Manual de

Incendio
2019

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INDICE

1.El Ramo de Incendio en la Ley17418 1

La Póliza de Incendio 2
Riesgos Adicionales 7
Declaraciones y Seguros Flotantes 11
3. Reaseguros usuales en Incendio 12
Suscripción de Riesgos 14
Normas IRAM 19
La Labor del Perito 21
1. EL RAMO DE INCENDIO EN LA LEY 17418

Consideraciones Generales
Si bien para el común de la gente el seguro de incendio cubre únicamente eventos origina-
dos por la acción del fuego, se puede afirmar que es una de las pólizas más completas que
existe en el mercado asegurador.
Desde su génesis, en la cobertura básica se puede apreciar que se complementan a la
acción del fuego, otros eventos independientes al mismo, como por ejemplo los actos de
vandalismo.
Si a esa cobertura básica se incorporan adicionales, se hace más perfec�ble el riesgo.
En otras palabras, este seguro bien podría denominarse de riesgos varios, ya que se puede
cubrir desde la misma acción del fuego hasta los daños materiales causados por terremoto.

Condiciones Contractuales
La ley 17.418 establece en la sección VIII, en los ar�culos 85 al 89, las condiciones básicas
que luego servirán para el desarrollo de la póliza de Incendio:

Daño indemnizable
Ar�culo 85: El asegurador indemnizará el daño causado a los bienes por la acción directa o
indirecta del fuego, por las medidas para ex�nguirlo, las de demolición, de evacuación, u
otras análogas.
La indemnización también debe cubrir los bienes asegurados que se extravíen durante el
incendio.
Terremoto, explosión o rayo.
Ar�culo 86: El asegurador no responde por el daño si el incendio o la explosión son causa-
dos por terremoto.
Los daños causados por explosión o rayo quedan equiparados a los de incendio.

Montos de resarcimiento
Ar�culo 87. El monto del resarcimiento debido por el asegurador se determina:
a) Para los edificios, por su valor a la época del siniestro, salvo cuando se convenga la
reconstrucción;
b) Para las mercaderías producidas por el mismo asegurado, según el costo de fabricación;
para otras mercaderías, por el precio de adquisición. En ambos casos tales valores no
pueden ser superiores al precio de venta al �empo del siniestro;
c) Para los animales por el valor que tenían al �empo del siniestro; para materias primas,
frutos cosechados, y otros productos naturales, según los precios medios en el día del
siniestro.

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d) Para el moblaje y menaje del hogar y otros objetos de uso, herramientas y máquinas, por
su valor al �empo del siniestro. Sin embargo, podrá convenirse que se indemnizará según
su valor de reposición.

Lucro esperado
Ar�culo 88. Cuando en el seguro de incendio se incluye el resarcimiento del lucro cesante
no se puede convenir su valor.
Cuando respecto del mismo bien se asegura el daño emergente con un asegurador, y con
otro asegurador por el lucro cesante u otro interés especial expuesto al mismo riesgo, el
asegurado debe no�ficarles sin demora los diversos contratos.

Garan�a de reconstrucción
Ar�culo 89. Cuando se conviene la reconstrucción o reposición del bien dañado, el asegura-
dor �ene derecho a exigir que la indemnización se des�ne realmente a ese objeto y a
requerir garan�as suficientes. En estas condiciones el acreedor hipotecario o prendario no
puede oponerse al pago, salvo mora del deudor en el pago de su crédito.

2. LA PÓLIZA DE INCENDIO

Riesgo Cubierto

Cobertura Básica
La póliza en principio delimita en forma genérica los riesgos cubiertos. “El Asegurador
indemnizará los daños materiales causados a los bienes objeto del seguro por la acción
directa o indirecta del fuego, rayo o explosión. Se en�ende por fuego toda combus�ón que
origine incendio o principio de incendio”. La cobertura básica puede desglosarse en dos
partes. La primera abarca todos los eventos comprendidos en la acción directa o indirecta
del fuego, rayo y/o explosión. La segunda parte comprende ampliaciones en donde hay un
mix de eventos, independientes de los primeros y otros complementarios.

Daños Directos e Indirectos

Como se explicó anteriormente la póliza ampara los daños materiales causados a los
bienes objeto del seguro, por la acción directa o indirecta del fuego, rayo o explosión. Los
directos son todos aquellos inmediatos sobre los bienes asegurados. En cambio los indirec-
tos son una consecuencia de los anteriores, se producen por la acción de comba�r el fuego
y la acción del salvamento.

Daños Directos
Todos aquellos producidos por la combus�ón.

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Daños Indirectos
Consecuencia de los directos y se originan en la acción de comba�r el fuego y la acción del
salvamento.
- Cualquier medio empleado para ex�nguir, evitar o circunscribir la propagación del daño.
- Salvamento o evacuación inevitable a causa del siniestro.
- La destrucción y/o demolición ordenada por autoridad competente.
- Consecuencia de fuego y demás eventos amparados por la póliza ocurridos en las inme-
diaciones.
- Bienes extraviados objeto del seguro durante el siniestro, únicamente cuando se produz-
can en ocasión del traslado con mo�vo de las operaciones de salvamento.

Ampliación del Riesgo Cubierto

Finalmente la Cobertura Básica cubre los daños directos de cuatro eventos. Los primeros
tres son independientes de la acción del fuego. El cuarto lo complementa:
- Hechos de tumulto popular, huelga o lock-out, incluidos los hechos de terrorismo origina-
dos en los referidos acontecimientos.
- Otros hechos de vandalismo, terrorismo y malevolencia, aunque no se originen en las
circunstancias del inciso anterior y siempre que no formen parte de hechos de guerra civil
o internacional, rebelión, sedición o mo�n, o guerrilla.
- Impacto de aeronaves, vehículos terrestres, sus partes componentes y/o carga transporta-
da.
- Humo que provenga, además de incendio ocurrido en el bien asegurado o en las inmedia-
ciones, de desperfectos en el funcionamiento de cualquier aparato que forme parte de la
instalación de calefacción ambiental y/o cocina instalados en el bien asegurado y siempre
que en el caso de quemadores de combus�bles se hayan previsto los correspondientes
conductos para evacuaciones de gases y/o humo, conforme a las reglamentaciones en
vigor.

Exclusiones a la Cobertura
Estas pueden ser absolutas o rela�vas, las úl�mas con el pago de una extra prima pueden
transformarse en adicionales. Se clasifican en cuatro partes:
1. Varias en donde se incluyen algunas de adicionales.
2. Tumulto popular, huelga, lock out, vandalismo, terrorismo o malevolencia.
3. Impacto de aeronaves, vehículos terrestres, sus partes componentes y/o carga transpor-
tada.
4. Humo.

A. Varias
1. Vicio propio de la cosa objeto del seguro.

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2. Terremoto, meteorito, maremoto, erupción volcánica, tornado, huracán o ciclón, inunda-
ción.
3. Transmutaciones nucleares.
4. Hechos de guerra civil o internacional, rebelión, sedición, mo�n o guerrilla.
5. Combus�ón espontánea salvo que produzca incendio o principio de incendio.
6. Quemadura, chamuscado, salvo que produzca incendio o principio de incendio.
7. La acción de fuego sobre artefactos, maquinarias o instalaciones, cuando actúe como
elemento integrante de su sistema de funcionamiento.
8. La corriente, descarga u otros fenómenos que afecten la instalación eléctrica, la maqui-
naria, aparatos y circuitos que la integran aunque se manifiesten en forma de fuego, fusión
o explosión: no obstante será indemnizable el mayor daño que de la propagación del fuego
o de la onda expansiva resultase para los bienes precedentemente enunciados.
9. Falta o deficiencia en la provisión de energía, aun cuando fuere momentánea a las má-
quinas o sistema productores de frío.
10. Falta o deficiencia en la provisión de energía, aun cuando fuere momentánea, a otra
máquina que no sean las indicadas en el punto anterior.
11. Nuevas alineaciones u otras medidas administra�vas en ocasión de la reconstrucción de
un edificio dañado.
12. La paralización del negocio, pérdida o ventas y en general todo lucro cesante.

B. Tumulto popular, huelga, lock out, vandalismo, terrorismo o malevolencia:

Los causados directa o indirectamente por la simple cesación del trabajo, trabajo a regla-
mento, trabajo o desgano, retraso, apresuramiento, interrupción o suspensión intencional o
maliciosa de los procesos y operaciones o por toda forma de trabajo irregular, ya sea total o
parcial, individual o colec�va, voluntaria o forzosa.
Causados directa o indirectamente por requisa, incautación o confiscación realizados por
autoridades o fuerza pública.
Los consistentes en la desaparición o sustracción de los bienes objeto del seguro, salvo los
extravíos que se produzcan en ocasión de su traslado o con mo�vo de las acciones de salva-
mento. Los producidos por pinturas, manchas, rayaduras o por la fijación de leyenda o
carteles en la superficie de frentes y/o paredes externas o internas.

C. Impacto de aeronaves, vehículos terrestres, sus partes componentes y/o carga trans-
portada:
Los que sean propiedad del Asegurado o bajo su custodia y/o inquilinos del bien objeto del
seguro y/o sus dependientes y familiares de ambos.
Los impactos producidos por vehículos terrestres en el curso de maniobras de carga y des-
carga.
Los producidos por aeronaves, vehículos terrestres, máquinas e implementos viales, máqui-
nas agrícolas y otras similares.

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D. Humo:
Los daños causados provenientes de incineradores de residuos, aparatos y/o instalaciones
industriales o por la manipulación incorrecta de instalaciones de calefacción y cocina.

Bienes Asegurados y No Asegurados

Se analiza a con�nuación cuáles son aquellos bienes que podemos asegurar en una póliza
de Incendio y cuáles no se podrán asegurar por los riesgos que conllevan.

Bienes Asegurables
Todo bien mueble e inmueble de cualquier �po que sea propiedad del asegurado y/o de
terceros, se subdividen en Edificio y Contenido.

Edificio
Se en�ende los adheridos al suelo en forma permanente sin exclusión de parte alguna. Las
instalaciones unidas a ellos con carácter permanente se cons�tuyen en edificio en la
medida que resulten un complemento de los mismos y sean del propietario.
Deben interpretarse como instalaciones dentro del concepto de edificio:
- Las sanitarias, de aguas corrientes, contra incendio, eléctricas para iluminación y acondi-
cionamiento, telefónicas, de gas para calefacción de ambientes y cocinas, de agua caliente y
vapor para el confort.
- Calderas, bombas, equipos de aire acondicionado y tableros afectados exclusivamente a
estas instalaciones.
- Ascensores, montacargas, puentes grúas y demás aparatos de izamiento montados en
forma fija.
- Artefactos de baños, cocinas, calefones, termotanques, instalaciones para recolección,
compactación e incineración de residuos, cajas de seguridad empotradas.

En establecimientos industriales: tableros principales, secundarios y de distribución de

fuerza motriz e iluminación, incluso tendido de líneas hasta las bocas de consumo, cañerías
de vapor, agua, aire comprimido vacío, gas natural.
Incluye las mejoras que son las modificaciones o agregados, incorporados defini�vamente
por el asegurado al edificio.

Contenido general
Se en�ende por contenido general a las maquinarias, instalaciones, mercaderías, suminis-
tros y demás efectos correspondientes a la ac�vidad del asegurado. A su vez se clasifican
en:
1. Maquinarias: Todo aparato o conjunto de aparatos que integran un proceso de elabora-
ción, transformación y/o acondicionamiento.

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2. Instalaciones: Son el conjunto de redes y equipos fijos que permiten el suministro y
operación de los servicios que ayudan a los edificios a cumplir las funciones para las que
han sido diseñados.
3. Mercaderías: Las materias primas y productos con elaboración o terminados, correspon-
dientes a los establecimientos industriales y las mercaderías que se hallen a la venta o en
exposición o depósito.
4. Suministros: Los materiales que sin integrar un producto posibilitan la realización del
proceso de elaboración o comercialización.
5. Demás efectos: Los ú�les, herramientas, repuestos, accesorios y otros elementos no
comprendidos en las definiciones anteriores.
6. Mobiliario: El conjunto de cosas muebles que componen el ajuar de la casa par�cular del
Asegurado y las ropas, provisiones y demás efectos personales de éste y de sus familiares
invitados y personal domés�co.

Bienes No Asegurables
Quedan excluidos, salvo pacto en contrario los siguientes bienes: moneda (papel o metáli-
co), oro, plata y otros metales preciosos, perlas y piedras preciosas no engarzadas, manus-
critos, documentos, papeles de comercio, �tulos, acciones, bonos y otros valores mobilia-
rios, patrones, clisés, matrices, modelos y moldes, croquis, dibujos y planos técnicos, explo-
sivos, vehículos que requieran licencia para circular y de los bienes asegurados específica-
mente con pólizas de otras ramas, con cobertura que comprenda el riesgo de Incendio.
Explosivos, cimientos, cercos perimetrales, calzadas y aceras, plantas, árboles, granos,
pastos y otras cosechas que se encuentren a la intemperie fuera de edificios o construccio-
nes, toldos, hilos de transmisión de electricidad, teléfono o telégrafo y sus correspondien-
tes soportes instalados fuera de edificios, cercos, animales, maderas, chimeneas metálicas,
torres receptoras o transmisoras de radio, antenas y sus respec�vos soportes, aparatos
cien�ficos, letreros, cañerías descubiertas, bombas o molinos de viento y sus torres, torres
y tanques de agua y sus soportes; otros tanques, sus contenidos y soportes.
Techos precarios, temporarios o provisorios y sus contenidos, las estructuras provisorias
para techos y sus contenidos, edificios en construcción o reconstrucción o sus contenidos,
salvo que se encuentren cubiertos con sus techos defini�vos y con sus paredes exteriores
completas en todos sus costados y con puertas y ventanas completas colocadas en su ubi-
cación permanente, otros ar�culos, materiales y otros bienes o estructuras abiertas que se
encuentren fuera de edificios o construcciones totalmente techadas y con sus paredes
externas completas en todos sus costados.

Bienes con Valor Limitado

Se limita al porcentaje de la suma asegurada o al importe indicado en las condiciones par�-
culares de póliza, la cobertura de cada una de las cosas que a con�nuación se especifican,

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salvo que cons�tuyan una colección en cuyo caso la limitación se aplicará a ese conjunto:
medallas, alhajas, cuadros, plata labrada, estatuas, armas, encajes, cachemires, tapices y en
general cualesquiera cosas raras o preciosas, móviles o fijas y cualquier otro objeto ar�s�-
co, cien�fico o de colección, de valor excepcional por su an�güedad o procedencia.

Medida de la Prestación
A prorrata: Si la suma asegurada es inferior al valor asegurable, el Asegurador solo indem-
nizará los daños en la proporción que resulte de ambos valores.

Monto del Resarcimiento

Se en�ende como el valor que corresponde a la situación del aseguramiento pleno, o sea el
que coincidirá con su valor al �empo del siniestro, determinado por el proceso de liquida-
ción.
- Para edificios y mejoras, es el valor a nuevo con deducción de la depreciación por uso,
an�güedad y estado.
- Para mercaderías, tanto el costo de fabricación como el precio de adquisición, serán calcu-
lados al �empo del aseguramiento, como el de costo de las mismas, y no el de venta.
- Para maquinarias, instalaciones, mobiliarios y demás efectos, el valor al �empo del asegu-
ramiento estará dado por su valor a nuevo, con deducción de su depreciación por uso,
an�güedad y estado.

Prioridad de la Prestacion en Propiedad Horizontal

En el seguro obligatorio de edificios y construcciones de propiedad horizontal contratado
por el consorcio, la suma asegurada se aplicará en primer término, a la cobertura de las
“partes comunes”. Si dicha suma fuese superior al valor asegurable en el momento del
siniestro, el excedente se aplicará a las partes exclusivas de cada consorcista, en proporción
a sus respec�vos porcentajes dentro del consorcio.
Si en cambio el seguro fuese contratado en forma par�cular por algún consorcista cubrien-
do sus partes exclusivas, la indemnización se aplicará en primer término a éstas y de exis�r
un sobre seguro, la diferencia se aplicará a cubrir su propia proporción en las partes comu-
nes.

Riesgos Adicionales
Son aquellos que mediante el pago de una extra prima perfeccionan la cobertura básica.

1. Gastos de remoción de escombros

Mediante esta cláusula, el asegurador será responsable de los gastos resultantes de la
limpieza de restos de la mercadería y/o re�ro de escombros y/o demolición de edificios y/o
desmantelamiento de maquinarias o instalaciones (según el riesgo amparado), hasta la

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suma asegurada que se fije dentro de un límite del 5 % de la suma asegurada en la respec�-
va póliza sobre edificio o contenido según el caso.
Para amparar un porcentual superior se deberá requerir autorización especial al asegurador,
quién analizará la excepción.
El valor que se asigne para cubrir los referidos gastos no estará sujeto a la regla proporcio-
nal. Vale decir, que es una cobertura otorgada a primer riesgo absoluto.

2. Huracán, ciclón, vendaval y tornado

Bienes objeto del seguro a consecuencia de estos fenómenos de la naturaleza. Esta amplia-
ción no cubre a los vidrios, cristales y/o espejos que se encuentren asegurados en otra
cobertura específica.
Existen bienes no asegurados en este adicional como las grúas, aparatos izadores, chime-
neas metálicas, antenas de radio, letreros, silos, galpones sin paredes y su contenido, torres
y tanques de agua, etc.
Los riesgos no asegurados corresponden a los daños causados por heladas o fríos, maremo-
tos, mareas, oleaje, inundación, granizo, ya sean producidos simultánea o consecu�vamente
al vendaval, huracán, ciclón o tornado.

3. Incendio producido a consecuencia de terremoto o temblor

En este adicional el asegurador cubre el daño o pérdida causado por incendio durante un
terremoto o temblor o por incendio producido a consecuencia de los mismos.
En caso de reclamo por daño o pérdida, el asegurado deberá probar que dicho daño o pérdi-
da ha sido causado única y exclusivamente por incendio.

4. Daños materiales producidos por terremoto o temblor

Se cubren los daños materiales causados a los bienes asegurados (excluyendo los causados
por incendio), producidos directamente por conmoción terrestre de origen sísmico o por
acción de cualquier autoridad legalmente cons�tuida, tendiente a atenuar los efectos de
esos hechos.
Quedan excluidas las pérdidas provenientes de la sustracción o extravío de la cosa o cosas
aseguradas durante o después del terremoto o de la paralización del negocio, pérdida de
clientela o privación de alquileres consiguientes al terremoto.

5. Granizo
El asegurador amplía su responsabilidad a los daños o pérdidas que pudieran sufrir los
bienes asegurados como consecuencia directa del riesgo de granizo. Este adicional no
aumenta la suma o sumas aseguradas por la póliza.

6. Responsabilidad civil a consecuencia de incendio y/o explosión (linderos)

Mediante este adicional el asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado hasta la

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suma establecida para esta cobertura, por cuanto deba a un tercero a consecuencia de la
responsabilidad civil que incurra, como consecuencia de la acción directa o indirecta del
fuego y/o explosión que resulte indemnizable según los términos de la cobertura.
La medida de la prestación es a primer riesgo absoluto por la caracterís�ca del riesgo.
El asegurado par�cipa en una franquicia del 5 % de la indemnización en cada reclamo con
un mínimo del 1 % y un máximo del 3 %, ambos de la suma asegurada.
Cabe destacar que este adicional cubre solamente daños materiales excluyendo los daños a
las personas.

7. Daños a la mercadería por falta de frío por paralización o deficiencia de la instalación

refrigerada
Se cubren los daños o pérdidas a los bienes objeto del seguro que se encuentren en cáma-
ras frigoríficas, únicamente cuando sean causados por falta de frío como consecuencia de
paralización o deficiencia en el funcionamiento de la instalación refrigeradora, incluyendo
las originadas por pérdida del elemento refrigerado o por falta o deficiencia de energía,
siempre que la duración de dichos inconvenientes excediera de doce horas con�nuas o
discon�nuas dentro de un período de vein�cuatro horas.
Están excluidos el corte de suministro de energía por falta de pago, la contaminación de la
mercadería por derrames, las filtraciones o desbordes de substancias de la cámara refrige-
radora.

8. Combus�ón espontánea
La combus�ón espontánea se origina en la superficie de los granos y subproductos almace-
nados en silos y depósitos. Esta combus�ón es producida por la combinación de los gases y
el calor y afecta a la parte superficial del producto almacenado como en una especie de
braza.
El asegurador toma este riesgo en tanto y en cuanto el asegurado cumpla las siguientes
condiciones:
- Almacenamiento en silos o depósitos reglamentarios.
- Existencia de aireación adecuada.
- Respetar valores límites para la conservación de la mercadería.
- Instrumentación adecuada para la medición de la humedad y temperatura.
- Mantener las condiciones de higiene y aplicar medidas preven�vas para el desarrollo de
plagas.
- Llevar un libro rubricado por el perito recibidor con los valores de porcentaje de cuerpos
extraños, temperatura y humedad.
- Informar a requerimiento del asegurador las condiciones de los lotes recibidos, los produ-
cidos y los que egresan.

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9. Gastos extraordinarios
Se indemnizará al Asegurado por los costos extras y gastos de:
- Sobre�empo y trabajo nocturno, en fines de semana y días fes�vos públicos.
- Flete expreso (excluyendo flete aéreo).
- Alquiler de otra propiedad o instalaciones de terceros u otros gastos de emergencia nece-
sarios y razonablemente incurridos por el Asegurado única y directamente con respecto a
reparación, reemplazo o rehabilitación de la propiedad asegurada la cual se haya dañado
por una causa indemnizable bajo la Póliza.

10. Daños por agua

El Asegurador indemnizará al Asegurado por la pérdida de los daños a los bienes objeto del
seguro, por la acción directa del agua únicamente cuando sean causados por filtración,
derrame, desborde o escape como consecuencia de rotura, obstrucción, falta o deficiencia
en la provisión de energía o falla de las instalaciones tales como: instalaciones contra incen-
dios (sprinkles y/o red de hidrantes), servicios sanitarios, desagües, calefacción, refrigera-
ción, y/u otros usos industriales, des�nados a contener o distribuir el agua incluyendo
tanques, cañerías, válvulas, bombas y cualquier accesorio de la instalación.

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Seguros en base a Declaraciones y Seguros Fotantes

Seguro en base a Declaraciones

Por esta opera�va se cubren materias primas en procesamiento o depósito, que se encuen-
tren exclusivamente en la ubicación del riesgo detallado en las condiciones par�culares de
la póliza. Cabe destacar que los elementos asegurables pueden ser propiedad no solo del
Asegurado sino también de terceros.
Se debe tener una suma máxima asegurable detallada en la póliza y es el límite por el que
responderá el Asegurador y es calculada con la prima provisoria que se detallará más ade-
lante. La suma máxima es deducida a medida que el Asegurado realiza sus declaraciones
mensuales.
La mecánica consiste en hacer las declaraciones dentro de los primeros 20 días corridos
siguientes al úl�mo día de cada período mensual de vigencia. Esto debe ir cer�ficado por
Contador Público Nacional y avalada su firma por el Consejo Profesional al que pertenezca.
En caso de incumplimiento, la póliza perderá el carácter declara�vo pasando automá�ca-
mente a ser una póliza ordinaria de Incendio. La suma asegurada queda reducida al 40 % de
la suma máxima asegurable vigente al día anterior del plazo máximo de 20 días de la úl�ma
declaración. En el caso que la declaración supere el monto de la suma máxima asegurable,
se tomará ésta como valor declarado, quedando a cargo del Asegurado la diferencia del
costo.
Debido a su carácter declara�vo se cobra una prima provisoria que equivale al 40 % de la
suma asegurada máxima. El 70% de dicha prima provisoria (el 28% de la prima anual), se
considerará prima de an�cipo y el 30% restante (el 12% de la prima anual) es la prima de
depósito, reservada para la úl�ma liquidación.
La forma de pago es la siguiente: se abona la prima al contado a la fecha de inicio de vigen-
cia del seguro. Se da también la opción de dos cuotas, la primera no inferior al 50% del
total, dentro de los 30 días de dicha fecha y el resto dentro de los 30 días siguientes

Seguros Flotantes
Este �po de póliza es para riesgos donde existen fluctuaciones constantes del capital asegu-
rado en períodos cortos de �empo.
Para su opera�va el Asegurador permite al Asegurado realizar todo movimiento de incre-
mento o disminución de capital que se declare en forma posterior a su ocurrencia. En otras
palabras el Asegurador le ofrece una especie de garan�a al asegurado.
El obje�vo primordial es simplificar en un movimiento todos los endosos de variación de
capital que ocurrirían dentro del mes.
Opera�vamente se realiza con la mecánica de las declaraciones del caso anterior, pero debe
aclararse que en este caso es un seguro de incendio ordinario con variaciones frecuentes de
capital.

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3. REASEGUROS USUALES EN INCENDIO

1. Por su complejidad
- Obligatorios: La tasa y la par�cipación con el reasegurador están pre pactadas de antema-
no. También denominados automá�cos.
- Faculta�vos: Posterior a la evaluación del riesgo se consulta tasa y par�cipación en el
riesgo.

2. Por su proporcionalidad
Proporcionales
- Excedente de suma: El asegurador fija una retención y cede al reasegurador la diferencia
del capital asegurado.
- Cuota parte: es la cesión de porcentaje invariable en la prima par�cipando con igual por-
centaje en caso de siniestros.
No proporcionales
- Exceso de pérdida: Se fija una retención, prioridad a cargo del asegurador, par�cipando el
reasegurador con la diferencia. Puede hacerse por riesgo o por acontecimiento.
- Stop Loss: se limitan las pérdidas en forma global. El reasegurador par�cipa en las indem-
nizaciones que superen un determinado porcentaje anual respecto del monto de primas
cobradas por el asegurador.

3. Directos
También denominado “Fron�ng” es aquel en el que por circunstancias especiales el asegu-
rador actúa como intermediario, dejándole la retención del 100 % al reaseguro de la prima.
Por esta ges�ón la aseguradora cobra una comisión.
Posteriormente el reasegurador deposita al asegurador los siniestros a pagar, ya que el
primero no se obliga ante la masa de asegurados.
Esta cláusula se la conoce como “cut – through” (cortar a través).

Reserva de Siniestros
Las reservas de las compañías de seguros son de dos clases. Las del primer grupo se cons�-
tuyen con u�lidades líquidas y realizadas, como ocurre en todas las empresas, por ejemplo,
Reserva Legal, Reserva Faculta�va, Reserva General de Previsión, etc.
El otro grupo está integrado por las reservas técnicas propia de la explotación de seguro.
Las reservas del primer grupo �enen por objeto aumentar los medios de acción de la em-
presa, prevenir quebrantos futuros o hacer distribuciones posteriores entre los socios o
accionistas. En cambio, las reservas técnicas no responden a estas finalidades y representan
un pasivo o compromiso a cargo de la compañía aseguradora, lo que pone bien de mani-
fiesto la diferencia esencial que existe entre ambos �pos de reservas.

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Reserva para riesgo en curso: Una determinada porción de las primas percibidas en cada
ejercicio en los seguros eventuales se transfiere a esta reserva. Para cada uno de los ramos
de seguro que se explote se u�liza una reserva de esta naturaleza, tanto para los seguros
directos como para los reaseguros tomados. El asegurado, al contratar un seguro, adquiere
la obligación de pagar an�cipadamente la prima respec�va. Lo haga de inmediato o en
cuotas, lo cierto es que la compañía dispone de una masa de valores ac�vos con la cual
debe afrontar los siniestros correspondientes a las pólizas emi�das. Los siniestros que
ocurran en el año de la emisión de la póliza se abonan con esa masa de valores. Pero es
posible que haya siniestros en el ejercicio posterior. Por lo tanto, para hacer frente a su
pago es necesario reservar, de las primas de cada año, una determinada proporción, que se
acredita a la Reserva de Riesgos en Curso de cada uno de los seguros eventuales.

Sobre la cons�tución de las reservas de este �po rigen las normas siguientes:
En general, para los seguros de riesgos eventuales debe reservarse el 80% de las primas,
netas de anulaciones y reaseguros, que sean representa�vas del riesgo no corrido al térmi-
no del ejercicio.

Reserva para Siniestros Pendientes: A esta reserva se le acredita el importe de los sinies-
tros denunciados que permanecen en trámite de liquidación y que por esa causa aún no
han sido abonados, ya se trate de seguros directos o de reaseguros.

La tarifa de Incendio

Suscripción del Riesgo

De acuerdo a las ocupaciones de los riesgos, éstos se clasifican en:
Ordinarios: Son las oficinas, viviendas, comercios y sus depósitos, pequeños talleres o
depósitos donde las ac�vidades no implican procesos de elaboración, transformación,
fraccionamiento o montaje industrial.
Industriales: Son las ac�vidades extrac�vas, manufactureras, de transformación, fabrica-
ción, armado de �po industrial y aquellas ac�vidades que aun encuadradas en la definición
anterior impliquen, por su complejidad y/o envergadura, el encuadre en esta sección.

Riesgos Ordinarios
El o los edificios objeto del presente seguro y/o en los cuales se hallen los bienes asegura-
dos, deben ajustarse a las siguientes caracterís�cas: Paredes totalmente de material (ladri-
llo, piedra, cemento armado, adobe y/o block de granulado volcánico y/o cemento).
Techos incombus�bles (azoteas, cemento, pizarra, hierro, zinc, aluminio, fibrocemento,
uralita y/o tejas).
Además de las caracterís�cas expuestas para los riesgos ordinarios, los riesgos de primera

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categoría también deben ajustarse a:
1. No exis�r en el mismo ambiente de talleres y/o locales des�nados a procesos industria-
les, pilares, parantes y/o columnas que sostengan los techos, al�llos, entrepisos, escaleras
y/o pisos de madera y/u otros materiales combus�bles.
2. No exis�r tabiques y/o estanterías que no se encuentren adosadas a las paredes en toda
su extensión, de metal, fibrocemento, madera, cartón y/o similares.
En consecuencia, el seguro mantendrá su vigencia efec�va en tanto las condiciones mencio-
nadas anteriormente no sufran modificaciones. Caso contrario se incurre en agravamiento
del riesgo.

Riesgos Industriales
Sus principales caracterís�cas son:
Se �ene una gran amplitud de operaciones: minería, energía etc.
La tarifa permite, con algunos recaudos, el trabajo con materiales peligrosos: inflamables,
corrosivos, reac�vos, tóxicos, biológicos, etc.
Finalmente se abarcan riesgos generales: eléctricos, mecánicos, temperatura, radiación,
deficiencia de oxígeno, etc.

Suscripción de Riesgos
Es el conjunto de acciones encaminadas a la aceptación de un riesgo por la aseguradora,
según algunas condiciones y el costo del seguro.
En las aseguradoras existe un departamento de Suscripción (o de Contratación) en el que se
realizan las operaciones relacionadas con:

1. La elaboración de las normas de suscripción para cada ramo de seguro.

2. Vigilar que se cumplan las normas de suscripción antes de aceptar un riesgo.
3. Dictar las normas para la confección de suplementos de seguro.
4. Dar solución a las cues�ones suscitadas por los asegurados respecto a la interpretación y
aplicación de las condiciones generales y par�culares de las pólizas.

Las normas de contratación son el conjunto de instrucciones para cada producto o modali-
dad de seguro, regulan las circunstancias en las que se podrá suscribir y por lo tanto contra-
tar un determinado riesgo. Tienen carácter de obligado cumplimiento y la responsabilidad
de su correcta aplicación corresponde al departamento de Suscripción de la en�dad. Ajus-
tarse a las mismas debe provocar a priori la consecución de resultados óp�mos en cada
ramo del seguro y el equilibrio técnico esperado.
Los departamentos de contratación de las aseguradoras, al emi�r sus normas de suscrip-
ción suelen diferenciar, en general, entre:

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CAPACITACIÓN
1. Riesgos y coberturas aceptados en condiciones normales (o riesgos estándar).
2. Riesgos a consultar.
3. Coberturas excluidas.
4. Coberturas a consultar. Límite de aceptación si el riesgo que se pretende asegurar supera
determinada suma asegurada.

La importancia de la Inspección Previa

El análisis que realiza la Aseguradora, consiste en evaluar el riesgo desde el punto de vista de
la ac�vidad del asegurado, el estado de los bienes a asegurar, el mantenimiento de los
mismos, los procesos y sus peligros asociados. De ahí que en algunos casos, sea necesaria la
inspección previa de la empresa por parte de un especialista enviado por la Aseguradora, sin
que ello implique costo alguno para el cliente.
Una vez revisada la información, la Aseguradora procede a definir si presenta co�zación del
negocio o no.
En caso afirma�vo, establece los términos y condiciones de asegurabilidad. En caso de defi-
nir que no procede la suscripción del riesgo, se le informará al Solicitante.
Existen casos especiales donde por la ac�vidad del asegurado, los valores asegurados u otra
razón establecida por la Compañía, se requiere que la Aseguradora contacte a uno o varios
reaseguradores para compar�r parte del riesgo. Esta situación se informará al cliente y se le
mantendrá al tanto del estado de las negociaciones. No obstante la relación contractual que
pudiera tener la Aseguradora con un reasegurador, en nada compromete la relación contrac-
tual entre ésta y su cliente.
Por otra parte existen casos donde la Aseguradora comparte el riesgo ya no con un reasegu-
rador, sino con otra u otras compañías de seguros. Esta figura en la jerga aseguradora se
denomina coaseguro.

Requisitos básicos para la suscripción de un riesgo

Para obtener una co�zación de acuerdo al riesgo a asegurar, mientras más precisa sea la
información que se suministre a la Aseguradora, más conveniente y a medida será el costo.
Dentro de los requisitos indispensables para la co�zación podemos enumerar:
1. Vigencia: el plazo de cobertura que solicita el Cliente.
2. Ac�vidad del riesgo: de aquí se determina si se trata de un riesgo ordinario o industrial.
3. Suma Asegurada: esta debe ser informada en forma individual por cada bien a cubrir. (Ver
anteriormente Bienes Asegurados).
4. Adicionales: en el caso de que soliciten, la suma asegurada será la misma de incendio y
contenido según la elección y se aplicará la tasa correspondiente, que en general es un
porcentaje de la tasa correspondiente a la cobertura básica.
5. Tipo de construcción, materiales, �po de techo, etc.
6. Zona de riesgo.

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CAPACITACIÓN
Básicamente con estos datos es posible obtener un costo, el mismo se calcula tomando el
valor por cada ítem y a éstos se aplica la tasa a prima obtenida de la tarifa de incendio y se
calcula el premio del seguro.
A los fines de realizar una co�zación a medida y más específica del riesgo a cubrir, es de
gran u�lidad a la hora de co�zar, saber la an�güedad del edificio, las construcciones linde-
ras, si posee medidas de seguridad contra incendio (detectores de incendio, red hidrante,
matafuegos, distancia de bomberos, etc.). Si dentro del edificio hay construcciones inferio-
res. Si en el contenido hay material combus�ble, mercadería inflamable o peligrosa, etc.;
antecedentes de siniestros y cualquier información complementaria respecto al riesgo.

La evaluación en los Riesgos Industriales

A con�nuación se detalla un estudio de la evaluación del riesgo de incendio y su relación
con los riesgos industriales.
“Durante los úl�mos 50 años las ac�vidades empresariales e industriales han experimenta-
do cambios de gran importancia. A medida que los avances tecnológicos han dado origen a
la aparición de nuevos materiales y procesos industriales, hemos asis�do a un aumento
exponencial en el número y aplicaciones, materiales, productos químicos, �pos de edifica-
ción, recintos industriales, que afectan al riesgo de las personas y a la efec�va con�nuidad
de la ac�vidad.
Las instalaciones industriales incluyen una gran variedad de operaciones de minería, trans-
porte, generación de energía, fabricación y eliminación de desperdicios, que �enen peligros
inherentes que requieren un manejo cuidadoso.
Por ejemplo, las operaciones industriales que incluyen el manejo, almacenamiento y proce-
samiento de sustancias que son potencialmente peligrosas, como son: los químicos reac�-
vos y desechos peligrosos. Asimismo, las instalaciones industriales, pueden acarrear peli-
gros potenciales que son dis�ntos de aquellos de las sustancias peligrosas.
Estos riesgos son generalmente por sustancias y reacciones químicas, y afectan a indus-
trias, comercios o viviendas.
Esto ocurre por el uso inadecuado de combus�ble, fallas de instalaciones eléctricas, etc.
Debido a la existencia de peligros en los medios industriales es necesario manejar, adecua-
damente, los siguientes riesgos para reducir al mínimo los impactos adversos: las condicio-
nes que pueden llevar, potencialmente, a los accidentes que involucran derrames impor-
tantes (por ejemplo, de tuberías, conexiones flexibles, filtros, válvulas, recipientes, bombas,
compresores, tanques, chimeneas).
Se clasifican los materiales y desechos peligrosos bajo una o más de las siguientes definicio-
nes:

Inflamable: Son las sustancias que se encienden con facilidad y que, por lo tanto, represen-
tan un peligro de incendio bajo las condiciones industriales normales (por ejemplo, los
metales triturados, los líquidos cuyo punto de lineación sea de 100 ºF o menos).

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CAPACITACIÓN
Corrosivo: Son las sustancias que requieren contenedores especiales debido a su capacidad
de corroer los materiales normales (por ejemplo, los ácidos, los anhídridos de los ácidos y
los álcalis).

Reac�vo: Son los materiales que requieren especial almacenamiento y manejo, porque
�enden a reaccionar espontáneamente con los ácidos o sus vapores (por ejemplo, los
cianuros y los álcalis concentrados) y porque �enden a reaccionar vigorosamente con el
agua o el vapor (por ejemplo, el fosfeno, los ácidos o álcalis concentrados), o �enen la
tendencia de ser inestables en caso de un choque o si existe calor (por ejemplo, los líquidos
inflamables presurizados, los pertrechos militares), cuyo resultado incluye la generación de
gases venenosos, la explosión, el incendio, o la evolución de calor.

Tóxico: Son las sustancias (por ejemplo, los metales pesados, los pes�cidas, los solventes,
los combus�bles provenientes del petróleo), los cuales, al ser manejados incorrectamente,
pueden liberar can�dades suficientes de los materiales tóxicos, que puedan causar un
efecto directo, crónico o agudo, para la salud, debido a su inhalación, absorción a través de
la piel, e inges�ón o causar una acumulación potencialmente tóxica en el medio ambiente
o en la cadena alimen�cia.

Biológico: Son los materiales que, al manejarlos inadecuadamente, pueden liberar can�da-
des suficientes de los microorganismos patogénicos, que pueden causar concentraciones
suficientes de infección, polen, hongos o caspa, que pueden provocar reacciones alérgicas
en las personas que sean suscep�bles al peligro.
Además de las categorías anteriores de sustancias peligrosas, hay riesgos generales que se
relacionan con las instalaciones industriales. Estos incluyen las siguientes categorías:

Eléctricos: Electrocución por los conductores cargados y el mal uso de las herramientas
eléctricas, cables de transmisión elevados, alambres eléctricos caídos, cables subterráneos
y el trabajo realizado durante las tempestades eléctricas.

Estructurales: El potencial de caerse o forzarse si en el trabajo existen superficies resbalo-

sas, cuestas empinadas, gradas estrechas, hoyos abiertos, obstrucciones y pisos inestables;
el potencial de sufrir heridas a causa de objetos punzantes y el riesgo de ser atrapado a
causa del hundimiento de zanjas o minas o por los declives inestables de los montones de
materiales.

Mecánico: Choques con los equipos en movimiento, especialmente, en marcha atrás,

rotura de poleas o cables, y el enredamiento de la ropa en los engranajes o taladros.

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Temperatura: Fa�ga térmica en los ambientes calientes, o al trabajar con ropa que limite la
disipación del calor corporal o el sudor; efectos del frío en los ambientes helados o si el
factor de enfriamiento del viento es excesivo.

Ruido: Fa�ga y daños �sicos en el oído, al estar sujeto a niveles de ruido que excedan las
normas recomendadas (por ejemplo, un nivel de ruido ponderado por el �empo durante
un período de 8 horas que sea mayor de 90 dB).

Radiación: quemaduras o heridas internas al exponerse a niveles excesivos de radiación

ionizadora.

Deficiencia de oxígeno: pueden haber efectos para la salud a raíz del desplazamiento del
oxígeno por otro gas o su consumo en una reacción química, especialmente en los lugares
cerrados o las áreas bajas. Si los niveles bajan del 19,5 por ciento de oxígeno.
Como se indica en los temas tratados anteriormente, la tarifa de incendio establece una
división entre Riesgos Ordinarios e Industriales, en las condiciones y tasa por �po de ac�vi-
dad.”

Prevención y Protección
Se llama protección contra incendios al conjunto de medidas que se disponen en los edifi-
cios, para protegerlos contra la acción del fuego.
Generalmente, con ellas se trata de conseguir tres fines:
1. Salvar vidas humanas.
2. Minimizar las pérdidas económicas producidas por el fuego.
3. Conseguir que las ac�vidades del edificio puedan reanudarse en el plazo de �empo más
corto posible.

Las medidas fundamentales contra incendios pueden clasificarse en dos �pos:

1. Medidas pasivas: Se trata de las medidas que afectan al proyecto o a la construcción del
edificio, en primer lugar facilitando la evacuación de los usuarios presentes en caso de
incendio, mediante caminos (pasillos y escaleras) de suficiente amplitud y en segundo lugar
retardando y confinando la acción del fuego, para que no se ex�enda muy deprisa o se
pare antes de invadir otras zonas, construcción de muro corta fuego, etc.
2. Medidas ac�vas: Fundamentalmente manifiestas en las instalaciones de ex�nción de
incendios.
El plan de prevención �ene que incluir una lista de posibles fuentes de ignición y los proce-
dimientos para controlarlas. También, el plan �ene que iden�ficar el equipo de protección
contra incendios que se va a usar para controlarlos. Deben incluirse los �tulos de los pues-
tos responsables de mantener el equipo de detección y protección y los responsables del

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CAPACITACIÓN
control de los peligros de las fuentes de combus�ble.
En términos prác�cos, la empresa comienza al realizar una evaluación inicial del si�o de
trabajo para determinar los peligros.

Normas IRAM
IRAM es el Ins�tuto Argen�no de Normalización y Cer�ficación.
Es una asociación civil sin fines de lucro, que fue fundada en el año 1935 por representantes
de los diversos sectores de la economía, del Gobierno y de las ins�tuciones cien�fico-técni-
cas.
Sus funciones son variadas, dentro de ellas está el dictado de normas y que puede definirse
como “Un documento que establece, por consenso y con la aprobación de un organismo
reconocido, reglas y criterios para usos comunes y repe�dos. Es decir, establece las condi-
ciones mínimas que debe reunir un producto o servicio para que sirva al uso al que está
des�nado.”
Entre sus normas se encuentran las de protección de Incendio, debido a su extensión se
detallan a con�nuación las básicas.

- Norma IRAM Nº 4555 – 1 – Dibujo Técnico. Símbolos gráficos para planos de protección
contra incendio.
- Norma IRAM Nº 3517 – 1 – Matafuegos Manuales y Sobre Ruedas. Elección, instalación y
uso.
- Norma IRAM Nº 3517 – 2 – Matafuegos Manuales y Sobre Ruedas. Dotación, control,
mantenimiento y recarga.
- Norma IRAM Nº 3501 - Cer�ficación de Instalaciones fijas contra Incendio.
- Norma IRAM Nº 3546 - Mantenimiento de Instalaciones Fijas Contra Incendios.
- Norma IRAM Nº 3619 - Evaluación técnica de Instalaciones Fijas contra Incendios.
- Norma IRAM Nº 3594 - Mantenimiento de Mangas para ex�nción de incendios.
- Cuidado, uso y Mantenimiento de las mangas, incluidas las conexiones y las lanzas.

La Liquidación del Siniestro y la determinación de las causas

Normalmente la forma como se liquidan los siniestros dependerá de la magnitud y comple-
jidad de los mismos.
Existen tres mecanismos para la liquidación, de los cuales el úl�mo es poco frecuente.

El primero, al que se le denomina por administración. La función de liquidación está a

cargo del sector especializado de la misma Aseguradora. En este caso generalmente se trata
de siniestros en los cuales no existe duda por el monto reclamado por el Asegurado.
El segundo es por intervención de Liquidadores. A la inversa del anterior, el liquidador es
un técnico idóneo especializado en uno o varios rubros de los seguros patrimoniales. Gene-
ralmente se acude a estas personas por diferentes mo�vos: dudas en las circunstancias en

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que ocurrió el siniestro o si exis�ó intención dolosa por parte del asegurado o complejidad
del mismo, quedando los honorarios y gastos por cuenta del asegurador.
El tercero es muy poco frecuente y se produce cuando el asegurado nombra un liquidador.
Por supuesto que esto �ene que estar consensuado con el Asegurador.

Cargas del Asegurado y Asegurador

Se denomina así a los derechos y obligaciones que emergen para ambas partes antes y
después de la ocurrencia del siniestro.

Del Asegurado
- Anteriores al siniestro: no debe incurrir en la agravación del estado del riesgo y si lo hace,
avisar en �empo y en forma de tal manera de tener regularizado el pago del premio.

- Posteriores al siniestro:
1. Denuncia: existe la obligación del Asegurado de comunicar al asegurador la ocurrencia
del siniestro en un plazo de tres días a par�r de “conocido el hecho”.
2. Información: se debe suministrar toda la información necesaria que requiera la asegura-
dora para poder efectuar la liquidación correspondiente.
3. Salvamento: debe proveer lo necesario, en la medida de sus posibilidades, para evitar o
disminuir el daño. De esta forma el Asegurador queda obligado a reembolsarle todos los
gastos que se realicen en función del salvamento, por más que excedan la suma asegurada.
Por supuesto que estos gastos deben ser razonables.
4. No abandono de bienes: es una ins�tución �pica de los seguros.
5. No cambiar las cosas dañadas: Esto se orienta a permi�rle al Asegurador establecer el
origen a la causa de las cosas dañadas. La excepción es cuando el cambio disminuya el daño
de la cosa o cuando exista el interés público.
6. No aceptar o reconocer responsabilidad, no aceptar transacciones sin el consen�mien-
to del Asegurador: El Asegurado debe declarar exclusivamente ante la autoridad compe-
tente la verdadera ocurrencia del hecho.

Del Asegurador
1. Plazo para expedirse sobre el derecho del Asegurado: una vez recibida toda la informa-
ción complementaria que requiera el Asegurador, este deberá expedirse en un plazo de 30
días sobre el reclamo del asegurado. Si no realiza este úl�mo paso implica aceptación.
2. Plazo para pagar la indemnización: Transcurrido los 30 días de expedición del reclamo,
se deberá pagar la indemnización en un plazo que no debe exceder los 15 días.
3. An�cipo: Asimismo, si el asegurado lo requiere, podrá pedir un an�cipo que no podrá ser
inferior al 50% de la indemnización.
4. Reembolso: Reintegra al Asegurado todos los gastos razonables de salvamento, por más

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que superen la suma asegurada.
5. Honorarios y gastos: Pagar los honorarios y gastos del liquidador por él designados.
6. Actuar con rapidez: Para poder determinar las causas del siniestro y la valuación de los
daños.

La Labor del Perito

El liquidador de siniestros es una persona que por su solvencia técnica, evalúa los daños de
un siniestro. Son independientes y matriculados. Algunos son especialistas en determina-
dos riesgos. Sus dictámenes no necesariamente obligan al asegurador frente al asegurado.

Funciones:
1. Verificar el origen del siniestro.
2. Determinar el encuadre del siniestro según la cobertura contratada.
3. Efectuar la valuación para determinar el valor a riesgo según la medida de la prestación
que corresponda.
4. Determinar el monto de los daños.
5. Confeccionar el informe final de acuerdo a las pautas obtenidas de la aseguradora.
6. Obtener la aprobación del asegurado.

Encuadre y procedencia de la indemnización

El siniestro es la realización del riesgo. La indemnización es el pago que efectúa el asegura-
dor al asegurado como consecuencia del siniestro. Sin embargo, en el lenguaje contable y
estadís�co de los seguros, se suele u�lizar la palabra siniestro como sinónimo de indemni-
zación.
Tratándose de seguros de daños, el propósito del seguro es res�tuir al asegurado a su situa-
ción patrimonial inmediatamente anterior al momento del siniestro. De ahí que el seguro
no pueda ser fuente de lucro para el asegurado.
La indemnización asume tres formas básicas:
1. Reparación del bien siniestrado.
2. Reemplazo del bien siniestrado por otro similar.
3. Entrega al asegurado de una suma de dinero equivalente a la pérdida sufrida.

La Prueba Pericial
La ac�vidad pericial o pericia es la ac�vidad desarrollada por los peritos, con la finalidad de
verificar todo �po de datos pudiendo abarcar las más diversas áreas del saber y consis�r en
las más diversas ac�vidades.
El resultado de la pericia se manifiesta habitualmente a través del dictamen que emite el
perito, dando la información aplicable al problema que se le ha planteado.

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Finalmente, el perito puede desarrollar su trabajo dentro de la fase probatoria del proceso y
entonces esa ac�vidad es calificada como medio de prueba. El concepto de dictamen de
peritos como medio de prueba o dictamen pericial, podemos expresarlo como la informa-
ción que proporcionan los peritos sobre principios de su ciencia, arte o prác�ca, en relación
con hechos o circunstancias controver�das de influencia en el proceso.

El fraude en los siniestros de incendio

Se en�ende por fraude a todo engaño, acto de mala fe, abuso de confianza, dolo, trampa,
farsa, impostura.
El fraude en seguros se produce cuando el asegurado falsea mal intencionadamente la decla-
ración de accidente u oculta datos esenciales del mismo, con el fin de obtener un lucro inde-
bido, en provecho propio o de un tercero. Otra definición dice que es todo acto voluntario
que busca obtener un provecho ilegí�mo de un contrato de seguro.
En el caso de este riesgo la prác�ca más usual es el incendio intencional, algunos de sus
indicios pueden ser:
1. Antecedentes siniestrales por robo o hurto.
2. El incendio ocurre durante la noche.
3. Incendio sospechoso o por causa desconocida.
4. Elementos de valor afec�vo o animales mascotas ausentes.
5. Ausencia del asegurado y de familiares en el momento del siniestro.
6. Estrés financiero, deuda hipoteca, juicio, embargo, separación o divorcio en trámite.
7. Vivienda con orden de desalojo, demolición o similar.
8. La vivienda es di�cil de vender o requiere grandes reparaciones.

Valor Real y valor Inmobiliario

En el caso de Incendio, se debe diferenciar bien estos dos valores para la correcta suscripción
del riesgo para Edificio.
La valoración inmobiliaria �ene dis�ntos componentes y se refieren al valor comercial del
inmueble. El componente más importante es donde se encuentra ubicado. Es común en la
jerga inmobiliaria determinar el metro cuadrado por zona. Cabe destacar que es importante
en la determinación del precio el estado en que se encuentra.
El valor real es aquel que está determinado por el total de la superficie cubierta mul�plicado
por el valor del metro cuadrado de construcción. Y también se �ene en cuenta para su valo-
ración la an�güedad y el estado del inmueble.
A los fines del seguro de incendio de edificio se toma este úl�mo.

Métodos de Valoración y Depreciación

Se en�ende como el valor que corresponde a la situación del aseguramiento pleno, o sea el
que coincidirá con su valor al �empo del siniestro determinado por el proceso de liquidación.

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Para edificios y mejoras es el valor a nuevo con deducción de la depreciación por uso, an�-
güedad y estado.
Para mercaderías, tanto el costo de fabricación como el precio de adquisición, serán calcu-
lados al �empo del aseguramiento como el del costo de las mismas. Y no el de venta.
Para maquinarias, instalaciones, mobiliarios y demás efectos, el valor al �empo del asegura-
miento estará dado por su valor a nuevo, con deducción de su depreciación por uso, an�-
güedad y estado.

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