Diplomado Derecho de Seguros 2017

Seguro de Robo y Hurto

Claudio Osorio Romero: Abogado, Pontificia Universidad Católica de Chile. Máster en

derecho de la Empresa – Universidad de Navarra, España. Profesor de la Facultad de
Ingeniería de la Universidad Católica de Chile y Profesor del Programa de Derecho de
Seguros – Facultad de Derecho UC. Socio en BFV Liquidadores de Seguros – Miller
International. Asesor del Ministerio de Hacienda para la tramitación de la nueva ley de
contrato de seguros (2013)
Conceptos básicos para la clase

Riesgo y siniestro según Código de Comercio

Art. 513:
t) Riesgo: la eventualidad de un suceso que ocasione al asegurado o beneficiario
una pérdida o una necesidad susceptible de estimarse en dinero.
x) Siniestro: la ocurrencia del riesgo o evento dañoso contemplado en el contrato.

Art. 530. Riesgos que asume el asegurador. El asegurador responde de

los riesgos descritos en la póliza, con excepción de las situaciones expresamente
excluidas por ella.
A falta de estipulación, el asegurador responde de todos los riesgos que
por su naturaleza correspondan, salvo los excluidos por la ley.

Art 531. Siniestro. Presunción de cobertura y excepciones. El siniestro se

presume ocurrido por un evento que hace responsable al asegurador.
El asegurador puede acreditar que el siniestro ha sido causado por un
hecho que no lo constituye en responsable de sus consecuencias, según el contrato
o la ley.
Cobertura delitos – Código Comercio

& 3. De los seguros de robo, hurto y otras sustracciones

Art. 568. Perjuicios asegurables por este tipo de seguros. Podrán asegurarse los
perjuicios causados por la sustracción de cosas, mediante la comisión de los delitos u
otras conductas ilegítimas que la póliza señale.
Podrán también cubrirse por este seguro los daños que resulten por destrucción o
deterioro del objeto asegurado o del lugar en que éste se encuentre, siempre que
ellos hayan sido ocasionados durante la ejecución del hecho.

Art. 569. Pérdida del derecho a la indemnización. Si el riesgo asegurado consiste en un

delito, el asegurador podrá repetir la indemnización pagada si se declara judicialmente
que no hubo tal delito.

DISCUSION:
- Deterioros sin sustracción
- Uso no autorizado
- Sentido del art. 569: Ppio. indemnizatorio
Robo

Tipificación:

Delitos definidos o tipificados en la Ley: Código Penal. Consumado,

tentado, frustrado. No puede entenderse como tales alguna acción u
omisión diversa, acordada por las partes del contrato.

¿Podría acotarse el riesgo a ciertos supuestos o hipótesis del delito?

¿Cómo?

Tipo penal de robo: Art. 432:

“El que sin la voluntad de su dueño y con ánimo de lucrarse se apropia
cosa mueble ajena usando de violencia o intimidación en las personas o
de fuerza en las cosas, comete robo; si faltan la violencia, la
intimidación y la fuerza, el delito se califica de hurto.”

DISCUSIÓN:
- Vehículo sustraído para cometer otro delito
- Bombazo para robar o dañar cajero
Robo con fuerza

Habitado o destinado a la habitación:

1° Con escalamiento, entendiéndose que lo hay cuando se entra por vía
no destinada al efecto, por forado o con rompimiento de pared o techos,
o fractura de puertas o ventanas.
2° Haciendo uso de llaves falsas, o verdadera que hubiere sido
substraída, de ganzúas u otros instrumentos semejantes para entrar en
el lugar del robo.
3° Introduciéndose en el lugar del robo mediante la seducción de algún
doméstico, o a favor de nombres supuestos o simulación de autoridad.

No habitado:
1a. Escalamiento.
2a. Fractura de puertas interiores, armarios, arcas u otra clase de
muebles u objetos cerrados o sellados.
3a. Haber hecho uso de llaves falsas, o verdadera que se hubiere
substraído, de ganzúas u otros instrumentos semejantes para entrar en
el lugar del robo o abrir los muebles cerrados.
Robo y Hurto – Estadísticas

Año 2016 (Fuente: M. Público) Total Imputado conocido imputado desconocido

Ingresados
Robos 89,00%
108.192 11,00%
Robos no violentos 92,21%
214.727 7,79%
Hurtos 64,91%
146.584 35,09%
Otros delitos contra la propiedad 56,95%
108.192 43,05%
Total delitos contra la propiedad 577.695

Año 2016 (Fuente: M. Público) Total Archivo provisional % archivo provisional

Terminados
Robos 125.068 101.107 80,84%

Robos no violentos 230.338 200.741 87,15%

Hurtos 169.489 93.367 55,09%

Otros delitos contra la propiedad 104.353 43.772 41,95%

Artículo 167.- Archivo provisional. En tanto no se hubiere producido la intervención del juez de garantía en el
procedimiento, el ministerio público podrá archivar provisionalmente aquellas investigaciones en las que no
aparecieren antecedentes que permitieren desarrollar actividades conducentes al esclarecimiento de los
hechos.
Si el delito mereciere pena aflictiva, el fiscal deberá someter la decisión sobre archivo provisional a la
aprobación del Fiscal Regional.
La víctima podrá solicitar al ministerio público la reapertura del procedimiento y la realización de diligencias de
investigación. Asimismo, podrá reclamar de la denegación de dicha solicitud ante las autoridades del ministerio
público.
Calificación del delito

Fiscal:
Formalización, suspensión condicional, acuerdos reparatorios, acusación.

Juez:
Condena

Problemas para el seguro:

- fiscal no continúa con la investigación, sin calificación;
- procedimiento demora tanto, que afecta la necesidad del asegurado
de ser compensado por la aseguradora;
- procedimiento no sanciona a ningún responsable
Calificación del delito

Opinión Liquidador, Asegurador:

Art. 61, inc 2°, DFL 251. “La liquidación del siniestro tiene por fin
básicamente determinar la ocurrencia del siniestro, si el riesgo está bajo
cobertura de una compañía determinada, y el monto de la indemnización
a pagar, todo ello de conformidad con el procedimiento que establezca el
reglamento.”

Reglamento, “Artículo 12.- Definición de liquidadores de seguros. Los

liquidadores de seguros son personas naturales o jurídicas que,
registradas como tales en la Superintendencia, pueden ser contratadas
por una compañía de seguros para investigar la ocurrencia de los
siniestros y sus circunstancias y determinar si éstos se encuentran o no
amparados por la póliza y el monto de la indemnización que corresponda
pagar al asegurado o beneficiario, en su caso.”

Determinar. RAE: 1. Fijar los términos de algo. 2. Distinguir, discernir.

3. Señalar, fijar algo para algún efecto. 4. Tomar resolución. 5.
Hacer tomar una resolución.
Condiciones comunes pólizas

- Condiciones de la ubicación: cierre y techo

- A veces, daños asociados a la sustracción
- Cosas que se aseguran expresamente:
- Aquellos bienes cuyo valor excede el de los materiales que los
componen
- Joyas, vehículos
- Circunstancias o eventos excluidos:
- Guerra, huelga, motín, terremoto, etc.
- Riesgos excluidos: otros delitos que no son robo
- Obligaciones del asegurado:
- Uso y destino
- Medidas de protección
- Deber general de cuidado (Sentencia arbitral 1988, C.
Illanes)
- Informar cese de actividad temporal
Robo, materia asegurada

Materias asegurables más comunes:

- Contenidos casa habitación

- Mercaderías, materiales
- Automóviles
- Equipos móviles
- Dinero y valores

Problemáticas:
- Determinación de lo robado
- Valorización
- Medidas de seguridad
Robo - Problemáticas

1.- Exigencias para cobertura:

Póliza exige las siguientes medidas de protección, generalmente dos de
las tres:
- Vigilancia permanente (tb. guardia 24 hrs., guardia con curso OS10)
- Alarma conectada a central de seguridad (tb. alarma, alarma
conectada, alarma con sensores)
- Chapa doble en todos los accesos al exterior (tb. chapa seguridad)

Pregunta 1: ¿Qué se entiende por vigilancia permanente? Ejemplo:

Empresa con local en V Región mantiene vigilancia remota por cámaras
monitoreadas por guardia desde ciudad de Valdivia.
Pregunta 2: ¿Exigir doble chapa y guardia? Condición de asegurabilidad
sin sentido.

Póliza exige como alternativa protección en “todos” los ingresos.

Asegurado tiene un ingreso a calle, y para protegerlo solamente cuenta
con una cortina de fierro que se baja y cierra con candado. No hay nada
más que eso. ¿Es protección o simplemente es su puerta?
Robo - Problemática
2.- Determinación de la pérdida mercaderías: En el
proceso de liquidación se exigen inventarios pre y post
siniestro. Problemática inicial se da al cotejar reclamo con
realidad pruebas visuales.
Robo – Problemática: Modalidades de robo con fuerza

3.- Definición de robo en pólizas:

Pol 100008: Seguro integral hogar

“Robo con Fractura
Es el que se verifique de alguna de las siguientes maneras:
1) Con escalamiento, entendiéndose que lo hay en cualquiera de los casos
previstos en el artículo 440 Nº1 del Código Penal, esto es, cuando se entra por
vía no destinada al efecto, por forado o con rompimiento de pared o techos, o
fractura de puertas o ventanas.
2) Haciendo uso de llaves falsas o de ganzúas, o mediante la rotura o forzamiento
de cajas, cofres, cajones, bóvedas, receptáculos cerrados.”

POL 120130697:
Robo con fuerza en las cosas: “esto es la apropiación de cosa mueble ajena
usando fuerza en las cosas, sin la voluntad de su dueño y con ánimo de
lucrarse. Se entiende también por robo con fuerza en las cosas el cometido con
escalamiento, entendiéndose que lo hay cuando se entra por vía no destinada
al efecto, por forado o con rompimiento de pared o techos, o fractura de
puertas o ventanas; el cometido haciendo uso de llaves falsas o verdaderas
que hubieren sido sustraídas, de ganzúas u otros instrumentos semejantes
para entrar en el lugar del robo. Y, para los efectos de esta póliza, el que se
perpetra introduciéndose en el lugar de robo mediante la seducción de algún
doméstico o a favor de nombres supuestos o simulación de autoridad.”
3.- Definición de robo en pólizas:

Fallo 1995, Arbitro Rafael Gómez:

- Juez del crimen acredita robo con fuerza, por un supuesto no amparado (uso
llaves verdaderas robadas, o llaves falsas o ganzúas)
- Póliza cubre robo con fractura. Arbitro extiende la cobertura a otras
modalidades de robo con fuerza. Fundamento: el derecho de seguros debe
ser más extensivo que el derecho penal. Críticas.
- Normas de interpretación de los cttos. Código Civil:
- Art. 1562. El sentido en que una cláusula puede producir algún
efecto, deberá preferirse a aquel en que no sea capaz de producir
efecto alguno.
- Art. 1563. En aquellos casos en que no apareciere voluntad contraria
deberá estarse a la interpretación que mejor cuadre con la
naturaleza del contrato. Las cláusulas de uso común se presumen
aunque no se expresen.
- Art. 1565. Cuando en un contrato se ha expresado un caso para
explicar la obligación, no se entenderá por sólo eso haberse querido
restringir la convención a ese caso, excluyendo los otros a que
naturalmente se extienda.
Robo – Problemática: Infraseguro

4.- Asegurado: Banco (sucursal)

“Infraseguro o seguro insuficiente: aquél en que la cantidad
asegurada es inferior al valor del objeto asegurado al
momento del siniestro” (art.513, letra m))

Ejemplo:
Cobertura: Robo de dinero
Monto asegurado: hasta US$150.000.- (emn)
Cantidad robada: US$ 300.000.-
Indemnización: ¿US$75.000.- ó US$150.000.-?

Juicio
Arbitro arbitrador: Sergio Baeza
Cláusula de prorrateo y primer riesgo. Naturaleza de la cosa
asegurada. Concepto de valor de la cosa al momento del
siniestro.
Robo – Problemática: ¿Robo?. Deber general de
cuidado

5.- Sustracción de Retroexcavadora

Artículo 4.8 de las Condiciones Generales: “(Además de las exclusiones que figuran en el artículo 12, se excluyen también del
seguro) “pérdidas a consecuencia de hurto”. No existían antecedentes que hagan suponer que la sustracción se produjo en
ausencia de forzamiento, en cualquiera de sus hipótesis.

Artículo 12.1 de las Condiciones Generales: “(La Compañía no responderá por:) Daños o pérdidas causados directa o
indirectamente por actos intencionales o constitutivos de culpa grave cometidos por el asegurado, por sus mandatarios o
por las personas a quienes se haya confiado la materia asegurada.” En este caso, de acuerdo a los antecedentes que han sido
recopilados, no existen todos los elementos que configuren, con suficiencia, una actuación negligentemente grave, acorde con el
art. 44 del Código Civil. Además, es costumbre del lugar dejar equipos y camiones, incluso cargados, en esas mismas
condiciones.
Gracias