1

Condiciones contractuales. Riesgo cubierto. Daños directos

e indirectos. Ampliación del riesgo cubierto. Exclusiones a
la cobertura.

Bienes asegurados y no asegurados. Bienes con valor

limitado.

Medida de la prestación. Monto del resarcimiento. Prioridad

de la prestación en la propiedad horizontal.

Riesgos adicionales y coberturas especiales.

Seguro en base a declaraciones, seguros flotantes. La tarifa

de incendio.

Generalidades. La suma asegurada. Requisitos básicos para

la cotización.

La labor del perito. Encuadre y procedencia de la

indemnización.

2 2
 INTRODUCCIÓN
El seguro de Incendio es una cobertura que además de cubrir los daños
originados por la acción del fuego, cubre otros eventos independientes
que no tienen nada que ver con la acción del fuego, siendo de esta
manera una de las coberturas más completas del mercado.
Para entender mejor esta cobertura vamos a ver algunos conceptos que
van a sernos útiles para entenderlo mejor.
 Combustión: Reacción química en cadena no inhibida, compuesta
por tres elementos (Combustible, Oxígeno y Calor), sin alguno de ellos
el fuego se apagaría.
 Fuego: desprendimiento de calor y luz que se produce por la
combustión de un cuerpo.
 Explosión: la combustión se presenta con diferente velocidad de
reacción, cuando esta reacción química es instantánea, se denomina
explosión. Puede ser de origen químico (cambia el estado de la materia)
o físico (no cambia la naturaleza de la materia).
 Rayo: descarga natural de electricidad estática, muy poderosa,
generando un "pulso electromagnético", que se produce entre una
nube y la tierra.
 Humo: es una suspensión en el aire de pequeñas partículas sólidas
que resultan de la combustión incompleta de un combustible.

Propagación del fuego

El fuego puede propagarse de diferentes maneras:
Por contacto directo.
Por conducción, es cuando el fuego se transfiere a otro cuerpo, por el
calor de otro elemento.
Por convección, es cuando el calor se transporta a un cuerpo vecino
por el aire.
Por radiación, es cuando el calor se pasa a otro cuerpo, por rayos a
través del espacio.

3
Por explosión, es cuando se pasa el fuego a otro cuerpo por pedazos
esparcidos.

Ver video: Concepto General de Incendio

(Pestaña Videos de Unidad Didáctica C, Aula virtual)

4 4
 CONDICIONES CONTRACTUALES. RIESGO CUBIERTO.
DAÑOS DIRECTOS E INDIRECTOS. AMPLIACIÓN DEL
RIESGO CUBIERTO. EXCLUSIONES A LA COBERTURA.

Condiciones Contractuales
En la Ley 17.418 entre los arts. 85 al 89 se establecen las condiciones de
contratación de las pólizas de incendio.

COBERTURA BÁSICA:
Riesgos cubiertos: Daños materiales causados a los bienes objeto
del seguro por la acción directa o indirecta del fuego, rayo o
explosión, entendiéndose por fuego toda combustión que origine
incendio o principio de incendio.
Esta cobertura se puede dividir en dos partes, la primera se refiere a los
daños causados por la acción directa e indirecta del fuego, rayo y/o
explosión, y en la segunda parte se refiere a hechos que provocan daños
materiales, pero que son independientes de que se haya producido
fuego en la propiedad asegurada.
Los daños directos son los que se producen por la combustión,
mientras que los daños indirectos son consecuencia de los directos y
son los que se originan por las acciones para combatir el fuego y de
salvamento..

ACCIÓN DIRECTA:
 del Fuego-Rayo-Explosión:
Daños que aparezcan como consecuencia inmediata de Fuego/Rayo/
Explosión.
 de Otros Eventos autónomos del incendio:
Hechos de tumulto popular, huelga y lock-out,
Impactos de aeronaves, vehículos terrestres, sus partes componentes
y/o cargas transportadas.

5
Humo que provenga además del incendio ocurrido en el bien
asegurado o en las inmediaciones, de desperfectos en el
funcionamiento de cualquier aparato de calefacción ambiental y/o
cocina instalados en el bien asegurado y siempre que en el caso de
quemadores de combustibles se hayan previsto los correspondientes
conductos para evacuaciones de gases y/o humo, conforme a las
reglamentaciones vigentes.

ACCIÓN INDIRECTA
del Fuego-Rayo-Explosión:
 Cualquier medio empleado para extinguir, evitar o circunscribir la
propagación del daño.
 Salvamento o evacuación inevitable a causa del siniestro.
 La destrucción y/o demolición ordenada por autoridad competente.
 Consecuencia del fuego y demás eventos, amparados por la póliza,
ocurridos en las inmediaciones.
 Extravío en ocasión del traslado de los bienes objeto del seguro con
motivo de las operaciones de salvamento.

AMPLIACIÓN DEL RIESGO CUBIERTO

Para mejorar la cobertura, se incorporan a la misma los daños directos
de cuatro eventos, para los cuales no es necesario que se produzca
fuego para que actúen.
 Tumulto Popular, Huelga – Lock out.
 Impacto de aeronaves y Vehículos terrestres.
 Vandalismo – Malevolencia – Terrorismo.
 Humo: que provenga tanto del incendio producido, como de
desperfectos en el funcionamiento de aparatos que forme parte de
la instalación de calefacción ambiental y/o cocinas instaladas en el
bien asegurado, siempre que tenga previstos los conductos
correspondientes para evacuación de gases y/o humo, de acuerdo
con las normas exigidas.

6 6
 Exclusiones: como ya hemos visto las exclusiones pueden ser
absolutas (no pueden cubrirse) o relativas (se pueden cubrir
tomando cobertura adicional con el pago de extra prima). Es
requisito para otorgar la cobertura que la edificación esté
finalizada.

Ver video: Cobertura Básica

(Pestaña Videos de Unidad Didáctica C, Aula virtual)

EXCLUSIONES DE LA COBERTURA
 Vicio Propio.
 Combustión Espontánea.
 Quemadura y Chamuscado.
 Falta de Energía en sistemas productores de frío.
 Aeronaves, vehículos terrestres y/o sus partes y/o carga de
propiedad del Asegurado o en su custodia.
 Terremoto, Meteorito, Maremoto, Erupción Volcánica.
 Tornado, Huracán, Ciclón, Vendaval.
 Inundación.
 Corriente eléctrica que afecten la instalación, aún si se manifiesta
como fuego o explosión, no obstante, si se indemniza el daño mayor.
 Falta de energía en otras máquinas o sistemas, salvo que sea
consecuencia de un siniestro indemnizable.
 Impacto de carga transportada, vehículos terrestres en maniobras
de carga y descarga.
 Desaparición o sustracción de bienes.
 Daños a calzadas, aceras y todo bien adherido o que se encuentre en
ellas.

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 Acción del fuego sobre artefactos, maquinarias, instalaciones,
cuando éste sea parte de su sistema de funcionamiento.
 Cesación de trabajo, trabajo a reglamento, a desgano, retraso,
apresuramiento, interrupción o suspensión intencional o maliciosa.
 Humo proveniente de incineradores, instalaciones industriales o por
manipulación incorrecta de instalaciones de calefacción ambiente y
cocina.
 Daños a aeronaves, vehículos terrestres, maquinarias e
implementos viales, máquinas agrícolas y similares.
 Lucro Cesante, pérdida de clientela, paralización del negocio.
 Transmutaciones nucleares.
 Guerra Civil o Internacional, Rebelión, etc.
 Requisa, Incautación, Confiscación.
 Manchas, rayaduras, leyendas y carteles en paredes.

8 8
 BIENES ASEGURADOS Y NO ASEGURADOS. BIENES CON
VALOR LIMITADO.
BIENES ASEGURADOS
 Edificios o construcciones: lo adherido al suelo en forma
permanente y las instalaciones unidas a ello con carácter
permanente y de propiedad del dueño del edificio.
 Contenido General
o Maquinarias: conjunto de aparatos que integran un proceso de
elaboración, transformación y acondicionamiento, vinculado a la
actividad del asegurado.
o Instalaciones: las complementarias de los procesos y de sus
maquinarias y las de los locales donde se desarrolla la actividad del
asegurado.
o Mercaderías: materias primas y productos en elaboración o
terminados que se hallen en los establecimientos donde se
desarrolla la actividad del asegurado.
o Suministros: materiales que, sin integrar un producto,
posibilitan la realización del proceso de elaboración o
comercialización.
o Demás efectos: elementos no comprendidos en las definiciones
anteriores que hagan a la actividad del asegurado.
o Mobiliario: conjunto de cosas muebles que componen el ajuar
de la casa particular del asegurado.
o Mejoras: modificaciones o agregados incorporados
definitivamente por el asegurado al edificio de propiedad ajena.

Bienes no cubiertos
 Moneda (papel o metálica).
 Oro, plata y otros metales preciosos.
 Perlas y piedras preciosas no engarzadas.
 Manuscritos, documentos, papeles de comercio, títulos, acciones,
bonos y otros valores mobiliarios.

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 Patrones, clisés, matrices, modelos y moldes.
 Croquis, dibujos y planos técnicos.
 Explosivos.
 Vehículos que requieran licencia para circular.
 Bienes que se puedan asegurar mediante pólizas más específicas.
 Techos precarios, temporarios o provisorios, y sus contenidos, las
estructuras provisorias para techos y sus contenidos.
 Edificios en construcción o reconstrucción o sus contenidos, salvo
que se encuentren cubiertos con sus techos definitivos y con sus
paredes exteriores completas en todos sus costados y con puertas
y ventanas completas colocadas en su ubicación permanente.
 Chimeneas metálicas.
 Torres receptoras o transmisoras de radio, antenas y sus
respectivos soportes.
 Aparatos científicos.
 Letreros.
 Cañerías descubiertas.
 Bombas o molinos de viento y sus torres.
 Torres y tanques de agua y sus soportes; otros tanques, sus
contenidos y soportes.

Bienes con Valor Limitado

Hay algunos bienes en los que el monto de resarcimiento se limita a un
porcentaje de la suma asegurada o a un importe específico indicado en
las Condiciones Particulares de Póliza, salvo que constituyan una
colección en cuyo caso la limitación se aplicará a ese conjunto:
medallas, alhajas, cuadros, plata labrada, estatuas, armas, encajes,
cachemires, tapices y en general cualquier cosas preciosas, móviles o

10 10
 fijas y cualquier objeto artístico, científico o de colección de valor
excepcional por su antigüedad o procedencia.

Ver video: Bienes Asegurables y No Asegurables

(Pestaña Videos de Unidad Didáctica C, Aula virtual)

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MEDIDA DE LA PRESTACIÓN. MONTO DEL RESARCIMIENTO.
PRIORIDAD DE LA PRESTACIÓN EN LA PROPIEDAD
HORIZONTAL.
Medida de la Prestación
La medida de la prestación en las pólizas de incendio es A Prorrata,
aunque en algunas compañías se están comercializando, con una
prima más alta a Primer Riesgo Absoluto.
El Asegurador en lugar del pago en efectivo puede sustituir por el
reemplazo del bien o por su reparación, siempre que tenga iguales
características y condiciones a su estado inmediato anterior al
siniestro.

MONTO DEL RESARCIMIENTO

Cuando hacemos referencia a monto del resarcimiento, se trata de que
la suma asegurada sea la que corresponde al valor del bien al momento
del siniestro, es decir que esté asegurado correctamente para poder
reponer el bien, una vez se haya realizado la liquidación.
En el caso de edificios y mejoras es el valor a nuevo deduciendo la
depreciación por el uso, antigüedad y estado del edificio.
En el caso de mercaderías, se tomará el costo de fabricación como el de
adquisición, no el de venta de las mismas.
En el caso de maquinarias, instalaciones, mobiliarios, etc., es el valor a
nuevo deduciendo la depreciación por el uso, antigüedad y estado.

Prioridad de la Prestación En Propiedad Horizontal

Al contratar un consorcio el seguro obligatorio para edificios de
propiedad horizontal, la suma asegurada se aplicará en primer término
a la cobertura de las partes comunes (de acuerdo con el reglamento).
Si la suma asegurada fuese superior al valor real en el momento en que
se produzca el siniestro, el excedente se aplicará a las partes
exclusivas de cada consorcista en proporción a sus respectivos
porcentajes dentro del consorcio.

12 12
 En el caso en que cualquiera de los consorcistas, contrate un seguro de
manera particular para su propia unidad, la suma asegurada se aplicará
en primer término a la cobertura de las partes exclusivas del
asegurado y si hubiera un excedente, por existir un sobreseguro, se
aplicará a cubrir su propia proporción de las partes comunes.

Medida de la Prestación – Propiedad Horizontal

Concepto Detalle
 Medida de la Prestación En seguros patrimoniales como el de
incendio, la medida de la prestación es
generalmente **a prorrata**, es decir, el
asegurador indemniza en proporción entre
la suma asegurada y el valor real del bien al
momento del siniestro. No obstante,
comercialmente puede ofrecerse cobertura
**a primer riesgo absoluto** para evitar la
aplicación de la regla proporcional,
especialmente en coberturas parciales o de
riesgos definidos.
 Monto del Resarcimiento El monto del resarcimiento nunca debe
superar el daño efectivamente sufrido ni la
suma asegurada. Pueden deducirse
franquicias, aplicar sublímites o
condicionarse por cláusulas contractuales
específicas.
 Prioridad de la Prestación En edificios bajo régimen de propiedad
en Propiedad Horizontal horizontal, la prioridad de la prestación se
aplica inicialmente a las **partes
comunes**, como escaleras, pasillos,
fachadas o instalaciones generales. Luego,
si corresponde, se extiende a las unidades
funcionales afectadas, sobre todo cuando
el daño se origina en un bien común
asegurado por el consorcio.

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RIESGOS ADICIONALES Y COBERTURAS ESPECIALES.
Riesgos adicionales y coberturas especiales
Como ya lo venimos diciendo, las exclusiones relativas se pueden cubrir
con el pago de extra prima, mencionamos todas las coberturas
adicionales y explicaremos sólo algunas, que se considera que merecen
una ampliación.
 Huracán, vendaval, ciclón y tornado.
 Granizo.
 Terremoto.
 Responsabilidad Civil a consecuencia de Incendio y/o explosión
(Resp. Civil linderos).
 Combustión espontánea.
 Remoción de escombros (hasta 5% de la suma asegurada de
edificio y la medida de la prestación que se aplica es a Primer Riesgo
Absoluto).
 Gastos de limpieza (hasta el 5% de la suma asegurada de contenido).
 Incendio a consecuencia de terremoto o temblor.
 Daños materiales a consecuencia de terremoto y temblor.
 Daños por agua.
 Lucro cesante.
 Coberturas en cámaras frigoríficas.
 Falta de frío por incendio.
 Falta de frío por rotura de maquinaria.
 Falta de frío por corte de energía eléctrica.
 Contaminación de las mercaderías por derrame del fluido
refrigerante.
 Gastos extraordinarios.
 Daños por Sprinklers.

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 Cobertura adicional de Huracán, vendaval, ciclón y tornado.
Con esta cobertura adicional no se aseguran (salvo pacto en contrario):
 Plantas, árboles, granos, pastos y otras cosechas que se
encuentren a la intemperie fuera de los edificios o construcciones.
 Automóviles, tractores y otros vehículos de tracción propia.
 Toldos, grúas u otros aparatos izadores (a menos que se
encuentren dentro de edificios techados y con paredes externas
completas en todos sus costados).
 Hilos de transmisión de electricidad, teléfonos y sus
correspondientes soportes fuera de edificios.
 Cercos, ganado.
 Chimeneas metálicas, antenas de radio y sus respectivos soportes,
torres receptoras y/o transmisoras de radio.
 Pozos petrolíferos y sus respectivos equipos de bombas.
 Letreros.
 Silos y/o sus contenidos.
 Galpones y/o sus contenidos (a menos que sean techados y con sus
paredes externas completas en todos sus costados).
 Cañerías descubiertas, bombas y/o molinos de viento y sus torres,
tanques de agua y sus soportes.
 Edificios en construcción o en curso de reconstrucción salvo que se
encuentren con sus techos definitivos y con sus paredes exteriores
completas en todos sus costados y con sus puertas y ventanas
externas colocadas en sus lugares definitivos.

Cobertura adicional de mercaderías siniestradas a valores de

venta (lucro cesante)
El Asegurador amplía su responsabilidad por los riesgos cubiertos al
85% del lucro cesante a consecuencia de un siniestro, limitado a la
diferencia entre el valor de venta al contado y el costo de adquisición
y/o fabricación de la mercadería de reventa y/o de los productos

15
elaborados por el asegurado, que resulten indemnizados por la
cobertura básica.
La Suma Asegurada es el valor pactado entre el Asegurado y Asegurador
que resulte de la diferencia entre el valor de venta al contado y el costo
de adquisición y/o fabricación.

Cobertura adicional de responsabilidad civil a

consecuencia de incendio y/o explosión (RC
linderos)
Con esta cobertura adicional, el asegurador se
obliga a mantener indemne al asegurado hasta la
suma establecida para la misma, por cuanto deba a
un tercero a consecuencia de la responsabilidad civil
en que incurra, como consecuencia de la acción directa o
indirecta del fuego y/o explosión que resulte indemnizable
según los términos de la cobertura.
La medida de la prestación es a primer riesgo absoluto. El asegurado
participa con una franquicia del 5 % de la indemnización en cada
reclamo con un mínimo del 1 % y un máximo del 3 % de la suma
asegurada.
Este adicional cubre solamente daños materiales excluyendo los
daños a las personas.

Cobertura adicional de Combustión espontánea

Este fenómeno se origina en la superficie de los granos y subproductos
almacenados en silos y depósitos. Esta combustión es producida por la
combinación de los gases y el calor y afecta a la parte superficial del
producto almacenado como en una especie de braza. Para que el
asegurador otorgue esta cobertura adicional el asegurado debe
cumplir las siguientes condiciones:
 Almacenamiento en silos o depósitos reglamentarios.
 Existencia de aireación adecuada.
 Respetar valores límites para la conservación de la mercadería.

16 16
  Instrumentación adecuada para la medición de la humedad y
temperatura.
 Mantener las condiciones de higiene y aplicar medidas preventivas
para el desarrollo de plagas. Llevar un libro rubricado por el perito
recibidor con los valores de porcentaje de cuerpos extraños,
temperatura y humedad.
 Informar cuando el asegurador lo solicite, las condiciones de los
lotes recibidos, los producidos y los que egresan.
La medida de la prestación es a prorrata.

Coberturas en cámaras frigoríficas

Se cubren los daños sufridos por las mercaderías objeto del seguro,
causados por falta de frio como consecuencia de paralización o
deficiencia en el funcionamiento de la instalación refrigeradora. La falta
de frio debe producirse por más de 12 horas (continuas o discontinuas)
dentro de un período de 24 horas.
Se excluye el corte de suministro de energía por falta de pago, la
contaminación de la mercadería por derrames o filtraciones o
desbordes de substancias de la cámara refrigeradora.

Gastos extraordinarios
Cuando a raíz del incendio, se haga necesario alquilar otra propiedad o
instalación o cualquier otro gasto razonable de emergencia que sea
necesario realizar por el asegurado, única y directamente con respecto
a la reparación, reemplazo o rehabilitación de la propiedad asegurada,
siempre que el daño de la misma haya sido causado por una situación
indemnizable de la cobertura.

Cobertura adicional de Daños por sprinklers:

Es un adicional usual en las coberturas de Incendio tanto en viviendas
particulares como en actividades comerciales e industriales. Siempre
que en los edificios asegurados haya instalados rociadores.

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Amparan los daños producidos por los sprinklers, también
conocidos como rociadores automáticos en el caso que estos se
“disparen” ocasionalmente y produzcan daño, sin la presencia de
fuego.
Los sprinklers arrojan agua pulverizada sobre el fuego en sus
comienzos, esto evita que el mismo se propague y a menudo lo apaga.
Para lograr este resultado los rociadores deben instalarse a distancias
iguales entre sí, en todos los techos del edificio, y se conectan a un
tanque de agua que distribuye la misma a presión.
Los rociadores están individualmente cerrados mediante un elemento
térmico, generalmente es una ampolla de cristal que contiene un
alcohol. Cuando se produce un incendio bajo el rociador, el alcohol
debido al aumento de la temperatura se expande (como sucede en un
termómetro), hasta que no queda más sitio para el alcohol, la ampolla
se rompe y el sprinkler empieza a arrojar agua sobre el fuego.
La vida útil de los rociadores automáticos depende, en gran medida, de
las condiciones ambientales a las que se encuentran sometidos.
Normalmente sólo se activan los rociadores que se encuentran
directamente sobre el fuego, y nunca reaccionan al humo, pero a veces
un aumento sensible de las marcas térmicas puede provocar una falla
activando los rociadores.

Ver video: Coberturas Adicionales

(Pestaña Videos de Unidad Didáctica C, Aula virtual)

Seguro de Incendio
Tipo de Detalle Medida de la
Cobertura Prestación
 Básica Cubre los siguientes daños: A prorrata
• Daños materiales directos:
provocados por incendio, rayo o
explosión.
• Daños indirectos: resultantes de
acciones para extinguir el fuego,
remoción, salvamento o
demolición.
• Otros daños: incluye los

18 18
 causados por humo y hollín y el
impacto de aeronaves y vehículos
terrestres
 Adicionales 1. Gastos de remoción de
escombros
2. Honorarios profesionales para
reconstrucción
4. Pérdida de alquileres
5. Responsabilidad civil por
incendio y explosión

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SEGURO EN BASE A DECLARACIONES, SEGUROS
FLOTANTES. LA TARIFA DE INCENDIO.
Seguro en base a declaraciones
Cuando se quiere cubrir materias primas que están en procesamiento
o depósito, se aplica esta cobertura, se debe declarar la ubicación en
que se encuentran y pueden ser bienes de propiedad del asegurado o
de terceros.
Se establece una Suma Asegurada máxima, la cual será el límite, y se va
deduciendo a medida que el asegurado realiza sus declaraciones
mensuales. Dichas declaraciones deben ser certificadas por Contador
Público Nacional y deben realizarse dentro de los 20 días corridos
siguientes al último día de cada período mensual de vigencia. En caso
de no cumplir con esto, la póliza se transforma automáticamente en
una póliza común de incendio, la suma asegurada se reduce al 40% de
la máxima asegurable vigente al día anterior del plazo de los 20 días de
la última declaración. Si la declaración, supera el monto de la suma
máxima asegurable, se tomará por valor declarado, ajustando el costo
del seguro.
Por el tipo de cobertura, de carácter declarativo, la prima que se cobra
es provisoria y es el 40% de la suma asegurada máxima; el 70% de la
suma provisoria se considera prima de anticipo y el 30% es la prima de
depósito que se reserva para la última liquidación.
Se abona al inicio de la vigencia del seguro o puede pactarse en 2 veces.

Seguros flotantes
Este tipo de cobertura se utiliza para casos en que se produce una
fluctuación constante del valor asegurable en períodos cortos de
tiempo.
En estos casos el asegurado declara los movimientos de disminución o
aumento de la suma asegurada, con posterioridad a su ocurrencia. Es
decir que se simplifica esas variaciones de capital con una sola
declaración al mes. Dichas declaraciones deben ser certificadas por
Contador Público Nacional y deben realizarse dentro de los 20 días

20 20
 corridos siguientes al último día de cada período mensual de vigencia,
lo mismo que en el caso de seguros en base a declaraciones.

LA TARIFA DE INCENDIO.
La tarifa de incendio
Para poder tarifar el riesgo de incendio, se deben tener en cuenta varios
parámetros, como por ejemplo el tipo de construcción, de instalación,
etc., la ocupación, la ubicación con respecto a otros riesgos, etc.
De acuerdo con la ocupación, los riesgos se clasifican en:
 Riesgos Ordinarios: son las construcciones en las que las
actividades que se desarrollan no tienen procesos de
transformación, elaboración, fraccionamiento o montaje de la
mercadería. También si tenemos en cuenta el consumo de energía
eléctrica, se consideran riesgos ordinarios los que consumen hasta
7,5hp, Por ejemplo: oficinas, viviendas, comercios, depósitos, etc.
 Riesgos Industriales: son las construcciones en las que las
actividades que se desarrollan tienen algún proceso de fabricación,
transformación o armado de la mercadería. En estos casos se
permiten las tareas con materiales peligrosos (inflamables,
tóxicos, etc.) También si tenemos en cuenta el consumo de energía
eléctrica, se consideran riesgos industriales los que consumen más
de 7,5hp.
Estos se dividen en:
 Riesgos de Primera categoría: cuando los establecimientos
industriales son construidos totalmente de material.
 Riesgos de Segunda categoría: cuando los establecimientos
industriales son construidos de material, pero en su interior tienen
entrepisos o paredes interiores de madera.

Ver video: Clasificación de los Riesgos

(Pestaña Videos de Unidad Didáctica C, Aula virtual)

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GENERALIDADES. LA SUMA ASEGURADA. REQUISITOS
BÁSICOS PARA LA COTIZACIÓN.
La suma asegurada. Valor real y valor inmobiliario.
Monto del resarcimiento
Se entiende como el valor que corresponde a la situación del
aseguramiento pleno, o sea, el que coincidirá con su valor al tiempo del
siniestro, determinado por el proceso de liquidación.
Para edificios y mejoras, es el valor a nuevo con deducción de la
depreciación por uso, antigüedad y estado.
Para mercaderías, tanto el costo de fabricación como el precio de
adquisición serán calculados al tiempo del aseguramiento, como el
de costo de las mismas, y no el de venta.
Para maquinarias, instalaciones, mobiliarios y demás
efectos, el valor al tiempo del aseguramiento estará dado
por su valor a nuevo, con deducción de su depreciación por
uso, antigüedad y estado.
En el caso de edificios la suma asegurada debe ser analizada
correctamente, ya que se debe diferenciar el valor asegurable
del bien, del valor de venta del bien, o valor inmobiliario, ya que este
último se establece en base a varios puntos para tener en cuenta, entre
ellos uno de los más importantes es la ubicación del bien, también por
la ley de oferta y demanda.
En cambio, para el cálculo del valor asegurable, sólo se tiene en cuenta
el tipo de construcción, los metros cubiertos, el estado y antigüedad,
sin tener en cuenta en qué lugar está ubicado, ya que va a costar lo
mismo edificarlo nuevamente en un determinado lugar como en otro.

Ver video: Suma Asegurada

(Pestaña Videos de Unidad Didáctica C, Aula virtual)

22 22
 NORMAS IRAM.
Normas IRAM en incendio
Estas normas son documentos que surgen del trabajo de un grupo de
expertos que acuerdan las condiciones mínimas de calidad que debe
tener un producto, servicio o sistema de gestión. En el caso de obtener
protección en el caso de incendio, vamos a mencionar algunas.

Norma IRAM 3501

Se aplica a instalaciones nuevas, consta de dos partes:
 Parte 1, Certificación de la instalación: establece el procedimiento
de certificación.
 Parte 2, la Certificación de los auditores: fija los requisitos que
deben cumplir los Diseñadores, Instaladores y Certificadores, los
cuales pueden calificarse en cada rubro (Agua, Gases, Detección y
Polvos) o en todos.
Para obtener un certificado de conformidad, el cual proporciona
confianza a los usuarios de las instalaciones sobre el grado de
protección, que esta ofrece, se debe seguir un procedimiento cuyas
etapas son:
 Calificación del diseñador e instalador.
 Verificación del diseño.
 Verificación de los materiales y componentes.
 Seguimiento del avance de obra, final de obra.
 Verificación de las pruebas de funcionamiento.
 Capacitación del personal que opere los diferentes sistemas.
 Instrucciones de uso.

Norma IRAM 3546

Certificación de Empresas de Mantenimiento de Instalaciones Contra
Incendios.

23
Para que las empresas que realizan las inspecciones periódicas,
pruebas y mantenimiento de las instalaciones fijas contra incendios
puedan certificar este servicio, deben cumplir con los siguientes
requisitos:
 Calificación del personal.
 Antecedentes de servicios de mantenimiento.
 Calificación de la capacidad técnica.
 Gestión de la calidad.
Se deberá completar una serie de planillas para cada tipo de instalación
a mantener según la periodicidad, ya sea para la inspección, prueba y
mantenimiento.

Norma IRAM 3619

Evaluación Técnica de Instalaciones Contra Incendios.
Se aplica a instalaciones existentes. Establece el procedimiento para
evaluar una instalación contra incendios.
Verifica el cumplimiento de la instalación existente con respecto a las
normas NFPA, normas IRAM y legislación local vigente. Se evalúa el
diseño, instalación y se realizan pruebas de funcionamiento.
Se realiza una Evaluación Técnica en la que deben figurar un informe
con los detalles con los cumplimientos, incumplimientos y limitaciones
respecto de las normas de referencia aplicables y las consecuencias que
podrían producir los mismos respecto de la calidad de la instalación y
de la legislación a cumplir.

Norma IRAM 3594

Mantenimiento de mangueras contra incendios.
Se establecen todos los requisitos para asegurar el correcto
funcionamiento de la manga al momento de ser utilizada. Ya que es
muy importante que las mangueras para extinción de incendio
existentes tanto en viviendas, industrias, comercios, etc., tienen que

24 24
 estar en perfecto estado operativo en el momento en que deban ser
usadas.
Las mangas o mangueras se utilizan cuando entran en acción los
bomberos, es decir cuando el fuego no ha podido reducirse o pararse
por medio de extinguidores y ya se ha instalado en el edificio.
Hay empresas que realizan este mantenimiento, cumpliendo con los
requisitos de esta norma, para brindar seguridad a sus clientes, pero no
hay ningún organismo que realice control a dichas empresas, ni que los
trabajos realizados por ellas cumplan con los requisitos mínimos que
estipula la norma IRAM 3594.

Norma IRAM 3597

Instalaciones Fijas Contra Incendio. Sistemas de hidrantes.
En esta norma se establecen los requisitos que deben cumplir los
sistemas de hidrantes para edificios en general y construcciones
comerciales e industriales en especial.

Campo de aplicación
 Se aplica a riesgos menores a 20.000 m2.
 Para riesgos de gran magnitud, además se debe utilizar normas
reconocidas internacionalmente más específicas y además aplicar
criterios de separación cortafuego e instalación de rociadores
automáticos y/o sistemas de detección de humo no desarrollados
en la presente norma. Se entiende como riesgos de gran magnitud
a aquellos mayores a los 20.000 m2 según el cómputo de superficies
incluido en esta norma.
 También se incluyen a aquellos riesgos menores a los 20.000 m2 con
muy altas cargas de fuego, por ejemplo, depósitos de mercaderías
combustibles con estibas de más de 5,00 m de altura, o con riesgos
especiales que no son controlables solamente con una red de
incendio.

25
Otras Normas IRAM que se relacionan con los sistemas extintores de
incendio son:
 Norma IRAM 3529
Instalaciones Fijas Contra Incendio. Tanques de Agua.
 Norma IRAM 3531
Instalaciones Fijas Contra Incendio. Sistemas de detección de
alarma.
Norma IRAM 3552
Instalaciones Fijas Contra Incendio. Detector de temperatura
puntual.
 Norma IRAM 3596
Instalaciones Fijas Contra Incendio. Rociadores automáticos.

26 26
 LA LABOR DEL PERITO. ENCUADRE Y PROCEDENCIA DE LA
INDEMNIZACIÓN.
La labor del perito. Encuadre y procedencia de la indemnización. El
valor de la prueba pericial y documental.
El perito es la persona, con título habilitante y conocimiento sobre el
tema, que se va a encargar de averiguar las causas que provocaron el
incendio, las circunstancias y consecuencias, de una manera objetiva.
Los peritos buscan a través de la evidencia el lugar de origen de la
combustión, y su trabajo se hace en base a la aplicación de un método
científico para determinar cuál fue la causa del fuego. Buscan
elementos que podrían haber sido la fuente de ignición, y para poder
realizar esto deben probar todas las hipótesis posibles, hasta
determinar la causa.
Una vez que el perito verifica el hecho, debe realizar un informe sobre
lo ocurrido y el monto de los daños estimados, ya sea que los haya
sufrido el mismo asegurado o un tercero al cual el asegurado le haya
ocasionado el daño.
A partir de ahí, interviene el liquidador, que es quien estima el monto
de cuánto cuesta el siniestro. El liquidador debe analizar varias
situaciones, tales como la determinación de que el hecho esté cubierto
por la cobertura, la magnitud del siniestro, y la real ocurrencia. Para
poder evaluar todos estos puntos, debe revisar la declaración del
asegurado, inspeccionar el lugar del hecho y solicitar la documentación
correspondiente.
Por último, se debe cuantificar el daño, incluyendo los ajustes de
reconstrucción y reposición, además de las depreciaciones por
antigüedad y uso. Como ya lo vimos anteriormente, sólo se tiene en
cuenta el valor de reconstrucción del edificio siniestrado, no se tiene en
cuenta el valor del terreno, ya que éste no sufre ningún daño.

Clase UDC 2: Responsabilidad Civil - Incendio

Clase UDC 3: Incendio

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