Ja forma en que en el libro copiador de carta xe reproducrin ‘tas, Dice ls norma correspondiente que “les carla se pondsin ‘allo eopaador nas en fos de otras stn dijrse Dances, guar ‘andas el nde de rs fechas”. Eat levaba 2 un proceso lento y tengorrore. Como primer requisito, el original de Ia earta de bia ser escrito a méquina con cinta que fuera copiativa. Lue- go, firmada con lapiz de anilina.o con tnta, Para ser copiads Alebia ser colocada de cara contra la hoa det libro coptador ‘que para el efecto era bastante delgada, entre dos hues bie thedon Retirada de asf debia dejase "scar" anter de enviala al destinatario. Ta modernizacn y los procesos computacionales han de do de hecho atrds algunos de los preceptos del Cédigo de Co crcio, como el recién mencionada, En lo relative a la ‘ontabildady la importancia de us registro el articulo 35 ex presque “Lax los de comer ladon en cnformidad a lo dspueto fe articula 31, hacen fo lat causar mercantile qu os comecian- tes agen en 6. el atcelo 38 alse: “Las Ubras hacen fe com tra al comerciante gue ls Uevs, yo se admitind rasta que end @ ‘desta Toque rela de us asm EL ardenlo SI, a que se refiere el mencionado articulo 35, cestablece que “Se rote ales comeriantes 1 Alterar en los asientor el orden y fecha de las operacio: nes descrias 2 Dejar blancos en el enerpo de los asentos 0 a continua ign de ellos 3° Hacer interlineaciones, raspaduras 0 enmiendas en Tos 4° Borrar los asientos o parte de ellos 5° Arrancar hojs,alterar Ia encuadernaeida y foliatura y util alguna parte de ls tros” sess disporciones, a perar de los procedimientos computa clonales que se emplean en la actualidad, estan vigentes. "A continuacion se describ las diferentes operaciones y servicios bancarios, A. DEPOSITOS 1. RECKON De DEFUSTOS Las ds aetvidades que caracterizan las funciones de los ban- cos como ya se ha dicho, y que han sido desde siempre sa fazin de se, son la recepeidmn de deposit con disinas earac- tersticasy condiciones y el otorgamiento de préstanos en dife- rentes modalidades y para diversas necesidades, canto a las personas como a la empresas Los depitos pueden clasfcarse en regular efregulares 1a Depsios gules Son depésitos regulares aquellos en que se demuelve la misma cosa depostada. Por cjemplo, si se entregan en depésto uncs billetes en un paquete o en un sobre cerrado, se devolver el minno pagquete o sobre con los mismos billetes que contiene ‘As tambien pueden entregarse en depdsito disintos objets de ‘alo, como titulos de acciones, bonos,joyas, obras de arte y en Fin todo aquello que el depositante qulera entegar y el banco aceptar con el propesito de que sean quatdaddosy mantenidos 2 thuen recatdo. Est forma de recibir depésits para ser guards lor en el banco constitu Io que se conoce como un servicio ‘de custodia 1.2, Depastessegutaes Los depésitos iregulares estin constituidos, en el caso de Tos bancos que son ls depesitarios excusivamente por dinero que lesentregan las personas, a sea con el propésito de obtener una rent de ellos, como los depésitos a plazoo las cuentas de aho ‘0,0 bien para uillzarios en hacer pagos, que ex generalmen te el motiva y objeto de In apertura de wna cuenta cotriente y de los depdsitoe que en ell se hacen. El dinero puede estar re presentao por billets o por documentos como cheques, vales| sta, depsitos a plazo, et.La carctritica de estos depos ineguares es que e de- penlario, cl banco en exe caso, no ext liad a devoler los Isms billets o docamenton que real. At, por ejemplo a tecibe para depo en cuenta cortente un bile de $20.00, la oblgacion del baneo es devolero pagar solamente la sua de $20.00, con ttl presindenca de que bill eae depo Sind. As, puede entregarito def misma denoninacio, dos de § 10.000, algunos de $500, et, Debe responder S00 por tos imports eebidos Line tos con caro a extos depos pede hacerse, se trata de'una cuenta corviente, mediante cheques 0 wien es cajros automate, en we actede com as coreapon dhentestnjtas 0 con tases de ceo 9 de debits, Tambien Dede girs de llr mediante Glens de payo eerie o eee ties as ajetas de dito pueden enplearse ammo as ids in cent i cade aro Lan tobre depositor em cuentas de shorro se reali, por lo gene ‘alent ai del banc con papelctas spats pet lo Aue iguaimente, chan setae de euenas a lai, pueden feces través de ejere tomatic 2 {COMO RISFONDE HL BANOO POR LOS DINEKOS [RECIIDOS EN DePOstTO? {Los tnncos eben consis y mantener lo que se conace como lencae, que conse en dear cris recursos ensue 0 depo Stas en el Banco Centrale Chilo nerd en documentos det Banco Cena de Chile o det Tsorerta General del Rep bia para responder por lo depeitos que les conta eh pubic y hace as rem alos ego implies tn negocio de pres dinero. sos recursos se obteen de lov isis depots su te ‘theo banco de su cenes, aunque amb pueden proven ‘les capital Claro que en el caso que no rea depts no te fri nccsad de cots eneajeymenon an reser ten Aaconaineneestin io el como resp el expt del Banco y ta garania del Esa, alos que now referents tego. Fata rantaampara,en marcos de dxposiconesdsntas es depo tosala vinta hasta certo mono, ln depots plato, 21, Capital basco (Como se expresé anteriormente, un banco para ser autoizado a fancionar debe contar eon el capital minim que etablece Ia ley demodo que pueda garentia tanto a prestackin de un buen st fico, con los medion materiales y Leenol6yicos necesarios para ese fin, como igualmente estar en condiciones de responder por las depts que rece o recuse ce terceros que we Te conan, Exe tpt mimo o sco, come componente del patrmonio eet> vy son se explica mis adelante, debe ir acrecentindose en la India que aumentan los sctivostotaes del banco, de modo que Siempre se mantenga la correspondencia o proporci prevsta en [aly entre patrimonio y actives resgosos. Los activos pueden au rmentar ya sea porque s ha ineremenado et capital del banco 0 porque han erecido sus depéator o su endewdamiento, Exo it fo debido a la contratacin de eréditos oa fx colocacion de bo- ros en el mercado, La ley exige que debe mantenerse, como mini ‘mo, una proporcin de wes unidades de capital y eserves por cada ‘den de ss activs coals, nets dels provisiones que se leexjan. Elcapital minimo ohésicoestéformado por el aporte de los accionints a través de la susripein y pago de las aeiones que los representan, en el caso de los bancos consttidas en Chie ‘Tratandase de sucursales de bancos extranjeros, el capital bis co exigido es el mismo, pero es aportado por In casa maiz y se ingres al pais como aporte de capital, ya sea bajo el Capitlo XIV ‘del Compendio de Normas de Cambios Internacionales del Bans 0 Central de Chile o del Decreto Ley N° 0 de 1974 22, Patimomioectioo ‘Ademés de estar obligados 3 conservar exe capital isco, los ban- os tienen que mantener un determinado patrimonio efecto. Se llama patrimonio efecvo ala suma del capital pgado y re- servas, qe para el caso corresponderia, como se explico ante- Hlormente, al “capital bisico", mis los bones subordinados que se hayan colocado,valorados al precio de colocacién, hast bt ‘concurrencia del 50% de su capital asica. Alo anterior se agre- ‘gan las provisiones voluntarias o adicionales hasta un tope del1.259% de sus aetivos ponderados por reago. La suma de esox recurso, alos que debe testarse certs iversionesy el capital isignado a sucutsales en el exterior, no debe scr inferior al ocho por ciento del total de los actives ponderados por riesgo, que sel patrimonio minimo exigido Tl objeto de exigir esta reaciGn de patrimonio efectivo ver sus actos ponderados por riesgo, es asegurar una determins- da solvencia de los bancos, frente a los riesgos que llevan lmpliciton sus eferentes acivos, parcularmente los préstnos ‘que otorgan, En el Titulo IV se analiza mas extensamente bo re~ [Etvo al patrimoni elective como también lo concernientea la ponderacisn por tleago de ls actives. ‘ise considera que el patrimonio efeeivo responde al ries go de los activos, ya que éstos determinan la exigencia patrimo- Dial y, por otra parte, est la exigencia de provisioned por los fctivos que resulten mas rieagosos, parcceria que la situacién patrimonial de wn banco esaria dablemente resguardad, lo que fin embargo no et tan asi, pues debe recordarve que, por otra parte, Ia exigencia de capital basico est determinada por ef onto de lo acdvos totales, menos sus provisiones. 2.8, Banos subornades Una de las formas en que los bancos pueden eaptar recursos es la emisién de bonos, por lo general al portador, los que pue den rer ordinarios © subordinados. Se Haman "subordinatios” porque nel caso de un caneurso de acreedores, se pagan des pues que se hayan solucionado las demés acreenctas, Su deno- IninaciGn de *subordinada” se habria tomado del ingles "subordinate", en el sentide que son de rango inferior, justamen te por Ia razén antes mencionada,eato es, por la postergacin ‘que tendrin en si pago, de ocurit Ta stuacign seialada. Bn 280 {que el banco deba presenta un convenio de pago a sus acree- ‘fore, estos bonos, vencicos © no, deben ser conwertidos en a¢- cones, es deci, imcorporados al capital del emisor en la forma ‘gue lo dipone ia Ley General de Bancos. TEI plazo promedio de estos bonos no puede ser inferior a 2.4. Provisionesadiconaes ‘La Saperintenclencia de Bancos ha definido ls provsiones ad CGonales, para los efectos de sa imputacin al pasimonio efect fo, come aquellas que Tos bancos hagun para su cartera de Tolocaciones con reygo normal, esto ef, con bajo riesgo, y las ‘que consttuyan para sfrontar eventuales contingencis, 25, Garantia de lor dapisits Tavs Pare del mecanismo que establece la Ley General de Bancos ten articulo 132 para el pago de los depdsitos a la vista, en el ‘iso de Ia lquidacon forzosa de tn banco ~que seria el equiva Tente a la quicbra~ son fos recursos que éste pudera conservar comme “reserva tenies”. Cro que étos serian equivalentes $0- Tamente alos depdsitos que excedan de 2,5 veces su capital ps- igado'y reervas. Los recursos que se ulizarian para et pago de ‘Eas acreenciaseatan formaddos por los fondos mantenides en fale y los depésiton en el Banco Central de Chile mis las inver- ‘ones en los documentes que ealifican para reserva éeniea y fue determina la Ley General de Banos. Aderds, se plicara Atproducto deta liquidacion de otros asivos. Si despues de todo fa Suma de esos recursos fuere insuficente, el Banco Central debe proporcionar los fondos necesarios para completar Ia de- volucton de la toalidad de los depositor que cumplan esa con- Uicion de pagaderos a fa vista, entre los que se incluyen los ‘depésitos a azo para cuyo vencimiento no Falten mis de diez ‘igs, Como pucde verse, en ultima instancia es el Banco Cet tral de Chile cl que debe poner los dineros para el pago de la ‘gantia, pro se subroga con la mayor preferencla de pago. Tambien se contempla, en una situacién asi, la posbiidad de transfert los deposits ala vista y las cuentas corrientes a otro branco, el que los tomard a su cargo. Sasi se decidier, exe bam co pasar a tencr la calidad de sceso legal del banco en liqul dacién y pagara coos depdsitos hasta agotar los fondos que se le hhayan entregado para eae objeto Ese cuidado del Estado de garantiza la devolucién de tales, acreencias corresponde a una raz6n de interés piiblico, que es1a de no perturbar el sistema de pagos de la economia a conse ‘cuencia de Ia interrupeisn de les pagos que pudieraafectar a un banco, 2.6, Garantie dit tad aloe depos a lao En l cao de los depésitos a plavo la situacion es distinta, a me ‘non que estén muy préximos a camplir su yercimiento, En ese ‘caso, te consideran como depésitos a vst y quedan amps dos por el seguro que protege a tales depaitos, como se expl ‘i en los pirrafos anteriores. La ley establece unt garantia det Estado que cubre basta el noventa por ciento del monto de de pésitos 4 plazo que wna persona mantenga en el conjanto de fos bancos, con tn limite igual al equivalente de 108 Unidades de Fomento (aorenta por ciento de 120 Unidades de Fomento ‘esablecido en la le). NOtese que el monto de ia garanta es por Jos depésitos que se mantengan en todos los bancos que con forman el sistema, en cada aio calendario, La fnalidad de esta tgarantia es mas bien proteger alos pequetiosinverionisas que por lo general carecen, sen se prestine, sel conocimiento © Se la informacin necesara para decidir adecuadamente don de invert us ahorros. Ta existenca de esa garantia estatal para lot depésitos 2 pi 20 se mantiene hasta diez dia antes de‘ vencimlento, Ea cea fecha éstos pasan a considerarse depssitos Ia sta y sujet al regimen de garantéa establecdo para éstos. Ta garantia del Estado para los depostos ha sido una de kas ravones de porque la autgridad no permite que las institcio- nies bancarias ofrezcan a los depoaitantes algunos incentivos di Fintos a la tasa de interés, coma lo pueden hacer para otras ‘operaciones en geaeral ls operaciones dl activo de Tos ban- cos- como, por ejemplo, por el uso de tarjetas de erédito 0 por la contratacion de crédites, ya sea de consumo, hipotecarios 0 ‘de otra indole que, por lo general, son de caracter masivo. Ade- tna, debe tenerse en consideracién que el atorgamiento ce be- neficios dstntos la tara de interés oa los rejustes trna cific, la comparacion de las condiciones fnancicrss que offecen Tos distinios bancos, tanto para las operaciones actvas (créditos © presume), como pata as operaciones pas (Aepsitsy cap ‘Si esonestimlos se ofrecieran para los depésitos como una manera de encubrir una mayor asa de interes podrian, em un aso extrem, sxe suman a ls intereses cfeetivamente agile, Superar cl vente por ciento de Ia tas promedio que oftecen ls insituciones bancarias, Una circunstaneia como esa podria dar ‘motivo para la presuncion de que el baneo que ofrece esos re falos sc encuentra en una situacion de inestabildad financiers SS administracion deficient, como lo indica el atiulo 20 del ley General de Bancos, Una stuacin ast generaria para la ins- titucin, ss dtectores, gerentes, administradores y apoderados Jas serias consecuencias que estin previstas en ex disposicin Tegal 8, CUENTAS CORRIENTES DE DEPOSITOS YSU MANKJO SB Apert ce une cet coiente Los depésitos en ventas corrientes se rigen por la Ley sobre (Guentas Corrientes Bancarias y Cheques. Para abrir una cventa corrente ex menester que la persona Interesada sutra un eontrato con el bancoen el que ha deci ddoabrila, Exe eontrato etablce las Condiciones Generales para ‘Ghentas Corrientes, eferdas alas cbligaciones responsabilid- dey que asume tanto la persona que abre la cuenta, © “cnentaco- rrentista", como el banco. Una de las condiciones que habit ‘mente comtienen cece contratos we retire a la facllad del Banco dlecerrar a caents en cialquier moment, sin expresion de cau ‘3. Laigieamente que el chente tee el mixmo derecho, Tos bancos toman una serie de resguardos para abrir una cuenta corriente, entre otros, verifcarcuidadosamente la iden tidad de la persona mediante na fotografia a impresin a ital que debe estampar en el formulanio de abtecedentes, para ‘eitar supkantacionesy otros delitos, como también debe euidarde comprobuar la direccién del solictante, Este dato tiene mu ha importancia para la notifeaisn de ls eventales protests Es también habitual que se pda Ia testieacion esrita de una 0 dos personas conocidas o que sean clientes del banco, en cl se ‘ido de que conceen al postalante 3.2. Operacin de una cura corinte Fundamentalmente la cuenta corriente se opera mediante los depésitos que se hacen en ellay los cheques que se giran y dé Ditos que se realizan contra esos depésitos. Asien general, la ‘cuenta se abre con un depésito nical cua sama en algunos ca 08 no puede ter inferior a la que haya establecido el banco como requisto para Ia apersira, El banco, por sa parte, le en ‘ega al cuentacorrentisa un talonaria de cheques para que éste pueda efectuar los gras sobre ls sldos mantenidos en la cuen- {a. El suministro de los cheques es gratuito, como lo dispone Ia Ley sobre Guentas Corrientes Bancaras y Cheques, salve que el cliente solcite que se le agregue algun defo expecial, deblen- ‘do pagarse solamente el impluexto de timbres y estampllas que sravaa esos documentos. Ese impuesto se page tambien por los Bios que se efectien de la cuenta por medio de cajerok auto Iiticos, como asimisme por otror cargos que se haga a ela El hanco debita dicho impuesto directamente a la respectva ‘cuenta corriente, al momento de entregar el talonario al lien te, por la toalidad de los cheques que este contiene 4H dmular de un cuenta corsiente puede optar a una tarjeta para acceder a los servicios de los cajeros automicos del bar £0 0 de la red en que éate ae encuentre inscrto, Es tarjeta le permite etrar dinero en efectivo desde exon eajeos.a toda hora de cualquier dia, Asimismo, puede hacerlo com una tarjeta de ‘réito pero, en ese caso, eeberd pagar intereses por el perio do comprendido entre la fecha del giro 0 retro del dinero y quella en que le es efectivamente debriado en su cena corti te. También puede usar una tarjeta de debito que lo faculta para hacer pagos a terceros contra su cuenta corriente sin necesidad ide extender un cheque, Naturalmente que por estos servicios ‘el banco cobra una comisién periodica, Los depésitos en cuenta corriente pueden hacerse en dine: ro.efectivo, como también en documents pagaderos por el mis Ino banco 0 por otros bancos, © bien mediante transferencias directa de otra cuenta corriente abierta, sea en el mismo ban ‘e010 en otro, ademés de los abones que, ya sea por una opera ‘ion de crédito 0 por otros eaneeptes, le haga el propio baneo, La ley no permite que los bancos cobren comisin alguna por os cheques que se depositen en una cuenta corrente, pero M podin cobray, cuando sca el cao, los gastos que demnde Sulcobranza, cuando ésta debs hacerse por procedimientos dis Fintos alos habituales, 3.3, Disponibitidad de los depts Los importes correspondientes a depésitos en dinero efectivo ‘quedan de inmediato disponibles para 9 geo como igualmen- telos depésitos en cheques u otros documentos pagaderos por ‘elimismo banco en la medida que cuenten con la necesria pro ‘isin de fondos. Caando los depésitos estin constituidos por "hegques 0 dactmentos que son giracos sobre otros bancos, tea ‘que estos estén situados en Ia misma ciudad u otra distin, los valores de etor documentos solamente quedan disponibles para ‘gto una ver que el banco que las ecibio en depesito los haya ‘cabrado del banco abligado a pagaris o banco hbrado, Este proceso de cobro que se conace eamo “cane”, xe ef tia diariamente en la lsnadia “Camara de Compensacién” y de- mora un dia, coma se veri més adelante cuando se describa stimarlamente su funcionamiento, Como consecuencia de elo, tl cuentacorrentista podri disponer de csos valores solamente “después de terminado dicho proceso, esto eal nino del di siguiente de aquel en que se hiro cl depésito, lo que en la prc tiea significa que cualquier giro en efectivo conua un depésito ‘efectuado con documentos a cargo de otro banco, puede hae ‘cerse solamente al dia subsiguiente de la fecha del depésit, Hosta que re cumpla ese plazo lon cheques se enctentran “en ccanje"10 "en cobra, coma se le Ilnma a eta gestion, Sin embit 4g, e| banco podré sntorizar el giro de esos mportes antes de ‘Que ae finiquite dicho tramite, Ese giro amticipado seré consi.derado como un crédito, por el que se cobrardn los correspon dientes intoreses Este cobro se justifca por cuanto el banco Aeposizario aun no ha tedibido et reembalko © pago del doc ‘mento enviado en cabo, 8.4, Solio conta y sao disponible Sea que los depeisios 4 hagan en dinero efectvo 0 ¢on doc imentos que deben seguir un proceso de cobro, siempre se xere dican © anotan en la correspondiente cuenta cortiente al momento en que el banco los tecibe en sus cajas. Pero como el impore de Tos cheques pgaderos por tos bancos no ext di ponible de inmediato, pus ests documentos eeben “ial eanje™ © cobrane directamente al banco girado, se hace generalmente tuna distincin en los sldos de Ta cuenta. Asi, se lama “sildo couable™ 2 aquel conformado por los depositosefectados en documentos que deben ser cobradas a otro banco, En tanto que Jos importes que estan disponibles para girarse, sa porque eo rresponden a depesitos en eectvo, © que fueron efectalon com Aloctimentas que conclayeron su proceso de cabro, forman el “saldo disponible” 5. Pago dette en cuenta creme E1 Banco Cental de Chile, de acnerdo con sus atibuciones, ha uorizado alos bancos para pagar intereses sobre oe sldos di- pponibles que se mantienen eh cuenta corriente, La tasa de inte- és que se paga es generalmente muy baja, de manera que es ‘ecomendable que un cliente, antes de decdiree por una cen taen que se offexca este pago, se imponga de las otras cond ciones de a euenta como, por ejemplo, sido medio exigido, ‘poruunidad periodicidad con que se abonan los interescs ebmnisiones que Se cabran en relaion com esa ctentacn el caso ‘que ella gane interesesy conceptos o condiciones qe generan ie cobro, En todo caso, es una facltad del elente optar por ques Te paguen 0 no intereses, claro que en la medida tam bien que el banco disponyza de exa alternutiva. 36, Ht cheque El cheque, cuya eeaci6n es cas tan antigua como la de los ban 0s, sel documento propio de la cuenta corrente bancaria, Es, segin la deiniion que da la Ley sobre Cuentas Corrientes Bam carta y Cheques, “una onda eeritayginada coma un ban ara fue te pague au prsentaion, ol tolo parte dels fondas ue Iovador puta dispaner en cuenta cormente” Dela mista definicin queda claro que ef monto que se pure girar es hasta el total {ke los fondos de que se dispone en la cuenta, Hsos fondos dis. ponibles pueden provenir de los depésitos hechow en la cuenta omo de los exéitos que el banc le haya dado al uentacorren ist, permitigndole gar meal del saldo de sus deposits. 3.7. Requisitos que debe umpire cheyue Un cheque para ser pagado por el anco donde se mantiene la respectva cuenta corriente llamado banco librado o girado- {debe cumplir todos los requisites exigidos en la Tey yen las die posiciones reglamentaria correspondientes, Estos requistos son: a) debe lear la firma del gradoren ol extremo inferior de recho, La firma debe ser igual al que aquél registré cuando bri la cuenta corriente oa la que pesteriormente haya regi teado en el caso de haberla cambrado, by) la canta girada debe estar expresada en niimeras y en palabras y ambas expresiones deben ser coincentes ©) la fecha de giro. Est no podra ser anterior en mis de sesenta dias la forha en quc se presente al cobro, ses gra fo en la misina loealidad donde ext sistado el bancolibrado nnoventa dias ise emits en una localidad distnta o que corres pond a una agrupacion (ver canje) de plazas diferente de aque Ils en la que se encuentra el banco que debe pagarl sla fecha cscrita es posterior aquella en que se presenta a cobro, come fscurre con los Hamaddos "cheques a fecha", werd pagado en la fecha de su presentacion, es deci, se hace caso omiso dela fe ‘cha de giro, Los cheques en moneda extranjere parades en Chilecontra un banco establecido en el pats, tienen wna vigencia de dloce meses paras cbr 4) el nombre de la persona a cuya orden se extiend, en el caso de no estar abierta “al portador" ©) la persona que lo cobra debe ser la misma a cuya orden. ‘nombre se encuentra extendido © endomde o la que lo can- ‘cla, en el caso de no indicarse beneficiario (orden en blanco) Yrestar abierto al portador; 1) no debe haber orden de no pago dada por el cuentaco- Estas son, en forma resumida, las condiciones que deben ccumplir los cheques para que, habiendo fondos suficientes, sa ‘ago sea camplido por el banco girado. 3A. Modalidades de gi de le choques Los cheques pueden ser girados en alguna de las siguientes mo- dalidades: 4) orden blanca En ete caso no secoloea ningan nombre cen cl espacio destinado a exe fin en cl documento. Etbanco pce ‘de pagar el cheque a la persona que lo presente en sus cs, empre que no estén borradas ls palabras "o al portador" sin ‘otro requiito que exigi su cancelacon mediante sa firma ara ‘esta en el anversa del documento y su identifcacin median tela exhibicion de i cédula de identidad by a la onden. Un cheque ala orden leva escrito el nombre ide la persona a quien debe ser pagado, Puede ser ablerto 0 ce ‘ado al portador. En el egundo caso se than las palabras “o al portador”. La persona a cuya orden esté extendido tambien puede endosaro's favor de otra persona para que lo cobre; ©) nominative. El cheque nominativo lleva borradas las pa labras “la orden de", de manera que ss texto quedari:“Piguese a ,Igualmente te tachan las palabras “0 al porte dor pues dejarlas haria un contrarentico sla resticen que por el cardeter de nominativo rele io al documento. Sin ex Dargo, en el caso de darse esa situacion debiera primar la cal dad de nominatio del documento, Esto es el portador del mie ‘mo no podria endosarlo aun tercero. De tse modo, puede co- brarlo exclusivamente la persona a cuyo nombre fue extendido ‘quien lo porte, si las palabras "0 al portador” no se hubieran tachado.Elttularde un cheque nominative puede endovarlo en comisin de cobranza aun banco para ser depoitado en fa eve Corriente del beneficario, Para exe efecto ex sufcente la ira, ‘del endoso y el nimero de la respectiva cents corinte, (0) rade great cade sci Un cheque erurado no pe de cobras enefertivo sino que a propio, eefljado por el cra zado" (dos Hineas paralelasatravestdas sobre el anverso del documento), es ue sea deporitaco en un banco por la persona a cua orden se extendis o' quien ella lo hbieraendosido, sl Yo que se trate de un cheque nominatvo. EI "erzado especial leva entre ambas Kineas paralelas el nombre del banco por inter medio del cual debe ser cabrado, Por consiguiente, puede depo Sarse solamente en el hanco indlicado entre dicaslineas, €) en colraca “para mi” Pueden extenderse también a lor den de una tercera persona, con el fin de encargarle su cobro ienta del librador. En estos casos tele agregan las pal bras “para mi. Esta figura es poco usual pero evita el protest, 39, Brdoso de cheques Sila persona a euja orden esti extendido el cheque quiere trans Ferinloa otra persona o depositario en in banco dsinto de aquel sobre el cual esti girado, debe endosarl. {a persona a cuyo favor se endosa el documento es la endo sataria,en tanto que qin lo endos ev elendosante El endaso consiste en firmar el documenta rexpectivo en sa revers, Si solamente se estampa la firma, se esté ante un endo- 10 “abierto", es decir, podra ser pagado a quien se presente a ‘cobrarlo. Generalmente la firma Ya precedila por una leyenda ‘que indica a quien o a vor de quién debe pagesse. As, los tet minos son, por lo general “Pagnese a favor de "0 “Paguese a fa orden de ™ Cuando el endoso es un banco para depositarlo cn cuenta corriente, se anotard "Paguese.4 Ja orden del Banco... para abonar a la cuenta corriente x de Aunque es habitual que, en forma ims simple, solamente se indique el mimero de la cuenta co- friente a la cul se ya a depositar, aeompahado de la fina del cadosante Un cheque endosado la orden dle una persona puede vo ver ser endosado por ta a un tercero, salvo que en el endo- fo primitive se haya colocado una leyenda restrictiva que seiale ‘una determinada finalidad del endoso. ‘Como se mencioné ante, lo cheques nominatvos solamente pueden endomree an banco para ls efectos de que éte pro- eda a su cobro y abone su importe a la cuenta conrente det beneficiario del documento o ben se lo pague una vex que ese cobro se haya realizado, a menos que este cruzado. En conse ‘no eabe su endoso a ous personas $310, Fcka hasta le cul puede frsontare acaba ef cheque Se expreséanteriormente que el plzo de validez del cheat fur obra es de tesciadas ene cso de eta giao ent a $a pln onde debe ser pagado Ess pla ex auella dow fe eat tudo ol banco en el que et Taiada Ta ent co ‘ric. Elio ex de novent da sse ha grado en ura plaza {nia de'aqcla donde debe preentarse para su pag. Sts {moneda chrajern ese Pav, como w sede extend Ghee meses dese a fecha gi, Ocurve a veces qe cl che Guesedeposia el mmo din que vce, en anc dstinto a ue sobre el eal esta gindoy. en consecuencia, corm et de fr medio el proceso de coro tres de a chara de com Feral eg al ance lade no anes da siguiente etna em que vence. En cow cow fede la fer en {queneprevenal cob aqulla del mb de cara compen ‘Mfomsompado a revert, Fate ibe hace ls wees delet dogo dl banco que fo reels en depésito 7 To present en otro, importando yen qué montento lo ree el baneo rad Hate lcberd onsierrto como pretentado dentro de Spade vider elctnamente esa fecha et deneo del Oe Oe eronda S11, Revaidacin de chaque vencids Un cheque que no ha sido cobrado dentro de sv plazo de vie _gencia puede validarge nuewamente, Para exo debe soliiarse a firador que haga wna snotacién al revereo del dacunento en fel que exprese “revaldado con fecha "y cologue si firma, As tendra muevamente el mismo plavo de vigenciaorige nal, contar dela fecha en que se revalid B12, Pots de cheques ys fects Un cheque puede ser potestado por las que te Haman “causes formes” o bien por fade fondos o cent cera, Son car ‘formals fh de fecha de io o fecha incntente como por cjemplo, 30 de febrero; dserepancia ene ls andes Expretadas en mero yen letra; endows incomplteso di onformeso que no correspond fala de fim del grado 0 Ataconformidad de esa firma o carencia de alguna ca de la tmenciones que lacy indica que debe contencts Sse emien cheqoes por sumse que excean del ado de que eda caponer la cuenta orem del monto deceit que El banco haya nutri, ete protctard aquellos que no ska en aver pagados con edo con eago al credo disponible Gn i eet Exo, recharari a pagoda constanci de 3 negated pagoy cela causa def nt lever del de mento, anotando emda fechay hora del presto un dato tauy imporant: el Jomicioque el gindor dene reitrado en €l tunes. Ho chine pars que se pueda realar te noieacion del pote al radar nk tay econes eas de ebro a rotedinient de protest segue anc tao con ks she {ues que se given despocs de cermada una cuenta, 4 menos que {lpfrador haya def una pronsion de fondosparapagaio. Ea noun eo que conse el acta de proto’ aque am ‘en puede acer en una “coll, Se denomind aa papel aggegao Callonge) 0 pegade al cheque y que se wilza cel den tener pron en en de doce er las consecencias del protexo de cheques por fla de feisag a Ea Seria por haber Han pica Gey pes tecascal cetre de ta cuenta, no quedan ahi, pues aparte de las accio- nes judiciales que puede enfrentarelgirador de esos dacumen tos, el banco debe informar cada uno de ess protestos al Bota de Tnformaciones Comercial para nt publicaidn, 1o que de inmediato produce efectos negatives para el euentacorrentita, Sus cheques no seran aceptadn por el eomercio, apenas se ten- ig conocimiento de que registro ha registrado el protesto de Algono de esos documentos, a por instficiencta de fondos en Ia cuenta o porque se ha girado después que la cuenta ha sido cerrada. Siena conducia-de gir sn contar con los fondos ne- tesarios- es reiteraiva, lo mas probable es que el Banco termi: ne cerrando la eventa, pics también a él lo perjudica, ya que se dlesprestgiay, ademas, la Superintendencia de Bancos To puc- de sancionar por mantener cuentas correntes que causa un excesivo ndmero de protest ‘Guando en un cheque se presentan simultancamente ca ss formales para su protest junto com la falta de fondos 0 ha- Derse girado contra cuenta cerrada, se ha establecido que primeramente se debe protestar por las eausasformales, El giro de cheques sn la suciente provisin de fondo te ne efectos parecdos a na falifiacion de moneda, pie el ert ‘or del docimento ha puesto en circulacin un supuesto dinero, pagando con él alguna compra o una abligacin, es deci, hizo tin page con dinero inexstent, De ahi que es una acc san cionada, no solamente por el perjuicio que le prowoca a quien Torrecbe, sino que ocasiona, aunque sea transitoriamente _generacidn de dinero inexistente, pudiendo causa serios tas tommos en Ta economia si se produce en forina masiva, 8.18. Cobre de chgues raetados Un cheque protestado puede presentarse nuevamente al ban- Co, sise ha solucionado la causa del protesto, para que sea pa ‘gio, sea por caja o bien merdiante su deposit, siempre que lo aga el legitimo tenedor del documento y durante su vigencia. 14. Adload de cheques potetades Fl girador de un cheque protestado pods solictar su aclaracién al Bolen de Informaciones Gomercales. Para eso tendra que “reseatar® el documento protestado y presentarlo a dicho Bole- tin para que sea aclarado. En caso que no pueda leva el che ‘que porque ha sido pagado por el banco o no lo ha podido fecuperat, deberdsolictarle al hanco librado un eertifcado en ese sentido, mis un testimonio del beneficiaio del documento de que recibié su pogo, 3.15. Onden demo pag de cheques El giracoro librador de an cheque puede dar orden de no page dle docimento por cualqsiera de la casas que extaloce Ia Ley solre Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, como también puede hacerlo por motive que no fguran entre los seialadce por fale, Las causles indiadas en la ley son: a) falsicacion Ale a firma de! librador; b) adulteracin de la suma o del non bre del beneficiario, yc) cxando hubiere sido perdido, hurta- doo robado. El portador de un cheque por el que se ha dado forden de no pago por razones diferentes de Ix que autorza la ley puede, no obsante, presentarlo para su cobroy solicitar su protesto por est causal y qjercer las series legates para obte ber el pago de su importe,en el eave que la orden de no page fuere improcedente, 38.16, Bxtravio de chegues En caso de extravio de cheques, el portador debe comunicarto de inmediato al banco contra el cual estégirado y publicar un avo durante tres dias en un diario de la lealidad,informando el hecho com indicacion de las caracteristcas de documento, laungue et mids prictico acu directamente al girador. ilo e= tima necesario podré ecurrira un tibunal para que ordene al Danco ginado que proffba su pago, caso en que el jez podra ‘exigit una caucion que se mantendré por un periodo de hastaseis meses, Logicamente requesird del grado o emisor del che que un nuevo documento, en reemplazo del extraviado, Simi lar procedimiento debe seguir en ciso de robo 0 hurt 317. Chagues autores En un tiempo, anterior a todos los aleantos de los medios de comunicacion y teenol6gicos, fue basante ulizado el servicio {de cheques autorizados. Este procedimiento, que era emplea do por los clientes de Tos banicos cuando visjaban dentro del pais, consstia en que el titular de una cuenta corriente Te sol taba al banco que le permitiera cobrar en una oficna, distin- ‘aa aquélla en que estaba radicada su cuenta o en un banco corresponsal, cheques hasta por una determinada sum. El bar co extendia una carta de autorizacién en la que se especificaba que la persona titular de la cuenta corriente estaba facultada para cobrar en oficinas del bancosituadas en otras localidades, en las del banco corresponsal que se haya expeciicado, los cheques que para ee efecto se individualizaban por su serie y fnimero hasta por una determinada sama total ne pudiendo, 3 ‘suver, cada cheque exceder de un monto determinado, Una ver que se extendia esa astorizacin, en la que se inca la fr rma del cliente para veifcacin por parte del banco que iba a tender su pago, se hac la correspondiente anotacion en la ‘cuenta corriente a fin de culdar que siempre existicra el saldo sfiiente para pagarlos. Sin embargo, sien el intervalo se pre- Sentaban ottos cheques, distintos de los incluidos en Ia sutori zation, no podia recharatse si pago en la medida que hubierat fondos en la cuenta, prescindiendo de las sumas “reservadas cen virtud de la autorizacidn, [as normas de la Superintendencia de Bancos ¢ Intincio- nes Financieras son suitamente cares y eateyaricas en exe a ppeeto, cuando dicen que “per matvw alguna a bade pune tener Jondes para pagar un chau qu anno hase preentado™ Ages ‘Que “el banzo no ede dar confrmidad anticipada, ya que el chepue ‘io admateaeepacin polo tants, cualyier conforma dada a im Dertador so tiene un salon informatio ¥en nonin caso pode afc {ar los fondos disponibles para pagar otto cheque” La oficina del banco que pag un cheque contra a men- cionada carta de amtoraation,debiasnotar en ella el giro que fe abiaeectuad, como una manera de contol el porte que se habia girado con cargo al monto total autorizado. pon ae stoma, que tenia na chert stad con las eats de ses de exo ja es solamente histo, pues acualmene ot ts ofcina del pats de un mimo banco ein “n linea, ener dla elecucoicamente, de modo que cualquiera de elas hab lida para pero recharar lw cheques que se presenten en su aj, sin neces de equi n documento o una abt tiacion cape dela oicina en que et regarada la cuenta co ‘ent. Adem, tambien se reo lor ches vers de fon aque se habla mas adelante, pero que ene pss tviron muy Poca acogida No obwante, un banco se le cearira poneen tn creulci, la igposin legal que elo permite eal gent ena Ley vbr Cue Corrientes Banca Cheques 8.18. Pago automatics de cuentas (P46) ‘Una manera diferente al wso del cheque para hacer pagos com trala cuenta corriente, consiste en el ervcio de pago atoms tico (PAC) que algunas empresas, principalmente de servicios, mantienen con diversos bancos. Hl cuentacorrentistaautoriza a su banco, ala vex que a fa empress a la que ene que pagar para que ésta le cobee directamente al banca y éte pagae con ‘argo ala cuenta corriente de client los importesCorrespow dientesy los acreditea la empresa que debe recibir el pago, Fta lltamaenvia, una ver hecho el eargo, la correspondiente bole- ‘a, factura 0 comprobante de pago a au dlienter Es un proced miento directo, que evita el giro de cheques y casa una economia en los procedimientos, ala ver que facta su gestion alaempresa que cobra 3:19, Congo por serine o erin adeudade al barco Otros conceptos por los que se generan cargos en wna cuenta corriente son el pago de servicios prestados por el propio bancoo el reembolo de gastos que te haya fetuado por cuenta {ie su cliente o de credo que le hayn otorgado. A habitual mente se procucencatgor por concepto de comisiones ques Cobran por la mantencln de lr misma cyentacoriene, por taper ste tos cheques que te pagaal momento de reurar Stnevetalomaro ypu fos cargos que se efectan ela cue {rcomcate por dstinoe concepton includ el impueso que Seta aos protestos de can documentos, et, Cada ve que el taco hace un cargo tuna cuenta corriente debe mandate un {fr anu ellen de modo que ext pueda conocer el imports aus ea deb eomecentment cl metor ad de fc dispone, Se exceptian por Io general de exe aso los ca ths pol impuesto que se feeaoa cuando se obtiene un nue Cedlonario de ches del banco, como tabi ls gos que Je hacen en eajeros automatics, pucs eve cliente quien debe Teva a cuenta de ello. Too est cargos gtosuenen, ade tna que figurar en a“artol” que se Le ena percdicarente ‘Enos conta o condiciones de cena comiene existe cs siempre una caus nedante acl el banca reserva el dere {ho de carga a a cuca corrente no slaent os fasts 0 co fubiones que le pueda aude ete, sin tani ls sas {Jue le debanporcredion ound Aa, no cs poco ecuente heal vencimsnto de un credo yen mayor cetera cuando exir {Pan ret impago eeuentaconrentsta ace un dso para tub el gr de algun cheque el banc se aprenue 9 carga alt Chents cient, contra eve dept, el mono parte del mn- {0 del crete que le adel Eo tracrd como conecuenca {qe, cuando se presente el che, ete sex protest por fala ‘Ttondon Bl cet cua primera reac ser eclamat, ten {que recordar fa claeun inert eel eat que fms y qe feel al aco para proceder ena forma que To hizo 3.20, Tarjetade acces 1 caer automatizas No solamente se puede retirar dinero de la cuenta corsiente mediante cheques, ino que también existe para ello fa tarjeta {que da acceso alos cajeros automaticos, Hsia debe usatla exch sMemente el dueno de la cuenta y las personas a las que éste haya dado expreso acceso a ella. De ninguna manera debe em troginela a terceroso dares 4 conocer ia clave con ta cual se accede al cajero, pore iexgo de que eos terceres puedan ha Cer uso do eae conocimientoy grr los fondo lay que scr simamente eaeloso en clus de exe tarjeta en a pers ‘dn dels mim, cuando se et ante la uaquina expended. ra del dinero. Debe eviarse que ots personas ober [a ‘operacin que se hace, paracularmente cuando se igres ala ve personal deientiieacgn. Cala giro que se haga de un cj yo hutomalico quedara regtrado en a centacoiente pr el tonto correspondiente yl fecha en ques fect, com ta bien quedara constaniaen el contol de aero, dea hora en aque s realzé fa operact. Los montos que en Cada oportant hse pueden gist de un cjero automatic po rans dese furldad, cain litador a na determinada sama, no obtante fue el aldo dela cuenta corrente pueda ser mucho mayor 3.21. Gob por mantoncin de cuenta cominte El servicio de cuentas corrientes, como todos los servicios, tiene costs para los bancos, que ésos cobrant mediante una comin que esti expresamente autorizada por a Lay de Guentas Correm tes Bancarias y Cheques y el Bano Cental de Chile. Esa com si6n la establece cada bane, con la obligacion de inforinarla sus clientes de manera antieipads, tanto en lo relatvo al monte ‘que cobra como a la modalidad de eobro, a que puede ser dle rente de un bianco a otro. Unos bancos pueden cobrar ctand ‘no se cumple con un determinado sade promedio mantenido en la cuenta; oves pueden hacerlo como wna comisin ja pe ridica; también puede dasse el caso que xe cobre en funlGn del nimero de cheques girados en in determinado tempo, 0 sobre aquellos que sean pagades por caja, ete. Hay que tener pre- sente que se ha calulado que el gasto para el baneo por el pro ‘eso de cada cheque que se paga, es de cerca de un dOlar nnorteamericano. En earn, el to del eajeroautomitico oes tun gasio equivalente aproximadamente a la cuarta parte de Io ‘que cuesta un cheque. Lo mismo vale paralas ransaciones que se efectien por via electrOnica, cuyo costo cs aun inferiorSin embargo, sl saldos que se mantienen en cuenta co sven son efamenie alton, porlo genera se except del {ro de cominon, use banc s Benfica de eos eeurses {mr toga reno hacer hnersones ci istrmento de ee tio cut te compensa con recs lx aston de mantencon tad favor no pacten haces dariminaciones abit viavenre ciemes seman 5.22, Estados de cuenta o “carols” de cuentas cosentes Los bancos estin obligados a entregares a sus clientes sin costo para estos a fo menge ana ver al so, Ua estado con los mow Inientossaldo de su euenta corient, con el objeto de que pu ‘dan yerificar si esti conforme con sus propios registos. Fn caso de dscrepancias debe avase al banco dentro del plazo estble- tido en It Ley sobre Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, a fin de acararas. Adem, puede convenimse com el banco la en» rege periddica de ess estes. Quien soicive carols adicions- Jes.o Copias de értax, posiblemente debera pagar por ells. Sin embargo, una altermativa ala “arta” es consular el aldo ate {esdel egjeroautomatico, ode lox dispositnos expediales que para ‘Se fin manticnen algunos bancos, como tambien puede hacerse mediante internet en que puede verse el movimiento completo dela cucnts, previo acceso ella mediante una clave que resus {4 a privacidad dela informacidn disponible. Estos procedimien fos, sobre todo et imo mencionaclo, dejan en la préctca sin tayor utiidad el envio obligatoro de ta “carol” que establece ta ley. Ela se jusificaba en el tiempo en que se establees la di- osicin porque no habia otro camino para comprobar los moni Inientos de la cuenta corviente que no fucra ese estado que [proporcionaba el banco cada cierto tempo, salvo que el cliente {o pidiera excepeionalmente en ota ocaion 4, CUPNTAS ALA VISTA ‘Una modalidad de cuentas parecid 2 las cuentas corrientes ya Taye, alas cuentas de aborro al vita, son las cuentas ala ws ‘que algunos bancos ofrecen, principalmente para posiilitar el uso de tarjetas de debit. En esas cuenta su tnlar depasta determi fads suas de dinero que la iré oeupanclo mediante os pages {que efecte con sa tarjeta cle bite. Lan requis para abr una Senta de ext epocie won menores que ls exgidos paral cuenta Corriente, aunque tambien se debe suscrbir un contrato ene el banco la persona a cuyo nombre se abrir la euenta. Hse com trato puede ser unipersonal o pluripersonal Una de las principa- Jes razones de las menores exigencias que se hacen para la apertura de estas cuentas, onsste en qu le grea no ae opera on cheques sino que mediante las tarjetas de débito 0 con pape- Tetas que el dtular debe presentar en la caja. Tambien se ualizan para ese efecto tarjetas de ajero atomitico, Con estas cuentat bo existe el riesgo de perjudicar a terceros por el mal uso de che- «qe, como podria hacevo el tarde una cuenta corsente ‘Generalmente ae cobra una comisin por eas cuentas, Esa comisin puede asumir distntas modalidades, exo cs, con co bro periodico, segin los saldos mantenidos, egtin el nimero de gitos que se realizan en un perfodo establecido, ete. Exite igualinente la postilidad de que los bancos paguen intereses por lonaldos que'se mantengan sn utlzar durante un Gempo, To das esis condiciones deben serclaramente informadas a as per sons que contratan esas cuentas, 5. TARETAS De CREDITO, TARIETAS DE DEBITO YTAREDAS Las tarjetas de erétto y las de débito, como también aquells de pago con provsin de fonxdos, pueden considerarse, en cit to modo, aucesoras de la antigua todalidad de las cartae re nes de crédito de que trata el Cédiga de Comercio en sus antculos 782 y siguientes. Dieho artculo 782 dice que “Les cartes drdenes de eit tie ‘nen por ola waizar contrat de cmdsocondcnal, clade tree dadory ol wade, cya pereclin pend de uel haga uso de crit que aud abe” ‘Lego, el artculo 788 expresa que ells “dle ser dadas apr soma deermnada y no ate orden”. Aagrega que “expdias en ta it ‘ma forma ef tomador por cobras pesomalment pero no endcsrtasLas caracteristcas de ls tarjetas, sean de débito, de eréivo 1 de pago can provision de fondos,Genen una silt en cuam toa las condiciones ya sefaladas de la cates Grdenes de cre to, Desde luego, solamente el tular puede hacer uso de ells y Jos pagos que haga son directamente'al respectivo beneticiaro. Es dec por el mecanismo propio de es insirumentas no cabe la figura del endoso otransferenca, A. Tata de eiite La tarjeta de eréito, por lear impicto un exéito, como to dice st propio riombre, se asemeja ms a la carta den de crédito que $e nenclon recién, EI Banco Central de Chile, que debe autor Zar su emisin y operacion, define Ia tareta de eédito como “ual (quer tata ata dacumenta gue pre ear apne dew ‘rio otra pr su ensure wiizado por su ttl usuario ol (aps de ines 0 en logy de eros vendidos 0 estads por tstablimionssafhiader al crmepondot ema in pejuco de los [retaciones adicionales qu od logo lular dea tart” Ta definicin del Baneo Central de Chile vincula esta tare twa un crédito, ste crédito queds configurado por el pazo que media entre el momento que el tenedor de ela la wiza para hhacer un pagoy la fecha en que aquel lene que Feembolsar a misor, que genteralmente en bianco el imported Tos pagos Fealizados con ella. Ese eréito no tene costo pars el ttaar de Ta tarjeta en la medida que efecte el zeembolso en fa fecha es- tablecida para ello, Pero sia contar de exa fecha hace uso del crédito que le otorgs la tarjeta, tendea que pagar los intereses ‘orrespondientes Sin embargo, para el comerciante 0 quien re bid el pago, sf que tiene un costo asciado, que es la eomision {gue debe soportar por la venta pagada com la tarjeta el ems- ‘po que transcurre entre cl momento de Ia venta y la fecha en {que recibir efeetvamente el reembolko del import respect. [Es tarjetas de erédito hain ho astniendo, adem, progres ‘vamente la funcién del cheque, particularmente pars el pago de ‘ompras que se realizan en el comercio. Con ambos instrumen- tose puetlen pagar también cuentas de servicios, aunque en el ‘caso de las tarjetas de crédito solamente pueden hacerse los pagos sea por servicios prestados © por compras efectuadas a aquellas fempresis que lis admitan part exe fin. Pueden alems, como ya Se menciond, ulzare en tos cajeros atomtions para gitar dh nero desde It cuenta corient. a identicacén de a tela est ‘dada por una numeracign que leva impresa ademas del nombre ‘del tua de ella. La diferencia entre una tarjeta de débito yuna tarjeta de eréito es que lon pagos que se bagan con la primera igeneran de inmediato el corresponiiente cargo ala cuenta eo- fiente, ala cucnts ala vista oa la cuenta de ahorro ala vist, en tanto que lor que se eectien con Ia tasjeta de crédito se acumu lan durante un periodo, que es habitualmente de entre quince y (teint dis. Hl uear de ee instrumento rece al trmino de cada period un estado de cuenta con el deta de todos los imports pagdos con la tarjeta en exe Hempo. EI poseedor de ka trjeu, fone ls opel de pagar el total adeudada o bien una cnt mi ‘ima convenida de antemano, acumulano el sldo contra la Ih fea de erelito que le ha otorgado el banco emisor de Ta arta, in el exquerna siguiente se muestra Ia forma en que opera tuna tarjeta de erédita deve que es emitida por el banco, entre fgada al Utula, las compras al comercio que hace el tialar de tl, el cobra del comercio a través del operador, luego el ope rador que cobra al banco y paga al comercio y finalmente, ago que debe hacerle al baricoemisorel tala d es Leases | se5.2. apts de dito La tarjeta de débitoextédefinids por et Banco Central de Chile como "cualquier tania u oro documento que identifica al tula de tuna cuenta corinte de wna cuenta de are la asa (on al esior dela taeta y que sea tizada como instrament de ago en tard de ctalecininto afiadas al sistema que cuenten com dapanos ee ‘rinicas que uperen com copra en lea de las tantacions 9 ques ‘montorcorespondiente son debitadeninmediatmente a conta del ‘taloryaeeitadr onl centn dl boii sd Tas Sansa res som autorizadas ein ondossufcints Asi sta tarjeta tie ne una dindmica operativa similar ala del cheque y oeveana a ‘ge tiene la tarjeta de crédito aunque de proceso mas inme- sista y directo, ya que el heneicario del pago reeibe el impor tee date mediante un abono a.su cuenta cortente sn neces de gestion alguna, pues el tenedor de la tarjeta al activa el dis positive stuado en el negocio, ordena cl debito a $0 cuenta y el Eréito a la enenta del vendeder. La autorizacin para realizar la operacin con la tarjeta fa da el tar dela misma mediante la introduccign de wa cfidigo o clave wecreta al momento de rea Tizar el pago. A diferencia de la tarjeta de crédito, para obtener tuna tarjeta de débito sa ttular debe tener una cuenta cortien te, ina eventa ala vista o una eventa de ahorro a la que pue ‘dan imputarse préctieamente de inmediato los pagor que hhagan con ell. 65.8, Taras de pago cm prvisién de fonds Diferente a las anteriores ela tayjeta de page con provisién de fondos, aunque muy parceida a la tajeta de debito, en el sent- do de que para utlizara debe ext prevamente, como su nom bre lo indica, la provision de los fondos necesarios. Notese que aqui ya no se llama °de crédito” nie débite™. La definiciin {que de ellas hace el Banco Cenoal de Chil, dice que “te ener ‘donk por tarjeta de ago com frovisin de fondo, aque que conga ‘un dsporisen elecrinseo com informacion que me, ene 080s dates, sade entre bs cargo (pags) y abonot (sposdidades para ages) ‘fctuades por 34 tibulas,y que inporte al emis contaer habitualmente sbigacime einem el lia 0 com los ean cmeri tear a sistema ‘sas ages deben Hera entre sus datos el nero coi cad de ely el nombre del sult, as como el del emisor sl soasuellas desechables. Ta provision de los fondos debe hacerse, como ya se explic, con antslacign asa uso. Bs como carga 0 fecagar una haters én que laenerga ex limp de dinero con elu ela hab ta Blo gracias diposivo lectranico que leva ncorporadoy ‘ve podamoseaifewr como una slesncla ("onedero elect. ‘ico en la que se deposta dinero, ue luego se va stand en famed que la aetna para elect pagon a dfitiion del Banco Central de Chie ce, como vin, «qe In emisin de eis tajcta nsporta para el emir contact bree comportantento ce pago de es ersonas. Por fo gene- Fal como se explo anterormente, el cedente de bs letras © agar eto eel deudor del credo, se compeomete aren Flas ¢ pagar ls letras 0 pares que Tos reaponsabls w obi Fades de slventaros no an cxmplto, Exe compromise queda Efnblecido metlant el enowo dls docamentos a bane, et tyr el cedente delara que lo hace asunend la responsbil ARa ae pao. Eslo ques ama endoao “con responsada De tos ranrss os banc, aunque cen con e8 $o- rants, require de sy deor Ta firma de un pagar por el ‘Ron dt redo otrgado finde tener un Gta on eval pan ejrcer cob en el cas qu lax garam Feslten os creates otorgados en eta forma entregan una buena rental fos aco, qe apart de los intereses que de ‘eng gaan ambien na comin por ls letras o pagar TTeudos cn cobranzr gant Adee cobra, por lo general {ies coms por tammteneon de ainea de edo Sea que ee ean 2.2, Cilla deintersespor sbi Los intereses de estos créitos en extents corrient se cobran por 1 uso efeetivo que se haya hecho de ello, como se muestra en el siguiente ejemplo: Monto del eit: $ 1.000.000 Tasa de interés 1% anal ‘nome) «soo sooo) #7100000 ‘snco00) 6 —sioeaco ‘sceohy 8 wera Ge 3006000) 41200066 20708 Dept ‘ea©0) 81281000 sNarot Go 5000007 Segin puede apreciarte del ejemplo precedente, we cobran tos ntereses solamente po le das y montos del credo elects ‘amenteuleados, ala tsa ques Nubiera paca. Las intereses coresponienes al dia $1 pucden inconporase «se mismo dia o bien, eosiderande la continuidad de ly cuet ta corsiente se cobrarin en e tes sgulente, por low dias que efectivamente permanezca el saldo deudor. r " "Aunque el elcuo de lointereses se hace daa dia wu capite lzain no puede hacer por perfodosinferires trina di sein Io cspome ley” Fata loposilon legal es prs evar que seincura en cl pago de inteess sabe inireses por plans me ‘ote al indkado, ura conocia como “anocime* Una de as defieicones del trmino anstocsmo, bastante wt lzada en wats y tras juris, ea capaci de lou ‘eqn Encclopetin jst Orv Eaiical RBngrse agen) ples: ‘Siar pant prea terns ioe) yn ene aoaitereses que los hace ass vez produetvs de inteetes como si fnese un cpa a medida quellegan au vencimlenio™ En cus {ir cao la figura del anatocnino ha sido preoeupacin debs IEgoladores dente muy ang, Yaya et ol igo de Ju fe (af £84 dG) exisien dupodciones que regula eo. bro de intereses sobre intereset Esta palabra, aunque my tmpleada en cl lenguaj juriicey que ex propia de una cen {iano se encienta por il motivo incorporada en el Diccona olde a Real Academia dela Leng, 5. CnforTos CONTRA PAGARE O ACEPTACION DE LETRA 3.1. Goneatidades {a forma mis corsiemte de otorgar un préstamo es contr a tna de un gare a aeepacin de Una letra de cambio por ts determina syn pao ij elec, ange Bign puede pace pra ser pagadero en cuots Puede deci ‘et tow cen quedan decent sane “iguno de eos inrumento, salvo los mutes hipoecaion. ue es jutamente la ecrtra de mutuo la que da ent del Te imoneda en que se convenga puede ser pets, con 0 in seahsubildad pact. La teat pct, 20 ve, ‘Shree bse dein uid de foment, del ie de aloe pro medio GWP).* de alguna monet extras o en ota forma, STompre qu eté dentro dela modaldades de reaps que toni et fanco Cental de Chile oegade ta tae ‘dat meaene Por lo general, cuando los préstamos se pactan con un solo ago, los intereses se cobran anvcipadarnente, al momento de- furs el crédito, descontandolos del mismo. Asi, tse solicta un crédito por $ 1.000.000 a 90 dis, ala tsa de interes de 5% nua, habe que considerar que el monto disponible del mise smo se reducird a § 987-500. Ademas debe tenerse en cuenta que también se deduce el impuesto de timbres yexampilas que, pra caso seria de $ 4.020; Por otra parte, sl se quisiera recibir el importe neto de $1,000,000, deberia soliciarse el yresiamo por luna suma mayor, de manera que cara tanto los intereses como 1 impuesto, pero ental ato este ikimo ya no se aplcaria so- bre ef eaptal de $ 1.000.000 sino que también gravaria os inte= reses, desde que ellos se ageegan al capital, Asimismo, $156 caleuta Ia tasa de interés -que pagada en forma antieipada era de cineo por cient anual sobre el importe neta recbide- aho- 1 resulta superior. Es deci, el costo financero de la opera Cin sera en ese caso de un 8,06% que, en el ejemplo que se ‘describ, corresponde los $87,500 recibidos, En los eréitos en cuenta cortiente, como ya se most, los Inereses & cobran siempre en terminos vencilosycapitalzan dotos en perfodos no inferiores a 20 das. El cobro de les int reses en términos de periodos vencidos no puede verde otro todo, ya que ellos dependen del uso que s¢ haga del crédito, En los présamos contra pagare o letra ex distin, pues el dine 10 te pone a disposicin del cliente apenas se curma la oper cin, independientemente de la forma u oportunidad en que vayaaserusado, de manera que al cliente puede resularlecom- Paratvamente mascara esta modalidad, pes siempre pagard los Inereses por la totaidad de lo prestado y no slo por la parte «qe efectivamente uid y durante el tempo que loemples ‘Si se mencioné el plazo de noventa dias, no es para dejar sentido que necesariamente sea ese el plazo para tals eréditos, Bien pueden convenirse plazos superiors o inferiors, o el pago fn una sola cuota o en varias, Asimismo, la tasa de interes de tun determinado exédio un plazo relativamente largo puede variare incluso puede modificnrse en el tempo, se conviene suvarabilidad, En los créditos en cuotas, enando ésta son periiicas¢iguae Jes como es en la generalidad de estos préstamos, los interesesse reaudan junto com la amortizacin del capt en cada cao- th Bredeafo de os cots da logar enn tabla de desarolo™ delat, en aque cararpente se mucrra Guano de aa co te comesponde a pago de interessy canto a ampertiacion del Capital Cade ots dene un componente de capital y oto de fnteress siendo en las prineas cots, cuando éxtas son set fre iguales, mayor la proporcon de inertes ue de «api Jet ests evant determin en faci del saldo Tasos Jefaque En este sentido cs del caso tener presente que la Ley N° 18010 egablece que los imports que sereeban en pago de taeda se mputarn primero a los incre dedados ye goal capital Frade se contrat un exit con un banco, el deudor debe farse en cada una dels cds que conene el documento, manera de evtarte sorpress por el desconocimiento de fn contin eapulda en € que posteriorment Te peda Seaver algan problema Tire eas casas hay que poner atencin a fx tamada “eudusula de aceleracin, que se nclye en Ta genesalidad de ths condiciones een eronpagaderosen cats, Medante tila acer en est cao el bac se revere derecho de fuacer efecto el wot del sido adeudado enando el deudor se tras en el pago de tn deterinado nimero de cuotaso de dias En tales cause cobra todo el capital ade yes in tevees ht la fecha en que ocara el ago. 3.2. Tasa mésima de ners qu e pede cbvar ‘Los bancos, al igual que todo aereedos, no pueden cobrar por los eréditon que otorguen tn interés superior a a taxa maxima ‘convencional ngente en ol momento que se cursa la respectiva ‘operacién. Se denomina ta maxima convencional aquela que excede en un cincuenta por ciento la taxa de interés corriente sas tas som determinadasy publicadas periédicamente por la Superintendencia de Bancos sobre la base del interés que 6o- bran fos baneas en Chile por las operaciones que reaicen en el pais, excludasaquellas en que el dlevdr sea un banco, como Teomismo las expresadas en moneda extranjera. La exclusion de las operaciones entre bancos para determi nar las tas de interés iene por falda no distosionar étas, Abdo a que exis operaciones se realizan generalmente tas ms bajas que aquellas de aplicacia habitual en el mereado y desis no estin afecas limites, segin el arteulo 5° dela Ley 1" 18,010. Sin embargo, fa ey dispone que la asa de interés que result en las lictaciones de dinero que haga el Banco Central ya las que pueden accede todos los bancos, sea comunicada 2 fh Superintendencia cuando remiltare superior a la maxima ¥ gente, para que ese organismo proceda a just la tas corren te ala resuleamte dela lictacin que se haya efectusdo. De esta manera, el Banco Central aemaliza las tas de mercado evan dose estima que éxtak no armonizan con la stuaciOn dela eer