Diplomado Derecho de Seguros 2017
El seguro de incendio
El seguro de transporte terrestre
Claudio Osorio Romero
Abogado, Pontificia Universidad Católica de Chile , Máster en Derecho de la Empresa - Universidad
de Navarra (España). Profesor Programa Derecho de Seguros Facultad Derecho UC y Profesor de
la Facultad de Ingeniería UC para el curso de Magister en Adm. de la Construcción. Socio en BFV –
Liquidadores de Seguros – Miller International. Fue asesor del Ministerio de Hacienda para la
tramitación de la Ley de Seguros (2012)
I.- Seguro de incendio
1.- Concepto y definiciones
1.1.- Clasificación: Se enmarca dentro del concepto de SEGUROS DE DAÑOS, y
dentro de este, es un seguro SOBRE LAS COSAS (a diferencia de los seguros
SOBRE EL PATRIMONIO DEL ASEGURADO).
1.2.- Definición “Incendio”: Inexistencia de definición en la normativa chilena.
“Art. 566. Concepto. Por el seguro contra incendio, el asegurador se obliga a indemnizar los daños
materiales que sufran los objetos asegurados por la acción directa del incendio y los que sean una
consecuencia inmediata del mismo, como los causados por el calor, el humo, el vapor o por los medios
empleados para extinguirlo o contenerlo; y las demoliciones que sean necesarias u ordenadas por la
autoridad competente. También podrán contratarse, como una extensión o ampliación a la cobertura de
incendio, seguros adicionales que protejan al asegurado contra otros riesgos”.
a.- RAE: Fuego grande que destruye lo que no debería quemarse.
b.- Doctrina (basada en criterio técnico): Fuego hostil que afecta o destruye cosas
que no estaban destinadas a arder o a quemarse.
Elementos: b1.- Fuego = llama: Combustión de un cuerpo que produce
gases que al quemarse generan luz y calor.
b2.- Cosas: No deben estar destinadas a quemarse (ej. leña en fogata,
carbón en asado)
(Derecho de Seguros, Escritos de Juan Achurra Larraín, Tomo II. Colección Jurídica 7. Universidad de Los Andes, 2005)
I.- Seguro de incendio
1.- Concepto y definiciones
c.- Legislación española: Combustión y abrasamiento con llama, capaz de propagarse
a objetos que no están destinados a ser quemados en el lugar y en el momento que
se produce.
d.- POL
d.1.- Pol 1 90 006: “Acción directa del incendio” como abrasamiento por el fuego de
los objetos asegurados. (Idem a nueva Pol 120130911).
d.2.- Pol 120130161: “Daños materiales que sufran objetos asegurados por la acción
directa del incendio y a consecuencia inmediata del mismo, como los causados por el
calor, humo, vapor o por medios empleados para extinguirlos o contenerlo”.
e.- Abrasamiento: Como acción de abrasar = reducir a brasa, quemar (RAE).
Elemento común y requisito: Fuego, generalmente asociado a “llama”. Luego, no hay
incendio desde la perspectiva del seguro cuando: (i) En general, no hay llama, (ii)
Bien está destinado a quemarse, (iii) Auto combustión o fermentación.
I.- Seguro de incendio
2.- Pólizas, coberturas , problemáticas
2.1.- Pol 120130911: Cubre:
-Deterioros por la acción directa del incendio
-Deterioros que sean consecuencia inmediata del incendio*
-Deterioros causados por el calor, humo, vapor, medios
destinados a extinguir o contener fuego*
-Demoliciones necesarias a consecuencia del incendio y
ordenadas por la autoridad.
* ¿Calor, humo, vapor, etc. no serían consecuencia inmediata del incendio? - Art. 566 C.Com
usa la palabra “como”.
Análisis del concepto “directo” o “consecuencia inmediata” .
Adicionalmente y sin ser incendio, póliza extienden a:
-Explosión en inmueble destinado a habitación y que tenga lugar
en artefactos de uso habitual y único doméstico
-Deterioros por rayos
II.- Seguro de incendio
2.- Pólizas, coberturas , problemáticas
“Antigua POL 1 90 006: Cláusula 4: Deterioros no cubiertos (fermentación,
apropiación, contacto con fuente de calor, experimentos, falta suministro,
fenómenos eléctricos). Tampoco daños materiales salvo que provengan del
incendio
Riesgos de incendio excluidos (Art. 5 POL 120130161).
Bajo ley de seguros antigua (antes 2012): En general, todo riesgo de incendio,
salvo exclusión expresa, estaba cubierto en la póliza. Bajo el Art. 582 Cód. Com.
se modificaba regla general del Art. 552 C.Com en el sentido de que la
aseguradora no se responsabiliza de un hecho personal del asegurado. El N°1 del
Art. 582 señalaba “aunque el accidente provenga de culpa leve o levísima del
asegurado, o de hecho ajeno del cual éste sería en otro caso civilmente
responsable”.
Bajo nueva ley, asegurado debe actuar como buen padre de familia (n°4 art. 524).
Nuevo Art. 530: Asegurador responde de todos los riesgos que por su naturaleza
correspondan, a falta de estipulación. ¿Responderá luego de la misma forma?
Considerar que asegurado responde de culpa leve. ¿Cómo se determina la culpa en
el caso de siniestros de incendio?
Art. 535. Casos de dolo y culpa grave. El asegurador no está obligado a indemnizar
el siniestro que se origine por dolo o culpa grave del asegurado o del tomador en su
caso, salvo pacto en contrario para los casos de culpa grave.
I.- Seguro de incendio
2.- Pólizas, coberturas, problemáticas
Problemática 1: Condiciones Particulares que imponen
exigencias y condiciones al asegurado.
Caso concreto: Cláusula de corte y soldadura:
Es condición indispensable para que surja la responsabilidad de la Compañía, que
cualquier aparato de soldadura o corte de oxiacetileno o similar o lámparas o
antorchas de gas se utilicen o se siga el siguiente procedimiento
a.- “El área donde se realice el trabajo se encuentre libre de material combustible
móvil, antes del comienzo de las operaciones”
b.- “El área en la otra parte de la pared o mampara donde se desarrolla el trabajo
deberá ser inspeccionado para asegurarse que no exista material combustible en
peligro de inflamación directa o indirectamente”
c.- “Se mantendrán aparatos apropiados de extinción de incendios cerca del lugar
de trabajo para su utilización inmediata”
d.- “Se examinarán los alrededores después de cada sesión de trabajo para
asegurarse de que no exista peligro de que surge un fuego”
e.- “Se seleccione un empleado adecuado como responsable de la seguridad contra
incendios para cada sesión de trabajo”
f.- “Las lámparas y antorchas de gas se encienden siguiendo estrictamente las
instrucciones del fabricante, y mientras se encuentren encendidas no deberán ser
dejadas sin vigilancia”
I.- Seguro de incendio
2.- Pólizas, coberturas, problemáticas
Continuación problemática 1: Cláusula de corte y soldadura
Pregunta 1: ¿Hablamos de una carga o de una obligación? – Carga, en tanto su
incumplimiento no importa el derecho de la contraparte de ejercer una acción
resolutoria.
Pregunta 2: ¿Es una delimitación del riesgo o bien una limitación de los derechos
del asegurado? Para esta respuesta, es necesario analizar: (i) Existencia de
agravamiento del riesgo; (ii) NCG SVS 349 26.07.2013, que deroga NCG 124 de
2001. Art. 2.
Antiguo Art.582C.Com. (culpa leve o levísima)
Pregunta 3: De conformidad al principio de la imperatividad, ¿Cómo operan este
tipo de cláusulas? Análisis Art. 530 C.Com. ¿Es una exclusión?
Art. 530. Riesgos que asume el asegurador. El asegurador responde de los riesgos descritos
en la póliza, con excepción de las situaciones expresamente excluidas por ella. (…)
I.- Seguro de incendio
2.- Pólizas, coberturas, problemáticas
Problemática 2: Art. 524 C.Com. Pluralidad de causas: Si el
siniestro proviene de varias causas, el asegurador es
responsable si cualquiera de las causas concurrentes
corresponde a un riesgo cubierto por la póliza.
Pol 120130911 excluye en cláusula 6 b.1 incendio que se
produce durante o inmediatamente después de sismo. (Idem a
POL 1 90 006)
Considerando la imperatividad del seguro, ¿cómo se debe
comprender esta cláusula? Importante en este análisis:
Distinción entre causa mediata e inmediata.
Art. 542. Carácter imperativo de las normas. Las disposiciones que rigen al contrato
de seguro son de carácter imperativo, a no ser que en éstas se disponga otra cosa.
No obstante, se entenderán válidas las estipulaciones contractuales que sean más
beneficiosas para el asegurado o el beneficiario. (…)
I.- Seguro de incendio
2.- Póliza, coberturas, problemáticas
Problemática 3: Exclusión de incendio: Letra f) Cláusula 5 POL
120130911 (casi idéntico a POL 1 90 006): Incendios que directa o
indirectamente tuvieren por origen o fueran consecuencia de hechos que
la ley califica como conductas o delitos de terrorismo.
Cuando los hechos en que se base alguna de las exclusiones de esta
cláusula configuren un delito de cuya comisión estén conociendo los
Tribunales de Justicia, la compañía no estará obligada a pagar ninguna
indemnización por siniestro, mientras no exista un sobreseimiento
judicial basado en que no ocurrieron los hechos constitutivos del delito,
en que éstos no son constitutivos de delito o en que no se encuentra
completamente justificada la perpetración del mismo delito.
Complicaciones:
-¿Cuándo se puede señalar que se está conociendo de uno de estos
delito? Ej. Incendio en que no hay sospechoso alguno pero parte policial
indica delito terrorista. Luego, fiscal investiga por incendio.
-Inexistencia de la resolución de “sobreseimiento”.
-Causales sobre las cuales opera: Basado en “que no ocurrieron los
hechos”, “no son constitutivos de delito”, o “no se encuentra
completamente justificada la perpetración del delito”.
I.- Seguro de incendio
2.- Pólizas, coberturas, problemáticas
Continuación Problemática 3:
-Plazo para liquidación (45 días de acuerdo a DS. 1055). ¿Es justificable
una prórroga?
-¿Puede el liquidador decidir sobre el tipo de delito que es previo a la
existencia de una condena? Considerar :
Artículo 1º.- Constituirán delitos terroristas los enumerados en
el artículo 2º, cuando el hecho se cometa con la finalidad de
producir en la población o en una parte de ella el temor justificado
de ser víctima de delitos de la misma especie, sea por la naturaleza y
efectos de los medios empleados, sea por la evidencia de que
obedece a un plan premeditado de atentar contra una categoría o
grupo determinado de personas, sea porque se cometa para
arrancar o inhibir resoluciones de la autoridad o imponerle
exigencias.
Por otro lado, ¿no hace lo mismo el liquidador en una RC antes
de un fallo?
I.- Seguro de incendio
2.- Pólizas, coberturas, problemáticas
Continuación Problemática 3: Bajo POL 120130161
Concepto de terrorismo tiene otra definición: Incendios que directa o
indirectamente tuvieren por origen o fueren una consecuencia de actos
de terrorismo. Un acto terrorista consiste en una conducta calificada
como tal por la ley, así como el uso de fuerza o violencia o la amenaza
de ésta, por parte de cualquier persona o grupo, motivado por causas
políticas, religiosas, ideológicas o similares, con la intención de ejercer
influencia sobre cualquier gobierno o de atemorizar a la población, o a
cualquier segmento de la misma.
Análisis:
-Describe una situación de hecho, apartándose del requisito de que la ley
lo defina.
-¿Determina el liquidador estos componentes de hecho? ¿Qué diferencia
hay con el caso anterior?
I.- Seguro de incendio
2.- Pólizas, coberturas, problemáticas
2.2.- Pol 120131491: Póliza Individual de Incendio Asociada a Créditos
Hipotecarios (depositada por la Asociación de Aseguradores de Chile).
2.2.1.- Normas previas:
- Art. 40 DFL 251, modificado por Ley 20.552 Dic.2011.
-NCG 330 del 21.03.2012 (SVS y SBIF), modificada por NCG 347 y 379:
Normas para la contratación individual y colectiva de seguros asociados
a créditos hipotecarios. Condiciones mínimas de las bases. Información a
los asegurados
-NCG 331 del 21.03.2012 (SVS): Condiciones y coberturas mínimas –
según dispone punto III.4.2 de NCG 330 (modificada).
I.- Seguro de incendio
2.- Pólizas, coberturas, problemáticas
2.2.2.- POL 120131491. Aspectos generales:
- Consecuencia del nuevo Art. 40 de DFL 251, que obliga a
instituciones financieras que otorguen créditos hipotecarios a
licitar los seguros que tiene por objeto proteger, entre otros,
la garantía (bien hipotecado)
- Bien asegurado: Casa habitación o servicios profesionales.
- Seguro puede ser contratado de manera individual y
directamente por el deudor hipotecario (NCG 330
21.03.2013), pero si se contrata de manera colectiva por la
entidad crediticia, se debe licitar
I.- Seguro de incendio
2.- Pólizas, coberturas, problemáticas
2.2.3.- Contenido de la póliza:
-No hay definición de incendio y mantiene la descripción de daños
cubiertos de Pol 1 90 006
-Incluye la inhabitabilidad, remoción escombros, traslado muebles
-Destino: Sólo casa habitación o servicios profesionales
-Art. 7-8. Se entienden asegurados los bienes de domino común que le
corresponden proporcionalmente al asegurado. Problemática: Existencia
de pluralidad de seguros (Nuevo Art. 556 C.Com): Hay misma materia y
riesgo, pero ¿hay mismo interés? ¿De qué forma se indemniza?
-Asegurado: Siempre el propietario del inmueble, sin ser el beneficiario.
-Definición de concepto de Edificio. Art. 15 d) y de Bienes de dominio
común, en letra e)
-Valor del interés asegurable: Informe de tasación menos terreno.
-Pérdida total: Valor de interés asegurable, límite monto asegurado.
-Pérdida parcial: Valor de reposición, sin deducciones desgaste, uso, y
otros.
-Seguro es siempre a primera pérdida
2.2.3.- Contenido de la póliza: Desarrollo
-Asegurado: Siempre el propietario del inmueble, sin ser el beneficiario,
que es la entidad crediticia
-Valor del interés asegurable: Informe de tasación menos terreno.
-Pérdida total: Valor de interés asegurable, límite monto asegurado.
-Pérdida parcial: Valor de reposición, sin deducciones desgaste, uso, y
otros.
Art. 513. Definiciones. Para los efectos de la normativa sobre seguros se entenderá
por:
a) Asegurado: aquel a quien afecta el riesgo que se transfiere al asegurador.
c) Beneficiario: el que, aún sin ser asegurado, tiene derecho a la indemnización en
caso de siniestro.
n) Interés asegurable: aquel que tiene el asegurado en la no realización del riesgo,
sin perjuicio de lo dispuesto en el artículo 589 en relación a los seguros de personas.
Art. 520. Interés asegurable. El asegurado debe tener un interés asegurable, actual o
futuro, respecto al objeto del seguro. En todo caso es preciso que tal interés exista
al momento de ocurrir el siniestro.
2.2.3.- Contenido de la póliza: Desarrollo
-Definición de concepto de Edificio. Art. 15 d) y de Bienes de dominio común, en
letra e)
-Art. 7-8. Se entienden asegurados los bienes de domino común que le
corresponden proporcionalmente al asegurado.
Problemática: Existencia de pluralidad de seguros (Nuevo Art. 556 C.Com): Hay
misma materia y riesgo, pero ¿hay mismo interés? ¿De qué forma se indemniza?
Art. 556. Efectos de la pluralidad de seguros. Cuando se hubiere contratado más de un
seguro que cubra la misma materia, interés y riesgo, el asegurado podrá reclamar a
cualquiera de los aseguradores el pago del siniestro, según el respectivo contrato, y a
cualquiera de los demás, el saldo no cubierto. El conjunto de las indemnizaciones recibidas
por el asegurado, no podrá exceder el valor del objeto asegurado.
Si el asegurado ha recibido más de lo que le correspondía, tendrán
derecho a repetir en su contra aquellas aseguradoras que hubieren pagado el exceso.
Asimismo, tendrán derecho a cobrar perjuicios si mediare mala fe del asegurado.
Al denunciar el siniestro, el asegurado debe comunicar a todos los
aseguradores con quienes hubiere contratado, los otros seguros que lo cubran.
El asegurador que pagare el siniestro, tiene derecho a repetir
contra los demás la cuota que les corresponda en la indemnización, según el monto que
cubran los respectivos contratos.
Casos incendio
II.- Seguro de transporte terrestre
1.- Concepto.
Concepto: Antes de 2012 C.Com no contenía una definición de este
tipo de seguro. Fue incorporado en la modificación del C.Com. Arts.
575 y siguientes.
Art. 575. Concepto y extensión de la cobertura. Por el seguro de transporte terrestre, el asegurador
se obliga a indemnizar los daños materiales que sufran las mercaderías y los medios utilizados
para embalarlas, durante su carga, descarga o conducción por vía terrestre.
Salvo pacto en contrario, la cobertura del seguro comprenderá el depósito transitorio de las
mercaderías y la inmovilización del vehículo o su cambio durante el viaje, cuando dichos eventos
se deban a circunstancias propias del transporte y no hayan sido causados por algunos de los
acontecimientos excluidos por la póliza.
Asegurador se obliga a indemnizar daños materiales de mercaderías y
medios para embalarlos, durante la carga, descarga y conducción vía
terrestre. Incluye el depósito transitorio, la inmovilización del vehículo
y el cambio de viaje. ¿Seguro de cosas o seguro de un valor
económico? (Condiciones Grales. Consideran Infraseguro)
Supletoriamente, rigen las disposiciones del Título VII, Libro III Cod.
Comercio – Seguro Marítimo
II.- Seguro de transporte terrestre
2.- Consecuencias de aplicación normas seguro
marítimo.
- Art. 1164, modificado 2012. Interés asegurable – Económico. Cl.8 Pol 120131380 no
describe qué tipo de interés asegurable. Indica que debe ser sobre las mercaderías al
momento de ocurrir la pérdida.
- Art. 1173 – Perfeccionamiento del contrato. Modificado 2012 para adecuarse a Art. 515
nuevo.
- Art. 1171 inciso segundo –
Indemnizar la venta de la mercadería v/s concepto de indemnización. ¿Podría aplicar al seguro
terrestre? ¿Alteración de la esencia del siniestro, pérdida efectivamente, o mejor condición
para el asegurado?
II.- Seguro de transporte terrestre
3.- POL 120131380 (seguro transporte Chile).
Cobertura:
“Todo riesgo de pérdida o daño físico a la materia asegurada
producido por cualquier causa exceptuando los que se
estipulan en las Cl. 4, 5 y 6 siguientes”. Relevantes Nr. 4
“Pérdida o daño al objeto asegurado durante el transporte
por mar, río, lago o canal navegable”
II.- Seguro de transporte terrestre
3.- POL 120131380.
Exclusiones más relevantes Art.4
Dolo del asegurado
Derrames usuales, pérdidas de peso o volumen naturales o desgaste normal de los bienes
Embalaje inadecuado
Vicio Propio (“germen de destrucción que llevan en sí las cosas aunque sea de la más perfecta calidad”)
Daño causado por la demora, aún cuando demora sea consecuencia de un riesgo
asegurado.
Pérdida inexplicable.
II.- Seguro de transporte terrestre
3.- POL 120131380.
Concepto de tránsito:
Seguro inicia desde el momento en que las mercaderías dejan la bodega o
lugar de almacenaje en el lugar citado en la póliza para comienzo del
tránsito, continúa durante el curso ordinario del mismo y finaliza en
cualquiera de las siguientes: (i) Entrega en bodega; (ii) Entrega en
cualquier otro lugar o bodega que el asegurado decide usar, sea anterior o
en el destino citado; (iii) Para almacenaje que no sea en el curso ordinario
de tránsito; (iv) Para asignación o distribución
Cobertura se extiende automáticamente por 48 horas desde la llegada del
medio transportador a destino o en caso de fuerza mayor comprobada en
la medida que esté el objeto asegurado depositado en el medio
transportador.
Incoterm Carriage and Insurance Paid To (CIP)
El vendedor se hace cargo de todos los costes, incluidos el transporte
principal y el seguro, hasta que la mercancía llegue al punto
convenido en el país de destino. El riesgo se transfiere al comprador
en el momento de la entrega de la mercancía al transportista dentro
del país de origen. El vendedor contrata el seguro y paga la
correspondiente prima. En caso de que el comprador deseara una
cobertura mayor a la contratada deberá acordarlo con el vendedor o
contratar su propio seguro adicional.
Este término exige que el vendedor despache la mercancía en aduana
para la exportación y puede usarse con cualquier modo de
transporte, incluido el transporte multimodal.
