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2

!"#$%&$" () *)+,%"
Ll .,46-# es un lnsLlLuLo econmlco que glra sobre el lnLeres del asegurado de obLener el valor de
susLlLucln en caso de produclrse el evenLo prevlsLo y el lnLeres del asegurador de reclblr una prlma
a camblo.
Ll (#$%-)%# /, .,46-# es el lnsLlLuLo [urldlco que maLerlallza y hace reclamables los lnLereses proplos
del seguro.
!"#$%&'"
Ll "#$% & de la '() &*%+&, formula un concepLo de conLraLo de seguro en base a su exlsLencla,
cuando dlce que: Pay conLraLo de seguro cuando el asegurador se obllga, medlanLe una prlma o
coLlzacln, a resarclr un dano o cumpllr la presLacln convenlda sl ocurre el evenLo prevlsLo."
!"#$%& ( %)*+,-#.& /#01."#-2
Los prlmeros y ms remoLos anLecedenLes del seguro pueden enconLrarse en algunas de las
clvlllzaclones prehelenlcas Lales como la babllnlca y la eglpcla.
La prlmera de ellas gozaba de algunos lnsLlLuLos de naLuraleza noLorlamenLe solldarla, lncluldos en el
Cdlgo Pammurabl y desLlnados a apalear las consecuenclas de lnforLunlos y desgraclas que
afecLaban a su poblacln, Lales como muLualldades para comparLlr las perdldas sufrldas por las
caravanas mercanLlles que LranslLaban por los deslerLos, lndemnlzaclones por accldenLes ocurrldos
en razn de acLlvldades laborales o conLrlbuclones comunlLarlas desLlnadas a solvenLar los gasLos de
reemplazo de barcos desLruldos por las LempesLades.
Los eglpclos, por su parLe, Lenlan organlzaclones de LlnLe muLuallsLa que cooperaban en el susLenLo
de los gasLos econmlcos conexos a las saluLaclones funerarlas de sus mlembros fallecldos.
Ln Crecla exlsLleron lnsLlLuLos de coparLlclpacln en las perdldas de mercaderlas LransporLadas
marlLlmamenLe y las anLerlormenLe menclonadas organlzaclones muLuallsLas del anLlguo LglpLo
Lamblen llegaron a 8oma , donde adems exlsLleron lnsLlLuclones prxlmas a la ldea acLual de seguro
desLacndose la pecunla Lra[eLlcla y la flde[usslo lndemnlLaLls , aunque esLa ulLlma era una garanLla
que buscaba cubrlr la compensacln de una deuda, slendo por ello ms aseme[able al concepLo
acLual de flanza que al de seguro.
?a en la Ldad Medla, las gulldas, asoclaclones para socorros muLuos, comenzaron a aseme[arse ms
a la ldea acLual de seguro y de companla aseguradora, aunque con una noLorla dlferencla - que
oporLunamenLe desLaca PALL8ln - conslsLenLe en la lnexlsLencla de una relacln dlrecLa enLre
prlmas y presLaclones
Sln embargo, no serla slno hasLa el Slglo xlv cuando aparecerlan los prlmeros documenLos
prcLlcamenLe aslmllables al conLraLo de seguro Lal cual lo conocemos hoy en dla, lncluso con el
nombre de pollzza". lueron las republlcas lLallanas de llorencla y lsa las prlmeras en leglslar al
respecLo, dlfundlendose esLa prcLlca por lrancla, Lspana e lnglaLerra anos despues.
3

Ln el Slglo xvl ya exlsLlan dlsposlclones legales que reglamenLaban lnLegramenLe la acLlvldad
aseguradora en gran parLe de Luropa, fundndose la prlmera corporacln de aseguradores
parLlculares de lnglaLerra o Lloyd.
Ln nuesLro pals, la prlmera agencla de una companla aseguradora que se esLablecl lo hlzo en 1784,
slendo de orlgen espanol y esLando dedlcada al rubro LerresLre y marlLlmo. ocos anos despues, en
1796, se fund la prlmera companla local, denomlnada La Conflanza". Sln embargo, no fue hasLa
medlados del Slglo xlx, poLenclada por el creclmlenLo de la acLlvldad econmlca y comerclal del pals,
cuando la acLlvldad aseguradora comenz a despegar en la ArgenLlna.
!"#$%&'($)* ',#"*-$*'
Ln 1890 fue creada la prlmera dependencla admlnlsLraLlva encargada de conLrolar y supervlsar a las
empresas de seguros y cuarenLa y sleLe anos despues, en 1937, fue creada la SuperlnLendencla de
Seguros de la nacln.
Sln embargo, el conLraLo de seguro reclen pasarla a esLar Llplflcado el dla 30 de agosLo de 1967
cuando se dlcL la Ley 17.418 ms popularmenLe conoclda como Ley de Seguros, la cual aun se
encuenLra vlgenLe aunque con clerLas modlflcaclones.
Ls lmporLanLe desLacar que la leglslacln argenLlna no se qued en la Llplflcacln del conLraLo slno
que Lamblen ha regulado oLros asunLos relaclonados con el seguro, como ser el 8eglmen de
LnLldades Aseguradoras (Ley 20.091 de 1973) y el Marco 8egulaLorlo de la AcLlvldad de los
roducLores-Asesores de Seguros (Ley 22.400 de 1987).
!"#$%#& (#) (#*#+,- (#) &#."*-
Ley de ConLraLo de Seguro
Ley de roducLores Asesores de Seguros
Ley de Aseguradores
ConLraLo de Seguro
!urlsprudencla
uocLrlna
!"#$%&%' )"* '"+,-.
La venLa[a del seguro radlca prlnclpalmenLe en la obLencln de un susLlLuLlvo econmlco en caso de
produclrse el evenLo Lemldo.
Ll seguro da lugar a una Lransferencla o desplazamlenLo de las consecuenclas econmlcas del
evenLual slnlesLro, hacla una colecLlvldad de asegurados. ue esLa forma, permlLe sobreponerse a la
afecLacln paLrlmonlal derlvada del mlsmo, que dlflcllmenLe podrla ser sosLenlda por el asegurado
en caso de no conLar con un seguro.
4

brlnda segurldad y Lranqullldad al asegurado y a los 3eros, puesLo que la companla
aseguradora cubre las evenLuales consecuenclas econmlcas derlvadas del acaeclmlenLo de
poLenclales slnlesLros
crea caplLales, puesLo que las companlas aseguradoras consLlLuyen grandes reservas a los
flnes de afronLar el pago de las evenLuales lndemnlzaclones
crea credlLo, puesLo que:
o las companlas aseguradoras, con su acclonar, refuerzan la garanLla de los acreedores
o las companlas aseguradoras, en muchas ocaslones, oLorgan presLamos a los
asegurados
o el seguro de credlLo permlLe al comerclanLe una accln menos conservadora
!" $%&'()* +,$,-.&$&'
Ll -&,.4# es un hecho fuLuro, lnclerLo y poslble. Ms especlflcamenLe, conslsLe en la poslbllldad de
que ocurra un evenLo danoso en los blenes o la persona de un su[eLo.
ue conformldad con el "#$% - de la '() &*%+&,, el rlesgo es el ob[eLo del conLraLo de seguro.
Sus caracLeres son:
lnclerLo: no hay cerLeza respecLo a su efecLlvo acaeclmlenLo.
lnvolunLarlo: no debe ser ocaslonado premedlLadamenLe.
oslble: sl blen no hay cerLeza (es lnclerLo), no es lmposlble que ocurra.
luLuro: su acaeclmlenLo no Luvo lugar aun, slno que de produclrse lo har a posLerlorl.
!"#$%&'#()* $', *'-".)/ 0.1#2101)*
ueclamos prevlamenLe que el seguro Llene por flnalldad ser un susLlLuLlvo econmlco en caso de
ocurrlr un slnlesLro que afecLe a los blenes o a la persona de un su[eLo.
Los prlnclplos generales, o fundamenLos, del derecho de seguros son la ;6%6)2&/)/, la ,.%)/N.%&() y
la ,O6&+)2,$(&) ,$%-, =-&;) $,%) @ -&,.4#.
!"#$%&'"' &'%)*+'%",)
La hlpLesls esLadlsLlca permlLe deLermlnar la manlfesLacln regular de un hecho forLulLo e lnclerLo,
medlanLe la verlflcacln en masa de su frecuencla y consLancla.
Sl blen el hecho es lnclerLo y forLulLo para el asegurado, se manlflesLa en forma regular para la masa
de asegurados.
Las esLadlsLlcas conslsLen en un con[unLo de daLos Lecnlcos y clenLlflcos, que permlLen que la
exploLacln LoLal se haga sobre clculos preclsos y casl exacLos, al brlndarle a la companla
aseguradora la lnformacln relaLlva a la frecuencla con la que acaecen los dlsLlnLos slnlesLros para
que esLa pueda fl[ar el preclo y las condlclones del seguro Lenlendo en cuenLa la lnformacln
brlndada por aquella.
3

!"#"$%&'$' ') $*)+",$'-*
La muLualldad de asegurados permlLe garanLlzar reclprocamenLe un deLermlnado rubro asegurable,
sobre la base esLadlsLlca de que slo una parLe de los rlesgos homogeneamenLe asegurado se
Lraduclrn efecLlvamenLe en slnlesLros.
La muLualldad conslsLe en la exploLacln del conLraLo de seguro en masa y de acuerdo a planes
esLrucLurados sobre rlesgos homogeneos, lo cual permlLe que las perdldas que sur[an de unos
conLraLos de seguro se compensen con las gananclas que sur[an de oLros, es declr, que la muLualldad
presupone la Lransformacln del rlesgo lndlvldual de un asegurado en un rlesgo colecLlvo de una
mulLlLud de asegurados, que conLrlbuyen proporclonalmenLe, medlanLe el pago de sus respecLlvas
prlmas o coLlzaclones, a la conformacln de un fondo comun, del cual la companla aseguradora
exLraer las sumas necesarlas para afronLar el pago de las lndemnlzaclones correspondlenLes anLe el
acaeclmlenLo de los evenLuales slnlesLros.
!"#$%&' )% &%*+$,&
La exploLacln prlvada del seguro puede darse por medlo de:
Modelo socleLarlo especulaLlvo: socledad annlma, en la cual el asegurado es a[eno a la
esLrucLura y su conLrapresLacln es el pago de una prlma.
Modelo asoclaLlvo: asoclacln muLual o cooperaLlva, en la cual el asegurado es parLe de la
esLrucLura ya que las evenLuales consecuenclas del slnlesLro se dlsLrlbuyen enLre ellos
medlanLe la garanLla de un fondo comun conformado por las coLlzaclones abonadas por los
soclos.
!"#"$%&#&' )&* !+,%#"%+ )& -&./#+
8llaLeral: exlsLen obllgaclones reclprocas
Cneroso: exlsLen presLaclones reclprocas
Consensual: se perfecclona por el mero consenLlmlenLo de las parLes. Conforme al "#$% +
los derechos y obllgaclones reclprocos del asegurador y asegurado, emplezan desde que se
ha celebrado la convencln, aun anLes de emlLlrse la pllza."
lormal: se prueba por escrlLo
nomlnado: porque la ley le da un nombre (conLraLo de seguro)
1lplco: porque esL leglslado
AleaLorlo: porque depende del acaeclmlenLo de un hecho azaroso
ue adhesln: en la prcLlca la mayorla de los conLraLos de seguro suelen ser de adhesln
ue buena fe: sl blen Lodos los conLraLos son de buena fe, en esLe cobra una relevancla
especlal porque Lodas las clusulas dudosas se lnLerpreLan slempre a favor del asegurado
Comerclal: porque consLlLuye un acLo de comerclo
!"#$%&
6

Son parLes del conLraLo de seguro: el asegurador, el asegurado y, evenLualmenLe, el Lomador y el
beneflclarlo.
!"#$%&'()&
Ll ).,46-)/#- es qulen Loma como proplo el rlesgo de oLra persona, a camblo del pago de una prlma
o coLlzacln.
La '() -.%./& de LnLldades de Seguro y su conLrol esLablece los requlslLos exlgldos para poder ser
asegurador:
ersona !urldlca
o Socledad Annlma, CooperaLlva y de Seguros MuLuos
o Sucursal o agencla de enLldades exLran[eras de los Llpos menclonados prevlamenLe
o LnLldades oflclales o mlxLas naclonales, provlnclales o munlclpales
AuLorlzada por la SuperlnLendencla de Seguros de la nacln
!"#$%&'()
Ll ).,46-)/# es la persona flslca o [urldlca, con capacldad legal, que Lenlendo un lnLeres asegurable,
conLraLa un seguro por cuenLa propla.
Ls el LlLular del lnLeres que se asegura.
!"#$%"& ( )*+*,-.-$&-"
Ll %#;)/#- es la persona flslca o [urldlca que conLraLa con el asegurador por cuenLa de Lerceros.
Ll >,$,'&(&)-&# es el que reclbe la lndemnlzacln en caso de que se de la evenLualldad prevlsLa, y no
es parLe en el conLraLo, como es el caso del beneflclarlo de un seguro de vlda o del 3ero damnlflcado
de un seguro de responsabllldad clvll
!"# !"#$%%
La Ley 12.988 esLablece que se conslderarn companlas argenLlnas de seguros con caplLal y dlreccln
radlcados en el pals a las que Lengan su caplLal soclal represenLado en acclones o cuoLas nomlnales y
sean LlLulares de Lres qulnLos de las mlsmas, cludadanos argenLlnos (o personas [urldlcas argenLlnas).
lgual proporcln se requlere para los mlembros de sus dlrecLorlos.
Adems, prohlbe asegurar personas, blenes u oLro lnLeres asegurable en el exLerlor. La pena
admlnlsLraLlva puede alcanzar hasLa 23 veces el valor de la prlma.
La ley 12.988 prohlbe el seguro off shore" y reprlme su celebracln con pena de mulLa.
La ley 12.988 prohlbe:
7

asegurar en el exLran[ero blenes o personas que se encuenLran en nuesLro pals
asegurar en el exLran[ero blenes que lngresen al pals cuando el rlesgo del LransporLe corra
por cuenLa del desLlnaLarlo
asegurar en el exLran[ero blenes que salgan del pals cuando el rlesgo del LransporLe corra
por cuenLa del remlLenLe
!"#$%&'()$*+&+ +* #&- .()/&- 01)'2 !"#!
Ll "#$% &0, esLablece que: Adems de las normas que por su leLra o naLuraleza son LoLal o
parclalmenLe lnmodlflcables, no se podrn varlar por acuerdo de parLes los arLlculos 3, 8, 9, 34 y 38 y
slo se podrn modlflcar en favor del asegurado los arLlculos 6, 7, 12, 13, 18 (segundo prrafo), 19,
29, 36, 37, 46, 49, 31, 32, 82, 108, 110, 114, 116, 130, 132, 133 y 140.
Cuando las dlsposlclones de las pllzas se aparLen de las normas legales derogables, no podrn
formar parLe de las condlclones generales. no se lncluyen los supuesLos en que la ley preve la
derogacln por pacLo en conLrarlo."
!"#$%&' )*+,-,%./ /# )#0.$*
Ls un acLo unllaLeral en vlrLud del cual el fuLuro Lomador manlflesLa su volunLad de celebrar un
conLraLo de seguro con una companla aseguradora deLermlnada, lndlcando, en forma clara,
deLallada y preclsa, el rlesgo que se preLende asegurar.
La #',-%)E .#2&(&%6/ /, .,46-# # P=-#=6,.%)Q conLlene los daLos bslcos del asegurado (nombre y
apellldo o denomlnacln soclal, domlclllo, eLc) y los daLos bslcos del rlesgo a asegurar.
Ls efecLuada por el fuLuro Lomador o asegurado, y manlflesLa su volunLad de conclulr el conLraLo.
Ll "#$% + (Segundo rrafo) esLablece que la propuesLa de conLraLo no obllga al asegurado nl al
asegurador. Adems, la propuesLa puede supedlLarse al prevlo conoclmlenLo de las condlclones
generales.
!"#$%&"' )$ *' +,$-.'
La propuesLa Llene vlgencla hasLa LanLo sea acepLada o rechazada.
!"#$%&' )#* '+*#,$+& )# *- $&,%.-/-.%#
Ll ArL. 4 (1ercer rrafo) esLablece que, en el caso de la =-#=6,.%) /, =-1--#4), sl el asegurador no
la rechaza denLro de los 13 dlas, la mlsma se consldera acepLada.
LsLa dlsposlcln no rlge en los seguros de personas.
!"#$%&"'() +# ,& -.#/%&
8

La acepLacln de la oferLa perfecclona al conLraLo de seguro, obllgando reclprocamenLe al asegurado
y al asegurador, aun cuando no se hublere emlLldo la pllza.
!"#$%$&'"() $&+%$ ,%-,.$)+( / ,01"2(
La =12&R) es el documenLo en el cual se plasma el conLraLo de seguro.
Ll "#$% && esLablece que el conLraLo de seguro slo puede probarse por escrlLo (se perfecclona por
slmple acuerdo de parLes - es consensual - pero se prueba por escrlLo).
Aslmlsmo, esLablece que la pllza debe ser enLregada por el asegurador, esLar debldamenLe flrmada,
escrlLa en forma claramenLe leglble, con nombre y domlclllo de las parLes, el lnLeres de la persona
asegurada, los rlesgos asumldos, el plazo de vlgencla, la prlma y las condlclones generales del
conLraLo.
Ll "#$% &- esLablece que, en caso de haber dlferencla enLre la propuesLa y la pllza, esa dlferencla se
conslderar acepLada por el Lomador sl no reclama denLro del plazo de 1 mes de haber reclbldo la
pllza (para que opere esLa presuncln, en el anverso de la pllza debe flgurar esLa dlsposlcln en
forma desLacada).
Ln caso de lmpugnarse el conLraLo por la dlferencla que haya enLre la pllza y la propuesLa, no se
afecLa la eflcacla del mlsmo en lo resLanLe, pero el Lomador puede opLar por su resclsln.
!"#$%&'() +& $",""#-)
Ll ArL. 4 (1ercer rrafo) esLablece que, en el caso de la =-#=6,.%) /, =-1--#4), sl el asegurador no
la rechaza denLro de los 13 dlas, la mlsma se consldera acepLada.
LsLa dlsposlcln no rlge en los seguros de personas.
!"#$ &' (")'*#+*$
La $#%) /, (#>,-%6-) es un documenLo expedldo por una companla aseguradora que cerLlflca que se
ha suscrlLo un seguro con esa enLldad, y muesLra, adems, los deLalles de la pllza del seguro.
LsLe documenLo es enLregado al asegurado con carcLer provlslonal mlenLras se le hace llegar la
pllza.
!"#"$ &" &"'()$)$ "( "*+)&, &"( $-"*.,! #$%&'()%*+
Ll asegurado Llene el deber de declarar el esLado del rlesgo, es declr, las condlclones que lo afecLan,
de manera Lal que su apreclacln permlLa valorarlo correcLamenLe.
Ll fundamenLo de esLe deber radlca en que el asegurador debe conocer con exacLlLud que es aquello
sobre lo cual esL conLraLando, para poder deLermlnar adecuadamenLe las condlclones que reglrn
el conLraLo de seguro.
9

!"#$%"&%$'! #$%#&'($ !"#$% '(
Ll ArL. 3 esLablece que Loda declaracln falsa o Loda reLlcencla de clrcunsLanclas conocldas por el
asegurado, aun hechas de buena fe, que a [ulclo de perlLo hublese lmpedldo el conLraLo o
modlflcado sus condlclones sl el asegurador hublese sldo cerclorado del verdadero esLado del rlesgo,
hace nulo el conLraLo.
odemos deflnlr a la -,%&(,$(&) como declaraclones falsas o lncompleLas sobre el esLado del rlesgo.
!"#$% '#(# )*'+,-#(
Ll "#$% 0 esLablece que el asegurador debe lmpugnar el conLraLo denLro de los 3 meses de haber
conocldo la reLlcencla.
!"#$%&'
Ll "#$% 0 12 312( esLablece que Loda declaracln falsa o reLlcencla de clrcunsLanclas conocldas por el
asegurado hacen nulo el conLraLo.
ara que se produzca el efecLo, se requlere que, a [ulclo de perlLos, la reLlcencla hublese lmpedldo el
conLraLo o modlflcado sus condlclones sl hublese sldo conoclda por el asegurador.
!"#$" &' &(#(
Ll "#$% 4 esLablece que, cuando la reLlcencla fuese no dolosa y fuera alegada denLro del plazo de
prescrlpcln, el asegurador puede:
anular el conLraLo resLlLuyendo la prlma perclblda con deduccln de gasLos
rea[usLar la prlma, con la conformldad del asegurado, al verdadero esLado del rlesgo
Ln los seguros de vlda, el rea[usLe puede ser lmpuesLo al asegurador cuando la nulldad fuere
per[udlclal para el asegurado, slempre que el conLraLo fuere rea[usLable a [ulclo de perlLos y se
hublera celebrado de acuerdo a la prcLlca comerclal del asegurador.
!"#$%&'" )"* &"+%,- )" ./)# )"&0%1& )"* &/2/"&',-
Ll "#$% * preve que, en los seguros de vlda, cuando el asegurado fuese de buena fe y la reLlcencla se
alegase denLro del plazo de prescrlpcln, despues de ocurrldo el slnlesLro, la presLacln deblda se
reduclr sl el conLraLo fuese rea[usLable conforme al ArLlculo 6.
!"#" " %&#& '(
10

Ll "#$% , esLablece que sl la reLlcencla fuese dolosa o de mala fe, el asegurador Llene derecho a las
prlmas de los perlodos Lranscurrldos y del perlodo en cuyo Lranscurso se lnvoque la reLlcencla o falsa
declaracln.
!"#"$%&'( $# $* !"#$% !#'# ()!*+,#'
Ll "#$% / esLablece que sl el slnlesLro ocurre duranLe el plazo para lmpugnar, el asegurador no
adeuda presLacln alguna (salvo el valor de rescaLe que corresponda en los seguros de vlda).
!"#"$%&'()* ,-% %",%"."*/&'()* 0 ,-% '1"*/& &2"!"
Ll "#$% &. esLablece que en los casos que el conLraLo hublera sldo celebrado por un represenLanLe,
para [uzgar la reLlcencla se Lomar en cuenLa la conducLa y el conoclmlenLo del represenLado y del
represenLanLe.
LsLo no apllca cuando el represenLanLe acLua represenLando LanLo al asegurado como al asegurador.
Ll "#$% && esLablece que en los seguros por cuenLa a[ena se apllcarn los mlsmos prlnclplos respecLo
del Lercero asegurado y del Lomador.
!"#$%&%'()& +,- .('(/ 0/1 '/&/'(2(,&3/
Sl el asegurador Loma conoclmlenLo de las clrcunsLanclas falsas y no lo lmpugna en el plazo de 3
meses que le conflere la ley a Lal efecLo, el vlclo queda subsanado. LsLo queda de manlflesLo en el
"#$% &0 (Segundo rrafo).
!"#$%&'# )'*' +,$%-%* .' /%0.'*'0"1- /%. '#%23*'/+

!!"#$%&'(%#!(& *$+ ,+-+% &+" ,+#.("(,(&

!"#$%& #" ()*"+,
Al LraLarse de una cuesLln de hecho, la reLlcencla o falsa declaracln puede probarse por Lodos los
medlos de prueba que las leyes consagran.
!"#$% '( )%*(+" '( )(%,-$.
11

La prueba de perlLos Llene un valor especlal que le oLorga mayor conslderacln, ya que esLe medlo
probaLorlo conslsLe en el anllsls reallzado por qulen se encuenLra LecnlcamenLe capaclLado para
llevarlo a cabo.
!"#$%&
La =12&R) es el documenLo escrlLo enLregado por el asegurador al Lomador.
noLa: una =12&R) '2#%)$%, es un conLraLo de seguros que a consecuencla de las caracLerlsLlcas especlales del
rlesgo, sea por la varlabllldad del ob[eLo asegurado, o modlflcacln del caplLal cublerLo, eLc. se le concede al
Asegurado una clerLa flexlbllldad en la pllza, por lo cual puede esLablecerse aumenLos o reducclones.
!"#$%&'()*'+ -.*)')*'+ /%012' 314 5$(&%'&$ 67%&+ !!!
La pllza es de fundamenLal lmporLancla porque slrve como medlo de prueba del conLraLo de
seguro.
Sl blen el conLraLo de seguro, al ser consensual, se perfecclona por el mero consenLlmlenLo de las
parLes, la ley exlge el lnsLrumenLo escrlLo para probar su exlsLencla (sl hay prlnclplo de prueba por
escrlLo se admlLen oLros medlos de prueba adlclonales).
!"#$%&'$() +, ,)-.,%&.#&
Conforme al "#$% 5 6(789:;1<2 -+4/* ==>, es obllgacln de la aseguradora enLregar la pllza al
asegurado por un medlo que permlLa comprobar su recepcln.
!"#$%#&'"
Conforme al "#$% && la pllza debe esLar debldamenLe flrmada, con redaccln clara y fcllmenLe
leglble. Adems debe conLener los nombres y domlclllos de las parLes, el lnLeres de la persona
asegurada, los rlesgos asumldos, el momenLo desde el cual se asumen y el plazo, la prlma, la suma
asegurada y las condlclones generales del conLraLo.
!"#$%&%"#!" $!%!&'(!" ) *'&+,-.('&!"
Las (#$/&(&#$,. 4,$,-)2,. de la pllza esLn regldas por la ley de conLraLo de seguro. La pllza debe
conLener la Lranscrlpcln de las condlclones generales obllgaLorlas, pudlendose omlLlr el resLo ya
que la ley se presume conoclda.
Las (#$/&(&#$,. =)-%&(62)-,. son aquellas clusulas acordadas enLre las parLes.
!"#$%&' & #& )*+,- . &# /)*0&+)*! #$%&'()! *&+(,-.&/)!
Las pllzas pueden ser:
12

B#;&$)%&+).: son aquellas que se emlLen a favor de una persona deLermlnada. ueden
Lransferlrse medlanLe endoso con aprobacln del asegurador.
3 2) #-/,$: son aquellas que pueden Lransferlrse por el slmple endoso del Lomador sln
necesldad de conLar con aprobacln del asegurador.
32 =#-%)/#-: son aquellas que se Lransfleren por la enLrega de la pllza.
Ll "#$% &5 esLablece el reglmen para la pllza a la orden y al porLador: esLas lmporLan LransmlLlr los
derechos conLra el asegurador, sln embargo, permlLe oponer al Lenedor las mlsmas defensas que
podrlan valerse conLra el asegurado referenLes al conLraLo de seguro, salvo la falLa de pago de la
prlma sl su deuda no resulLa de la pllza.
Adems, esLablece que el asegurador se llbera sl cumple sus obllgaclones respecLo del endosaLarlo o
porLador.
!"#"$ &'()*)+ " ),-.(/00*12 ), 3+ &13*4+
Ln caso de -#>#E =S-/&/) # /,.%-6((&1$ de la pllza a la orden o al porLador puede acordarse su
reemplazo por presLacln de garanLla suflclenLe.
Ln las pllzas nomlnaLlvas dlrecLamenLe se puede pedlr un dupllcado (pagando los gasLos
correspondlenLes) ya que al no ser Lransferlbles es lmposlble vlolar el derecho de un endosaLarlo.
!"#$%&' )" *"%'&+,'- ."#/,' "'*"01,/"'
Ln los seguros de personas la pllza slo puede ser nomlnaLlva.
!"#$%&'" )% *$+%&,$- )%. ,"&/0-/"
Ll "#$% &, dlspone que la responsabllldad del asegurador comlenza a las doce horas del dla en que
se lnlcla la coberLura y Lermlna a las doce horas del dla en que flnallza, salvo pacLo en conLrarlo.
!"#$%&'( !"#$% '()
Se presume que el perlodo de seguro es de un ano, salvo que por la naLuraleza del rlesgo la prlma se
calcule por Llempo dlsLlnLo.
un e[emplo de la salvedad puede ser un seguro agrlcola en el que, al venclmlenLo, Lodavla no se ha
levanLado la cosecha.
!"#$%$"&% () *)%+,%,-.
Al margen del plazo esLlpulado, y con excepcln de los seguros de vlda, las parLes podrn convenlr el
derecho de cualqulera de ellas a resclndlr el conLraLo sln expresar causa.
13

Ll asegurador debe dar un preavlso no menor a qulnce dlas y debe reembolsar la prlma proporclonal
por el plazo no corrldo.
Ll asegurado, por su parLe, puede ser requerldo de abonar la prlma devengada por el Llempo
Lranscurrldo (segun las Larlfas de corLo plazo).
!"# %&'(" )*+,-,#.)*'+"
Ln los seguros por plazo lndeLermlnado, el derecho de resclsln puede ser renunclado por un plazo
que no exceda de clnco anos.
!"#""$%& ()*+(&
Ll ArL. 19 esLablece que la prrroga LclLa prevlsLa en el conLraLo slo es eflcaz por el Lermlno
mxlmo de un perlodo de seguro.
uebe esLablecerse expresamenLe en el conLraLo.
!"#$"%&'"() + ',-"() %, '&./,.&0 .,-'"-"()
B# da lugar a la resclsln la llquldacln volunLarla nl la cesln de carLera.
!"#$%&$"'()" +$ ,-.(/(,%$0 $" /, '$/$1%,'()" +$/ '#23
Ll "#$% 05 preve la lnLervencln de auxlllares en la celebracln del conLraLo de seguro.
La '() --%+.. esLablece el reglmen de producLores asesores de seguros (AS).
!"#$%&"'() '( %+) "$,-%-".()
Son faculLades de los auxlllares:
8eclblr propuesLas de celebracln y modlflcacln de conLraLos de seguro
LnLregar los lnsLrumenLos emlLldos por el asegurador, referenLes a conLraLos o sus prrrogas
AcepLar el pago de la prlma sl se halla en posesln de un reclbo del asegurador.
!"#$%# '$(%'!"#$"
Ll )4,$%, &$.%&%#-&# es el que se desempena en represenLacln del asegurador, de acuerdo a los
Lermlnos del mandaLo que se le haya conferldo.
Ll "#$% 0+ dlce: Cuando el asegurador deslgna un represenLanLe o agenLe con faculLades para acLuar en su
nombre se apllcan las reglas del mandaLo. La faculLad para celebrar seguros auLorlza Lamblen para pacLar
modlflcaclones o prrrogas, para reclblr noLlflcaclones y formular declaraclones de resclsln, salvo llmlLacln
expresa. Sl el represenLanLe o agenLe de seguro es deslgnado para un deLermlnado dlsLrlLo o zona, sus
14

faculLades se llmlLan a negoclos o acLos [urldlcos que se refleran a conLraLos de seguro respecLo de cosas que
se hallen en el dlsLrlLo o zona, o con las personas que Llenen alll su resldencla hablLual.
!"#$%&'#"!" !"#"$%!"! #$%&'() * )%+,-$.,#)%
"-#/6(%#- ).,.#- /&-,(%#: persona flslca que reallza las Lareas lndlcadas en el arLlculo 1 y las
complemenLarlas prevlsLas en la presenLe ley.
"-#/6(%#- ).,.#- #-4)$&R)/#-: persona flslca que se dedlca a lnsLrulr, dlrlglr o asesorar a los
producLores asesores dlrecLos que forman parLe de una organlzacln. uebe componerse
como mlnlmo de 4 producLores asesores dlrecLos, uno de los cuales podr ser el organlzador
cuando acLue en Lal carcLer.
!"#$%&'(
Ll "#$% 5 de la '() --%+.. esLablece un 8eglsLro de roducLores Asesores de Seguros a cargo de la
SSn, que se lnsLlLuye como auLorldad de apllcacln de la menclonada ley.
!"#$%"!"#$%&'(
Ll "#$% 0 esLablece que los producLores asesores perclblrn las comlslones que acuerden con el
asegurador, salvo en los casos en que la auLorldad de apllcacln esLlme necesarlo la fl[acln de
mxlmos o mlnlmos.
Ll producLor asesor organlzador slo perclblr comlslones por aquellas operaclones en que hubleran
lnLervenldo los producLores asesores dlrecLos a los que aslsLe en Lal carcLer. Cuando se LraLe de
produccln propla ser acreedor a comlslones en su doble carcLer.
no pueden reclblr comlslones las personas no lnscrlpLas en el 8eglsLro.
!"#$%&'&($()*
no pueden lnscrlblrse en el reglsLro:
Culenes no pueden e[ercer el comerclo
Los fallldos por qulebra culpable o fraudulenLa hasLa 10 anos despues de su rehablllLacln
Los condenados con accesorla de lnhablllLacln de e[ercer cargos publlcos y por dellLos
conLra la propledad y la fe publlca, hasLa 10 anos despues de cumpllda la condena
Los llquldadores de slnlesLros
Los dlrecLlvos y empleados de enLldades aseguradoras
Los funclonarlos de la SSn
!"#$%!"#$ & '#(#)#$
?@AB$:98 CD de la '() --%+...
13

!"#$%&#'(
Ll lncumpllmlenLo de las funclones y deberes permlLe la lmposlcln de las sanclones del "#$% 0/ de
la '() -.%./& (llamado de aLencln, aperclblmlenLo, mulLa, suspensln Lemporarla) pudlendo
dlsponerse adems la cancelacln de la lnscrlpcln en el reglsLro.
!"#$%&'$()*+ - '&.%&+ /*# &+*%0.&/(
Ll asegurado asume un con[unLo de obllgaclones y de cargas, y el asegurador solamenLe asume
obllgaclones.
!"#$%"&'(" *$%+,-." ,' &"/ ."%0"/
Las ()-4). son lmposlclones no exlglbles que en caso de ser lncumplldas conllevan un per[ulclo para
el lncumplldor. Son lmperaLlvos del proplo lnLeres, por lo cual no hay sancln para qulen no cumple
una carga slno una slmple desvenLa[a.
Se dlferenclan de las obllgaclones porque esLas sl son [urldlcamenLe exlglbles. Las obllgaclones son
lmperaLlvos del lnLeres de un Lercero.
Las cargas, en cuanLo a su $)%6-)2,R) T6-N/&(), son un presupuesLo para que el asegurado conserve
su derecho a obLener del asegurador la e[ecucln de sus obllgaclones.
!"#$%&#&'()* ,' %-. /-01-.
Ll cumpllmlenLo de las cargas evlLa que se produzca el efecLo derlvado de su lncumpllmlenLo.
!"#$% '( )*$+,-$-(./"
Ll cumpllmlenLo de las cargas puede conslsLlr:
en un hacer, como es el caso de denunclar el slnlesLro
en un no hacer, como es el caso de no camblar el esLado de las cosas danadas
en un dar, como es el caso de LransmlLlr al asegurador las dlsLlnLas plezas [udlclales del
proceso [udlclal lnlclado
!"#$%&#'( *&+ ', %#$-.*,%.%'#/&
Ll lncumpllmlenLo de las cargas acarrea la caducldad del derecho a la coberLura del slnlesLro
respecLo del cual las cargas operaban, aunque conLlnua la vlgencla del conLraLo.
Ll ArL. 36 esLablece que, cuando la ley no deLermlne el efecLo del lncumpllmlenLo de una carga, las
parLes pueden convenlr la caducldad de los derechos del asegurado sl el lncumpllmlenLo obedece a
su culpa o negllgencla.
16

!"#$%&#"#' )*+$+%&" " ," %"#$%&#"#! #$%&'('&%)*+,$
La caducldad es la sancln que se esLablece en el conLraLo para el caso de lncumpllmlenLo de los
deberes de conducLa requerldos al asegurado. no afecLa a Lodo el conLraLo nl aLaca el vlnculo
conLracLual como lo hace la resclsln.
La caducldad perslgue una doble flnalldad, en el senLldo que:
por un lado, perslgue una flnalldad prevenLlva, en el senLldo que Llende a manLener la
equlvalencla de las presLaclones de las parLes
y, por oLro lado, perslgue una flnalldad punlLlva, en el senLldo que es apllcada como sancln
anLe el lncumpllmlenLo de la carga
La caducldad puede ser legal o convenclonal:
la caducldad legal, que es la que derlva del lncumpllmlenLo de una carga legal, opera
auLomLlcamenLe, en el senLldo que, para que opere, el asegurador solamenLe debe
demosLrar el lncumpllmlenLo de la carga
la caducldad convenclonal, que es la que derlva del lncumpllmlenLo de una carga
convenclonal, no opera auLomLlcamenLe, en el senLldo que, para que opere, el asegurador
debe demosLrar la concurrencla de los presupuesLos sub[eLlvos y ob[eLlvos del ArL. 36.
Ll "#$% 54 esLablece el reglmen de la caducldad convenclonal y dlspone que:
Sl la carga u obllgacln debe cumpllrse anLes del slnlesLro, el asegurador deber alegar la
caducldad denLro del mes de conocldo el lncumpllmlenLo.
Sl la carga u obllgacln debe e[ecuLarse despues del slnlesLro, el asegurador se llbera por el
lncumpllmlenLo sl el mlsmo lnfluy en la exLensln de la obllgacln asumlda.
!"#$" &' (" )#*'+" &' ,-.*/)(,/,'-01
Ll lncumpllmlenLo debe ser probado por el asegurador.
!"#$%
La =-&;) es la medlda del rlesgo que asume el asegurador, deLermlnada segun clculos esLadlsLlcos y
maLemLlcos en funcln de la mayor o menor pellgrosldad slnlesLral.
Ls la conLrapresLacln que perslgue el asegurador por la asuncln del rlesgo.
La prlma es un elemenLo esenclal del seguro, puesLo que con el fondo de prlmas se afronLa el pago
de los slnlesLros y dems obllgaclones del asegurador respecLo de la masa de asegurados.
!"#$#%&'( *# "+ ,-.$+
reclo Lerlco medlo de la probabllldad de que ocurra un slnlesLro (prlma pura o neLa)
17

8ecargo por gasLos admlnlsLraLlvos
8eneflclo comerclal
!"#$% '()%
Ls la medlda exacLa del rlesgo asumldo, deLermlnada en un preclo en funcln de la probabllldad de
que ocurra un slnlesLro.
La prlma neLa, pura o Lerlca, conslsLe en el esLrlcLo valor del rlesgo calculado en base a una
prevlsln esLadlsLlca y flnanclera por parLe del asegurador.
!"#$% '"()%
La =-&;) >-6%), comerclal o de Larlfa, Lamblen denomlnada premlo, es el preclo del seguro, es declr,
la conLrapresLacln que efecLua el asegurado por la asuncln de un rlesgo por parLe del asegurador,
y surge de sumarle a la prlma neLa los gasLos de produccln y de gesLln de la companla
aseguradora, enLre los que podemos clLar el pago de las comlslones a los producLores o agenLes de
seguro, el pago de los lmpuesLos, los gasLos de admlnlsLracln, los gasLos de cobranzas de prlmas y
los beneflclos.
!"#$%& () *%+"
Ln prlnclplo, la prlma debe ser pagada en /&$,-#, sln embargo:
Zunlno enLlende que es admlLldo el pago en cheques, el cual solamenLe Llene efecLos
cancelaLorlos al efecLlvlzarse los fondos, salvo que el asegurador, conLra enLrega de los
cheques, haya oLorgado reclbo cancelaLorlo del pago de la prlma, en cuyo caso la coberLura
reglr desde la referlda enLrega de los LlLulos.
Palperln enLlende que es admlLlda cualquler obllgacln de dar, puesLo que la Ley 17.418
auLorlza expresamenLe al asegurador a compensar sus credlLos conLra el Lomador de lo que
evenLualmenLe deba pagar en concepLo de lndemnlzacln al asegurado, en el seguro de
danos, o en concepLo de presLacln deblda al beneflclarlo, en los seguros de vlda.
!"#$%&'( &# *&%(
Ll "#$% -* dlspone que el %#;)/#- ,. ,2 #>2&4)/# )2 =)4# /, 2) =-&;).
Ll prlnclpal obllgado al pago es el Lomador, y, esLa obllgacln, se LransmlLe a sus herederos.
Ln los seguros por cuenLa a[ena, en prlnclplo, el Lomador y el asegurado esLn obllgados al
pago, y, en caso de lnsolvencla del Lomador, el asegurado queda dlrecLamenLe obllgado al
pago
en los seguros conLraLados por mandaLarlo, el obllgado al pago es el mandanLe
en los seguros de danos, el asegurador no puede rehusar el pago ofrecldo por un 3ero, salvo
que medle oposlcln del asegurado, sln per[ulclo de que, aunque exlsLa Lal oposlcln, no
18

puede rehusarse sl el 3ero Llene lnLeres leglLlmo en el cumpllmlenLo de la obllgacln, como
es el caso del acreedor hlpoLecarlo o del acreedor prendarlo sobre la pllza, de manera Lal
que, en deflnlLlva, el asegurador solamenLe puede rehusarse al cobro cuando exlsLa
oposlcln del asegurado respecLo del preLendldo pago por un 3ero que no osLenLa lnLeres
leglLlma
en los seguros de personas, el unlco 3ero faculLado para pagar la prlma es el beneflclarlo a
LlLulo oneroso
!"#$%&'()*+&
Ll asegurador Llene derecho a compensar sus credlLos conLra el Lomador en razn del conLraLo, con
la lndemnlzacln deblda al asegurado o la presLacln deblda al beneflclarlo.
!"#$ &$' ()'*)'$
Salvo oposlcln del asegurado, el asegurador no puede rehusar el pago de la prlma ofrecldo por
Lercero
!"#$% '() *$#+
La prlma se pagar en el domlclllo del asegurador o en el lugar convenldo por las parLes.
Ll lugar de pago se [uzgar camblado por una prcLlca dlsLlnLa, esLableclda sln mora del Lomador, no
obsLanLe, el asegurador podr de[arla sln efecLo comunlcando al Lomador que en lo suceslvo pague
en el lugar convenldo.
!"#$#%#&#'(' '* &( +,#-(
La prlma es deblda desde la celebracln del conLraLo, pero no es exlglble slno conLra enLrega de la
pllza, salvo que se haya emlLldo un cerLlflcado o lnsLrumenLo provlsorlo de coberLura.
!"#$%&' &)*%&'
La enLrega de la pllza sln la percepcln de la prlma hace presumlr la concesln de credlLo para su
pago.
!"#$ &' &( )$*" +& ($ )#,-$! #$%&'()! *%+%&,( -%.
!"#$%&!'(&
Los efecLos de la mora en el pago de la prlma son 3:
el prlnclpal efecLo de la mora en el pago de la prlma es la suspensln de la garanLla de
coberLura, la cual:
19

o conslsLe en el reLlro Lemporarlo de la garanLla de coberLura, la cual queda
suspendlda mlenLras no se verlflque el pago de la prlma, con la lglca consecuencla
de exlmlr de sus obllgaclones al asegurador sl el slnlesLro se produce anLes del pago
o supone la rehablllLacln de la obllgacln de coberLura desde el momenLo en que
paga la prlma:
como la suspensln de la garanLla de coberLura no produce la exLlncln del conLraLo de
seguro, el cual conLlnua vlgenLe respecLo de las obllgaclones del Lomador, las prlmas
adeudadas devengan lnLereses y el asegurador puede reclamar [udlclal o exLra[udlclalmenLe
la deuda sln que ello afecLe la suspensln
cuando la resclsln del conLraLo de seguro se produce como consecuencla de la mora en el
pago de la prlma concede al asegurador el derecho de perclblr el monLo de la prlma unlca o
el monLo de la prlma del perlodo en curso (ArLs. 31 y 32 Ley 17.418)
7,-,(8# /,2 ).,46-)/#-
Cuando la resclsln se produzca por mora en el pago de la prlma, el asegurador Lendr derecho al
cobro de la prlma unlca o a la prlma del perlodo en curso.
!"#$ &' (" )*+," *'"-./0"&" )$* *'0+1'21+"
Cuando la resclsln se produzca por mora en el pago de la prlma, el asegurador Lendr derecho al
cobro de la prlma unlca o a la prlma del perlodo en curso.
!"#$!"#$ &'( )*"+*,!-*., )$/ (*$"0'
Cuando el asegurado ha denunclado errneamenLe un rlesgo ms grave, Llene derecho a la
recLlflcacln de la prlma por los perlodos posLerlores a la denuncla del error, de acuerdo a la Larlfa
apllcable al Llempo de la celebracln del conLraLo.
!"#$%&'" )" *# +,-.#
Cuando el rlesgo ha dlsmlnuldo, el asegurado Llene derecho al rea[usLe de la prlma por los perlodos
posLerlores, de acuerdo a la Larlfa apllcable al Llempo de la denuncla de la dlsmlnucln.
!"#$%& ($) *&+, ($ )& *"-.&! #$%&$!

!"#$" &' (")*')'# '+ ',*"&- &'+ #.',$-
Ll asegurado Llene la carga de manLener el esLado del rlesgo Lal como exlsLla al Llempo de la
celebracln del conLraLo.
20

!"#$%$&'() +,- ,./$+0 +,- #',."0
Se enLlende por agravacln del esLado del rlesgo a Lodo aquello que lnclda en una mayor
probabllldad de produclrse el rlesgo asumldo.
!"#$%#%&'
1oda agravacln del rlesgo asumldo que, sl hublese exlsLldo al Llempo de la celebracln, a [ulclo de
perlLos hublera lmpedldo el conLraLo o modlflcado sus condlclones, es causa especlal de resclsln del
mlsmo.
!"#$" &' ()*+#,"# -". /"#("0(+)'. &'- '.1"&+ &'- #('.$+
Ll Lomador debe denunclar al asegurador las agravaclones:
causadas por un hecho suyo, anLes de que se produzcan,
debldas a un hecho a[eno, lnmedlaLamenLe despues de conocerlas.
!"#$%$&'()*+ -*./(#$#'$+

!"#$%&' )# *+ +,-+.+$/01 23-%'4 56 7 89:
"#$% 5/: Cuando la agravacln se deba a un hecho del Lomador, la coberLura queda suspendlda.
Ll asegurador, en el Lermlno de sleLe dlas, deber noLlflcar su declsln de resclndlr.
"#$% +.: Cuando la agravacln resulLe de un hecho a[eno al Lomador o sl esLe debl permlLlrlo o
provocarlo por razones a[enas a su volunLad, el asegurador deber noLlflcarle su declsln de
resclndlr denLro del Lermlno de un mes y con un preavlso de sleLe dlas.
Ll derecho a resclndlr se exLlngue sl no se e[erce en los plazos prevlsLos, o sl la agravacln ha
desaparecldo.
!"#$%&' #) $*'& +# ',),#'%-&
Sl el Lomador omlLe denunclar la agravacln, el asegurador no esL obllgado a su presLacln sl el
slnlesLro se produce duranLe la subslsLencla de la agravacln del rlesgo, excepLo que:
Ll Lomador lncurra en la omlsln o demora sln culpa o negllgencla,
Ll asegurador conozca la agravacln al Llempo en que debla hacersele la denuncla.
!"#$%&' )# *+ ,#'$-'!"#
21

La resclsln del conLraLo da derecho al asegurador:
Sl la agravacln del rlesgo le fue comunlcada oporLunamenLe, a perclblr la prlma
proporclonal al Llempo Lranscurrldo,
Sl no le fue comunlcada oporLunamenLe, a perclblr la prlma por el perlodo de seguro en
curso.
!"#$%&$'% )%#*) +, -*.-/)0#, 1 +, ,&)-#,&$'%
Las dlsposlclones prevlamenLe menclonadas son Lamblen apllcables a la agravacln produclda enLre
la presenLacln y la acepLacln de la propuesLa de seguro que no fuere conoclda por el asegurador al
Llempo de su acepLacln.
!"#$" &' (" )#*'+" &' (" ',-./'01-" &' (" "$#"2"1-30
Corresponde al asegurador.
!"#$%&' )'$*+%),-$
Ll lnLeres asegurable es la relacln de hecho o de derecho que vlncula a una persona con un blen
suscepLlble de valoracln paLrlmonlal, ob[eLlva o esLlmada.
ueLermlna el lnLeres llclLo que podrla Lener para algulen el aseguramlenLo.
Ls lo que dlferencla el seguro de la apuesLa.
!"#$%&' )'$*+%),-$ $" '$*+%.' /)#%01."0)-$' 2 3$
!"#$%&'$

!"#$" &' ()*+#,"# -",.(+ &'/ 0(01/"# &'/ ()0'#23
!"!"#$%&'
Ll camblo de LlLular debe ser noLlflcado al asegurador denLro del plazo de 7 dlas.
LsLe podr resclndlr el conLraLo denLro de un plazo de 20 dlas con un preavlso de 13 dlas.
!"#$%&'%#&()$ +% $' (#&',-.(,(%#/"
La omlsln de noLlflcar exlme al asegurador sl el slnlesLro ocurre despues de los 13 dlas de vencldo el
plazo.
LsLo no se apllca a la Lransmlsln heredlLarla sl los herederos suceden en el conLraLo.
22

!"#$" &' ()*+#,"# '- "."'.(,(')/+ &'- 0()('0/#+
Ll Lomador o asegurado Llene la carga de comunlcar al asegurador el slnlesLro ocurrldo.
!"#$#%&'
La denuncla debe reallzarse denLro de los 3 dlas de conocerlo.
uebe ser efecLuada:
por:
o en los seguros de danos paLrlmonlales, el Lomador, o, en caso de seguro por cuenLa
a[ena, por el asegurado, o, en caso de muerLe del Lomador o del asegurado, por sus
herederos
o en los seguros de vlda, el beneflclarlo

anLe:
o el asegurador
o anLe el agenLe lnsLlLorlo, y no anLe el producLor o agenLe de seguro
!"#$%&'( (* $+ ,-$%.+/%01 (* %12,3"+3
Ll asegurado esL obllgado a sumlnlsLrar al asegurador, a su pedldo, la lnformacln necesarla para
verlflcar el slnlesLro o la exLensln de la presLacln a su cargo y a permlLlrle las lndagaclones
necesarlas a Lal fln.
!"#$%&'(")
Ll asegurador puede requerlr prueba lnsLrumenLal en cuanLo sea razonable que la sumlnlsLre el
asegurado.
no es vlldo convenlr la llmlLacln de los medlos de prueba.
!"#$%&'#() +,-.#/#0()
no es vlldo supedlLar la presLacln del asegurador a un reconoclmlenLo, Lransaccln o senLencla
pasada en auLorldad de cosa [uzgada.
!"#$%&"' ')% "*)+$,"'-,
Ll asegurador puede examlnar las acLuaclones admlnlsLraLlvas o [udlclales moLlvadas o relaclonadas
con la lnvesLlgacln del slnlesLro, o consLlLulrse en parLe clvll en la causa crlmlnal.
23

!"#$ &'( $)'*+#$&" ', '-'./+$# ($ &'!"!#$%! !"#$%&#
Ll asegurado plerde el derecho a ser lndemnlzado, en el supuesLo de lncumpllmlenLo de la carga
prevlsLa en el prrafo 1 del arLlculo 46 (efecLuar la denuncla), salvo que acredlLe caso forLulLo,
fuerza mayor o lmposlbllldad de hecho sln culpa o negllgencla.
!"#$%&'(%()"*+ %-'(#(+.+ /)' 01*2 !" ! !"##$%&
Ll asegurado plerde el derecho a ser lndemnlzado sl de[a de cumpllr mallclosamenLe las cargas
prevlsLas en el prrafo 2 del arLlculo 46 (lnformaclones pedldas por el asegurador), o exagera
fraudulenLamenLe los danos o emplea pruebas falsas para acredlLar los danos.
!"#$" &' ()*+#,"# -+. &"/+. .0*#(&+.
LsLa carga Llene por ob[eLo que el asegurador conozca los danos y proceda a su verlflcacln y
valuacln.
!"#$% ' ()%*"
La ley no exlge forma alguna, pero por la gravedad que acarrearla el lncumpllmlenLo o mora del
asegurado en lnformar los danos sufrldos, es hablLual que se lnforme por escrlLo dupllcado,
haclendo flrmar una copla por el asegurador.
Ll plazo no esL especlflcado en la ley.
!"#$%#&!"
ueben lnformarse Lodos los danos sufrldos, en forma compleLa y deLallada.
!"#$% '()*+,+-$-+./ 0 1(#2$
Se preve la mora ex re", es declr, lnmedlaLa por el solo venclmlenLo del plazo sln necesldad de
lnLerpelacln alguna.
La parLlclpacln del asegurador en el procedlmlenLo perlclal de la valuacln de los danos, lmporLa su
renuncla a lnvocar las causales de llberacln conocldas con anLerlorldad que sean lncompaLlbles con
esa parLlclpacln.
!"#$%&# ()* %#$+,-*%,%)#./

!"#$%&' )'* *+,-+).)$%
24

Ll lnforme del llquldador esLablece la valuacln moneLarla del dano real y poslble.
!"#$" &' '()*"# + &),-)./)# 01, &"21,

!"#$"%&'()* ,-&$&'./0'
Ll "#$% *- esLablece que el asegurado esL obllgado a proveer lo necesarlo, en la medlda de las
poslbllldades, para evlLar o dlsmlnulr el dano y a observar las lnsLrucclones del asegurador.
!"#$%&# ()* %#$+,-*%,%)#./
Ll lncumpllmlenLo de la carga de salvamenLo, slempre y cuando medle dolo o culpa grave, conlleva a
la reduccln del monLo lndemnlzaLorlo en la medlda del menor dano que se hublera producldo de
no exlsLlr el lncumpllmlenLo doloso o gravemenLe culposo de la carga de salvamenLo.

!"#$%&#$#'( #' *+,-%&,&'./" #'% ($%0$,'./"
La carga de salvamenLo, Lamblen conoclda como carga de evlLar o dlsmlnulr los danos, apunLa a que:
en 1er lugar, anLe la lnmlnencla del slnlesLro, el asegurado debe hacer Lodo lo poslble para
evlLar el acaeclmlenLo del slnlesLro, de manera Lal que, por L[., el asegurado conLra
lncendlos debe llamar a los bomberos cuando se esL lncendlando la casa veclna
en 2do lugar, anLe el acaeclmlenLo del slnlesLro, el asegurado debe hacer Lodo lo poslble
para evlLar o para dlsmlnulr sus consecuenclas, de manera Lal que, por L[., debe procurar el
salvamenLo de blenes en un lncendlo
en 3er lugar, el asegurado debe observar las lnsLrucclones del asegurador, que pueden esLar
prevlsLas en el conLraLo de seguro o que pueden ser lmparLldas en el momenLo del slnlesLro,
y, sl exlsLen varlos aseguradores y medlan lnsLrucclones conLradlcLorlas, debe observar las
lnsLrucclones que aparezcan ms razonables a las clrcunsLanclas del caso, de manera Lal que,
por L[., en el seguro de anlmales, el asegurado debe observar las lnsLrucclones del
asegurador cuando esLe descubra una enfermedad en los anlmales asegurados al Llempo de
llevar a cabo la lnspeccln de los mlsmos
!""#$%&'% )" &%' *+',%' )" '+&-+#".,%
Ll asegurador esL obllgado a reembolsar al asegurado los gasLos no manlflesLamenLe desacerLados
reallzados en cumpllmlenLo de los deberes del arLlculo 72, aun cuando hayan resulLado lnfrucLuosos
o excedan de la suma asegurada.
Ln el caso del lnfraseguro, se reembolsa proporclonalmenLe.
23

!"#$%&%'%() +, -./,"-" ,. ,0/-+# +, .-0 '#0-0 +-1-+-0

!"#$%&'(
Ll asegurado con posLerlorldad al acaeclmlenLo del slnlesLro y con anLerlorldad a la efecLlva
llquldacln del dano por parLe del asegurador.
!"#$%&"'() +,+&-#.

!"#"$%&'% $) *"$ #"$+$ ,-.$/%$ $0 .-123'
Ln los seguros de danos en general, puede lnLroduclr camblos en las cosas danadas:
cuando pruebe que los mlsmos se efecLuaron con el consenLlmlenLo del asegurador, con el
fln de dlsmlnulr el dano o en beneflclo del lnLeres publlco
cuando el asegurador se demore en comenzar la verlflcacln del slnlesLro o la valuacln de
los danos
Ln los seguros agropecuarlos puede lnLroduclr camblos en los fruLos y producLos danados
cuando sean lmposLergables segun normas de adecuada exploLacln, lo cual es una
clrcunsLancla que debe ser anallzada en cada caso concreLo, Lenlendo en cuenLa, por e[emplo, el
Llpo y el esLado del fruLo o producLo danado y las condlclones esLaclonales.
!"#$%&'$() +,$)'$+&# -.# &/.%0,&-1,
La obllgacln necesarla y prlnclpal del asegurador conslsLe en la ).6$(&1$ /,2 -&,.4#, de la cual se
desprenden la obllgacln evenLual y secundarla de lndemnlzar, y oLras obllgaclones secundarlas,
como es el caso de la enLrega de la pllza, de la dlreccln del proceso en el seguro de
responsabllldad clvll y de la efecLlvlzacln de las noLlflcaclones.
!"#$ &' (" )*&'+*),"-).*
La obllgacln de lndemnlzar es la obllgacln evenLual y secundarla del asegurador que se Lraduce en
el resarclmlenLo del dano neLo o asegurado anLe el acaeclmlenLo del slnlesLro en las condlclones
prevlsLas en la ley y en el conLraLo.
!"#$%&'$ )*+ ,&*"-.
26

La asuncln del rlesgo es la obllgacln necesarla y prlnclpal del asegurador que se Lraduce en la
adqulslcln y en el manLenlmlenLo de la capaclLacln Lecnlca-econmlca necesarla para afronLar la
evenLual obllgacln resarclLorla.
!"#$%&'$ )* +,-&./%&+$*"

!"#$%&' )&*)#+,&
Ll -&,.4# es un hecho fuLuro, lnclerLo y poslble. Ms especlflcamenLe, conslsLe en la poslbllldad de
que ocurra un evenLo danoso en los blenes o la persona de un su[eLo.
Ls el ob[eLo del conLraLo de seguro.
!"#$%& ($#%)*(+,#
Ll rlesgo conslsLe en una evenLualldad de acaeclmlenLo de un slnlesLro que hace nacer la necesldad
de conLraLar un seguro.
La evenLualldad" excluye LanLo la cerLeza como la lmposlbllldad. lncluye el caso forLulLo y la
volunLad de las parLes (slempre que el acaeclmlenLo no dependa compleLamenLe de la volunLad).
Ls la causa del conLraLo de seguro.
!"#"$%&#&'
lncerLldumbre
oslbllldad
luLuro
LlclLud
ulspersln (no generallzado)
!"#$%& ()*+*",&- #.#/*&$
ueclmos que el rlesgo requlere lncerLldumbre, es declr, que no se sepa exacLamenLe sl se va a
produclr nl cuando va a produclrse.
PablLualmenLe la lncerLldumbre es ob[eLlva, ya que se conLraLa el seguro para el fuLuro, por lo cual
se sabe ob[eLlvamenLe que el rlesgo no se produ[o.
Sln embargo, puede ser Lamblen sub[eLlva, cuando el seguro se pacLa para el pasado. Sl los
lnLeresados lgnoran el efecLlvo acaeclmlenLo o no del rlesgo, habr lncerLldumbre sub[eLlva. A esLe
rlesgo se lo denomlna -&,.4# =6%)%&+#.
27

Ln esLe caso, el asegurador asegura un rlesgo que ya puede haberse producldo pero sobre el cual las
parLes no Lenlan conoclmlenLo de su produccln. Ll ,',(%# es que el asegurador esL obllgado a
lndemnlzar un dano que ya exlsLla al momenLo de la celebracln del conLraLo.
Ll ArL. 3 ln flne esLablece que: sl se acuerda que el conLraLo de seguro comprende un perlodo
anLerlor a su celebracln, el conLraLo es nulo slo sl al Llempo de su conclusln el asegurador
conocla la lmposlbllldad de que ocurrlese el slnlesLro o el Lomador conocla que se habla producldo.
un e[emplo puede ser asegurar un cargamenLo que ya sall de su desLlno y que Lodavla no lleg.
!"#$%!" $% &' '()&'*+,(

!"#"$%&%'#(" *' +, $'-,$%.# *'+ /%'-0"! #!"#$%&
Sl el asegurador conocla la cesacln del rlesgo, el conLraLo es nulo.
!"#"$%&%'#(" *' +, -."*/$$%0# #'$'1,.%, *'+ 1%#%'1(."
Sl el asegurado o Lomador conocla la produccln del slnlesLro, el conLraLo es nulo.
!"#"$ &'$&"$
Ll "#$% 44 esLablece que el asegurador, salvo que medle pacLo en conLrarlo, cuando el vlclo proplo
de la cosa causa un dano, no debe lndemnlzacln alguna, y, cuando el vlclo proplo de la cosa agrava
un dano, debe la lndemnlzacln sln lnclulr el agravamlenLo ocaslonado por el vlclo proplo de la cosa.
!"#$%& %"(%&)*(+,&- *)%)*("%".
Ll seguro reLroacLlvo es aquel que Llene por ob[eLo un rlesgo puLaLlvo (lnLeres pasado).
Imposibiliuau ue ocuiiencia uel siniestio: efectos
"#$% 5: Ll conLraLo de seguro es nulo sl al Llempo de su celebracln el slnlesLro se hublera producldo
o desaparecldo la poslbllldad de que se produ[era.
!"#$%&'$() +, $)+,-)$.&/ ,# +&01 &2,%3/&+1
La obllgacln de lndemnlzar es la obllgacln evenLual y secundarla del asegurador que se Lraduce en
el resarclmlenLo del dano neLo o asegurado anLe el acaeclmlenLo del slnlesLro en las condlclones
prevlsLas en la ley y en el conLraLo.
28

!"#$%&'(%
La obllgacln de lndemnlzar se exLlende a lo que se denomlna /)H# &$/,;$&R)>2,.
La exLensln de la obllgacln de lndemnlzar encuenLra su Lope mxlmo en la suma asegurada, salvo
que la ley o el conLraLo dlsponga lo conLrarlo.
or e[emplo el ArL. 73 esLablece que el reembolso de los gasLos de salvamenLo se debe aunque, sumados a la
lndemnlzacln, excedan de la suma asegurada, y el ArL. 111 de la Ley 17.418 esLablece que, cuando la
lndemnlzacln deblda es lgual o lnferlor a la suma asegurada, el pago de los gasLos y de las cosLas se debe en
la medlda que sea necesarlo, aunque, sumado a la lndemnlzacln, excedan de la suma asegurada.
La exLensln de la obllgacln de lndemnlzar encuenLra su Lope mlnlmo, slempre y cuando se esLlpule
conLracLualmenLe, en la franqulcla y en el descublerLo obllgaLorlo.
!"#$%&'('#
La '-)$O6&(&) es la parLlclpacln del asegurado en la perdlda ocaslonada por el slnlesLro.
uede ser slmple o absoluLa:
5-)$O6&(&) .&;=2,, Lamblen denomlnada franqulcla condlclonal, apunLa a que el asegurador
no debe lndemnlzar cuando el dano no supera un deLermlnado monLo:
o cuando el monLo del dano es superado, el asegurador debe cubrlr el slnlesLro
LoLalmenLe
o cuando el monLo del dano no es superado, el asegurador no debe cubrlr el slnlesLro
nl slqulera parclalmenLe
! de manera Lal que, por L[., sl un seguro de responsabllldad clvll Llene una
franqulcla slmple de $ 1.000:
y la obllgacln de lndemnlzar asclende a $ 900, el asegurador nada
debe
y la obllgacln de lndemnlzar asclende a $ 1.900, el asegurador debe
$ 1.900

5-)$O6&(&) )>.#26%), Lamblen denomlnada franqulcla lncondlclonal, apunLa a que el
asegurado debe soporLar un deLermlnado monLo o porcenLa[e del dano cublerLo,
lndependlenLemenLe del monLo del dano causado,
o de manera Lal que, por L[., sl un seguro de responsabllldad clvll Llene una franqulcla
absoluLa de $ 1.000:
! y la obllgacln de lndemnlzar asclende a $ 900, el asegurador nada debe
! y la obllgacln de lndemnlzar asclende a $ 1.900, el asegurado debe soporLar
$ 1000 y el asegurador debe $ 900
La franqulcla absoluLa se aseme[a al /,.(6>&,-%# #>2&4)%#-&#, que conslsLe en un deLermlnado
monLo que queda a cargo del asegurado. Se dlferencla porque el descublerLo obllgaLorlo no puede
ser cublerLo medlanLe oLro seguro, a dlferencla de la franqulcla que sl puede asegurarse. Ll
descublerLo suele provenlr de un lnfraseguro.
29


!"#$%#&#'( !"# %&'#( )* &(+#,(&-*.&/( +# )01 +*201
Pay dos prlnclplos:
Ll prlnclplo lndemnlzaLorlo (seguros de danos paLrlmonlales) Llene un carcLer resarclLorlo,
en el senLldo que no Llende a prevenlr o a evlLar los evenLuales danos y per[ulclos que
puedan llegar a ocaslonarse, slno que Llende a brlndar una lndemnlzacln o susLlLuLlvo
econmlco anLe el evenLual acaeclmlenLo del slnlesLro.
Ll prlnclplo prevlslonal (seguro de personas) el valor del susLlLuLlvo econmlco no puede
cuanLlflcarse en forma preclsa al Llempo del acaeclmlenLo del slnlesLro, debldo a que la vlda
humana y la salud Llenen un valor lllmlLado, Lendlendo, en consecuencla, a la reparacln
parclal del dano.
!"#$ $&'(")$*$
La .6;) ).,46-)/) es el valor que la pllza le aslgna al lnLeres asegurable. 1amblen se lo llama valor
asegurado.
Pay que dlsLlngulrlo del valor del lnLeres asegurable, que es el valor real de la cosa o del blen.
1amblen se lo llama valor asegurable.
La suma asegurada puede colncldlr o no con el valor real de la cosa o blen.
Seguro pleno: cuando la suma asegurada es lgual al valor del lnLeres asegurable.
lnfraseguro: cuando la suma asegurada es lnferlor al valor del lnLeres asegurable.
Sobreseguro: cuando la suma asegurada es superlor al valor del lnLeres asegurable.
!"#$%&'$() +, $)+!"#$%&' !# )&*'$"+#$&,!- ./'*! !"!
Ll "#$% 4& esLablece que el asegurador se obllga a resarclr, conforme al conLraLo, el dano paLrlmonlal
causado por el slnlesLro sln lnclulr el lucro cesanLe, salvo cuando haya sldo expresamenLe convenldo.
!"#$%%&'( #" *+ !"#$ $!&'"($)$
Ll "#$% 4- esLablece que sl la suma asegurada supera noLablemenLe el valor acLual del lnLeres
asegurado, el asegurador o el Lomador pueden requerlr su reduccln.
!"#$%&%
Ll "#$% 4- 12 312( esLablece que el conLraLo es nulo sl se celebr con la lnLencln de enrlquecerse
lndebldamenLe con el excedenLe asegurado.
30

Sl a la celebracln del conLraLo el asegurador no conocla esa lnLencln, Llene derecho a perclblr la
prlma por el perlodo de seguro duranLe el cual adqulere esLe conoclmlenLo.
!"#$% '"(!"#
Ll ArL. 63 dlspone que el valor del blen a que se reflere el seguro se puede fl[ar en un lmporLe
deLermlnado, que expresamenLe se lndlcar como Lasacln.
La esLlmacln ser el valor del blen al momenLo del slnlesLro, excepLo que el asegurador acredlLe
que supera noLablemenLe esLe valor.
!"#$%" "#%'() "%*+,#-) . +/')*0,)
"-&;,- -&,.4# -,2)%&+#: la Suma Asegurada se esLablece como una relacln sobre el valor
Asegurable exlsLenLe. Sl al momenLo del slnlesLro la relacln se manLlene, el seguro opera
como la coberLura A rlmer 8lesgo AbsoluLo, de lo conLrarlo, como un seguro conLraLado a
rorraLa.
"-&;,- -&,.4# )>.#26%#: la suma asegurada se esLablece como una suma llmlLada, con la
lndependencla del valor LoLal de los blenes, de Lal forma que la responsabllldad del
asegurador por ocurrencla de slnlesLro se concreLa hasLa el llmlLe mxlmo,
lndependlenLemenLe de que los danos acaecldos superen Lal canLldad.
"-#--)%): Se lndemnlza el dano o perdlda en la mlsma relacln exlsLenLe enLre la Suma
Asegurada y el valor Asegurable de los blenes a rlesgo.
!"#"$ &'$&"$
ver supra.
!"#$% " '()*$
Ll +)2#- ) $6,+# es el valor de compra flnal de un blen maLerlal en su prlmera venLa, lncluyendo
lmpuesLos, Lasas y gravmenes.
!"#"$%&'()&*' ," -( &',"%'&.()&*'

!"#$%$#&'&"%($ *"+ !"#"$%& ()#*+ !"!
Ll asegurador debe pronunclarse acerca del derecho del asegurado denLro de los 30 dlas de reclblda
la lnformacln complemenLarla prevlsLa en los prrafos 2 y 3 del arLlculo 46. La omlsln de
pronunclarse lmporLa acepLacln.
31

!"#$#% '()#*!"#
Las clusulas compromlsorlas son nulas. LsL esLablecldo de esLa manera para evlLar que se
convlerLan en clusulas de esLllo que busquen demorar o lmpedlr el cumpllmlenLo de la obllgacln
del asegurador.
nada obsLa a que la lndemnlzacln se someLa posLerlormenLe a [ulclo arblLral.
!"#$#% '( )(*#+%
La deLermlnacln de la lndemnlzacln puede hacerse medlanLe el someLlmlenLo de la valuacln del
dano a [ulclo de perlLos.
Salvo pacLo en conLrarlo, los gasLos de perlLo son a cargo del asegurador.
!"#$% '( "%)!
"#$% +/: Ln los seguros de danos paLrlmonlales, el credlLo del asegurado se pagar denLro de los 13
dlas de fl[ado el monLo de la lndemnlzacln o de la acepLacln de la lndemnlzacln ofreclda.
Ln los seguros de personas se har a los 13 dlas de noLlflcado el slnlesLro.
!"#$
"#$% 0.E Ls nulo el convenlo que exonere al asegurador de la responsabllldad por su mora.
!"#$ " &'()*"
"#$% 0&: Cuando el asegurador esLlm el dano y reconocl el derecho del asegurado o de su
derechohablenLe, esLe puede reclamar un pago a cuenLa sl el procedlmlenLo para esLablecer la
presLacln deblda no se hallase Lermlnado un mes despues de noLlflcado el slnlesLro. Ll pago a
cuenLa no ser lnferlor a la mlLad de la presLacln reconoclda u ofreclda por el asegurador.
!"#$ &'( $)'*+#$!"#
Ll asegurador lncurre en mora por el mero venclmlenLo de los plazos.
!"#$%"&'%' ') *)+#$,*
La =26-)2&/)/ /, .,46-#. es la slLuacln en la cual, a lnsLanclas del asegurado, se asegura el mlsmo
lnLeres por el mlsmo rlesgo con ms de un asegurador duranLe el mlsmo plazo de coberLura.
Ll mlsmo plazo de coberLura no Llene que ser de prlnclplo a fln, slno que basLa con que haya
superposlcln Lemporarla.
32

!"#$%$&'&$()
Ll asegurado Llene la carga de denunclar la pluralldad de seguros a cada uno de los aseguradores con
qulenes conLraLa, lndlcando las sumas aseguradas y los aseguradores con qulenes conLraLa.
!"#$%&'%#&()$
Ll lncumpllmlenLo de la carga de denunclar la pluralldad de seguros conlleva a la caducldad del
conLraLo.
!"#$%& ($)(*+*,%*&
La '() &*%+&, lncluye la pluralldad subsldlarla como un supuesLo especlal de seguro plural, pero, en
realldad, no lo es, puesLo que es una modalldad que se da cuando se esLlpula que uno o ms
aseguradores respondan slo en forma subsldlarla o respondan cuando el dano exceda de una suma
deLermlnada.
"#$% 4*: uede esLlpularse que uno o ms aseguradores respondan slo subsldlarlamenLe o cuando
el dano exceda de una suma deLermlnada.
!"#$%&%
"#$% 4,: Ll asegurado no puede preLender en el con[unLo una lndemnlzacln que supere el monLo
del dano sufrldo.
Sl se celebr el seguro plural con la lnLencln de un enrlqueclmlenLo lndebldo, son nulos los
conLraLos celebrados con esa lnLencln, sln per[ulclo del derecho de los aseguradores a perclblr la
prlma devengada en el perlodo duranLe el cual conocleron esa lnLencln, sl la lgnoraban al Llempo
de la celebracln.
!"#"$%&' )$* +',&-.&' )$ %$/"-' +$*$0-.)' $, 1/,'-.,+1.
"#$% 4/: Sl el asegurado celebra el conLraLo sln conocer la exlsLencla de oLro anLerlor, puede sollclLar
la resclsln del ms reclenLe o la reduccln de la suma asegurada al monLo no cublerLo por el prlmer
conLraLo con dlsmlnucln proporclonal de la prlma.
Ll pedldo debe hacerse lnmedlaLamenLe de conocldo el seguro y anLes del slnlesLro.
!"#$%&$"' )*+*,%&-"' './0+$1#*&/*#$*
Sl los conLraLos se celebraron slmulLneamenLe, slo puede exlglr la reduccln a prorraLa de las
sumas aseguradas.
33

!"#$#%&%'() +,- .')',./"#

!"#" ! !"#$% '(%)*
"#$% *.: Ll asegurador queda llberado sl el Lomador o el beneflclarlo provoca el slnlesLro
dolosamenLe o por culpa grave.
Cuedan excluldos los acLos reallzados para precaver el slnlesLro o aLenuar sus consecuenclas, o por
un deber de humanldad generalmenLe acepLado.
!"#$%&'()$* , &*-$'&'()$*
U$'-).,46-#: Sl el valor asegurado es lnferlor al valor asegurable, el asegurador slo
lndemnlzar el dano en la proporcln que resulLe de ambos valores, salvo pacLo en conLrarlo.
:#>-,.,46-#: Sl al Llempo del slnlesLro el valor asegurado excede del valor asegurable, el
asegurador slo esL obllgado a resarclr el per[ulclo efecLlvamenLe sufrldo, no obsLanLe,
Llene derecho a perclblr la LoLalldad de la prlma.
!"#$% '" $% ()*(*)+,*-%$,'%'
La regla de la proporclonalldad o (#>,-%6-) ) =-#--)%) procede cuando la suma asegurada es lnferlor
al valor asegurable. Ll asegurador lndemnlzar el dano en la proporcln que resulLe enLre ambos
valores. (frmula: "dano" por "suma asegurada" dlvldldo el "valor a rlesgo").
!"#$%"&'%&()
La prescrlpcln es la exLlncln de la accln por el paso del Llempo (no se exLlngue el derecho nl la
obllgacln, que permanece como obllgacln naLural).
!"#$%&'
"#$% 0,: Las acclones fundadas en el conLraLo de seguro prescrlben en el plazo de un ano,
compuLado desde que la correspondlenLe obllgacln es exlglble.
!"#"$%&' )$ #*+,- #-.-)$*- $/ 0"'&-%
Cuando la prlma debe pagarse en cuoLas, la prescrlpcln para su cobro se compuLa a parLlr del
venclmlenLo de la ulLlma cuoLa.

34

!"#$%%&'()*"
Los acLos del procedlmlenLo esLablecldo por la ley o el conLraLo para la llquldacln del dano
lnLerrumpe la prescrlpcln para el cobro de la prlma y de la lndemnlzacln.
!"#$%&' $)*) +, -+.+/010)*0' 2+, 3+4%*' 2+ 502)
Ln el seguro de vlda, el plazo de prescrlpcln para el beneflclarlo se compuLa desde que conoce la
exlsLencla del beneflclo, pero en nlngun caso exceder de Lres anos desde el slnlesLro.
!"#$%&'(&)*
LsL prohlblda por el "#$% 0/: el plazo de la prescrlpcln no puede ser abrevlado. 1ampoco es vlldo
fl[ar plazo para lnLerponer accln [udlclal.
!"#$%&'()*+
"#$% ,.: Los derechos que correspondan al asegurado conLra un Lercero, en razn del slnlesLro, se
Lransfleren al asegurador hasLa el monLo de la lndemnlzacln abonada. Ll asegurado es responsable
de Lodo acLo que per[udlque esLe derecho del asegurador.
!"#$%#&'($)
Ll asegurador no puede valerse de la subrogacln en per[ulclo del asegurado.
!"#$%&'()*+ -+ -. /-&"$% 0- 1-$/%+'/
La subrogacln es lnapllcable en los seguros de personas.
!"#$%& (" )*+"*()&
Ll seguro de lncendlo se encuenLra regulado en los arLlculos 83 a 89.
Cubre los danos ocaslonados por fuego hosLll (el que se propaga por sl mlsmo y sobrepasa la accln
humana).
!"#$ &'()*'&+",-)
Ll asegurador debe cubrlr:
los danos causados a los blenes asegurados:
o por la accln dlrecLa o lndlrecLa del fuego:
33

! los danos causados por la accln dlrecLa del fuego son los que recaen sobre
los blenes proplos del asegurado como consecuencla de la combusLln
! los danos causados por la accln lndlrecLa del fuego son los que generan
responsabllldad clvll en cabeza del asegurado, como es el caso de los danos
causados al lnmueble veclno
o por las medldas adopLadas para exLlngulrlo
o por las medldas de demollcln, por las medldas de evacuacln y por oLras medldas
anlogas
o por rayo o por explosln, que quedan equlparados a los danos causados a los blenes
por lncendlo (salvo pacLo en conLrarlo)
!"#"$%&'()&*' ,"- %.'#. ,"- /&'&"/#$.
Ln el seguro de lncendlo:
Como regla general, el monLo lndemnlzaLorlo se deLermlna por el valor de la cosa al Llempo
del slnlesLro, Lal como sucede:
o con los blenes lnmuebles, con los anlmales, con los blenes muebles, con las
maqulnarlas y con los ob[eLos de uso en general
o con las mercaderlas, que pueden ser fabrlcadas por el asegurado o pueden ser
adqulrldas por el asegurado
o con las maLerlas prlmas, con los producLos y con los fruLos, en cuyo caso el monLo
lndemnlzaLorlo se deLermlna por los preclos medlos al Llempo del slnlesLro
LxcepclonalmenLe, puede lncorporarse al conLraLo de seguro la clusula valor a nuevo",
esLlpulndose que el monLo lndemnlzaLorlo de blenes lnmuebles esLar dado por el valor de
reconsLruccln, o que el monLo lndemnlzaLorlo en maLerla de blenes muebles, maqulnarlas
y ob[eLos de uso en general esLar dado por el valor de reposlcln, en cuyo caso:
o el asegurador puede exlglr que la lndemnlzacln pagada se desLlne efecLlvamenLe a
la reconsLruccln o a la reposlcln del blen asegurado
o los acreedores hlpoLecarlos y prendarlos no pueden oponerse al pago de la
lndemnlzacln, salvo que el deudor ya esLe en mora en el pago de su credlLo
!"#$%&'(" *+$ ,+&-,#'.'+"/0 *+$ $%#,0 #+&-"/+
Ll asegurador, salvo que medle pacLo en conLrarlo, no debe cubrlr el lucro cesanLe, pero, sln
embargo, puede conLraLarse el seguro de lucro cesanLe en forma complemenLarla del seguro de
lncendlo con el mlsmo asegurador o con oLro asegurador
!"#$%$& $( )(*(+%,%-. ! #$%!&&'!"#$% '( !)*'+""#$%
ver supra.
!"#"$%&" () #)*+$,%#-**./$
36

!"#$%& (" %&)& * +$%,&
Ll seguro de robo no se encuenLra regulado en la Ley 17.418 y, en consecuencla, las dlsposlclones
relaLlvas al mlsmo surgen excluslvamenLe de las condlclones generales y parLlculares de la pllza de
seguro correspondlenLe. Suele deflnlrse conforme a la deflnlcln de robo del Cdlgo enal, por lo
cual queda excluldo el hurLo slmple.
!"#$%& (" )#%*+$,-$%)
Ll seguro de agrlculLura se encuenLra regulado en los arLlculos 90 a 97.
!"!"#!$!% '("()*+
Ln los seguros de danos a la exploLacln agrlcola, la lndemnlzacln se puede llmlLar a los que sufra el
asegurado en una deLermlnada eLapa o momenLo de la exploLacln Lales como la slembra, cosecha u
oLros anlogos, con respecLo a Lodos o algunos de los producLos, y referlrse a cualquler rlesgo que
los pueda danar.
!"#$%&'( *"%$+%*%' ,-$-"#.
Ll asegurador responde por los danos causados excluslvamenLe por el granlzo a los fruLos y
producLos asegurados, aun cuando concurra con oLros fenmenos meLeorolglcos.
!"#$%#& () #* +,()-,+.*$+/,
ara valuar el dano se calcular el valor que habrlan Lenldo los fruLos y producLos al Llempo de la
cosecha sl no hublera habldo slnlesLro, asl como el uso a que pueden apllcarse y el valor que Llenen
despues del dano.
Ll asegurador pagar la dlferencla como lndemnlzacln.
!"#$#%&' )" *&#&"*+,-
La denuncla del slnlesLro se remlLlr al asegurador en el Lermlno de 3 dlas, sl las parLes no acuerdan
un plazo mayor.
!"#$%&'()*+, .% /( /*01*.()*+,
Cualqulera de las parLes puede sollclLar la posLergacln de la llquldacln del dano hasLa la epoca de
la cosecha, salvo pacLo en conLrarlo.
!"#$%& () *&+ ,-&./01&+ "2(01".&+
37

Ll asegurado puede reallzar anLes de la deLermlnacln del dano y sln consenLlmlenLo del asegurador,
slo aquellos camblos sobre los fruLos y producLos afecLados que no puedan posLergarse segun
normas de adecuada exploLacln.
!"#$%& ()* +%+,*"- ()* %.+)-/0
Ln caso de ena[enacln del lnmueble en el que se encuenLran los fruLos y producLos danados, el
asegurador puede resclndlr el conLraLo slo despues de vencldo el perlodo en curso, duranLe el cual
Lom conoclmlenLo de la ena[enacln.
!"#$%$& ()*+,"-
Se apllca el mlsmo reglmen que el comprendldo en los arLlculos anLerlores.
!"#$%& (" )*+,)-".
Ll seguro de anlmales se encuenLra regulado en los arLlculos 98 a 108.
Ll seguro de anlmales es aquel que cubre cualquler rlesgo que afecLe la vlda o la salud de cualquler
especle de anlmales.
Ln la prcLlca aseguradora, el seguro de anlmales es aquel que cubre cualquler rlesgo que afecLe la
vlda o la salud de anlmales de raza, que, generalmenLe, son reproducLores o esLn afecLados a
acLlvldades rlesgosas, como es el caso de la acLlvldad hlplca.
!"#$%#&#' )*$*"+,
uede asegurarse cualquler rlesgo que afecLe la vlda o salud de cualquler especle de anlmales.
!"#$%& (" )&%*+,-(+(! !"#$%"&'()&*"
Ln el seguro de morLalldad de anlmales, el asegurador lndemnlzar el dano causado por la muerLe
del anlmal o anlmales asegurados, o por su lncapacldad LoLal y permanenLe sl asl se convlene.
!"#$% '$ ($)*+,'-.-$%
Ll seguro no comprende los danos, salvo pacLo en conLrarlo:
uerlvados de eplzooLla o enfermedades por las que corresponda al asegurado un derecho a
lndemnlzacln con recursos publlcas, aun cuando el derecho se hublera perdldo a
consecuencla de una vlolacln de normas sobre pollcla sanlLarla,
Causados por lncendlo, rayo, explosln, lnundacln o LerremoLo,
Ccurrldos duranLe o en ocasln del LransporLe, carga o descarga.
38

!"#$%&'()*+
Ln la apllcacln del arLlculo 80 (subrogacln) el asegurador se subrogar en los derechos del
asegurado por los vlclos redhlblLorlos que resulLen resarcldos.
!"#"$%& (" )*+,"$$)-*
Ll asegurador Llene derecho a lnspecclonar y examlnar los anlmales asegurados en cualquler Llempo
y a su cosLa.
!"#$#%&' )"* +!"!#$%&'
Ll asegurado denunclar al asegurador denLro de las 24 horas, la muerLe del anlmal y cualquler
enfermedad o accldenLe que sufra, aunque no sea rlesgo cublerLo.
!"#"$%&'#( *%$%+#&(+#(
Cuando el anlmal asegurado enferme o sufra un accldenLe, el asegurado dar lnmedlaLa
lnLervencln a un veLerlnarlo, o donde esLe no exlsLa, a un prcLlco.
!"#$%"$& & ()*+,-(&* .%"/)* ()# "0-1"#
Ll asegurado plerde el derecho a ser lndemnlzado sl malLraL o desculd gravemenLe al anlmal,
dolosamenLe o por culpa grave especlalmenLe sl en caso de enfermedad o accldenLe no recurrl a la
aslsLencla veLerlnarla (arLlculo 104) excepLo que su conducLa no haya lnfluldo en la produccln del
slnlesLro nl sobre la medlda de la presLacln del asegurador.
!"#$%&%#%' )*+ ",%-"+
Ll asegurado no puede sacrlflcar al anlmal sln consenLlmlenLo del asegurador, excepLo que:
Sea dlspuesLo por la auLorldad,
Segun, las clrcunsLanclas sea Lan urgenLe que no pueda noLlflcar al asegurador. LsLa urgencla
se esLablecer por dlcLamen de un veLerlnarlo, o en su defecLo, de dos prcLlcos.
!"#$%"&'()&*"! !"#$%#&
La lndemnlzacln se deLermlna por el valor del anlmal fl[ado en la pllza.
!"#$%# ' ()*+,+*(-+- ,'.%#$('$ +/ 0#)*(1(#)%'
39

Ll asegurador responde por la muerLe o lncapacldad del anlmal ocurrlda hasLa un mes despues de
exLlngulda la relacln conLracLual, cuando haya sldo causada por enfermedad o lesln produclda
duranLe la vlgencla del seguro. Ll asegurado debe pagar la prlma proporclonal de Larlfa.
!"#$%#%&' "' $)#* +" "',"-."+)+ $*'/)0%*#)
Ll asegurador no Llene derecho a resclndlr el conLraLo cuando alguno de los anlmales asegurados ha
sldo afecLado por una enfermedad conLaglosa cublerLa.
!"#$%& (" %")*&+),-./.(,( 0.1./
Ll seguro de agrlculLura se encuenLra regulado en los arLlculos 109 a 120.
!"#$!"#$
Ll asegurador se obllga a manLener lndemne al asegurado por cuanLo deba a un Lercero en razn de
la responsabllldad prevlsLa en el conLraLo, a consecuencla de un hecho acaecldo en el plazo
convenldo.
!"#$%#& (%)#% (*+*, - ./0%,
La garanLla del asegurador comprende:
Ll pago de los gasLos y cosLas [udlclales y exLra[udlclales para reslsLlr la preLensln del
Lercero. Cuando el asegurador deposlLe en pago la suma asegurada y el lmporLe de los
gasLos y cosLas devengados hasLa ese momenLo, de[ando al asegurado la dlreccln excluslva
de la causa, se llberar de los gasLos y cosLas que se devenguen posLerlormenLe,
Ll pago de las cosLas de la defensa en el proceso penal cuando el asegurador asuma esa
defensa.
!"#$%#& !"#$% '()')(*+),%$
Sl el asegurado debe soporLar una parLe del dano, el asegurador reembolsar los gasLos y cosLas en
la mlsma proporcln.
!"#$%&''()"*# & ,%-*"*# -*. /#*0&%/-)%
Sl se devengaron en causa clvll manLenlda por declsln manlflesLamenLe ln[usLlflcada del
asegurador, esLe debe pagarlos lnLegramenLe.
!"#$%&'
40

Las dlsposlclones de los arLlculos 110 y del presenLe se apllcan aun cuando la preLensln del Lercero
sea rechazada.
!"#$%
La lndemnlzacln deblda por el asegurador no lncluye las penas apllcadas por auLorldad [udlclal o
admlnlsLraLlva.
!"#$%&#'()*)+'+ $"-#%&'* +)-"./)0%
Ll seguro de responsabllldad por el e[erclclo de una lndusLrla o comerclo, comprende la
responsabllldad de las personas con funclones de dlreccln.
!"#" " %&#'( )*(+,
Ll asegurado no Llene derecho a ser lndemnlzado cuando provoque dolosamenLe o por culpa grave
el hecho del que nace su responsabllldad.
!"#$#%&'
Ll asegurado debe denunclar el hecho del que nace su evenLual responsabllldad en el Lermlno de 3
dlas de producldo, sl es conocldo por el o debla conocerlo, o desde la reclamacln del Lercero, sl
anLes no lo conocla.
uar noLlcla lnmedlaLa al asegurador cuando el Lercero haga valer [udlclalmenLe su derecho.
!"#$%&#&'()* ,' %- .'()'(/&-
Ll asegurador cumpllr la condenacln [udlclal en la parLe a su cargo en los Lermlnos procesales.
!"#$%$#&'&"%($ *" +, -"./$%.,0&+&*,*
Ll asegurado no puede reconocer su responsabllldad nl celebrar Lransaccln sln anuencla del
asegurador.
Cuando esos acLos se celebren con lnLervencln del asegurador, esLe enLregar los fondos que
correspondan segun el conLraLo en Lermlno uLll para el cumpllmlenLo dlllgenLe de las obllgaclones
asumldas.
!"#$%$#&'&"%($ *+,&#&-. ," /"#/$0
Ll asegurador no se llbera cuando el asegurado, en la lnLerrogacln [udlclal, reconozca hechos de los
que derlve su responsabllldad.
41

!"#$%&'"% )* &+$,&+-"#*.
Ll asegurador puede examlnar las acLuaclones admlnlsLraLlvas o [udlclales moLlvadas o relaclonadas
con la lnvesLlgacln del slnlesLro y consLlLulrse en parLe clvll en la causa crlmlnal.
!"#$#%&'#( *&% *+,-#.#/+*(
Ll credlLo del damnlflcado Llene prlvlleglo sobre la suma asegurada y sus accesorlos, con preferencla
sobre el asegurado y cualquler acreedor de esLe, aun en caso de qulebra o de concurso clvll.
!"#$%"&' )*+ $,*-./$)0/
Ll damnlflcado puede clLar en garanLla al asegurador hasLa que se reclba la causa a prueba.
!"#$ &'()$*$
La senLencla que se dlcLe har cosa [uzgada respecLo del asegurador y ser e[ecuLable conLra el en la
medlda del seguro.
Ln esLe [ulclo o en la e[ecucln de la senLencla el asegurador no podr oponer las defensas nacldas
despues del slnlesLro.
!"#$%"&'%' ') '%*+&,&-%'./
Sl exlsLe pluralldad de damnlflcados, la lndemnlzacln deblda por el asegurador se dlsLrlbulr a
prorraLa. Cuando se promuevan dos o ms acclones, se acumularan los dlversos procesos para ser
resuelLos por el [uez que prevlno.
!"#$%& (&)"(*+,&
Cuando se LraLa de un seguro colecLlvo de personas y el conLraLanLe Loma a su excluslvo cargo el
pago de la prlma, se puede convenlr que el seguro cubre en prlmer Lermlno su responsabllldad clvll
respecLo de los lnLegranLes del grupo y que el saldo corresponde al beneflclarlo deslgnado.
!"#$%&#$# (%$&)* )$#+! #$%&'()
Los llamados 'slnlesLros Lardlos', son uno de los moLlvos que llevaron a los aseguradores y
reaseguradores, a pergenar la clusula 'clalms made', dado que hechos ocurrldos en una epoca,
pueden llegar a Lener reclamos [udlclales con gran posLerlorldad.
LsL orlenLada a cubrlr los acLos comeLldos y reclamados duranLe la vlgencla de la pllza. LsLe facLor
nos permlLe esLablecer Lasas ms [usLas y adecuadas. Ls esLa la base de coberLura que uLlllzan la
mayorla de los aseguradores y reaseguradores en el mundo.
42

Asl pues, la clusula "clalms made", esLablece un nueva condlcln para que el asegurado se
encuenLre proLegldo por la llza de Seguros, dado que no slo se requlere que el "slnlesLro" se
produzca duranLe la vlgencla de la llza, slno que ahora -adems- esLa clusula exlge que el reclamo
se reallce duranLe la vlgencla de la llza (o en el ano subslgulenLe).
!"#$%& (" )%*+,-&%)"
Ll seguro de agrlculLura se encuenLra regulado en los arLlculos 121 a 127.
!"#$%&%$'( *+,*$-$&.$& -/# */0+.1 2&.34$21
Ll .,46-# /, 2#. -&,.4#. /, %-)$.=#-%, =#- %&,--) se reglr por las dlsposlclones de esLa ley, y
subsldlarlamenLe por las relaLlvas a los seguros marlLlmos.
Ll seguro de los rlesgos de LransporLe por rlos y aguas lnLerlores se reglr por las dlsposlclones
relaLlvas a los seguros marlLlmos con las modlflcaclones esLablecldas en los arLlculos slgulenLes.
!"#$%& () *+,$-*-$./
Ll asegurador puede asumlr cualquler rlesgo a que esLen expuesLos los vehlculos de LransporLe, las
mercaderlas o la responsabllldad del LransporLador.
!"#$%& () *+," - .+#/0%#%)1,& "1&*#"0
Ll asegurador no responde de los danos sl el vla[e se ha efecLuado sln necesldad por ruLas o camlnos
exLraordlnarlos o de una manera que no sea comun.
!"#$%&$&
Cuando se LraLe de vehlculos de LransporLe LerresLre, el abandono slo ser poslble sl exlsLe perdlda
LoLal efecLlva.
Ll abandono se har en el plazo de 30 dlas de ocurrldo el slnlesLro.
ara los medlos de LransporLe fluvlal y de aguas lnLerlores se apllcan las reglas del seguro marlLlmo.
!"#$%&'( (* $+ ,*-#./-+0%$%(+( (*$ &,+/-#.,&+(.,
Cuando el seguro se reflere a la responsabllldad del LransporLador respecLo del pasa[ero, cargador,
desLlnaLarlo o Lercero, se enLlende comprendlda la responsabllldad por los hechos de sus
dependlenLes u oLras personas por las que sea responsable.
!"#$%#& () #* +,()-,+.*$+/,! !"#$%&"#'%(
43

Cuando se LraLe de mercaderlas la lndemnlzacln se calcula sobre su preclo en desLlno, al Llempo en
que regularmenLe debleron llegar (salvo pacLo en conLrarlo).
Ll lucro esperado slo se lnclulr sl medla convenlo expreso.
!"#$% #" '()*+,%('"
Cuando se LraLe de vehlculos de LransporLe LerresLre la lndemnlzacln se calcula sobre su valor al
Llempo del slnlesLro.
LsLa norma no se apllca a los medlos de LransporLe fluvlal o por aguas lnLerlores.
!"#"$ &'$&"$
Ll asegurador no responde por el dano debldo a la naLuraleza lnLrlnseca de la mercaderla, vlclo
proplo, mal acondlclonamlenLo, merma, derrame, o embala[e deflclenLe.
no obsLanLe, el asegurador responde en la medlda que el deLerloro de la mercaderla obedece a
demora u oLras consecuenclas dlrecLas de un slnlesLro cublerLo.
!"#$% ' ()*#+*)(,+% -)# ,%.*%-'. ' -)/0+(%0%.+'
Las parLes pueden convenlr que el asegurador no responde por los danos causados por slmple culpa
o negllgencla del cargador o desLlnaLarlo.
!"#$%&$" () %)&*)+,%"- .&%&.$)%)*
Ll (#$%-)%# /, -,).,46-# es aquel por el cual un asegurador dlrecLo asegura los rlesgos asumldos por
los conLraLos de seguro que suscrlbe en su carcLer de Lal.
!"#$%& () *"+,#%,%*-.+
<,).,46-# U$/&+&/6)2
<,).,46-# 4,$,-)2 # /, %-)%)/#: cubre las consecuenclas per[udlclales que pueden
produclrse en el paLrlmonlo del reasegurado.
!"#$"%!"# %&'%(%'!)*
Ls celebrado en aLencln a un conLraLo de seguro concreLo y parLlcular.
!"#$#%&' )*+*"#,*' -#./,$#$01&' 2 &3,0)#$&"0&'
<,).,46-# #>2&4)%#-&#: La aseguradora y la reaseguradora se compromeLen una a ceder y la
oLra a acepLar clerLos porcenLa[es de los rlesgos que asume la prlmera. uede ser en una
44

relacln 20/80, la aseguradora reLlene el 20 de los rlesgos y la reaseguradora acepLa el
80 de los rlesgos. Ls propla de la LoLalldad de los conLraLos, que la aseguradora haga en un
clerLo ramo como e[emplo Lodos los coches que asegure. or la LoLalldad de una carLera de
seguros y una proporcln de reLencln homogenea, para Lodos los rlesgos de los seguros
que conforman la carLera.
<,).,46-# ')(62%)%&+#: CpuesLo al CbllgaLorlo. La reLencln o cesln se esLablece
lndlvldualmenLe, esLudlando rlesgo a rlesgo enLre la aseguradora y la reaseguradora.
!"#$%&#$#'() +,"+",-&".$% / ." +,"+",-&".$%
<,).,46-# =-#=#-(&#$)2: Ll cedenLe y el reasegurador pacLan un porcenLa[e de la prlma y de
los compromlsos de rlesgos del conLraLo de la pllza, es declr:
o Ll caplLal asegurado: el del rlesgo que asume cada una de las parLes.
o Ll porcenLa[e de la prlma, que paga el asegurado lnlclalmenLe y reclblr el
reasegurador y al mlsmo Llempo esLa cede a la aseguradora una comlsln de
reaseguro.
o Ll cosLe de los slnlesLros: el porcenLa[e del cosLe de los slnlesLros, que le
corresponde asumlr al reasegurador sl se produce el accldenLe.
<,).,46-# $# =-#=#-(&#$)2: La base no es el rlesgo, slno el slnlesLro. Ll reasegurador asume
parLe de los cosLes de los slnlesLros que supere clerLos valores, es declr, lo que excede que
se llama "prlorldad". no se comparLen los rlesgos como en el proporclonal, slno que es una
garanLla de reaseguro en los slnlesLros, que superen clerLa canLldad de dlnero.
!"#$"%&'( *" "+,"$$ -($$
Ls aquel en que el reasegurador, con relacln a deLermlnado ramo o modalldad de seguro, parLlclpa
en los slnlesLros de la cedenLe cuyo lmporLe exceda de una deLermlnada cuanLla preesLableclda a Lal
efecLo.
Sl, por e[emplo, exlsLe un reaseguro sobre el exceso de 600.000 euros, qulere declrse que los
slnlesLros que no superen Lal lmporLe lrn por compleLo a cargo de la cedenLe, mlenLras que el
reasegurador pagar el exceso de dlcha canLldad en los slnlesLros que la superen.
!"#!"#$%&# (!")*+,# *%$ "%#-%.!"/
Palperln consldera que es un Llpo del conLraLo de seguro, especlflcamenLe un conLraLo de seguro de
responsabllldad medlanLe el cual se cubre el lnLeres del reasegurado a la conversacln de su
paLrlmonlo.
Algunos conslderan, por el conLrarlo, que es un Llpo de socledad. LsLo no serla apllcable en
ArgenLlna porque las socledades esLn Llplflcadas.


43

!"#$%& %()*+%,)-&
La Ley 16.426 de ocLubre de 1993, esLablece los requlslLos que deben cumpllr las companlas
reaseguradoras para lnsLalarse como Lales en el LerrlLorlo naclonal, equlparando su slLuacln a la de
las empresas aseguradoras que sollclLen operar en el pals. Ls asl que en su arLlculo 2 exlge la
auLorlzacln del oder L[ecuLlvo y en el arLlculo 7 exlge la hablllLacln de la SuperlnLendencla de
Seguros y 8easeguros, rgano desconcenLrado del 8anco CenLral del uruguay con poLesLades de
supervlsln y flscallzacln sobre las empresas aseguradoras y reaseguradoras.
Ll uecreLo reglamenLarlo 334/994 de agosLo de 1994, en su arLlculo 1 expllclLa la aslmllacln del
reglmen [urldlco apllcable a las empresas aseguradoras y las empresas reaseguradoras que se
lnsLalen en nuesLro pals, con lo cual resulLan apllcables las dlsposlclones de la Ley 16.426, del
presenLe uecreLo y de las normas generales e lnsLrucclones parLlculares que dlcLe el 8anco CenLral
del uruguay o la SuperlnLendencla de Seguros y 8easeguros en el mblLo de sus respecLlvas
compeLenclas. Aslmlsmo, el uecreLo 334/994 esLablece que las empresas aseguradoras podrn
conLraLar reaseguros con empresas que no se lnsLalen en nuesLro pals slempre que esLas cumplan
con los requlslLos exlgldos por la reglamenLacln. Ln esLe senLldo, la Clrcular n 3 de la
SuperlnLendencla de Seguros y 8easeguros del 8anco CenLral del uruguay esLablece los exLremos
que se exlge acredlLar a las empresas reaseguradoras no lnsLaladas en el pals y a los corredores de
reaseguros de empresas reaseguradoras no lnsLaladas en el pals a Lraves de los cuales se pueden
conLraLar los reaseguros con dlchas empresas. LsenclalmenLe, se exlge la lnscrlpcln LanLo de las
empresas como de los corredores anLes menclonados, en los correspondlenLes reglsLros que lleva la
SuperlnLendencla de Seguros y 8easeguros del 8anco CenLral de uruguay.
nuesLro Cdlgo de Comerclo en su arLlculo 638, CaplLulo l ue los Seguros en general, 1lLulo lx ue los
Seguros, menclona al reaseguro, dando un concepLo errneo del lnsLlLuLo, en el enLendldo de la
docLrlna en general. Ll arLlculo esLablece que el asegurador puede, en cualquler momenLo, hacer
asegurar por oLros las cosas que el ha asegurado, con lo cual confunde el ob[eLo del reasegurado con
el ob[eLo de los seguros conLraLados por los asegurados cublerLos por el asegurador.
!"#$%"& ()$*$*&+ ,-./0(# 1( &* 2(3 !"#"$%
La Ley 20.091 (1973) regula a los aseguradores (CaplLulo l) y a la auLorldad de conLrol (CaplLulo ll).
!"#$%$&'&() "+,-.(/&$&')
Seguro
8easeguro
!"#$%#& (& "$ &)*+&,-.% ,&/0+1
Cuando en esLa ley se hace referencla al seguro, se enLlende comprendlda cualquler forma o
modalldad de la acLlvldad aseguradora. LsL lncluldo Lamblen el reaseguro, en LanLo no resulLe
afecLado el reglmen legal de reaseguro en vlgencla.
46

!"#$% '($ )($*$" +)$,-,
Slo pueden reallzar operaclones de seguros:
Las socledades annlmas, cooperaLlvas y de seguros muLuos,
Las sucursales o agenclas de socledades exLran[eras de los Llpos lndlcados en el lnclso
anLerlor,
Los organlsmos y enLes oflclales o mlxLos, naclonales, provlnclales o munlclpales.
!"#$%&'()&*+ -%./&(
La exlsLencla o la creacln de las socledades, sucursales o agenclas, organlsmos o enLes lndlcados en
esLe arLlculo, no los hablllLa para operar en seguros hasLa ser auLorlzados por la auLorldad de
conLrol.
!"#$%&%"#'( $' *+ +,-".%/+&%0# 1+.+ "1'.+.
LsLn esLablecldos en el ArLlculo 7:
ConsLlLucln legal
Cb[eLo excluslvo
CaplLal mlnlmo exlgldo por la ley
8alances de la casa maLrlz (en el caso de socledades exLran[eras)
uuracln mlnlma requerlda
lanes de seguro
!"#$%$&'()*$+% - .)/)%*0&
3/;&$&.%-)(&1$
Los aseguradores deben asenLar sus operaclones en los llbros y reglsLros que esLablezca la auLorldad
de conLrol, los que sern llevados en ldloma naclonal y con las formalldades que aquella dlsponga. La
documenLacln perLlnenLe se archlvar en forma meLdlca para faclllLar las Lareas de flscallzacln.
V)2)$(,.
Los aseguradores deben presenLar a la auLorldad de conLrol, con una anLlclpacln no menor de
LrelnLa (30) dlas a la celebracln de la asamblea, en los formularlos esLablecldos por aquella, la
memorla, balance general, cuenLa de gananclas y perdldas e lnforme de los slndlcos o del conse[o de
vlgllancla en su caso, acompanados de dlcLamen de un profeslonal auLorlzado sln relacln de
dependencla.
!"#$%& ( )*#$%& +* ),-.*-,
47

La fusln de aseguradores o la cesln LoLal o parclal de carLera requlere la auLorlzacln de la
auLorldad de conLrol.
La cesln LoLal o parclal de carLera puede hacerse unlcamenLe a aseguradores esLablecldos en el pals
de conformldad con esLa ley.
!"#$%&%'() +" ,& &-.$/'0&%'()
La auLorlzacln concedlda de acuerdo con el arLlculo 7, debe ser revocada por la auLorldad de
conLrol cuando:
Ll asegurador no lnlcle efecLlvamenLe sus operaclones en el Lermlno de sels (6) meses,
no se cumpla con lo dlspuesLo en el arLlculo 31, en los casos de perdlda del caplLal mlnlmo,
Ll asegurador no funclone de acuerdo con los esLaLuLos, con las condlclones de la
auLorlzacln o con el arLlculo 4, o no proceda a la exclusln de los lmpugnados segun el
arLlculo 9 despues de apllcadas las mulLas prevlsLas en esa dlsposlcln,
roceda la dlsolucln por cualquler causa, conforme al Cdlgo de Comerclo,
La casa maLrlz de una socledad exLran[era se dlsuelva, llqulde, qulebre, o se encuenLre en
slLuacln equlvalenLe, o en caso de clerre de la sucursal o agencla auLorlzada,
!"#$"%&'"()* ,-.'/%"0"/)1.
Cuando el asegurador resuelva volunLarlamenLe su dlsolucln, la llquldacln se har por sus rganos
esLaLuLarlos, sln per[ulclo de la flscallzacln de la auLorldad de conLrol. Ln el caso de no hacerse, se
deslgnar llquldador [udlclal.
Cuando la llquldacln sea por revocacln de la auLorlzacln para funclonar, se deslgnar un
llquldador por la auLorldad de conLrol con lnLervencln del [uez compeLenLe.
!"#$%&'$'"(
Llamado de aLencln,
AperclblmlenLo,
MulLa desde el 0,01 por clenLo hasLa el 0,1 por clenLo del LoLal de prlmas y recargos
devengados -neLo de anulaclones- en el e[erclclo econmlco anLerlor, que no podr ser
lnferlor al 0,3 por clenLo del caplLal mlnlmo requerldo,
Suspensln hasLa de Lres (3) meses para operar en una o ms ramas auLorlzadas o
revocacln de la auLorlzacln para operar como asegurador, en los casos de e[erclclo
anormal de la acLlvldad aseguradora o dlsmlnucln de su capacldad econmlco-flnanclera.



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La SuperlnLendencla de Seguros es una enLldad auLrqulca con auLonomla funclonal y flnanclera, en
[urlsdlccln del MlnlsLerlo de Paclenda y llnanzas (acLualmenLe MLCCn). LsL a cargo de un
funclonarlo con el LlLulo de SuperlnLendenLe de Seguros deslgnado por el oder L[ecuLlvo naclonal.
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Ls el rgano que e[erce el conLrol de Lodos los enLes aseguradores.
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La SuperlnLendencla esLar doLada con el personal necesarlo para el cumpllmlenLo de sus funclones,
lnLegrado preferenLemenLe en las funclones Lecnlcas por graduados unlverslLarlos en clenclas
econmlcas o derecho.
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nlngun funclonarlo o empleado de la SuperlnLendencla puede Lener lnLereses en enLldades
aseguradoras, nl ocupar cargo en ellas, salvo las excepclones esLablecldas por la ley o cuando
derlven de la calldad de asegurado. Les esL prohlbldo lgualmenLe Lener lnLeres dlrecLo o lndlrecLo
en las acLlvldades o remuneraclones de producLores, agenLes, lnLermedlarlos, perlLos y llquldadores
de seguros.
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ulcLar resoluclones, ob[eLar la consLlLucln y admlnlsLracln de enLldades aseguradoras, e[ercer las
funclones proplas de la auLorldad de conLrol, asesorar al Ln en maLerlas relaclonadas con el seguro,
nombrar, conLraLar y remover personal, Lener a su cargo el reglsLro de enLldades de seguros.
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Ln el e[erclclo de sus funclones la SuperlnLendencla puede examlnar Lodos los elemenLos aLlnenLes a
las operaclones de los aseguradores, y en especlal requerlr la exhlblcln general de los llbros de
comerclo y documenLacln complemenLarla, asl como de su correspondencla, hacer compulsas,
arqueos y verlflcaclones.
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La SuperlnLendencla puede requerlr rdenes [udlclales de allanamlenLo y el auxlllo de la fuerza
publlca para el e[erclclo de sus funclones. uede secuesLrar los documenLos que [uzgue conducenLes
para el cumpllmlenLo de sus Lareas de flscallzacln.
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ConLrlbucln anual de los aseguradores (3 por dlez mll de las prlmas de seguros dlrecLos)
1asa unlforme fl[ada por el Ln y recaudada por los aseguradores como agenLes de
reLencln
MulLas apllcadas conforme a la ley
8ecargo por falLa de pagos (2 mensual)
8lenes adqulrldos a cualquler LlLulo
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Las resoluclones deflnlLlvas de carcLer parLlcular de la SuperlnLendencla son recurrlbles anLe la
Cmara naclonal de Apelaclones en lo Comerclal de la CaplLal lederal.
Ll recurso se lnLerpondr anLe la SuperlnLendencla de Seguros en el plazo de clnco (3) dlas hblles
desde la noLlflcacln, con memorlal en el cual se expondrn los fundamenLos y, en su caso, se
reproduclrn los agravlos moLlvados por declslones adopLadas duranLe el procedlmlenLo
admlnlsLraLlvo, como Lamblen por las que desecharon pruebas que las parLes repuLen perLlnenLes. Sl
el recurso no se fundase, conforme se preve en esLe arLlculo, se declarar deslerLo. La
SuperlnLendencla conceder o denegar el recurso denLro de los clnco (3) dlas hblles y, en su caso,
elevar el expedlenLe denLro de los clnco (3) dlas hblles slgulenLes.
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Sl el recurso de apelacln fuese denegado por la SuperlnLendencla o no se lo proveyese denLro del
plazo, el agravlado podr recurrlr dlrecLamenLe en que[a anLe la Cmara, pldlendo que se le oLorgue
el recurso denegado.
Sl la senLencla deflnlLlva de la alzada revocara o modlflcara la resolucln dlcLada por la
SuperlnLendencla de Seguros, esLa podr lnLerponer los recursos auLorlzados por la ley 48.
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Cuando el asegurador reasegure en el exLerlor de conformldad con el reglmen legal de reaseguro en
vlgencla, debe reLener, efecLlva y realmenLe, la reserva Lecnlca correspondlenLe a la parLe cedlda de
la prlma orlglnal.
8easeguros acLlvos: en la acepLacln de reaseguros del exLerlor, las perLlnenLes reservas Lecnlcas
pueden ser reLenldas en el exLran[ero.
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30

Ll reglamenLo general de LrnslLo y LransporLe, con el fln de lograr que las evenLuales vlcLlmas de la
clrculacln vehlcular obLengan una reparacln mlnlma, esLablece, en maLerla de auLomoLores, un
seguro de carcLer obllgaLorlo que cubre los evenLuales danos causados a 3eros y a LransporLados
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Ll Seguro de 8esponsabllldad Clvll rofeslonal, proLege a los profeslonales en sus negoclos, conLra
reclamaclones derlvadas de los servlclos profeslonales que brlndan.
---
Ll alLo nlvel de llLlglosldad en la ArgenLlna en cuesLlones relaclonadas a la responsabllldad
profeslonal ha conclenLlzado en los profeslonales acerca de la necesldad de conLraLar seguros para
proLeger sus paLrlmonlos. Como consecuencla de ello, el seguro de responsabllldad profeslonal es
un ramo de negoclos que se encuenLra en plena evolucln y creclmlenLo en el campo aseguraLlvo.
Sln embargo, esLo presenLa un LlnLe parado[al. Sl blen se proLege a los asegurados
paLrlmonlalmenLe, al mlsmo Llempo, esLo los Lorna ms procllves a reclblr reclamos puesLo que
reclamanLes y [ueces encuenLran en los seguros una fuenLe para compensar a las vlcLlmas por danos
sufrldos, resulLando asl, en algunos casos y lamenLablemenLe secundarlo esLablecer sl el dano se
produ[o por culpa o no del asegurado.
Algunos Lrlbunales (aforLunadamenLe los menos) parecerlan no Lener en cuenLa que el seguro de
responsabllldad clvll profeslonal es conLraLado volunLarlamenLe por el profeslonal con el unlco
ob[eLo de proLeger su proplo paLrlmonlo y no de beneflclar a un Lercero.
Los llLlglos en maLerla de responsabllldad profeslonal manLendrn el nlvel creclenLe que han venldo
demosLrando hasLa ahora, exLendlendose desde la medlclna hacla oLras acLlvldades, afecLando en
deflnlLlva, Lodo quehacer profeslonal.
uel mlsmo modo la acLlvldad aseguraLlva en esLe campo manLendr nlveles de creclmlenLo
sosLenldo.
Lsperamos que el desarrollo de mecanlsmos alLernaLlvos de solucln de confllcLos (medlacln,
arblLra[e, eLc.) se generallce para poslblllLar un mane[o ms adecuado de esLa dellcada cuesLln, a
menor cosLo y Llempo.