a y
su ace:camlento a |a pob|acln.
Recomendaciones
1enga p:esente que |a banca o:ece a su dlne:o
ms segu:ldad que sl |o mantlene en casa.
Antes de cont:ata: acuda a| banco de su p:ee-
:encla y p:egunte todo |o que conslde:e nece-
sa:lo. La lno:macln es su de:ecbo.
Compa:e |as condlclones y costos de |os p:o-
ductos que :equle:e y e|lja e| que ms :espon-
da a sus necesldades.
no se deje ||eva: po: |a pub|lcldad.
Conse:ve sus comp:obantes y consu|te sus esta-
dos de cuenta, ya que tlene s|o o dlas natu:a-
|es contados a pa:tl: de |a ecba de co:te o, en su
caso, de |a :ea|lzacln de |a ope:acln o de| se:vl-
clo pa:a :ea|lza: |a ac|a:acln co::espondlente.
kecue:de que cada banco tlene una unldad
Lspecla|lzada de Atencln a usua:los que est
ob|lgada po: |ey a atende:|e en caso de dudas o
ac|a:aclones y a da:|e :espuesta en un t:mlno
de t:elnta dlas bbl|es, a pa:tl: de |a ecba en
que p:esent su :ec|amacln.
sl en |a unldad Lspecla|lzada no encont: una :es-
puesta satlsacto:la, puede acudl: a |a Conduse.
8rurc:aa:o
Ls |a pe:sona que :esu|ta avo:eclda con a|go. L| con-
cepto de benehcla:lo es de g:an lmpo:tancla pa:a |as
lnstltuclones hnancle:as, ya que acl|lta |a t:ansml-
sln de de:ecbos en caso de a||eclmlento.
oonde queda ms c|a:o este concepto es en
|os segu:os de vlda, en |os cua|es se estlpu|a que a |a
mue:te de| tltu|a:, |a suma asegu:ada debe :epa:tl:se
ent:e qulenes bayan sldo e|egldos como benehcla-
:los. oe mane:a slml|a:, |as pe:sonas que cont:atan
dlve:sas cuentas de depslto, abo::o o lnve:sln,
pueden nomb:a: benehcla:los.
La deslgnacln se bace lndlcando e| nomb:e de
|as pe:sonas a qulenes se oto:ga ta| de:ecbo y e| po:-
centaje que |es co::esponde:. Lsta declsln es |lb:e de|
tltu|a: y puede cambla:|a cuando |o declda de acue:do
con |as no:mas que se estab|ezcan en e| cont:ato.
Ls necesa:lo
ac|a:a: que, en cle:-
tos casos, |as can-
tldades a :epa:tl:
ent:e |os benehcla-
:los tlenen un |lml-
te, e| :emanente se
ent:ega a| a|bacea
pa:a que baga :en-
te a |as ob|lgaclones
pendlentes de pago
de| hnado o, en su
caso, |o :epa:ta en-
t:e qulenes tlenen de:ecbo a be:eda:.
La p:lnclpa| dle:encla ent:e |os benehcla:los de
un segu:o y |os be:ede:os deslgnados en un testa-
mento, es que |os p:lme:os obtlenen |os :ecu:sos en
cuanto p:esentan a |a lnstltucln hnancle:a e| acta de
deuncln y su ldentlhcacln ohcla|, en tanto que |os
segundos, deben espe:a: a que se ||eve a cabo todo
e| t:mlte suceso:lo y se |es adjudlquen |os :ecu:sos
be:edados.
sl usted sospecba, pe:o no est segu:o de se:
benehcla:lo de a|gun segu:o o no cuenta con |a p|l-
za, bay buenas notlclas, |a Conduse y |a Asoclacln
uexlcana de instltuclones de segu:os, A.C. (Auis},
h:ma:on un convenlo pa:a p:otege: a |os benehcla-
:los de segu:os de vlda.
L| acue:do estlpu|a |a c:eacln de| slstema de
ino:macln sob:e Asegu:ados y senehcla:los de
segu:os de vlda (slab-vlda}, conslstente en b:lnda:
un se:vlclo a |os poslb|es benehcla:los de estos segu-
:os, qulenes pueden acudl: a |a Conduse a so|lclta:
se |es lno:me sl despus de| a||eclmlento de un se:
Iz
que:ldo exlste a|gun segu:o de vlda vlgente que |es
oto:gue ese de:ecbo.
Asl, sl ante e| a||eclmlento de un poslb|e asegu-
:ado e| usua:lo tlene |a duda de se: o no benehcla:lo
de un segu:o, puede so|lclta: a |a Conduse |e lno:-
me sl tlene ta| ca:cte:. a:a e| eecto, |a pe:sona
lnte:esada debe ||ena: un o:mato y, acompaado
de su ldentlhcacln ohcla| y e| acta de deuncln de|
poslb|e asegu:ado, ent:ega:|o a |a comlsln que, a su
vez, pedl: a |a Auis lno:me en un p|azo que no ex-
cede: de zo dlas bbl|es, sl exlste un segu:o de vlda
en e| que apa:ezca como benehcla:la.
Recomendaciones
kevlse sus cont:atos de se:vlclos hnancle:os
y asegu:ese de no babe: dejado pendlente e|
nomb:amlento de benehcla:los y de que stos
estn como usted desee.
Asegu:ese de que su nomb:e y e| de sus be-
nehcla:los colnclda exactamente con e| de |as
actas de naclmlento e ldentlhcaclones ohcla|es
:espectlvas, de |o cont:a:lo, ajuste|o lnmedla-
tamente. no sup:lma nomb:es, tampoco utl|l-
ce ab:evlatu:as nl e| nomb:e de casada.
Comunlque a |os benehcla:los su declsln y, de
se: poslb|e, ent:gue|es una copla de| cont:ato
que |os avo:ece.
La vlda da mucbas vue|tas, sl declde cambla: de be-
nehcla:lo, no dude en bace:|o lnmedlatamente.
sl a|guno de sus benehcla:los a||ece, no ap|ace
e| nomb:amlento de su suceso:.
no es convenlente deslgna: a un benehcla:lo
l::evocab|emente.
Ante un a||eclmlento, asegu:ese de t:amlta:
va:las actas de deuncln.
sl c:ee que puede se: benehcla:lo de a|gun segu-
:o de vlda, ac:quese a |a Conduse y p:egunte.
8rurc:aa:o or auzas
Ls |a pe:sona lslca o mo:a| a qulen se |e oto:ga |a
hanza. Lste usua:lo slemp:e se: e| ac:eedo: en |a
:ea|lzacln cont:actua| de |a ob|lgacln p:lnclpa|.
8rurc:aa:o or srcuaos
e:sona deslgnada en una p|lza de segu:os po: e| ase-
gu:ado o cont:atante, como tltu|a: de |os de:ecbos ln-
demnlzato:los que en dlcbo documento se estab|ecen.
A conslde:a:.
-Cuando e| asegu:ado a||ece, |os benehclos de| se-
gu:o co::esponden a |os benehcla:los deslgnados
que apa:ecen en |a p|lza o cont:ato de segu:o.
-sl e| o |os benehcla:los deslgnados po: e| asegu:ado
a||ecen antes o a| mlsmo tlempo que e| asegu:ado sln
que ste baya eectuado un camblo de |os mlsmos
en |a p|lza, e| segu:o pasa: a |os be:ede:os |ega-
|es de| asegu:ado y no de| benehcla:lo.
-Cuando e| benehcla:lo a||ece despus de |a
mue:te de| asegu:ado sln babe: cob:ado e| bene-
hclo de| segu:o, ste pasa: a |os be:ede:os |ega-
|es de| benehcla:lo.
-Cuando exlsten va:los benehcla:los y ||ega a a-
||ece: a|guno, |a pa:te co::espondlente de este
u|tlmo se dlst:lbul: en pa:tes lgua|es ent:e |os
sob:evlvlentes.
-Cuando |os benehcla:los son comp|ementa:los, es
decl:, cuando e| asegu:ado desea ga:antlza: a un
ac:eedo: y pa:a este hn cont:ata un segu:o deslg-
nando en p:lme: t:mlno a| ac:eedo: y en segundo
|uga: a| benehcla:lo de su e|eccln, a| acontece: e|
a||eclmlento de| asegu:ado, |a compala asegu:a-
do:a paga a| p:lme: benehcla:lo basta |a suma que
:esu|te a su avo: en ese momento y |a dle:encla
se ent:ega a| segundo benehcla:lo.
-Cuando e| asegu:ado no deslgne benehcla:los, |a
compala paga: e| lmpo:te de| segu:o con base en
e| o:den |ega| de sucesln aml|la: de| asegu:ado.
-L| asegu:ado tambln tlene de:ecbo a cambla: |l-
b:emente a |os benehcla:los que baya deslgnado,
excepto en |os casos que se deslgne benehcla:lo
l::evocab|e, ya que con esto e| asegu:ado :enuncla
a| de:ecbo de bace: camblos en su deslgnacln.
Ln caso de que e| asegu:ado camble de benehcla-
:los debe notlhca:|o po: esc:lto a |a compala de
segu:os, lndlcando e| o |os nomb:es, y e| po:cen-
taje de suma asegu:ada deslgnado pa:a cada uno
de e||os, en :espuesta, |a compala asegu:ado:a en-
t:ega: un Lndoso de Camblo de senehcla:los -|a
IJ
constancla pa:a e| asegu:ado de que |a compala
asegu:ado:a ba eectuado e| camblo de acue:do a |a
nueva deslgnacln-, ya que en caso de que |a notlh-
cacln de camblo no sea :eclblda opo:tunamente, |a
compala asegu:ado:a paga: a| u|tlmo benehcla:lo
de| cua| se tenga conoclmlento y queda: |lbe:ada
de |as ob|lgaclones cont:aldas en e| cont:ato.
-La deslgnacln de un benehcla:lo at:lbuye a |a
pe:sona en cuyo avo: se bace, un de:ecbo p:oplo
sob:e e| lmpo:te de |a suma asegu:ada, de mane:a
que son lnehcaces |as deslgnaclones pa:a que una
pe:sona cob:e |a suma asegu:ada y |a ent:egue a
ot:a o se |a admlnlst:e.
o: esta :azn, se sugle:e que en e| caso de que e|
asegu:ado declda lnc|ul: a un meno: de edad como
benehcla:lo, en su |uga: deslgne a una hducla:la,
con |a hna|ldad de que admlnlst:e |a suma asegu-
:ada de acue:do con |os deseos de| asegu:ado.
-sl usted sospecba, pe:o no est segu:o de se:
benehcla:lo de a|gun segu:o o no cuenta con |a
p|lza, |a Conduse y |a Asoclacln uexlcana de
instltuclones de segu:os, A.C. (Auis}, h:ma:on
un convenlo pa:a p:otege: a |os benehcla:los de
segu:os de vlda.
L| acue:do estlpu|a |a c:eacln de| slstema de
ino:macln sob:e Asegu:ados y senehcla:los de
segu:os de vlda (slab-vlda}, que conslste en b:lnda:
un se:vlclo a |os poslb|es benehcla:los de estos segu-
:os, qulenes pueden acudl: a |a Conduse pa:a so|lcl-
ta: que se |es lno:me sl despus de| a||eclmlento de
un se: que:ldo exlste a|gun segu:o de vlda vlgente
que |es oto:gue ese de:ecbo.
-C-
Ca+raos auvonv:cos
son cablnas a un |ado o dent:o de |os bancos, su-
pe:me:cados, p|azas come:cla|es, gaso|lne:as y ot:os
puntos est:atglcos en todo e| mundo, que bospedan
mqulnas conectadas a una lnstltucln hnancle:a y
estn p:og:amadas pa:a da: cle:tos se:vlclos hnan-
cle:os. Ls uno de |os lnventos que caus mayo: lm-
pacto en e| slg|o xx.
Ln e| ao i2, en Lstados unldos se conce-
dl |a patente y ue lnsta|ado e| p:lme: caje:o auto-
mtlco en e| Cbemlca| sank de |a cludad de nueva
xo:k. L| mlsmo ao
||eg a uxlco pa:a
queda:se. en i4
exlstlan sels ml|,
pa:a e| ao zooo
e:an ms de is ml|
y actua|mente ope-
:an ce:ca de z4 ml|
en todo e| pals.
segu:amente ba vlsto en a|gun |uga: de estas
mqulnas |as |et:as A1u, co::esponden a |as slg|as
en lng|s de Automatlc 1e||e: uacblne, cuya t:aduc-
cln se:la. mqulna de caje:o automtlco, po:que eso
son, apa:atos en |os que se pueden :ea|lza: dlve:sas
ope:aclones, abo::ndose acudl: a| banco.
Aunque |a tecno|ogla de |os caje:os de
uxlco est :ezagada :especto a |a de ot:as A1u
en e| mundo, en este pals o:ecen |os slgulentes
se:vlclos bslcos. :etl:o de eectlvo, consu|ta de
sa|do y de movlmlento, comp:a de tlempo al:e pa:a
ce|u|a:es y camblo de| nume:o de identllcacln
e:sona| (ni}. Lste se:vlclo unclona |as z4 bo-
:as de |os 26s dlas de| ao.
kLo es ot:a pa|ab:a que se ublca en mucbos
caje:os, lndlca que se t:ata de un caje:o automtl-
co conectado a g:an dlve:sldad de bancos, mlsmos
que cono:man |a :ed, lndependlentemente de| ban-
co donde e| usua:lo tlene su cuenta. C:an pa:te de
|os bancos en |a kepub|lca uexlcana estn ah|lados a
este slstema, se extlende a nlve| lnte:naclona|.
a:a usa: un caje:o debe lnse:ta: o des|lza: su
ta:jeta de c:dlto o dblto, tec|ea: e| ni y segul: |as
lnst:ucclones que apa:ecen en |a panta||a pa:a :ea|l-
za: |a ope:acln deseada.
Como todo se:vlclo, e| uso de caje:os autom-
tlcos tlene un costo. Ls decl:, po: cada ope:acln que
se :ea|lza, e| banco cob:a una comlsln, po: ejemp|o,
sl desea :etl:a: dlne:o o consu|ta: su sa|do, e| banco
cob:a po: e||o.
sl |as ope:aclones son :ea|lzadas en |os caje:os
de| banco donde cont:at su cuenta, se paga una
C
I1
comlsln meno:, o blen, e| banco p:opo:clona cle:to
nume:o de ope:aclones g:atls a| mes. Ln caso de que
utl|lce un caje:o kLo que no es p:opledad de| banco
donde ab:l |a cuenta, entonces se cob:a una coml-
sln ms a|ta que sl acudle:a a un caje:o p:opledad
de su banco aunque se encuent:e en ese slstema.
Recomendaciones
:ocu:e utl|lza: |os caje:os que se encuent:an en
sltlos t:ansltados, sl debe :ea|lza: una ope:acln
en bo:a:los noctu:nos vaya en compala de una
pe:sona de conhanza, p:ehe:a |os |uga:es l|uml-
nados y evlte ca||ejones o :eas escondldas.
Anote en su agenda e| te|ono que vlene en e|
:eve:so de su ta:jeta y notlhque a su banco en
caso de que se p:esente a|gun p:ob|ema.
sl detecta a|guna anoma|la o mecanlsmo poco
comun en e| caje:o, no |o utl|lce.
uemo:lce su ni. sl |o o|vlda no |o tec|ee ms
de dos veces, ya que e| caje:o automtlco pue-
de :etene: su ta:jeta.
|anlhque sus consu|tas y :etl:os pa:a que no
pague comlslones lnnecesa:las, :ecue:de que
po: cada ope:acln se |e cob:a una comlsln.
Consu|te |as comlslones po: ope:acln en |as p-
glnas web de cada banco, en |as sucu:sa|es ban-
ca:las o en |a pglna e|ect:nlca de |a Conduse.
Cua:de |os :eclbos de sus ope:aclones :ea|lza-
das -es donde se :eglst:a |a ecba, bo:a, nu-
me:o de caje:o, monto y ope:acln-, asl pod:
ac|a:a: p:ob|emas utu:os y poslb|es :audes.
nunca deje esos pape|ltos en e| caje:o, e| ma|
uso de |a lno:macln que contlenen puede :e-
p:esenta: un :lesgo pa:a usted.
Caava or cao:vo svauo av
se t:ata de un documento emltldo po: un banco pa:a
ga:antlza: e| cump|lmlento de pago de un o:denan-
te po: comp:omlsos cont:aldos con un benehcla:lo
-no:ma|mente hnancle:os y en meno: medlda co-
me:cla|es-. Ln caso de lncump|lmlento, e| benehcla-
:lo de| stana oy est babl|ltado pa:a cob:a:|o cont:a
|a p:esentacln de una ca:ta de lncump|lmlento que
| mlsmo emlte, baclendo consta: que e| o:denante
lncump|l con sus comp:omlsos.
Curours
Ls un tltu|o de c:dlto o documento que unge como
medlo de pago y de dlsposlcln de| dlne:o que deposlt
un usua:lo en una cuenta de banco p:evlsta pa:a ta| hn.
a:a :ea|lza: |a t:ansaccln con un cbeque, lnte:vlenen
t:es hgu:as. qulen o:dena que se baga e| pago o |lb:ado:,
e| benehcla:lo y e| banco o |lb:ado, es decl:, |a pa:te
que queda |lb:e de |a custodla de| dlne:o en cuanto e|
cbeque se bace eectlvo.
sslcamente son t:es |as necesldades que
dle:on o:lgen a utl|lza: cbeques en |uga: de dlne:o
en eectlvo.
segor|JaJ
r:ente a| :lesgo de ca:ga: con g:andes cantldades
de dlne:o, se opt po: deja:|o en custodla de una
lnstltucln conhab|e.
D|spoo|b|||JaJ
A| gua:da: e| eectlvo no se contaba con |a uldez
necesa:la pa:a eectua: t:ansacclones come:cla|es,
adems, sl se t:as|adaba, e:a poco p:ctlco conta:
g:andes montos.
Cootro|
Ls comp|lcado ||eva: un :eglst:o adecuado de| dl-
ne:o que se gua:da en casa.
Lstas t:es condlclones ue:on so|uclonadas con
|a c:eacln de un documento que contlene una o:den
de pago estnda: a
un banco, con e| hn
de que ca:gue a una
cuenta de depslto
banca:lo |a suma de
dlne:o especlhcada,
asl su:gl |a cuen-
ta de cbeques. su
estab|eclmlento en
e| slstema banca-
:lo pe:mlte :ea|lza:
ope:aclones econ-
mlcas ms g:andes,
ehclentes y segu:as.
Is
Los cbeques ban evo|uclonado y abo:a se ab:l-
can en pape|es especla|es, cada vez ms sohstlcados
y dllcl|es de a|slhca:. L| documento debe contene:.
-La mencln de se: cbeque.
-L| |uga: y ecba en que se explde.
-La o:den lncondlclona| de paga: una suma dete-
:lnada de dlne:o.
-L| nomb:e de| |lb:ado o banco.
-Luga: de pago.
-La h:ma de| |lb:ado: o cuentabablente.
a:a evlta: e| pago de comlslones a| |lb:a: cbe-
ques, e| usua:lo que |o emlte debe asegu:a:se de
conta: con ondos suhclentes y tene: p:esente que
e| benehcla:lo pod: cob:a:|o en cua|qule: momento,
po: |o tanto, desde que |lb:e e| cbeque debe descon-
ta: e| lmpo:te de| mlsmo a| sa|do de |a cuenta.
1ome en conslde:acln |a ecba |lmlte en que
puede p:esenta: un cbeque pa:a su cob:o.
-oent:o de |os is dlas natu:a|es que slgan a| de su
ecba de emlsln, sl es pagade:o en e| mlsmo |uga:
de expedlcln.
-oent:o de un mes, sl es expedldo y pagade:o en
dlve:sos |uga:es de| te::lto:lo naclona|.
-oent:o de t:es meses, sl ue expedldo en e| ex-
t:anje:o y es pagade:o en e| te::lto:lo naclona|.
-oent:o de t:es meses, sl se expldl dent:o de| te-
::lto:lo naclona| pa:a se: pagade:o en e| ext:anje-
:o, slemp:e y cuando no se hje ot:o p|azo po: |as
|eyes de| |uga: de p:esentacln.
1|pos Je cheqoes:
Cheqoes Je caja
oocumento expedldo po: un banco a| que e| c|len-
te paga en eectlvo, con cbeque o con ca:go en
su cuenta, e| va|o: que desea tenga e| cbeque. L|
banco a su vez explde e| cbeque a nomb:e de| be-
nehcla:lo, lnse:tando |a |eyenda no negoclab|e.
Cheqoe para abooo eo coeota.
L| |lb:ado: o tenedo: puede p:oblbl: que un cbeque
sea pagado en eectlvo medlante |a lnse:cln en e|
documento de |a :ase a:a abono en cuenta.
A| da:se este caso, e| cbeque se debe deposlta: en
cua|qule: lnstltucln banca:la, |a cua| s|o pod:
abona: e| lmpo:te de| mlsmo a |a cuenta que ||eve
o ab:a a avo: de| benehcla:lo. L| cbeque no es ne-
goclab|e a pa:tl: de |a lnse:cln de dlcba c|usu|a,
mlsma que no puede se: bo::ada.
Cheqoe cert|caJo
Ls aque| en donde e| mlsmo banco ve:lhca que e|
emlso: tenga ondos suhclentes y |os descuenta
de| sa|do de |a cuenta, ce:tlhcando de esta o:ma
que e| cbeque tlene ondos suhclentes.
Cheqoes Je v|ajero
se utl|lza como medlo de pago en nume:osos es-
tab|eclmlentos en todo e| mundo y es expedldo
po: una lnstltucln banca:la o agencla auto:lzada.
Cheqoe crozaJo
1lene dos |lneas pa:a|e|as t:azadas en e| anve:so.
sl ent:e |as |lneas de| c:uzamlento de un cbeque
no apa:ece e| nomb:e de |a lnstltucln que debe
cob:a:|o, es ||amado gene:a|, se conslde:a especla|
sl conslgna e| nomb:e de una lnstltucln dete:ml-
nada. Ln este caso, e| cbeque puede se: pagado a
|a lnstltucln especla|mente deslgnada o a |a que
se buble:e endosado e| cbeque pa:a su cob:o.
Cheqoe oo oegoc|ab|e
Ls e| que no se puede t:ansmltl: medlante endoso.
Cheqoe oom|oat|vo.
Apa:ece e| nomb:e de| benehcla:lo ent:e sus datos.
Cheqoe a| portaJor.
Ln este documento e| benelcla:lo es |a pe:so-
na que tlene en su pode: e| cbeque.

Recomendaciones
A| :eclbl: su cbeque:a :evlse que est se-
||ada y cuente sus cbeques antes de l:ma:
de :eclbldo.
Cua:de su cbeque:a en un |uga: segu:o y
no pe:mlta que te:ce:as pe:sonas tengan
acceso a e||a.
no deje pa:a despus e| cont:o| de| ta|ona-
:lo, anote slemp:e e| nomb:e de |a pe:sona a
qulen se explde e| cbeque y |a cantldad.
Concl|le po: |o menos cada mes su estado
de cuenta y ta|ona:lo, cuente |os cbeques
:estantes.
Io
kepo:te de lnmedlato a su banco cua|qule:
:obo o ext:avlo de cbeques.
Lvlte a| mxlmo expedl: cbeques a| po:tado: y
nunca |lb:e -h:me- un cbeque en b|anco.
1ome en conslde:acln |a ecba en que debe
p:esenta: un cbeque pa:a su cob:o.
Aslgne a sus cbeques e| mlsmo culdado que a|
dlne:o en eectlvo, :ecue:de que su h:ma pue-
de se: a|slhcada, po: |o que no es un e|emento
de segu:ldad suhclente.
1enga p:esente que |os cbeques de una lnstl-
tucln banca:la que son deposltados en ot:a,
ta:dan de uno a dos dlas bbl|es en pasa:.
sl usted es benehcla:lo de un cbeque sln on-
dos o no se |o qule:en paga: po: cua|qule:
:azn, antes de :ecoge:|o exlja a| banco que
ce:tlhque a| :eve:so |a causa po: |a que :ebus
e| pago de| mlsmo -p:otesto-.
C:aar
Ls e| ac:nlmo pa:a :ee:l:se a |a C|ave sanca:la
Lstanda:lzada (C|abe}, un nume:o unlco e l::e-
petlb|e que se aslgna a cada cuenta banca:la pa:a
ga:antlza: que |os ondos envlados po: domlcl|la-
cln, pago de nmlna o t:anse:encla e|ect:nlca de
ondos lnte:banca:los, ||eguen exc|uslvamente a |a
cuenta sea|ada po: e| c|lente, ya sea como o:lgen
o destlno. Lsta c|ave se cono:ma de i8 dlgltos que
co::esponden a| cdlgo de| banco, p|aza, nume:o de
cuenta y dlglto de cont:o|.
La C|abe apa:ece en e| estado de cuenta de su
cbeque:a, cuenta de abo::o o de nmlna, y debe p:o-
po:clona:|a a |a pe:sona que desee t:anse:l: e|ect:-
nlcamente una suma de dlne:o.
Ls lmpo:tante menclona: que |os c:dltos como
e| blpoteca:lo, autohnanclamlento, pe:sona| y ta:je-
ta de c:dlto, no tlenen C|abe.
Coasrcuao
Ls un po:centaje de| monto de cada slnlest:o una vez
ap|lcado e| deduclb|e, queda a ca:go de| asegu:ado
y tlene como hna|ldad c:ea: en ste un sentldo de
culdado, tanto en sus blenes como en su pe:sona,
dado que es pa:tlclpe en e| lmpo:te de |os gastos o:l-
glnados po: e| slnlest:o.
La pa:tlclpacln de| asegu:ado en e| lmpo:te de
|a lndemnlzacln p:oduce va:laclones en e| costo de
|a p:lma, esto slgnlhca que sl e| asegu:ado opta po:
un coasegu:o supe:lo: a| bslco, e| costo de |a p:lma
se: meno:, mlent:as que sl desea que se |e ap|lque un
coasegu:o meno: a| bslco, tend: un lnc:emento.
L| coasegu:o ope:a de |a slgulente o:ma. a|
momento en que ocu::e e| slnlest:o, |a asegu:ado:a
paga e| va|o: de dlcba lndemnlzacln descontando |a
cantldad co::espondlente a| deduclb|e y a| :esu|tado
obtenldo se :esta |a cantldad que :esu|te de ap|lca: e|
po:centaje de| coasegu:o a ca:go de| asegu:ado.
1ambln se conslde:a coasegu:o |a pa:tlclpa-
cln de dos o ms emp:esas de segu:os en un mlsmo
:lesgo, en vl:tud de cont:atos dl:ectos :ea|lzados po:
cada una de e||as.
Coaravuaa
1lpo de :lesgo y monto que se comp:omete a cub:l:
una compala de segu:os en un slnlest:o.
Coaravuaa raov:s:oua:
keclbe este nomb:e e| comp:omlso aceptado po: |a
compala de segu:os que concede a| asegu:ado, du-
:ante cle:to tlempo, una cobe:tu:a de :lesgo antes de
|a o:ma|lzacln de| cont:ato de segu:o dehnltlvo.
Con:s:ours
slgnlhca un enca:go, mandato o e| p:eclo de un se:-
vlclo. Ln e| |enguaje hnancle:o, |as comlslones son
|as cuotas que se pagan a a|gun lnte:medla:lo pa:a
adqul:l: dete:mlna-
do p:oducto o te-
ne: de:ecbo a| uso
de un se:vlclo.
Con e| hn
de evlta: abusos
y t:anspa:enta: e|
cob:o de |as coml-
slones, e| sanco
de uxlco emltl
I
:eg|as pa:a que |as lnstltuclones hnancle:as lno:men
a |os usua:los sob:e e| monto y |a o:ma como son
ca|cu|adas en |os p:oductos hnancle:os de mayo:
demanda. Adems, deben justlhca:|as demost:ando
|a exlstencla de| se:vlclo a| cua| |as ap|lcan y da:|as
a conoce: opo:tunamente a sus c|lentes, comunl-
cndo|es con antlclpacln cua|qule: modlhcacln
auto:lzada. o: esto, en |os caje:os automtlcos |os
usua:los pueden ve: anuncladas |as comlslones que
deben paga:.
Recomendaci ones
kevlse cu|es son |as comlslones y se:vlclos
|lgados a| p:oducto o se:vlclo hnancle:o que
utl|lza y eva|ue sl :ea|mente |os neceslta. sl no
es asl, ta| vez |e convenga cambla:se a uno ms
sencl||o, gene:a|mente es ms ba:ato.
Compa:e con |os p:oductos equlva|entes o:e-
cldos po: ot:as lnstltuclones y sl encuent:a
ot:o ms ba:ato o que |e o:ece mayo:es ven-
tajas, cmblese.
Lnt:ese de |as ope:aclones a |as que tlene de:ecbo
sln paga: comlsln y admlnlst:e|as con culdado.
A| :eclbl: sus estados de cuenta :evlse|os y con-
s:ve|os pa:a ||eva: un cont:o|. Ln caso de dudas
o ca:gos lndebldos :ep:te|o de lnmedlato.
Cuando utl|lce e| caje:o automtlco tenga p:e-
sente que |as comlslones se cob:an po: cada ope-
:acln, aunque :ea|lce va:las en una so|a sesln.
no todos |os bancos cob:an |as comlslones po:
lgua|. uede consu|ta:|as en |a pglna e|ect:-
nlca de |a comlsln. www.cooJosef.gob.mx, y
en |a de| sanxlco. www.baox|co.org.mx
Couvaasrcuao
Ls e| convenlo en vl:tud de| cua|, una emp:esa de segu:os
se ob|lga a :elnteg:a: a| cont:atante |as p:lmas o cuotas
cuble:tas cuando se cump|en dete:mlnadas condlclones.
Couvaavauvr
Ls |a pe:sona que ce|eb:a con una compala asegu:a-
do:a un cont:ato de segu:os y se ob|lga a| pago de |a
p:lma. Cene:a|mente su pe:sona|ldad colnclde con |a
de| asegu:ado. 1ambln se |e ||ama so|lcltante.
Couvaavos
Acue:do ent:e dos o ms pe:sonas pa:a c:ea: o
t:anse:l: de:ecbos y ob|lgaclones.
1odas |as pe:sonas tlenen |a |lbe:tad de ||ega:
a| acue:do que qule:an, slemp:e que sea |lclto y
poslb|e, mlsmo que lmp|lca |a negoclacln de de-
:ecbos y |a aceptacln de cle:tas :esponsabl|lda-
des -ob|lgaclones.
L| consentlmlento pa:a cont:ata: puede se:
exp:eso o tclto. Ls exp:eso cuando |a vo|untad se
manllesta ve:ba|mente, po: esc:lto, medlos e|ec-
t:nlcos, ptlcos u ot:a tecno|ogla, o po: slgnos
lnequlvocos. se conslde:a tclto cuando :esu|ta
de becbos o actos que |o p:esupongan o que au-
to:lcen a p:esuml:|o -vg:., cuando usted actlva
una ta:jeta de c:dlto, acepta |as condlclones de|
cont:ato de ape:tu:a de c:dlto-, excepto en |os
casos en que, po: |ey o convenlo, |a vo|untad deba
manlesta:se exp:esamente.
sl ba sldo po: e::o:, a::ancado con vlo|encla o
so:p:endldo po: do|o, e| consentlmlento no es v|ldo.
Ln |os cont:atos, cada pe:sona se ob|lga en |a
mane:a y t:mlnos que se estlpu|a, sln que pa:a |a
va|ldez de| cont:ato se :equle:an o:ma|ldades de-
te:mlnadas, ue:a de |as excepclones exp:esamente
deslgnadas po: |a |ey. Lste es e| caso de |a mayo:la de
|os cont:atos que se h:man en mate:la hnancle:a.
Cuando |a |ey exlja dete:mlnada o:ma pa:a un
cont:ato, mlent:as ste no :evlsta esa o:ma no se:
v|ldo, sa|vo dlsposlcln cont:a:la, pe:o sl |a vo|untad
de |as pa:tes pa:a ce|eb:a:|o consta de mane:a eba-
clente, cua|qule:a de e||as puede exlgl: que se d a|
cont:ato |a o:ma |ega|. Asl, po: ejemp|o, |a comp:a-
venta de lnmueb|es
y e| cont:ato de
ape:tu:a de c:dlto
con ga:antla blpo-
teca:la, :equle:en
oto:ga:se en esc:ltu-
:a pub|lca que se h:-
ma ante un nota:lo.
I8
un tlpo de cont:ato, denomlnado de adbesln,
es muy lmpo:tante en e| mblto hnancle:o. sus t:-
mlnos estn dehnldos de antemano po: |a lnstltucln
hnancle:a, e| cont:atante s|o declde ent:e a|gu-
nas opclones y sl se adble:e o no a |as condlclones
p:eestab|ecldas. Ls lmpo:tante sea|a: que este tlpo
de cont:atos pe:mlte o:ece: maslvamente un p:o-
ducto o se:vlclo con |as mlsmas ca:acte:lstlcas a to-
dos |os que cump|an cle:tas condlclones.
Ln todo caso, debe tene:se p:esente que |a
cont:atacln de un p:oducto o se:vlclo hnancle:o
slgnlhca que tanto e| cont:atante como |a lnstltucln
cont:atada adqule:en |lb:emente cle:tos de:ecbos y
:esponsabl|ldades que se :espa|dan con |a h:ma de
cada una de |as pa:tes. o: e||o es undamenta| que,
antes de h:ma:, se eje:za e| de:ecbo a que se ac|a:en
todas |as dudas y sea ve:lhcado que todas |as ac|a:a-
clones :ea|lzadas estn p|asmadas en e| cont:ato.
Recomendaciones
Antes de h:ma: un cont:ato ve:lhque que sus
datos pe:sona|es estn comp|etos y co::ecta-
mente asentados en e| mlsmo.
1enga p:esente que un cont:ato es un
comp:omlso, con | adqule:e de:ecbos y
ob|lgaclones.
Conslde:e |a vlgencla, |as ecbas y |as condl-
clones en que debe cump|l: con sus ob|lgaclo-
nes, ya que sl usted se comp:omete a da: o
:eclbl: a|go en cle:ta o:ma y po: un dete:ml-
nado tlempo, debe cump|l:|o, de |o cont:a:lo
puede lncu::l: en a|tas y basta causa: |a :es-
clsln de| cont:ato.
1ome en cuenta |as ecbas y condlclones en
que debe bace: va|e: sus de:ecbos, de |o con-
t:a:lo se expone a pe:de:|os.
no h:me nada sln babe:|o |eldo y entendldo
p:evlamente, ac|a:e sus dudas, en pa:tlcu|a:
sob:e |os t:mlnos |ega|es y hnancle:os que en
ocaslones sue|en se: desconocldos.
kecue:de, nadle puede ob|lga:|o a l:ma:
un cont:ato.
kub:lque todas |as pglnas que cono:man e|
cont:ato, asl como sus anexos, con e||o evlta:
que se |os camblen.
Ce:cl:ese de que todas |as pa:tes bayan h:-
mado e| cont:ato.
slemp:e que h:me un cont:ato deben da:|e
una copla.
Ln e| caso de cont:atos p:lvados, sl usted no
est de acue:do con a|guna dlsposlcln tle-
ne |a opcln de :ecbaza:|a o negocla: pa:a
que sea modllcada.
uay a|gunos o:matos de cont:ato que se ven-
den en |as pape|e:las y pueden se: de ayuda pa:a
sltuaclones como a|qul|a: una casa.
Ln |a comp:a-venta de lnmueb|es es lmpo:-
tante |a lnte:vencln y o:lentacln ju:ldlca de
un nota:lo, ya que aun cuando exlsta entendl-
mlento ent:e |as pa:tes, |a |egls|acln es com-
p|eja y exlge |a lnsc:lpcln de| cont:ato en e|
keglst:o ub|lco de |a :opledad.
sl se t:ata de cont:atos de adbesln, e| c|lente
no puede modlhca: |as condlclones abl sea|a-
das, po: e||o, conslde:e |os espaclos en b|anco
como |as unlcas declslones que puede toma:,
ta| vez su unlca opcln sea h:ma: o no.
onga especla| atencln a |a |et:a cblqulta.
Antes de h:ma: compa:e ot:as opclones.
Coaarcc:u or: Nss
Aque||os t:abajado:es que no pueden :eglst:a:se en una
Admlnlst:ado:a de rondos pa:a e| ketl:o (Ao:e} po:que
du:ante e| t:mlte de :eglst:o se detect que su nume:o
de segu:ldad socla| (nss} se encuent:a aslgnado a un
t:abajado: dle:ente que sl est :eglst:ado en ot:a Ao-
:e, deben so|lclta: |a co::eccln o ac|a:acln de| nume:o
ante e| instltuto uexlcano de| segu:o socla| (iuss}.
Cao:vo
La pa|ab:a c:dlto p:ovlene de| |atln ccea|tum, un
sustantlvo que se desp:ende de| ve:bo cceaece, c:ee:
en espao|. L| t:mlno slgnlhca cosa conhada,
po: |o que c:dlto es conha: o tene: conhanza en |a
I
capacldad de una pe:sona pa:a cump|l: |a ob|lgacln
cont:alda g:aclas a su vo|untad y comp:omlso.
L| c:dlto es una be::amlenta que apo:ta g:an-
des dosls de c:eclmlento pa:a e| desa::o||o econmlco
de un pals, ya que pe:mlte e| movlmlento de caplta|
y es |a ||ave de toda pe:sona pa:a ||eva: una vlda ms
p:ctlca. sln e| c:dlto, |a economla de |os palses se
ve:la estancada y |a mayo: pa:te de |os babltantes
de| p|aneta no pod:lan adqul:l: blenes necesa:los de
una o:ma sencl||a, conhab|e y ehcaz.
Cuando se ape:tu:a un c:dlto, e| ac:edltante se
ob|lga a pone: una suma de dlne:o a dlsposlcln de| ac:e-
dltado, o a cont:ae: po: cuenta de ste una ob|lgacln
pa:a que baga uso de| c:dlto, que-
dando ob|lgado a :estltul: |as sumas
de que dlspuso, o a cub:l: opo:tuna-
mente e| lmpo:te de |a ob|lgacln
que cont:ajo y, en todo caso, a paga:
|os lnte:eses, p:estaclones, gastos y
comlslones que se estlpu|en.
oos voces exlsten en e| mundo
de |os c:dltos. |a de| ac:eedo: y |a de|
deudo:. La p:lme:a bab|a sob:e con-
dlclones, t:mlnos, lnte:eses, plde
ga:antlas, conla y se enca:ga de da:
e| c:dlto. ulent:as que e| deudo: se
comp:omete, asegu:a, demuest:a,
que es a qulen se oto:ga e| c:dlto y en qulen se conla.
Cuando es so|lcltado un c:dlto pa:a adqul:l: un blen,
e| deudo: debe devo|ve: a| ac:eedo: e| monto p:estado
ag:egando un adlclona| (lnte:eses} como pago po: su
uso, :lesgo y admlnlst:acln.
1|pos Je crJ|to
Cootrato Je apertora Je crJ|to s|mp|e
Lxlste cuando |as pa:tes convlenen en que e| ac:edl-
tado puede bace: uso de| c:dlto en una o va:las pa:-
tldas, pe:o agotado e| monto de| c:dlto o vencldo e|
p|azo, no puede vo|ve: a dlspone: de dlcbos :ecu:sos,
aunque ya estn pagados.
Cootrato Je apertora Je crJ|to eo coeota co-
rr|eote o revo|veote
imp|lca que e| ac:edltado puede dlspone: de| c:dlto
en va:las pa:tldas y tlene de:ecbo a bace: :emesas
en :eembo|so pa:cla| o tota| de| sa|do dlspuesto,
quedando acu|tado a vo|ve: a dlspone: de| sa|do que
ob:e a su avo:, ta| es e| caso de |os c:dltos que se
dlsponen medlante e| uso de una ta:jeta de c:dlto.
Cootrato Je crJ|to Je hab|||tac|o o av|o
L| ac:edltado queda ob|lgado a lnve:tl: e| lmpo:te de|
c:dlto p:eclsamente en |a adqulslcln de |as mate-
:las p:lmas, mate:la|es y en e| pago de |os jo:na|es, sa-
|a:los y gastos dl:ectos de exp|otacln lndlspensab|es
pa:a |os hnes de su emp:esa. Lstos c:dltos quedan
ga:antlzados con |as mate:las p:lmas y mate:la|es
adqul:ldos, y con |os :utos, p:oductos o a:teactos
que se obtengan con e| c:dlto, aunque stos sean
utu:os o pendlentes.
Cootrato Je crJ|to refacc|ooar|o
Ls aque| en que e| ac:edltado
queda ob|lgado a lnve:tl: e| lm-
po:te de| mlsmo en |a adqulslcln
de ape:o, lnst:umentos, utl|es de
|ab:anza, abonos, ganado o anl-
ma|es de c:la, en |a :ea|lzacln de
p|antaclones o cu|tlvos clc|lcos o
pe:manentes, en |a ape:tu:a de
tle::as pa:a e| cu|tlvo, en |a com-
p:a o lnsta|acln de maqulna:la, y
en |a const:uccln o :ea|lzacln de
ob:as mate:la|es necesa:las pa:a e|
omento de |a emp:esa de| ac:edltado. Lstos c:dltos
quedan ga:antlzados, slmu|tnea o sepa:adamente,
con |as hncas, const:ucclones, edlhclos, maqulna:las,
ape:o, lnst:umentos, mueb|es y utl|es, y con |os :u-
tos o p:oductos utu:os, pendlentes o ya obtenldos,
de |a emp:esa a cuyo omento baya sldo destlnado
e| p:stamo.
CrJ|tos Jocomeotar|os
son aque||os po: |os que un banco emlso:, ob:ando
po: so|lcltud y de cono:mldad con |as lnst:ucclones
de un c|lente o:denante o po: su p:oplo nomb:e.
-se ob|lga a paga: a un te:ce:o benehcla:lo o a su
o:den, o acepta: y paga: |et:as de camblo |lb:adas
po: e| benehcla:lo, o
-Auto:lza a ot:o banco pa:a que eectue e| pago o
pa:a que acepte y pague, o pa:a que negocle con-
t:a |a ent:ega de |os documentos exlgldos, slemp:e
zu
y cuando se cump|an |os t:mlnos y |as condlclo-
nes de| c:dlto.
A estos p:stamos tambln se |es ||ama c:dl-
tos conh:mados y ob|lgan a |a pe:sona po: cuenta de
qulen se ab:e e| c:dlto, a bace: p:ovlsln de ondos
a |a lnstltucln hnancle:a que asume e| pago, ondos
que se pueden obtene: de una |lnea de c:dlto, ca:ta
de c:dlto hnanclada o de| mlsmo c|lente, y ca:ta de
c:dlto slmp|e -|a ca:ta de c:dlto es e| documento
que :eeja |os t:mlnos y condlclones de:lvados de|
c:dlto come:cla| documenta:lo.
Las lnstltuclones hnancle:as en este caso, no
asumen :lesgos po: |a ca|ldad, cantldad o peso de
|as me:canclas, po: |a exactltud, autentlcldad o va-
|o: |ega| de |os documentos, po: :et:asos de co::eo o
te|g:ao, po: lncump|lmlento de sus co::esponsa|es
nl po: acepta: emba:ques pa:cla|es o po: mayo: can-
tldad de |a estlpu|ada en |a ape:tu:a de| c:dlto.
L| cont:ato pa:a adqulslcln de blenes de con-
sumo du:ade:o no est exp:esamente :egu|ado po:
|a |egls|acln, pe:o puede dehnl:se como aqu| en
que |a lnstltucln hnancle:a pone a dlsposlcln de|
ac:edltado una suma de dlne:o destlnada a |a adqul-
slcln de |os blenes mueb|es p:evlamente convenl-
dos -que en |a te:mlno|ogla come:cla| se denomlnan
|lnea b|anca y |lnea neg:a-, quedando e| ac:edltado
ob|lgado a :estltul: a| ac:eedo:, en e| tlempo y o:ma
pactados, |a suma de dlne:o de |a cua| dlspuso, a ln-
ve:tl: dlcba suma en |a adqulslcln de |os blenes es-
tlpu|ados y, en su caso, a paga: |os lnte:eses y dems
p:estaclones aco:dadas.
L| cont:ato de c:dlto automot:lz p|an plso,
no est exp:esamente :egu|ado po: |a |egls|acln,
pe:o es poslb|e dehnl:|o como aqu| en e| cua| |a lns-
tltucln hnancle:a pone a dlsposlcln de| ac:edltado
(dlst:lbuldo:as de veblcu|os automoto:es} una suma
de dlne:o pa:a que sea destlnada a |a adqulslcln de
veblcu|os nuevos dl:ectamente de |as p|antas a:ma-
do:as, con e| p:opslto de que se come:cla|lcen pos-
te:lo:mente. L| ac:edltado queda ob|lgado a :estltul:
a| ac:eedo:, en e| tlempo y o:ma pactados, |a suma
de dlne:o de |a cua| dlspuso, a lnve:tl:|a en |a adqul-
slcln de dlcbos veblcu|os y, en su caso, a paga: |os
lnte:eses y dems p:estaclones aco:dadas.
L| cont:ato de c:dlto automot:lz p|an ven-
tas, no est exp:esamente :egu|ado po: |a |egls-
|acln, pe:o puede delnl:se como aqu| en e| cua|
|a lnstltucln lnancle:a pone a dlsposlcln de|
ac:edltado (dlst:lbuldo:as de veblcu|os automo-
to:es} una suma de dlne:o pa:a que sea destlnada
a lnancla: a sus comp:ado:es, asl, e| ac:edltado
queda ob|lgado a :estltul: a| ac:eedo:, en e| tlem-
po y o:ma pactados, |a suma de dlne:o de |a cua|
dlspuso, a lnancla: con esos :ecu:sos a |os com-
p:ado:es de veblcu|os y, en su caso, a paga: |os
lnte:eses y dems p:estaclones aco:dadas.
Ls comun que e| usua:lo de se:vlclos hnancle:os en-
cuent:e |as slgulentes estlpu|aclones en un cont:ato
de ape:tu:a de c:dlto.
Mooto
Ln |a p:ctlca, sa|vo excepclones, todos |os c:dltos
que oto:gan |as lnstltuclones hnancle:as tlenen |l-
mlte de monto.
MooeJa
Las sumas de dlne:o puestas po: |a lnstltucln
hnancle:a a avo: de| ac:edltado, pueden se: en
cua|qule: tlpo de moneda que se pacte.
|azo
rlja |a du:acln de| cont:ato, dlsposlcln de c:dlto,
paga: amo:tlzaclones de caplta| o lnte:eses, y cons-
tltul: o :estltul: ga:antlas, ent:e ot:as. Agnde|os
y mantnga|os p:esentes en todo momento.
1asa Je |oters
Ls e| p:eclo po: e| dlne:o o :lesgo de c:dlto que asu-
me |a lnstltucln hnancle:a a| :ea|lza: |a ope:acln.
Com|s|ooes
o:. ape:tu:a, dlsposlcln, pago antlclpado, de
comp:omlso o expedlcln de ca:tas de c:dlto.
Castos.
impuestos y costos adlclona|es que e| cont:ato o:l-
glne, gene:a|mente son po: cuenta de| ac:edltado.
Logar y forma Je pago
Casl slemp:e se pacta e| domlcl|lo de |a lnstltucln
hnancle:a, sln p:evla notlhcacln o :eque:lmlento,
o con ca:go a |a cuenta de cbeques de| ac:edltado.
Veoc|m|eoto aot|c|paJo
o: lncump|lmlento de cua|qule:a de |as ob|lgaclo-
nes estab|ecldas en |a |ey o en e| p:oplo cont:ato.
zI
zz
1erm|oac|o Je| cootrato
Las pa:tes pactan un p|azo dete:mlnado, en oca-
slones puede se: amp|lado o p:o::ogado conven-
clona|mente po: uno o va:los pe:lodos lgua|es.
xt|oc|o Je| crJ|to.
sucede po: babe:se utl|lzado e| monto pactado,
como en e| sa|do de| c:dlto slmp|e, po: mue:te
de| ac:edltado o dlso|ucln de |a socledad.
Ob||gac|ooes Je hacer y oo hacer.
1ambln conocldas como conoenants, po: |as que
e| ac:edltado se ob|lga a mantene: una pa:tlclpa-
cln acclona:la, a p:esenta: estados hnancle:os y
a no vende: o g:ava: sus blenes.
oomlcl|los, ga:antlas, o:ma de ejecucln, t:lbu-
na|es competentes y |egls|acln ap|lcab|e pa:a e|
caso de lnte:p:etacln o cump|lmlento o:zoso.
Recomendaciones
Antes de cont:ata: ve:lhque y compa:e |as op-
clones de c:dlto.
Lea e| cont:ato pa:a conoce: |os de:ecbos y
ob|lgaclones que adqule:e.
ve:lhque |as ecbas |lmlte de pago, a hn de no
lncu::l: en mo:ato:la.
Lvlte que |e nleguen un c:dlto cuando ms |o
neceslte. o:me e| bblto de consu|ta: su blsto-
:la| c:edltlclo en |as pglnas web.
www.boroJecreJ|to.com.mx y,
www.c|rco|oJecreJ|to.com.mx
una consu|ta a| ao es g:atls: uede detecta:
a tlempo poslb|es e::o:es en su :eglst:o.
sl nota a|go ext:ao acuda de lnmedlato a |a
unldad Lspecla|lzada de Atencln a usua:los
de| bu: o dl:ljase dl:ectamente a |a emp:e-
sa, tlenda o banco que |e dlo e| c:dlto pa:a
ac|a:a: |a sltuacln, e||os avlsa:n a| bu: pa:a
modlhca: e| :eglst:o.
kevlse deta||adamente sus estados de cuen-
ta y :epo:te de lnmedlato cua|qule: anoma-
|la, ya que cuenta s|o con o dlas natu:a|es
contados a pa:tl: de |a ecba de co:te o, en
su caso, de |a :ea|lzacln de |a ope:acln o
de| se:vlclo, pa:a :ea|lza: |a ac|a:acln co-
::espondlente.
-D-
Drouc:a:r
Ls |a pa:tlclpacln moneta:la de |a lndemnlzacln que
paga e| asegu:ado cuando ocu::e e| slnlest:o. 1lene
como hna|ldad evlta: |a :ec|amacln de slnlest:os de
poca cuantla, y a| mlsmo tlempo se t:ata de c:ea: en
e| asegu:ado o cont:atante un sentldo de :esponsabl-
|ldad, culdando tanto su pe:sona como sus blenes.
se estab|ece gene:a|mente como. po:centaje
de |a suma asegu:ada, monto hjo, dete:mlnada can-
tldad de sa|a:los mlnlmos, po:centaje de |as p:dldas
o como se lndlque en |a ca:tu|a de |a p|lza.
La pa:tlclpacln de| asegu:ado en e| lmpo:te de
|a lndemnlzacln p:oduce va:laclones en e| costo de
|a p:lma, esto slgnlhca que sl e| asegu:ado opta po:
un deduclb|e supe:lo: a| bslco, e| costo de |a p:lma
se: meno:, mlent:as que sl desea se |e ap|lque un
deduclb|e meno: a| bslco, tend: un lnc:emento en
e| costo de |a p:lma de| segu:o.
L| deduclb|e ope:a de |a slgulente o:ma. ante
un eventua| slnlest:o, sl e| lmpo:te de |a lndem-
nlzacln es lne:lo: a |a cantldad estlpu|ada como
deduclb|e, su costo co::e po: comp|eto a ca:go de|
asegu:ado. sl es supe:lo:, |a compala de segu:os
comp|eta |a lndemnlzacln basta po: e| lmpo:te de
|a suma asegu:ada.
Don:c:::ac:u
Lste p:oducto se cont:ata en un banco pa:a que se ca:-
gue automtlcamente a una cuenta, e| costo de se:vlclos
como. te|ono, |uz, agua, co|eglatu:as, te|evlsln de
paga, gas, lmpuestos
o dlstlntos c:dltos.
sl usted tlene
una cuenta banca:la
puede so|lclta: a| ban-
co |a domlcl|lacln,
con e||a auto:lza a |a
D
zJ
lnstltucln hnancle:a pa:a que, en su nomb:e, |lqulde
actu:as, cuentas o :eclbos que |e p:esente un te:ce:o.
Ln esta ope:acln lnte:vlenen t:es acto:es. us-
ted, e| banco y e| p:oveedo: de |os se:vlclos.
Recomendaciones
ve:lhque tene: sa|do suhclente en su cuenta,
ya que e| banco ca:ga: e| lmpo:te de |as ac-
tu:as que p:esenten |os p:oveedo:es que usted
baya dado de a|ta.
Coteje que e| pago :ea|lzado po: e| banco co-
::esponde a| de sus :eclbos.
sl tlene a|guna duda, queja o :ec|amacln,
acuda p:lme:o a |a unldad Lspecla|lzada de
Atencln a usua:los de| banco, sl no :esue|ven
su p:ob|ema, acuda a |a Conduse.
Dur::caoo or r::za
Ls una copla exacta de |a p|lza de segu:o, h:mada
de| modo babltua| y utl|lzab|e pa:a todos |os eectos,
como e| documento o:lglna|.
--
uooso o c:usu:a ao:c:oua:
oocumento que se acompaa de una p|lza de segu-
:o y en e| que se estab|ecen cle:tas modlhcaclones o
ac|a:aclones a| contenldo de sta.
Ln |a te:mlno|ogla de segu:os se utl|lzan con
:ecuencla |as exp:eslones. endoso de aumento, :e-
duccln de ga:antlas o :ectlhcacln de e::o:es, ent:e
ot:as, pa:a lndlca: e| contenldo de |as mo-
dlhcaclones o amp|laclones que se lnt:odu-
cen en e| cont:ato.
svaoo or curuva
Apunteme|o en |a cuenta: Ls una exp:e-
sln que sue|e decl:se a| seo: de |a tlenda
de |a co|onla cuando |os c|lentes no ||evan
eectlvo pa:a paga: o cuando van de vlaje
y consumen en e| :estau:ante de| bote|, |o
mlsmo sucede con se:vlclos como e| te|ono, |a |uz,
e| gas, e| agua, |a te|evlsln po: cab|e, e| inte:net y
|os se:vlclos que o:ece e| banco... anotan e| consu-
mo en |a cuenta de cada c|lente.
a:a ||eva: una cuenta -de deudas, lnve:sln o
puntos en un juego- es undamenta| conta: con un
:eglst:o de |o acumu|ado, y que este :eglst:o colnclda
con |a :ea|ldad, po: e||o, qulen |o ||eva est ob|lgado
a lno:ma: a| lnte:esado |os movlmlentos :eglst:ados
en un pe:lodo dete:mlnado.
Lste lno:me se ||ama estado de cuenta y su ca-
:acte:lstlca undamenta| es que se encuent:a sujeto
a| an|lsls de| tltu|a:, qulen puede no esta: de acue:-
do con |o que se lno:ma. e:o s|o es poslb|e sl e|
tltu|a: ||eva su p:oplo :eglst:o y |o compa:a con |o
que |e lno:ma e| banco.
oe acue:do con sus no:mas especlhcas, |as
lnstltuclones hnancle:as que ||evan |os :eglst:os
estn ob|lgadas a ent:ega: pe:ldlcamente estados
de cuenta pa:a que e| tltu|a: pueda bace: |a compa-
:acln con |os documentos que tlene, po: |o que es
undamenta| tene: o:ganlzados y conse:va: -po: |o
menos basta bace: este an|lsls- todos |os comp:o-
bantes de |as ope:aclones :ea|lzadas. :etl:os, depsl-
tos, gastos y ooucnecs, segun e| tlpo de cuenta.
o: se: |as de uso ms extendldo, es lmpo:tante
que ponga atencln en :eclbl: opo:tunamente todos
sus estados de cuenta banca:los -de nmlna, ta:jeta de
c:dlto o abo::o-, de su Ao:e -donde se :eglst:an |os
depsltos, :etl:os y e| sa|do de su cuenta lndlvldua| de
abo::o pa:a e| :etl:o, asl como |as comlslones cob:adas
y |os :endlmlentos obtenldos-. 1ambln puede so|lcl-
ta: un estado de cuenta de |a cantldad de dlne:o acu-
mu|ado en su cuenta de c:dlto blpoteca:lo oto:gado
po: e| rondo de vlvlenda
de| instltuto de segu:ldad
y se:vlclos socla|es de |os
1:abajado:es de| Lstado
(rovlssste} o e| instltuto
de| rondo naclona|
de |a vlvlenda pa:a |os
1:abajado:es (inonavlt}.
Lnt:e |os datos un-
damenta|es que usted

z1
debe obse:va: en un estado de cuenta estn. pe:lo-
do que ampa:a, deta||e de movlmlentos -dlsposl-
clones, depsltos, pagos, comp:as-, tasa de lnte:s,
asl como, ecba |lmlte de pago y e| lmpo:te a paga:
(sl es e| caso}.
o: e||o, e| estado de cuenta es un documento
va|loso que pe:mlte da: segulmlento a |as hnanzas
pe:sona|es, ||eva: p|eno cont:o| y, en caso de de-
tecta: e::o:es a| ana|lza:|o, exlgl: que se :ectlhque,
tenlendo p:esentes |os p|azos que pa:a e||o se esta-
b|ecen en e| mlsmo documento y en e| cont:ato de
adbesln, de |o cont:a:lo, es convenlente consu|ta:|o
dl:ectamente en |a lnstltucln.
kecue:de que mantene: a| dla su contabl|ldad
es una :esponsabl|ldad pe:sona|, po: |o que sl no :ecl-
be a tlempo un estado de cuenta, est en su de:ecbo
de so|lclta:|o en cua|qule: momento, aunque en a|gu-
nos casos tlene un costo ext:a.
Recomendaciones
Lst pendlente de |a ecba de ent:ega de sus
estados de cuenta.
sl no ||egan a tlempo, :ep:te|o y so|lclte|os.
Conse:ve sus p:oplos comp:obantes de |as
ope:aclones :ea|lzadas.
Ln cuanto :eclba sus estados de cuenta com-
p:e|os con sus comp:obantes.
A:cblve o:denadamente sus estados de cuenta.
ague a tlempo sus deudas.
sl tlene ta:jeta de c:dlto pague ms de| mlnl-
mo :eque:ldo pa:a baja: su deuda.
kecue:de que t:atndose de estados de cuenta
emltldos po: bancos, soo|, soom y entldades
de abo::o y c:dlto popu|a:, e| usua:lo tlene un
p|azo estab|ecldo p:evlamente pa:a :ea|lza: |a
ac|a:acln co::espondlente.
c:us:ours ru srcuaos
Las exc|uslones en |os cont:atos de segu:os constl-
tuyen |os casos en que |a compala asegu:ado:a no
est ob|lgada a cub:l: a|gun slnlest:o, se:vlclo de asls-
tencla o :eembo|sa: a|gun monto a| usua:lo.
-r-
r:auza
Ls un cont:ato po: medlo de| cua| una pe:sona ||a-
mada hado: se comp:omete con e| ac:eedo: a paga:
po: e| deudo: (hado} en caso de que ste no |o baga.
La hanza de emp:esa ope:a en |a mlsma o:ma, s|o
que e| hado: es slemp:e una lnstltucln debldamente
auto:lzada po: |a sec:eta:la de uaclenda y C:dlto
ub|lco (suC} que actua one:osamente, ya que co-
b:a una p:lma. Las lnstltuclones de hanzas tlenen po:
objetlvo oto:ga: hanzas a tltu|o one:oso.
Las hanzas, de acue:do a su natu:a|eza, se dlvl-
den en clnco :amos.
r|Je||JaJ
Ca:antlzan e| :esa:clmlento de |os poslb|es daos
pat:lmonla|es que puedan causa: uno o va:los
emp|eados de cua|-
qule: puesto en una
compala, po: de|l-
tos de. :obo, :aude,
abuso de conhanza
o pecu|ado, cometl-
dos en cont:a de su
pat:n o de |a em-
p:esa a |a que p:es-
tan sus se:vlclos.
JoJ|c|a|
su objetlvo es ga-
:antlza: dlve:sas ob|lgaclones o actos de:lvados
de un p:ocedlmlento judlcla| y se dlvlde en |os sl-
gulentes sub-:amos.
rena|es
Ca:antlzan |a |lbe:tad de pe:sonas sujetas a
p:oceso. 1lene po: objetlvo evlta: que e| :eo
evada |a accln de |a justlcla cuando obtlene
e| de:ecbo a dls:uta: de |a |lbe:tad p:ovlslona|,
condlclona| o p:ecauto:la.
4macos a conauctoces ae oenlcu|os
automotoces
Ca:antlza |a |lbe:tad condlclona| de| conducto:
de un automvl| cuando a consecuencla de un
pe:cance vla|, ste :esu|ta p:esunto :esponsab|e
r
zs
de daos a te:ce:os en sus blenes o en su pe:-
sona, asl como a |as vlas gene:a|es de comu-
nlcacln. La hanza ga:antlza |a |lbe:tad de|
conducto: y de| veblcu|o basta que e| juez que
conoce e| p:oceso, dete:mlne |os daos, pe:-
julclos, sanclones o cua|qule: ot:a :esponsabl-
|ldad dlstlnta a |a :esponsabl|ldad clvl|.
AJm|o|strat|vo y J|verso
Co::esponde a| :amo ms amp|lo en conceptos a
ga:antlza:, ya que no exlste un nume:o dete:ml-
nado de e||os, como en ot:os :amos. Las hanzas
admlnlst:atlvas ga:antlzan cua|qule: ob|lgacln
-v|lda, |ega| y de contenldo econmlco- que un
pa:tlcu|a: tenga :ente a| goble:no.
r|aozas aJm|o|strat|vas
Ca:antlzan cua|qule: ob|lgacln v|lda, |ega| y
de contenldo econmlco, ce|eb:ada ent:e entl-
dades de| goble:no ede:a| y |os pa:tlcu|a:es, se
dlvlde en |os slgulentes tlpos.
concucsos y ||c|tac|ones
Ca:antlza |a se:ledad de |a oe:ta o p:esu-
puesto que ce|eb:e e| concu:sante con |as
dependenclas de goble:no, e| monto de
|a lanza equlva|e a s% de| lmpo:te de |a
ob:a o pedldo.
contcatos ae cum||m|ento
Lsta hanza ga:antlza e| debldo cump|lmlen-
to de| cont:ato de ob:a, tanto en |a co::ecta
ejecucln como en |a opo:tuna ent:ega de|
t:abajo encomendado. La hanza equlva|e a
io% de| lmpo:te de |a ob:a cont:atada.
inoecs|n o amoct|zac|n ae ant|c|os
Ca:antlza |a deblda lnve:sln o |a devo|u-
cln tota| o pa:cla| de| antlclpo oto:gado,
e| monto de |a hanza va:la de zo a ioo%
de| antlclpo, e| cua| es gene:a|mente de zo a
so% de| cont:ato de ob:a.
suena ca||aaa
Ca:antlza |a buena ca|ldad de |os mate:la|es
emp|eados y, en su caso, |a :epa:acln de |os
vlclos ocu|tos de |a ob:a.
intecs sca|
son aque||as que se explden pa:a ga:antlza:
|as ob|lgaclones hsca|es pa:tlcu|a:es :ente
a| Lstado en su ca:cte: de hsco o tltu|a: de
|a baclenda pub|lca.
recm|sos
Ca:antlzan e| cump|lmlento de ob|lgaclones
de:lvadas de so:teos, :las, :anqulclas, no-
ta:los pub|lcos o co::edo:es, condmlnos y
agentes aduana|es.
conces|ones
Ca:antlzan e| cump|lmlento de ob|lgaclones
de:lvadas de |a exp|otacln de mlnas, pa-
tentes, ma:cas, comunlcaclones, nota:los y
agentes aduana|es, ent:e ot:as.
r|aozas J|versas
son aque||as que ga:antlzan e| cump|lmlento de
cua|qule: ob|lgacln -v|lda, |ega| y de contenl-
do econmlco- de:lvada de actos ent:e pa:tlcu-
|a:es, sean pe:sonas lslcas, mo:a|es o ambas.
concucsos y ||c|tac|ones, contcatos ae cum-
||m|ento, |noecs|n o amoct|zac|n ae ant|-
c|os, y ouena ca||aaa
Ap|lca de o:ma semejante a |as admlnls-
t:atlvas, pe:o en este caso e| benehcla:lo
es un pa:tlcu|a:.
4ccenaam|ento |nmoo|||ac|o
L| cont:ato de a::endamlento es ga:antlzado
po: una hanza, |a cua| ampa:a a| ac:eedo: so-
b:e e| pago de |as :entas mensua|es, sln con-
slde:a: e| impuesto a| va|o: Ag:egado (ivA}
sl es pa:a casa-babltacln, y con ivA sl es
pa:a estab|eclmlento come:cla|.
4ccenaam|ento o|enes mueo|es
Ca:antlza e| pago de |as :entas de:lvadas de|
a::endamlento de maqulna:la y equlpo, asl
como su devo|ucln. L| monto de |a hanza se
dete:mlna con |a suma de |as mensua|ldades
po: e| pe:lodo a ahanza:.
CrJ|to
Ca:antlza ante pe:sonas mo:a|es e| cump|lmlen-
to de ob|lgaclones cont:aldas po: pe:sonas lsl-
cas o mo:a|es :e|aclonadas con e| pago de una
dete:mlnada suma de dlne:o, slemp:e que lm-
p|lque un lnanclamlento.
r|Je|com|sos eo garaot|a
en ce|ac|n con ||zas ae anzas
zo
son aque||os hdelcomlsos a t:avs de |os
cua|es una pe:sona destlna dete:mlnados
blenes pa:a ga:antlza: e| cump|lmlento de
una ob|lgacln cont:alda -pago de hanza.
s|n ce|ac|n con ||zas ae anzas
A t:avs de estos hdelcomlsos, una pe:sona
destlna dete:mlnados blenes pa:a que |os ad-
mlnlst:e una lnstltucln de hanzas, |a cua| actua
como hducla:la, y su uncln es admlnlst:a: y
ga:antlza: a| hdelcomlsa:lo e| cump|lmlento de|
hn pa:a e| cua| ue constltuldo e| hdelcomlso.
r:aoo
Ls |a pe:sona lslca o mo:a| a nomb:e de qulen se
emlte |a p|lza, |a cua| debe cump|l: con cua|qule:
ob|lgacln v|lda y |ega| po: :eg|a gene:a|, este e|e-
mento pe:sona| es e| deudo: p:lnclpa| en |a :e|acln
cont:actua| de |a ob|lgacln p:lnclpa|.
r:aooa o aauzaooaa
Ls |a pe:sona mo:a|, auto:lzada |ega|mente po: |a
sec:eta:la de uaclenda y C:dlto ub|lco (suC}, pa:a
:esponde: a tltu|o one:oso po: e| hado, una ahanzado:a.
r:or:con:so or caaauvia
A t:avs de este cont:ato, qulen oto:ga |a ga:antla
-hdelcomltente y hdelcomlsa:lo en p:lme: |uga:-
t:ansmlte |a p:opledad de cle:tos blenes a un hducla-
:lo -po: :eg|a gene:a| un banco- pa:a que con e||os
se ga:antlce e| cump|lmlento de una ob|lgacln.
oe esta mane:a, sl |a ob|lgacln se lncump|e, e|
hducla:lo esta: acu|tado pa:a vende: |os blenes hdel-
comltldos o t:ansmltl: su p:opledad a| ac:eedo: ga:an-
tlzado -hdelcomlsa:lo en segundo |uga:- y asl bon:a:
|a ob|lgacln. o: su pa:te, sl |a ob|lgacln ue satlse-
cba desde un p:lnclplo, e| hducla:lo tlene |a ob|lgacln
de devo|ve: |os blenes a qulen oto:g |a ga:antla.
-G-
Caaauvia
a:a entende: comp|etamente e| slgnlhcado de
ga:antla, es necesa:lo conoce: su o:lgen como
pa|ab:a. Los expe:tos ah:man que p:ovlene de| ge:-
mnlco uecen, que desde e| p:lnclplo conse:va e|
slgnlhcado de p:oteccln o ga:antla. oe a||l vlenen
|os ve:bos qacec -gua:da:, como en ga:aje- y qac|c
-gua:da:, p:otege:,
cu:a:-. oe| ge:m-
nlco se desp:endl
e| adjetlvo :ancs
qacant -ga:ante, que
da ga:antla.
Cuando una
pe:sona plde una
ga:antla es po:que
neceslta a|go pa:a
que |e lnspl:e con-
hanza, que |o p:oteja a| asuml: a|gun :lesgo. Las
ga:antlas se estlpu|an en una c|usu|a especla| o en
un cont:ato especlhco donde se lndlcan tambln |as
condlclones y e| tlempo que tend:n esa condlcln
pa:a cub:l: un monto dete:mlnado.
Las ga:antlas p:esentadas po: e| usua:lo so|lcl-
tante son ana|lzadas po: |as lnstltuclones hnancle:as
pa:a p:otege:se cont:a :lesgos y p:dldas.
Ln e| slstema hnancle:o se manejan |as slgulentes.
Carta garaot|a
Ls e| comp:omlso esc:lto que asume una emp:esa
mat:lz :adlcada en e| ext:anje:o, y excepclona|-
mente naclona|, de cub:l: a| banco e| caplta|, |os
lnte:eses y gastos :e|aclonados con c:dltos oto:-
gados a una h|la| o subsldla:la de aqu||a, y que
:adlque en te::lto:lo naclona|, en caso de que ln-
cu::le:e en lncump|lmlento de sus ob|lgaclones.
Ob||gac|o so||Jar|a
Ls una moda|ldad que supone dos o va:los suje-
tos actlvos o paslvos de una ob|lgacln, en vl:-
tud de |a cua| cada ac:eedo: puede exlgl:, y cada
deudo: est ob|lgado, se eectue e| pago tota|,
con |a pa:tlcu|a:ldad de que este pago extlngue
|a ob|lgacln :especto de todos |os ac:eedo:es
o deudo:es.
Ava|
Ca:antla tota| o pa:cla| po: medlo de |a cua| una
pe:sona ava|lsta se ob|lga a| pago de un tltu|o de
c:dlto -vg:. paga:.
G
z
Recomendaciones
Las condlclones de |as ga:antlas deben estlpu-
|a:se en un cont:ato.
kevlse slemp:e cada una de |as c|usu|as de |os
cont:atos antes de h:ma:, sl tlene cua|qule:
duda, p:egunte.
sl va a deja: a|go en ga:antla, lnvestlgue antes
su va|o:, con e||o evlta: que |os p:estamlstas
|e den uno lnco::ecto.
sl est pensando ab:l: una mlc:o, pequea o
medlana emp:esa, exlste un lnst:umento es-
pecla|mente pa:a usted. e| slstema naclona|
de rlnanclamlentos ue dlseado pa:a que |os
p:oductos hnancle:os yuL no :equle:an ga-
:antlas blpoteca:las y cuenten con tasas de ln-
te:s competltlvas. uede vlslta: |a pglna web.
www.cootactopyme.gob.mx
una vez que se baya bon:ado |a ob|lgacln ga-
:antlzada, ce:cl:ese de que |a ga:antla quede
pe:ectamente cance|ada en t:mlnos de |ey.
no |o deje pa:a despus.
Cauro uauc:rao
son ag:upaclones de lnte:medla:los hnancle:os |e-
ga|mente auto:lzados, que ope:an en o:ma lnteg:a-
da bajo e| comp:omlso de segul: po|ltlcas comunes y
:esponde: conjuntamente po: sus p:dldas.
La condlcln lmp:esclndlb|e que |os lnte:medla-
:los deben cump|l:
pa:a cono:ma:se
en g:upo hnancle:o,
es tene: una socle-
dad que cont:o|e a|
:esto, asl como |as
:e|aclones de p:o-
pledad, admlnlst:a-
cln y uso de |a lmagen co:po:atlva.
se lnteg:an po: una socledad cont:o|ado:a y a|gu-
nas de |as entldades hnancle:as slgulentes. a|macenes
gene:a|es de depslto, casas de camblo, lnstltuclones
de hanzas, lnstltuclones de segu:os, casas de bo|sa,
lnstltuclones de banca mu|tlp|e, socledades ope:ado-
:as de socledades de lnve:sln, dlst:lbuldo:as de ac-
clones de socledades de lnve:sln, Admlnlst:ado:as de
rondos pa:a e| ketl:o (Ao:e} y socledades rlnancle:as
de Objeto uu|tlp|e (soom}.
L| g:upo hnancle:o se o:ma: con, a| menos,
dos de esas entldades hnancle:as, que pueden se:
de| mlsmo tlpo, sln emba:go, un g:upo hnancle:o no
debe o:ma:se s|o con dos soom.
Recomendaciones
Lva|ue |as ventajas de encont:a: todo en un
g:upo y |as de conta: con se:vlclos ms espe-
cla|lzados en emp:esas no ag:upadas.
Ap:ovecbe |as ventajas de |os g:upos p:egun-
tando po: |os se:vlclos que usted aun no usa.
1enga p:esente que cada emp:esa que lnteg:a e|
g:upo tlene su p:opla unldad de Lspecla|lzada
de Atencln a usua:los.
Aunque |os g:upos hnancle:os o:ecen va:le-
dad de se:vlclos y p:oductos, usted no est
ob|lgado a cont:ata: todos con uno so|o.
Culdese de |a pub|lcldad con ve:dades a medlas.
Ana|lce |a ca|ldad y e| se:vlclo que o:ecen, no
se vaya po: e| nomb:e o h:ma de| g:upo.
va|o:e de o:ma lndependlente |a ca|ldad de
|os se:vlclos de cada uno de |os pa:tlclpantes,
en a|gunos casos no es bomognea.
Consu|te e| Ca|lhcado: de :oductos rlnancle:os
y |os cuad:os compa:atlvos que se encuent:an en
|a pglna de |a comlsln. www.cooJosef.gob.mx
-H-
H:rovrca
Ls una ga:antla :ea| que se constltuye sob:e blenes
que no se ent:egan a| ac:eedo:, y que da de:ecbo a
este blen pa:a se: pagado con e| va|o: de |os blenes en
caso de lncump|lmlento de |a ob|lgacln ga:antlzada,
en e| g:ado de p:ee:encla estab|ecldo po: |a |ey.
se entlende que es una ga:antla :ea| po:que
no obstante se enajene e| blen, |a ga:antla subslste
H
z8
y es oponlb|e a|
nuevo dueo.
o: e| objeto de |a
ga:antla, |a blpote-
ca puede se:.
C|v||
se constltuye sob:e
blenes lnmueb|es.
IoJostr|a|
o:que se estab|e-
ce sob:e |a unldad comp|eta de |a emp:esa ag:l-
co|a, ganade:a o de ot:as actlvldades p:lma:las,
lndust:la|, come:cla| o de se:vlclos, comp:ende |a
concesln o auto:lzacln :espectlva, en su caso,
de todos |os e|ementos mate:la|es, mueb|es o ln-
mueb|es aectos a |a exp|otacln, conslde:ados en
su unldad. uede contene: adems, e| dlne:o en
caja de |a exp|otacln co::lente y |os c:dltos a
avo: de |a emp:esa o:lglnados po: sus ope:aclo-
nes, sln pe:julclo de |a poslbl|ldad de dlspone: de
e||os y sustltul:|os en e| movlmlento no:ma| de |as
ope:aclones sln necesldad de| consentlmlento de|
ac:eedo:, sa|vo pacto en cont:a:lo.
Nava|
Lst constltuldo sob:e emba:caclones const:uldas
o en p:oceso de const:uccln, comp:endlendo |os
blenes mueb|es lnteg:ados y destlnados a su ex-
p|otacln, pudlendo lnc|uslve, cuando asl sea pac-
tado, se: extenslvo a| ete.
Aerooot|ca
se compone sob:e cua|qule: veblcu|o capaz de
t:anslta: con autonomla en e| espaclo a:eo con
pe:sonas, ca:ga o co::eo.
-t-
Iucunr::n:ruvo ravaoua:
sl usted es t:abajado: es lmpo:tante que ve-
:llque en e| estado de cuenta envlado po: |a
Admlnlst:ado:a de rondos pa:a e| ketl:o (Ao:e},
que e| pat:n eectua |as apo:taclones ob|lga-
to:las co::espondlentes a su sa|a:lo. Ln caso de
que obse:ve a|guna omlsln debe da: avlso a|
instltuto uexlcano de| segu:o socla| (iuss} y
a| instltuto de| rondo naclona| de vlvlenda pa:a
|os 1:abajado:es (inonavlt} po: poslb|e lncump|l-
mlento pat:ona|, estos lnstltutos deben :eque:l: a|
pat:n |os pagos no eectuados, pa:a que una vez
:ecupe:ados |os :ecu:sos sean deposltados en su
cuenta lndlvldua|.
Iuac:u
sl |a p:lme:a lmagen que vlene a su mente a| ol:
esta pa|ab:a es |a de a|gulen ||enando un g|obo que
aumenta de tamao a medlda que sus pu|mones
se vaclan y sus cacbetes pa:ecen :eventa:, est en
buen camlno pa:a abo:da: ese tlpo de c:eclmlento
que puede aecta: |a economla de un pals.
inacln p:ovlene de| ve:bo lna: -slgnlh-
ca blncba:, exage:a:-, po: |o que se :ehe:e a una
abundancla ex-
ceslva, en este
caso, de dlne:o.
ro:ma|mente se
dehne como e|
lndlce que mlde
e| aumento ge-
ne:a|lzado de |os
p:eclos de blenes
y se:vlclos en un
dete:mlnado pe:lodo.
1a| vez a usted |e ||ame |a atencln cuan-
do dlcen que |a ln|acln baj z%, justo cuan-
do acaba de subl: |a co|eglatu:a io po: clento. O
cuando en e| caso cont:a:lo, se anuncla una tasa
a|ta de ln|acln, mlent:as e| p:eclo de a|gunos
p:oductos se mantlene. uucbas pe:sonas pue-
den sentl:se engaadas po:que c:een que debe
:e|eja:se en e| costo de todos |os p:oductos, y no
es asl debldo a| mtodo utl|lzado pa:a estlma: |a
tasa ln|aclona:la.
L| sanco de uxlco es e| :esponsab|e de
cont:o|a: y medl: |a ln|acln, pa:a e||o e|lge un
conjunto de blenes y se:vlclos que lnteg:an |a ||a-
mada canasta bslca, a pa:tl: de |a cua| se mlde |a
ln|acln a t:avs de| ndlce naclona| de :eclos a|
Consumldo: (inC}.
t
t
z
Cada uno de estos p:oductos aecta de o:ma
dle:ente e| inC, a esto se |e conoce como pon-
de:acln. o: ejemp|o, e| jltomate tlene una pon-
de:acln de o.4, |as camlsas de o.2z, |a gaso|lna
de 2.6s y |a :enta de vlvlenda de z.sz, estos dos
u|tlmos :ub:os aectan ms e| compo:tamlento de|
inC po:que tlenen mayo: lncldencla en e| p:esu-
puesto aml|la: que |os ot:os.
Asl, un equlpo de ana|lstas se enca:ga de da: se-
gulmlento a |os p:eclos de |a canasta bslca pa:a e|a-
bo:a: un p:omedlo ponde:ado de sus va:laclones, que
se da como po:centaje en un pe:lodo dete:mlnado.
o: e||o, |a ln|acln es un dato undamenta|
a| toma: dle:entes declslones econmlcas y cons-
tltuye uno de |os aspectos bslcos de |a establ|l-
dad lnancle:a.
La :ase de que |a lnacln es un lmpuesto ln-
justo se :ehe:e a que, cuando |a lnacln sube, |a
mayo: pa:te de |a pob|acln ple:de pode: adqulsltlvo,
po:que mlent:as |os p:eclos de |os blenes y se:vlclos
p:esentan aumentos, no sucede |o mlsmo, o en |a
mlsma p:opo:cln, con |os sa|a:los. Los eectos de |a
lnacln tambln sue|en p:esenta:se en cadena, ya
que :epe:cuten en e| p:eclo de| c:dlto y e| tlpo de
camblo, ent:e ot:os componentes de |a economla.
a:a |og:a: e| cont:o| lnaclona:lo, e| sanco de
uxlco debe tene: en cuenta una g:an cantldad de
acto:es, van desde |a lnacln que ||ega de| exte:lo:
en |os p:eclos de |o que lmpo:ta uxlco, basta e| c|l-
ma, que puede a::ulna: |as cosecbas de malz, p:oduc-
to que tlene un a|to lmpacto en |a canasta bslca.
us a|| de| concepto y |a teo:la, |a lnacln es
un aspecto con e| que se vlve todos |os dlas y aecta
dl:ectamente, de o:ma posltlva o negatlva, |a eco-
nomla de |a mayo: pa:te de |a pob|acln.
Recomendaciones
uantngase lno:mado y actua|lzado sob:e |os
nlve|es de lnacln.
Obse:ve que |os :endlmlentos de su abo::o no
sean ms bajos que |a lnacln, asl evlta: p:-
dldas de su caplta| moneta:lo.
Iusv:vuc:ours uauc:raas
una lnstltucln es un o:ganlsmo o g:upo socla| que,
medlante dete:mlnados :ecu:sos, pe:slgue |a :ea|lza-
cln de cle:tos hnes o p:opsltos de lnte:s gene:a|.
a:a que |as lnstltuclones unclonen, se :e-
qule:en no:mas ju:ldlcas y cu|tu:a|es con |as ldeas,
c:eenclas, va|o:es y :eg|as que condlclonan -exp|lclta
o lmp|lcltamente- |as o:mas de su lnse:cln en |a
socledad.
Lxlsten va:los tlpos de lnstltuclones. po|ltlcas,
come:cla|es, acadmlcas, lndust:la|es, de se:vlclo y
hnancle:as. Las u|tlmas son |as que competen a |a
Conduse. Las lnstl-
tuclones hnancle:as
son aque||as entl-
dades que o:man
pa:te de| slstema h-
nancle:o mexlcano,
e lnc|uyen |as pub|l-
cas y |as p:lvadas.
Las pub|lcas son |as que dehnen y ejecutan
|as po|ltlcas hnancle:a y moneta:la de| goble:no,
adems de :egu|a: y supe:vlsa: |as actlvldades que
:ea|lzan |as lnstltuclones hnancle:as p:lvadas o co-
me:cla|es. Ln e| p:lme: g:upo estn. |a sec:eta:la
de uaclenda y C:dlto ub|lco (suC}, e| sanco
de uxlco y |as comlslones sanca:la y de va|o:es
(Cnsv}, de segu:os y rlanzas (Cnsr} y de| slstema
de Abo::o pa:a e| ketl:o (sAk}.
se t:ata de lnstltuclones hnancle:as p:lvadas o
come:cla|es cuando son emp:esas o negoclos dedl-
cados a |a actlvldad hnancle:a medlante |a lnte:me-
dlacln. Lsto es, captan e| abo::o de |a pob|acln y
|o ponen en cl:cu|acln a t:avs de c:dltos o |a ad-
qulslcln de acclones o bonos emltldos po: emp:esas
come:cla|es, ent:e ot:os se:vlclos, todo con e| hn de
lmpu|sa: e| desa::o||o econmlco de| pals.
son lnstltuclones hnancle:as |as slgulentes.
socledades cont:o|ado:as, lnstltuclones de c:dlto
-bancos-, socledades rlnancle:as de Objeto Llml-
tado (soo|}, socledades de ino:macln C:edltlcla
-bu:s de c:dlto-, casas de bo|sa, especla|lstas bu:-
stl|es, socledades de lnve:sln, a|macenes gene:a-
|es de depslto, unlones de c:dlto, a::endado:as
Ju
hnancle:as, emp:esas de acto:aje hnancle:o, socle-
dades de abo::o y p:stamo, casas de camblo, lns-
tltuclones de segu:os -asegu:ado:as-, socledades
mutua|lstas de segu:os, lnstltuclones de hanzas
-ahanzado:as-, Admlnlst:ado:as de rondos pa:a
e| ketl:o (Ao:e}, emp:esas ope:ado:as de |a base
de datos naclona| de| sAk, y cua|qule:a ot:a socle-
dad que :equle:a de |a auto:lzacln de |a sec:eta:la
de uaclenda o de cua|esqule:a de |as slgulentes.
Comlsln naclona| sanca:la y de va|o:es, Comlsln
naclona| de segu:os y rlanzas y Comlsln naclona|
de| slstema de Abo::o pa:a e| ketl:o (COnsAk},
pa:a constltul:se y unclona: como ta|es y o:ece:
un p:oducto o se:vlclo hnancle:o a |os usua:los.
1ambln son lnstltuclones hnancle:as |as socledades
rlnancle:as de Objeto uu|tlp|e (soom}.
Lxlsten a|gunos negoclos que p:estan se:vlclos
pa:ecldos a |os de |as hnancle:as, como |as tlendas de
autose:vlclo, depa:tamenta|es y de e|ect:odomstl-
cos que venden a c:dlto, |as casas de empeo que
p:estan a camblo de deja: como ga:antla un a:tlcu|o
p:opledad de| so|lcltante y |os autohnanclamlentos
-unclonan como un c|ub de comp:ado:es-. oebldo
a que su actlvldad es p:lnclpa|mente come:cla| no
pueden se: conslde:adas como hnancle:as. su auto-
:lzacln y supe:vlsln co::esponden a |a sec:eta:la
de Lconomla (sL} y a |a :ocu:adu:la rede:a| de|
Consumldo: (:oeco}.
Recomendaciones
Antes de cont:ata: un se:vlclo o p:oduc-
to debe ve:lhca: que |a lnstltucln hnan-
cle:a ope:a |ega|mente en e| pals, consu|te
e| slstema de| keglst:o de :estado:es de
se:vlclos rlnancle:os en |a pglna de inte:net.
www.cooJosef.gob.mx
Ln todos |os casos |ea deta||adamente |os con-
t:atos antes de h:ma:|os.
kecue:de que cada lnstltucln tlene su unldad
Lspecla|lzada de Atencln a usua:los.
Cada negoclo est o:lentado a cub:l: |as nece-
sldades de dete:mlnado secto: de |a pob|acln,
antes de cont:ata:|o es convenlente conoce: en
deta||e |as ventajas y desventajas que o:ece.
Iuvras:u
inve:tl: es destlna: una pa:te de |os :ecu:sos econ-
mlcos a actlvldades p:oductlvas con e| p:opslto de
obtene: un benehclo mayo:. semb:a: espe:ando una
buena cosecba.
se lnvle:te tlempo y esue:zo. o: ejemp|o, sl |ee
un |lb:o con |a lntencln de lnc:ementa: su cu|tu:a |lte:a-
:la o p:actlca a|gun depo:te pa:a culda: su sa|ud, lnvle:te
tlempo y esue:zo en |og:a: |as metas p:opuestas.
Cene:a|mente se asocla lnve:sln e lnve:slo-
nlsta con mucbo dlne:o o lng:esos e|evados. Ln a|-
gunos casos puede se: asl, pe:o no es |a :eg|a. uay
gente con a|to pode: adqulsltlvo que no lnvle:te,
mlent:as ot:a que vlve a| dla destlna una :accln
de sus lng:esos a paga: una casa, es decl:, lnvle:ten
en su pat:lmonlo.
L| slstema hnancle:o o:ece bslcamente dos
tlpos de lnve:slones. |as que dan benehclos como
t:anqul|ldad y segu:ldad, y |as que gene:an dlne:o.
8eoec|os
Lnt:e e||as se encuent:an |os segu:os, pe:o tam-
bln e| c:dlto blpoteca:lo que ayuda a |a gente
pa:a adqul:l: una vlvlenda.
CeoeraJoras mooetar|as
Con |as que gene:an dlne:o |o que se busca es |a
ganancla, |a lnve:sln se: tan buena o ma|a como
e| negoclo en que se lnvle:ta.
A| eva|ua: opclones debe toma: en cuenta dl-
ve:sos acto:es, como.
Mooto
L| dlne:o que va a destlna:.
|azo
1lempo que espe:a: pa:a que se p:oduzcan :esu|-
tados satlsacto:los.
k|esgo
La poslbl|ldad de pe:de: en una ope:acln.
ulent:as ms a|tos sean estos acto:es, |os :en-
dlmlentos se:n mayo:es, tanto sl lnvle:te en una ml-
c:oemp:esa como sl |o bace en p:oductos hnancle:os.
JI
1ambln es lmpo:tante sabe: que |os :endl-
mlentos se mlden como e| po:centaje de dle:encla
ent:e e| monto lnve:tldo y e| :esu|tado de |a lnve:sln
despus de un p|azo, |o que bace poslb|e compa:a:
opclones. Adems,
como |a lnacln se
mlde de una mane:a
slml|a:, esto pe:ml-
te bace: e| c|cu|o
undamenta| pa:a
sabe: qu tan buena
es una lnve:sln, se
:esta |a lnacln de|
:endlmlento espe-
:ado. Cua|qule: ln-
ve:sln que asegu:e gananclas mayo:es a |a lnacln
es conslde:ada buena.
Lxlste una amp|la gama de p|anes de lnve:sln,
desde sencl||os p:oductos banca:los y ondos de lnve:-
sln, basta comp|ejos como |a so|sa de va|o:es, pasan-
do po: |as apo:taclones vo|unta:las en |as Ao:e.
un dato ms que se debe tene: p:esente, es que
estos lnst:umentos se pueden dlvldl: ent:e |os que
o:ecen :endlmlentos a tasa hja o va:lab|e. La dle:en-
cla es que s|o |os de tasa hja ga:antlzan :endlmlento,
mlent:as que |os de tasa va:lab|e no, ya que dependen
de mucbos acto:es y unlcamente o:ecen un c|cu|o
de :endlmlentos espe:ados basado en :esu|tados ante-
:lo:es. e:o despeje sus dudas antes de cont:ata: una
lnve:sln, sl blen sus :endlmlentos pueden se: mayo-
:es, tambln exlste e| :lesgo de pe:de:.
inve:tl: es una exce|ente mane:a de asegu:a:se un
utu:o mejo:. se: lnve:slonlsta es undamenta|mente
cuestln de decldl:se, o:ganlza: |as hnanzas pe:sona|es
y se: constante. Ln |a actua|ldad exlsten p|anes e lnst:u-
mentos hnancle:os que pe:mlten a |as pe:sonas conve:-
tl:se en lnve:slonlstas con poco dlne:o.
Recomendaciones
a:a conoce: dle:entes opclones de lnve:-
sln, puede consu|ta: |a pglna de inte:net.
www.cooJosef.gob.mx
sl desconoce e| me:cado bu:stl| so|lclte |os
se:vlclos de un aseso:, sln emba:go, tome en
cuenta que |a declsln depende de usted.
Antes de lnve:tl: :evlse sus deudas y |os lnte-
:eses que paga po: e||as, comp:e|os con |os
que :eclbl: po: su lnve:sln, qulz |e conven-
ga ms |lqulda:|as.
olve:slhque, no ponga todo su dlne:o en un
so|o lnst:umento.
Ln lnve:slones de :lesgo es necesa:lo tene: |os
conoclmlentos suhclentes, en caso de toma:
una ma|a declsln que |e baga pe:de: dlne:o,
nadle puede sa|va:|o.
1ome en cuenta que en |as lnve:slones de :lesgo |as
p:dldas pueden se: compensadas a |a:go p|azo.
sl plensa lnve:tl: en un negoclo y pedl: c:dlto,
:ecue:de que |as gananclas espe:adas deben
pe:mltl:|e paga: |os lnte:eses.
-1-
Jua::ac:u
Ls |a cesacln de toda :e|acln |abo:a| que te:mlna a|
mlsmo tlempo cua|qule: cont:ato de t:abajo vlgente
y pe:mlte a| t:abajado: acoge:se a un :glmen de :e-
tl:o a t:avs de| cua| obtlene una :emune:acln men-
sua| vlta|lcla cuan-
do ba a|canzado
una edad |lmlte o
p:estado dete:ml-
nado nume:o de
aos de t:abajo a
un pat:n, seaste
pe:sona, emp:e-sa
o e| p:oplo Lstado.
-M-
Moaos:oao
oe esta pa|ab:a de:lvan t:mlnos como. mo:a, mo:ato-
:lo y demo:a. Como adjetlvo, se :ehe:e a| que lncu::e
M
1
Jz
en e||a, ejemp|o. un deudo: mo:oso. Ln hnanzas, es e|
:et:aso en e| cump|lmlento de una ob|lgacln o deu-
da, y supone pa:a e| deudo: un pago adlclona| debldo
a que dlspone de| dlne:o po: un tlempo ms |a:go de|
pactado lnlcla|mente.
igua| que e| costo de| c:dlto, e| lnte:s mo:a-
to:lo se exp:esa en po:centaje, como es un castlgo
:esu|ta ms ca:o. sl se toma como ejemp|o |as ta:je-
tas de c:dlto, en a|gunos casos :ep:esentan i.s ve-
ces |a tasa no:ma| que se ap|lca, es decl:, un lnte:s
de 4o% se e|eva basta 6o po: clento.
Casta: ms de |o que
se gana con||eva :lesgos,
no :ebase su capacldad de
endeudamlento, eva|ue
su so|vencla y compa:e
detenldamente |as oe:tas
en e| me:cado a| cont:ata:
un p:stamo. no calga en
|a tentacln de |as p:omo-
clones de meses sln lnte-
:eses o puntos, sl no puede a:onta: dlcba deuda.
uantenga a| co::lente sus pagos, sl desea ade|anta:-
|os lnvestlgue, en a|gunos casos bay pena|lzaclones
po: bace:|o.
un :lesgo que puede ||eva: a |a mo:osldad es e|
aumento de| c:dlto de consumo y |a oe:ta de p|s-
tlcos sln p:evlo an|lsls de |a capacldad de endeu-
damlento de |os c|lentes. o: e||o, |os oto:gantes de
c:dlto deben toma: conclencla de |a lmpo:tancla de
vlgl|a: este aspecto.
La mo:ato:la es un de:ecbo po: un pe:lodo deh-
nldo especlhcado en e| cont:ato, a| lgua| que |a pena
que lmp|lca babe: :ebasado e| pe:lodo lnlcla|mente
pactado. Ln e| caso de |as ta:jetas de c:dlto, e| p|azo
es de uno a o dlas. Cuando es supe:ado e| t:mlno
de |a mo:ato:la, |a lnstltucln oto:gante conslde:a a|
deudo: como un :lesgo y se c:ea un :eglst:o negatlvo
en |os bu:s de c:dlto.
Ln caso de que un deudo: calga en lnso|ven-
cla, es necesa:lo que conozca sus de:ecbos. Los
usua:los de se:vlclos hnancle:os deben sabe: que
nadle puede se: p:lvado de su |lbe:tad po: deudas
de ca:cte: clvl|, e| pago debe se: demandado po:
|as vlas |ega|es p:ocedentes. nlnguna pe:sona pue-
de se: bostlgada po: despacbos de gestln ext:a-
judlcla|, |a cuantlhcacln de| adeudo debe bace:se
cono:me a |o estab|ecldo en e| cont:ato. sl blen
puede se: cont:atado un despacbo de cob:anza, e|
banco slgue slendo :esponsab|e y no e| eventua| co-
b:ado:. Adems, una deuda puede se: vendlda a un
te:ce:o, ya sea po: conslde:a:|a l::ecupe:ab|e o po:
ot:as causas, y e| banco no es :esponsab|e.
La Conduse h:m un convenlo con |a
Asoclacln de :oeslona|es en Cob:anza y se:vlclos
u:ldlcos con e| que se busca estab|ece:
una coo:dlnacln pa:a |og:a: que |as p:c-
tlcas de cob:anza se :ea|lcen en o:ma :a-
zonab|e, cono:me a de:ecbo y en est:lcto
apego a p:lnclplos tlcos pa:a ga:antlza: |a
lnteg:ldad y dlgnldad de |os deudo:es.
una de |as ta:eas de |a Conduse es
c:ea: y omenta: una cu|tu:a hnancle:a ade-
cuada y suhclente. Ls lmpo:tante que |os
usua:los conozcan |os p:og:amas de |a co-
mlsln :e|atlvos a este tema pa:a p:evenl: o a:onta:
sltuaclones de endeudamlento que puedan conducl:-
|os a |a mo:osldad.
Recomendaciones
no conslde:e e| c:dlto como una extensln
de| lng:eso.
kecue:de que excede: su capacldad de endeu-
damlento puede ||eva:|o a que su blsto:la| de
c:dlto se vea aectado, sltuacln que |o ba:
no se: sujeto de c:dlto.
A| cont:ata: un c:dlto o p:stamo eva|ue de-
tenldamente |a oe:ta en e| me:cado.
sl :equle:e atencln y apoyo en una :ec|ama-
cln, ac:quese a |a Conduse, donde |os abo-
gados |o atende:n.
Ln caso de babe: caldo en lnso|vencla, no dude
busca: en |a Conduse apoyo pa:a :eest:uctu-
:a: su deuda.
a:a mayo: lno:macln vlslte |a pglna de
inte:net. www.cooJosef.gob.mx
JJ
-N-
NI
son |as slg|as de su nume:o de identllcacln
e:sona| (en lng|s in} y se :ele:en a una cl:a
sec:eta, compuesta no:ma|mente po: cuat:o dl-
gltos, que unge como c|ave pa:a que un usua:lo
se ldentllque y pueda ent:a: a un slstema. 1a|
c|ave puede se: e|eglda po: e| usua:lo o aslgnada
po: e| banco.
Lsta tecno|ogla ap|lcada en e| slstema banca:lo,
pe:mlte mayo: ehclencla en e| se:vlclo a |os c|lentes.
se emp|ea sob:e todo en caje:os automtlcos, con
ta:jetas de dblto o c:dlto, tam-
bln en slstemas de cmputo pa:a
accede: a bases de datos, utl|lza:
|a banca en |lnea, e| come:clo e|ec-
t:nlco y |a te|eonla ce|u|a:, ent:e
ot:os se:vlclos.
a:a slstemas en |lnea pue-
den utl|lza:se cont:aseas a|anu-
m:lcas -compuestas con |et:as
y cl:as- que son ms segu:as, slemp:e y cuando
|as |et:as sean lnte:ca|adas de mane:a a|eato:la y
no o:men pa|ab:as nl secuenclas obvlas. Los slste-
mas en |lnea se :ehe:en a |a conexln a dlstancla de
computado:a a computado:a, co::eos e|ect:nlcos,
blb|lotecas en |lnea o tlendas en |lnea, ent:e ot:as
poslbl|ldades.
A| utl|lza: ta:jetas de c:dlto y dblto es ne-
cesa:lo toma: cle:tas p:ecauclones, po: ejemp|o, es
:ecomendab|e memo:lza: e| ni y no anota:|o en
a|gun |uga:. La poslb|e comblnacln de io ml| nu-
me:os -ent:e e| :ango oooo y - ob|lga:la a
una pe:sona no auto:lzada a lntenta: basta clnco ml|
comblnaclones antes de da: con |a co::ecta. La ma-
yo:la de |os slstemas de ve:lhcacln pe:mlten t:es ln-
tentos, dejando s|o una opo:tunldad ent:e t:es ml|,
de adlvlna: este nume:o. sln emba:go, bajo nlnguna
cl:cunstancla se conle, es :ecomendab|e apunta:
en un |uga: segu:o |os nume:os de |as ta:jetas y |os
te|onos de eme:gencla que |os bancos tlenen pa:a
:epo:ta: cua|qule: p:ob|ema con |as ta:jetas. Ln caso
de p:dlda o :obo, bay que :epo:ta:|a de mane:a ln-
medlata a esos nume:os.
Antes de lnt:oducl: su ta:jeta en e| caje:o auto-
mtlco ce:cl:ese de que no bay nlngun dlsposltlvo
ajeno a| mlsmo. Ln caso de que su ta:jeta sea :ete-
nlda, so|lclte ayuda de un emp|eado banca:lo de |a
sucu:sa| o cance|e de mane:a lnmedlata |a ta:jeta sl
es que e| caje:o est ue:a de e||a.
no acepte ayuda de desconocldos. Lvlte utl-
|lza: un caje:o cuando en panta||a vea un mensaje
poco comun o sl se pe:cata de a|go l::egu|a:.
Aunque no:ma|mente e| banco |e o:lglna un
ni a| ent:ega:|e |a ta:jeta de c:dlto o dblto, usted
puede cambla:|o en cua|qule: momento. oe becbo, se
:ecomlenda bace:|o pe:ldlcamen-
te. a:a se|ecclona: una cont:asea
evlte c|aves obvlas o que sean cl|-
mente ldentlhcab|es, po: ejemp|o.
su nume:o de te|ono, una ecba de
cump|eaos o cua|qule: comblnacln
slmp|e que pueda se: descl:ada.
un ni, a| se: conocldo so-
|amente po: su dueo, se supone |o
suhclentemente segu:o como pa:a evlta: que pe:sonas
no auto:lzadas tengan acceso a |a cuenta banca:la de|
usua:lo. Ln Lu:opa se ban :eemp|azado |as ta:jetas de
c:dlto t:adlclona|es, |as cua|es :eque:lan de |a h:ma
de| usua:lo pa:a se: utl|lzadas, po: ta:jetas con un cblp
lnteg:ado, que cuenta con un ni que se debe tec|ea:
a| :ea|lza: una comp:a. Lste slstema, ms segu:o, se ba
comenzado a lnt:oducl: en uxlco.
Recomendaciones
nunca apunte su ni, memo:lce|o. sl |o o|vlda
no |o tec|ee ms de dos veces, ya que e| caje:o
automtlco puede :etene: su ta:jeta.
Cuando se|ecclone su ni evlte c|aves obvlas
como. nume:o te|enlco, ecba de naclmlento
o una comblnacln slmp|e de stas.
Ln c|aves a|anum:lcas, |a utl|lzacln de |et:as
aumenta |a cantldad de poslb|es comblnaclones.
N
J1
sln emba:go, o:ma: pa|ab:as :educe |as poslbl-
|ldades y bace ms vu|ne:ab|e su cont:asea.
no d su ni a nadle.
sl tlene dle:entes cuentas, no use e| mlsmo
ni pa:a todas.
Ln caso de :obo, ext:avlo o que su ta:jeta sea
:etenlda, canc|e|a lnmedlatamente.
Camble de mane:a pe:ldlca su ni.
Nnrao or srcua:oao soc:a:
Los lnstltutos de segu:ldad socla| aslgnan a cada
t:abajado: un nume:o de segu:ldad socla| (nss}
pa:a e| :econoclmlento de semanas o aos de cotl-
zacln en e| me:cado |abo:a|. Ln e| caso de |os t:a-
bajado:es ah|lados a| instltuto uexlcano de| segu:o
socla| (iuss} unclona como |lga ent:e e| :glmen
de segu:ldad socla| y e| slstema hnancle:o pa:a |a
ldentlhcacln de
|a cuenta lndlvl-
dua|. 1:atndose
de t:abajado:es
ah|lados a| instl-
tuto de segu:l-
dad y se:vlclos
socla|es de |os 1:abajado:es de| Lstado (isss1L},
esta uncln |a desempea e| keglst:o rede:a| de
Cont:lbuyentes con |a C|ave unlca de keglst:o de
ob|acln (Cuk}.
sl usted est ah|lado a| iuss, e| dato contlene
ii dlgltos, |o puede encont:a: en |a boja :osa que
|e ent:ega e| lnstltuto y en su ta:jeta de de:ecboba-
blente. Ln e| caso de |os t:abajado:es de| Lstado se
encuent:a en |a boja de ah|lacln a| isss1L.
no deje pasa: tlempo pa:a co::egl: cua|-
qule: e::o: con :e|acln a su nss, po: mlnlmo
que pa:ezca. oe |o cont:a:lo, tend: cont:atlem-
pos cuando :equle:a dlspone: de |os :ecu:sos de
|a cuenta lndlvldua|.
Lste nume:o tambln es lndlspensab|e pa:a
eectua: t:mltes en e| instltuto de| rondo naclona|
de |a vlvlenda pa:a |os 1:abajado:es (inonavlt},
e| rondo de vlvlenda de| instltuto de segu:ldad y
se:vlclos socla|es de |os 1:abajado:es de| Lstado
(rovlssste} y, po: supuesto, pa:a |os se:vlclos de sa-
|ud que o:ecen e| isss1L y e| iuss.
-o-
Onauosnau
Lsta pa|ab:a tlene un o:lgen sueco y slgnlhca deenso:
de| pueb|o, |a lnt:odujo Ca:|os xii de suecla en ii2.
sln emba:go, |os antecedentes ms |ejanos de esta hgu-
:a se encuent:an bace dos ml| aos en Cblna, a t:avs
de| tlempo evo|uclon basta ||ega: a |a que boy exlste.
Ln i6o, nueva ze|anda lnc|uye en su constltucln |a
hgu:a y desde enton-
ces se extendl a |as
constltuclones de
mucbos palses. Ln
uxlco se c:e en
io, |a Comlsln
naclona| de |os
oe:ecbos uumanos
(Cnou}. L| slstema
de ombudsman mexlcano est lnspl:ado en e| slstema
escandlnavo pa:a |a deenso:la de |os de:ecbos buma-
nos. sus :eso|uclones son de ca:cte: no vlncu|ato:lo, es
decl:, no lmp|lcan ob|lgaclones |ega|es.
La uncln de este deenso: de| pueb|o es :ecl-
bl: quejas de |os cludadanos :ente a |os actos y oml-
slones de |a admlnlst:acln pub|lca y p:ocu:a: una
so|ucln :plda. oe no se: poslb|e |o ante:lo:, debe
:ea|lza: una lnvestlgacln que conc|uya en una :e-
comendacln -no ob|lgato:la- que, en su caso, p:e-
tende :epa:a: |a vlo|acln, sl conslde:a que sta ue
cometlda. Ln va:los palses exlsten dlve:sos tlpos de
ombudsman pa:a dlstlntos secto:es. e| hnancle:o, de
sa|ud, de segu:os, ent:e ot:os.
a:a cump|l: con su |abo:, |os ombudsman
cuentan con expe:tos a|tamente ca|llcados en su
mate:la. Ot:a de sus ca:acte:lstlcas es |a lmpa:-
cla|ldad, po: |o que actuan bajo |a p:emlsa de |a
:azn a qulen |a tlene. Cuando se p:esenta una
queja ante esta lnstancla, |os t:mltes son ms
gl|es que en t:lbuna|es.
o
Js
Ln a|gunos palses, |os goble:nos ban conslde-
:ado de lnte:s pub|lco e| estab|eclmlento de agen-
clas que o:man pa:te de |a admlnlst:acln pub|lca
pa:a |a deensa de |os lnte:eses de |os usua:los de
se:vlclos hnancle:os, lnc|uso con |a pa:tlclpacln de
|as p:oplas lnstltuclones lnvo|uc:adas. uxlco se
ublca en esta co::lente. La lnstltucln enca:gada de
e||o es |a Conduse.
La Conduse es, en e| mblto de| slstema hnan-
cle:o, e| slml|a: de| ombudsman en |a p:oteccln de
|os de:ecbos bumanos.
Oacau:zac:ours v acv:v:oaors
au:::aars or cao:vo
sl uted pens en g:upos de pe:sonas que se :eunen
con e| p:opslto de oto:ga: hnanclamlento, p:lncl-
pa|mente a actlvldades p:oductlvas, su ldea se ace:ca
mucbo a |o que son |as o:ganlzaclones auxl|la:es de
c:dlto y emp:esas que se dedlcan en o:ma babltua|
a| oto:gamlento de| c:dlto, ope:aclones de acto:aje
y a::endamlento hnancle:o.
Lstos lnte:medla:los hnancle:os no banca:los
ayudan a| desa::o||o de |a actlvldad c:edltlcla de pe:-
sonas y emp:esas.
Aunque |a pa|ab:a auxl|la: puede desa|enta: a
mucbas pe:sonas de utl|lza: sus se:vlclos baclndo-
|es pensa: que es mejo: acudl: a lnstltuclones dedlca-
das dl:ectamente a| oto:gamlento de c:dlto, como
|os bancos o |as soo|, en |a p:ctlca, su ca:cte: de
auxl|la:es slgnlhca que son una opcln que pe:mlte a
|os usua:los obtene: caplta| pa:a segul: eje:clendo |a
actlvldad que desa::o||an p:lnclpa|mente.
segu:amente |e son aml|la:es |as casas de cam-
blo y |as unlones de c:dlto,
que pe:tenecen a este tlpo
de o:ganlzaclones. 1ambln
exlsten ot:as ms especla|l-
zadas, como. |os a|macenes
gene:a|es de depslto, |as
emp:esas de acto:aje hnan-
cle:o, |as a::endado:as hnan-
cle:as y, :eclentemente, |as
socledades rlnancle:as de
Objeto uu|tlp|e (soom}.
Casas Je camb|o
son lnstltuclones hnancle:as auto:lzadas pa:a :ea-
|lza: con e| pub|lco ope:aclones de comp:a, venta
o camblo de dlvlsas -bl||etes, monedas o cbeques
de vlaje:o- en sus lnsta|aclones, asl como su com-
p:a y venta medlante t:anse:enclas de ondos
e|ect:nlcas a t:avs de lnstltuclones de c:dlto.
Uo|ooes Je crJ|to
son socledades que :eclben p:stamos y c:dltos
exc|uslvamente de sus soclos, ondos p:lvados de
hnanclamlento e lnve:sln, lnstltuclones de c:dl-
to, asegu:ado:as, ahanzado:as, de ot:as unlones o
entldades hnancle:as de| exte:lo:, asl como de sus
p:oveedo:es, pa:a oto:ga: p:stamos o c:dltos a
sus soclos con dlcbos :ecu:sos, qulenes pueden
tene: o no ga:antla, o blen, acl|lta:|es e| acceso a|
c:dlto oto:gndo|es su ga:antla o ava|.
A|maceoes geoera|es Je Jeps|to
Ln estas lnstltuclones hnancle:as se a|macenan,
conse:van, gua:dan o t:anso:man, me:canclas o
blenes, pueden oto:ga: hnanclamlento con ga:an-
tla p:enda:la de |as me:canclas deposltadas, expe-
dl: ce:tlhcados de depslto -tltu|o de c:dlto que
:ep:esenta |o gua:dado- y bonos de p:enda sob:e
|as me:canclas deposltadas o en t:nslto, como
ga:antla a te:ce:os.
mpresas Je factoraje oaoc|ero
O:ecen |a poslbl|ldad de hnancla: cadenas p:o-
ductlvas a t:avs de |a comp:a de cuentas po: co-
b:a: no vencldas, p:opo:clonan adems se:vlclos
p:oeslona|es de lnvestlgacln, an|lsls de c:dlto
y cob:anza, puede se: con o sln :ecu:so. L| ms
utl|lzado es e| acto:aje con :ecu:so, en | |os usua-
:los deben cede: a |a emp:esa sus
documentos po: cob:a: no vencl-
dos, :ep:esentados po: actu:as,
cont:a::eclbos y tltu|os de c:dl-
to, ent:e ot:os, a camblo :eclbe
un po:centaje de| va|o: de| tltu-
|o, |o que |e pe:mlte segul: p:o-
duclendo y no espe:a: a que su
c|lente o comp:ado: pague.
Cuando se t:ata de| acto:aje sln
:ecu:so, e| acto:ado no queda
Jo
ob|lgado a :esponde: po: e| pago de |os de:ecbos
de| c:dlto t:ansmltldos a| acto:ante. sl es un
acto:aje con :ecu:so, e| acto:ado sl queda ob|l-
gado, so|lda:lamente con e| deudo:, a :esponde:
de| pago puntua| y opo:tuno de |os de:ecbos de
c:dlto t:ansmltldos a| acto:ante.
ArreoJaJoras oaoc|eras
son lnstltuclones hnancle:as que se ob|lgan a ad-
qul:l: un blen pa:a que ot:a pe:sona -e| a::endata-
:lo o c|lente- |o utl|lce du:ante un p|azo o:zoso,
ste a camblo debe paga: una cantldad moneta:la
dete:mlnada o dete:mlnab|e que cub:a e| va|o: de
adqulslcln de |os blenes, |as ca:gas hnancle:as y
ot:os acceso:los que se estlpu|en. A| t:mlno de|
cont:ato debe: adopta: a|guna de |as slgulentes
opclones, denomlnadas te:mlna|es.
-Comp:a: e| blen a |a a::endado:a hnancle:a a
un p:eclo lne:lo: a| de| me:cado.
-Lxtende: e| a::endamlento de| blen.
-a:tlclpa: en |os benehclos que se obtengan
po: vende: e| blen a un te:ce:o.
Los bancos y |as soom tambln pueden ||eva: a cabo
ope:aclones de a::endamlento hnancle:o.
--
acaa
oocumento que contlene una p:omesa lncondlclona|
de paga: una suma de dlne:o dent:o de un p|azo p:e-
clso. son tltu|os de c:dlto que o:man pa:te, en e|
ba|ance, de |os eectos a cob:a: sl es e| benehcla:lo o
de |os eectos a paga: sl es e| susc:lpto:.
kevo|vlendo pape|es de| blsabue|o,
no se:la :a:o son:el: a| ve: esta esque|a.
aga: a ru|ano de 1a|, a |a b:evedad
poslb|e, |a suma de 2oo pesos. La e-
cba se:la de |os aos 4o de| slg|o pasado,
cuando, en medlos :egldos po: |a conhan-
za, se daban este tlpo de documentos
ca:entes de eecto en caso de mo:ato:la.
sajo |a o:ma de un comp:omlso, dlcba
esque|a e:a, en :ea|ldad, un :eco:dato:lo
sln ue:za |ega|.
Ln |a actua|ldad |as cosas ban camblado po:
comp|eto, e| paga: est :eg|amentado y :ee:ldo en
|a Ley Cene:a| de 1ltu|os y Ope:aclones de C:dlto,
mlsma que estab|ece de:ecbos y debe:es de |as pa:-
tes lnvo|uc:adas ante dlve:sas cl:cunstanclas que se
pueden p:esenta:.
Como su nomb:e lndlca, e| paga: no es un :e-
co:dato:lo nl una vaga exp:esln de |a vo|untad de
paga:, slno un comp:omlso eectlvo, un tltu|o de c:-
dlto, una o:ma e|ementa| -qulz |a ms slmp|e- de
cont:ae: ob|lgaclones y de:ecbos.
se t:ata de una ob|lgacln contenlda en un do-
cumento cuyo lncump|lmlento puede ocaslona: pe:-
julclos econmlcos a| benehcla:lo o ac:eedo:, qulen
:eclbe |a p:omesa de pago, y po: |o tanto, consecuen-
clas a| deudo: mo:oso que con su h:ma se comp:o-
metl a paga:.
L| paga: es un documento que ob|lga a| deu-
do: a cub:l: una cantldad que ba de abona:se en un
tlempo dete:mlnado, una p:omesa lncondlclona| de
paga: una suma de dlne:o dent:o de un p|azo p:eclso.
Ln e| come:clo exlste |a moda|ldad de| paga: a |a
o:den t:ansmlslb|e po: endoso, sln consentlmlento
de| deudo:.
uede se: desde un pape|lto basta un documen-
to o:ma|, pe:o todo paga: debe conta: con |a |eyenda
que lndlque. se: paga:, |a ecba de emlsln, monto a
paga:, benehcla:lo, p|azo y h:ma, asl como |a p:omesa
lncondlclona| de pago, pa:a |o cua| gene:a|mente se
utl|lza |a |eyenda debo y paga: lncondlclona|men-
te. La ausencla o a|sedad de uno de estos e|ementos
|e qulta todo va|o:.
oesde bace medlo slg|o se em-
p|ea e| ooucnec a| :ea|lza: ope:aclo-
nes con |a ta:jeta de c:dlto en toda
c|ase de estab|eclmlentos y come:-
clos, es en sl mlsmo un paga:.
L| paga: es un comp:omlso
po: pa:te de qulen |o h:ma, qulen
empea su pa|ab:a y, a| esta: debl-
damente o:ma|lzado, tlene ue:za
|ega| pa:a que e| ac:eedo: pueda
exlgl: su cump|lmlento a t:avs de
dle:entes medlos |ega|es.

J
oe abl que |as p:ecauclones a obse:va: bene-
hcla:lo y susc:lpto: pa:a una :ea|lzacln adecuada
de| acue:do, conslstan en p:eve: de modo ce:te:o no
s|o |os benehclos que apa:entemente p:esenta |a
ope:acln, slno tambln |os :lesgos, |as dlhcu|tades
y/o poslbl|ldades :ea|es de su cump|lmlento.
rus:u
Los :eglmenes de segu:ldad socla| oto:gan esta p:es-
tacln econmlca, conslste en e| oto:gamlento de
una :enta mensua| vlta|lcla cuando se cump|en cle:-
tas condlclones de edad y tlempo de cont:lbuclones.
La hna|ldad de |a pensln es
ga:antlza: |os medlos de sub-
slstencla a |os t:abajado:es que
ban dejado su juventud y vlgo:
en e| t:abajo cuando ya no pue-
den |abo:a:.
rus:u ora:vaoa
or :a srcua:oao soc:a:
Ls e| pago de una :enta mensua| a pa:tl: de |os :ecu:-
sos que |a segu:ldad socla| destlna pa:a |a p:evlsln de
sltuaclones natu:a|es, como e| envejeclmlento de |os
t:abajado:es, con e| p:opslto de asegu:a: |os medlos
de subslstencla que compensen una vlda de t:abajo.
::za o couvaavo or srcuao
Con e| cont:ato de segu:o, |a emp:esa asegu:ado:a se
ob|lga, medlante una p:lma, a :esa:cl: un dao o pa-
ga: una suma de dlne:o a| ve:lhca:se |a eventua|ldad
p:evlsta en e| cont:ato.
aruoa
oe| |atln |qnoca, p|u:a| de |qnus-oc|s, en sentldo o:l-
glna| slgnlhca objeto que se da en ga:antla, slendo
e| de:ecbo :ea| de ga:antla que e| ac:eedo: obtlene
sob:e un blen mueb|e ajeno.
Ln vl:tud de| cont:ato de p:enda, e| deudo:, o
un te:ce:o, ent:ega a| ac:eedo: una cosa mueb|e con-
h:lndo|e e| de:ecbo de tene:|a en su pode: basta e|
pago de| c:dlto y de bace:se paga: con |a mlsma,
con p:ee:encla a cua|qule: ot:o ac:eedo:, sl no se |e
cub:e e| c:dlto.
o: su objeto, |a p:enda puede se: sob:e ble-
nes, tltu|os nomlnatlvos, tltu|os a |a o:den, tltu|os
no negoclab|es, va|o:es o bu:stl|, sob:e de:ecbos,
tltu|os :ep:esentatlvos de me:canclas, de:lvada de
c:dltos de babl|ltacln o avlo, y :eacclona:lo, so-
b:e c:dltos en |lb:os, dlne:o o blenes de consumo
du:ade:o, ent:e ot:os.
a:na
Ls |a cont:ap:esta-
cln que ba de cub:l:
e| cont:atante o ase-
gu:ado, a |a compala
asegu:ado:a con mo-
tlvo de |a cobe:tu:a
de| :lesgo que oto:ga
|a lnstltucln.
-R-
krasrcuao
Ls e| cont:ato en vl:tud de| cua| una emp:esa :ea-
segu:ado:a toma a su ca:go tota| o pa:cla|mente un
:lesgo ya cuble:to po: una asegu:ado:a, o e| :ema-
nente de daos que exceda de |a cantldad asegu:ada
po: e| asegu:ado: dl:ecto.
krc:anac:ours
A t:avs de |as :ec|amaclones, un usua:lo de se:vlclos
hnancle:os puede exlgl:, en caso de lncump|lmlento
po: pa:te de una lnstltucln hnancle:a, que se :espe-
ten sus de:ecbos y :eclbl: :espuesta a su lncono:ml-
dad. Cuando su:ge un conlcto ent:e una lnstltucln
hnancle:a y un usua:lo. La Conduse tlene como h-
na|ldad p:omove:, aseso:a:, p:otege: y deende: |os
de:ecbos e lnte:eses de |os usua:los de se:vlclos h-
nancle:os :ente a |as lnstltuclones hnancle:as, a:bl-
t:a: sus dle:enclas de mane:a lmpa:cla| y p:ovee: |a
equldad en |as :e|aclones ent:e stos.
Ls un de:ecbo de| usua:lo p:esenta: consu|-
tas o lncono:mldades :especto a un p:oducto o
se:vlclo hnancle:o cont:atado o po: cont:ata:. Ln
este sentldo, |as lnstltuclones hnancle:as estn
R
J8
ob|lgadas a conta: con una unldad Lspecla|lzada
(une} que tenga po: objeto |a atencln a |os usua-
:los. Abl deben atende: |as consu|tas e lncono:ml-
dades con apego a |a |ey y da: :espuesta a e||as en
2o dlas bbl|es, como mxlmo.
Los t:mltes son g:atultos y no gene:an ca:gos
nl comlslones pa:a e| usua:lo en nlngun caso.
Ls lmpo:tante menclona: que e| usua:lo pue-
de p:esenta: una :ec|amacln ante |a Conduse en
cua|qule: momento, sl |a :espuesta :eclblda po:
pa:te de |a une no es satlsacto:la o se conslde:a
que no ue:on va|o:ados co::ectamente |os a:gu-
mentos p:esentados.
La Conduse aseso:a a| usua:lo pa:a que p:e-
sente un esc:lto o:ma| de :ec|amacln, asl convoca
a |a lnstltucln hnancle:a a una audlencla de concl-
|lacln en |a que se ana|lzan |as dos postu:as bajo |a
p:emlsa de |a :azn a qulen |a tlene y p:ocu:an un
acue:do ent:e |as pa:tes. sl esto no ocu::e, se lnvlta
a |as pa:tes lnvo|uc:adas -usua:lo e lnstltucln hnan-
cle:a- a somete:se a| a:blt:aje en e| que se pod: e|e-
gl: a |a Conduse, o a un te:ce:o p:opuesto po: sta,
como :blt:o de |a cont:ove:sla. sl e| usua:lo y |a lns-
tltucln hnancle:a aceptan somete:se a| a:blt:aje, e|
:blt:o e|ecto emlte un |audo dete:mlnando a quln
|e aslste |a :azn, pe:o sl, po: e| cont:a:lo, e| usua:lo
o |a lnstltucln hnancle:a no aceptan e| a:blt:aje, se
dejan a sa|vo |os de:ecbos de| usua:lo pa:a que |os
baga va|e: ante t:lbuna|es, es decl:, puede demanda:
a |a lnstltucln hnancle:a ante |a auto:ldad judlcla|
pa:a tene: una :eso|ucln dehnltlva.
Aslmlsmo, |a Conduse o:ece e| se:vlclo de
deenso:la |ega| g:atulta po: e| que p:opo:clona a|
usua:lo un aboga-
do pa:a t:amlta: su
asunto en t:lbuna-
|es, slemp:e y cuan-
do se cump|an con
dete:mlnados :e-
qulsltos, po: ejem-
p|o. cle:to nlve|
socloeconmlco.
La mejo: ma-
ne:a de ||eva: una
:ec|amacln a buen t:mlno es contando con docu-
mentos que |a :espa|den, se sugle:e que, antes de lnl-
cla: un p:oceso, e| usua:lo :euna un expedlente sob:e
e| caso que contenga. cont:ato, estado de cuenta,
comp:obante de |a ope:acln :espectlva y |a :ec|a-
macln, ent:e ot:os.
Recomendaciones
no o|vlde gua:da: sus cont:atos, estados de
cuenta, t|ckets y ooucnecs.
Lea |as |et:as pequeas de un cont:ato antes
de h:ma:|o.
kevlse sus estados de cuenta pa:a detecta: co-
b:os dup|lcados o no :econocldos.
Acuda en p:lme:a lnstancla pa:a p:esenta: una
queja ante |a une de |a lnstltucln hnancle:a
co::espondlente. sl :eclbe una :espuesta nega-
tlva, su de:ecbo de p:esenta: ante |a Conduse
una lncono:mldad queda lntacto.
sl neceslta aseso:la acuda a |as ohclnas de esta
comlsln o consu|te e| sltlo web.
www.cooJosef.gob.mx
krc:svao or Con:s:ours
Ls un se:vlclo que o:ece |a Conduse dl:lgldo a apo-
ya: a |os c|lentes de |as lnstltuclones hnancle:as, con
e| keglst:o de Comlslones (keco} p:opo:clona una
be::amlenta en |a que se pueden consu|ta: |as coml-
slones :e|atlvas a |os p:oductos y se:vlclos que o:e-
cen |as dlstlntas entldades hnancle:as -bancos, soo|
y soom-, pa:a que e| usua:lo tome |a opcln ms
convenlente a| tene: |a opo:tunldad de compa:a:|as.
Lnt:e |as comlslones que se pueden obse:va: en e|
slstema estn.
Com|s|ooes re|at|vas a crJ|tos
a} 1acjeta ae cca|to.
o} n|otecac|o ae o|o|enaa (|nc|uye cca|tos
en ubis}.
c} 4utomo|| (tamo|n en a|aces}.
a} 4aqu|s|c|n ae s|enes ae consumo
bucaaeco (4scb}.
e} recsona|.
J
[} nm|na.
q} requeas emcesas (tamo|n en a|aces}.
Com|s|ooes re|at|vas a serv|c|os Je pago
a} cuenta os|ca ae nm|na.
o} cuenta os|ca aca e| o||co en qeneca|.
c} cuenta ae aes|to a |a o|sta, con cnequeca
y, en su caso, tacjeta ae ao|to (tamo|n en
a|aces}.
a} cuenta ae aes|to a |a o|sta con tacjeta ae
ao|to s|n cnequeca (tamo|n en a|aces}.
e} cuenta ae anocco.
1a:las y comlslones que cob:an |as lnstltuclones h-
nancle:as po: se:vlclos de pago que o:ecen a| pub|l-
co en gene:a|
krc:svao or Couvaavos
or Aours:u
Las entldades hnancle:as tlenen |a ob|lgacln de :e-
mltl: sus cont:atos de adbesln de |os p:oductos y
se:vlclos hnancle:os que oe:tan en e| me:cado a |a
Conduse, mlsma que |os ag:upa en e| keglst:o de
Cont:atos de Adbesln (keca}, que puede se: consu|-
tado po: |os usua:los. Ln caso de que |as lnstltuclones
utl|lcen un cont:ato de adbesln que no se encuent:e
:eglst:ado, son sujetas a dlve:sas sanclones.
L| keca es una be::amlenta lno:mtlca que p:o-
po:clona |a Conduse que, po: una pa:te, pe:mlte a
cada lnstltucln :ea|lza: e| :eglst:o de sus cont:atos vla
inte:net, se evlta e| l: y venl: de pape|es. o: ot:o |ado,
acl|lta a| pub|lco en cua|qule: momento, e| acceso a |a
documentacln cont:actua| que exlste en e| me:cado
sob:e p:oductos y se:vlclos hnancle:os, lnc|uye un g|o-
sa:lo de t:mlnos y exp|lcaclones sob:e cada una de |as
pa:tes que lnteg:an un cont:ato de adbesln.
oebe ac|a:a:se que e| becbo de que un cont:ato se
encuent:e :eglst:ado en e| keca, no lmp|lca que est :evl-
sado y/o auto:lzado po: |as auto:ldades competentes.
krc:svao or arsvaooars
or srav:c:os r:uauc:raos
Ls e| keglst:o de :estado:es de se:vlclos
rlnancle:os (slp:es}, contenldo en un slstema
e|ect:nlco a ca:go de |a Conduse, |as auto:ldades
lnancle:as que tlenen a su ca:go e| oto:gamlen-
to de |as auto:lzaclones pa:a e| unclonamlento y
ope:acln de |as lnstltuclones lnancle:as, deben
da: avlso a |a comlsln de| oto:gamlento de ta|es
auto:lzaclones pa:a que sean :eglst:adas dent:o
de |os o dlas bbl|es slgulentes a |a ecba de su
pub|lcacln en e| ola:lo Olcla| de |a rede:acln
(oOr}. 1ambln deben lno:ma: a |a Conduse de
|a :evocacln de dlcbas auto:lzaclones, asl como
de |a usln, esclsln, t:anso:macln o |lquldacln
de |as lnstltuclones lnancle:as, pa:a |o cua| cuen-
tan con un p|azo lgua| a| ante:lo:mente sea|ado.
independlentemente de |o ante:lo:, |as auto-
:ldades competentes, |a sec:eta:la de uaclenda y
C:dlto ub|lco (suC}, |as comlslones naclona|es
y |as lnstltuclones hnancle:as, deben p:opo:clona: a
|a Conduse |a lno:macln adlclona| que sta |es so-
|lclte y sea necesa:la pa:a estab|ece: y mantene: ac-
tua|lzado e| slp:es. Lsta lno:macln est dlsponlb|e
a| pub|lco en gene:a| en |as ohclnas, de|egaclones y
pglna de inte:net. www.cooJosef.gob.mx
krc:svao a::co or Usuaa:os
Ls un se:vlclo que o:ece |a Conduse cuyo p:op-
slto undamenta| es apoya: a |os usua:los pa:a que,
medlante e| keglst:o ub|lco de usua:los (keus}, se
:espete e| de:ecbo que tlenen |as pe:sonas a no lnte:-
e:l: en su p:lvacldad, evltando que sean mo|estadas
con ||amadas te|enlcas en sus domlcl|los pa:tlcu|a-
:es, te|onos ce|u|a:es, ohclnas o co::eos e|ect:nl-
cos, pa:a o:ece: dlve:sos se:vlclos, p:omoclones o
p:oductos hnancle:os.
o: |ey, |as lnstltuclones lnancle:as tlenen
p:oblbldo utl|lza: |a lno:macln de su base de da-
tos con lnes me:cadotcnlcos o pub|lclta:los, asl
como e| envlo de pub|lcldad a |os c|lentes que exp:e-
samente manlesta:on su vo|untad de no :eclbl:|a
o que estn lnsc:ltos en e| keus. Las lnstltuclones
lnancle:as que lncump|an se ba:n ac:eedo:as a
1u
|as sanclones que
estab|ece |a Ley.
L| se:vlclo es
g:atulto y |os usua-
:los pueden lnsc:l-
bl:se en e| Cent:o de
Atencln 1e|enlca
de |a Conduse a|
nume:o te|enlco.
oi 8oo 8o 8o,
desde e| lnte:lo: de
|a kepub|lca, o en
|a Cludad de uxlco a| s2 4o o , tambln pue-
den acudl: pe:sona|mente a cua|qule:a de |as ohcl-
nas de atencln a nlve| naclona| de |a comlsln y po:
inte:net dl:lglndose a |a pglna web lnstltuclona|
www.cooJosef.gob.mx
La lnsc:lpcln en e| keus tlene una du:acln
de dos aos, e| usua:lo cuenta con |a opcln de
sea|a: e| nomb:e de basta dos lnstltuclones l-
nancle:as de |as que sl desea :eclbl: lno:macln
pub|lclta:la o p:omoclona|.
A| t:mlno de| :eglst:o, a| usua:lo se |e p:opo:-
clona un nume:o de o|lo con e| que puede :ea|lza:
movlmlentos de a|ta, baja, actua|lzacln de datos
o cance|a: su lnsc:lpcln a| keus, deben t:anscu::l:
4s dlas natu:a|es despus de| :eglst:o de| usua:lo
pa:a que ya no :eclba pub|lcldad, te|ema:ketlng o
p:omoclones no deseadas.
krnrsas
La pa|ab:a :emesa nomb:a |a accln y
e| eecto de dl:lgl: dlne:o o cua|qule:
ot:a cosa de un |uga: a ot:o. 1ambln
slgnlhca e| monto u objeto que se
envla, slmbo|lzado en e| va|o: o blen
:emltldo, exp:esa una :e|acln ent:e
:emltente, destlnata:lo y medlo a t:a-
vs de| cua| se :ea|lza |a ope:acln.
Ln uxlco, |a pa|ab:a :eme-
sa se extendl en e| tema de |as l-
nanzas po:que a|ude a |as g:andes
cantldades de dlne:o que |os ms
de z6 ml||ones de mexlcanos que se
encuent:an en Am:lca de| no:te -con lndepen-
dencla de su ca|ldad mlg:ato:la-, mandan a |os a-
ml|la:es que vlven en |a kepub|lca uexlcana.
o: concepto de :emesas envladas po: |os mexl-
canos que |abo:an en e| ext:anje:o, en zoo, uxlco
capt z2 ml| ml||ones de d|a:es, |o cua| lmp|lc
un aumento de i% :especto a zoo6. sl blen, en |os
aos ante:lo:es se obse:v un e|evado c:eclmlento
en e| monto de |as :emesas que ao con ao ||egan
a |a kepub|lca uexlcana, esta tendencla cambl, se-
gun apa:ece en |os :eglst:os de |os p:lme:os meses de
zoo8. uxlco es uno de |os mayo:es :ecepto:es de
:emesas en e| mundo, en zoo ocup e| te:ce: |uga:
mundla|, s|o supe:ado po: Cblna e indla.
Lnt:e |as causas p:oundas que exp|lcan e|
enmeno mlg:ato:lo y e| consecuente e|evado
|ujo de :emesas, sob:esa|e e| t:adlclona| apego
aml|la: de |a pob|acln. La dlspa:ldad subslstente
en uxlco ent:e |a abundante oe:ta y |a escasa
demanda de ue:za de t:abajo, asl como |a ||amada
b:ecba sa|a:la|, es decl:, e| nlve| supe:lo: de |as
:emune:aclones estadounldenses, son aspectos
que exp|lcan e| becbo de que e| monto anua| de
|as :emesas ba ||egado a se: compa:ab|e a| de |as
expo:taclones pet:o|e:as.
son mu|tlp|es |as o:mas de :emlsln, |os cos-
tos y |as comlslones po: envla: o :etl:a: dlne:o. con
o sln cuenta banca:la, con cuentas en ambos pal-
ses, po: inte:net y po: vla posta| -medlante o:den
de pago lnte:naclona| o cbeque-. oe
abl que |a eva|uacln de cu| medlo
de envlo es ms convenlente, lnc|u-
ye va:los acto:es. se:ledad, ce:canla,
comlslones y tlpo de camblo.
La Conduse o:ece |a Ca|cu|ado:a de
Lnvlos de olne:o pa:a aque||os palsa-
nos :esldentes en te::lto:lo estadounl-
dense, tambln pa:a sus aml|la:es en
uxlco. Lsta be::amlenta hnancle:a,
dlsponlb|e en |as pglnas de inte:net
www.cooJosef.gob.mx y www.re y -
mesamex.gob.mx, lno:ma a |os usua-
:los pa:a que tomen |a mejo: declsln
a| cont:ata: un se:vlclo de :emesas.
1I
se t:ata de un slmu|ado: que pe:mlte cono-
ce: y decldl: po: cu| lnstltucln hnancle:a con-
vlene manda: e| dlne:o, dependlendo de dnde
se encuent:en e| :emltente y e| :ecepto:. sasta ln-
g:esa: e| monto, en d|a:es o pesos, y pone: |a dl-
:eccln desde donde se envla y |a de| destlnata:lo.
Ln segundos |a panta||a most:a: un |lstado de entl-
dades, costos y comlslones.
Recomendaci ones
Lva|ue culdadosamente |a se:ledad de |a lnstltu-
cln medlante |a cua| envla e| dlne:o a uxlco.
Conslde:e |as ventajas que o:ece su ublcacln
:especto a| domlcl|lo y |uga: de t:abajo.
1enga en cuenta e| tlpo de camblo ms
convenlente.
Compa:e costos y comlslones, tanto a| :emltl:
como a| :etl:a: e| dlne:o.
sl no neceslta e| dlne:o u:gentemente, no cont:a-
te se:vlclos exp:s, gene:a|mente son ms ca:os.
krv:ao :aaoaa:
Ls e| momento de |a vlda en que un t:abajado: de-
clde po: su p:opla vo|untad apa:ta:se de |a vlda |a-
bo:a| actlva, pa:a dls:uta: de una pensln du:ante
e| pe:lodo de vlda no p:oductlvo, como :esu|tado de
babe: cuble:to |os :equlsltos estab|ecldos en |as |eyes
de segu:ldad socla| pa:a obtene: dlcba pensln.
krv:sr su rsvaoo or curuva
Ls muy lmpo:tante que una vez :eclbldo su estado
de cuenta, ve:lhque que |os datos pe:sona|es son co-
::ectos y que e| nume:o de segu:ldad socla| (nss},
e| keglst:o rede:a| de Cont:lbuyentes (krC} y |a
C|ave unlca de| keglst:o de ob|acln (Cuk} son
|os mlsmos con |os que su pat:n |o :eglst:.
k:rsco
Ln e| dlcclona:lo, |a pa|ab:a :lesgo se :ehe:e so|amen-
te a |a p:oxlmldad de un dao o :acaso y no a| |og:o
de un objetlvo. L| t:mlno p:ovlene de| :abe y slg-
nlhca |o que depa:e |a p:ovldencla, es decl:, :ente
a un poslb|e :esu|tado negatlvo, exlste tambln |a
poslbl|ldad de un desen|ace posltlvo. Ou se:la de
|a vlda sl no tuvl:amos e| va|o: de lntenta: a|go nue-
vo, esto ue dlcbo po: un plnto: que se a::lesg con
un estl|o dle:ente a| de sus contempo:neos, caus
:ecbazo e lncomp:ensln, pe:o a| paso de |os aos,
|a be||eza de sus ob:as ba conmovldo a ml||ones de
se:es bumanos. vlncent van Cogb.
un undamento de| mundo hnancle:o es. a ma-
yo: :lesgo, mayo: :endlmlento. Cuando se lnvle:te
exlste un :lesgo lmp|lclto, cuanto ms a|to lmp|lca,
en caso de babe:|os, mayo:es :endlmlentos, a| con-
t:ata: un segu:o, ent:e mayo: es |a p:obabl|ldad de
un lmp:evlsto, su costo es ms e|evado. sl se toman
en cuenta como ejemp|o, |as lnve:slones, es poslb|e
decl: que e| concepto no necesa:lamente es de p:-
dlda, e| sec:eto es conoce: e| actlvo en que e| usua:lo
lnve:tl: pa:a medl: e| :lesgo exlstente y toma: |as
p:evlslones necesa:las pa:a dlsmlnul: sus eectos. Ln
e| caso de| me:ca-
do bu:stl|, exlsten
dlve:sos tlpos de
an|lsls que ayudan
a medl: |os :lesgos
de |os actlvos, ent:e
|os que destacan e|
undamenta| y e|
tcnlco.
uay va:las
o:mas de medl: e|
:lesgo. una be::a-
mlenta es ana|lza:
|a lno:macln dls-
ponlb|e y entende:-
|a, esto es, conoce:
|as ventajas y des-
ventajas de que se
p:esenten cle:tos
eventos. Aslmlsmo,
es lmpo:tante va|o-
:a: |a lnce:tldumb:e
e lmp:eclslones que exlsten en |os casos :ea|es. o:
ejemp|o, una lnstltucln hnancle:a antes de oto:ga:
un c:dlto, ||eva a cabo un an|lsls de vlabl|ldad a hn
1z
de conoce: |a capacldad de pago de| utu:o ac:edlta-
do y asl medl: e| :lesgo que con||eva:la oto:ga: :ecu:-
sos vla c:dlto.
o: su natu:a|eza, un :lesgo se encuent:a en e|
te::eno de |o desconocldo, pe:o es poslb|e va|ua:|o
pa:a p:evenl:|o y dlsmlnul: su lmpacto. La teo:la de
|as p:obabl|ldades se dedlca a e||o. uedlante ope:a-
clones matemtlcas y de |a lne:encla, se puede me-
dl:, o a| menos |lmlta:, |a lnce:tldumb:e. Ln pa|ab:as
slmp|es, cuando se bab|a de |a teo:la de |as p:oba-
bl|ldades se bace :ee:encla a |a busqueda de |o que
tambln es poslb|e, con |a p:egunta. qu pod:la se:
u ocupa: e| |uga: de |o que es
Lxlsten lnst:umentos pa:a atenua: |os :lesgos
que lnvo|uc:an cle:tas ope:aclones hnancle:as o
t:ansacclones, po: ejemp|o, |as ga:antlas de :lesgo,
lnstltuclones mu|tl|ate:a|es de c:dlto, tanto lnte:-
naclona|es como :eglona|es, o:ecen este tlpo de ga-
:antla. Lxlsten dlstlntos tlpos de e||as, :eclentemente
se ban lnt:oducldo a|gunas dl:lgldas a t:ansacclones
ent:e pa:tlcu|a:es.
1ambln exlsten lnst:umentos pa:a atenua: |os
:lesgos p:ovenlentes de| caso o:tulto o de causas de
ue:za mayo:, de eso se enca:gan |as asegu:ado:as.
no |o o|vlde, a |o |a:go de |a blsto:la, en mucbas
ocaslones qulenes se a::lesgan, obtlenen t:lunos y a|-
canzan sus metas, |o que se :ecomlenda es que slem-
p:e va|o:e culdadosamente |os :lesgos y se aseso:e
con especla|lstas. A| conoce: |os :lesgos puede toma:
|as medldas necesa:las pa:a que, en caso de decldl: co-
::e:|os, sus eectos negatlvos sean meno:es.
Recomendaciones
sl desea lnve:tl:, plda aseso:la pa:a va|o:a: |os
:lesgos a que se expone.
Consu|te en e| slp:es sl son lnstltuclones debl-
damente auto:lzadas, est en.
www.cooJosef.gob.mx
Ls lmpo:tante que conozca |as opclones de ln-
ve:sln que |e o:ecen.
oe p:ee:encla busque :endlmlentos lgua|es o
mayo:es a| lndlce de lnacln.
-s-
srcuaos
L| segu:o es una ope:acln en vl:tud de |a cua|, una
pa:te -e| asegu:ado- se bace ac:eedo:, medlante e|
pago de una cantldad -p:lma-, de una p:estacln que
bab: de satlsace: |a ot:a pa:te -asegu:ado:a- en
caso de que se p:oduzca un slnlest:o.
Las ope:aclones de segu:os se auto:lzan en uno
o ms de |os slgulentes :amos.
V|Ja
son |os que tlenen como base de| cont:ato :lesgos
que puedan aecta: |a pe:sona de| asegu:ado en su
exlstencla. se conslde:an comp:endldos dent:o de
estas ope:aclones |os benehclos adlclona|es que,
basados en |a sa|ud o accldentes pe:sona|es, se ln-
c|uyen en p|lzas :egu|a:es de segu:os de vlda.
1ambln se conslde:an comp:endldas dent:o de
estas ope:aclones, |os cont:atos de segu:o que
tlenen como base p|anes de penslones o de supe:-
vlvencla :e|aclonados con |a edad, jubl|acln o :e-
tl:o de pe:sonas, ya sea bajo esquemas p:lvados o
de:lvados de |as |eyes de segu:ldad socla|.
Con |os cont:atos de segu:os que tlenen como base
p|anes de penslones o de supe:vlvencla de:lvados
de |as |eyes de segu:ldad socla|, |as auto:lzaclones
se oto:gan s|o a lnstltuclones de segu:os que |as
p:actlquen en o:ma exc|uslva, sln que a |as mlsmas
se |es pueda auto:lza: cua|qule:a ot:a ope:acln.
Acc|Jeotes y eofermeJaJes, eotre |os qoe se
eocoeotrao:
4cc|aentes ecsona|es
Los cont:atos de segu:o que tlenen como base
|a |esln o lncapacldad que aecte |a lnteg:l-
dad pe:sona|, sa|ud o vlgo: vlta| de| asegu:ado,
como consecuencla de un evento exte:no, vlo-
|ento, sublto y o:tulto.
castos ma|cos
son cont:atos de segu:o cuyo objetlvo es cu-
b:l: gastos mdlcos, bosplta|a:los y dems, son
necesa:los pa:a |a :ecupe:acln de |a sa|ud o
vlgo: vlta| de| asegu:ado cuando se baya aec-
tado po: causa de un accldente o ene:medad.
s
1J
sa|ua
Aque||os cont:atos de segu:o que tlenen
como objetlvo |a p:estacln de se:vlclos
dl:lgldos a p:evenl: o :estau:a: |a sa|ud a
t:avs de acclones que se :ea|lcen en bene-
lclo de| asegu:ado.
1:atndose de este :amo, s|o debe p:actlca:-
se po: lnstltuclones de segu:os auto:lzadas
exc|uslvamente pa:a ese eecto y a |as cua|es
unlcamente se |es pod: auto:lza: a p:actlca:,
de mane:a adlclona|, e| :amo de gastos mdl-
cos. La ope:acln y desa::o||o de| :amo de sa-
|ud esta: sujeto a |as dlsposlclones de ca:cte:
gene:a| que emlta |a sec:eta:la de uaclenda
y C:dlto ub|lco (suC}, p:evla oplnln de
|a Comlsln naclona| de segu:os y rlanzas
(Cnsr}y de |a sec:eta:la de sa|ud, segun co-
::esponda.
baos
kespoosab|||JaJ c|v|| y r|esgos
profes|ooa|es
Contemp|a e| pago de |a lndemnlzacln
que e| asegu:ado debe a un te:ce:o a con-
secuencla de un becbo que cause un dao
p:evlsto en e| cont:ato de segu:o.
Mar|t|mo y traosportes
L| pago de |a lndemnlzacln po: |os da-
os y pe:julclos que su:en |os mueb|es y
semovlentes objeto de| t:as|ado. ueden
lgua|mente asegu:a:se |os cascos de |as
emba:caclones y |os ae:op|anos pa:a ob-
tene: e| pago de |a lndemnlzacln que :e-
su|te po: |os daos o |a p:dlda de unos u
ot:os, o po: |os daos y pe:julclos causa-
dos a |a p:opledad ajena o a te:ce:as pe:-
sonas con motlvo de su unclonamlento.
Ln estos casos, se puede lnc|ul: en |as p-
|lzas :egu|a:es que se explda e| benelclo
adlclona| de :esponsabl|ldad clvl|.
IoceoJ|o
son |os segu:os que tlenen po: base |a ln-
demnlzacln de todos |os daos y p:dldas
causados po: lncendlo, exp|osln, u|mlna-
cln o accldentes de natu:a|eza semejante.
Agr|co|a y Je ao|ma|es
a:a e| :amo ag:lco|a y de anlma|es, son
segu:os pa:a e| pago de lndemnlzaclones o
:esa:clmlento de lnve:slones, po: |os daos
o pe:julclos que su:en |os asegu:ados po:
p:dlda pa:cla| o tota| de |os p:ovecbos es-
pe:ados de |a tle::a o po: mue:te, p:dlda o
daos ocu::ldos a sus anlma|es.
Aotomv||es
L| pago de |a lndemnlzacln que co::es-
ponde a |os daos o p:dlda de| autom-
vl|, y a |os daos o pe:julclos causados a |a
p:opledad ajena o a te:ce:as pe:sonas con
motlvo de| uso de| automvl|. Las lnstltu-
clones y socledades mutua|lstas de segu-
:os que se dedlcan a este :amo pueden, en
consecuencla, lnc|ul: en |as p|lzas :egu|a-
:es que expldan, e| benehclo adlclona| de
:esponsabl|ldad clvl|.
CrJ|to
L| pago de |a lndemnlzacln de una pa:te
p:opo:clona| de |as p:dldas que su:e e|
asegu:ado como consecuencla de |a lnso|-
vencla tota| o pa:cla| de sus c|lentes deudo-
:es po: c:dltos come:cla|es.
segoro Je crJ|to a |a v|v|eoJa
L| pago po: lncump|lmlento de |os deudo-
:es, de c:dltos a |a vlvlenda oto:gados po:
lnte:medla:los hnancle:os o po: entldades
dedlcadas a| hnanclamlento a |a vlvlenda.
1:atndose de este :amo s|o debe p:actl-
ca:se po: lnstltuclones de segu:os auto:lza-
das exc|uslvamente pa:a ese eecto.
11
segoro Je garaot|a oaoc|era
Ls e| pago po: lncump|lmlento de |os eml-
so:es de va|o:es, tltu|os de c:dlto o docu-
mentos que son objeto de oe:ta pub|lca o
de lnte:medlacln en me:cados de va|o:es.
1:atndose de este :amo, s|o debe p:actl-
ca:se po: lnstltuclones de segu:os auto:lza-
das exc|uslvamente pa:a ese eecto.
D|versos
L| pago de |a lndemnlzacln deblda po: da-
os y pe:julclos ocaslonados a pe:sonas o
cosas po: cua|qule: ot:a eventua|ldad, po:
ejemp|o, segu:o de dlne:o y va|o:es, de c:ls-
ta|es, anunclos |umlnosos, de lnte::upcln
l|mlca y pa:a ca|de:as, ent:e ot:as.
1erremoto y otros r|esgos catastrcos
Ap|lca pa:a |os cont:atos de segu:o que
ampa:an daos y pe:julclos ocaslonados
a pe:sonas o cosas, como consecuencla
de eventos de pe:lodlcldad y seve:ldad no
p:edeclb|es que, a| ocu::l:, gene:a|mente
p:oducen una acumu|acln de :esponsa-
bl|ldades pa:a |as emp:esas de segu:os.
s:u:rsvao
Ls |a :ea|lzacln de| :lesgo asegu:ado, es decl:, |a
eventua|ldad p:evlsta en e| cont:ato.
s:svrna or auoaao raaa
r: arv:ao
Ln mayo de iz, se estab|ecl e| slstema de Abo::o
pa:a e| ketl:o (sAk} que abo:a es conocldo como sAk
z, ue concebldo como un esquema ob|lgato:lo y
comp|ementa:lo de |os slstemas de penslones de |os
t:abajado:es ah|lados a| instltuto uexlcano de| segu:o
socla| (iuss} y de| instltuto de segu:ldad y se:vlclos
socla|es de |os 1:abajado:es de| Lstado (isss1L}.
L:a un slstema basado en cuentas lndlvldua-
|es, en e| que |os pat:ones :ea|lzaban |as slgulentes
apo:taclones.
-A ketl:o se destlnaba z% de| sa|a:lo.
-A vlvlenda e:a s% de| sa|a:lo.
a:a |os t:abajado:es ah|lados a| iuss, |as apo:ta-
clones se :ea|lzaban sob:e e| sa|a:lo base de cotlzacln
-sa|a:lo ms p:estaclones- y pa:a |os t:abajado:es ah-
|lados a| isss1L, sob:e sue|do base de cotlzacln.
Las cuentas lndlvldua|es ue:on admlnlst:adas
po: |os bancos. se p:evela que, de acue:do con e| lnstl-
tuto de segu:ldad o :glmen de segu:ldad socla| a| que
se encont:aba sujeto e| t:abajado:, una vez cuble:tos
|os :equlsltos pa:a e| :etl:o, p:evlsto en e| mlsmo, e|
t:abajado: dlspond:la de |a tota|ldad de |os ondos.
L| i de ju|lo de i, con e| lnlclo de ope-
:aclones de |as Admlnlst:ado:as de rondos pa:a
e| ketl:o (Ao:e} y |a ent:ada en vlgo: de |a nue-
va Ley de| segu:o socla|, pub|lcada en e| ola:lo
Ohcla| de |a rede:acln e| zi de dlclemb:e de
is, se t:anso:m e| slstema de penslones
pa:a deja: de se: un slstema de :epa:to en e| que |as
apo:taclones de| conjunto de |os t:abajado:es actl-
vos hnanclaban e| pago de |as penslones. A pa:tl: de
esa ecba comenz a unclona: un slstema de abo::o
pa:a e| :etl:o que se enca:ga de admlnlst:a: |os :ecu:-
sos de| segu:o de ketl:o, Cesantla en edad avanzada y
vejez (kvC}, con |os que, en ade|ante, se paga:n |as
penslones que ante:lo:mente admlnlst:aba e| iuss
bajo |a denomlnacln :amo de| segu:o de inva|ldez,
vejez, Cesantla en edad avanzada y uue:te. Las nue-
vas enca:gadas de admlnlst:a: dlcbos :ecu:sos -s|o
:etl:o, cesantla y vejez, po:que lnva|ldez y mue:te
|o admlnlst:a e| iuss- son lnstltuclones hnancle:as
conocldas como Ao:e. A dle:encla de| :glmen de
:epa:to, este slstema de abo::o pa:a e| :etl:o se basa
en |a exlstencla de una cuenta po: cada t:abajado:,
en |a que se deposltan |as apo:taclones de mane:a
lndlvldua| po: concepto de :etl:o, cesantla y vejez, y
cuyo sa|do, una vez a|canzados |os :equlsltos pa:a e|
:etl:o, se:vl:n pa:a hnancla: una pensln.
Con |a ent:ada en vlgo:, e| i de ju|lo de i,
de |a nueva Ley de| segu:o socla|, e| segu:o de :etl:o
se :eag:upa con cesantla y vejez, y |os :ecu:sos de este
abo::o se t:anshe:en a |a cuenta lndlvldua| que admlnls-
t:a |a Ao:e en dos :eng|ones especla|es que actua|men-
te apa:ecen en e| estado de cuenta como. sAk-iuss
iz** y sAk- inrOnAvi1 iz**.
Lnt:e tanto, e| sAk z pa:a |os t:abajado:es a|
se:vlclo de| estado estuvo vlgente de| i de mayo de
iz a| 2i de dlclemb:e de zoo.
1s
Los t:abajado:es ah|lados a| iuss pueden :etl:a:
en una so|a exblblcln, |os :ecu:sos acumu|ados en-
t:e eb:e:o de iz y e| te:ce: blmest:e de i
de| segu:o de Abo::o pa:a e| ketl:o que se encuen-
t:en en una banco o bayan sldo t:aspasados a una
Ao:e. Lste de:ecbo se puede eje:ce: bajo |os sl-
gulentes supuestos.
-Cuando se obtlene una pensln cono:me a| :gl-
men de |a Ley de| segu:o socla| de i2.
-A| opta: po: una pensln cono:me a| :gl-
men de |a Ley de| segu:o socla| de i. A |a
ecba, |as penslones oto:gadas bajo e| :glmen
actua|, co::esponden a| segu:o de lnva|ldez y
vlda. Ls :equlslto obtene: una pensln po: ln-
va|ldez o vludez.
-A| obtene: una pensln p:ovenlente de un p|an
estab|ecldo po: e| pat:n o de:lvado de |a cont:a-
tacln co|ectlva. L| t:abajado: o sus benehcla:los
que adqule:en e| de:ecbo a dls:uta: de una pen-
sln p:ovenlente de a|gun p|an estab|ecldo po: su
pat:n o de:lvado de cont:atacln co|ectlva, que
baya sldo auto:lzado y :eglst:ado po: |a Comlsln
naclona| de| slstema de Abo::o pa:a e| ketl:o
(Consa:}, tlenen de:ecbo a :etl:a: |os :ecu:sos
acumu|ados de| sAk z-. Ls :equlslto que |a
pensln a |a que se baga ac:eedo: sea mayo: en
un 2o% de |a pensln ga:antlzada.
Ln e| caso de |os t:abajado:es ah|lados a|
instltuto de segu:ldad y se:vlclos socla|es pa:a |os
1:abajado:es de| Lstado (isss1L} que e|lgen |a op-
cln de| bono de pensln, |os :ecu:sos de| sAk z
se t:anshe:en a |a cuenta lndlvldua| y se :eglst:an de
mane:a sepa:ada. sl e| t:abajado: declde pe:manece:
en e| slstema actua| modlhcado, se |e ent:ega:n en
una so|a exblblcln cuando se jubl|e o penslone.
s:svrna or auoaao raaa
vaaaa+aooars our cov:zau
a: IMss

segoro Je ket|ro, Cesaot|a eo eJaJ
avaozaJa y Vejez
L| :glmen ob|lgato:lo de| segu:o socla| es e| lnst:u-
mento po: e| que se ga:antlza e| de:ecbo a |a sa|ud,
|a aslstencla mdlca, |a p:oteccln a |os medlos de
subslstencla y |os se:vlclos socla|es necesa:los pa:a
e| blenesta: lndlvldua| y co|ectlvo, asl como e| oto:-
gamlento de una pensln que, p:evlo cump|lmlento
de |os :equlsltos estab|ecldos en |a Ley de| segu:o
socla|, est ga:antlzada po: e| Lstado. Actua|mente,
e| :glmen ob|lgato:lo de| segu:o socla| comp:ende
|os slgulentes segu:os.
a} segu:o de klesgos de 1:abajo.
b} segu:o de Lne:medades y uate:nldad.
c} segu:o de inva|ldez y vlda.
d} segu:o de ketl:o, Cesantla en edad avanzada y
vejez (kCv}.
e} segu:o de Cua:de:las y :estaclones socla|es.
Aportac|ooes a |os ramos Je asegoram|eoto
La cuantla de |as apo:taclones que lnanclan estos
segu:os puede dle:l: en cada caso, po: ejemp|o,
pa:a e| segu:o de kCv, |a apo:tacln es lgua| a
6.s% de| sa|a:lo base de cotlzacln blmest:a| de|
t:abajado:, ms |a cuota socla|, |a cua| es una apo:-
tacln adlclona| de| goble:no ede:a|, su c|cu|o es
e| slgulente.
at:n 1:abajado: Coble:no
ketl:o z%
i
Cesantla en
edad avanzada
y vejez
2.iso%
i
i.izs%
i
.zzs%
i
Cuota socla| s.s%
z
i
sob:e e| sa|a:lo base de cotlzacln de| t:abajado: (sa|a:lo ms p:esta-
clones}
z
sob:e e| sa|a:lo ulnlmo Cene:a| vlgente en e| olst:lto rede:a| po: cada
dla de sa|a:lo cotlzado
Coeota |oJ|v|Joa|
Lstas apo:taclones se deposltan en una cuenta pe:so-
na| y unlca de cada t:abajado: admlnlst:ada po: una
Admlnlst:ado:a de rondos pa:a e| ketl:o (Ao:e}.
Ln e||a se acumu|an |as cuotas y apo:taclones
que son :ea|lzadas du:ante |a vlda |abo:a| de| t:a-
bajado: pa:a que, una vez cuble:tos |os :equlsltos
de edad y semanas de cotlzacln estab|ecldos en
|a Ley de| segu:o socla|, ese cumu|o de :ecu:sos
sl:van pa:a adqul:l: una pensln.
1o
sobcoeotas Je |a coeota |oJ|v|Joa|
ket|ro, Cesaot|a eo eJaJ avaozaJa y Vejez.
se deposltan |as apo:taclones de |os t:abajado:es,
|os pat:ones y e| Lstado.
V|v|eoJa
Ln e||a se :eglst:a |a apo:tacln de s% de| sa|a:lo
base de cotlzacln de |os t:abajado:es, que :ea|l-
zan |os pat:ones a| instltuto de| rondo naclona|
de |a vlvlenda pa:a |os 1:abajado:es (inonavlt}.
Aportac|ooes Vo|ootar|as
Los t:abajado:es pueden :ea|lza: un abo::o vo|un-
ta:lo a co:to p|azo, pa:a necesldades de consumo,
o a |a:go p|azo, pa:a aumenta: |os :ecu:sos pa:a |a
pensln a| momento de| :etl:o. Ls poslb|e :ea|lza:
po: medlo de| pat:n, vla descuento po: nmlna,
en |a Ao:e, bancos deslgnados y vla t:anse:encla
e|ect:nlca. Lste abo::o |o puede :etl:a:, depen-
dlendo de |a Ao:e, cada dos o sels meses.
Aportac|ooes Comp|emeotar|as Je ket|ro
La subcuenta en que |os t:abajado:es pueden :ea|l-
za: un abo::o, de| que s|o pod:n dlspone: cuando
obtengan una :eso|ucln de pensln o una negatlva
de pensln emltlda po: e| instltuto uexlcano de|
segu:o socla| (iuss} en e| p:lme: caso, sl |o declde
e| t:abajado: pueden se:vl: pa:a lnc:ementa: |os :e-
cu:sos con e| hn de adqul:l: una pensln o blen, :e-
clbl:|as en una so|a exblblcln, en e| segundo caso,
|as :eclbl: en una so|a exblblcln.
oent:o de |a cuenta lndlvldua| tambln se adml-
nlst:an |as apo:taclones a| segu:o de :etl:o y vlvlenda
de aque||os t:abajado:es que bayan estado ah|lados
a| iuss du:ante e| pe:lodo comp:endldo ent:e e| se-
gundo blmest:e de iz y e| te:ce: blmest:e i.
serv|c|os qoe prestao |as Afore
a |os trabajaJores
Lnt:e esos se:vlclos se encuent:an.
:eglst:o de t:abajado:es, t:aspaso
Ao:e-Ao:e, envlo cada sels meses
de un estado de cuenta a| domlcl|lo
sea|ado po: e| t:abajado:, lno:ma:
en cua|qule: momento sob:e e| esta-
do que gua:da |a cuenta, actua|lza: y
co::egl: datos de |a cuenta, a camblo
de estos se:vlclos, |as Ao:e cob:an comlslones. o:
|a lmpo:tancla que en cle:tos momentos pueden te-
ne: pa:a |os t:abajado:es, sob:esa|en |os se:vlclos de
:etl:o pa:cla| sob:e |as apo:taclones eectuadas a pa:-
tl: de| p:lme:o de ju|lo de i.
ket|ro por Jesemp|eo
o: desemp|eo, e| t:abajado: puede :etl:a: e| monto
que :esu|te meno: ent:e e| equlva|ente a s dlas de
su sa|a:lo de |as u|tlmas zso semanas cotlzadas y e|
io% de |os :ecu:sos acumu|ados en |a subcuenta de
kCv a pa:tl: de| dla 46 en que qued sln emp|eo.
Lste :etl:o s|o se eje:ce una vez cada clnco
aos. a:a t:amlta:|o, e| t:abajado: debe acudl: a|
iuss a so|lclta: |a constancla de baja y, poste:lo:men-
te, a su Ao:e pa:a que sta |e ent:egue e| dlne:o.
ket|ro por matr|moo|o
o: mat:lmonlo, e| t:abajado: tlene de:ecbo a :etl-
:a: 2o dlas de sa|a:lo ulnlmo vlgente en e| olst:lto
rede:a|, slemp:e y cuando tenga ac:edltadas un ml-
nlmo de iso semanas de cotlzacln en |a subcuen-
ta de kCv a |a ecba de ce|eb:acln de| mat:lmonlo.
a:a e||o, debe: so|lclta: a| iuss |a :eso|ucln de
ayuda pa:a gastos de mat:lmonlo y acudl: a |a Ao:e
pa:a so|lclta: e| :etl:o, unlcamente puede :ea|lza:|o
una vez en toda su vlda.
Lstos :etl:os :educen |as semanas de cotlza-
cln y e| monto de su cuenta lndlvldua|, :estando
:ecu:sos de su utu:a pensln.
Objet|vo Je| ahorro para e| ret|ro
L| abo::o pa:a e| :etl:o sl:ve pa:a adqul:l: una pen-
sln de acue:do a| monto de |os :ecu:sos acumu|ados
en su cuenta lndlvldua|. L| instltuto
uexlcano de| segu:o socla| (iuss}
ca|cu|a e| monto constltutlvo ne-
cesa:lo pa:a adqul:l: |os segu:os
de :enta vlta|lcla y sob:evlvencla.
A| monto constltutlvo |e :esta: e|
sa|do de |a cuenta lndlvldua| y |a dl-
e:encla es |a suma asegu:ada que
e| iuss ent:ega a |a lnstltucln de
segu:os e|eglda po: e| t:abajado:,
1
cuando e| t:abajado: cump|e con |os :equlsltos que
estab|ece |a Ley de| segu:o socla|.
or Cesaot|a eo eJaJ avaozaJa
L| asegu:ado mayo: de 6o aos que se encuent:e
p:lvado de t:abajo :emune:ado y :euna |as ml| zso
semanas, puede dlspone: de| sa|do de |a cuenta lndl-
vldua| pa:a.
-Cont:ata: una :enta vlta|lcla y, en su caso, e| se-
gu:o de sob:evlvencla con |a compala de segu:os
de su e|eccln.
-Opta: po: mantene: e| sa|do de |a cuenta lndlvl-
dua| en |a Ao:e pa:a que sta |e pague una pensln
en |a moda|ldad de :etl:os p:og:amados, medlante
:etl:os mensua|es de |a cuenta lndlvldua|, basta
que se agote e| sa|do. a:a ca|cu|a: e| monto de
|a pensln mensua|, se :esta de| sa|do de |a cuenta
lndlvldua| e| costo de| segu:o de sob:evlvencla. L|
sa|do :estante, ms |os :endlmlentos p:obab|es, se
dlvlde ent:e |os aos que vlvl: e| t:abajado:.
Cuando e| t:abajado: mayo: de 6o aos se en-
cuent:a p:lvado de t:abajo :emune:ado y no :eune |as
ml| zso semanas de cotlzacln, puede :etl:a: e| sa|do
de su cuenta lndlvldua| de| segu:o de ketl:o, Cesantla
en edad avanzada y vejez en una so|a exblblcln.
L| asegu:ado que opte po: mantene: e| sa|do de
|a cuenta lndlvldua| en |a Ao:e pa:a :ea|lza: :etl:os
p:og:amados, puede cambla:se a una asegu:ado:a y
cont:ata: una :enta vlta|lcla so|o sl est ue:e mayo:
a |a pensln ga:antlzada.
or Vejez
L| asegu:ado que baya cump|ldo 6s aos y :euna |as
i,zso semanas de cotlzacln, puede dlspone: de|
sa|do de |a cuenta lndlvldua|, cono:me a |o ante:lo:-
mente sea|ado.
Cuando e| t:abajado: mayo: de 6s aos no :eune
|as ml| zso semanas de cotlzacln, puede :etl:a: e| sa|do
de su cuenta lndlvldua| de| segu:o de ketl:o, Cesantla
en edad avanzada y vejez en una so|a exblblcln.
ket|ro
L| asegu:ado puede penslona:se antes de |as edades
estab|ecldas, cuando |a pensln que se |e ca|cu|e en e|
slstema de :entas vlta|lclas sea supe:lo: en ms de| 2o%
de |a pensln ga:antlzada una vez cuble:ta |a p:lma de|
segu:o de sob:evlvencla pa:a sus benehcla:los.
keota V|ta||c|a
Ls e| cont:ato po: e| cua| |a asegu:ado:a se ob|lga a
paga: pe:ldlcamente una pensln du:ante |a vlda
de| penslonado a camblo de :eclbl: |os :ecu:sos acu-
mu|ados en |a cuenta lndlvldua|.
ket|ros programaJos
A |a moda|ldad de obtene: una pensln :acclonando
e| monto tota| de |os :ecu:sos de |a cuenta lndlvl-
dua|, tomando en cuenta |a espe:anza de vlda de |os
penslonados, asl como |os :endlmlentos p:evlslb|es
de |os sa|dos, se |e ||ama :etl:os p:og:amados.
segoro Je sobrev|v|eoc|a
Ls aqu| que cont:atan |os penslonados po: :lesgos
de t:abajo, lnva|ldez, cesantla en edad avanzada o po:
vejez, con ca:go a |os :ecu:sos de |a suma asegu:ada,
adlclonada a |os :ecu:sos de |a cuenta lndlvldua| a a-
vo: de sus benehcla:los pa:a oto:ga:|es |a pensln,
ayudas aslstencla|es y dems p:estaclones en dlne:o
p:evlstas en |os :espectlvos segu:os, medlante |a :enta
que se |es aslgna despus de| a||eclmlento de| pen-
slonado, basta |a extlncln |ega| de |as penslones.
Mooto coost|tot|vo
Ls |a cantldad de dlne:o que se :equle:e pa:a cont:a-
ta: |os segu:os de :enta vlta|lcla y de sob:evlvencla
con una lnstltucln de segu:os.
soma asegoraJa
La cantldad que :esu|ta de :esta: a| monto constltu-
tlvo e| sa|do de |a cuenta lndlvldua| de| t:abajado:.
eos|o garaot|zaJa
L| Lstado ga:antlza una pensln a |os t:abajado:es
que :eunen |os :equlsltos estab|ecldos pa:a obtene:
una pensln po: cesantla en edad avanzada o po:
vejez, cuando e| monto de |os :ecu:sos acumu|a-
dos en |a cuenta lndlvldua| son lnsuhclentes pa:a
adqul:l: |os segu:os de kenta vlta|lcla o un :etl:o
18
p:og:amado, y un segu:o de sob:evlvencla pa:a sus
benehcla:los, obtend: de| goble:no ede:a| |os :e-
cu:sos suhclentes pa:a e| dls:ute de una pensln
equlva|ente a un sa|a:lo ulnlmo Cene:a| vlgente
pa:a e| olst:lto rede:a| que se actua|lza anua|men-
te, en e| mes de eb:e:o, cono:me a| ndlce naclona|
de :eclos a| Consumldo: (inC}.
Recomendaciones
1enga en cuenta que |os :ecu:sos acumu|ados
en su Ao:e no son un lmpuesto, nl un :ega|o,
son e| abo::o que usted :eune pa:a asegu:a: un
:etl:o deco:oso.
sl va a e|egl: Ao:e o plensa cambla:se, p:ehe:a
aque||a que oto:gue e| mayo: :endlmlento neto.
Ln caso de que est p:xlmo a :etl:a:se, ln-
:mese sob:e e| :glmen de penslones que |e
co::esponde. 1ome en cuenta que |a mayo:la
de |os t:abajado:es aun se :etl:a bajo |os be-
nehclos de |a Ley de| segu:o socla| de i2.
Ap:ovecbe |as ventajas de bace: apo:taclones
vo|unta:las a su cuenta.
Ls muy lmpo:tante que :evlse con mucbo
culdado |os datos en su estado de cuenta,
sl exlste a|gun e::o: y no |o co::lge a tlempo
puede tene: p:ob|emas pa:a que |e oto:guen
|a pensln.
Las pglnas e|ect:nlcas de |a Conduse,
www.cooJosef.gob.mx, y de |a Comlsln
naclona| de| slstema de Abo::o pa:a e| ketl:o,
www.coosar.gob.mx, contlenen lno:macln
que |e ayuda: a conoce: todo |o :e|aclonado
con su Ao:e.
1ambln puede acudl: a |a Conduse, donde |o
atende:n |os abogados de |a lnstltucln.
s:svrna or auoaao raaa
vaaaa+aooars our cov:zau
a: Isss1
A pa:tl: de| i de ab:l| de zoo, ent: en vlgo: |a
nueva Ley de| instltuto de segu:ldad y se:vlclos
socla|es de |os 1:abajado:es de| Lstado (isss1L},
mlsma que se pub|lc en e| ola:lo Ohcla| de |a
rede:acln (oOr} e| 2i de ma:zo de zoo, que
lgua|a |os zi segu:os, se:vlclos y p:estaclones que
antes oto:gaba e| isss1L con cuat:o segu:os slml|a-
:es a |os que constltuyen e| :glmen ob|lgato:lo de
|a Ley de| segu:o socla|, ms un :ub:o de se:vlclos
socla|es y cu|tu:a|es.
Los cuat:o segu:os son.
-ketl:o, Cesantla en edad avanzada y vejez.
-inva|ldez y vlda.
-klesgos de 1:abajo.
-sa|ud.
se estab|ecl e| slstema de Abo::o pa:a e| :e-
tl:o (sAk} de t:abajado:es que cotlzan a| isss1L
basado en cuentas lndlvldua|es, compatlb|e con e|
slstema de| instltuto uexlcano de| segu:o socla|
(iuss}, que en este caso son admlnlst:adas po: e|
enslonlssste, o una Ao:e sl asl |o p:ele:e e| t:a-
bajado:. Aslmlsmo, ue:on lnco:po:ados |os con-
ceptos de pensln mlnlma y cuota socla|, lgua| que
en e| slstema de penslones de |os t:abajado:es que
cotlzan a| iuss.
eos|oo|ssste
se c:e e| rondo naclona| de enslones de |os
1:abajado:es a| se:vlclo de| Lstado (enslonlssste}
como un :gano desconcent:ado de| isss1L enca:-
gado de admlnlst:a: |os ondos de :etl:o de |os t:aba-
jado:es. Lst sujeto a |a est:lcta :egu|acln y cont:o|
de |a Comlsln naclona| de| slstema de Abo::o pa:a
e| ketl:o (Consa:}.
ou:ante |os p:lme:os t:es aos de vlgencla de
|a |ey, es ob|lgato:lo que |os t:abajado:es a| se:vlclo
de| Lstado pe:manezcan en |, a| cabo de dlcbo p|a-
zo, |os t:abajado:es tend:n |a opcln de pe:mane-
ce: en e| enslonlssste o t:anse:l: sus :ecu:sos a |a
Ao:e de su e|eccln.
A |os 2o dlas de su c:eacln, e| enslonlssste
:eclbl en admlnlst:acln |os :ecu:sos acumu|ados en
|as cuentas lndlvldua|es de |os t:abajado:es de| sAk
z, que manejaban |os bancos, y |os deposlt en e|
sanco de uxlco. L| enslonlssste ||eva e| :eglst:o
lndlvldua| de |as apo:taclones de |os t:abajado:es,
emlte estados de cuenta po: |o menos dos veces a|
1
ao pa:a su lno:macln y debe ent:ega: |os :ecu:sos
acumu|ados cuando se cump|an |os :equlsltos.
Coeota |oJ|v|Joa|
Ls |a cuenta en que se deposltan |as cuotas y
apo:taclones, est lnteg:ada po: |as slgulentes
subcuentas.
-ketl:o, Cesantla en edad avanzada y vejez.
-Abo::o so|lda:lo.
-Apo:taclones Comp|ementa:las de ketl:o.
-Apo:taclones vo|unta:las.
-Abo::o de La:go |azo.
Ln |a subcuenta de vlvlenda se :eglst:an |as
apo:taclones a| rondo de vlvlenda de| isss1L
(rovlssste}, asl como |os :espectlvos :endlmlentos.
Ahorro Vo|ootar|o so||Jar|o
Los t:abajado:es pueden opta: po:que se |es des-
cuente basta z% de su sue|do bslco, pa:a se: de-
posltado en |a subcuenta de Abo::o so|lda:lo. Las
dependenclas y entldades se ob|lgan a deposlta: t:es
pesos con zs centavos po: cada peso que abo::en |os
t:abajado:es, con un tope mxlmo de 6.s% de| sue|-
do bslco. Lstos :ecu:sos estan sujetos a |as no:mas
ap|lcab|es a |a subcuenta de ketl:o, Cesantla en edad
avanzada y vejez.
1rabajaJores Je ooevo |ogreso
Los t:abajado:es que lng:esen a| slstema a pa:tl: de|
p:lme:o de ab:l| de zoo, deben ab:l: una cuenta
lndlvldua| en |a que se deposlten todas |as cuotas
y apo:taclones pa:a e| :amo de asegu:amlento de
ketl:o, Cesantla en edad avanzada y vejez.
1rabajaJores act|vos
Los t:abajado:es actlvos pueden e|egl: ent:e :eclbl:
un bono de pensln o mantene:se en e| :glmen ac-
tua| con modlhcaclones.
8ooo Je peos|o
L| bono de pensln se emlte en unldades de
inve:sln (uoi's}. La ecba de :edencln de| bono
pa:a cada t:abajado: debe se: aco:de con |os :e-
qulsltos pa:a e| :etl:o vlgentes, es decl:, a| cump|l:
ss aos de edad o cuando bublesen ||egado a |os
2o aos de se:vlclo, |o que ocu::a p:lme:o.
| s|stema actoa| moJ|caJo
eos|o por Job||ac|o
Ln e| slstema actua| modlhcado, e| :equlslto de
edad pa:a |a jubl|acln de |os t:abajado:es se lnc:e-
menta: g:adua|mente basta a|canza: pa:met:os
equlpa:ab|es a |os de| nuevo slstema. A pa:tl: de|
ao zoio, se hja una edad mlnlma de :etl:o de 4
aos pa:a muje:es y si aos pa:a bomb:es, que se
lnc:ementa: g:adua|mente un ao de cotlzaclo-
nes cada dos aos du:ante zo aos basta a|canza:,
en e| ao zoz8, una edad de :etl:o de s8 aos |as
muje:es y 6o |os bomb:es.
eos|o por eJaJ y t|empo Je serv|c|o
L| :equlslto de edad se lnc:ementa: g:adua|men-
te, a :azn de un ao de cotlzaclones cada dos
aos, pa:a pasa: de ss a 6o aos de edad en e|
ao zoi8 y con zs aos de se:vlclo.
Cesaot|a eo eJaJ avaozaJa
A pa:tl: de| ao zoio, aumenta g:adua|mente |a
cotlzacln de 4o a so% de| sa|a:lo base de cotlza-
cln. La edad pasa: de 6o a 6s aos de edad en
e| ao zoi8.
Aportac|ooes a cargo Je| trabajaJor
se lnc:ementa:n g:adua|mente pa:a pasa: de 2.s a
6.izs% de| sa|a:lo, en un p|azo de clnco aos.
Mooto Je |a peos|o
se ca|cu|a: sob:e e| p:omedlo sa|a:la| de| u|tlmo
ao con :equlslto de t:es aos en |a p|aza o sue|do
de |a p|aza ante:lo:.
| s|stema Je coeotas |oJ|v|Joa|es
Los t:abajado:es que opten po: e| bono de pensln,
cuyo monto se deposlta: en una cuenta lndlvldua|
-como |as utu:as cont:lbuclones-, tend:n de:e-
cbo a |as slgulentes opclones de pensln.
cesantla en eaaa aoanzaaa
a:a e| t:abajado: que :euna zs aos de cotl-
zacln a| isss1L, 6o aos de edad y que baya
quedado desemp|eado.
vejez
a:a e| t:abajado: que :euna zs aos de cotl-
zacln a| isss1L y 6s aos de edad.
su
ket|co
sln :equlslto de edad, slemp:e que |a pensln
vlta|lcla que se ca|cu|e sea mayo: 2o% a |a
pensln ga:antlzada despus de cont:ata: e|
segu:o de sob:evlvencla.
Uo|cac|o Je Coeotas sAk-Isss1-Afore
oe cono:mldad con |a Ley de| instltuto de segu:ldad
y se:vlclos socla|es de |os 1:abajado:es de| Lstado
que ent: en vlgo: e| i de ab:l| de zoo, y estab|e-
ce que |os t:abajado:es no deben tene: ms de una
cuenta lndlvldua|, lndependlentemente de que se en-
cuent:en sujetos a dlve:sos :eglmenes de segu:ldad
socla|, |os :ecu:sos de| sAk-isss1L de |os t:abajado-
:es que en e| pasado ya bablan able:to una cuenta
lndlvldua| en |a Ao:e de su e|eccln po:que cotlza-
:on a| iuss, cotlzan slmu|tneamente a iuss y a|
isss1L o ab:le:on una cuenta lndlvldua| pa:a :ea|lza:
apo:taclones vo|unta:las, se t:aspasan a |a cuenta ln-
dlvldua| que ya exlstla.
Recomendaciones
sl ya contaba con su cuenta lndlvldua| en una
Ao:e, ve:lhque que sta |e envla:a un estado
de cuenta en eb:e:o y co::obo:e que se baya
eectuado e| t:aspaso de |os :ecu:sos sAk-
isss1L que antes admlnlst:aba un banco.
Ln caso de no babe:se eectuado |o ante:lo:,
so|lclte aseso:la en su Ao:e, |a Conduse o
|a Consa:.
Ls lmpo:tante que ve:lhque e| t:aspaso de|
monto de sus :ecu:sos sAk-isss1L a |a cuenta
de |a Ao:e, pa:a |o cua| debe conslde:a: sl te-
nla una o va:las cuentas sAk-isss1L.
soro:
Las socledades rlnancle:as de Objeto Llmltado
(soo|} son lnstltuclones hnancle:as auto:lzadas po:
|a sec:eta:la de uaclenda y C:dlto ub|lco (suC}
pa:a oto:ga: c:dlto pa:a |a p|aneacln, adqulslcln,
desa::o||o, const:uccln o admlnlst:acln de dlve:-
sos tlpos de blenes mueb|es e lnmueb|es. Las soo|
so|amente pueden
da: hnanclamlento a
un secto: especlhco,
son :egu|adas po: e|
sanco de uxlco y
supe:vlsadas po: |a
Comlsln naclona|
sanca:la y de
va|o:es (Cnsv}. Ln
ese sentldo, |a espe-
cla|lzacln de estas
socledades pe:mlte que |os c|lentes accedan a c:dltos
dlseados especlhcamente pa:a sus necesldades.
Ls lmpo:tante menclona: que este secto: est su-
:lendo una ue:te modlhcacln debldo a |a c:eacln de
|as socledades rlnancle:as de Objeto uu|tlp|e (soom},
hgu:a a |a que un g:an nume:o de soo| ba mlg:ado. Con
e||o se busca a|enta: |a competencla, extende: e| oto:-
gamlento de c:dlto y :educl: |as tasas de lnte:s, |o cua|
lmp|lca un paso ms en |a dlve:slhcacln de| me:cado y
mayo:es opclones pa:a |os c|lentes.
Las soo| en uxlco, aba:can un lmpo:tante
po:centaje de| c:dlto p:oductlvo, estas lnstltuclo-
nes se dedlcan a :amos como. ag:olndust:la, blpote-
ca:lo, c:dlto automot:lz, p:oyectos pub|lcos, c:dlto
pe:sona|, c:dlto pa:a emp:esas, blenes de caplta| y
t:anspo:te, ent:e ot:os.
Como :esu|tado de| 1:atado de Llb:e Come:clo
de Am:lca de| no:te (1LCAn}, en i2, nacle:on |as
soo|, con e||as se busca bomo|oga: e| slstema hnan-
cle:o mexlcano con e| estadounldense y e| canadlense,
en |os cua|es ope:aban |as compalas hnancle:as no
banca:las, conocldas como non-oank oanks.
una de |as dle:enclas p:lnclpa|es con |os bancos
es que |as soo| no captan abo::o de sus c|lentes, s|o
:eclben hnanclamlento de sus soclos o de ondos gu-
be:namenta|es y emlslones de deuda.
Recomendaciones
Antes de cont:ata: un c:dlto o hnanclamlen-
to con una soo|, :evlse que se encuent:e au-
to:lzada po: |a suC. Ls :ecomendab|e que
sI
consu|te e| slstema de| keglst:o de :estado:es
de se:vlclos rlnancle:os (slp:es} que est en
e| sltlo web de |a Conduse.
Compa:e |as opclones en e| me:cado pa:a que
escoja |a que mejo: convlene a sus neceslda-
des hnancle:as.
a:a mayo: lno:macln vlslte |os sltlos.
www.amfe.com.mx y www.cooJosef.gob.mx
soron
Ln e| segundo semest:e de zoo6, se lnteg: a|
vocabu|a:lo lnancle:o un nuevo t:mlno. soom
(socledad rlnancle:a de Objeto uu|tlp|e}, una
entldad en cuyos estatutos socla|es contemp|a ex-
p:esamente como objeto socla| p:lnclpa| e| oto:-
gamlento de c:dlto.
sl blen, es-
tas entldades pue-
den da: c:dlto,
asl como ce|eb:a:
ope:aclones de ac-
to:aje hnancle:o
o a::endamlento
hnancle:o, no pue-
den capta: :ecu:sos
de| pub|lco como |o
bacen |os bancos. una de |as ca:acte:lstlcas de |as
soom, es que no :equle:en auto:lzacln de |as auto-
:ldades hnancle:as pa:a constltul:se.
La ope:acln de |as soom se undamenta en
|as :eo:mas, de:ogaclones y adlclones a ii |eyes
-hnancle:as, de lnve:sln ext:anje:a y hsca|es-, en
|as que se :econocen como actlvldades auxl|la:es de|
c:dlto e| oto:gamlento de c:dlto, e| a::endamlento
hnancle:o y e| acto:aje hnancle:o, sln emba:go, no
bay una |ey especlhca pa:a este tlpo de socledades.
Asl, a pa:tl: de| i8 de ju|lo de zoo6, |a nueva
|egls|acln pe:mlte que estas emp:esas me:cantl|es
puedan ||eva: a cabo ope:aclones de c:dlto, a::en-
damlento y acto:aje, sln :eque:l: auto:lzacln de|
goble:no ede:a|, unlcamente debe:n :eglst:a:se
ante |a Conduse.
Las soom se dlvlden en dos.
kego|aJas
son aque||as que, en t:mlnos de |a Ley Cene:a|
de O:ganlzaclones y Actlvldades Auxl|la:es de
C:dlto, mantlenen vlncu|os con lnstltuclones
de c:dlto o socledades cont:o|ado:as de g:u-
pos lnancle:os de |os que o:men pa:te lnstltu-
clones de c:dlto.
oeben sujeta:se a |a supe:vlsln de |a Comlsln
naclona| sanca:la y de va|o:es (Cnsv} con e|
hn de que e| pub|lco conozca de antemano de
qu lnstltucln se t:ata, estos negoclos deben
ag:ega: a su denomlnacln socla|. socledad
rlnancle:a de Objeto uu|tlp|e o su ac:nlmo
-soom-, seguldo de |as pa|ab:as Lntldad
kegu|ada o su ab:evlatu:a -Lk.
No rego|aJas
Las soom no :egu|adas son aque||as en cuyo capl-
ta| no pa:tlclpa a|guna de |as entldades menclona-
das ante:lo:mente. Lstas socledades tambln deben
ag:ega: a su denomlnacln. socledad rlnancle:a de
Objeto uu|tlp|e o su ac:nlmo -soom-, pe:o en
esta ocasln, |a :ase que debe: segul: es Lntldad
no kegu|ada o su ab:evlatu:a -Lnk.
Cabe sea|a: que |as acu|tades que |a Ley de
1:anspa:encla y romento a |a Competencla en e|
C:dlto Ca:antlzado oto:ga a |a Cnsv en :e|acln
con |as entldades que oto:gan c:dlto blpoteca:lo,
se mantlenen en e| caso de |as soom :egu|adas, sln
emba:go, :especto a |as entldades no :egu|adas, co-
::esponde a |a Conduse su :egu|acln en mate:la de
cont:atos de adbesln, pub|lcldad, estados de cuenta
y comp:obantes de ope:acln.
La p:oteccln y deensa de |os de:ecbos de |os
usua:los de |os se:vlclos de c:dlto, a::endamlento
o acto:aje :especto de |as soom, est a ca:go de |a
Conduse, po: t:ata:se de entldades hnancle:as.
Recomendaciones
Antes de cont:ata: un c:dlto, co::obo:e que |a
soom est debldamente constltulda. uede con-
su|ta: esta lno:macln en |a pglna de inte:net
sJ
www.cooJosef.gob.mx en |a |lga keq|stco ae
rcestaaoces ae seco|c|os i|nanc|ecos.
kevlse dlve:sas opclones pa:a e|egl: |a que ms
|e convlene.
Lea culdadosamente |as c|usu|as de cont:a-
tos, :eg|amentos y :equlsltos antes de h:ma:
cua|qule: documento.
Acuda a |a Conduse sl :equle:e ms lno:macln.
so::c:vuo or srcuao
Ls e| documento -sumlnlst:ado po: |a compala
de segu:os- que satlsace e| so|lcltante pa:a |a
ce|eb:acln, p:::oga, modllcacln o :eestab|ecl-
mlento de un cont:ato de segu:o cono:me a| de-
:ecbo mexlcano.
-1-
1aa+rva or cao:vo
1a:jeta p|stlca que unge como medlo de dlsposl-
cln de una |lnea de c:dlto -:evo|vente-, con e||a
se pueden :ea|lza: comp:as y dlsposlclones en |os
estab|eclmlentos que estn ah|lados, o blen, :ea|lza:
:etl:os de dlne:o en |os caje:os automtlcos.
Actua|mente, e| ||amado
dlne:o p|stlco se ba conve:tldo
en un e|emento casl lndlspensa-
b|e pa:a e| manejo de |as hnanzas
pe:sona|es, ya que evlta ||eva:
conslgo eectlvo, adems de que
agl|lza cua|qule: tlpo de t:ansac-
cln, naclona| o lnte:naclona|.
L| p|stlco cuenta con
e| |ogotlpo y nomb:e de |a lnstl-
tucln, e| nume:o de |a ta:jeta
en :e|leve, e| nomb:e de| tltu|a:,
|as ecbas de expedlcln y ven-
clmlento, |a lndlcacln sob:e sl puede utl|lza:se en e|
pals y/o en e| ext:anje:o, una banda magntlca, un es-
paclo pa:a |a h:ma de| ta:jetabablente y e| nume:o de
segu:ldad, asl como lno:macln de| emlso:.
a:a obtene:|a es necesa:lo cub:l: |os :equlsltos
so|lcltados po: e| banco, ta|es como. demost:a: un
lng:eso hjo, no tene: :eglst:o negatlvo en |os bu:s
de c:dlto y p:opo:clona: :ee:enclas pe:sona|es.
Lxlsten dos mane:as de usa:|a.
-Como medlo de pago o hnanclamlento.
-a:a dlspone: de eectlvo en caje:os automtlcos.
Lnt:e |as p:lnclpa|es ventajas que o:ece est e|
hnanclamlento que p:opo:clona, ya que sl se ||eva un
adecuado manejo de e||a, una pe:sona puede hnan-
cla:se ms de 4s dlas, |os que bay ent:e |a ecba de
co:te y |a de| p:xlmo pago.
no ca:ga: eectlvo es ot:a de |as ventajas, ya
que es :eclblda en |a mayo:la de |os estab|eclmlentos
come:cla|es, tambln se puede dlspone: de eectlvo
en |os caje:os y utl|lza:se a nlve| naclona| e lnte:na-
clona|. sl usted tlene una ta:jeta de c:dlto, |os e|e-
mentos que slemp:e debe :eco:da: son.
recha Je corte
ola de| mes en que e| banco te:mlna e| :eglst:o de
ope:aclones :ea|lzadas du:ante e| pe:lodo.
recha ||m|te Je pago
indlca e| p|azo |lmlte pa:a :ea|lza: e| pago y no ln-
cu::l: en comlslones e lnte:eses mo:ato:los.
sa|Jo ooevo
Ls |a cantldad que adeuda a |a ecba de co:te.
ago m|o|mo
impo:te que debe cub:l: en
su tota|ldad pa:a no ocaslo-
na: ca:gos po: lncump|lmlen-
to, |e :est:lnjan e| c:dlto o
gene:en un lno:me negatl-
vo en |os bu:s de c:dlto.
kecue:de que paga: s|o e|
mlnlmo gene:a e| pago de ln-
te:eses o:dlna:los.
1ome en cuenta que e| c:dl-
to es benhco, en ocaslones
s|o asl es poslb|e accede: a
blenes y se:vlclos que de ot:a
mane:a se:la dllcl|, o lmposlb|e, adqul:l:. Los p:ob|e-
mas su:gen cuando |as deudas supe:an |a capacldad de
pago de |os usua:los, de o:ma que |as deudas pueden
||eva: a |a banca::ota.
1
s1
Recomendaciones
Cont:ate una ta:jeta y utl|lce|a de acue:do con
sus poslbl|ldades econmlcas, no gaste ms de
|o que puede paga:.
Ave:lge |a ecba de co:te pa:a utl|lza: e| hnan-
clamlento que |e oto:ga e| banco, pa:a |o que
usted debe |lqulda: e| tota| de sus comp:as o
dlsposlclones.
Cub:a ms de| pago mlnlmo, con e||o no desem-
bo|sa mucbos lnte:eses y evlta que su deuda se
a|a:gue demaslado.
sea puntua| en sus pagos, :ecue:de que no pa-
ga: a tlempo puede gene:a: e| pago de lnte:e-
ses mo:ato:los y comlslones.
:ocu:e no bace: :etl:os en caje:os autom-
tlcos con su ta:jeta, |a comlsln que se cob:a
po: este concepto es un po:centaje sob:e e|
monto de| :etl:o.
sl utl|lza |as p:omoclones de meses sln lnte:e-
ses, pague e| tota| de |a mensua|ldad que co::es-
ponde, no s|o e| mlnlmo que exlge e| banco.
1aa+rva or oa:vo
Ls un medlo de dlsposlcln de |os :ecu:sos deposlta-
dos en una cuenta -de abo::o, cbeques o nmlna.
su tamao y o:ma son lgua|es a una ta:jeta de c:-
dlto, con |a excepcln de que a|gunas no estn pe:-
sona|lzadas, pe:o ambas unclonan como un medlo
de pago. su p:lnclpa| dle:encla es que con |a ta:jeta
de dblto e| usua:lo gasta su dlne:o, en |a de c:dlto
|os :ecu:sos co::esponden a un p:stamo oto:gado
po: e| banco.
Obtene:|a es cl|. sasta ab:l: una cuenta de
abo::o o cbeques pa:a que e| banco |a p:opo:clone.
Con |a ta:jeta de dblto se pueden :ea|lza: comp:as
en cua|qule: estab|eclmlento come:cla| o dlspone: de
eectlvo en caje:os automtlcos.
sl usted tlene una ta:jeta de este tlpo y qule:e
usa:|a de |a mejo: mane:a, es :ecomendab|e que co-
nozca a ondo |as ca:acte:lstlcas de su cuenta y evlte e|
pago de comlslones adlclona|es, como |as slgulentes.
-Comlsln po: no mantene: e| sa|do p:omedlo
mensua| en |a cuenta.
-Comlsln po: utl|lza: |os caje:os automtlcos, ya
sea pa:a bace: :etl:os o consu|tas de sa|dos y mo-
vlmlentos.
-Comlsln po: :eposlcln de ta:jeta en caso de
:obo o ext:avlo.
-Comlsln po: :ea|lza: :etl:os en ventanl||a.
-se:vlclos asoclados. ago de se:vlclos domlcl|la-
dos -|uz, gas, te|ono, lmpuestos- y t:anse:en-
clas e|ect:nlcas.
lense que un ma| manejo aecta lnmedla-
tamente su economla. o: e||o es lmpo:tante que
compa:e y se|ecclone -aunque ya tenga una- |a que
mejo: se ajuste a sus necesldades.
Recomendaciones
A| :eclbl:|a, l:me|a de lnmedlato.
uemo:lce su ni.
|anlhque sus :etl:os en caje:os automtlcos
y, de p:ee:encla, utl|lce |os de su banco pa:a
evlta: e| cob:o de comlslones.
A| eectua: pagos en come:clos, ve:lhque que
|a ta:jeta pase s|o una vez po: |a 1e:mlna|
unto de venta (1v}.
Cuando exlsta un e::o: en sus ca:gos, acuda de
lnmedlato a su banco.
kepo:te a| lnstante e| :obo o ext:avlo de |a ta:-
jeta pa:a evlta: su ma| uso.
kecue:de que cua|qule: ma| uso que se baga
de e||a -:obo, c|onacln, ca:gos dup|lcados o
:audu|entos- puede aecta: se:lamente sus
lnanzas, |os cob:os l:n dl:ectamente a sus
:ecu:sos, po: e||o es necesa:lo se: culdadoso
con e||a.
1ran:ua: uuvo or Vruva
L| pago po: |os consumos y comp:as :ea|lzadas en
dlve:sos estab|eclmlentos con ta:jetas de c:dlto
o dblto se ba lnc:ementado en |os u|tlmos tlem-
pos. Las :azones son, ent:e ot:as, e| c:eclmlento de|
nume:o de p|stlcos emltldos po: |a banca a hn de
ss
aumenta: e| uso de este medlo de pago como pa:te
de| p:og:ama de banca:lzacln.
La sec:eta:la de uaclenda y C:dlto ub|lco
(suC} y e| rondo de in:aest:uctu:a de uedlos
de ago L|ect:nlcos(riuL}, pusle:on en ma:cba
un p:og:ama de te:mlna|lzacln pa:a dota: a |os pe-
queos negoclos de una mqulna pequea, conoclda
como 1e:mlna| unto de venta (1v}, que |es pe:-
mlte cob:a: con ta:jeta de c:dlto o dblto.
La 1e:mlna| unto de venta es un equlpo
e|ect:nlco conectado a una lnstltucln banca:la.
Con estos slstemas, un negoclo puede c:ea: e lmp:l-
ml: un t|cket o ooucnec, y a| hna| de| dla :ea|lza: un
co:te en e| que se :epo:tan todas |as t:ansacclones
:ea|lzadas po: este medlo.
L| equlpo se lnteg:a po:. un tec|ado, un |ec-
to: de ta:jetas y un so[tuace de comunlcacln
con e| banco. uasta bace a|gunos aos, |as 1v
deblan esta: conectadas a una |lnea de te|ono,
sln emba:go, g:aclas a |a te|eonla mvl| se ban
desa::o||ado te:mlna|es lna|mb:lcas, mlsmas que
tlenen lnteg:ado un mdem ce|u|a:. oebldo a que
mucbos mlc:onegoclos no cuentan con una |lnea
te|enlca lja, |as 1v lna|mb:lcas :esu|tan de
g:an utl|ldad pa:a gaso|lne:as, a:maclas, pape|e-
:las, |o:e:las y mlsce|neas, po: nomb:a: a|gunos
estab|eclmlentos come:cla|es.
Las 1v son e| :esu|tado de| desa::o||o de |as
comunlcaclones y ban pe:mltldo sustltul: pau|a-
tlnamente |os antlguos slstemas de p|ancbas y
auto:lzacln te|enlca, |o que supone mayo: eh-
clencla pa:a |os negoclos y bancos, asl como pa:a
|a comodldad de| usua:lo. a:a tene: una te:mlna|,
un negoclo neceslta actu:acln mlnlma, va:la se-
gun |a lnstltucln banca:la, en a|gunos casos, tam-
bln debe mantene: un sa|do p:omedlo mensua| en
|a cuenta eje. oependlendo de |a lnstltucln con |a
que cont:ate, e| tlempo de depslto de |os ooucnecs
es de ent:e uno y slete dlas.
oebldo a que |a suC, a t:avs de| p:og:ama
de te:mlna|lzacln, oto:ga lncentlvos hsca|es, no se
cob:a po: lnsta|a: estos equlpos en |os negoclos. sl
usted es p:opleta:lo de un pequeo negoclo, con-
slde:e esta opcln, a| amp|la: |as o:mas en que |os
c|lentes pueden paga:, pe:mlte e| lnc:emento de |as
ventas. A| :educl: e| manejo de eectlvo, e|eva |a
ehclencla y dlsmlnuye costos. 1enga en cuenta que
|o ante:lo: :educe :lesgos pa:a usted y sus c|lentes.
Como usua:lo tambln |e pe:mlte un mayo: cont:o|
de |os gastos :ea|lzados.
segun datos de| sanco de uxlco, en dlclem-
b:e de zooi exlstlan en e| pals ii2 ml| 1e:mlna|es
unto de venta, pa:a dlclemb:e de zoo e:a un to-
ta| de 4i8 ml|, |o cua| :ep:esenta un c:eclmlento de
z6 po: clento.
Recomendaciones
sl paga con ta:jeta -c:dlto o dblto- plda
que su p|stlco sea pasado po: |a 1v :ente
a usted, a hn de evlta: e| :lesgo de dob|es ca:-
gos o c|onacln.
Conse:ve sus comp:obantes -ooucnecs-
pa:a tene: cont:o| de sus gastos y :ea|lza:
|as ac|a:aclones co::espondlentes en caso de
cob:os lndebldos.
sl usted tlene un negoclo y plensa cont:ata:
una 1v, compa:e |os se:vlclos que o:ecen
|as dlstlntas lnstltuclones y e|lja |a que ms |e
convlene. Antes de bace:|o, tome en cuenta
costos y comlslones.
no dude en ace:ca:se a |a Conduse pa:a obte-
ne: ms lno:macln o :eclbl: aseso:la. Lo pue-
de bace: a t:avs de| po:ta|.
www.cooJosef.gob.mx
1:ro or cana:o
Cuando se escucba esta :ase contlnuamente en |os
notlcla:los o es |elda en |os encabezados de a|gun
so
pe:ldlco, no toda |a gente sabe que bace :ee:encla
a| p:eclo de una moneda en t:mlnos de ot:a, y es
una lno:macln lmpo:tante que o:lenta |as t:ansac-
clones lnte:naclona|es de blenes, caplta| y se:vlclos.
Las :e|aclones ent:e |a mayo:la de |as mone-
das ms utl|lza-
das en e| mundo
son pub|lcadas
dla:lamente y
muest:an e| va-
|o: po: e| que se
l n t e : c a mb l a n
ent:e sl, aunque
casl slemp:e exls-
te una dlvlsa ms
lmpo:tante que
se utl|lza como
:ee:encla pa:a
medl: e| va|o: de |as :estantes. a:a este p:opsl-
to, en casl todo e| mundo se conslde:a a| eu:o y e|
d|a: de Lstados unldos como g:andes :ee:entes
de| tlpo de camblo.
Ln |a kepub|lca uexlcana |a moneda ext:anje:a
no tlene cu:so |ega|, sa|vo en |os casos en que |a |ey
exp:esamente dete:mlne ot:a cosa. Las ob|lgaclones
de pago en moneda ext:anje:a cont:aldas dent:o o
ue:a de uxlco pa:a se: cump|ldas en este pals, se
so|ventan ent:egando e| equlva|ente en moneda na-
clona|, a| tlpo de camblo vlgente en e| |uga: y ecba
en que deba bace:se e| pago, a menos que e| deudo:
se baya ob|lgado en o:ma exp:esa a eectua: e| pago
p:eclsamente en moneda ext:anje:a, en cuyo caso
debe: ent:ega: esta moneda.
L| tlpo de camblo se dete:mlna cono:me a |as
dlsposlclones que pa:a esos eectos explde e| sanco
de uxlco en t:mlnos de su Ley O:gnlca.
Los pagos en moneda ext:anje:a o:lglnados
en sltuaclones o t:anse:enclas de ondos desde e|
exte:lo:, que se ||even a cabo a t:avs de| sanco de
uxlco u ot:os bancos, deben se: cump|ldos en-
t:egando |a moneda objeto de dlcba t:anse:encla
o sltuacln. L||o sln pe:julclo de| cump|lmlento de
|as ob|lgaclones que lmponga e| :glmen de con-
t:o| de camblos en vlgo:.
Recomendaciones
sl usted desea comp:a: o vende: dlvlsas de
ot:o pals, ln:mese antes. Ln a|gunas ocaslo-
nes |as dle:enclas ent:e e| tlpo de camblo ap|l-
cado po: una casa de camblo y ot:a, o ent:e un
banco y una casa de camblo lmp|lca una dle-
:encla lmpo:tante.
Acuda a estab|eclmlentos auto:lzados o :e-
conocldos. Lvlte |os coyotes, pues pod:lan
da:|e bl||etes a|sos o una cantldad meno: a|
va|o: :ea| de |a moneda.
:ocu:e no ||eva: cantldades exceslvas. sl |a
cantldad que desea cambla: es g:ande, bga|o
en va:las emlslones.
- oependlendo de |a cantldad que desee can-
jea:, es poslb|e que |a casa de camblo o banco
|e :equle:a dete:mlnada documentacln que |o
ldentlhque p|enamente pa:a pode: :ea|lza: e|
camblo de moneda.
1aausrraruc:as r:rcvau:cas
La 1:anse:encla L|ect:nlca de rondos (1Lr} en un
sentldo amp|lo, lmp|lca cua|qule: t:anse:encla de
ondos que se :ea|lza po: medlos e|ect:nlcos.
A pa:tl: de |a dcada de |os setenta, e| uso de
|a 1Lr a t:avs de |as :edes p:lvadas de lnstltuclones
hnancle:as se expandl pa:a p:opsltos come:cla|es,
especla|mente e| de pagos con ta:jeta de c:dlto.
Lste concepto aba:ca cua|qule: slstema e|ec-
t:nlco que pe:mlta |a t:anse:encla de dlne:o
desde una cuenta de cbeques o ta:jeta de dblto a
ot:a de mane:a dl:ecta, sln nlngun lnte:camblo de
dlne:o en eectlvo.
Cuando un emp|eado: deposlta vla e|ect:nlca
e| sa|a:lo de un t:abajado: en su cuenta de nmlna, se
domlcl|la e| pago de se:vlclos o son eectuados pagos
a te:ce:os, se bab|a de una t:anse:encla e|ect:nlca
de ondos. L| tlempo de abono en cuenta cuando se
utl|lza este se:vlclo es a| dla bbl| slgulente.
Lnt:e |os benelclos que |os slstemas 1Lr
tlenen pa:a e| c|lente, pueden menclona:se que
s
:ep:esenta una ma-
ne:a ms sencl||a y
:plda de pago, asl
como una dlsmlnu-
cln de |os :lesgos
que lmp|lca e| uso
de eectlvo o cbe-
que, e| abo::o de
tlempo a| no acudl:
a una sucu:sa| ban-
ca:la pa:a :ea|lza:
t:ansacclones tam-
bln :esu|ta slgnll-
catlvo. o: su pa:te, pa:a un come:clo o negoclo
:ep:esenta meno:es :lesgos y mayo: cont:o| de :e-
cu:sos a| dlsmlnul: e| manejo de eectlvo, mayo:
:apldez en |os cob:os a t:avs de 1e:mlna|es unto
de venta y meno: tlempo en |a t:anse:encla de
ondos a sus cuentas. a:a |as lnstltuclones lnan-
cle:as slgnllca una slmp|llcacln y automatlza-
cln de |os p:ocesos de pago.
a:a :ea|lza: una t:anse:encla e|ect:nlca,
tanto qulen envla |os ondos como qulen |os :e-
clbe, debe conta: con una cuenta de cbeques o
ta:jeta de dblto. Ls lmpo:tante tene: p:esente
que cuando se ||eva a cabo una t:anse:encla ent:e
dlstlntos bancos, |a C|ave sanca:la Lstanda:lzada
(C|abe} de qulen :eclbe |a t:anse:encla de ondos
es lndlspensab|e.
Como todos |os se:vlclos de banca e|ect:nl-
ca, este tlpo de t:anse:encla ba evo|uclonado con
|a apa:lcln de| inte:net. L| avance ba pe:mltldo
aumenta: |a ehclencla en e| manejo de :ecu:sos y
tlempo. sln emba:go, como en todas |as t:ansac-
clones que se :ea|lzan po: medlos e|ect:nlcos, es
lndlspensab|e que e| usua:lo nunca utl|lce computa-
do:as pub|lcas o que no cuenten con |os p:og:amas
de segu:ldad adecuados.
Recomendaciones
Cuando utl|lce un equlpo de cmputo con e|
hn de :ea|lza: a|guna t:anse:encla, ve:lhque
que cuente con |as medldas de segu:ldad ne-
cesa:las. no utl|lce nunca un equlpo pub|lco.
sl e| banco plde dehnl: una p:egunta sec:eta,
p:ocu:e que |a :espuesta no contenga |a c|ave.
no compa:ta |as cont:aseas nl p:este |os dls-
posltlvos que gene:an c|aves dlnmlcas.
sl cuenta con e| se:vlclo de banca po:
inte:net con dlstlntas lnstltuclones lnancle-
:as, es :ecomendab|e utl|lza: c|aves dlstlntas
con cada lnstltucln.
oesactlve |as opclones kecocaac contcasea y
4utocom|etac de| navegado:.
no atlenda |os co::eos que plden lno:macln
conhdencla|. Las lnstltuclones hnancle:as nun-
ca so|lcltan |a actua|lzacln de datos nl cont:a-
seas po: co::eo e|ect:nlco.
Lvlte accede: a| se:vlclo de banca po: inte:net
medlante blpe:vlncu|os. 1ec|ee pe:sona|men-
te |a dl:eccln de |a pglna web de |a lnstltu-
cln hnancle:a.
so|lclte a su lnstltucln banca:la su nume:o C|abe.
Conse:ve sus comp:obantes pa:a tene: cont:o|
y pueda :ea|lza: :ec|amaclones en caso de co-
b:os lndebldos.
sl :equle:e mayo: lno:macln o neceslta ase-
so:la, acuda a |as ohclnas de |a Conduse o ln-
g:ese a www.cooJosef.gob.mx
-u-
Uu:oaors srrc:a::zaoas
o: |ey, |as unldades Lspecla|lzadas (unes} son :eas
de atencln con |as que deben conta: |as lnstltuclo-
nes hnancle:as, cuyo tltu|a: cuenta con acu|tades
pa:a :ep:esenta: y ob|lga: a stas a| cump|lmlento de
|os acue:dos de:lvados de |a atencln que se b:lnde a
|as consu|tas y :ec|amaclones.
sl:ven pa:a atende: de o:ma dl:ecta y opo:tuna,
|as consu|tas y :ec|amaclones de |os usua:los, b:lndan-
do |a mejo: atencln a cada uno de e||os, |o que adlclo-
na|mente pe:mlte a |as lnstltuclones hnancle:as medl:
|a ca|ldad de |os p:oductos y se:vlclos que o:ecen.
u
s8
1oda lnstltucln hnancle:a tlene |a ob|lgacln de
lno:ma: a sus c|lentes, medlante avlsos co|ocados en
|uga:es vlslb|es en todas sus sucu:sa|es, |a ublcacln,
bo:a:lo de atencln y nomb:e de |a pe:sona acu|tada
pa:a :ep:esenta:|a, y ob|lga:|a a| cump|lmlento de |os
acue:dos de:lvados de |a atencln que se d a |a con-
su|ta o :ec|amacln p|anteada po: e| usua:lo.
no obstante esta ob|lgacln, |a Conduse tlene
a| a|cance de |os usua:los de se:vlclos hnancle:os e|
ol:ecto:lo de unldades Lspecla|lzadas de Atencln a
usua:los (oltue}. A t:avs de esta sencl||a be::amlen-
ta, |as pe:sonas pueden lno:ma:se sob:e |os datos ge-
ne:a|es de |as ohclnas co::espondlentes a cada una de
|as lnstltuclones
hnancle:as, asl
como conoce: e|
nomb:e de sus
tltu|a:es o |os
:esponsab|es de
|a atencln dl:ec-
ta a |os usua:los,
lnc|uso se puede accede: a sus co::eos e|ect:nlcos
pa:a |og:a: comunlcacln con e||os, de se: e| caso. a:a
mayo: lno:macln, consu|te |a pglna en inte:net.
www.cooJosef.gob.mx o comunlquese a| nume:o
te|enlco. s2 4o o desde |a Cludad de uxlco
y :ea met:opo|ltana, y a| oi 8oo 8o 8o, sl se
ublca en e| lnte:lo: de| pals.
Recomendaciones
1enga slemp:e a |a mano e| te|ono, co-
::eo e|ect:nlco o dl:eccln de |a unldad
Lspecla|lzada de |a lnstltucln hnancle:a con
|a que tlene a|gun tlpo de cont:ato.
Ln caso de no conta: con a|guno de |os datos
ante:lo:es, vlslte |a pglna de |a Conduse, e ln-
g:ese a| apa:tado de un|aaaes esec|a||zaaas.
Abl encont:a: lno:macln a| :especto.
Lstas unldades tlenen |a ob|lgacln de da:|e
una :espuesta ante cua|qule: sltuacln que |e
pa:ezca ue:a de |o comun dent:o de |o esta-
b|ecldo en un cont:ato.
sl no :eclbe una :espuesta satlsacto:la, acuda
a |a Conduse a p:esenta: su lncono:mldad.
Uu:cac:u or curuva
:uo:v:oua:
Cuando un t:abajado: tlene va:los nume:os de ah|la-
cln, es necesa:lo que acuda a| instltuto uexlcano
de| segu:o socla| (iuss} pa:a so|lclta: e| Ce:tlhcado
de uovlmlentos Ah|lato:los (CuA}, en e| cua| se
lndlca que todos |os nume:os de segu:ldad socla|
(nss} pe:tenecen a| mlsmo t:abajado: pa:a que se
dete:mlne e| nume:o dehnltlvo. L| t:abajado: debe
co::obo:a: que e| pat:n est eectuando |as apo:-
taclones con e| nume:o co::ecto y ent:ega: a su
Admlnlst:ado:a de rondos pa:a e| ketl:o (Ao:e} e|
CuA con e| hn de que sus nume:os queden unlhca-
dos en una mlsma cuenta y sea e|lmlnado e| nume:o
lnco::ecto. La pe:sona que |o atlenda en su admlnls-
t:ado:a, tlene |a ob|lgacln de ent:ega:|e una copla
de |a so|lcltud de unlhcacln con se||o y ecba de :e-
clbldo. La Ao:e notlhca: dos semanas despus e|
:esu|tado de |a so|lcltud, de babe: sldo negatlvo e|
:esu|tado, se |e debe: exp|lca: e| po: qu.
Ln caso de que su nomb:e no est blen esc:lto,
so|lclte en |a de|egacln co::espondlente de| lnstltu-
to una :ectlhcacln de| e::o:. una vez que se baya
:ea|lzado e| camblo acuda a su Ao:e.
sl ya tlene un nume:o de segu:ldad socla| y
cambla de emp|eo, no debe da:se de a|ta nuevamente
con uno dlstlnto. ino:me a su nuevo pat:n e| nume-
:o actua|, asl como e| nomb:e de |a Ao:e que adml-
nlst:a su cuenta lndlvldua|. a:a |os de:ecbobablentes
de| instltuto de segu:ldad y se:vlclos socla|es pa:a |os
1:abajado:es de| Lstado (isss1L}, |a dependencla o
entldad bace e| t:mlte co::espondlente.
Recomendaciones
no espe:e a t:amlta: su pensln pa:a co::egl:
e::o:es en |a documentacln, bga|o desde
abo:a pa:a agl|lza: cua|qule: t:mlte.
s
1ome en cuenta que ent:e mayo: sea e| sa|do
que tenga en su cuenta pa:a e| :etl:o, mayo:
se: |a pensln que :eclba.
L| abo::o vo|unta:lo pa:a lnc:ementa: |a
pensln es lmpo:tante pa:a mantene: e| nlve|
de lng:esos.
oebe ve:lhca: cada vez que :eclba e| estado de
cuenta de su Ao:e, que e| nss sea co::ecto.
Conh:me que no compa:te e| nss con ot:o t:a-
bajado:. a:a e||o, co::obo:e que e| monto de
sus apo:taclones colnclda con su sa|a:lo base
de cotlzacln.
kectlhque esta sltuacln en caso de tene: ms
de un nume:o de segu:ldad socla|.
sl neceslta ms lno:macln o aseso:la, vlslte
|os slgulentes sltlos de inte:net.
www.|mss.gob.mx www.coosar.gob.mx
www.|ssste.gob.mx www.cooJosef.gob.mx
-v-
Va:oa asrcuaaa:r
Ls |a eva|uacln que se bace de |os blenes que un
usua:lo p:etende asegu:a:.
Va:oa asrcuaaoo
Ls e| va|o: de |os blenes que se asegu:an.
Va:oa conrac:a:
oe acue:do a |a lnstltucln en que se adqule:a un con-
t:ato de segu:o, e| va|o: de| veblcu|o puede co::espon-
de: a cua|qule:a de |as slgulentes pub|lcaclones.
-Cula LsC.
-Cula de |a Asoclacln uexlcana de olst:lbuldo:es
de Automvl|es.
-1ab|a de va|o:es de |a Asoclacln uexlcana de
instltuclones de segu:os.
-ole:entes dla:los de| pals.
Va:oa or uurvo
a:a |os veblcu|os nuevos, o |os denomlnados ce:o kl|-
met:os, de |a mlsma ma:ca tlpo y mode|o de| desc:lto en
una p|lza de segu:o, es e| va|o: de venta que e| dlst:l-
buldo: o conceslona:lo auto:lzado o:ece a| pub|lco en
|a ecba en que ocu::e un slnlest:o, lnc|uye. e| impuesto
sob:e Automvl|es nuevos (isAn}, e| impuesto a| va|o:
Ag:egado (ivA} y cua|qule: ot:o que |a |ey lmponga.
Va:oa racvuaa
Ls e| p:eclo de actu:acln de un veblcu|o cuando se
vende, lnc|uye e| impuesto a| va|o: Ag:egado (ivA},
estab|ecldo po: |as agenclas dlst:lbuldo:as :econocl-
das po: |as p|antas naclona|es a:mado:as.
Va:oars caaauv:zaoos
ru srcuao or v:oa
Cuando una pe:sona adqule:e un segu:o de vlda y ba
cuble:to t:es anua|ldades consecutlvas pe:o no pue-
de contlnua: con e| pago de su segu:o, tlene de:ecbo
a |os slgulentes va|o:es ga:antlzados.
kescate
L| asegu:ado :eclbe un po:centaje de |a :ese:va
matemtlca, con e||o se cance|a e| segu:o en o:-
ma automtlca.
segoro sa|JaJo
se suspende e| pago de p:lmas y e| segu:o contl-
nua en vlgo: basta e| hna| de| p|azo cont:atado o:l-
glna|mente, pe:o con una suma asegu:ada meno:.
segoro prorrogaJo
L| pago de p:lmas se suspende y e| segu:o contl-
nua en vlgo: po: |a mlsma suma asegu:ada, pe:o
po: un pe:lodo lne:lo: a| cont:atado.
Ln e| caso de| segu:o tempo:a| po: a||eclmlento,
cuya du:acln sea lne:lo: a dlez aos, no ob|lga a |a
emp:esa a concede: va|o:es ga:antlzados.
Voucura
Los estab|eclmlentos come:cla|es extlenden este
documento a |os
ta:jetabablentes en
e| momento de :ea-
|lza: comp:as con
ta:jeta de c:dlto.
L| ooucnec
constltuye un com-
p:obante de |a ope:acln :ea|lzada, un documento v
ou
que tambln da segu:ldad a |as pa:tes que :ea|lza:on e|
cont:ato come:cla|. a:a e| estab|eclmlento come:cla|,
:ep:esenta |a o:ma de exlgl: a| banco e| pago de |os
consumos becbos po: e| c|lente, pa:a e| c|lente es un
comp:obante que |e pe:mlte ve:lhca: cont:a e| estado
de cuenta de su ta:jeta de c:dlto o dblto, que se ba-
gan |os cob:os adecuadamente s|o de |as ope:aclones
:ea|lzadas. Adems, ste es un documento medlante
e| cua| se estab|ece |a ob|lgacln de| ta:jetabablente de
abona: dete:mlnada cantldad a |a lnstltucln hnancle-
:a con |a que ce|eb: e| cont:ato.
Cada vez que un usua:lo consume un blen o
se:vlclo y paga con ta:jeta de c:dlto o dblto, debe
exlgl: una copla de esa t:ansaccln.
sl usted pag con ta:jeta de dblto, e| ooucnec
es una constancla de que adqul:l un blen o se:vl-
clo con dlne:o p:oplo, mlsmo que e| banco descon-
ta: de su sa|do. e:o, slemp:e es lmpo:tante esta:
a| pendlente de |os ca:gos y abonos que :eejen sus
estados de cuenta pa:a evlta: |os ca:gos dup|lcados,
cob:os po: ope:aclones no :ea|lzadas y comlslones
po: manejo de cuenta, ent:e ot:os.
Recomendaciones
Cuando :ea|lce un pago con su ta:jeta, nunca |a
ple:da de vlsta y exlja copla de |a t:ansaccln.
A| paga: cua|qule: consumo con ta:jeta de c:-
dlto o dblto, gua:de |a copla de |os ooucnecs
po: un tlempo :azonab|e con e| hn de tene: |a
ce:teza de |os pagos :ea|lzados po: usted, o sus
aml|la:es en caso de tene: ta:jetas adlclona|es.
Cuando ||egue su estado de cuenta, :evlse de-
tenldamente |os ca:gos becbos a sus ta:jetas y
comp:e|os con |os que :eejan sus ooucnecs.
sl tlene dudas sob:e a|gun ca:go becbo a su
ta:jeta, acuda o ||ame lnmedlatamente a |a
lnstltucln hnancle:a que maneja su cuenta.
kecue:de tene: slemp:e a |a mano sus comp:o-
bantes hnancle:os.
Cuando plense que |a lnstltucln hnancle:a
est cometlendo a|gun abuso y no da una :es-
puesta satlsacto:la a sus petlclones, acuda a
cua|qule:a de |as de|egaclones de |a Conduse
con e| hn de :eclbl: e| apoyo adecuado.
Glosario
Acctours
oocumentos que ac:edltan a |os soclos o p:opleta-
:los de una emp:esa con va|o: equlva|ente a un po:-
centaje en que se dlvlde e| caplta|. Cada uno es como
una :ebanada y e| paste| es |a emp:esa.
Aoutuatoo
senehclo econmlco que po: |ey, e| pat:n debe oto:ga:
a| t:abajado: antes de| zo de dlclemb:e de cada ao.
Auonno
a:te de |os lng:esos que se gua:dan pa:a :ea|lza: a|-
gun p:oyecto o pa:a gastos lnespe:ados.
AMDA
una o:ganlzacln que ag:upa a ms de ml| zso dlst:l-
buldo:es de veblcu|os nuevos estab|ecldos en |as zio
cludades ms lmpo:tantes de uxlco, es |a Asocla-
cln uexlcana de olst:lbuldo:es de Automvl|es
(AuoA}. :opo:clona a |os asoclados p:oductos y
se:vlclos de. estudlos econmlcos, :e|aclones gube:-
namenta|es, aseso:la ju:ldlca, ent:e mucbos ot:os.
Arcoo
La Asoclacln de :oeslona|es en Cob:anza y
se:vlclos u:ldlcos, A.C. (Apcob}, ag:upa a dlve:-
sas emp:esas de cob:anza y buetes ju:ldlcos que
se dedlcan a |as |abo:es de :ecupe:acln de adeudos
vencldos, ungen como abogados, :ep:esentantes,
apode:ados o gesto:es en una :e|acln c:edltlcla en
|a kepub|lca uexlcana.
Anotvnaar
uedlo a|te:natlvo de so|ucln de cont:ove:slas en e|
que |a Conduse, o a|guno(s} de |os :blt:os p:opues-
tos po: sta, :esue|ven en conclencla, a ve:dad sa-
blda y buena e gua:dada, |a cont:ove:sla p|anteada
po: e| usua:lo y |a lnstltucln hnancle:a. sl |as pa:tes
hjan de comun acue:do y de mane:a especlhca |as
cuestlones que debe:n se: objeto de| a:blt:aje, esta-
b|eclendo |as etapas, o:ma|ldades, t:mlnos y p|azos
a que debe: sujeta:se, se est ante un a:blt:aje en
Amlgab|e Composlcln. sl |as pa:tes utl|lzan e| p:o-
cedlmlento ya p:evlsto en |ey, se t:ata de un a:blt:aje
en Lst:lcto oe:ecbo.
AMts
La Asoclacln uexlcana de instltuclones de segu:os,
A.C. (Auis}, es e| o:ganlsmo que ag:upa a |as com-
palas asegu:ado:as de uxlco, cuyo objetlvo es
p:omove: e| desa::o||o de| secto: asegu:ado:, :ep:e-
senta: sus lnte:eses ante |as auto:ldades de| secto:
pub|lco y p:lvado, y p:opo:clona: apoyo tcnlco a |as
lnstltuclones asocladas.
Avato
Lstlmacln de| va|o: come:cla| de una cosa en un
momento especlhco, es :ea|lzado po: un especla|lsta
||amado pe:lto.
sauca or orsannotto
instltuclones banca:las -sanob:as, sancomext,
rlnancle:a ku:a|, sanje:clto, nahn, sanseh- que
eje:cen e| se:vlclo de banca y c:dlto de |a:go p|azo
pa:a atende: e| lmpu|so de secto:es, :eglones o actl-
vldades p:lo:lta:las de acue:do a sus |eyes o:gnlcas.
sauca rtrcvnutca
slstema que pe:mlte eectua: ope:aclones banca:las
desde cua|qule: computado:a conectada a inte:net.
sauca utvtrtr
nomb:e de |a c|aslhcacln en que se ublca |a mayo-
:la de |os bancos come:cla|es po: esta: auto:lzados
a :ea|lza: ope:aclones actlvas -o:ece: c:dltos-,
paslvas -capta: :ecu:sos a t:avs de |as cuentas de
abo::o, cbeques, nmlna- y de se:vlclos -cajas de se-
gu:ldad, venta de dlvlsas.
saucantaan
Lxpandl: y bace: acceslb|es |os se:vlclos banca:los a
un mayo: nume:o de pe:sonas. oos medlos bslcos
pa:a bace:|o son |a lnve:sln en ln:aest:uctu:a y |a
dlusln de |a cu|tu:a hnancle:a.
saucourxv
sanco naclona| de Come:clo Lxte:lo: (sancomext},
es una lnstltucln hnancle:a que apoya con hnancla-
mlento y aseso:la a |as emp:esas expo:tado:as.
sauoonas
L| sanco naclona| de Ob:as y se:vlclos ub|lcos
(sanob:as}, p:omueve y hnancla p:oyectos de ln:a-
est:uctu:a y se:vlclos pub|lcos que :ea|lzan |os go-
ble:nos ede:a|, estata| y munlclpa|.
sausrr
sanco de| Abo::o naclona| y se:vlclos rlnancle:os
(sanseh}, antes at:onato de| Abo::o naclona|
(abna|}, es una lnstltucln que o:ece p:oductos y
se:vlclos hnancle:os a |as comunldades y secto:es de
meno: lng:eso.
sauxtco
L| banco cent:a| de |a kepub|lca uexlcana es e|
sanco de uxlco (sanxlco}, a esta entldad co::es-
ponde :egu|a: |a emlsln y cl:cu|acln de |a moneda,
|os slstemas de pagos y |as actlvldades hnancle:as
pa:a cont:lbul: a| equl|lb:lo de |a economla.
srurrctanto
e:sona que tlene de:ecbo a pe:clbl: y dls:uta: de
un blen que |e ba sldo aslgnado po: g:acla de ot:o,
po: ejemp|o. segu:o, testamento, :enta, pensln o
a|gun ot:o benehclo.
stttrvr
ape| que :ep:esenta un va|o: dete:mlnado, |o :es-
pa|da |a economla de un pals, sl:ve pa:a acl|lta: e| ln-
te:camblo de blenes y se:vlclos, tambln es conocldo
como pape| moneda.
sotrvaao
:og:ama de |os bancos y e| goble:no que o:ece un
esquema de p:emlos pa:a lnc:ementa: |as t:ansacclo-
nes con |as ta:jetas de c:dlto y dblto, y deslncentl-
va: e| uso de dlne:o en eectlvo.
souo
oocumento o va|e -dado po: ob|lgacln o como g:a-
tlhcacln- pa:a canjea:se po: dlne:o, descuentos, a:-
tlcu|os o se:vlclos. Ln t:mlnos hnancle:os, son |os
tltu|os de deuda emltldos po: emp:esas, lnstltuclones
hnancle:as o goble:nos pa:a obtene: hnanclamlento
de lnve:slonlstas a camblo de| comp:omlso de pago
de un lnte:s.
suns or cnotvo
nomb:e que se da comunmente a |as socledades
de ino:macln C:edltlcla (siC}. son lnstltuclones
hnancle:as que :eclben, p:ocesan y admlnlst:an ln-
o:macln de |os oto:gantes de c:dlto, c:eando
expedlentes de |as pe:sonas que ban so|lcltado. su
objetlvo es acl|lta: e| oto:gamlento de p:stamos
dlsmlnuyendo :lesgos y omentando |a cu|tu:a c:edl-
tlcla en |a socledad.
Caaas or auonno
Lntldades o:madas po: g:upos de pe:sonas que se
unen pa:a admlnlst:a: conjuntamente sus abo::os. L|
caplta| de todos |os abo::ado:es se destlna a oto:-
ga: c:dltos o lnve:tl: en p:oyectos que |es p:oduz-
can utl|ldades. ro:man pa:te de| secto: hnancle:o no
banca:lo y se encuent:an en p:oceso de adaptacln a
|a Ley de Abo::o y C:dlto opu|a:.
Casas or ootsa
son lnstltuclones hnancle:as que captan e| abo::o de|
pub|lco y |o lnvle:ten en tltu|os de va|o: -acclones,
ob|lgaclones, bonos, paga:s, ce:tlhcados y ot:os tltu-
|os emltldos en se:le y en masa- que emp:esas, ot:as
entldades hnancle:as o e| goble:no emlten pa:a hnan-
cla:se, oto:gan :endlmlentos que cotlzan en |a bo|sa.
Casas or cauoto
instltuclones hnancle:as que comp:an y venden dl-
vlsas de dle:entes palses. son dlstlntas a |os cent:os
cambla:los, mlsmos que no se encuent:an :egu|ados
po: |as auto:ldades de| secto:.
Casas or rurro
Lmp:esas que p:estan dlne:o tomando en ga:antla o
p:enda un objeto o blen, es lmpo:tante p:egunta: |os
lnte:eses que cob:an antes de ce|eb:a: |a ope:acln.
Curour
oocumento con e| que se o:dena a un banco paga: |a
suma de dlne:o especlhcada en |, a| po:tado: o a |a
pe:sona lndlcada, con ca:go a una cuenta banca:la.
Curour crnvtrcaoo
Aqu| sob:e e| cua| |a lnstltucln banca:la |egltlma
que e| tltu|a: tlene en su cuenta ondos suhclentes
pa:a paga: y |os comp:omete a avo: de| benehcla:lo.
Curour rana aoouo ru curuva
Ls e| documento cambla:lo en que e| |lb:ado: lnse:ta
|a |eyenda a:a abono en cuenta con |a que vue|ve
a| cbeque no negoclab|e, tampoco puede se: paga-
do en eectlvo, s|o puede abona:se a |a cuenta de |a
pe:sona que e| |lb:ado: lndlque en e| cbeque.
Curour or caaa
se explde po: una lnstltucln de c:dlto a so|lcltud
de c|lentes y pe:sonas que no tlenen una cuenta hja.
L| cbeque debe se: slemp:e nomlnatlvo y tene: |a |e-
yenda no negoclab|e, con e| objetlvo de que s|o
|a pe:sona lndlcada en e| mlsmo pueda cob:a:|o.
Curour or vtaarno
oocumento que se vende en dete:mlnadas lnstltuclo-
nes hnancle:as y que es utl|lzado po: e| usua:lo cuan-
do t:anslta po: e| ext:anje:o pa:a bace:|o eectlvo en
cle:tos estab|eclmlentos come:cla|es o hnancle:os.
Adems, est ga:antlzado cont:a :obo o p:dlda.
Ctouactu or vanarvas
oe|lto que conslste en copla: con un apa:ato ||ama-
do sk|mmec, datos de |a banda magntlca de ta:je-
tas de dblto o c:dlto, pasa:|os a ot:o p|stlco y
bace: ope:aclones :audu|entas utl|lzando |a cuenta
de| tltu|a:.
CNsv
La Comlsln naclona| sanca:la y de va|o:es (Cnsv}
es e| :gano que supe:vlsa y vlgl|a a |as entldades h-
nancle:as de su competencla.
CNsr
una entldad que lnspecclona, vlgl|a y supe:vlsa a |as
compalas asegu:ado:as y ahanzado:as de| pals, en-
t:e ot:as de su competencla, es |a Comlsln naclona|
de segu:os y rlanzas (Cnsr}.
Couctttactu
:ocedlmlento po: e| que |as pa:tes en conlcto con-
vlenen ||ega: a un acue:do que d po: conc|uldo e|
dle:endo sln necesldad de ||ega: a julclo.
Couousrr
La Comlsln naclona| pa:a |a :oteccln y oeensa
de |os usua:los de se:vlclos rlnancle:os (Conduse}
es una lnstltucln de| Lstado que p:ocu:a |a mejo:a
de| slstema hnancle:o bajo p:lnclplos de |ega|ldad,
equldad, t:anspa:encla de |a lno:macln y se:vlclo.
Cousan
una entldad enca:gada de vlgl|a: y :egu|a: a |as
Admlnlst:ado:as de rondos pa:a e| ketl:o (Ao:e} y a |as
socledades de inve:sln Lspecla|lzadas en rondos pa:a e|
ketl:o (sleo:e} p:lnclpa|mente, es |a Comlsln naclona|
de| slstema de Abo::o pa:a e| ketl:o (Consa:}.
Couvnavo
Ls e| acue:do de vo|untades ent:e dos o ms pe:so-
nas pa:a c:ea: y t:anse:l: de:ecbos y ob|lgaclones.
Couvnavo or aourstu
oocumento que e|abo:a unl|ate:a|mente un p:oveedo:
pa:a estab|ece: |os t:mlnos y condlclones ap|lcab|es a
|a p:estacln de un se:vlclo o p:oducto. L| c|lente s|o
tlene |a opcln de acepta:|o o :ecbaza:|o.
Connroon rottco
uedlado: auto:lzado po: e| Lstado mexlcano pa:a a-
cl|lta: |a :ea|lzacln de ope:aclones me:cantl|es como.
comp:aventa de blenes, lnteg:acln de socledades y
oto:gamlento de aseso:la ju:ldlca. no son nota:los.
Cnotvo
Ope:acln po: medlo de |a cua| una pe:sona :eclbe
un blen o dete:mlnada cantldad de dlne:o bajo e|
comp:omlso de devo|ve: su lmpo:te en un p|azo de-
te:mlnado, usua|mente e| pago lnc|uye un ca:go que
compensa e| :lesgo y e| se:vlclo.
Curuva
keglst:o de |o que se tlene y |o que se debe. Ln ma-
te:la hnancle:a se :ehe:e a un cont:ato ent:e un
usua:lo y una lnstltucln hnancle:a pa:a deposlta: y
:etl:a: :ecu:sos econmlcos.
Curuvauaotruvr
e:sona que tlene un cont:ato vlgente con una lnstl-
tucln hnancle:a pa:a que |e ||eve una cuenta.
Cutvuna ruauctrna
uedlda que lnco:po:a a |a vlda cotldlana de |as pe:-
sonas e| uso :esponsab|e de p:oductos y se:vlclos
hnancle:os, depende de |a lno:macln que maneja
cada usua:lo.
Cuk
La C|ave unlca de keglst:o de ob|acln (Cuk}
es un lnst:umento de ldentlhcacln en t:mltes oh-
cla|es que se aslgna a todas |as pe:sonas que vlven
en uxlco, asl como a |os mexlcanos que :eslden
en e| ext:anje:o.
Drrrusonia troat onavutva
se:vlclo que b:lndan lnstltuclones como |a Conduse,
en |a cua| un abogado dehende sln cob:a: a una pe:-
sona que neceslta :ep:esentacln ju:ldlca ante dle-
:entes t:lbuna|es.
Dotvo
Ls una cuenta de abo::o, cbeques o nmlna, donde e|
usua:lo deposlta sus :ecu:sos pa:a dlspone: de e||os,
ya sea en ventanl||a banca:la, caje:os automtlcos o
estab|eclmlentos come:cla|es.
Druoutuactu
Ls e| nomb:e con que se dlstlnguen |as pe:sonas y |as
cosas. 1:atndose de monedas y bl||etes, se :ehe:e a|
va|o: que :ep:esentan.
Drrstvo
Accln de pone: dete:mlnados blenes o una can-
tldad de dlne:o, bajo custodla y :esgua:do de una
lnstltucln hnancle:a que se bace :esponsab|e de
e||os po: cle:to tlempo.
Drnrcuos or tos usuantos
or srnvtctos ruauctrnos
Ca:antlas que |a |ey oto:ga a |as pe:sonas pa:a que se
|es t:ate con justlcla, dlgnldad y equldad a| momento
de cont:ata: o usa: |os dle:entes p:oductos hnancle-
:os que o:ecen |as entldades.
Druoa
Ob|lgacln que a|gulen tlene de paga:, satlsace: o
:elnteg:a: a ot:a pe:sona a|go, no:ma|mente una
cantldad de dlne:o.
Dtcvauru vcutco
Oplnln o julclo especla|lzado que se emlte sob:e una
cosa o tema en especlhco. oocumento que emlte |a
auto:ldad |uego de ana|lza: un caso especlhco :es-
pecto de un p:ob|ema con a|guna lnstltucln hnan-
cle:a y que sl:ve como p:ueba ante t:lbuna|es.
Dturno
uedlo de pago o medlcln de| va|o: econmlco,
usua|mente monedas y bl||etes. Cuando una pe:sona
|o plde, gana, :eclbe, gasta, gua:da, lnvle:te o canjea,
pa:tlclpa en e| mundo de |as hnanzas.
Dtvtsa
uonedas o bl||etes aceptados pa:a :ea|lza: t:ansac-
clones come:cla|es en e| me:cado lnte:naclona|.
sC
cula esc, es e| |lb:o azu|, una gula ohcla| de lno:ma-
cln a come:clantes en automvl|es, camlones y moto-
clc|etas, y a asegu:ado:es en |a kepub|lca uexlcana.
cououia
Clencla que estudla e| mejo: modo en que |a socle-
dad gestlona, dlst:lbuye y utl|lza sus :ecu:sos pa:a
|og:a: e| blenesta: mate:la| de sus mlemb:os.
rrcvtvo
olne:o en o:ma de bl||etes y monedas pa:a e| pago
lnmedlato de blenes o se:vlclos.
onrsos
sa|ldas de dlne:o de una pe:sona, aml|la, emp:esa o
goble:no pa:a adqul:l: o paga: blenes y se:vlclos.
uoanoo
Accln de :etene: a|gun blen po: o:den de un juez o
auto:ldad competente du:ante un julclo.
utson
Lntldad o unldad econmlca que pone en e| me:ca-
do documentos pa:a capta: lnve:sln. ueden se:
lnstltuclones y o:ganlsmos de| secto: pub|lco o p:lva-
do, como bancos y emp:esas no hnancle:as.
urnrsas or urotos or raoo
Las que e|abo:an y emlten ta:jetas, cbeques y ot:os
p:oductos que sl:ven pa:a paga: blenes y se:vlclos.
uooso
oec|a:acln esc:lta a| do:so de un tltu|o de c:dlto o
documento hnancle:o -cbeques-, en |a que e| tltu|a:
o benehcla:lo t:ansmlte sus de:ecbos sob:e e| mlsmo
a ot:a pe:sona o entldad.
uoaucur
Cantldad de dlne:o que se ent:ega como p:lme: pago
cuando se adqule:e un blen o lnmueb|e, pa:a asegu-
:a: posesln y |as condlclones de comp:a, sl e| p:eclo
se lnc:ementa, ya no aecta a |a ope:acln.
uvios or oturno
Ope:acln medlante |a cua|, pe:sonas o entldades
bacen ||ega: :ecu:sos econmlcos a ot:as, ublcadas
en dlstlntas pa:tes de| pals o e| ext:anje:o.
svuoto or cnotvo
investlgacln que o:dena una entldad hnancle:a
cuando va a oto:ga: un p:stamo a un c|lente pa:a
constata: su capacldad de pago. slemp:e debe conta:
con |a auto:lzacln de| so|lcltante.
racvonaar
Actlvldad hnancle:a medlante |a cua| se estab|ece
un cont:ato de comp:a-venta de cuentas po: cob:a:
pa:a obtene: |lquldez lnmedlata, dando como ga-
:antla actu:as a avo: de qulen :eclbe e| c:dlto. Ls
una ope:acln que pe:mlte antlclpa: |as gananclas de
ventas u ope:aclones ya eectuadas.
rtortcoutso
rlgu:a ju:ldlca me:cantl| en vl:tud de |a cua| un hdel-
comltente destlna cle:tos blenes a un hn |lclto dete:-
mlnado, encomendando a una lnstltucln hducla:la
|a :ea|lzacln de ese hn. La |ey mexlcana s|o acepta
e| hdelcomlso exp:eso.
rtouctanto
Legata:lo a qulen e| testado: manda t:asmltl: blenes a
ot:a u ot:as pe:sonas o ap|lca:|os a dete:mlnado objeto.
rtuauaas
La pa:te de |a economla que se enca:ga de estudla:
|os me:cados de dlne:o y caplta|es, y |as lnstltuclones
y pa:tlclpantes que lnte:vlenen en e||os, es decl:, de|
secto: econmlco :e|atlvo a cuestlones banca:las, se-
gu:os, bu:stl|es y negoclos me:cantl|es.
rtnua
nomb:e y ape||ldo o tltu|o que una pe:sona esc:lbe
de su p:opla mano en un documento pa:a da:|e au-
tentlcldad o exp:esa: que ap:ueba su contenldo.
rtnua rtrcvnutca o rnua-r
se:le de |et:as y nume:os que dehne |a ldentldad y
segu:ldad de| usua:lo de |a banca e|ect:nlca.
rouacov
L| instltuto de| rondo naclona| pa:a e| Consumo de
|os 1:abajado:es (ronacot} es una entldad hnancle-
:a c:eada pa:a p:omove: e| abo::o de |os t:abajado:es,
oto:ga: hnanclamlento y ga:antlza: su acceso a c:dl-
tos pa:a |a adqulslcln de blenes y pago de se:vlclos.
rouoos or tuvrnstu
at:lmonlo lnteg:ado po: apo:tes de pe:sonas natu:a|es
y ju:ldlcas pa:a lnve:tl: en va|o:es y blenes. Ls admlnls-
t:ado po: una socledad annlma po: cuenta y :lesgo de
|os apo:tantes. Los :ecu:sos se exp:esan en cuotas de
pa:tlclpacln no :escatab|es, nomlnatlvas y con poslbl|l-
dad de cotlza: en una bo|sa de va|o:es. se dle:encla de
|a lnve:sln lndlvldua| en e| t:atamlento hsca| que :eclbe
este abo::o y su gestln p:oeslona|lzada.
rnauor ctornuvtco
Cua|qule: conducta c:lmlna| en cuya :ea|lzacln se
bace uso de |a tecno|ogla e|ect:nlca, ya sea como
mtodo, medlo o hn, y en e| que se atenta cont:a |os
de:ecbos y |lbe:tades de |os cludadanos.
Gasvo
olne:o que destlna una pe:sona, aml|la o goble:no
a obtene: blenes pa:a su sustento. Ln e| caso de |as
emp:esas, son |os :ecu:sos o:dlna:lamente ap|lcados
en cada una de |as etapas de |a p:oduccln.
Grsvtu tuurotava
:ocedlmlento a|te:natlvo de so|ucln de cont:ove:-
slas po: e| cua| |a Conduse gestlona ante lnstltuclo-
nes hnancle:as |os asuntos de |os usua:los de se:vlclos
hnancle:os, usando pa:a e||o cua|qule: medlo de co-
munlcacln y p:oponlendo so|uclones conc:etas a hn
de |og:a: un a::eg|o p:onto ent:e |as pa:tes.
Gtno
1:anse:encla de ondos de |a cuenta de una pe:sona
a |a de ot:a, slendo un conjunto de |as ope:aclones
que constltuyen |a actlvldad de un estab|eclmlento
come:cla|, banca:lo o lndust:la|.
Gnavauru
Ob|lgacln de bace: o consentl: a|go que pesa sob:e
una pe:sona. Ca:ga que se bace sob:e un blen como
o:ma de ga:antlza: e| pago de |o debldo.
Hactruoa
Conjunto de blenes y va|o:es que tlene una pe:so-
na o entldad. Ln uxlco, |a sec:eta:la de uaclenda y
C:dlto ub|lco encabeza |os o:ganlsmos que :eclben
|os lng:esos de| Lstado y |os admlnlst:an.
Hrnructa
Conjunto de p:opledades, va|o:es o blenes, que se
t:ansmlten a una pe:sona ||amada be:ede:o po: vo-
|untad de su p:opleta:lo.
Htsvontat or cnotvo
oocumento que en|lsta |a lno:macln pe:sona| y com-
po:tamlento c:edltlclo de un usua:lo, sl:ve pa:a slmp|l-
hca: |a auto:lzacln de un p:stamo. se c:ea y actua|lza
usando lno:macln de bancos, come:clantes, ac:eedo-
:es y p:estamlstas. se plde cuando so|lcltan ta:jetas de
c:dlto, p:stamos, a::endamlentos o hanzas.
turursvos
Cont:lbuclones que |os goble:nos cob:an a |a pob|a-
cln con objeto de sostene: su gasto y hnancla: |os
se:vlclos que p:opo:clonan.
tucouronutoao
Ls una consu|ta o :ec|amacln :especto de un p:o-
ducto o se:vlclo hnancle:o que se baya cont:atado.
Como es un de:ecbo, |as lnstltuclones hnancle:as es-
tn ob|lgadas a conta: con una unldad Lspecla|lzada
que tlene po: objeto |a atencln de |os usua:los don-
de o:ma g:atulta y con apego a |a |ey, p:esentan
cuando tlenen lncono:mldades, y da: :espuesta a
e||as en un p|azo mxlmo de 2o dlas bbl|es.
turactu
Aumento sostenldo y gene:a|lzado de| nlve| de p:eclos
en blenes y se:vlclos. Ls un desequl|lb:lo econmlco
p:ovocado po: |a exceslva emlsln de moneda que
:ebasa |as necesldades de cl:cu|acln de me:canclas o
sob:epasa |as dlvlsas que deben se:vl: de :espa|do.
turouavtv
L| o:ganlsmo :esponsab|e de admlnlst:a: |os :ecu:-
sos de |a subcuenta de vlvlenda de| t:abajado: es e|
instltuto de| rondo naclona| de vlvlenda pa:a |os
1:abajado:es (inonavlt}.
turonur or ta tusvtvuctu ruauctrna
Ante una :ec|amacln, |a lnstltucln hnancle:a debe,
po: conducto de un :ep:esentante, :endl: un lno:me
po: esc:lto que se p:esenta a |a Conduse con ante-
:lo:ldad o basta e| momento de |a ce|eb:acln de |a
audlencla de concl|lacln.
Ln e| lno:me, |a lnstltucln hnancle:a tlene |a ob|lga-
cln de :esponde: de mane:a :azonada a todos y cada
uno de |os becbos a que se :ehe:e |a :ec|amacln, en
caso cont:a:lo, dlcbo lno:me se tend: po: no p:esen-
tado pa:a todos |os eectos |ega|es a que baya |uga:.
La lnstltucln hnancle:a debe acompaa: a| lno:me
de |a documentacln, lno:macln y todos |os e|e-
mentos que conslde:e pe:tlnentes pa:a sustenta:|o,
no obstante, |a Conduse puede :eque:l: a |a entldad
|a ent:ega de cua|qule: lno:macln, documentacln
o medlos e|ect:omagntlcos que :equle:a con motl-
vo de |a :ec|amacln y de| lno:me.
tuonrsos
La comblnacln de todas |as ent:adas de dlne:o de
una pe:sona, aml|la o emp:esa.
tNC
L| ndlce naclona| de :eclos a| Consumldo: (inC}
es un lndlcado: econmlco de g:an lmpo:tancla, cuya
hna|ldad es medl: a t:avs de| tlempo, |a va:lacln
de |os p:eclos de una canasta de blenes y se:vlclos
:ep:esentatlva de| consumo de |os boga:es.
tusotvructa
ra|ta de capacldad de pago en una pe:sona o emp:e-
sa debldo a que sus deudas son supe:lo:es a su pat:l-
monlo, po: |o que deja de paga: sus deudas.
tuvrnrsrs
Ls e| p:eclo que se paga po: e| uso de| dlne:o du:ante
dete:mlnado pe:lodo, es decl:, e| monto que e| ac:ee-
do: cob:a a qulenes |o :eclben, ||amados p:estata:los.
tuvrnurotanto ruauctrno
Conjunto de lnstltuclones especla|lzadas en |a medlacln
ent:e abo::ado:es, usua:los de| c:dlto e lnve:slonlstas
que comp:an actlvos en |os me:cados hnancle:os.
tAs
L| o:ganlsmo pub|lco enca:gado de ga:antlza: y paga:
|os depsltos banca:los de |os pequeos y medlanos
abo::ado:es, y :eso|ve: a| meno: costo poslb|e ban-
cos con p:ob|emas de so|vencla, cont:lbuyendo a |a
establ|ldad de| slstema banca:lo y a |a sa|vagua:da
de| slstema naclona| de pagos, es e| instltuto pa:a |a
:oteccln a| Abo::o sanca:lo (iAs}. 1lene |a :es-
ponsabl|ldad de estab|ece: |os mecanlsmos pa:a :e-
so|ve: a estos bancos, actuando de mane:a opo:tuna
y ehclente en |a ent:ega de :ecu:sos a |os ac:eedo:es,
su pglna web es. www.|pab.org.mx
tsAN
Ls e| impuesto sob:e Automvl|es nuevos (isAn}
estab|ecldo po: |a sec:eta:la de uaclenda y C:dlto
ub|lco po: adqul:l: un veblcu|o automoto: nuevo.
ournoso
Oue lnc|uye conmutacln de p:estaclones :eclp:o-
cas, en oposlcln a |o |uc:atlvo.
onoru or raoo
se utl|lza de mane:a lndlstlnta pa:a deslgna: dlve:sas
ope:aclones, como cle:tas opclones pa:a e| envlo de
:emesas donde e| p:oceso es slml|a:, aunque tcnlca-
mente se:la e::neo ||ama: o:den de pago a| envlo
de :emesas. Ln e| mundo hnancle:o una o:den de pago
es, est:lctamente, una t:anse:encla ent:e sucu:sa|es
banca:las, |o cua| es muy comun en e| come:clo. Ln e|
p:oceso lnte:vlenen. una o:den, una entldad emlso:a,
una entldad pagado:a y un benehcla:lo.
Lxlsten dos tlpos de :denes. |a slmp|e y |a docu-
menta:la. Ln |a p:lme:a, |a t:anse:encla de :ecu:sos
se :ea|lza cont:a :eclbo, sln que se neceslte |a p:e-
sentacln de documentos come:cla|es pa:a que e|
cob:o se baga eectlvo. ulent:as que en |a o:den
documenta:la se :equle:e |a p:esentacln, po: pa:te
de| benehcla:lo, de |os documentos come:cla|es que
lndlquen e| cob:o, |o cua| |a bace ms segu:a pe:o
e|eva su costo.
ontruvactu
se:vlclo que p:esta |a Conduse, a t:avs de| cua| :e-
sue|ve |as dudas de |os usua:los y |os aseso:a pa:a
conoce: sus de:ecbos y deende: sus lnte:eses.
norrco
La :ocu:adu:la rede:a| de| Consumldo: (:oeco}
es e| o:ganlsmo enca:gado de p:omove: y p:otege:
|os de:ecbos de| consumldo:, omenta: e| consumo
lnte|lgente y p:ocu:a: |a equldad y segu:ldad ju:ldlca
en |as :e|aclones ent:e p:oveedo:es y consumldo:es
en uxlco.
novrsvo
ol|lgencla que, po: no se: aceptada una |et:a de cam-
blo, se p:actlca bajo e nota:la| pa:a que no sean pe:-
judlcados |os de:ecbos y acclones ent:e |os que ban
lnte:venldo en e| gl:o o en |os endosos de |.
krC
L| keglst:o rede:a| de Cont:lbuyentes (krC} contle-
ne lno:macln como e| domlcl|lo hsca|, ob|lgaclones
y dec|a:aclones :eglst:adas de toda pe:sona lslca o
mo:a|, que cono:me a |as |eyes vlgentes sea cont:l-
buyente y/o :esponsab|e de| pago de cont:lbuclones.
1oda |a lno:macln contenlda en | es conhdencla|.
s
La sec:eta:la de Lconomla (sL} es una dependen-
cla de| goble:no ede:a| enca:gada de lnst:umen-
ta: p:og:amas y po|ltlcas pub|lcas dlseadas pa:a
c:ea: emp|eos, emp:esas y emp:endedo:es, asl
como pa:a co::egl: lmpe:ecclones de| me:cado y
ma:ca: |as p:lo:ldades econmlcas de |a admlnls-
t:acln pub|lca.
srouno or Crsauvia ru roao avauaaoa
Ope:a cuando un t:abajado:, a| cump|l: sesenta aos
de edad, ba quedado desemp|eado.
srouno or vrara
Cuando un t:abajado: ba cump|ldo 6s aos de edad,
queda p:lvado de t:abajo :emune:ado y baya :eunldo
|os :equlsltos de |ey, puede dls:uta: de |a pensln
segu:o de vejez, asl como de ot:as p:estaclones de
este segu:o -aslstencla mdlca, aslgnaclones aml|la-
:es y ayuda aslstencla|.
sHC
La dependencla de |a admlnlst:acln pub|lca ede:a|
enca:gada de p|anea:, coo:dlna:, eva|ua: y vlgl|a: e|
slstema banca:lo de| pals, asl como de eje:ce: |as at:l-
buclones que |e conhe:en |as |eyes hnancle:as en ma-
te:la de segu:os, hanzas, va|o:es y de o:ganlzaclones
y actlvldades auxl|la:es de| c:dlto, es |a sec:eta:la
de uaclenda y C:dlto ub|lco (suC}.
stuutaoonrs
Ls un medlo mecnlco o e|ect:nlco que pe:mlte :e-
c:ea: dle:entes sltuaclones :ea|es.
stsvrua or rrustours
Ls |a o:macln y manejo hnancle:o de |os :ecu:sos que
se emp|ea:n pa:a e| pago de |as penslones de acue:do
con |a se:le de supuestos y :equlsltos que estab|ecen
|os dle:entes :eglmenes de |a segu:ldad socla|.
1nasraso Aronr-Aronr
Los t:abajado:es ah|lados a| instltuto uexlcano de|
segu:o socla| (iuss} tlenen e| de:ecbo de cam-
bla: de Admlnlst:ado:a de rondos pa:a e| ketl:o
(Ao:e} una vez t:anscu::ldo un ao ca|enda:lo des-
de e| :eglst:o o t:aspaso. Antes de ese |apso, se au-
to:lza cuando so|lclta e| t:aspaso a una Ao:e cuya
socledad de inve:sln Lspecla|lzada en rondos pa:a
e| ketl:o (sleo:e}, que co::esponda a| t:abajado:
de acue:do a su edad, baya :eglst:ado un lndlce de
:endlmlento neto mayo: a s% y slemp:e que no
baya camblado de Ao:e en dos ocaslones du:ante
un ao. Ln cua|qule: momento, cuando se lnc:emen-
te e| :glmen de comlslones, se modlhque e| :glmen
de lnve:sln, ent:e en estado de dlso|ucln o cuando
|a Comlsln naclona| de| slstema de Abo::o pa:a e|
ketl:o (Consa:} aslgne admlnlst:ado:a a un t:abaja-
do: po: no babe:|a e|egldo antes.
1:atndose de t:abajado:es que actua|mente cotlzan
a| instltuto de segu:ldad y se:vlclos socla|es de |os
1:abajado:es de| Lstado (isss1L} y que con ante:lo-
:ldad a |a ent:ada en vlgo: de |a nueva Ley de| isss1L
ya contaban con una cuenta lndlvldua| en una Ao:e,
pueden eectua: e| t:aspaso de sus :ecu:sos de una
admlnlst:ado:a a ot:a.
usuanto
Ls |a pe:sona que cont:ata, utl|lza o, po: cua|qule:
ot:a causa, tlene a|gun de:ecbo :ente a cua|qule:
lnstltucln hnancle:a, como :esu|tado de una ope:a-
cln o un se:vlclo p:estado.
voucurn
aga: o comp:obante que extlenden |os estab|eclmlen-
tos come:cla|es a |os ta:jetabablentes en e| momento
de :ea|lza: comp:as con ta:jeta de c:dlto o dblto,
comp:obando |a ope:acln :ea|lzada. a:a e| estab|ecl-
mlento come:cla|, :ep:esenta |a o:ma de exlgl: a| banco
e| pago de |os consumos becbos po: e| c|lente, pa:a ste
es un comp:obante de |a ope:acln :ea|lzada.
Notas
LL AsC de |a Lducacln rlnancle:a
se te:mln de lmp:lml: en septlemb:e de zoo8
po: C:upo C:hco A:ena| s.A. de C.v.
A:ena| no. 4z co|onla |a Lspe:anza
uxlco o.r.
La edlcln consta de iso,ooo ejemp|a:es